Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu công nghiệp Tân Tạo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINHHỒ HOÀNG KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ, HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

HỒ HOÀNG KIẾM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

THÀNH PHỐ, HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO

L I M U

1 Gi i thi u t ng quan 1

2 M c tiêu ngiên c u 3

3 i t ng và ph m vi nghiên c u 4

4 Ph ng pháp nghiên c u, ý ngh a khoa h c và th c ti n 4

5 K t c u c a đ tài 3

Ch ng 1: T NG QUAN V D CH V C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1M t s nét chính v kinh doanh c a NHTM 6

1.1.1 Gi i thi u v NHTM 6

1.1.1.1 Khái ni m v ngân hàng th ng m i 6

1.1.1.2 Các lo i hình ngân hàng th ng m i 6

1.1.2 Các nghi p v c a NHTM 7

1.1.2.1 Các nghi p v trong b ng t ng k t tài s n 7

1.1.2.2 Các nghi p v ngoài b ng t ng k t tài s n 9

1.2 Nhóm s n ph m d ch v ngân hàng c a NHTM 9

1.2.1 Khái ni m v s n ph m d ch v ngân hàng c a NHTM 9

1.2.2 c đi m và ý ngh a c a SPDV ngân hàng c a NHTM 10

1.2.2.1 c đi m 10

1.2.2.2 Ý ngh a 11

1.2.3 Các nhóm SPDV ngân hàng c a ngân hàng th ng m i 12

1.2.3.1 Nhóm s n ph m d ch v huy đ ng v n 13

1.2.3.2 Nhóm s n ph m d ch v tín d ng 14

1.2.3.3 Nhóm s n ph m d ch v d ch v thanh toán 17

1.2.3.4 Nhóm s n ph m d ch v kinh doanh ngo i t 18

1.2.3.5 Nhóm s n ph m d ch v ngân hàng đi n t 19

1.2.4 Chi n l c phát tri n SPDV ngân hàng c a NHTM 21

1.2.4.1 Phát tri n SPDV ngân hàng – xu th th t t y u c a NHTM hi n nay 22

1.2.4.2 Vi t Nam là th tr ng phát tri n d ch v ti m n ng 23

Ch ng 2: TH C TR NG CUNG NG SPDV NGÂN HÀNG C A NHNo&PTNT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHI P TÂN T O 2.1 T ng quan v NHNo& PTNT Vi t Nam 24

2.1.1 Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 24

2.1.2 Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghi p Tân T o 27

2.1.2.1 C c u t ch c 27

2.1.2.2 Môi tr ng ho t đ ng kinh doanh 28

2.1.2.3 Ti m n ng c a cung ng SPDV ngân hàng 29

2.1.2.4 Tình hình c nh tranh các SPDV gi a các NH 29

2.1.2.5 Phân tích ti m n ng và c h i phát tri n SPDV b ng mô hình S.W.O.T 30

2.2 Ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Khu Công Nghi p Tân T o 33

2.2.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh 33

2.2.1.1 Ho t đ ng tín d ng 33

2.2.1.2 Ho t đ ng huy đ ng v n 36

2.2.1.3 Ho t đ ng thanh toán 39

2.2.1.4 Ho t đ ng mua bán ngo i t 41

2.2.1.5 Ho t đ ng ngân hàng đi n t 41

2.2.1.6 Các d ch v phi tín d ng khác 43

2.3 Nh ng m c h n ch c a NHNo&PTNT Chi nhánh Khu công nghi p Tân T o .43

2.3.1 V công tác qu n tr đi u hành 43

2.3.2 V công tác phát tri n s n ph m d ch v 44

2.3.3 V t ch c qu n lý và nhân s .45

2.3.4 V công tác ti p th h tr ho t đ ng kinh doanh SPDV 46

2.3.5 V khách hàng 46

2.3.6 V công ngh 46

Ch ng 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CUNG NG SPDV NGÂN HÀNG C A NHNo&PTNT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHI P TÂN T O 3.1 nh h ng phát tri n SPDV ngân hàng c a NHNo&PTNTVN .48

3.2 nh h ng phát tri n SPDV ngân hàng c a NHNo&PTNT Khu công nghi p Tân T o 50

3.2.1 nh h ng phát tri n d ch v khách hàng 50

3.2.2 M c tiêu phát tri n d ch v khách hàng 50

.3 Gi i pháp nâng cao hi u qu cung ng s n ph m d ch v ngân hàng c a

NHNo&PTNTVN chi nhánh Khu công nghi p Tân T o .51

3.3.1 y m nh nghiên c u và phát tri n đa d ng s n ph m d ch v 51

3.3.2 Hoàn thi n mô hình t ch c qu n lý và kinh doanh SPDV 56

3.3.3 Xây d ng và phát tri n t i đa hóa giá tr ngu n nhân l c 57

3.3.4 Phát tri n n n t ng khách hàng v ng ch c và t i đa hóa giá tr khách hàng 58

3.3.5 T ng c ng n ng l c qu n tr đi u hành 59

3.3.6 Phát tri n và nâng cao hi u qu m ng l i và kênh phân ph i 59

3.3.7 y m nh các ho t đ ng truy n thông và ti p th 60

3.3.8 Xây d ng chính sách tài chính 62

3.4 Gi i pháp h tr 62

3.4.1 i v i chính ph , ngân hàng nhà n c 62

3.4.2 i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 64

3.4.2.1 V t ch c và nhân s 64

3.4.2.2 V t ng c ng qu n tr r i ro 66

3.4.2.3 V công ngh 67

K T LU N

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

PH L C

IPCAS : H th ng thanh toán n i b và k toán khách hàng (

Intrabank Payment And Customer Accounting System).KDNT : Kinh doanh ngo i t

DANH M C S N PH M C A NHNo&PTNTN VI T NAM

I NHÓM S N PH M TI N G I

Danh m c s n ph m th c hi n theo hình th c, s n ph m huy đ ng v n đã ban hành và đang th c hi n trong toàn h th ng ( theo c ch 123, 124/Q /H QT-KHTH và 216, 217/Q /NHNo-KHTH)

1 Ti n g i ( b ng đ ng vi t nam và ngo i t )

1.1 Ti n g i không k h n ( ti n g i thanh toan

1.2 Ti n g i có k h n: tr lãi sau toàn b , tr lãi sau đ nh k , tr tr c toàn

2.4 Ti t ki m theo th i gian, theo s d

2.5 Ti t ki m đi u ch nh lãi su t theo lãi su t c b n

2.6 Ti t ki m g i góp; đ nh k hàng tháng, không theo đ nh k hàng tháng 2.7 Ti n g i ti t ki m b ng vàng

2.8 Ti n g i ti t ki m b ng VN đ m b o giá tr theo giá vàng, đ m b o giá

Gi y t có giá ng n h n: g m k phi u tr lãi tr c, sau toàn b ; tín phi u, ch ng ch ti n g i ng n h n và các lo i gi y t có giá ng n h n khác: tr lãi tr c, sau toàn b

3.2 Gi y t có giá dài h n: trái phi u: tr lãi tr c, sau toàn b , lãi đ nh k ;

ch ng ch ti n g i dài h n và các lo i gi y t có giá dài h n khác; tr lãi

tr c, sau toàn b , lãi đ nh k

II NHÓM S N PH M TÍN D NG

1 Cho vay tiêu dùng

1.1 Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình;

1.2 Cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p mua nhà đ i

v i dân c ; 1.3 Cho vay ng i lao đ ng đi h p tác lao đ ng có th i h n n c ngoài;

1.4 Cho vay c m c gi y t có giá;

2.1.2 Cho vay l u v đ i v i h nông dân;

2.1.3 Cho vay theo h n m c tín d ng 2.1.4 Th u chi tài kho n doanh nghi p 2.2 Cho vay đ u t v n c đ nh d án SXKD

2.3 Cho vay đ ng tài tr ;

2.4 Cho vay các d án theo ch đ nh c a chính ph ;

2.5 cho vay d án c s h t ng ( có tính c ng đông

2.6 Cho h nông dân vay theo quy t đ nh 67/1998/Q -TTg;

2.7 Cho vay u đãi xu t kh u;

2.8 Cho vay đ tr n n c ngoài tr c h n ( tái c c u n )

2.9 Cho vay đ đ u t tr c ti p ra n c ngoài;

2.10 Cho vay d án, ch ng trình b ng v n tài tr n c ngoài;

2.11 C p h n m c tín d ng d phòng;

2.12 Phát hành và s d ng th tín d ng ( n i đ a VISA, MASTER); 2.13 Cho vay d i hình th c th u chi th ghi n n i đ a;

2.14 Cho vay đ u t , kinh doanh ch ng khoán

2.14.1 Cho vay ng tr c ti n bán ch ng khoán 2.14.2 Cho vay mua c phi u phát hành l n đ u;

2.14.3 Cho vay đ mua c phi u t ng v n góp;

4 D ch v bao thanh toán

4.1 Bao thanh toán trong n c

5 Chi t kh u, tái chi t kh u

5.1 Chi t kh u, tái chi t kh u công c chuy n nh ng;

5.1.1 H i phi u đòi n 5.1.2 H i phi u nh n n 5.1.3 Sec

5.2 Chi t kh u, tái chi t kh u gi y t có giá

5.2.1 Tín phi u do NHNN phát hành 5.2.2 Các lo i trái phi u phát hành theo quy đ nh c a chính ph ; 5.2.3 Tín phi u, k phi u, trái phi u do t ch c khác phát hành

III NHÓM S N PH M D CH V TÀI KHO N VÀ THANH TOÁN

1 Cung c p thông tin tài kho n ( v n tin, đ i chi u, ki m tra, in báo cáo, sao kê)

6 Thanh toán hóa đ n

IV NHÓM S N PH M D CH V THANH TOÁN QU C T

1.3 Chuy n ti n đi n c ngoài

2 Thanh toán nh thu

3.1.3 Chuy n nh ng L/C 3.1.4 Nh n ch ng t g i đi nh thu 3.1.5 Chi t kh u b ch ng t

3.2 Th tín d ng nh p kh u ( L/c nh p)

3.2.1 Phát hàng, thanh toán, ký h u v n đ n, y quy n, b o lãnh

nh n hàng theo L/C)

4 B o lãnh qu c t

4.1 Th tín d ng d phòng

4.2 Bank Guarantee/ Performance bond

5 Thanh toán biên m u

đ i lý 1.2.4 Xác nh n L/C c a các ngân hàng đ i lý phát hành

2 Kinh doanh v n n i t trên th tr ng liên Ngân hàng

1.1 S n ph m th tr ng ti n t 2.1.1 G i v n t i các đ nh ch tài chính tín d ng

Vay v n t các đ nh ch tài chính tín d ng 2.1.3 Nh n v n t các đ nh ch tài chính tín d ng 2.1.4 Cho vay các đ nh ch tài chính tín d ng; 2.2 u t kinh doanh gi y t có giá

2.2.1 Kinh doanh trái phi u, c phi u ( trading) 2.2.2 Mua bán l i ( repo)

2.2.3 C m c , chi t kh u;

2.2.4 B o lãnh phát hành trái phi u;

2.2.5 Ho t đ ng l u ký;

2.2.6 Ho t đ ng khác 3.3 S n ph m phái sinh 2.3.1 Ti n g i c c u 2.3.2 Hoán đ i lãi su t 2.3.3 Hoán đ i ti n t 2.3.4 H p đ ng lãi su t k h n 2.3.5 Các s n ph m khác

3 Kinh doanh ngo i t v i các đ nh ch tài chính

1.1 Giao ngay2.2 K h n 3.3 H p đ ng t ng lai 4.4 Quy n ch n

5.5 Hoán đ i ngo i t

4 Các s n ph m d ch v khác

1.1 Chuy n ti n đa t 2.2 Cho vay công ty tr c thu c 3.3 Xu t nh p kh u ngo i t m t

1.3.1 Agirbank master

2.3.2 Agribank Master Gold

3.3.3 Agribank Master Platinum

Chuy n kho n thanh toán

2.1 Qu n lý tài kho n t p trung

2.2 Chi tr l ng vào tài kho n cá nhân theo danh sách, d ch v chi h

L I M U

1 Gi i thi u t ng quan

N m 2009, kinh t n c ta phát tri n trong b i c nh g p nhi u khó kh n

h n các n m tr c Cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái toàn c u đã tác đ ng

tr c ti p đ n nhi u ngành kinh t trong n c nh công nghi p, xu t kh u, thu hút

v n đ u t , du l ch.v.v Tr c tình hình đó, B Chính Tr , Qu c H i, Chính Ph đã

k p th i đ ra các quy t sách thích h p và c th b ng các ch tr ng chính sách kinh t , tài chính nh m v t qua khó kh n, phát huy thu n l i, t p trung m i ngu n

l c cho phát tri n kinh t , b o đ m an sinh xã h i Gói kích c u h tr các doanh nghi p và h gia đình đ c th c hi n v i nhi u gi i pháp thích ng nh gi m lãi

su t c b n, h tr lãi su t vay v n 4%/n m, b o lãnh tín d ng cho các doanh nghi p

nh và v a, giãn th i gian n p thu v.v…Nh s lãnh đ o, ch đ o quy t li t c a chính ph , s n l c c a các b , ngành, đ a ph ng, các c s s n xu t và doanh nghi p v n duy trì t c đ t ng tr ng h p lý

N n kinh t Vi t Nam đang h i nh p sâu r ng vào n n kinh t th gi i, theo cam k t v i WTO, các ngân hàng n c ngoài s đ c thành l p và ho t đ ng

t i Vi t Nam v i s phát tri n không h n ch chi nhánh Ngân hàng n c ngoài, th

tr ng ti n t trong n c tr nên sôi đ ng và c nh tranh h n ây đ c coi là thách

th c l n b i vì công ngh - d ch v - ngu n nhân l c c a các t ch c tín d ng n c ngoài có u th v t tr i so v i các ngân hàng trong n c v m t ch t l ng và d ch

v H n n a, các ngân hàng n c ngoài h n h n Ngân hàng Vi t Nam v n ng l c

qu n lý và qu n tr r i ro c ng nh kinh nghi m phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng m i Trong nh ng n m g n đây, m c dù NHTM trong n c đã có nhi u thay đ i nh m nâng cao n ng l c c nh tranh không nh ng v n ng l c tài chính, công ngh qu n tr đi u hành, c c u t ch c và m ng l i kênh phân ph i, v i t ng

c ng 45 Ngân hàng n i đ a ( 03 NHTM qu c doanh, 40 NHTM c ph n, 02 ngân hàng chính sách), 05 ngân hàng liên doanh và 05 ngân hàng 100% v n n c ngoài, các ngân hàng này đang không ng ng phát tri n c v quy mô tài s n l n v n đi u

l V i đà t ng này, ch riêng vi c c nh tranh giành th ph n v SPDV huy đ ng v n

và cho vay gi a các NHTM n i đ a c ng đã kh c li t H n 60% th ph n huy đ ng

l n cho vay đ u n m trong tay các Ngân hàng qu c doanh Do đó cùng v i s gia

t ng v s l ng Ngân hàng, th ph n dành cho Ngân hàng th ng m i s càng b

thu nh Chính đi u đó vi c m r ng và t p trung khai thác phát tri n SPDV ngân hàng d a trên n n công ngh ngân hàng hi n đ i, phát tri n SPDV m i, đa ti n ích

đã đ c các NHTM đ c bi t quan tâm Tuy nhiên bên c nh nh ng k t qu đ t đ c

c a các NHTM trong vi c cung ng các SPDV ngân hàng hi n nay v n còn nhi u

b t c p nh :

Th nh t, tính c nh tranh ch a cao, ch y u nh m r ng m ng l i, c nh

tranh v giá c và lãi su t, c nh tranh v ch t l ng và công ngh ch a ph bi n, th

tr ng SPDV thi u n đ nh, ch a có s liên k t gi a các ngân hàng trong vi c phát hành các lo i th và khai thác d ch v m i Do các NHTM ch a có ti n nói chung đ

đi đ n th a thu n k t n i th ng nh t nh m chia s h t ng k thu t, gây lãng phí trong vi c đ u t mua s m máy móc và ch a t o s thu n l i cho khách hàng trong

vi c s d ng th

Th hai, SPDV ngân hàng còn mang tính truy n th ng nghèo nàn v

ch ng lo i, ch t l ng d ch v th p, tính ti n ích ch a cao, ch a đ nh h ng theo yêu c u c a khách hàng

Th ba, ch a có chi n l c ti p th c th trong ho t đ ng SPDV, thi u

đ i ng cán b chuyên nghi p v ti p th d ch v , t l khách hàng cá nhân ti p c n

và s d ng SPDV ngân hàng v n còn m c khiêm t n ( hi n nay kho ng 10% trong

86 tri u dân n c ta có tài kho n ngân hàng)

Th t , kênh phân ph i không đa d ng, hi u qu th p, ph ng th c giao

d ch và cung c p các d ch v ch y u v n là giao d ch tr c ti p t i qu y, các hình

th c giao d ch t xa d a trên n n t ng công ngh thông tin ch a ph bi n D ch v ngân hàng đi n t ch a đ c tri n khai r ng rãi, l ng khách hàng s d ng còn ít, nhi u ngân hàng ch ho t đ ng m c đ th nghi m, giao d ch thanh toán th ng

m i đi n t còn h n ch , ch a ng d ng đ c hình th c thanh toán qua đi n tho i s

d ng tài kho n ngân hàng.v.v…

Th n m, các SPDV ngân hàng phát tri n d i ti m n ng, s l ng thanh

toán và s d ng th còn th p, d n vay cá nhân ch chi m 5-7%/t ng d n Hi u

qu khách hàng còn th p, ch t l ng d ch v ch a cao, th t c giao d ch ch a th c

s thu n l i, b máy t ch c ch a đ nh h ng theo khách hàng, thi u b ph n nghiên c u, thi t k s n ph m và phát tri n d ch v ngân hàng, thi u h th ng ch

tiêu đ nh l ng và đánh giá ho t đ ng cung ng SPDV ngân hàng, m c đ ng d ng công ngh thông tin ch a cao

NHNo&PTNT VN là m t trong nh ng Ngân hàng l n nh t Vi t Nam, không nh ng v v n đi u l , con ng i mà m ng l i ho t đ ng c ng đ c tr i

kh p c n c, có b dày truy n th ng, kinh nghi m v vi c cung ng các s n ph m

d ch v Ngân hàng Trong th i gian g n đây NHNo&PTNT VN đã có nh ng b c

đi quan tr ng chu n b cho quá trình h i nh p hoàn toàn trong k nh v c Ngân hàng Tuy nhiên, NHNo&PTNT VN còn nhi u vi c ph i làm đ h i nh p thành công và

không b lép v trên “ sân nhà”, NHNo&PTNT VN c n ph i lành m nh hóa tài

chính theo chu n m c qu c t , nâng cao n ng l c c nh tranh M t trong nh ng y u

t quan tr ng góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh đó là đ y m nh phát tri n các

s n ph m d ch v ngân hàng, d a vào nh ng s n ph m d ch v truy n th ng đ nghiên c u phát tri n thêm các s n ph m d ch v hi n đ i d a vào n n công ngh tiên ti n Vì v y trong giai đo n hi n nay, vi c tìm nh ng gi i pháp đ phát tri n s n

ph m d ch v ngân hàng không nh ng quan tâm v m t th c ti n mà còn c v

ph ng di n lý lu n khoa h c, đòi h i ph i đ c nghiên c u và v n d ng áo d ng vào th c ti n m t cách có hi u qu , đòi h i đó là m t yêu c u c p thi t không nh ng cho NHNo&PTNT VN mà còn c trên 2.200 chi nhánh c a NHNo&PNTNT VN

đang ho t đ ng trên c n c Vì v y, tôi ch n đ tài “ Gi i pháp nâng cao hi u qu cung ng s n ph m d ch v Ngân hàng c a NHNo& PTNT Chi nhánh Khu công nghi p Tân T o” làm lu n v n th c s , v i mong mu n đóng góp m t ph n

nh vào quá trình phát tri n d ch v ngân hàng không ch c a NHNo&PTNT VN mà

còn c NHNo&PTNT Chi nhánh Khu công nghi p Tân T o trong giai đo n hi n

nay

2 M c tiêu nghiên c u

- H th ng hóa nh ng v n đ c b n v d ch v Ngân hàng, xác đ nh nh ng nhân t tác đ ng đ n quá trình phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng, ch ra nh ng

c h i, thách th c đ i v i quá trình phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng n c ta

đó đ xu t nh ng gi i pháp có tính kh thi đ phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng

t i NHNo&PTNT VN nói chung và c a NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công nghi p Tân T o nói riêng

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

- i t ng nghiên c u: Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng nói chung và ho t

đ ng kinh doanh các s n ph m d ch v ngân hàng c a NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công nghi p Tân T o

- Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng d ch v ngân hàng bao g m nhi u m ng,

phong phú, đa d ng nên r t r ng do đó ph m vi đ tài s t p trung nghiên c u vào

ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh t n m 2008 đ n n m 2009 v i các s n ph m

d ch v ngân hàng truy n th ng và s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i c a NHNo&PTNT chi nhánh Khu Công nghi p Tân T o đang cung c p

4 Ph ng pháp nghiên c u, ý ngh a khoa h c và th c ti n c a đ tài

- Ph ng pháp nghiên c u: Trong quá trình nghiên c u, lu n v n đ c xây

d ng trên c s ti p c n th c t , thu th p thông tin, k t h p v i nghiên c u s li u thông qua các b ng báo cáo t ng k t các n m c a chi nhánh, đ ng th i s d ng

nh ng ki n th c c a các môn h c v tài chính ngân hàng, cùng v i kinh nghi m làm

vi c t i chi nhánh đ t ng h p, phân tích, so sánh rút ra k t lu n đ ng th i đ xu t các gi i pháp có tính kh thi cho quá trình phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng t i NHNo&PTNT Chi nhánh Khu công Nghi p Tân T o trong giai đo n hi n nay

- Ch ng 2: Th c tr ng cung ng s n ph m d ch v c a

NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghi p Tân T o

- Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu cung ng s n ph m d ch

v ngân hàng c a NHNN & PTNT Chi nhánh Khu Công Nghi p Tân T o

s a đ i b sung m t s đi u c a lu t t ch c tín d ng đ c qu c h i thông qua ngày 15/06/2004 thì “Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b ho t

đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan”

Ngh đ nh c a chính ph 49/2000/N -CP ngày 12/09/2000 đ nh ngh a “ Ngân hàng th ng m i là ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng và các

ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i nhu n, góp ph n th c hi n

m c tiêu kinh t c a nhà n c”

Trong đó, ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán

Nh v y có th nói, Ngân hàng th ng m i là m t đ nh ch trung gian c c k quan tr ng trong n n kinh t th tr ng Nh h th ng đ nh ch tài chính trung gian này mà các ngu n ti n nhàn r i n m r i rác trong xã h i s huy đ ng, t p trung l i

v i s l ng đ l n đ c p tín d ng cho các t ch c kinh t , cá nhân nh m ph c v phát tri n kinh t - xã h i

1.1.1.2 Các lo i hình ngân hàng th ng m i

 C n c vào hình th c s h u

- Ngân hàng th ng m i qu c doanh: Là các ngân hàng kinh doanh b ng

v n c p phát c a ngân sách nhà n c

- Ngân hàng th ng m i c ph n: là nh ng ngân hàng ho t đ ng nh công

ty c ph n, ngu n v n ban đ u do các c đông đóng góp

- Ngân hàng th ng m i liên doanh: có v n đ c góp b i m t bên là Ngân hàng Vi t Nam và bên còn l i là ngân hàng n c ngoài, có tr s đ t t i Vi t Nam

và ho t đ ng theo lu t pháp Vi t Nam

- Chi nhánh ngân hàng th ng m i n c ngoài: là ngân hàng đ c thành

l p theo v n và lu t pháp n c ngoài, đ c phép m chi nhánh t i Vi t Nam và chi nhánh này ho t đ ng theo lu t pháp Vi t Nam

 C n c vào s n ph m ngân hàng cung c p cho khách hàng

- Ngân hàng bán buôn: s l ng s n ph m cung c p cho khách hàng không nhi u nh ng giá tr c a t ng s n ph m là r t l n Khách hàng ch y u c a ngân hàng này là các công ty, xí nghi p quy mô l n, các t p đoàn kinh t , t ng công ty

- Ngân hàng bán l : s l ng s n ph m mà ngân hàng cung c p cho khách hàng r t nhi u nh ng giá tr c a t ng s n ph m th ng không l n, ph n l n ngân hàng này cho vay đ gi i quy t v n đ tiêu dùng ho c s n xu t v i quy mô nh , h gia đình Vì v y, khách hàng ch y u là cá nhân ho c doanh nghi p có quy mô v a

- Ngân hàng đa n ng, kinh doanh t ng h p: là lo i ngân hàng ho t đ ng

m i l nh v c kinh t và th c hi n b t k nghi p v nào đ c phép c a m t ngân hàng th ng m i

- V n đi u l và các qu : Là ngu n v n ban đ u khi ngân hàng m i b t đ u

đi vào ho t đ ng và đ c ghi vào b n đi u l c a ngân hàng V n đi u l ph i đ t

đ c m c t i thi u theo quy đ nh c a pháp lu t V n đi u l có th đ c thay đ i theo xu h ng t ng lên nh đ c c p b sung, ho c phát hành c phi u b sung,

ho c đ c k t chuy n t qu d tr b sung v n đi u l theo quy đ nh c a pháp lu t

c a m i n c V n đi u l đ c s d ng tr c h t đ xây d ng mua s m tài s n c

đ nh, các ph ng ti n làm vi c và qu n lý, t c là t o ra c s ban đ u cho ho t đ ng

c a ngân hàng Các qu ngân hàng đ c hình thành khi ngân hàng đã đi vào ho t

đ ng, bao g m các qu trích t lãi ròng h ng n m c a ngân hàng nh : Qu d tr b sung v n đi u l , các qu d phòng, qu đ u t phát tri n, qu khác.v.v… Ngoài ra còn có các qu đ c hình thành b ng cách trích và tính vào chi phí ho t đ ng c a ngân hàng nh : Qu kh u hao c b n, s a ch a tài s n, d phòng đ x lý r i ro.v.v…

- V n huy đ ng: ây là ngu n v n ch y u s d ng trong ho t đ ng kinh

doanh c a ngân hàng, nó chi m t tr ng r t l n trong t ng ngu n v n kinh doanh

c a ngân hàng th ng m i Ngu n v n huy đ ng g m có: Ti n g i không k h n

c a khách hàng, ti n g i c a các t ch c đoàn th , ti n g i ti t ki m c a dân c , ngu n v n huy đ ng qua phát hành các gi y t có giá nh k phi u, trái phi u ngân hàng, ch ng ch ti n g i.v.v…

- Ngu n v n đi vay: Trong tr ng h p v n t có và v n huy đ ng không đáp

ng đ nhu c u kinh doanh, ngân hàng th ng m i có th vay v n c a các ch th sau:

+ Vay c a ngân hàng nhà n c d i hình th c đ c tái c p v n nh chi t

kh u, tái chi t kh u các ch ng t có giá, c m c , tái c m c các th ng phi u.v.v…

+ Vay c a ngân hàng th ng m i khác qua th tr ng liên ngân hàng, h p

- Thi t l p d tr : Các ngân hàng th ng m i không s d ng toàn b ngu n

v n cho ho t đ ng kinh doanh, mà ph i dành m t ph n d tr thích h p nh m đáp

ng nh ng nhu c u sau:

+ Duy trì d tr b t bu c theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c + Th c hi n các l nh rút ti n và thanh toán chuy n kho n c a khách hàng

+ Chi tr các kho n ti n g i đ n h n, chi tr lãi

+ áp ng nhu c u vay v n h p lý trong ngày c a khách hàng

+ Th c hi n các kho n chi tiêu h ng ngày c a Ngân hàng

D tr c a Ngân hàng có th t n t i d i hình th c ti n m t, ti n g i t i Ngân hàng khác và các ch ng khoán có tính thanh kho n cao

- C p tín d ng: Bao g m các nghi p v cho vay ( ng n, trung và dài h n);

chi t kh u th ng phi u và ch ng t có giá, cho thuê tài chính, b o lãnh, bao thanh toán.v.v…

- u t tài chính: Ngân hàng th ng m i s d ng các ngu n v n n đ nh đ

th c hi n các hình th c đ u t nh m ki m l i và chia s r i ro v i nghi p v tín

d ng, bao g m: Góp v n, liên doanh, mua c ph n c a các công ty, xí nghi p và các

t ch c tín d ng khác, mua ch ng khoán và các gi y t có giá đ h ng l i t c và chênh l ch giá

- S d ng v n cho m c đích khác nhu mua s m thi t b , d ng c ph c v cho

ho t đ ng kinh doanh, xây d ng tr s ngân hàng.v.v…

 Nghi p v trung gian

ây là d ch v mà khi ngân hàng cung c p cho khách hàng s nh n đ c các kho n hoa h ng và l phí

1.1.2.2 Các nghi p v ngoài b ng t ng k t tài s n

Trong th i gian g n đây, đi u ki n môi tr ng c nh tranh ngày càng mãnh

li t đã bu c các ngân hàng ráo ri t tìm ra l i nhu n b ng cách th c hi n nh ng ho t

đ ng ngo i b ng ( là nh ng giao d ch không đ c phép ghi trên b ng cân đ i k toán c a ngân hàng) Bao g m các ho t đ ng sau:

- Các h p đ ng b o lãnh tín d ng

- Các h p đ ng trao đ i lãi su t

- Các h p đ ng tài chính t ng lai và h p đ ng quy n ch n lãi su t

- H p đ ng cam k t cho vay

- Các h p đ ng t giá h i đoái v.v…

1.2 Nhóm s n ph m d ch v ngân hàng c a NHTM

1.2.1 Khái ni m v s n ph m d ch v Ngân hàng c a NHTM

Trong th i gian v a qua, trong t p chí chuyên ngành ngân hàng và c trên các

ph ng ti n thông tin đ i chúng có đ c p đ n thu t ng “ s n ph m d ch v ngân

hàng” song đ n nay v n ch a có m t khái ni m th ng nh t v thu t ng này Trên

th c t n c ta đang t n t i hai quan đi m khác nhau v d ch v ngân hàng:

Quan đi m th nh t cho r ng: nh ng ho t đ ng ngân hàng ngoài ho t đ ng

huy đ ng v n và ho t đ ng tín d ng m i đ c xem là d ch v ngân hàng nh chuy n ti n, thu h , y thác, mua bán h , môi gi i kinh doanh ch ng khoán.v.v…

ây là quan đi m theo ngh a h p và chúng ta th ng th y khi các ngân hàng th ng

m i phân chia c c u và thu nh p c a mình Theo đó các ngân hàng th ng m i

th ng chia thu nh p c a mình thành thu nh p t ho t đ ng tín d ng và thu nh p t

d ch v , trong đó thu nh p t ho t đ ng tín d ng là chênh l ch gi a lãi su t đ u vào ( lãi su t huy đ ng v n) và lãi su t đ u ra ( lãi su t cho vay), còn thu nh p d ch v là

nh ng kho n phí thu đ c t khách hàng

Quan đi m th hai cho r ng: t t c ho t đ ng ngân hàng ph c v khách

hàng đ u đ c xem là d ch v ngân hàng Theo đó toàn b ho t đ ng c a ngân hàng

t ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h i.v.v… đ u là nh ng d ch v mà ngân hàng cung c p cho n n kinh t ây là quan đi m theo ngh a r ng và đang tr nên ph

bi n h n cùng v i quá trình h i nh p c a n c ta vào n n kinh t th gi i Th t v y

g n đây m t s ngân hàng phân chia thu nh p thành thu nh p t ho t đ ng tín d ng

và thu nh p t d ch v phi tín d ng i u đó cho th y các NHTM đã b t đ u xem t t

c ho t đ ng c a ngân hàng ph c v khách hàng đ u là d ch v ngân hàng

thu n ti n cho vi c nghiên c u, c n thi t ph i có m t cách hi u th ng nh t

v m t khái ni m Vì v y, trong ph m vi lu n v n này, tác gi xin th ng nh t cách

hi u nh sau v “ d ch v ngân hàng”, t t c các ho t đ ng c a ngân hàng ph c v

cho khách hàng bao g m : huy đ ng v n, tín d ng, thanh toán, ngo i h i, và các

ho t đ ng khác có liên quan v.v… đ u là “ d ch v ngân hàng”.

1.2.2 c đi m và ý ngh a c a s n ph m d ch v c a NHTM

1.2.2.1 c đi m

S n ph m d ch v ngân hàng đ c th hi n d i d ng d ch v nên nó có

nh ng đ c đi m sau đây:

- Tính vô hình: ây là đ c đi m ch y u đ phân bi t s n ph m d ch v ngân hàng nói riêng và các s n ph m d ch v nói chung v i các s n ph m c a ngành

s n xu t v t ch t khác trong n n kinh t S n ph m d ch v ngân hàng th ng đ c

th c hi n theo m t quy trình ch không ph i là các v t th c th có th quan sát,

n m gi đ c i u này đã làm cho khách hàng g p khó kh n trong vi c đ a ra quy t đ nh l a ch n, s d ng s n ph m d ch v Vì h có th ki m tra, xác đ nh

đ c ch t l ng s n ph m d ch v ngân hàng trong và sau khi s d ng

- Tính không th tách r i: Do quá trình cung c p và quá trình tiêu dùng s n

ph m d ch v ngân hàng x y ra đ ng th i, đ c bi t có s tham gia tr c ti p c a khách hàng vào quá trình cung c p s n ph m d ch v ngân hàng H n n a, quá trình cung ng s n ph m d ch v ngân hàng đ c ti n hành theo quy trình nh t đ nh không th chia c t nh : Quy trình th m đ nh, quy trình cho vay, quy trình chuy n

ti n.v.v… i u đó làm cho s n ph m d ch v ngân hàng không có tính d dang, mà

ph i cung ng tr c ti p cho ng i tiêu dùng, quá trình cung ng di n ra đ ng th i

v i quá trình s d ng s n ph m d ch v ngân hàng

- Tính không đ ng nh t v ch t l ng: M i s n ph m d ch v ngân hàng

th ng không th ng nh t v th i gian, cách th c, đi u ki n th c hi n, bên c nh đó

ch t l ng c a m i s n ph m d ch v đ c c u thành b i nhi u y u t nh uy tín, công ngh , trình đ cán b v.v… th m chí c tr ng thái tâm lý c a khách hàng khi

S n ph m d ch v ngân hàng góp ph n khai thác ngu n l c c a n n kinh t

m t cách có hi u qu và góp ph n th c thi chính sách ti n t qu c gia Vai trò này trò này th hi n thông qua vi c góp ph n đ y nhanh quá trình luân chuy n ti n t ,

t n d ng ti m n ng to l n v v n t các doanh nghi p và các cá nhân đ phát tri n kinh t , đ ng th i giúp c i thi n đ i s ng dân c , h n ch thanh toán ti n m t, góp

ph n ti t ki m chi phí và th i gian cho c ngân hàng và khách hàng D ch v ngân hàng càng phát tri n thì càng th hi n tính chuyên môn hóa cao c a ngân hàng trong

vi c cung ng các s n ph m d ch v , đ a d ch v g n h n v i ng i s d ng

Vi c phát tri n d ch v ngân hàng trên n n t ng công ngh tiên ti n hi n đ i

th hi n s v n minh c a n n kinh t qu c gia vì nó tr c ti p làm bi n đ i kinh t

ti n m t sang n n kinh t phi ti n m t Nh vào kh n ng thanh toán không dùng

ti n m t, d ch v ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý nhà n c v ti n t ,

ki m soát các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng

Phát tri n d ch v ngân hàng góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh cho n n kinh t trong đi u ki n h i nh p: b ng vi c cung c p cho n n kinh t m t kênh huy

đ ng v n v i chi phí th p, ngoài ra b ng các s n ph m d ch v c a mình, h th ng các ngân hàng th ng m i giúp n n kinh t - xã h i ti t ki m đ c th i gian, đó là

m t trong nh ng y u t giúp n n kinh t nâng cao n ng l c c nh tranh trong đi u

ki n h i nh p kinh t c bi t khi các s n ph m d ch v ngân hàng nh : d ch v môi gi i tài chính, t v n tài chính, đ u t tài chính, th m đ nh d án.v.v… phát tri n s giúp n n kinh t l a ch n đ c nh ng ph ng án đ u t kinh doanh, mang

l i l i nhu n

- i v i ngân hàng:

Xét trên góc đ tài chính và qu n tr ngân hàng, d ch v ngân hàng mang l i ngu n thu n đ nh, ch c ch n, h n ch r i ro t o ra b i các nhân t bên ngoài và đây

là l nh v c ít ch u nh h ng c a chu k kinh t Ngu n thu này s ngày càng chi m

t tr ng cao n u ngân hàng thu hút đ c nhi u khách hàng s d ng d ch v c a mình Phát tri n d ch v ngân hàng là cách th c có hi u qu nh t đ thay đ i c c u thu nh p c a ngân hàng

S n ph m d ch v ngân hàng gi vai trò quan tr ng trong vi c m r ng th

tr ng, nâng cao n ng l c c nh tranh, t o ngu n v n trung và dài h n ch đ o cho ngân hàng, góp ph n đa d ng hóa ho t đ ng ngân hàng và là m t trong nh ng y u t thu hút khách hàng đ n ngân hàng

- i v i khách hàng

Vi c phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng trên n n t ng công ngh tiên ti n giúp ti t ki m nhân l c và chi phí v n hành, nh đó gi m chi phí d ch v cho khách hàng M c khác, nó còn giúp cho khách hàng s thu n ti n, an toàn, ti t ki m trong quá trình s d ng các s n ph m d ch v t i ngân hàng c bi t, thông qua vi c s

d ng các s n ph m d ch v ngân hàng giúp cho quá trình s n xu t kinh doanh đ c

ti n hành trôi ch y, nh p nhàng, nhanh chóng góp ph n đ y nhanh t c đ s n xu t và luân chuy n hàng hóa

1.2.3 Các nhóm s n ph m d ch v NH c a ngân hàng th ng m i

Nhu c u xã h i ngày càng cao, d ch v ngân hàng ngày càng phát tri n đa

d ng Vì v y, r t khó đ th ng kê toàn b các d ch v ngân hàng S phân lo i tùy thu c vào đ c đi m, chi n l c kinh doanh c a m i ngân hàng nh ng v c b n s n

ph m d ch v ngân hàng bao g m các nhóm s n ph m d ch v sau:

nh :

- Ti n g i thanh toán: Là tài kho n thanh toán do ng i s d ng d ch v

thanh toán m t i ngân hàng v i m c đích g i ti n, gi ti n ho c th c hi n các giao

d ch thanh toán qua ngân hàng b ng các ph ng ti n thanh toán Tùy theo t ng đ i

t ng khách hàng, tài kho n ti n g i có th m theo các hình th c sau:

+ Tài kho n ti n g i c a t ch c: là tài kho n mà ch tài kho n là

ng i đ i di n theo pháp lu t ho c đ i di n theo y quy n c a t ch c m tài kho n

+ Tài kho n ti n g i c a cá nhân: là tài kho n mà ch tài kho n là m t

cá nhân đ c l p đ ng tên m tài kho n

+ Tài kho n ti n g i c a các đ ng ch tài kho n: là tài kho n có ít nh t hai ng i tr lên cùng đ ng tên m tài kho n ng ch tài kho n có th là cá nhân

ho c ng i đ i di n h p pháp c a t ch c

- Ti n g i ti t ki m: là kho n ti n c a cá nhân đ c g i vào tài kho n ti n

g i ti t ki m, đ c xác nh n trên s ti n g i ti t ki m, đ c h ng lãi theo quy đ nh

và đ c b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i Bao g m các

lo i sau:

+ Ti n g i ti t ki m không k h n: là ti n g i ti t ki m mà ng i g i

ti n có th rút ti n theo yêu c u mà không c n báo tr c vào b t k ngày làm vi c nào c a Ngân hàng th ng m i

ki m tr lãi tr c, lãi sau, đ nh k v.v…

- Phát hành gi y t có giá: ngoài vi c huy đ ng v n b ng các s n ph m

ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m, các NHTM còn có th huy đ ng v n b ng cách phát hành gi y t có giá ó là ch ng nh n c a NHTM phát hành đ huy đ ng

v n trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong m t th i h n nh t đ nh,

đi u ki n tr lãi và các đi u kho n cam k t khác gi a NHTM phát hành và ng i mua Gi y t có giá hi n nay bao g m các lo i nh sau: trái phi u, k phi u, tín phi u, ch ng ch ti n g i.v.v…

1.2.3.2 Nhóm s n ph m d ch v tín d ng

Bên c nh ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM là ho t đ ng tín d ng, NHTM

s d ng ngu n v n huy đ ng đ c đ c p tín d ng cho các t ch c, cá nhân d i các hình th c nh : cho vay, chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá khác, b o lãnh, cho thuê tài chính.v.v…Tùy theo tiêu chí phân lo i, tín d ng có th phân chia

ra nhi u lo i khác nhau:

- D a vào th i h n tín d ng: tín d ng có th phân chia thành

+ Cho vay ng n h n: là các kho n cho vay có th i h n cho vay đ n 12

tháng M c đích c a lo i cho vay này th ng là nh m tài tr cho khách hàng có nhu

c u ng n h n ho c nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng

+ Cho vay trung h n: Là các kho n cho vay có th i h n t trên 12 tháng

đ n d i 60 tháng M c đích cho vay này th ng là nh m vào tài tr cho vi c đ u t vào tài s n c đ nh

+ Cho vay dài h n: các kho n cho vay có th i h n t 60 tháng tr lên

M c đích cho vay này thông th ng là nh m tài tr cho vi c đ u t vào các d án

đ u t

- D a vào m c đích c a tín d ng: tín d ng có th phân chia thành

+ Cho vay tiêu dùng: là lo i cho vay nh m đáp ng nhu c u cho chi tiêu,

s a ch a và mua s m ti n nghi sinh ho t gia đình nh m nâng cao ch t l ng cu c

s ng, khách hàng th ng là ng i có công n vi c làm và có thu nh p n đ nh

+ Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh: là lo i cho vay nh m b sung v n

thi u h t trong kinh doanh, khách hàng có th là cá nhân, h gia đình, t h p tác

ho c doanh nghi p

+ Cho vay b t đ ng s n: là lo i cho vay t p trung vào l nh v c b t đ ng

s n nh mua nhà, chuy n nh ng quy n s d ng đ t, xây d ng nhà đ bán ho c cho thuê.v.v…

+ Cho vay s n xu t nông nghi p: là lo i cho vay t p trung vào l nh v c

nông nghi p nông thôn nh tr ng tr t, ch n nuôi và nuôi tr ng th y h i s n.v.v…

- D a vào m c đ tín nhi m c a khách hàng: tín d ng có th phân chia

thành

+ Cho vay không có b o đ m: là lo i cho vay không có tài s n th ch p,

c m c ho c b o lãnh c a ng i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng vay v n đ quy t đ nh cho vay

+ Cho vay có b o đ m: là lo i cho vay d a trên c s các b o đ m cho

ti n vay nh th ch p, c m c ho c b o lãnh c a bên th ba nào khác

- D a vào ph ng th c cho vay: tín d ng có th phân chia thành

+ Cho vay theo món ( t ng l n): là ph ng th c cho vay mà m i l n vay

v n khách hàng và NHTM đ u làm th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín

d ng

+ Cho vay theo h n m c tín d ng: là ph ng th c cho vay mà NHTM và

khách hàng xác đ nh và th a thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t kho ng

th i gian nh t đ nh

+ Cho vay theo h n m c th u chi: là hình th c c p tín d ng cho khách

hàng b ng cách ngân hàng cho phép khách hàng chi v t s d trên tài kho n ti n

g i thanh toán (v i m t h n m c c th ) đ th c hi n giao d ch thanh toán c a khách hàng

- D a vào phân lo i khách hàng: tín d ng có th phân chia

+ Cho vay cá nhân, h gia đình, t h p tác: là lo i cho vay mà khách hàng

vay v n là cá nhân, h gia đình ho c t h p tác

+ Cho vay doanh nghi p: là lo i cho vay mà khách hàng vay v n là các

doanh nghi p đ c thành l p và ho t đ ng theo lu t doanh nghi p Vi t Nam

 Ngoài ra còn có m t s s n ph m tín d ng khác nh :

Tín d ng liên k t ( tín d ng đ ng tài tr , h p v n): là ph ng th c cho vay

mà theo đó m t nhóm NHTM cùng cung c p tín d ng đ i v i m t d án đ u t ho c

ph ng án vay v n c a khách hàng kèm theo các đi u ki n và đi u kho n nh t đ nh

- Chi t kh u: là m t nghi p v ng n h n Nghi p v chi t kh u b ng cách mua th ng phi u và ch ng t có giá khác còn trong th i h n hi u l c thanh toán

Ng i s h u th ng phi u khi bán cho ngân hàng s nh n m t s ti n nh t đ nh

b ng m nh giá tr đi s ti n chi t kh u và làm th t c chuy n nh ng quy n h ng

l i cho ngân hàng Ngân hàng có th th c hi n nghi p v tái chi t kh u th ng phi u và ch ng t có giá đ i v i các ngân hàng khác

- B o lãnh ngân hàng: là cam k t b ng v n b n c a ngân hàng v i bên có quy n ( bên nh n b o lãnh) v vi c th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng ( bên đ c b o lãnh) khi khách hàng không th c hi n đúng ngh a v đã cam k t Khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho ngân hàng s ti n đã tr thay B o lãnh ngân hàng có nhi u lo i khác nhau tùy theo yêu c u c a bên đ c b o lãnh, có th

k đ n m t s b o lãnh sau: B o lãnh vay v n, b o lãnh thanh toán, b o lãnh d

th u, b o lãnh th c hi n h p đ ng.v.v…

- Bao thanh toán: ây là m t hình th c c p tín d ng cho bên bán, trong

tr ng h p bên bán đã giao hàng nh ng ph i ch m t th i gian m i đ c thanh toán Trong th i gian này n u khách hàng có nhu c u thì ngân hàng s n sàng tr ti n

tr c cho khách hàng v i s ti n th p h n s ti n ghi trên ch ng t , đ ng th i khách hàng ph i chuy n b ch ng t cho ngân hàng Ph n chênh l ch gi a s ti n ghi trên

ch ng t và s ti n ng tr c chính là thu nh p c a ngân hàng

- Cho thuê tài chính: là ho t đ ng tín d ng trung và dài h n trên c s h p

đ ng cho thuê tài s n gi a m t bên là TCTD ( là bên cho thuê tài chính) v i m t bên

là khách hàng thuê Khi k t thúc th i h n thuê, khách hàng có th mua l i ho c ti p

t c thuê l i tài s n đó theo các đi u ki n đã th a thu n trong h p đ ng thuê M c đích c a ho t đ ng cho thuê tài chính là nh m tài tr cho các doanh nghi p mua s m máy móc, thi t b , xây d ng nhà x ng.v.v… mà không ph i đ u t v n Bên đi thuê ch tr m t kho n phí nh đã th ng l ng gi a hai bên, tài s n v n thu c

quy n s h u c a bên cho thuê, doanh nghi p đ c quy n s d ng trong th i gian thuê.

1.2.3.3 Nhóm s n ph m d ch v d ch v thanh toán

 Thanh toán trong n c

D ch v thanh toán qua ngân hàng là quan h thanh toán đ c th c hi n và

đ c ti n hành b ng cách trích chuy n t tài kho n đ n v này sang tài kho n đ n v khác ho c bù tr l n nhau gi a các đ n v tham gia thanh toán, thông qua ngân hàng Ngân hàng là ng i cung ng d ch v thanh toán Hi n nay trong thanh toán

qu c n i, đ c ng d ng các ph ng th c thanh toán sau đây:

- Séc: Là l nh ti n c a ch tài kho n, đ c l p theo m u quy đ nh, yêu c u

đ n v thanh toán trích m t s ti n t tài kho n ti n g i c a mình đ tr cho ng i

th h ng có tên ghi trên séc ho c tr cho ng i c m séc Có nhi u tiêu chí phân

lo i séc, c n c vào tính ch t s d ng, séc đ c chia làm các lo i sau: Séc ti n m t, séc chuy n kho n, séc du l ch.v.v…

- y nhi m chi: là l nh chi do ch tài kho n l p trên m u in s n đ yêu c u ngân hàng n i m tài kho n, trích m t s ti n nh t đ nh t tài kho n c a mình sang tài kho n c a ng i th h ng ho c chuy n vào tài kho n khác c a chính mình

- y nhi m thu: là m t hình th c thanh toán đ c ti n hành trên c s gi y

y nhi m thu và các ch ng t hóa đ n do ng i bán l p chuy n đ n ngân hàng đ yêu c u thu h ti n t ng i mua v hàng hóa đã giao, d ch v cung ng v i nh ng

đi u ki n thanh toán đã ghi trong h p đ ng kinh t

- Th ngân hàng: đây là m t ph ng ti n thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép ch th dùng đ thanh toán ti n mua hàng, chi tr ti n d ch v , chuy n kho n hay rút ti n m t t đ ng thông qua máy ATM, các máy đ c th Th ngân hàng có nhi u lo i khác nhau, có th chia làm 2 lo i sau:

+ Th ghi n : là lo i th đ c ch th s d ng trong ph m vi s d tài kho n

ti n g i không k h n ho c h n m c th u chi đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v , rút ti n m t t i đ n v ch p nh n th ho c đi m ng ti n m t trong ph m vi lãnh th

Vi t Nam ho c n c ngoài n u đ c là th ghi n qu c t

+ Th tín d ng: Là lo i th cho phép ch th thanh toán ti n hàng hóa, d ch

v , rút ti n m t trong h n m c tín d ng đ c Ngân hàng phát hành th ch p nh n theo h p đ ng

 Thanh toán n c ngoài

Cùng v i s phát tri n không ng ng c a quan h kinh t qu c t , là s phát tri n m nh m c a ho t đ ng giao th ng qu c t và kéo theo ho t đ ng thanh toán

qu c t ngày càng phát tri n Trong thanh toán qu c t , bên mua và bên bán không

s d ng ti n m t đ thanh toán tr c ti p mà h nh đ n các NHTM làm trung gian thanh toán cho h , và các ph ng th c sau th ng đ c các ngân hàng th ng m i

s d ng trong thanh toán qu c t :

- Ph ng th c nh thu: là ph ng th c thanh toán mà nhà xu t kh u sau khi giao hàng hay cung c p d ch v , y thác cho ngân hàng ph c v mình nh thu

h ti n t nhà nh p kh u trên c s h i phi u và ch ng t hàng hóa có liên quan

- Ph ng th c tín d ng ch ng t : là m t s th a thu n, trong đó ngân hàng ( ngân hàng m th tín d ng) theo yêu c u c a ng i mua ( ng i m th tín d ng)

v vi c tr m t s ti n nh t đ nh cho ng i th ba ( ng i h ng l i) ho c tr theo

l nh c a ng i này, ho c ch p nh n h i phi u do ng i này ký phát trong ph m vi

s ti n đó v i đi u ki n ng i này xu t trình cho ngân hàng b ch ng t thanh toán phù h p v i các đi u kho n đã ghi trong th tín d ng Các d ch v thanh toán liên quan đ n th tín d ng nh m th tín d ng, thông báo, tu ch nh, chuy n ch ng t ,

ki m tra ch ng t v.v…

- Ph ng th c chuy n ti n: Là ph ng th c theo s y nhi m c a khách hàng yêu c u ngân hàng ph c v mình trích m t s ti n nh t đ nh t qu c gia này sang qu c gia khác cho ng i th h ng theo quy đ nh c a lu t qu n lý ngo i h i

1.2.3.4 Nhóm s n ph m d ch v kinh doanh ngo i t

 Nghi p v mua bán ngo i t giao ngay (spot)

Là ho t đ ng mua bán ngo i t nà theo đó vi c chuy n giao ngo i t đ c

th c hi n ngay, thông th ng t ngày giao d ch đ n ngày thanh toán là hai ngày làm

vi c

 Nghi p v mua bán ngo i t có k h n (Forward)

Là nghi p v mà m i đi u ki n v mua bán ngo i t đ c xác đ nh t i th i

đi m ký h p đ ng, nh ng s đ c th c hi n sau m t th i h n nh t đ nh trong t ng lai Theo t giá th a thu n tr c trong h p đ ng T giá có l h n đ c xác đ nh trên c s t giá giao ngay, th i h n giao d ch và lãi su t c a hai đ ng ti n

 Nghi p v quy n ch n ngo i t

Là nghi p v kinh doanh ngo i t c a ngân hàng , trong đó ngân hàng s ký

h p đ ng quy n ch n v i khách hàng c a mình v vi c mua ho c bán ngo i t thoe

m t s l ng, t giá và th i h n nh t đ nh, nh ng dành quy n ch n cho khách hàng Ngh a là dành cho khách hàng quy n quy t đ nh ( quy n ch n) là có th c hi n hay không th c hi n h p đ ng mua bán ngo i t đã ký c chia làm hai lo i:

- Quy n ch n mua ( call option): khách hàng s ký h p đ ng mua ngo i t

v i ngân hàng c a mình, n u đ n h n th c hi n h p đ ng, t giá th c hi n trên th

tr ng có l i thì khách hàng s mua ngo i t theo h p đ ng, n u t giá trên th

tr ng không có l i thì khách hàng s không th c hi n h p đ ng đã ký đ mua ngo i t giao ngay s có l i h n Tuy nhiên, khách hàng s m t ti n đ c c c c a h p

đ ng quy n ch n mua ( phí quy n ch n) – option fee

- Quy n ch n bán ( put option): khách hàng s ký h p đ ng quy n ch n bán ngo i t v i ngân hàng c a mình Khi đ n h n th c hi n h p đ ng, n u t giá

th c t nho h n thì khách hàng s th c hi n bán ngo i t theo h p đ ng, ng c l i t giá th c t cao h n thì khách hàng s b h p đ ng quy n ch n đ bán ngo i t theo

t giá th tr ng s có l i h n

 Nghi p v giao d ch t ng lai

Là giao d ch mua ho c bán s l ng ngo i t theo t giá đ c xác đ nh do hai bên th a thu n, vi c chuy n giao ngo i t đ c th c hi n vào m t ngày xác đ nh trong t ng lai thông qua s giao d ch h i đoái

 Nghi p v hoán đ i

Là giao d ch đ ng th i mua và bán cùng m t lo i ngo i t ( ch có hai đ ng

ti n đ c s d ng trong giao d ch), trong đó k h n thanh toán c a hai giao d ch là khác nhau và t giá c a hai giao d ch đ c xác đ nh t i th i đi m ký h p đ ng

1.2.3.5 Nhóm s n ph m d ch v ngân hàng đi n t

S n ph m d ch v ngân hàng đi n t hay còn g i là s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i đó là nh ng d ch v đ c cung c p d a trên n n t ng công ngh tin

h c hi n đ i D ch v ngân hàng đi n t cho phép khách hàng truy c p t xa, th c

hi n các giao d ch v i ngân hàng thông qua ph ng ti n thông tin hi n đ i mà không c n ph i đ n qu y giao d ch nh tr c đây Bao g m các lo i s n ph m ch

y u sau đây:

 Phone banking

ây là lo i s n ph m cung c p thông tin ngân hàng qua đi n tho i hoàn toàn

t đ ng Do t đ ng nên nên các lo i thông tin đ c n đ nh tr c, bao g m thông tin v t giá, lãi su t, giá ch ng khoán, các thông báo m i nh t.v.v…h th ng c ng

t g i Fax n u khách hàng có yêu c u cho các lo i thông tin trên

 Internet banking

D ch v internet banking giúp cho khách hàng chuy n ti n trên m ng thông qua các tài kho n c ng nh ki m soát ho t đ ng c a các tài kho n này tham gia khách hàng truy c p vào website c a ng6an hàng và th c hi n giao d ch tài chính, truy c p thông tin c n thi t Tuy nhiên khi k t n i internet thì ngân hàng ph i có h

th ng b o m t đ m nh đ đ i phó v i r i ro trên ph m vi toàn c u

 Mobile banking

Là hình th c thanh toán tr c ti p qua m ng đi n tho i di đ ng, song hành v i

ph ng th c thanh toán qua m ng internet Ph ng th c này ra đ i nh m gi i quy t nhu c u thanh toán các giao d ch có giá tr nh ho c nh ng d ch v t đ ng không

có ng i ph c v Mu n tham gia d ch v này, khách hàng c n đ ng ký đ tr thành thành viên chính th c trong đó quan tr ng là cung c p nh ng thông tin c b n nh :

s điên tho i di đ ng, tài kho n cá nhân dùng trong thanh toán Sau đó, khách hàng

đ c nhà cung c p m t mã c đ nh danh, và mã pin đ khách hàng xác nh n giao

d ch thanh toán khi nhà cung c p d ch v thanh toán yêu c u Sau khi hoàn t t các

th t c c n thi t thì khách hàng s là thành viên chính th c và đ đi u ki n đ thanh toán thông qua đi n tho i di đ ng

 Home banking

V i ngân hàng t i nhà, khách hàng giao d ch v i ngân hàng qua m ng nh ng

là m ng n i b do ngân hàng xây d ng riêng Các giao d ch ti n hành t i nhà thông qua h th ng máy tính c a ngân hàng Thông qua d ch v home banking, khách hàng có th th c hi n các giao d ch v chuy n ti n, li t kê giao d ch, t giá, lãi su t, v.v…

 D ch v ngân hàng tr c tuy n

Khách hàng có th m tài kho n m t n i nh ng th c hi n giao d ch b t

k chi nhánh nào thu c h th ng NHTM trên toàn qu c V i nh ng ti n ích đó đ c khai thác áp d ng cho toàn b các s n ph m chuy n ti n, ti n g i, ti n vay, đ u t

dài h n vào gi y t có giá D ch v ngân hàng tr c tuy n là ti n đ cho s phát tri n các d ch v hi n đ i khác nh d ch v th v.v…

1.2.4 Chi n l c phát tri n SPDV ngân hàng c a NHTM

Trong các l nh v c kinh doanh, kinh doanh ngân hàng v n đ c coi là l nh

v c kinh doanh nh y c m, c nh tranh m nh m nh t B i vì ti n t là đ i t ng kinh doanh đ c bi t, nh y c m v i m i bi n đ ng c a n n kinh t xã h i, m i s bi n

đ ng nh v kinh t xã h i c ng có th t o ra s bi n đ ng l n c a giá tr ti n t và

ng c l i Bên c nh đó, s n ph m d ch v khách hàng có tính c nh tranh r t cao, n u

ch t l ng d ch v ngày càng hoàn h o, có ch t l ng cao thì khách hàng s g n bó lâu dài và ch p nh n các d ch v khác Vì v y, c nh tranh luôn là v n đ s ng còn

c a các ngân hàng

D i áp l c c nh tranh ngày càng t ng do vi c áp d ng l trình n i l ng các quy đ nh đ i v i các t ch c tài chính n c ngoài nh t là vi c m chi nhánh và các

đi m giao d ch, vi c d b h n ch v huy đ ng ti n g i b ng VN , kh n ng m

r ng d ch v ngân hàng và s phát tri n bùng n c a công ngh thông tin, các NHTM đã đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l v phát tri n d ch v Nhìn chung các NHTM đã b t đ u quan tâm và t p trung khai thác th tr ng SPDV nh đ y

m nh hi n đ i hóa công ngh ngân hàng, phát tri n các lo i hình d ch v m i, đa

ti n ích và đã đ c xã h i ch p nh n nh máy giao d ch t đ ng ( ATM), Internetbanking, home banking, mobile Banking Th c t đó đã đánh d u b c phát tri n m i c a th tr ng d ch v ngân hàng t i Vi t Nam, làm c s cho vi c phát tri n d ch v thanh toán không dùng ti n m t, t tr ng ngu n v n huy đ ng t dân

c t ng lên đáng k và chi m 35-40%/t ng ngu n v n Hình th c huy đ ng ngày càng đa d ng và linh ho t h n, l ng ki u h i thanh toán qua ngân hàng t ng m nh Các NHTM Vi t Nam đã có nh ng có nh ng c i ti n đáng k v n ng l c tài chính, công ngh , qu n tr đi u hành, c c u t ch c và m ng l i kênh phân ph i, h

th ng s n ph m d ch v ngân hàng, góp ph n phát tri n d ch v ngân hàng phát

tri n, đem l i cho khách hàng ngày càng nhi u ti n ích m i và v n minh trong thanh toán n nay h u h t các NHTM đã xây d ng ph n m m cung ng SPDV, d a trên quy trình x lý nghi p v thi t k c a M , v i m c tiêu gi i phóng khách hàng nhanh nh t b ng vi c phân chia x lý nghi p v thành hai b ph n: B ph n giao

d ch t i qu y và b ph n h tr x lý nghi p v H th ng này đã t o ra nhi u giao

di n ti n ích, tài kho n c a khách hàng đ c k t n i trên toàn h th ng, t o n n t ng

m r ng thanh toán không dùng ti n m t và đ a các SPDV đ n tay ng i tiêu dùng

1.2.4.1 Phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng – xu th t t y u c a NHTM Vi t Nam hi n nay

Cùng v i quá trình h i nh p qu c t , các NHTM trong n c đang ph i đ i

di n v i s c nh tranh kh c li t c a các ngân hàng n c ngoài v i u th v t tr i không ch v v n, v khoa h c công ngh , v trình đ chuyên môn và kinh nghi m

qu n lý mà còn có l i th h n h n v ch t l ng, ti n ích, s đa d ng c a SPDV ngân hàng Vì v y, các NHTM trong n c không ng ng nâng cao n ng l c tài chính, đ u t công ngh , nâng cao trình đ chuyên môn và n ng l c qu n lý, vì các

lý do sau:

- Th nh t: Giúp các NHTM phân tán và gi m thi u r i ro

L i nhu n ngân hàng thu đ c ch y u thông qua các ho t đ ng s n ph m

d ch v truy n th ng nh tín d ng nh ng ch a đ ng ni u r i ro, vì th vi c phát tri n SPDV hi n đ i khác bên c nh d ch v truy n th ng nh m gi m thi u r i ro

- Th hai, làm t ng l i nhu n c a các NHTM

Khi th c hi n phát tri n s n ph m d ch v , NHTM s s d ng tri t đ có hi u

qu c s v t ch t k thu t và đ i ng cán b c a ngân hàng Do v y, gi m chi phí

qu n lý, ho t đ ng s làm t ng l i nhu n t i đa cho ngân hàng

- Th ba, thúc đ y các nghi p v cùng phát tri n

Các nghi p v c a NHTM đ u có m i quan h , tác đ ng qua l i v i nhau t o thành m t th th ng nh t và thúc đ y cùng nhau phát tri n

- Th t , t ng kh n ng c nh tranh c a NHTM trong n n kinh t th

tr ng

Trong đi u ki n ngày càng có nhi u s c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng th ng m i v i nhau Vì th mu n t n t i, mu n phát tri n, đ t đ c l i nhu n cao và t o v th c a mình trong c nh tranh các NHTM đ u ph i thay đ i, c i ti n

ho t đ ng sao cho đáp ng k p th i, thu n ti n các nhu c u, đòi h i phong phú c a các khách hàng đ thu hút nhi u khách hàng h n Mu n làm đ c đi u này thì cách

t t nh t ph i phát tri n nhi u s n ph m d ch v mang tính hi n đ i, đi đ u và ch t

l ng d ch v ngày càng hoàn h o

1.2.4.2 Vi t Nam là th tr ng phát tri n s n ph m d ch v ti m

n ng

Môi tr ng chính tr và xã h i n đ nh, kinh t phát tri n, dân s đông, đ i

s ng nhân dân ngày càng đ c c i thi n, xu h ng tiêu dùng và s d ng d ch v ngày càng cao cùng v i s phát tri n còn th p các SPDV ngân hàng đã làm cho th

tr ng Vi t Nam đ c đánh giá là r t nhi u ti m n ng và c h i phát tri n cho các NHTM trong và ngoài n c

Vi t nam có dân s trên 86 tri u ng i, s dân s d ng d ch v Ngân hàng còn th p Nhu c u hi n t i v SPDV ngân hàng c a th tr ng ch a đ c đáp ng

đ y đ , vì v y ti m n ng c a th tr ng còn r t l n và ch a đ c khai thác tri t đ Bên c nh đó, n n kinh t Vi t Nam trong nh ng n m qua t c đ t ng tr ng cao so

v i các n c trong khu v c, thu nh p c a ng i dân không ng ng nâng cao, do đó

t ng nhu c u s d ng SPDV ngân hàng c a ng i dân trong th i gian t i là thi t

y u

Trong qua trình h i nh p kinh t qu c t c a kinh t Vi t Nam, vi c m r ng quan h đ i lý qu c t c a các ngân hàng trong n c s t o đi u ki n phát tri n các

ho t đ ng thanh toán qu c t , tài tr th ng m i, góp ph n thúc đ y quan h h p tác

đ u t và chuy n giao công ngh , phát tri n các SPDV ngân hàng tiên ti n, khai thác

th tr ng m i đ y ti m n ng

K T LU N CH NG 1

Ch ng 1 c a lu n v n đã trình bày nh ng lý lu n c b n v phát tri n SPDV ngân hàng nh : t ng quan các ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, khái ni m d ch v ,

d ch v tài chính, d ch v ngân hàng.v.v…đ ng th i nêu lên xu th phát tri n d ch

v ngân hàng là xu th t t y u c a ngân hàng th ng m i trong th i đ i hi n nay Các n i dung trình bày s là c s c n thi t trong quá trình nghiên c u và phát tri n trong ch ng II và ch ng III c a lu n v n

CH NG 2

TH C TR NG CUNG NG SPDV NGÂN HÀNG C A NHNo&PTNT CHI

NHÁNH KHU CÔNG NGHI P TÂN T O 2.1 T ng quan v NHNN & PTNT Vi t Nam

2.1.1 Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam đ c thành l p theo Ngh đ nh

s 53/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chính ph ) v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn

Ngày 7/3/1994 theo Quy t đ nh s 90/TTg c a Th t ng Chính ph , Ngân hàng Nông Nghi p Vi t Nam ho t đ ng theo mô hình T ng công ty Nhà n c v i

c c u t ch c bao g m H i đ ng Qu n tr , T ng Giám đ c, b máy giúp vi c bao

g m b máy ki m soát n i b , các đ n v thành viên bao g m các đ n v h ch toán

ph thu c, h ch toán đ c l p, đ n v s nghi p, phân bi t rõ ch c n ng qu n lý và

ch c n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr không kiêm T ng Giám đ c

Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ký Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam

NHNo&PTNT VN là doanh nghi p Nhà n c h ng đ c bi t, ho t đ ng theo

Lu t các t ch c tín d ng và ch u s qu n lý tr c ti p c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Ngoài ch c n ng c a m t ngân hàng th ng m i, NHNo&PTNT VN đ c xác đ nh thêm nhi m v đ u t phát tri n đ i v i khu v c nông thôn thông qua vi c

m r ng đ u t v n trung, dài h n đ xây d ng c s v t ch t k thu t cho s n xu t nông, lâm nghi p, th y h i s n góp ph n th c hi n thành công s nghi p công nghi p hóa - hi n đ i hóa nông nghi p nông thôn

V i nh ng thành tích đ c bi t xu t s c trong th i k đ i m i, đóng góp tích

c c và có hi u qu vào s nghi p phát tri n kinh t xã h i c a đ t n c, s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá nông nghi p - nông thôn, Ch t ch n c CHXHCN

Vi t Nam đã ký quy t đ nh s 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong t ng danh

hi u Anh hùng Lao đ ng th i k đ i m i cho Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn Vi t Nam

Tính đ n n m 2004, sau 4 n m tri n khai th c hi n án tái c c u giai đo n 2001-2010, NHNo&PTNT VN đã đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l Tình hình tài chính đã đ c lành m nh h n qua vi c c c u l i n và t ng v n đi u l , x lý trên 90% n t n đ ng Mô hình t ch c t ng b c đ c hoàn thi n nh m t ng

c ng n ng l c qu n tr đi u hành B máy lãnh đ o t trung ng đ n chi nhánh

đ c c ng c , hoàn thi n, quy n t ch trong kinh doanh đ c m r ng h n

n cu i n m 2005, v n t có c a NHNo&PTNT VN đ t 7.702 t VND,

t ng tài s n có trên 190 ngàn t , h n 2.000 chi nhánh trên toàn qu c và 29.492 cán

b nhân viên (chi m 40% t ng s CBCNV toàn h th ng ngân hàng Vi t Nam), ng

d ng công ngh hi n đ i, cung c p nh ng s n ph m, d ch v ngân hàng hoàn h o…

n nay, t ng s D án n c ngoài mà Ngân hàng Nông nghi p và PTNT ti p nh n

và tri n khai là 68 d án v i t ng s v n 2.486 tri u USD Hi n nay NHNo&PTNT

VN đã có quan h đ i lý v i 932 ngân hàng đ i lý t i 112 qu c gia và vùng lãnh th ,

là thành viên c a nhi u t ch c, hi p h i tín d ng có uy tín l n

T n m 2006, b ng nh ng gi i pháp mang tính đ t phá và cách làm m i, NHNo&PTNT VN th c s kh i s c n cu i n m 2007 t ng tài s n đ t 325.802 t

đ ng t ng đ ng v i 20 t USD g p g n 220 l n so v i ngày đ u thành l p T ng

d n cho vay n n kinh t đ t 242.102 t đ ng, t ng ngu n v n 295.048 t đ ng

N m 2007, NHNo&PTNT VN đ c ch ng trình phát tri n c a liên hi p qu c ( UNDP) x p s m t trong 200 doanh nghi p l n nh t đang ho t đ ng t i Vi t Nam

n n m 2008, t ng ngu n v n đ t 363.000 t đ ng ( t ng 23% so v i n m 2008), t ng d n cho vay n n kinh t là 334.764 t đ ng ( t ng 18,8% so v i n m 2007) ây c ng là n m ghi d u ch ng đ ng 20 n m xây d ng và tr ng thành c a NHNo&PTNT VN, đ c vinh d đ ng t p 10 Sao Vàng t Vi t

N m 2009, n n kinh t có nhi u di n bi n ph c t p, khó l ng do nh h ng

c a cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u Tuy nhiên NHNo&PTNT VN đã đi đ u

trong vai trò là công c đ c l c, h u hi u c a chính ph và NHNN trong vi c th c thi chính sách tài chính ti n t , th c t t t vai trò c a trong nh ng kênh huy đ ng và tài tr v n ch l c cho n n kinh t Tính đ n h t tháng 12/2009, t ng ngu n v n đ t

đ c h n 434.331 t đ ng ( t ng 20% so v i n m 2008), t ng d n cho vay n n kinh t h n 354.112 t đ ng ( t ng 6% so v i n m 2008) Trong n m 2009, NHNo&PTNT VN ti p t c vinh d đón nh n các gi i th ng cao quý nh top 10

th ng hi u hàng đ u Vi t Nam c a gi i th ng sao vàng đ t vi t, gi i th ng h p tác sáng t o t JP Morgan Chase.v.v…

Trong chi n l c phát tri n c a mình, Ngân hàng Nông nghi p và PTNT s

tr thành m t T p đoàn tài chính đa ngành, đa s h u, ho t đ ng đa l nh v c Theo

đó, nh ng m c tiêu l n ph i u tiên là: Ti p t c gi vai trò ch đ o, ch l c trên th

tr ng tài chính nông thôn, luôn là ng i b n đ ng hành th y chung tin c y c a 10 tri u h gia đình; xúc ti n c ph n hóa các công ty tr c thu c, ti n t i c ph n hóa Ngân hàng Nông nghi p và PTNT theo đ nh h ng và l trình thích h p, đ y m nh tái c c u ngân hàng, gi i quy t tri t đ v n đ n x u, đ t h s an toàn v n theo tiêu chu n qu c t , phát tri n h th ng công ngh thông tin, đa d ng hóa s n ph m, nâng cao ch t l ng d ch v , chu n b ngu n nhân l c ch t l ng cao, đ m b o các

l i ích c a ng i lao đ ng và phát tri n th ng hi u - v n hóa Ngân hàng Nông nghi p và PTNT Trong nh ng tháng đ u n m 2010 B Tài Chính v a quy t đ nh b sung 10.200 t đ ng v n đi u l cho ngân hàng No&PTNT VN, nâng v n đi u l lên trên 21.000 t đ ng, tr thành ngân hàng có v n đi u l l n nh t trong h th ng NHTM c n c Ngu n v n này giúp cho NHNo&PTNT VN ti p t c nâng cao n ng

l c c nh tranh, h s an toàn v n và ch đ ng ngu n v n cung c p cho n n kinh t , trong đó t p trung cho đ u t nông nghi p, nông thôn và nông dân Trong n m 2010, NHNo&PTNT VN ti p t c đ ngh ngân hàng nhà n c, b tài chính và Chính ph cho phép đ c ti p t c b sung v n đi u l thêm trên 10.000 t đ ng, trong đó v n ngân sách 4.000 t đ ng

Tính đ n 31/12/2009, NHNo&PTNT VN đang cung ng 170 SPDV, trong đó

có 150 SPDV cung c p t i khách hàng và 20 SPDV cung c p t i các TCTD và đ nh

ch tài chính trên th tr ng v n, th tr ng m và th tr ng liên ngân hàng D a vào tiêu chí nghi p v thì SDPV NHNo&PTNT Vi t Nam đ c chia thành 10 nhóm

nh sau:

ch nh chi nhánh NHNo&PTNT khu công nghi p Tân T o ph thu c chi nhánh NHNo&PTNT M c Th B i v ph thu c NHNo&PTNT Vi t Nam

Hi n nay v i c c u t ch c chi nhánh NHNo&PTNT khu công nghi p Tân

T o g m có Giám c, giúp vi c cho Giám đ c là 02 phó giám đ c và 05 phòng nghi p v ( phòng K Toán Ngân Qu , phòng K Ho ch Kinh Doanh, phòng Ki m Soát N i B , phòng D ch V - Marketing, phòng T Ch c - Hành Chính Nhân S )

và 03 phòng giao d ch tr c thu c n m t i các khu dân c trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh T ng lao đ ng hi n nay c a chi nhánh NHNo&PTNT Khu Công Nghi p Tân T o là 55 ng i

S đ t ch c: