Giải pháp quản trị rủi ro tác nghiệp trong hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank

POS trên toàn qu c.

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a riêng tôi, các s li u và k t qu

nêu trong lu n v n là trung th c và có ngu n g c rõ ràng

TP.H Chí Minh, ngày 08 tháng 09 n m 2010

Ký hi u Di n gi i

Agribank Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam

Techcombank Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam Vietcombank, VCB Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i Th ng Vi t Nam Vietinbank Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam

B ng Trang

2.1 M t s ch tiêu ho t đ ng c a Vietcombank t 2005 đ n 06/2010 30 2.2 Tình hình t ng tài s n c a VCB và m t s NHTM 2005 -06/2010 31 2.3 Th ph n v n huy đ ng c a VCB và m t s NHTM 2005 - 2010 32

2.6 T tr ng d n th nhân c a VCB t n m 2005-2009 37 2.7 T tr ng d n th nhân c a VCB và m t s NHTM khác t n m

M C L C

Trang

DANH M C CH VI T T T

DANH M C B NG BI U, HÌNH V

CH NG I: C S LÝ LU N V QU N TR R I RO TÁC NGHI P TRONG

HO T NG NGÂN HÀNG BÁN L

1.1 T ng quan v ho t đ ng ngân hàng bán l (NHBL) 3

1.1.1 Các khái ni m v ngân hàng và ngân hàng th ng m i 3

1.1.2 Các khái ni m v d ch v ngân hàng 4

1.1.3 Các khái ni m v ngân hàng bán l 5

1.1.4 c đi m c a ho t đ ng ngân hàng bán l 6

1.1.5 Vai trò c a ngân hàng bán l 6

1.1.5.1 i v i n n kinh t 6

1.1.5.2 i v i xã h i 7

1 1.5.3 i v i s phát tri n c a h th ng ngân hàng 7

1.1.6 Các s n ph m d ch v trong ho t đ ng ngân hàng bán l 8

1.1.6.1 S n ph m d ch v ngân hàng bán l truy n th ng 8

1.1.6.2 S n ph m d ch v ngân hàng bán l hi n đ i 10

1.2 T ng quan v qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL 12

1.2.1 Các khái ni m v r i ro 12

1.2.2 Khái ni m v r i ro tác nghi p 13

1.2.3 Khái ni m v qu n tr r i ro 14

1.2.4 Khái ni m v qu n tr r i ro tác nghi p 15

1.2.5 Khái ni m v qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t NHBL 15

1.2.6 M c tiêu c a qu n tr r i ro tác nghi p 15

1.2.7 Các lo i r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL 16

1.2.8 Nguyên nhân gây r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL 17

1.3 Mô hình qu n tr r i ro tác nghi p t i NHTM 17

1.3.1 Các công c s d ng trong qu n tr r i ro tác nghi p 17

1.3.2 Qu n tr r i ro tác nghi p theo các chu n m c c a Basel II 18

1.3.3 Quy trình qu n tr r i ro tác nghi p c b n 19

1.3.3.1 Xác đ nh r i ro 20

1.3.3.2 o l ng r i ro 21

1.3.3.3 Giám sát r i ro 21

1.3.3.4 Qu n lý và gi m thi u r i ro 22

1.4 Bài h c kinh nghi m v qu n tr r i ro tác nghi p 23

1.4.1 Kinh nghi m c a m t s NHTM trên th gi i 23

1.4.2 Bài h c kinh nghi m qu n tr r i ro tác nghi p cho các NHTMVN 24

NG NGÂN HÀNG BÁN L T I VIETCOMBANK

2.1 Gi i thi u v NHTMCP Ngo i Th ng Vi t Nam (Vietcombank) 27

2.1.1 Gi i thi u khái quát v NHTMCP Ngo i Th ng Vi t Nam 27

2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VCB t 2005 – 06/2010 29

2.1.2.1 V t ng tài s n 30

2.1.2.2 V n huy đ ng 31

2.1.2.3 ánh giá t c đ t ng tr ng l i nhu n ròng 32

2.2 Th c tr ng ho t đ ng ngân hàng bán l và các r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l t i VCB 33

2.2.1 Th c tr ng ho t đ ng ngân hàng bán l t i VCB 33

2.2.1.1 Huy đ ng v n dân c 34

2.2.1.2 D ch v th 35

2.2.1.3 Tình hình ho t đ ng tín d ng bán l 37

2.2.1.4 Các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t 39

2.2.1.5 Các d ch v ngân hàng bán l khác 40

2.2.2 Các tr ng h p đi n hình v r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL 41

2.2.2.1 R i ro phát sinh t cán b ngân hàng 41

2.2.2.2 R i ro phát sinh do các tác đ ng bên ngoài 44

2.2.3 M t s khó kh n và t n t i trong ho t đ ng NHBL 46

2.2.3.1 T n t i trong tri n khai các quy đ nh n i b t HSC đ n chi nhánh 46

2.2.3.2 T n t i t h th ng công ngh h tr 47

2.2.4 Nguyên nhân c a r i ro và t n t i 47

2.3 Th c tr ng qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL t i VCB 48

2.3.1 C s pháp lý v qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL 48

2.3.2 Tình hình qu n tr r i ro rác nghi p trong ho t đ ng NHBL t i VCB 48

2.3.2.1 Quy trình qu n tr r i ro tác nghi p c a Vietcombank 48

2.3.2.2 i u tra r i ro tác nghi p t i Vietcombank 51

2.3.2.3 Nh n d ng r i ro và bài h c kinh nghi m trong ho t đ ng NHBL 53

2.3.3 M t s t n t i trong qu n tr r i ro tác nghi p t i VCB 59

CH NG III: GI I PHÁP QU N TR R I RO TÁC NGHI P TRONG HO T NG NGÂN HÀNG BÁN L T I VIETCOMBANK 3.1 nh h ng phát tri n d ch v ngân hàng bán l 62

3.1.1 nh h ng phát tri n d ch v NHBL t i các NHTM Vi t Nam 62

3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng NHBL t i Vietcombank đ n n m 2015 63

3.2 Gi i pháp qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l t i Vietcombank 65

3.2.1 Nâng cao n ng l c qu n tr r i ro 65

3.2.2 Nâng cao n ng l c tài chính 66

3.2.5 Hoàn thi n h th ng thông tin qu n lý 72

3.2.6 Trang b ph n m m qu n tr r i ro tác nghi p 73

3.2.7 Xây d ng và hoàn thi n c s d li u qu n tr r i ro tác nghi p 74

3.2.8 Gi i pháp qu n tr r i ro tác nghi p t các y u t bên ngoài 76

3.2.9 Xây d ng c m nang qu n tr r i ro 78

3.3 Gi i pháp h tr t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 80

3.4 Gi i pháp ph i h p t phía khách hàng 81

K T LU N 83 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

PH N M U



1 Lý do ch n đ tài

D i áp l c c nh tranh v cung c p d ch v ngân hàng, các NHTM Vi t Nam đã

và đang quan tâm đ y m nh hi n đ i hóa, ng d ng nh ng ti n b c a khoa h c công ngh vào khai thác th tr ng bán l , t ng c ng ti p c n v i khách hàng là cá nhân, doanh nghi p nh và v a Khi chuy n sang bán l , các ngân hàng s có th tr ng l n

h n, ti m n ng phát tri n t ng lên, đó là m t d u hi u kh quan, thành công c a ngân hàng Song đây c ng là thách th c không nh đ i v i các ngân hàng Vi t Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam nói riêng khi ch a có kh n ng

qu n lý r i ro tác nghi p hi u qu So v i các lo i r i ro khác nh r i ro tín d ng, r i

ro thanh kho n…thì r i ro tác nghi p là m t trong nh ng r i ro d dàng x y ra n u ngân hàng không có ph ng pháp qu n lý hay qu n tr t t Qu n tr r i ro tác nghi p

là m t cách phòng b nh r t t t n u đ c ng d ng và qu n lý hi u qu , th m chí nó còn là l i th c nh tranh gi a các ngân hàng hi n nay nh m gi m thi u t i đa chi phí

t n th t, gia t ng l i nhu n cho ngân hàng Chính vì v y, tác gi đã ch n đ tài: “Gi i

2 M c tiêu nghiên c u

V i mong mu n hình thành m t s n ph m khoa h c có giá tr c v lý lu n và th c

ti n trong qu n tr r i ro tác nghi p nói chung và r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l nói riêng t i Vietcombank, lu n v n h ng đ n m c tiêu:

- H th ng hóa nh ng c s lý lu n c b n nh t v qu n tr r i ro tác nghi p trong

ho t đ ng ngân hàng bán l

- Phân tích th c tr ng ho t đ ng ngân hàng bán l , các r i ro tác nghi p c a ho t

đ ng ngân hàng bán l và quá trình qu n tr r i ro tác nghi p t i Vietcombank

- xu t nh ng gi i pháp cho Vietcombank trong công tác qu n tr r i ro tác nghi p ho t đ ng NHBL

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

- i t ng nghiên c u: R i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l

- Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u lý lu n và th c tr ng ho t đ ng ngân hàng bán

l và các r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l t i Vietcombank

- M c th i gian nghiên c u: 2005 – 06/2010

4 Ph ng pháp nghiên c u:

Tác gi đã s d ng k t h p các ph ng pháp th ng kê, t ng h p, phân tích, thu

th p thông tin t các ngu n báo chí, thông tin n i b ngân hàng, internet… đ ph c

v cho quá trình nghiên c u

Ngoài ra, tác gi còn c g ng v n d ng các ph ng pháp duy v t bi n ch ng, duy

v t l ch s , kh o sát th c ti n t các NHTM khác đ đúc k t kinh nghi m, làm sáng t

v n đ , tìm bi n pháp phù h p cho vi c hoàn thi n qu n tr r i ro tác nghi p ho t

đ ng ngân hàng bán l VCB

5 Ý ngh a c a đ tài

Lu n v n đã đi vào th c ti n qu n tr r i ro tác nghi p ho t đ ng ngân hàng bán l

t i Vietcombank, nêu lên nh ng h n ch còn t n t i c ng nh kh ng đ nh vai trò quan

tr ng c a vi c qu n tr r i ro tác nghi p đ i v i h th ng NHTM Vi t Nam và Vietcombank T đó, tác gi đ a ra các gi i pháp thi t th c góp ph n nâng cao, hoàn thi n quy trình và v n d ng nó vào tình hình th c t t i ngân hàng

Ngoài l i m đ u và k t lu n, lu n v n đ c k t c u trong 03 ch ng g m 79 trang v i 5 hình v , 5 bi u đ , 7 b ng s li u và 4 ph l c

Ch ng 1: C s lý lu n v qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l

Ch ng 2: Th c tr ng qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán

l t i Vietcombank

Ch ng 3: Gi i pháp qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l

t i Vietcombank

CH NG 1

C S LÝ LU N V QU N TR R I RO TÁC NGHI P

Ngân hàng là m t lo i hình t ch c có vai trò quan tr ng đ i v i n n kinh t nói chung và đ i v i t ng c ng đ ng đ a ph ng nói riêng Ngân hàng có th đ c đ nh ngh a qua các ch c n ng mà ngân hàng th c hi n trong n n kinh t Theo tài li u v

qu n tr ngân hàng th ng m i (Commercial Bank Management) do Giáo s Peter S Rose biên so n có đ a ra đ nh ngh a v ngân hàng theo cách ti p c n này nh sau:

“Ngân hàng là lo i hình t ch c tài chính cung c p m t danh m c các d ch v tài

chính đa d ng nh t - đ c bi t là tín d ng, ti t ki m và d ch v thanh toán – và ngân hàng th c hi n nhi u ch c n ng tài chính nh t so v i b t k m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ”

Trên th gi i khái ni m v ngân hàng th ng m i đ c trình bày khác nhau v cách di n đ t nh ng h u nh t t c đ u có đi m gi ng nhau v b n ch t, ch c n ng

th c hi n các nghi p v v chi t kh u, tín d ng và tài chính c a ngân hàng

 Vi t Nam: Khái ni m v ngân hàng đ c hi u nh sau:

Theo Lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam đ c Qu c h i thông qua ngày 12/12/1997, khái ni m v ngân hàng th ng m i đ c hi u là “Ngân hàng là lo i

hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t và các m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân hàng g m: NHTM, NH phát tri n, NH u t , NH Chính sách, NH h p tác

và các lo i hình NH khác”

“Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i

n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung

ch c n ng trung gian tài chính tín d ng, trung gian thanh toán, trung gian trong th c

hi n các chính sách ti n t qu c gia và đ c bi t là ch c n ng t o bút t hay ti n ghi s , NHTM đóng vai trò quan tr ng trong thúc đ y t ng tr ng kinh t xã h i, góp ph n

gi i quy t v n đ v n cho các t ch c kinh t

1.1.2 Các khái ni m v d ch v ngân hàng

Cho đ n nay, ch a có m t khái ni m c th v d ch v ngân hàng, m i qu c gia có cách hi u khác nhau v d ch v ngân hàng

Theo T ch c Th ng m i th gi i - WTO, d ch v tài chính bao g m d ch v b o

hi m và d ch v liên quan t i b o hi m, m i d ch v NH và d ch v tài chính khác (ngoài dch v b o hi m) Nh v y, d ch v NH n m trong n i hàm c a d ch v tài chính

Hi p đ nh chung v th ng m i d ch v (GATS) c a WTO không nêu khái ni m

v d ch v mà li t kê d ch v thành 12 ngành l n M i ngành l n đ c chia ra thành các phân ngành nh (55 phân ngành) và m i phân ngành li t kê các ho t đ ng d ch v

c th chi ti t (155 phân ngành) Theo GATS, các d ch v ngân hàng là: nh n ti n

g i, cho vay, cho thuê tài chính, chuy n ti n và thanh toán, th , séc, b o lãnh và cam

k t, mua bán các công c th tr ng tài chính, phát hành ch ng khoán, môi gi i ti n

t , qu n lý tài s n, d ch v thanh toán và bù tr , cung c p và chuy n giao thông tin tài chính, dch v t v n và trung gian h tr tài chính

Nh v y, d ch v ngân hàng là m t b ph n c u thành trong d ch v tài chính nói

chung

Vi t Nam c ng ch a có m t khái ni m c th nào v d ch v ngân hàng Theo

Lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam thì d ch v ngân hàng c ng không đ c đ nh ngh a và gi i thích m t cách c th T i kho n 1 và kho n 7 đi u 20 thì ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng bao g m 3 n i dung: nh n ti n g i, c p tín

d ng và cung ng d ch v thanh toán nh ng không phân bi t rõ l nh v c nào là kinh doanh ti n t , lnh v c nào là d ch v ngân hàng

Theo quan đi m c a tác gi “D ch v ngân hàng có th hi u là m t b ph n c a

d ch v tài chính, bao g m toàn b ho t đ ng ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h i

c a h th ng ngân hàng đ i v i khách hàng là các t ch c kinh t và cá nhân.”

D ch v ngân hàng là m t trong nh ng nhóm d ch v có ti m n ng phát tri n l n,

có kh n ng t o ra nhi u giá tr gia t ng cho ngân hàng

1.1.3 Các khái ni m v ngân hàng bán l

Trong các d ch v ngân hàng cung c p cho khách hàng, có th phân theo nhóm

d ch v ngân hàng bán buôn và d ch v ngân hàng bán l

 D ch v ngân hàng bán buôn (NHBB) là nh ng d ch v ngân hàng dành cho

khách hàng là nh ng đ nh ch tài chính ho c d ch v NH đ c cung c p v i s l ng

và giá tr l n

Trong gi i h n đ tài nghiên c u, lu n v n không nghiên c u v d ch v NHBB

mà t p trung nghiên c u v d ch v ngân hàng bán l

Nghiên c u d i góc đ d ch v ngân hàng, có nhi u cách ti p c n khác nhau v

d ch v ngân hàng bán l

Theo các chuyên gia kinh t h c c a H c vi n công ngh Châu Á - AIT thì ngân

nhân riêng l , các doanh nghi p nh và v a thông qua m ng l i chi nhánh Ho c

khách hàng có th ti p c n tr c ti p v i s n ph m, d ch v ngân hàng thông qua các

ph ng ti n công ngh thông tin, đi n t vi n thông

Theo t ch c th ng m i th gi i (WTO) thì ngân hàng bán l là n i mà khách

hàng cá nhân có th đ n giao d ch t i các chi nhánh, phòng giao d ch c a các ngân hàng đ th c hi n các d ch v nh : ti n g i ti t ki m và tài kho n, th ch p vay v n,

khách hàng có th ti p c n tr c ti p v i s n ph m d ch v ngân hàng thông qua

ph ng ti n thông tin vi n thông

Các ngân hàng cung c p ch y u các d ch v đó g i là ngân hàng bán l

B ng 1.1: Phân bi t ngân hàng bán buôn v i ngân hàng bán l

- Là nh ng d ch v ngân hàng dành cho

khách hàng là nh ng đ nh ch tài chính

ho c d ch v NH đ c cung c p v i s

l ng và giá tr l n

- Ho t đ ng ngân hàng bán buôn cho phép

tài tr các ho t đ ng kinh t thu c h u h t

các ngành, các l nh v c và trên m i đ a bàn

toàn qu c

- Là m t trong nh ng kênh h u hi u đ ti p

nh n tr giúp k thu t qu c t v xây d ng

chính sách, phát tri n nghi p v , công ngh

qu n tr ngân hàng trong n n kinh t th

tr ng

- Kh n ng sinh l i c a lo i hình kinh doanh

này là khá cao nh ng do có s l ng và giá

tr l n nên m c đ r i ro cao

- Là ho t đ ng cung c p các s n ph m d ch v

ch y u c a ngân hàng cho các khách hàng là các doanh nghi p nh và v a, các h gia đình

và các cá nhân

- Các s n ph m d ch v NHBL cung ng cho các đ i t ng khách hàng ph i đa d ng đ th a mãn nhu c u tiêu dùng, nhu c u s n xu t kinh doanh c a m i đ i t ng, m i t ng l p trong xã

h i

- D ch v NHBL đòi h i ph i xây d ng nhi u kênh phân ph i và đa d ng đ cung ng đ c các s n ph m d ch v cho khách hàng trên

- i t ng cung c p d ch v trong ho t đ ng NHBL c a ngân hàng là cá nhân, h gia đình, các doanh nghi p v a và nh

- S l ng giao d ch l n nh ng giá tr m i giao d ch nh

- Các s n ph m d ch v NHBL cung ng cho các đ i t ng khách hàng ph i đa

d ng đ th a mãn nhu c u tiêu dùng, nhu c u s n xu t kinh doanh c a m i đ i t ng,

m i t ng l p trong xã h i

- Dch v NHBL đòi h i ph i xây d ng nhi u kênh phân ph i và đa d ng đ cung

ng đ c các s n ph m d ch v cho khách hàng trên ph m vi r ng

- Dch v NHBL có s l ng khách hàng l n và giá tr nh nên m c đ r i ro th p

và đây là l nh v c ít ch u nh h ng c a chu k kinh t

- D ch v NHBL ph n l n d a vào công ngh thông tin hi n đ i cho nên có tác

d ng t ng c ng công tác qu n tr t p trung, giúp đ y nhanh quá trình luân chuy n

ti n t , t n d ng ti m n ng to l n v v n đ phát tri n kinh t ; đ ng th i giúp c i thi n đ i s ng dân c , h n ch thanh toán b ng ti n m t, góp ph n ti t ki m, chi phí

và th i gian cho c ngân hàng và khách hàng

1.1.5 Vai trò c a NHBL

- Vai trò c a ngân hàng tác đ ng đ n đ i s ng c a m i ng i dân, d ch v tài chính ngân hàng phát tri n s t o đi u ki n đ thu hút ngu n v n đ u t vào nh ng vùng

tr ng đi m, nh ng ngành tr ng tâm, ngành m i nh n Nh trung gian tài chính này,

v n đ c phân b v n hi u qu gi a các ngành, các l nh v c thông qua quá trình sàng

l c v n tín d ng, v n trong n n kinh t đ c t p trung vào nh ng khu v c có kh

n ng sinh l i cao, mang l i nhi u l i ích

- Phát tri n các d ch v tài chính ngân hàng s giúp các doanh nghi p gi m chi phí

s n xu t kinh doanh, đ ng th i s phát tri n này s làm t ng t tr ng c a ngành d ch

v trong GDP c a n n kinh t , phù h p v i quan đi m c a ng và Nhà n c ta trong quá trình h i nh p

- Ngân hàng th ng m i nh h ng đ n t ng tr ng kinh t b ng cách làm thay đ i

t l ti t ki m và thông qua s tài tr v n cho các doanh nghi p trong vi c m r ng

s n xu t c v chi u r ng l n chi u sâu, mà ch y u là đ u t v công ngh , nâng cao

s c c nh tranh c a doanh nghi p

- Phát tri n các d ch v tài chính ngân hàng t o ra s c nh tranh trong n n kinh t ,

c nh tranh gi a nh ng ch th đi vay và cho vay Kinh nghi m qu c t c ng cho th y

h th ng tài chính - ngân hàng c nh tranh và m c a là nh ng h th ng h tr hi u

qu cho phát tri n và t ng tr ng kinh t Canh tranh giúp h th ng ngân hàng v ng

s n ph m d ch v hi n đ i phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t và h i nh p v i kinh t th gi i

- Phát tri n các d ch v tài chính ngân hàng góp ph n phát tri n s n xu t, nâng cao

đ i s ng c a ng i dân, n n kinh t đ c h ng l i t s c i thi n ch t l ng d ch v

v i chi phí h p lý T đó góp ph n n đ nh chính tr , t o ni m tin cho nhân dân,

kh ng đ nh đ c vai trò c a ng trong công cu c đ i m i và phát tri n kinh t đ t

n c

- Phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng góp ph n thúc đ y s phát tri n c a

n n kinh t , kh c ph c đ c quy n trong c nh tranh ngành ngân hàng, t o ra m t h

th ng ngân hàng lành m nh

- Phát tri n các d ch v tài chính giúp cho s c nh tranh gi a các ngân hàng trong

h th ng, các ngân hàng s không ng ng nghiên c u và cung c p nh ng s n ph m

dch v t t nh t, ti n ích nh t cho ng i tiêu dùng, t đó thúc đ y s phát tri n c a c

m t h th ng ngân hàng

- Phát tri n d ch v ngân hàng góp ph n liên k t các ngân hàng v i nhau, t o ra

nh ng t p đoàn tài chính có quy mô v n l n, v ng m nh, đ m b o tính an toàn trong

ho t đ ng kinh doanh, gi m thi u r i ro khi có kh ng ho ng tài chính, xóa b tình

tr ng c nh tranh không lành m nh gi a các ngân hàng

Thành công c a ngân hàng hoàn toàn ph thu c vào n ng l c trong vi c xác đ nh các d ch v tài chính mà xã h i có nhu c u, th c hi n các d ch v đó m t cách có hi u

qu và bán chúng t i m t m c giá c nh tranh

C ng nh các ngành kinh t khác, ngành tài chính ngân hàng c ng ph i th ng xuyên t o ra các lo i s n ph m khác bi t v i nhi u ti n ích nh m th a mãn nhu c u

c a ng i tiêu dùng; nh t là trong l nh v c ngân hàng bán l thì vi c t o ra nhi u lo i

s n ph m d ch v càng phong phú, đa d ng càng d dàng giành u th trong b i c nh các ngân hàng c nh tranh gay g t hi n nay

1.1.6.1 S n ph m d ch v ngân hàng bán l truy n th ng

* Th c hi n trao đ i ti n t : là m t trong nh ng ho t đ ng th ng xuyên t i các

NHTM đô th hi n nay Trao đ i ti n t ch y u là chuy n đ i ngo i t sang Vi t Nam đ ng (VN ) ho c sang m t ngo i t khác (ph c v cho m c đích thanh toán theo quy đ nh v ngo i h i) Các ngo i t th ng đ c trao đ i nh : USD, EUR, GBP, AUD, CAD… S n ph m d ch v này phát tri n m nh các NHTM trên đ a bàn

TP HCM do đây là thành ph l n có d ch v th ng m i, du l ch qu c t phát tri n

* Huy đ ng ti n g i: L ng ti n nhàn r i trong dân c là m t trong nh ng kênh

cung ng l n và quan tr ng cho n n kinh t Các NHTM huy đ ng v n b ng các hình

th c đa d ng, linh ho t nh :

- Ti n g i thanh toán v i các ti n ích không ph i s d ng ti n m t nh chuy n ti n thông qua vi c s d ng séc, th , y nhi m thu, y nhi m chi và các d ch v ngân hàng

hi n đ i khác

- Ti n g i ti t ki m có k h n và không k h n v i nhi u lo i s n ph m phong phú,

m i lo i hình l i có nhi u k h n g i v i m c lãi su t phù h p nhu c u c a khách hàng: ti n g i ti t ki m b ng VN , USD, EUR, vàng…có d th ng ho c không d

th ng…

* S n ph m tín d ng bán l : bao g m các lo i hình nh cho vay tiêu dùng, cho vay h gia đình và cho vay các DNVVN, c m c , chi t kh u gi y t có giá…

Các NHTM c ph n là nh ng NHTM đ u tiên t i Vi t Nam cho ra đ i các s n

ph m cho vay tiêu dùng, đó là các s n ph m: cho vay mua xe máy tr góp, cho vay mua các s n ph m kim khí đi n máy tr góp, cho vay tín ch p cán b công nhân viên…Qua nhi u n m tri n khai các s n ph m cho vay tiêu dùng, các ngân hàng đã

có nhi u c i ti n và phát tri n thêm nhi u s n ph m cho vay tiêu dùng phong phú phù

h p v i nhu c u c a các t ng l p dân c trong xã h i nh :

- Cho vay tr góp mua xe h i, xe máy

- Cho vay mua nhà, n n nhà

- Cho vay sinh ho t tiêu dùng tr góp th ch p tài s n

- Cho vay tr góp s a ch a, xây d ng nhà, hoán đ i nhà

- Cho vay h tr du h c

- Cho vay mua máy tính tr góp, các v t d ng có giá tr khác

* Cung c p các tài kho n giao d ch: Giao d ch không dùng ti n m t đ c th c hi n

ch y u qua giao d ch tài kho n t i các ngân hàng Khách hàng thu c m i thành ph n kinh t đ u có th m tài kho n giao d ch hay còn g i là tài kho n thanh toán S d

ti n g i trên tài kho n thanh toán hàng tháng đ c h ng lãi su t không k h n

Hi n nay, khách hàng còn đ c s d ng các d ch v thanh toán (đi n, n c, đi n tho i…) và ki m tra s d qua internet và qua đi n tho i nh : d ch v Internet Banking, Mobile Banking, Phone Banking m i lúc m i n i mà không ph i m t th i gian đ n ngân hàng

* Cung c p các d ch v y thác: Nh m giúp cho khách hàng ti t ki m đ c chi phí

qu n lý, ti t ki m th i gian, ti t ki m nhân s , t o đi u ki n cho m i ng i làm quen

v i các d ch v tài chính ngân hàng, t ng tính chuyên nghi p c a các doanh nghi p,

t ch c, NHTM có các d ch v y thác nh :

- D ch v chi h ti n l ng: ngân hàng s chi tr ti n l ng vào tài kho n c a m i cán b -công nhân viên c a doanh nghi p, t ch c theo danh sách đ c cung c p ho c

m t s ngân hàng s đ n t n tr s doanh nghi p đ th c hi n chi tr l ng cho cán

b công nhân viên n u doanh nghi p có yêu c u

- D ch v thu h ti n m t: d ch v này nh m ph c v cho các tr ng h c c n thu

h c phí c a h c sinh, sinh viên, các công ty c n thu ti n bán hàng t các c a hàng,

* T v n tài chính: Ngày nay các ngân hàng cung c p nhi u d ch v t v n tài

chính đa d ng, t chu n b v thu và k ho ch tài chính cho các cá nhân đ n t v n

v các c h i th tr ng trong n c và ngoài n c cho các khách hàng kinh doanh

c a h

* D ch v b o hi m

t o s thu n l i cho khách hàng trong vi c s d ng các s n ph m d ch v tài chính ngân hàng, m t s ngân hàng đã k t h p v i các công ty b o hi m AIA, Prudential đ cung c p các d ch v b o hi m qua ngân hàng C th , khi khách hàng tham gia d ch v b o hi m c a các công ty b o hi m trên có th thanh toán ti n b o

hi m qua ngân hàng ho c khi khách hàng đ n ngân hàng giao d ch s đ c nhân viên

c a các công ty b o hi m c ng nh nhân viên ngân hàng gi i thi u và t v n các lo i hình d ch v b o hi m

Ngoài ra, các công ty b o hi m c ng k t h p v i các NHTM đ t o ra các d ch v

b o hi m phù h p v i ngân hàng Ch ng h n nh khi khách hàng mua b o hi m này

đ ng th i c ng là khách hàng đang vay t i ngân hàng thì khi khách hàng không th

tr đ c n vay, công ty b o hi m có trách nhi m tr h t kho n n còn l i

* Các d ch v ngân hàng qu c t

S n ph m d ch v ngân hàng qu c t bao g m t t c các d ch v do khách hàng yêu c u liên quan đ n th ng m i qu c t , đ u t , du l ch, du h c…, chuy n ti n ra

n c ngoài b ng đi n (Telegraphic), chuy n ti n b ng Bankdraft, nh thu kèm ch ng

t , d ch v kinh doanh ngo i h i (giao ngay, k h n, quy n ch n)

* D ch v chuy n ti n nhanh (MoneyGram, Western Union)

ây là lo i d ch v thông d ng và hi n đ i nh m giúp cho khách hàng có nhu c u

nh n ti n t thân nhân, b n bè n c ngoài m t cách nhanh chóng và an toàn c

bi t, khách hàng không c n có tài kho n t i ngân hàng nh các d ch v chuy n ti n khác mà v n có th nh n đ c các d ch v nh thông báo b ng đi n tho i mi n phí cho ng i nh n ti n, th m chí khách hàng có th yêu c u nhân viên ngân hàng giao

ti n t n nhà mà không m t phí

* D ch v th và phát hành th

D ch v th phát tri n t o đi u ki n cho NHTM m r ng ho t đ ng thanh toán và huy đ ng v n M i th ngân hàng khi phát hành đ u ph i có s d nh t đ nh và đ c duy trì th ng xuyên, bên c nh đó ngân hàng còn thu đ c các lo i phí khi khách hàng th c hi n thanh toán Ngoài ra, đ i v i th tín d ng khách hàng còn ph i tr lãi vay khi th u chi, đây là ngu n thu t ng đ i khá cho các NHTM khi mà ngày càng có nhi u khách hàng vay ti n qua th tín d ng

* D ch v ngân hàng đi n t

V i n n t ng công ngh hi n đ i, nhi u lo i hình d ch v ngân hàng đi n t ra đ i

nh : Phone banking, Internet Banking, Mobile banking, Call centre…trong đó, ho t

đ ng ngân hàng qua đi n tho i di đ ng (mobile banking) đ c các NHTM trên thành

ph phát tri n v i nhi u ti n ích: cung c p thông tin v tài kho n qua tin nh n, t giá, lãi su t, giao d ch ch ng khoán…

* B o lãnh ngân hàng

Là nghi p v tín d ng không xu t v n, ngân hàng c p tín d ng b ng ch ký đ ng

ra b o lãnh cho khách hàng th c hi n các h p đ ng kinh t , h p đ ng th ng m i, tài chính m t cách thu n l i Khi ng i đ c b o lãnh vì lý do nào đó đã không th c

hi n ho c vi ph m ngh a v c a h thì ngân hàng b o lãnh ph i đ ng ra tr thay cho

ng i đ c b o lãnh Hi n nay ngân hàng cung c p các d ch v b o lãnh nh : b o lãnh vay, b o lãnh thanh toán, b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh d th u và các hình th c b o lãnh ngân hàng khác cho các công ty, cá nhân theo quy đ nh c a NHNN

* Quy n ch n mua, bán ngo i t

Nh m m c đích giúp cho khách hàng phòng ng a r i ro bi n đ ng t giá ngo i t ,

đ c bi t đ i v i các doanh nghi p xu t nh p kh u; ngân hàng cung c p lo i d ch v

m i là quy n ch n mua, bán ngo i t (Option ngo i t ) cho các khách hàng là cá nhân

Không ph i m i ngân hàng đ u cung c p nhi u d ch v NHBL nh danh m c d ch

v đã nêu trên, danh m c d ch v NHBL đang t ng lên nhanh chóng Nhi u lo i hình tín d ng và tài kho n ti n g i m i đang đ c phát tri n, các lo i d ch v m i nh giao d ch qua Internet và th thông minh (Smart) đang đ c m r ng M t NHBL có

th có hàng tr m đ n hàng ngàn các lo i s n ph m d ch v đ ph c v r t nhi u đ i

t ng trong xã h i Tuy nhiên, các ngân hàng càng phát tri n nhi u s n ph m, càng

đ t nhi u l i nhu n thì m c đ r i ro phát sinh t ho t đ ng kinh doanh c a NHTM càng nhi u vì m c l i nhu n luôn t l thu n v i đ r i ro (“high risk, high return”)

V n đ là làm th nào đ các NHTM nh n di n đ c r i ro, ch p nh n nó và tìm cách

ki m soát nó V y r i ro là gì? T i sao ph i qu n tr r i ro và qu n tr r i ro nh th nào đ đ t hi u qu cao?

1.2 T NG QUAN V QU N TR R I RO TÁC NGHI P TRONG HO T

NG NHBL

1.2.1 Các khái ni m v r i ro:

Theo đ nh ngh a truy n th ng, “R i ro là nh ng s ki n x y ra có th làm cho m t

mát tài s n hay làm phát sinh m t s kho n n ”

Trong kinh doanh ngân hàng “R i ro là nh ng bi n c không mong đ i mà khi x y

ra s d n đ n nh ng t n th t v tài s n c a ngân hàng, gi m sút l i nhu n th c t so

d ki n ho c ph i b ra thêm m t kho n chi phí đ có th hòan thành m t nghi p v tài chính nh t đ nh”

(NHTM)

R i ro r t đa d ng và có th đ c phân tích theo nhi u khía c nh khác nhau Trong

ph m vi ho t đ ng c a các NHTM, có m t s r i ro c b n sau:

 R i ro tín d ng

R i ro tín d ng là lo i r i ro phát sinh trong quá trình c p tín d ng c a ngân hàng

đ i v i khách hàng, r i ro phát sinh khi khách hàng không tr đ c v n và lãi cho ngân hàng ho c tr không đ y đ các kho n v n và lãi cho ngân hàng, gây t n th t cho ngân hàng

 R i ro th tr ng

Là nh ng t n th t gây ra cho ngân hàng khi có bi n đ ng không l ng tr c c a

th tr ng bao g m r i ro lãi su t và r i ro t giá

- R i ro t giá h i đoái: là lo i r i ro phát sinh trong quá trình cho vay ngo i t

ho c kinh doanh ngo i t khi t giá bi n đ ng theo chi u h ng b t l i cho ngân hàng

- R i ro lãi su t: là lo i r i ro xu t hi n khi có s thay đ i c a lãi su t th tr ng

ho c c a nh ng y u t có liên quan đ n lãi su t d n đ n t n th t v tài s n ho c làm

gi m thu nh p c a ngân hàng

 R i ro thanh kho n

R i ro thanh kho n là tình tr ng ngân hàng không đáp ng đ c nhu c u s d ng

v n kh d ng (nhu c u thanh kho n) Tình tr ng này nh thì gây thua l , ho t đ ng kinh doanh b đình tr , n ng thì làm m t kh n ng thanh toán d n đ n ngân hàng phá

s n

 R i ro pháp lý

R i ro pháp lý là r i ro liên quan đ n nh ng s c sai sót trong quá trình ho t đ ng kinh doanh làm thi t h i cho khách hàng và đ i tác d n đ n vi c ngân hàng b kh i

Có quan ni m cho r ng r i ro tác nghi p là r i ro ho t đ ng, nh ng c ng có quan

ni m cho r ng r i ro ho t đ ng bao trùm tòan b các ho t đ ng c a ngân hàng, và

ph m vi r i ro ho t đ ng r ng h n r i ro tác nghi p

liên quan đ n th tr ng ho c tín d ng Trong th c t không có m t đ nh ngh a th ng

nh t hay có s xác đ nh trong m t ngành ngh nào ch a đ ng đ c đ y đ các c u

ph n bao trùm toàn b RRTN Vì v y, vi c th ng nh t m t đ nh ngh a đ c ch p

nh n v RRTN là r t c n thi t trong ngành Ngân hàng đ giúp các đ nh ch tài chính

c tính r i ro n i b và có nh ng bi n pháp ng n ng a và gi m thi u r i ro m t cách

hi u qu

Theo y ban Basel v giám sát ngân hàng: “r i ro tác nghi p là r i ro gây ra t n

th t do các nguyên nhân nh con ng i, s không đ y đ ho c v n hành không t t các quy trình, h th ng; các s ki n khách quan bên ngoài RRTN bao g m c r i ro pháp lý nh ng lo i tr v r i ro chi n l c và r i ro uy tín”

Có th th y đ nh ngh a v r i ro tác nghi p mà U ban Basel đ a ra là t ng đ i bao quát, mang r t nhi u n i hàm và bao ph ph m vi r t r ng Chính vì lí do này,

m i ngân hàng tu thu c vào m c tiêu qu n lý c a mình có th xây d ng đ nh ngh a riêng v r i ro tác nghi p trong ngân hàng mình Tuy nhiên U ban Basel khuy n

ngh chung đ i v i ngân hàng th ng m i là dù đ nh ngh a v r i ro c a mình là gì,

đi u quan tr ng là ngân hàng ph i hi u rõ và n m v ng b n ch t c a r i ro tác nghi p,

vì ch có th ngân hàng m i t xây d ng cho mình h th ng ki m soát r i ro và phân

lo i r i ro có hi u qu

Trong gi i h n đ tài nghiên c u và kh n ng nghiên c u, tác gi hi u r i ro tác

nghi p theo khái ni m sau: “R i ro tác nghi p là nguy c t n th t tr c ti p ho c gián

ti p do cán b ngân hàng, quá trình x lý và h th ng n i b không đ y đ ho c không ho t đ ng ho c do các s ki n bên ngoài tác đ ng vào ho t đ ng ngân hàng”

m t cách khoa h c các ho t đ ng kinh doanh v i kh n ng x y ra r i ro m c đ và

ph m vi nh t đ nh kèm theo nh ng bi n pháp qu n lý và ki m soát m c t n th t khi

r i ro x y ra nh m đ m b o l i nhu n cho ngân hàng Qu n tr r i ro t t chính là m t ngu n l i th c nh tranh và là m t công c t o ra giá tr , góp ph n t o ra chi n l c kinh doanh hi u qu h n

Qu n tr r i ro tác nghi p là quá trình ngân hàng ti n hành các b c xác đ nh, đo

l ng, đánh giá r i ro tác nghi p đ đ a ra các gi i pháp c nh báo và gi m thi u r i

ro, giám sát và ki m tra quá trình th c hi n các gi i pháp này

Qu n tr r i ro tác nghi p hi u qu không có ngha là r i ro không x y ra mà là

r i ro có th x y ra nh ng x y ra trong m c đ d đoán tr c và NHTM có th ki m soát đ c

Qu n tr r i ro tác nghi p trong nh ng n m g n đây đã tr thành m t ho t đ ng quan tr ng đ i v i các NHTM M c đ hi n đ i hóa đòi h i các NHTM ph i d a vào công ngh t đ ng ngày càng ph c t p; phát tri n đa d ng h n các s n ph m; xu

h ng toàn c u hóa, c nh tranh, m r ng quy mô, tham gia vào ho t đ ng mua l i, sáp nh p, h p nh t

1.2.5 Khái ni m v qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t NHBL

T nghiên c u các khái ni m v r i ro tác nghi p, qu n tr r i ro tác nghi p, tác gi

đ a ra khái ni m v qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL nh sau:

Qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL là quá trình ngân hàng ti n hành các ho t đ ng tác đ ng đ n r i ro tác nghi p, bao g m vi c thi t l p c c u t

ch c, xây d ng h th ng các chính sách, ph ng pháp qu n lý r i ro đ th c hi n quá trình qu n lý r i ro; đó là xác đ nh, đo l ng, đánh giá, qu n lý, giám sát và

ki m soát r i ro tác nghi p nh m b o đ m h n ch t i m c th p nh t r i ro x y ra trong quá trình cung c p các s n ph m d ch v cho các khách hàng là các doanh nghi p nh và v a, các h gia đình và các cá nhân

R i ro tác nghi p nói chung và r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL có th mang l i nh ng t n th t r t l n cho NHTM nh : các trách nhi m pháp lý gây ra cho NHTM, tài s n ho c uy tín c a NHTM b t n th t hay m t mát, gi m v n kinh doanh

hay m t v n, gi m l i nhu n …Vì v y, m c tiêu c a qu n tr r i ro tác nghi p nói

- Vi c qu n tr r i ro tác nghi p giúp cho ngân hàng ng n ng a s gian l n, duy trì tính chính tr c c a ki m soát n i b và gi m sai sót trong quá trình giao d ch

- Qu n tr r i ro tác nghi p nh m h n ch và gi m thi u các chi phí t n th t có th

x y ra t các ho t đ ng c a ngân hàng, b o v uy tín c ng nh giúp ngân hàng đ t

đ c nh ng m c tiêu ho t đ ng kinh doanh an toàn, hi u qu

- Qu n tr t t r i ro nói chung và r i ro tác nghi p nói riêng s giúp gi m ngu n v n dành đ d phòng r i ro, t ng thêm ngu n v n đ a vào ho t đ ng kinh doanh

* R i ro t n i b ngân hàng

- R i ro do cán b nhân viên ngân hàng gây nên: Cán b ngân hàng th c hi n các

nghi p v , nhi m v không đ c y quy n ho c phê duy t v t quá th m quy n cho phép; không tuân th các quy đ nh, quy trình nghi p v c a ngân hàng; có hành vi l a

đ o ho c hành vi ph m t i, c u k t v i đ i t ng bên ngoài gây thi t h i cho ngân hàng

- R i ro do các quy đ nh, quy trình nghi p v : Quy trình nghi p v có nhi u đi m

b t c p, ch a hoàn ch nh t o k h cho k x u l i d ng gây thi t h i cho ngân hàng; hay quy trình nghi p v ch a phù h p gây khó kh n cho cán b tác nghi p trong ngân hàng

- R i ro t h th ng h tr : R i ro t công ngh thông tin (d li u không đ y đ hay h th ng b o m t thông tin không an toàn), thi t k c a h th ng không phù h p làm gián đo n h th ng, ph n m m ch ng trình h tr cài đ t trong h th ng l i

th ng…mang l i nh ng t n th t r t l n cho NHTM nh các trách nhi m pháp lý gây

ra cho NHTM, tài s n hay uy tín c a ngân hàng b t n th t hay m t mát, gi m v n kinh doanh hay m t v n, gi m l i nhu n…

Vì v y, t các nguyên nhân và nh h ng c a r i ro tác nghi p, các ngân hàng

ph i l p k ho ch ng n ng a, phòng ch ng và gi m thi u r i ro tác nghi p Các s

ki n r i ro ho t đ ng c n đ c phân tích k l ng nguyên nhân và nh h ng, c ng

nh các t n th t, đ a vào c s d li u c a NHTM làm c s cho vi c qu n tr r i ro tác nghi p trong t ng lai

Nh ng nguyên nhân chính có th gây ra r i ro tác nghi p trong ho t đ ng NHBL

nh :

- Con ng i: R i ro tác nghi p t ng lên cùng v i s tham gia c a con ng i vào

ho t đ ng kh i t o, phê duy t, báo cáo ho c đi u ch nh m t giao d ch Các bi u hi n

c th c a r i ro tác nghi p bao g m hành vi gian l n, l i, s b sót và l m d ng c a nhân viên, nhân viên gian l n, c ý làm sai, NHTM m t ho c thi u nhân l c ch ch t Ngân hàng càng có nhi u nhân viên, nhi u đ a đi m giao d ch và khách hàng thì r i

ro ho t đ ng càng cao

- Quy trình: R i ro tác nghi p t ng theo m c đ ph c t p c a giao d ch Các quy trình bao g m công tác qu n tr doanh nghi p và th m quy n t c p h i đ ng qu n tr

t i ban đi u hành, lãnh đ o các phòng nghi p v và nhân viên M i ch c n ng hay b

ng góc đ r i ro tác nghi p là r i ro ho t đ ng thì r i ro này có th gây nên t

các y u t bên ngoài nh : Các v n đ v c s h t ng (bao g m đi n, n c, đi n

tho i, h th ng truy n d li u, giao thông, v n chuy n…), đình công, các thay đ i v pháp lý, chính tr và ngay c th i ti t kh c nghi t (thiên tai, th m h a…) có th t o ra

ho c làm t ng thêm các r i ro cho ngân hàng

1.3 MÔ HÌNH QU N TR R I RO TÁC NGHI P T I NHTM

1.3.1 Các công c s d ng trong Qu n tr r i ro tác nghi p

 T đánh giá ki m soát r i ro (RCSA –Risk Control Self Assessment) là vi c

phát hi n, u tiên và đánh giá RRTN

 Báo cáo ch s r i ro chính KRI: là nh ng kh n ng x y ra r i ro, gây nh

h ng đ n vi c hoàn thành m c tiêu kinh doanh c a Ngân hàng Các ch s r i ro có

 Rà soát và phê duy t s n ph m m i: là quá trình phân tích, nh n d ng và

đánh giá các r i ro có th phát sinh khi NH đ a vào áp d ng m t s n ph m m i 1.3.2 Qu n tr r i ro tác nghi p theo các chu n m c c a Basel II

y ban Basel v giám sát ngân hàng c ng đã t ng k t 4 v n đ chính bao hàm 10 nguyên t c vàng trong qu n tr RRTN và khuy n ngh các ngân hàng c n th c hi n

nh sau:

- Nguyên t c 1: H i đ ng qu n tr nên đ c bi t rõ các khía c nh chính c a ngân hàng RRTN là lo i r i ro c n đ c qu n lý, đánh giá xem xét đ nh k d a trên khung

qu n lý RRTN Khung này c n ph i cung c p m t đ nh ngh a t ng th cho toàn ngân hàng v RRTN, c ng nh các nguyên t c, cách xác đ nh, đánh giá, giám sát, ki m

soát và gi m thi u r i ro

- Nguyên t c 2: H i đ ng qu n tr ph i b o đ m r ng khung qu n tr RRTN c a ngân hàng là tùy thu c vào hi u qu và toàn di n c a ki m toán n i b b i nhân viên thành th o, đ c đào t o và ho t đ ng đ c l p Ki m toán n i b không nên tr c ti p

ch u trách nhi m v qu n lý RRTN

- Nguyên t c 3: Qu n lý c p cao ph i có trách nhi m tri n khai th c hi n các khung

qu n lý RRTN đ c phê duy t c a H i đ ng qu n tr Khung ph i đ c tri n khai

th c hi n nh t quán trong toàn b h th ng ngân hàng và t t c các nhân viên nên

hi u rõ trách nhi m c a mình v i vi c qu n lý RRTN Lãnh đ o c p cao c ng nên

ch u trách nhi m v vi c phát tri n các chính sách, quy trình và th t c đ qu n lý RRTN trong t t c các s n ph m, các ho t đ ng, quy trình và h th ng ngân hàng

nguyên t c:

- Nguyên t c 4: Các ngân hàng c n xác đ nh và đánh giá RRTN trong t t c các r i

ro hi n có trong t t c s n ph m, ho t đ ng, quy trình và h th ng c a ngân hàng

C n ph i tuân th đ y đ các th t c th m đ nh tr c khi gi i thi u s n ph m m i,

th c hi n các ho t đ ng, quy trình và h th ng

- Nguyên t c 5: Các ngân hàng nên th c hi n m t quy trình đ th ng xuyên giám sát m c đ nh h ng và t n th t do RRTN gây ra C n có báo cáo th ng xuyên cho lãnh đ o c p cao và H i đ ng qu n tr đ h tr ch đ ng qu n lý RRTN

- Nguyên t c 6: Các ngân hàng nên có chính sách, quy trình và th t c đ ki m soát

và đ a ra ch ng trình gi m thi u r i ro Các ngân hàng nên xem xét l i theo đ nh k các ng ng r i ro và chi n l c ki m soát và nên đi u ch nh h s RRTN cho phù

- Nguyên t c 8: C quan giám sát ngân hàng nên yêu c u t t c các ngân hàng ph i

có m t khung qu n tr RRTN hi u qu đ xác đ nh, đánh giá, giám sát và ki m soát/gi m thi u RRTN nh là m t ph n c a ph ng pháp ti p c n t ng th đ qu n lý

- Nguyên t c 10: Các ngân hàng c n ph i th c hi n công b đ y đ và k p th i thông tin đ cho phép nh ng ng i tham gia th tr ng đánh giá cách ti p c n c a h

nh Hi p c Basel II và nh ng áp d ng tiên ti n c a các NHTM trên th gi i

Phân tích RRTN là m t nguyên t c c b n giúp ngân hàng có th v t qua đ c

nh ng r i ro đang g p ph i c ng nh nh n di n các r i ro ti m n có th x y ra

Vi c phân tích t t các lo i RRTN s giúp ngân hàng có nh ng hành đ ng c th , c n thi t đ gi m thi u nh ng nh h ng b t l i đ n k t qu kinh doanh i u đó có ý ngh a tích c c đ quy t đ nh nh ng chi n l c mà ngân hàng đang s d ng đ ki m soát r i ro có cân đ i gi a chi phí và hi u qu mang l i hay không

phân tích r i ro, c n ti n hành m t vòng liên hoàn theo 4 b c c b n sau:

1.3.3.1 Xác đ nh r i ro

Xác đ nh r i ro là quá trình s d ng các bi n pháp c n thi t đ nh n d ng các r i ro chính trong ho t đ ng c a các ngân hàng

Nh n d ng đó là lo i r i ro nào: con ng i, quy trình, h th ng hay t các y u t bên ngoài tác đ ng Vi c phân tích các lo i r i ro này là r t c n thi t vì nh ng ph n

quan tr ng r t d b b sót Có nhi u cách khác nhau đ ti p c n r i ro ch ng h n

nh :

- Xem qua danh sách mô t , nh n đ nh xem đi u gì có th x y ra

- Suy ngh th u đáo v h th ng, tô ch c, phân tích các r i ro đ i v i t ng b ph n

- Nh n đ nh nh ng đi m y u c a t ch c n u có th

- Ph ng v n nhi u ng òi đ có th l y nh ng ý ki n khác nhau

Xác đ nh r i ro tác nghi p bao g m:

 T đánh giá ki m soát r i ro (RCSA):

M t ch ng trình RCSA thông minh s giúp cho Ngân hàng có th n m b t đ c các r i ro, ki m soát, đánh giá các r i ro thông qua các đ n v đo l ng đ c Basel tín nhi m, các đo l ng n i b mà các Ngân hàng mong đ i và s d ng chúng đ

qu n lý RRTN t ng th c a Ngân hàng Theo đó, ch ng trình RCSA có th bao

g m quá trình nh n d ng và đánh giá r i ro và các bi n pháp ki m soát; th nghi m các bi n pháp ki m soát và ki m toán đ c l p; thu th p d li u t n th t n i b

C s d li u RRTN đ y đ và hoàn thi n là y u t r t quan tr ng làm n n t ng cho qu n tr RRTN Nh n th c đ c đi u đó, nhi u ngân hàng đã b t đ u tri n khai

vi c thu th p d li u RRTN n i b , không ch thu th p các RRTN mà còn t t c các

l i, sai sót RRTN M t s Ngân hàng n c ngoài không dùng c m t “ l i, sai sót”

mà xem chúng d i d ng các tình hu ng g n m t (near miss) trong RRTN

M t quy trình x lý d li u chu n hóa là r t c n thi t đ ngân hàng có th có đ c

nh ng d li u đ m b o đ chính xác, tin c y, cho phép đ a ra nh ng đánh giá chính xác v m c đ r i ro c a ngân hàng mình

 Ghi nh n c a Ki m tra, Ki m soát n i b

Ngân hàng theo dõi các ghi nh n c a Ki m tra, Ki m soát (KTKS), Ki m toán n i

b và giám sát vi c th c hi n các yêu c u, ki n ngh đ i v i Chi nhánh (CN) mà KTKS, Ki m toán n i b , ki m toán bên ngoài đ a ra.Vi c theo dõi, giám sát này

nh m đ m b o Chi nhánh nghiêm túc tuân th , đi u ch nh k p th i ho t đ ng c a CN theo yêu c u đã đ a ra.Bên c nh đó, c ng đ i chi u các s vi c mà ki m tra, ki m toán phát hi n đ c trong quá trình ki m tra Chi nhánh, v i các v vi c mà CN báo cáo lên.Vi c đ i chi u này nh m đ m b o tính t giác, đ y đ và chính xác trong báo cáo RRTN, c ng nh d li u n i b v RRTN

o l ng r i ro nh m đ m b o cho vi c đánh giá c a ngân hàng v kh n ng

x y ra và chi phí ph i b ra đ thi t l p m i th khi r i ro x y ra Có th ghi nh n r i

ro thông qua các th đi m, b ng báo cáo s c

i v i quá trình QLRRTN thì quan tr ng là ph i đ nh l ng đ c r i ro m c

đ bao nhiêu đ tính ra m c v n t i thi u mà Ngân hàng c n đ trang tr i cho r i ro

đó Do v y, s không th qu n lý và ki m soát đ c r i ro m t cách hi u qu n u không đo l ng đ c m c đ r i ro

RRTN đ c đ c tr ng b i t n su t và m c đ nh h ng Do đó, vi c đo l ng RRTN c n h ng t i xác đ nh đ c t n su t và m c đ nh h ng c a t ng lo i r i

ro RRTN trong Ngân hàng, t đó b n đ hóa các RRTN D a trên b n đ r i ro, Ngân hàng có th phân nhóm và qu n lý t p trung các lo i RRTN có cùng m c đ

th c hi n giám sát RRTN, Ngân hàng ph i có h th ng báo cáo RRTN hi u

qu Báo cáo RRTN ph n ánh vi c thu th p, phân tích, đánh giá vá phân ph i thông tin r i ro cho các b ph n t ng ng, xuyên su t toàn b ngân hàng Các n i dung báo cáo bao g m khuynh h ng t n th t, x p h ng t vi c đánh giá r i ro, x p h ng theo các ch s r i ro chính, v n kinh t hay v n đi u l ; thông qua các thông tin v nguy c t n th t, đánh giá r i ro, phân tích mô ph ng r i ro và các ch s r i ro chính Báo cáo có th th c hi n đ nh k ho c báo cáo s c b t ng

1.3.3.4 Qu n lý và gi m thi u r i ro

Qu n lý r i ro c n ch n ra nh ng ph ng pháp QTRRTN có hi u qu v m t chi phí; s d ng hi u qu các công c hi n có, c i ti n nh ng ph ng pháp hi n hành,

nh ng thay đ i v m t trách nhi m, nh ng đ i m i trong ki m soát n i b ; l p k

Vi c gi m thi u r i ro có th đ t đ c thông qua các k thu t phòng, tránh, chuy n, thay th Có th khái quát các k thu t này thành 4 nhóm chi n l c:

 Các chi n l c gi m nh h ng ho c gi m kh n ng x y ra (ví d c i thi n hi u

qu KSNB, đào t o nhân viên)

 Chi n l c phòng ng a r i ro- Phát tri n các th t c và đào t o đ đ m b o quy trình đ c th c thi chính xác

 Chi n l c chuy n giao r i ro (thông qua các h p đ ng b o hi m)

 Chi n l c tránh r i ro (ví d ng ng ho t đ ng, bán các ho t đ ng kinh doanh)

 K ho ch kinh doanh liên t c (K ho ch d phòng kinh doanh)

Ngân hàng c n chu n b cho mình các ph ng án d phòng đ có th ph n ng

k p th i khi có các s c hay th m h a b t ng x y ra Các NHTM l n trên th gi i

th ng xây d ng h n cho mình m t B ph n chuyên trách v l p k ho ch và th c

hi n qu n lí kinh doanh liên t c, qu n lý kh ng ho ng Các th t c ph n ng kh n c p ngay khi có s c x y ra, c ng nh quy trình x lý ti p theo đ u đ c lên k ho ch t

tr c Các yêu c u v tài chính, v ngu n nhân l c, c s h t ng, d li u sao l u…

th m chí c ph ng án kinh doanh thay th c ng đ u đ c ho ch đ nh s n sàng trên

1.4 BÀI H C KINH NGHI M V QU N TR R I RO TÁC NGHI P

1.4.1 Kinh nghi m c a m t s NHTM trên th gi i

R t nhi u ngân hàng trên th gi i đã áp d ng các bi n pháp qu n tr r i ro tác nghi p ngay sau khi Basel II có hi u l c nh :

- H n 50% ngân hàng Tây Ban Nha đã th c hi n đ i m i ho t đ ng và t ch c

nh m m c tiêu qu n tr r i ro tác nghi p nh : thành l p m t b ph n riêng bi t chuyên v r i ro tác nghi p, đ i m i h th ng báo cáo và áp d ng công ngh hi n đ i

- M t s ngân hàng s d ng t i đa ngu n l c t bên ngoài đ qu n tr r i ro tác nghi p nh : ING Group thuê IBM đ qu n tr r i ro tác nghi p Citibank s d ng

ph n m m CLS (continuous linked settlement) th c hi n qu n tr r i ro tác nghi p theo các tiêu chu n và chính sách r i ro và ki m soát trên c s t đánh giá r i ro;

ho t đ ng c a các phòng ban, đ n v kinh doanh đ c xác đ nh, đánh giá th ng xuyên; t đó các quy t đ nh đi u ch nh và s a đ i ho t đ ng đ gi m thi u r i ro tác nghi p đ c đ a ra Các ho t đ ng này đ c tài li u hóa và công b trong ngân hàng Các ch s đo l ng r i ro chính đ c xác đ nh k l ng và c th - và đ y là đi u

ki n đ Citibank th c hi n qu n tr r i ro tác nghi p

- Khung qu n tr r i ro tác nghi p c ng đ c v n d ng m t cách linh ho t cho phù

h p v i đi u ki n c a t ng qu c gia, t ng ngân hàng Ngân hàng DBS (Singapore)

đã c th hóa khung qu n tr trên nh sau: Các r i ro tác nghi p đ c phân tích trên hai giác đ là t n su t xu t hi n và m c đ tác đ ng T đó, DBS xác đ nh cách th c

t ch c và xây d ng các ch ng trình gi m thi u các m c r i ro tác nghi p nh : ki m soát n i b , b o hi m qu c t T i DBS, các công c và k thu t qu n tr r i ro tác nghi p đ c s d ng nh ki m soát t đánh giá, qu n lý s ki n, phân tích r i ro và báo cáo

đ ng qu n tr ph i thuê t v n xây d ng khung qu n tr r i ro tác nghi p phù h p cho ngân hàng c a mình và môi tr ng kinh doanh Trong đó, hai v n đ ch ch t c n

T n su t xh th p Tác đ ng cao

T n su t xh cao Tác đ ng th p

M t mát mong đôi Mt mát không mong đ i

M t mát xác

đ nh tr c Chi phí d tính

đ c đ u t là: Xây d ng và hoàn thi n chi n l c cho qu n tr r i ro tác nghi p,

hoàn thi n c u trúc qu n tr r i ro tác nghi p, đ c bi t là c u trúc t ch c Chi n l c

qu n tr r i ro tác nghi p th ng bao g m các v n đ sau đây:

+ Xác đ nh RRH và nh n bi t các nguyên nhân gây r i ro tác nghi p

+ Mô t h s r i ro (ví d : các r i ro chính c a các quy trình qu n lý ph thu c

vào quy mô, s ph c t p c a ho t đ ng kinh doanh)

+ Mô t v các trách nhi m qu n lý r i ro ho t đ ng vào t ng th qu n lý r i ro

nói chung c a ngân hàng

V v n đ c u trúc qu n tr r i ro tác nghi p, NHTM c n thành l p, hoàn thi n y

ban qu n lý r i ro riêng bi t, trong đó r i ro tác nghi p là m t b ph n B máy giám

sát r i ro c a ngân hàng c n ho t đ ng đ c l p, không tham gia vào quá trình t o r i

ro, có ch c n ng qu n lý, giám sát r i ro

 Xây d ng ý th c v qu n tr r i ro tác nghi p

L a ch n các lnh v c u tiên đ thi t l p các ch t ki m soát v r i ro tác nghi p

T t c các nhân viên trong ngân hàng c n đ c đào t o đ hi u bi t và tham gia t

xác đ nh r i ro tác nghi p, xác đ nh nguyên nhân, đánh giá trong t t c các r i ro hi n

có trong t t c s n ph m, ho t đ ng, quy trình và h th ng c a ngân hàng

i v i m i quá trình ho t đ ng, phân tích đ l n tác đ ng c a r i ro (xét v m t

s ti n b m t, t n th t khác gây ra cho ngân hàng…) và kh n ng (xét v m t s

l ng s c ) cho m i l n trong 4 nguyên nhân x y ra r i ro ho t đ ng, t đó thu th p

c s d li u t n th t

 Xây d ng ngân hàng d li u v r i ro tác nghi p

Các NHTM nên nhanh chóng xây d ng các quy trình h ng d n đ thu th p thêm

các thông tin t n th t và s d ng công ngh hi n đ i trong phân tích, x lý r i ro tác

nghi p N u có đi u ki n, t i u hóa công ngh hi n đ i đ phân tích, đánh giá và x

lý r i ro tác nghi p

 T ng c ng đ i tho i, giao l u, h p tác qu c t chia s thông tin t n th t

Các NHTM nên tham gia các t ch c bên ngoài, t ng c ng đ i tho i v i ngân

hàng b n, ngân hàng Nhà n c đ chia s thông tin t n th t Ngân hàng Nhà n c,

Hi p h i Ngân hàng và các NHTM nhanh chóng hi n th c hóa các khuy n ngh đã

đ a ra trong H i th o c a Ngân hàng Nhà n c tháng 1/2009 v r i ro tác nghi p v

vi c thành l p ngân hàng d li u chung c a r i ro tác nghi p, tránh tình tr ng gi u

thông tin v r i ro tác nghi p nh hi n nay t i các NHTM

 H n ch t i đa nguyên nhân gây ra RRTN t các y u t bên trong NHTM nh

con ng i, quy trình, h th ng Các chính sách qu n tr nhân l c c n h ng t i m c

tiêu xây d ng ngu n nhân l c có ch t l ng cao, đ o đ c ngh nghi p t t; các quy trình nghi p v c n đ c rà soát th ng xuyên, hoàn thi n hóa, tránh quá c ng nh c

s ti p t c kinh doanh trong tr ng h p không ng n ch n đ c r i ro

*** K T LU N CH NG 1

Ch ng 1 đã nghiên c u nh ng c s lý lu n c b n v qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l nh : Khái ni m, vai trò, đ c đi m c a ho t đ ng ngân hàng bán l , các khái ni m v r i ro, r i ro tác nghi p và qu n tr r i ro tác nghi p trong ho t đ ng ngân hàng bán l Trong ch ng này, tác gi c ng nêu đ c

m c tiêu c a qu n tr r i ro và mô hình qu n tr r i ro theo các chu n m c qu c t c a Basel II ây chính là n n t ng cho lu n v n đi vào phân tích th c tr ng qu n tr r i

ro tác nghi p t i Vietcombank trong ch ng sau ng th i, ch ng này đã đ a ra

m t s kinh nghi m c a các n c trên th gi i v qu n tr r i ro tác nghi p đ các NHTM Vi t Nam có th h c h i, rút kinh nghi m trong công tác qu n tr r i ro tác nghi p ho t đ ng NHBL trong th i gian t i

CH NG 2

NG NGÂN HÀNG BÁN L T I VIETCOMBANK

NHTMCP Ngo i Th ng Vi t Nam chính th c ho t đ ng theo mô hình ngân hàng c ph n t ngày 2 tháng 6 n m 2008 (theo gi y phép thành l p và ho t đ ng NHTMCP ngày 23/05/2008 c a NHNN Vi t Nam và gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh do S K ho ch và u t TP.Hà N i c p l n đ u ngày 2/6/2008) sau khi th c

hi n thành công k ho ch c ph n hoá thông qua vi c phát hành c phi u l n đ u ra công chúng ngày 26/12/2007

Ti n thân là C c Qu n lý Ngo i h i và là m t trong nh ng NHTM nhà n c l n

đ c th c hi n các ho t đ ng đ i ngo i đ u tiên và lâu đ i nh t c a Vi t Nam (t ngày thành l p – 01.04.1963), tr i qua h n 47 n m xây d ng và phát tri n, Vietcombank luôn gi v ng v th là nhà cung c p đ y đ các d ch v tài chính hàng

đ u trong l nh v c th ng m i qu c t ; trong các ho t đ ng truy n th ng nh kinh doanh v n, huy đ ng v n, tín d ng, tài tr d án…c ng nh m ng d ch v ngân hàng

hi n đ i nh : kinh doanh ngo i t và các công c phái sinh, d ch v th , ngân hàng

đi n t …Vietcombank đang chi m l nh th ph n đáng k t i Vi t Nam trong nhi u

lnh v c kinh doanh khác nhau nh : cho vay (10%), ti n g i (12%), thanh toán qu c

t (23%), thanh toán th (55%)…V i th m nh v công ngh Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong vi c ng d ng công ngh hi n đ i vào x lý t đ ng các d ch

v ngân hàng và không ng ng đ a ra các s n ph m d ch v đi n t nh m “đ a ngân hàng t i g n khách hàng” nh d ch v Internet banking,VCB-Money (Home banking), SMS banking, Phone banking…

T m t ngân hàng chuyên doanh ph c v kinh t đ i ngo i, Vietcombank ngày nay đã phát tri n r ng kh p toàn qu c v i m ng l i bao g m 1 H i s chính t i Hà

N i, 1 S giao d ch, h n 300 chi nhánh và phòng giao d ch trên toàn qu c, 3 công ty con t i Vi t Nam, 1 công ty con t i H ng Kông, 4 công ty liên doanh, 3 công ty liên

k t và 1 v n phòng đ i di n t i Singapore Bên c nh đó VCB còn phát tri n m t h

th ng ngân hàng t đ ng v i 11.183 máy ATM và đi m ch p nh n thanh toán th

POS trên toàn qu c Ho t đ ng ngân hàng còn đ c h tr b i m ng l i 1.300 ngân hàng đ i lý t i 100 qu c gia và vùng lãnh th

V i b dày kinh nghi m và đ i ng cán b tinh thông nghi p v , đ c đào t o bài

b n v l nh v c tài chính, có ki n th c v kinh t th tr ng, trình đ ngo i ng , có

kh n ng thích nghi nh y bén v i môi tr ng kinh doanh hi n đ i và mang tính h i

nh p cao, Vietcombank v n luôn là s l a ch n hàng đ u cho các t p đoàn l n, các doanh nghi p trong và ngoài n c c ng nh c a h n 4 tri u khách hàng cá nhân

T ng tài s n c a Vietcombank t i th i đi m cu i n m 2009 đ t h n 255 ngàn t

VN , t ng 15% so v i cu i n m 2008, huy đ ng v n t n n kinh t h n 170 ngàn t

đ ng, đ m b o m c t ng tr ng tín d ng h p lý kho ng trên 140 ngàn t đ ng và gi

v ng th tr ng thanh toán xu t nh p kh u đ t g n 26 t USD

B ng nh ng đ nh h ng đúng đ n và nh ng n l c ph n đ u không ng ng, Vietcombank đã gi v ng v trí là m t trong nh ng NHTM l n c a Vi t Nam, s n sàng cho cu c hành trình nhìn ra bi n l n v i hàng lo t các gi i th ng đ t đ c trong n c c ng nh qu c t

2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VCB t n m 2005 - 06/2010

Trong nh ng n m g n đây, tình hình th tr ng trong và ngoài n c có nhi u di n

bi n ph c t p, m c dù n m 2009 và 2010 có chuy n bi n tích c c h n so v i n m

2008 nh ng v n còn không ít khó kh n Tr c nh ng bi n đ ng đó, ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank trong su t th i gian qua c ng không tránh kh i b nh

h ng Tuy nhiên, v i s n l c c a toàn h th ng, Vietcombank đã đ t đ c nh ng

k t qu kh quan, th hi n m t s ch tiêu t ng tr ng sau:

197.363 18,1%

222.090 12,5%

255.496 15%

248.029 -2,9%

144.810 20%

159.989 10,5%

169.457 5,9%

182.602 7,8%

2.390 16,5%

2.728 14%

3.945 44,6%

2.024 (t m tính) (Ngu n: Báo cáo th ng niên các n m c a NHTMCP Ngo i Th ng Vi t Nam

và báo cáo s k t 6 tháng đ u n m 2010 c a VCB)

2.1.2.1 V t ng tài s n

N m 2005, t ng tài s n c a Vietcombank là 136.456 t đ ng thì đ n cu i n m

2009 t ng tài s n đã t ng lên h n 87% là 255.496 t đ ng, tuy nhiên 6 tháng đ u n m

2010 t ng tài s n c a VCB t t xu ng v trí th t trong nhóm các ngân hàng đ ng

đ u do t ng tài s n t ng tr ng âm - đ t 249.029 t đ ng V i m c tài s n hi n có, cho th y VCB là m t trong nh ng ngân hàng có quy mô l n c ng nh ti m l c tài chính m nh trong h th ng các NHTM Vi t Nam hi n nay i u này có th minh

2.1.2.2 V n huy đ ng

T ng v n huy đ ng c a Vietcombank đã t ng lên t 108.313 t đ ng trong n m

2005 đ n 169.457 t đ ng vào n m 2009 i u này kh ng đ nh s l n m nh không

ng ng c a Vietcombank trong 5 n m qua dù ph i đ i m t v i nhi u bi n đ ng c a th

khác có t c đ t ng m nh có th đe d a v trí hi n nay c a VCB, cho th y đang có s

c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng Nguyên nhân là do vai trò đ c quy n c a Vietcombank đã gi m và ni m tin v s an toàn ti n g i t i các NHTMCP đã t ng lên; s n ph m huy đ ng ch a có s khác bi t v i các ngân hàng khác…

Trong quá trình hình thành và phát tri n, Vietcombank không ng ng c i ti n các

s n ph m m i nh m đáp ng nhu c u khách hàng m t cách t t nh t Trong t ng lai không xa, khách hàng có th s d ng các s n ph m ngân hàng tiên ti n nh t nh h

th ng thanh toán đi n t 24/24, d ch v ngân hàng Internet, d ch v ngân hàng t i nhà, ngân hàng đi n tho i,…

V i b i c nh l i nhu n và khó kh n đan xen, Vietcombank luôn n l c hoàn thành

th ng l i h u h t các ch tiêu kinh doanh, gi đ c nh p đ t ng tr ng n đ nh và duy trì v trí ngân hàng th ng m i Nhà n c ho t đ ng hi u qu nh t; luôn h ng

t i vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng, t ng c ng s c c nh tranh, s n sàng đ h i

M t trong 5 ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam” Các chính sách áp d ng cho khách hàng cá nhân đ c xây d ng, đi u ch nh theo sát di n bi n c a th tr ng, t khuy n mãi, ch m sóc khách hàng t i các chính sách giá, phí, lãi su t c ng nh cung c p các

s n ph m m i K t thúc n m, các ch tiêu k ho ch bán l đã đ c th c hi n khá t t

và t ng đ i toàn di n, th hi n qua m t s k t qu sau:

2.2.1.1 Huy đ ng v n dân c

Trong b i c nh b c nh tranh gay g t, huy đ ng ti n g i c a các t ch c kinh t b

gi m d n, song huy đ ng t dân c l i có m c t ng tr ng khá t t và đ u đ n là nh các ch ng trình huy đ ng tr i đ u trong n m, chính sách lãi su t linh ho t, s đa

d ng v các s n ph m huy đ ng v n cùng v i s c g ng, n l c c a h u h t các chi nhánh trong toàn h th ng

V n huy đ ng t dân c c a Vietcombank n m 2009 đ t 64.394 t đ ng, t ng 3,1% (t ng ng t ng 1.918 t ) so v i n m 2008 và chi m t l 38% trong t ng v n huy đ ng trong n n kinh t Trong đó, v n VN t ng 29,6% và v n ngo i t (quy USD) t ng 11,4% T tr ng ti n g i không k h n và có k h n trên 12 tháng gi m

so v i n m 2008 nh ng ti n g i ng n h n (có k h n d i 12 tháng) l i t ng 23,5%, nguyên nhân do lãi su t ti t ki m th ng xuyên bi n đ ng, các ch ng trình quà t ng

h p d n l i h ng vào các k h n ng n nên ng i g i ti n th ng g i k h n này