Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ

Theo chân Diner’s Club, công ty American Express c ng phát hành th mang tên mình.. Bây gi thì nh ng cái tên nh Visa hay Master Card đã n m trong danh sách nh ng th ng hi u n i ti ng nh t

NGUY N TH MINH CHÂU

GI I PHÁP PHÁT TRI N KINH DOANH TH T I NGÂN HÀNG

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n này là công trình do tôi t nghiên c u cùng v i s h ng

d n c a TS.Tr n Th Vi t Thu H th ng các b ng, bi u s li u trong lu n v n đ u có ngu n g c, trung th c và đ c phép công b

Nguy n Th Minh Châu

NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM

TRANG PH BÌA

L I CAM OAN

M C L C

DANH M C CÁC KÝ HI U, CH VI T T T

DANH M C CÁC B NG

DANH M C CÁC HÌNH V , TH

L I M U

CH NG 1: LÝ LU N CHUNG V TH NGÂN HÀNG

1.1 T NG QUAN V TH NGÂN HÀNG 1

1.1.1 Khái ni m th ngân hàng……… 1

1.1.2 L ch s ra đ i c a th ngân hàng……… ….1

1.1.3 S phát tri n c a th ngân hàng……… 3

1.1.4 Phân lo i th ngân hàng……… ……6

1.1.5 Hi u qu c a vi c s d ng th ngân hàng 9

1.2 CÁC Y U T NH H NG N PHÁT TRI N KINH DOANH TH C A NGÂN HÀNG TH NG M I 13

1.2.1 Y u t t phía ngân hàng……… 13

1.2.2 Y u t t phía khách hàng……… 15

1.2.3 Y u t thu c v môi tr ng kinh doanh 16

1.2.4 Y u t r i ro 17

1.3 KINH NGHI M PHÁT TRI N TH T I SINGAPORE, BÀI H C CHO VI T NAM VÀ BIDV 18

1.3.1 Kinh nghi m phát tri n th ngân hàng t i Singapore……….18

1.3.2 Bài h c kinh nghi m áp d ng t i th tr ng th Vi t Nam và BIDV.19 K t lu n ch ng 1……… ……21

2.1 T NG QUAN V BIDV VÀ D CH V TH 22

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n BIDV……… ……… 22

2.1.2 Quá trình phát tri n d ch v th BIDV………… ……… 23

2.1.3 Nhi m v c a Trung tâm th ……… ……… 26

2.1.4 M t s lo i s n ph m th BIDV 27

2.2 TH C TR NG KINH DOANH TH C A BIDV GIAI O N 2006 – 2008 VÀ N T9/2009 30

2.2.1 Tình hình th tr ng th Vi t Nam 30

2.2.2 Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh th BIDV giai đo n 2006-2008 và đ n tháng 6/2009 33

2.2.2.1 K t qu c th ho t đ ng kinh doanh th 33

2.2.2.2 Hi u qu ho t đ ng m ng l i ATM 41

2.2.2.3 Công tác phát tri n s n ph m th 45

2.2.2.4 Công ngh h tr ho t đ ng kinh doanh th 46

2.2.2.5 Qu n tr đi u hành, mô hình t ch c và ngu n nhân l c 48

2.3 PHÂN TÍCH MÔI TR NG KINH DOANH TH T I VI T NAM VÀ PHÂN TÍCH SWOT HO T NG KINH DOANH TH BIDV 51

2.3.1 Môi tr ng kinh doanh d ch v th 51

2.3.1.1 Môi tr ng kinh t v mô 51

2.3.1.2 Xu h ng th tr ng d ch v th 52

2.3.1.3 Phân tích các đ i th c nh tranh ch y u trên th tr ng 54

2.3.2 Phân tích SWOT ho t đ ng kinh doanh th c a BIDV 56

2.3.2.1 i m m nh 56

2.3.2.2 i m y u 57

2.3.2.3 C h i 59

2.3.2.4 Thách th c 60

K t lu n ch ng 2 62

3.1 NH H NG PHÁT TRI N HO T NG KINH DOANH TH BIDV

N 2012, T M NHÌN N 2015 63

3.1.1 M c đích, t m nhìn trong ho t đ ng kinh doanh th BIDV 63

3.1.2 nh v d ch v th và xác đ nh các đo n th tr ng m c tiêu 63

3.1.3 Các ch tiêu ch y u 64

3.2 GI I PHÁP PHÁT TRI N KINH DOANH TH T I BIDV 64

3.2.1 Nhóm gi i pháp c p thi t, c n th c hi n ngay 64

3.2.1.1 Gi i pháp v mô hình t ch c kinh doanh và nhân s 64

3.2.1.2 Gi i pháp v s n ph m 66

3.2.1.3 Gi i pháp v truy n thông và Marketing 66

3.2.2 Nhóm gi i pháp chi n l c, lâu dài 67

3.2.2.1 Gi i pháp phát tri n m ng l i ch p nh n th 67

3.2.2.2 Gi i pháp v ch m sóc khách hàng 69

3.2.2.3 Gi i pháp v công ngh 69

3.2.2.4 Gi i pháp v qu n lý r i ro 70

3.2.2.5 Gi i pháp đ ng l c phát tri n ho t đ ng kinh doanh th 70

3.2.2.6 Gi i pháp v qu n tr đi u hành 71

3.3 GI I PHÁP H TR 71

3.3.1 T Chính ph 71

3.3.2 T Ngân hàng Nhà n c 72

3.3.3 T H i th Ngân hàng Vi t Nam 74

K t lu n ch ng 3 75

K t lu n 76

Tài li u tham kh o 77

Phi u đi u tra 79

K t qu phi u đi u tra 83

ACB : Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu

Agribank : Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

ATM : Automatic teller machine - Máy rút ti n t đ ng

BIDV : Ngân hàng u t -Phát tri n Vi t Nam

Banknet : Liên minh th c a Công ty C ph n tài chính qu c gia VN

CIF : (Vi t t t c a: Customer Information File) là Mã khách hàng

EAB : Ngân hàng th ng m i c ph n ông Á

EMV : Europay - Mastercard -Visa

Smartlink : Liên minh th do Vietcombank sáng l p

TA2 : D án hi n đ i hoá ngân hàng BIDV giai đo n 2

Techcombank: Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam

TMCP : Th ng m i c ph n

VCB, Vietcombank: Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam

Vietinbank : Ngân hàng Công th ng Vi t Nam

B ng 2.1: S li u th tr ng th Vi t Nam t 2006-06/2009……… 30

B ng 2.2: S li u ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV giai đo n 2006-9 tháng đ u n m 2009 ……….33

B ng 2.3: S l ng th ghi n c a BIDV theo khu v c ………36

B ng 2.4: S l ng POS c a BIDV theo khu v c ……….39

B ng 2.5: S l ng và doanh s giao d ch trên ATM c a BIDV ……… 42

B ng 2.6: K t qu thanh toán th Banknetvn trên ATM BIDV ……….43

B ng 2.7: K t qu thanh toán th Visa trên ATM BIDV ……….43

B ng 2.8: Hi u qu ho t đ ng m ng l i ATM theo khu v c ………44

Bi u 2.1: S l ng th ghi n BIDV giai đo n 2006 – tháng 9/2009 34

Bi u 2.2: S l ng th ghi n c a BIDV so v i m t s đ i th c nh tranh ch y u 35

Bi u 2.3: S l ng POS BIDV giai đo n 2007 – tháng 9/2009 37

Bi u 2.4: S l ng POS c a BIDV so v i m t s đ i th c nh tranh ch y u 38

Bi u 2.5: Thu phí ròng d ch v th BIDV giai đo n 2006 – 9 tháng đ u n m 2009 40

Bi u 2.6: S l ng ATM c a BIDV so v i th tr ng Vi t Nam 41

Bi u 2.7: T c đ t ng tr ng s l ng và doanh s giao d ch trên ATM BIDV giai

đo n 2006 – 2009 (d ki n n m 2009) 42

Phát tri n d ch v ngân hàng là m i quan tâm hàng đ u c a ngân hàng th ng

m i Vi t Nam trong xu th h i nh p và phát tri n ngày nay

i v i l nh v c th ngân hàng, các Ngân hàng Vi t Nam s ph i g p thách th c

l n khi có s c nh tranh c a ngân hàng n c ngoài v i th m nh v v n, công ngh và kinh nghi m trong l nh v c kinh doanh th khi h i nh p

ng tr c tình hình đó, các ngân hàng th ng m i c n xác đ nh h ng đi phù

h p đ có th đ ng v ng trong môi tr ng c nh tranh kh c li t M t trong nh ng bi n pháp đ t ng c ng v th c a ngân hàng trên th tr ng là phát tri n th ngân hàng Ngoài vi c xây d ng hình nh thân thi n đ i v i t ng khách hàng, vi c tri n khai d ch

v th c ng th hi n s tiên ti n v công ngh c a m t ngân hàng

BIDV, đ c bi t là m t trong nh ng ngân hàng đ u tiên tri n khai d ch v th

và h th ng ATM BIDV v i b dày ho t đ ng và nh ng b c chu n b tích c c v đ u

t công ngh , h th ng máy ATM, nhân s …nh ng s n ph m d ch v th c a BIDV

v n ch a th c s phát tri n m nh, ch a t o đ c d u n đ c tr ng c a th ng hi u th riêng bi t, ti n ích ch a h p d n v i ch c n ng ch y u dùng đ rút ti n m t

Làm th nào đ BIDV m r ng và phát tri n s n ph m d ch v th trong đi u

ki n c nh tranh ngày càng gay g t trên th tr ng đ y ti m n ng và c ng đ y thách

th c? Là m t nhân viên công tác t i B ph n th c a BIDV tôi r t tâm huy t mu n

đ c góp ph n xây d ng th ng hi u th BIDV t o d u n khác bi t trên th tr ng th

Vi t Nam nên tôi đã ch n đ tài “Gi i pháp phát tri n kinh doanh th t i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam” đ làm đ tài nghiên c u c a mình

t m quan tr ng c a vi c s d ng th ngân hàng là m t b ph n quan tr ng trong thanh toán không dùng ti n m t c a n n kinh t , nh ng l i ích mà th ngân hàng mang l i cho khách hàng, cho ngân hàng

Phân tích tình hình phát hành và s d ng th t i BIDV, xem xét v th s n ph m

d ch v th c a BIDV trên th tr ng th Vi t Nam, đ a ra nh ng m t tích c c và

Ch ng 2: Th c tr ng kinh doanh th c a BIDV

Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n kinh doanh th t i BIDV

Dù đã c g ng nghiên c u đ có th c p nh t đ c nh ng v n đ c ng nh thông tin

m i nh t cung c p cho lu n v n nh ng lu n v n khó tránh kh i thi u sót Em xin chân thành cám n Ti n s Tr n Th Vi t Thu đã t n tình h ng d n em, v i b dày kinh nghi m công tác trong ngành ngân hàng, nh ng ch b o c a cô đã giúp lu n v n c a

em đi sâu vào th c ti n h n R t mong nh n đ c nh ng ý ki n đóng góp c a Quý

Th y Cô và các b n

CH NG 1: LÝ LU N CHUNG V TH NGÂN HÀNG

1.1 T NG QUAN V TH NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái ni m th ngân hàng

Th ngân hàng đ c hi u qua các khái ni m sau:

̇ Th ngân hàng là m t lo i th giao d ch tài chính đ c phát hành b i ngân hàng

̇ Th ngân hàng là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, mà

ng i s h u th có th s d ng rút ti n m t t i các máy ATM, các qu y d ch

v c a ngân hàng; đ ng th i có th s d ng th đ thanh toán ti n hàng hóa,

d ch v t i c s ch p nh n th

Theo “Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t đ ng

th ngân hàng” ban hành kèm theo Quy t đ nh s 20/2007/Q -NHNN c a Ngân hàng Nhà n c ngày 15/05/2007 có khái ni m v th ngân hàng nh sau: “Th ngân hàng là ph ng ti n do t ch c phát hành th phát hành đ th c hi n giao d ch th theo các đi u ki n và đi u kho n đ c các bên th a thu n” T ch c phát hành th

đ c gi i thích theo Quy t đ nh này t ng đ i r ng “Là ngân hàng, t ch c tín d ng phi ngân hàng, t ch c tín d ng h p tác, t ch c khác không ph i là t ch c tín

d ng đ c phép đ c phát hành th theo quy đ nh t i i u 9, Quy ch này”

Th trong Quy t đ nh này không bao g m các lo i th do các nhà cung ng hàng hóa, d ch v phát hành đ s d ng trong vi c thanh toán hàng hóa, d ch v cho chính các t ch c đó

1.1.2 L ch s ra đ i c a th Ngân hàng

Th ngân hàng ra đ i b t ngu n t vi c các đ i lý bán l cung c p tín d ng cho khách hàng Chi c th ngân hàng đ u tiên trong l ch s loài ng i có l là chi c

th g c a nh ng ng i Tallymen th k 18

H bán trang ph c cho khách hàng b ng cách tr góp hàng tu n H s tr

ti n c a khách hàng đ c h l u gi và tính toán trên m t mi ng g , ti n n đ c ghi trên m t đ u và ti n tr hàng tu n đ c kh c trên đ u kia

n n m 1951, th ngân hàng m i đ c ra đ i Cha đ c a nó là Frank X Namara, m t doanh nhân ng i M sáng ch Có m t l n sau khi dùng b a t i t i

m t nhà hàng New York, ông Namara b ng phát hi n mình không mang theo ti n

m t Ông ph i g i đi n tho i cho v mình mang ti n m t đ n đ thanh toán Tình

tr ng khó x trên khi n ông mày mò ch t o m t ph ng ti n chi tr không dùng

ti n m t trong nh ng tr ng h p t ng t nh trên Công ty c a Frank X McNamara phát hành 200 th đ u tiên, và t t nhiên th s n ph m “xa x ” này ch đ dành cho nh ng ng i có ti ng t m trong xã h i New York Tính n ng duy nh t c a

nó là thanh toán hóa đ n 27 nhà hàng sang tr ng c a New York b y gi ó là chi c th có tên là Diner’s Club (câu l c b n u ng)

Theo chân Diner’s Club, công ty American Express c ng phát hành th mang tên mình Th American Express m r ng tính n ng thêm m t chút là cho phép thanh toán các d ch v du l ch Tuy nhiên đ i t ng khách hàng c a nó v n h n ch nhóm nh nh ng ng i giàu có R i d n dà, s ti n l i c a th tín d ng khi n các công ty nh y vào cu c đua phát hành chung Tuy nhiên th i hoàng kim c a th tín

d ng ch th c s b t đ u t nh ng n m 1970, khi k thu t đi n toán, h th ng tiêu chu n b ng t và máy tính ra đ i K ngh th tín d ng thênh thang r sang con

đ ng m i

Bây gi thì nh ng cái tên nh Visa hay Master Card đã n m trong danh sách

nh ng th ng hi u n i ti ng nh t hành tinh Chúng góp ph n làm cho các qu c gia

g n nhau h n Th gi i rõ ràng đã tr nên nh bé và thân thi n h n khi ng i ta có

th đi kh p th gi i ch v i chi c th trên tay

1.1.3 S phát tri n c a th ngân hàng

Do th ngày càng đ c s d ng r ng rãi, các công ty và ngân hàng liên k t

v i nhau đ khai thác l nh v c thu nhi u l i nhu n này Th d n d n đ c xem nh

m t công c v n minh, thu n l i trong các cu c giao d ch mua bán Các lo i th Master, Visa, Diner Club, JBC, American express (Amex) đ c s d ng r ng rãi trên toàn c u và các lo i th thay nhau phân chia nh ng th tr ng r ng l n

Th Diners Club, th du l ch và gi i trí T&E (Travel and Entertainment) đ u tiên đ c phát hành n m 1949 N m 1960 là th tr c tiên có m t t i Nh t B n, chi nhánh đ c qu n lý b i Citi Corp, ng i đ ng đ u trong s ngân hàng phát hành

th

N m 1990 Diner Club có 6.9 tri u ng i s d ng trên toàn th gi i v i doanh s kho n 16 t dollars Hi n nay s ng i s d ng th này gi m d n, đ n

n m 1933, t ng doanh s ch còn kho n 9.7 t và 1.5 tri u th l u hành

Th American Express (Amex) ra đ i vào n m 1958, hi n nay đang là t

ch c th du l ch và gi i trí (T&E) l n nh t th gi i T ng s th phát hành g p 5 l n Dinner Club và g p 2 l n JCB N m 1990, t ng doanh thu ch kho ng 111.5 tri u dollars v i kho ng 36.5 tri u th l u hành Nh ng đ n n m 1993 thì t ng doanh thu lên kho ng 124 t dollars v i 35.4 tri u th l u hành

Không gi ng nh các th khác, Amex t phát hành th c a chính mình và

tr c ti p qu n lý ch th Nh m i quan h này mà h có th n m đ c các thông tin c n thi t v khách hàng, t đó có các ch ng trình phát tri n nh phân lo i khách hàng đ cung c p d ch v N m 1987, Amex cho ra đ i lo i th tín d ng m i

có kh n ng cung c p tín d ng tu n hoàn cho khách hàng có tên là Optima Card đ

c nh tranh v i Visa và MasterCard

Th Visa ti n thân là Bank Americard do Bank of America phát hành n m

1960 Ngày nay Visa là lo i th có quy mô phát tri n nh t trên toàn c u n cu i

1990 có kho ng 257 tri u th đang l u hành v i doanh thu kho ng 354 t dollars

Nh ng ch trong vòng 3 n m, doanh thu c a Visa đã t ng m nh m lên đ n 542 t dollars H th ng máy rút ti n t đ ng c a Visa kho ng 164.000 máy 65 n c trên th gi i Visa không tr c ti p phát hành th mà giao l i cho các thành viên;

đi u này c ng là m t giúp cho Visa d m r ng th tr ng h n các lo i th khác

Visa tr thành th ng hi u th thanh toán hàng đ u trên th gi i Visa n m

Vào th i gian kh i đ u c a tên Visa, công ty hi u r ng giá tr lâu dài c a

th ng hi u không b gi i h n b i tên th ng hi u ho c đ c đi m g n li n v i t

“card” T m nhìn xa so v i th i đi m đó khi mà các hình th c thanh toán có th

đu c m r ng nh s h tr c a các ph ng ti n m i đã giúp cho Visa theo k p v i

nh ng thay đ i trong l i s ng và ph ng th c làm vi c

Thay vì ch t p trung vào phát hành th , trong 40 n m qua Visa luôn chú ý

t i nh ng đ i m i không ng ng, s ch p nh n và tin t ng, t o nên nhi u phát tri n đáng k trong ngành công nghi p này, g m thi t b máy quay s đi n t đ u tiên,

m ng l i ATM toàn c u đ u tiên và phát minh Visanet c ng nh là m t nh ng

d ch v an ninh m nh nh t trong ngành công nghi p này

Hàng n m Visa đ u t 200 tri u dollars vào ho t đ ng phát tri n và tri n khai công ngh nh m đ u tranh ch ng l i vi c gian l n và b o v quy n l i c a khách hàng, lo i b vi c gian l n trong h th ng Visa t i m c th p nh t N m 2005 gian

l n còn ch 5cent trên 100 dollars giao d ch, m c dù m c giao d ch Visa m i n m là 1,3 tri u t dollars

V i nh ng cam k t kiên đ nh v an ninh, thu n l i và đ i m i, Visa đã có

đ c lòng tin và lòng trung thành c a các th h khách hàng, giúp h t n d ng t i

đa nh ng c h i c a cu c s ng S c m nh c b n c a th ng hi u Visa chính là giá

tr c a nó trong vi c t o ra nh ng c h i cho t t c các thành viên, g m nh ng thành viên tài chính, các doanh nghi p, đ i tác ti p th , khách hàng và các doanh nghi p

Th JCB là th đ c xu t phát t Nh t B n vào n m 1961 b i ngân hàng Sanwa, đã b t đ u phát tri n thành m t c s qu c t vào n m 1981 M c tiêu ch

y u là h ng vào th tr ng du l ch và gi i trí, đang là lo i th c nh tranh v i Amex n n m 1990, doanh thu th JCB kho ng 16.5 t dollars v i 17 tri u th

l u hành Ngày nay th JCB đ c ch p nh n trên 400.000 n i, tiêu th trên 109

qu c gia ngoài Nh t B n

Master Card ra đ i vào n m 1966 v i tên g i là Master Charge do hi p h i

th liên ngân hàng đ c g i t t là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên trên th gi i N m 1990, m t h th ng ATM l n nh t trên

th gi i đ c s d ng, ph c v cho nh ng ng i s d ng th Mastercard trên 50.000 đ a ph ng trên th gi i C ng n m này, Mastercard đã phát hành h n 178 tri u th , có 5.000 thành viên phát hành và có 9 tri u đi m ch p nh n th

n n m 1993, t ng doanh thu c a MasterCard lên đ n 320.6 t dollars và

có kho ng 215.8 tri u th l u hành 220 n c H th ng qu n lý máy rút ti n t

đ ng c ng phát tri n nhanh chóng, có kho ng 162.000 máy 152 n c trên toàn th

gi i Cho đ n nay s l ng thành viên tham gia vào hi p h i MasterCard đã lên đ n 29.000 thành viên, m ng l i rút ti n m t đ c tri n khai r ng rãi h n 191.000 chi nhánh ngân hàng trên th gi i

Là m t trong nh ng th ng hi u thanh toán đ c công nh n trên toàn th

gi i, MasterCard đã t o d ng hình nh c a mình trong m t khách hàng b ng nh ng giá tr , l i ích và s ti n d ng

H th ng Mastercard đ c ch p nh n trên toàn c u và đ c s d ng h n

15 tri u khu v c trên th gi i v i h n 3.800 khách hàng đ ng ký m i m i ngày

Thành viên c a Mastercard bao g m các ngân hàng, các t ch c tài chính

ho c nh ng công ty cung c p d ch v tài chính và m i ngành đ u có nh ng lu t l

s giám sát khác nhau Các thành viên c a Mastercard s n sàng đáp ng nh ng s n

ph m và th tín d ng mang th ng hi u MasterCard

Ngoài ph m vi chi tr cho th ng m i, kinh doanh và t p th , Mastercard còn giúp các công ty theo dõi, qu n lý chi tiêu trong du l ch, gi i trí ho c b t c chi tiêu nào khác D i b t k hình th c nào thì các s n ph m c a Mastercard c ng đã đáp ng đ c b n ch t “m i lúc, m i n i” c a tín d ng

MasterCard Global Service là m t ch ng trình ph c v khách hàng v i k thu t công ngh cao hoàn h o nh t Ch th MasterCard có th g i đi n tho i xin

tr giúp các v n đ liên quan t i th hoàn toàn mi n phí D ch v này cung c p trên

140 ngôn ng và có th nh n cu c g i t h n 200 khách hàng 130 qu c gia khác nhau

1.1.4 Phân lo i th ngân hàng

1.1.4.1 Phân lo i theo tính ch t thanh toán c a th

Th tín d ng (Credit Card): là lo i th cho phép ch th s d ng m t h n

m c tín d ng theo th a thu n v i t ch c phát hành (th ng là ngân hàng) và

ch th ph i thanh toán m c tr n t i thi u vào ngày đ n h n ây là lo i

th đ c s d ng ph bi n nh t, đ c xem là m t công c tín d ng trong l nh

v c cho vay tiêu dùng Các ngân hàng hay t ch c tài chính phát hành th tín

d ng d a trên uy tín và kh n ng tr n c a khách hàng Do đó m i đ i

t ng khách hàng có nh ng h n m c tín d ng khác nhau

Th tín d ng có t i Vi t nam cách đây 10 n m nh ng v n không phát tri n m nh

vì các ngân hàng r t h n ch c p h n m c tín ch p cho ch th , thông th ng ch

th ph i ký qu ho c th ch p tài s n đ đ m b o cho h n m c tín d ng đ c c p

Th ghi n (Debit card): là lo i th thanh toán liên k t tr c ti p đ n tài

kho n ti n g i thanh toán giúp ch th đáp ng các nhu c u chi tiêu ti n m t, rút ti n m t ho c thanh toán Th ng thì th ghi n không có h n m c tín

d ng vì nó ph thu c vào s d hi n h u trên tài kho n c a ch th Tuy nhiên trong th c t th ghi n v n có th rút ti n m c âm, hay rút th u chi, hay m t d ch v tín d ng giá tr gia t ng mà các ngân hàng tri n khai cho các

ch tài kho n d a trên c s có tài s n th ch p, có s tin c y nh t đ nh ho c

th c hi n ph ng th c tr l ng qua tài kho n

Th ATM là m t hình th c đ u tiên c a th ghi n , cho phép ch th giao d ch tr c

ti p qua tài kho n t h th ng máy rút ti n t đ ng (ATM) Ngoài giao d ch rút ti n

m t, ch th còn có th th c hi n nhi u giao d ch t i các ATM nh : v n tin, chuy n kho n, in sao kê, thanh toán hóa đ n…mà không c n ph i đ n ngân hàng

Th tr tr c (Prepaid card): th tr tr c là lo i cho phép ch s h u g i,

n p, rút ti n m t, thanh toán ti n hàng hóa, d ch v , s d ng các d ch v khác trong ph m vi giá tr ti n đ c n p vào th Ch th tr tr c không nh t thi t ph i có m i quan h tài kho n v i ngân hàng Có lo i th đòi h i xác

đ nh danh tính ch th , c ng có lo i vô danh, cho phép dùng m t l n ho c tái

n p (n p thêm ti n đ t ng s d )

Trên th gi i, th tr tr c do ngân hàng phát hành khá ph bi n, mà m t

d ng c a nó là Cashcard-th ti n m t Khách hàng có th mua th v i m nh giá nh t

đ nh và dùng đ chi tiêu thay cho ti n m t

1.1.4.2 Phân lo i theo công ngh s n xu t

Th kh c ch n i (Embossing Card): d a trên công ngh kh c ch n i,

t m th đ u tiên đ c s n xu t theo công ngh này Hi n nay ng i ta không còn s d ng lo i th này n a vì k thu t quá thô s d b gi m o

Th b ng t (Magnetic stripe): d a trên k thu t th tín v i hai b ng t

ch a thông tin c b n c a th và ch th đ ng sau m t th (ngo i tr nh ng thông tin b o m t) Th này đã đ c s d ng ph bi n trong 20 n m qua, đã

b c l m t s nh c đi m: thông tin ghi trên th không t mã hóa đ c, th

ch mang thông tin c đ nh, không gian ch a d li u ít, không áp d ng đ c

k thu t mã hóa, b o m t thông tin…Tuy nhiên cho đ n nay v n là lo i th thông d ng nh t các n c có th tr ng th m i phát tri n nh Vi t nam vì giá thành r

Th thông minh (Smart card): đây là th h m i nh t c a th thanh toán,

th có c u trúc hoàn toàn nh m t máy vi tính th t s , s d ng công ngh th chip Do con chip g n trên th ngoài kh n ng l u tr d li u còn có thêm

m t tính n ng quan tr ng là x lý d li u, th ngân hàng s d ng công ngh chip có nh ng tính n ng v t tr i so v i th t :

X T ng c ng đ b o m t, ch ng gi m o th thông qua c ch xác nh n đ ng

và t nh

X Có kh n ng t ng tác v i h th ng qu n lý th c a ngân hàng

X Cho phép th c hi n giao d ch theo c ch phi tr c tuy n

X Kh n ng ch y các trình ng d ng (application) trên con chip, ví d nh

ch ng trình t tính đi m th ng, ch ng trình gi i h n m c chi tiêu, s l n chi tiêu…

X S d ng t i nhi u thi t b đ c th : đi n tho i công c ng, các tr m thu phí giao thông, bán vé…

Th chip còn có kh n ng đóng vai trò m t t m th đa ch c n ng purpose card) v a đóng vai trò th thanh toán, v a là th nh n d ng, th đi n tho i,

(multi-th ra vào…

1.1.4.3 Phân lo i theo ph m vi lãnh th

Th n i đ a: là th ch đ c s d ng trong ph m vi m t qu c gia, do đó

đ ng ti n giao d ch ph i là đ ng b n t c a n c đó Gi i h n này d n đ n đa

s khách hàng th n i đ a là ng i dân trong n c và ch có nh ng đ n v cung ng hàng hóa d ch v trong n c m i ch p nh n thanh toán th này

Th này l i có u đi m thu n ti n cho ng i s d ng trong n c và d dàng

nh n bi t t i các đi m thanh toán trong n c

Th qu c t : ây là th đ c s d ng trên ph m vi toàn c u, đ c phép giao

d ch nh ng ngo i t m nh M ng l i ch p nh n thanh toán c a lo i th này

đ c ph kh p nhi u qu c gia trên th gi i, r t thích h p v i các doanh nhân

Th hai, s d ng th mang l i s an toàn cho khách hàng, tránh s phi n hà

và nguy hi m khi dùng ti n m t đi công tác hay mua bán Trong tr ng h p b m t

th , ch th có th báo ngay cho ngân hàng phát hành đ k p th i phong t a tài kho n Ng i nh t hay l y c p th c ng khó có th s d ng đ c Vì khi th đã b khóa, cho vào máy, máy s nu t th ngay

Th ba, khách hàng s d ng th có th thanh toán các giao d ch d dàng nh vào m ng l i r ng rãi các đ i lý ch p nh n th trong và ngoài n c nh khách s n, nhà hàng, siêu th , c a hàng bán l , d ch v taxi, công ty du l ch

Th t , khi c n thi t ch th có th rút ti n m t t i các t ch c tài chính hay các ngân hàng trên th gi i hay t i các máy ATM v i lo i ti n phù h p v i n c s

t i, v a an toàn, v a đ n gi n, chi phí th p h n nhi u so v i vi c ph i mang ti n

m t

Th n m, s d ng th tín d ng, khách hàng có th chi tr ti n mua s m tr c

và thanh toán l i sau cho ngân hàng Khách hàng s d ng th tín d ng đ c c p

tr c m t h n m c chi tiêu mà không ph i tr lãi vay khi khách hàng thanh toán đúng h n theo yêu c u c a ngân hàng

1.1.5.2 i v i ngân hàng

Là m t kênh huy đ ng v n t t cho ngân hàng

L i ích thi t th c nh t mà th mang l i cho ngân hàng là vi c ti t gi m chi phí huy đ ng v n vì lãi su t tr cho s d ti n g i c a tài kho n th th ng r t th p

ây là m c tiêu hàng đ u c a ngân hàng khi tri n khai s n ph m th , th m chí các ngân hàng s n sàng mi n phí phát hành th đ t n d ng ngu n v n huy đ ng giá r này Các đ n v ch p nh n th t i ngân hàng c ng m tài kho n t o cho ngu n v n

c a ngân hàng t ng thêm Ngân hàng s d ng ngu n v n huy đ ng này đ a vào các

ho t đ ng kinh doanh có kh n ng sinh l i cao

Góp ph n t ng thu nh p cho ngân hàng:

Ngu n thu nh p t ho t đ ng d ch v phi tín d ng là ngu n thu ch c ch n v i

m c đ r i ro th p nh t Thu phí d ch v liên quan đ n ho t đ ng th là ngu n thu

ch c ch n v i m c đ r i ro th p nh t Thu phí d ch v liên quan đ n ho t đ ng th

là ngu n thu đang đ c nhi u ngân hàng quan tâm Có nhi u lo i phí d ch v liên quan mà các th ng hi u th có ti ng trên th gi i đã áp d ng nh : thu phí phát hành th , phí th ng niên khi s d ng d ch v th , phí c p l i th …Trong nh ng

n m g n đây, t t c các kho n thu t nghi p v kinh doanh th đem l i t su t sinh

l i lên đ n 20%/n m cho ngân hàng; cho nên l nh v c kinh doanh th đang thu hút

s quan tâm đ c bi t c a các ngân hàng

Nâng cao th ng hi u, hình nh ngân hàng t i th tr ng trong n c và

qu c t góp ph n hi n đ i hóa ngân hàng

Ngoài nh ng l i ích c th , s n ph m th còn đem l i nh ng l i ích vô hình cho ngân hàng: nâng cao v th c a ngân hàng, qu ng bá hình nh th ng hi u và kéo khách hàng đ n v i ngân hàng

Vi c s h u nh ng chi c th ngân hàng nh g n trong ví luôn mang theo

ng i, hình nh c a ngân hàng gân g i h n v i sinh ho t th ng nh t c a cu c s ng sôi đ ng trong n c và trên th gi i Cùng v i vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh

th , n ng l c công ngh c a ngân hàng ngày càng đ c nâng cao là ti n đ cho vi c

m r ng và nâng cao ch t l ng các nghi p v , s n ph m và d ch ngân hàng khác

1.1.5.3 i v i đ n v ch p nh n th

V i t cách là m t ch th quan tr ng tham gia vào c ch phát hành và thanh toán

th , các đ n v ch p nh n th ( VCNT) thu đ c nhi u l i ích t s n ph m d ch v này:

Th nh t: vi c ch p nh n th mang l i l i ích cho các VCNT nh m t bi n pháp đ m r ng th tr ng và doanh s Th tín d ng là m t cách th c m

r ng kh n ng tài chính c a ch th , giúp ch th chi tiêu v t quá kh n ng tài chính ng n h n c a mình, làm t ng s c mua, kích c u

Th hai, VCNT đ c h ng l i t chính sách khách hàng c a ngân hàng

Th ba, khi thanh toán b ng th , các VCNT có th tránh đ c hi n t ng khách hàng s d ng ti n gi ; đ ng th i gi m chi phí giao d ch, và đ y nhanh vòng quay v n vì ti n thu c a khách hàng s đ c h ch toán t c th i t tài kho n c a ch th sang tài kho n c a VCNT

ti n g i đó cho vay, góp ph n đem l i nh ng kho n đ u t m i và t o thêm vi c làm

m i Chi c th v i nh ng ti n l i trong chi tiêu đã đ y m nh doanh s mua s m tiêu dùng nhi u h n, góp ph n kích c u cho n n kinh t

Nâng cao tính minh b ch c a n n kinh t , gi m n n tham nh ng

Vi c thanh toán b ng ti n m t trao tay v i nhau t o k h cho nh ng hành vi gian l n, tr n thu , tham nh ng Thanh toán b ng th qua ngân hàng đã góp ph n minh b ch hóa m i giao d ch, ki m soát đ c thu nh p c a cá nhân làm gi m đ ng

c tham nh ng, tr n thu vì các giao d ch h u nh đ c theo dõi V i công ngh

hi n đ i, m i giao d ch đ u n m trong kh n ng ki m soát c a ngân hàng, t o n n

t ng cho công tác qu n lý v mô c a Nhà n c, th c hi n chính sách ti n t qu c gia

y m nh thanh toán không dùng ti n m t

Là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, th ngân hàng làm gi m

kh i l ng ti n m t trong l u thông các n c phát tri n trên th gi i, vi c thanh toán nhu c u mua s m tiêu dùng b ng th chi m t l r t cao, do đó kh i l ng

c ng nh áp l c trong l u thông ti n m t gi m đáng k

ây là gi i pháp h u hi u đ gi m chi phí l u thông toàn xã h i, gi m chi phí v n chuy n, ki m đ m, in n, b o qu n ti n m t

H u h t m i giao d ch th trong ph m vi qu c gia hay toàn c u đ u đ c thanh toán tr c tuy n, m i thông tin v giao d ch th đ c x lý qua h th ng máy

đi n t thu n ti n, nhanh chóng, chính xác, t c đ thanh toán nhanh góp ph n t ng

ti n n c, thanh toán mua s m hàng hóa d ch v t i các đi m ch p nh n th , nh n

ki u h i…Ngoài ra chi c th còn đ c s d ng nh th sinh viên, th VIP t i các

đi m mua s m Công ngh đóng vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ch t l ng d ch

v th Ngân hàng nào có đ u t công ngh nhi u thì d ch v th m i có th phát tri n Có th th y liên quan đ n chi c th là h th ng máy móc th , máy cà th , công ngh k t n i N u m t trong nh ng lo i máy móc thi t b này x y ra tr c tr c s làm đình tr ho t đ ng c a d ch v th Vi c ng d ng các công ngh m i vào ho t

đ ng th trong nh ng n m v a qua th c s đem l i nh ng b c phát tri n nh y v t

c a các s n ph m th trên toàn th gi i

Chính sách s n ph m th c a ngân hàng

Ngân hàng mu n có m t ch đ ng nh t đ nh trên th tr ng th c n xây d ng chính sách s n ph m d ch v th m t cách h p lý và có đ c thù riêng ó là công tác xây d ng th ng hi u th , phát tri n m ng l i ch p nh n th , chính sách khuy n mãi, qu ng cáo ch m sóc khách hàng… th c hi n chính sách d ch v th ngân hàng c n ho ch đ nh ngu n v n c n thi t hi u qu và mang tính đ t phá vì đây

là m t d ch v có hàm l ng công ngh cao Trong quá trình th c hi n chính sách

d ch v th c n đánh giá k t qu đ t đ c, đi u ch nh, b sung đ chính sách th c thi đ c m c tiêu phát tri n th ph n th ngân hàng và thu đ c ngu n kinh phí đáng k trong t tr ng th d ch v ròng

Ngân hàng c n áp d ng chính sách d ch v th cho t ng đ i t ng khách hàng khác nhau Ch ng h n khách hàng là sinh viên c n có m c phí giao d ch u đãi, khách hàng là t ng l p có thu nh p cao thì các ti n ích ph c v nh th nào Các chính sách c a Ngân hàng dành cho các c s ch p nh n th , hoa h ng dành cho nhà môi gi i phát hành th , cán b công nhân viên có đóng góp cho ho t đ ng kinh doanh th …c ng có nh h ng quan tr ng đ n s phát tri n c a d ch v th

Mô hình qu n lý và trình đ ngu n nhân l c

Xây d ng m t mô hình qu n lý phù h p có tác đ ng tích c c đ n s phát tri n d ch v th Mô hình qu n lý có th thay đ i theo t ng giai đo n phát tri n th ngân hàng Có th k đ n nh ng mô hình qu n lý hi n nay nh Phòng, Trung Tâm

Th , Công ty…t i H i s chính ph i h p v i t ng t ho c phòng th t i các Chi nhánh H u h t các ngân hàng l n trên th gi i v i n ng l c tài chính m nh có xu

h ng thành l p h n m t công ty con qu n lý hoàn toàn ho t đ ng kinh doanh th

T i Vi t Nam, d ch v th c ng m i phát tri n trong vòng 10 n m qua nên các ngân hàng t ch c mô hình qu n lý theo hình th c t hay phòng ho c Trung tâm th tr c thu c H i s chính

Y u t con ng i là m t trong nh ng đi u ki n quy t đ nh s phát tri n th ngân hàng Th là s n ph m ngân hàng hi n đ i g n li n v i hàm l ng công ngh cao đòi h i ngu n nhân l c có trình đ chuyên môn cao, am hi u nghi p v , trình

đ tin h c và ngo i ng t t đ có th tham gia qu n lý, t ch c và v n hành thông

su t ho t đ ng kinh doanh th ph c v nhu c u ngày càng cao c a khách hàng

1.2.2 Y u t t phía khách hàng

Thói quen thanh toán b ng ti n m t

ây là y u t quan tr ng nh h ng đ n s phát tri n c a th ngân hàng, m t

ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t Do đó, thói quen thanh toán b ng ti n

m t c a dân c càng l n thì kh n ng phát tri n c a d ch v th càng khó kh n

xã h i gi m d n thói quen thanh toán b ng ti n m t đòi h i n l c t nhi u h ng

T i Singapore, đ thúc đ y vi c thanh toán không dùng ti n m t tr thành thói quan c a ng i dân thì Chính ph có nhi u chính sách h tr , đ hình thành

m t d ch v r t d g n v i ng i dân H dùng th và sau đó ch t l ng d ch v s quy t đ nh s t n t i c a d ch v đó Mô hình c a Singapore là khá rõ, t c là Chính

ph h tr đ u t h t ng và sau này d ch v thanh toán s là d ch v toàn dân

Thu nh p c a khách hàng

Thu nh p cao làm con ng i h ng đ n nh ng nhu c u cao h n, nhu c u ti p

c n v i nh ng công ngh tiên ti n d ch v t t trong cu c s ng Chi c th ngân hàng

v i nh ng ti n ích đ c bi t ra đ i và ngày càng phát tri n đáp ng nhu c u thanh toán, chi tiêu, du l ch…đa d ng và phong phú c a khách hàng N u thu nh p c a

ng i dân th p ch v a đ đ trang tr i chi phí t i thi u c a cu c s ng thì có l h

s không đ ti n đ tr chi phí phát hành, s d ng th và c ng không dám chi tiêu nhi u cho hàng lo t d ch v t các đ n v ch p nh n th

Trình đ dân trí

Chi c th ngân hàng là lo i hình d ch v v n minh, s n ph m mang hàm

l ng công ngh cao c a xã h i hi n đ i Do đó đòi h i khách hàng ph i có nh ng

hi u bi t nh t đ nh khi s d ng th và nh ng nh n th c v ti n ích mà th đem l i Khi có nh ng nh n th c nh t đ nh v l i ích mà th ngân hàng đem l i thì đ ng c

ng i l n tu i l i khó thích nghi v i cái m i, ít ch p nh n r i ro, đ ng th i ho t

đ ng xã h i và nhu c u mua s m c a h không nhi u nên ít dùng th

1.2.3 Y u t thu c v môi tr ng kinh doanh

v i ti n t n đ nh, thu nh p dân c t ng lên… ây chính là đi u ki n c b n cho

vi c m r ng s d ng th ngân hàng đ i v i b t k qu c gia nào Ng c l i, vi c

m r ng s d ng th t o đi u ki n cho n đ nh ti n t và môi tr ng kinh t nói chung phát tri n, gi a chúng có m i quan h nhân qu v i nhau

1.2.4 Y u t r i ro

M t y u t tác đ ng r t l n đ n s phát tri n c a d ch v th ngân hàng đó chính là y u t r i ro Chi c th liên quan đ n tài chính c a cá nhân, ti n t c a ngân hàng, l i ph thu c r t nhi u vào công ngh nên hàm ch a nhi u r i ro Nh ng thông tin v các s c , r i ro liên quan đ n ho t đ ng thanh toán th có nhi u tác

đ ng không t t đ n th tr ng th

R i ro gi m o, gian l n th

Nh ng k h trong quy trình nghi p v , vi c không đáp ng đ c n n t ng

k thu t là nguyên nhân cho k gian làm th gi , đánh c p thông tin th , hay do s

l đ nh c a ch th đ l các thông tin cá nhân liên quan đ n th , ho c b k gian

th c hi n theo dõi trong quá trình s d ng, nh t là các giao d ch qua m ng…đ

th c hi n vi c gian l n th Hình th c tinh vi v gian l n th còn ch đ n v ch p

nh n th ph i h p v i các t ch c t i ph m l y c p thông tin trên b ng t c a th

th t s d ng t i đ n v mình đ t o th gi ây chính là hình th c gian l n tinh vi,

r t khó phát hi n, gây t n th t l n cho ngân hàng và c ch th

Hi n nay các ngân hàng c ng đã quan tâm nhi u đ n m ng này b ng cách mua các ph n m m b o m t đ h tr t i đa công tác ch ng gi m o, gian l n th

Nguyên nhân gây ra r i ro này là do khâu th m đ nh hàng không c n th n

n m b t đ y đ các thông tin v khách hàng, không s d ng các bi n pháp đ m b o

c n thi t

R i ro v k thu t, v v n hành

ây là lo i r i ro liên quan đ n h th ng qu n lý th , nh các s c v ngh n

m ng, các tr c tr c v x lý thông tin, b o m t…Lo i r i ro này r t c n đ c quan tâm vì khi s c x y ra tác h i c a nó r t l n không ch nh h ng đ n m t khách hàng, m t ngân hàng mà nó còn gây tác h i đ n c ho t đ ng c a h th ng th V i

s gia t ng m nh m l ng th thanh toán trên th gi i hi n nay, ho t đ ng th ph thu c r t nhi u vào các thi t b k thu t, nh t là nh ng thi t b x lý t đ ng Do đó

r i ro r t d x y ra

Nguyên nhân gây ra r i ro này có th do s c b t kh kháng, nh ng c ng có

th do nguyên nhân ch quan là h th ng không đ c đ u t đúng m c, công tác

c p nh t, b o qu n không đ c quan tâm m t cách nghiêm túc đ k gian xâm nh p

h th ng đánh c p d li u, thông tin

Ngoài ra còn các r i ro khác nh : R i ro v xã h i, r i ro v đ o đ c c a cán

b ngân hàng và nhân viên t i đ n v ch p nh n th , r i ro v thông tin

1.3 KINH NGHI M PHÁT TRI N TH T I SINGAPORE, BÀI H C KINH NGHI M CHO VI T NAM VÀ BIDV

1.3.1 Kinh nghi m phát tri n th ngân hàng t i Singapore

Singapore, đ thúc đ y vi c thanh toán không dùng ti n m t tr thành m t

d ch v m i ng i dân n c này đ u có s h tr t Chính ph i u này gi i quy t

đ c c hai bài toán là chi phí đ u t nhà n c và nhân dân cùng làm, c ng nh v n

đ thói quen c a ng i dân M t khi đã tr thành d ch v ng i dân s ph i s

d ng H s th dùng nó và sau đó ch t l ng d ch v s quy t đ nh s t n t i c a

d ch v đó

Rõ ràng khó kh n l n nh t không ph i v n đ công ngh mà là v n đ đ u t ban đ u và s h tr t phía Chính ph đ n m c đ nào

n 47.000 đ n/tháng và 5.300 đ n/tháng v i th tín d ng khác, hi n ngân hàng này đang qu n lý h n 2 tri u th đang ho t đ ng Hi n nay, DBS đã t đ ng hóa h n

250 d ch v ngân hàng c a mình T n m 2006 các ngân hàng hi n đ i t i Singapore đã ti n hành x lý d li u và thanh toán hoàn toàn b ng th thông minh (th CHIP) Các chi nhánh c a ngân hàng l n t i đây không x lý d li u mà ch

th c hi n nghi p v c a ngân hàng mình, ph n x lý d li u đ c t p trung hóa cao

tr s chính c a ngân hàng Hi n t i, t t c các ngân hàng Singapore đ u đ d

li u c a mình kho c s d li u qu c gia Chính ph Singapore qu n lý kho d

li u này và song song có m t kho Backup d li u khi có s c ch sau 4 gi là m i ngân hàng ho t đ ng l i bình th ng, ngoài s k t n i tr c tuy n v i h th ng máy

ch HongKong và Thailand c ng là đi m u vi t c a h th ng ngân hàng t i đây

H th ng x lý các d ch v này ho t đ ng 24h/ngày Ngoài ngân hàng DBS còn m t

s ngân hàng c ng r t n i ti ng t i Singapore nh : MAYBANK, UOB, HSBC, ANZ Singapore

1.3.2 Bài h c kinh nghi m áp d ng t i th tr ng th Vi t Nam và BIDV

Th nh t, s ra đ i và phát tri n c a th tr ng th ph i xu t phát t nhu c u đòi h i c a th c ti n và kh n ng đáp ng c a công ngh ngân hàng Th ngân hàng có m i quan h ch t ch c ng nh ph thu c nhi u vào ph n m m

h th ng công ngh thông tin, do đó vi c l a ch n ph n m m r t quan tr ng, đòi h i ch ng trình s d ng ph i mang tính toàn c u, cung c p d li u theo chu n qu c t , d tích h p, có tính linh ho t cao, d ch nh s a theo yêu c u phù h p v i lu t l th ng m i c a m i qu c gia và khu v c

Th hai, c n thi t ph i có môi tr ng pháp lý hoàn ch nh và có s h tr c a Chính ph , nh t là vai trò ch đ o c a Ngân hàng Nhà n c trong vi c h tr các ngân hàng th ng m i trong ho t đ ng kinh doanh th

Th ba, Vi t nam hi n đang và nên áp d ng theo các b c sau đ phát tri n

th tr ng th :

Ü Giai đo n 1: m i ngân hàng t xây d ng cho mình m t h th ng phát hành và thanh toán th riêng, th c a ngân hàng nào ch đ c giao

d ch t i máy ATM c a ngân hàng đó

Ü Giai đo n 2: m t s ngân hàng th a thu n, liên minh v i nhau, chia s

c h i h t ng c ng nh trang thi t b v i nhau, lúc này th c a ngân hàng nào trong liên minh th có th th c hi n giao d ch và rút ti n t i máy ATM c a các ngân hàng trong liên minh đó

Ü Giai đo n 3: các ngân hàng h p tác cùng nhau xây d ng m t h th ng dùng chung duy nh t Nh v y mà th ATM c a b t k ngân hàng nào

c ng có th mang t i b t k máy ATM nào đ giao d ch i u này t o cho khách hàng s ti n l i và hài lòng khi s d ng s n ph m th Và

đi u này c ng chính là nhân t thúc đ y s phát tri n c a th tr ng

th Phát tri n th trong giai đo n h i nh p hi n nay đòi h i các ngân hàng

th ng m i Vi t Nam nói chung và BIDV nói riêng ph i “đi t t đón đ u”, ti p thu

có ch n l c kinh nghi m phát tri n th c a các n c BIDV là m t ngân hàng có b dày l ch s , có th m nh v m ng l i ho t đ ng cùng s h tr c a Chính ph Do

đó BIDV c n nhanh chóng t n d ng t i đa nh ng l i th này đ nhanh chóng phát tri n s n ph m d ch v th c a mình đ ng th i liên k t v i các ngân hàng trong

n c cùng phát tri n th tr ng th

K T LU N CH NG 1

Trong ch ng 1, lu n v n đã nêu ra nh ng c s lý lu n chung và c b n

nh t liên quan đ n s hình thành và phát tri n c a th tr ng th ngân hàng

Lu n v n đã trình bày t ng quan v d ch v th ngân hàng và phân lo i th ngân hàng, nêu và đánh giá ch c n ng l i ích c a th ngân hàng; nh n m nh phân tích các y u t nh h ng đ n kh n ng phát tri n kinh doanh th c a các ngân hàng

th ng m i làm c s nghiên c u cho đ tài lu n v n

Sau cùng ch ng này đã trình bày kinh nghi m phát tri n d ch v th t i Singapore Qua đó rút kinh nghi m áp d ng t i th tr ng th Vi t Nam nói chung

c ng nh các ngân hàng th ng m i nói riêng trong đó có Ngân hàng u t -Phát tri n Vi t Nam

CH NG 2: TH C TR NG KINH DOANH TH T I NGÂN HÀNG U

T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM (BIDV)

2.1 T NG QUAN V BIDV VÀ D CH V TH

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n BIDV

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t nam có tên giao d ch Qu c t là Bank for Investment and Development, tên vi t t t là BIDV Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam là doanh nghi p Nhà n c h ng đ c bi t, đ c thành l p theo Ngh

đ nh s 177/TTg ngày 26/04/1957 c a Th T ng chính ph BIDV c ng là m t trong nh ng ngân hàng thành l p s m nh t Vi t nam

Nh ng s ki n chính trong l ch s hình thành và phát tri n c a BIDV:

- Giai đo n 1957-1980: Ngân hàng đ c thành l p v i tên g i Ngân hàng

Ki n thi t Vi t Nam, tr c thu c B Tài Chính S ra đ i c a ngân hàng g n li n v i nhi m v do ng và Nhà n c giao lúc b y gi là c p phát và qu n lý v n Ngân sách đ i v i các d án đ u t xây d ng c b n, nh m khôi ph c kinh t mi n B c sau khi hòa bình l p l i T qui mô ban đ u 11 Chi nhánh, qua h n 20 n m ho t

đ ng, Ngân hàng đã m r ng m ng l i h u h t các t nh, thành ph

- Giai đo n 1981-1989: i tên thành Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam, tr c thu c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Nhi m v chính th i k này là c p phát, cho vay và qu n lý v n ngân sách cho t t c các l nh v c kinh t

- Giai đo n 1990-1994: i tên thành Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) v i nhi m v thay đ i m t cách c b n là ngoài vi c nh n v n ngân sách đ cho vay theo k ho ch nhà n c, Ngân hàng đ c huy đ ng v n trung dài

h n đ cho vay đ u t phát tri n, kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng ch y u trong l nh v c xây d ng xây d ng c b n

- Giai đo n 1995-2000: Chuy n nhi m v c p phát v n v T ng C c u t Phát tri n và th c hi n ch c n ng c a m t NHTM đa ngành ngh

Kh ng đ nh đ c v trí NHTM hàng đ u c a Vi t nam trong s nghi p công nghi p hóa - hi n đ i hóa v i Danh hi u n v Anh hùng lao đ ng th i k đ i m i

- T n m 2001 đ n nay: Là NHTM đ u tiên t i Vi t nam nh n ch ng ch ISO 9001:2000 Là Ngân hàng đ u tiên đ c x p h ng tín nhi m chính th c b i t ch c

đ nh h ng n i ti ng qu c t Moody’s, qua đó kh ng đ nh vai trò tiên phong đi đ u trong vi c áp d ng các ch n m c và thông l qu c t Và hi n nay BIDV đang ti p

t c tri n khai án c c u l i và D án hi n đ i hóa Ngân hàng do WB tài tr v i

m c tiêu phát tri n thành m t t p đoàn tài chính-Ngân hàng đa n ng, ho t đ ng ngang v i các Ngân hàng trong khu v c vào n m 2010

2.1.2 Quá trình phát tri n d ch v th BIDV

T nh ng n m cu i giai đo n 1996-2000, BIDV là m t trong nh ng ngân hàng đ u tiên t i Vi t nam th nghi m tri n khai d ch v th và h th ng ATM ph c

v khách hàng Có th đi m qua m t s m c th i gian nh sau:

1999: B t đ u th nghi m tri n khai d ch v th t i S Giao d ch 1 v i đ u

m i là trung tâm công ngh thông tin ph i h p v i S giao d ch 1

2000: Trên c s thí đi m thành công t i S Giao d ch 1, BIDV đã m r ng tri n khai d ch v đ n các chi nhánh trong đ a bàn Hà N i Th i đi m này th đ c phát hành cho cán b nhân viên trong h th ng BIDV

2002: Phòng Th ra đ i chuyên trách v vi c nghiên c u phát tri n d ch v

th trên toàn h th ng

2003: BIDV tr thành thành viên c a t ch c Visa

n n m 2004: T đây, d ch v th BIDV m c dù còn v p ph i nhi u khó

kh n nh ng c ng có đ c nh ng b c chuy n đáng k :

+ Phát hành th ghi n mang th ng hi u BIDV r ng kh p cho khách hàng

t i các chi nhánh t i Hà N i, Thành ph H Chí Minh và m t s t nh, thành ph l n

+ M ng l i 48 máy ATM m r ng trên 7 t nh, thành ph tr ng đi m trên c

n c

+ Cùng v i d án hi n đ i hóa ngân hàng và h th ng thanh toán do World Bank tài tr , BIDV đã th c hi n nâng c p h th ng ATM v i m c tiêu mang l i cho khách hàng nhi u ti n ích h n h n

N m 2005 đ c coi là n m b c ngo t đ i v i d ch v th t i BIDV v i đ nh

h ng phát tri n đ c quán tri t đ n t ng cán b nhân viên

+ Tháng 1/2005: ra m t th ng hi u th m i V n d m và Etrans365+

+ Tháng 3/2005: hoàn thành vi c tri n khai m r ng m ng l i ATM nâng

t ng s t nh, thành ph có ph sóng BIDV-ATM lên con s 20

+ N m trong chi n d ch đ a ra các s n ph m d ch v ngân hàng m i có tên

g i: “BIDV ti p thêm s c m nh”, th ATM Power là s n ph m th m i đ c tung

ra đúng vào ngày Doanh nhân Vi t Nam 13/10/2005

N m 2006 BIDV ti p t c đa d ng hóa các lo i hình d ch v th , t ng ti n ích

s d ng th cho khách hàng v i nh ng s ki n quan tr ng sau:

+ Ngày 25/05/2006 t i Hà N i, BIDV đã t ch c ký k t h p đ ng tri n khai

d án k t n i thanh toán th qu c t Visa, v i nhà th u HiPT (Công ty c ph n h

tr phát tri n tin h c HiPT) H th ng đ u t m i đ c k t n i tr c ti p v i h

th ng ngân hàng c t lõi hi n có c a BIDV (SIBS)

+ Ngày 15/06/2006 BIDV thành l p Trung tâm th thu c H i s chính

+ Ngày 08/09/2006 Ban d án VISA c a BIDV đã hoàn thành nhi m v theo đúng k ho ch và chính th c k t n i thanh toán th VISA H th ng ATM c a BIDV đ c hòa vào m ng l i h n 1,2 tri u máy ATM trên toàn c u và th c hi n

ch p nh n thanh toán các th mang th ng hi u VISA/PLUS

+ Tháng 11/2006 BIDV chính th c ra m t h th ng thanh toán t i đi m bán hàng POS v i 50 POS th nghi m đ u tiên trên các đ a bàn tr ng đi m nh Hà N i

và TPHCM

- Ch ng trình “Ch th th 1 tri u-M ng xuân M u Tý” đã tri n khai t ngày 01/01/2008 đ n 29/02/2008 đ đánh d u th th 1 tri u đ c phát hành

- Ngày 23/05/2008 t i Hà N i đã di n ra L khai tr ng k t n i h th ng thanh toán th Banknet-Smarlink mà BIDV là thành viên sáng l p c a Banknet

Trong giai đo n đ u, có 5 thành viên tham gia là Vietcombank, Agribank, Vietinbank và Techcombank Nh m v i m c tiêu đ y m nh, phát tri n s n ph m

d ch v th , BIDV th ng xuyên tri n khai t ng c ng ho t đ ng k t n i thanh toán Cho đ n 15/04/2009 s ngân hàng k t n i thanh toán v i BIDVqua Banknet lên 13 ngân hàng

Phát tri n kênh phân ph i ngân hàng hi n đ i, đ n 31/12/2008 BIDV m

r ng thêm 300 máy nâng t ng s máy ATM lên g n 1000 máy ATM, ph kín 63/63

t nh thành đã đ a BIDV tr thành ngân hàng đ u tiên có m ng l i ATM ph kín

kh p toàn qu c

+ Tháng 03/2009, BIDV chính th c phát hành th BIDV Visa Gold v i

th ng hi u BIDV Precious Th BIDV Visa Gold đ c s n xu t theo công ngh

th Chip, lo i th này theo đúng tiêu chu n EMV, là lo i th u vi t nh t trên th

tr ng th trong n c và th gi i hi n nay

+ Tháng 09/2009, BIDV tri n khai th liên k t trên toàn h th ng ây là s n

ph m k t h p gi a th ghi n thông th ng và th sinh viên do BIDV cung c p cho các tr ng đ i h c, cao đ ng Sinh viên có th s d ng th này đ n p h c phí thông qua thi t b POS đ c l p đ t t i phòng Tài v c a Nhà tr ng Nhà tr ng thì có

th qu n lý đ c sinh viên, nh v y th liên k t th c s là s n ph m an toàn hi u

qu đ i v i h c viên và nhà tr ng

2.1.3 Nhi m v c a Trung tâm th

* xu t mô hình t ch c Trung tâm th , Phòng/t th t i các Chi nhánh phù

h p v i mô hình ho t đ ng c a BIDV trong t ng th i k

*Ban hành các quy trình nghi p v th , các v n b n h ng d n tri n khai phát hành, thanh toán và qu n lý r i ro ho t đ ng kinh doanh th c a toàn h th ng BIDV

*Nghiên c u, phát tri n s n ph m, d ch v th m i phù h p v i s phát tri n

c a công ngh , nhu c u khách hàng và t ng phân khúc th tru ng Xây d ng chi n

l c qu ng bá, các ch ng trình khuy n mãi trong toàn h th ng BIDV H tr công tác Marketing ho t đ ng phát hành th c a các Chi nhánh BIDV

*Ch u trách nhi m đi u hành ho t đ ng phát hành, c p phép, tra soát, thanh toán th và qu n lý r i ro

*Qu n lý, v n hành h th ng máy móc thi t b liên quan đ n ho t đ ng phát hành và thanh toán th Theo dõi ho t đ ng c a h th ng máy ATM S p x p, phân

b máy ATM, POS h p lý nh t Xây d ng quy ch ph i h p v i các đ i tác…đ m

b o cho h th ng đ c ho t đ ng liên t c, h n ch vi c ng ng ho t đ ng

*T ch c và giám sát ho t đ ng c a các đ n v ch p nh n th ( VCNT),

h ng d n VCNT quy trình nghi p v liên quan đ n thanh toán th

*T ng h p các báo cáo v ho t đ ng phát hành, thanh toán th c a các Chi nhánh, VCNT

*T ch c, th c hi n công tác đào t o v nghi p v th cho cán b th

Thanh toán hàng hóa, d ch v ho c rút ti n t i hàng ch c tri u đi m giao d ch có bi u t ng ch p nh n th t i 230 qu c gia trên toàn th

gi i

S d ng đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v qua m ng Internet

D dàng qu n lý và ki m soát đ c toàn b nh ng giao d ch chi tiêu

b ng sao kê mà ch th nh n đ c hàng tháng

Ngoài ra BIDV đã xây d ng 3 th ng hi u th ghi n n i đ a dành cho các đ i

t ng khách hàng khác nhau

Ü Th Etrans:

Tên đ y đ là th Etrans 365+ v i ý ngh a “Cho quý khách 365 ngày trong

n m và h n th n a”, đây là lo i th đ c khách hàng c a BIDV s d ng nhi u

nh t, chi m kho ng 75% s l ng phát hành th c a BIDV Etrans là lo i th ghi n chu n, có h ng t i s khác bi t ph c v nhi u đ i t ng khác nhau v i 3 h ng th khác nhau: H ng chu n, h ng vàng, h ng VIP Etrans 365+ là lo i th cho phép khách hàng có th dùng 1 th chính cho mình và thêm 2 th ph cho ng i thân

Ü Th V n d m:

V i ý ngh a “m t b c v n đ m” đ ng hành trên m i b c đ ng c a khách hàng Th V n d m h ng đ n ph c v đ i t ng khách hàng là gi i tr , sinh viên

h c sinh v i m c phí phát hành th p h n th Etrans, có cùng th i đi m ra đ i v i

th Etrans là vào đ u n m 2005

Hai th ng hi u Etrans và V n d m đ c xây d ng trên c s nh ng nghiên

c u phân tích th tr ng và dành cho nh ng đ i t ng khách hàng chi n l c Cho

đ n nay hai th ng hi u th đ u nh n đ c s ng h tích c c t phía khách hàng

Th i gian đ u m i ra đ i, ch trong quý I/2005, s l ng th phát hành t ng đ ng

N m trong chi n d ch đ a ra các s n ph m d ch v ngân hàng m i có tên g i:

“BIDV ti p thêm s c m nh” Th Power là s n ph m th đ c tung ra đúng vào d p

k ni m ngày Doanh nhân Vi t Nam 13/10/2005 V i Power, khách hàng có th rút

t i đa 5 tri u đ ng/l n và 30 tri u đ ng/ngày ây là h n m c rút ti n l n nh t b ng

nh th ghi n v a có tính n ng nh chi c th sinh viên) ây là 02 s n

ph m đ c BIDV đ t nhi u hy v ng, s mang tính đ t phá trên th tr ng trong th i gian t i