Nghiên cứu về tâm lý bầy đàn ở các ngân hàng Việt Nam. Thực trạng và giải pháp cho Ngân hàng TMCP Phương Nam - Phòng giao dịch Trường Chinh

Ph ng Nam là tr ng tài chính Vi t Nam...  Cho vay liên ngân hàng và cho vay khách hàng:D a vào b ng 1.1 và các đ th mô t các ch tiêu tài chính quan tr ng phía trên.

- -

NGHIÊN C U V TÂM LÝ B Y ÀN CÁC NGÂN

HÀNG VI T NAM TH C TR NG VÀ GI I PHÁP CHO NGÂN HÀNG TMCP PH NG NAM – PHÒNG GIAO

GVHD: Nguy n Ng c Danh SVTH: Lê Th Út Xuân

TP HCM, n m 2012

DANH M C B NG BI U, TH S D NG TRONG TÀI iv

DANH M C CÁC C M T VI T T T TRONG TÀI v

PH N M U 1

CH NG 1: T NG QUAN V NHTMCP PH NG NAM – PGD TR NG CHINH 5 1.1 Gi i thi u v NHTMCP Ph ng Nam 5

1.1.1 Gi i thi u chung v NHTMCP Ph ng Nam .5

1.1.2 B i c nh thành l p 6

1.1.3 Quá trình phát tri n c a NHTMCP Ph ng Nam .7

1.1.4 Ch c n ng và nhi m v c a NHTMCP Ph ng Nam 8

1.1.5 H th ng s đ t ch c c a NHTMCP Ph ng Nam 9

1.1.6 Nh ng thành t u đ t đ c c a NHTMCP Ph ng Nam 10

1.1.7 Ph ng h ng ho t đ ng c a NHTMCP Ph ng Nam .11

1.1.8 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân Hàng TMCP Ph ng Nam giai đo n 2005 – 2010 12

1.2 T ng quan v PGD Tr ng Chinh 16

1.2.1 Quá trình hình thành 16

1.2.2 a bàn ho t đ ng .17

1.2.3 S đ t ch c .17

1.2.6 nh h ng phát tri n c a PGD Tr ng Chinh trong th i gian t i 20 1.2.7 Các nghi p v chính c a phòng kinh doanh -PGD Tr ng Chinh hi n

t i đang th c hi n 21

1.2.8 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân Hàng TMCP Ph ng Nam – PGD Tr ng Chinh 21

CH NG 2: TÌM HI U V TÍN D NG NGÂN HÀNG QUY TRÌNH TÍN D NG C A NHTMCP PH NG NAM – PGD TR NG CHINH 26

2.1 nh ngh a và phân lo i tín d ng ngân hàng 26

2.1.1 Tín d ng ngân hàng là gì? 26

2.1.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng 26

2.2 Quy trình tín d ng NHTMCP Ph ng Nam-PGD Tr ng Chinh 27

CH NG 3: TÌM HI U V TÂM LÝ B Y ÀN VÀ M T S NGUYÊN NHÂN D N N TÂM LÝ B Y ÀN TRONG TH TR NG TÍN D NG VI T NAM .32

3.1 Hành vi b y đàn đ c đ nh ngh a nh th nào? 32

3.2 M t s nguyên nhân d n đ n hành vi b y đàn trong th tr ng tín d ng Vi t Nam .33

3.2.1 Th tru ng không đ y đ và b t cân x ng thông tin 33

3.2.2 Phí b o hi m r i ro cao 34

3.2.3 Chi phí cho vay th p 35

3.2.4 T c đ t ng tru ng GDP và t l l m phát 35

3.2.5 S c kh e c a ngân hàng 36

4.1 Ph ng pháp lu n 37

4.2 D li u 38

4.3 K t qu 40

CH NG 5: TÂM LÝ B Y ÀN NHTMCP PH NG NAM NH NG NH H NG C A TÂM LÝ B Y ÀN N TH TR NG TÍN D NG VI T NAM .46

5.1 Tâm lý b y đàn các ngân hàng l n và nh 46

5.2 Tâm lý b y đàn ngân hàng TMCP Ph ng Nam 49

5.3 nh h ng c a tâm lý b y đàn đ n th tr ng tín d ng Vi t Nam 52

CH NG 6: XU T GI M TÌNH TR NG N X U T I NHTMCP PH NG NAM – PGD TR NG CHINH .55

K T LU N 59

TÀI LI U THAM KH O 60

B ng bi u:

B ng 1.1: Các ch tiêu tài chính c a NHTMCP Ph ng Nam giai đo n 2005-2010

B ng 1.2: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Ph ng Nam – PGD Tr ng Chinh

B ng 1.3: V n huy đ ng theo phân lo i ti n t

B ng 1.4: V n huy đ ng theo phân lo i khách hàng

B ng 1.5: D n cho vay theo phân lo i khách hàng

B ng 4.1: B ng phân b kinh doanh trung bình c a ngân hàng nhóm 1

B ng 4.2: B ng phân b kinh doanh trung bình c a ngân hàng nhóm 2

B ng 4.3: B ng mô t các giá tr dùng đ c l ng giá tr thang đo b y đàn LSV

B ng 4.4: Giá tr thang đo b y đàn LSV

th :

th 1.1: Chi tiêu t ng tài s n

th 1.2: Ch tiêu l i nhu n sau thu

th 4.1: th Mean LSV cho m u các ngân hàng

th 4.2: M i quan h gi a Mean LSV và t l l m phát

th 4.3: Trung bình các m c kinh doanh c a m u các ngân hàng

th 5.1: So sáng mean LSV c a 2 lo i ngân hàng

th 5.2: Cho vay liên ngân hàng c a ngân hàng TMCP Ph ng Nam

th 5.3: Cho vay khách hàng c a ngân hàng TMCP Ph ng Nam

nhiên l i có nh ng ngh ch lý ch ra m i nguy h i cho n n kinh t giai đo n này Nhu

c u nhà t ng cao phân khúc thu nh p th p nh ng ngu n cung ch y u l i là các

c n h cao c p cho đ i t ng thu nh p cao Th hai, kh n ng tr tr c c a ng i

tiêu dùng t ng Ti t ki m c a 1 h gia đình dùng cho chi tiêu mua b t đ ng s n trung bình là 1/3 và 2/3 giá tr còn l i là vay n ngân hàng Th ba, vào nh ng n m

này đ u t n c ngoài, dù tr c ti p hay gián ti p vào Vi t Nam t ng cao, nên nhu

c u v v n phòng, nhà cho thuê r t l n Các nhà đ u t c ng k v ng trong t ng lai, nhu c u b t đ ng s n s t ng nhanh Cu i cùng, đó là do s t ng m nh c a ti n

nhàn r i c a nhà đ u t , ti n vay m n ngân hàng và v n FDI T nh ng lý do trên,

th tr ng b t đ ng s n nh ng n m đó t ng r t nhanh, v a đáp ng nhu c u trong

n c, v a đáp ng nhu c u n c ngoài, và c ng đ c d báo là trong t ng lai th

tr ng này s còn t ng h n n a dù v n còn khá nhi u b t c p trong giai đo n này,

đ c bi t là s ti m n m t bong bóng b t đ ng s n ngày càng l n d n lên C ch

c a bong bong này đ c gi i thích theo “lý thuy t v k ng c h n (the uglier)”

nh m lý gi i nh ng hành vi đ u t vào th tr ng 1 cách l c quan thái quá Nh ng anh ng c này s n sàng mua b t đ ng s n v i giá cao v i mong đ i s bán nó cho

m t k đ u c tham lam khác (k ng c h n) v i m c giá cao h n nhi u C nh th

n m 2004, 2005, 2006, th tr ng b t đ ng s n Vi t Nam đã ghi nh n nh ng b c

Nh ng đ n n m 2008, khi tình hình kinh t th gi i có d u hi u kh ng ho ng

và suy thoái, th tr ng b t đ ng s n Vi t Nam đã b nh h ng do tác đ ng c a

cu c kh ng ho ng và m t ph n do nhu c u trong n c, th tr ng b t đ ng s n b t

đ u ch ng l i t đó Nh ng d án đang xây d ng n a ch ng không có đ v n đ

ti p t c tri n khai, ho c nh ng d án đã xây d ng xong thì nhu c u mua c ng r t ít,

d u hi u bóng bóng xì h i x y ra Th tr ng b t đ ng s n Vi t Nam im ng và các nhà đ u t b t đ ng s n đang lo l ng v bài toán gi i quy t n các ngân hàng, trong khi mà lãi su t ngân hàng t ng khá nhanh i u này d n đ n tình tr ng đóng

b ng c a th tr ng b t đ ng s n Vi t Nam Và s tích l y n x u c ng t đó mà gia

t ng

H th ng ngân hàng đ a ph ng đã k t quá nhi u n x u phân khúc này, nên

gi i pháp duy nh t c a h ch có th là ti p t c cho các ch đ u t b t đ ng s n đáo

h n v i hy v ng th tr ng ph c h i Các ngân hàng tr thành nh ng ch n liên t c tài tr b t đ c d cho các nhà đ u t b t đ ng s n nh m ng n c n n x u t ng cao Tuy nhiên, nh ng con n l n nh các công ty qu c doanh nhà n c, tiêu bi u là Vinashin, kinh doanh thua l , g n nh là phá s n, b t đ ng s n th ch p đóng b ng, không th quay vòng dòng ti n Thêm vào đó nhi u doanh nghi p nhà n c c ng thành l p các công ty con đ kinh doanh b t đ ng s n vào th i k đ nh cao bong bóng i u này khi n cho các ngân hàng liên t c có nh ng đi u ch nh chính sách cho vay sao cho phù h p v i tình hình th c t nh gi m lãi su t, n i l ng cho vay tín d ng

Và m c tiêu nghiên c u c a tôi, đó chính là quan sát hành vi c a các ngân hàng trong giai đo n 2005-2011, đ c bi t là th i kì bong bóng 2005-2006 T nh ng

k t qu c a các ngân hàng, tôi s nghiên c u c th h n v NHTMCP Ph ng

Nam – Phòng giao dch Tr ng Chinh N m trong h th ng NHTMCP Ph ng

Nam, PGD Tr ng Chinh luôn hoàn thành ch tiêu c a ngân hàng đ ra V y li u ngân hàng Ph ng Nam có tâm lý b y đàn theo các ngân hàng khác không? “Suy ngh theo nhóm” (hành vi b y đàn) là m t hi n t ng đ c công nh n r ng rãi trong nghiên c u hành vi đám đông Nhi u ng i tin r ng, suy ngh theo nhóm th ng có

Trong l ch s , h c thuy t “bàn tay vô hình” c a Adam Smith c ng đã đ c p v

s sáng su t c a hành vi đám đông t o ra các ngu n cung và c u cho n n kinh tthông qua c ch bàn tay vô hình Chính vì th , vi c xem xét th tr ng tín d ng li u

có t n t i tâm lý b y đàn hay không, và tâm lý này có thay đ i qua các th i kì hay không “Trong đám đông, ng i ta ch càng ngu d t ch không h khôn ngoan h n” Khi giá c th tr ng t ng v i t c đ chóng m t mà ch d a vào hành vi đám đông

th ng không th ch ng đ tr c s c h p d n v l i nhu n Giá c có th ti p t c

t ng trong th i gian dài nh ng ki u gì thì chúng c ng s chuy n đ ng ng c l i

Nh ng c n ch n đ ng ngh ch chi u s d n đ n làn sóng bán đ bán tháo và đ l i

nh ng h u qu r t kh c li t cho nhà đ u t , đ c bi t là nh ng ai ch m chân h n Chính vì th , nghiên c u này là vô cùng quan tr ng đ NHTMCP Ph ng Nam,

đ c bi t là PGD Tr ng Chinh có cái nhìn t ng th v ho t đ ng tín d ng c a

mình và có nh ng đi u ch nh nh m ki m ch c m xúc c a mình mà b lôi kéo theo đám đông

2 M C TIÊU NGHIÊN C U

M c tiêu c a lu n v n là áp d ng t ng h p các mô hình phân tích đ nh l ng

k t h p v i các phân tích đ nh tính đ nghiên c u hành vi b y đàn gi a các ngân hàng Vi t Nam, làm sáng t c ch tích t n x u – Nguyên nhân chính làm cho kênh tín d ng c a th tr ng ti n t Vi t Nam gi m giá tr T đó đ a ra các đ xu t góp ph n làm gi m tình tr ng n x u trong NHTMCP Ph ng Nam và đ a ra các

bài h c đ giúp PGD Tr ng Chinh có nh ng b c đi đúng đ n đ không b tình

có khác nhau hay không?

 NHTMCP Ph ng Nam có hành x “b y đàn” theo các ngân hàng khác

4 PH M VI NGHIÊN C U

Lu n v n nghiên c u th tr ng tín d ng, l y s li u t n m 2005- 2010 ây

là th i k mà Vi t Nam tr i qua 3 giai đo n: giai đo n xì h i bong bóng nh ng n m

2005, 2006; Giai đo n kh ng ho ng n m 2007, 2008; và giai đo n đình tr , h u

kh ng ho ng n m 2009, 2010

5 PH NG PHÁP NGHIÊN C U

tài s d ng k t h p ph ng pháp nghiên c u đ nh tính, đ nh l ng, th ng

kê nh m làm rõ các v n đ c n nghiên c u M t s ph ng pháp tiêu bi u nh :

 Ph ng pháp t ng h p, th ng kê d li u t các ngu n th c p: xin s li u

tr c ti p t PGD Tr ng Chinh, n m b t thông tin qua quá trình th c t p; nghiên c u các báo cáo tài chính, các bài lu n v n nghiên c u, sách báo, v n

CH NG 1: T NG QUAN V NHTMCP PH NG NAM –

PGD TR NG CHINH

1.3 Gi i thi u v s hình thành và phát tri n c a NHTMCP Ph ng Nam

1.3.1 Gi i thi u chung v NHTMCPPh ng Nam.

 Tên chính th c: Ngân Hàng Th ng M i C Ph n Ph ng Nam

 Tên giao d ch qu c t : The Southern Commercial Joint Stock Bank

 Tên vi t t t: Southern Bank

Quy mô ho t đ ng: Trong n c và ngoài n c v i H i s chính và h th ng các chi nhánh r ng kh p Thi t l p quan h đ i lý v i 3000 ngân hàng t i 45 qu c gia trên th gi i.

1.3.2 B i c nh thành l p:

T nh ng n m đ u c a th p niên 90 (Th k 20) trong xu th đ i m i kinh t

c a đ t n c, ngành ngân hàng đã có nh ng b c đ i m i toàn di n trong đó có ch

tr ng thành l p các ngân hàng C Ph n Trong b i c nh kinh t đ t n c giai

đo n đ u c a th i k chuy n đ i còn nhi u khó kh n và bi n đ ng, NHTMCP

Ph ng Nam ra đ i trên c s t p trung m t s doanh nghi p t nhân ch y u là doanh nghi p ng i Hoa ho t đ ng trên l nh v c s n xu t nh a

Khi m i thành l p ngân hàng ch có 38 c đông v i 10 t đ ng v n đi u l Do

h n ch v v n đi u l nên các nghi p v , d ch v ngân hàng còn đ n di u, ho t

đ ng ch y u c a ngân hàng là cho vay các doanh nghi p trên đ a bàn TP.HCM

Tr i qua bao th ng tr m, bi n đ i, thành công c ng l m mà th t b i c ng nhi u V i quy t tâm c ng c và kiên trì xây d ng, v i s ch đ o và dìu d t t n tình

c a các c quan qu n lý ngành và đ a ph ng Ngày nay, NHTMCP Ph ng Nam

đ c đánh giá là m t ngân hàng v ng m nh v nhi u m t, ho t đ ng kinh doanh có

hi u qu đ ng th i có ti m n ng và tri n v ng phát tri n b n v ng, lâu dài trên đ a bàn TP.HCM và ph m vi c n c

NHTMCP Ph ng Nam ho t đ ng theo s 0030/QD9-NH ngày 17/03/1993

c a Th ng c Ngân Hàng Nhà N c Vi t Nam và gi y phép thành l p s

393/GP-UB c p ngày 15/04/1993 c a 393/GP-UBND TP.HCM

H i s c a NHTMCPPh ng Nam có tr s t i s 279 Lý Th ng Ki t, P15,

Qu n11, TP.HCM Ngân hàng hi n có 142 Chi nhánh, phòng giao dch và các đ n

v tr c thu c trên toàn qu c; v n đi u l đ t h n 3.212.479.890.000 Vi t Nam đ ng

và t ng tài s n hi n t i đ t 72.159.068 t đ ng H th ng chi nhánh c a NHTMCP

Ph ng Nam đ c phân ph i trên kh p các t nh thành c a đ t n c Ph ng Nam là

tr ng tài chính Vi t Nam

1.3.3 Quá trình phát tri n c a NHTMCP Ph ng Nam:

 Giai đo n t 1993-1996:

Sau khi thành l p NHPh ng Nam ch tr ng xây d ng m t ngân hàng v ng

ch c, ch m nh ng an toàn, v i ph ng châm ho t đ ng “t t c vì l i ích và s th nh

v ng c a khách hàng”, v t qua giai đo n khó kh n ban đ u NH Ph ng Nam đã

đi tiên phong và đ t đ c nh ng thành t u b c đ u xây d ng và c ng c h th ng NHTM ho t đ ng n đ nh và phát tri n tích c c thu hút ngu n v n, góp ph n ki m

ch l m phát, đ a ho t đ ng ti n t , tín d ng đi vào n đ nh ph c v hi u qu chung

k ho ch phát tri n kinh t xã h i c a TP.HCM và các vùng lân c n

 Giai đo n t 1997-2002:

Tr c nh ng khó kh n, t n t i phát sinh t n n kinh t th tr ng còn non tr

và s tác đ ng m nh c a cu c kh ng ho ng tài chính trong khu v c (n m 1991)

Tr c yêu c u xây d ng h th ng NHTMCP v ng m nh, NHTMCP Ph ng Nam

 N m 2001: Sáp nh p NHTMCP Nông Thôn Châu Phú

 N m 2003: Sáp nh p NHTMCP Nông Thôn Cái S m C n Th

Sau b n l n sát nh p NHPh ng Nam đã m r ng trên kh p các t nh thành,

v n đi u l t ng 128,5%, t ng d n t ng 640%, l i nhu n tr c thu t ng 150%

B ng ni m tin v ng ch c và lòng nhi t huy t c a ban lãnh đ o cùng v i đ i

thác tài s n (AMC) tr c thu c NHPh ng Nam Ch c n ng chính c a AMC là đ nh giá tài s n đ m b o nh m h tr khách hàng hoàn thi n các th t c pháp lý, đ ng

th i x lý tài s n đ m b o khi khách hàng m t kh n ng chi tr cho Ngân Hàng

 Giai đo n t 2003 đ n nay:

Sau 10 n m xây d ng và phát tri n NH Ph ng Nam đã đi đúng h ng, ngân hàng có đ b n lãnh và th c l c b c vào con đ ng h i nh p và c nh tranh, m

r ng m ng l i r ng kh p các t nh thành c a đ t n c và h ng ra n c ngoài, phát tri n các d ch v m i, ph n đ u tr thành m t ngân hàng đa n ng, hi n đ i

1.3.4 Ch c n ng và nhi m v c a NHTMCP Ph ng Nam:

 Ch c n ng c a NHTMCP Ph ng Nam:

NHTMCP Ph ng Nam bao g m 9 ch c n ng c b n sau: (1) Huy đ ng v n

ng n h n, trung và dài h n theo các hình th c ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán

ch ng ch ti n g i VN , đô la M , vàng và các ngo i t khác; (2) Ti p nh n v n

đ u t và phát tri n; (3) Nh n v n đ u t t các t ch c tín d ng khác; (4) Cho vay

ng n h n, trung và dài h n b ng VN đ i v i các t ch c kinh t và cá nhân; (5) Chi t kh u th ng phi u, công trái và các gi y t có giá; (6) Góp v n tham gia đ u

t vào các t ch c kinh t ; (7) Làm d ch v thanh toán gi a các Ngân Hàng; (8) Huy

đ ng các lo i v n t n c ngoài; (9) Cung c p các d ch v Ngân Hàng khác, d ch vngân qu , t v n đ u t , d ch v b t đ ng s n

 Nhi m v c a NHTMCP Ph ng Nam:

T ch c tri n khai, thi hành các v n b n pháp lý v ti n t , tín d ng, thanh toán ngo i h i đ i v i các TCTD và các t ch c kinh t

T ch c công tác thông tin, nghiên c u và phân tích các ho t đ ng liên quan

đ n tín d ng ti n t đ tham m u cho c p qu , chính quy n nhà n c trong công

vi c xây d ng và th c hi n k ho ch phát tri n kinh t xã h i, qu ti n t , tín d ng Ngân Hàng Trung ng m b o công vi c kinh doanh c a ngân hàng an toàn và

1.3.5 H th ng s đ t ch c c a NHTMCP Ph ng Nam.

1.3.6 Nh ng thành t u đ t đ c c a NHTMCP Ph ng Nam.

NHTMCP Ph ng Nam tr thành t p đoàn tài chính và m t trong nh ng ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam đ c công nh n trên th tr ng tài chính các n c trong khu v c thông qua n l c nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng, đ a ra nhi u gi i pháp và ph ng h ng kinh doanh m i, s d ng t i u ngu n tài nguyên

c a ngân Hàng Ph ng Nam (nhân l c, c s h t ng, tài nguyên b t đ ng s n) Và

d i đây là nh ng thành t u mà NHTMCP Ph ng Nam đ t đ c trong nh ng n m qua:

 Gi i th ng v thanh toán qu c t 2007 do HSBC trao t ng

 Gi i th ng “Th ng hi u vàng” do hi p h i ch ng hàng gi và b o v

th ng hi u Vi t Nam (VATAP) trao t ng

 Ngân Hàng Ph ng Nam đ c bình ch n là m t trong 500 doanh nghi p l n

nh t Vi t Nam n m 2007

 B ng khen “Thành tích xu t s c trong phong trào thi đua k ni m 15 n m

ho t đ ng thông tin tín d ng ngành Ngân Hàng” do Th ng c NHNN Vi t

 “Achieving a High Straight-Through Rate for Payment Processing” –Gi i

th ng thanh toán qu c t do Ngân Hàng Wachovia trao t ng 2006) ngày 19/12/2006

(2004-2005- Cúp vàng “Vì s phát tri n c ng đ ng” ngày 16/7/2006.

 B ng khen đã có thành tích trong công tác t ch c, v n đ ng, đóng góp, cho các ho t đ ng xã h i - t thi n c a thành ph do UBND Tp.HCM trao t ng

 Gi i th ng “Nhân ái Vi t Nam” l n III

 Gi y khen “Thành tích tài tr cho các ho t đ ng L H i èn Hoa – H i

Nguyên Tiêu Xuân Canh D n 2010” do UBNDPh ng Qu n 5 trao t ng

 Gi y khen “Thành tích hoàn thành xu t s c công tác X GN-VL giai đo n II

(2004-2010)” do UBNDPh ng 15 Qu n 11 trao t ng

1.3.7 Ph ng h ng ho t đ ng c a NHTMCP Ph ng Nam.

Phát tri n thành t p đoàn tài chính đa n ng và m nh m c a khu v c b ng chi n l c m r ng ph m vi ho t đ ng sang nhi u l nh v c tài chính nh : ch ng khoán, b o hi m, b t đ ng s n…

Tích c c tìm ki m các đ i tác chi n l c trong và ngoài n c đ trao đ i kinh nghi m và công ngh , hoàn thi n các quy trình n i b (bao g m qu n tr doanh nghi p và qu n tr r i ro), liên k t cùng phát tri n b n v ng c a ngân hàng nói riêng

1.3.8 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân Hàng TMCP Ph ng

Nam giai đo n 2005 – 2010.

B ng 1.1: Các ch tiêu tài chính c a NH Ph ng Nam giai đo n 2005 – 2010

minh h a rõ h n v k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHTMCP Ph ng Nam, tôi s dùng đ th đ mô t m t s ch tiêu quan tr ng.

 Ch tiêu t ng tài s n:

 Ch tiêu l i nhu n sau thu

 Ch tiêu ROA

 Ch tiêu ROE

 Cho vay liên ngân hàng và cho vay khách hàng:

D a vào b ng 1.1 và các đ th mô t các ch tiêu tài chính quan tr ng phía trên Ta có th rút ra m t s k t lu n sau:

Th nh t, qua các đ th ta nh n th y m c dù có nhi u bi n đ i do tình hình tài chính th gi i và trong n c b t n, song nhìn chung NHTMCP Ph ng Nam có

m c t ng tr ng t t Có đ c đi u này c ng là do chi n l c sáng su t c a h i đ ng

qu n tr V i phâm châm “ch m mà ch c”, ngân hàng đã có nh ng b c đi v ng

ch c, và xây d ng đ c uy tín đ i v i khách hàng

Th hai, trong giai đo n này t ng tài s n c a NHTMCP Ph ng Nam đ u t ng, tuy nhiên n m 2005 sang 2006, 2007 sang 2008 thì m c t ng ch m N m 2008 là

n m k t qu kinh doanh c a ngân hàng không t t, có m t s s t gi m đáng k trong

l i nhu n sau thu , các ch tiêu ROA và ROE đ u th p h n các n m khác M c dù trong n m này, t ng tài s n v n t ng

Th t , giai đo n 2008-2010 là th i gian đ y th thách đ i v i các ngân hàng

(2008) và kéo theo đó là h th ng tài chính t

nh ng v n có m t s t ng tr ng đáng k giai đo n th thách này (d a vào ROA

và ROE)

Th n m, Theo dõi đ th 1.5 ta th y cho vay khách hàng h u nh đ u t ng qua

các n m, ngo i tr n m 2006 Gi m 2,5% so v i n m 2005 Cho vay liên ngân hàng thì gi m sút đ t ng t n m 2008 Li u nh ng bi n đ i này là do đâu?

Vi t Nam và gi y phép thành l p s 393/GP-UB 15/04/1993 c a UBND TP.HCM

C n c vào công v n s 888/2005/Q -NHNN ngày 16/06/2005 c a NHNN Vi t Nam ban hành qui đ nh v vi c m thành l p và ch m d t ho t đ ng S giao d ch, chi nhánh, v n phòng đ i di n, đ n v s nghi p c a NHTM

Ngày 26/11/2008 quy t đ nh thay đ i PGD s 14 thành PGD Tr ng Chinh

tr c thu c chi nhánh Nguy n V n Tr i, đ a đi m 312 Tr ng Chinh, Ph ng 13,

Qu n Tân Bình, TP.HCM

PGD Tr ng Chinh có con d u riêng đ giao d ch theo quy đ nh, th c hi n nghi p v huy đ ng v n, cho vay và các d ch v Ngân Hàng theo quy ch và theo y quy n c a T ng Giám c Ngân Hàng TMCP Ph ng Nam

PGD Tr ng Chinh tuy m i thành l p và đi vào ho t đ ng h n ba n m nh ng

đã đ t đ c nh ng thành t u đáng khích l Hi n t i PGD g m 17 ng i bao g m:1

tr ng phòng giao d ch, 1 phó phòng, 1 ph trách kinh doanh, 2 nhân viên tín d ng,

1 nhân viên thanh toán qu c t , 3 nhân viên k toán, 2 nhân viên ngân qu , 4 b o v ,

1.4.2 a bàn ho t đ ng.

PGD Tr ng Chinh t a l c t i đ a ch : 312 Tr ng Chinh, Ph ng 13, Qu n Tân Bình, TP.HCM M c dù g n đó đã có m t s các ngân hàng nh : Vietbank,ACB, Sacombank…nh ng v i t m nhìn và chi n l c đúng đ n chính xác trong đ u

t công ngh , đ i ng nhân viên tr trung, n ng đ ng, nhi t tình, có trình đ chuyên môn cao, nh y bén ttrong đi u hành và có tinh th n đoàn k t, PGD Tr ng Chinh đã

Ch u trách nhi m tr c Ban TG , H i đ ng Qu n Tr , và tr c pháp lu t trong

vi c đi u hành, và qu n lý ho t đ ng chi nhánh và PGD tr c thu c theo ch đ th

tr ng c a m t đ n v ho ch toán ph thu c

Tr ng PGD đ c quy n quy t đ nh m i v n đ h ng ngày c a PGD trong

ph m vi đã đ c TG y nhi m Ngoài ra, Tr ng PGD còn đ c TG y quy n

th c hi n m t s công vi c c th

 B ph n k toán:

Có nhi m v t ch c ho t đ ng nghi p v huy đ ng ti n g i thanh toán, ti n

g i ti t ki m, các nghi p v phát sinh t i PGD, là ng i ch u trách nhi m tr c

TG , tr c Tr ng PGD và tr c pháp lu t v ho ch toán trung th c, chính xác k p

th i, đúng quy đ nh c a Nhà N c và ngành, đ ng th i ch u trách nhi m t ch c h

s , s sách ch ng t k toán

 B ph n kinh doanh :

Th c hi n nghi p v tín d ng, b o lãnh và các nghi p v Ngân Hàng theo s

y quy n c a Tr ng PGD và th c hi n qu n lý, h ng d n liên quan đ n công tác tín d ng t i chi nhánh theo quy đ nh pháp lu t, NHNN và NH Ph ng Nam

 B ph n ngân qu :

Có nhi m v th c hi n theo đúng quy đ nh các ho t đ ng t i ngân qu c a PGD nh : thu chi ti n m t, ngo i t , vàng, xu t nh p gi y t tài s n th ch p, c m c

t i đ n v mình Ki m tra n i dung thu chi ti n m t trong ph m vi trách nhi m c a

ki m nhân ng th i ki m tra và đ m nh n ti n c a khách hàng n p theo đúng b n

kê lo i ti n và s ti n ghi trên phi u thu ti n m t đúng v i th t c quy đ nh, ch u trách nhi m cá nhân v kho n ti n các nhân đ c giao ki m đ m

Ngoài ra ph i b o đ m đúng quy trình nghi p v thu chi ti n m t, h ng d n cho khách hàng n i dung thu phát ti n Phát hi n và thu ti n gi , ti n không đ tiêu chu n l u thông c a khách hàng n p đ x lý theo quy đ nh

1.4.5 Ph m quy ho t đ ng c a PGD Tr ng Chinh.

Theo quy t đ nh c a H i ng Qu n Tr , PGD Tr ng Chinh có quy n h n và

ph m quy ho t đ ng trong các nghi p v sau:

 Huy đ ng v n:

Huy đ ng ti n g i c a dân, các thành ph n kinh t ng i n c ngoài c trú t i

Vi t Nam b ng đ ng Vi t Nam, ngo i t Nh n v n đi u hòa t H i S c a NHTMCPPh ng Nam

Huy đ ng b ng vàng, phát hành k phi u, ch ng ch ti n g i…(khi đ c NHNN cho phép) có s phê duy t c a TG và đ c th ng tr c H i ng Qu n

Tr chu n y

Vay v n c a t ch c tín d ng khác khi đ c TG cho phép và đ c th ng

tr c H i ng Qu n Tr chu n y Và nh n v n tài tr , y thác đ u t c a các t ch c tài chính trong n c và n c ngoài khi đ c TG cho phép và đ c th ng tr c

Th c hi n cho vay theo h n m c kh u chi, chi t kh u, c m c , b o lãnh trong

n c, n c ngoài ng th i, nh n cho vay y thác, đ ng th i tài tr , đ u t v n kinh doanh, liên k t…khi đ c TG cho phép

 Thanh toán:

Th c hi n d ch v thanh toán trong h th ng, ngoài h th ng, thanh toán trong

 Các d ch v khác:

PGD còn th c hi n m t s các nghi p v khác nh : Kinh doanh ngo i t ; Chi

tr ki u h i, chuy n ti n nhanh, chuy n ti n du h c sinh; Thanh toán, t v n v mua bán, nh ng nhà, đ t, mua b o hi m ch ng khoán; Kinh doanh vàng b c, d ch v

và s n ph m đa d ng c a NH Ph ng Nam làm công c c nh tranh chính trên th

tr ng, đ ng th i c ng là đ ng l c đ ho t đ ng kinh doanh c a PGD ngày m t đi lên, đóng góp vào s l n m nh và thành công c a NH Ph ng Nam th c hi n

đ c đi u đó c ng nh các m c tiêu đã đ ra PGD ph i th c hi n m t s v n đ sau:Hoàn thi n c c u t ch c đ đ m b o vi c nâng cao n ng l c qu n lý và kh

n ng c nh tranh c a PGD c ng nh vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng c a các b

ph n tr c thu c PGD c bi t chú tr ng đ n công tác đào t o nh m m c đích nâng cao ki n th c, k n ng nghi p v cho cán b nhân viên, t ng b c xây d ng đ i ng nhân viên có trình đ chuyên môn cao, chuyên nghi p trong công vi c nh m nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng ngày càng t t h n

T ng c ng công tác qu n lý và ki m soát tín d ng, không ng ng rà soát, kh c

ph c nh m đ m b o h s vay đ t chu n và h n ch t i đa các sai sót trong toàn bquy trình tín d ng

a d ng hóa các hình th c huy đ ng v n và các hình th c cho vay, m r ng công tác qu ng cáo và ti p th đ gi i thi u đ n khách hàng các s n ph m m i c a

NH Ph ng Nam

1.4.7 Các nghi p v chính c a phòng kinh doanh - PGD Tr ng Chinh

hi n t iđang th c hi n:

PGD Tr ng Chinh đang th c hi n 4 nghi p v chính sau: (1) C m c s ti t

ki m; (2) B o Lãnh; (3) Thanh toán L/C, TT; và (4) các s n ph m cho vay ng n h n

áp d ng trong toàn h th ng c a NHTMCP Ph ng Nam

1.4.8 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân Hàng TMCP Ph ng

N m trong h th ng chi nhánh c a NH Ph ng Nam, PGD Tr ng Chinh tuy thành l p sau (tháng 6/2008) nh ng v i s n l c không ng ng trong vi c tìm ki m khách hàng, PGD đã dành đ c s tin t ng c a khách hàng và đ c bi t là nh

th ng hi u c a NH Ph ng Nam, PGD đã th c hi n nhi u bi n pháp huy đ ng

v n, đ c bi t là huy đ ng ngu n v n nhàn r i b ph n ng i dân thông qua các hình th c ti n g i ti t ki m có k h n và không k h n b ng VN , ngo i t , vàng…

B ng 1.3: V n huy đ ng theo phân lo i ti n t :

Nhìn vào đ th 1.6 d i đây, ta th y v n huy đ ng c a PGD n m 2009 còn

h n ch do m i thành l p, tuy nhiên sang n m 2010, m t s chuy n bi n rõ r t đ c

mô t đ th Và sang đ n n m 2011, do s bi n đ ng không ng ng giá vàng,

l m phát t ng khi n VN b m t giá Thêm vào đó, tình hình B S v n đóng b ng thì s t ng ch m TG ngo i t và vàng, v i s s t gi m ti n g i k h n VN là hoàn toàn d hi u

B ng 1.4: V n huy đ ng theo phân lo i khách hàng.

B ng 1.5: D n cho vay theo phân lo i khách hàng

Nhìn vào b ng s li u 1.5 ta th y t tr ng cho vay c a cá nhân th p h n nhi u

so v i các doanh nghi p v a và nh , vì đ nh h ng c a Ngân Hàng Ph ng Nam là

h ng đ n phân khúc h tr thành ph n doanh nghi p v a và nh ây là phân khúc luôn có nhu c u vay v n đ m r ng s n xu t, kinh doanh

V i s t ng tr ng v tín d ng nh trên thì m c l i nhu n mà PGD Tr ng Chinh đem l i cho NHTMCP Ph ng Nam m i n m qu th t không nh i u này

đ c minh ch ng thông qua đ th 1.8 sau đây

T nh ng b ng bi u và đ th v k t qu kinh doanh c a PGD Tr ng Chinh,

đi u d dàng nh n th y là sau 4 n m ho t đ ng, PDG đã n m b t đ c xu h ng và thay đ i c c u cho vay h ng t i khách hàng là doanh nghi p v a và nh Thêm

vào đó v i ph ng châm “T t c vì s th nh v ng c a khách hàng” PGD đã đ t

đ c nh ng k t qu đáng khích l t o b c phát tri n v ng ch c trong t ng lai

Tín d ng ngân hàng là ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng v i các ch th trong

n n kinh t Nh v y, tín d ng ngân hàng bao g m c ho t đ ng ngân hàng v i t cách ng i đ c c p tín d ng l n v i t cách ng i c p tín d ng Song do tính ph c

t p và quan tr ng c a nó mà khi nói t i tín d ng ngân hàng ng i ta mu n đ c p t i

ho t đ ng ngân hàng v i t cách ng i c p tín d ng

Do đó, đ ng trên góc đ xem xét tín d ng nh m t ch c n ng c b n c a ngân hàng thì tín d ng là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c là hàng hoá) gi a bên cho vay (là ngân hàng ho c các đ nh ch tài chính) và bên đi vay (là các doanh nghi p, các cá nhân ho c các ch th khác); trong đó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay s d ng trong m t th i h n nh t đ nh theo s th a thu n c a hai bên đ ng

th i bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n v n g c và lãi vay cho bên cho vay khi đ n h n thanh toán

2.3.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng

Có nhi u cách phân lo i tín d ng, nh phân lo i theo m c đích cho vay, th i

h n cho vay, đ m b o tín d ng đ i v i các kho n vay, hay ph ng pháp hoàn tr … Tuy nhiên ph n này tôi ch trình bày cách phân lo i theo m c đích cho vay, đ làm

rõ h n nh ng phân tích c a tôi nh ng ph n sau

C n c vào m c đích cho vay, tín d ng đ c phân thành các lo i sau:

 Cho vay B S (Cho vay phi s n xu t): là lo i cho vay liên quan vi c mua s m

và xây d ng B S nh nhà , đ t đai, nhà x ng, các B S khác trong lãnh

v c công nghi p, th ng m i và d ch v

 Cho vay công nghi p và th ng m i: là lo i cho vay ng n h n đ b sung v n

l u đ ng trong lãnh v c công nghi p, th ng m i và d ch v

 Cho vay nông nghi p: là lo i cho vay đ trang tr i các chi phí s n xu t nông nghi p nh chi phí mua phân bón, thu c tr sâu, gi ng cây tr ng, …

 Cho vay các đ nh ch tài chính bao g m cho vay các ngân hàng, các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty b o hi m, qu tín d ng, các đ nh

Cùng th ng nh t m t quy trình tín d ng chung nên PGD Tr ng Chinh c ng

có quy trình tín d ng g m 9 b c nh h th ng toàn ngân hàng Ph ng Nam:

đo n hi n nay, ph ng th c tr n vay, lãi, tài s n đ m b o n vay