Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM góp phần cung ứng vốn tín dụng trung và dài hạn cho nền kinh tế

- Cho vay d6ng Uti trq gian tie'p Indirect Syndicated Loan: D6i voi tntong hqp cho vay d6ng tai trq gian tie'p nhi~u ngan hang cling tham gia cho mtt khach hang vay nhu'ng chi thong qua

TRUONG D~I HQC KINH TE TP.HO CHi MINH

lJD w C8

DE TAl NGHIEN CUU KHOA HOC CAP CO SO

TAl CAC NHTM TREN DIA BAN TP.HCM GOP ~ , ~ , '

MA SO: CS-2006-15 · ~-•'""'•·-: - : , - -~.- :v.A-: , , BQ GIAO DVC DAO T~O

TRUONG D~l HQC KINH TE TP.HCM THUV.IEN

I

Trang DANH Ml)C CHU VIET TAT

? ~

MODAU

CHUONG 1: TONG QUAN VE CHO V AY DONG TAl TR<J

1.1 TiN DlJNG NGAN HANG v A L(JI fcH cuA cHo v A Y

1.1.1 Khai ni~m va ban cha't cua tin dl.,:tng 4

1.1.4 Khcli quat v~ phu'dng thuc cho vay d6ng tai tr<J 8 1.1.5 Cac chu th~ tham gia cho vay d6ng tai tr<J 11 1.1.6 Cac lo~i phi va ky thu~t trong cho vay d6ng tai tr<J 13 1.1.7 L<Ji ich cua cho vay d6ng tai tr<J 14

1.1.7.1.G6p phdn cung ling vffn tin dT:tng trung va dai hc;tn cho nin kinh te'14

1.2.2 T~i Han Qu6c

17

17

20

46

46

2.3.1.2 Dffi vlii NHTM

2.3.1.3 Dffi vlii nguiJi di vay

47

49

TREN DJA BAN TP.HCM GOP PHAN CUNG UNG VON TfN Dl)NG TRUNG

VA DAI HAN CHO NEN KINH TE

3.2.2.1 Dffi vlii Nha nulic

62

62

62

3.2.2.1 Da dq_ng h6a va nang cao chdt lU(fng cdc hznh thztc huy dqng vtfn trung dai hg_n

3.2.2.2 Qudn tri rui ro llii sudt

3.2.2.3 Thdng nhdt phucJng each thdm djnh dlf an

64

67

69

3.2.2.4 Nang cao trznh dq chuyen man nghi~p V¥ va tinh thdn trach nhi~m

cua nhan vien thdm djnh

3.2.2.5 Hoan thi~n h~ thdng thong tin tin d¥ng

3.2.2.6 Tang cu&ng mdi lien h~, h(fp tac giila cdc NHTM

•!• ACB: Ngan hang Thu'dng m~i C6 philn A Chau

•!• Hf>V : H<Jp d6ng vay

•!• Hf>DP: H<Jp d6ng dg philn

- Bang 2.1: Tinh hinh cho vay dBng tai tr<J t~i m9t s6 NHTM tren dia ban TP.HCM

- Bang 2.2 : T6ng v6n cho vay dBng tai tr<J ciia cac NHTM va Quy dffu tu' phat

- Bi~u dB 2.1 : Tinh hinh cho vay dBng tai tr<J t~i m9t s6 NHTM tren dia ban 28

- Bi~u dB 2.2: S6 v6n tung Ngan hang tham gia cho vay dBng tai tr<J vdi Quy Dffu

- Bi~u dB 2.4: Doanh s6 cho vay dBng tai tr<J b~ng VND t~i mQt s6 NHTM tren dia

- Bi~u dB 2.7: Ty tn;mg cho vay dBng tai tr<J t~i m9t s6 NHTM 38

- Bi~u dB 2.8: Nh~n thuc v~ ho~t d()ng cho vay dBng tai tr<J 42

- Bi~u dB 2.9: Quan di~m c6 nen cho vay dBng tai tr<J 43

- Bi~u dB 2.10: Ke't qua khao sat ty 1~ ngan hang c6 tham gia dBng tai tr<J 43

- Bi~u dB 2.11: cac tru'C1ng h<Jp phat sinh nhu cffu cho vay dBng tai tr<J 44

? ~

"MODAU

1 Tinh ci'p thi@"t cmi d~ tai

H()i nh~p kinh te' qu6c te' mang lC;ti nhung cd h()i ldn nhltng ddng thoi cilng mang lC;ti nhung thach thuc khong nho B€ c6 th€ giup n~n kinh te' dung vung trong xu the' mdi thi trach nhi~m cua h~ th6ng ngan hang ngay cang n~ng n~,

phiii cung ung du<]c m()t kh6i lu<]ng ldn v6n tin dt;mg d€ phat tri€n cd sd hC;t dng,

cd sa v~t cha't ky thu~t, thie't bi cong ngh~ thong tin V6i nhi~u nghi~p V\1 khac nhau ngan hang da huy d()ng du<Jc m()t kh6i lu<]ng v6n trong n~n kinh te' d€ tu d6 c6 th€ cung ung v6n ngu<Jc lC;ti cho n~n kinh te' d€ kinh doanh kie'm lOi Hang loC;tt cac phudng thuc cho vay da du<]c tri€n khai tht;(c hi~n nh~m tC;to di~u ki~n cho cac d6i tu<]ng khach hang c6 th€ tie'p c~n vdi ngudn v6n cua ngan hang, giup h6 tr<] tai chinh cho khach hang tht;(c hi~n phudng an san xua't kinh doanh, dt;( an

d~u tu va phudng thuc cho vay ddng tai tr<J cilng da du<Jc tri€n khai tht;(c hi~n

Phudng thuc cho vay ddng tai tr<] c6 th€ dap ung nhu c~u tin d1:1ng cua khach hang d6i vdi nhung dt;( an ldn, giup ngan hang phan tan du<]c rui ro

Thanh ph6 Hd Chi Minh la trung tam tai chinh, ngan hang ldn nha't khu vt;(c phia Nam va ca nude Cac ngan hang thudng mC;ti tren dia ban Thanh ph6 da tht;(c hi~n cho vay ddng tai tr<J trong nhung nam g~n day Tuy nhien ty tr~mg cho vay ddng tai tr<J con tha'p trong cd ca'u du n<J tC;ti cac ngan hang, chua tudng xung vdi t6ng muc d~u tu rna cac ngan hang da d~u tu vao cac dlf an cua Thanh ph6

Vl v~y, nh6m nghien cU'u chQn d~ tai "Ghii phap md r()ng cho vay d6ng tai tr(j

tlnh hlnh cho vay d6ng Uti tr<j va tlm ra cac giai phap thich hc:Jp d~ md r()ng phu'ong thltc cho vay nay

Phan tich th\fc tqmg ho~t d()ng cho vay d6ng tai tr<j t~i cac Ngan hang Thu'ong

m~i tren dia ban TP H6 Chi Minh thoi gian qua, tu dod~ ra cac giai phap cv the

nh~m md r()ng cho vay d6ng tai tr<j t~i cac Ngan hang Thu'ong m~i tren dia ban

Tp H6 Chi Minh nh~m gop ph~n cung ltng v6n tin dvng trung va dai h~n cho

n~n kinh te'

•!• Dffi tut;1ng nghien cau:

- Nghien cau nhung va'n d~ ly lu~n ciia tin dvng ngan hang, ciia phu'ong thltc cho vay d6ng tai tr<j

- Nghien cau th\fc tr~ng ho~t d()ng cho vay d6ng tai tr<J ciia cac Ngan hang Thu'ong m~i tren dia ban TP H6 Chi Minh thoi gian qua, tu do danh gia nhung ke't qua d~t·du'<jc va nhung t6n t~i anh hu'dng de'n ho~t d()ng cho vay d6ng tai tr<J

- Nghien cau cac giai phap d€' md r()ng cho vay d6ng tai tr<J nh~m gop

ph~n cung ltng v6n tin dvng trung va dai h~n cho n~n kinh te'

•!• Phr;tm vi nghien cau:

-V~ khong gian: tren dia ban TP H6 chi Minh

-V~ thoi gian: tu nam 2000 de'n nay

-Nh~n thltc v~ nguyen ta:c va gop ph~n hoan thi<$n nhung ly lu~n co ban

v~ phu'ong thltc cho vay d6ng tai tr<j

- Qua qua trlnh nghien cau se gop ph~n md r()ng cho vay d6ng tai tr<j t~i

cac Ngan hang Thu'ong m~i tren dia ban TP H6 Chi Minh va ca nu'dc noi chung

5 Phudng phap nghien cuu: chu ye'u dlfa vao kie'n thuc cac mon kinh te',

d~c bi<$t la chuyen nganh tai chinh- ngan hang Vi<$c phan tich s61i<$u dlfa tren phudng phap chon m~U, di~U tra, tdng h<Jp, SO sanh Va thefng ke nh~m de;tt ffil,lC tieu nghien cuu

6 Ke't dtu cua d~ tai : Ngoai ph~n md d~u, ke't lu~n, tai li<$u tham khao, ph1:1 ll,lc, d~ tai gdm 3 chuang:

Chudng 1: Tdng quan v~ cho vay ddng tai tr<J

Chudng 2: Thlfc tre;tng hoe;tt d()ng cho vay ddng tai tr<J te;ti cac Ngan hang Thuong me;ti tren dia ban TP Hd Chi Minh

Chudng 3: Giai phap rna r()ng cho vay ddng tai tr<J te;ti cac Ngan hang Thuong me;ti tren dia ban TP H6 Chi Minh g6p ph~n cung ung v6 tin dl,lng trung

va dai he;tn cho n~n kinh te'

CHUONG 1

TONG QUAN VE CHO VAY DONG TAl TR(1

1.1 TiN Dl)NG NGAN HANG VA L(jl iCH CUA CHO VA Y

DONG TAl TR<1

1.1.1.Khai ni~m va ban cha't cua tfn d1}.ng

Tin d1,mg la m(>t ph~m tru kinh te' da t6n t~i qua nhi~u hlnh thai kinh te' xa h(>i Ne'u hi~u theo nghia hyp thl tin dt;mg la st;( vay mu<Jn trong d6 hai chu th~

nguC1i di vay va nguC1i cho vay se thoa thu~n m(>t thC1i h~n n<J va muc lai sua't c1,1

th~ Ne'u hi~u theo nghia r<)ng thl tin d1,1ng last;( v~n d(>ng cua cac ngu6n v6n tu noi thua de'n noi thie'u tren nguyen t~c hoan tni

Quan h~ tin dl,lng du v~n d(>ng d phuong thuc san xua't nao, d6i tu<Jng vay mu<Jn la hang h6a hay ti~n t~ thl tin d1,1ng cfing mang 3 di].c di~m co ban sau:

- Tin d1,1ng truoc he't chi la st;( chuy~n giao quy~n sU' d1,1ng m(>t s6 ti~n

lam thay d6i quy~n sd huu chung

- Tin d1,1ng bao gW cfing c6 thC1i h~n va phai du<Jc "hoan tra "

- Gia tti cua tin d1,1ng khong nhung du<Jc bao t6n rna con du<Jc nang cao nhC1l<Ji tuc tin d1,1ng

1.1.2 Chuc nang cua tin d1}.ng

1.1.2.1 Chuc niing tQ,p trung va phlln phtfi l(li vo'n tie'n ti

Day Ia chuc nang co ban nha't cua tin d1,1ng, nhC1 chuc nang nay rna cac ngu6n v6n ti~n t~ trong xa h(>i du<Jc di~u hoa tu noi "thua" sang noi "thie'u" d~

sti' d1,1ng nh~m phat tri~n n~n kinh te' thong qua cac ngan hang

T~p trung va phan ph6i l~i v6n ti~n t~ la hai m~t h<;Jp th~mh chuc nang c6t

15i cua tin dvng

- d m~t t~p trung v6n ti~n t~: nho s\[' ho~t d()ng ciia h~ th6ng ngan hang

rna cac ngu6n ti~n nhan r6i du<;Jc t~p trung l~i, bao g6m ti~n nhan r6i ciia dan cu, v6n ba.ng ti~n cua cac doanh nghi~p, v6n ba.ng ti~n ciia cac t6 chuc doan thl

- d m~t phan ph6i l~i v6n ti~n t~, day la m~t co ban ciia chuc nang

nay-d6 la S\[' chuy~n h6a d~ sir d\[ng cac ngu6n v6n da t~p trung du<;Jc d~ dap ung nhu cffu ciia san xua't, htu thong hang h6a cling nhu nhu cfiu tieu dung trong toan

xa h()i thong qua ho~t d()ng cho vay

Nho chuc nang t~p trung va phan ph6i l~i v6n ti~n t~ cua tin dvng, rna phffn ldn ngu6n ti~n trong xa hQi tu ch6 la ti~n "nhan r6i" m()t each tuong d6i da du<;Jc huy d()ng va sir dvng cho cac nhu cffu ciia san xua't va doi s6ng, lam cho

hi~u qua sir dvng v6n trong toan xa hQi tang them

1.1.2.2 Chuc nang tiel ki~m tiln m{it va chi phi lztu thong cho xii hQi

Tin dvng c6 th~ phat huy chuc nang tie't ki~m ti~n m~t va chi phi htu thong cho xa h()i, di~u nay du<;Jc th~ hi~n qua cac m~t sau:

- Ho~t d()ng tin dvng, truoc he't t~o di~u ki~n cho s\[' ra doi ciia cac cong

C\l btu thong tin d\[ng nhu thuong phie'u, ky phie'u ngan hang, cac lo~i sec, cac phu'ong ti~n thanh toan hi~n d~i nhu the tin dvng, cho phep thay the' m9t s6 lu<;Jng Ion ti~n m~t htu hanh, nho d6 lam giam bot cac chi phi lien quan nhu m

- V oi s\[' ho~t d()ng ciia tin dvng, d~c bi~t la tin dvng ngan hang da md ra m()t kha nang Ion trong vi~c md tai khoan va giao dich thanh toan thong qua

ngan hang duOi hlnh thuc chuy~n khoan ho~c bU tru

- Cung voi S\l' phat tri~n m~nh me ciia tin dvng thl h~ th6ng thanh toan qua ngan hang nga y cang du<;Jc md r()ng, vua cho phep giai quye't nhanh chong

cac mo'i quan h~ kinh te", thuc dffy qua trlnh fly, t;;to di6u ki~n cho n6n kinh te" xa h()i phat tri~n

- V oi ho;;t t d{)ng CUa tin dt;mg, cac ngu6n vo'n dang n~m trong xa h{)i du'QC huy d()ng d~ sii' dl,mg cho cac nhu ciu cua san xuflt va htu thong hang h6a se c6 tac dvng tang to'c d() chu chuy~n vo'n trong ph;;tm vi toan xa h()i

Day la chuc nang phat sinh do h~ qua cua hai chuc nang tren St! v~n

d{)ng cua vo'n tin dl,lng phin lon la S1f V~n d{)ng gtln li6n VOi S1f V~n d{)ng CUa V~t

tu', hang h6a, chi phi trong cac xi nghi~p, cac t6 chuc kinh te" Vl v~y qua d6 tin dvng khong nhung la tflm gu'ong phan anh ho;;tt d()ng kinh te" cua doanh nghi~p

rna con thong qua d6 thl!c hi~n vi~c ki~m soat cac ho;;tt d()ng fly nh~m ngan ch~n

cac hi~n tu'<;Jng tieu c1fc, lang phi, vi ph;;tm phap lu~t trong ho;;tt d()ng san xuflt kinh doanh cua cac doanh nghi~p

1.1.3 Tin dt}ng ngan hang

Tin dvng ngan hang chinh la quan h~ tin dvng giua cac ngan hang voi cac

dung ra huy d()ng vo'n b~ng ti6n va cho vay ( cflp tin dvng) do'i voi cac do'i tu'<;Jng n6i tren Tin dvng ngan hang ra dC1i cung voi s1f ra dC1i va phat tri~n cua h~ tho'ng ngan hang, khac voi tin dvng thu'ong m;;ti, tin dvng ngan hang la hlnh thuc tin dvng chuyen nghi~p ho;;tt d()ng cua n6 he"t sue da d;;tng va phong phu

Tin dvng ngan hang la hlnh thuc tin dvng chu ye"u, chie"m vi tri d~c bi~t

quan trQng trong n6n kinh te" Ngay nay, cung voi yeu ciu khach quan cua cac linh V1fC tU san xuflt, htu thong hang boa Va tieu dung ca nhan, h~ tho'ng tin dl)ng ngan hang cfing md r()ng v6 ph;;tm vi ho;;tt d()ng va da d;;tng v6 hlnh thuc cho vay

- DO'i tu<Jng cua tin dl;lng ngan h~mg chu ye'u la vO'n ti€n t~ nghia la ngan hang huy d<)ng vO'n va cho vay b~ng ti€n

- Trong tin dl;lng ngan hang, cac chu th~ du<Jc xac dinh m<)t each ro rang, trong d6 ngan hang la nguC:li cho vay, con cac doanh nghi~p, t6 chuc kinh te', ca nhan la nguC:li di vay

- Tin dl;lng ngan hang vua la tin dl;lng mang tinh cha't san xua"t kinh doanh

g~n voi ho(;lt d<)ng san xua't kinh doanh cua doanh nghi~p vua la tin dl;lng tit~u

dung khong g~n voi hoC;tt d<)ng san xua't kinh doanh cua cac doanh nghi~p Vi

v~y qua trlnh v~n d<)ng va phat tri~n cua tin dl)ng ngan hang khong hoan toan phii h<Jp voi qua trlnh phat tri~n cua san xua't va htu thong hang h6a

•!• C{)ng C{l hoc;zt dqng cua t{n d{lng ngiin hang

Trong tin dl)ng ngan hang, cac cong Cl) du<Jc su dl)ng cling ra't da dC;tng va phong phu

I)~ t~p trung vO'n ti€n t~ trong xa hQi, ngan hang SU d1,tng cac cong Cl) nhu

ky phie'u ngan hang, chung chi ti€n gui, cac s6 tie't ki~m

D~ cung ung vO'n tin dl)ng cho cac doanh nghi~p (cho vay), ngan hang su dl)ng cac cong Cl) chu ye'u la khe' UOC cho vay (ho;Jc h<Jp d6ng tin dl)ng), VOi khe' uoc nay cho phep ngan hang thu h6i d~y du sO' vO'n gO'c va Hii theo thC:li hC;tn da xac dinh

•!• Tdc d{lng cua tin d{lng ngiin hang

Tin dl)ng ngan hang c6 nhung uu the' so voi tin dl)ng thuong m(;li

- Ne'u tin dl)ng thuong mC;ti chi b6 http gifi'a cac nha san xua"t kinh doanh quen bie't nhau ho;Jc c6 mO'i lien h~ voi nhau v€ cung ung hang h6a, dich V\1, thl trai lC;ti tin dl)ng ngan hang c6 th~ md r<)ng cho mQi dO'i tu<Jng trong xa h<)i N6 c6

nho, khong nhung xam nh~p vao linh vrf.c san xua't kinh doanh rna con xam nh~p

vao nhi~u ITnh vf!c nhu' dich V\1, doi s6ng Vl v~ y c6 th~ kh~ng dinh vai tro to Ion ciia tin dvng ngan hang trong vi~c thuc d~y srJ phat tri~n ciia n~n kinh te' xa h()i

- Tin dvng thu'dng m~i thu'ong hi gioi h~n hdi s6 lu'<;Jng va quy mo ho~ t d()ng thl trai l~i tin dvng ngan hang khong hi gioi h~n v~ quy mo Nghia la tin dvng ngan hang c6 th~ cung ung v6n cho n~n kinh te' voi sdlu'<;Jng IOn, voi nhi~u

thoi h~n khac nhau, nho d6 giup cac doanh nghi~p khong nhung c6 v6n d~ kinh doanh rna con c6 v6n d~ md r()ng ddu tu', d6i moi thie't hi, nh~m nang cao nang lrJc san xu1t Nhu' v~y tin dvng ngan hang c6 tac dvng thuc d~y nhanh t6c d() phat tri~n ciia n~n kinh te'

-Ho~t d()ng ciia tin dvng ngan hang con c6 tac d()ng va anh hu'dng Ion ddi voi tlnh hlnh htu thong ti~n t~ ciia d1t nu'oc Nho ho~t d()ng ciia tin dvng ngan hang rna v6n ti~n t~ ciia xa h()i du'<;Jc buy d()ng va sa dvng t6i da cho nhu cdu phat tri~n kinh te', n6 c6 tac dvng thuc d~y nhanh t6c d() chu chuy~n v6n, vua lam cho cac chu chuy~n ti~n t~ du'<;Jc t~p trung phdn Ion qua h~ th6ng ngan hang D6la nhung di~u ki~n quan tn;mg d~ 6n dinh htu thong ti~n t~, 6n dinh gia ca thi tru'ong

1.1.4 Khai quat v~ phtidng thuc cho vay d6ng tai tr(j

Ngay nay, cac Ngan hang Thu'dng m~i da luon luon tlm kie'm cac cd h()i

d~ tie'n hanh cho vay va md r()ng ho~t d()ng ciia minh Nhi~u phu'dng thuc cho vay da ra doi d~ dap ung nhu cdu cung ung v6n cho n~n kinh te' nhu': cho vay tung ldn, cho vay theo h~n muc tin dvng, cho vay theo drJ an ddu, cho vay d6ng tai tr<;J, cho vay tra gop m6i phu'dng thuc cho vay ra doi nh~m m1;1c dich giup cho cho cac d6i tu'<;Jng khach hang c6 dii kha nang tie'p c~n du'<;Jc ngu6n v6n ciia ngan hang va ngan hang cling c6 th~ cung ung du'<;Jc v6n cho hQ

Cho vay d6ng tai trr; (Syndicated Loan) la hinh thTic cho vay trong do mQt nh6m cdc td chTic tai chinh cung lien ktt lqi di tqp hr;p vdn cho mQt khdch hang vay

Cac t6 chuc Uti chinh tham gia vao ho~t d9ng cho vay d6ng tai tr<J Ia cac Ngan hang Thuong m~i, cac Cong ty bao hi~m, Ngan hang d~u tu va cac T6 chuc tai chinh khac, gQi chung la ngan hang Cho vay d6ng tai tr<J thuong du<Jc thl,l'c hi~n thong qua hai phuong thuc sau:

- Cho vay d6ng tai trc:j tr\)'c tie'p ( Direct Syndicated Loan): trong phuong thuc cho vay d6ng tai trc:j tr\)'c tie'p nhi~u ngan hang cung tham gia cho vay dO'i voi m9t nguoi di vay Song m6i ngan hang c6 hc:Jp d6ng cho vay rieng dO'i voi khoan ti~n rna hQ ca'p cho nguoi di vay Ne'u c6 ngan hang nao d6 khong cung ca'p d~y dti va dung h~n sO' ti~n rna mlnh da cam ke't cho khach hang vay thl ngan hang khac con l~i khong c6 trach nhi~m v~ vi~c nay Tuong tl,l' khi khach hang khong tra nc:J thl tll'ng ngan hang phai xU' ly d~ t\1' mlnh thu h6i nc:J chu khong th~ trong c~y cac ngan hang khac

Mo hinh cho vay d6ng tili tr(j trqc tie'p

HE>Vl

HBV3

- Cho vay d6ng Uti trq gian tie'p (Indirect Syndicated Loan):

D6i voi tntong hqp cho vay d6ng tai trq gian tie'p nhi~u ngan hang cling tham gia cho mt)t khach hang vay nhu'ng chi thong qua mt)t hqp d6ng cho cho vay du'qc ky ke't voi ngu'oi di vay Vic$c tham gia g6p v6n trong cho vay d6ng tai trq gian tie'p c6 th~ thl;!c hic$n thong qua mt)t trong hai each thuc sau:

+ Dl;! ph~n trt;(c tie'p (Direct Participation): d6i voi cho vay dl;! ph~n

trt;(c tie'p, m6i ngan hang la mt)t thanh vien trong hqp d6ng cho vay, c6 m6i quan he$ phap ly trl;!c tie'p voi ngttoi di vay, c6 trach nhic$m tham gia mt)t ph~n v6n nhfft dinh d6i voi khmin vay N6i each khac, nhil'ng ngan hang cho vay dl;! ph~n

trt;(c tie'p quy tv l~i va tie'n hanh dam phan voi nhau v~ cac di~u kic$n cho vay tru'oc khi hqp d6ng cho vay du'qc ky ke't Mt)t khi hqp d6ng cho vay da du'qc ky ke't thi khong con co ht)i d~ nhil'ng ngan hang cho vay dl;! ph~n trt;(c tie'p tham gia vao khoan vay nay nil'a Trong tru'ong hqp d6, nhung ngan hang nay ne'u mu6n tham gia v6n vao khoan vay phai thong qua phu'ong thuc dl;! ph~n gian tie'p

+ Dl;! ph~n gian tie'p (Indirect Participation): d6i voi cho vay dl;! ph~n

gian tie'p, thanh vien tham gia dl;! ph~n khong phai la th~mh vien trong hqp d6ng cho vay va vl v~y cfing khong c6 m6i quan he$ phap ly ho:}c nghia V\l trt;(c tie'p d6i voi ngttoi di vay Tuy theo lo~i cho vay dl;! ph~n gian tie'p dttqc ap dvng rna ngttoi di vay c6 th~ dttqc thong bao v~ cac thanh vien tham gia cho vay dl;! ph~n

gian tie'p hay khong? Vl r~ng ngan hang tham gia cho vay dl;! ph~n gian tie'p khong phai la mt)t thanh vien tham gia ky ke't trong hqp d6ng tin dvng cho nen vic$c cho vay dl;! ph~n gian tie'p c6 th~ xay ra bfft ky hie nao, tru'oc ho:}c sau khi c6 hqp d6ng cho vay d6ng tai trq

1.1.5 Cac chu thi tham gia cho vay d6ng tai tr(j

Cac chu th~ tham gia trong giao dich cho vay d6ng Uti trq gian tie"p chu ye"u bao g6m:

•!• Nglin hang quan Iy dfiu mo'i

Day la ngan hang giu vai tro quan trQng nha't trong ho~t d(>ng cho vay d6ng tai trq Ngan hang qmin ly d~u mO'i gQi uh la ngan hang d~u mO'i la m<;>t t6 chuc tai chinh ldn, c6 uy tin, duqc nguC1i di vay va cac t6 chuc tai chinh khac uy thac d~ dan xe"p vi~c d6ng tai trq Cong vi~c chinh cua ngan hang d~u mO'i bao

~

gom:

- Dam phan cac di~u khoiin va cac di~u ki~n v~ khoiin vay voi nguC1i di vay (nh~m nh~n dltQC S\1' uy quy~n)

- Chudn bi bang ghi nho thong tin (Information Memorandum)

-Marketing khoiin vay voi cac ngan hang khac

-L~p va thuong lu<;1ng h6 so vay

•!• T6 chuc tai chinh quan Iy (Manager)

D6i voi m()t khoan vay nho, c6 it t6 chuc tai chinh tham gia cho vay d6ng tai tr<J, thuong thi chi c6 m()t t6 chuc tai chinh quan ly D6i voi cac khoan cho vay Ion, thuong c6 nhi~u t6 chuc tai chinh dung ra qmin ly va se c6 m()t t6 chuc

tai chinh quan ly dffu m6i D6i voi cac khoan cho vay c6 tinh qu6c gia Ion, c6

th~ c6 m()t nh6m cac t6 chuc tai chinh quan ly dffu m6i, thuong du<Jc gQi la diu

l~c b() (Club)

Cung m()t t6 chuc tai chinh dffu m6i, t6 chuc tai chinh quan ly dong vai tro tham gia dan xe"p ho~t d()ng d6ng tai tr<J va cam ke"t cac hinh thuc cho vay d6i voi khoan vay

•!• Td chuc tai chfnh d~i Iy (Agent)

Trong nhi~u truong h<Jp, t6 chuc tai chinh dffu m6i ciing kiem nhi~m vai tro t6 chuc tai chinh d~i ly

M~c du c6 th~ du<Jc thlfc hi~n bC1i cung m()t t6 chuc tai chinh, song chuc nang ciia t6 chuc tai chinh dffu m6i va t6 chuc tai chinh d~i ly khong gi6ng nhau T6 chuc tai chinh d~i ly c6 nhi~m vt;t thay m~t cac t6 chuc tai chinh tham gia vao khoan vay, thlfc hi~n h<Jp d6ng vay sau khi n6 du<Jc ky ke"t, bao g6m:

cho vay;

- (2) thlfc hi~n giai ngan;

- (3) theo doi khoan vay;

- (4) tinh Hii va phi ciia khoan vay;

- (5) thu Hii va g6c ciia khoan vay va phan b6 chung cho cac t6 chuc tai chinh tham gia cho vay

Nhi~m Vt;t cua t6 chuc tai chinh d~i ly c6 th€ dUQC mo ta trong hQp d6ng cho vay chinh ho~c trong cac tai li~u dinh kern voi h<;1p d6ng cho vay chinh

Cac t6 chuc tai chinh thanh vien thuCing Ia cac t6 chuc tai chinh nho hdn, khong c6 kha nang thttc hi~n nhung vai tro nhu cac t6 chuc tai chinh n6i tren Cong vi~c chinh cua t6 chuc tai chinh thanh vien la tham gia g6p vo'n theo thoa

NguCii di vay c6 trach nhi~m cung c1p cho t6 chuc tai chinh dffu mo'i cac thong tin tai chinh chi tie"t d€ t6 chuc nay thljc hi~n vai tro cua mlnh Nhung

quy~n lQi va nghia Vl,l khac cua ngttCii di vay cling tlfdng tlj nhlf cac phlfdng thuc cho vay khac

1.1.6 Cac lo~i phi va ky thu~t trong cho vay d6ng tai tr(1

• Trong cho vay d6ng tai tr<;1, nguCii di vay thuCing thanh toan

- Phi dffu mo'i (Lead Managerment Fee): Phi nay thuCing c6 do'i voi cac khoan cho vay lon, c6 nhi~u t6 chuc tai chinh quan ly Phi nay nhAm trcl cong cho vai tro t6 chuc cua t6 chuc tai chinh dffu mo'i

-Phi quan ly (Managerment Fee): Phi nay thuCing dude tra dtta tren d6ng g6p cua tung t6 chuc tai chinh quan tq do'i voi khoan vay

-Phi d~i ly (Agent Fee): Phi nay d€ thanh toan cho cong thttc hi~n vai tro

d~i ly cua t6 chuc tai chinh d~i ly

-Phi phap ly (Legal Fee): La cac khoan ti~n chi tieu cho cac thu tvc phap

ly rna nguCii di vay phai hoan tra cho cac t6 chuc tai chinh dffu mo'i

-Phi cam ke"t (Commitment Fee): La chi phi rna nguoi di vay phai tra cho s6 tien rna mlnh du<;1c vay nhung chua sU' dvng he"t

- Lai (Interest): E>u<;1c tinh tren s6 tien thl;t'c sl;t' sU' dvng

• Cc:ic ky thu~t trong cho vay d6ng tai trQ gian tie"p:

Tuy theo thoa thu~n rna cac truong h<;1p cho vay d6ng tai trQ c6 th~ ap dvng cac ky thu~t trong cam ke"t nhu sau:

-Cam ke"t toan b() (Fully Underwritten) : theo cam ke"t nay, cac t6 chlic tai chinh quan ly cam ke"t cung cffp dffy du s6 tien vay rna nguoi di vay cffn Ne"u cac t6 chlic tai chinh mu6n thay d6i s6 tien mlnh tham gia vao khoan vay thl c6

th~ keu gQi cac t6 chlic tai chinh khac tham gia d6ng tai tr<;1 thong qua ho~t d()ng dl;t' phffn gian tie"p

- Cam ke"t m()t phffn (Partly Underwritten): theo cam ke"t nay, t6 chlic tai chinh quan ly cam ke"t cung cffp m()t phffn s6 tien nguoi vay cffn Sau d6, ne"u

ho~t d()ng d6ng tai trQ thanh cong thl t6 chlic nay se cho vay phffn con l~i

- Cam ke"t theo kha nang (Best Efforts): theo cam ke"t nay, t6 chlic tai chinh quan ly cam ke"t chi cffp tien vay khi nao ho~t d()ng d6ng tai tr<;1 thanh cong

va s6 tien cho vay nho hdn nhieu so vdi yeu cffu cua nguoi di vay Ne'u ho~t

d()ng d6ng tai tr<;1 khong thanh cong thl nguoi di vay khong nh~n du<;1c khoan tien

' ?

nao ca

1.1.7.1.G6p phiin cung ung vlln ttn df!,ng trung va dai h{ln cho nin kinh te'

Ngay nay nhieu nude tren the" gidi luon phai d6i dffu vdi cac ap ll;t'c ve tang trudng kinh te", t~o vi~c lam, giam ty 1~ thfft nghi~p Vl the" nhu cffu dffu tu cho cac dl;t' an phat tri~n dfft nude, luon luon phat sinh, ngu6n vo'n tu ngan sach qu6c gia thuong khong du dap ling Cac ngan hang thudng m~i ngay cang dong vai tro quan trQng trong vi~c cung ling vo'n cho cac dl;t' an trong dieu ki~n qu6c

gia thie"u nhung ngan hang chuyen tren linh vf!c nay Ho~t d()ng truy~n th6ng ciia ngan hang thu'dng m~i vftn chii ye"u tren linh vf!c ng~n h~n, cho nen cung ung v6n tin dl;lng trung va dai h~n thong thu'ong du'<Jc phat tri~n thong qua cac hinh thuc ddng tai tr<;1 Nh(t la trong nhung nam g~n day khi n~n kinh te" the" gidi dung tru'dc nhung thay d6i ldn, khiing hoang tai chinh, nang lu'<;1ng .l~m phat, suy thoai lam cho vi~c huy d()ng vO'n trung va dai h~n ciia cac ngan hang thu'dng

m~i luon bi h~n che" Nhu' v~y ne"u huy d()ng du'<Jc ngudn vO'n nay qua it thi kha nang md r()ng cho vay trung va dai h~n se g~p kh6 khan Cho vay ddng tai tr<;1 nhu' la ffiQt phu'dng each kh~c phl;lC nhu'<;jc di~m ph6 bie"n nay Va gop ph~n quan trQng trong vi~c cung ung vO'n tin dl;lng trung va dai h~n cho n~n kinh te"

1.1.7.2 L(li ich doz vfli nglln hang

Cho vay ddng tai tr<;1 khong nhung g6p ph~n cung ung vO'n tin dl;lng trung

va dai h~n cho n~n kinh te" rna con dem l~i l<;1i ich cho cac ngan hang Ngoai ngudn thu quan trQng la Hii vay nhu' cac phu'dng thuc cho vay khac thi cho vay ddng tai tr<;1 con mang de"n cho ngan hang nhung l<;1i ich rieng:

Ngan hang dap ung du'<Jc nhu c~u vay ciia khach hang khi hQ vay vdi sO'

ti~n qua ldn Nhu' v~y ngan hang vua thu 1<;1i tren khoan vay, vua giu du'<;1C khach hang va tang uy tin ciia minh

Trong nhung khoan vay c6 nhi~u riii ro thi ddng tai tr<;1la hlnh thuc ngan hang muO'n phan tan ti~n vay d~ h~n che" riii ro

Cac ngan hang nho c6 trinh d9 nghi~p V\l chua cao mu6n thong qua ho~ t d()ng cho vay ddng tai tr<;1 d~ c6 th~ tie"p c~n ky thu~t cho vay ciia cac ngan hang ldn, c6 trlnh dQ cao hdn ho~c d~ tie"p c~n cac dr! an ldn g6p ph~n tang thu'dng

hi~u ciia ngan hang mlnh

1.1.7.3 L(li ich dtfi vfli ngllm di vay

Trong nhi~u tntong h<jp, nho hol;lt d()ng cho vay d6ng tai tr<j rna khach hang (ngu'oi di vay) c6 th€ vay rnu<jn ngay rn()t l~n voi s6 ti~n Ion; tranh phiH tieu t6n thai gian va chi phi ne'u ph:H vay rnu<jn nhi~u l~n d nhi~u ngan hang Hdn nfia, ne'u ph:H di vay rieng le d nhi~u t5 chU'c tai chinh khac thl kha nang d€ nguoi di vay nh~n du<jc d~y dii s6 ti~n rna hQ c~n la khong de, do ne'u d11<;5c thlfc

hi~n rn()t each d()c l~p thl cac quye't dinh ciia nhi~u ngan hang d6i voi vi~c rn()t khach hang vay r!t hie'rn khi c6 cling rn()t ke't qua Mij.t khac ne'u vi~c cho vay du'<Jc thlfc hi~n rieng le, doi khi trong cac ngan hang rna nguoi di vay c~n quan

h~, c6 th€ chua tung d11<;5c thie't l~p quan h~ tin d1,mg, vi the' hQ c6 th~ khong

nh~n du<jc slf chffp thu~n cho vay tu cac ngan hang khac nhau

2003 de'n 2007 Ben Cl;lnh d6, t5ng du nQ tin dvng ciia cac Ngan hang nuoc nay

da lien tl,lC giarn xu6ng trong vai mlrn qua f)~ cai thi~n chfft ll.f<Jng tin d1,1ng, cac Ngan hang Thudng rnl;li Nh~t Ban da va dang tang cuong cac khoan cho vay d6ng t[ti tr<J

Nhu v<ly dffi voi Nh<lt Ban thz cho vay d6ng tili tr(/ la mqt hznh thac di cai

thi~n chdt lu(/ng tin d""ng khi rna nhi~u ngan hang ngay ci1ng ddi ddu voi cdc khoan n(/ xfiu

1.2.2 Tq,i Han Quoc

T<;ti Han Qu6c, xu hu'ong cho vay d6ng tai tr<J ctlng dang ngay cang du'<Jc

md r9ng, nha't la ngay sau khi xay ra cu9c khiing hoang tai chinh tc;ti nu'oc nay Nhung Ngan hang c6 ty 1<$ cho vay d6ng tai tr<J cao c6 th~ k~ ra nhu' Ngan hang ngoc;ti h6i Han Qu6c (Korea Exchange Bank), Ngan hang d<$ nha't Han Qu6c (Korea First Bank), Ngan hang Woori (Woori Bank)

Tru'oc khi CUQC khiing hoang tai chinh (j chau A xay ra, Han Qu6c la m9t qu6c gia di~n hinh voi truy~n th6ng: "Khach hang ru9t, Ngan hang ru9t" f)6 la hi<$n tu'<Jng m9t ngan hang chi c6 m9t s6 khach hang truy€n th6ng, m9t khach hang chi giao dich chii ye'u voi m9t vai ngan hang Ch~ng hc;tn nhu' T~p doan Daewoo, T~p doan LG la "khach hang ru9t" ciia Ngan hang d<$ nha't Han Qu6c hay t~p doan Samsung lc;ti t~p trung giao dich voi Ngan hang Ngoc;ti h6i Han Qu6c Cac t~p doan lon khac nhu' Sang Yong, Huyndai, Daesang ctlng v~y Khi cac t~p doan nay bi kh6 khan v€ tai chinh keo theo tlnh trc;tng t~p trung n<J xa'u tc;ti m9t vai ngan hang don le, d~n de"n vi<$c Chinh phii Han Qu6c phai tai co ca'u lc;ti m9t sef Ngan hang nhu' Ngan hang d<$ nha't Han Qu6c hay slf sap nh~p ciia m9t s6Ngan hang Thuong mc;ti Han Quefc va Ngan hang Hank thanh Ngan hang Woori Cho vay d6ng tai tr<J, vl the' da va dang la hinh thuc cho vay ph6 bie"n va hi<$u qua ciia cac t6 chuc tai chinh tren kh~p the' gioi

Nhzt v(ly drfi wJi Him Qurfc do truyin thdng" khdch himg ruQt, ngan himg ru9t" nen se g(ip rui ro khi nhilng ngan hang rieng le g(ip kh6 khiin tit "khdch hang ru9t" cua mznh, cho nen d6ng tai tr(/ la hznh thac phan tan cdc rui ro

1.2.3 Kinh nghifm cho Vift Nam

Tu kinh nghi<$m cho vay d6ng tai tr<J tc;ti Nh~t Ban va Han Qu6c, c6 th~

rut ra kinh nghi<$m cho cac T6 chuc tin d1,mg ciia Vi<$t Nam tha'y rAng cho vay

d6ng tai tr<J la rfft c~n thie't Cho vay d6ng tai tr<J nen v~n d1;1ng trong nhung tru'ong h<Jp nhu' sau:

Thu nhift: Ben nh~n tai tr<J c6 nhu c~u xin cffp tin d1;1ng d€ thlfc hi<$n dlf an vu'<Jt qua gioi h~n cho vay hoij.c bao lanh cua T6 chlic tin d1;1ng theo quy dinh hi<$n hanh Trong tru'ong h<Jp nay, kha nang cho vay cua rn()t ngan hang hi gioi

h~n bdi cac quy dinh cua phap lu~t Vi d1;1 hi<$n nay t~i Vi<$t Narn, ngan hang cho rn()t khach hang vay t6i da Ia 15% v6n t\l' c6 cua ngan hang Chiing h~n rn()t ngan hang c6 v6n tt;( cola 100 tri<$u USD thl theo quy dinh, h~n rnlic tin d1;1ng t6i

da ngan hang nay c6 th€ cho rn()t khach hang vay la 15 tri<$u USD

Thu hai: Truong h<Jp kha nang tai chinh va ngu6n v6n cua rn()t ngan hang khong dap ling du'<Jc nhu c~u cffp tin d1;1ng cua rn()t d\f an Trong tru'ong h<Jp nay, khong phai ngan hang khong th€ cho vay theo quy dinh hi<$n hanh rna t~i thoi di€rn hi<$n t~i kha nang tai chinh cua ngan hang khong cho phep hay ngu6n v6n cua Ngan hang khong du d€ dap ling N6i chung, cac ngan hang nho kh6 huy d()ng du'<jc v6n trung va dai h~n nhieu cho nen khong th€ dap ling nhu c~u cua nhung khoan vay c6 gia tri Ion, thoi h~n dai

Thu ba: Ngan hang c6 nhu c~u phan tan rui ro M()t so' ngan hang, rnij.c du c6 kha nang cho khach hang vay theo quy dinh, vlin rnu6n rnoi cac ngan hang khac tharn gia d6ng tai tr<J C6 th€, t~i thoi di€rn hi<$n t~i ngan hang nay thffy

r~ng khong nen t~p trung qua nhieu vao nganh cong nghi<$p nay hay nganh nghe khac rna c~n phai duy trl rn()t ty 1<$ cho vay theo co cffu d€ h~n che' rui ro

d1;1ng khac nhau Hi<$n nay, rn6i quan h<$ khach hang - ngan hang la rn6i quan h<$

da phu'ong, rfft it khach hang chi giao dich voi rn()t ngan hang M()t khach hang rnd tai khoan va giao dich vdi nhieu ngan hang d€ t~n dl;lng l<ji the' cua cac ngan hang nay Thlfc te' giua cac ngan hang thl doi khi ngan hang nay cung ling dich

vv t6t hdn, kha nang dap ling ngo~i tc$ t6t hdn, c6 kha nang cung ca'p tin dvng nhi€u hdn ngan hang khac, do d6 ben nh~n Uti tr<J ctlng c6 th~ dua ra nhu cffu huy d()ng v6n tu nhi€u Ngan hang cho cung m()t dv an

Vl v~y, cho vay d6ng Uti tr<J du<Jc xem Ia bic$n phap giam bot nii ro cho cac ngan hang tham gia va tang t6ng du n<J tin dvng ciia cac ngan hang Cho vay d6ng tai tr<J la each t6t d~ NHTM duy trl quan he$ huu hao voi khach hang rna

v~n duy trl du<Jc sv lanh m~nh ciia bang can d6i ke' toan

TOM TAT CHUONG 1

kh~H nit$m, ban cha't, chuc nang cua tin d1,mg n6i chung va di:jc bit$t la tin d1,1ng ngan hang Voi vai tro to IOn la thuc dffy san xua't, h.tu thong hang hoa phat tri€n,

vai tro tac dl,lng cua minh

& Han QuO'c, tu d6 rut ra kinh nghit$m cho cac NHTM Vit$t Nam

CHUONG2

THUC TRANG CHO VAY DONG TAl TRO TAl CAC

NHTM TREN DlA BAN TP.HCM

Thanh pho' H6 Chi Minh la dia phuong ho~t d(>ng kinh te' nang d(>ng nha't,

la m(>t trong nhung thanh ph6 di dffu trong ea nude v€ to'e d(> tang trudng kinh te'" Phat tri~n kinh te' vdi to'e d(> eao da t~o ra mue tang dong gop GDP ldn eho

ea nude Thanh ph6 HCM la vung kinh te'" trQng di~m phia Nam Thanh pho'la noi thu hut vo'n dffu tu nude ngoai m~nh nha't ea nude, k~ tu khi Lu~t dffu tu du<;Je ban hanh so' dlf an dffu tu vao thanh ph6 ehie'm khoang 113 t6ng so' dlf an dffu tu nude ngoai tren ea nude V€ thudng m~i, djeh Vt;l, thanh phcSla trung tam xua't nh~p khiu ldn nha't nude Kim ng~eh xua't khiu eua thanh ph6 ngay eang ehie'm ty trQng ldn trong t6ng kim ng~eh xua't nh~p khffu eua ea nude Co Sd v~t

eha't nganh thuong m~i du<Je tang euong vdi khoang 400 eh<;J ban le, 85 sieu thi,

21 trung tam thudng m~i, 3 eh<;J dffu mo'i Ho~t d(>ng du ljeh eua Thanh pho' phat

Chinh nhung di€u ki~n kinh te', xa h(>i Thanh ph6 H6 Chi Minh da t~o

di€u ki~n eho thanh pho' trd thanh trung tam tai ehinh ngan hang ldn nha't Vi~t

Nam, thanh ph6 d~n dffu ea nude v€ so'lu<;Jng ngan hang va doanh so' ho~t d(>ng tai ehinh tin dl;lng Doanh thu eua h~ tho'ng ngan hang thanh phcS ehie'm khoang 1/3 t6ng doanh thu eua eae ngan hang tren toan quo'e

Theo nghi quye't d~i h()i Bfmg b() toan thanh ph6 H6 Chi Minh l~n thli VII thl dinh huong phcH tri€n dich vt;t tai chinh ngan hang tren dia ban thanh ph6 H6 Chi Minh de'n nam 2010 la: "Dich vt;t tai chinh ngan hang trd thanh m()t nganh kinh te' chu h;t'c cua thanh ph6, huy d()ng v6n cho d~u tu phat tri€n kinh te', g6p ph~n thl;t'c hi~n thanh cong ke' ho~ch phat tri€n kinh te', xa h()i cua thanh ph6 trong thC1i gian toi, dua TPHCM thanh trung tam tai chinh cua phia Nam va

ca nuoc"

Qua phan tich t6ng quat tinh hinh kinh te' xa h()i cua Thanh ph6 H6 Chi Minh, cung voi nhung chu truong cua Bang b(), chinh quy€n thanh ph6 trong phat trie'n nganh ngan hang Chung ta tha"y r~ng ngan hang TP HCM c6 nhung

co sd kha thu~n l<;1i de' cung ling v6n tin dt;tng quan tn;mg cho n€n kinh te' Tuy nhien sl;t' cung ling v6n nay c6 kiP thC1i cho n€n kinh te' hay khong, con c6 nhung thu~n l<;1i va kh6 khan gl thl c~n di tlm hie'u them h~ th6ng NHTM tren dia ban thanh ph6 va tlnh hinh ho~t d()ng cua n6 trong nhung nam g~n day

2.1.2 H~ th6ng Ngan hang Thtidng m~i tr~n dia ban TP.HCM

So v&i ca nu&c thi m~ng luoi NHTM tren dia ban TP HCM phat tri€n

m~nh me S6lu<;1ng cac NHTM m6i ngay m()t tang tren dia ban Thanh ph6, cac ngan hang md r()ng m~ng luoi de'n g~n cac khu dan cu, khu do thi moi, khu cong

nghi~p, t~o di€u ki~n thu~n l<;1i cho khach hang khi giao dich M~t khac, voi

m~ng luoi r()ng khi{p nhu v~y lam cho ho~t d()ng ngan hang g~n gfii voi dan hon d6ng thC1i cfing g6p ph~n giam chi phi vay v6n cho khach hang

SO LUQNG cAc NHTM TREN DJA BAN TP.HCM ( D~n 12/2008)

Voi cac Ngan hang Thu'ong mc:ti Nha nu'oc nhu Ngan hang B~u tu'va Phat

Nha B6ng b~ng song Cii'u Long va 2 NH moi c& ph~n h6a la Ngan hang Cong thu'ong, Ngan hang Ngoc:ti thu'ong d6 la h~ thO'ng cac NHTM g:in b6 lau doi voi ngu'oi dan Thanh phO' Ngoai ra voi sl,( c6 m~t cua cac Ngan hang Thu'ong mc:ti

C6 ph~n, Ngan hang lien doanh va chi nhanh Ngan hang Nu'oc ngoai voi phong each pht;tc vt;t lich sl,(, van minh da thu hut khong ft khach hang C6 th~ tha'y sv

da dc:tng va phong phu cua cac ngan hang tren dic:t ban tc:to di~u ki~n cung ung v6n tO't nha't cho n~n kinh te"

2.1.3 TI.nh hinh ho~t dC)ng t~i cac Ngan hang Thlidng m~i tren (ija ban Thanh pho' H6 Chi Minh

2.1.3.1 Tlnh hinh huy dl)ng von

Theo sO' li~u cua Ct;tc ThO'ng ke TP.HCM thl tlnh hlnh huy d()ng vO'n cua cac NH tren dia ban nam 2008 dc:tt khoang 561.500 ty d6ng, tang 15,3% so cung

ky Trong d6:

- Cac Ngan hang Thu'ong mc:ti Nha nu'oc huy d()ng 165.198 ty d6ng, chie"m 29,4% t&ng vO'n huy d{)ng

- Cac NHTM C6 ph~n huy d()ng d~t 289.293 ty d6ng, chie'm 53,1% t6ng v6n huy d()ng, tang 24,6% so cung ky

- VO'n huy d()ng b~ng ngo~i t<$ chie'm 29,2% t6ng ngu6n v6n huy d()ng, tang 34,5% so cung ky; VO'n huy d()ng b~ng VND tang 8,9%

Vi<$c huy d()ng v6n cua cac NHTM tren dia ban nam 2008 c6 t6c d() tang tnl'dng tha'p so voi cac nam tru'oc ( nam 2007: 70,6%; nam 2006: 47,1 %; nam 2005: 20,5%) do tlnh hlnh kinh te' g~p nhieu kh6 khan tir anh hu'ong chung cua CUQC suy thoai kinh te' toan c~u Tien gtli thanh toan cua cac T6 chuc kinh te' bi

suy ghim, tien gai tie't ki<$m m~c du cac NHTM lien tie'p dieu chinh Hii sua't thoi

sang ngan hang khac

2.1.3.2 Tinh hinh cho vay

Ben c~nh cac nghi<$p vv cho vay truyen th6ng thl cac NHTM tren dia ban khong ngirng da d~ng h6a cac lo~i hlnh tin dvng Theo Cvc Th6ng ke TP.HCM t6ng du' n<J tin dvng cua cac NHTM tren dia ban nam 2008 d~t khoang 490.000

ty d6ng, tang 20,6% so cung ky Trong d6:

- Du' n<J cua khO'i NHTM C6 ph~n chie'm 47,1% t6ng du' n<J va tang 11,8%

Nhln chung thl nam 2008 ho~t d()ng tin dvng cua cac NHTM ciing g~p

kh6 khan, t6c d() tang tru'ong tin dvng tha'p, cang th£ng v6n kha dvng va thanh khoan, cac NHTM bu()c phai h~n che' cho d~u tu' ba't d()ng san va chung khoan theo qui dinh cua NHNN khong qua 30% t6ng du' n<J Lai sua't huy d()ng cao nen

Iai sua"t cho vay cling lien tie'p di~u chinh tang, nhu'ng cuo'i nam 2008 thl tlnh hlnh ngu'qc l~i Slj thay d6 qua nhanh nay lam cho cac NHTM gij.p khong it kh6 khan trong cong tac huy d9ng cling nhu' cho vay

2.1.3.3 Tznh hinh cung ung cac dich V(l NH khac

Nam 2008 cling Ia nam "bun n6" cac dich vv ngan hang hi~n d~i nhu' internet-banking, home-banking, the ngan hang .l~n lu'qt du'qc cac NHTM dua vao phl,lC Vl,l khach hang Cac dich Vl,l ngan hang khac nhu' bao Hinh, tu' va"n tai chinh, bao thanh toan cac NHTM khong ngung tri~n khai Nam 2008 cling la nam ty gia ho'i doai chiu nhi~u anh hu'dng cua ye'u to' tam ly, ben c~nh ap lljc

l~m phat da bie'n d9ng m~nh Tuy nhien cac NHTM cling da can do'i duqc cung

2007 Uoc tinh Ki~u ho'i ca nam tang 39% so voi nam 2007 Dich Vl,l chuy~n ti~n

ca nhan ra nu'oc ngoai do nhu c~u h<;>c t~p, kham chua b~nh tang cao trong nhung nam g~n day

Phuong thuc cho vay d6ng tai trq da duqc Vi~t Nam du'a vao tri~n khai, thtJc hi~n Hang lo~t cac van ban phap ly da dugc ban hanh huang dfin quy che'

d6ng tai trq cua cac T6 chuc tin d1,1ng trong d6 Cl,l th~ nhfft la quye't dinh so' 286/2002/QD- NHNN ngay 03/4/2002 cua Tho'ng do'c Ngan hang Nha nu'oc

Trong quye't dinh nay, d6ng tai trq du'qc hi~u la: Qua trlnh t6 chuc thljc hi~n vi~c

cffp tin d1,1ng cua ben d6ng tai trq voi slj tham gia cua hai hay nhi~u TCTD do m9t TCTD lam d~u mo'i cho m9t hoij.c m9t ph~n dt! an, phu'ong an san xufft kinh doanh, dich Vl,l, d~u tu' phat tri~n va doi so'ng Cac hlnh thuc cffp tin dvng do'i voi d6ng tai trq g6m : cho vay, bao lanh, d6ng bao lanh, ke't hqp cac hlnh thuc tren Theo quy che' nay thl khong d~ c~p de'n thoi gian cho vay ba:t bu9c Ia cho vay

ng~n, trung hay d~li h~n, rna quan tn;mg la dtl an, phu'dng an san xua't kinh doanh, dich Vt;t, dftu tu' phat tri~n va doi sdng CO kha thi, CO kha nang hoan tra n<J gdc va Hii vay Thtlc te' khi thtlc hi~n, cac TCTD tham gia d6ng tai tr<J thu'ong tai tr<J cho dtl an va thoi h~n cho vay thu'ong la trung hay dai h~n Nhu cftu tin dt;tng trung dai h~n thu'ong xuyen phat sinh do cac doanh nghi~p luon tim each phat tri~n m<J r()ng san xua't, d6i moi cong ngh~, d6i moi phu'dng ti~n v~n chuy~n Bo'i voi n~n

kinh te' nu'oc ta n6i chung va TP.HCM n6i rieng, nhu cftu xay dtlng cd ban la ra't Ion, trong hie cac nha kinh doanh chua tich lfiy du'<Jc nhi~u, chua c6 thoi gian d~

tich lily v6n, tam ly dftu tu' trtlc tiC'p cua cong chung vao doanh nghi~p con h~n

che' Do v~y dftu tu' trtlc tie'p vao cac doanh nghi~p moi chu ye'u dtla vao vo'n ttl

CO cua cac nha kinh doanh Va b(} ph~n chu ye'u COn l~i phili nho VaO Stl tai tr<J cua h~ tho'ng ngan hang

Theo quye't dinh 286/2002/QB- NHNN ngay 3/4/2002 thl c6 bo'n tru'ong h<Jp ap dt;tng d6ng tai tr<J la :

- M()t la: nhu cftu xin ca'p tin dt;tng cua ben nh~n tai tr<J vu'<Jt qua giOi h~n

cho vay ho~c bao Hinh cua TCTD theo quy dinh hi~n hanh (Theo quye't dinh 1627/2001/QB - NHNN ngay 31/12/2001 quy dinh: t6ng du' n<J cho vay ddi VOi IDQt khach hang khong du'QC Vu'Qt qua 15% vdn ttl CO CUa TCTD, tru tru'ong h<Jp do'i voi nhung khoan vay tu ngu6n vo'n uy thac cua Chinh phd, cua t6 chuc va ca nhan)

Hai la: kha nang tai chinh va ngu6n vo'n cua m()t TCTD khong dap ung du'QC nhu cftu c(p tin dt;tng cua dtl an

Ba la: nhu cftu phan tan rui ro cua TCTD

Bo'n la : ben nh~n tai tr<J c6 nhu cftu huy d()ng vo'n tu nhi~u TCTD

Cac dtl an cho vay d6ng tai trQ thu'ong du'QC thtlc hi~n nh~m phan tan rui

ro cua TCTD va doi khi la do kha nang tai chinh va ngu6n vo'n cua TCTD

khong dap ung du<Jc nhu c~u tin d1,1ng cua d\l' an Tren dia ban TP HCM

nhi~u NHTM da tri€n khai th\fc hic$n cho vay d6ng tai tr<J m()t s6 d\f an, giai

do~n 2000-2004 cho vay d6ng tai tr<J ba:t d~u phat tri€n

DVT: tric$u VND, 1.000 USD

Lqai S6 dtf an cho vay T6ng gia tri HD T6ng gia tri Ten Ngan hang ti~n t~ dcing tai tr<J dcing tai tr<J NHtham gia NHNT CN TP HCM VND 33 4.578.158 1.658.178

USD 6 111.180 42.933 -NHDT &PTlam dfiu m6i VND 3 1.065.000 630.000

Bi~u d6 2.1 : TI.nh hlnh cho vay d6ng tai trcj t~i m()t s6

NHTM tren (ija ban TP.HCM

Qua s6li<$u bang 2.1 cho tha'y t~i Ngan hang Ngo~i thuong Chi nhanh TP HCM tht;tc hi<$n cho vay d6ng tai tr<J 40 dt;t an trong do 33 dt;i an cho vay b~ng

VND va 7 dt;i an cho vay b~ng ngo~i t~ (USD) Cac dt;i an ngan hang tham gia ddng tai tr<J la nhung dt;t an trung dai h~n Dt;i an c6 thoi h~n cho vay dai nha't Ia

132 thang, d~u tu : "Xay dt;tng khu thuong m~i Blnh Bi~n" do T6ng cong ty thuong m~i SaiGon lam chu d~u tu va dt;t an co thoi h~n cho vay nglin nha't la dt;i an "Xay dt;tng khu thuong m~i din h() Ba't Phuong Nam" voi 36 thang, chu

d~u tu la Cong ty TNHH XD - TM Ba't Phuong Nam Cac dt;t an ngan hang d~u

tU la nhifng dt;i an d~U tu xay dt;ing CO ban, d~U tU may moe thiSt bi Va phl}C Vl} cho vi~c di doi nha may Ngoai ra cfing co vai dt;i an h6 tr<J tai chinh nhu dt;i an :

"H6 tr<J tai chinh Cong ty xi mang Ha Th~n 1 ", dt;i an mua n<J cua Cong ty lien doanh RSC Ba s6 cac dt;i an du<Jc vay tin cha'p, m()t s6 it dt;i an co bi~n phap dam bao ti~n vay la tai san hlnh thanh tir v6n vay hay the' cha'p quy~n sii' dl}ng da't, c~m c6 rna y moe thie"t bi

Con do'i vdi Ngan hang D~u tu va Phat tri~n Sd giao dich II thgc hil$n cho vay d6ng tai tr<J t6ng c()ng 14 d'lf an, vdi t6ng gia tri h<Jp d6ng d6ng tai tr<J la 1.820.201 tril$u VND va 111.180 ngan USD Cac d'lf an ngan hang tham gia cho vay cilng la nhfi'ng d'lf an trung dai h~n d~u tu xay d'lfng ccJ sd h~ t~ng, xay d'lfng sii'a chua bl$nh vil$n Ngan hang D~u tu va Phat tri~n Sd giao dich II cling tie'n hanh tham gia cho vay d6ng tai tr<J cung Ngan hang Ngo~i thucJng, Ngan hang Nong nghil$p va Phat tri~n Nong thon, Ngan hang Cong thucJng va m()t so' Ngan hang ThucJng m~i C6 ph[n khac

Ngan hang Nong nghil$p va Phat tri~n Nong thon Chi nhanh SaiGon da lam TCTD d~u mo'i cho 2 d'lf an: d'lf an "HI$ tho'ng phan pho'i khi ap thffp Phd My

- My Xuan" do PV Gas lam chu d~u tu va d'lf an "Tau v~n tai d~u tho" do Cong ty V~n tai d~u khi lam chu d~u tu Ngoai ra Ngan hang Nong nghil$p va Phat tri~n Nong thon Chi nhanh SaiGon cling tham gia cho vay d6ng tai tr<J vdi ngan hang khac 6 dlt an nhu: "Xay d'lfng khu do thi mdi Thu Thiem", "Xay d'lfng

ch<J Tam Blnh - Thu Due", "Xay d'lfng khach s~n Park Hyatt", "Khu cong nghil$p Tan Thu~n ", "Dlt an khu do thi Phd My Hung" vdi t6ng du n<J la 97.457

tri«$u VND va 1.600 ngan USD Cac d'lf an ngan hang cho vay d6ng tai tr<J cling

la nhfi'ng d'lf an trung dai h~n Ngan hang tham gia d6ng tai tr<J vdi cac ngan hang khac nhi~u nhung lam d~u mo'i cho it d'lf an

Ben c~nh nhfi'ng d'lf an tlt rna ngan hang tie"p c~n duqc va th'lfc hil$n cho vay d6ng tai tr<J cung cac TCTD khac thl giai do~n nay m()t so' ngan hang cling tham gia cho vay d6ng tai tr<J m()t so' d'lf an kich c~u cung vdi Quy D~u tu Vao nhfi'ng nam 2000, 2001 qua trlnh phat triin kinh te' xa h()i cua nude ta di~n ra trong di~u kil$n nhi~u kh6 khan va thach thuc Xu hudng giam to'c d() tang trudng

V~n con anh hudng nhfft dinh tu CUQC khung hoang tai chinh ti~n t«$ d cac nude khu v'lfc Dong NamA de"n n~n kinh te" d nude ngoai, gia d~u tho tang cao tuy

c6 Utm tang gia tri xua't kh~u va thu ngan sach nhu'ng cilng gay nhi~u kh6 khan cho cac nganh san xua't va dich Vl,l do Nha nu'oc phai di~u chinh gia xang dftu, thanh ph~m nh~p kh~u gia g~o ca phe, cao suva nhi~u lo~i nong san khac tren the' gioi tie'p tl,lc h~ va dung (j muc tha'p nha't so voi nhi~u nam tru'oc day Trang b6i canh kh6 khan nhi~u hdn thu~n l<ji Nha nu'oc da ap dvng cac bi~n phap ldch cfiu v~ dftu tu', ldch cfiu v~ tieu dung Hang lo~t cac d\f an ldch cfiu dftu tu' trong cac linh V\fC nhu' giao dl,lC, y te', h~ tftng Cd Sd da du'<jc tri€n khai va du'<jc S\f h6 tr<j cua cac ca'p B(), Nganh lien quan Cac d\f an nay nh~n du'<jc S\1' h6 tr<j ra't

ndi du'<jc U y ban Nhan dan giao quan ly va th\fc hi~n cung ung ngu6n v6n th\fc

hi~n chu'dng trlnh ldch cfiu thong qua dftu tu'

Tuy nhien do h~n che' v~ ngu6n v6n va kha nang huy d()ng v6n d€ da p ung cho vay cac d\f an ldch cfiu nen Quy Bftu tu' phat tri€n do thi Thanh ph6 da moi cac ngan hang tham gia cho vay d6ng tai tr<j

Sau day la bang s61i~u 2.2 va bi€u d6 2.2 th€ hi~n t6ng v6n cho vay d6ng tai tr<j cua cac NHTM va Quy Bftu tu' phat tri€n do thi TP H6 Chi Minh giai

do~n 2000-2004

Bang 2.2 : T6ng vo'n cho vay d6ng tai tr(j cua cac NHTM va

Quy dAn ttt phat tri~n do thi TP H6 Chi Minh (2000-2004)

Cac dlf an dffu tu' m£J.ng ca"p nu'oc 414.375 0 1.371.954 0 0

0

Qua s61i~u bang 2.2 cho thffy s6 v6n cac NHTM tham gia cho vay d6ng tai tnJ cling Quy Dffu tu' phat tri~n do thi TP HCM thay d6i qua cac nam Cac dl,i an dffu tu' trong nam 2001 chi trong hai linh vl,ic giao dt;tc va y te' va t6ng muc v6n cac ngan hang dffu tu' vao cac dl,i an giao dt;tc, y te' cilng giam so vdi nam tru'dc Bu'dc sang nam 2002, cac ngan hang da tham gia cho vay d6ng tai tr<J cac linh Vl,fC tu giao dt;tc, y te', de'n h~ tffng, m~ng cffp nu'dC va cac dl,i an kich cffu khac, dffu tu' cho m~ng cffp nu'dc v~n chie'm ty trQng cao, ke' de'n la kich cffu h~

tffng sau d6 mdi de'n cac dl,i an khac Nam 2003 cac ngan hang tham gia cho vay d6ng tai tr<J c6 giam so vdi nam tru'dc Cac dl,i an kich cffu trong nam 2003 phffn ldn la nhung dl,i an kinh te' chie'm ty tn,mg 84,5% t6ng v6n dffu tu' cac ngan hang tham gia cling Quy Dffu tu' phat tri~n do thi TP HCM sa di cac dl,i an thu hut du'QC Sl,f tham gia cho vay d6ng tai trQ CUa cac ngan hang la do d6i Vdi cac dl,f an kich cffu thl tinh an toan cao, da s6 cac dl,i an nh~n du'<Jc sl,i h6 tr<J tnl n<J g6c va lai vay Ngoai ra m()t s6 ngan hang tham gia cho vay d6ng tai tr<J vdi Quy Dffu tu' phat tri~n do thi TP HCM nhung dl,i an t6ng muc dffu tu' khong ldn d~ Iffy kinh

nghi~m, bie't each thuc thttc hi~n hlnh thuc cho vay kha mdi nay trong di~u ki~n

a nu'dc ta Sau day la bang s61i~u 2.3 va bi~u d6 2.3 th~ hi~n chi tie't s6 v6n cac Ngan hang da tham gia cho vay d6ng tai tr<J cling vdi Quy Dffu tu' Phat tri~n do

thi TP H6 Chi Minh giai do~n 2000-2004

Bang 2.3 : Chi ti~t sfi vfin cac Ngan hang da tham gia cho vay d6ng tai tr(j

in d trt m!)ng ca'p 728.477 73.125 759.102 146.250 24.375 15.000 40.000 0 1.786.329 :

ran ldch ch khcic 37.650 24.559 0 0 0 0 14.199 1.000 77.408

gc(ing 976.381 213.610 213.610 303.010 24.375 15.000 54.199 1.000 2.446.008

Bilu d6 2.2: Sfi vfin tung Ngan hang tham gia cho vay d6ng tai tr(j V6i Quy Ddu tli phat triln do thi qua cac nam 2000- 2004

IIIVCB

Ill ACB

:: 15,000 11154,199

Qua s61i~u bang 2.3 cho tha'y cac ngan hang da m~nh d~n d~u tu vao cac dlf an kich c~u thlfc hi~n chii trudng ciia Uy ban Nhan dan, thong qua hlnh thuc cho vay d6ng tai tr<J cung Quy D~u tu phat tri~n do thi TP HCM Nho slf h<Jp tac

nay m()t kh6i lu<Jng lon tin dt,mg da du'<Jc cung ung cho n~n kinh te' Buoc sang giai do~n tie'p theo tu 2006 de'n 2008 vi~c cho vay d6ng tai tr<J v~n tie'p t1,1c du<Jc thlfc hi~n theo nhung h<Jp d6ng da ky ke't M~t khac ctlng c6 nhi~u h<Jp d6ng moi du<Jc ra doi th~ hi~n nhu c~u c~n thie't ciia cho vay d6ng tai tr<J d~ cung ung v6n trung va dai h~n cho n~n kinh te' n6i chung va Cl,l th~ tren di~ ban TP.HCM

So voi giai do~n truoc, ho~t d()ng cho vay d6ng tai tr<J giai do~n

2006-2008 da c6 nhung slf thay ddi lon ca v~ qui mo va cac lo~i dlf an d~u tu Cung voi slf phat tri~n m~nh v~ ho~t d()ng tin d1,1ng ciia cac ngan hang thudng m~i, ho~t d()ng cho vay d6ng tai tr<J t~i m()t s6 ngan hang ctlng tang kha cao Di~n

hlnh nhu' ngan hang D~u tu va phat tri~n Vi~t Nam chi nhanh Sai Gon, theo Bang 2.4 cho tha'y doanh s6 cho vay d6ng tai tr<J b~ng VND ciia ngan hang nay chi rieng nam 2006 da d~t 717 ty d6ng, xilp xi b~ng voi tdng doanh s6 cho vay ciia ca giai do~n 2000-2004 Doanh s6 cho vay b~ng USD la 25 tri~u USD, chie'm g~n 60% so voi tdng cho vay b~ng ngo~i t~ trong 4 nam Nam 2007, ngan hang nay ctlng d~t doanh s6 830 ty d6ng, tang 16% so voi nam truoc Tuy nhien doanh s6 cho vay b~ng USD, chi d~t 3 tri~u USD, giam 94% so voi 2006 Va d~c bi~t la a bAt d~u tu cu6i nam 2007 keo dai de'n he't nam 2008, d~u tien la do tac d()ng ciia chinh sach thAt ch~t ti~n t~ ciia Ngan hang Nha nuoc Vi~t Nam de'n thi

truong cho vay ciia cac ngan hang, tie'p sau d6 la do tac d()ng ciia cu()c khiing hoang tai chinh toan c~u, ho~t d()ng cho vay d6ng tai tr<J ciia cac ngan hang d~u