Hoạch định và phân tích chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn nguồn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Trang 2

i Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

t i ngân hàng TMCP công th ng Vi t Nam Lê H u Duy-KHDT2-K34

Sau quá trình h c t p tr ng i H c Kinh T thành ph H Chí Minh và qua

th i gian th c t p t i Ngân Hàng TMCP Công th ng Vi t Nam – Chi Nhánh 3 – PGD Nguy n Thông đã giúp tôi ti p thu và v n d ng vào th c ti n nh ng ki n th c

mà các gi ng viên đã truy n đ t cho tôi, đ ng th i có c h i ti p xúc v i th c t hoàn thành đ tài này tôi đã nh n đ c s quan tâm đ ng viên và giúp đ c a các

gi ng viên, c quan th c t p, nh ng ng i thân và b n bè

L i đ u tiên; tôi xin trân tr ng g i l i c m n chân thành đ n gi ng viên Nguy n Khánh Duy, th y đã t n tình giúp đ , h ng d n tôi trong su t quá trình th c hi n đ tài t t nghi p này

Bên c nh đó tôi xin g i l i c m n chân thành nh t đ n t t c gi ng viên tr ng i

h c Kinh T thành ph H Chí Minh đã truy n đ t và h ng d n cho tôi nh ng ki n

th c r t b ích trong su t b n n m trên gh gi ng đ ng

Tôi xin g i l i cám n chân thành t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam đã

t o đi u ki n cho tôi th c t p t i ngân hàng; và tôi xin c m n toàn th các anh, ch trong PGD Nguy n Thông – chi nhánh 3 – thành ph H Chí Minh, trong quá trình

th c t p đã h ng d n t n tình và t o m i đi u ki n cho tôi hoàn thành đ tài và nâng cao hi u bi t v các ho t đ ng c a ngân hàng

Cu i cùng tôi xin g i l i cám n chân thành đ n gia đình, b n bè đã luôn đ ng viên giúp đ tôi trong su t quá trinh h c t p và hoàn thành đ tài

Tp H Chí Minh, ngày 31 tháng 3 n m 2012

Trang 3

ii Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

Trang 4

iii Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

Trang 5

iv Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

M C L C

Tóm t t 1

Ch ng 1 : GI I THI U 2

1.1 Lý do ch n đ tài 2

1.2 M c tiêu đ tài 2

1.2.1 M c tiêu t ng quát 2

1.2.2 M c tiêu c th 2

1.3 i t ng và ph ng pháp nghiên c u 3

1.3.1 i t ng nghiên c u 3

1.3.2 Ph ng pháp nghiên c u 3

1.4 C u trúc đ tài 3

Ch ng 2: C S LÝ THUY T 4

2.1 Khái ni m v ngân hàng th ng m i 4

2.1.1 Khái ni m 4

2.1.2 Ch c n ng 4

2.1.2.1 Ch c n ng trung gian tín d ng 4

2.1.2.2 Ch c n ng thanh toán 4

2.1.2.3 Ch c n ng cung c p các d ch v tài chính 5

2.2 Khái ni m các d ch v ti n g i ngân hàng 5

2.2.1 Khái ni m ngu n ti n g i 5

2.2.2 c đi m ngu n ti n g i 7

2.2.3 Vai trò ngu n ti n g i trong ngân hàng th ng m i 8

2.2.3.1 i v i khách hàng 8

2.2.3.2 i v i ngân hàng th ng m i 9

2.3 Huy đ ng v n ngu n ti n g i c a ngân hàng th ng m i 9

2.3.1 Các ph ng th c huy đ ng v n ngu n ti n g i c a ngân hàng th ng m i 9

2.3.1.1 Ngu n ti n g i phân l ai theo m c đích 9

2.3.1.1.1 Ti n g i thanh toán 9

2.3.1.1.2 Ti n g i ti t ki m 10

2.3.1.2 Ngu n ti n g i đ c phân lo i theo kì h n 12

2.3.1.2.1 Ti n g i không kì h n 12

2.3.1.2.2 Ti n g i có kì h n 13

2.3.1.3 Ngu n ti n g i phân lo i theo đ i t ng 13

2.3.1.3.1 Ti n g i c a t ch c kinh t 13

2.3.1.3.2 Ti n g i dân c 15

2.3.1.4 Ngu n ti n g i phân lo i theo ti n t 15

2.3.1.4.1 Ti n g i n i t 15

Trang 6

v Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

2.3.1.4.2 Ti n g i ngo i t và vàng 16

2.3.1.5 Các lo i ti n g i khác 17

2.3.2 Các ch tiêu ph n nh tình hình huy đ ng v n ngu n ti n g i c a ngân hàng th ng m i 18

2.3.2.1 Quy mô và t c đ huy đ ng ngu n ti n g i 18

2.3.2.2 C c u ngu n ti n g i 18

2.4 Các nhân t nh h ng đ n huy đ ng ti n g i ngân hàng th ng m i 19

2.4.1 Các nhân t khách quan 19

2.4.2 Các nhân t ch quan 20

2.5 Khái ni m qu n tr chi n l c 21

2.5.1 Chi n l c 22

2.5.2 Qu n tr chi n l c 22

2.5.3 Vai trò qu n tr chi n l c 22

2.5.4 Các y u t nh h ng đ n xây d ng chi n l c 22

2.5.4.1 ánh giá các y u t bên ngoài 22

2.5.4.1.1 Môi tr ng v mô 23

2.5.4.1.2 Môi tr ng vi mô 24

2.5.4.2 ánh giá tình hình bên trong doanh nghi p 24

2.5.4.3 Công c xây d ng chi n l c 25

2.5.4.3.1 Ma tr n đánh giá các yêu t bên ngoài 25

2.5.4.3.2 Ma tr n đánh giá các y u t bên trong 26

2.5.4.3.3 Ma tr n SWOT 26

2.5.4.3.4 Ma tr n QSPM 27

CH NG 3 PHÂN TÍCH MÔI TR NG KINH DOANH 29

3.1 Gi i thi u t ng quan v Vietinbank 29

3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 29

3.1.2 H th ng phân ph i và các gi i th ng đ t đ c 30

3.1.2.1 H th ng phân ph i 30

3.1.2.2 Các gi i th ng đ t đ c 30

3.1.3 S m nh, t m nhìn và giái tr c t lõi 31

3.1.3.1 S m nh 31

3.1.3.2 T m nhìn 31

3.1.3.3 Giá tr c t lõi 31

3.1.4 C c u v n 31

3.1.4.1 V n đi u l 31

3.1.4.2 V n huy đ ng 31

3.1.5 C c u t ch c Vietinbank 32

3.1.5.1 S đ t ch c 32

3.1.5.2 Ho t đ ng chính c a chi nhánh 32

Trang 7

vi Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

3.1.6 K t qu ho t đ ng kinh doanh 33

3.1.6.1 K t qu chung c a ngân hàng 33

3.1.6.2 K t qu huy đ ng ti n g i 35

3.2 Phân tích y u t bên ngoài 38

3.2.1 Môi tr ng v mô 38

3.2.2 Phân tích nh h ng môi tr ng ngành 41

3.3 Phân tích y u t bên trong 44

3.3.1 C c u t ch c và nhân s 44

3.3.2 Th ng hi u ngân hàng 46

3.3.3 Chi n l c Vietinbank 47

3.3.4 Phân tích tài chính Vietinbank 48

3.3.5 S n ph m 50

3.3.6 Công ngh 51

Ch ng 4:CHI N L C PHÁT TRI N HUY NG V N B NG TI N G I T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG VI T NAM VIETINBANK 53

4.1 M c tiêu phát tri n chi n l c 53

4.1.1 M c tiêu phát tri n chi n l c t ng quát 53

4.1.2 Muc tiêu c th 2012 53

4.1.3 Muc tiêu phát tri n huy đ ng v n ngu n ti n g i 53

4.2 Phân tích chi n l c kinh doanh kh thi 53

4.2.1 Hình thành chi n l c 53

4.2.2 L a ch n chi n l c b ng ma tr n QSPM 57

4.2.2.1 Nhóm chi n l c SO 58

4.2.2.2 Nhóm chi n l c ST 62

4.2.2.3 Nhóm chi n l c WO 64

4.2.2.4 Nhóm chi n l c WT 64

4.3 Các gi i pháp th c hi n chi n l c 66

4.3.1Bi n pháp th c hi n chi n l c phát tri n s n ph m 66

4.3.2 Bi n pháp th c hi n chi n l c t ng c ng marketing 66

4.3.3 Bi n pháp th c hi n chi n l c nâng cao ch t l ng d ch v khách hàng 68

4.3.4 Bi n pháp th c hi n chi n l c nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 69

Ph l c

Tài li u tham kh o

Trang 8

vii Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

DANH SÁCH CÁC B NG BI U

B ng 1 : V n đi u l vietinbank 2006-2011 (đvt : t đ ng) trang 31

B ng 2 : B ng doanh thu và chi phí ho t đ ng giai đo n 2006-2011 Vietinbank

(đvt:t đ ng) trang 34

B ng 3: B ng l i nhu n tr c thu Vietibank 2006-2011

( đvt: t đ ng) trang 34

B ng 4 : Phân tích ma tr n đánh giá các y u t bên ngoài (EFE) trang 43

B ng 5 : Ch s ROA, ROE Vietinbank giai đo n 2006-2011 trang 49

B ng 6 : Thay đ i l ng ti n g i giai đo n 2006-2010 trang 50

B ng 7 : Ma tr n phân tích các y u t bên trong (IFE) trang 51

B ng 8 : Phân tích ma tr n SWOT trang 55

Trang 9

viii Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

S đ 1: Bi u di n ch c n ng tr ng gian tín d ng c a ngân hàng trang 4

S đ 2: Ch c n ng trung gian thanh toán trang 5

Bi u đ 1 : Bi u đ doanh thu,chi phí Vietinbank 2006-2011 trang 35

Bi u đ 2 : K t qu huy đ ng ti n g i không kì h n trang 35

TMCP công th ng Vi t Nam trang 44 Hình 3 : C c u t ch c và b máy đi u hành tr s chính trang 44 Hình 4 : C c u b máy t ch c đi u hành c a S giao d ch,

chi nhánh c p I,c p II trang 45

Trang 10

ix Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

DANH M C CÁC T VI T T T

AS : attractive score (đi m h p d n )

ATM : automated teller machine ( máy giao dch t đ ng )

B L TB&XH : b lao đ ng th ng binh và xã h i

CNTT : công ngh thông tin

EFE : External Factor Evaluation ( đánh giá các y u t bên ngoài )

FED : Federal Reserve System ( c c d tr liêng bang Hoa K )

Forward : nghi p v mua bán ngo i t kì h n

GBP : Great British Pound ( đ ng b ng Anh )

GDP : Gross domestic products ( t ng s n ph m qu c n i )

H QT : h i đ ng qu n tr

Hi p h i DNVVN : hi p h i doanh nghi p vàng Vi t Nam

IFE : Internal Factor Evaluation ( đánh giá các y u t bên trong )

Ma tr n SPACE : ma tr n v trí chi n l c và đánh giá ho t đ ng

ROA : Return on total assets (l i nhu n trên t ng tài n)

ROE : Return on common equity (l i nhu n trên v n ch s h u)

Spot : nghi p v mua bán ngo i t giao ngay

Swap : nghi p v mua bán ngo i t hoán đ i

SWOT : strengths, weaknesses, opportunities,and Threats ( đi m m nh, đi m y u, c

USD : United States Dollar ( đô la m )

Vietinbank : ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam

VNR500:Viet Nam Report ( b ng x p h ng 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam ) WTO : World Trade Orginazation ( t ch c th ng m i th gi i )

Trang 11

1 Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

TÓM T T

phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n b ng ti n g i t i Vietinbank m t cách hi u qu đòi h i ngân hàng c n ph i có m t chi n l c kinh doanh c th Ngân hàng TMCP công th ng Vi t Nam là m t trong nh ng ngân hàng có th m nh trong các ho t

đ ng v tài chính nh :c p tín d ng, tài tr các d án,huy đ ng v n… D a trên c s

lý thuy t chi n l c, s d ng các ma tr n nh ma tr n EFE, ma tr n IFE, ma tr n SWOT và ma tr n QSPM đ đánh giá, xây đ ng và l a ch n chi n l c

Trên c s phân tích k t qu kinh doanh chung và ho t đ ng huy đ ng v n b ng ti n

g i c a Vietinbank trong giai đo n 2006 đ n 2011 nh ti n g i không kì h n và ti n

g i có kì h n.T các y u t bên trong, bên ngoài có th đánh giá và phân tích đ c

kh n ng ph n ng c a ngân hàng tr c nh ng thay đ i c a các y u t trên

D a vào vi c phân tích các đi m m nh, đi m y u, c h i và thách th c xây d ng

nh ng chi n l c kh thi th c hi n m c tiêu Vietinbank tr thành ngân hàng hàng đ u

Vi t Nam v s n ph m d ch v nói chung và ho t đ ng huy đ ng n b ng ti n g i nói riêng Qua phân tích ma tr n QSPM tôi đã đ l a ch n nh ng chi n l c kh thi và đ

xu t các gi i pháp nh sau:

M t là : Chi n l c phát tri n s n ph m;

Hai là: Chi n l c t ng c ng marketing;

Ba là: Chi n l c nâng cao ch t l ng d ch v khách hàng;

B n là: Chi n l c nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c

ngu n ti n g i t i ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam” đ c xây d ng v i

nh ng m c tiêu chi n l c c th có th giúp Vietinbank phát tri n d ch v nói chung

và huy đ ng v n ngu n ti n g i nói riêng trong th i gian t i nh m đem l i ngu n l i nhu n cao nh t và đáp ng toàn b nh ng nhu c u c a khách hàng Góp ph n vào vi c

t ng tr ng kinh t c a đ t n c

Trang 12

GI I THI U 1.1 Lý do ch n đ tài :

Trong xu h ng h i nh p kinh t ngày nay, s c nh tranh di n ra vô cùng gay

g t trong m i l nh v c, m i ngành ngh đ m b o cho s phát tri n, y u t v n

gi vai trò then ch t v i b t k m t doanh nghi p nào ti n hành ho t đ ng s n xu t kinh doanh Trong lnh v c ngân hàng, v n gi vai trò quan tr ng h n bao gi h t,

mà ngân hàng là trung gian tài chính ch y u ho t đ ng b ng cách thu hút v n thông qua nh ng kho n ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m và các kho n ti n

g i có k h n Sau đó, ngân hàng s d ng ngu n v n này đ cho vay Do ngân hàng là t ch c nh n ti n g i đ cho vay, vì th huy đ ng ti n g i là nhi m v

đ c các ngân hàng đ t lên hàng đ u, ti n g i là n n t ng cho s th nh v ng và phát tri n c a ngân hàng Ho t đ ng c nh tranh đ thu hút ti n g i hi n nay gi a các ngân hàng di n ra r t kh c li t không ch gi a các ngân hàng trong n c mà còn v i c các ngân hàng n c ngoài khi hi n nay n c ta đã gia nh p WTO Vì

v y, áp l c huy đ ng ti n g i là r t l n, các ngân hàng không ch mu n thu hút

đ ng ngu n ti n g i t i ngân hàng TMCP công th ng Vi t Nam, tôi đã ch n đ

tài: “Ho ch đ nh và phân tích chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n

ngu n ti n g i t i ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam” làm đ tài

nghiên c u cho khóa lu n t t nghi p c a mình

1.2 M c tiêu c a đ tài :

1.2.1 M c tiêu t ng quát :

Phân tích và hoàn thi n chi n l c nh m phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n

b ng ti n g i t i ngân hàng công th ng Vi t Nam

1.2.2 M c tiêu c th :

Xác đ nh các y u t bên ngoài, bên trong nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng

v n b ng ti n g i và thông qua các y u t xây d ng ma tr n EFE, IFE đ đánh giá

kh n ng ph n ng tr c nh ng thay đ i các yêu t c a Vietinbank

Trang 13

D a vào phân tích các y u t bên ngoài, bên trong c a Vietinbank xác đ nh các

đi m m nh, đi m y u, c h i, thách th c đ xây d ng ma tr n SWOT nh m hình thành các chi n l c

S d ng ma tr n QSPM đ l a ch n các chi n l c kh thi nh t và đ a các

nh ng gi i pháp đ phát tri n chi n l c

1.3.1 i t ng nghiên c u :

i t ng nghiên c u c a đ tài là ho t đ ng huy đ ng v n ngu n ti n g i

c a ngân hàng TMCP công th ng Vi t Nam và chi n l c đ phát tri n

1.3.2 Ph ng pháp nghiên c u :

Ph ng pháp nghiên c u c a đ tài là s d ng các lý thuy t ma tr n, lý thuy t

v chi n l c trong doanh nghi p đ v n d ng vào vi c phân tích và ho ch đ nh chi n l c cho ngân hàng S d ng th ng kê mô t , th ng kê so sánh trong vi c phân tích các đ i th c nh tranh, ho t đ ng kinh doanh c a NH thông qua ngu n s li u th c p

Bên c nh đó còn ti n hành đi u tra tr c ti p đ đáp ng s li u cho quá trình hình thành các ma tr n đ c s d ng trong đ tài tài đã kh o sát ý ki n c a các chuyên gia v các yêu t trong ma tr n y u t bên trong IFE, ma tr n y u t bên ngoài EFE, ma tr n đ nh l ng QSPM tài l y ý ki n c a các chuyên gia

t phòng khách hàng cá nhân,khách hàng doanh nghi p,phòng qu n lý chi nhánh

và thông tin,phòng d ch v ngân hàng đi n t ,phòng qu n lý r i ro

Cách ch n m u: n=8.(xem ph l c đính kèm ph l c 2 trang 3)

1.4 C u trúc đ tài :

Ngoài ph n m c l c;các s đ , b ng bi u; các b ng vi t t t,;ph l c; danh m c tài li u tham kh o thì n i dung đ tài g m 4 ph n :

Ch ng 1: Gi i thi u;

Ch ng 2: C s lý thuy t;

Ch ng 3: Phân tích môi tr ng kinh doanh;

Ch ng 4 : Chi n l c phát tri n huy đ ng v n b ng ti n g i t i ngân hàng

th ng m i c ph n công th ng Vi t Nam (Vietinbank)

Trang 14

y u và th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng, cung c p các d ch v thanh toán

Ngân hàng là ch c n ng trung gian thanh toán khi nó th c hi n theo yêu c u

c a khách hàng nh trích m t kho n ti n trên tài kho n ti n g i đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c nh p vào m t kho n ti n g i c a khách hàng t bán hàng hóa ho c các kho n thu khác

Ch c n ng trung gian thanh toán đ c th hi n qua s đ sau:

Trang 15

S đ 2: Ch c n ng trung gian thanh toán

L nh tr

gi y

ti n qua báo có

tài kho n (Ngu n: S ình Thành, V Th Minh H ng(2008), Nh p môn tài chính – ti n

 Môi gi i tài chính: ho t đ ng môi gi i th hi n qua các lo i hình nghi p

v bao g m: môi gi i ch ng khoán, t v n đ u t ch ng khoán, qu n lý doanh m c đ u t và b o lãnh phát hành…

2.2 Khái ni m v d ch v ti n g i ngân hàng :

2.2.1 Khái ni m ngu n ti n g i :

Thu s khai (th k XVI- XVII), nh ng nghi p v đ u tiên mà các ngân hàng th c hi n là l u gi b o đ m các v t có giá (nh tài s n b ng vàng, b c) b i

vì trong giai đo n này công chúng r t lo ng i v tình tr ng m t tài s n do an ninh

ho c chi n tranh Nh ng nhà buôn c m th y an toàn khi đ tài s n c a h ngân hàng h n là mang theo bên mình trên nh ng chuy n đi trên bi n Ng i ch b o

qu n ph i đ m b o tr l i chính nh ng đ ng ti n mà h đ c chuy n giao đ b o

qu n T t nhiên trong nh ng đi u ki n nh v y, ng i b o qu n không th ti n hành các nghi p v cho vay nh ng đ ng ti n nh n b o qu n đó, và không th thu

l i nhu n đ có th tr l i t c cho ng i g i ti n D n d n xã h i phát tri n đã

t o đi u ki n mà ng i g i ti n không yêu c u ph i tr l i chính nh ng đ ng ti n

mà h g i, mà ch yêu c u tr l i t ng s ti n mà h g i Th i h n b o qu n c ng kéo dài thêm Ch khi đó m i xu t hi n kh n ng s d ng s ti n vay m n đó đ

c p tín d ng thu l i t c và tr lãi cho ng i g i ti n N u nh tr c đó vi c c p

Trang 16

tín d ng d a vào v n t có, thì bây gi còn có th s d ng v n vay m n, đ ng

th i ph i chú ý đ n nh ng đi u ki n g i ti n Thông th ng ng i ta xem ti n

g i là các s ti n do khách hàng g i vào và đ l i trong tài kho n c a h t i ngân hàng Hi u nh th ch a tr n ngh a:

i v i ng i g i ti n, ý ngh a ti n g i ph thu c vào m c đích g i c a h

Có th d dàng nh n ra hai tr ng h p sau: Th nh t là khách hàng m tài kho n

đ h ng các l i ích t các công c thanh toán mà ngân hàng cung c p cho h

Th hai là khách hàng g i ti n vào đ h ng lãi nh g i vào tài kho n ti t ki m

ho c tài kho n đ nh k Nh ng đ i l i, h không th s d ng các công c thanh toán c a ngân hàng nh séc ch ng h n

i v i ngân hàng, cho vay đ c coi là ho t đ ng sinh l i cao, do đó các ngân hàng đã tìm ki m m i cách đ huy đ ng ngu n v n cho vay M t trong

nh ng ngu n v n quan tr ng là các kho n ti n g i ti t ki m c a khách hàng_

m t qu sinh l i đ c g i t i ngân hàng trong kho ng th i gian nhi u tu n, nhi u tháng, nhi u n m, đôi khi đ c h ng m c lãi su t t ng đ i cao Nh v y các

lo i ti n g i đã t o thành ngu n v n cung c p cho các nghi p v sinh l i trong các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng i v i Ngân hàng th ng m i (NHTM), có hai ngu n ti n g i ch y u là: ti n g i c a doanh nhân và ti n g i

c a dân c

Qua nh ng đi u trình bày trên, ng i ta nh n th y có khó kh n trong vi c

đ nh ngh a “ti n g i” các n c phát tri n, ng i ta đ nh ngh a “ti n g i” trong

m t b n lu t: “ c coi là ti n g i, ti n mà ngân hàng nh n đ c c a khách hàng b t lu n d i danh t nào, dù ph i tr lãi hay không tr lãi, v i quy n s

d ng ti n đó cho ho t đ ng kinh doanh c a mình và v i b n ph n làm nghi p v ngân qu cho ng i ký g i, nh t là ph i tr trong gi i h n s ti n nh n đ c, t t

c nh ng l nh ph i tr ti n c a ng i g i ti n b ng séc, l nh chuy n kho n, th tín d ng… hay b t c b ng cách nào khác; c ng thâu nh p vào kho n ti n g i

m i s ti n mà ngân hàng thu h cho ng i g i” “Ti n g i là s ti n c a khách hàng g i t i t ch c tín d ng d i hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có

k h n, ti n g i ti t ki m và các hình th c khác Ti n g i đ c h ng lãi ho c không h ng lãi và ph i đ c hoàn tr cho ng i g i ti n” Ti n g i c a khách hàng là ngu n tài nguyên quan tr ng nh t c a NHTM, chi m t tr ng l n trong

Trang 17

hàng s d ng các s ti n đó cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng v i cam

k t th c hi n vi c hoàn tr vào ngày đáo h n (đ i v i tài kho n có k h n) ho c theo yêu c u c a khách hàng (đ i v i tài kho n không k h n) Ngày nay, khách hàng có nhi u cách g i ti n và có th làm cho tài s n b ng ti n sinh ra lãi theo các d đoán và tính toán c a chính h

2.2.2 c đi m c a ngu n ti n g i :

 Ti n g i ph i đ c thanh toán khi có s yêu c u c a khách hàng, ngay c khi đó là ti n g i có k h n ch a đ n h n :

Ho t đ ng nh n ti n g i đ c nhìn nh n nh là m t nghi p v kinh doanh

c a NHTM, v i n i dung ch y u là nh n ti n g i c a khách hàng thông qua m cho khách hàng m t tài kho n nh tài kho n g i đ nh k (ti n g i có k h n), tài kho n ti n g i ho t k (ti n g i không k h n) và tài kho n ti n g i ti t ki m Giao d ch nh n ti n g i c a ngân hàng đ c hi u là cam k t song ph ng gi a NHTM v i khách hàng g i ti n, thông qua vi c giao k t h p đ ng tài kho n ti n

g i Giai đo n đ u, nó ch đ n thu n là m t h p đ ng d ch v g i gi tài s n, theo đó ngân hàng đóng vai trò là bên nh n g i gi đ đ c nh n thù lao V sau,

do nhu c u khách quan c a ho t đ ng kinh t , gi a ngân hàng và khách hàng có thêm th a thu n ngân hàng có th s d ng chính s ti n này đ đ u t nh m m c đích sinh l i, v i đi u ki n là ph i hoàn tr cho ng i s d ng toàn b s v n đã

s d ng kèm theo m t kho n ti n lãi nh t đ nh tùy thu c vào th i gian mà ngân hàng gi kho n ti n đó Giao d ch nh n ti n g i đã đ c nhìn nh n là hành vi vay ti n t công chúng v i cam k t đ m b o an toàn cho s ti n g i đó cùng v i ngh a v hoàn tr c lãi và g c Vi c ngân hàng gi các kho n ti n g i này cho khách hàng không đ n thu n là m t nghi p v gi h tài s n hay qu n lý tài s n cho khách hàng đ nh n thù lao (nh giai đo n kh i th y) mà quan tr ng h n nó

là nghi p v huy đ ng v n- nghi p v đi vay c a NHTM t n n kinh t Do đó khi ng i g i ti n yêu c u thanh toán thì ngân hàng bu c ph i th c hi n ngh a v

nh đã cam k t trong h p đ ng

 Quy mô ti n g i r t l n so v i các ngu n khác :

Thông th ng chi m h n 50% t ng ngu n v n huy đ ng và là m c tiêu t ng

tr ng hàng n m c a ngân hàng Ti n g i là n n t ng cho s th nh v ng và phát tri n c a ngân hàng ây là kho n m c duy nh t trên B ng cân đ i k toán giúp phân bi t ngân hàng v i các lo i hình doanh nghi p khác Ti n g i là c s chính

c a các kho n cho vay và do đó, nó là ngu n g c sâu xa c a l i nhu n và s phát tri n trong ngân hàng

Trang 18

 Ti n g i là đ i t ng ph i d tr b t bu c :

Các ngân hàng có th gi ti n m t cao h n ho c b ng t l d tr b t bu c

nh ng không đ c phép gi ti n m t ít h n t l này N u thi u h t ti n m t các

đ m b o t l d tr b t bu c ây là m t trong nh ng công c c a NHTW nh m

th c hi n chính sách ti n t b ng cách làm thay đ i s nhân ti n t Chính vì th nên chi phí ti n g i cao h n tr lãi cho ti n g i Khi huy đ ng ti n g i, ngân hàng ph i duy trì d tr b t bu c và sau khi tr đi các kho n d tr đ đ m b o

kh n ng kh n ng thanh toán, ngân hàng có th cho vay ph n ti n g i còn l i

Hi n nay, h u h t các nhà qu n lý ngân hàng đang ph i đ i m t v i tình tr ng

ti n thoái l ng nan trong vi c đ nh giá các d ch v liên quan đ n ti n g i_ ngu n v n quan tr ng nh t c a ngân hàng M t m t, ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t đ l n đ có th thu hút và duy trì s n đ nh trong l ng ti n g i c a khách hàng M t khác, ngân hàng ph i c g ng h n ch vi c tr lãi su t quá cao

b i vì đi u này s làm gi m m c thu th p ti m n ng c a ngân hàng Hi n nay, s

c nh gay g t trong th tr ng cung c p các d ch v tài chính càng làm cho v n đ nêu trên càng tr nên ph c t p h n b i vì c nh tranh có xu h ng làm t ng chi phí tr lãi ti n g i trong khi làm gi m thu nh p d ki n t ho t đ ng đ u t và cho vay

2.2.3 Vai trò c a ngu n ti n g i trong Ngân hàng th ng m i :

2.2 3.1 i v i khách hàng :

Các khách hàng doanh nhân thông qua vi c m tài kho n đ đ c ngân hàng cung ng các d ch v v ngân qu , thu chi tài v m t cách nhanh chóng và an toàn Nh ng nghi p v này n u t khách hàng đ ng ra đ m trách s t n r t nhi u công s c và th i gian V phía ngân hàng, qua nghi p v này, c ng thu hút đ c

m t s l ng ti n g i c a khách hàng trên tài kho n và m t l phí nh t đ nh

i v i khách hàng thu c t ng l p dân c , vi c m tài kho n và ký g i ti n

t i ngân hàng, ngoài vi c đ c ngân hàng cung c p m t s séc đ thu n ti n chi

tr , còn đ c ngân hàng cung ng m t lo t d ch v đa d ng v tài chính có sinh

l i Trong n n kinh t th tr ng, m t công dân mu n tích l y v n tr c h t có hai kh n ng l a ch n: ho c gi đ ng ti n tích l y đ c c a mình trong két s t,

ho c mua c ph n (c a các công ty c ph n) hay mua trái phi u (c a nhà n c và

c a công ty) C hai kh n ng này đ u có r i ro ho c ít kh n ng thanh toán Do

đó, h ph i có cách l a ch n th ba: g i ti n vào ngân hàng đ v a gi đ c v n tích l y c a mình t ng đ i an toàn, v a thu đ c m t kho n l i t c nh t đ nh

Trang 19

2.2 3.2 i v i Ngân hàng th ng m i :

i v i các NHTM, ti n g i là n n t ng cho s thnh v ng và phát tri n c a ngân hàng, là kho n m c duy nh t trên B ng cân đ i k toán giúp phân bi t ngân hàng v i các lo i hình doanh nghi p khác Ti n g i là c s chính cho các kho n cho vay c a NHTM, là ngu n g c sâu xa c a l i nhu n và s phát tri n c a ngân hàng Khi huy đ ng ti n g i, ngân hàng ph i duy trì d tr b t bu c và sau khi

tr đi các kho n d tr đ đ m b o kh n ng thanh toán, ngân hàng có th cho vay ph n ti n g i còn l i Kh n ng huy đ ng ti n g i v i m c lãi su t h p lý còn là nh ng ch s quan tr ng đánh giá tính hi u qu trong qu n lý ngân hàng Ngoài ra ngân hàng còn thu đ c m t kho n l phí nh t đ nh

2.3 HUY NG NGU N TI N G I C A NGÂN HÀNG TH NG M I :

“Ngân hàng đ c nh n ti n g i c a các t ch c kinh t , cá nhân và các t

ch c tín d ng khác d i hình th c ti n g i không k h n, ti n t i có k h n và

ti n g i khác” - i u 45 Lu t các TCTD s 03/1997/QH10

Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i là hình th c huy đ ng v n c đi n và mang tính đ c thù riêng có c a NHTM Do v y, đây c ng là đi m khác bi t gi a NHTM và các t ch c tín d ng phi ngân hàng Chính vì đ c thù này, NHTM

th ng đ c g i là t ch c nh n ti n g i (depository institutions) trong khi các

t ch c tín d ng phi ngân hàng đ c g i là t ch c không nh n ti n g i depository institutions) Do nhu c u và đ ng thái g i ti n c a khách hàng r t đa

(non-d ng và khác nhau nên đ thu hút đ c nhi u khách hàng ti n g i, NHTM ph i thi t k và phát tri n thành nhi u lo i s n ph m ti n g i khác nhau Ti n g i có

th đ c phân lo i theo nhi u cách:

2.3.1.1 Ngu n ti n g i đ c phân lo i theo m c đích :

2.3.1.1.1 Ti n g i thanh toán :

a) Khái ni m ti n g i thanh toán :

Ti n g i thanh toán là hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

b ng cách m cho khách hàng tài kho n g i là tài kho n ti n g i thanh toán Tài kho n này m cho các cho các đ i t ng khách hàng, cá nhân ho c t ch c, có nhu c u th c hi n thanh toán qua ngân hàng

b) c đi m c a ti n g i thanh toán :

 Là tài kho n thông d ng cho phép khách hàng m tài kho n t i ngân hàng,

ph c v nhu c u thanh toán không dùng ti n m t c a khách hàng;

 áp ng nhu c u c a khách hàng cá nhân m tài kho n t i ngân hàng đ th c

hi n thanh toán chi tr , g i ti n ti t ki m…;

Trang 20

 Khách hàng có th m tài kho n ti n g i không k h n b ng VN ho c ngo i

t ;

 Lãi su t không k h n và không có th i h n cho tài kho n thanh toán

c) u nh c đi m c a ti n g i thanh toán :

Không ph i lúc nào khách hàng c ng s d ng s d tài kho n ti n g i thanh toán c a h Do v y, đôi khi s d này nhàn r i t m th i cho đ n khi đ c huy

đ ng vào thanh toán Nh ng lúc t m th i nhàn r i s d này tr thành ngu n v n

c a ngân hàng, do đó, ngân hàng có th s d ng cho ho t đ ng c a mình Tuy nhiên do tài kho n ti n g i là lo i tài kho n không k h n, khách hàng có th rút

ti n b t c lúc nào mà không c n báo tr c cho ngân hàng, nên ngân hàng r t khó

k ho ch hóa vi c s d ng lo i ti n này Chính vì v y, đ i v i lo i ti n g i này

th ng ngân hàng tr lãi su t th p, ho c th m chí không tr lãi cho khách hàng Do không đ c h ng lãi cao, nên khách hàng th ng duy trì s d tài kho n thanh toán không nhi u, ch v a đ đáp ng nhu c u chi tr h ng ngày c a h M c dù s

d tài kho n ti n g i thanh toán c a t ng khách hàng th ng không l n, nh ng do

là trung tâm t p trung ti n t và cung c p d ch v thanh toán, nên ngân hàng

th ng m i có s l ng khách hàng r t đông khi n cho t ng s v n huy đ ng qua

ti n g i thanh toán c a t t c khách hàng tr nên l n đáng k

2.3.1.1.2 Ti n g i ti t ki m :

a) Khái ni m v ti n g i ti t ki m :

Ti n g i ti t ki m là kho n ti n c a cá nhân đ c g i vào tài kho n ti n g i ti t

ki m, đ c xác nh n trên th ti t ki m, đ c h ng lãi theo quy đ nh c a t ch c

nh n ti n g i ti t ki m và đ c b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m

ti n g i (Theo đ nh ngh a t i i u 6 quy ch v ti n g i ti t ki m s 1160/2004/Q - NHNN)

M c đích c a ng i g i ti t ki m là đ c h ng lãi và đ tích l y, do v y tài kho n ti n g i ti t ki m không đ c dùng đ phát hành séc hay th c hi n các kho n thanh toán khác ngo i tr ng i g i ti n đ ngh trích tài kho n ti n g i ti t

ki m đ tr n vay hay chuy n sang m t tài kho n khác c a chính ch tài kho n Xét v tính ch t k h n, ti n g i ti t ki m đ c chia thành hai lo i là ti t ki m không k h n và ti t ki m có k h n

b) Ti n g i ti t ki m không k h n :

 Khái ni m ti n g i ti t ki m không k h n :

Ti n g i ti t ki m không k h n là ti n g i ti t ki m ng i g i ti n có th rút ti n theo yêu c u mà không c n báo tr c vào b t k ngày làm vi c nào c a t ch c

nh n ti n g i ti t ki m (Theo đ nh ngh a t i i u 6 quy ch v ti n g i ti t ki m

s 1160/2004/Q - NHNN)

Trang 21

 c đi m c a ti n g i ti t ki m không k h n :

V i s ti n g i ti t ki m không k h n, khách hàng có th g i ti n và rút ti n b t

c lúc nào trong gi giao d ch Tuy nhiên, khác v i hình th c tài kho n ti n g i

cá nhân m i l n giao d ch khách hàng ph i xu t trình s ti n g i và ch có th

th c hi n đ c các giao d ch ngân qu nh là g i ti n và rút ti n ch không th

th c hi n đ c các giao d ch thanh toán nh trong tr ng h p tài kho n ti n g i thanh toán Ngân hàng th ng tr lãi r t th p

 u, nh c đi m c a ti n g i ti t ki m không kì h n :

i v i khách hàng khi ch n l a hình th c ti n g i này thì m c tiêu an toàn và

ti n l i quan tr ng h n là m c tiêu sinh l i i v i ngân hàng, vì lo i ti n g i này khách hàng mu n rút b t c lúc nào c ng đ c nên ngân hàng ph i đ m b o

t n qu đ chi tr và khó lên k ho ch s d ng ti n g i đ c p tín d ng Do v y, ngân hàng th ng tr lãi r t th p cho lo i ti n g i này M c dù, s d trên tài kho n ti n g i ti t ki m không k h n c a khách hàng th ng không l n nh ng

g i tr c h n n u có nhu c u, nh ng khi đó khách hàng b m t ti n lãi ho c ch

đ c tr lãi theo lãi su t ti n g i không k h n

 u, nh c đi m c a ti n g i ti t ki m có k h n :

V i lo i ti n g i này thì Ngân hàng có th d tính đ c toàn b các v n đ phát sinh đ i v i kho n ti n này nh khi nào ph i tr ti n và s d ng bao nhiêu và trong bao lâu theo các th i h n khác nhau cho Ngân hàng ch đ ng bi t đ c

th i h n c a ng i g i ti n và do tính th i h n n đ nh c a lo i ti n g i này

Trang 22

2.3.1.2 Ngu n ti n g i đ c phân lo i theo k h n :

2.3.1.2.1 Ti n g i không k h n

a) Khái ni m ti n g i không k h n :

Ti n g i không k h n là kho n ti n g i không có k h n xác đ nh, ng i g i

có th rút ra b t k lúc nào do đó lãi su t th ng th p Ti n g i không k h n có lãi su t th p ho c không đ c tr lãi và bao g m 2 lo i sau:

 Ti n g i thanh toán: ó là kho n ti n g i không k h n tr c h t đ c s

d ng đ ti n hành thanh toán, chi tr cho các ho t đ ng hàng hoá, d ch v và các kho n chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh m t cách th ng xuyên, an toàn và thu n ti n ng trên góc đ ngân hàng, ti n g i không k

h n là m t kho n n mà ngân hàng luôn ph i ch đ ng tr cho khách hàng vào b t c lúc nào

 Ti n g i không k h n thu n tuý: Là các kho n ti n đ c ký g i v i m c đích an toàn tài s n, không mang tính ch t ph c v thanh toán Khi c n thanh toán khách hàng có th đ n ngân hàng đ chi tiêu Ngân hàng ph i tho mãn yêu c u c a khách hàng khi h có nhu c u rút ti n và ch đ c phép s d ng

t n kho n chi khi đã đ m b o kh n ng thanh toán chi tr

b) u, nh c đi m c a ti n g i không k h n :

Ti n g i không k h n là m t trong nh ng ngu n v n bi n đ ng nhi u nh t và ngân hàng khó có th d báo v quy mô ti n g i không k h n (giao d ch) có th huy đ ng Do tính ch t không n đ nh c a nó nên ngân hàng ch đ c s d ng m t

t l ph n tr m nh t đ nh nào đó c a l ng ti n g i không k h n nh n đ c, và ngân hàng mu n s d ng thì ph i d tính v s n đ nh t ng đ i c a l ng ti n này Do v y, qu n lý ti n g i không k h n là m t ph n quan tr ng c a qu n lý d

tr trong các ngân hàng i v i khách hàng, vi c g i ti n vào tài kho n này v i

m c đích ch y u là thanh toán và chi tr cho các ho t đ ng kinh doanh, các ho t

đ ng d ch v phát sinh m t cách th ng xuyên Nên vi c d dàng chuy n nh ng,

d dàng thanh toán đ c xem là y u t r t quan tr ng, còn vi c h ng lãi đ i v i kho n ti n g i này ch là th y u Do đó, lo i ti n g i này còn đ c g i là ti n g i theo yêu c u, nó không đem l i l i t c cao cho ng i g i Ng c l i, đ i v i NHTM thì đây l i là m t kho n v n huy đ ng v i m c chi phí th p nh t trong t t

c các kho n v n huy đ ng đ c khác Ngân hàng ch ph i b ra nh ng kho n chi phí nh v qu n lý tài kho n ho c tr lãi (n u có thì nó c ng r t nh ) bù l i là đ c

s m t ph n l n làm v n kinh doanh

Trang 23

b) u nh c đi m c a ti n g i có k h n :

Do có s xác đ nh rõ ràng v k h n, nên ngu n ti n g i có k h n là ngu n

ti n có s n đ nh cao, ngân hàng có th s d ng đ cho vay v i th i h n t ng

ng ho c có th chuy n đ i m t ph n ti n g i ng n h n đ cho vay trung dài h n

H n n a n u g i ti n có k h n càng dài m c dù đ c h ng lãi su t cao h n

nh ng khi có nhu c u rút ti n đ t xu t thì kho n lãi su t mà ngân hàng tr s r t

th p, do ph i ch u lãi su t ph t vì đã làm nh h ng đ n k ho ch c a ngân hàng Lãi su t mà ngân hàng tr cho ti n g i có k h n th ng là cao h n nhi u so v i

ti n g i không k h n Lý do đây là, khi đã th ng nh t v i ngân hàng r ng s g i

ti n trong kho ng th i gian nào đó, có đ n h n 80% nh ng thân ch đã gi đ c cam k t nói trên Do v y, NHTM hoàn toàn yên tâm s d ng ti n g i đ cho vay

V i kho n cho vay n đ nh này, ngân hàng s ki m đ c nhi u l i nhu n h n

2.3.1.3 Ngu n ti n g i đ c phân lo i theo đ i t ng :

k h n c a t ch c kinh t trong t ng ngu n v n c a ngân hàng cao và ngu n

v n này có tính n đ nh t ng đ i cao vì bao gi các t ch c kinh t c ng duy trì

ít nh t m t s d nh t đ nh i v i ngu n v n này ngân hàng ch ph i tr lãi

th p nh ng chi phí phi lãi r t cao ó là chi phí mua và v n hành ATM, chi phí

Trang 24

đ nh r t cao nh ng th ng có th i h n ng n vì đây là nh ng kho n ti n t m th i nhàn r i trong quá trình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p và ngu n v n này chi m t tr ng r t nh trong t ng ngu n v n c a ngân hàng

Các đ n v kinh t có th bao g m các t ch c sau:

li n v i vi c m r ng, c i ti n các d ch v ngân hàng

 T các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác :

Trong quá trình ho t đ ng các ngân hàng th ng có các kho n ti n g i l n nhau đ thu n ti n trong giao d ch, thanh toán Ngoài ra vi c vay l n nhau gi a các ngân hàng c ng làm t ng ngu n v n huy đ ng i u này tuy không th ng xuyên song là c n thi t trong ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân hàng th ng

m i Khi xu t hi n vi c thi u h t d tr hay kh n ng thanh toán b đe do các ngân hàng th ng m i có th vay l n nhau Quá trình vay này là m t tho thu n tín d ng gi a hai bên Quá trình t ng v n huy đ ng này có th đ c th c hi n trên th tr ng n i t hay th tr ng ngo i t Trong s nh ng ng i cho ngân hàng vay có m t ng i đ c bi t đó là ngân hàng trung ng Ngân hàng trung

ng đóng vai trò là ng i cho vay cu i cùng đ c u cho các ngân hàng th ng

m i kh i các tr c tr c x y ra Huy đ ng ngu n v n t các ngân hàng và các t

ch c tín d ng khác tuy c ng khá d dàng nh ng s l ng th ng không nhi u và chi phí huy đ ng th ng cao h n Do v y, hình th c này các ngân hàng s d ng không nhi u

Trang 25

 Ti n g i không k h n :

Khách hàng g i ti n không k h n vào ngân hàng v i m c đích an toàn là ch

y u và h ng các d ch v c a ngân hàng i v i ngu n v n này chi phí tr lãi ngân hàng b ra không đáng k nh ng chi phí phi lãi r t cao các n c phát tri n thì t tr ng ngu n v n này r t cao nh ng các n c đang phát tri n thì t

tr ng này l i r t th p do ng i dân ch a có thói quen s d ng các d ch v c a ngân hàng Ngu n v n t ti n g i không k h n c a cá nhân, h gia đình có tính

n th p do nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h gia đình không n đ nh, khi c n khách hàng có th rút ti n ra b t c lúc nào do đó ngân hàng ph i chu n b s n

m t kho n ti n đ đáp ng nhu c u c a khách hàng

 Ti n g i có k h n :

Khách hàng g i ti n có k h n vào ngân hàng v i m c đích sinh l i là ch y u

Ti n g i có k h n c a cá nhân và h gia đình chi m t tr ng l n nh t trong t ng

v n huy đ ng và là ngu n v n ch y u đ ngân hàng cho vay Ngu n v n này có tính n đ nh cao nh t và ngân hàng ph i tr lãi r t cao cho ngu n v n này

2.3.1.4 Ngu n ti n g i phân lo i theo lo i ti n t :

2.3.1.4.1 Ti n g i b ng n i t :

ây là kho n ti n g i quan tr ng c a các ngân hàng, nó ph thu c vào thu nh p trong n c và chi m t tr ng r t l n trong t ng l ng ti n g i

 Ti n g i b ng n i t c a các t ng l p dân c : ây ch y u là ti n g i ti t

ki m, ngu n này có quy mô, c c u l n trong t ng huy đ ng b ng n i t

nh ng t ng tr ng không n đ nh Nh c đi m huy đ ng ti n g i ti t ki m có lãi su t huy đ ng bình quân cao, k h n ti n g i danh ngh a c a ng i dân

th ng ng n h n (k h n nh h n 12 tháng) i u này đã nh h ng đ n kh

n ng s d ng v n, kh n ng d ch chuy n k h n d n , k t qu kinh doanh và

gi m s c c nh tranh c a NHTM

 Ti n g i b ng n i t c a các TCKT-XH: Ngu n ti n này c ng có quy mô, c

c u l n trong t ng ngu n huy đ ng Ti n g i này th ng là ti n g i giao d ch

ho c có k h n ng n, h ng lãi su t th p N u ngân hàng huy đ ng đ c nhi u đ cho vay và đ u t thì không nh ng kéo dài đ c chênh l ch lãi su t hai đ u tr n và sàn, gi m đ c chi phí v n bình quân, t ng l i nhu n

 Ti n g i b ng n i t c a các TCTD khác: Ngu n này có quy mô, c c u nh trong t ng ngu n ti n g i b ng n i t Ngu n ti n g i c a các TCTD khác

th ng có m c đ t ng tr ng khá cao nh ng ch y u là ngu n trong thanh toán, ngân hàng c ng không s d ng nhi u ngu n này đ cho vay và đ u t

Trang 26

2.3.1.4.2 Ti n g i b ng ngo i t và vàng (quy đ i) :

Bên c nh ti n g i n i t thì ngân hàng còn nh n ti n g i d i d ng vàng và ngo i t nh USD, GBP,… nh ng kho n ngo i t và vàng này c ng r t quan tr ng cho ho t đ ng ngân hàng nh kinh doanh ngo i t trong n c, tài tr xu t nh p

kh u, thanh toán qu c t …

 Ti n g i b ng ngo i t và vàng cu các t ng l p dân c : Ti n g i b ng ngo i

t và vàng c a các t ng l p dân c chi m t tr ng nh Vi c huy đ ng ti n

g i b ng ngo i t và vàng luôn b tác đ ng m nh b i lãi su t ngo i t trên th

tr ng qu c t và tình tr ng khan hi m ti n đ ng VND C c d tr liên bang

M (FED) liên t c c t gi m lãi su t cho vay t đó lãi su t huy đ ng b ng USD c a các ngân hàng luôn gi m m nh, h qu là ng i dân chuy n sang dùng đ ng ti n có giá (đ i USD sang VND chuy n sang g i ti t ki m b ng

đ ng VND đ h ng lãi su t cao h n)

 Ti n g i b ng ngo i t và vàng c a các TCKT-XH: ây ch y u là các kho n

ti n g i trong thanh toán, ti n g i có k h n ng n th ng t 1-3 tháng

 Ti n g i b ng ngo i t và vàng c a các TCTD khác: Ngu n ti n này chi m t

tr ng cao nh t trong t ng s ti n g i huy đ ng b ng ngo i t T i Vi t Nam

 Ti n g i ti t ki m tr lãi tr c

Ng i g i nh n đ c ti n lãi ngay t i th i đi m g i ti n Lãi su t áp d ng cho hình th c ti n g i này th p h n lãi su t ti n g i cùng k h n l nh lãi cu i k

Lo i ti n g i này c ng không h tr quý khách rút g c ho c rút m t ph n g c

tr c h n Ti n g i khi đ n h n mà quý khách không rút ra s đ c chuy n thêm k h n ti p theo

 Ti n g i ti t ki m b c thang

Lãi su t ti n g i mà quý khách đ c h ng s t ng lên t ng ng v i s ti n

g i l n và th i h n g i dài (Ti n g i b c thang theo s ti n và th i h n) Hình

th c ti n g i này c ng đ c nh p lãi m t l n vào cu i k , t đ ng chuy n thêm

m t k h n ti p theo n u quý khách không rút ti n khi đ n h n

Trang 27

 Ti n g i ti t ki m g i góp

L a ch n hình th c g i ti n này, đ nh k sau m t th i gian nh hàng tháng, 2 tháng…, m c dù ch a đ n h n t t toán s ti t ki m, ng i g i v n có th g i thêm m t s ti n nh t đ nh vào s d ti n g i có s n trên s ti t ki m c (g i góp) Nh v y, s ti n g c s t ng lên sau m i k g i góp, mà không ph i là

m t s c đ nh nh hình th c ti t ki m thông th ng S ti n lãi c ng đ c tính trên c s s ti n g c t ng lên đó Lãi su t áp d ng cho lo i ti n g i này

th p h n lãi su t ti n g i ti t ki m thông th ng Ng i g i s không đ c rút

ti n tr c h n, khi đ n h n n u ng i g i không đ n rút ti n, s d không đ c chuy n thêm k h n g i ti p theo mà đ c tính lãi v i lãi su t không k h n

2.3.2.1 Quy mô và t c đ huy đ ng ngu n ti n g i :

Quy mô huy đ ng ngu n ti n g i gia t ng đáp ng cho ho t đ ng tài tr không ng ng t ng tr ng s t o đi u ki n đ ngân hàng m r ng kinh doanh, nâng cao tính thanh kho n và tính n đ nh c a ngu n v n T c đ t ng tr ng huy đ ng ngu n ti n g i đ c tính theo s tuy t đ i và s t ng đ i Trong đi u

ki n c th , các ngu n có th có t c đ và quy mô thay đ i khác nhau Các ngân hàng l n có quy mô ngu n l n thì t c đ t ng tr ng ngu n có th không cao

Trang 28

2.3.2.2 C c u ngu n ti n g i :

C c u ngu n ti n g i c a ngân hàng có th r t khác nhau, tu thu c vào đ c

đi m khách hàng, chi n l c kinh doanh và ho t đ ng Marketing c a ngân hàng Nhìn chung c c u ngu n ti n g i c a m t ngân hàng đ c xem là h p lý n u các thành ph n c a nó đáp ng đ c k ho ch s d ng v n, đ ng th i v i chi phí

bi n đ ng th p nh t Nh ng ngân hàng trung tâm ti n t có c c u ngu n khác

v i các ngân hàng xa C c u ngu n v n c a ngân hàng có th r t khác nhau,

tu thu c vào đ c đi m khách hàng, chi n l c kinh doanh và ho t đ ng Marketing c a ngân hàng Nhìn chung c c u ngu n v n c a m t ngân hàng

đ c xem là h p lý n u các thành ph n c a nó đáp ng đ c k ho ch s d ng

v n, đ ng th i v i chi phí bi n đ ng th p nh t.C c u ngu n ti n g i có th đ c phân theo nhi u hình th c khác nhau nh :

c nh tranh c a mình, mà yêu c u quan tr ng là n ng l c tài chính đánh giá

n ng l c tài chính c a NHTM có nhi u tiêu chí nh : quy mô v n đi u l , quy mô tài s n có, t l n x u, quy mô l i nhu n, t l v n t có trên t ng tài s n Do đó cho th y vi c nghiên c u các nhân t nh h ng đ n v n đ t o v n c a NHTM là

m t vi c làm h t s c c p thi t Các nhân t nh h ng đ n v n đ t o v n c a m i ngân hàng bao g m các nhân t khách quan và các nhân t ch quan

Trang 29

2.4.1 Các nhân t khách quan :

 Môi tr ng chính tr pháp lu t :

M i ho t đ ng kinh doanh trong đó có ho t đ ng ngân hàng đ u ph i ch u s

đi u ch nh c a pháp lu t B i vì ho t đ ng c a ngân hàng nh h ng t i nhi u

ch th trong n n kinh t nh : nhà đ u t , ng i g i ti n, ng i vay ti n…Môi

tr ng pháp lý đem đ n cho ngân hàng nh ng c h i song c ng đ t ra nhi u thách th c m i ó là lu t các t ch c tín d ng và h th ng các quy đ nh c th trong t ng th i k v lãi su t, d tr , h n m c…Trong s ràng bu c v pháp lu t các y u t c a nghi p v huy đ ng ngu n ti n g i thay đ i làm nh h ng t i quy mô hi u qu và chính sách huy đ ng ngu n ti n g i c a ngân hàng

 Môi tr ng kinh t :

Các nhân t nh h ng t i v n đ huy đ ng ngu n ti n g i g m có: t c đ

t ng tr ng kinh t , t l th t nghi p, y u t l m phát, s bi n đ ng c a t giá h i đoái…Trong đi u ki n n n kinh t phát tri n h ng th nh thu nh p dân c cao và

n đ nh thì ngu n ti n vào ra các ngân hàng c ng n đ nh, s v n huy đ ng đ c

c ng d i dào, c h i đ u t c ng đ c m r ng N u n n kinh t suy thoái thì

kh n ng khai thác v n đ a vào n n kinh t b h n ch , ngân hàng s g p khó

kh n trong vi c đi u ch nh l i công tác huy đ ng ngu n ti n g i

 Môi tr ng v n hoá xã h i :

ây c ng là nhân t đ c các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có

kh n ng chi ph i r t l n đ n hành vi tiêu dùng các s n ph m d ch v ngân hàng

c a khách hàng, đó là: phong t c t p quán, trình đ dân trí, l i s ng c a ng i dân… Ch ng h n nh thói quen c a ng i dân trong vi c s d ng ti n m t, v i tâm lý lo ng i tr c s s t giá c a đ ng ti n c ng nh s hi u bi t c a ng i dân

v các ngân hàng và ho t đ ng c a ngân hàng s có nh h ng r t l n t i huy

đ ng ngu n ti n g i c a ngân hàng

N u nh dân c có s hi u bi t v ngân hàng c ng nh các ho t đ ng cung

c p d ch v c a ngân hàng và th y đ c nh ng ti n ích, l i ích ngân hàng mang

l i thì h s g i nhi u ti n vào ngân hàng h n và nh v y công tác huy đ ng ngu n ti n g i c ng thu n l i h n

các n c phát tri n dân chúng có thói quen g i ti n vào ngân hàng và th c

hi n thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là m t cái gì đó không th thi u trong

cu c s ng Tuy nhiên v i đ i b ph n các n c đang phát tri n nh n c ta, dân chúng ch a có thói quen g i ti n vào ngân hàng đ s d ng d ch v ngân hàng,

h có thói quen c t tr ti n m t, vàng b c và ngo i t nên nó là nhân t nh

h ng m nh t i công tác huy đ ng ngu n ti n g i c a NHTM

Trang 30

 Môi tr ng công ngh :

Môi tr ng công ngh thông tin hi n nay đ c coi nh s c m nh c nh tranh

c a m i ngân hàng trong s c nh tranh m nh m không nh ng gi a các ngân hàng trong n c v i nhau mà còn gi a các ngân hàng trong n c v i các ngân hàng qu c t trong ti n trình h i nh p và m c a kinh t qu c t Môi tr ng công ngh là m t y u t r t quan tr ng Trong ho t đ ng ngân hàng, nó t o đi u

ki n ti p xúc cao gi a ngân hàng và khách hàng N u qu c gia có công ngh phát tri n, ngân hàng có kh n ng ng d ng nó trong ho t đ ng ngân hàng s t o

đi u ki n giúp ngân hàng t ng di n ti p xúc v i khách hàng t đó giúp ngân hàng thu n l i h n trong vi c huy đ ng ngu n ti n g i

2.4.2 Các nhân t ch quan :

 Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng :

M i ngân hàng đ u xây d ng cho mình m t chi n l c kinh doanh c th Chi n l c kinh doanh đ c xây d ng d a trên vi c ngân hàng xác đ nh v trí

hi n t i c a mình trong h th ng, th y đ c đi m m nh, y u, c h i, thách th c

đ ng th i d đoán đ c s thay đ i c a môi tr ng kinh doanh trong t ng lai Thông qua chi n l c kinh doanh ngân hàng có th quy t đ nh thu h p hay m

r ng vi c huy đ ng ngu n ti n g i, có th thay đ i t l các lo i ngu n, t ng hay

gi m chi phí huy đ ng N u chi n l c kinh doanh đúng đ n, các ngu n v n

đ c khai thác m t cách t i đa thì huy đông ngu n ti n g i s phát huy đ c

hi u qu

Trong chi n l c kinh doanh c a ngân hàng chi n l c khách hàng đóng vai trò r t quan tr ng Nó tác đ ng tr c ti p t i s thành công trong công tác huy

đ ng ngu n ti n g i c a ngân hàng có đ c thành công, tr c tiên ngân hàng

ph i tìm hi u đ ng c , thói quen, mong mu n c a ng i g i ti n, th m chí t ng

đ i t ng khách hàng thông qua phân tích l i ích c a khách hàng Trên c s thông tin v khách hàng đ a ra chính sách giá c h p lý, xây d ng chính sách trong ph c v và giao ti p t o s tho i mái cho khách hàng giao d ch T đó s

t o thu n l i cho công tác huy đ ng ngu n ti n g i c a ngân hàng

Trang 31

 M ng l i chi nhánh :

Ngoài vi c quan tâm đ n lãi su t, d ch v ti n ích c a ngân hàng, ng i g i

ti n còn quan tâm đ n v n đ thu n ti n trong vi c g i ti n Nh t là các kho n

ti t ki m c a dân c th ng là nh ng kho n không l n nên ng i dân r t ng i đi

m t quãng đ ng xa đ n vài cây s đ g i ti n ch ng thà đ c t gi nhà còn

h n Vì v y đ huy đ ng đ c kho n ti n g i c a dân chúng thì nh t thi t ngân hàng ph i m r ng m ng l i chi nhánh và th c hi n t t công tác t ch c m ng

l i ph c v

 Uy tín c a ngân hàng :

Trên c s nghiên c u s n có đã đ t đ c, m i ngân hàng s t o đ c m t hình nh riêng trong lòng khách hàng M t ngân hàng l n s n có uy tín có ti ng

t m trong nhi u n m s có l i th h n trong vi c huy đ ng ngu n ti n g i S tin

t ng c a khách hàng s giúp cho ngân hàng có kh n ng n đ nh kh i l ng

v n huy đ ng và ti t ki m chi phí huy đ ng Th m chí trong tr ng h p lãi su t

ti n g i t i ngân hàng th p h n đôi chút, nh ng ng i có ti n v n l a ch n m t ngân hàng có uy tín h n đ g i mà không tìm nh ng n i có lãi su t h p d n h n

đ g i, vì h tin r ng đây đ ng v n c a mình đ c tuy t đ i an toàn

T nh ng v n đ trình bày trên có th th y r ng các NHTM ph i xây d ng

d ng hóa ho t đ ng, s h u hóa, phát tri n s n ph m, thâm nh p th tr ng, c t

gi m chi tiêu, thanh lý và liên doanh

Theo Michael E Porter(3): “Chi n l c là phát tri n v th c nh tranh thông qua phát tri n các l i th c nh tranh”

Trang 32

2.5.2 Qu n tr chi n l c :

Cho đ n nay, có r t nhi u khái ni m khác nhau v qu n tr chi n l c, tuy nhiên có th t p h p các khái ni m y theo ba cách ph bi n sau:

Cách ti p c n v môi tr ng: “Qu n tr chi n l c là m t quá trình quy t đ nh

nh m liên k t kh n ng bên trong c a t ch c v i các c h i và đe d a c a môi

tr ng bên ngoài” Cách ti p c n v m c tiêu và bi n pháp:“Qu n tr chi n l c là

m t b ph n nh ng quy t đ nh và nh ng hành đ ng qu n tr n đ nh thành tích dài

h n c a m t doanh nghi p” Cách ti p c n các hành đ ng: “Qu n tr chi n l c là

ti n hành xem xét môi tr ng hi n t i và t ng lai, t o ra nh ng m c tiêu c a t

ch c, ra quy t đ nh, th c thi nh ng quy t đ nh và ki m soát vi c th c hi n nó,

nh m đ t m c tiêu trong môi tr ng hi n t i và t ng lai”

T các cách ti p c n trên chúng ta có khái ni m:

“Qu n tr chi n l c là quá trình nghiên c u các môi tr ng hi n t i c ng nh

t ng lai, ho ch đ nh các m c tiêu c a t ch c đ ra và ki m tra vi c th c hi n các quy t đ nh nh m đ t đ c các m c tiêu đó trong môi tr ng hi n t i nh

Quá trình qu n tr chi n l c giúp doanh nghi p th y rõ m c đích và h ng đi

c a mình Nó khi n cho nhà qu n tr ph i xem xét và xác đ nh xem doanh nghi p

đi theo h ng đi nào và khi nào thì đ t đ c v trí nh t đ nh Vi c nh n th c k t

qu mong mu n và m c đích trong t ng lai giúp cho nhà qu n tr c ng nh nhân viên n m v ng đ c vi c gì c n làm đ đ t đ c thành công

2.5.4 Các y n t nh h ng đ n xây d ng chi n l c :

2.5.4.1 ánh giá y u t bên ngoài :

Các doanh nghi p c n nh n bi t hai y u t khác n a khi phân tích y u t môi

tr ng bên ngoài Th nh t: tính ph c t p c a môi tr ng đ c đ c tr ng b i m t

lo t các y u t có nh h ng đ n các n l c c a t ch c Th hai: tính n ng đ ng

c a môi tr ng, bao hàm m c đ bi n đ i trong đi u ki n môi tr ng liên quan

Có th phân chia các y u t bên ngoài tác đ ng đ n t ch c làm hai nhóm đó là môi tr ng v mô và môi tr ng vi mô

Trang 33

Nhìn chung, doanh nghi p ho t đ ng đ c là vì đi u ki n xã h i cho phép Khi nào xã h i không còn ch p nh n các đi u ki n và b i c nh th c t nh t đ nh, thì

xã h i s rút l i s cho phép đó b ng cách đòi h i Chính ph can thi p b ng ch

đ chính sách ho c thông qua h th ng pháp lu t

 Nh ng y u t t nhiên

i u ki n t nhiên bao g m v trí đ a lý, khí h u, tài nguyên r ng, s trong s ch

c a môi tr ng n c và không khí,… Có th nói các đi u ki n t nhiên luôn luôn

là m t y u t quan tr ng trong cu c s ng c a con ng i, m t khác nó là m t y u

t đ u vào h t s c quan tr ng c a nhi u ngành kinh t nh : nông nghi p, công nghi p khai khoáng, d ch v ,… Trong r t nhi u tr ng h p, chính các đi u ki n

t nhiên tr thành y u t r t quan tr ng đ hình thành l i th c nh tranh các s n

ph m và d ch v

Trong b i c nh hi n nay, chi n l c kinh doanh c a các doanh nghi p ph i đáp

ng các yêu c u sau: u tiên phát tri n các ho t đ ng s n xu t kinh doanh ho c

d ch v , ph i có ý th c ti t ki m và s d ng có hi u qu các ngu n tài nguyên thiên nhiên, đ y m nh vi c nghiên c u phát tri n công ngh - s n ph m

 Các y u t công ngh

ây là m t trong nh ng y u t r t n ng đ ng, ch a đ ng nhi u c h i và đe d a

đ i v i các doanh nghi p Nh ng áp l c và đe d a t môi tr ng công ngh có

th là: S ra đ i c a công ngh m i làm xu t hi n và t ng c ng u th c nh tranh c a s n ph m thay th S bùng n c a công ngh m i làm cho công ngh

hi n h u b l i th i và t o ra áp l c đòi h i các doanh nghi p ph i đ i m i công ngh đ t ng c ng kh n ng c nh tranh S ra đ i c a công ngh m i càng t o

đi u ki n thu n l i cho nh ng ng i xâm nh p m i và làm t ng thêm áp l c đe

d a các doanh nghi p hi n h u trong ngành

Trang 34

2.5.4.1.2 Môi tr ng vi mô :

Môi tr ng vi mô bao g m các y u t trong ngành và là các y u t ngo i

c nh đ i v i doanh nghi p, quy t đ nh tính ch t và m c đ c nh tranh trong ngành s n xu t kinh doanh đó Có 5 y u t c b n là: đ i th c nh tranh, khách hàng, nhà cung c p, các đ i th ti m n và s n ph m thay th

i th c nh tranh: là nh ng doanh nghi p kinh doanh các m t hàng cùng

lo i v i doanh nghi p, đ i th c nh tranh s chia s th ph n v i doanh nghi p,

đ ng th i nó s v t qua n u l i th c nh tranh cao h n, tính ch t c nh tranh trong ngành t ng hay gi m ph thu c vào th tr ng, t c đ t ng tr ng và m c

đ đ u t c a đ i th c nh tranh

Khách hàng: là m t ph n c a doanh nghi p, s trung thành c a khách hàng là

m t l i th c a doanh nghi p, s trung thành c a khách hàng đ c t o d ng b i

c a ngành do m c giá cao nh t b kh ng ch Ph n l n s n ph m thay th m i là

k t qu c a công cu c bùng n công ngh đ t đ c s thành công trong th

tr ng, các doanh nghi p c n chú ý đ n s phát tri n c a công ngh thông tin,

qu n tr ngu n nhân l c

2.5.4.2 ánh giá tình hình bên trong doanh nghi p :

T t c các t ch c đ u có nh ng đi m m nh và y u trong các l nh v c kinh doanh Nh ng đi m m nh và y u bên trong cùng v i nh ng c h i và nguy c bên ngoài và nhi m v rõ ràng là nh ng đi m c b n c n quan tâm khi thi t l p các m c tiêu và chi n l c Trong m t doanh nghi p bao g m t t c các y u t

và h th ng bên trong c a nó và ch y u bao g m các lnh v c ch c n ng nh : ngu n nhân l c, nghiên c u và phát tri n, s n xu t, tài chính k toán, marketing

và n n p t ch c chung…

Ch qua phân tích n i b c a doanh nghi p c ng th y r ng s s ng còn c a t

ch c suy cho cùng ph thu c vào kh n ng doanh nghi p có nh n đ c các ngu n l c t môi tr ng bên ngoài hay không Các ngu n l c ch y u đ doanh nghi p t n t i bao g m ti n v n, con ng i và nguyên v t li u Doanh nghi p s

d ng ngu n l c c a mình m t cách hi u qu đ t o ra n ng l c đ c bi t, v i n ng

Trang 35

l c đ c bi t này doanh nghi p t o ra l i th c nh tranh cho s n ph m hay tính khác bi t s n ph m so v i đ i th c nh tranh

2.5.4.3 Công c xây d ng chi n l c :

Theo Fred R David(6) các k thu t quan tr ng đ hình thành m t chi n l c

có th đ c h p nh t thành m t qui trình ra quy t đ nh g m 3 giai đo n

Giai đo n 1: Giai đo n nh p vào bao g m ma tr n đánh giá các y u t bên ngoài (EFE), ma tr n hình nh c nh tranh và ma tr n đánh giá các y u t bên trong (IFE) Giai đo n này tóm t t các thông tin c b n đã đ c nh p vào c n thi t cho vi c hình thành các chi n l c Nh ng trong bài này ch

s d ng ma tr n EFE và ma tr n IFE

Giai đo n 2: Giai đo n k t h p, t p trung vào vi c đ a ra các chi n l c kh thi có th l a ch n b ng cách s p x p k t h p các y u t bên trong và bên ngoài quan tr ng Các k thu t đ c s d ng trong giai đo n 2 bao g m ma

tr n các m i nguy c - c h i - đi m m nh - đi m y u (SWOT), ma tr n v trí chi n l c và phân tích hành đ ng (SPACE), ma tr n nhóm tham kh o ý

ki n Boston, ma tr n các y u t bên trong và bên ngoài và ma tr n chi n

l c l n Và trong bài này ch s d ng SWOT

Giai đo n 3: Giai đo n quy t đ nh, ch bao g m m t k thu t, ma tr n ho ch

đ nh chi n l c có kh n ng đ nh l ng (QSPM) Ma tr n này s d ng thông tin nh p vào đ c rút ra t giai đo n 1 đ đánh giá khách quan các chi n l c kh thi có th đ c ch n giai đo n 2 đ t đó ch n ra chi n

l c phù h p

2.5.4.3.1 Ma tr n đánh giá các y u t bên ngoài :

Ma tr n đánh giá y u t bên ngoài cho phép các nhà chi n l c tóm t t và đánh giá các thông tin kinh t xã h i, v n hóa, nhân kh u, đ a lý, chính tr , chính

ph , lu t pháp công ngh và c nh tranh Có n m b c trong vi c phát tri n m t

ma tr n đánh giá các y u t bên ngoài

B c 1: L p danh m c t 10 đ n 20 y u t c h i và nguy c có vai tròquy t đ nh đ i v i s thành công c a doanh nghi p nh đã nh n di n trong quá trình ki m tra các y u t bên ngoài

B c 2: Phân lo i t m quan tr ng t 0 (không quan tr ng) đ n 1 (r t quan

tr ng) cho m i y u t T ng s các m c phân lo i đ c n đ nh cho các nhân t này là ph i b ng 1

B c 3: Phân lo i t 1 đ n 4 cho m i y u t quy t đ nh s thành công đ cho th y cách th c mà các chi n l c hi n t i c a doanh nghi p ph n ng

v i y u t này, trong đó 4 là ph n ng t t nh t, 3 là ph n ng trên trung

Trang 36

bình, 2 là ph n ng trung bình và 1 là ph n ng ít Các m c này d a trên

hi u qu c a chi n l c doanh nghi p

B c 4: Nhân t m quan tr ng c a m i bi n s v i lo i c a nó đ xác đ nh

s đi m v t m quan tr ng

B c 5: C ng t ng s đi m v t m quan tr ng cho m i bi n s đ xác đ nh

t ng s đi m quan trong cho t ch c

T ng s đi m quan tr ng cao nh t mà m t t ch c có th đ t là 4 và th p nh t

là 1 T ng s đi m quan tr ng trung bình là 2,5 T ng s đi m quan tr ng là 4 cho th y r ng t ch c đang ph n ng r t t t v i các c h i và m i đe d a hi n

t i trong môi tr ng c a h

2.5.4.3.2 Ma tr n các y u t bên trong (IFE) :

B c cu i cùng trong vi c th c hi n phân tích n i b đó là xây d ng ma

tr n các y u t n i b (IFE) Công c hình thành chi n l c này tóm t t và đánh giá nh ng m t m nh và y u quan tr ng c a các b ph n kinh doanh ch c

n ng Ma tr n y u t n i b c ng có 5 b c

B c 1: L p danh m c t 10 đ n 20 y u t bao g m nh ng đi m m nh và

đi m y u nh h ng l n đ n s phát tri n c a doanh nghi p

B c 2: n đ nh t m quan tr ng b ng cách phân lo i t 0 (không quan

tr ng), t i 1 (quan tr ng nh t) cho m i y u t T ng c ng c a t t c các

m c đ quan tr ng này ph i b ng 1

B c 3: Phân lo i t 1 đ n 4 cho m i y u t đ i di n cho đi m y u l n

nh t (phân lo i b ng 1), đi m y u nh nh t (phân lo i b ng 2), đi m m nh

nh nh t (phân lo i b ng 3), hay đi m m nh l n nh t (phân lo i b ng 4)

B c 4: Nhân m i m c đ quan tr ng c a m i y u t v i lo i c a nó đ xác đ nh s đi m quan tr ng cho m i bi n s

B c 5: C ng t t c s đi m quan tr ng cho m i bi n s đ xác đ nh s

đi m quan tr ng cho m i bi n s

So sánh t ng s đi m c a doanh nghi p v i các đ i th c nh tranh ch

y u trong ngành đ đánh giá kh n ng c nh tranh c a doanh nghi p

2.5.4.3.3 Ma tr n SWOT :

Ma tr n SWOT đ c s d ng đ li t kê t t c các c h i, các nguy c , các

đi m m nh và các đi m y u trong n i b c a doanh nghi p, theo th t và thích

h p C n c vào m i quan h gi a các y u t , các nhà phân tích s ti n hành

l a ch n nh ng gi i pháp chi n l c phù h p thông qua nh ng k t h p: đi m

m nh – c h i (SO), đi m m nh – đi m y u (WO), đi m m nh – nguy c (ST),

đi m y u – nguy c (WT) Mô hình SWOT th ng đ a ra 4 nhóm chi n l c

c b n:

Trang 37

 Các chi n l c SO s d ng nh ng đi m m nh bên trong c a doanh nghi p

đ t n d ng nh ng c h i bên ngoài

 Các chi n l c WO nh m c i thi n nh ng đi m y u bên trong b ng cách

t n d ng nh ng c h i bên ngoài

 Các chi n l c ST s d ng các đi m m nh c a m t doanh nghi p đ tránh

kh i hay gi m đi nh h ng c a nh ng m i de d a bên ngoài

 Các chi n l c WT là nh ng chi n l c phòng th nh m làm gi m đi

nh ng đi m y u bên trong

l p m t ma tr n SWOT ph i tr i qua 8 b c:

B c 1: Li t kê các đi m m nh ch y u bên trong doanh nghi p

B c 2: Li t kê nh ng đi m y u bên trong doanh nghi p

B c 3: Li t kê các c h i l n bên ngoài doanh nghi p

B c 4: Li t kê các m i đe d a quan tr ng bên ngoài doanh nghi p

B c 5: K t h p đi m m nh bên trong v i c h i bên ngoài và ghi k t

qu c a chi n l c SO

B c 6: K t h p nh ng đi m y u bên trong v i nh ng c h i bên ngoài

và ghi k t qu c a chi n l c WO

B c 7: K t h p đi m m nh bên trong v i m i đe d a bên ngoài và ghi

k t qu c a chi n l c ST

B c 8: K t h p đi m y u bên trong v i nguy c bên ngoài và ghi k t

qu chi n l c WT

2.5.4.3.4 Ma tr n QSPM :

Ma tr n QSPM s d ng các y u t đ u vào nh nh ng phân tích giai đo n 1

và k t qu phù h p c a các phân tích giai đo n 2 đ quy t đ nh khách quan trong s các chi n l c có kh n ng thay th và khi phân tích ma tr n QSPM đòi

h i s phán đoán t t b ng tr c giác

Có 6 b c c n thi t đ phát tri n ma tr n QSPM:

B c1: Li t kê các c h i/m i đe d a l n bên ngoài và các đi m y u/m nh quan tr ng c t bên trái c a ma tr n Các thông tin này đ c l y t ma tr n EFE và ma tr n IFE

B c 2: Phân lo i cho m i y u t thành công quan tr ng bên trong và bên ngoài S phân lo i này c ng y h t nh ma tr n EFE và ma tr n IFE

B c 3: Nghiên c u các ma tr n giai đo n 2 và xác đ nh các chi n l c đ

th c hi n

B c 4: Xác đ nh s đi m h p d n, đó là giá tr b ng s bi u th tính h p

d n t ng đ i c a m i chi n l c trong nhóm các chi n l c có th thay th

Trang 38

nào đó Xét v m t y u t riêng bi t, s đi m h p d n đ c phân t 1 = không h p d n, 2 = có h p d n đôi chút, 3 = khá h p d n, 4 = r t h p d n

B c 5: Tính t ng s đi m h p d n T ng s đi m h p d n là k t qu c a

vi c nhân s phân lo i v i s đi m h p d n trong m i hàng, ch xét v nh

h ng c a y u t thành công quan tr ng bên trong và bên ngoài c t bên

c nh

B c 6: Tính c ng các s đi m h p d n ó là phép c ng c a t ng s đi m

h p d n trong c t chi n l c c a Ma tr n QSPM

K t lu n ch ng 2 : Qua quá trình nghiên c u c s lý thuy t, bài vi t có

m t s khái ni m nh sau: ti n g i thanh toán, ti t ki m, có kì h n và không

có kì h n áp d ng cho khách hàng là t ch c và cá nhân

Trong vi c ho ch đ nh chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n b ng

ti n g i đ tài còn xem xét các y u t vi mô: đ i th c nh tranh; khách hàng; nhà cung c p; đ i th ti m n; s n ph m thay th , các y u t v mô: các y u

t kinh t ; chính tr và pháp lu t; y u t t nhiên; công ngh , qua các y u t xây d ng ma tr n EFE và IFE đ xem xét kh n ng ph n ng tr c nh ng thay đ i c a Vietinbank t đó làm đi u ki n cho vi c nhìn nh n ti m n ng phát tri n huy đ ng v n ngu n ti n g i c a NH S d ng ma tr n SWOT, QSPM đ có c s hình thành chi n l c và l a ch n chi n l c

Trang 39

3.1 Gi i thi u t ng quan v Vietinbank :

3.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n :

Ngân hàng Công th ng Vi t Nam đ c thành l p vào ngày 26/3/1988, trên

c s tách ra t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam theo Ngh đ nh s 53/H BT c a

H i đ ng B tr ng

Ti p theo s ki n IPO thành công vào ngày 25/12/2008 t i S Giao d ch

Ch ng khoán Thành ph H Chí Minh Ngày 16/07/2009, 121,2 tri u c phi u

c a Ngân hàng Th ng m i C ph n Công th ng Vi t Nam v i mã ch ng khoán là CTG đã đ c niêm y t trên Sàn Giao d ch Ch ng khoán Thành ph H Chí Minh (HOSE)

t (IFC) t i Hà N i

 20/10/2010 : VietinBank đ c S K ho ch và u t Tp Hà N i c p l i

Gi y ch ng nh n Doanh nghi p (mã s doanh nghi p 0100111948) thay

th cho Gi y ch ng nh n Doanh nghi p c p l n đ u ngày 03/07/2009 v i

v n đi u l trên 15 nghìn t đ ng, t ng h n 34,8% so v i v n đi u l c VietinBank cung c p các d ch v ngân hàng bán buôn và bán l trong và ngoài n c, cho vay và đ u t , tài tr th ng m i, b o lãnh và tái b o lãnh, kinh doanh ngo i h i, ti n g i, thanh toán, chuy n ti n, d ch v th , phát hành

và thanh toán th tín d ng trong n c và qu c t , séc du l ch, kinh doanh ch ng khoán, b o hi m, cho thuê tài chính và nhi u d ch v tài chính – ngân hàng khác

Trang 40

3.1.2 H th ng phân ph i và các gi i th ng đ t đ c :

3.1.2.1 H th ng phân ph i :

Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam có tr s chính đ t t i s 108 Tr n

H ng o, Qu n Hoàn Ki m, Hà N i Vào th i đi m 31 tháng 12 n m 2010, Ngân hàng có m t (1) H i s chính, m t (1) S Giao d ch, ba (3) đ n v s nghi p, hai (2) v n phòng đ i di n, m t tr m b n m i chín (149) chi nhánh c p

m t, tám tr m chín m i hai (892) phòng giao d ch, và n m m i sáu (56) qu

ti t ki m t i sáu m i ba (63) t nh, thành ph tr c thu c Trung ng trên c

n c

3.1.2.2 Các gi i th ng đ t đ c :

Là thành viên sáng l p c a các t ch c tài chính tín d ng Sài Gòn Công

th ng Ngân hàng; Indovinabank; Công ty Liên doanh B o hi m Châu Á – NHCT Là thành viên chính th c c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam (VNBA);

Hi p h i các ngân hàng Châu Á AABA); Hi p h i Tài chính vi n thông Liên ngân hàng(SWIFT) T ch c Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c

t … NHCTVN có quan h đ i lý v i trên 800 ngân hàng l n c a 80 qu c gia, vùng lãnh th trên kh p các châu l c

Vietinbank là ngân hàng tiên phong trong vi c ng d ng công ngh hi n đ i

và th ng m i đi n t t i Vi t Nam V i nh ng k t qu đ t đ c, VietinBank

 Gi i th ng “Sao Vàng t Vi t” n m 2004, 2005,2007 cho th ng hi u VietinBank

Th ng hi u và nhãn hi u" n m 2007…

Định dạng
Số trang	80
Dung lượng	2,48 MB