Phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Vinh

Tuy nhiên hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng XuấtNhập khẩu vẫn còn những hạn chế nhất định về số lượng cũng như chất lượng dịch vụ,chưa đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu của khách hàn

Mục lục

Danh mục bảng, biểu, sơ đồ……… 3

LỜI MỞ ĐẦU……… 4

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH……… 5

1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam,chi nhánh Vinh (Eximbank Vinh)……… 5

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển………5

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Eximbank Vinh……… 5

1.1.3 Các hoạt động chính của Eximbank Vinh………7

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn……… 7

1.1.3.2 Hoạt động tín dụng………8

1.1.3.3 Hoạt động thanh toán quốc tế……….9

1.1.3.4 Hoạt động khác……… 10

1.2 Những đặc điểm kinh tế-kỹ thuật ảnh hưởng đến phát triển kinh doanh thẻ của Eximbank Vinh………11

1.2.1 Hoạt động kinh doanh……….11

1.2.2 Đội ngũ nguồn nhân lực……… 11

1.2.3 Công nghệ trang thiết bị, cơ sở vật chất……… 12

1.2.4 Mạng lưới ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh……… 13

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH……….16

2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank Vinh……… 16

2.1.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh theo loại thẻ phát hành……… 16

2.1.1.1 Thẻ nội địa……….16

2.1.1.2 Thẻ quốc tế………16

2.1.2 Kết quả kinh doanh thẻ……… 19

2.1.2.1 Số lượng thẻ phát hành……….19

2.1.2.2 Doanh thu từ hoạt động thẻ……… 20

2.1.2.3 Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ………22

2.1.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ……… 23

2.2 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank Vinh…… 24

2.2.1 Những kết quả đạt được……… 24

2.2.3 Nguyên nhân của những hạn chế……… 27

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH……… …29

3.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank Vinh…… 29

3.2 Mục tiêu và định hướng phát triển kinh doanh của Eximbank Vinh trong thời gian tới……… 31

3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ……….33

3.4 Một số kiến nghị……… 39

3.4.1 Đối với Chính phủ……… 39

3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước……….41

KẾT LUẬN………42

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……… 43

Danh mục bảng, biểu, sơ đồ

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức trực tuyến của Eximbank Vinh……… 6

Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại NHTMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Vinh (Eximbank Vinh)……….…8

Bảng 1.2: Hoạt động tín dụng tại Eximbank Vinh……… 9

Bảng 1.3: Đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh……… 14

Bảng 2.1: Các loại sản phẩm thẻ của Eximbank Vinh……… …18

Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành từng loại của Eximbank Vinh……….19

Bảng 2.3: Doanh thu từ hoạt động thẻ………20

Bảng 2.4: Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ……… …….21

Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ……… 22

Bảng 2.6: Chi phí phát hành thẻ……….22

Bảng 2.7: Chi phí thanh toán thẻ………23

Bảng 2.8: Lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ……….……… 24

Bảng 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán thẻ……….….24

Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch phát triển thẻ năm 2015……… ….32

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu côngnghệ thông tin, tự động hóa…có rất nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặttiện lợi, an toàn đã và đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới Thẻ ngânhàng là một phương tiện thanh toán hiện đại không dùng tiện mặt với sự trợ giúp củakhoa học công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin Đây là một công cụ thanh toán cónhiều đặc tính vượt trội hơn so với các phương thức thanh toán truyền thống khác.Chính vì vậy, thẻ ngân hàng ngày càng khẳng định được vị trí của nó trong hoạt độngkinh doanh ngân hàng

Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam đã và đang cónhững bước phát triển mạnh mẽ và trở thành mối quan tâm hàng đầu của hầu hết cácNgân hàng thương mại ở Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam cũngkhông nằm ngoài quy luật đó Tuy nhiên hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng XuấtNhập khẩu vẫn còn những hạn chế nhất định về số lượng cũng như chất lượng dịch vụ,chưa đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu của khách hàng và chưa tương xứng với tiềm

năng phát triển của Ngân hàng Đó là lý do tôi lựa chọn đề tài “ Phát triển sản phẩm

thẻ tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Vinh ” nhằm tìm

hiểu sâu hơn về hoạt động phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng

Nội dung bài báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm 3 chương chính:

Chương I : Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Vinh

Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Vinh

Chương III: Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Vinh

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH VINH

1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt nam, chi nhánh Vinh

Eximbank Vinh hoạt động với phương châm: “Lợi ích của khách hàng là trên

hết, lợi ích của người lao động được quan tâm, lợi ích của các cổ đông được chú trọng , đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng”

Eximbank Vinh có tổng số 5 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Nghệ An

Với phương châm: “đứng sau thành công của bạn” được xây dựng trên yếu tố :

Chuyên nghiệp, tận tụy, khác biệt và đơn giản, cùng với khao khát vươn lên của tập thểEximbank Vinh.Ngân hàng sẽ trở thành một trong những đơn vị bán lẻ hàng đầu ViệtNam, tiến lên khẳng định uy tín và vị thế cạnh tranh trong tiến trình hội nhập với thịtrường tài chính trong nước

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Eximbank Vinh

Ban giám đốc

Phòng thẩm định giá

Phòng KH doanh nghiệp

Phòng hành chính- ngân quỹ

Phòng KH cá nhân

Sơ đồ1.1: Cơ cấu tổ chức trực tuyến của Eximbank Vinh

- Ban giám đốc (Gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc)

+ Giám đốc : Là người trực tiếp điều hành hoạt đông của Ngân hàng và chịutrách nhiệm chỉ đạo điều hành nhiệm vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tíndụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền

+ Phó giám đốc: Là người trực tiếp điều hành giám sát các hoạt động của cácphòng ban trong Ngân hàng, thực hiện các nhiệm vụ huy động tiền gửi, tiền vay vàcung cấp các dịch vụ phù hợp theo cơ chế, quy định của Ngân hàng

- Phòng thẩm định giá

Thực hiện giám định khách hàng cho vay, giám định tài sản thế chấp và lập hồ

sơ cho vay

và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch của toàn chi nhánh Eximbank Vinh

Phòng giaodịch 2

+ Bộ phận ngân quỹ: Nơi thực hiện thu chi tiền mặt trên cơ sở có chứng từ phátsinh, phát hiện và ngăn chặn tiền giả, bảo quản tiền mặt, giấy tờ có giá, hồ sơ tài sản thếchấp Đảm bảo thực hiện chính xác, kịp thời đúng chế độ kho quỹ, công tác tiết kiệmhoạt động kinh doanh ngoại tệ.

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Khách hàng cá nhân:

+ Làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm của Ngân hàng cho khách hàng,triển khai các tác nghiệp từ khâu tiếp xúc , hướng dẫn lập chứng từ kế toán

+ Thực hiện công tác tiếp thị để mở rộng thị phần

+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng

+ Hướng dẫn hỗ trợ về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc

sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên Eximbank Vinh đã đạt đượcnhững kết quả đáng khích lệ Cụ thể xét nguồn vốn huy động của ngân hàng theo cơ cấusau :

Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại NHTMCP xuất nhập khẩu Việt Nam –

Phân loại theo đối tượng

Tiền gửi của

1.1.3.2 Hoạt động tín dụng

Cũng như các ngân hàng khác, sau khi huy động vốn, Eximbank Vinh đã nhanhchóng tìm các biện pháp để sử dụng nguồn vốn đó một cách có hiệu quả nhằm manglại lợi nhuận cho Ngân hàng, cũng như đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.Ngân hàng luôn luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản: Hiệu quả, an toàn vốnđầu tư và phát triển Dựa vào 3 mục tiêu cơ bản đó Ngân hàng không ngừng đẩymạnh cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (đây là hoạt động cho vay chủ yếutại Ngân hàng), tài trợ xuất nhập khẩu, mở rộng hạn mức tín dụng đối với khách

hàng có uy tín, tiếp tục tạo sự gắn kết giữa hoạt động tín dụng và tài trợ thanh toánqua nghiệp vụ xuất nhập khẩu trọn gói.

Tình hình tín dụng của Eximbank Vinh được thống kê cụ thể qua bảng sau:

Bảng1.2: Hoạt động tín dụng tại Eximbank Vinh.

1.1.3.3 Hoạt động thanh toán quốc tế

Hoạt động thanh toán quốc tế là thế mạnh truyền thồng của Eximbank từ trước tớinay.Với đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, có trình độ, chuyên môn sâu, Eximbank

quốc tế Không chỉ vậy, ngân hàng còn không ngừng đa dạng các sản phẩm dịch vụnhằm đáp ứng hơn nữa nhu cầu của khách hàng với phương châm “Tất cả vì sự thànhđạt của khách hàng” và chất lượng dịch vụ ngày càng cao.

Từ năm 2012 đến nay, hoạt động xuất nhập khẩu có những thách thức mới do môitrường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các quy định rào cản về xuất khẩu ngày càngchặt chẽ, giá một số vật tư và dịch vụ đầu vào tăng làm hạn chế sức cạnh tranh củahàng hóa trên thị trường quốc tế

- Nhập khẩu đạt 32,87 triệu USD, vượt 8% kế hoạch đặt ra cho năm, chủ yếu là cácmặt hàng nhập khẩu nguyên vật liệu, máy móc

- Xuất khẩu đạt 24,96 triệu USD, vượt 6,9% kế hoạch đặt ra cho năm, chủ yếu là cácsản phẩm nông, lâm sản

1.1.3.4 Hoạt động khác

 Dịch vụ ngân hàng:

Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và từng bước đưacác sản phẩm ngân hàng hiện đại vào tiếp cận cuộc sống Ban giám đốc Chi nhánh đãtạo điều kiện cho công tác khuếch trương các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng caochất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút được đông đảo khách hàng trong caTỉnh và các tỉnh lân cận đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Eximbank Côngtác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những yếu tố quan trọng tác động đếntốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh

 Kinh doanh ngoại tệ:

Ngày nay, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) trở nênphong phú và đa dạng hơn bao giờ hết Bên cạnh các nghiệp vụ ngân hàng mang tínhtruyền thống thì các ngân hàng đã không ngừng phát triển các nghiệp vụ tài chính mới,hiện đại, trong đó, phải kể đến các giao dịch kinh doanh ngoại tệ Đây là một hoạtđộng kinh doanh có thể đem lại lợi nhuận rất cao cho NHTM, nhưng nó cũng chứa đầynhững rủi ro Khi tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng sẽ tạo ra trạng tháingoại tệ mở và dẫn đến rủi ro tỷ giá cho ngân hàng nếu tỷ giá trên thị trường biếnđộng Để có thể hạn chế được rủi ro này, ngân hàng sẽ phải tiến hành các biện phápphòng ngừa Một trong những công cụ hữu hiệu phòng ngừa tỷ giá đó chính là các hợpđồng phái sinh về tiền tệ (Currency Derivaties) Các hợp đồng phái sinh tiền tệ baogồm: hợp đồng ngoại hối kì hạn, hợp đồng ngoại hối hoán đổi, hợp đồng ngoại hốiquyền chọn và hợp đồng ngoại hối tương lai

Doanh số mua bán ngoại tệ của Eximbank Vinh năm 2013 đạt 34.43 triệu USD,tăng 3% so với năm 2012 Lãi kinh doanh ngoại tệ năm 2013 đạt gần 0.91 tỷđồng.Ngoại tệ mua được phần lớn từ nguồn các tổ chức kinh tế đáp ứng cho nhu cầuthanh toán nhập khẩu và trả nợ tại Chi nhánh Đồng thời, để tránh rủi ro về tỷ giácũng như xác định rõ nguồn ngoại tệ đảm bảo thanh toán cho khách hàng, EximbankVinh đã sử dụng công cụ phái sinh là hợp đồng có kỳ hạn đối với các doanh nghiệp

có nhu cầu nhập khẩu hàng hóa Tuy nhiên, hiện nay vị trí đứng đầu về nghiệp vụkinh doanh ngoại tệ này của ngân hàng Eximbank đã nhường chỗ cho Ngân hàngACB

1.2 Những đặc điểm kinh tế-kỹ thuật ảnh hưởng đến phát triển kinh doanh

thẻ của Eximbank Vinh

1.2.1 Hoạt động kinh doanh

Hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng Eximbank Vinh nói riêng là doanhnghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động,cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là thuhút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ

có giá, phát hành trái phiếu, tín phiếu và mở tài khoản Sau đó, họ dùng số tiền này đểcho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinhdoanh

Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất ở hầu hết quốc gia

Để việc thanh toán hàng hóa dịch vụ trở nên nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chiphí, ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ dưới nhiều hình thứcnhư thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, và các loại thẻ Đây là một hoạt động truyềnthống của ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi mua sắm hàng hóa dịch

vụ mà không phải mang một lượng tiền mặt lớn Do đó, ngân hàng thu được một nguồntiền gửi lớn với lãi suất thấp thông qua việc phát hành thẻ thanh toán

Chính vì vậy, có thể nói rằng hoạt động thanh toán thẻ tạo động lực cho sự pháttriển của các hình thức thanh toán khác, góp phần đa dạng hóa các dịch vụ bán lẻ củangân hàng

1.2.2 Đội ngũ nguồn nhân lực

Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ Đội ngũnguồn nhân lực thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng kinh doanh thẻ của ngân hàng.Một ngân hàng có đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao, có trình độ chuyên môn taynghề cao sẽ thực hiện công việc nhanh chóng, chính xác và hiệu quả cao Chính vì vậy,trong quá trình phát triển công tác tuyển chọn, đào tạo đội ngũ cán bộ luôn đượcEximbank Vinh quan tâm và đầu tư đúng mức Đối với hoạt động kinh doanh thẻ nóiriêng, ngoài việc nắm vững các quy trình nghiệp vụ về phát hành, thanh toán thẻ cácnhân viên thẻ còn phải am hiểu về lĩnh vực tin học, có tinh thần ham học hỏi, nhiệt tình

và năng động trong công việc Hiện nay, các dịch vụ thẻ của các ngân hàng trong hệthống ngân hàng thương mại Việt Nam đưa ra là khá đồng đều nhau, để có thể cạnhtranh và chiếm lĩnh được thị trường đòi hỏi đội ngũ kinh doanh thẻ của Eximbank Vinhphải chuyên nghiệp trong cung cách phục vụ khách hàng, tạo cho khách hàng sự thỏamãn tốt nhất Đó mới là lợi thế cạnh tranh lâu dài và bền vững nhất

1.2.3 Công nghệ trang thiết bị, cơ sở vật chất

Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, thì dịch vụ của các ngân hàng gần tươngđương nhau Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến hơn sẽ trở thành yếu tố quyết định trongcuộc chạy đua giành niềm tin của khách hàng Ngân hàng nào có hệ thống công nghệ,trang thiết bị và cơ sở vật chất hiện đại thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán thẻphát triển Do vậy, Eximbank Vinh không ngừng từng bước hiện đại hóa công nghệngân hàng đặc biệt là công nghệ thanh toán, nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụngân hàng, hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin quản lý dựa trên cơ sở kinhnghiệm quản lý quốc tế về ngân hàng Trong thời gian tới, Eximbank Vinh sẽ triển khai

hệ thống thẻ thanh toán thông minh ( thẻ chip) thay thế cho thẻ từ đang lưu hành Đó làmột loại thẻ nhựa có gắn một con chíp điện tử, nó có thể lưu trữ các thông tin quantrọng đã được mã hóa với độ bảo mật cao hơn thẻ từ khác Đặc điểm nổi trội của thẻ này

là bảo vệ chống gian lận, làm giả, làm giảm đáng kể việc đánh cắp hoặc sao chép dữliệu và thông tin của chủ thẻ so với thẻ từ Một thẻ chíp có thể sử dụng như là một thẻngân hàng, một chứng minh thư, thẻ tín dụng, cũng có thể dùng thẻ để trả phí giaothông, bảo hiểm xã hội… Ngoài thông tin để phục vụ cho việc rút tiền, tài khoản củakhách hàng thì không thể ghi thêm thông tin nào khác trên thẻ từ Trong thanh toán, thẻchíp có thể kết hợp đa chức năng và ứng dụng từ các ngành khác nhau như khả năngtính điểm ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, nhận dạng, truyền dẫn, các chương trình

sức khỏe, chương trình xổ số, quà thưởng, giải trí… Loại thẻ này còn cho phép lưu giữ

và trao đổi thông tin về chủ thẻ với độ bảo mật cao trong thương mại điện tử và di động

Để tiến hành các giao dịch thẻ thông minh, đòi hỏi ngân hàng phải nâng cấp hệ thốngmáy tính, cổng thanh toán để thích ứng với công nghệ mới

1.2.4 Mạng lưới ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh

 Mạng lưới ATM

Thẻ là một công cụ thanh toán có nhiều đặc tính vượt trội so với các phương thứcthanh toán truyền thống khác Đó là một phương thức thanh toán điện tử không dùngtiện mặt với sự trợ giúp của công nghệ thông tin Trong đó, máy ATM là một thiết bị

hỗ trợ hoạt động thẻ như vậy Ngân hàng nào muốn mở rộng hoạt động kinh doanh thẻcủa mình đồng nghĩa với việc mở rộng các mạng lưới ATM Mạng lưới ATM bao phủrộng khắp sẽ giúp cho các khách hàng thuận tiện hơn khi giao dịch mà không phải đếncác chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng

Mỗi máy ATM gồm có 05 hộp đựng tiền Theo quy định của Eximbank Vinh, chỉnạp vào các hộp đựng tiền của máy ATM các loại tiền có mệnh giá 200.000 đồng,100.000 đồng, 50.000 đồng và 20.000 đồng.Trong đó, mỗi hộp đựng tiền được đặt vàođúng vị trí các ngăn trong máy ATM như sau:

 01 hộp đựng tiền dư dôi được đặt ở ngăn trên cùng

 01 hộp đựng tiền mệnh giá 20.000 đồng được đặt ở ngăn thứ 2 (Từ trênxuống) Trên hộp tiền có ghi ký hiệu E và mệnh giá 20.000 đồng

 01 hộp đựng tiền mệnh giá 50.000 đồng được đặt ở ngăn thứ 3 Trên hộptiền có ghi ký hiệu B và mệnh giá 50.000 đồng

 01 hộp đựng tiền mệnh giá 100.000 đồng được đặt ở ngăn thứ 4 Trên hộp

có ghi ký hiệu C và mệnh giá 100.000 đồng

 01 hộp đựng tiền mệnh giá 200.000 đồng được đặt ở ngăn thứ 5 Trên hộp

có ghi ký hiệu D và mệnh giá 200.000 đồng

Trong từng thời kỳ khác nhau, thì mệnh giá các loại tiền đựng trong hộp tiền củamáy ATM có thể thay đổi Mỗi hộp tiền ATM được nạp tối đa là 2.500 tờ, tối thiểu là

500 tờ, cùng mệnh giá, cùng loại

Số lượng máy ATM của Eximbank Vinh tính đến nay có 40 máy Hầu hết, sốlượng máy ATM tập trung ở những thành phố lớn và các khu du lịch nổi tiếng Sốlượng máy ATM của ngân hàng tăng nhẹ qua các năm nhưng số lượng vẫn còn ở mức

độ khiêm tốn Trung bình mỗi máy mỗi tháng thực hiện khoảng 3600 giao dịch rút tiềnmặt và chuyển khoản Trong những năm gần đây, tổng doanh số rút tiền mặt vàchuyển khoản qua các máy ATM tăng nhanh

 Đơn vị chấp nhận thẻ

Đơn vị chấp nhận thẻ là các thành phần kinh doanh hàng hóa và dịch vụ có ký kếtvới ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như các siêu thị, nhà hàng,khách sạn Đó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ Để hoạt độngthanh toán được diễn ra thuận lợi, ngân hàng phải trang bị máy móc kỹ thuật để cácđơn vị chấp nhận thẻ tiếp nhận thẻ thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thay cho tiền mặt.Hiện nay, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh tập trung vào các đốitượng chủ yếu là các cửa hàng kinh doanh dịch vụ thuộc nhiều lĩnh vực khác nhaunhư: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng mỹ phẩm, đại lý bán vé máy bay, các công ty dulịch, các siêu thị và các khu trung tâm mua sắm lớn Do số lượng nhân viên kinh doanhthẻ còn ít nên hoạt động tiếp thị chưa được triển khai thường xuyên, liên tục Hầu hết,các đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh là do họ tự tìm đến ký hợp đồng vớingân hàng chứ không phải do ngân hàng tự đi tìm nên số lượng đơn vị chấp nhận thẻcũng còn hạn chế

Bảng 1.3: Đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của phòng kinh doanh thẻ)

Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh tăng nhẹ qua các năm Tínhđến hết năm 2014, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ của Eximbank Vinh là 1091 đơn vịtăng 88 đơn vị so với năm 2013 Trong năm 2011, ngân hàng đã tìm kiếm được 478 đơn

vị chấp nhận thẻ, lắp mới thêm 406 máy EDC (là thiết bị điện tử dùng để cấp phép và

xử lý trực tuyến các giao dịch thẻ tại các điểm ứng tiền mặt hoặc tại các đơn vị chấpnhận thẻ) Tuy nhiên, do một số đơn vị chấp nhận thẻ hoạt động không hiệu quả, doanh

số không ổn định, nên Eximbank Vinh đã tiến hành chấm dứt hợp đồng và thu hồi máyEDC nên số lượng đơn vị chấp nhận thẻ và máy EDC có giảm so với đầu năm

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI

NHÁNH VINH 2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank Vinh

2.1.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh theo loại thẻ phát hành

2.1.1.1 Thẻ nội địa

Thẻ V- Top là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa được Eximbank Vinh phát hành chokhách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt Đó là loạithẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia và sử dụng đồng bản tệ đểthực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa hay rút tiền mặt Với thẻ V- Top khách hàng

có thể rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi, xem số dư tài khoản và chuyển khoản trongcùng hệ thống Eximbank tại các máy ATM của Eximbank và của các ngân hàng trongliên minh Smartlink Ngoài ra, khách hàng còn có thể thực hiện các dịch vụ ngân hàng

tự động tại các máy ATM của Eximbank như thanh toán các hóa đơn dịch vụ tiện ích:điện, nước, điện thoại, Internet, bảo hiểm hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tạicác địa điểm chấp nhận thẻ của ngân hàng

So với một số ngân hàng khác, thì những tiện ích mà thẻ V-Top mang lại chokhách hàng còn khá hạn chế, chưa thực sự đa dạng và phong phú, chưa đáp ứng đượcnhu cầu của khách hàng

2.1.1.2 Thẻ quốc tế

Với lợi thế là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam là thành viênchính thức của tổ chức thẻ Visa và MasterCard Quốc tế, Eximbank Vinh đã phát hànhthẻ tín dụng quốc tế Eximbank Visa, Eximbank MasterCard, thẻ ghi nợ quốc tếEximbank Visa Debit và gần đây nhất là thẻ Eximbank VisaBusiness

Thẻ quốc tế là loại thẻ được chấp nhận trên phạm vi toàn thế giới và thường sửdụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán như đồng Đô-la Mỹ, đồng Bảng Anh, đồng Euro,đồng Yên Nhật, đồng France Pháp, đồng Đô-la Singapore Thẻ quốc tế được hỗ trợ,quản lý bởi các tổ chức tài chính lớn trên thế giới như Master Card, Visa hoạt độngtheo một hệ thống thống nhất và đồng bộ trên phạm vi toàn cầu

Với những loại thẻ này, khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa và dịch vụ, đặtmua hàng hóa dịch vụ qua Internet, rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các ngân hàng,thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet và khách hàng cóthể giải quyết những rắc rối của việc đổi tiền hay mang theo quá nhiều tiền mặt khi đi

công tác nước ngoài, du lịch và du học Ngoài ra, còn giúp khách hàng dễ dàng thanhtoán và kiểm soát chi phí một cách có hiệu quả.

Đối với mỗi loại sản phẩm thẻ khác nhau thì hạn mức sử dụng, nguồn tiền sửdụng, điều kiện phát hành cũng như đối tượng khách hàng sử dụng cũng khác nhau.Nếu như thẻ tín dụng Eximbank Visa Debit nhắm đến đối tượng khách hàng có thunhập hợp pháp, ổn định với mức lương trên 3 triệu đồng/ tháng như các giáo sư, giảngviên đại học, bác sĩ, nhân viên ngân hàng, doanh nhân, cán bộ công nhân viênchức hoặc các cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài có tài sản đảm bảo thì thẻVisa Business phục vụ cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp có tư cách phápnhân hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam

Bảng 2.1: Các loại sản phẩm thẻ của Eximbank Vinh

Tính chất Thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng Thẻ tín dụngPhạm vi sử

Đối tượng sử

dụng

-Khách hàng từ

18 tuổi trở lên-Có tài khoảntại Eximbank

-Khách hàngtrên 18 tuổi

-Khách hàngtrên 18 tuổi-Có thu nhập

ổn định vớimức lương trên

3 triệu đồng/tháng

-Là các doanhnghiệp có tưcách pháp nhânhoạt động theoquy định củapháp luật ViệtNam

Nguồn tiền sử

dụng

Số dư có trongtài khoản cánhân

Số dư cótrong tàikhoản thanhtoán thẻ

cá nhân

-Là hạn mứctín dụng đượccấp tùy thuộcvào uy tín hoặctài sản đảm bảocủa doanhnghiệp

Tính năng -Thực hiện rút

tiền mặt, xem

số dư tại cácmáy ATM củaEximbank

-Chuyểnkhoản,thanhtoán hóa đơn,dịch vụ côngcộng tại ATMEximbank

-Thực hiện rút tiền mặt tại các máy ATM củaEximbank

-Thanh toán hóa đơn điện thoại, điện, nước,truyền hình cáp, internet thông qua website củaEximbank

-Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểmchấp nhận thẻ tại các nước trên thế giới

-Thanh toán qua mạng

- Giúp khách hàng dễ dàng kiểm soát các khoảnchi tiêu nhỏ, đặc biệt là các khoản công tác phí

( Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ )

Lợi thế cạnh tranh chủ yếu của các sản phẩm thẻ của Eximbank Vinh hiện nay làmức phí khá cạnh tranh, mức phí mà ngân hàng đưa ra thường thấp, có nhiều ưu thế hơn

so với mức phí của các sản phẩm thẻ cùng loại do các ngân hàng khác phát hành Tuynhiên, các tiện ích mà sản phẩm thẻ của Eximbank Vinh cung cấp còn ít, chưa nhiềubằng các ngân hàng khác và chưa được quảng bá mạnh nên số lượng khách hàng biếtđến sản phẩm thẻ của Eximbank còn ít, tốc độ tăng trưởng thẻ còn thấp chưa thực sựtương xứng với tiềm năng của ngân hàng

2.1.2 Kết quả kinh doanh thẻ

2.1.2.1 Số lượng thẻ phát hành

Năm 2012, ngân hàng phát hành gần 90.000 thẻ trong đó có 60.000 thẻ nội địa và30.000 thẻ thanh toán quốc tế, đến năm 2013 số lượng thẻ phát hành tăng thêm 15.129thẻ tăng 45,4% so với đầu năm, nâng tổng số thẻ phát hành lên tới 48.488 thẻ, bao gồm13.225 thẻ quốc tế và 35.263 thẻ ATM Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành tăngnhanh qua các năm, năm 2011 tăng 112,28%, năm 2012 tăng 203,49 % và năm 2013tăng 136,45% Tính đến hết năm 2014, số lượng thẻ mà Eximbank Vinh đang hoạtđộng là 150.252 thẻ trong đó thẻ tín dụng quốc tế là 7.969 thẻ, thẻ ghi nợ Visa Debit là9.138 thẻ và 133.145 thẻ ATM

Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành từng loại của Eximbank

Nhìn vào bảng số liệu, ta có thể thấy số lượng thẻ phát hành đã có sự gia tăng đáng

kể Năm 2012 số lượng thẻ phát hành tăng 18.072 thẻ so với năm 2011 trong đó thẻ Top tăng 13.128 thẻ, Visa Debit tăng 3.666 thẻ, thẻ Visa/ Master Card tăng 1.278 thẻ

V-Sở dĩ có sự tăng lên đó vì đây là năm đầu tiên mà hệ thống thanh toán thẻ củaEximbank kết nối với hệ thống thanh toán của ngân hàng Ngoại thương, số lượng cácđiểm chấp nhận thẻ của Eximbank tăng lên nên khách hàng tin tưởng và sử dụng sảnphẩm Eximbank nhiều hơn Bên cạnh đó, nhu cầu đi học, công tác và du lịch nướcngoài của người dân tăng cao, trình độ dân trí và đời sống vật chất được cải thiện đáng

kể, số lượng các ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng quốc tế chưa nhiều cũng là nguyênnhân khiến cho số lượng thẻ phát hành của Eximbank tăng lên Trong hai năm 2013 và

2014 số lượng thẻ V- Top và thẻ Visa Debit có tăng chậm Nguyên nhân, do sự cạnhtranh giữa các ngân hàng diễn ra mạnh mẽ, nhiều ngân hàng đưa ra nhiều tính năng,dịch vụ mới cho thẻ ghi nợ, gây sức ép cạnh tranh lên các sản phẩm thẻ của Eximbank

So với năm 2013, số lượng thẻ Visa/ Master Card phát hành trong năm 2014 giảmxuống 3.037 thẻ nguyên nhân chủ yếu là do tình hình trong nước và quốc tế không ổnđịnh Từ những tháng cuối năm 2013 giá hàng hóa tiêu dùng, nguyên vật liệu, lươngthực, xăng dầu tăng mạnh làm cho chỉ số giá tiêu dùng bùng phát mạnh từ đầu năm

2014 Tháng 10/2014, Eximbank chính thức ra mắt sản phẩm thẻ Visa Business dànhcho các doanh nhân và đã phát hành được 62 thẻ Mặc dù vậy, số lượng thẻ V- Top củangân hàng trong năm này cũng tăng nhanh, tăng 20.217 thẻ so với năm 2013 Sự tănglên này là do ngân hàng đã triển khai chương trình khuyến mãi “ Giải thưởng lớn dànhcho chủ thẻ Eximbank” đã thu hút được sự quan tâm, chú ý của nhiều khách hàng vàcuộc thi “ Nhân viên tiếp thị thẻ xuất sắc năm 2013” cũng đã thu hút được sự tham giacủa nhiều nhân viên trong ngân hàng và đã giới thiệu khoảng 7.200 thẻ các loại

2.1.2.2 Doanh thu từ hoạt động thẻ

Trong những năm gần đây, doanh thu từ hoạt động thẻ tăng lên đáng kể Đây làmột chỉ tiêu quan trọng thể hiện mức độ sử dụng thẻ của khách hàng cũng như hiệu quảcủa hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Doanh thu từ hoạt động thẻ bao gồmdoanh thu từ việc phát hành thẻ, doanh thu thanh toán thẻ và doanh thu từ các tổ chứcthẻ

Bảng 2.3: Doanh thu từ hoạt động thẻ

(Đơn vị: Tỷ đồng)

(Nguồn: Báo cáo của phòng kinh doanh thẻ)

Hoạt động kinh doanh thẻ của Eximbank đã đạt được một số kết quả khả quan,doanh thu từ hoạt động thẻ tăng lên đáng kể Năm 2012 đạt 11.233 triệu đồng, năm

2014 đạt 26.109 triệu đồng tăng 45,3% so với năm 2013; trong đó doanh thu từ hoạtđộng thanh toán thẻ chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng doanh thu Điều đó chứng tỏ đã

có sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân Đây là cơ hội tốt đểđẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng

- Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ

Thông qua việc phát hành thẻ, ngân hàng thu được một khoản phí như lệ phíphát hành thẻ lần đầu, lệ phí thường niên, phí thay thế thẻ theo yêu cầu, phí rút tiềnmặt, phí thay đổi hạn mức tín dụng, phí tài chính Nguồn thu chủ yếu của hoạt độngkinh doanh thẻ trong 3 năm gần đây là thu phí thường niên, phí phát hành thẻ và lãi vay

Sự tăng lên này một phần do Eximbank đã phát hành được một lượng thẻ lớn đặc biệt là

(Nguồn: Báo cáo của phòng kinh doanh thẻ)

- Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ

Đó là khoản phát sinh trên doanh số của các điểm chấp nhận thẻ, phí rút tiền mặtvới thẻ tín dụng, phí giao dịch khi khách hàng của ngân hàng khác sử dụng máy ATMcủa Eximbank Vinh Ngoài ra, ngân hàng còn được hưởng một phần chiết khấu trêndoanh số thanh toán hộ khi làm đại lý thẻ của ngân hàng phát hành.

Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ

2.1.2.3 Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ

Chi phí từ hoạt động kinh doanh thẻ cũng bao gồm chi phí phát hành thẻ, chi phíthanh toán thẻ và chi phí trong việc tổ chức thẻ

- Chi phí phát hành thẻ