BÁO CÁO-NGHIỆP vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Trongđiều kiện nền kinh tế cả nước hội nhập và cạnh tranh thì tín dụng vẫn đóng mộtvai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầumới về nâng cao hiệu quả hoạt

PHẦN MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài

Trải qua một thời gian dài chuyển mình và phát triển, nền kinh tế nước ta đã

và đang có những bước đi đúng hướng, những thành tựu mới trong mọi lĩnh vựccủa đời sống kinh tế - xã hội Cùng với xu hướng toàn cầu hóa trên thế giới bêncạnh việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thếgiới đã mở ra nhiều cơ hội hơn để các doanh nghiệp trong nước có thể tiếp cận,giao lưu với kinh tế trong khu vực và thế giới Trong đó không thể không nói tớingân hàng – một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam Trong bối cảnh chúng

ta đang bắt đầu thực hiện mở cửa nền kinh tế thì cuộc khủng hoảng kinh tế 2009diễn ra trên phạm vi toàn cầu, khiến cho các doanh nghiệp đang đứng trước sựcạnh tranh ngày càng khốc liệt của hội nhập, lại gặp phải nguy cơ khó khănnhiều hơn Điều này tạo ra những ảnh hưởng trong hoạt động sản xuất kinhdoanh của các doanh nghiệp, vì thế ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàngthương mại nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng

Bên cạnh đó, cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2009 đã dẫn đến nhiều khó khăncho nền kinh tế nước ta vào thời điểm đó, và cho đến nay, dù đã trải qua 4 nămkhôi phục nhưng nhìn chung nền kinh tế vẫn cần nhiều sự khởi sắc hơn Trongtình hình khó khăn như vậy thì Ngành Ngân hàng cũng không tránh khỏi xuhướng ấy, và việc đặt vấn đề để giải quyết là điều cần thiết Là một trong nhữngthành phần cơ bản của nền kinh tế, quyết định đến sự phát triển chung của quốcgia, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang có những thay đổitheo hướng tích cực nhất là từ sau cuộc khủng khoảng kinh tế 2009

Trong số những hoạt động của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiệnnay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ mang tính truyền thống, chiếm tỷ trọngcao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng bên cạnh đó nó cũng là hoạt

động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các Ngân hàng thương mại Trongđiều kiện nền kinh tế cả nước hội nhập và cạnh tranh thì tín dụng vẫn đóng mộtvai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầumới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Là một sinh viên chuyên ngành ngân hàng, với mong muốn tìm hiểu vềnhững hoạt động cơ bản và quan trọng của tín dụng trong hệ thống NHTM, đặcbiệt là nghiệp vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam cả về lý thuyết và thực tiễn, em quyết định chọn đề tài “Nghiệp

vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn” Đề tài này sẽ giúp cho em hiểu thêm về tín

dụng ngân hàng, từ đó đem lại những kinh nghiệm tích lũy cần thiết cho côngviệc sau này đồng thời hiểu rõ được tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng vớinền kinh tế quốc gia

Mục tiêu thực hiện đề tài

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạtđộng chủ yếu nhất và cũng dễ gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phảithường xuyên quản lý chặt chẽ hoat động này Do đó việc phân tích và đánh giá,kiểm soát hoạt động tín dụng của ngân hàng là rất cần thiết Vì thế khi thực hiện

đề tài sẽ tập trung phân tích các yếu tố liên quan đến hoạt động tín dụng, qua đónắm bắt được tình hình tín dụng của các ngân hàng thương mai Việt Nam hiệnnay và đồng thời đưa ra các biện pháp nhằm ngân cao hiệu quả tín dụng và hạnchế rủi ro

Phạm vi nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình, hoạt động cấp tin dụng tại ngânhàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.Đây là một trong những chi nhánh quan trọng thuộc hệ thống ngân hàngArgibank ở Thành phố Hồ Chí Minh

Phương pháp nghiên cứu

Dựa trên cơ sở những kiến thức đã được họ ở trường, kiến thức tổng hợpđược từ tài liệu, giáo trình tham khảo, bài giảng và qua sách báo, em đã áp dụngmột số phương pháp sau đây để nghiên cứu đề tài:

- Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo của Ngân hàng Nông Nghiệp &Phát triển nông thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn và các bảng báo cáothường niên hai năm gần nhất của ngân hàng

- Trong quá trình xử lý thông tin sẽ sử dụng các phương pháp phân tích,tổng hợp, thống kê

Bố cục đề tài

Để thuận lợi trong việc nghiên cứu đề tài này, bài viết được chia thành bachương:

Chương 1: Tổng quan về ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông

thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Chương 2: Thực tế hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp &

Phát triển nông thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ cấp tín dụng

tại ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Chương 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN - CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 1.1 Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNo & PTNTViệt Nam) được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Chủ tịchHội Đồng Bộ Trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyêndoanh Đến ngày 14/11/1990 được đổi tên là Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Namtheo quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng Từ15/10/1996 đến nay, ngân hàng có tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông Thôn Việt Nam theo quyết định số 280/QĐ - NH5 của Thống đốc Ngân hàngNhà Nước Việt Nam

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộnhân viên, mạng lưói hoạt động và số lượng khách hàng Từ năm 2006, bằng nhữnggiải pháp mang tính đột phá và cách làm mới, NHNo & PTNT Việt Nam đã thực sựkhởi sắc Đến cuối năm 2007, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng địnhtrên nhiều phương diện:

- Tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD, gấp gần 220lần so với ngày đầu thành lập;

- Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nôngnghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vaydoanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ

- Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động, vốn

tự có gần 15.000 tỳ đồng;

- Agribank hiện có hơn 2.200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố trí rộngkhắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên

Đứng trước nhu cầu ngày càng tăng của nên kinh tế, mục tiêu phát triển củatoàn Ngân hàng là bằng cách mở rộng mạng lưói hoạt động, đa dạng hóa các nghiệp

vụ, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã tiếnhành nâng cấp những chi nhánh có vị trí thuận lợi, có sự tăng trưởng mạnh trongnhững năm vừa qua lên thành chi nhánh cấp 1 để phạm vi hoạt động rộng hơn, tạotiền đề phát triển mạnh hơn

HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ

VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH

 Dịch vụ Bao thanh toán

 Thanh toán Quốc tế

1.2 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn

-1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tiền thân của Chi nhánh Bắc Sài Gòn là phòng giao dịch số 1 trực thuộc

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quang Trung

Năm 2003, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quang Trung đãnâng cấp Phòng giao dịch số 1 thành chi nhánh cấp 2, đồng thời đổi tên thành Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Ngã Tư Ga

Ngày 01/4/2008, nhận thấy vị trí thuận lợi và khả năng phát triển của chinhánh, ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam đã quyết định nâng cấp chi nhánhcấp 2 thành chi nhánh cấp 1 và đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, hoạt độngtheo luật các Tổ chức tín dụng và điều lệ hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam

Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn là một đơn vị hạch toán độc lậpnhưng vẫn có phần phụ thuộc vào NHNo & PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinhdoanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà Nước

Việt Nam cũng như các tổ chức tín dụng khác trong cả nước Kể từ ngày thành lậpđến nay, Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã và vẫn đang hoạt động kinh doanh trên cơ sở tựkinh doanh, tự bù đắp và có lãi.

- Trụ sở: 101 Hà Huy Giáp, Phường Thạnh Lộc, Quận 12, Tp.HCM

- Tel: +84837164167

Sau hơn 5 năm hoạt động Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã có hai phòng giao dịch

là Nguyễn Oanh và Phan Huy Ích

- Phòng giao dịch Nguyễn Oanh thành lập ngày 17/11/2008

- Phòng giao dịch Phan Huy Ích thành lập ngày 15/7/2010

1.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức tại chi nhánh Bắc Sài Gòn

Ban Giám đốc: Gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc với các nhiệm vụ:

tổ chức, chỉ đạo, điều hành các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chịu trách

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

Phòng

Kế hoạch kinh doanh

Phòng Kế toán – Ngân quỹ

PGD

Nguyễn Oanh

PGD Phan Huy Ích

Phòng Kiểm tra - Kiểm soát

Phòng Dịch vụ - Marketing

Phòng Hành chính - Nhân sự

nhiệm về các vấn đề liên quan, đồng thời quản lý, kiểm tra, đôn đốc nhân viên dướiquyền thực hiện đúng theo chế độ chính sách Nhà Nước đề ra.

Giám đốc ngoài nhiệm vụ quản lý chung còn trực tiếp quản lý phòng Kiểmtra - Kiểm soát; phòng Dịch vụ - Marketing; phòng Hành chính - Nhân sự

Phó Giám đốc 1: phụ trách phòng Kế hoạch kinh doanh

Phó Giám đốc 2: phụ trách phòng Kế toán - Ngân quỹ

Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban trực thuộc chi nhánh:

Phòng Kế hoạch kinh doanh

Bộ phận làm công tác kế hoạch tổng hợp:

- Trực tiếp quản lý, cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cầu kỳ hạn, loại tiền tệ,loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mưu choGiám đốc Chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiếnlược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn

- Đầu mối quản lý thông tin (thu nhập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) về

kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tinphòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thôngtin khách hàng theo quy định

- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn vàkinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản, nợ(rủi ro lãi suất, tỷ giá, ký hạn)

Bộ phận làm công tác tín dụng:

- Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng chiến lược tíndụng khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đốivới từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo huong đầu tư tín dụng khép kín:sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông vàtiêu dùng

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phâncấp uỷ quyền.

- Thường xuyên phân dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đềxuất hướng khắc phục

Phòng Kế toán - Ngân quỹ

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy địnhcủa Ngân hàng Nhà Nước và NHNo & PTNT Việt Nam

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, giao khoán quỹ lương, quyết toán kếhoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền luong đối với các chi nhánh trên địa bàntrình NHNo & PTNT cấp trên phê duyệt

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hoạch toán, kế toán, quyết toán và báo cáotheo quy định

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo quy định

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định

- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanhtheo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam

Phòng Hành chính - Nhân sự

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý của Chi nhánh và cótrách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được GiámĐốc Chi nhánh phê duyệt

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các Phònggiao dịch của Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn

- Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, vănthư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh

- Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động,theo dõi thực hiện nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể

- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi côngtác, học tập trong và ngoài nước Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ,nhân viên được quy hoạch, đào tạo.

- Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc Chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ,chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà Nước,của ngành Ngân hàng

Phòng Dịch vụ - Marketing

Bộ phận làm công tác Dịch vụ và Marketing:

- Trực tiếp thực hiện các nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc,tiếp nhận, yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủtục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền…) tiếpthị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng; tiếp nhận các ý kiến phản hồi từkhách hàng về dịch vụ; tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừngđáp ứng sự hài lòng của khách hàng

- Đầu mối trình Giám đốc chỉ đạo thực hiện hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyêntruyền đối với các đơn vị phụ thuộc

- Trực tiếp tổ chức tiếp thị thông tin, tuyên truyền bằng các hình thức thíchhợp như ấn phẩm catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp, áp phích,… theo quy định

- Đầu mối tiếp cận với các cơ quan tiếp thị, báo chí, truyền thông thực hiện cáchoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo quy định của Ngân hàng Nôngnghiệp

Bộ phận làm công tác điện toán:

- Tổng hợp, thống kê, lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động kinhdoanh của Chi nhánh

- Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống

kê, hạch toán nghiệp vụ và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinhdoanh

- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu thông tin theo quyđịnh.

- Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao

Phòng Kiểm tra - Kiểm soát

- Xây dựng các chương trình công tác quý, năm phù hợp với chương trìnhcông tác kiểm tra kiểm toán của NHNo & PTNT Việt Nam và đặc điểm cụthể của Chi nhánh

- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thựchiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương chương trình kiểm tra kiểm toán củaNHNo & PTNT Việt Nam và kế hoạch kinh doanh ngay tại Hội sở và các chinhánh phụ thuộc

- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc giải quyết đơn thưthuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, thammưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí vàthực hành tiết kiệm tại Chi nhánh

- Bảo mật tài liệu, hồ sơ, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra

vụ việc theo quy định; thực hiện quản lý thông tin (bảo mật hồ sơ kiểm tra nội

bộ, thu thập, xử lý, lưu trữ cung cấp) và lập báo cáo về kiểm tra nội bộ theoquy định

Phòng giao dịch

- Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ (khi được Giám đốc chophép) của mọi tổ chức dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quyđịnh

- Hướng dẫn khách hàng xây dựng phương án, dự án Tiếp nhận và thẩm định

hồ sơ xin vay của khách hàng trình cho Chi nhánh trực tiếp quản lý, xét duyệtcho vay

- Tổ chức giải ngân thu nợ, lãi theo hợp đồng tín dụng đã được Giám đốc Chinhánh quản lý trực tiếp phê duyệt.

- Theo dõi chặt chẽ các khoản dư nợ, phân tích nợ quá hạn chủ động thu và đềxuất phương án xử lý nợ quá hạn

- Mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền

- Thực hiện thu chi tiền mặt

- Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các

hồ sơ lưu về khách hàng và quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc

1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong năm 2010, hai năm sau khi Chi nhánh Bắc Sài Gòn thành lập, thịtrường tiền tệ có nhiều biến động Trước những khó khăn chung của tình hình kinh

tế trong nước cũng như trên Thế giới, để cạnh tranh nhằm giữ được khách hàng cũ

và phát triển khách hàng mới Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn đã khôngngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng như: Cải tiến cách thức phục vụkhách hàng, chương trình tiết kiệm dự thưởng Nhận thức tầm quan trọng của việcnâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cùng với chương trình thực hiện đã tạo sựphát triển ngày càng cao trong Chi nhánh và được thể hiện qua kết quả hoạt độngkinh doanh trong năm 2010

Trong năm 2010, Chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể so với năm 2009

 Tổng chi đạt 46.132 triệu đồng, tăng 63.38% so với năm 2009 Trong Tổngchi bao gồm:

Trả lãi tiền gởi: 26.370 triệu đồng, tăng 79.73% so với năm 2009

Trả lãi tiền vay: 11.344 triệu đồng, tăng 57.69% so với năm 2009

Khoản chi khác: 8.418 triệu đồng, tăng 32.15% so với năm 2009

 Lợi nhuận đạt được 17.467 triệu đồng, tăng 54.44% so với năm 2009

Tháng 4 năm 2008 Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn mới chính thứcchuyển thành chi nhánh cấp 1, nền kinh tế có nhiều biến động, cuộc khủng hoảngkinh tế thế giới tác động không nhỏ đến các thành phần kinh tế, trước tình hìnhchung nên Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn cũng gặp không ít khó khăn.Tuy nhiên, từ những số liệu cụ thể trên, nhìn chung trong năm 2010 thì Chi nhánhNHNo & PTNT Bắc Sài Gòn hoạt động khá tốt, lợi nhuận đạt được cao hơn nămtrước Hiện đang trên đà phát triển và vẫn tiếp tục mở rộng quy mô với sự ra đờicủa các Phòng Giao dịch và các điểm giao dịch mới

Thuận lợi:

Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới, Việt Nam đang dần chuyểnmình với sự ra đời của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước, đặc biệt là sự hìnhthành các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đối tượng mà Ngân hàng muốn thu hút

Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động có tinh thần học hỏi và sáng tạo góp phầntạo nên hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

Nhà quản lý nhạy bén, nắm bắt được tình hình biến động của thị trường đểđưa ra các dịch vụ đa dạng, đáp ứng được những yêu cầu từ phía khách hàng

Khó khăn:

Hiện nay trên thị trường hình thành rất nhiều Ngân hàng và Chi nhánh vớimạng lưới rộng khắp thì sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng là điều khôngthể tránh khỏi

Đội ngũ giao dịch còn ít, chưa đủ đáp ứng nhu cầu giao dịch với khách hàngtrong các ngày đầu tuần và cuối tuần - thời điểm khách hàng đến giao dịch rất đông.

+ Cho vay doanh nghiệp

+ Cho vay cá nhân, Hộ gia đình

+ Cho vay tiêu dùng

+ Cho vay du học

+ Cho vay dự án đầu tư

- Nghiệp vụ bảo lãnh

- Nghiệp vụ chiết khấu

- Thanh toán quốc tế

Chương 2 THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 2.1 Các hình thức cấp tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn và một số quy định chung

Để đem lại chất lượng và lợi ích cao nhất cho khách hàng, NHNo & PTNTChi nhánh Bắc Sài Gòn đã và đang phát triển một số hình thức cấp tín dụng nổi bậtnhư: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư,cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng và cho vay theo hạnmức thấu chi

2.1.1 Cho vay từng lần

Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn,khách hàng và NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn đều làm thủ tục vay vốn cầnthiết và ký kết hợp đồng tín dụng

a Đối tượng áp dụng

- Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên

- Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vaybắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ,cho vay tiêu dùng trong dân cư (thời gian cho vay dưới 12 tháng)

b Xác định số tiền cho vay

Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án hoặc phương án - vốn chủ sởhữu hoặc vốn tự có - vốn khác (nếu có)

c Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với tiến

độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng Mỗi lần nhận tiền vay kháchhàng phải lập Giấy nhận nợ Trên giấy nhận nợ phải ghi thời hạn cho vay cụ thể,đảm bảo không vượt so với thời hạn cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng Tổng số

tiền cho vay trên các giấy nhận nợ không được vượt quá số tiền đã ký trong hợpđồng tín dụng.

2.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay màNHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn và khách hàng xác định và thỏa thuận mộthạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

a Đối tượng áp dụng

- Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên

- Khách hàng vay có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn khôngphù hợp với phương thức cho vay từng lần

b Xác định thời hạn cho vay

- Căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng đểxác định thời hạn cho vay và ghi vào hợp đồng tín dụng và từng giấy nhậnnợ

- Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợpvới tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không đượcvượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phảilập giấy nhận nợ với ngân hàng, kèm theo: bảng kê các chứng từ sử dụng tiềnvay và các giấy tờ liên quan đến sử dụng tiền vay NHNo & PTNT Chi nhánhBắc Sài Gòn kiểm tra các tài liệu trên đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụngvốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng và ký vào giấynhận nợ của khách hàng

c Tăng hạn mức tín dụng

Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnhtăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, phải có vănbản đề nghị và NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn xem xét, nếu thấy hợp lý thì

chấp thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng và cùng khách hàng ký phụ lục bổ sunghợp đồng tín dụng.

d Ký kết hợp đồng tín dụng mới

- Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửiđến NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn các giấy tờ sau:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính

 Phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo

- Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng, NHNo & PTNT Chi nhánh BắcSài Gòn thẩm định để quyết định cho vay tiếp và ký kết hợp đồng tín dụngtheo hạn mức tín dụng mới khi kết thúc thời hạn duy trì hạn mức tín dụng cũ

- Hạn mức tín dụng mới bao gồm cả dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũchuyển sang (nếu có) Trong trường hợp hạn mức tín dụng mới thấp hơn số

dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang thì khách hàng và ngânhàng phải xác định thời hạn giảm thấp dư nợ cũ theo hạn mức tín dụng mới

và ghi vào hợp đồng tín dụng Thời hạn giảm thấp dư nợ cũ không được vượtquá một chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn Khi khách hànggiảm dư nợ thấp hơn hạn mức tín dụng hiện tại thì mới được vay tiếp theoHợp đồng tín dụng mới

2.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư

b Xác định số tiền cho vay

Số tiền cho vay = Tổng mức đầu tư của dự án - Vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự

có tham gia - Nguồn vốn huy động khác

c Căn cứ để phát tiền vay

- Hợp đồng tín dụng

- Hợp đồng và chứng từ cung ứng vật tư, thiết bị, công nghệ, dịch vụ, …

- Biên bản xác nhận giá trị khối lượng công trình hoàn thành (đã được nghiệmthu từng hạng mục hoặc toàn bộ công trình) hoặc các văn bản xác nhận tiến

độ thực hiện dự án

Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải ký giấy nhận nợ

d Trong trường hợp thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng

nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì NHNo &PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ

sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước

e Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thỏa thuận ban đầu mà khách

hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng

đề nghị thì NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn xem xét có thể thỏa thuận và kýkết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụthể

f NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn và khách hàng thỏa thuận trong hợp

đồng tín dụng mức phí cam kết sử dụng tiền vay trong trường hợp khách hàngkhông sử dụng hết mức vốn vay đã thỏa thuận

g Xác định thời gian ân hạn và định kỳ hạn trả nợ

 Thời gian ân hạn

NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn có thể thỏa thuận với khách hàng vềthời gian ân hạn của dự án đầu tư Trường hợp trong quá trình thực hiện XDCB của

dự án vì nguyên nhân khách quan khách hàng không thể thực hiện đúng thời gian ân

hạn đã thỏa thuận, NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn có thể xem xét và điềuchỉnh thời gian ân hạn phù hợp với tình hình thực tế.

 Định kỳ hạn trả nợ

Khách hàng rút hết vốn trong thời gian ân hạn:

Căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ và các điều khoản đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn ký phụ lục hợp đồng tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay đã rút, cụ thể: thời gian của một kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả

nợ, số tiền phải trả của từng kỳ hạn nợ.

Thời gian ân hạn hết nhưng khách hàng chưa rút hết vốn:

Ngay sau khi hết thời gian ân hạn, căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ,ngày bắt đầu nhận nợ, tiến độ thực hiện dự án và các điều khoản đã thỏa thuận trong

hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn ký phụ lục Hợp đồng

tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay đã rút, cụ thể: thời gian của một

kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả của từng kỳ hạn nợ

Khi khách hàng tiếp tục rút hết vốn, căn cứ vào số tiền nhận nợ tiếp theo,

NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn phân bổ cho các kỳ hạn trả nợ còn lại và ký

phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi lịch trả nợ chi tiết cho phần dư nợ hiện có và các

kỳ hạn còn phải trả nợ

2.1.4 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn chấp nhận cho khách hàng được sử

dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa,dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt đại lý củaNHNo & PTNT VN

NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn sẽ có quy định và hướng dẫn cụ thể

việc phát hành thẻ tín dụng, quy định sử dụng thẻ tín dụng, thanh toán nợ và lãi khi

thẻ tín dụng đến hạn, xử lý vi phạm về sử dụng thẻ tín dụng về thanh toán nợ và lãikhông đúng hạn đối với khách hàng.

2.1.5 Cho vay theo hạn mức thấu chi

NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn thỏa thuận bằng văn bản cho phép

khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợpvới các quy định của Chính phủ và NHNN VN về hoạt động thanh toán qua các tổchức cung ứng dịch vụ thanh toán

2.2 Các quy định chung về nghiệp vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp

và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn

2.2.1 Mục tiêu của các quy định về nghiệp vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Quy định về nghiệp vụ cấp tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướngquy định chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của NHNo & PTNT VN đưa ranhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình

và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN VN

Mục đích của các quy định này là:

- Xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng Đồng thờicũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng

- Được đưa ra nhằm bảo đảm rằng mỗi quyết định tín dụng (quyết định tài trợvốn) đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN VN và phù hợp thông lệchung của quốc tế Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái phápluật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo &PTNT VN, đặc biệt là tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn Những quy định này xácđịnh:

+ Các đối tượng có thể vay vốn của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn

+ Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng

+ Những ràng buộc về tài chính

+ Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp

+ Nguồn vốn dùng để tài trợ cho các hoạt động tín dụng

+ Phương thức quản lý danh mục cho vay

+ Thời hạn và điều kiện áp dụng cho các loại sản phẩm tín dụng khác nhau

2.2.2 Quyền tự chủ của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn

NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn tự chịu trách nhiệm về quyết định trong cho vay của mình; không một tổ chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn.

2.2.3 Đối tượng khách hàng vay tại NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn

a Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam

- Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệmhữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổchức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự

- Các pháp nhân nước ngoài

- Doanh nghiệp tư nhân

2.2.4 Những đối tượng và nhu cầu vốn không được cho vay

a Những đối tượng không được cho vay

- Thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốcNHNo & PTNT VN;