Hoạt động tài trợ các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại Ngân hàng Techcombank - Chi nhánh Phú Mỹ Hưng

Quy trình tín d ng..... Thông qia vi c phân tích,... Vi c ROA th p có th do ngân hàng tr chi phí lãi vay cao, khi n gi m lãi ròng.

Tr c h t em xin g i l i cám n sâu s c nh t đ n Th y PGS TS Nguy n Minh Ki u, ng i đã t n tình h ng d n và giúp đ em trong su t quá trình hoàn thành lu n v n t t nghi p này

ng th i em c ng xin cám n các th y cô trong ch ng trình ào t o đ c

bi t, Tr ng i h c M TpHCM đã truy n đ t nh ng ki n th c c n thi t nh t, giúp

em có m t v n ki n th c n n t ng đ hoàn thành khóa lu n, và s t tin khi b c vào môi tr ng làm vi c th c t

Em c ng g i l i c m n chân thành nh t v i Ban giám đ c Techombank- Chi nhánh Phú M H ng đã t o đi u ki n thu n l i nh t đ em th c t p t i chi nhánh , cùng anh Tr ng Tr ng Ngh a đã t n tình h ng d n và giúp đ em trong th i gian

th c t p c ng nh trong quá trình thu th p s li u, ki n th c th c t đ bài lu n v n này đ c hoàn thi n h n

Cu i cùng em kính chúc quý Th y, Cô luôn d i dào s c kh e và thành công trong s nghi p tr ng ng i ng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Ch trong Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng luôn d i dào s c kh e, đ t đ c nhi u thành công t t đ p trong công vi c

CH NG 1: GI I THI U TÀI

1.1 T ng quan v v n đ nghiên c u 1

1.2 Lý do ch n đ tài 2

1.3 M c tiêu nghiên c u 2

1.4 Ph ng pháp nghiên c u 2

1.5 Ph m vi nghiên c u 3

1.6 K t c u khóa lu n 3

1.7 Ý ngh a th c ti n c a đ tài 4

CH NG 2: LÝ THUY T CHUNG V HO T NG TÀI TR NGÂN HÀNG 2.1 T ng quan v ngân hàng th ng m i 5

2.1.1 Gi i thi u ngân hàng th ng m i 5

2.1.2 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i 6

2.1.3 Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i 7

2.2 Ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh 8

2.2.1 Các ph ng th c cho vay 8

2.2.2 Các bi n pháp b o đ m tín d ng 9

2.3 ánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay 11

2.3.1 Các s li u t ng h p t ho t đ ng cho vay 11

2.3.2 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay 11

2.4 R i ro tín d ng 12

2.4.1 Nguyên nhân r i ro t phía khách hàng 13

2.4.2 Nguyên nhân r i ro t phía ngân hàng 13

KINH DOANH XE Ô TÔ T I TECHCOMBANK- CHI NHÁNH PHÚ M H NG

3.1 T ng quan v NHTMCP k th ng Vi t Nam 15

3.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 15

3.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng 16

3.2 S l c v NHTMCP K Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú M H ng 17

3.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n 17

3.2.2 B máy t ch c và ho t đ ng 18

3.2.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng 20

3.3 Gi i thi u ho t đ ng tài tr cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M H ng 25

3.3.1 Gi i thi u s n ph m 25

3.3.2 Nh ng quy đ nh chung 26

3.3.3 Quy trình tín d ng 27

3.4 Th c tr ng ho t đ ng tài tr cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M H ng 31

3.4.1 Ví d v m t doanh nghi p đ c c p tài tr kinh doanh xe ô tô 31

3.4.2 Phân tích các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tài tr 37

3.4.3 Nh ng r i ro c a ho t đ ng tài tr doanh nghi p kinh doanh ô tô 41

CH NG 4: M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N HI U QU HO T NG TÀI TR CÁC DOANH NGHI P KINH DOANH Ô TÔ T I TECHCOMBANK- CHI NHÁNH PHÚ M H NG 4.1 ánh giá: 44

4.1.1 u đi m 44

4.1.2 H n ch 46

4.2 C s c a các gi i pháp: 47

Techcombank- chi nhánh Phú M H ng 47

4.2.2 Kh n ng phát tri n c a Techcombank- chi nhánh Phú M H ng 48

4.3 Gi i pháp đ phát tri n ho t đ ng tài tr doanh nghi p kinh doanh ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M H ng 49

4.3.1 S a đ i nh ng thi u sót trong quy trình cho vay 49

4.3.2 T ng c ng vi c ki m tra s d ng tài s n b o đ m 50

4.3.3 Nâng cao ch t l ng s n ph m 50

4.3.4 ngh c p h n m c th u chi cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô51 4.3.5 Nâng cao h th ng qu n lý h s tín d ng 52

K T LU N 53

Danh m c tài li u tham kh o 54

Ph l c 1 55

Ph l c 2 57

B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank 16

B ng 3.2: T s doanh l i c a Techcombank 17

B ng 3.3: K t qu huy đ ng v n ngân hàng Techcombank - CN Phú M H ng 21

B ng 3.4: K t qu cho vay c a Techcombank - CN Phú M H ng 22

B ng 3.5: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank - CN Phú M H ng 24

B ng 3.6: B ng chi ti t nhu c u v n c a Công ty C ph n Ô Tô B 32

B ng 3.7: Các t s tài chính c a công ty B 33

B ng 3.8: nh giá tài s n b o đ m Công ty B 34

B ng 3.9: N i dung ngh gi i ngân cho Công ty B 36

B ng 3.10: K t qu ho t đ ng cho vay và ho t đ ng cho vay mua xe t i chi nhánh Phú M H ng 37

B ng 3.11: T l t ng tr ng các ch tiêu th hi n ho t đ ng cho vay kinh doanh xe 39

B ng 3.12: Các ch tiêu đánh giá ch t l ng - hi u qu tín d ng ho t đ ng tài tr doanh nghi p kinh doanh xe ô tô - chi nhánh Phú M H ng…… 40

Hình 1.1: Nh ng r i ro tín d ng xu t phát t phía ngân hàng……… 13

Hình 3.1: S đ t ch c Techcombank Chi nhánh Phú M H ng……… 19

CH NG 1: GI I THI U TÀI

1.1 T NG QUAN V V N NGHIÊN C U

Trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam đang trên đà phát tri n và đã có nh ng

b c ti n t sau cu c kh ng ho ng kinh t th gi i, m c thu nh p c a m t b ph n s đông ng i dân c ng đã đ c nâng cao, kéo theo nhu c u chi tiêu cho các s n ph m

ph c v đ i s ng m t cách tho i mái và ti n nghi nh t nh t l nh, máy gi t, Và trong đó ô tô là m t s n ph m không th thi u v i b ph n không nh ng i dân Vi t Nam Các xe ô tô đ c s d ng hi n nay đa ph n là hàng hóa c a các th ng hi u l n trên th gi i đ c nh p vào Vi t Nam thông qua các nhà phân ph i ho c đ c l p ráp

t các linh ki n nh p kh u t i Vi t Nam N m b t đ c nhu c u th tr ng, các công ty

đ u m i ra đ i, tr thành ng i đ i di n chính c a các dòng xe n c ngoài t i Vi t Nam Các công ty đ u m i này kéo theo s hình thành m t h th ng công ty đ i lý chuyên kinh doanh, mua bán xe ô tô Nh ng doanh nghi p kinh doanh xe ô tô tuy có

nh ng đ c đi m c a nh ng công ty kinh doanh s n ph m, d ch v khác nh ng v n mang nh ng nét đ c tr ng riêng nh nhu c u v n cao đ c p nh t nh ng dòng xe m i,

th i h n vay th ng ng n h n, hòan tr n vay ngay khi có ngu n tr n , th ng xuyên th ch p b ng hàng hóa là xe ô tô V i nhu c u thi u v n th ng xuyên, các doanh nghi p này th ng tìm đ n nh ng ngu n v n ng n h n an toàn và chi phí s

d ng v n th p M t trong nh ng ngu n v n đó chính là ngu n v n vay ngân hàng Các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô v i nhu c u vay phát sinh th ng xuyên, l i nhu n cao và có thi n chí tr n luôn là ngu n khách hàng ti m n ng cho các ngân hàng

th ng m i Vi t Nam

Tuy n m b t đ c nhu c u c a các doanh nghi p này nh ng các NHTM hi n nay ch tài tr trên t ng doanh nghi p có nhu c u ch không phát tri n thành m t s n

ph m có h th ng Và Techcombank đã nh n th y đ c đi m y u này trong vi c tài

tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô c a h th ng NHTM t i Vi t Nam, c ng nh

kh n ng phát tri n thành m t h th ng tài tr theo m ng l i r ng kh p T đó, s n

ph m tài tr cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô, là đ i lý c a các nhà phân ph i chính các dòng xe l n t i Vi t Nam đ c hình thành

Tính đ n nay, s n ph m này đã ra đ i h n 2 n m Trong th i gian đó, Chi nhánh Phú M H ng đã t ng b c phát tri n s n ph m thành th m nh c a chi nhánh, đóng góp l n vào k t qu kinh doanh c a ngân hàng c ng nh là m t s h tr c n thi t cho vi c phát tri n c a ngành kinh doanh ô tô t i Vi t Nam Tuy đ t đ c r t nhi u thành công nh ng không có đi u gì là hoàn h o tuy t đ i S n ph m v n còn

m t s khuy t đi m c n đ c kh c ph c H n th n a v i s phát tri n m nh c a h

th ng ngân hàng th ng m i t i Vi t Nam, n u chi nhánh không ph i h p v i các phòng ban h i s đ phát tri n nh ng đi m m nh c a s n ph m c ng nh kh c ph c

nh ng đi m y u thì th m nh c a vi c d n đ u trong ho t đ ng tài tr này s m t đi Chính vì v y, đây là lúc các CVKH nhìn nh n, đánh giá l i s n ph m m t cách khách quan và đ y đ nh t

1.2 LÝ DO CH N TÀI

Trong quá trình đi th c t p t i chi nhánh em đã có c h i ti p xúc v i các s n

ph m, d ch v dành cho khách hàng doanh nghi p v a và nh Trong đó s n ph m tài

tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô là th m nh c a chi nhánh Phú M H ng

H n th n a em đánh giá đây là m t s n ph m n i tr i c a Techcombank, giúp Techcombank d n đ u trong vi c tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô ng

th i nh ng kinh nghi m và đúc k t th c t c a s n ph m này có th giúp Techcombank đ a ra nh ng s n ph m tài tr cho các ngành ngh khác theo m t h

th ng nh ng công ty đ i lý Vi c tài tr theo h th ng s mang l i cho Techcombank nhi u l i th nh qu n lý khách hàng t t h n, cung c p nhi u s n ph m khác nhau, làm đ c đi u này, c n ph i có m t s đánh giá tình hình tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i chi nhánh Phú M H ng, t đó xác đ nh nh ng đi m

ho t đ ng tài tr này thành m t đi m m nh, m t l i th c nh tranh c a ngân hàng Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng

đ c s d ng trong bài nghiên c u c ng đ c ghi nh n trong quá trình ti p xúc th c t

v i công vi c t i chi nhánh Ngoài ra, lu n v n có tham kh o ý ki n, kinh nghi m th c

t c a các chuyên viên khách hàng ch u trách nhi m các h s tín d ng c a các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô

Ph ng pháp nghiên c u c a lu n v n là ph ng pháp nghiên c u s li u đ nh tính Nh ng k t qu t quá trình t ng h p s li u th c t , nh ng đánh giá trong quá trình th c t p t i ngân hàng, tr c ti p ti p xúc h s c a khách hàng c ng nh nh ng ý

ki n đóng góp c a chuyên viên khách hàng t i chi nhánh đ c k t h p v i các ph ng pháp th ng kê, so sánh, đ i chi u T đó đ a ra nh ng nh n đ nh v th c tr ng phát tri n c a ho t đ ng tài tr các doanh nghi p kinh doanh ô tô t i chi nhánh và đ a ra

Ph m vi c a đ tài nghiên c u đ c gi i h n trong nh ng s li u v k t qu ho t

đ ng tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M

b n ch ng v i k t c u chi ti t đ c xây d ng bao g m:

Ch ng 1 là các n i dung nh m s l c lý do nghiên c u, xác đ nh đ tài nghiên c u, đ i t ng và m c tiêu nghiên c u, các ph ng pháp đ c s d ng trong nghiên c u, ph m vi nghiên c u

Ch ng 2 là nh ng ki n th c lý thuy t n n t ng đ c s d ng làm c s lý lu n cho nh ng phân tích, đánh giá trong khóa lu n

Ch ng 3 trình bày các n i dung khái quát v ngân hàng Techcombank và chi nhánh Phú M H ng ng th i ch ng 3 c ng trình bày th c tr ng tình hình cung

c p s n ph m tài tr cho doanh nghi p kinh doanh xe ô tô Thông qia vi c phân tích,

so sánh các s li u v doanh s cho vay doanh s thu n c ng nh t l n x u qua các

n m và các ch tiêu đánh giá khác

Ch ng 4 trình bày nh ng nh n xét v ho t đ ng tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô và đ a ra nh ng các gi i pháp th c ti n đ phát tri n ho t đ ng tài tr này

1.7 Ý NGH A TH C TI N C A TÀI

Vi c nghiên c u th c tr ng ho t đ ng cho vay các doanh nghi p kinh doanh xe

ô tô s làm c s cho vi c đ a ra nh ng nh n xét, đánh giá v u đi m, h n ch c a

ho t đ ng này T nh ng đánh giá ban đ u k t h p v i nh ng gi i pháp đ ra s góp

ph n phát tri n hi u qu ho t đ ng tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i chi nhánh H n n a đây là m t s n ph m có tính c nh tranh cao c a chi nhánh so v i các ngân hàng khác, vì v y nh ng u đi m c a s n ph m mà khóa lu n ch ra có th tr thành nh ng kinh nghi m giúp Techcombank xây d ng nh ng s n ph m khác v i tính

ch t t ng t , t đó nâng cao ho t đ ng tài tr c a toàn h th ng Techcombank

CH NG 2: LÝ THUY T CHUNG V

2.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH NG M I

2.1.1 Gi i thi u ngân hàng th ng m i

Ngày nay, c m t “Ngân hàng th ng m i” đã tr nên r t quen thu c v i

ng i dân Vi t Nam ng hành v i đi u này là m t s phát tri n nhanh chóng c a h

th ng các ngân hàng th ng m i Các ngân hàng th ng m i tham gia vào th tr ng

ti n t , cung c p các s n ph m huy đ ng, tín d ng cho khách hàng, và d n tr thành

m t ph n không th thi u trong vi c n đ nh th tr ng ti n t c ng nh thúc đ y n n kinh t c a m i qu c gia Th c t trên th gi i và t i Vi t Nam c ng đã ch ng minh vai trò quan tr ng c a ngân hàng th ng m i, khi các ngân hàng này x y ra nh ng v n

đ r i ro thì đ u nh h ng tr m tr ng đ n n n kinh t c a m i qu c gia Tuy ngân hàng th ng m i có m t vai trò r t quan tr ng, đ ng th i c ng đang tr thành đi u quen thu c v i m i ng i, nh ng không ph i ai c ng hi u rõ ngân hàng th ng m i là

gì, có nh ng ch c n ng, nhi m v gì

Theo kho n 2-3, đi u 4, lu t các t ch c tín d ng n m 2012, “Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng có th đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng theo quy

đ nh c a Lu t này Theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân hàng bao

g m ngân hàng th ng m i, ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác xã Ngân hàng

th ng m i là lo i hình ngân hàng đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t này nh m m c tiêu l i nhu n.”

Còn theo Nguy n ng D n thì “Ngân hàng th ng m i là lo i ngân hàng giao

d ch tr c ti p v i các công ty, xí nghi p, t ch c kinh t và cá nhân, b ng cách nh n

ti n g i, ti n ti t ki m, r i s d ng s v n đó đ cho vay, chi t kh u, cung c p các

ph ng ti n thanh toán và cung ng d ch v ngân hàng cho các đ i t ng nói trên.” (Nguy n ng D n, 09/2009, tr 8)

Trong th c t có r t nhi u cách hi u v ngân hàng th ng m i, nh ng ta có th

hi u đ n gi n, ngân hàng th ng m i là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t, chuyên cung c p các s n ph m d ch v ngân hàng thông qua vi c huy đ ng ngu n ti n nhàn

r i trong th tr ng, c p tín d ng cho nh ng khách hàng có nhu c u v v n và làm trung gian thanh toán

T nh ng ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i, ta có th th y các ngân hàng này có m t s ch c n ng quan tr ng nh trung gian tín d ng, trung gian thanh toán, cung c p các d ch v ngân hàng và ch c n ng t o bút t

2.1.2 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng

“Ch tiêu t l l i nhu n trên v n ch s h u (ROE) đ c tính b ng th ng s

c a l i nhu n ròng và v n ch s h u Ch tiêu này có th đo l ng đ c m c sinh l i

đ u t c a v n ch s h u, hay nói cách khác, v i m c v n đ u t b ra ban đ u, kh

n ng thu h i l i nhu n là bao nhiêu ây là m t ch tiêu th ng đ c các nhà đ u t quan tâm.” (Nguy n V n Thu n, 2010, tr.53)

Do các nhà đ u t th ng r t quan tâm đ n ch tiêu ROE, ch tiêu này c ng có

m t s t ng quan thu n v i giá c phi u Chính vì v y n u ch tiêu này m c đ

t ng đ i cao so v i các ngân hàng khác thì s t o m t l i th c nh tranh trên th

tr ng, thu hút đ c các nhà đ u t , nh đó ngân hàng s có ngu n v n m i cho vi c

m r ng các ho t đ ng kinh doanh N u ch tiêu này th p s khi n thu h p các c h i

t ng v n ch s h u c a ngân hàng Tuy nhiên t ng ROE có th làm t ng r i ro khi s

d ng đòn b y tài chính Vì v y tùy th i k mà ngân hàng có chính sách t ng ROE thích h p, sao cho v a t ng đ c n ng l c c nh tranh nh ng không đem l i r i ro quá

l n cho ho t đ ng c a ngân hàng (Phan Th Cúc, 2009)

2.1.2.2 T l thu nh p trên t ng tài s n (ROA)

ROA cao ch ng t vi c dùng tài s n t o ra l i nhu n c a ngân hàng r t t t

Nh ng đôi khi ROA c a ngân hàng th p c ng không h n là không t t Vi c ROA th p

có th do ngân hàng tr chi phí lãi vay cao, khi n gi m lãi ròng Trong tr ng h p này lãi ròng gi m do chi phí tài chính ch không ph i do hi u qu ho t đ ng c a tài s n

không t t, vì v y nh ng gi i pháp đ a ra c ng c n t p trung vào chi phí tài chính, ch không thay đ i vi c qu n lý tài s n (Phan Th Cúc, 2009)

2.1.3 Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i

M t trong nh ng ho t đ ng quan tr ng c a ngân hàng đó là ho t đ ng c p tín

d ng, ho t đ ng này th hi n ch c n ng trung gian tín d ng c a các ngân hàng th ng

m i “C p tín d ng là vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác.” (Lu t các t ch c tín d ng, 2010, đi u 14 trang 3) Trong các nghi p v c a ho t đ ng tín d ng thì cho vay là nghi p v chi m t tr ng

l n nh t “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.” (Lu t các t

ch c tín d ng, 2010, đi u 16 trang 3)

Tín d ng ngân hàng có r t nhi u cách th c phân lo i, phân lo i theo m c đích

s d ng tín d ng, ta có

• Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p

• Cho vay tiêu dùng cá nhân

• Cho vay b t đ ng s n

• Cho vay nông nghi p

• Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u Phân lo i theo th i h n tín d ng, ta có:

• Cho vay ng n h n

• Cho vay trung h n

• Cho vay dài h n Ngoài ra ta còn có th phân lo i tín d ng ngân hàng theo tiêu chí m c đ tín nhi m c a khách hàng, ph ng th c cho vay, ph ng th c hoàn tr n vay,… ( Nguy n Minh Ki u, 2008)

2.2 HO T NG CHO VAY NG N H N I V I CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH

B t c doanh nghi p nào trong quá trình ho t đ ng c ng có nhu c u v ngu n

v n ng n h n Nhu c u này có th do b sung tài s n l u đ ng ho c b sung tài s n c

đ nh Nhu c u ngu n v n ng n h n đ c tài tr b ng ngu n v n n i sinh c a doanh nghi p tr c khi s d ng ngu n v n ngo i sinh Ngu n v n ngo i sinh có th xu t phát t các kho n vay ngân hàng, phát hành c phi u Nhu c u v n ng n h n c a doanh nghi p c ng có th chia thành nhu c u tài tr ng n h n th ng xuyên và nhu

c u tài tr ng n h n th i v

2.2.1 Các ph ng th c cho vay:

D a vào nhu c u v n th ng xuyên ho c th i v c a doanh nghi p mà ngân hàng cho vay theo món ho c cho vay theo h n m c tín d ng

2.2.1.1 Cho vay theo món:

Cho vay theo món là ph ng th c cho vay áp d ng cho các doanh nghi p có nhu c u v n ng n h n th i v , mang tính ch t đ t xu t ho c các khách hàng vay

th ng xuyên nh ng ch a đ c ngân hàng c p h n m c tín d ng

c đi m c a ph ng th c này là v n tín d ng s ch tham gia vào m t giai

đo n hay m t quy trình trong chu k s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p Vi c cho vay và thu n c a ngân hàng s đ c th c hi n theo t ng món riêng M i l n khách hàng phát sinh nhu c u vay s làm t t c h s đ ngh vay v n theo quy đ nh c a ngân hàng và ký h p đ ng tín d ng cho t ng kho n vay (Nguy n ng D n, 2009)

Trong ph ng th c cho vay theo món, n g c và lãi đ c thu cùng m t th i

đi m Khách hàng t l p gi y tr n cho ngân hàng khi đ n ngày tr n ghi trên h p

2.2.1.2 Cho vay theo h n m c tín d ng

H n m c tín d ng là “s d n cho vay cao nh t mà ngân hàng cam k t s th c

hi n cho m t khách hàng, có hi u l c trong m t th i gian nh t đ nh (tháng, n m) Nói cách khác, h n m c tín d ng là s d n cao nh t đ c duy trì trong m t th i gian nh t

đ nh cho m t khách hàng.” (Nguy n ng D n, 2009, tr 75)

Cho vay theo h n m c tín d ng th ng đ c c p cho khách hàng có nhu c u vay v n th ng xuyên và th a nh ng yêu c u c p h n m c tín d ng c a ngân hàng

Trong ph ng th c cho vay này, ngân hàng không xác đ nh k h n n cho t ng kho n vay mà ch kh ng ch theo h n m c tín d ng, n u d n c a khách hàng v n

n m trong h n m c thì ngân hàng v n ti p t c cho vay H s vay c a khách hàng

c ng ch ph i n p m t l n vào đ u quý, dù cho khách hàng có nhi u kho n vay c ng

s ch ph i n p m t h s tín d ng và ký m t h p đ ng tín d ng Nh ng kho n c p tín

d ng theo h n m c sau, ngân hàng ch l p ph l c h p đ ng tín d ng

Vi c thu n c a khách hàng đ c ti n hành theo ph ng th c tài kho n cho vay luân chuy n Ti n thu đ c t ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p s

đ c giao d ch qua tài kho n, và nh ng kho n này s u tiên hoàn tr n vay, khi nào

d n b ng 0 thì ngu n l i nhu n t ho t đ ng s n xu t kinh doanh s chuy n qua tài kho n c a khách hàng

Cho vay theo h n m c tín d ng đem l i s thu n l i cho khách hàng v i vi c

ti t ki m th i gian, chi phí c ng nh vi c ch đ ng trong s d ng ngu n v n vay Tuy nhiên, ngân hàng s b đ ng v n kinh doanh và thu nh p t lãi vay gi m (Nguy n Minh Ki u, 2008)

2.2.2 Các bi n pháp b o đ m tín d ng:

Ho t đ ng cho vay luôn ch a đ ng nhi u s r i ro, đ gi m thi u nh ng r i ro

đó, ngân hàng luôn quan tâm đ n v n đ tài s n b o đ m

2.2.2.1 Th ch p tài s n:

“Trong quan h tín d ng: Th ch p là ng i đi vay đem tài s n thu c quy n s

h u h p pháp c a mình th ch p cho ngân hàng cho vay, đ vay m t s ti n nh t đ nh

và dùng tài s n đó đ đ m b o cho s n vay N u khi đ n h n mà ng i đi vay không

th c hi n ngh a v tr n ho c tr không h t n cho ngân hàng cho vay thì ngân hàng

đ c quy n phát mãi tài s n th ch p đ thu n ” (Nguy n ng D n, 2009, tr 92)

V n đ th ch p b chi ph i b i Lu t dân s và Lu t đ t đai nên th ch p có 2

2.2.2.2 C m c tài s n

“ C m c tài s n là vi c bên đi vay giao tài s n là các đ ng s n thu c s h u

c a mình cho bên cho vay đ b o đ m th c hi n ngh a v tr n ” (Nguy n Minh

Ki u, 2008, tr 40)

Tài s n c m c có th là v t t hàng hóa, ph ng ti n v n chuy n ho c ch ng

t có giá, tài kho n ti n g i, c v t,… Tài s n c m c có th đ c qu n lý t i kho c a bên th 3, qu n lý t i kho c a doanh nghi p vay v n ho c kho c a ngân hàng cho vay (Nguy n Minh Ki u, 2008, tr 40)

2.2.2.3 B o lãnh

“ B o lãnh là vi c bên th ba cam k t v i bên cho vay( ng i nh n b o lãnh) s

th c hi n ngh a v thay cho bên đi vay ( ng i đ c b o lãnh) n u khi đ n h n mà

ng i đ c b o lãnh không th c hi n ho c không th th c hi n đúng ngh a v tr n ” (Nguy n Minh Ki u, 2008, tr 43)

B o lãnh có th đ c th c hi n b ng tài s n, b o lãnh thông qua ký qu , b o lãnh b ng n ng l c chi tr và b o lãnh b ng uy tín

2.2.2.4 B o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay

M t trong nh ng lo i hình b o đ m tín d ng ph bi n hi n nay các ngân hàng

đó là b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay Khách hàng dùng tài s n có giá tr

đ c đóng góp b ng toàn b ho c m t ph n t ngu n v n vay ngân hàng làm tài s n

đ m b o Khi đ n h n, n u khách hàng m t kh n ng chi tr thì ngân hàng s thanh lý tài s n này đ th c hi n ngh a v n

2.2.2.5 Tín ch p

Tín ch p là hình th c c p tín d ng không có tài s n b o đ m Hi n nay các ngân hàng c p nh ng kho n tín ch p r t h n ch , th ng ch c p cho các khách hàng có l ch

s quan h lâu n m v i ngân hàng, nh ng công ty l n có tình hình s n xu t kinh doanh

kh quan Vi c cho vay theo tín ch p đem l i r i ro r t l n cho ngân hàng vì v y các CVKH c n ph i th m đ nh th t k tình hình tài chính c a doanh nghi p c ng nh

ph ng án s n xu t kinh doanh

2.3 ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG CHO VAY

đ ng cho vay c a ngân hàng t ng

Doanh s thu n là t ng giá tr các kho n vay mà ngân hàng đã thu h i đ c tính t i m t th i đi m trong n m Doanh s thu n s th hi n vi c qu n lý, thu h i n

c a ngân hàng nh th nào Tuy nhiên n u doanh s thu n th p nh ng doanh nghi p không có n quá h n, n x u thì doanh s thu n này v n đ c đánh giá bình th ng

Ta c n xem xét thêm các y u t khác khi đánh giá doanh s thu n c a các NHTM

D n cho vay là t ng giá tr các kho n vay mà khách hàng ch a hoàn tr tính

đ n m t th i đi m trong n m i v i các ngân hàng, d n cho vay cao th ng đ c đánh giá t t Khi d n cho vay gi m s khi n cho l i nhu n đ n t ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng gi m Tuy nhiên n u d n cho vay cao, cùng lúc v i n quá h n, n

x u c a ngân hàng cao thì s là m t r i ro đáng báo đ ng v i ho t đ ng c a ngân hàng

N quá h n, đây là m t y u t r t quan tr ng đ i v i các ngân hàng T l n quá h n cao s là nguy c gây ra r i ro m t kh n ng thanh kho n cho ngân hàng NHNN c ng ki m soát r t ch t các t l n quá h n, n x u c a h th ng các NHTM

t i Vi t Nam Ngay khi n quá h n m c đ cao, các ngân hàng ph i có bi n pháp thu

Doanh s cho vay

ây là ch tiêu đánh giá hi u qu thu h i n c a ngân hàng Ch tiêu này ph n ánh trong m t th i k nào đó, v i doanh s cho vay b ra thì ngân hàng s thu h i n

đ c bao nhiêu % Chính vì v y ch tiêu này càng cao s th hi n ngân hàng ti n hành

vi c thu h i n r t t t

2.3.2.2 Vòng quay v n tín d ng

T l n quá h n/ D n cho vay là ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng c ng

nh đo l ng đ r i ro c a ngân hàng Ch tiêu này cho th y đ c th c tr ng n quá

h n c a ngân hàng trong t ng d n hi n t i T l n quá h n càng cao thì đ r i ro

h at đ ng cho vay c a ngân hàng càng cao

2.4 R I RO TÍN D NG

Ngân hàng th ng m i ho t đ ng trong th tr ng tài chính, ti n t , m t th

tr ng luôn ch a đ ng r t nhi u r i ro Trong khi đó ho t đ ng c a các ngân hàng

R i ro tín d ng là lo i r i ro phát sinh trong quá trình c p tín d ng, do khách hàng vay v n không còn kh n ng hoàn tr n vay cho ngân hàng Khi ngân hàng

đ ng ý cho khách hàng vay v n đã hình thành m t giao d ch tín d ng v i khách hàng Giao d ch này ch đ c hoàn thành khi khách hàng hoàn tr c n g c và lãi vay cho

ngân hàng Trong quá trình di n ra giao d ch, r i ro tín d ng hoàn toàn có th x y ra

do nh ng nguyên nhân ch quan ho c khách quan đ n t hai phía, khách hàng và ngân

hàng (Nguy n Minh Ki u, 2008)

2.4.1 Nguyên nhân r i ro t phía khách hàng

Nh ng nguyên nhân r i ro xu t phát t khách hàng có th do nguyên nhân ch

quan ho c khách quan Nh ng nguyên nhân ch quan có th x y ra nh b n thân tình

hình kinh doanh c a công ty y u kém, không thu đ c l i nhu n T đó d n đ n vi c

m t kh n ng thanh tóan n vay cho ngân hàng Ngoài ra doanh nghi p s d ng v n

vay không đúng m c đích, và đ c bi t là doanh nghi p không có thi n chí tr n c ng

là các nguyên nhân có th gây ra r i ro tín d ng

Tuy nhiên đôi khi doanh nghi p g p nh ng y u t khách quan nh kh ng ho ng

kinh t , s s t gi m giá hàng hóa, thiên tai, h a ho n,… Nh ng y u t khách quan này

nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nên dù doanh nghi p

có thi n chí tr n c ng không th tr đ c n

2.4.2 Nguyên nhân r i ro t phía ngân hàng

Không ph i lúc nào nguyên nhân gây r i ro tín d ng c ng đ n t khách hàng,

ngân hàng c ng có th gây ra r i ro trong quá trình c p tín d ng c ng nh ki m soát

sau vay Nh ng r i ro tín d ng xu t phát t ngân hàng đ c th hi n rõ qua hình 1.1

Hình 1.1: Nh ng r i ro tín d ng xu t phát t phía ngân hàng

(Ngu n: sách Nghi p v ngân hàng th ng m i, Nguy n Minh Ki u, 2009))

R i ro l a ch n là do CVKH khi ti n hành th m đ nh h s vay không k l ng

d n đ n sai l m trong quá trình ra quy t đ nh cho vay Sai l m này có th là quy t đ nh

R i ro tín d ng

R i ro giao d ch (R i ro liên quan đ n m t kho n cho vay)

R i ro b o đ m (liên quan đ n chính sách

và h p đ ng cho vay)

R i ro nghi p v (liên quan đ n vi c theo dõi kho n cho vay)

R i ro l a ch n

(liên quan đ n đánh giá

m t kho n cho vay)

cho vay m t khách hàng có tình hình ho t đ ng kinh doanh không t t ho c t ch i cho vay m t khách hàng có kh n ng

R i ro b o đ m liên quan đ n nh ng chính sách tín d ng c a ngân hàng nh tài

s n b o đ m, các quy đ nh trong h p đ ng, nh ng gi y t mà khách hàng ph i n p, t

l cho vay,… N u nh ng quy đ nh này không c th , rõ ràng và phù h p v i t ng th i

k thì có kh n ng gây ra r i ro tín d ng do quy n l i c a ngân hàng không đ c đ m

b o

R i ro nghi p v là r i ro có th x y ra trong giai đo n ki m soát sau vay CVKH không th ng xuyên ki m tra vi c s d ng v n c a khách hàng, khi n khách hàng s d ng v n sai m c đích ho c có nh ng d u hi u r i ro mà không k p th i x lý

CH NG 3: TH C TR NG TÀI TR DOANH NGHI P KINH DOANH XE Ô TÔ

T I CHI NHÁNH PHÚ M H NG

TECHCOMBANK-3.1 T NG QUAN V NHTMCP K TH NG VI T NAM

3.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n

Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam đ c thành l p ngày 27/9/1993 theo gi y phép ho t đ ng s 004/Ngân hàng- GP do th ng đ c Ngân Hàng Nhà N c Vi t Nam c p ngày 06/08/1993 v i v n đi u l ban đ u là 20 t đ ng và tr

s chính đ t t i 24 Lý Th ng Ki t, qu n Hoàn Ki m, Hà N i

Techcombank là ngân hàng th ng m i đô th đa n ng Vi t Nam, cung c p

s n ph m d ch v tài chính đ ng b , đa d ng và có tính c nh tranh cao cho dân c và doanh nghi p nh m các m c đích th a mãn khách hàng, t o giá tr gia t ng cho c đông, l i ích và phát tri n cho nhân viên, đóng góp vào s phát tri n c ng đ ng

V i s h tr t c đông chi n l c trong n c là T ng công ty Hàng Không

Vi t Nam, đ i tác chi n l c n c ngoài là HSBC và các đ i tác khác nh BankNet, Smartlink, B o Vi t Nhân Th , công ty CP Th c Ph m và Ti p v n Masan,… ngân hàng Techcombank đã t ng ngày l n m nh, t o d ng đ c uy tín và hình nh đ p trong lòng khách hàng Các s n ph m và d ch v không ng ng đ c nâng cao Quy mô

ho t đ ng c a Techcombank m r ng th hi n t ng tr ng v n đi u l qua các n m

Các ho t đ ng chính c a Ngân hàng là huy đ ng v n ng n, trung và dài h n theo các hình th c ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán, ch ng ch ti n g i; ti p nh n

v n u thác đ u t , nh n v n t các t ch c tín d ng trong và ngoài n c; cho vay

ng n, trung và dài h n; chi t kh u th ng phi u, công trái và các gi y t có giá; đ u t vào các t ch c kinh t ; thanh toán qu c t , đ u t ch ng khoán; cung c p các d ch v

v đ u t , các d ch v v qu n lý n và khai thác tài s n; và cung c p các d ch v ngân hàng khác; cho thuê tài chính

Qua quá trình ho t đ ng, Techcombank luôn đ c đánh giá cao b i các t ch c trong và ngoài n c, n i b t v i s n ng đ ng, đa d ng s n ph m d ch v và ph c v khách hàng t n tình C ng chính vì v y, Techcombank đã nh n đ c r t nhi u s công

nh n t xã h i c ng nh b n bè qu c t thông qua nh ng gi i th ng đ c ghi nh n trong su t g n 20 n m ho t đ ng c bi t n m 2011, Techcombank đã đ t đ c 8 gi i

th ng qu c t nh “The Best Bank in Vietnam”- Ngân hàng t t nh t Vi t Nam n m

2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng qu n lý ti n t t t

nh t Vi t Nam n m 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài tr

th ng m i t t nh t Vi t Nam n m 2011 do T p chí Finance Asia trao t ng, “The Best

FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung c p ngo i h i t t nh t n m 2011 do T p

chí Asia Money trao t ng và “Vietnam Retail bank of the year” do T p chí Asian Banking and finance trao t ng, “Best domestic bank in Vietnam” – Ngân hàng n i đ a

t t nh t Vi t Nam do T p chí The Asset trao t ng

3.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

có đ c nh ng thành t u đ c xã h i và các t ch c trong và ngoài n c

công nh n c ng nh có đ c m t Techcombank v ng m nh nh ngày hôm nay, Techcombank đã ph i n l c thay đ i, phát tri n không ng ng v m i m t, t con

ng i cho đ n d ch v cung c p cho khách hàng Ch ng minh cho nh ng n l c c a

ngân hàng, b ng 1.1 d i đây v k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank qua

Chênh l ch 2009-2010

( Ngu n: Báo cáo tài chính ngân hàng Techcombank)

Khi xét v t ng tài s n c a ngân hàng Techcombank ta th y r ng t ng tài s n

t ng khá đ u qua các n m N m 2008-2009, t ng tài s n t ng 33.021.019 tri u đ ng

t ng đ ng 55%, t n m 2009-2010, t ng tài s n t ng 57.709.711 tri u đ ng t ng

đ ng 62% i u này th hi n s t ng tr ng v t ng tài s n c a Techcombank c ng

nh đ c ý đ nh m r ng kinh doanh c a Techcombank

V n ch s h u c a ngân hàng Techcombank c ng t ng qua các n m v i l ng

t ng là 1.708.272 tri u đ ng t ng đ ng 30% n m 2008-2009 và 2.065.335 tri u

đ ng, t ng đ ng 28% n m 2009-2010 Qua nh ng s li u này ta th y nhìn chung s

bi n đ ng c a t ng ngu n v n nh h ng khá nhi u t thay đ i c a kho n m c n

ph i tr Và s bi n đ ng c a v n ch s h u ch y u là do s gia t ng v n c ph n t

vi c phát hành thêm c phi u và s gia t ng c a l i nhu n ch a phân ph i S gia t ng

trong v n ch s h u c a Techcombank hàng n m m t m c đ h p lý đã cho th y

s m r ng phát tri n kinh doanh c a ngân hàng, s gia t ng trong n ng l c ho t đ ng,

kh n ng c nh tranh và đ c bi t là kh n ng ch ng đ r i ro c ng nh đáp ng t t h n các ch tiêu đ m b o an toàn theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c

i đôi v i vi c m r ng ho t đ ng kinh doanh là vi c qu n lý t t các chi phí đã giúp l i nhu n sau thu c a Techcombank gia t ng qua t ng n m Tuy nhiên, t c đ

t ng n m 2009-2010 b gi m so v i t c đ t ng c a giai đo n 2008-2009 C th giai

đo n 2008-2009, l i nhu n sau thu t ng 526.940 tri u đ ng, t ng đ ng 45%, n m 2009-2010, l i nhu n sau thu t ng 372.586 tri u đ ng, t ng đ ng 22% Bên c nh

đó, b ng 3.2 v t s doanh l i c a Techcombank s cho ta cái nhìn rõ h n n a v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

( Ngu n: Báo cáo tài chính ngân hàng Techcombank)

ROA là ch s ph n ánh hi u qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ph n ánh hi u

qu c a các tài s n đ c đ u t hay đ c g i là kh n ng sinh l i c a đ u t ROE

ph n ánh hi u qu c a v n t có hay chính xác h n đo l ng m c sinh l i đ u t c a

v n ch s h u Nhà đ u t th ng quan tâm đ n các ch s này khi đánh giá ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ta th y ROA và ROE c a Techcombank qua các s

li u trong b ng 1.2 khá cao, th hi n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng đ c đánh giá là t t Tuy n m 2010, ROA, ROE gi m so v i n m 2008, 2009, nh ng đi u này có

Ngày 14/04/2004, H i đ ng qu n tr sau khi đánh giá đ c ti m n ng và nh ng

c h i phát tri n t i khu đô th m i Phú M H ng, đã ra v n b n quy t đ nh s 000216/Q - H quy t đ nh thành l p Phòng Giao D ch “Techcombank Phú M

H ng” t i s 15, Nguy n V n Linh, P Tân Phong, Qu n 7, tr c thu c chi nhánh Techcombank Tp HCM

Sau h n 3 n m ho t đ ng, phòng giao d ch Phú M H ng đã đ t nh ng b c phát tri n nhanh chóng, cung c p nhi u s n ph m, d ch v ti n ích cho nh ng khách hàng có thu nh p cao t i khu v c Phú M H ng đáp ng nhu c u c a khách hàng

c ng nh theo k p nh p đ phát tri n c a khu đô th Phú M H ng, Ngày 22/06/2007,

ch t ch H i đ ng qu n tr đã ra công v n s 610223/Q -H QT quy t đ nh thành l p chi nhánh Phú M H ng trên c s đi u ch nh PGD Phú M H ng v i tên chi nhánh

là Ngân hàng Th ng m i C ph n K Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Phú M H ng,

v i tr s m i t i s 6 Nguy n Kh c Vi n, P Tân Phú, Q7 đ c khai tr ng ngày 26/11/2009

T khi lên chi nhánh, Techcombank Phú M H ng đã không ng ng m r ng

m ng l i ho t đ ng g m các phòng giao d ch nh m đáp ng ngày càng t t h n m i nhu c u c a khách hàng c ng nh hoàn thành các ch tiêu do c p trên đ ra H n n a, chi nhánh đã nh n đ c r t nhi u s khen ng i và công nh n t phía H i s và xã h i

Hi n nay, chi nhánh có 8 phòng giao d ch tr c thu c, g m: Phòng giao d ch Nguy n

V n Linh; Phòng giao d ch Nguy n Th Th p; Phòng giao d ch Hu nh T n Phát; Phòng giao d ch Bình ng; Phòng giao d ch Phong Phú; Phòng giao d ch Lâm V n

B n; Phòng giao d ch Tân Thu n; Phòng giao d ch Nguy n T t Thành

3.2.2 B máy t ch c và ho t đ ng

3.2.2.1 C c u t ch c

Tuy là m t chi nhánh, nh ng b máy t ch c c a Techcombank Phú M H ng khá ch t ch Các phòng, các v trí đ u có ch c n ng và nhi m v riêng, h tr l n nhau và phân quy n rõ r t trong công vi c i u này giúp cho ho t đ ng c a chi nhánh

di n ra trôi ch y, công vi c không gi m đ p lên nhau V i b máy t ch c h p lý, ch t

l ng s n ph m và d ch v v t tr i, tin t ng r ng b máy c a Techcombank Phú

M H ng s là m t t p th hi u qu , v ng ch c và đoàn k t trong công vi c, t đó t o

c s v ng ch c cho nh ng b c phát tri n sau này c a chi nhánh

Hình 3.1: S đ t ch c Techcombank Chi nhánh Phú M H ng

(Ngu n: Techcombank – Chi nhánh Phú M H ng)

3.2.2.2 Ch c n ng và nhi m v c a các phòng ban

Ban giám đ c chi nhánh: G m 1 Giám đ c và 2 Phó giám đ c, có ch c lãnh

đ o và đi u hành m i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, phê duy t tín d ng theo

y quy n c a T ng giám đ c

Phòng kinh doanh đ c chia thành phòng khách hàng Cá nhân và phòng khách hàng Doanh nghi p v a và nh đ có th ph c v t t h n cho t ng b ph n khách hàng, Phòng kinh doanh có nhi m v th m đ nh ph ng án đ u t , l a ch n ph ng

án tín d ng t i u và đ xu t cho vay các ph ng án tín d ng theo phân c p y quy n

ng th i t ng h p, phân tích thông tin khách hàng đ phân lo i khách hàng tín d ng

nh m có chính sách u đãi thích h p đ i v i t ng khách hàng Bên c nh đó, phòng còn

có ch c n ng t ch c th c hi n, ki m soát, qu n lý vi c ti p th , gi i thi u và phát tri n th tr ng, tri n khai cung c p các s n ph m, d ch v khách hàng cá nhân và doanh nghi p Th ng kê, t h p, l p báo cáo tín d ng, k ho ch cho vay Th c hi n

ch đ báo cáo đ nh k , đ t xu t theo quy đ nh, t ch c th c hi n cho vay, thu n

Phòng d ch v khách hàng th c hi n các giao d ch tr c ti p v i khách hàng, ti n hành t v n và cung c p các d ch v , s n ph m c a ngân hàng t i khách hàng ng

th i phòng d ch v khách hàng t ch c th c hi n, ki m soát và qu n lý công tác k toán, các ho t đ ng thanh toán, công tác kho qu t i chi nhánh

Phòng Priority là b ph n ch có t i các siêu chi nhánh nh chi nhánh Phú M

H ng, chi nhánh Th ng L i, chi nhánh Gia nh,… ây là m t d ch v chuyên bi t và cao c p c a Techcombank nh m ph c v các khách hàng cao c p v i khu d ch v Priority đ c thi t k sang tr ng và hi n đ i đ t o c m giác tho i mái, sang tr ng cho khách hàng, cùng v i các s n ph m, d ch v u đãi dành riêng cho khách hàng cao c p

c a Techcombank T i đây, khách hàng s đ c các chuyên viên ngân hàng giàu kinh nghi m t v n nh ng ph ng án tài chính t i u, mang l i l i ích t t nh t cho quý khách hàng ng th i m i th t c đây đ u đ c th c hi n nhanh chóng và u tiên

B ph n kho qu : ây là n i ph trách vi c thu, chi, ki m đ m ti n m t, ti p

qu đ u ngày, ti p qu cho cây ATM hay ph trách v n đ ti p qu đ u ngày và nh n

ti n m t c a các phòng giao d ch n p v cu i ngày B ph n này còn là n i thu đ i,

b o qu n, c t gi ngo i t , vàng, ti n m t và các tài s n có giá khác

3.2.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng

Sau m t th i gian ho t đ ng, Techcombank – Chi nhánh Phú M H ng đã d n

kh ng đ nh đ c v th c a mình, h n n a là m t trong nh ng chi nhánh ho t đ ng

hi u qu nh t c a h th ng Techcombank i u đó không ch đ c th hi n thông qua

b ng 1.3 v k t qu huy đ ng v n ngân hàng Techcombank- CN Phú M H ng và

b ng 1.4 v k t qu cho vay c a chi nhánh, mà còn đ c th hi n r t rõ qua b ng 1.5

v k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank - CN Phú M H ng

3.2.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

V i k t qu r t kh quan v công tác huy đ ng v n t i chi nhánh trong th i gian

v a qua t i b ng 3.3, có th nói đ a ch Techcombank - CN Phú M H ng đang d n tr nên quen thu c v i ng i dân trong khu đô th m i Phú M H ng và ng i dân khu

v c lân c n Không ch quen thu c, mà chi nhánh đang d n tr thành m t n i có uy tín cao đ khách hàng g i g m ti n b c c a mình

B ng 3.3: K t qu huy đ ng v n ngân hàng Techcombank - CN Phú M H ng

VT: tri u đ ng

Chênh l ch 2009-2010

Chênh l ch 2010-2011

(Ngu n: Ban Ki m soát và h tr kinh doanh CN Phú M H ng)

Qua b ng s li u trên ta th y ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh Phú M H ng qua các n m đ u có s bi n đ ng khá l n T ng v n huy đ ng n m 2010 t ng 515.168 tri u đ ng, t ng đ ng 31,8% so v i n m 2009, và t ng ngu n v n huy đ ng n m

2011 t ng 499.752 tri u đ ng, t ng đ ng 23,4% so v i n m 2010 i u này ch ng

t CN Phú M H ng đã luôn duy trì ngu n v n huy đ ng t t, đ m b o cho các ho t

đ ng c a ngân hàng thông qua các s n ph m huy đ ng đa d ng, lãi su t đi u ch nh linh

ho t phù h p t ng th i k , kèm theo nh ng khuy n mãi, d ch v t t nh t, thu hút khách hàng ngày càng đông và n đ nh M t s s n ph m huy đ ng c a CN Phú M

H ng đang đ c nhi u khách hàng s d ng nh ti t ki m phát l c, ti t ki m tích l y tài hi n dành cho khách hàng cá nhân, tài kho n linh ho t dành cho t ch c kinh t

Các ngu n hình thành ngu n v n huy đ ng c ng có xu h ng t ng qua các

n m Trong đó ngu n ti n g i c a các t ch c kinh t chi m m t t l khá l n trong

t ng ngu n v n Ngu n ti n g i c a các t ch c kinh t đã t ng 30,9% trong n m 2009-2010 và t ng 33,6% n m 2010-1011 ây là m t b ph n khách hàng ti m n ng

c a CN Phú M H ng do các t ch c kinh t này đa ph n là các doanh nghi p v a và

nh H v a có nhu c u g i ti n ti t ki m v a có nhu c u s d ng nh ng s n ph m

ti n g i thanh toán r t cao Ngoài ra ngu n ti n g i c a khách hàng cá nhân t i chi nhánh c ng khá cao CN Phú M H ng luôn tìm ki m nh ng s n ph m m i, phù h p

v i nhu c u th tr ng đ có th huy đ ng t i đa ngu n ti n nhàn r i trong nhân dân,

s d ng, đ u t h p lý t o ra ngu n l i cho khách hàng, ngân hàng và c n n kinh t

Ngu n huy đ ng t ký qu và phát hành GTCG tuy hi n nay v n còn th p so

v i ti m n ng c a chi nhánh nh ng đang ngày m t phát tri n h n C th n m

2009-2010, t c đ t ng tr ng c a ho t đ ng ký qu đã t ng 87,5% và n m 2010- 2011 là 93,7%, t c đ t ng tr ng c a vi c phát hành gi y t có giá là 65,7% n m 2009-2010

và trong n m 2010-2011 là 59,7% Chi nhánh Phú M H ng đã và đang phát tri n m t

s s n ph m m i đ có th phát huy h t giá tr ti m n ng hai ho t đ ng này

3.2.3.2 Ho t đ ng cho vay

Không ch thành công trong khâu huy đ ng v n, ho t đ ng cho vay, c p tín

d ng c a chi nhánh c ng t ng b c đ c c i thi n Trong b ng 3.4, tuy tình hình n m

2010 có m t s s t gi m so v i n m 2009, nh ng đ n n m 2011, con s cho vay đã

đ c c i thi n, tuy không nhi u nh ng là m t tín hi u t t, báo hi u chi nhánh đang trên đà phát tri n

B ng 3.4: K t qu cho vay c a Techcombank - CN Phú M H ng

VT: tri u đ ng

Chênh l ch 2009- 2010

Chênh l ch 2010- 2011

2009 tri u đ ng % 2010 tri u đ ng % 2011

DS cho vay 847.256 -146.291 -17,2% 700.965 252.325 35,9% 953.290

D n cho vay 658.250 -59.473 -9,0% 598.777 -140.508 -23,5% 458.269

(Ngu n: Ban Ki m soát và h tr kinh doanh CN Phú M H ng)

Qua s li u b ng 3.4 ta có th th y doanh s cho vay c a Techcombank CN Phú M H ng n m 2010 gi m 146.291 tri u đ ng, t ng đ ng 17,2% so v i n m

2009 Và doanh s cho vay n m 2011 t ng 252,325 tri u đ ng, t ng đ ng 7,7% Có

m t s gi m l n trong doanh s cho vay c a chi nhánh n m 2010 nh v y có th lý

gi i là do s khó kh n trong n n kinh t n m 2010, lãi su t cho vay ngân hàng quá cao, đôi khi lên đ n h n 20%, lãi su t cao khi n cho chi phí v n c a doanh nghi p t ng quá cao, l i nhu n yêu c u v t qua m c l i nhu n c a các doanh nghi p, nên các doanh nghi p s n xu t kinh doanh không m n mà v i ngu n v n vay ngân hàng N m 2011 doanh s cho vay c a doanh nghi p đã t ng, ch y u đây là ngu n doanh s cho vay vào nh ng tháng đ u n m 2011 Nh ng tháng cu i n m 2011, đ góp ph n làm gi m

l m phát, Th t ng Chính ph đã thông qua m t quy t đ nh quan tr ng đó là gi m ch tiêu t ng tr ng tín d ng v m c 20%/ n m( thay vì 23%/ n m nh tr c đây) v i hy

v ng làm gi m m t l ng ti n l n ra l u thông đ t đ c yêu c u này, các ngân hàng đã kìm hãm ho t đ ng tín d ng, h n ch c p tín d ng cho các ho t đ ng không mang tính s n xu t nh b t đ ng s n, ch ng khoán trong nh ng tháng cu i n m 2011,

và Techcombank CN Phú M H ng c ng không ngo i l Chi nhánh đã si t ch t cho vay trong nh ng tháng cu i n m 2011

Trong khi đó d n cho vay gi m qua các n m v i t l gi m là 9% giai đo n

n m 2009-2010 và 23,5% giai đo n n m 2010-2011 D n cho vay gi m do có nhi u kho n n đ n h n đã đ c chi nhánh thu h i Tuy nhiên chi nhánh Phú M H ng c ng

c n chú ý không đ d n cho vay gi m quá nhi u, s nh h ng đ n l i nhu n thu

đ c t ho t đ ng cho vay gi m

3.2.3.3 Các ho t đ ng d ch v khác

¬ Ho t đ ng thanh toán

Techcombank luôn chú tr ng vi c khuy n khích khánh hàng s d ng các d ch

v thanh toán không dùng ti n m t thông qua vi c phát tri n các s n ph m nh th ATM, th Ghi n qu c t Techcombank Visa, th ghi n n i đ a F@stacess i, y nhi m thu, y nhi m chi, séc chuy n kho n, séc b o chi,…V i d án tri n khai k t n i thành công v i đ ng th i 2 m ng BankNetVn và SmartLink, th c a Techcombank

đ c ch p nh n t i h u h t các máy ATM c a các NHTM, t o c m giác tho i mái và thu n ti n cho khách hàng khi s d ng d ch v c a Techcombank Ngoài ra Techcombank c ng có h th ng n i m ng tr c tuy n t t c các đi m giao d ch trên toàn qu c, vì v y khi khách hàng m tài kho n t i m t n i có th giao d ch t i b t c

đi m nào trong h th ng c a Techcombank v i nhi u s n ph m, d ch v ti n ích nh tài kho n thanh toán, tr l ng qua th F@ASTACESS, ng tr c tài kho n cá nhân,…

¬ Ho t đ ng thanh toán qu c t

Thanh toán qu c t là khâu quan tr ng trong giao d ch mua bán hàng hóa d ch

v gi a các cá nhân, t ch c thu c các qu c gia khác nhau Hi n nay, Vi t Nam đang có r t nhi u doanh nghi p các ngành ngh có ho t đ ng xu t nh p kh u nh doanh nghi p kinh doanh xe ô tô, doanh nghi p kinh doanh d c ph m, doanh nghi p phân bón,… Vì v y n u ho t đ ng thanh toán qu c t đ c ti n hành nhanh chóng và

an toàn thì s giúp cho ho t đ ng mua bán c a các doanh nghi p này di n ra an toàn và

ti t ki m chi phí Các s n ph m thanh toán qu c t t i Techcombank Phú M H ng đã

và đang th c hi n đ c nh ng đi u này V i các s n ph m ch y u là D/P (Ph ng

th c nh thu tr ti n đ i ch ng t ) và L/C (Th tín d ng) Techcombank đã đáp ng

đ c nhu c u c a các doanh nghi p xu t nh p kh u, đem l i m t ngu n l i nhu n l n cho chi nhánh hàng n m Ngoài ra còn m r ng thêm khách hàng ti m n ng cho các

ho t đ ng khác nh ho t đ ng huy đ ng và ho t đ ng cho vay

Thêm vào đó Techcombank Phú M H ng còn ph c v các nhu c u mua, bán ngo i t c a khách hàng m t cách nhanh chóng, th t c đ n gi n v i ngu n ngo i t

đ c đ m b o

3.2.3.4 K t qu kinh doanh c a chi nhánh

V i tình hình huy đ ng và cho vay ngày càng kh quan c a chi nhánh, hi n nhiên, tình hình kinh doanh c ng t ng b c đ c c i thi n đáng k B ng 3.5 sau đây

s cho ta th y đi u đó

B ng 3.5: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank - CN Phú M H ng

VT: tri u đ ng

Chênh l ch 2009- 2010

Chênh l ch 2010- 2011

S li u 2009 tri u đ ng % 2010 tri u đ ng % 2011

L i nhu n sau thu 28.203 9.047 32% 37.250 12.638 33,92% 49.888

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Techcombank Phú M H ng)

L i nhu n sau thu c a chi nhánh Phú M H ng đã th hi n tình hình kinh doanh c a chi nhánh r t kh quan v i t c đ t ng l i nhu n sau thu hàng n m khá cao N m 2008-2009 l i nhu n sau thu t ng 9.047 tri u đ ng, t ng đ ng 32%, và

đ c bi t giai đo n 2010-2011, l i nhu n sau thu t ng 12.638 tri u đ ng , t ng đ ng 33,92% ây là k t qu t nh ng chi n l c kinh doanh hi u qu c a ban lãnh đ o,

c ng nh s n l c c a cán b , nhân viên trong vi c tìm ki m nh ng khách hàng ti m

n ng, phát tri n s n ph m c a chi nhánh c ng nh qu n lý nh ng chi phí phát sinh

3.2.3.5 ánh giá chung v ho t đ ng c a Techcombank Phú M H ng

S n ph m c a chi nhánh r t đa d ng, phong phú nh m đáp ng đ c nhu c u

c a khách hàng, ch t l ng d ch v ngày càng đ c nâng cao sao cho khách hàng đ n

s d ng các d ch v t i chi nhánh luôn c m th y th ai mái, nhanh chóng và ti n l i Khách hàng khi đã đ n s d ng d ch v t i chi nhánh th ng c m th y r t hài lòng và mong mu n tr thành khách hàng thân thi t v i Techcombank CN Phú M H ng Ngoài ra chi nhánh còn th ng xuyên t v n nh ng d ch v tài chính t t nh t cho khách hàng, đ c bi t là khách hàng doanh nghi p v a và nh , giúp khách hàng có

nh ng quy t đ nh đ u t đúng đ n ây chính là m t đi m m nh trong các s n ph m,

d ch v c a Techcombank CN Phú M H ng

CN Phú M H ng c ng luôn quan tâm đ n v n đ ki m soát ch t l ng tín

d ng, x lý n x u, n quá h n trên toàn chi nhánh, th ng xuyên ti n hành ki m tra

có m c t ng tr ng cao, đóng góp m t ngu n l i nhu n l n vào t ng l i nhu n c a ngân hàng Techcombank ng th i chi nhánh còn góp ph n nâng cao ch t l ng d ch

v , kh n ng c nh tranh cho ngân hàng Techcombank c ng nh phát tri n nh ng ngu n khách hàng ti m n ng Tuy v n có nh ng khó kh n nh t đ nh nh ng chi nhánh đang t ng b c đ ra nh ng bi n pháp kh c ph c

V i nh ng h ng đi đúng đ n trên, CN Phú M H ng đã và đang tr thành m t trong nh ng chi nhánh hàng đ u trong h th ng ngân hàng Techcombank

3.3 GI I THI U V TÀI TR DOANH NGHI P KINH

xe ô tô Vi t Nam ngày càng phát tri n, nhi u công ty kinh doanh trong l nh v c này

ra đ i Nh ng công ty kinh doanh ngành ngh ô tô th ng có nhu c u v n khá l n đ

có th th ng xuyên nh p nh ng dòng xe m i nh t, tuy nhiên các ngân hàng th ng

ch ti p c n nh ng doanh nghi p này trên ph m vi riêng l t ng doanh nghi p và cung

c p s n ph m tài tr nh nh ng doanh nghi p khác ây là m t đi u làm h n ch

nh ng kho n vay đ i v i doanh nghi p kinh doanh xe ô tô N m b t đ c nh ng đi u

đó, Techcombank đã đ a ra s n ph m tài tr cho các doanh nghi p này v i mong

mu n cung c p nh ng kho n vay hi u qu , h tr ngu n v n kinh doanh cho các doanh nghi p đ ng th i đem l i l i nhu n cao cho ngân hàng

Techcombank s ký th a thu n h p tác v i công ty phân ph i chính c a các dòng xe n c ngoài t i Vi t Nam, t o ti n đ cho vi c cung c p s n ph m tài tr các

đ i lý l n c a công ty Các đ i lý trên là nh ng công ty ho t đ ng trong ngành kinh doanh xe ô tô và đã đ ng ký làm đ i lý chính th c c a công ty phân ph i Ho t đ ng tài tr này bao g m nh ng s n ph m phù h p v i nhu c u c a các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô k t h p v i s u đãi v lãi su t, tài s n đ m b o, c ng nh th i gian x

lý h s Ngoài ra, ngân hàng Techcombank còn cung c p nh ng kho n vay u đãi v i

nh ng khách hàng mua xe cu i cùng c a đ i lý ây có th xem là m t ho t đ ng cung

c p tài tr theo m ng l i, tuy hi n nay phát tri n m nh nh t giai đo n c p tài tr cho các doanh nghi p đ i lý nh ng s n ph m này c ng m thêm c h i cho

Techcombank khi tài tr cho ho t đ ng kinh doanh xe ô tô t khi b t đ u nh p vào

Vi t Nam, đ n tay các đ i lý bán l và nh ng khách hàng mua xe cu i cùng

3.3.2 M t s quy đ nh chung c a Techcombank

i t ng khách hàng c a s n ph m tài tr này nh đã nói ph n trên là các doanh nghi p kinh doanh ô tô đã đ ng ký làm đ i lý cho công ty phân ph i chính c a các dòng xe Vi t Nam Ngoài ra nh ng doanh nghi p này còn ph i th a m t s đi u

ki n nh h p đ ng đ i lý ph i còn hi u l c, doanh nghi p ph i có ch ng th b nhi m

đ i lý do công ty phân ph i chính c p Doanh nghi p đ c c p tín d ng theo hình th c tài tr này không đ c có n lo i 3-5 t i Techcombank và các T ch c tín d ng khác trong 12 tháng g n nh t, c ng nh không thu c tr ng h p r i ro không quan h hay

r i ro quan h có ki m soát ch t ch c a Techcombank N u th a các đi u ki n trên thì doanh nghi p s đ c xem xét c p tín d ng theo hình th c cho vay theo món ho c cho vay theo h n m c đ thanh toán ng tr c ti n mua xe ho c thanh toán toàn b ti n mua xe Trong đó các doanh nghi p có th xin c p tín d ng thanh toán ng tr c ti n mua xe mà không c n tài s n đ m b o v i t l tài tr là 50% giá tr thanh toán ng

tr c cho công ty đ u m i đ c cho vay thanh toán ng tr c không c n tài s n

b o đ m, doanh nghi p ph i có tình hình kinh doanh t t, uy tín cao v i nhà phân ph i chính c ng nh v i Techcombank, và th a m t s đi u ki n khác c a Techcombank

Các lo i xe đ c tài tr ch y u là xe du l ch d i 12 ch ng i còn m i 100%

và đ c nh p kh u ho c l p ráp trong n c

Khi xem xét c p tín d ng cho các cá nhân, doanh nghi p thì đi u đ u tiên các ngân hàng th ng quan tâm, đó là tài s n b o đ m Hình th c đ m b o áp d ng cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô th ng là th ch p, đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay và tín ch p Tài s n b o đ m có th là b t đ ng s n, xe ô tô là tài s n

c đ nh c a doanh nghi p, ho c tài s n cá nhân c a ch doanh nghi p, xe ô tô có s n trong kho còn m i 100% v i đi u ki n th i gian t i đa k t ngày ghi trên Gi y ch ng

nh n đ ng ki m (đ i v i xe nh p kh u) ho c Phi u ki m tra ch t l ng xu t x ng (đ i v i xe l p ráp trong n c) cho t i lúc chi nhánh nh n th ch p và gi i ch p không quá 12 tháng ho c xe ô tô đ c hình thành t ngu n v n vay M c tài tr t i đa đ i

v i m i đ i lý tùy thu c vào lo i tài s n đ m b o c ng nh quy đ nh c a Techcombank torng t ng th i k C th nh v i nh ng ph ng án tài tr b ng chính lô xe nh p

kh u nguyên chi c, m c tài tr t i đa v i m i đ i lý có th lên đ n 85%, và n u b sung tài s n b o đ m nhóm 1 ho c b t đ ng s n thì t l này lên đ n 90% Các doanh nghi p này còn đ c tài tr cho vay thanh toán ng tr c v i t i đa 70% giá tr th c t

ph i thanh toán nh ng d n cho vay thanh toán ng tr c c a t t c các đ i lý không

đ c v t quá 100 t