M1,1c tieu D@ tai dv ki~n phai d~t dugc nhiing m\lc tieu sau: ~ Giup nguai dQc hi~u ro v@ cac ti~n ich trong vi~c sir d\lng the thanh to an ~ Phan tich thvc tr~ng sv phat tri~n thi trua
Trang 1DE TAl NGHIEN cifu KHOA HOC CAP • BO •
CHU NHIEM DE TA.I: PGS.TS TRAN HOANG NGAN
THANH VIEN: THS.NGUYEN THI THUY LINH
THS.NGUYEN THI CAM BiNH
TP.HO CHi MINH- 2007
Trang 2Ti?n ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
MVC LVC
1 TiNH cAP THIET CUA DE TAl ix
2 Ml)C TIEU DE TAl ix
3 PHl1dNG PHAP NGHIEN CUD X 4 GIOI ~N P~M VI NGHIEN CUU x
5 N(>I DUNG DE TAI x
CHlJONG 1: L Y LU!N CHUNG vE T.HJ3 THANH TOAN VA RUI RO TRONG THANH TOAN T.HJ3 1
1 Tbng quan v~ the thanh toan 1
1.1 Khai ni~m the thanh toan 1
1.2 Cac chu th~ tham gia trong quy trinh phat hanh va thanh toan the 1
1.2.1 Ngan hang phat hanh the 1
1.2.2 Ngan hang d:;ti Iy: 2
1.2.3 Ca sa chfip nh~il the (CSCNT) 2
1.2.4 Chu the 2
1.3 Lich sir ra dcri va sv phat tri~n cua the thanh toan 2
1.4 Phan lo:;ti the thanh toan 5
1.4.1 Phfullo:;ti theo cong ngh~ san xufit 5
1.4.2 Phfullo:;ti theo tinh chfit thanh toan cua the 5
1.4.3 Phfullo:;ti theo ph:;tm vi Hinh th6 6
1.4.4 Phanlo:;ti theo chu th~ phat hanh 6
2 Lgi ich cua the thanh toan , 7
2.1 Lgi ich n6i chung 7
2.1.1 Tinh linh ho:;tt: 7
2.1.2 Tinh ti~n lgi: 7
2.1.3 Tinh an toan va nhanh chong: 7
2 2 Do1 va1 ngua1 su vng t e A • , • ' • ? d h' 8
Trang 3Ti?n ich va an ninh trong thanh totin the ngan hang
2.2.1 La phucrng ti~n thanh toan an toan va ti~n dt.mg 8
2.2.2 Ma r<?ng nang lgc tai chinh cua khach hang 9
2.2.3 T6i da hoa lgi ich kinh te v&i m<?t chi phi hgp ly 9
2.2.4 Ki~m soat dugc chi tieu 1 0 2.3 D6i v&i ngan hang phat hanh va ngan hang thanh toan the 11
2.3.1 Gop phfin thu hut khach hang 11
2.3.2 G6p phfin t1;1o lgi nhu~n cho ngan hang 12
' 2.3.3 G6p pharr cai thi~n cong tac thanh toan 13
2.3 4 Ho1;1t d<?ng kinh doanh the trgc tiep tac d<?ng den vi~c rna r<?ng tin d\lng cho ngan hang 13
2.3.5 Lam tang lugng v6n huy d<?ng cho ngan hang 13
2.3.6 Da d1;1ng hoa ho1;1t dQng kinh doanh ngan hang g6p phfin phan tan rui ro 14 .:: , ? h" nh" h' 14 2.4 Do1 vcr1 ccr sa c ap 1;1n t e
2.5 D6iv6'ixah9i 15
2.5.1 Gop phfin giam kh6i lugng ti~n m~t trong luu thong ru d6 tiet giam chi phi xa h<?i 16
2.5 2 Tang nhanh kh6i lugng chu chuy~n, thanh toan trong n~n kinh te 16
2.5.3 G6p phfin thgc hi~n bi~n phap "kich cfiu" cua nha nu6'c 16
2.5.4 Cai thi~n moi tru<mg van minh thuang m1;1i, thu hut khach du lich va dfiu tu nu&c ngoai 1 7 2.5 5 Tl;lO nen nhung giao dich van minh, lich SlJ 17
3 Quy trinh phat hanh, sir d\lng va thanh to an the 18
3 1 Thu 1\!C ph at hanh va sir d\lng the ngan hang 18
3 1.1 D6i v&i khach hang 18
3 1.2 D6i v&i ngan hang phat hanh: 18
3.2 Thu 1\lc thanh toan the 18
3 2.1 Thanh toan ti~n hang h6a dich V\1 cho cac dan vi chAp nh~n the 18
Trang 4Ti?n ich va an ninh trong thanh toan the ngan hang
3.2 2 Thu t\lc nh~n ti~n m~t t~i ngan hang thanh tmin the 19
3.2.3 Thu tl;lc rut ti~n m~t t~i may ATM l9 3.3 Thu tl;lc thay d6i h~n muc thanh to an cua the, gia h~n sir d1,lng the 19
3.3.1 Thu t\lC thay d6i h~n muc thanh toan the l9 3.3 2 Thu t\lc gia h~n sir d1,lng the 20
3.4 Quy trinh thanh toan the tin d1,lng qua Planet Payment 20
3.4.1 Quy trinh giao dich 20
3.4.2 Quy trinh thanh toan the tin d1,lng 20
4 Rui ro trong phat hanh, sir d1,lng va thanh toan the 21
4.1 V~n hanh cua ngan hang 21
4.1.1 Ngan hang qm\n ly khong ch~t che: 21
4 2 1 D~o d , uc ng e ng h;:_ h·~ 1~p cua ' nh~ an v1en: ·~ 22
4.2 Tir phia khach hang : 22
4.3 T<)i ph~m , 23
CmfdNG 2: THljC TRANG THl TRUONG THE VA AN NINH TRONG THANH TOAN THE NGAN HANG T~I VI$T NAM 26
1 Qua trinh phat tri~n thi tru0ng the t~i Vi~t Narn 26
1.1 T6ng quan v~ qua trinh phat tri~n thi tru0ng the Vi~t Nam 26
1.2 Thgc tr~ng ho~t d<)ng phat hanh va sir d1,lng the thanh toan 28
A· , h'l J A 2 T1.2.1 Dot vo'l t e quoc te 8
1.2.2 D6i v&i the n<)i dia 33
1.2.3 M~ng lu&i cac don vi ch:ip nh~n the 35
1.2.4 M~ng lu&i may giao dich tg d<)ng ATM 3 7 2 Nh~n xet v~ tinh hinh phat tri~n the thanh toan trong thai gian qua 39
2.1 Nhfrng m~t tich cgc 39
2.1.1 Moi tru0ng kinh t6 xa h<)i thu~n lgi 39
2 1 2 Cong ~ nghe~ ngan ang ngay cang ~ h' ' ' h·~ 1~n ~~ d · 39
2.1.3 Cac lien minh the ngay cang m~nh 40
Trang 5Tifn ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
2.1.4 Cac san phfim the ngay cang da nang phong phu va da d~ng 41
2.2 Nhfrng kh6 khan, vu&ng m~c 43
2.2.1 v~ phia nguai su dt,mg the 43
2.2.2 V~ CO' ch~ chfnh sach 44
2.2.3 v~ c6ng ngh~ ngan hang 45
2.2.4 v~ ngu6n nhan h.rc 46
2.2.5 v~ nli ro trong phat hanh va thanh toan the 46
2.2.6 V~ c6ng tac phat triSn san phfim djch vv 48
2.2.7 V~ cong tac marketing cac san phfim djch Vl) .49
3 Nhfrng vv vi~c lien quan d~n vfin d~ an ninh trong thanh toan the t~i Vi~t Nam 50 CHlfdNG 3: GIAI PHAP NANG CAO Tf€N ICH VA AN NINH TRONG THANH TOAN THE T~I vn;;:T NAM 64
1 Phat triSn ho~t d9ng thanh toan the ~i Vi~t Nam tir g6c d9 ngan hang 64
' ' ' 1.1 Tang cuang quang ba, tiep thi ve san pham the 64
1.2 Nang cao ti~n ich cua the 66
1 3 M ' A a rQng m~ng 1 ' 0 UO'l CO' sa ' h" nhA c ap ~n t e h' 70 1.4 Dftu tu phat triSn h~ th6ng may ATM va c6ng ngh~ the 72
1.5 Nang cao chfit luQ'llg phvc vv cho khach hang 75
1.6 Dao t~o, phat triSn ngu6n nhan hrc, thvc hi~n tuySn dvng va dao t~o nhan vi en nghi~p vv thanh toan the 76
2 Phat triSn ho~t d9ng thanh toan the tir g6c d9 cua cac CO' quan qufm ly nha nu&c77 2.1 Hoan thi~n m6i truang phap ly 77
2.2 Hoan thi~n chinh sach quan ly ngo~i h6i d6i v&i the qu6c t~ 78
2.3 Dftu tu nang cfip ca s<'Y v~t chfit ky thu~t cho h~ th6ng m~ng c6ng ngh~ thong tin 79
2.4 T~o m~ng lu&i lien k~t thanh toan the giua cac ngan hang 79
Trang 6Ti?n ich va an ninh trong thanh totin the ngiin hang
2.5 Sg hd trq kip thai tu phia Ngan hang Nha nu6'c 81
:., ,.h"' h' "h' '" 2.6 D01 VO'l Ql t e ngan ang V1yt Nam 82
3 Giai phap h~n ch~ rui ro trong thanh toan va su dvng the 83
3 1 D6i v6'i ngan hang phat hanh va ngan hang thanh toan: 84
3 1.1 Xay dgng chi~n luqc quan tri rui ro trong ho~t d{>ng kinh doanh the 84 3.1.2 Tang cuang cong tac quan ly rui ro d6i v6'i toan b9 quy trinh kinh doanh the thanh toan va cac lo~i the ATM 85
3 1.3 Nang cao trach nhi~m cua ngan hang ph at hanh 87
3.1.4 Nang cao nang lgc vS cong ngh~ 88
3.2 D6i v6'i ca sa chftp nh~n the 89
: , , h , '1 ? ?
3.3 Do1 VO'l trac nhlym cua chu the 90
3.4 D6i v6'i ca quan quan ly nha nu6'c 91
Trang 7Ti?n fch va an ninh trong thanh toan the ngiin hang
DANH SACH BANG SO LII;:U
Bang 2.1 : Doanh s6 thanh to an the qu6c t~ giai do~n 2001 - 2006 .31
Bang 2.2: Doanh s6 thanh toan the VisaCard & MasterCard t~i Vi~t Nam 32
Bang 2.3: S6luQ11g the n()i dja phat hanh t~i Vi~t Nam d~n thang 12/2006 34
Bang 2.4: S6luQ11g may ATM tinh d~n nam 2006 38
Bang 2.5: Muc phi cua cac ngan hang .45
Bang 3.1: Khao sat ly do khach hang sa hiiu the ngan hang 65
Bang 3.2: Khao sat vi~c sir dvng the cua khach hang 67
Bang 3.3: Danh gia v~ nhung di~m thu~n ti~n khi sir dvng the 72
Bang 3.4: Danh gia nhfrng di~m bAt ti~n khi sir dvng the t~i Vi~t Nam 73
Bang 3.5: Nhung vAn d~ g~p phai khi sir dvng the ngan hang 84
Trang 8Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngiin hang
I ""'
Bi~u 2.1: Tinh hinh phat hanh the qu6c t~ nam 2006 ;; ;~; 29
Bi~u 2.2: Tinh hinh su dt.mg the qu6c t~ t1;1i Vi~t Narn 2006 30
Bi~u 2.3: Tinh hinh thanh tocin the qu6c t~ narn 2006 30
Bi~u 2.4: Tinh hinh the n()i dia phat hanh t1;1i Vi~t Narn 32
Bi~u 2.5: Tinh hinh phat hanh the n()i dia narn 2006 ?4
Bi~u 2.6: Doanh s6 su d\lng the n()i dia Vi~t Narn 35
Bi~u 2.7: s6 luQ'Ilg dan vi ch~p nh~n the t1;1i Vi~t Narn qua cac narn 36
Bi~u 2.8: S6luQ'Ilg may ATM qua cac narn 37
Bi~u 2.9: H~ thfing ATM t1;1i Vi~t Narn 38
Bi~u 3.1: Khao sat danh gia cua khach hang vs rnuc d9 ti~n lqi khi su d\lng the 68 Bi~u 3.2: Tr\lc tr(lc khi su d\lng the 83
Trang 9Ti?n ich va an ninh trong thanh totin the ngan hang
NHTM CP Ngan hang thuang m~i c6 phfin
NHTM NN Ngan hang thuang m~i nha nu&c
CN NHTM NNg Chi nhanh ngan hang thuang m~i nu&c ngoai NHLD Ngan hang lien doanh
Ngan hang XuAt nh~p khfiu Vi~t Nam Ngan hang A Chau
Trang 10TOM TAT KET QUA NGHIEN cuu
Ten d@ tai: Ti~n ich va an ninh trong thanh toan the ngan hang
Ma s6: B2006- 09-17
Chu nhi~m d@ tai: PGS.TS Trdn Hoang Ngan Di~n tho~i: 08 8551776 Email: ngankdtt@yahoo.com
Thanh vien d@ tai: ThS.NguySn Thi Thuy Linh
ThS.NguySn Thi cAm Binh
Ca quan chu tri d@ tai: Truong D~i hQc Kinh t~ TP.H6 Chi Minh
Ca quan va ca nhan ph6i hqp thvc hi~n: Sa Giao dich Chtrng khoan TP H6 Chi Minh
Thai gian thvc hi~n:
1 M1,1c tieu
D@ tai dv ki~n phai d~t dugc nhiing m\lc tieu sau:
~ Giup nguai dQc hi~u ro v@ cac ti~n ich trong vi~c sir d\lng the thanh
to an
~ Phan tich thvc tr~ng sv phat tri~n thi truang the thanh toan t~i Vi~t Nam
~ Phan tich cac truang hqp v@ nhfrng V\1 vi~c lien quan d~n an ninh the, nguyen nhan va nhfrng giai phap h~n ch~
~ D@ ra cac giai phap phat tri~n thi truang the Vi~t Nam m()t each an toan
va b@n viing, trong d6 c6 nh6m giai phap gianh cho cac ngan hang thuO'llg m~i, nh6m giai phap cho nguai sir d\lng, nh6m giai phap cho ca
quan quan ly va nh6m giai phap cho cac CO' sa chfrp nh~n the
~ Cung cfip tai li~u thong tin gianh cho cac ngfm hang thuO'llg m~i tham khao lam cAm nang trong dich V\1 the, tai li~u cho cac nha nghien ctru
cung linh V\fC, v&i d@ tai Va la tai li~u giang d~y cho sinh vien
~ San phAm nghien c(ru cua d@ tai dugc dang tai tren cac t~p chi khoa hQc cua nganh d~ ph6 bi~n r()ng rai cho nguai sir d\lng the
2 N(}i dung chinh
D@ tai g6m nhiing phdn chinh sau
Trang 11lam ro mvc tieu nghien c-uu, d6i tuQ'llg nghien c-uu, phuong phap nghien c-uu duqc su dvng trong d~ tai va gi&i thi~u n9i dung d~ tai
Chuong 1: Ly lu~n chung v~ the thanh toan va rui ro trong thanh toan the Chuong I duqc xem nhu la phftn ca sa ly lu~n cho toan b9 n9i dung nghien ctru xuyen su6t d~ tai Nhfrng vdn d~ duqc d~t ra trong chuong I bao g6m t6ng quan v~ the thanh toan, lqi ich cua the thanh toan, quy trinh phat hanh, su dvng va thanh toan the va rui ro trong phat hanh, su dvng the thanh
to an
Chuong II: Th\fc tqmg thj truimg the va an ninh trong thanh toan the ngan hang t\li Vi~t Nam Chuang II thvc hi~n vi~c danh gia chung v~ qua trinh phat tri~n thi truang the t~i Vi~t Nam cung nhu phan tich nhfrng m(lt tich eve, nhung kh6 khan, vu&ng m~c trong qua trinh phat tri~n the thanh toan thai gian qua va neu len nhfrng Vl,l Vi~c lien quan den vdn d~ an ninh trong thanh toan the t~i Vi~t Nam
Chuong III: Giai phap phat tri~n va giam thi~u rui ro trong ho\lt d{)ng thanh toan the t\li Vi~t Nam Tren CO' sa nhung k~t qua khao sat nghien CUu
v~ cac vdn d~ rna nguai su dvng the t~i Vi~t Nam c6 th~ g(lp phai ciing nhu nhung nh~n dinh, danh gia cua cac chuyen gia trong linh vvc the v~ vdn d~ sv phat tri~n thi truang the t~i Vi~t Nam trong thai gian qua, d~ tai dua ra m9t s6 giai phap nh~m phat tri~n ho~t d9ng thanh toan the d6i v&i ngan hang, d6i v&i cac CO' quan qm\n ly nha nu<Jc va ffiQt sf> giai phap h~n che rui fO trong thanh toan va su dvng the
3 K~t qua d\lt dU'(}'c
Tir nhfrng phan tich ve thl,l'c tr~ng thj truang the va an ninh trong thanh toan the v&i nhung m(lt tich eve v~ moi truang kinh t~ xa h9i, v~ cong ngh~ ngan hang, v~ cac lien minh the va sv phat tri~n chdt luQ'llg the cung nhu nhin nh~n
nhfrng kh6 khan vu&ng m~c khi phat tri~n dich vv the a Vi~t Nam du&i g6c nhin CUa nguai SU dl,lng the, cua cac ngan hang phat hanh va CO' quan quan ly trong chuong hai, d~ tai da dua ra nh~n dinh mang tinh khach quan ve hue tranh toan canh d~ tir d6 tim ra giai phap phil hqp cho sv phat tri~n lanh m~nh
Trang 12lien quan den v~n d~ an ninh the xay ra a Vi~t N am trong thai gian vua qua ci1ng la each d~ dua ra cac bai hQc kinh nghi~m cho ngan hang lfin khach hang trong thai gian t6i
Nhiing gicii phap phat tri~n va giam thi~u rui ro trong ho~t d()ng thanh toan the
t~i Vi~t Nam duqc dS c~p trong chuang ba cua dS tai hu6ng den mvc tieu phat
tri~n thi truang the Vi~t Nam an toan va hi~u qua D~ c6 duqc nhfrng gicii phap nay, d~ tfti da tham khao y ki~n cua khach hang trong vi~c sir dvng the ci.1ng nhu y kien cua nhiSu chuyen gia trong llnh vvc phat hanh va cung c~p dich vv the Thi truang the chi c6 th~ phat tri~n n~u nhu cac gicii phap duqc thvc hi~n
d6ng bQ tU phfa ngan hang thuang m~i, cac CO' quan quc~m ly nha nu6c Va tU ban than nguai sir dvng Day khong phai la diSu d€ dang nhung neu c6 g~ng
thi se mang l~i hi~u qua thiSt thvc va c6 y nghia cho sv phat tri~n m()t lo~i
hinh dich V\1 ngan hang n6i rieng va toan h~ th6ng ngan hang n6i chung
Trang 13Ti?n ich va an ninh trong thanh totin the ngan hang
GIOI THII;U f>E TAl
Trong nhfrng nam g~n day, vi~c phat hanh va thanh toan the t~i nu&c ta khong ngi:rng gia tang v~ nhi~u m~t nhu v~ s6 luQllg ngucri sir d1,mg, doanh s6 phat sinh thanh toan, s6Iuqng may ATM, cas& chdp nh~n the, chung Io~i the Djch vv the ngan hanh phat triSn mang I~i nhi~u lqi ich cho ngucri chu the, mang den lqi ich cho ngan hang phat
hanh, ngan hang thanh toan, ca s& chdp nh~n the va cho toan xa h()i, ti:r d6 the da tr& thanh phuang ti~n thanh toan thong minh, hi~n d~i va duqc sir dvng ph6 bien
Tuy nhien, song song v&i nhfrng ti~n ich mang l~i ti:r the thi thai gian g~n day, nhfrng
sv vv r~c r6i lien quan den vi~c sir dvng the va an ninh the da xudt hi~n kha nhi~u tren thi tmang the Vi~t Nam Bao chi lien tvc dua tin v~ cac vv khieu ki~n do mdt ti~n
trong tai khm\n, bj danh C~p m~t rna, cac Vl) xam nh~p VaO h~ th6ng the thanh toan qu6c te dS rut ti~n ti:r tai khOlin chu the Tm&c nhfrng thvc tr~ng d6, va v&i S\f hiSu biet con h~n che v~ vi~c sir dvng the cua cac khach hang, nh6m nghien c(ru da chQn d~
tai v~ "Ti~n ich va an ninh trong thanh toan the ngan hang"
D~ tai hu6ng den mvc tieu
~ Giup ngucri dQc hiSu ro v~ cac ti~n ich trong vi~c sir dvng the thanh toan
~ Pharr tich thvc tr~ng sv phat triSn thi truang the thanh toan t~i Vi~t N am
~ Pharr tich cac truang hqp v~ nhfrng Vl) vi~c lien quan den an ninh the, nguyen nhan va nhfrng giai phap h~ che
~ D~ ra cac gh\i phap phat triSn thi tmang the Vi~t Nam m()t each an toan va b~n
vfrng, trong d6 c6 nh6m giai phap gianh cho cac ngan hang thuang m~i, nh6m
giai phap cho ngucri sir dvng, nh6m giai phap cho ca quan quan Iy va nh6m giai
phap cho cac cO' s& chdp nh~n the
~ Cung clip tai li~u thong tin gianh cho cac ngan hang thuang m~i tham khao lam cAm nang trong dich vv the, tai li~u cho cac nha nghien c(ru cling linh vvc, v&i
d~ tai va Ia tai li~u giang d~y cho sinh vien
Trang 14Tifn ich va an ninh trong thanh toan the ngan hang
~ San phftm nghH~n Clm cua d~ tai duqc dang tai tren cac t~p chi khoa hQC cua nganh d~ ph6 bi~n r<)ng rai cho nguai su dvng the
Cac phuong phap nghien c(ru duqc su dvng trong d€ tai bao gbm
~ Nghien c(ru v€ m~t ly lu~n ljch su hinh thanh the va cac phuong thuc thanh toan khong dung ti€n m~t
~ Nghien c(ru v~ m~t ly lu~n dich vv the cling nhu cac y~u t6 kY thu~t cua the
~ Tham do y ki~n khach hang va cac ngan hang nh~m tim hi~u thl,l'c t~ vi~c cung d.p cac dich vv lien quan d~n the t~i cac ngan hang thucrng m~i tren dia ban thanh ph6 H6 Chi Minh n6i rieng va t~i Vi~t Nam n6i chung
~ Tim hi~u thgc t~ sg phat tri~n cua the tren th~ gi&i
~ Nghien c(ru cac cong ngh~ bao m~t mai lien quan d~n the
~ Phuong phap di~u tra chQn mfiu
~ Phuong phap nghien c(ru du li~u thu cAp: Ngubn du li~u thu clip nay chu y~u
duqc thu th~p til' cac bao cao cua hi~p h<)i the ngan hang, cua cac t6 chuc the qu6c t~ va til' cac ngan hang thuang m~i do chinh tac ghi t6ng hqp va xu ly theo yeu cfiu cua tung chuyen mvc Ngoai ra, ngubn s6 li~u til' cac t~p chi chuyen nganh c6 uy tin nhu T~p chi Tai chinh, t~p chi Ngan hang, t~p chi Thi truang
ti~n t~, Thai bao Kinh t~ Vi~t Nam va cac website cua CO' quan nha nu&c, chinh
quy~n thanh ph6 cling duqc su dvng lam ngubn du li~u thu clip cho d~ tai
D~ tai thgc hi~n nghien c(ru nhfrng vlin d~ lien quan d~n ti~n ich va an ninh trong thanh toan the ngan hang tren thi truang the Vi~t Nam, bao gbm vi~c phat hanh va su dvng cac lo~i the n<)i dia, the qu6c t~ tren lanh th6 Vi~t Nam ho~c qu6c t~ do cac ngan hang thuang m~i Vi~t Nam phathanh
D~ tai duqc trinh bay trong ph~m vi ba chuang
Trang 15Tiin fch va an ninh trong thanh totin the ngan hang
Phftn mlr dftu: GiOi thi~u d~ tai, bao g6m cac n9i dung lien quan d~n vi~c lam ro ID\lC tieu nghien c1ru, d6i tugng nghien ciru, phuong phap nghien c(ru dugc su d\lng trong ds tai va gi&i thi~u n9i dung dS tai
ChU'o'Dg 1: Ly lu~n chung v~ the thanh toan va rui ro trong thanh toan the Chuang I dugc xem nhu la phdn co sa ly lu~n cho toan b9 n9i dung nghien ciru xuyen su6t dS tai Nhfrng vAn dS dugc d~t ra trong chuang I bao g6m t6ng quan vS the thanh toan, lgi fch cua the thanh toan, quy trinh phat hanh, Slr d\lng va thanh toan the va rui
ro trong phat hanh, su d\lng the thanh toan
ChU'ong II: Thvc tr~mg thj trll'irng the va an ninh trong thanh toan the ngan hang t\li Vi~t Nam Chuang II thgc hi~n vi~c danh gia chung vS qua trinh phat tri~n
thi tru(mg the t~;ti Vi~t Nam cling nhu phan tich nhfrng m~t tich cgc, nhfrng kh6 khan, vu6'ng m~C trong qua trinh phat tri~n the thanh toan thai gian qua va neu len nhfrng V\1 vi~c lien quan d~n vAn dS an ninh trong thanh toan the t~;ti Vi~t Nam
Chll'ong III: Giai phap phat tri~n va giam thi~u rui ro trong ho\lt d(}ng thanh toan the t\li Vi~t Nam Tren co sa nhfrng k~t qua khao sat nghien ciru vS cac vAn dS rna nguai su d\lng the t~;ti Vi~t Nam c6 th~ g~p phai cling nhu nhfrng nh~n dinh, danh gia cua cac chuyen gia trong linh vgc the vS vAn dS sg phat tri~n thi tru(mg the t~;ti Vi~t
Nam trong thai gian qua, d~ tai dua ra m9t s6 giai phap nh~m phat tri~n ho~;tt d(>ng thanh toan the d6i v&i ngan hang, d6i v&i cac co quan quan ly nha nu&c va m()t s6 giai phap h~;tn ch~ rui fO trong thanh toan va Slr d\lng the
Trang 16Tifn ich va an ninh trong thanh totin the
CHUONG 1: L Y LUAN CHUNG VE THE THANH TOAN VA
RlJI RO TRONG THANH TOAN THE
1.1 Khtii nifm the thanh totin
The thanh toan duqc hi~u thong qua cac khai ni~rn CO' ban nhu:
The thanh toan la rn()t phuang ti~n thanh toan khong dung ti~n rn~t, rna nguai sa hfru the c6 th~ su Sl,mg d~ rut ti~n rn~t t~i cac may ATM (Automated teller machine), cac
qudy dich vv cua Ngan hang, d6ng thai c6 th~ su dvng the d~ thanh toan ti~n hang h6a dich vv t~i cac ca sa chfrp nh~n the
The la rn()t rni~ng plastic c6 kich thu&c tieu chufin va c6 rn()t dai bang tir a m~t sau ghi
thong tin v~ the va chu cua the, cling c6 th~ c6 chip di~n tU d~ ghi cac thong tin ph1,1 them khac The thuang do ngan hang phat hanh cho khach hang cua rninh d~ phvc vv vi~c thanh toan
The thanh toan la rn()t lo~i the giao dich tai chinh duqc phat hanh bai Ngan hang, cac T6 chuc tai chinh hay cac cong ty
The thanh toan la phuang thuc ghi s6 nhfrng s6 ti~n dn thanh toan thong qua may dQc the ph6i hqp v&i h~ th6ng rn~ng may tinh k~t n6i gifra Ngan hang/T6 chuc tai chinh
v&i cac di~rn thanh toan (Merchant) N6 cho phep tht,rc hi~n thanh toan nhanh chong,
thu~ lqi va an toan d6i v&i cac thanh phdn tharn gia thanh toan
1.2 Ctic chit thi tham gia trong quy trinh phtit himh va thanh totin the
1.2.1 Ngan himg phat himh the
Thong thuang la thanh vi en chinh thuc cua cac t6 chuc the qu6c t~, la ngan hang chiu trach nhi~rn ti~p nh~n h6 SO' xin cfrp the, XU ly va phat hanh the, rna va quan ly tai
khoan the, d6ng thai thgc hi~n vi~c thanh toan cu6i cling v&i chu the
Ngan hang phat hanh the chiu trach nhi~rn thi~t k~ cac tieu chuk kY thu~t, rn~t rna, ky hi~u cho cac lo~i the thanh toan duqc darn bao an toan trong qua trinh su dvng the
Trang 17Tifn fch va an ninh trong thanh totin the ngiin hang
1.2.2 Ngan himg d~i Iy:
Hay con gQi h\ ngan hang thanh tmin the la ngan hang ttVc ti8p ky hqp dbng v&i ca sa
ti8p nh~n va c6 nhi~m vv thanh tmin khi nh~n duqc chung tir do ca sa chfip nh~n the xufit trinh, ngoai ra con chiu tnich nhi~m tra ti~n m~t theo yeu cfiu cua chu the, nh~n chuy~n ti8p s6 ti~n thanh toan b~ng the d8n ben ban
1.2.3 CO' sir chip nh'n the (CSCNT)
La cac dan vi ban hang, cung ung djch V\1 nhu cua hang, khach Slilll ••• duqc trang bi
ky thu~t d~ nh~n the thanh toan ti~n hang, dich vv, tra nq thay ti~n m~t Khi thanh
toan, cac ca sa ti8p nh~n the su dvng may d9c do ngan hang thanh toan the trang bi d~ ki~m tra the va bien lai thanh toan 0 Vi~t Nam, ca sa chfip nh~n the phai tn\ phi cho ngan hang phat hanh the, n8u thgc hi~n khong dung quy dinh cua ngan hang phat hanh the thi ca sa chfip nh~ these phai chiu t6n thfit khi xay ra sv c6
1.2.4 Chu the
La nguai c6 ten ghi tren the duqc dung the d~ chi tni, thanh toan ti~n hang hoa, dich
vv thay ti~n m~t Thong thuang la cac cong ty, xi nghi~p, t6 chuc, ca nhan c6 nhu cftu
su dvng the thanh toan va duqc ngan hang phat hanh the chfip nh~n cho su dvng cac
lo~iti the n6i tren M6i khi thanh toan cho cac ca sa chfip nh~n the v~ hang hoa, djch vv ho~c tra nq, chu the phai xufit trinh the d~ nai day ki~m tra theo quy dinh va l~p bien lai thanh toan Chu the chju trach nhi~m tni phi cho ngan hang phat hanh the
1.3 Lich sii' ra ilui va Sl! phtit triin cua the thanh totin
Nganh cong nghi~p the ngan hang c6 m()t ljch su lau dai b~t ngubn tir vi~c cac d~iti ly
ban le cung cfip tin dvng cho khach hang (mua hang tru&c, tra ti~n sau) Nhi~u d~iti ly
nho khong du kha nang cung cfip tin d1,1ng cho cac khach hang CUa hQ Va di~u nay tlitO di~u ki~n cho cac t6 chuc tai chinh vao cu()c
Nam 1946, the ngan hang John Biggins c6 ten la Charg-It xufit hi~n tliti My, d6la m()t
h~ th6ng tin dvng cho phep cac khach hang thvc hi~n cac giao dich n()i dja tliti cac d~iti
ly b~ng cac "phi8u" c6 gia tri do ngan hang phat hanh Cac d~iti ly n()p cac "phi8u"
giao dich cho ngan hang Biggins; ngan hang se thanh toan cac giao dich d6 cho cac d~iti ly va thu ti~n l~iti tir cac khach hang D6 la ti~n d~ cho vi~c phat hanh the tin dvng
Trang 18Ti?n ich va an ninh trong thanh tOtin the ngan hang
dfiu tien cua ngan hang Franklin National NewYork vao nam 1951.Vao nam 1960, Ngan hang Bank of America gi&i thi~u san phfrm the ngan hang rieng cua minh, the
Bank Americard
Vi~c phat tri~n ml;lng lu&i dl;li ly va chu the ngay cang rna r()ng tren toan b9 nu&c My
Vao nam 1966, 14 ngan hang My lien kSt thanh t6 chuc Interbank (Interbank Card Association - ICA), m9t t6 chuc m&i c6 kha nang trao d6i thong tin cac giao djch the tin dvng Vao nam 1967, b6n ngan hang California d6i ten tir California Bankcard Association thanh Western States BankCard Association (WSBA) WSBA rna r()ng ml;lng lu&i thanh vien v&i cac t6 chuc tai chinh khac a phia tay nu&c My San phfrm the cua t6 chuc WSBA la MasterCharge
Vao cu6i th~p nien 1960, nhiSu t6 chuc tai chinh da tra thanh thanh vien cua
MasterCharge va du sue Cl;lnh tranh v&i Bank Americard Vao nam 1968, Interbank
rna r()ng thanh vien ra kh6i ph~ vi nu&c My, lien kSt v&i cac t6 chuc tai chinh Chau
Au hinh thanh the Eurocard Thanh vien dfiu tien cua Nh~t tham gia vao t6 chuc
Interbank vao nam 1968 Nam 1977, Bank Americard tra thanh Visa International Nam 1979, Master Charge d6i ten thanh Master Card Sau d6, ngay cang c6 nhiSu cac t6 chuc tai chinh cua cac nu&c tham gia vao chuong trinh the ngan hang
Cong nghi~p the ngan hang la m9t quan h~ kinh doanh m&i rna thvc sv b~t dfiu each
day gfin 40 nam Quan h~ giua khach va nguCYi ban la trung tam cua cong nghi~p the
ngan hang Ljch su the ngan hang b~t dfiu khi m9t s6 nha kinh doanh mu6n rna r9ng
tin dvng dSn khach hang cua hQ, khach hang duqc phep ghi nq vao tai khofm Rat
nhiSu nha kinh doanh nh6 mu6n ap dvng djch V\1 nay va nh~n biSt hQ khong du nang Ivc d~ cung cap tin dvng cho khach hang cua hQ Vi~c cung cap nay la m9t ca h9i cho
cac t6 chuc tai chinh bu&c vao
Hinh thuc the ngan hang dfiu tien la Charg-It, m9t h~ th6ng tin dvng duqc phat tri~n
bai Ong John Biggns vao nam 1946, cho phap khach hang mua hang tl;li nhung nai ban le Cac nha kinh doanh ky quy tl;li Ngan hang Biggins va Mgl;ln hang thu tiSn thanh toan tir phia khach hang va hoan tra cho nha kinh doanh
Trang 19Tirn ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
H~ th6ng nay da chufm bi cho the tin dvng d~u tien luu hanh vao nam 1951 t~i New York do Ngan hang Franklin National
The Diners Club la lo~i the du lich va giai tri do t6 chuc the t1J phat hanh vao nam
1949 t~i My Cao nam 1993 Diners Club c6 1.5 tri~u the tren toan thS gi&i v&i doanh s6 7.9 tY USD
The American Express( g9i t~t la Amex) Nam 1985 T6 chuc American Express phat hanh the Green Amex, khong c6 h~n muc tin dvng, chu the duqc chi xai va c6 trach
nhi~m tn't m()t l~n vao cu6i thang Nam 1987 Amex cho ra dcri them ba lo~i the Amex Gols, Amex Platinum va Optima c6 h~n muc tin dvng tu~n hoan dS c~nh tranh v&i the Visa ca the MasterCard Hi~n nay day la m()t t6 chuc the du ljch va giai tri l&n nhftt th€ gi&i, t6 chuc nay t1J phat hanh t11Jc ti€p va quim ly chu the, khong cftp gifty phep dS tr6' thanh thanh vien cho cac Cong ty tai chinh ngan hang Vao nam 1993 c6 35.4 tri~u the va 3.6 tri~u ca sa chftp nh~n the thanh t6an tren toan th€ gi&i v&i doanh s6 124 zy
USD
The VISA: Nam 1960, Bank of American (Ngan hang My) phat hanh the Bank Americard Nam 1977 the Amercard tr6' htanh the VISA T6 chuc the VISA qu6c t€ cling chinh thuc hinh thanh va phat triSn, cho d€n nay c6 thS n6i ring the VISA la l9ai the c6 qui mo phat triSn l&n nhftt th€ gi&i T6 chuc qu6c t€ Visa khong t11Jc ti€p phat hanh rna giao l~i cho cac thanh vien Hi~n nay c6 22.000 thanh vien ~i han 200 nu&c,
da phat hanh 500 tri~u the, CO 13 tri~u CO' s6' chftp nh~n thanh toan, 320.000 may rut
ti~n m~t, doanh s6 giao djch hang nam 800 zy USD
The JCB xufit phat tir Nh~t vao nam 1961 b6'i Ngan hang Sanwa Nam 1981 da b~t d~u phat triSn thanh t6 chuc the qu6c t€, mvc tieu chu y€u la huang vao thi truang giai tri du lich Vao nam 1992 c6 27,5 tri~u the; 2,9 tri~u ca s6' chftp nh~n the va 160.000 may ATM 6' 139 nu&c v&i doanh thu 30.9 zy USD
The MasterCard dva tren thanh qua cua the Bank Americard m9t s6 T6 chuc the khac 6' My bftt d~u tim each c~nh tranh, nam 1966, 14 ngan hang thuang m~i My lien ti€p k~t v&i nhau (khac v&i h~n th6ng Bank of American) thanh l~p hi~p h9i the lien Ngan hang g9i t~t la ICA (lntrebank Card Association) Nam 1967, 4 Ngan hang
Trang 20Tifn ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
Califonia d6i ten thanh Western MasterCharge Nfun 1979 MasterCharge da dbi ten thanh MasterCard va tra thanh tb chuc the thanh tmin qu6c tS 16n thu hai tren thS gi6i sau T6 chuc Visa Hi~n nay da c6 22000 thanh vien t~i hon 200 mr6c, phat hanh 350
tri~u the ' c6 12 tri~u CO' sa chAp nh~n thanh toan, 200000 may rut ti~n ATM, doanh s6
giao djch hang nam khoimg 460 t)r USD
1.4 Phlin lo{li the thanh toan
1.4.1 Phan lo~i theo cong ngh~ san xuit
The khiic chit n6i (EmbossingCard): dga tren cong ngh~ kh~c chfr nbi, tAm the dAu
tien dugc san xufit theo cong ngh~ nay Hi~n nay nguai ta khong con sir dvng lo~i the
nay nua vi ky thu~t qua tho sa d~ bi gia m~o
d~ng sau m~t the The nay da dugc sir dvng ph6 biSn trong 20 rtam qua , nhung da b()c
19 m()t s6 nhugc di~m: do thong tin ghi tren the khong tg rna hoa dugc, the chi mang thong tin c6 dinh, khong gian chua du li~u it, khong ap dvng dugc ky thu~t ma hoa,
bao m~t thong tin
true hoan toan nhu m()t may vi tinh
1.4.2 Phan lo~i theo tinh chit thanh toan cua the
the dugc phep sir dvng m()t h~n muc tin dvng khong phai tra lai d~ mua s~m hang hoa, dich V\J ~i nhfrng CO' sa kinh doanh, khach s~n, san bay chAp nh~n lo~i the nay GQi day la the tin dvng vi chu the dugc irng tru6c m9t h~n muc tieu dung rna khong phai tra ti~n ngay, chi thanh toan sau m()t ky h~n nhAt dinh Cling ru d~c di~m tren rna
nguai ta con gQi the tin dvng la the ghi ng hoan hi~u (delayed debit card) hay ch~m
tra
ti~n giri Lo~i the nay khi dgc sir dvng d~ mua hang hoa hay dich vv, gia tri nhfrng
giao dich se dugc khAu trir ngay l~p tuc vao tai khoan cua chu the thong qua nhfrng thiSt bi di~n tir d~t t~i cira hang, khach s~n d6ng thai chuy~n ngan ngay l~p rue vao
Trang 21Tifn ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
tai khoim cua cira hang, khach s~;m The ghi nq con hay duqc sir d1,mg d~ rut ti~n m~t
tl;li may rut ti~n tg d()ng
The ghi nq kh6ng c6 h1;1n muc tin dvng vi n6 ph\1 thu6c vao s6 du hi~n hfru tren tai
khoi'm cua chu the
C6 hai lo1;1i the ghi nq ca ban:
- The online: la lo1;1i the rna gia tri nhfmg giao dich duqc khAu trir ngay l~p rue vao tai khoan chu the
- The offline: la lo1;1i the rna gia tri nhfrng giao dich dqc khAu trir vao tai khoan chu the sau d6 vai ngay
The giao djch wJi may ATM (ATM card): la lo1;1i the sir dvng d~ giao djch t1;1i cac may rut ti~n tg d()ng ho~c a ngan hang V 6'i chuc nang chuyen bi~t d~ rut tit~n, truy vAn s6
du tai khoan ho~c chuy~n khoan dan gian, yeu cftu d~t ra d6i v6'i lo1;1i the nay la chu the phai kY quy ti~n gai vao tai khoan ngan hang ho~c chu the duqc cAp tin dvng thAu chi m6'i su dl)llg duqc
The giao dich v6'i may ATM c6 hai lo1;1i:
Lo1;1i 1: chi su dvng duqc t1;1i nhfrng may tg d()ng cua Ngan hang phat hanh
Lo1;1i 2: duqc sir dvng kh6ng chi a may ATM cua Ngan hang phat hanh rna con duqc
su dvng a cac may ATM cua Ngan hang cling tham gia tA chuc thanh toan v6'i Ngan
hang phat hanh the
1.4.3 Phan lo~li theo ph~m vi Hinh thA
The trong nu&c: lathe duqc gi6'i h~;tn trong ph~;tm vi m()t qu6c gia, do v~y d6ng ti~n giao dich phai la d6ng ban t~ cua nu6'c d6
The qu6c ti: day la lo1;1i the duqc chAp nh~n tren toan thS gi6'i, su dvng cac ngo~;ti t~ m~;tnh d~ thanh toan
1.4.4 Phan lo~i theo chti th~ phat himh
The do Ngan hang phat hanh (Bank Card): la lo~;ti the do ngan hang phat hanh giup cho khach hang su dvng m9t s6 ti~n do Ngan hang cAp tin dvng
Trang 22Tifn ich va an ninh trong thank toan the ngiin hang
doan kinh doanh 16n ho~c cac cong ty xang dAu lou, cac cua hi~u 16n phat h~mh nhu Diner's Club, Arnex
2 Lq·i ich ciia the thanh toan
2.1 L(J'i fch noi ch ung
2.1.1 Tinh linh ho~t:
V 6i nhi~u lo~i da d~ng phong phu, the thich hqp v6i rnQi d6i tuQUg khach hang, ru
nhi'rng khach hang co thu nh~p thAp (the thuang) t&i nhi'rng khach hang co thu nh~p
cao (the vang), khach hang co nhu cAu rut ti~n rn~t (the rut ti~n rn~t), cho t6i nhu cAu
du li<;h giai tri The cung cAp cho khach hang d() thoa d1,mg t6i da, thoa man nhu cAu cua ffiQi d6i tuQUg khach hang
2.1.2 Tinh ti~n IQ'i:
La rn()t phuoug ti~n thanh toan khong dung ti~n rn~t, the cung cAp cho khach hang sv
ti~n lqi rna khong rn()t phuoug ti~n thanh toan nao co th~ rnang l~i duqc D~c bi~t v6i nhi'rng ngucri phai ra nu6c ngoai di cong tac hay la di du lich, the co th~ giup h9 thanh toan a bAt cu nai nao rna khong cAn phai rnang theo ti~n rn~t hay sec du lich, khong ph1,1 thu()c vao kh6i luQUg ti~n h9 cAn thanh toan The duqc coi la phuang ti~n
d6i-thanh toan UU Vi~t nhAt trong s6 CaC phuang ti~n thanh toan phl,lC V\} tieu dung
2.1.3 Tinh an toan va nhanh chong:
Chu the co th~ an toan yen tarn v~ s6 ti~n cua rninh tru6c nguy ca hi mAt c~p Th?rn chi, du the co th~ hi lAy dp, ngan hang cling bao v~ ti~n cho chu the b~ng s6 PIN, anh
va chi'r ky tren the nh~rn tranh kha nang rut ti~n cua ke tr()rn
Han th~ ni'ra, hAu h~t cac giao dich the d~u duqc thvc hi~n qua rn~ng k~t n6i trvc
tuy~n til' ca sa chAp nh?n the hay di~rn rut ti~n rn~t t6i ngan hang thanh toan, ngan hang phat hanh va cac t6 chuc the qu6c t~ Vi~c ghi nq, co cho cac chu the tharn gia quy trinh thanh toan duqc thvc hi~n rn()t each tv d()ng, do do qua trinh thanh toan ti~n
lqi, d~ dang va nhanh chong
Trang 23Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngfin hang
2.2 JJDi vbi nglfiJ'i sir d{lng the
2.2.1 La phuong ti~n thanh toan an toan va ti~n dvng
Tru&c hSt, xet du&i g6c d9 bao m~t cua giao dich, the Ia m()t phuang ti~n giao dich
ti~n lqi va an toan Cong ngh~ san xufit the a trinh d9 cao, c()ng v&i cac bi~n phap ch6ng gia m~o nhu rna hoa thong s6 tir tinh ho~c ky thu~t vi m~ch di~n m khiSn nhin chung the rfit kh6 bi lam gia C6 th~ n6i, n6 la m()t cong cv thanh toan thay thS ti~n m~t c6 nhi~u lqi thS s6 ti~n cua khach hang duqc dam bao b~ng chu ky, anh cua chu
the ho~c b~ng rna s6 bao m~t rieng rna chi c6 duy nhfit chu the biSt Vi v~y, vi~c the bi
rai ho~c mfit c~p chua ch~c da bi rui ro mfit ti~n, di~u nay khac v&i ti~n m~t khi mfit nghia la kha nang mfit ti~n la ch~c ch~n
Ngoai ra, xet tren phuang di~n ti~n dvng, Chu the khong cAn phai mang theo nhi~u ti~n d~ mua hang, khong phai nh~n nhfrng ta ti~n Ie, ti~n gia, ti~n rach, khong t6n
nhi~u thai gian d~ ki~m dSm rna thay vao d6 chi cAn m()t tfim the gc,m nh~ rAt thu~ lqi
trong thanh toan va tranh duqc rui ro Han nua, thu~n ti~n han nhi~u so v&i ti~n nt~t,
khi su dvng the tin dvng ho~c the thanh toan, khach hang c6 kha nang chi tieu da ngo~i t~, khong bi I~ thu()c vao m()t lo~i ngo~i t~ cua m()t nu&c nao
V &i tu each la m()t phuang ti~n thanh toan, the ngan hang duqc coi la m()t phuang ti~n chiSm uu thS tuy~t d6i trong thanh toan tieu dung The ngan hang cho phep chu the
mua hang hoa, djch vv a bfit cu m()t ca sa chfip nh~n the ho~c m()t ngan hang thanh toan nao ho~c d6i v&i the A TM la t~i cac di~m c6 d~t may ATM phvc VlJ tv d()ng 24/24 Ngoai ra, v&i may ATM, khach hang c6 th~ 1\f thvc hi~n cac giao dich dan gian nhu sao ke ho~t d()ng tai khoan, chuy~n ti~n, thanh toan dich vv thuang xuyen nhu
di~n tho~i, di~n, nu&c, ho~c sao ke tai khoan ngay t~i may ATM Cac giao dich the
duqc thvc hi~n nhanh han nhi~u so v&i giao dich trvc tiSp ho~c giao dich ti~n m~t t~i
cac qufry giao dich 6 Vi~t Nam hi~n nay, rfit nhi~u gia dinh c6 con du hQc a nu&c ngoai su dvng dich vv the tin dvng qu6c tS d~ thanh toan chi phi hQc t~p, sinh ho~t a
nu&c ngoai m()t each kip thai va nhanh chong, d6ng thai quan ly va ki~m soat hi~u
qua vi~c chi tieu cua con em thong qua sao ke hang thang gui v~ cho cac gia dinh
Tuy nhien, con c6 di~u bfit lqi cua vi~c su dvng the la muc d() ti~n dvng cua the l~i
phv thu()c vao s6 luqng di~m tiSp nh~n the ho~c s6 may ATM NSu s6 luqng nay it thi
Trang 24Ti(n ich va an ninh trong thanh toan the ngiin hang
khach hang chi c6 th~ mua hang hoa va dich vv ho~c rut ti~n t~i m()t s6 it dia di~m
nhAt djnh Tuy nhien, vi~c d6 chi t6n t~i a m()t s6 it nu6c m6i b~t dftu tham gia vao thi trucmg the nhu Vi~t Nam, con a cac nu6c phat tri~n khac tren th~ gi6i s6 di~m Slr
dvng the nhi~u va rAt thu~n lgi cho ngu<'>'i su dvng
D~c bi~t khi c6 the (the ghi ng va the tin dvng) trong tui, ngu<'>'i chu the se rAt tg tin v~
kha nang tai chinh va cam thAy minh sang trQng, tg tin tru6c b~n be, gia dinh, nhAt la
di vao nhfmg nai sang trQng va du ljch hay di cong tac nu6c ngoai nen c6 the qu6c t~
mang theo
2.2.2 MO' rqng nang h,rc tai chinh cua khach hang
D6i v6i khach hang, the tin dvng la m()t d~ng cho vay thanh toan nen khach hang c6
th~ Slr dvng ti~n irng tru6c d~ phvc V\1 nhu cftu thanh toan cua minh N 6i each khac,
the tin dvng cho phep khach hang tg do su dvng tin dvng cua ngan hang rna khong
phai bi~t d~n ngan hang xin vay, va hang thang h9 phai thanh toan s6 da chi tieu cho ngan hang can cir tren sao ke cac khoan chi tieu Khac v6i cho vay thong thu<'>'ng khi
d~n h~n khach hang phai thanh toan h~t m()t lftn s6 ng, the tin dvng cho phep khach hang c6 th~ thanh toan m()t lugng ti~n t6i thi~u ho~c c6 th~ tra nhi~u han h~n mire t6i
thi~u nay rna khong hi m()t khoan ti~n ph~t nao tu ngan hang.Vi v~y, thong thu<'>'ng khach hang khong tra h~t ngay m()t lftn m~c du h9 c6 du ti~n thanh toan d~ dugc huang lgi ich nay (theo th6ng ke, khoang 70% khach hang khong tra ngay toan b() s6
ti~n phai thanh toan).Do d6, the tin dvng cung cftp cho khach hang kha nang rna r()ng cac giao djch tai chinh cua minh, d~c bi~t trong truang hgp cAn chi tieu ngay trong thang nhung cu6i thang m6i c6 ti~n thi c6 th~ dugc dap lffig ngay nhu cftu thanh toan thong qua su dvng the Tren thlJc t~, cling c6 nhi~u khach hang chi thanh toan a mire s6 ti~n t6i thi~u rna ngan hang quy dinh va cAhp nh~n tra lai cho s6 du con l~i Tuy nhien, mire phi va Uii nay la chAp nh~n dugc, d~c bi~t la trong truang hgp khi khach hang thlJc hi~n cac giao dich a m()t nu6c khac, chi phi nay la nho han rAt nhi~u so v6i chi phi giao djch qu6c t~
2.2.3 TBi da hoa lQi ich kinh t~ v6i mqt chi phi hQ'P ly
V 6i ti~n ich an toan va ti~n dvng neu tren, the ngan hang cling da gian ti~p dem l~i lgi ich kinh t~ khong nho th~ hi~n qua ti~n ich ti~t ki~m v~ thai gian, v~ chi phi di l~i giao
Trang 25Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngan hang
dich Khi khach hanh sir d1,mg the tin dvng, khach hang se dugc tieu ti~n tru&c va tra tiSn sau miSn phi Trong truang hgp phat hanh the phai ky quy ho~c phai c6 s6 du ti~n
giri thanh toan nhfit dinh t~i ngan hang thi ngoai cac ti~n ich dich vv the mang l~i thi khach hang con dugc huang Uii suAt tren s6 du chua sir dvng d~n (tuong duong v&i Hii khong ky h~n) ho~c khach hang c6 thS sir dvng the dS th~ chAp, ky quy khi cdn
thi~t Trong khi d6 chi phi thgc sg cho vi~c sir dvng the khong phai la l&n Tren thgc t~
ngoai khoan 1~ phi b~t bu9c thuang nien rna chu the phai n9p (vi dv v&i the tin dvng:
200 000 VND cho the vang va 100 000 VND cho the chufin) thi hdu nhu toan b9 giao dich phat sinh cua chu the khong bi tinh Uii, tru d6i v&i the tin dvng se bi tinh Hii tren s6 tiSn qua h~n thanh toan theo sao ke hang thang
Ngoai ra, chu the con dugc huang nhung uu dai nhAt dinh v~ dich vv gia tri gia tang khac khi thanh toan b~ng the tin dvng n9i dia t~i cac diSm cung cdp hang hoa, djch
Vl) la thanh vi en lien k~t phat hanh the v&i ngful hang
D6i v&i the tin dvng, tinh da d~ng v~ h~ muc la m9t trong nhung d~c diSm n6i b~t
dem l~i sg hai long cho khach hang Nhi~u lo~i the tin dvng c6 h~n muc rAt cao danh cho khach VIP c6 thu nh~p cao (the Dinner Club chuyen danh cho nhfrng nguai c6 thu
nh~p t6i thiSu 200 000 USD hang nam) ho~c c6 nhfrng the danh cho khach hang c6 thu nh~p trung binh Ngoai ra, ngfm hang cling d~t ra h~n muc cho cac giao dich rna khach hang thgc hi~n trong m9t ngay nh~m h~n ch~ t6n thAt cho khach hang trong truang hgp khach hang hi mAt the ho~c 19 rna s6 ca nhan (s6 PIN)
Ngoai ra, trong xa h9i hi~n d~i ngay nay, c6 nhfrng phuong ti~n khi sir dvng thi dugc coi la hgp thai, vi dv nhu xe may, di~n tho~i cAm tay, The ngan hang ngay nay duang nhu cling dang trcr thanh m9t thu m6t va d6i v&i khach hang la nguai tieu dung
da c6 m9t sue m~nh tam ly thuc dfiy nhAt djnh Hon nua, v&i vi~c ra dai internet va cac djch vv toan cdu khac trong xa h9i hi~n d~i ngay nay, the tin dvng dong vai tro rAt l&n trong vi~c cho phep ngu<'>'i mua hang c6 thS d~t mua hang qua internet C6 th~ n6i thuong m~i di~n tic phat tri~n dga vao rAt nhiSu kha nang sir dvng ti~n di~n tic, d~c bi~t
Ia the thanh toan
2.2.4 Ki~m smlt duQ'c chi tieu
Trang 26Tifn ich va an ninh trong thanh toan the ngiin hang
V &i sao ke hang thang do ngan hang gui dSn chu the hoan toan c6 th~ ki~m soat dugc chi tieu cua minh trong thang, d6ng thai tinh toan dugc phi va lai nSu tni cho mfii khoim giao dich
Gia cho tAt ca nhilng lgi ich rna the mang l:;ti la khoan phi thuang nien rna chu the phai chiu va cy 1~ lai nSu khoan chi tieu khong dugc tra ngan hang dung h:;tn, lai suAt nay c6 th~ cao ngang lai suAt cua m()t khoim vay thAu chi Tuy nhien, v&i tAt ca lgi ich rna the mang l:;ti cho chu the thi khoan phi nay khong dang k~, c6 th~ chAp nh~n dugc
2.3 DDi vui ngiin hang phat hanh va ngiin hang thanh toan the
Ngan hang se da d:;tng h6a dugc san phfim dich vv va con c6 th~ tang doanh thu khi phat hanh the cho khach hang vi thu dugc phi cua ca hai ben: Phi thu tU chu the va phi
tir d:;ti ly chAp nh~n the Ti~n lgi trong thanh toan the se t:;to di~u ki~n cho ngan hang thu hut khach hang dSn giao dich v&i ngan hang M~t khac ngan hang con huy d()ng dugc s6 lugng l&n tren tai khoan ti~n gui cua chu the v&i lai suAt thAp va rna r()ng tin dvng thong qua thAu chi hay the tin dvng Tuy nhien trong giai do:;tn dfiu chi phi cho nhilng ngan hang phat hanh the la rAt l&n va cac ngan hang cfin chu y hi~u qua trong phat hanh the khong chi th~ hi~n qua doanh thu phi trong thanh toan the rna n6 phai dugc th~ hi~n trong m6i quan h~ v&i cac ho:;tt d()ng khac cua ngan hang nhu huy d()ng v6n, tin dvng, marketing, s6lvong khach hang
D6i v&i ngan hang thanh toan c6 th~ gia tang lgi nhu~n ru phfin hoa h6ng dugc huang khi lam trung gian thanh toan, CO them cac dich V\1 thanh toan m&i d~ phl,lC V\1 khach hang hi~n c6
2.3.1 Gop phftn thu hut khach himg
Nha vao nhfrng ti~n ich rna the ngful hang dem l:;ti cho khach hang, dich V\1 nay da CO vai tro quan trQng trong vi~c thu hut, gifr chan khach hang Thong thuang khi khach hang su dvng dich vv the thi se keo theo su dvng cac dich vv khac, d~c bi~t la dich vv ban le, vi dv nhu rna tai khoan thanh toan, tin dvng, tiSt ki~m, Ngoai ra, v&i nhfrng khach hang da tirng c6 quan h~ v&i ngan hang thi phat tri~n dich V\1 the se r:;to ca h()i gifr chan khach hang, khi khach hang c6 nhu cfiu su dvng dich vv nay thi khach hang
se khong cfin tim dSn m()t ngan hang khac.Hon nfra, dich vv the v&i bi~u hi~n v~ m()t hinh thuc thanh toan cua xa h()i van minh, hi~n d:;ti, n6 da t:;to uy tin, hinh anh dyp
Trang 27Tifn lch va an ninh trong thanh toan the nglin hang
trong con m~t cua khach hang v~ m()t ngan hang hi~n d~i va ti~n nghi.Qua d6 cling c6 dugc long tin cua khach hang vao ngan hang dS ngay cang c6 nhi~u khach hang dSn v<Ji ngan hang va sir d1,mg nhi~U hon nfra djch V\l cua ngan hang, nang cao kha nang c~nh tranh cua ngan hang
2.3.2 Gop phin t~o IQ'i nhu'n cho ngan himg
Cling v&i nhfrng ho~t d()ng kinh doanh khac, kinh doanh the da g6p phfrn t~o nen lgi
nhu~n cho ngan hang thong qua m()t s6 khoan thu nhu sau:
Lai cho vay: d6i v&i the tin dvng, n6 khong chi dan thufrn la m()t dich vv thanh toan rna n6 con la m()t dich vv cho vay v&i d9 an toan cao Thong thucmg vao cu6i thang, khach hang se nh~n dugc sao ke chi tieu trong d6 ghi ro s6 ti~n da sir dvng va s6 ti~n
t6i thiSu phai thanh toan l~i cho ngan hang Truemg hgp khach hang khong c6 kha nang thanh toan hSt (chi thanh toan a s6 t6i thiSu) thi s6 du ng con l~i se dugc tinh lai nhu m()t khoan ngan hang cho khach hang vay Day la m()t khoan thu khong nh6 mang l~i cho ngan hang
ChiSt khAu thuong m~i: day la khoan thu d6i v&i lo~i the tin dvng.Khoan thu nay phat sinh tren doanh s6 thanh toan cua cac diSm tiSp nh~n the Khi cac ca sa chAp nh~n the trinh hoa don thanh toan b~ng the tin dvng len ngan hang, ngan hang se tinh chiSt khAu m()t khoan tren doanh thu Ty 1~ chiSt khAu nay thuemg phv thu()c vao tinh hinh thj trU(Yng, luu lugng ban hang, Va quy ffiO CaC hoa dan mua hang hoa, djch V\J
L~ phi thuerng nien, phi phat hanh the: la khoan phi rna chu the phai tra cho quy~n sir dvng the
Phi rut ti~n mi;it: la khoan phi thu dugc tren m6i giao djch rut ti~n mi;it dugc ap dvng d6i v&i the tin dvng va the ghi ng
Phi d~i li thanh toan: V &i cac giao djch lam d~i li thanh toan the cua ngan hang phat hanh, ngan hang d~i li se dugc huang m()t phfrn chiSt khAu tren doanh s6 thanh toan h() V&i nhi~u ngan hang trong giai do~n dfru tham nh~p thi truemg the thi day la ngu6n thu l&n nhAt
Cac khoan thu phv khac:phi tang h~n mire tin dvng t~m thai, phi cAp l~i the mAt c~p,
thAt l~c, phi tra so at
Trang 28Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngan hang
Ngoai ra, vi~c sir dvng the thanh toan t~o di~u ki~n cho cac ngan hang c6 th~ m<'Y r<)ng thi trucmg va khach hang rna khong d.n phai rna them nhi~u chi nhanh, do do tiSt
ki~m duqc cac chi phi v~ m<'Y r<)ng m~ng lu&i cho ngan hang
2.3.3 Gop phAn cai thi~n cong tac thanh toan
Ho~t d<)ng kinh doanh the cua h~ th6ng ngan hang thuong m~i da t~o di~u ki~n cho ca ngan hang thucmg m~i va khach hang c6 th~ tg d<)ng hoa cac giao djch, dfty nhanh t6c d<) thanh toan, nang cao chAt luqng dich vv Ngoai ra sg phat tri~n cua ho~t d<)ng kinh doanh the con t~o ra m<)t d<)ng lgc thuc dfty cac hinh thuc thanh toan khac thong qua vi~c thuc dfty sv hi~n d~i hoa cong nghi~p trong mfli ngan hang Dbng thai quy mo
cua thi trucmg the tang len di kern v&i s6 luqng gia tang cua cac di~m ti~p nh~n the trong quan h~ giao dich v&i ngan hang Ban than cac di~m tiSp nh~n nay cling la cac t6 chuc kinh tS nhu khach s~n, nha hang, sieu thi, trung tam thuong m~i, va cling c6 nhiSu nhu cfiu sir dvng cac lo~i hinh giao djch danh cho gi&i doanh nhan Vo hinh chung khi phat tri~n thi truang the da dbng thai phat tri~n thi truang danh cho cac hinh thuc thanh toan khac
2.3.4 Ho~lt d{)ng kinh doanh the trvc ti~p tac d{)ng d~n vi~c mO' r{)ng tin dvng cho ngan himg
The tin dvng la m<)t each d~ nhAt cho ngan hang m<'Y r<)ng tin dvng va cling la m<)t
phuong thuc thu~n ti~n cho nguai di vay Do h~n muc tin dvng la tufin hoan, khach hang c6 th~ vay tiSn, hoan tra va vay l~i tiSp m<)t each kha d~ dang B<'Yi vi, thong qua
ho~t d<)ng the tin dvng, ngan hang tang cuang duqc cong tac cho vay cua minh
2.3.5 Lam tang luQ'Ilg v6n buy d{)ng cho ngan hang
Trong CO' ch~ phat hanh va thanh toan the tin dvng, d~ thu~n ti~n trong thanh toan, cac
ca sa chAp nh~ the khi ky hqp dbng tiSp nh~n the thuang m<'Y tai khoan t~i ngan hang thanh toan (day khong phai Ia diSu ki~n bfit bu<)c nhung l~i dem l~i nhiSu lqi ich cho cac ca sa chAp nh~n the) Sau khi giao dich the phat sinh, ca sa chAp nh~n the giri hoa don thanh toan cho ngan hang va ngan hang se can cu vao d6 d~ ghi c6 vao tai khoan
tiSn giri cua ca sa chAp nh~n the Chinh diSu nay da lam tang s6 du tai khoan tiSn giri
n6i chung va tang v6n huy d<)ng cho ngan hang Ngoai ra, khi da m<'Y tai khoan ~i
Trang 29Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngiin hang
ngan hang thi ffiQi thanh tmin cua CO' sa chfip nh~n the se dUQ'C thgc hi~n qua tai khoi'm m\y , khi d6 s6 du tiSn gui se tn'Y thanh ml)t con s6 dang k~
Ngoai ra, ngan hang c6 th~ c6 them ngu6n v6n huy dl)ng tir cac chu the Thong
thuang d~ duqc phat hanh the, chu the se phai ky quy ho~c c6 s6 du tai khoan tiSn gui
nhfit dinh theo quy dinh cua ngan hang (trir truang hqp latin chfip d6i v6i phat hanh the tin dl,lng) Do d6, t6ng s6 du tiSn gui cua ngan hang cilng se tang theo
2.3.6 Da d~ng boa ho~t d()ng kinh doanh ngan hang gop phin phan tan rui ro
The thanh toan ra dai, lam phong phu them cac san phfrm dich V\l ngan hang, mang
d~n cho ngan hang ml)t phuang ti~n thanh toan da ti~n ich, thoa man t6t nhfit nhu cfiu cua khach hang Khong chi c6 v~y, a cac nu6c phat tri~n, phat tri~n dich V\l phat hanh
va thanh toan the ngan hang c6 them ca hl)i d~ phat tri~n cac dich V\l khac song song
nhu dfiu tu ho~c bao hi~m cho cac san phfrm Thong tin vS cac lo~;ti hinh dich V\l nay se
duqc gui d~n cho khach hang su dl,lng the cung v6i sao ke hang thang cua ngan hang
Nhu v~y, kinh doanh the con t~;to ra sg "h6 trq cheo" rfit c6 hi~u qua cho ngan
hang, tir da dl;tllg hoa ho~;tt dl)ng kinh doanh d6 se lam phan tan rui ro trong ho~;tt dl)ng kinh doanh cua m6i ngan hang thuang m~;ti Han nfra, cy 1~ lqi nhu~n tuang d6i cao tir
kinh doanh the c6 th~ bu d~p cho nhilng ho~;tt dl)ng kern sinh lai han cua ngan hang
trong nhfrng giai do~;tn nhfit djnh
2.4 Bai vui co' sii chlip nh(in the
Thong qua vi~c lam d~;ti ly chfip nh~n the, cac dan vi kinh doanh c6 th~ thu hut khach
hang su dt.Ing the Da d~;tng h6a hinh thuc thanh toan se giup cac dan vi kinh doanh t~;to
thu~n ti~n cho khach hang trong vi~c thanh toan, qua d6 gop phfin tang doanh thu D~c bi~t la khach du lich qu6c t~ hi~n nay d~;ti da s6 h9 dung the va nhfrng nguai giau c6,
chu the hay di sieu thi, khi d6 ca sa kinh doanh se ban duqc nhiSu hang khi chfip nh~n
thanh toan the
v 6i tu each la ml)t chu th~ tham gia quan trQng trong qua trinh thanh toan the, cac di~m ti~p nh~n the cling duqc huang lqi ich khong nh6 tir dich V\l the, C\l th~:
Trang 30Tifn ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
Thu nhfrt, m6i di~m ti~p nh~n the Ia m9t ca sa kinh doanh ho~t d9ng vi mvc tieu tAi da hoa lqi nhu~ thong qua vi~c tAi da hoa luqng hang hoa, d!ch vv da ban duqc
Do do, vi~c ngay cang co nhi~u nguai sir dvng the tin dvng da tac d9ng t&i h9 nhu Ia
m9t nhu cfm cua th! truang.Tru&c h~t, vi~c chfrp nh~ thanh toan the mang l~i lqi ich cho cac ca sa chfip nh~n the nhu m9t bi~n phap d~ rna r9ng thi truang va doanh sA
Nha vao ti~n ich rna r9ng kha nang tai chinh cho chu the, the tin dvng da giup chu the chi tieu vuqt qua kha nang tai chinh ngful h~ cua minh.Vo hinh chung, no tra thanh
m9t h,rc dfty tich cgc dAi v&i sue mua tir do tang cung trng hang hoa d!ch vv cho cac
Thu ba, vi~c chfrp nh~ thanh toan b~ng the cfing duqc xem Ia m9t bi~n phap
tich Cl)'C giup cac di~m ti~p nh~n the dUQ'C huang lqi ich tir chinh sach khach hang cua
ngan hang Ngoai vi~c cung cdp dfry du cac may moe thi~t hi cAn thi~t phvc vv cho
thanh toan the (may EDC ca tay ho~c k~t nAi m~ng), hi~n nhi~u ngan hang g~n cac uu
dai v~ tin dvng , v~ dich vv thanh toan v&i hqp dfJng chfip nh~n thanh toan the nhu
m9t chinh sach khach hang khep kin
Thu tu, the tin dvng quAe t~ duqc coi Ia m9t phuang ti~n thanh toan quAe t~ Hi~n nay, gfrn nhu d~i da sA doanh sA thanh toan the tin dvng quAe t~ a Vi~t Nam d~u
Ia doanh sA thanh toan cua khach nu&c ngoai Vo hinh chung tra thanh m9t bi~n phap xufrt khftu t~i ch6 va Ia m9t phuang phap d~ cac di~m ti~p nh~n the rna r9ng thi
truang tieu thv hang hoa va dich vv cua minh ra thi truang nu&c ngoai D~c bi~t Ia khi
vi~c mua ban hang qua internet va kinh doanh thuang m~i di~n m dang ngay m9t phat triSn han
2.5 Dai vbi xii hpi
Ho~t d9ng kinh doanh the cua h~ thAng ngan hang thuang m~i ngay cang phat tri~n,
no da th~ hi~n vai tro l&n cua minh trong sg phat tri~n kinh t~ - xa h9i Di~u nay duqc th~ hi~n tren cac m~t sau
Trang 31Tifn fch va an ninh trong thanh totin the nglin hang
2.5.1 Gop phin ghim khBi lm.rng ti~n m~t trong IU'u thong tir do ti~t giam chi phi xa h(}i
La m()t phuong ti~n thanh tm1n khong dung tiSn m~t, vai tro d~u tien cua the la Uu:n ghim kh6i luQ'Ilg tiSn m~t trong luu thong a nhiing nu&c phat tri~n, thanh toan tieu dung b~ng the chiem cy trQng l&n nhfit trong tbng s6 cac phuong ti~n thanh toan Nhcr
v~y rna kh6i luQ'Ilg cling nhu ap h;c tiSn m~t trong luu thong gifun dang k~ Tir do,
vi~c sir dvng the trong thanh toan dugc xem nhu m()t giai phap d~ ghim chi phi luu
thong trong toan xa h()i so v&i hinh thuc thanh toan b~ng tiSn m~t D~c bi~t, d6i v&i ngan hang se giam dugc chi phi ki~m d~m, in fin, bao quan va giam b&t dugc sg tham
gia cua nhan vien ngan hang
Giam dugc nhiSu chi phi cho xa h()i: Thanh toan qua the se giam dugc kh6i luQ'Ilg tiSn
m~t trong luu thong, tir do giam dugc m()t khoan chi phi rfit l&n cho vi~c in fin, bao quan, v~n chuy~n, ki~m d~m, nhan sg thgc hi~n
2.5.2 Tang nhanh khBi lm,rng chu chuy~n, thanh tmin trong n~n kinh t~ H~u n~t mQi giao dich the trong ph1;1m vi qu6c gia hay toan c~u dSu dugc thgc hi~n va
thanh toan tf\l'c tuyen (online) vi v~y t6c d() chu chuy~n , thanh toan nhanh hon nhiSu
so v&i nhung giao dich qua cac phuang ti~n thanh toan khac nhu: sec, uy nhi~m thu,
uy nhi~m chi, Thay vi thgc hi~n cac giao dich tren gifiy to·, v&i giao dich the, mQi
thong tin cteu dugc xu ly qua h~ th6ng may moe di~n tu thu~n ti~n, nhanh chong Ngoai ra, vi~c phat tri~n ho1;1t d()ng thanh toan the con gop ph~n ki~m soat va tang
ngu6n thu cho Nha nu&c: Khi rna h~u het cac khoan thu nh~p va chi phi dSu thanh toan qua ngan hang thi vi~c tinh thu~ va thu thu~ se d~ dang hon, h1;1n ch~ dugc tinh tr1;1ng tr6n thu~
2.5.3 Gop phin thvc hi~n bi~n phap "kich ciu" cua nha nmrc
sv ti~n lgi rna the mang l1;1i cho ngucri sir dvng, ca sa chfip nh~n the, ngan hang,
khi~n cho ngay cang co nhiSu ngucri ua chu()ng sir dvng the, tang cuang chi tieu b~g
the DiSu nay lam cho the tra thanh m()t cong Cl} hiiu hi~u gop ph~n thvc hi~n bi~n
phap "kich c~u" cua nha nu&c Khuyen khich phat hanh, thanh toan the cling la khuy~n khich tang c~u tieu dung DiSu nay cling t1;1o nen m()t kenh cung ung v6n hi~u
qua cua cac ngan hang thuong illl;li
Trang 32Ti?n ich va an ninh trong thanh toan the ngiin hang
2.5.4 Cai thi~n moi trrrirng van minh thrrong m~i, thu hut khach du ljch
va diu trr nm)·c ngoai
Thanh toan bAng the la gilim b&t cac giao dich thu cong, ti~p c~n vai m9t phuang ti~n
van minh cua th~ gi6'i, do d6 se t~o ra m9t moi truang thuang m~i van minh, hi~n d~i
han Day cling la m9t yeu t6 thu hut khach du lich, cac nha dfiu tu nuac ngoai vao Vi~t Narn
Thanh toan bAng the se dem l~i n~n van minh lich SlJ trong thanh toan va v~ sinh trong
su dvng ti~n t~
2.5.5 T~o nen nhiing giao djch van minh, ljch Sl}'
The la cong Cl) d~ qm1n ly tai khofm ca nhan va c6 kha nang thlJC hi~n dugc cac chuc
nang ca ban cua m9t tai khoan Chi vai m9t chi~c the nh6 g<,m chu the c6 th~ thoai mai di mua s~m, di an nha hang, di du lich rna khong cam thfty bftt an khi mang
theo nhi~u ti~n m~t Chi~c the fry cling giup chung ta ti~t ki~m thai gian va cong sue trong vi~c thanh toan cac hoa dan di~n tho~i, hoa dan nu6'c, ti~n di~n 6 nu6'c ta
hi~n nay cac tfnh nang CO' ban CUa the dUQ'C th~ hi~n ngay trong chinh ten gQi cua no:
N~p ti~n: chu the c6 th~ n~p ti~n vao tai khoan tflJc ti~p t~i ngan hang, n~p t~i may ATM, chuy~n tu ngan hang khac sang
Rut ti~n: t~i ngan hang, qua h~ th6ng ATM, t~i cac di~m bftt ky cua ngan hang
Chuy~n khoan: qua cac tai khoan t~i bftt ky ngan hang nao, thanh toan cac giao dich
kinh doanh, cac hoa dan dich vv ( di~n, nu6'c, di~n tho~i, bao hi~m )
Nh~n chuy~n khoan: ru cac ngan hang trong va ngoai nu6'c, nh~n luang, thu6ng
V 6'i tinh chAt la SlJ linh ho~t va kha nang rna r9ng rAt nhi~u ung dl)llg, hftu h~t cac lo~i
the hi~n nay tren thi truang d~u c6 nhung ti~n ich rna r9ng nhu:
Thanh toan hang hoa- dich vv: t~i cac cua hang, trung tarn thuang m~i, sieu thi, nha sach, nha hang, khach s~n c6 chftp nh~n thanh toan bAng the
Thanh toan tflJc ti~p ho~c 11J d9ng cac djch vv di~n, nu6'c, di~n tho~i, Internet, phi bao
hi~m
Thanh toan phi djch Vl) tflJC ti~p tren may A TM,
C6 cac lo~i the tra tru6'c
Trang 33Ti?n fch va an ninh trong thanh totin the nglin hang
Tren thi truang Vi~t Nam cfing da xufit hi~n the da nang c6 nhi~u ti~n ich trong cling rn<)t chiSc the V &i rn9t chiSc the duy nhfit dS quim ly va th\l'c hi~n rnQi giao dich v&i ngan hang Va xu huang nay dang duqc cac ngan hang, cac t6 chuc, cac c6ng ty va nguai dan ua thich b&i S\l' ti~n lqi cua n6:
V~ rn~t tai chinh: the da nang se qm\n ly tfit ca cac tai khm'u1n tl;ti ngan hang (tai khoan tiSt ki~rn, ti~n giri, ti~n vay, ), kS ca tai khoan ngol;ti t~
v~ rn~t xa h9i: the nay se phat triSn thanh the ru co chip dS luu giu thong tin ca nhan quan trQng nhu: s6 lao d<)ng, bao hiSrn xa h<)i, bao hiSrn y tS, nh6rn rnau,
D6i v&i ca nhan: the da nang c6 thSu duqc cfip them hl;tn rnuc tin dt,mg, chu the c6 thS ng6i tl;ti nha sir dt,mg cac djch V\1 Internet banking, phone banking dS thanh toan cac dich vv tr\l'c tuySn, rnua hang tqrc tuySn
3.1 Thu t~c phtit hanh va su d~ng the nglin hang
3.1.1 DBi v6i khach hang
Th\l'c hi~n cac thu tl,lc dang kY sir dvng the, dap 1rng du yeu c~u theo quy dinh ngan
hang phat hanh the
Ky hqp d6ng sir dvng the
L~p l~nh chi trich tai khoan ti~n giri ho~c n9p ti~n rn~t d~ luu kY vao tai khoan ky giri
dS darn bao thanh toan the
3.1.2 DBi v6i ngan hang phat hanh:
C~n kiSrn tra, xern xet, thfirn dinh cac gifiy yeu c~u sir dvng the va gifiy ta c6 lien quan.gifra
Lam thu tl,lc cfip the va l~p h6 SO' theo doi the da phat hanh
3.2 Thu t~c thanh totin the
3.2.1 Thanh toan ti~n hang boa djch vy cho cac don vi chip nh~n the
Trong giao dich nay, phai c6 hqp d6ng tho a thuan gifra ngan hang thanh to an the v&i dan vi chfip nh~n the
Trang 34Tifn ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
T{li dun vi chlip nh(in the:
Khi chu the xuAt trinh the, don vi chAp nh~n phai sir d1.mg may chuyen dung k~t
hgp b~ng mit dS kiSm tra: tinh hgp 1~, thai h~n hi~u h,rc the, d6i chi~u s6 tiSn thanh toan v&i h~n muc thanh toan do ngan hang thanh toan quy dinh, kiSm tra CMND, h<)
chi~u dS xem nguai c~m the c6 la chu the
Sau khi kiSm tra n~u the du diSu ki~n thanh toan, don vi chAp nh~n the l~p h6a don thanh toan, yeu c~u chu the ky tren h6a don H6a don nay duQ'c l~p 3 lien : 1 lien duqc g&i cho chu the cung v&i the, 1 lien luu t~i don vi chAp nh~n the, 1 lien kern theo ban ke cac h6a don thanh toan g&i cho ngan hang thanh toan the dS thanh toan
T{li nglin hang thanh totin the:
Nh~n duqc ban ke kern cac h6a don, sau khi da kiSm tra du cac diSu ki~n, ngan hang nay c6 trach nhi~m thanh toan ngay cho don vi chAp nh~n the Vi~c thanh toan duqc thvc hi~n theo thoa thu~n gifra 2 ben qua cac phuong thuc thanh toan gifra cac ngan hang
3.2.2 Thti tvc nh~n ti~n m't t,i ngan hang thanh tmin the
Thu tvc do ngan hang thanh toan the quy dinh Thu tvc thanh toan giua ngan hang thanh toan va ngan hang phat hanh the va s6 tiSn m~t tra cho nguai sir dvng the duqc thvc hi~n theo thoa thu~n gifra hai ben qua cac phuong thuc thanh toan gifra cac ngan hang
3.2.3 Thti tvc rut ti~n m't t,i may ATM
Thu tvc nay do ngan hang phat hanh the ho~c ngan hang thanh toan the quy dinh
3.3 Thu t~:~c thay a8i h{ln mll'c thanh totin cua the, gia h{ln siC d~:~ng the
3.3.1 Thti tvc thay d6i h'n mll'c thanh toan the
Khi c6 nhu c~u sir dvng ti~p, chu the l~p giAy dS nghi tang h~n muc thanh toan the D6i v&i the ky quy thanh toan, chu the l~p them l~nh chi dS trich tai khoan tiSn giri cua minh ho~c n<)p tiSn luu ky b6 sung
Trang 35Tiin ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
Sau khi kiem tra thu tvc va chfip nh~n d~ nghi khach hang, ngan hang phat hanh the dua the cua khach hang vao may chuyen dung d~ ghi b6 sung h~n mire thanh toan cua the, sau d6 giao the cho khach hang
3.3.2 Tho tvc gia h,n sir dvng the
Khi h~t h~ su dvng nSu c6 nhu cAu su dvng tiSp, chu the l~p gifiy d~ nghi gia h~n su dvng the kern theo the n()p vao ngan hang phat hanh the Sau khi ki~m tra gifip ta va chfip nh~n d~ nghi cua khach hang, ngan hang nay dua the cua khach hang vao may chuyen dung d~ ghi gia h~n su dvng the
3.4 Quy trlnh thanh totin the tin d{mg qua Planet Payment
3.4.1 Quy trinh giao djch
Buac 1: Giao djch dugc chuy~n fu website cua nguai ban t&i may chu cua Planet Payment
Bu·ac 2: Planet Payment chuy~n giao djch sang trung tam thanh toan the tin dvng qu6c
Trung binh cac bu&c nay mfit khoang 3-4 giay
3.4.2 Quy trinh thanh toan the tin dvng
Buac 1: May chu Planet Payment t\1' d()ng chuyen cac dqt: giao dich sang trung tam
thanh toan the tin dvng qu6c tS
Buac 2: Trung tam thanh toan the tin dvng qu6c tS gui t&i ca sa dtr li~u dan vi phat hanh the tin dvng
Trang 36Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngan hang
trung Him thanh toan the tin dt,mg qu6c tS
dich va ti~n sang Planet Payment
khoan ngan hang cua ngucri ban
La m9t phuang ti~n thanh toan hi~n d~i, nhi~u ti~n ich, nhung cling nhu cac l~i hinh san phfim dich vv khac, the thanh toan vftn c6 thS phat sinh nhfrng rui ro gay ra nhfrng
thi~t h~i v~ tai chinh ho~c cac gia tri phi v~t chAt khac cho cac chu thS va Ngan hang M9t s6 rui ro c6 thS xay ra cho cac chu thS tham gia (bao g6m cac t6 chuc phat hanh, chu the, cac t6 chuc cung trng dich Vl) thanh toan Va cac ca sa chAp nh~n the)
4.1 V(in hanh ciia ngan hang
4.1.1 Ngan himg quan Iy khong ch~t che:
M9t trong cac nguyen nhan dftn dSn tinh tr~ng r~c r6i trong vi~c quan ly the cua m9t vai ngan hang la: ngan hang da phat hanh the dga tren cac dan xin phat hanh gia m~o rna khong thfim dinh ky cac thong tin cua khach hang tren h6 sa xin phat hanh the dftn dSn nhfrng rui ro t6n thAt tin dvng cho ngan hang, tai khoan the bi lgi dvng Do khong ki~m tra tinh xac thgc cua thong bao nen ngan hang giri the theo dia chi yeu
c~u Trong thuang hgp nay, tai khoan cua chu the da bi ke khac sir dvng Khi d6 ngan hang phai chiu rui ro d6i v&i giao dich dugc thgc hi~n Ngoai ra, rui ro trong sir dvng the con ths hi~n: cac giao dich gia m~o thvc hi~n thanh toan qua thu, di~n tho~i,
internet, chu the c6 tinh lAy ti~n cua ngan hang b~ng each bao cho ngan hang phat hanh la the da bi thAt l~c nhung sau d6 l~i dung the d6 dS sir dvng trong thai gian the nay chua kip dua vao danh sach den
D6i v&i cac ca sa chAp nh~n the, rui ro la do khong cfin th~n, chu quan khi chAp nh~n
the, khong kiSm tra ky cho nen the hSt hi~u lgc rna khong phat hi~n Thgc ts, cac ca
sa chAp nh~n the da cho r~ng minh chi chiu rui ro a ph~n vugt h~n muc, nen chAp
nh~n thanh toan nhi~u thuang vv vugt h~ muc m9t zy 1~ nh6 rna khong c~n xin phep
Trang 37Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngiin hang
Trong thlJc t~, ngan hang thanh toan se ill ch6i thanh tmin toan b() s6 ti~n thuong Vl} chu khong chi phfin vuqt h1;1n mire
~-~
Mfit the trong quy trinh phtit hanh: The do ngan hang phat hanh gui b~ng dubng buu di~n bi danh c&p tren dubng di khong d~n duqc chll the; d~c bi~t trong trubng hqp the va s6 PIN duqc d1Jng trong cimg rn()t phong bi, khi d6 ke gian hoan toan lam chu tai khoan cua the A TM d6
4.1.2 D~o dii'c ngh@ nghi~p cua nhan vien:
Cac nguyen nhan tren ngan hang vdn c6 the d~ phong, ngan ch~n va c6 cac bi~n phap
xu ly huu hi~u Nhung rn()t v~n d~ dang lo ng1;1i cua cac ngan hang la tinh tr1;1ng l~y
c&p thong tin tir trong chinh h~ th6ng quan ly ella rninh 6ng cha ta thubng n6i r~ng d~
phong ke gian ben ngoai, it ai n6i r~ng ke tr()rn, ke gian la nguai than thu()c ella rninh Nen rlli ro tir d1;1o due ngh~ nghi~p cua 1 s6 nhan vien ngan hang rn6i vo cling nguy
hi em
Nhan vi en c6 the vi rn()t ly do lqi ich ca nhan tru&c rn&t rna danh rn~t di d1;1o due ngh~ nghi~p, lien k~t v6i bQn t()i ph1;1rn, c6 truy~n thong tin khach hang ra ben ngoai cho bQn t9i ph1;1rn de lam the gia ill d6 an c&p ti~n ella khach hang
Truang hqp nay da tirng di~n ra tren th~ gi&i Ke x~u c~u k~t v&i nhan vien ngan hang
ho~c nhan vien a diem ch~p nh~n the ATM de g&n tr()rn may ghi hinh va may dQc de
l~y du li~u tren dai bang tir ella the, sau di lam gia the va dung rn~t rna c6 duqc ill ghi hinh tr()m de rut ti~n da tirng xay ra
Nhan vien ca sa ch~p nh~n the c6 tinh in nhi~u hoa dan tir rn()t giao djch thanh toan the nhung chi giao rn()t b9 cho chll the ky de hoan thanh giao djch, sau d6 nhan vien
ca sa ch~p nh~n the gia rn1;1o chu ky ella chll the n()p cho ngan hang thanh toan de thanh toan ti~n
"Chay rnau ngo~i t~" trong trubng hqp tharn gia phat hanh va lam d~i ly thanh toan the tin dl}ng qu6c t~ nhung doanh s6 giao djch the t~i nu6c ngoai 16n han doanh s6 giao djch duqc thlJc hi~n trong nu6c Trubng hqp nay ngan hang da gian ti~p ban ngo1;1i t~ cho chll the, chuyen ngo1;1i t~ ra nu6c ngoai
4.2 Tic phla khtich himg :
Trang 38Tirn ich va an ninh trong thanh todn the ngiin himg
Lp PIN, mlit the: G~n liSn v&i m6i m9t the ATM la m9t s6 PIN - Ma s6 bi m~t ca nhan nay dugc don vi phat hanh the giao cho chu the cung v&i the ATM D~ dam bao
y~u t6 ca nhan va bi m~t rh~ng tu cua minh, chu the c6 quySn thay d6i s6 PIN PIN dugc su dvng cung v&i the ATM khi thlJC hi~n cac giao dich v&i cac thi~t bi t\1 d9ng, di[lc bi~t la may ATM Khi s6 PIN bi 19, hoi[lc the bi mM dp hay thAt l~c, chu the c~n
bao ngay cho ngan hang phat hanh d~ ngan hang phong toa tai khoan cua the ATM d6, nhung rui ro vftn c6 th~ xay ra trong khoang thai gian tru&c khi thong tin vS vi~c mAt
c~p the hoi[lc 19 PIN dugc c~p nh~t vS Trung tam the cua Ngan hang phat hanh (NHPH)
L(li d{lng tinh chfit cua giao dich the ai /ita diio ngiin hang:
Giao dich b&ng the khong doi hoi chu the phai xuM trinh giAy ta tuy than rna chi c~n ki~m tra chfr kY cua nguai su dvng the v&i chu ky mftu tren the, lgi dvng quy dinh nay chu the c6 th~ thong d6ng va giao the cung s6 PIN cho nguai khac mang the ra nu&c ngoai hoi[lc dia phuang khac d~ su dvng, con minh t~o chtmg cu phap ly hgp phap v&i
vi~c c6 mi[lt cua minh t~i cac dia di~m khac v&i nai c6 phat sinh giao dich
Ngoai ra, chu the c6 th~ c6 tinh su dt,mg nhiSu giao dich du&i h~n muc, v&i t6ng doanh s6 giao dich the vugt tr9i rAt nhiSu so v&i h~n muc dugc cAp, dftn d~n vi~c
khach hang mAt kha nang thanh toan v &i cac thanh toan vugt h~n muc rna CO' sa chAp
nh~n the da thlJc hi~n (rna khong c6 slJ d6ng y cua ngan hang phat hanh) se bi bi ngan hang tir ch6i thanh toan toan b9 chung tir giao dich d6 chu khong chi tir ch6i ph~n
l&n cac khach hang khong hS bi~t c6 nguai lAy c~p tiSn cua minh cho d~n khi ki~m tra tai khoan hay c6 giAy bao cua ngan hang
Trang 39Tiin ich va an ninh trong thanh totin the ngiin hang
Cac nhom t<)i ph~m v~ the co rAt nhi~u each d~ co th~ t~o duqc the gia, ch~ng h~n nhu v6i thiSt hi nh6 b&ng quy~n sach, chi trong vai giay co th~ sao chep toan b<) du li~u cua khach hang tu m<)t the do ngan hang phat hanh sang m<)t the tr~ng ChiSc the gii
tra thanh the hqp 1~ don gian nhu copy m<)t t<r giAy tren may photo
Cong ngh~ lam the ph6 biSn tren th~ gi6i hi~n nay la the ru, rue la the co m<)t bang tu duqc g~n tren the No luu trfr cac s6 li~u khach hang va cac rna s6 rieng Nguyen t~c
thanh toan la cac may A TM se dQc cac du li~u nay d~ nh~n d~ng khach hang, tu do chAp nh~n thanh toan Song nguyen t~c nay ciing hi bQn t<)i ph~m sir d1,mg d~ lam gia
V 6i m<)t thiSt hi don gian g6m m<)t bang m~ch di~n tiT g6m 2 dfiu d9c bang ru (tuong
tlJ nhu 2 dfiu d9c bang cassette) co th~ tht;rc hi~n vi~c sao chep the ThiSt hi nay co th~
tlJ chS rAt dS ho(lc muatren m~ng internet rao ban v6i 25 USD Chinh vi v~y, tinh tr~ng lam the gia tra nen ph6 biSn, vi~c nay xay ra tren binh di~n qu6c tS chu khong rieng a
qu6c gia nao
B9n t<)i ph~m co th~ lAy thong tin cua khach hang thong qua each ph6 biSn nhAt la l~p
ra cac trang web ngan hang gia, ho(lc trang web ban hang gia a nu6c ng6i Sau di, h9 giri e-mail n(lc danh v6i n<)i dung: D~ dam bao an ninh, yeu cfiu khach hang d6i password hay khai l~i nhfrng thong tin lien quan tai khoan ngay tren trang web Khi khach hang tht;rc hi~n yeu cfiu nay, hacker se ung dung sa hfru t6n b<) thong tin bao m~t cua m<)t ngu<ri chua tung quen biSt
Tren thS gi6i da co tru<rng hqp tlJ ch6ng ATM gia d~ an c~p du li~u V 6i ngan hang, vi~c l~p them may rut ti~n tv d<)ng d~ ph1;lC V\1 khach hang rAt phuc t~p Song v6i ten tr<)m l~i don gian, chi dn d(lt m<)t A TM co ve b~ ng6i gi6ng h~t may cua ngan hang, ben trong khong co khoang d\fllg ti~n rna chi co thiSt hi d9c du li~u tren bang tu cua the
Ho(lc d~ lAy thong tin, bQn t<)i ph~m se tAn cong vao ca sa du li~u cua m<)t s6 cong ty ban hang qua m~ng tren thS gi6i d~ an dp cac du li~u v~ the da duqc sir d1;lng d~ thanh toan Day ciing la vAn d~ dang quan tam Cang nhi~u yeu cfiu v~ thong tin khach hang thi tinh bao m~t cang cao nhung lam khach hang cam thAy kho chiu khi phai khai bao qua nhi~u thong tin Phfin 16n khach hang chi mu6n khai bao it, sa sai nh&m tiSt ki~m thai gian len m~ng Y~u t6 an ninh m~ng chua duqc khach hang y thuc m<)t
Trang 40Tifn ich va an ninh trong thanh toan the ngan hang
each dung ffiUC t~O CO' hQi cho bQn tQi ph~m m~ng, be khoa Va lfiy CaC thong tin CUa khach hang