Phát triển các dịch vụ ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

Thành ph H Chí Minh - N m 2010

L I CAM OAN

hoàn thành công trình nghiên c u này, tác gi đã b nhi u th i gian nghiên c u các lo i sách báo, tài li u liên quan, thi t k b ng câu h i g i đi đi u tra,

kh o sát, tham kh o ý ki n th y cô, đ ng nghi p, b n bè…đ có th hi u sâu s c v

đ tài, đánh giá th c tr ng và đúc k t các kinh nghi m ngân hàng th ng m i khác

và đ a ra gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng cho DNNVV t i Ngân hàng u

T và Phát Tri n Vi t Nam Tác gi xin cam đoan lu n v n này là công trình nghiên

c u do chính tác gi th c hi n, không sao chép hay do ai khác th c hi n thay Tác

gi hoàn toàn ch u trách nhi m v lu n v n này

Tác gi lu n v n: oàn Hoàng Vi t – khóa 16 l p Ngân hàng đêm 2

M C L C

-o0o -

Trang ph bìa L i cam đoan M c l c Danh m c các ký hi u, các ch vi t t t Danh m c các b ng, bi u đ , đ th L i m đ u CH NG I: CÁC D CH V C A NGÂN HÀNG TH NG M I I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A 1.1 KHÁI NI M D CH V , D CH V NGÂN HÀNG 1

1.1.1 D ch v 1

1.1.2 D ch v ngân hàng 1

1.2.3 Các d ch v ch y u c a Ngân hàng th ng m i 1

1.2 CÁC D CH V NGÂN HÀNG I V I DNNVV 2

1.2.1 Khái ni m DNNVV 2

1.2.2 c đi m DNNVV 2

1.2.3 Vai trò c a DNNVV trong n n kinh t n c ta hi n nay 3

1.2.4 c thù cung c p d ch v ngân hàng đ i v i DNNVV 4

1.2.5 S khác bi t cung c p d ch v ngân hàng BIDV đ i v i DNNVV so v i DN l n và DNNVV c a các NHTM khác 4

1.2.6 Các y u t nh h ng đ n phát tri n d ch v ngân hàng BIDV nói chung và DNNVV nói riêng 4

1.3 S C N THI T PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG I V I DNNVV 5

1.3.1 i v i ngân hàng 5

1.3.2 i v i Doanh nghi p nh và v a 6

1.3.3 Chi n l c phát tri n Doanh nghi p nh và v a c a ng và nhà n c 7

1.4 O L NG CÁC D CH V NGÂN HÀNG BIDV I V I DNNVV 8

1.5 KINH NGHI M PHÁT TRI N S N PH M DV NGÂN HÀNG I V I

DNNVV T I M T S NGÂN HÀNG TH NG M I KHÁC 9

1.5.1 Kinh nghi m phát tri n d ch v ngân hàng t i m t s NHTM khác 9

1.5.2 M t s bài h c kinh nghi m rút ra v phát tri n các d ch v đ i v i DNNVV9 K t lu n ch ng I 10

CH NG II: TH C TR NG CUNG NG CÁC D CH V NGÂN HÀNG I V I DNNVV T I BIDV 2.1 GI I THI U S NÉT V NH T VÀ PTVN 11

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 11

2.1.2 C c u t ch c 11

2.2 GI I THI U CÁC D CH V CUNG NG CHO CÁC DNNVV T I NH T VÀ PTVN 12

2.2.1 D ch v ngân hàng truy n th ng……… 12

2.2.2 D ch v ngân hàng hi n đ i……… 12

2.3 TH C TR NG CUNG C P CÁC D CH V I V I DNNVV T I NH T VÀ PTVN 12

2.3.1 Nh ng thành t u đ t đ c 12

2.3.1.1 Nhóm d ch v huy đ ng v n 12

2.3.1.2 Nhóm d ch v c p tín d ng 18

2.3.1.3 Nhóm d ch v thanh toán 31

2.3.1.4 Kinh doanh ngo i t 34

2.3.1.5 D ch v kinh doanh b o hi m 35

2.3.1.6 D ch v kinh doanh th 36

2.3.1.7 D ch v th tr ng phái sinh 37

2.3.1.8 D ch v ngân hàng đi n t 37

2.3.2 Nh ng m t t n t i 37

2.3.2.1 D ch v huy đ ng v n 38

2.3.2.2 D ch v c p tín d ng 38

2.3.2.3 D ch v thanh toán 41

2.3.2.4 D ch v kinh doanh ngo i t .42

2.3.2.5 D ch v kinh doanh b o hi m 42

2.3.2.6 D ch v kinh doanh th 43

2.3.2.7 D ch v th tr ng phái sinh 43

2.3.2.8 D ch v ngân hàng hi n đ i 43

2.3.3 Nguyên nhân nh ng m t t n t i 44

2.3.3.1 Nguyên nhân xu t phát t phía NH T và PTVN 44

2.3.3.2 Nguyên nhân xu t phát t phía các DNNVV 47

2.3.3.3 Nguyên nhân t phía chính sách v mô 48

2.3.3.4 Nh ng nguyên nhân khác 50

K t lu n ch ng 2 51

CH NG III: GI I PHÁT PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG I V I DNNVV T I NH T VÀ PTVN 3.1 M C TIÊU PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG C A BIDV 52

3.2 NH H NG CHI N L C PHÁT TRI N M T S D CH V NGÂN HÀNG CH Y U T I BIDV 53

3.2.1 nh h ng phát tri n m t s d ch v Ngân hàng ch y u t i BIDV……….53

3.2.2 Chi n l c phát tri n m t s d ch v hi n đ i Ngân hàng ch y u t i BIDV 53 3.3 GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG I V I DNNVV T I BIDV 53

3.3.1 Gi i pháp thu c v NHNN 53

3.3.2 Gi i pháp thu c v BIDV 55

3.3.2.1 Nâng cao n ng l c tài chính 55

3.3.2.2 C c u mô hình t ch c và nâng cao n ng l c qu n tr , đi u hành 57

3.3.2.3 ào t o và phát tri n ngu n nhân l c 58

3.3.2.4 Gi i pháp v xây d ng chi n l c đ u t phát tri n công ngh 60

3.3.2.5 Xây d ng chi n l c hoàn thi n và phát tri n d ch v ngân hàng đ i v i DNNVV 62

3.3.2.6 Gi i pháp v lãi su t và phí d ch v 70

3.3.2.7 Chi n l c ti p th , qu ng bá d ch v ngân hàng 70

3.3.2.8 Phát tri n m ng l i giao d ch 72

3.3.3 Các gi i pháp h tr khác 73

3.3.3.1 i v i Nhà n c 73

3.3.3.2 V phía DNNVV 74

3.4 Nh ng đ xu t ki n ngh 75

3.4.1 i v i Chính Ph 75

3.4.2 i v i NHNN 76

3.4.3 i v i các Hi p h i ngh nghi p 76

K t lu n ch ng 3 77

K T LU N 78 Tài li u tham kh o

Ph l c

DANH M C CÁC KÝ HI U, CÁC CH VI T T T

BIC Công ty b o hi m ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam BIDV Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

BSC Công ty ch ng khoán BIDV

CBCNV Cán b công nhân viên

KCN,KCX Khu công nghi p, khu ch xu t

KDNT Kinh doanh ngo i t

TGTK Ti n g i ti t ki m

TGTKKKH Ti n g i ti t ki m không k h n

TKTG Tài kho n ti n g i

UNC y nhi m chi

UNT y nhi n thu

Vietinbank Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam

WTO T ch c Th ng m i th gi i ( World Trade Organization) XDCB Xây d ng c b n

XNK Xu t nh p kh u

B ng 2.7 Báo cáo tình hình d n qua các n m 2006-2009

B ng 2.8 Báo cáo tình hình t tr ng (%) d n qua các n m 2006-2009

B ng 2.9 C c u d n cho vay theo thành ph n kinh t giai đo n 2006-2009

B ng 2.10 T tr ng d n DNNVV trong t ng d n BIDV giai đo n

B ng 2.17 C c u d ch v thanh toán qu c t trong n m 2008 – 2009

B ng 2.18 Doanh s mua bán ngo i t n m 2007-2009

B ng 2.19 D ch v kinh doanh b o hi m giai đo n 2007-2009

B ng 2.20 D ch v kinh doanh th giai đo n 2007-2009

B ng 2.21 D ch v kinh doanh th tr ng phái sinh

L I M U

1 Tính c p thi t và ý ngh a c a đ tài nghiên c u

Trong n n kinh t th tr ng, doanh nghi p nh và v a t n t i và có m t vai trò r t quan tr ng trong vi c th c hi n các m c tiêu kinh t - xã h i c a m t qu c gia Doanh nghi p nh và v a đ c đánh giá là hình th c t ch c, nhà th u trung gian kinh doanh thích h p trong nh ng tr ng h p c th , l nh v c c th nào đó vì có

nh ng u th v tính n ng đ ng, linh ho t, thích ng nhanh v i yêu c u c a th

tr ng trên nhi u m t

V i ch tr ng chính sách c a ng và Nhà n c, đ c bi t trong th i k h i nh p

c nh tranh kh c li t Vi c khuy n khích phát tri n các doanh nghi p nh và v a, t o

m i đi u ki n đ đ i t ng doanh nghi p này t n t i và cùng phát tri n v i các doanh nghi p l n là h t s c c n thi t, phù h p Tuy nhiên kh n ng kinh doanh c a các doanh nghi p này còn có nh ng h n ch , do v y đ phát tri n các d ch v ngân hàng góp ph n các doanh nghi p nh và v a phát tri n và kinh doanh thu n l i h n,

v t qua khó kh n là h t s c c n thi t ng th i trong ti n trình h i nh p kinh t

qu c t này, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam ph i đ i m t v i cu c c nh tranh ngày càng kh c li t, không nh ng v i các ngân hàng trong n c mà còn c ngân hàng n c ngoài, đi u đó đe d a đ n s t n t i và phát tri n c a h th ng BIDV Do đó, BIDV c n ph i xây d ng chi n l c phát tri n, ho t đ ng kinh doanh

c a riêng mình, trong đó ph i đ c bi t quan tâm đ n vi c nâng cao ch t l ng cung

c p các d ch v c ng nh phát tri n các d ch v đó hi n đ i h n, m i h n nh m

th a mãn t i đa nhu c u c a khách hàng, thu hút khách hàng đ c bi t là DNNVV ngày càng gia t ng, t đó góp ph n nâng cao l i nhu n kinh doanh, ch có nh v y thì BIDV m i có th c nh tranh đ ng v ng trong ti n trình h i nh p ây là m t đòi

h i thi t th c và kh n tr ng nên tôi đã ch n đ tài " Phát tri n d ch v ngân hàng

đ i v i DNNVV t i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam " cho lu n v n

Th c s c a mình

2 M c đích nghiên c u c a đ tài

- V i ph m vi c a đ tài, lu n v n t p trung làm sáng t nh ng lu n c khoa h c và

th c ti n v s c n thi t ph i phát tri n các d ch v ngân hàng đ i v i DNNVV trong giai đo n hi n nay

- Trên c s đánh giá đúng th c tr ng phát tri n d ch v đ i v i DNNVV Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, lu n v n nêu lên nh ng thành t u đ t đ c,

nh ng t n t i, h n ch và nh ng nguyên nhân c a t n t i trong th i gian qua T đó

k thu t th ng kê, ti n hành đi u tra, kh o sát th c ti n b ng vi c thi t k b ng câu

h i, ch n m u kh o sát 100 Doanh nghi p nh và v a đang tr c ti p giao d ch t i BIDV sau đó g i đ n đ i t ng kh o sát b ng cách chuy n tr c ti p, email, fax…nh m đánh giá s đa d ng c a d ch v , đánh giá ch t l ng d ch v , k thu t công ngh , thái đ nhân viên ph c v , th i gian x lý giao d ch đ tìm bi n pháp t t

h n đ phát tri n d ch v Ngân hàng BIDV đ n DNNVV

V i ph ng pháp đ nh tính tác gi s d ng các k thu t nghiên c u nh ph ng pháp phân tích, mô t , so sánh, suy lu n logic, nh n đ nh các chuyên gia đ i v i

các d li u thu th p và các kinh nghi m phát tri n d ch v t i các NHTM khác trong

c u d ch v ngân hàng truy n th ng mà còn nghiên c u sâu h n d ch v ngân hàng

hi n đ i và dùng c ph ng pháp đ nh l ng và đ nh tính đ phân tích, đánh giá đ a

ra gi i pháp do đó k t qu nghiên c u c a Lu n v n mang tính khách quan h n

Hi n t i, l nh v c d ch v ngân hàng đang càng ngày đ c các NHTM chú ý, quan tâm phát tri n và t o nên ngu n thu không nh cho ho t đ ng kinh doanh c a NHTM

Vì v y nghiên c u đ tài này tuy không m i nh ng v n th t s c n thi t Sau đây là m t s nhân t chính t o nên tính m i c a đ tài:

- i u ki n canh tranh c a các NHTM đ c bi t là d ch v ngân hàng Nh ng thay đ i c a chính sách ti n t , các d ch v ngân hàng truy n th ng n ch a nhi u

r i ro nh h ng đ n l i nhu n c a các NHTM

- D ch v ngân hàng hi n đ i cung ng cho các DNNVV th c s c n thi t vì

s l ng DNNVV chi m t l cao trong n n kinh t

- Theo các báo cáo đánh giá c a BIDV, trong quá trình kinh doanh, các d ch

v c a các NHTM c n s đa d ng và đòi h i ch t l ng càng ngày càng cao Trong

nh ng n m qua, BIDV đã có s phát tri n đáng k v các d ch v ngân hàng tuy nhiên còn h n ch v ch t l ng, s đa dang d ch v so v i các NHTM khác ây là

m t trong nh ng h n ch d ch v ngân hàng c a BIDV

tài này k th a k t qu nghiên c u đã có tr c đây theo h ng tham kh o

và b sung thêm nh ng nghiên c u m i c a tác gi phù h p v i th i kì c nh tranh,

CH NG I: CÁC D CH V C A NGÂN HÀNG TH NG M I I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A

1.1 KHÁI NI M D CH V NGÂN HÀNG VÀ CÁC D CH V CH

Y U C A NGÂN HÀNG TH NG M I

1.1.1 D ch v : Hi n nay v n ch a có đ nh ngh a th ng nh t v d ch v Trong kinh t h c d ch v đ c hi u là nh ng th t ng t nh hàng hóa nh ng phi

v t ch t (hay còn g i là vô hình) Do tính đa d ng, ph c t p, vô hình (phi v t ch t)

c a các lo i hình d ch v nên vi c th ng nh t khái ni m v d ch v tr nên khó

kh n, không ch n c ta mà c trên th gi i, m i qu c gia đ u có cách hi u d ch

v khác nhau

Theo t đi m bách khoa Vi t Nam: D ch v là nh ng ho t đ ng ph c v ,

nh m th a mãn nhu c u s n xu t kinh doanh và sinh ho t con ng i

Khi nghiên c u v d ch v , d a trên nh ng tính ch t d ch v và đ a ra khái

ni m: D ch v là ho t đ ng mà con ng i th c hi n nh m m c đích công vi c mang

Theo Lu t TCTD 2010 s a đ i, không nêu d ch v Ngân hàng mà ch nêu

ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ng xuyên m t ho c m t s các nghi p v sau đây: Nh n ti n g i; C p tín d ng; Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n

“Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n” là vi c cung ng ph ng ti n thanh toán; th c hi n d ch v thanh toán séc, l nh chi, y nhi m chi, nh thu, y nhi m thu, th ngân hàng, th tín d ng và các d ch v thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài kho n c a khách hàng

1.1.3 CÁC D CH V CH Y U C A NGÂN HÀNG TH NG M I (Ph l c 1)

đ nh trong b n cân đ i k toán c a DN) ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu chí u tiên) không quá 300 ng i

C n c vào tình hình kinh t - xã h i c th c a ngành, đ a ph ng, trong quá trình th c hi n các bi n pháp, ch ng trình tr giúp có th linh ho t áp d ng đ ng

th i c hai ch tiêu v n và lao đ ng ho c m t trong hai ch tiêu nói trên

1.2.2 c đi m DNNVV

DNNVV t n t i và phát tri n h u h t các ngành, l nh v c và chi m t l đa

s trong t t các thành ph n kinh t

Doanh nghi p có tính n ng đ ng cao tr c s bi n đ i c a th tr ng

B máy t ch c qu n lý thi t k g n nh , d phát huy b n ch t h p tác Ngu n v n và nhân l c lao đ ng ít, n ng l c tài chính còn nh bé

Lãnh đ o DNNVV t ng đ i tr , có trình đ h c v n trung bình nh ng còn thi u kinh nghi m th ng tr ng, thi u tính chuyên nghi p trong kinh doanh

Trình đ khoa h c k thu t công ngh còn th p, nhi u DNNVV s n xu t

th công ho c s d ng các thi t b công ngh c , ch m phát tri n

Trình đ Marketing và bán hàng c a các DNNVV còn h n ch : ch a ch

đ ng đ a ra ch ng trình Marketing cho hàng hóa

Thi u thông tin v th tr ng đ u vào: th tr ng v n, lao đ ng, nguyên v t

li u, th tr ng tiêu th s n ph m

V i nh ng đ c đi m nêu trên, DNNVV c n s h tr giúp đ sâu sát h n

c a các c quan h u quan nh : Chính Ph , TCTD, các đ nh ch tài chính trung gian h tr v v n, chính sách tr giúp xúc ti n xu t kh u, chính sách tr giúp thông tin, k thu t công ngh , t v n, đào t o và t o ngu n nhân l c t t… nh m t o thu n

l i cho các DNNVV phát huy tính ch đ ng sáng t o nâng cao n ng l c qu n lý,

t ng hi u qu kinh doanh và kh n ng c nh tranh; góp ph n phát tri n s n xu t kinh doanh thúc đ y t ng tr ng kinh t

1.2.3 Vai trò c a DNNVV trong n n kinh t n c ta hi n nay

DNNVV có vai trò quan tr ng trong n n kinh t qu c dân Hi n nay các DNNVV này không ch ngày càng nhi u h n lên v m t s l ng mà còn cho th y tính linh ho t và hi u qu kinh t xã h i t ng th ngày m t cao

DNNVV đóng vai trò đ c bi t quan tr ng vì nhi u lý do: t o ra m t kh i

l ng l n hàng hóa và d ch v cho n n kinh t , t o s c nh tranh lành m nh, góp

ph n t p trung v n c a xã h i t o ra nh ng c s v t ch t ban đ u, thu hút lao đ ng Theo B k ho ch và u t , đ n tháng 5 n m 2010 s l ng doanh nghi p kho ng 496.101 doanh nghi p, chi m 97% t ng s doanh ngh p, đóng góp 40%GDP hàng

n m và t o vi c làm trên 50,1% lao đ ng trong doanh nghi p Theo th ng kê có h n 39.000 Doanh nghi p tham gia xu t kh u, tr giá xu t kh u chi m h n 25% t ng kim ng ch xu t kh u c n c Qua đó th hi n s đ c bi t quan tr ng c a các DNNVV nh sau:

 Gi vai trò quan tr ng trong n n kinh t : các doanh nghi p nh và v a

th ng chi m t tr ng l n, th m chí áp đ o trong t ng s doanh nghi p Vì th , đóng góp c a h vào t ng s n l ng qu c gia và t o vi c làm là r t đáng ghi nh n

 Gi vai trò n đ nh n n kinh t : Ph n l n n n kinh t , các doanh nghi p nh và v a là nh ng nhà th u ph cho các doanh nghi p l n S đi u ch nh

h p đ ng th u ph t i các th i đi m cho phép n n kinh t có đ c s n đ nh Do

đó, doanh nghi p nh và v a đ c ví là thanh gi m s c cho n n kinh t

 Làm cho n n kinh t n ng đ ng: vì doanh nghi p nh và v a có quy

mô nh , nên d đi u ch nh ho t đ ng

 T o nên ngành công nghi p và d ch v ph tr quan tr ng: doanh nghi p nh và v a th ng chuyên môn hóa vào s n xu t m t vài chi ti t đ c dùng

đ l p ráp thành m t s n ph m hoàn ch nh

 Là tr c t c a kinh t đ a ph ng: n u nh doanh nghi p l n th ng

đ t c s nh ng trung tâm kinh t c a đ t n c, thì doanh nghi p nh và v a l i

có m t kh p các đ a ph ng và đóng góp quan tr ng vào thu ngân sách, vào s n

l ng và công n vi c làm đ a ph ng

1.2.4 c thù cung c p d ch v ngân hàng đ i v i DNNVV

Cung c p d ch v Ngân hàng đ i v i DNNVV có ý ngh a quan tr ng trong

vi c cung ng d ch v ngân hàng Hi n t i các NHTM ch a có d ch v ngân hàng

đ c thù cung c p đ i v i DNNVV, ch y u cung c p là các d ch v truy n th ng và

m t s d ch v ngân hàng hi n đ i (directbanking, homebanking, BSMS, th )

1.2.5 S khác bi t cung c p d ch v ngân hàng BIDV đ i v i DNNVV so

v i DN l n và DNNVV c a các NHTM khác

+ i v i Doanh nghi p l n: Hi n t i BIDV cung c p d ch v ngân hàng đ i

v i DNNVV ch y u cung c p là các d ch v truy n th ng Tuy nhiên trong d ch v

c p tín d ng có qui trình x p h ng tín d ng n i b riêng cho DNNVV và áp d ng lãi

su t vay th p h n so v i các DN l n

+ i v i DNNVV c a các NHTM khác: BIDV ngoài vi c đ y m nh cung

c p d ch v ngân hàng truy n th ng còn cung c p d ch v ngân hàng hi n đ i cho các DNNVV xu t kh u, công nghi p ch bi n, xây l p nh d ch v : hoán đ i ti n t chéo, hoán đ i lãi su t, phát hành trái phi u doanh nghi p v i m c lãi su t c nh tranh…

1.2.6 Các y u t nh h ng đ n phát tri n d ch v ngân hàng BIDV nói chung và DNNVV nói riêng

Các y u t nh h ng đ n phát tri n d ch v ngân hàng nói chung nh : Môi

tr ng pháp lý và các chính sách v d ch v ngân hàng c a nhà n c; tình hình tài chính, c c u mô hình t ch c và n ng l c qu n tr , đi u hành, ngu n nhân l c,

công ngh ngân hàng, lãi su t và phí d ch v , ti p th , qu ng bá d ch v ngân hàng,

m ng l i giao d ch c a BIDV ph i đáp yêu c u phát tri n d ch v ngân hàng

Ngoài các y u t nh h ng chung đ n phát tri n d ch v ngân hàng còn các

y u t nh h ng riêng đ n phát tri n d ch v ngân hàng đ n v i DNNVV nh : Tình hình tài chính, các báo cáo tài chính và tài s n đ m b o c a DNNVV và chi n

r ng c h i kinh doanh và t ng u th trong c nh tranh H n n a phát tri n các d ch

v m i nh : th thanh toán, d ch v ngân hàng t i nhà (home banking), BSMS, thu chi h , các th tr ng phái sinh, hoán đ i ti n t chéo… Tuy không mang l i thu

đa d ng hóa d ch v nh m đ m b o th a mãn nhu c u c a khách hàng ngày càng gia

t ng c ng nh vi c thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng trong đi u ki n h i nh p

nh hi n nay

- Th ba, góp ph n chuy n d ch c c u thu nh p c a NHTM

Trong nh ng n m g n đây, n m ho t đ ng cho vay si t ch t h n tr c, chênh l ch lãi su t đ u vào và đ u ra thu h p đáng k và ngân hàng đ i m t v i khó

kh n thanh kho n, t l thu t d ch v ngoài tín d ng trên t ng thu nh p c a NHTM

Vi t Nam có chi u h ng gia t ng và đ t kho ng 30-45%, nh ng n u so sánh v i các NHTM trong khu v c và trên th gi i thì v n còn th p (NHTM các n c phát tri n t l này trên 50% ) Chính ngu n thu ch y u t tín d ng mang l i s r i ro

l n cho các NHTM Vi t Nam Do v y, n u phát tri n các d ch v ngân hàng ngày càng đa d ng, phong phú s gi m đ c nh ng r i ro trong ho t đ ng kinh doanh,

gi m áp l c t ng tr ng tín d ng đ t ng l i nhu n vì đã có nhi u ngu n thu t vi c phát tri n các d ch v ngân hàng M t khác, phát tri n các d ch v ngân hàng tr n gói cho khách hàng nâng cao n ng l c c nh tranh và t n d ng đ c m i ngu n l c vào kinh doanh, gi m chi phí, t ng l i nhu n

- Th t , phân tán r i ro nâng cao n ng l c c nh tranh c a NHTM

Hi n nay, các NHTM l i nhu n ch y u t ho t đ ng d ch v tín d ng Do

đó c n xây d ng chi n l c phát tri n d ch v ngân hàng giúp NHTM t ng c ng

n đ nh do phân tách đ c r i ro, nâng cao n ng l c c nh tranh trong đi u ki n h i

nh p th gi i

1.3.2 i v i Doanh nghi p nh và v a

- Th nh t, đáp ng nhu c u v v n c a các doanh nghi p

Phát tri n các d ch v ngân hàng đ c bi t d ch v tín d ng cho DNNVV đ duy trì quá trình s n xu t liên t c, b i vì vi c th a và thi u v n t m th i th ng xuyên x y ra các doanh nghi p Thông qua các nghi p v c a NHTM, huy đ ng

và cho vay đã góp ph n trang tr i chi phí s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, t o

đi u ki n cho quá trình s n xu t đ c ti n hành liên t c, t đó nâng cao hi u qu kinh doanh, t ng n ng su t lao đ ng, m r ng s n xu t, nâng cao ch t l ng s n

ph m c a DN T đó làm cho s c c nh tranh c a DN đ c nâng cao

- Th hai, góp ph n thúc đ y quá trình luân chuy n v n, ti t ki m chi phí và th i gian thanh toán cho doanh nghi p

Ho t đ ng d ch v Ngân hàng mang l i ti n ích cho khách hàng là r t l n Ngoài d ch v tín d ng đáp ng các nhu c u v n cho các doanh nghi p, các d ch v thanh toán ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, v i kh n ng ng d ng công ngh hi n đ i cao t o ra nhi u d ch v ti n ích, mang l i l i ích to l n, nh tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và b o m t, t o đi u ki n thu n l i cho quá trình

tu n hoàn và chu chuy n v n c a doanh nghi p đ c liên t c và nhanh chóng, mang

l i hi u qu kinh t cao nh ti t gi m chi phí và th i gian thanh toán nh (d ch v thanh toán tr c tuy n, thanh toán đi n t liên ngân hàng, d ch v thanh toán th ,

- Th t , h tr doanh nghi p trong vi c n m b t các thông tin v th

1.3.3 Chi n l c phát tri n c a DNNVV c a ng và Nhà n c

Phát tri n doanh nghi p nh và v a là m t nhi m v quan tr ng trong Chi n

l c phát tri n kinh t - xã h i, đ y m nh công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t n c, Nhà n c khuy n khích và t o thu n l i cho doanh nghi p nh và v a phát huy tính

ch đ ng sáng t o, nâng cao n ng l c qu n lý, phát tri n khoa h c - công ngh và ngu n nhân l c, m r ng các m i liên k t v i các lo i hình doanh nghi p khác, t ng

hi u qu kinh doanh và kh n ng c nh tranh trên th tr ng; phát tri n s n xu t, kinh doanh, t o vi c làm và nâng cao đ i s ng cho ng i lao đ ng

Nhà n c khuy n kích và t o đi u ki n thu n l i cho các DNNVV phát huy tính ch đ ng sáng t o, nâng cao n ng l c qu n lý phát tri n khoa h c công ngh và ngu n nhân l c, m r ng các m i liên k t v i các lo i hình doanh nghi p khác, t ng

hi u qu kinh doanh và kh n ng c nh tranh trên th tr ng, phát tri n s n xu t, kinh doanh, t o vi c làm và nâng cao đ i s ng cho ng i lao đ ng ng th i, Chính ph c ng đã thành l p qu b o lãnh tín d ng DNNVV(Quy t đ nh s : 193/2001/QÐ/-TTg ngày 20/12/2001 c a Th t ng Chính ph , Thông t s

01/2006/TT-NHNN ngày 20/02/2006),…

1.4 O L NG CÁC D CH V NGÂN HÀNG BIDV I V I DNNVV (Ph l c 2)

o l ng các y u t nh h ng đ n d ch v ngân hàng là b c kh i đ u c a

vi c nghiên c u d ch v ngân hàng nh ng d ch v ngân hàng càng ngày c n s đa

d ng và ch t l ng ngày càng cao T đó, đo l ng d ch v ngân hàng, c n bi t

đ c đ i v i d ch v ngân hàng BIDV đ i v i DNNVV đa d ng hay không đa d ng

và ch t l ng d ch v có t t hay không, d ch v c th nào ch a hài lòng khách hàng t đó có bi n pháp phát tri n d ch v ngân hàng phù h p làm đ c vi c này c n ti n hành đo l ng các d ch v ngân hàng đ i v i DNNVV đo l ng

d ch v , c n thu th p s li u và phân tích, đánh giá theo k t qu kh o sát c a DNNVV d a trên th ng kê các d ch v

đánh giá, đo l ng d ch v ngân hàng đ i v i DNNVV tác gi s d ng c hai hình th c đánh giá: đánh giá chung d ch v và đánh giá ch t l ng t ng d ch v ngân hàng BIDV Sau khi đo l ng, phân lo i d ch v s t p trung đánh giá, phân

tích t ng d ch v ngân hàng, d ch v nào có t l th ng kê cao s nh h ng đ n

ch t l ng d ch v đó, sau đó m i đánh giá, phân tích d ch v có t l th p h n

1.5 KINH NGHI M PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG I V I DNNVV T I M T S NHTM KHÁC

1.5.1 Kinh nghi m phát tri n d ch v ngân hàng t i m t s NHTM khác (Ph l c 3)

a T i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

b T i Ngân hàng TMCP công th ng Vi t Nam

1.5.2 M t s bài h c kinh nghi m rút ra v phát tri n các d ch v đ i v i DNNVV

- Th nh t, mu n phát tri n d ch v t t thì các NHTM ph i không ng ng

nâng cao c nh tranh, tr c tiên là ngu n v n tài chính c a mình (nh t ng v n đi u

l , c ph n hóa NHTMNN, bán c ph n cho đ i tác n c ngoài, h p nh t l i các công ty con kém hi u qu …)

- Th hai, nâng cao n ng l c qu n tr đi u hành

Ban qu n tr đi u hành ph i có t m nhìn chi n l c, có n ng l c trong vi c duy trì canh tranh c a các ngân hàng th ng m i, đ c bi t là d ch v nh m quy t

đ nh đ c y u t thành b i c a ngân hàng

- Th ba, đ o tào ngu n nhân l c v i ch t l ng t t, ti p thu t t các trình đ khoa h c tiên ti n, trình đ qu n lý, am hi u t t c các d ch v ngân hàng c trong

n c và ngoài n c T đó ng d ng nhanh vào NHTM

- Th t , xây d ng chi n l c khách hàng đ i v i DNNVV, qui trình chi ti t

nh m đáp ng các d ch v cho các DNNVV ngày càng phù h p h n

- Th n m, đ y m nh công ngh ngân hàng đ phát tri n d ch v ngân hàng

c n ph i nâng cao ch t l ng các d ch v hi n có đ ng th i phát tri n m r ng d ch

v hi n đ i

- Th sáu, có chính sách u tiên cho DNNVV s d ng d ch v nh t ng lãi

su t g i v n huy đ ng, gi m lãi su t ti n vay, đ i v i các d ch v khác xây d ng

bi u phí riêng cho t ng khách hàng và t ng lo i d ch v

K T LU N CH NG I

Ch ng 1 c a lu n v n đã trình bài nh ng lý lu n c b n v d ch v c a các ngân hàng đ i v i DNNVV: Khái ni m v d ch v , d ch v ngân hàng, các d ch v

ch y u c a NHTM đ i v i DNNVV, vai trò c a phát tri n d ch v ngân hàng, khái

ni m và vai trò c a DNNVV n c ta hi n nay Ch ng 1 c ng nêu m t s kinh nghi m phát tri n d ch v t i NHNo và Vietinbank, qua đó rút ra kinh nghi m v phát tri n các d ch v đ i v i DNNVV cho các NHTMVN trong vi c phát tri n d ch

v ngân hàng đ i v i DNNVV

CH NG II: TH C TR NG CUNG NG CÁC D CH V NGÂN HÀNG

I V I DNNVV T I BIDV

2.1 GI I THI U S NÉT V NH T VÀ PTVN

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n

 Thành l p ngày 26/4/1957 v i tên g i là Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam

 T 1981 – 1989: đ i tên thành Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam

 T 1990 đ n nay: đ i tên Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV)

L ch s xây d ng, tr ng thành c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

là m t ch ng đ ng đ y gian nan th thách nh ng c ng r t t hào g n v i t ng th i

k l ch s đ u tranh ch ng k thù xâm l c và xây d ng đ t n c c a dân t c Vi t Nam

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam đã góp ph n vào vi c khôi ph c, ph c

h i kinh t sau chi n tranh, th c hi n k ho ch n m n m l n th nh t; Th c hi n hai nhi m v chi n l c xây d ng CNXH, ch ng chi n tranh phá ho i c a gi c M

mi n B c, chi vi n cho mi n Nam, đ u tranh th ng nh t đ t n c (1965- 1975); Xây d ng và phát tri n kinh t đ t n c (1975-1989) và Th c hi n công cu c đ i

m i ho t đ ng ngân hàng ph c v công nghi p hoá hi n đ i hoá đ t n c (1990 – nay)

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam qua các th i k , ng và Nhà n c CHXHCN Vi t Nam đã t ng BIDV nhi u danh hi u và ph n th ng cao quý: Huân

ch ng c l p h ng Nh t, h ng Ba; Huân ch ng Lao đ ng Nh t, h ng Nhì, h ng Ba; Danh hi u Anh hùng lao đ ng th i k đ i m i, Huân ch ng H Chí Minh,

2.1.2 C c u t ch c

M t trong nh ng thành công có tính quy t đ nh đ n ho t đ ng h th ng Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam là: c ng c và phát tri n mô hình t ch c

c a h th ng, hình thành và phân đ nh rõ kh i ngân hàng, kh i công ty tr c thu c,

kh i đ n v s nghi p, kh i liên doanh, làm ti n đ quan tr ng cho vi c xây d ng đ

án c ph n hoá n m 2010

Ti p t c th c hi n n i dung đ án h tr k thu t do Ngân hàng th gi i (WB) tài tr nh m chuy n đ i mô hình t ch c ho t đ ng giai đo n 2007 – 2010,

n m 2008 BIDV đã th c hi n c c u l i toàn di n, sâu s c trên t t c các m t ho t

đ ng c a kh i ngân hàng T tháng 9/2008, BIDV đã chính th c v n hành mô hình

t ch c m i t i Tr s chính và t tháng 10/2008 b t đ u tri n khai t i chi nhánh Theo đó:

- Tr s chính (g m 34 Ban, Trung tâm và đ c phân tách theo 7 kh i ch c

n ng): Kh i ngân hàng bán buôn (4 Ban); Kh i ngân hàng bán l và m ng l i (3 Ban); Kh i v n và kinh doanh v n (1 Ban); Kh i qu n lý r i ro (3 Ban); Kh i tác nghi p (3 Ban); Kh i Tài chính k toán (3 Ban) và Kh i h tr (16 Ban)

- T i chi nhánh (g m 108 chi nhánh s p x p, đi u ch nh ch c n ng nhi m v các Phòng/T ch c theo mô hình m u đ c thi t k thành 5 kh i):

.Kh i quan h khách hàng g m: Các phòng quan h khách hàng, Phòng/ t tài tr d án

.Kh i qu n lý r i ro g m: Phòng Qu n lý r i ro

.Kh i tác nghi p g m: phòng Qu n tr tín d ng, Phòng D ch v khách hàng, Phòng/ T qu n lý và d ch v kho qu , Phòng/ T thanh toán qu c t

.Kh i qu n lý n i b g m: Phòng K ho ch t ng h p, Phòng/ t đi n toán .Kh i tr c thu c g m: Các phòng giao d ch và Qu ti t ki m

2.2 GI I THI U CÁC D CH V CH Y U CUNG C P CHO CÁC DNNVV T I NH T VÀ PTVN (Ph l c 4)

2.2.1 D ch v ngân hàng truy n th ng

2.2.2 D ch v ngân hàng hi n đ i

2.3 TH C TR NG CUNG C P CÁC D CH V CH Y U I V I DNNVV T I NH T VÀ PTVN

2.3.1 Nh ng thành t u đ t đ c

2.3.1.1 Nhóm d ch v huy đ ng v n

ây là nhóm d ch v mang l i ngu n v n huy đ ng cho BIDV (d ch v c a nghi p v n c a BIDV) t dân c , t ch c kinh t , t ch c tín d ng, KBNN…

a D ch v huy đ ng v n nói chung c a BIDV

Trong n m 2006 - 2010 là n m ch y đua huy đ ng v n c a các NHTM

Không n m ngoài cu c đua huy đ ng v n này BIDV đã đ a ra nhi u hình th c huy

đ ng v n c th và đã đ t đ c các k t qu qua các n m nh sau:

 Tình hình huy đ ng v n Ngoài các d ch v huy đ ng v n truy n th ng, BIDV ngày càng đa d ng hóa các s n ph m huy đ ng v n k h n đ thu hút khách hàng v i nhi u lo i ngo i t và

s n ph m ti n g i nh : 1 tu n, 2 tu n, 3 tu n, 01 tháng, k phi u ng n h n, ti t ki m

lãi b t thang c n c vào th i h n và s d ti n g i, ti t ki m t ng ti n …và các d ch

v nh : đi u chuy n v n t đ ng, thu chi h …nh m đ t hi u qu cao nh t v huy

đ ng v n cho BIDV và mang l i l i nhu n t t nh t cho khách hàng

$ B ng 2.1:Tình hình huy đ ng v n giai đo n t n m 2006-2009

Qua b ng 2.1 : Ta th y ngu n v n huy đ ng t ng đ u qua các n m c n i t và

ngo i t th hi n s c g ng c a BIDV trong huy đ ng v n v i các NHTM n

th i đi m 31/12/2009, t ng ngu n v n huy đ ng đ t 188.042 t đ ng t ng tuy t đ i

24.646 t đ ng ( t ng tr ng 15%) so v i n m 2008 Trong đó ti n n i t chi m

80% trong t ng c c u ngu n v n huy đ ng Theo k h n, Ti n g i ti t ki m có k

h n 75.047 t đ ng, chi m 72% t ng ngu n v n huy đ ng, Ti t ki m không k h n

29.739 t đ ng, chi m 26%, ti n g i chuyên d ng chi m 2% T đây cho th y

ngu n v n huy đ ng ch y u là ti t ki m có k h n, th hi n ngu n huy đ ng t ng

đ i n đ nh nh m đáp ng nhu c u v n trung dài h n cho các doanh nghi p c nhu

c u v n i t và ngo i t ng th i đáp ng nhu c u v v n c n i t và ngo i t c

Ngu n: Báo cáo tình hình huy đ ng v n 2006-2009 c a NH T và PTVN

Qua b ng 2.2 tình hình huy đ ng v n theo k h n giai đo n 2006-2009 cho

hi n t i c a BIDV ch a h p lý n u s d ng v n huy đ ng ng n h n cho vay trung dài h n đ i v i các DN

 Tình hình huy đ ng v n c a BIDV so v i k ho ch đ ra giai đo n 2006-2009

B ng 2.3 Tình hình huy đ ng v n BIDV so v i k ho ch giai đo n

2006-2009

( VT: t đ ng)

Ngu n: Báo cáo tình hình th c hi n k ho ch kinh doanh H V n m 2006-2009 c a

NH T và PTVN

Qua b ng 2.3, nhìn chung BIDV hoàn thành nhi m v đ c giao qua các

n m Tuy nhiên m c đ hoàn thành sát sao so v i k ho ch đ ra Trong n m 2009 hoàn thành k ho ch t ng tuy t đ i 8.042 t đ ng v t 4% so v i KH đ c giao Ngoài ra, BIDV c ng c g ng dùng nhi u hình th c khuy n mãi trong công tác huy

đ ng, m c tiêu nh m hoàn thành k ho ch kinh doanh

 Lãi su t huy đ ng c a BIDV so v i các NHTM đang áp d ng đ i

Qua 02 b ng (2.4 và 2.5) Lãi su t huy đ ng v n VND và USD c a BIDV so

v i các NHTM khác (áp d ng t tháng 7/2010) Nhìn chung BIDV có m c lãi su t huy đ ng t ng đ i h p d n h n so v i các NHTM khác Hi n t i, lãi su t huy đ ng

v n USD không k h n là 0.1%/n m đ c áp d ng cho m i đ i t ng khách hàng Tuy nhiên đ khuy n khích khách hàng t ch c duy trì s d ti n g i không k h n USD n đ nh v i s l ng l n, BIDV linh ho t áp d ng các m c lãi su t huy đ ng

v n USD t i đa đ i v i s n ph m này cao h n s n ph m ti n g i không k h n thông th ng và các m c lãi su t này s đi u ch nh phù h p theo di n bi n th

tr ng, kh n ng cân đ i v n c a BIDV trong t ng th i k Vì v y đã t o cho BIDV hoàn thành k ho ch huy đ ng qua các n m

b Th c tr ng cung c p d ch v huy đ ng v n đ i v i DNNVV

- Hình th c huy đ ng v n m i:

Trong nh ng n m g n đây các NHTM c nh tranh huy đ ng v n quy t li t Ngoài các d ch v huy đ ng thông th ng nh ti n g i các k h n, không k h n, phát hành k phi u, tín phi u có k h n Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam

đã chú tr ng vi c phát tri n các s n ph m huy đ ng v n m i nh g m: ti t ki m b t

thang, s d ng tài kho n qu n lý v n t p trung, thu chi h , ti t ki m b o an…

- Huy đ ng v n doanh nghi p nh và v a

Ngu n: Báo cáo tình hình huy đ ng v n t n m 2006-2009 c a NH T và PTVN

Qua b ng 2.6 cho th y qua các n m ti n g i c a các thành ph n kinh t t ng đ u

qua các n m n th i đi m 31/12/2009, Ti n g i t ch c kinh t , DNNVV t ng

2.078 t đ ng (t ng tr ng 2%) so v i n m 2008 Ti n g i cá nhân t ng 16.190 t

đ ng, t ng tr ng 28% so v i n m 2008, Ti n g i các đ i t ng khác t ng n t ng

37% so v i n m 2008 Nhìn chung t ng s v n huy đ ng t ng, trong đó ti n g i c a

T ch c kinh t , DNNVV t ng ch m l i vào n m 2009 tuy nhiên v m t tuy t đ i

thì TCKT, DNNVV chi m t l l n nh t trong c c u huy đ ng v n C c u ti n

g i c a các t ch c kinh t , DNNVV chi m t tr ng l n nh t 48%, DN QD chi m

46%, DN có v n đ u t n c ngoài chi m 6% Xem xét k l i có s d ch chuy n v

t tr ng ngu n v n huy đ ng t DN qu c doanh sang DN ngoài qu c doanh trong

n m 2008 – 2009 và Ngu n v n huy đ ng DN QD không ph i là ngu n huy đ ng

ng th i BIDV th c hi n các ch ng trình khuy n mãi ti t ki m t ng ti n,

t ng coupon, l ch xem bóng đá Worldcup… nh m t o s thu hút t khách hàng g i

ti n

Ngoài ra BIDV c g ng ti p th khách hàng s d ng các d ch v ngân hàng

hi n đ i nh BSMS, thu chi h , tài kho n qu n lý v n t p trung, direct banking, homebanking… đã thu hút nhi u thêm khách hàng nh t là DNNVV

v i di n bi n th tr ng và tình hình ngu n v n c a h th ng Hi n nay, BIDV v n

th c hi n các d ch v truy n th ng: cho vay thông th ng (cho vay món), cho vay

h n m c tín d ng, cho vay đ ng tài tr , cho vay tài tr xu t nh p kh u, cho vay bán

l

Trong công tác tín d ng, BIDV t p trung l a ch n khách hàng t t, d án hi u

qu thông qua h th ng x p h n tín d ng n i b c a BIDV ng th i t ng c ng công tác qu n lý tín d ng, kiên quy t kh c ph c tình tr ng gia h n n , đi u ch nh k

h n n , n quá h n

B ng 2.7 Báo cáo tình hình d n qua các n m 2006-2009

vt: t đ ng

Ngu n: Báo cáo tình hình d n t n m 2006-2009 c a NH T và PTVN

Qua b ng 2.7 Báo cáo tình hình d n BIDV qua các n m 2006-2009 t ng

d n t ng đ u qua các n m (n m 2007 t ng 30%, n m 2008 t ng 25%, n m 2009

t ng 28%) D n ng n trung dài h n c ng t ng đ u qua các n m th hi n s phát

tri n t ng đ i n đ nh T l n x u t 9% n m 2006 đã gi m xu ng 2.71% n m

2009 đ t t l n x u <3% theo thông l qu c t , đ đi u ki n c ph n hóa BIDV

trong n m 2010 Qua đó th hi n s n l c r t l n c a BIDV trong giai đo n này

Qua b ng 2.8 cho th y d n TCKT, DNNVV và cá nhân trong n c chi m t

tr ng l n đ u qua các n m Trong đó cho vay ng n h n chi m t tr ng cao trên n m 50% t ng d n Qua b ng 2.8 th hi n c c u cho vay h p lý c a BIDV nh m th c

hi n đúng m c tiêu chi n l c phát tri n c a BIDV trong giai đo n 2006-2009

Bi u đ 1 : v c c u % cho vay các thành ph n kinh t trong t ng d n :

Qua Bi u đ 1: V c c u cho vay các thành ph n kinh t trong t ng d n cho th y t tr ng cho vay c a TCKT, DNNVV và cá nhân trong n c chi m t

tr ng trên 80% t ng d n BIDV ch y u cho vay các thành ph n kinh t , cá nhân trong n c, cho vay ch đ nh và cho vay khác cho vay t ng đ i th p

Bi u đ 2 : v c c u % cho vay ng n- trung - dài trong t ng d n :

Qua bi u đ 2: cho th y d n ng n h n chi m t trong trên 50% t ng d n sau đó Trung h n và sau cùng là dài h n BIDV th c hi n cho vay thu h i v n nhanh nh m đ m b o h n kh n ng thanh toán c a BIDV đ i v i khách hàng g i

s n ph m tín d ng BIDV cung c p d ch v ch y u cho khách hàng DNNVV bao

g m: Tài tr d án, cho vay v n l u đ ng, cho vay bù đ p thi u h t tài chính t m

th i, cho vay tài tr XNK, chi t kh u b ch ng t , cho thuê tài chính, b o lãnh, t

v n h tr l p d án và thu xêp v n, kinh doanh ngo i t ,…

n th i đi m cu i n m 2009 có kho ng 23.315 Doanh nghi p nh và v a đang có quan h v i BIDV v i t ng d n cho vay 90.816 t đ ng, chi m 44% t ng

d n cho vay c a toàn h th ng BIDV Nh v y tính đ n h t n m 2009, s l ng

DNNVV có quan h tín d ng t i h th ng BIDV t ng thêm 3.216 Doanh nghi p (t ng tr ng 16%) so v i th i đi m cu i n m 2008

N u xét v quy mô quan h tín d ng đ i v i kh i DNNVV: đ n th i đi m

cu i 2009, d n cho vay c a kh i DNNVV t i BIDV t ng 21.594 t đ ng (t ng

tr ng 31%) so v i th i đi m cu i n m 2008 N u so v i n m 2007, D n cho vay

c a kh i DNNVV t ng 36.791 t đ ng (t ng tr ng 68%) Nh v y m c t ng

tr ng tín d ng đ i v i kh i DNNVV luôn cao h n m c t ng bình quân c a toàn h

th ng BIDV

BIDV đã có chính sách chia s khó kh n đ i v i các DNNVV nh gi m lãi

su t cho vay, gi m phí, th c hi n c ch linh ho t v tài s n b o đ m… T tháng

đ u 2010 đ n nay, BIDV th c hi n gi m lãi su t cho vay đ i v i các DNNVV m c lãi su t cho vay gi m h n 1% so v i cho vay thông th ng

ii C c u d n cho vay theo thành ph n kinh t giai đo n 2006-2009

B ng 2.9 C c u d n cho vay theo thành ph n kinh t giai đo n 2006-2009

113.999 29%

147.505 29%

191.262 30%

Trong đó DNNVV/TDN 40.665 54.026 33% 69.222 28% 90.816 31%

2.Cho vay ch đ nh, khác 10.660 14.634 37% 13.477 -8% 15.139 12%Qua b ng 2.9 C c u d n cho vay theo thành ph n kinh t giai đo n 2006-

2009 cho th y d n các DNNVV t ng tr ng qua các n m (n m 2007 t ng 33%,

n m 2008 t ng 29%, n m 2009 t ng 31%) n cu i n m 2009 d n DNNVV là 90.816 t đ ng chi m 44% t ng d n BIDV i u này cho th y th ph n doanh nghi p nh và v a c a BIDV chi m t tr ng t ng đ i l n trong c c u t ng d n BIDV

Trong th i gian qua BIDV đã nh n th y vai trò quan tr ng c a DNNVV đ i

v i n n kinh t nói chung, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a BIDV nói riêng Vì

v y đã t p trung ti p c n, đ u t v n cho các DNNVV ngày càng nhi u h n th hi n

qua m c t ng tr ng nhanh chóng trong 4 n m 2006-2009, đã đáp ng m t ph n

nhu c u v n cho DNNVV đ c bi t th c hi n tài tr tr n gói cho m t s DNNVV

theo qui trình kép kín trong đ u t v n t khâu đ u vào và ra ây là gi i pháp

t ng đ i t t cho BIDV th c hi n m c tiêu chi n l c kinh doanh

Do đó, t tr ng d n DNNVV trên chi m m t ph n t ng đ i l n trong d

n BIDV n m 2009

iii C c u d n cho vay ng n - trung - dài h n c a d n DNNVV trong t ng d n c a BIDV

B ng 2.11 C c u d n cho vay ng n - trung - dài h n c a DNNVV trong

1 Ng n h n 23.179 32.416 40% 38.764 20% 54.490 41%

2 Trung h n 5.286 7.023 33% 8.999 28% 11.806 31%

3 Dài h n 12.199 14.587 20% 20.767 42% 23.612 14%

Ngu n: Báo cáo tình hình d n t n m 2006-2009 c a NH T và PTVN

Qua b ng 2.11 cho th y d n ng n h n c a DNNVV t ng đ u qua các n m 2006-2009, c th đ n n m 2009 d n ng n h n đ t 54.490 t đ ng t ng 41% so

v i n m 2008, cho vay trung h n đ t 11.806 t đ ng t ng 31% so v i n m 2008, cho vay dài h n đ t 23.612 t đ ng t ng 14% Nhìn chung qua b ng 2.11 các ch tiêu ng n trung dài h n v d n đ u t ng đ u qua các n m trong đó ch y u là cho vay ng n h n chi m t tr ng 60% so v i n m 2009 Cho th y BIDV đã t p trung cho vay ng n h n nh m đ m b o ngu n ti n trong thanh toán Trong nh ng n m qua v i s h tr ngu n v n t ngân hàng nhi u DNNVV th c s kinh doanh hi u

qu , t o ra l i nhu n ngày càng cao, đi u này đã t o cho d ch v tín d ng h n ch

r i ro, phát tri n b n v ng h n góp ph n làm t ng l i nhu n c a BIDV

iiii C c u d n DNNVV theo ngành l nh v c kinh t giai đo n

2006-2009

BIDV u tiên t p trung đ u t vào m t s ngành nh công nghi p ch bi n, xây d ng, th ng nghi p đ u chi m t tr ng cao trong t ng d n c a các DNNVV Trong đó ngành xây d ng chi m t l cao nh t, n m 2009 đ t 22.704 t đ ng chi m 25% t ng d n DNNVV Song song v i vi c t p trung vào m t s khách hàng truy n th ng, BIDV phát tri n thêm m t n n khách hàng m i đ đ m b o s phát

tri n b n v ng V i vi c đ y m nh tín d ng BIDV u tiên DN ho t đ ng trong l nh

v c xu t kh u và các hàng hóa thay th hàng nh p kh u, các DN ho t đ ng trong

l nh v c khai thác ch bi n t i nguyên khoáng s n, đ u t th y đi n v a và nh …

2