Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM... TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS... Hoàn thi n và tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay ..... đ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG

TP.HCM - 2010

Tôi xin cam đoan đ tài Lu n v n Th c s Kinh t “Nâng cao ch t l ng

qu n lý r i ro tín d ng t i ngân hàng th ng m i c ph n qu c t vi t nam (VIB)” là công trình nghiên c u c a riêng tôi

T t c s li u minh h a đ u đ c ch rõ ngu n trích d n trong danh m c tài

li u tham kh o K t qu nghiên c u này ch a đ c công b trong b t k công trình nghiên c u nào t tr c đ n nay

H c viên

TR N THANH AN

DNV&N Doanh nghi p v a và nh

CIC Credit information center – trung tâm thông tin tín d ng

M C L C

NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG TH NG M I - 1 -

1.1 R I RO TÍN D NG TRONG HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG TH NG M I - 1 -

1.1.1 Khái ni m v r i ro - 1 -

1.1.2 M t s r i ro liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng - 1 -

1.1.2.1 R i ro tín d ng - 1 -

1.1.2.2 R i ro v lãi su t - 2 -

1.1.2.3 R i ro v t giá - 2 -

1.2 QU N LÝ R I RO TÍN D NG - 3 -

1.2.1 Khái ni m qu n lý ru ro tín d ng - 3 -

1.2.2 Phân lo i r i ro tín d ng - 3 -

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá r i ro tín d ng - 4 -

1.2.3.1.T l n quá h n - 5 -

1.2.3.2 T tr ng n x u/ T ng d n cho vay - 6 -

1.2.3.3 H s r i ro tín d ng - 8 -

1.2.4 Nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng - 9 -

1.2.4.1 R i ro do các nguyên nhân t phía ngân hàng - 9 -

1.2.4.2 R i ro do các nguyên nhân t phía khách hàng vay - 10 -

1.2.4.3 R i ro xu t phát t các y u t khách quan - 11 -

1.3 KINH NGHI M QU N LÝ R I RO TÍN D NG C A CÁC N C - 12 -

1.3.1 Qu n lý r i ro tín d ng b ng bi n pháp trích l p d phòng - 12 -

1.3.2.Qu n lý r i ro tín d ng b ng bi n pháp tuân th nh ng nguyên t c tín d ng th n tr ng - 12 -

1.3.3 Qu n lý r i ro tín d ng b ng bi n pháp đ t ra h n m c cho vay - 13 -

1.3.4 Qu n lý r i ro tín d ng b ng bi n pháp qu n tr h th ng thông tin tín d ng - 14 -

1.3.5.Qu n tr r i ro tín d ng b ng bi n pháp ki m tra, giám sát - 14 -

Ch ng 2 : TH C TR NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN

HÀNG TH NG M I C PH N QU C T VI T NAM (VIB) - 16 -

2.1 GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP QU C T VI T NAM (VIB) - 16 -

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a VIB - 16 -

2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VIB trong n m 2009 - 17 -

2.2 TÌNH HÌNH HO T NG TÍN D NG C A VIB TRONG NH NG N M G N ÂY - 21 -

2.2.1 Quy mô và t c đ t ng tr ng tín d ng t i VIB giai đo n 2007 – 2009 - 21 -

2.2.2 C c u d n tín d ng qua các n m 2007 - 2009 - 24 -

2.2.3 Tình hình n quá h n t i VIB - 28 -

2.3 TH C TR NG HO T NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I VIB - 31 - 2.3.1 Nhi m v và quy n h n c a các kh i, b ph n liên quan tr c ti p đ n ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng - 31 -

2.3.1.1 y ban tín d ng - 31 -

2.3.1.2 Kh i qu n lý tín d ng - 32 -

2.3.1.3 Phòng qu n lý r i ro tín d ng - 39 -

2.3.2 ánh giá chung v ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng t i VIB - 40 -

2.3.2.1 Nh ng k t qu đ t đ c - 40 -

2.3.2.2 Nh ng khó kh n, t n t i trong ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng t i VIB và nh ng khó kh n, t n t i khách quan nh h ng đ n ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng c a các ngân hàng th ng m i - 43 -

Ch ng 3 : CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP QU C T VI T NAM (VIB) - 49 - 3.1 NH H NG PHÁT TRI N HO T NG KINH DOANH C A VIB TRONG TH I GIAN T I - 49 -

3.1.1 Các m c tiêu c n đ t đ c trong th i gian t i - 49 -

3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng tín d ng trong th i gian t i - 51 -

3.2 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG QU N LÝ R I RO

TÍN D NG T I VIB - 52 -

3.2.1 Gi i pháp đ i v i kh i kinh doanh - 52 -

3.2.1.1 Chú tr ng đ y m nh công tác ti p th và th c hi n t t chính sách khách hàng - 52 -

3.2.1.2 a d ng hóa và nâng cao ch t l ng s n ph m tín d ng, nghiên c u và áp d ng ph ng th c cho vay phù h p - 53 -

3.2.1.3 Nâng cao trình đ , n ng l c và trách nhi m c a cán b tín d ng thông qua chính sách đào t o, ch đ đãi ng , khen th ng, k lu t h p lý - 55 -

3.2.2 Gi i pháp đ i v i kh i công ngh thông tin - 57 -

3.2.3 Gi i pháp đ i v i kh i qu n lý tín d ng -57-

3.2.3.1 Hoàn thi n và tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay - 57 -

3.2.3.3 Theo dõi, đánh giá đúng th c tr ng d n đ có nh ng gi i pháp đi u ch nh, x lý k p th i - 61 -

3.2.3.4 Nâng cao hi u qu công tác ki m soát n i b ngân hàng - 62 -

3.3 M T S KI N NGH I V I NGÂN HÀNG NHÀ N C VÀ CHÍNH PH - 63 -

3.3.1 T ng c ng công tác thanh tra, ki m soát c a Ngân hàng Nhà n c đ i v i ngân hàng th ng m i - 63 -

3.3.2 Nâng cao ch t l ng cung c p thông tin nh m ng n ng a r i ro tín d ng - 63 - 3.3.3 Xây d ng và hoàn thi n hành lang pháp lý, t o môi tr ng thông thoáng và an toàn cho ho t đ ng tín d ng - 64 -

K T LU N - 67 -

L I M U

1 Ý Ngh a c a đ tài

Ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ c xem là ho t đ ng ch ch t và là nhân t quan tr ng nh h ng đ n n ng l c c nh tranh c ng nh hi u qu kinh doanh c a ngân hàng th ng m i Tuy nhiên, đây c ng là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro, có

th gây ra t n th t v m t tài chính và nh h ng đ n uy tín, tên tu i c a ngân hàng

Cùng v i xu th h i nh p kinh t toàn c u, h th ng ngân hàng th ng m i

Vi t Nam đã và đang trong quá trình phát tri n c v s l ng và quy mô ho t đ ng

S c nh tranh ngày càng m nh m trên th tr ng tài chính trong n c đã t o ra áp

l c không nh cho các ngân hàng Trong đó, có nh ng ngân hàng đã t n d ng c

h i trong môi tr ng c nh tranh gay g t đ đi lên và kh ng đ nh th ng hi u thông qua kh n ng chi m l nh th ph n, hoàn thi n c c u t ch c, n ng l c kinh doanh

c ng nh n ng l c qu n tr r i ro Ng c l i, không ít các ngân hàng v n đang trong gia đo n đ u c a quá trình phát tri n và ph i đ i đ u v i nhi u thách th c l n Tuy nhiên, dù đ ng v trí nào trên th tr ng tài chính thì qu n lý r i ro trong kinh doanh, trong đó tiêu đi m là r i ro tín d ng đ c xem là then ch t và xuyên su t trong quá trình ho t đ ng c a ngân hàng Xây d ng m t h th ng qu n lý r i ro tín

d ng hi u qu là m t công tác thi t th c nh m giúp ngân hàng ng n ng a và h n

ch t i đa r i ro tín d ng v n ngày càng tr nên đa d ng, ph c t p và khó l ng

Trong th i gian t i, m c đ c nh tranh gi a các ngân hàng s còn gia t ng khi Vi t Nam m ra nh ng chính sách thông thoáng h n nh m thu hút các t ch c tài chính n c ngoài v n có u th v t tr i v n ng l c tài chính, th ng hi u, kinh nghi m qu n lý và kinh doanh Chính vì v y, h th ng qu n lý ho t đ ng kinh doanh nói chung và qu n lý r i ro tín d ng nói riêng c a các ngân hàng th ng m i trong n c c n đ c hoàn thi n h n n a đ có th đ ng v ng trong môi tr ng kinh doanh bình đ ng và mang tính toàn c u hóa

Xu t phát t các yêu c u trên, tôi đã m nh d n ch n đ tài “Nâng cao ch t

l ng qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Qu c T Vi t Nam - VIB”, qua đó hy v ng nh ng kinh nghi m trong quá trình công tác t i VIB

và nh ng ki n th c tích l y qua th i gian nghiên c u s đ c v n d ng đ đ a ra

m t mô hình qu n lý tín d ng an toàn, hi u qu và phù h p v i các ngân hàng

th ng m i Vi t Nam nói chung và VIB nói riêng

2 M c tiêu c a đ tài

tài nghiên c u nh ng t n t i, v ng m c trong ho t ho t đ ng qu n lý

r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i nói chung và VIB nói riêng T đó, đ a ra

nh ng gi i pháp cho v n đ đ c nêu, m c đích cu i cùng là nâng cao hi u qu

qu n lý r i ro tín d ng t i ngân hàng th ng m i c ph n Qu c T Vi t Nam tài

t p trung vào các n i dung:

Nghiên c u lý thuy t v r i ro tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng trong ho t

có nh ng tình tr ng không ch c ch n nào có th c đoán đ c xác su t x y ra m i

đ c xem là r i ro Nh ng tình tr ng không ch c ch n nào ch a t ng x y ra và không th c đoán đ c xác su t x y ra đ c xem là s b t tr c ch không ph i

r i ro

1.1.2 M t s r i ro liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng

1.1.2.1 R i ro tín d ng

R i ro tín d ng đ c đ nh ngh a nh nh ng t n th t ti m n ng có th x y ra

do khách hàng c a ngân hàng không có kh n ng ho c không có đ n ng l c th c

hi n các ngh a v c a h , bao g m ngh a v tr n cho ngân hàng, cam k t v i bên

th ba mà ngân hàng đã đ ng ra b o lãnh cho các cam k t này, các ngh a v này đã

đ c ký k t gi a khách hàng và ngân hàng thông qua h p đ ng tín d ng

R i ro này phát sinh t vi c ngân hàng đ a ra quy t đ nh c p tín d ng nh ng

v n ch a đánh giá, th m đ nh đ y đ v khách hàng ho t không nh n bi t đ c

nh ng d u hi u x u t khách hàng có th d n đ n tình tr ng m t kh n ng chi tr n vay R i ro tín d ng đ c xem là khá ph bi n t i các ngân hàng hi n nay khi mà h

th ng thông tin chính th c, đáng tin c y v khách hàng, đ c bi t là khách hàng doanh nghi p v n ch a đ y đ , vì v y d d n đ n nh ng quy t đ nh thi u chính xác trong quá trình c p tín d ng Ngoài ra, các ngành ngh kinh t Vi t Nam đang đang trong quá trình phát tri n v i mô hình qu n lý theo ki u gia đình thi u bài b n v n còn ph bi n, t t ng kinh doanh v n còn mang n ng tính kinh nghi m Chính vì

v y, m c đ tuân th các cam k t c a các khách hàng khi s d ng s n ph m tín

d ng c a ngân hàng là không cao, v n còn xu h ng tùy ti n s d ng v n vay c a ngân hàng v i k v ng cao nh t v l i nhu n mang l i mà không cân nh c đ y đ

th ng xuyên Trong khi đó, h u h t các h p đ ng tín d ng ký k t gi a ngân hàng

và khách hàng th hi n cam k t duy trì m c lãi su t cho vay c đ nh trong m t th i

h n nh t đ nh (m c t i thi u thông th ng là 1 tháng, m c t i đa thông th ng là 1

n m, m t s n c có nh ng s n ph m cho vay có m c lãi su t c đ nh trong vòng

20 n m) Do v y, r i ro v lãi su t có th x y ra d n đ n s thua l ho c nh nh t là làm s t gi m l i nhu n c a ngân hàng

1.1.2.3 R i ro v t giá

R i ro t giá là r i ro phát sinh do s bi n đ ng c a t giá gây ra Các kho n

c p tín d ng b ng các ngo i t đ u ch a đ ng r i ro t giá cho khách hàng ho c ngân hàng Kh n ng th c hi n đúng cam k t c a khách hàng đ i v i các kho n tín

d ng b ng ngo i t s g p r t nhi u khó kh n n u t giá t ng và đ ng ti n thu v t

ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng không ph i là đ ng ngo i t c a kho n vay

i u này x y ra t ng t cho ngân hàng khi mà ngu n ti n ngo i t ngân hàng dùng

đ c p tín d ng có ngu n g c t ngu n ti n khác đ c chuy n đ i qua đ c p tín

d ng, ngân hàng hoàn toàn có th b t n th t trong tr ng h p có bi n đ ng b t l i

v t giá

1.2 QU N LÝ R I RO TÍN D NG

1.2.1 Khái ni m qu n lý ru ro tín d ng:

R i ro tín d ng là lo i r i ro d n đ n t n th t tài s n trong tr ng h p khách hàng vay v n, đ c c p tín d ng không có kh n ng th c hi n m t ph n ho c toàn

b nh ng cam k t nêu t i h p đ ng tín d ng đã ký v i ngân hàng

o R i ro l a ch n: là r i ro có liên quan đ n quá trình đánh giá và phân tích tín d ng, khi ngân hàng l a ch n nh ng ph ng án vay v n có hi u qu

đ ra quy t đ nh cho vay

o R i ro b o đ m: phát sinh t các tiêu chu n b o đ m nh các đi u kho n trong h p đ ng cho vay, các lo i tài s n đ m b o, ch th b o đ m, cách

th c đ m b o và m c cho vay trên giá tr c a tài s n đ m b o

o R i ro nghi p v : là r i ro liên quan đ n công tác gi i ngân và qu n lý kho n vay, bao g m c vi c s d ng h th ng x p h ng r i ro và k thu t

x lý các kho n cho vay có v n đ

- i ro danh m c: là m t hình th c c a r i ro tín d ng mà nguyên nhân phát sinh là do nh ng h n ch trong qu n lý danh m c cho vay c a ngân hàng, đ c phân chia thành 02 lo i : r i ro n i t i và r i ro t p trung

o R i ro n i t i: xu t phát t các y u t , các đ c đi m riêng có, mang tính riêng bi t bên trong c a m i ch th đi vay ho c ngành, l nh v c kinh t

Nó xu t phát t đ c đi m ho t đ ng ho c đ c đi m s d ng v n c a khách hàng vay v n

o R i ro t p trung: là tr ng h p ngân hàng t p trung v n cho vay quá nhi u đ i v i m t nhóm khách hàng ho t đ ng trong cùng m t ngành,

R i ro b o

đ m nghi p v R i ro

R i ro l a

ch n

Theo quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà

n c ban hành ngày 25/04/2007, các kho n n quá h n trong h th ng ngân hàng

th ng m i Vi t Nam đ c phân lo i theo th i gian và đ c phân chia theo th i

o Các kho n n quá h n t 91 đ n 180 ngày

o Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u

o Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 3 theo quy đ nh t i Kho n 3,

i u 6 c a Quy t đ nh này

- Nhóm 4: N nghi ng :

o Các kho n n quá h n t 181 đ n 360 ngày

o Các kho n n c c u l i th i h n tr n quá h n d i 90 ngày theo

o Các kho n n quá h n trên 360 ngày

o Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n d u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u

o Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n 2 quá h n theo th i h n tr

N x u là nh ng kho n n quá h n trên 90 ngày và không đ c tái c c u

T i Vi t Nam, n x u bao g m nh ng kho n n quá h n có ho c không th thu h i, n liên quan đ n các v án ch x lý và nh ng kho n n quá h n không

đ c Chính Ph x lý r i ro

N x u (hay n có v n đ , n không lành m nh, n khó đòi, n không th đòi,…) là nh ng kho n n mang các đ c tr ng :

- Khách hàng đã không th c hi n ngh a v tr n v i ngân hàng khi các cam

k t này đã h t h n

- Tình hình tài chính c a khách hàng đang và có chi u h ng x u d n đ n có

kh n ng ngân hàng không thu h i đ c c v n l n lãi

- Tài s n đ m b o (th ch p, c m c , b o lãnh) đ c đánh giá là giá tr phát mãi không đ trang trãi n g c và lãi

- Thông th ng v th i gian là các kho n n quá h n ít nh t là 90 ngày

Theo Quy t đ nh 149/Q -TTg ngày 05/01/2001 thì n x u có th chia thành

03 nhóm:

Nhóm 1: N x u có tài s n đ m b o, g m có : N t n đ ng ngân hàng đã thu

gi tài s n d i hình th c gán, xi t n ; N ngân hàng ch a thu gi tài s n nh n

có tài s n liên quan đ n v án ch xét x , n có tài s n đ m b o đã quá h n trên 360 ngày

Nhóm 2: N x u không có tài s n đ m b o và không có đ i t ng đ thu,

g m có : N xóa thiên tai ch a có ngu n và còn h ch toán n i b ng; n khoanh doanh nghi p đã gi i th , phá s n; n khoanh doanh nghi p thu c các v án; n khoanh do thiên tai c a h s n xu t…

Nhóm 3: N x u không có tài s n đ m b o nh ng con n v n còn t n t i, đang ho t đ ng, g m có: N khoanh doanh nghi p khó thu h i; n tín d ng chính sách còn có kh n ng thu h i; n quá h n trên 360 ngày

Ngoài ra còn có nhóm n phát sinh sau ngày 31/12/2000, là nh ng kho n n không thu đ c nh ng không đ đi u ki n đ khoanh, xóa

C ng t cách phân lo i n quá h n theo th i gian nh v y nên ph n l n n quá h n n c ta đ u là n x u Các kho n n x u t n t i hi n nay các NHTM bao g m:

- N quá h n t 90 ngày tr lên

- N liên quan đ n các v án, n đã kh i ki n nh ng ch a th thu h i ch x

lý, n có tài s n đ m b o nh ng không h p l

- Nh ng kho n n quá h n, n tr thay không còn đ i t ng đ thu

Theo Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN do Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c ban hành ngày 22/04/2005, n x u c a t ch c tín d ng bao g m các kho n n thu c nhóm 3, 4 và 5 Vi c phân lo i n đ c đi u ch nh Theo quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c ban hành ngày 25/04/2007

- Nhóm d n c a các kho n tín d ng có ch t l ng trung bình : là nh ng kho n cho vay có m c đ r i ro có th ch p nh n đ c và thu nh p mang l i cho

H s r i ro tín d ng =

T ng tài s n có

x 100%

T ng d n cho vay

ngân hàng là v a ph i ây là kho n tín d ng chi m t tr ng áp đ o trong t ng d

n cho vay c a ngân hàng

- Nhóm d n c a các kho n tín d ng có ch t l ng x u : là nh ng kho n cho vay có m c đ r i ro l n nh ng có th mang l i thu nh p cao cho ngân hàng ây là kho n tín d ng chi m t tr ng th p trong t ng d n cho vay c a ngân hàng

1.2.4 Nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng

1.2.4.1 R i ro do các nguyên nhân t phía ngân hàng

Nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng t phía ngân hàng có th đ c khái quát

c b n nh sau:

- Do áp l c v ch tiêu kinh doanh nên không ít cán b tín d ng đã ch y theo

s l ng mà không chú tr ng đ n ch t l ng kho n vay Th m chí nhi u cán b tín

d ng còn giúp khách hàng làm l i ph ng án vay v n hay nâng giá tài s n th ch p,

c m c đ kho n vay đ c phê duy t m t cách d dàng h n

- S thi u kinh nghi m c ng nh y u kém v n ng l c chuyên môn có nh

h ng không nh đ n kh n ng phân tích, đánh giá khách hàng d n đ n vi c nh n

đ nh sai v tính kh thi c a ph ng án vay hay xác đ nh th i gian cho vay và k

ho ch tr n không phù h p Ngoài ra, còn ch a k đ n s xu ng c p v đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng mang l i h u qu nghiêm tr ng do c tình làm trái các quy đ nh cho vay

- Bên c nh đó, r i ro ti m n trong ho t đ ng c p tín d ng còn xu t phát t quy trình qu n lý tín d ng y u kém, quá trình phê duy t tín d ng đ c th c hi n

m t cách l ng l o, thi u trách nhi m, công tác ki m tra, giám sát khách hàng tr c, trong và sau khi cho vay ch n ng tính hình hình th c,đ i phó Ngoài ra, công tác

ki m tra n i b ch a đ c chú tr ng t i m t s ngân hàng c ng là nguyên nhân d n

đ n r i ro tín d ng Công tác ki m tra n i b n u đ c ti n hành th ng xuyên s giúp rà soát nh m phát hi n và x lý k p th i nh ng sai sót trong quá trình qu n lý

h s tín d ng

- M t nguyên nhân khác d n đ n r i ro tín d ng là s d dãi trong quá trình phê duy t tín d ng do quá tin t ng vào tài s n th ch p, b o lãnh, b o hi m, coi đó

là v t đ m b o ch c ch n cho s thu h i c g c và lãi ti n vay

- M t khác, do s c nh tranh gi a các t ch c tín d ng ch a th c s lành

m nh, đ lôi kéo khách hàng t các ngân hàng khác, nhi u ngân hàng đã n i lòng

đi u ki n cho vay d n đ n vi c gia t ng r i ro tín d ng M t khác, c ng do tính c nh tranh, các ngân hàng v n ch a th c s h p tác trong vi c chia s thông tin khách hàng nh m h n ch r i ro trong tr ng h p khách hàng vay cùng lúc nhi u ngân hàng

1.2.4.2 R i ro do các nguyên nhân t phía khách hàng vay

- a s các khách hàng khi xu t trình h s vay v n ngân hàng đ u có ph ng

án kinh doanh c th , kh thi Tuy nhiên, sau khi gi i ngân, không ít các doanh nghi p s d ng v n sai m c đích ho c c tình che d u các thông tin liên quan đ n

ho t đ ng s n xu t kinh doanh i u này th hi n s thi u thi n chí trong vi c h p tác v i ngân hàng, gây khó kh n cho cán b tín d ng khi ki m tra s d ng v n vay

và theo dõi thu h i n vay Ch a k đ n tr ng h p cán b tín d ng c u k t v i khách hàng kê khai kh ng thông tin ho c làm gi h s vay, trong đó có ph ng án vay v n S c u k t này ph n l n đ l i h u qu nghiêm tr ng và có kh n ng gây

t n th t n ng n cho ngân hàng V n đ này th ng tr nên n i c m khi ngân hàng đang trong giai đo n phát tri n nhanh chóng v m ng l i và th ph n ho t đ ng,

s l ng khách hàng và nhân viên gia t ng v i t c đ cao nh ng tiêu chu n sàng l c

l i có xu h ng gi m

- Tr ng h p khách hàng vay ti n ngân hàng đ m r ng quy mô kinh doanh

nh ng không m nh d n thay đ i cung cách qu n lý, đi u hành cho phù h p Vi c

đ u t dàn tr i, thi u s giám sát, qu n lý m t cách khoa h c, bài b n d n đ n nguy

c th t thoát v v n, ph ng án kinh doanh kh thi b phá s n, tình tr ng m t kh

n ng thanh toán n vay ngân hàng là đi u khó tránh kh i

- M t th c tr ng khá ph bi n hi n nay là h th ng s sách k toán t i các doanh nghi p Vi t Nam v n ch a đ c c p nh n đ y đ , chính xác và còn thi u minh b ch Các báo cáo tài chính cung c p cho ngân hàng nhi u khi ch mang tính hình th c và ch a ph n ánh trung th c tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p Do

đó, các phân tính c a ngân hàng d a trên các s li u trên th ng không sát v i th c

t , d n đ n vi c đánh giá không đúng v khách hàng vay ây c ng là lý do vì sao ngân hàng v n luôn xem n ng ph n tài s n th ch p và xem đó là ch d a cu i cùng

đ thu h i n vay

1.2.4.3 R i ro xu t phát t các y u t khách quan

- S thay đ i c a môi tr ng t nhiên nh : thiên tai, d ch b nh gây t n th t cho khách hàng vay v n kinh doanh

- S bi n đ ng quá nhanh và không d đoán đ c c a th tr ng th gi i tác

đ ng không nh đ n m t s l nh v c xu t nh p kh u v n ph thu c vào bi n đ ng giá c ho c các bi n đ ng khác c a n n kinh t th gi i i n hình nh các ho t kinh doanh: xu t kh u g o, cà phê, th y s n ; may m c xu t kh u, kinh doanh nh p

kh u kim lo i màu…th ng ch u nh h ng l n tr c nh ng thay đ i c a th

tr ng th gi i Ngoài ra, s thay đ i v lãi su t, t giá h i đoái làm t ng chi phí

đ u vào, nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a doanh nghi p c ng nh kh n ng

tr n ngân hàng

- R i ro khách quan còn b t ngu n t môi tr ng pháp lý ch a thu n l i hay

nh ng đi u ch nh trong chính sách qu n lý, đi u hành c a nhà n c đ i n n kinh t nói chung và h th ng ngân hàng nói riêng M t s đi u ch nh c a nhà n c có th mang l i l i ích v lâu dài, nh ng tr c m t s t o ra không ít khó kh n cho doanh nghi p c ng nh ng ngân hàng n u không có s chu n b tr c đ thích nghi v i

Hi n nay, Vi t Nam v n ch a có m t c ch công b thông tin đ y đ v doanh nghi p Trung tâm thông tin tín d ng (CIC – Credit Information Center) c a ngân hàng nhà n c v c b n v n đóng vai trò trong vi c cung c p thông tin v khách hàng đ các ngân hàng có c s xem xét tr c khi đ a ra quy t đ nh cho vay Tuy nhiên, d li u c a CIC đ n nay v n ch a ch a đáp ng đ c đ y đ yêu c u tra

c u thông tin c a các ngân hàng, th m chí ch a đ c c p nh t và x lý k p th i

1.3.1 Qu n lý r i ro tín d ng b ng bi n pháp trích l p d phòng

Trích l p d phòng là cách th c h u hi u đ qu n tr r i ro do t n th t tín

d ng Vi c trích l p d phòng ph i c n c vào th c t tr n vay hay c n c vào kh

n ng tr n trong quá kh c a khách hàng Các n c chia s kinh nghi m r ng h

áp d ng các nguyên t c d phòng khác nhau theo vi c phân lo i n vay có kh n ng gây t n th t m c đ khác nhau

H ng Kông: X p lo i r i ro cho khách hàng và trích l p d phòng t ng

ng

Hàn Qu c: Các nguyên t c d phòng phân l p theo lo i tín d ng

Singapore: D phòng t n th t kho n vay c tính t danh m c vay đ c áp

d ng cho các kho n vay tiêu dùng

Thái Lan: phân lo i kho n vay đ c đ a vào lu t Các c quan giám sát ngân hàng có quy n yêu c u trích l p d phòng cho các kho n vay c n chú ý Columbia: D phòng cho tín d ng tiêu dùng, th ng m i, c m c th ch p và tín d ng nh theo th i h n kho n vay t 1-18 tháng

1.3.2.Qu n lý r i ro tín d ng b ng bi n pháp tuân th nh ng nguyên t c tín

d ng th n tr ng

H ng Kông: Gi i h n cho vay các đ i tác m c 5% giá tr ròng doanh nghi p T ng d n vay cho các đ i t ng khác không v t quá 10% v n t

Bi n pháp s d ng là đ t ra các h n m c cho vay d a trên v n t có c a Ngân hàng

đ i v i khách hàng vay riêng l hay nhóm khách hàng vay

H ng Kông: Gi i h n cho vay khách hàng đ n l m c 25% v n t có c a Ngân hàng

Hàn Qu c: Gi i h n cho vay khách hàng đ n l m c 20% v n t có c a Ngân hàng và gi i h n cho vay nhóm khách hàng m c 25% v n t có c a Ngân hàng

Singapore: Gi i h n cho vay khách hàng đ n l m c 25% v n t có c a Ngân hàng

Thái Lan: Gi i h n cho vay khách hàng đ n l m c 25% v n t có c a Ngân hàng

Columbia: gi i h n cho vay m c 40% giá tr ròng c a khách hàng vay Hàn Qu c: Gi i h n cho vay c đông m c 25% v n t có Ngân hàng ho c

t l mà h s h u Gi i h n cho vay các đ i tác liên quan m c 10% v n t

có Ngân hàng

Singapore: Ngân hàng không đ c phép tham gia vào các ho t đ ng phi tài chính C ng không đ c phép đ u t h n 10% v n vào các công ty ho t

đ ng phi tài chính M c đ u t v n vào m t công ty đ n l gi i h n 2% v n

t có Ngân hàng T ng v n đ u t gi i h n 10% v n t có Ngân hàng Thái Lan: Gi i h n đ u t m c 10% v n khách vay và 20% v n c a Ngân hàng Gi i h n cho vay cho nhóm khách hàng m c 5% v n Ngân hàng, 50% giá tr ròng c a doanh nghi p và 25% giá tr n

Columbia: Gi i h n cho vay cho nhóm khách hàng liên quan 10% v n t có

Thái Lan: C c thông tin tín d ng đ c qu n lý b i công ty t nhân T t c các Ngân hàng báo cáo thông tin v C c, sau đó C c thông tin k t xu t báo cáo v khách hàng vay và l ch s tr n vay hàng tháng, không cung c p thông tin th m đ nh tín d ng

1.3.5.Qu n tr r i ro tín d ng b ng bi n pháp ki m tra, giám sát

Ki m tra và giám sát là các ho t đ ng th ng xuyên đ c th c hi n tr c khi

Singapore: Ki m tra trong quá trình phát vay và sau khi cho vay Giám sát h

s đ v n d báo Có h th ng báo cáo đ nh k

Columbia: Ki m tra trong quá trình phát vay, ki m tra b i y ban giám sát Ngân hàng

K t lu n ch ng 1: Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng đem l i ngu n thu ch

y u cho các ngân hàng th ng m i nh ng đ ng th i l i ch a nhi u r i ro có kh

n ng gây t n th t l n cho ngân hàng Do đó, vi c phân lo i r i ro tín d ng, xem xét các ch tiêu đánh giá r i ro tín d ng c ng nh vi c đi sâu nghiên c u nguyên nhân

d n đ n r i ro tín d ng là th c s c n thi t đ các ngân hàng th ng m i s m đ a ra các gi i pháp h n ch , kh c ph c nh m ng n ch n nh ng tình hu ng x u nh t có th

x y ra gây thi t h i v v t ch t và nh h ng đ n uy tín c a ngân hàng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a VIB

Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam, tên vi t t t là Ngân hàng Qu c T (VIB) đ c thành l p ngày 18 tháng 9 n m 1996, tr s đ t t i 198B Tây S n Q

ng a - Hà N i

Sau 14 n m ho t đ ng, VIB đã tr thành m t trong nh ng ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam v i t ng tài s n đ t h n 60 nghìn t đ ng, v n đi u l 4.000 t

đ ng, m ng l i chi nhánh g m h n 120 đ n v kinh doanh trên c n c

T khi thành l p đ n nay, VIB luôn đ c x p h ng A theo các tiêu chí x p

h ng c a Ngân hàng Nhà n c Trong nhi u n m g n đây VIB luôn đ t m c t ng

tr ng m nh và n đ nh Theo x p h ng c a ch ng trình phát tri n liên hi p qu c (UNDP – United Nations Development Programme), n m 2007, VIB là doanh nghi p l n đ ng th 137 trong t ng s 200 doanh nghi p hàng đ u trong n c Báo VietNamNet bình ch n VIB đ ng th 3 trong t ng s 500 doanh nghi p t nhân l n

nh t Vi t Nam v doanh thu VIB c ng giành đ c nhi u danh hi u và gi i th ng

do các t ch c uy tín trong n c và n c ngoài trao t ng, nh danh hi u Th ng

hi u m nh Vi t Nam, danh hi u Ngân hàng có d ch v bán l đ c hài lòng nh t, Ngân hàng thanh toán qu c t xu t s c

V i nh ng nh n th c sâu s c v s thay đ i c a môi tr ng kinh doanh trong

nh ng n m v a qua, v các c h i và thách th c trong nh ng n m t i và v nh ng

h n ch n i t i c a VIB, ngay t cu i n m 2008, Ban lãnh đ o VIB đã ch tr ng

xây d ng m t s d án đ c bi t quan tr ng, đ c xem là n n t ng cho s phát tri n

c a VIB trong giai đo n m i N m 2009, VIB đã t p trung ngu n l c tri n khai các

d án then ch t, đó là d án chi n l c kinh doanh t ng th giai đo n 2009 – 2013,

d án tái đ nh v th ng hi u VIB và d án chuy n đ i h th ng chi nhánh ây s

là n n t ng cho s phát tri n c a VIB trong giai đo n m i

N m 2010 đánh d u b c phát tri n quan tr ng c a VIB b ng vi c h p tác chi n l c v i Ngân hàng Commonwealth (Commonwealth Bank of Australia) – ngân hàng bán l hàng đ u c a Úc Trong n m n m t i, VIB đ c bi t chú tr ng công tác tái c u trúc b máy theo h ng tr thành m t ngân hàng hi n đ i, n ng

đ ng, thân thi n; l y khách hàng làm tr ng t m; t p trung phát tri n ho t đ ng ngân hàng bán l d a trên c s phát tri n v công ngh , s n ph m d ch v , m ng l i phân ph i và n ng l c nhân viên

V i quy t tâm “tr thành ngân hàng luôn sáng t o và h ng đ n khách hàng

nh t t i Vi t Nam”, trong th i gian t i, VIB s t ng hi u qu s d ng v n và t ng

c ng n ng l c qu n tr đi u hành, ti p t c chú tr ng phát tri n m ng l i ngân hàng bán l và các s n ph m m i thông qua các kênh phân ph i đa d ng, cung c p các gi i pháp tài chính tr n gói cho các nhóm khách hàng tr ng tâm

2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VIB trong n m 2009

¬ Ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay:

So v i n m 2008, th tr ng v n n m 2009 có ph n kh quan h n Tuy nhiên, t ng tr ng huy đ ng v n ch m d n vào nh ng tháng cu i n m khi các ngân hàng đua nhau t ng lãi su t huy đ ng Tr c tình hình đó, Ban lãnh đ o VIB đã đ a

ra các quy t đ nh đi u ch nh lãi su t linh ho t đ phù h p v i th tr ng, tri n khai nhi u ch ng trình ti p th , khuy n m i Vì v y, VIB v a đ m b o thanh kho n,

v a ti p túc t ng tr ng v ngu n v n huy đ ng đ ph c v cho k ho ch s d ng

v n c a mình

Tính đ n 31/12/2009, t ng ngu n v n huy đ ng t n n kinh t đ t 34.210 t

đ ng, t ng 42,8% so v i th i đi m cu i n m 2008, cao h n so v i m c t ng tr ng

c a toàn ngành ngân hàng là 14,2% Ngoài ra, n m 2009, VIB còn phát hành thành công 1.300 t đ ng trái phi u ng th i v i s t ng tr ng v ngu n v n, VIB đã duy trì và phát tri n m t l ng khách hàng l n trong n m qua, v i t ng s khách hàng đang có giao d ch ti n g i t ng 18% so v i n m 2008

Ho t đ ng tín d ng đ u m n 2009 c a toàn ngành ngân hàng g p nhi u khó

kh n do nh h ng c a kinh t suy gi m Th c hi n ch tr ng c a Chính ph v

vi c ng n ch n suy gi m kinh t , VIB đã tích c c th c hi n cho vay tài tr v n cho

ho t đ ng s n xu t kinh doanh và ti u dùng đ i v i doanh nghi p và cá nhân Tính

nh n…Ngoài ra, VIB còn th c hi n đ y m nh ch ng trình ch m sóc khách hàng vào các ngày l t t, ngày Doanh nhân Vi t Nam, ngày 8/3, t ch c l trao gi i cho Khách hàng doanh nghi p tiêu bi u,… đ duy trì, thúc đ y m i quan h b n v ng

gi a VIB và doanh nghi p

i v i khách hàng cá nhân, trong n m 2009, m t lo t các s n ph m tín

d ng tiêu dùng c ng đ c c i ti n đ ngày càng phù h p h n v i nhu c u c a khách hàng nh : cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh b t đ ng s n, cho vay mua ô tô, cho vay h tr phát tri n kinh doanh…Ngoài ra, VIB còn phát tri n s n ph m gói và

các s n ph m công ngh cao nh : tri n khai d án bán chéo s n ph m; tri n khai

s n ph m th tín d ng n i đ a Taxi D u khí; d ch v Internet Banking theo tiêu chu n qu c t , cho phép khách hàng không ch tham v n s d đ n thu n, mà còn

có th chuy n kho n t i các tài kho n trong và ngoài h th ng VIB, n p ti n các

d ch v tr tr c, thanh toán hóa đ n, thanh toán tr c tuy n hàng hóa d ch v t i các website th ng m i đi n t , thanh toán ti n vay, g i ti t ki m đ nh k , đ t l ch thanh toán t đ ng c ng nh th c hi n nhi u giao d ch ti n ích khác

Trong n m 2009, t ng thu thu n d ch v t ng 43,1% so v i n m 2008, trong

đó ho t đ ng tài tr th ng m i đóng vai trò quan tr ng S l ng giao d ch thanh toán trong n c t ng 27,3% và s l ng giao d ch thanh toán qu c t t ng 17,2%

K t qu đ t đ c là nh s n l c c a toàn hàng nh m ph c v ngày càng t t h n nhu c u c a khách hàng c v s l ng và ch t l ng

C ng trong n m 2009, VIB đã phát tri n thêm 50 máy ATM và 342 POS

V i h n 10.000 máy ATM, g n 40.000 POS c a liên minh th và h th ng ATM, POS c a các T ch c th qu c t Visa International và Mastercard, m ng l i ch p

chi nhánh (trong đó có 1 S Giao d ch, 23 Chi nhánh đ u m i và 19 Chi nhánh c

s ), 69 Phòng giao d ch và 01 đi m giao d ch tr c thu c Chi nhánh Tp.HCM, 2 Qu

ti t ki m

M t trong nh ng y u t đ m b o cho VIB n đ nh và phát tri n trong nh ng

n m qua là s n ng đ ng, sáng t o không ng ng c a h th ng m ng l i kinh doanh

c s nh m nâng cao hi u qu kinh doanh, kh ng đ nh v th và th ng hi u c a VIB trên th ng tr ng

¬ Ho t đ ng phát tri n nhân s và c c u t ch c:

n h t n m 2009, t ng s cán b , nhân viên toàn h th ng VIB là 2.641

ng i, t ng 7,1% so v i n m 2008 Trong đó, cán b , nhân viên có trình đ cao

đ ng, đ i h c chi m 88,4%; trình đ trên đ i h c chi m 3,1% VIB đ c coi là m t ngân hàng tr v i 71,3% nhân l c có tu i đ i d i 30

V c c u t ch c: VIB đã chuy n đ i thành công sang mô hình t ch c m i theo chi n l c kinh doanh t ng th giai đo n 2009 – 2013 Thành l p m t s đ n

v m i nh kh i Qu n lý r i ro, Kh i nghi p v t ng h p, V n phòng Qu n lý s thay đ i, tái c u trúc l i kh i Khánh hàng doanh nghi p, kh i Khách hàng cá nhân, tri n khai thí đi m c c u vùng và h th ng chi nhánh ki u m i…

¬ Ho t đ ng phát tri n công ngh ngân hàng:

Trong n m 2009, VIB đã hoàn thành vi c tri n khai d ch v k t n i thanh toán v i các đ i tác Smartlink, VNPAY, VietnamIT, Ch đi n t , VNDebit, Vinagame, VTConline, Mobivi, t o ra m t h th ng d ch v thanh toán hóa đ n, mua hàng tr c tuy n, đ t vé máy bay, thanh toán đi n tho i tr sau, ví đi n t …; phát tri n h th ng ngân hàng tr c tuy n; đ ng th i tri n khai và xây d ng h th ng Mobibanking và thí đi m v i h n 700 khách hàng s d ng th ng xuyên

¬ Các ho t đ ng khác:

Ngoài vi c tri n khai thành công d án tái đ nh v th ng hi u, c ng trong

n m 2009, VIB đã hoàn thành th t c thành l p và xây d ng b máy t ch c cho

Công ty TNHH m t thành viên Qu n lý n và Khai thác tài s n c a VIB (VIBAMC), b t đ u đi vào ho t đ ng t 29/12/2009 Bên c nh đó, VIB c ng đã ti n hành tri n khai m t s d án quan tr ng nh : D án chi n l c công ngh IT Strategy, d án thi t k không gian bán l , d án phát tri n h th ng báo cáo qu n

tr MIS, d án phát tri n h th ng qu n tr hi u qu công vi c…

¬ ánh giá k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2009:

N m 2009, l i nhu n sau thu c a VIB đ t 463,2 t đ ng, t ng 174,3 so v i

n m 2008 Lãi c b n trên m i c phi u đ t 2.200 đ ng, t ng 162% so v i n m

tr c T l l i nhu n sau thu trên v n đi u l bình quân đ t 23,5%

Các ch tiêu tài chính c b n c a n m 2009 nh sau:

2.2.1 Quy mô và t c đ t ng tr ng tín d ng t i VIB giai đo n 2007 – 2009

Trong n m 2007, đi đôi v i s phát tri n v t b c c a n n kinh t trong n c

là s v n lên m nh m c a ngành ngân hàng i v i VIB, 2007 ti p t c là m t

n m thành công và đánh d u s t ng tr ng v t b c v m i m t, trong đó ph i k

đ n ho t đ ng tín d ng C th , đ n 31/12/2007, t ng d n đ t 16.744 t đ ng,

Vi t Nam c ng không thoát kh i vòng xoáy c a cu c kh ng ho ng toàn c u H

đ ng t t ch c kinh t và dân c

Qua n m 2009, n n kinh t th gi i v n ti p t c lâm vào tình tr ng kh ng

ho ng và suy thoái tr m tr ng Kinh t Vi t Nam m c dù ch u s tác đ ng n ng n

nh ng c ng nhanh chóng v t qua khó kh n đ có nh ng b c đ t phá trong nh ng tháng cu i n m V i hàng lo t các gi i pháp kích thích kinh t t Chính ph nh cho vay h tr lãi su t; mi n, gi m, hoàn thu cho nhi u lo i hàng hóa, d ch v ; n i

l ng chính sách ti n t …, n n kinh t Vi t Nam đã có nh ng b c chuy n mình,

d n n đ nh trong quý II và ph c h i rõ nét trong 2 quý còn l i đ đ t m c t ng

tr ng GDP c n m là 5,2% ây là m c t ng tr ng n t ng trong khu v c châu

Á c ng nh trên th gi i S ph c h i nhanh chóng c a n n kinh t trong n c đã tác đ ng tích c c đ n ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng th ng m i Trong

đó, d n tín d ng trên toàn h th ng ngân hàng t ng 37%, v t xa các đ nh h ng

và d ki n đ u n m T i VIB, m c dù ho t đ ng tín d ng đ u n m 2009 g p nhi u khó kh n nh ng tính đ n cu i n m, t ng d n c a VIB v n đ t m c t ng tr ng 38,3%, t ng d n đ t 27.353 t đ ng

và ngoài n c

Theo th i h n cho vay 16.744 100% 19.774 100% 27.353 100%

Ng n h n 10.025 59,9% 11.609 58,7% 17.400 63,6%Trung & dài h n 6.719 49,1% 8.165 41,3% 9.953 36,4%

Theo lo i ti n 16.744 100% 19.774 100% 27.353 100%

VND 11.306 67,5% 14.803 74,9% 23.115 84,5%Ngo i t (quy đ i) 5.438 32,5% 4.971 25,1% 4.238 15,5%

(Ngu n: Báo cáo t ng k t hàng n m c a VIB)

Ü C c u d n theo thành ph n kinh t :

Có th nói, cho vay đ i v i doanh nghi p đ c bi t là doanh nghi p v a và

nh là ho t đ ng mang l i ngu n thu l n nh t cho VIB, ch a k đ n thu nh p mang

l i t phí d ch v đi kèm cung c p cho đ i t ng khách hàng này H ng phát tri n chung toàn h th ng trong th i gian qua không n m ngoài ch tr ng: “Các doanh nghi p v a và nh ho t đ ng trên nhi u l nh v c khác nhau c a n n kinh t là đ i

t ng khách hàng ch y u c a VIB”

0 5 10 15 20 25 30

T đ ng

N m

Tín d ng doanh nghi p Tín d ng cá nhân

Tính đ n 31/12/2007, d n cho vay đ i khách hàng doanh nghi p đ t 12.126 t đ ng, chi m 72,42% trong t ng d n , trong đó d n đ i doanh nghi p

v a và nh (SME) chi m 64,42%, d n đ i v i doanh nghi p l n và doanh nghi p

có v n đ u t tr c ti p n c ngoài (CB & FDI) chi m 8% Khách hàng cá nhân m c

dù có s l ng áp đ o nh ng xét v c c u d n ch chi m 27,58%, t ng đ ng 4.618 t đ ng i u này hoàn toàn phù h p v i tính ch t đ c c a thù lo i hình cho vay tiêu dùng v i d n c a m i món vay th ng không cao

n cu i n m 2008, d n cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p đ t 14.633 t đ ng , chi m 74% trong t ng d n , t ng 20,67% so v i cu i n m 2007

D n cho vay đ i v i kh i CB & FDI đã có nh ng b c ti n m nh m , v n lên chi m 20% v c c u d n , d n kh i SME chi m 54% và kh i khách hàng cá nhân chi m 26% trong t ng d n

N m 2009, VIB ti n hành tri n khai các ch ng trình h tr tín d ng, bao

g m: các gói h tr lãi su t 4% trong ch ng trình h tr lãi su t c a Chính ph , cho vay các đ i t ng khách hàng đ c Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam b o lãnh vay v n Bên c nh đó, VIB còn u tiên h tr v n cho các doanh nghi p thu c các ngành ngh tr ng đi m nh : g o, cà phê, th y s n… nh m đ y m nh ho t đ ng xu t

kh u ng th i, VIB có chính sách lãi su t u đãi cho doanh nghi p nh p kh u nguyên v t li u, trang thi t b ph c v m r ng s n xu t và kinh doanh Chính sách

và ch ng trình đ c tri n khai v i m c tiêu: t o đi u ki n cho doanh nghi p tháo

g khó kh n v v n đ ti p t c phát tri n n đ nh và m r ng ho t đ ng kinh doanh Trong th i gian t i, VIB ti p t c hoàn thi n chính sách tín d ng và các gói s n

ph m d ch v dành cho doanh nghi p ngành g , d t may, d c ph m, hóa ch t,…

M t khác, m t lo t các s n ph m tín d ng cá nhân c ng đ c c i ti n ngày càng đa

d ng và phù h p h n v i nhu c u th c t nh : Cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh b t đ ng s n, cho vay mua ô tô, cho vay tín ch p, cho vay c m c gi y t có giá, cho vay h tr phát tri n kinh doanh, th u chi tài kho n…Cu i n m 2009, d

n cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p chi m 70,90% trên t ng d n , t ng

đ ng 19.393 t đ ng, d n cho vay đ i v i khách hàng cá nhân đ t 7.960 t

đ ng, chi m 29,10% trên t ng d n

Ü C c u d n theo th i h n cho vay:

Nhìn chung, n ng n h n luôn chi m t tr ng cao trong t ng d n c a VIB

C th , d n ng n h n cu i n m 2007 đ t 10.025 t đ ng, chi m 59,87% trong

t ng d n n cu i n m 2008 và 2009 t tr ng d n ng n h n l n l t m c 58,71% và 63,61%, t ng tr ng d n ng n h n n m 2009 là 50% so v i 2008, cao

h n m c t ng tr ng 38% c a t ng d n Ph n l n n ng n h n t p trung vào các kho n cho vay b sung v n l u đ ng c a doanh nghi p N trung h n ch y u là các kho n cho vay tiêu dùng đ i khách cá nhân M t khác, n trung và dài h n là

m t b ph n quan tr ng c u thành nên tài s n c đ nh, đ a c a doanh nghi p ngày càng phát tri n c v l ng l n ch t Trong ho t đ ng tín d ng trung dài h n đã có

s uy n chuy n h n thông qua vi c nh n đ m b o b ng tài s n hình thành trong

t ng lai và phân k tr n đ c đi u ch nh linh ho t, phù h p v i kh n ng tr n

c a khách hàng

Bi u đ 2.3: C c u d n theo th i h n cho vay

0 5 10 15 20 25 30

t đ ng (chi m t tr ng 15,5% trên t ng d n ) Trong th i gian qua, VIB luôn chú

tr ng vi c m r ng cho vay đ i v i các doanh nghi p v a và nh có tham gia xu t

nh p kh u mang l i ngu n thu v lãi vay, t ng thu v phí d ch v tài tr th ng m i

và gia t ng ngu n ngo i t cho Ngân hàng Tuy nhiên, vi c phát tri n khách hàng theo đ nh h ng trên đ n nay v n ch a đ t đ c k t qu nh đã k v ng i u này

v n đ c th c hi n nh m t kho n vay thông th ng, đòi h i nhi u th i gian và th

t c nên không t o đ c tính c nh tranh so v i các ngân hàng khác

- M ng l i ngân hàng đ i lý còn m ng, ph i thông qua các ngân hàng trung

gian làm m t th i gian và t n kém chi phí

0 5 10 15 20 25 30

T đ ng

N m

Ngo i t (quy đ i) VND

(Ngu n: Báo cáo t ng k t hàng n m c a VIB)

N u so sánh v i m t b ng chung c a toàn h th ng ngân hàng trong n c, VIB

đ c đánh giá là m t trong nh ng ngân hàng có ho t đ ng an toàn và hi u qu

Ch t l ng tín d ng luôn đ c ki m soát t t v i quy trình giám sát ngày càng ch t

ch , đ c bi t là trong nh ng n m g n đây C th , n m 2007, m c dù d n cho vay