Giải pháp đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

Mt;tc dich nghien CUll va y nghia cua d~ tai : Trong nhil'ng nam qua n€n kinh te' ciia chung ta khong ngung d6i moi va phat trien.. c{1a cac ngan hang da g0p phcin quan tr9ng trong vi~c

TRUONG D~I HOC KINH TE TP HCM

DE TAl NGHIEN CUU.KHOA HOC CAP BO

THANH PHO HO·CHI MINH

CHU NHIEM DE TAl: TS TRUONG THl HONG

TP H6 Chi Minh - Nam 2007

' ~

GIAI PHAP DA DANG HOA VA NANG CAO

THANH PHO HO CHi MINH

MA SO: B2006- 09- 03

Thanh vien tham gia:

so GIAO ovc oAo r~o

TRUONG 0!;\1 HQC KINH TE TP.HCM

TIIUVI~N

DA DANG HOA VA NANG CAO CHAT LUONG CAC sAN

PHAM DICH vu TAl CAC NGANHANG THUONG M-Al

" ' ' K ~ , TREN DlA BAN THANH PHO HO CID MINH , , ~ ~ ,_ #) ,? ,., ' CHlf<1NG 1: TONG QUAT VE CAC SAN PHAM DJCH Vl) NGAN HANG • 1

""A~? ,? A ' ~ 1.1 KHAI NieM VE SAN PHAM DJCH Vl) NGAN HANG TRONG NEN KINH TE THJ TRUONG - 1

, ? ~ , ' ~ , ,

1.2 CAC SAN PHAM DJCH Vl) NGAN HANG TRONG NEN KINH TE THJ TRUONG : - 3

1.2.1 Phan nh6m san phffm dich V\1 theo hQat d¢ng ciia ngan h~mg ~ 3

1.2.1.1 Cdc scm phtlm djch v~ ngan hang truyin thdng 3

1.2.1.2 Cdc san phtlm djch v~ ngan hang hi?n ilc;li 6

1.2.2 Phan nh6m san phffm djch vv ngan hang theo d~c di€m nghi~p l3 1.2.2.1 Nh6m san phtlm djch v~ vi huy dqng vdn - 13

1.2.2.2 Nhom san phtlm djch v~ vi tin d~ng 13

1.2.2.3~ Nh6m sanphtlm djch v~ vi thanh t6an 13

1.2.2.4 Nh6m san phtlm djch v~ ngQai ho'i 14

1.2.2.5 Nh6m san phtlm djch v~ khdc 17

, ,:? , ? ,R , '

1.3 PHA T TRIEN CAC SAN PHAM DJCH Vl) NGAN HANG TRONG ~ TH6NGNHTMVN - 17

KET LU!N CHUdNG 1 20

CHu'<1NG 2: THT)c TR~NG v:rtc cuNG U'NG SAN PHAM DJCH vv CUA CAC NGAN HANG THu'<1NG M~I TREN I>JA BAN TP.HCM·-·-·- 21

2.1 Sd LU<)C VE TINH HINH KINH TE XA H(H v A VAITRO CUA , ? ·- ,:! A ' A ' CAC SAN PHAM DJCH Vl) NGAN HANG TREN DJA BAN TP.HCM 21

2.1.2 H~ th6ng cac Ngan hang Thudng m~i tren dia ban TP.HCM 23

2.1.3.Vai tro cua san phffm dich Vt;l ngan hang tren dia ban - 24

"' ? ,(! " ' 2.2.THljC T~NG CUNG O'NG SAN PRAM DJCH VlJ NGAN HANG T~I cAc NHTM TREN BJA BAN TP.HCM 28

2.2.1.Cac san phffm dich Vt;l ngan hang dang du<;ic cung ca'p cho khach hang 28

2.2.l.l.Sdn phdm djch V¥ ngan hang truyin thong 28

2.2.1.2.Sdn phdm dtch Vfl ngan hang hi?n dfli - 32

2.2.2.Th1J'c tr(J.ng phat tri€n cac san phffm dich vt;t cua NHTM t(J.i TPHCM 44

2.2.2.l.Nh6m san phdm djch Vft huy d<Jng vo'n - 45

2.2.2.2.Ho9t d<Jng tin d¥ng 48

2.2.2.3.Hoflt d<Jng djch V¥ thanh toan :54

2.2.2.4.Hoflt d9ng djch V¥ ngo9i ho'i 57

2.2.2.5.Hoflt d<Jng cung ring cdc djch Vft ngan hang hi?n dfli 61

2.2.3.Nhung thu~n l<;ii va kh6 khan trong vi~c cung U'ng cac san ph~m dich Vt;l cua cac NHTM tren dia ban TP HCM 68

2.2.3.1 Nhflng thuljn lqi 68

2.2.3.2 Nhflng kh6 khan t6n tfli 70

KE T LU!N MOMOM·M·M·M·M·N·N·M·N·N·M•M•N•-·M·-·M·-·"·-·-·"•M•M•M·-·"·-·"·"'"'"'"'""73 cmJC1NG 3 :GIAI PHAP NANG cAo CHAT Lu'(1NG vA DA D~NG H6A cA.c SAN PHAM DJCH vv T~I NGAN HANG THu'c:1NG M~I TP.HCM M'"'"'" 74

' , " ' ' , , Q ? ~ 3.1 THOI CcJ, THACH THO'C VA Ml)C TIEU PHA T TRIEN SAN PRAM DJCH VlJ NGAN HANG 74

u , , ? ~ - A 3.2 NH NG KIEN NGHJ 0 TAM VI MO : 77

3.2.1 Kie'n nghi d6i voi QuO'c h<)i, Chinh phu: 77

3.2.2 Kie'n nghi d6i voi Ngan hang nha nuoc: 78

3.3 GrAI PHAP NANG CAO CHAT LU<;jNG cAc sAN PRAM DJCH Vl,L ~~~~~~~~~-~ 79

3.3.1 Cling c6 cac san phffm dich vt;t: 79

3.3.3 Nang cao cha't ht<;fng san phfim tin ctvng:: 82 3.3.4.Ung dvng cong ngh~ tin hQc: ~ 83 3.3.5.£>ao t~o d9i ngu nhan vien chuyen nghi~p: 84

3.4.GIAI PHAP M<J RQNG, E>A DANG HOA CAC SAN PHAM

DlCH VTJ NGAN HANG 84 3.4.1 Marketing ngan hang: 85 3.4.2 Lien ke't san phfim dich vv: _ 87

3 4 3 N h g 1en cuu ua ra san p am A ~ d·"' ? h.-? d' h !C V\1 mui: A' 87

KET LU!N.·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-· ·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-··89

PHl) Ll)C

1 ATM (Automated Teller Machines): May rut ti~n tV d¢ng

2 BASEL 1 : Hit%p u'oc v6 an toan vO'n cua Uy ban Basel1

3 GATS: Hit%p djnh v6 thu'dng m~i djch vt;~ ~ua WTO

4 L/C : Thu' tin dt;~ng

5 NH : Ngan hang

6 NHNN : Ngan hang Nha nuoc

7 NHTM : N gan hang thu'dng m<;ti

8 NHTMCP: Ngan hang thu'ong m~i c6 phffn

9~ NHTM NN : Ngan hang thu'ong m~i nha nu'oc

10 TCTD: T6 chuc tin d1,mg

11 TP.HCM: Thanhph6H6 Chi Minh

12 WTO : T6 chuc thu'ong m~i the' gioi

Trang

-Bang 2o1: Tinh hlnh huy d(>ng vffn cua cac NHTM tren (ija b~m TPoHCM o 46

-Bang 2o2o Ke't qua holilt d(>ng dich vt} tin dt}ng tren dia ban TPoHCM o SO

-Bang 2o3: Khffi hl'c;fng thanh tmin khong dung ti~n mijt qua h~ thffng ngan h~mg

tren (ija ban TPoHCM.·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-··54

- Bang 2o4 : T6'ng hc;fp s6Ii~ti <lich vt} ngolili hffi tren dia ban TPoHCl\-Io -.•.• 58

- H'mh 2o1: Tmh hlnh huy d(>ng vffn ciia cac NHTM tren dja ban TP~HCM o 46

-lfinh 2o2o Ke't qua holilt d(>ng dich Vt} tin dt}ng tren dia ban TPoHCMo 50

- Hlnh 2o3: Kho'i lu'Q'ngthanh toan khong dung ti~n mij.t qua h~ thffng ngan hang tre n (ija ban- TP oH CM.·-·-·-·-·-·-· ·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-· ·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-·-··0056

- H'mh 2o4: T6'ng hc;fp sffli~u djch Vt} ngolili h6i tren dia ban TPoHCM 59

1 Mt;tc dich nghien CUll va y nghia cua d~ tai :

Trong nhil'ng nam qua n€n kinh te' ciia chung ta khong ngung d6i moi va phat trien D~c bi~t, trong 1Inh vlfc ngan hang, voi cam ke't md clia thi tn.tong dich VlJ

ngan hang vao nam 2010 1a m()t thach thlic r«t IOn cho h~ thO'ng cac NHTM Vi~t Nam moi chuyen d6i tu co che' t~p trung quan lieu bao c«p sang co che" thi tn.tong trong m()t thoi gian khong Hiu Khi se phai dO'i dciu voi nhung t~p doan tai chinh da qu6c gia voi ti€m 11fc tai chinh kh6ng 16, ky thu~t, cong ngh~ hi~n d~i va kinh nghi~m d~n day hang tram nam Cac san phffm dich VlJ ciia ngan hang da g6p phfin to IOn vao slf phat trien b€n vung ciia n€n kinh te'

£>6{ voi TP.HCM, 1a m()t trung Him kinh te' IOn ciia ca nu'oc, san phffm dich VlJ c{1a cac ngan hang da g0p phcin quan tr9ng trong vi~c phat tien kinh te' ciia thang ph6 Tuy nhien voi cac san phffm dich VlJ rna cac NHTM dang cung c«p hi~n nay chu'a th~t hoan hao, quy ffiO CUa tung dich VlJ con nho, ch«t 1u'qng dich VlJ th«p, SUC C~nh tranh ye'u, d~c bi~t tinh ti~n ich ciia m()t sO' dich VlJ chua cao, chua thu'ong xuyen nen ty 1~ tie'p c~n ciia khach hang con h~n che'

V oi r:.ong mu6n tlm hieu th1fc tr~ng cung ling cac san phffm dich VlJ ngan hang, nhung kh6 khan, vu'ong m~c rna cac NHTM Vi~t Nam dang g~p phai khi cung ling cho khach hang, tu d6 a€ ra du'QC nhung giai phap thlfc Slf thie't thlfc, CO tinh kha thi de giup cac NHTM Vi~t Nam hoan thi~n va da d~ng h6a cac san phffm dich VlJ

nh~m thu hut khach hang, t~o nang 11fc c~nh tranh, tung buoc hi~n d~i hoa trong

xu the' h(>i nh~p quo'c~ Chung toi, nh6m nghien cuu da chQn d~ tai " Gi:H phap da

d~ng h6a va nang cao cha't htqng san ph£m djch V\1 t~i cac Ngan hang thlidng m~i

tren dja ban TP.HCM "

2 Dol tu'Q'ng va ph~m vi nghien CUll :

D~ tai nghien cuu cac san ph£m djch V\1 cua cac NHTM trong n~n kinh te' thi trliong n6i Chung Va phan tich thlfc tr~ng cung ling san ph£m djch V\1 t~i cac NHTM tren dja ban TP.HCM

Do'i tliqng va ph~m vi nghien cuu C5 day khong bao g6m cac NH ngoai NHTM, ciingnhli khu vlfcngoai TP.HCM

3 Phu'dng phap nghien cull

D~ ra-i su dvng cac phliong phap tho'ng ke, chQn m~u phan tich, t6ng hqp: Thu th~p va xu ly thong tin til' khao sat thlfc te', thong qua bang khao sat, thong qua nhung ling dvng thlfc te' cua cac NHTM v~ nhung san ph£m djch V\1 ngan hang de rut-ra nhung ke't lu~n va d~ ra nhung giai phap thie't -thlfc

Phuong phap chuyen gia : thong qua vi~c tie'p xuc, trao d6i vOi cac chuyen gia trong llnh vlfc tai chinh, ngan hang de thu th~p nhung thong tin, tli li~u cho d~ tai

4 Dong gop cua d~ tai:

- D~ tai h~ tho'ng to an b(> cac san ph£m djch vv ngan hang, cung ca'p thong tin cho

' nhung nha nghien cuu v~ llnh vlfc thu(>c de tai

- Cac giai phap da d~ng h6a va nang cao cha't lliqng san ph£m djch V\1 ngan hang

t~i cic NHTM tren dja ban TP.HCM giup cho nhung nha quan tri va di~u hanh

phffm djch Vl,l moi rna ngan hang mlnh chua CO

5 N()i dung cua d~ tai:

N9i dung cua d~ tai g6m 3 chuang :

Chu'dng 1: Tllng quat v~ cac san ph~m dfch VQ ngan hang

Chu'dng 2: Thl}.'c tr~ng vi~c cung ung san ph~m dfch VQ cua cac ngan himg

Chu'dng 3: Giai phap nang cao cha't h.i<Jng va da d~ng h6a cac san ph~m dfch

vq t~i ngan hang thlidng nr,;ti TP.HCM

Cac phl,l ll,lc v~ phie"u di~u tra thl,ic te" cling nhu cac va'n d~ khac c6 lien quan de"n

d~ ta1

- Trong lTnh Vl/.C ngan hang cling v~y, san phffm djch V\1 ngan hang d6 chlnh la ke't qua cua tit ca ho~t d()ng cua cac ngan hang b~ng each sll' dl;lng hi~u qua ngu6n llf.c cua mlnh (v~ nhan llf.c, v~t llf.c, tai llf.c ) nh~m

dap ttng :kip thai cac nhu c~u cua khach hang v~ tai chfnh ti~n t~ ,d~ tlm kie'm l<;$i nhu~n Va d~ phl;lC V\1 cho n~n kinh te'

Cl;l th~, san phffm djch V\1 ngan hang d6 chinh la cac ho~t d()ng huy d()ng v6n, cho vay, bao Uinh, thanh tm1n, ngo~i h6i, tu vin, chie't khiu h6i phie'u va chung tu c6 gia do ngan hang thlf.c hi~n d~ tlm kie'm l<;$i

nhu~n, phl;lC V\l CaC doanh nghi~p, cac t6 chuc Va ca nhan

- K.hac VOi cac hang h6a huu hlnh, cac san phffm djch V\1 CUa ngan hang

la nhung san phffm tai -chinh vo hlnh D6i voi Vi~t Nam day la m()t khai

ni~m moi va cling chua c6 m9t quan di~m th6ng nha't Theo WTO thl dich Vlf tai chfnh la ta't Ca cac hQat dQng kinh doanh trong lfuh Vlf'C tai chfnh tien t~ cua cac dinh che' tai chfnh trung gian Trong bang danh ffi\lC phan lQai cac dich Vlf theo khu vvc cua WTO thl dich Vlf tai chfnh du<jc xe'p trong phan nganh thu 7 trong 12 phan nganh dich Vlf Trong dich Vlf tai chinh CO ta't Ca dich Vlf bao hi~m Va lien quan de'n bao hi~m, die dinh Vlf ngan hang Va dich Vlf tai chfnh khac.(phlfllfC 1)

Dich Vlf ngan hang theo WTO la m9t b9 ph~n cua dich Vlf tai chinh Con theo Hi~p dinh ve thuong ID:;ii dich Vlf ( GATS) thl cac dich Vlf rrgan hang ga:n lien voi ho:;it d9ng ngan hang nhu: tien gii'i, cho vay, cho thue tai chfnh, chuy~n tien va thanh t6an the, sec, bao Hinh va cam ke't, mua ban cac cong Clf thi truong tai chfnh, phat hanh chung kh6an, moi gioi tien t~,

quan ly tai san, dich Vlf thanh t6an va bu tru, cung clp Va chuy~n giao thong tin tai chinh, dich Vlf tu va'n va trung gian h6 tr<J tai chfnh khac Theo Lu~t Cac T6 chuc tin dlfng cua Vi~t Nam ding chua c6 m9t khai ni~m C\l th~ nao ve dich Vlf ngan hang rna chi d~ C~p de'n thu~t ngu

" hQat d9ng ngan hang" nhu sau:

"H(Jat df)ng ngiin hluzg Ia h(Jat d{jng kinh doanh tie'n t? va djch V{lllgiin hluzg v{/i n{ji dung Ia thlldng xuyen nhl)n tielz gui, su d{lng so' tie'n nay di c{{p tin d{lng VQ cung Ullg CtlC djch V{l thanh toan "

Theo quan diim rieng, chung toi cho rling san phdm dtch v~ ngan himg n6i chung la ta't ca nhilng hqat dqng ph~c v~ ella ngan hang nhttm thoa man nhu cdu khdch hang va tzm kie'm l(Ji nhut7n bao gJm nht7n tiin gi'ti, cho vay, thanh t6an, mua ban ngqai hdi, bao quan tai san, tu vdn

1.2.1.1.Cac san ph~m dfch Vt;l ngan hang truy~n tho'ng

Khi n6i de'n cac san phffm djch V\1 truy~n th6ng CUa ngan hang thu'ong m?i chung ta thu'ong ngt;1 y n6i de'n nhung san phffm djch V\1 du'<!c ngan hang thu'ong m?i thvc hi~n trong nhi~u nam voi cong ngh~ cfi va r(t quen thu()c voi khach hang C6 th~ k~ de'n m()t s6 san phffm -dich Vt;l truy~n th6ng cua ngan hang nhu' sau:

Vi~c trao d6i ti~n t~ giua cac nu'oc la chuc nang cua cac t6 chuc kinh doanh ti~n t~ - ti~n than cua cac ngan hang Khi cac ngan hang ra doi, trao d6i ti~n t~ gifi'a cac nu'OC du'</C coi la m(}t trong djch V\1 d~U tien CUa ngan hang Ngay nay, trong di~u ki~n toan c~u h6a h~ th6ng tai chinh,

vi~c trao d6i n()i t~ vdi ngo?i t~ la ho?t d()ng thu'ong xuyen va quy mo cang mCJ r()ng g~n vdi sv phat tri~n cua thu'ong m?i va d~u tu' qu6c te'

+Chitt khau thztdng phieu:

Chie't kh(u thu'ong phie'u la m()t trong nhung ky thu~t ca"p tin dt;1ng lau doi cua cac ngan hang thu'ong m?i Trong quan h~ thu'ong m?i phu'ong thuc mua ban chju hang h6a Ia co sCJ cho nghi~p Vlf chie't kh(u thu'ong phie'u Ngu'oi ban chju khi n~m trong tay cac gi(y n<J (h6i phie'u ho~c l~nh

phie'u) c6 thg chuygn giao cho ngan h~mg dg nh~n ti~n nh~m t~ti tnj cho cac ho~ t d<)ng thu'ong m~i

+Cho vay ngdn hq_n va dai hq_n tn!c titp cho cac doanh nghi?p:

Khi ho~t d<)ng cong nghi~p Va thu'ong m~i phat trign, nghi~p Vlf chie't kha'u khong dap ling du'<Jc nhu c~u v6n cho cac doanh nghi~p, cac ngan hang phai cung ca'p them dich Vlf vay tntc tie'p cho cac doanh nghi~p Luc d~u Ia cho vay ng~n h~n dg d\f tru hang t6n kho, v~ sau cung ca'p them cac khoan cho vay trung va dai h~n dg tai tr<J cho vi~c mua may m6c, thie't bi Va xay d\fng nha Xu'dng

+Huy dQng tiin gili titt ki?m:

Nh~n ti~n gll'i tie't ki~m la m<)t ho~t d<)ng truy~n th6ng va lau doi cua ngan hang f)g c6 ngu6n v6n dap ling nhu c~u chie't kha'u va cho vay, bu<)c cac ngan hang phai tie'n hanh huy d<)ng v6n Dich Vlf huy d<)ng v6n chu ye'u cua ngan hang la huy d<)ng ti~n gll'i tie't ki~m cua cong chung

+Bao qudn vQ,t co gia va cho thue til sdt:

Tru'oc Cong nguyen, cac t6 chlic kinh doanh ti~n t~ da th\fc hi~n nghi~p

Vlf nh~n ky gti'i vang cua khach hang V~ sau khi cac ngan hang ra doi, quy trlnh ky gll'i vang da hoan thi~n, ngu'oi ky gll'i vang du'<Jc ca'p mQt gia'y chling nh~n do ngan hang ky phat va cac gia'y nay c6 _thg chuygn nhu'<Jng du'<Jc, nhu' sll' dlfng dg mua hang h6a hoij.c thanh toan n<J D\fa tren

co sd d6, v~ sau cac ngan hang da phat hanh gia'y ~b~c ngan hang Ngay

nay, dich vt;t bao quan v?t c6 gia du<;1c thlfc hi~n dudi hlnh thuc bao quan cac chung khoan va cho thue ket s~t d~ ca't gifi' cac tai san quy

+Cung clip cdc tai khodn giao dfch:

.s.au CUQC each m~ng cong nghi~p d Chau Au, cac ngan hang da tie'n hanh cung ca'p dich vt;t tai khoan giao dich (tai khoan thanh toan) d~ nguai gll'i ti€n c6 th~ thanh toan b~ng sec trong cac giao dich mua ban hang h6a va dich Vt;t Slf ra dai cila tai khoan thanh toan la m()t CUQC each m~ng trong linh vlfc kinh doanh ngan hang, vl quan ni~m v-€ tiSn khong nhfi'ng chi c6 gia'y b~c ngan hang do Ngan hang Trung uong phat hanh nhu trudc day rna con tiSn tren tai khoan do cac ngan hang thuong m~i t~o ra thong qua -cac ho~t d()ng cho vay g~n vdi thanh toan chuy&n khoan M~t khac, ho~t d()ng cila tai khoan giao dich da lam cho vi~c thanh toan cac giao dich kinh doanh trd nen dS dang, nhanh chong, an toan va tie't ki~m hon

+ Tai tr{J cdc ho(Jt ilQng cua Chfnh phu:

V oi sue m~nh tai chfnh cila cac ngan hang, Chfnh phil cac nude thuang bu()c cac ngan hang cung ca'p tai chfnh d~ bu d~p khoan b()i chi ngan sach, d~c bi~t trong nhung thai kY kh6 khan nhu chie'n tranh ho~c khilng hoang kinh te' dudi hlnh thuc mua cac trai phie'u cila Chfnh phil Ngay nay, vi~c tai tr9 Chfnh phil dac6 nhi€u h~n che', vi~c cho vay chil ye'u duoi hlnh thuc mua cac tin phie'u kho b~c ng~n h~n nh~m dap ling nhu cffu thie'u ht;tt t~m thai cila ngan sach Nha nude

+Cung cdp cdc dfch V¥ uy thdc:

Dich Vl,l uy thac Ia dich Vl,l quan ly t~ti san va quan ly ho~t d<)ng tai chinh cho ca nhan va doanh nghi~p~ Dich Vl,l phat triSn m~nh khi doi s6ng du'QC nang cao va thi tru'ong tai chinh phat triSn Thong qua dich Vl,l nay -se

giup khach hang tie't ki~m du'QC chi phi quan ly tai san Va nang cao hi~U

qua sll' d1,1ng ngu6n tai chinh cua minh Dich Vl,l uy thac bao g6m cac lo~i

chinh nhu': uy thac trong quan ly tai san va thl.fc hi~n di chuc, uy thac trong quan tq danh ffil,IC d~U tu' Chung khoan, uy thac trong thl.fc hi~n chi tra lu'ong, uy thac trong vi~c phat hanh c6 phie'u, trai phie'u, thanh toan Hii

ho~c c6 tile va thanh toan vo'n khi trai phie'u dao h~n

1.2.1.2.Cac san phftm djch VQ ngan hang hi~n d~i:

Cac san phft'm dich Vl,l ngan hang hi~n d:ai la nhfi'ng san ph£m dich Vl,l moi du'QC CaC ngan hang du'a VaO hQat d<)ng, du'QC ra doi tren n~n cong

ngh~ moi dem l~i cac ti~n ich moi cho khach hang M<)t so' san ph£m dich v1,1 ngan hang hi~n d~i nhu' sau :

+Quan lj ngtin quy:

Day la mQt djch Vl,l hi~n d~i va -phuc t~p, g~n li~n voi djch_ Vl;t trung gian thanh toan, tha'u chi va ca'p tin dvng._ DS giam chi phi trong quan tq, cac doanh nghi~p da yeu c~u ngan hang thl.fc hi~n vi~c quan ly ngan quy cho

hQ, vi~c thl.fc hi~n cac khoan thu va chi, d~u tu' ph~n ngan quy th~ng du'

dS tang thu nh~p dam bao kha nang thanh toan

+ Tzt van tlli chfnh:

Cc:lc ngan hang c6 m9t d9i ngii chuyen gia v~ tai chlnh kha m~nh, nho

v~y c6 th~ cung ca'p cac dich vg tu' va'n tai chinh cho khach hang Cac dich vg do ngan hang cung ca"p bao g6m: tu' va"n v~ thue', xay dl,lng dl,l an dffu tu' cho ca.c doanh nghi~p, tu' va"n v~ phat hanh c6 phie'u va tnii phie'u cho cac doanh nghi~p va Chinh phu, thie't l~p ke' ho~ch tai chinh cho doanh nghi~p va ca nhan

Ho~t d()ng nay du'cjc thl,lc hi~n ke't hcjp voi vi~c th£m dinh, giai ngan va giam sat cac khoan vay Ngoai ra, ho~t d9ng tu' va'n tai chinh cua ngan hang vua g6p phffn t~o ra lcji nhu~n, vua h6 trcj cho ngan hang phat tri~n cac dich vg kinh doanh khac nhu' thanh toan, chuy~n ti~n dinh ky

+ Cho vay tieu dung:

tho vay tieu- dung th~t sl,l-phat tri~n khi rna thu nh~p cua con nguoi ngay cang 6n dinh va khong ngung du'cjc nang cao Cho vay do"i voi ngu'oi tieu -dung du'cjc thl,lc hi~n d~ tai trcj cho chinh nhu cffu chi tieu cua ca nhan va h9 gia dlnh Cac khoan cho vay tieu dung giup cho ngu'oi tieu dung c6 th~

sii' dgng hang h6a va dich vg, tru'oc khi h9 c6 kha nang chi tra, t~o cho hQ c6 th~ hu'dng m9t mile so"ng cao hon Day la m<)t ngu6n tai chinh quan trQng d~ xay dl,lng, sii'a chua va mua nha C1, mua d6 dung gia dlnh va phu'ong ti~n di l~i Ben c~nh d6, nhung nhu cffu giao dgc, y te' va du Jich ciing du<;rc cac ngan hang tai trcj Cac khoan vay tieu dung thu'ong c6 thoi h~n duoi 5 nam

Trong thoi ky dffu, cac ngan hang thu'ong khong quan tam de'n vi~c cung ca'p tin dgng tieu dung nhi~u vl rui rova chi phi cao Nhu'ng voi Sl,i gia

tang v~ l<;1i tuc, hi~n nay hfiu he't cac ngan hang thuong m~i d~u da va dang phat tri~n san phffm cho vay tieu dung, tru cac ngan hang chuyen v~ ban buon

+ Cho thue tid chfnh:

Cho thue la mot giao dich h<;:lp d6ng giua hai chu th~: ben chu sd huu tai san va ben su dvng tai san, trong d6 ben chu sd huu tai san (ben cho thue) chuy~n giao tai san cho ben di thue sii' dvng trong mot thoi gian nhfft dinh va ben sii' dvng tai san phai thanh toan ti~n thue cho ben chu

sd huu tai san

Ho~t dong cho thue da trai qua hang nghln nam nhung rnai de'n giua the'

ky 20 mdi trd thanh mot nganh kinh doanh th?t SlJ Cong ty chuyen ho~t

dong cho thue dftu tien du<;jc thanh I?p t~i Hoa Ky vao thang 511952, d6

Ia cong ty cho thue Hoa Ky (United States Leasing Corporation) Tu d6,

ho~t dong cho thue phat triin rong raid chau My va chau Au Ngoai cac cong ty cho thue thlJC hi~n dich Vlf nay, CaC ngan hang thuong m~i cung trlJc tie'p cho thue d6i vdi cac doanh nghi~p va ca nhan Tai san cho thue chu ye'u cua cac ngan hang la may m6c thie't bi va cac phuong ti~n v?n chuy~n

d eMu A, Nh?t la qu6c gia c6 nganh kinh doanh cho thue ra doi sam nhfft Cong ty cho thue dftu tien cua Nh?t du<;jc thanh I?p vao nam 1963, d6la Cong ty cho thue Orient (Orient Leasing Corporation} d Nh?t ho~t dong cua cac cong ty cho thue dU<;jC SlJ h8 tr<;j tfch ClJC CUa CclC ngan hang thu'ong m~i, cac cong ty thuong m~i t6ng h<;ip va cac hang san xufft Vl

v~y, nganh cho thue a Nh~t phat tri~n kha nhanh Nam 1970 t6ng gia tri h<;1p d6ng cho thue cua 31 cong ty cho thue Ion nha't la 726 tri~u USD, nam 198lla 7.500 tri~u USD, tang hon 10 lffn so voi nam 1970

E>ffu nhung nam 70 hoc:tt dong cho thue tai chfnh ciing ba:t dffu xua't hi~n a Han Qu6c, An£><), Indonesia E>e'n cu6i nhung nam 70 dffu 80 hoc:tt dong cho thue tai chfnh da phat tri~n hffu he't a cac mto.c chau .A

+ Tai tn! dzj an:

Tai trQ dlf an la vi~c ngan hang cung ca'p v6n d~ hlnh thanh tai san c6

dinh, nhu cho vay d~ xay dt;t'ng khach sc:tn, cao 6c van phong, nha _ may, Tai tr<;1 dl;t an la loc:ti cho vay c6 rui ro cao va v6n IOn Vl v~y d~

hc:tn che' rui ro, cac ngan hang thuong h<Jp tac voi nhau ho~c h<Jp tac voi cac che' dinh tai chfnh khac trong tai tr<} dt;t' an, phudng thuc h<;1p tac nay du<}c gQi la cho vay h<;1p v6n

+ Biio liinh ngan hang:

Bao Hinh ngan hang la cam ke't b~ng van ban cua ngan hang voi ben c6 quy~n (ben nh~n bao lanh) v~ vi~c ngan hang tht;t'c hi~n nghia vv tai chfnh thay cho khach hang (ben du<Jc bao lanh) khi khach hang khong tht;t'c hi~n ho~c tht;t'c hi~n khong dung nghia vv cam ke't voi ben nh~n bao lanh Khach hang phai nh~n n<} va hoan tra cho ngan hang so' ti~n da du<}c tra thay va lai theo quy dinh cua ngan hang

+Bao thanh t6an:

Hay con du'<Jc gQi la mua n<J c6 chie't kha'u, Ia hlnh thuc ca'p tin d1,1ng cho ben ban hang, thong qua vi~c mua l:;d cac khmln ph:H thu phat sinh tu

vi~c mua, ban hang h6a da du'<Jc thoa thu~n giua ben ban hang va ben muahang

+Cung cilp djch V¥ bdo hiim:

C5 cac nu'oc phat trien, tu Hiu ngan hang da ban bao hiem tin d1,1ng cho khach hang Lo~i bao hiem nay nh~m dam bao cho khach hang thanh toan n<J trong tru'ong h<Jp tU vong ho~c thu'ong t~t Ben c~nh lo~i bao hiem tin d1,1ng cac ngan hang cfing mong mu6n cung ca'p cac lo~i bao hiem nhan thQ va phi nhan thQ (bao hiem tai san va t~i n~n) Tuy nhien lu~t phap cua cac nu'oc thu'ong c6 nhung quy dinh h~n che' vi~c ngan hang tn;r'c tie'p cung ca'p cac dich V\1 bao hiem Vi~c h~n che' nay du'<Jc thtjc hi~n b~ng each: dich Vl,l bao hiem chi Uu'<JC phep thtjc hi~n thong qua thanh l~p CaC cong ty bao hiem trljc thUQC hay dQC l~p VOi ngan hang ho~c cac ngan hang chi du'<jc cung ca'p bao hiem theo mot ty 1~ nha't dinh

so voi vO'n chu sd huu ngan hang

+Moi giUi chung khoan:

Cac ngan hang ngay nay c6 khuynh hu'ong kinh doanh da nang de cung ca'p cac dich Vl,l tai chinh trQn g6i cho khach hang, vl v~y da cung ca'p cho khach hang dich Vl,l moi giOi chung khoan Tuy nhien, tuy theo lu~t phap CUa m6i nu'OC rna Vi~C cung c(p dich V\1 nay CO the trljc tie'p ho~C gian tie'p C6 the ngan hang cung c1p dich v1,1 moi gioi chung khoan trljc tie'p,

ho~c ngan hang du'<Jc thanh I?p cac cong ty chU'ng khoan tn.tc thu()c dS lam dich V\1 moi gioi chU'ng khoan, tu' vffn va tlf doanh

+Tktjc hi?n nghi?p v~ ngan hang.dau tztva ngan hang ban huon:

Cac ngan hang thuong m~i, d~c bi~t la nhfi'ng ngan hang d cac trung tam tai chinh IOn, nga y cang dong vai tro quan trQng trong IInh vvc ho~ t d()ng ngan hang d~u tu' Di~u nay lien quan de'n vi~c tu' vffn cho cac cong ty Ion

va nhfi'ng doanh nghi~p khac v~ cac chu'ong trlnh tai trQ va sap nh?p, cilng nhu' trong vi~c phat hanh trai phie"u, c6 phie'u va chU'ng phie'u thu'ong m~i tren thi tru'ong cho cac nha d~u tu' Cac nha ngan hang d~u tu' cef vffn cho khach hang cua hQ, khi nao va b~ng each nao nen phat hanh chU'ng khoan, b~ng each mua tu cong ty phat hanh va dem ban ra cho-cac nha d~u tu' tren thi tru'ong voi mU'c gia cao han Bao tieu la m()t vi~c kinh doanh co tinh rui ro, bdi vl slf thua 16 co thS ch6ng chfft nhanh chong trong tru'ong hQp thi tru'ong cua cac chU'ng khoan moi bi suy ye'u Vl Iy do nay cho nen m<)t sef nu'oc da co nhfi'ng quy dinh h~n che" ho~c cffm cac ngan hang thlfc hi~n bao tieu chU'ng khoan

+Phat hanh va thanh toan the:

Trong th?p nien 60 cua the' ky 20 the thanh toan da duqc su d1,1ng ph6 bie'n d My va cac nu'oc chau Au, va trong th?p ky 70 the thanh tmin da tham nh?p vao cac nu'oc dang phat triSn Ngay nay the thanh tmin da trd thanh mQt phu'ong ti~n thanh toan ph6 bie'n cua ca nhan tren toan c~u

+Cac san pha?m djch v~ ngtin hang qutfc tt:

Cac ngan hang thuong m~i cung ca'p nhfi'ng dich V\1 tai chinh c~n thie't cho khach hang khi tham gia vao m~u dich va tai chlnh quO'c te' Vi d\1 nhu bao lanh tin d1.1ng cua nhung doanh nghi~p nh~p khffu dS cac cogg ty nay

c.hil'?9

c6 thS mua hang h6a nu'oc ngoai b~ng phu'ong thuc till d1.1ngl(tu, c6 thoi gian c~n thie't dS v~n chuySn va tim thi tru'ong cho hang h6a dS ban Ngan hang cung ca'p cac khm1n vay tntc tie'p cho cac chinh phil nu'oc ngoai va cac cong ty da quO'c gia dS xay d\fng nhung co sa san xua't moi ho?c dS mua nhfi'ng doanh nghi~p khac Ngan hang ciing cung ca'p dich V\1 tu' vffn Va phan tfch ky thu~t V~ cac thi tru'ong nu'OC ngoai Va cac CO hQi

d~u tu' a nu'oc ngoai Dich V\1 ngan hang quO'c te' chu ye'u g6m nhii'ng san phffm dich V\1 nhu': chuySn ti~n, tai tr<J ngo~J thu'ong, nho thu, kinh doanh

ngo~i t~, tin d1,mg quO'c te', bao hiSm va bao lanh

+Cac san phtlm djch V(lllgan hcmg difll til ( e- banking):

- Phone banking mang de'n cho khach hang m<)t ti~n kh moi, khach hang dung di~n th9ai cO' dinh, di d<)ng dS nghe cac thong tin v~ san phffm dich V\1 cua ngan hang, thong tin tai khoan ca nhan

- Mobile banking Ia m<)t phu'ong ti~n moi phan phO'i san phffm dich V\1 ngan hang Khach hang dung di~n thQai di d<)ng nh~n tin theo m~u cua ngan hang gti'i de'n sO' di~n th9ai rna ngan hang cung ca'p dS yeu c~u tnl loi thong tin v~ ngan hang, thong tin v~ tai khoan ca nhan ho?c th\fc hi~n

giao dich thanh t6an h6a don ti~n di~p ti~n nuoc, di~n th9ai, bao hiSm -Home banking, Internet banking: khach hang dung may tfnh ca nhan, internet ke't nO'i voi ngan hang vao website cua ngan hang va th\fc hi~n

cac dich V\1: chuy~n khoan, thanh t6an h6a don, xem sef du' tai khoan Va cac dich V\1 kha-C

1.2.2.Phlin nh6m sdn phti'm djch V{l theo d(ic diim nghi?p V{l :

1.2.2.1.Nh6m san phdm <ijch VQ v~ huy d{)ng vo'n:

Huy d<)ng v6n Ia h<;>at d9ng chu ye'u va thu'ong xuyen cua ngan hang, t<;to dieu ki~n quan tr<;>ng cho S\1' t6n t~i va phat tri~n cua ngan hang Nh~n

tien gfri la nen tang, la co sd chfnh cho h<;>at d9ng tin d\lng cua ngan hang,

la ngu6n g6c t~o ra lc;:fi nhu~n cho ngan hang Dayla dich V\1 truyen th6ng cua ngan hang, bao g6m nhieu hlnh thuc tien gfri c6 ky h~n, khong ky h~n cua nhieu d6i tu'<;1ng khach hang khac nhau

1.2.2.2 Nh6m san phdm <ijch VQ v~ tin dQng:

Cac ngan hang ca'p tin d\lng cho khach hang cfing la m9t h<;>at d9ng lau doi va truyen th6ng cua NHTM~ Nhieu hlnh thuc cho vay khac nhau tuy theo xem xet tren nhung g6c d9 khac nhau da du'<;1c cac NHTM ngay cang

da d~ng Cho vay tieu dung, cho vay san xua't kinh doanh, tai tr<;1 xua't

nh~p kh£u, cho thue tai chfnh k~ ca cac san ph£m- dich V\1 bao thanh t6an, dich V\1 bao lanh

1.2.2.3 Nh6m san phdm <ijch VQ v~ thanh t6an:

- Trung gian giua cac doanh nghi~p trong thanh t6an tien hang h6a dich V\1 la m9t h<;>at d<)ng truyen th6ng cua NHTM Cac dich V\1 thanh t6an trong nu'oc thong qua ngan hang ngay nay trd thanh nhu c~u khong th~ thie'u du'<;1C cua khach hang la ca nhan cfing nhu' doanh nghiep Chuy~n

khoan d€ thanh t6an, tra h.tong cho doanh nghi~p qua Uti khoan ca nhan, kha" u tru tl;i d()ng Ia nhung san ph~m dich vv mang de'n cho ngan hang nhung co h()i tang l<;li nhu?n

- Ngay nay cac NHTM khong chi cung ca"p cac san ph~m dich vv thanh t6an cho khach hang trong nu'OC rna linh V\fC thanh t6an qu6c te' dlng dang du'<Jc cac ngan hang quan tam Trung gian trong thanh t6an ti~n xua"t nh?p kh~u, chuy€n ti€n nhanh theo yeu c~u ctia khach hang de'n nhi~u

qu6c gia khac nhau ngay nay du'<;lc cac NHTM v?n dvng nhung thanh t\fu khoa h<;>c truy€n thong d€ cung ca"p cho khach hang nhi~u san ph~m dich

vv da d:;mg_

1.2.2.4 Nhom san ph~m cijch VQ ngQai hol

- Mua ban ng<;>ai t~ theo nhung h<;lp d6ng giao ngay (Spot), h<;lp d6ng c6

kY h~n (Forward), h<;lp d6ng tu'ong lai ( Future)

San ph~m Quy~n ch<;>n (Options) la nhung san phffm dich V\1 dang du'<;lc cac NHTM quan tam trong d6 chti ye'u la quy€n ch<;>n vang va ngo~i t~

Quye'n ch{Jn ngo{li t~: Ia m()t h<;lp d6ng giua hai ben, theo d6 nguoi mua Options c6 quy~n ch<;>n dich vv mua ho~c ban m()t seS lu'<;lng ngo~i t~ cv th€ voi m()t ty gia thl;ic hi~n da du'<Jc a"n dinh tru'oc trong m()t thoi h~n cv th€ trong tuong lai sau khi da tra m()t khoan phi ( g<;>i la premium) cho nguoi ban Options ngay tu hlc ky h<;lp d6ng C6 2 d~ng quy~n ch<;>n ngo~i t~ can ban:

+Quyin chr;n mua: cho phep ngu'ai mua Option c6 quy~n quye"t dinh th\fc

hi~n mua ngo(fi t~ hay khong mua ngo(fi t~ theo ty gia da a'n dinh tru'oc trong hQp d6ng

+Quyin chr;n ban: cho phep ngu'ai mua Options c6 quy~n quye"t dinh th\fc hi~n ban ngo(fi t~ hay khong ban ngo(fi t~ theo ty gia da a'n dinh tru'oc trong h9p d6ng

Voi vi~c mua "Quy~n chQn mua" khi khach hang c6 nhu cffu thanh toan ngo(fi t~ (nhu' thanh toan ti~n hang nh~p kh§'u, tnl nQ vay b~ng ngo(fi t~, thanh toan phi cac dich V\1 cho h()i ch9 tri~n lam ) c6 th~ c6 mua "Quy~n

chQn mua" d~ phong ngua nli ro ty gia tang len vao thai di€m thanh toan ngo(fi t~

Con khi mua "Quy~n chQn ban", lo(fi nay phu h9p voi khach hang c6 ngu6n thu ngo(fi t~ (nhu' ti~n thanh toan hang xua't khiu, nh~n ti~n ki~u

ho'i, s6 tie"t ki~m ngoC;ti t~ sclp dao h(fn ) c6 th~ c6 mua "Quy~n chQn ban" d~ phong ngua rui ro ty gia giam xuO'ng vao thai di~m nh~n ngo(fi

t~

Options c6 quy~n chu khong phai nghia V\1, mua ho~c ban m()t sO'lu'<}ng vang C\1 th~ VOi IDQt ffiUC gia th\fc hi~n da du'QC a'n dinh tru'OC cho IDQt thai h(fn C\1 th~ trong tu'ong lai, sau khi tra m()t khoan phi (gQi la Premium) cho ngu'ai -ban Options ngay tu h1c ky hqp d6ng C6 2 d(fng quy~n chQn vang can ban:

+ Quyin chQn mua: cho phep ngu'oi mua Options c6 quy~n quye't dinh mua vang hay khong mua vang theo muc gia da a'n dinh tru'oc trong hQp d6ng Khach hang c6 nhu cffu thanh toan vang (nhu' mua nha ho~c bfft d9ng san, tra rr<J vay bilng vang ) c6 th~ mua Quy~n ch<;>n mua d~ phong ngua rui ro gia vang tang len vao thoi di~m thanh toan vang trong tu'ong lai

+Quyin chQn ban: cho phep nguoi mua Options c6 quy~n quye't dinh ban vang hay khong ban vang theo muc gia da a'n dinh tru'oc trong h<Jp d6ng Khach hang c6 ngu6n thu bilng vang (nhu' nh~n thanh toan ti~n ban nha

ho~c bfft d9ng san, s6 tie't ki~m bilng vang sa:p dao h(].n ) c6 th~ mua _ Quy~n ch<;>n ban d~ phong ngua riii ro gia vang- giam xuO'ng vao thbi

di~m nh~n thanh toan va-ng trong tu'ong lai

Quy mo giao dich ciia m9t h<J.p ddng Options giua ngan hang voi khach hang tuy theo nhu ciu Khach hang c6 th~ yeu cffu thl.Jc hi~n h<Jp d6ng c6 giao nh~n vang thl.Jc te' ho~c khong muO'n giao nh~n vang thl.Jc te'

Ngan hang se thl.Jc hi~n chi tra khoan ti~n chenh I~ch gia dl.Ja tren gia vang do ngan hang niem ye't hai chi~u (g6m gia mua va gia ban) t(].i thoi

di~m dao h(].n h<Jp d6ng d~ bu tru giao dich vang cho khach hang Khach hang c6 th~ yeu cffu ban l(].i h<Jp d6ng Options tru'oc h(].n Khi d6 Ngan hang se tinh toan muc tra phi cho khach hang

- Ngoai vi~c mua ban ng<;>ai t~ thi cac NHTM tuy theo kha nang kinh doanh rna c6 th~ mua ban vang nhiim tim -kie'm lQi nhu~n ciing nhu' da p ling nhu cffu ciia khach hang

1.2.2.5 Nh6m san phd'm djch Vl} khac:

Ngoai nhung san ph~m dich VlJ mang d~c di~m gi6ng nhau nhu' tren thl ngay nay cac NHTM con cung ca'p ra't nhi~u san phffm dich VlJ khac theo nhu c~u ngay cang phong phu va da d~ng cua khach hang nhu':

Bao quan tai san h9 cho khach hang

Cho thue ket s~t

Moi gioi chung kh6an, bfft d<)ng san

Pha t hanh the ATM

Cung ca'p cac dich VlJ nga-n hang di~n tii'

Tom l~i cac san phffm dich VlJ ngan hang rfft da d~ng va phong phu Bfft

ky m9t ITnh vlf.c nao c6 lien quan de'n hQat d<)ng ngan hang, cac ngan

hang d~u c6 th€ cung ca'p theo yeu c~u cua khach hang Vi~c cung ling CaC san phffm dich V\] ngan hang cho khach hang da mang l~i doanh thu cho ngan hang va co h<)i tlm kie'm l<Ji nhu~n Ia di~u rna ba't ky m<)t NHTM nao cling luon mong d<Ji

1.3 PilAT TIUtN CAC SAN PHAM DlCH Vl) NGAN HANG TRONG Jit THONG NGAN HANG TRUONG ~I VJtT NAM

Hi~n nay, -m~c du tlnh hlnh cung ca'p cac san phffm dich vv ngan hang cua cac ngan hang thu'ong m~i Vi~t Nam v~n con nhung h~n che' nhfft dinb Trong qua trlnh di vao quy d~o kinh doanh da dich V\1 tai chfnh nhu' cac ngan hang tren the' gioi, cac ngan hang thu'ong m~i Vi~t Nam da cung

s¢ GIAO OVC alto T~O TRU~NG 0~1 HQC KINH TE TP.HCM

d(p du'<;jC CaC san phffm djch V\1 ngan hang hi~n d<;li nhu': bao thanh t6an , cho vay tieu dung, phat hanh va thanh toan the tin dvng, djch vv ngan hang qu6c te'

M<)t trong nhung chie'n lu<;5c phat tri~n h~ tho'ng ngan hang Vi~t Nam -trong nhil'ng nam d~u the' ky 21 Ia da d(;lng hoa cac san phffm djch V\1 d~

dap ling nhu c~u cua doanh nghi~p va cong chung Boi vl, trong h~ tho'ng tai chinh hi~n d<;li voi sv ra doi cua nhi~u lo(;li hlnh djnh che' tai chinh phi ngan hang Va S\f phat tri~n CUa cac cong ClJ tai chinh moi se lam thu h~p

cac san phffm djch VlJ truy~n tho'ng cua ngan hang Thi tru'ong tin dvng se

hi chia se cho cac djnh che' cho, vay khac ho~c doanh nghi~p tr\fc tie'p vay vO'n tren thi truong thong qua phat hanh tnli phie'u, c6 phie'u d6ng thai hlnh thanh eKe nhu c~u v~ dich vv tai chinh khac rna ngan hang c6 th~

tham gia, nhutu va'n tai chinh, bao Hinh phat hanh chung khoan, thanh toan mua ban chung khoan, thanh toan trong thu'dng m(;li di~n tu, bao

hi~m Nhu' v~y ne'u ngan hang chi duy trl cac san phffm djch VlJ ngan hang truy~n tho'ng rna khong -tham gia vao cac san phffm djch V\1 tai chinh moi se lam cho ngan hang ma't thi truong va gia tang mile d<) rui ro Vi dv: cho vay la m<)t san phffm truy~n tho'ng cua ngan hang, nhu'ng khi thi truong tai chinh phat tri€n thl cac doanh nghi~p Ion va c6 nang Ivc tai chinh thuong c6 xu huong vay v6n tr\fc tie'p qua phat hanh cac chung khmin n<;j, trong tru'ong h<;1p nay thi ph~n con l<;li cua ngan hang la cac doanh nghi~p nho ho~c doanh nghi~p khong c6 nang h,tc tai chinh m(;lnh M<)t vi dv khac, ne'u m<)t ngan hang Vi~t Nam khong c6 kha nang dap

-ling cac nhu c~u v~ djch vv tai chinh cho khach hang ta't ye'u se ma't khach hang , d~c bi~t la cac ngan hang nuoc ngoai dang la ngan hang

dang kinh doanh da nang va hog.t dong ngay cang nhi€u tren Hinh th6

Vi~tNam

Nhu' v~y phat trie'n da dg.ng cac san ph£m dich V\1 ngan hang la ffiQt xu hu'ong ta"t ye'u cua qua trlnh phat trie'n ngan hang tren the' gioi va chie'n lu'<jc phat tri~n cua cac ngan hang- Vi~t Nam cling phai hlnh thanh cac ngan hang "bach h6a fai chinh" IHy la chie'n lu'<Jc phat trie'n ngan hang 6n dinh VI CO the' phan tan du'<JC rui ro va tg_o ti€n d€ de nang cao kha nang cg.nh tranh trong qua trlnh h9i nh~ p quo'c te'

KET LU!N CmJONG 1

Dich vg ngan hang Ia m9t trong nhung dich vg quan trQng trong n~n kinh te' Thong qua vi<$c phat tri€n cac san phffm dich vg ngan hang se t~o di~u ki<$n huy d9ng cac ngu6n v6n nhan r6i trong xa h9i d€ gop ph~n

thuc dffy phat tri€n kinh te' Cfing qua vi<$c nghien cuu nay cho th!y nhii'ng san phffm dich Vl) ngan hang hi<$n d~i se la ngu6n htc to Ion rna cac ngan hang thu'ong m~i c~n phai khai thac trong di~u ki<$n h9i nh~ p kinh te' the' giOi

CHUONGII

'

? , ? ,.? A ' A ' CUA CAC SAN PHAM DJCH Vl) NGAN HANG TREN DJA BAN TP.HCM

2.1.I.Tinh hinh kinh te; xii hQi tren dja ban TP.HCM:

Thanh ph6 H6 Chf Minh la dia phu'ong ho?t d¢ng kinh te" nang d9ng nha't,

la m9t trong nhung tinh thanh ph6 di d~u trong ca nttoc vs t6c d9 tang tn.tdng kinh te" Ne"u nhu' nam 2001 t6c dQ tang GDP cua thanh ph6 la 7.4% thl de"n nam 2005 tang len 12.2% Phat tri~n kinh te" voi t6c d9 cao

da t?o ra muc tang dong gop GDP Ion cho ca nu'oc Nhung nam vua qua tlnh hlnh kinh te" thanh ph6 c6 sv chuy~n d!ch m?nh me Nam 2005, nang sua't lao d9ng blnh quan toan nSn kinh te" thanh ph6 d?t 63.63 tri~ud/ngu'oilnam, thanh ph6la noi thu hut v6n d~u tu' nu'oc ngoai m?nh nha't ca nu'oc, k~ tu khi lu~t d~u tu' du'QC ban hanh S6 dl.f an d~u tu' vao thanh ph6 chie"m khoang 113 t6ng s6 dl.f an d~u tu' nu'oc ngoai tren ca

nude V~ thuong m~i, dich vv, thzmh ph6Ia trung tam xufft nh?p khtiu Ion nhfft nu'oc Kim ng~ch xufft khtiu cua thanh ph6 ngay cang chie'm ty tr9ng Ion trong t6ng kim ng~ch xufft nhl%p khtiu cua ca nude Co sd v.?t chfft nganh thuong m~i duqc tang cuong voi khoang 400 chq ban Ie, 81 sieu

thi, 18 trung tam thuong m(!i, 3 chq d~u m6i Khu dich vv tang trudng dap ling ngay cang t6t han nhu c~u san xufft- kinh doanh dich vv doi s6ng

dan cu Ho~t d<)ng du Iich cua thanh ph6 phat tri~n m~nh, chua bao giO thanh ph6 H6 Chi Minh don nhi~u du khach nhu nam 2005 Luqng khac

du Iich qu6c te' de'n thanh ph6 tren 2 tri~u Iuqt, tang 27% so voi nam 2004 Doanh thu nganh du lich d~t 13.250 ty d6ng, tang 23% E>e'n nay co 142 khach s~n duqc xe'p h~ng, trong do 35 khach s~n 3 de'n 5 sao voi 5.740 phong va 346 doanh nghi~p Ifi' hanh du di~u ki~n kinh doanh

Chinh nhung di~u ki~n kinh te' xa h9i thanh ph6 H6 Chi Minh da t:;to di~u ki~n cho thanh ph6 trd thanh trung tam tai chinh ngan hang Ion nhfft Vi~t nam, thanh ph6 d§:n d~u ca nude v~ s6 luqng ngan hang va

doanh s6 ho~t d<)ng tai chinh tin dvng Doanh thu cua h~ th6ng ngan hang thanh ph6 chie'm khoang 1/3 t6ng doanh thu toan qu6c

Theo nghi dinh d?i h9i Dang b9 toan thanh ph6 H6 Chi minh I~n thu VII thl mvc tieu co ban cua chuang trlnh phat tri~n dich Vl.;t tai chinh ngan hang tren dia ban thanh ph6 H6 Chi Minh (TP.HCM) de'n nam

2005 va dinh huang de'n nam 2010 Ia: "Dich vv tai chinh ngan hang trd

thanh m9t nganh kinh te' chu hfc cua thanh ph6, huy d<)ng v6n cho d~u

tu phat tri~n kinh te', gop ph~n thlfc hi~n thanh cong ke' ho~ch phat

tri~n kinh te' xa h9i cua thanh ph6 trong thoi gian toi, dua TPHCM thanh trung tam tai chinh cua phia Nam va ca nude" TrSn co sa do

Ngan hang Hha mtoc chi nhanh thanh ph6 H6 Chi Minh da xay dlf'ng chuang trlnh mlfc tieu 1() trlnh phat tri6n dich Vlf ngan hang tll' nay de'n nam 2010 , m()t s6 n()i dung v~ nguyen tifc phat tri6n dich vt;t ngan hang du'<JC th6 hi~n d6 la: phai dam bao hi~U qua cho ngan hang va cho

n~n kinh te' Cac dich Vlf ngan hang phai dam bao nhanh chong, tinh

ti~n fch cao, an toan va bao m~t thong tin; nang cao c~nh tranh cho

nghi~p vt;t ngan hang

Trong chu'ong trlnh nay, m()t s6 yeu c~u d6 phat tri6n dich vt;t ngan hang d6 Ia: Phat tri6n dich Vlf ngan hang phai vua dap ung du'<Jc nhu

c~u tang truCing n~n kinh te' cua ca nu'oc n6i chung va cua TPHCM n6i rieng, VUa ph-ai dam bao ho~t d(}ng CUa ngan hang du'QC an toan va

hi~u qua, dap U'ng du'<Jc nhil'ng ti~n fch t6i da cho khach hang va cho

n~n kinh te' Qua trlnh phat tri6n dich Vlf ngan hang phai dam bao nang cao nang llf'c c~nh tranh cho ngan hang d6ng thoi bao dam yeu c~u

chu~n mljc h()i nh~p kinh te' qu6c te'

Qua nhil'ng phan tfch tlnh hlnh kinh te' xa h()i cua thanh ph6 H6 Chi Minh, cung voi nhil'ng chu tru'ong cua D-ang b(), chinh quy~n thanh ph6 trong phat tri6n nganh ngan hang Chung toi nh~n tha'y ding ngan h-ang

TP HCM c6 nhil'ng co sCi kha thu~n l<;Ji d6 phat tri6n dich Vlf tai chfnh ngan hang Tuy nhien sv phat tri6n nay c6 vil'ng chifc hay khong, con c6 nhil'ng thu~n l<;Ji va kh6 khan gl thl c~n di vao phan tich thvc tr~ng ·

ho~t d()ng cua NHTM tren dia ban thanh ph6 nhil'ng nam g~n day

2.1.2 H? tholzg cac Ngfin hlmg Thztung m{li tren dja blm TP.HCM

Tinh de'n cu6i thang 12 nam 2006 cac NHTM tren dia ban TP HCM

b ao gom: ;:,

+ NHTM Nha mtoc: 3 Van phong d:;ti di~n, 1 HQ.i sa, 3 sa giao dich,

38 chi nh1nh ca"p I, 45 chi nhanh ca"p II, 56 Phong giao dich

+ NHTM C6 ph~n: 17 HQ.i sa, 3 sa giao dich, 45 chi nhanh ca'p I, 41 chi nhanh ca"p II, 40 Phong giao dich Ngoai ra con c6 5 chi nhanh ca"p I cua cac NHTM c6 ph~n c6 HQ.i sa chinh ngoai dia ban TP HCM

+ NH Lien doanh: 4 HQ.i sa va 1 chi nhanh ca"p I

+Chi nhanh NH mroc ngoai: 14 chi nhanh chinh va 4 chi nhanh phlf

Nhln chung m:;tng htoi NHTM tren dia ban TP HCM phat tri€n m:;tnh

me Ne'u so voi nam 2005 thl nam 2006 tang them 1 HQ.i sa, 3 Van phong d<;1i di~, 3 chi nhanh ca'p I~ 31 chi nhanh ca"p II, 2 sa giao dich ,

2 chi nhanh NH nude ngoai va 1 chi nhanh NH lien doanh S6 ht<;1ng cac NHTM m6i ngay mQ.t tang tren dia ban TP.HCM, cac NH rna rQ.ng m:;tng htoi de'n g~n cac khu dan cu', khu do thi moi, khu cong nghi~p, t:;to di€u ki~n thu~n l<;5i cho -khach hang khi giao dich M~t khac voi m:;tng lu'oi rQ.ng kh3:p nhu' v~y lam cho· h<;>at dQ.ng ngan hang gffn gui voi dan hon d6ng thai cung gop ph~n giam chi phi vay v6n cho khach hang

2.1.3 Vai tro cua san phdm djch V(lngan himg tren dja b(uz

Trong thai gian qua, h~ th6ng ngan hang Vi~t Nam da c6 nhung buoc phat tri€n Vu'Qt b~c sau cong CUQC d6i moi h~ th6ng Ngan hang vao nam 1998 Nhung thay d6i quan tr<;>ng da du'<;5c thvc hi~n v€ co ca"u, quy

che' va ho~t d()ng ciia cac ngan hang, b<Ji v~y da chuyt$n dich h~ thO'ng ngan hang theo cac mo hlnh ho~t d()ng g~n giO'ng voi cac trong khu vvc cling nhu' tren the' gioi M~c du d~t du'<;ic nhung thanh cong nha"t dinh trong qua trlnh co ca"u l~i h~ thO'ng ngan hang, nhi~u ngan hang v~n c6

tht$ dO'i m~t voi cac va"n d~ v~ vO'n ne'u vi~c phan lo~i khoan vay va trich l~p dlf phong bAt bu()c thlfc hi~n theo tieu chuffn ke' toan quO'c te' lAS Tang tru'dng cho vay nhanh va nang llfc danh gia riii ro tin dlfng ye'u kern c6 tht$ lam tang n<;i qua h~n

Phat trit$n cac san phffm dich Vlf ngan hang, do d6 du'<;ic xem la sv Iva ch<;>n khong tht$ thie'u dO'i voi cac n.gan hang thu'ong m~i Vi~t Nam hi~n nay tru'oc thach thuc ciia tie'n trlnh h()i nh~p Bi~u nay lam da d~ng danh IDlfC cac san phffm dich Vlf do ngan hang Vi~t Nam cung ca"p dt$ dap-ung nhu C~U ngay cang gia tang CUa n~n kinh te' dQ'i VOi cac dich Vlf tai chinh

Tir phia cac ngan hang thltong m~i, da d~ng h6a cac san phffm dich Vlf ngan hang Ia m()t trong nhung bi~n phap quan trQng dt$ thvc hi~n tai co ca"u ho~t d()ng, giam riii ro kinh doanh va h~n che' n<;i xa"u

Danh IDlfC cac san phffm dich Vlf ngan hang ngheo nan du'<;ic Ngan hang The' gioi (WB) canh bao la m()t thach thuc va 16 hong thi tru'ang con bo

ng5 ciia cac ngan hang thu'ong m~i Vi~t Nam trong bO'i canh thai dit$m

md cii'a thi tru'ang tai chinh dang de'n g~n Ne'u khong nhanh chong la"p

d~y 16 hong nay tru'oc thai dit$m cac hi~p dinh song phu'ong va cac di~u

khoan gia nh~p WTO du'<;ic thvc hi~n, cac ngan hang thu'ong m~i c6

phffn se khong c6 kha nang t6n t~i tntoc sue ep c~nh tranh tu chi nhanh cac ngan hang nuoc ngoai t~i Vit$t Nam

Hit$p dinh thuong m~i Vit$t - My da duqc hai nude phe chu~n va dang trong qua trlnh tri€n khai thlfc hit$n Trong nhi€u n9i dung, di€u khoan cua Hit$p dinh phai thi hanh thl c6 cam ke't rieng v€ linh vlfc ngan hang

va dich vv tai chfnh Theo quy dinh, trong vong 8 nam toi, tfnh de'n nam

2008, Vit$t Nam phai do bo cac quy dinh h~n che' v€ ho<;tt d<)ng b~ng

-nQi tt$ - I>6ng Vit$t Nam dO'i voi cac ngan hang My, cfing nhu' cac ngan hang nu'oc ngoai Trong vong 10 nam toi, tuc nam 2010, phai do bo hoan toan cac quy dinh ca"m doan dO'i voi ho~t d9ng eli a ngan hang My, duqc phep thanh l~p ngan hang con va cong ty cho thue t2ii chfnh 100% vO'n Hoa Ky t~i Vit$t Nam Trong thoi gian tu nay de-n nam 2010 , cac t6 chuc tin dt,mg Hoa Ky c6 th€ thanh l~p t6 chuc tin dvng lien doanh voi cac d6i tac Vit$t Nam; trong d6 ph~n vO'n _g6p cua dO'i tac Hoa Ky khong tha'p hon 30%, nhu'ng khong Vu'Qt qua 49% vO'n phap dinh CUa lien doanh Sau thoi gian 3 nam hit$p dinh c6 hit$u llfc, cac t6 chile tin dvng Hoa Ky dttqc phep tie'p c?n dffy du cac th€ thuc lien quan cua Ngan hang Nha nttoc, nhtt: tai chie't kha'u, tai ca'p vO'n, SWAP va FORWARD Sau 8 nam dttqc phep phat hanh the tin dvng, khong dttqc cai d~t may ATM ngoai trv sd chi nhanh cho toi khi ngan hang Vit$t Nam dttqc lam nhtt v~y

Tu phia n€n kinh te', nhu cffu sii' dvng cac san ph~m dich V\1 ngan hang dang ngay m9t tang, d~c bit$t Ia a cac do thi IOn

Tie'n d<) d6i moi, sa:p xe'p cac doanh nghi~p nha nu'oc dang du'<;5c dffy me;tnh C5 ta't ca cac nganh, dia phu'ong Tinh de'n thang 11 nam 2004, ca nu'oc c6 gffn 1.400 doanh nghi~p du'<;5c c6 phffn h6a va chuy~n d6i hlnh thuc so huu Thqc hi~n Lu~t Doanh nghi~p sli'a d6i, hang loe;tt- doanh

nghi~p moi ra doi Tinh de'n nay, sau 4 nam thqc hi~n Lu~t doanh

nghi~p moi, ca nu'oc thanh l~p gffn 100.000 doanh nghi~p cac loe;ti Tlnh hlnh d6 lam cho nhu cffu dich vv tai chinh tang len, nha't la giao dich c6 phie'u, thue mua, tit va'n, quan ly n(j

HoC;tt d<)ng kinh-te' va nhu cffu sinh hoe;tt h[ing ngay cua ngu'oi dan cfing

la nhan t6 thuc dffy t6c dQ tang tru'ong cac san phffm dich Yl;l ngan hang nhu' thanb toan khong dung ti€n m~t, rut ti€n tlf d()ng, dich vv ki€u h6L Cac hoe;tt d()ng dffu tu' trqc tie'p nu'oc ngoai, du lich, giao dich ba't d<)ng san rang nhanh yeu cffu h~ th6ng ngan hang cffn c6 cac san phffm dich V\1 phu h<;5p

Vl the', van ki~n DC;ti h<)i de;ti bi~u toan qu6c lffn thu IX cua Dang chi r6:

"Hlnh th?mh moi truong minh be;tch, lanh me;tnh va blnh dAng cho hoe;tt d9ng ti€n t~ - ngan hang Ung d\].ng ph6 bie'n cong ngh~ thong tin, mo

r<)ng nhanh cac hlnh thuc thanh toan khong dung ti€n m~t va thanh toan qua ngan hang Da de;tng h6a cac hlnh thuc huy d<)ng v6n, cho vay, cung ung cac dich V\] Va ti~n fch ngan hang thu~n l<;5i Va thong thoang de'n mQi doanh nghi~p va dan cu', dap ung I.qp thoi cac nhu cffu v6n ti~n

d\].ng cho san xua't, kinh doanh va doi s6ng, chu trQng khu vqc nong

nghi~p, nong thon" (Van ki?n dr;ti h9i dr;ti bilu toim qutfc Zdn thu IX)

2.2.TmjC T~NG CUNG UNG SAN PHAM DlCH Vl.J NGAN

2.2.1.Cac sdn_phflm djch V¥ ngan hiuzg dang dll(lc cung cap cho khach hang

2.2.1.1.San ph~m <Qch VQ ngan hang truy~n th6ng

@Trao d6i ti~n te

Trao d6i ti~n t~ Ia m{)t trong nhfi'ng ho~t d{)ng thu'ong xuyen t~i cac NHTM do thf hi~n nay Trao d6i ti~n t~ chu ye'u Ia chuy€n d6i ngo~i

t~ sang Vi~t Nam D6ng (VND) ho~c sang m()t ngo~i t~ khac (phlfc Vlf cho cac mlfc dich thanh toan theo quy dinh v~ ngo~i h6i) Cac ngo~i t~ thu'ong du'<;5c trao d6i nhu': USD, EUR, GBP, AUD, CAD, JPY, CHF, SGD, NOK, DKK, NZD, SEK, HKD, THB San ph~m dich Vlf nay phat tri€n m~nh t~i cac NHTM C1 thanh phO' H6 Chi Minh vl day la thanh ph6 c6 dich Vlf du lich, thu'ong m~i quO'c te' phat tri€n

@ Cho vay nga:n trung va dai han true tie'p cac-doanh nghiep

Cho vay tnfc tie'p cac doanh nghi~p Ia nghi~p Vlf cho vay chu ye'u trong danh IDlfC cho vay cua cac NHTM D6i voi cac ho~t d{)ng cho vay nay, NHTM cho vay d6i voi doanh nghi~p vua va nho cling nhu' cac doanh

nghi~pc6 qui mo kinh doanh Ion, giup cac doanh nghi~p b6 sung v6n lu'u d{)ng, xay d\l'ng nha xu'dng, mua may m6c thie't bi, d~u tu' cho ho~t d{)ng san xua"t kinh doanh Khong nhfi'ng the', vo.i vi~c cung ling ngu6n vO'n cho n~n kinh te' thong qua vi~c cho vay nga:n, trung va dai h~n d6i

voi cac doanh nghi~p, NHTM da gop phffn lam phat tri€n kinh te' cho thanh ph6 HCM

@ Huy dong ti~n gll'i

M9t trong nhfi'ng kenh cung ling ngu6n v6n IOn va quan tn,mg cho n~n

kinh te' la huy d9ng h.tqng tien nhan r6i cua dan cu' trong xa h9i E>€ cung ling ngu6n v6n cho nen kinh te', Cac NHTM tren dia ban huy d9ng v6n b~ng nhieu lo:;ti hlnh tien gll'i tie't ki~m linh ho:;tt va phong phu nhu': tien gll'i tie'tki~m b~ng VNE>, USD, EUR, Vang; ti~n gll'i tie't

ki~m c6 d\f thu'dng, tien gll'i tie't ki~m khong d\f thu'dng; tien gll'i tie't

ki~m c6 ky h:;tn va khong ky h:~m M6i m9t lo:;ti hlnh tien gll'i tie't ki~m

l:;ti c6 nhieu ky h:;tn gll'i va mile lai su{t phu hqp voi nhu cffu cua khach hang

E>€ huy d9ng v6n cho cac ho:;tt d9ng ctp tin dvng va d6ng thai dap ling nhu cffu cua khach hang v~ ti~n gll'i tie't ki~m, t:;ti cac NHTM c6 nhieu lo:;ti san phfim tien gll'i tie't ki~m phong phu va da d:;tng nhu' sau:

Ti~n gii'i tie't ki~m b~ng Vi~t Nam D6ng: c6 lo:;ti khong

ky h:;tn va c6 ky h:;tn; c6 lo:;ti c6 d\f thu'dng va lo:;ti khong d\f thu'dng

Ti~n gii'i tie't ki~m b~ng USD,EUR : c6 lo:;ti khong ky

I

h:;tn va c6 ky h:;tn; c6 lo:;ti c6 d\f thu'dng va lo:;ti khong d\f thu'dng

Gii'i tie't ki~m b~ng Vang: c6 lo:;ti khong ky h:;tn va c6

ky h:;tn, ; c6 lo:;ti c6 d\f thu'dng va-lo:;ti khong d\f thu'dng

Tie't ki~m Tich gop c6 DQ' thu'O'ng: day Ia lo<;~.i san ph~m ti€n gui d~mh cho khach hang mu6n de danh ti€n tie't ki~m dai h<;~.n Chinh vl v~y, san ph~m ti€n gui nay c6 thoi gian gui ti€n tu 01 de"n 10 nam tuythu()c vao kha nang va nhu c~u tai chinh cua khach hang

San ph~m ti€n gui thanh toan vua la hlnh thuc huy d()ng v6n cua NHTM vua c6 nhung ti~n ich nhu: khach hang se duqc tie'p c~n voi cac dich V\1 ngan hang hi~n d<;~.i, khong phai sil' dl)ng ti€n m~t trong thanh toan, chuyen ti€n thong qua vi~c su dl)ng sec, uy nhi~m chi, uy nhi~m thu, the

@Bao quan vat c6 gia:

Bao quan v~t c6 gia la m()t trong nhung san ph~m ngan hang truy€n thO'ng, hi~n nay t<;~.i cac NHTM san ph~m nay duqc cai tie'n duoi d<;~.ng san ph~m dich Vl) kiem -dinh - giu h() vang San ph~m dich V\1 nay

nh~m dap ung nhu c~u c~n kiem diflh va gui vang vao ngan hang giu h() trong thoi gian ngi\n

@Cung ca"p cac tai khoan giao dich

Hi~n nay, giao dich khong dung ti€n m~t du'qc thl)'c hi~n chu ye'u qua giao dich tai khoan t<;~.i cac NHTM Khach hang thu()c m9i thanh ph~n

kinh te' d€u c6 the du'qc ca"p tai khoan giao dich hay con gQi Ia tai khoan thanh toan Khach hang c6 the thl)'c hi~n cac giao dich thong qua tai khoan nay, sef du ti€n gui tren tai khoan thanh toan hang thang con duqc httdng HH sua"t theo HH sua"t ti€n gui tie't ki~m khong ky h<;~.n