Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank

Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank

Ngành: Tài chính – Ngân hàng

Thành ph H Chí Minh - N m 2012

ii

L I C M N

Em xin chân thành c m n Quý Th y Cô Ch ng trình ào t o đ c bi t đã t n tình

ch b o và truy n đ t ki n th c và nh ng kinh nghi m v l nh v c tài chính ngân hàng trong su t b n n m gi ng đ ng đ i h c Em xin g i l i c m n đ n các anh ch phòng giao d ch Tân Bình – Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long đã t o

đi u ki n t t nh t và nhi t tình h tr em trong quá trình th c t p và th c hi n đ tài Cu i cùng, em xin chân thành c m n Th y D ng T n Khoa đã t n tình h ng d n, giúp đ

em hoàn thành khóa lu n t t nghi p c a mình Nh ng ki n th c t gi ng đ ng đ i h c

và tr i nghi m th c t ngân hàng là hành trang quý báu cho em trên con đ ng s nghi p sau này

Vì ki n th c còn h n h p và th i gian th c t p ng n nên khóa lu n còn nhi u thi u sót Kính mong s góp ý t Quý Th y Cô và các anh ch đ em có th hoàn thi n đ tài và nâng cao ki n th c chuyên môn c a mình

M t l n n a, em xin chân thành c m n Quý Th y Cô và các anh ch !

Tp H Chí Minh, ngày tháng n m 2012

iv

M C L C

DANH M C B NG BI U

DANH M C HÌNH V

Ch ng 1: PH N M U 1

1.1:Lý do ch n l nh v c và ch đ nghiên c u 1

1.2:M c tiêu nghiên c u 2

1.3:Ph ng pháp nghiên c u 2

1.4:Ph m vi nghiên c u 3

1.5:K t c u c a khóa lu n t t nghi p 3

Ch ng 2: C S LÝ LU N 4

2.1:Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i 4

2.1.1: Ho t đ ng tín d ng: 4

2.1.2: Vai trò c a tín d ng: 5

2.1.3: Phân lo i tín d ng: 6

2.1.4: Nguyên t c vay v n: 7

2.1.5: B o đ m tín d ng: 7

2.1.6: R i ro tín d ng 9

2.2:Doanh nghi p nh và v a: 10

2.2.1: c đi m: 10

2.2.2: Vai trò c a doanh nghi p v a và nh trong n n kinh t 12

2.2.3: Tín d ng đ i v i doanh nghi p nh và v a: 12

2.2.4: Thu n l i và thách th c 14

Ch ng 3: HO T NG TÍN D NG I V I DNNVV T I CHI NHÁNH SÀI GÒN - KIENLONGBANK 16

3.1:Gi i thi u v Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 16

3.1.1: L ch s hình thành và phát tri n ngân hàng Kiên Long 16

3.1.2: Gi i thi u v Chi nhánh Sài Gòn 18

3.1.3: Các s n ph m, d ch v đ i v i khách hàng doanh nghi p 19

3.1.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh Sài Gòn 20

3.2:Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh t i chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 25

3.3:Nh n xét 28

3.3.1: Thành t u 28

3.3.2: Nh ng m t h n ch và nguyên nhân 28

Ch ng 4: GI I PHÁP 32

4.1:Gi i pháp đ i v i doanh nghi p nh và v a 32

4.2:Gi i pháp c i thi n ho t đ ng tín d ng đ i v i Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long 33

4.2.1: a d ng hóa các s n ph m d ch v đ i v i các doanh nghi p nh và v a 33

4.2.2: Nâng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng đ i v i doanh nghi p nh và v a 34

4.2.3: Th c hi n t t vi c ki m tra, ki m soát n sau khi cho vay 34

4.2.4: T ng c ng công tác b i d ng, đào t o nhân viên 35

vi

4.2.5: Cùng doanh nghi p v t qua khó kh n chung 36

4.3: i v i các c quan qu n lý nhà n c và đ a ph ng 36

4.3.1: n đ nh n n kinh t v mô 36

4.3.2: Ban hành c ch cho vay riêng, phù h p v i các DNNVV 37

4.3.3: Hoàn ch nh h th ng thông tin tín d ng 38

4.3.4: L u ý đ n công tác th m đ nh tài s n th ch p 38

4.3.5: Hoàn thi n Qu h tr DNNVV và Qu b o lãnh tín d ng cho DNNVV 38

PH N K T LU N 40

DANH M C TÀI LI U THAM KH O 41

DANH M C B NG

B ng 2.1: Quy mô doanh nghi p siêu nh , nh và v a 11

B ng 3.1: K t qu huy đ ng v n và d n cho vay c a CN Sài Gòn - Kienlongbank 20

B ng 3.2: C c u d n cho vay phân theo th i gian qua các n m 22

B ng 3.3: C c u d n cho vay phân theo m c đích s d ng qua các n m 23

B ng 3.6: K t qu ho t đ ng kinh doanh chi nhánh Sài Gòn qua các n m 23

B ng 3.7: D n cho vay đ i v i DNVVN so v i t ng d n vay 25

B ng 3.8: C c u tín d ng đ i v i DNNVV theo th i h n vay 26

B ng 3.9: D n cho vay phân theo nhóm n qua các n m 26

B ng 3.10: T l n quá h n và t l n x u c a chi nhánh qua các n m 27

Hình 3.4: C c u d n cho vay phân theo th i gian qua các n m 22

Hình 3.5: K t qu kinh doanh c a Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank qua các n m 24

CH NG 1: PH N M U

1.1: LÝ DO CH N L NH V C VÀ CH NGHIÊN C U

N n kinh t n c ta hi n nay đang phát tri n m t cách nhanh chóng, v i s ki n

n c ta gia nh p WTO, các doanh nghi p đ i di n v i nhi u c h i và thách th c m i

D i nh h ng c a kh ng ho ng kinh t toàn c u, các doanh nghi p đang ph i đ i di n

v i nhi u tác đ ng tiêu c c, đ c bi t ngu n v n kinh doanh là nhu c u luôn đ c u tiên

Hi n nay, v i c ch m c a, nhi u lo i hình doanh nghi p ra đ i, th tr ng c nh tranh gay g t gi a các doanh nghi p trong n c c ng nh n c ngoài đòi h i các doanh nghi p ph i không ng ng đ i m i, nâng cao công ngh k thu t, m r ng s n xu t, đa

d ng hóa s n ph m d ch v tài tr cho nhu c u đ u t đó, ngu n v n t có c a doanh nghi p ch có th đáp ng m t ph n, và ngu n v n quan tr ng đ i v i ho t đ ng c a các doanh nghi p chính là ngu n v n vay Chính vì th , ngân hàng là n i các doanh nghi p tìm đ n

N c ta là m t n c đang phát tri n, s l ng doanh nghi p v a và nh chi m t l

r t cao, trên 90% s l ng doanh nghi p trên c n c Các doanh nghi p v a và nh đã

t o nên m t th tr ng r ng l n đ y ti m n ng cho các ngân hàng th ng m i cung c p các s n ph m và d ch v Tuy nhiên, trong nh ng n m khó kh n v a qua, tình hình ho t

đ ng c a các doanh nghi p này không đ c kh quan, s n xu t kinh doanh đình tr , theo

đó, ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh g p nhi u khó kh n nh : thi u ngu n v n huy đ ng tài tr , ch t l ng tín d ng gi m sút… Nhu c u v n c a các doanh nghi p nh và v a hi n nay r t l n, nh ng do nhi u y u t khách quan và nh ng h n ch phát sinh t chính doanh nghi p c ng nh ngân hàng, cánh c a c n cho vi c ti p c n ngu n v n vay t ngân hàng th ng m i c a các doanh nghi p nh và v a đang b khép

ch t

Ngân hàng TMCP Kiên Long sau h n 15 n m thành l p và phát tri n đã có nh ng thành t u đáng k , góp ph n vào công cu c phát tri n n c nhà Hi n nay, v i ch tr ng

t p trung vào nhóm khách hàng nh và v a, ngân hàng đang ti p c n g n h n v i nhóm khách hàng ti m n ng trong n n kinh t Tr c nh ng khó kh n mà doanh nghi p và ngân hàng đang đ i m t, em đã ch n đ tài “Phân tích ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p

v a và nh t i Chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank” đ tìm hi u v ho t đ ng tín d ng này

t i Chi nhánh Sài Gòn – Kielongbank, rút ra đ c nh ng thành t u và h n ch , t đó tìm

ra nguyên nhân và gi i pháp giúp c i thi n ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a

và nh

1.2: M C TIÊU NGHIÊN C U

Khóa lu n t t nghi p t p trung tìm hi u v ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p

nh và v a t i Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long

Trên c s phân tích tình hình th c t ngân hàng, k t lu n v nh ng m t đ t đ c

và nh ng t n t i, đ a ra m t s gi i pháp c i thi n ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh và v a c a ngân hàng

Khóa lu n s d ng ph ng pháp nghiên c u đ nh tính là chính y u Ngu n s li u

s d ng đ c thu th p t Ngân hàng TMCP Kiên Long, các ngu n th ng kê c a các c quan nhà n c Các s li u đ c t ng h p phân tích, đ c so sánh, t đó, k t h p lý thuy t v kinh t , tài chính ngân hàng v i tình hình th c t t i ngân hàng đ nh n xét v

ho t đ ng tín d ng Ngoài ra, còn có s trao đ i ý ki n v i cán b tín d ng t i ngân hàng

đ có cái nhìn toàn di n và đ a ra nh ng gi i pháp c th và thích h p v i tình hình th c

t t i ngân hàng

1.4: PH M VI NGHIÊN C U

Khóa lu n t p trung vào tình hình ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh và

v a t i Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long trong ba n m t 2009 đ n

Ch ng 4: Gi i pháp Ch ng này s đ a ra m t s gi i pháp gi i quy t nh ng t n

t i và h n ch sau khi nghiên c u đ tài

CH NG 2: C S LÝ LU N

2.1.1: Ho t đ ng tín d ng:

Trong n n kinh t , ngân hàng th ng m i đ c coi là m t đ nh ch tài chính đ c

bi t, ho t đ ng trong l nh v c kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng và đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc đ y n n kinh t phát tri n V i ba ch c n ng chính là trung gian tín d ng; trung gian thanh toán, cung ng ph ng ti n thanh toán cho n n kinh t và cung ng d ch v ngân hàng, ngân hàng th ng m i làm nhi m v huy đ ng các ngu n

v n nhàn r i trong n n kinh t và c p cho các t ch c kinh t , cá nhân c n ngu n v n và các d ch v khác đ phát tri n Trong đó, ch c n ng trung gian tín d ng là quan tr ng và

c b n nh t

Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh và đ c th c

hi n d i nhi u hình th c khác nhau nh cho vay, chi t kh u th ng phi u và các gi y t

có giá, bão lãnh… Trong các hình th c tín d ng thì cho vay chi m t l cao nh t và là ho t

đ ng quan tr ng hàng đ u đ i v i ngân hàng th ng m i

Tín d ng đ c xem nh quan h vay m n theo nguyên t c hoàn tr , ng i vay

m n ph i hoàn tr và s vay m n có th i h n, do đó, tín d ng ngân hàng ch a đ ng các n i dung sau:

- Tín d ng ngân hàng có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang cho ng i s d ng Thông qua vi c đánh giá, th m đ nh khách hàng, ngân hàng s cung c p cho khách hàng m t s v n nh t đ nh và khách hàng có quy n s d ng s v n

đó cho m c đích ho t đ ng c a mình

- S chuy n nh ng quy n s d ng v n có th i h n, hay nói cách khác, s chuy n

nh ng này mang tính t m th i Sau kho ng th i gian th a thu n, ng i s d ng v n ph i hoàn tr l i kho n v n vay cho ngân hàng

- S chuy n nh ng quy n s d ng v n kèm theo chi phí Kho n chi phí này c ng chính là ngu n thu nh p chính c a ngân hàng

2.1.2: Vai trò c a tín d ng:

i v i ngân hàng, v i ch c n ng c a m t trung gian tài chính, có vai trò huy đ ng ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t đ cung c p cho các cá nhân, t ch c c n v n b ng nhi u hình th c khác nhau Trong đó, ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng quan tr ng nh t và mang l i ngu n thu nh p chính cho ngân hàng Trong môi tr ng ho t đ ng đ y tính c nh tranh, đ t n t i và phát tri n, các ngân hàng th ng m i ph i luôn tìm cách nâng cao ch t

l ng s n ph m d ch v , đ c bi t đ i v i nghi p v huy đ ng và tín d ng nh m thu hút nhi u khách hàng, t đó phát tri n chính b n thân ngân hàng đi lên

Trong n n kinh t th tr ng, ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p ch u tác

đ ng t nhi u y u t và s c nh tranh gay g t c a cách doanh nghi p cùng ngành ngh

có th ho t đ ng s n xu t kinh doanh thu n l i, các doanh nghi p c n có ngu n v n

đ đ đáp ng nhu c u v n hành, m r ng s n xu t, c i ti n công ngh k thu t Tuy nhiên, kh n ng c a m i các nhân, t ch c đ u có gi i h n, do đó, ngu n v n t không

ph i lúc nào c ng có th đáp ng h t nhu c u ho t đ ng Chính vì v y, tín d ng ngân hàng chính là kênh v n quan tr ng trong n n kinh t , b sung ngu n v n đ doanh nghi p

có th ho t đ ng n đ nh Nh có ngân hàng th ng m i làm trung gian tín d ng, các ngu n v n nhàn r i đ c t p trung l i và bi n chúng thành ngu n v n l n c a n n kinh t

“ ây là ngu n v n r t quan tr ng vì nó không nh ng l n v s tuy t đ i và vì tính ch t

“luân chuy n” không ng ng c a nó.” (Nguy n ng D n, 2009, tr.23)

2.1.3: Phân lo i tín d ng:

Tín d ng ngân hàng có th phân ra nhi u lo i d a vào các tiêu th c phân lo i khác nhau

- D a vào m c đích tín d ng, tín d ng ngân hàng có th phân chia thành:

+ Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p

+ Cho vay tiêu dùng cá nhân

+ Cho vay b t đ ng s n

+ Cho vay nông nghi p

+ Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u

- D a vào th i h n tín d ng, có th chia tín d ng thành các lo i sau:

+ Cho vay ng n h n: Các kho n vay có th i h n d i m t n m và th ng

nh m m c đích tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng

+ Cho vay trung h n: Các kho n vay có th i h n t 1 đ n 5 n m, ch y u nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n c đ nh

+ Cho vay dài h n: Các kho n vay có th i h n trên 5 n m nh m tài tr cho các

+ Cho vay có b o đ m: Cho vay d a trên c s b o đ m cho ti n vay nh th

ch p, c m c ho c b o lãnh c a bên th ba

2.1.4: Nguyên t c vay v n:

Khi khách hàng có nhu c u vay v n, ngân hàng s th m đ nh đi u ki n vay v n và

h s c a khách hàng đ quy t đ nh vi c cho vay, t đó thu l i nhu n v cho ngân hàng Tuy nhiên, ngu n v n ngân hàng đem cho vay đ c cung c p t ho t đ ng huy đ ng ngu n v n nhàn r i c a các đ i t ng khác, nên vi c cho vay ph i tuân theo nh ng nguyên t c nh t đ nh, trong đó, quan tr ng nh t là:

Th nh t, khách hàng ph i s d ng đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín

d ng Ngân hàng ph i tìm hi u rõ m c đích vay v n c a khách hàng tr c khi cho vay và

ki m tra vi c s d ng v n c a khách hàng sau khi gi i ngân đ có th phát hi n k p th i

nh ng b t n, đánh giá đ c kh n ng thu h i n sau này Doanh nghi p ph i s d ng

v n vay đúng m c đích đ góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n vay, đ m b o kh

n ng tr n cho ngân hàng và đ m b o đ tín nhi m c a mình, gi đ c quan h t t v i ngân hàng

Th hai, khách hàng ph i hoàn tr n g c và lãi v n vay đúng th i h n đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng B n ch t c a ho t đ ng tín d ng là quan h chuy n nh ng t m

th i quy n s d ng v n, mà ngu n v n cho vay l i phát sinh t ngu n v n nhàn r i c a các khách hàng g i ti n, do đó, ng i đi vay ph i hoàn tr n g c và lãi đúng h n đ ngân hàng có th hoàn tr l i cho khách hàng g i ti n ây là nguyên t c không th thi u trong

th ch p, b o đ m b ng tài s n c m c , b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay và

b o đ m b ng hình th c b o lãnh c a bên th ba (Nguy n Minh Ki u, 2009)

- B o đ m tín d ng b ng tài s n th ch p: Bên vay v n th ch p tài s n c a mình cho bên cho vay đ b o đ m kh n ng hoàn tr v n vay Tài s n th ch p theo quy đ nh

có th là b t đ ng s n ho c giá tr quy n s d ng đ t

- B o đ m tín d ng b ng tài s n c m c : Bên đi vay giao tài s n là các đ ng s n thu c s h u c a mình cho bên cho vay đ b o đ m th c hi n ngh a v tr n ng s n

c m c có th là các lo i tài s n không c n đ ng ký quy n s h u (nh ngo i t , gi y t

có giá…) ho c các lo i c n đ ng ký quy n s h u (nh xe c , ph ng ti n v n chuy n…)

- B o đ m tín d ng t tài s n hình thành t v n vay: Khách hàng dùng tài s n hình thành t v n vay đ b o đ m th c hi n ngh a v tr n cho chính kho n vay đó đ i v i ngân hàng Trong đó, tài s n hình thành t v n vay là tài s n c a khách hàng vay mà giá

tr tài s n đ c t o ra b i m t ph n ho c toàn b kho n vay t ngân hàng

- B o đ m tín d ng b ng hình th c b o lãnh: B o lãnh là vi c bên th ba cam k t

v i bên cho vay (ng i nh n b o lãnh) s th c hi n ngh a v thay cho bên đi vay (ng i

đ c b o lãnh) n u khi đ n h n mà ng i đ c b o lãnh không th c hi n ho c không th

xem xét và đánh giá m c đ r i ro tín d ng, ta có th chia các kho n n thành

n m nhóm nh sau:

- Nhóm 1: N đ tiêu chu n: Các kho n n tín d ng đ c đánh giá là có kh n ng thu h i đ n g c và lãi vay đúng h n T l trích l p d phòng là 0%

- Nhóm 2: N c n chú ý: Các kho n n tín d ng đ c đánh giá là có kh n ng thu

h i đ c n g c và lãi vay nh ng có d u hi u khách hàng suy gi m kh n ng tr n ây

g m các kho n n quá h n d i 90 ngày, có t l trích d phòng c th là 5%

- Nhóm 3: N d i tiêu chu n: Các kho n n đ c đánh giá là không có kh n ng thu h i đ n g c và lãi vay đúng h n, có kh n ng m t m t ph n g c và lãi N d i tiêu chu n th ng là nh ng kho n n quá h n t 90 đ n 180 ngày, t l trích l p d phòng c

th là 20%

- Nhóm 4: N nghi ng : Các kho n n tín d ng đ c đánh giá là kh n ng t n th t cao, bao g m các kho n n quá h n t 180 đ n 360 ngày, t l trích l p d phòng c th

là 50%

- Nhóm 5: N có kh n ng m t v n: Các kho n n tín d ng đ c đánh giá là không

có kh n ng thu h i, là các kho n n quá h n trên 360 ngày v i t l trích l p d phòng là

Các kho n n thu c nhóm 2 đ n nhóm 5 là các kho n n quá h n, các kho n n thu c nhóm 3 đ n nhóm 5 là các kho n n x u

đánh giá r i ro tín d ng, ta th ng dùng m t s t s sau:

N quá h nT ng d n

N x uT ng d n

Ngoài ra còn có các t s n x u/ v n ch s h u, t l xóa n đ c xác đ nh b ng

t s các kho n xóa n ròng/ t ng d n , t s các kho n n không có TS B/ t ng d

n … R i ro tín d ng có th xu t phát do n n kinh t b t n đ nh, t phía ngân hàng ho c

t khách hàng v i nhi u nguyên nhân khác nhau Do đó, vi c th m đ nh tr c khi cho vay

đ d báo vào phòng ng a tr c nh ng r i ro tín d ng có th x y ra r t quan tr ng và thi t y u

2.2: DOANH NGHI P NH VÀ V A:

2.2.1: c đi m:

Theo Ngh đ nh 56/2009/N -CP, doanh nghi p nh và v a đ c hi u nh sau: Doanh nghi p nh và v a là c s kinh doanh đã đ ng ký kinh doanh theo quy đ nh pháp lu t, đ c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh trong b ng cân đ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu chí u tiên), c th nh sau:

B ng 2.1: Quy mô doanh nghi p siêu nh , nh và v a

S lao đ ng ngu n v n T ng S lao đ ng T ng ngu n v n S lao đ ng

m i vùng v trí đ a lý, ngành ngh phong phú, đa d ng Ho t đ ng c a doanh nghi p ph thu c nhi u vào nguy n v ng, tính cách, quy t đ nh c a ch doanh nghi p; c c u nhân

s c a doanh nghi p th ng bao g m các thành viên trong gia đình

Xét riêng v đ c đi m tài chính, theo TS Tr ng Quang Thông, doanh nghi p nh

và v a có đ c đi m tài chính t ng đ i khác bi t so v i các doanh nghi p l n Các nghiên

c u tr c đó c ng đ c p nhi u đ n tính ch t khó kh n trong vi c tách bi t các ngu n l c tài chính doanh nghi p v i tài chính c a cá nhân ch s h u doanh nghi p c ng nh nh

h ng c a v n đ th a k , n i nghi p đ n s phát tri n c a doanh nghi p Do đó, ho t

đ ng tài chính c a doanh nghi p nh và v a g p nhi u r i ro (Tr ng Quang Thông, 2010)

2.2.2: Vai trò c a doanh nghi p v a và nh trong n n kinh t

Doanh nghi p v a và nh đóng vai trò khá quan tr ng trong n n kinh t u tiên, các doanh nghi p này đ c phân b r ng kh p, t o ra nhi u vi c làm cho nhi u đ i t ng lao đ ng mà không c n yêu c u trình đ k thu t quá cao, t o đi u ki n phát tri n các vùng sâu vùng xa, vùng ch a phát tri n kinh t T đó, góp ph n gi i quy t th t nghi p và thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t , c c u lao đ ng và phân công lao đ ng gi a các vùng

M t vai trò n a đ i v i n n kinh t c a doanh nghi p nh và v a là s n xu t và cung

c p cho xã h i m t kh i l ng hàng hóa đáng k v s l ng, ch t l ng và ch ng lo i, góp ph n t o môi tr ng kinh doanh, t do c nh tranh, gi m đ c quy n, đáp ng nhu c u

c a m t s b ph n th tr ng nh mà các công ty l n b qua Nh đó, n n kinh t s

n ng đ ng và ho t đ ng hi u qu h n, góp ph n thúc đ y s phát tri n n n kinh t

Doanh nghi p v a và nh c ng là môi tr ng đ đ i ng nh ng nhà qu n tr tr có

c h i đ c ti p xúc, va ch m v i th tr ng, t đó nâng cao kh n ng qu n lý, phát tri n

n ng l c, t m nhìn, góp ph n vào s phát tri n c a kinh t đ a ph ng c ng nh kinh t

đ t n c V m t xã h i, doanh nghi p v a và nh góp ph n gi gìn và phát huy các ngành ngh truy n th ng, hi n đ i hóa, công nghi p hóa, đ a các ngành ngh này lên m t

t m cao m i

2.2.3: Tín d ng đ i v i doanh nghi p nh và v a:

Trong t t c các ho t đ ng s n xu t kinh doanh, v n là y u t r t quan tr ng Nó là

đi u ki n c n đ đ i m i thi t b công ngh , m r ng s n xu t, nâng cao ch t l ng s n

ph m, t ng thêm vi c làm và thu nh p cho lao đ ng…, t đó, nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh cho doanh nghi p và t ng s c c nh tranh Th nh ng, không ph i lúc nào doanh nghi p c ng có ngu n v n d tr d i dào và s d ng h p lý đ ho t đ ng thu n l i

Do đó, ti p c n đ c ngu n v n t bên ngoài là nhu c u thi t y u nh ng c ng r t khó

kh n đ i v i doanh nghi p, đ c bi t là các doanh nghi p v a và nh

V i ch c n ng trung gian tín d ng, các ngân hàng th ng m i t p trung đ c nh ng ngu n v n nhàn r i trong xã h i, t đó các doanh nghi p có th ti p c n v n vay này đ tài tr cho nhu c u ho t đ ng c a mình i v i doanh nghi p v a và nh , v i đ c đi m

v n đ u t ban đ u th ng ít, v n b sung trong quá trình ho t đ ng không l n nên nhu

c u ngu n v n t bên ngoài là khá cao V n bên ngoài có th là v n vay ngân hàng, v n liên doanh, thu hút v n thông qua sát nh p, c ph n hóa… Do th tr ng ch ng khoán

n c ta còn m i và còn nhi u v n đ c n kh c ph c, các doanh nghi p nh và v a l i khó lòng đáp ng các yêu c u, th t c c a vi c phát hành ch ng khoán, vi c liên doanh liên

k t l i khó th c hi n do làm m t đi tính ch đ ng c a ch doanh nghi p và ràng bu c ho t

đ ng kinh doanh nên có th nói, ngu n v n t ngân hàng là l a ch n hàng đ u cho các doanh nghi p này Theo đó, do nh ng tính ch t ho t đ ng c a doanh nghi p nh và v a nên tín d ng đ i v i các doanh nghi p này c ng có m t s đ c đi m nh th i h n vay

th ng ng n, các kho n vay th ng ph i có tài s n đ m b o…

i v i doanh nghi p nh và v a, tín d ng ngân hàng là ngu n cung c p v n, đ m

b o cho ho t đ ng cu doanh nghi p đ c liên t c và phát tri n, v a góp ph n đ m b o

vi c s d ng v n có hi u qu Nguyên nhân là do khi cho vay, ngân hàng luôn yêu c u doanh nghi p ph i s d ng v n đúng m c đích ghi trong h s vay, đ ng th i liên t c

ki m tra giám sát vi c s d ng v n c a doanh nghi p và áp l c hoàn tr n đúng th i h n

bu c các doanh nghi p b t bu c tuân th h p đ ng tín d ng Tín d ng ngân hàng c ng giúp cho doanh nghi p nh và v a s d ng đòn b y tài chính, giúp t i u hóa vi c s

d ng ngu n v n

2.2.4: Thu n l i và thách th c

a Thu n l i:

So v i các doanh nghi p l n, doanh nghi p v a và nh có nh ng l i th rõ ràng trong ho t đ ng, s n xu t, s d ng lao đ ng, phân ph i s n ph m…

Th nh t, doanh nghi p nh và v a có quy mô nh , có th d dàng tham gia vào th

tr ng Doanh nghi p ch c n s v n th p, đi u ki n s n xu t kinh doanh đ n gi n là có

th b t đ u ho t đ ng B máy t ch c c a doanh nghi p g n nh , linh ho t, d qu n lý,

d quy t đ nh, khi phát hi n ra nhu c u c a th tr ng có th d dàng chuy n h ng kinh doanh Ngoài ra, doanh nghi p s n sàng đ u t vào các l nh v c m i, các l nh v c có đ

r i ro cao ó là do doanh nghi p có v n đ u t nh , s d ng ít lao đ ng, trong tr ng

h p th t b i c ng không thi t h i n ng n nh các doanh nghi p l n Doanh nghi p nh

và v a c ng s n sàng ph c v nh ng n i xa xôi nh t, ph c v cho nh ng đ i t ng có quy mô nh mà các doanh nghi p l n không quan tâm đáp ng

Th hai, do doanh nghi p ho t đ ng v i quy mô nh , v n đ u t trang thi t b c

đ nh không l n Trong tr ng h p c n thi t, doanh nghi p có th d dàng đ i m i trang thi t b , đ i m i công ngh đ đáp ng nhu c u thay đ i h ng ngày c a th tr ng tiêu th

Th ba, đ i ng lao đ ng c a doanh nghi p không nhi u, d qu n lý

Trong quan h tín d ng, cho vay doanh nghi p nh và v a c ng có nhi u u đi m

Vì quy mô doanh nghi p nh nên ngân hàng có th đ a ra nhi u gói s n ph m chuyên

bi t, thu hút các đ i t ng khách hàng này, ti t ki m th i gian và chi phí cho c ngân hàng và doanh nghi p Vi c tìm hi u, thu th p thông tin đ đánh giá ho t đ ng c a doanh nghi p c ng không quá ph c t p, có th theo dõi sát sao vi c s d ng v n vay S l ng doanh nghi p nh và v a trong n n kinh t khá l n và đóng vai trò quan tr ng, do đó đây

là nhóm khách hàng ti m n ng cho ngân hàng

b H n ch :

H n ch c a các doanh nghi p v a và nh ph n l n b t ngu n t chính quy mô ho t

đ ng nh c a chúng, c th nh sau:

Th nh t, doanh nghi p nh và v a có quy mô nh , v n ít nên th ng lâm vào tình

tr ng thi u v n tr m tr ng, đ c bi t là ngu n v n l u đ ng do ho t đ ng c a doanh nghi p có vòng quay v n nhanh Vi c tham gia vào th tr ng m i, m r ng th tr ng hay đ i m i, nâng c p trang thi t b c ng r t c n ngu n v n mà doanh nghi p khó có th đáp ng k p th i T đó, n ng su t lao đ ng, s l ng và ch t l ng s n ph m s b nh

h ng

Th hai, vi c đào t o công nhân và nâng cao n ng l c c a ch doanh nghi p c ng

g p nhi u khó kh n, không có đi u ki n đ nghiên c u đ u t phát tri n công ngh , k thu t d n đ n khó nâng cao n ng su t và hi u qu kinh doanh, do đó kh n ng c nh tranh trên th tr ng s b h n ch

Th ba, các doanh nghi p nh và v a th ng ph thu c vào các doanh nghi p đ i tác và không có đi u ki n m r ng quan h th tr ng, các đ n v kinh t ngoài ph m vi

ho t đ ng nên s g p khó kh n tr ng vi c m r ng s n xu t, phân ph i và trong vi c chi m l nh ch đ ng v ng ch c trong th tr ng

Trong quan h tín d ng, các doanh nghi p nh và v a th ng khó ti p c n ngu n

v n vay vì đ tín nhi m c a các doanh nghi p này không cao, các s n ph m phù h p v i

đi u ki n ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p c ng ít h n so v i các doanh nghi p khác ng th i, m c lãi su t áp d ng v i đ i t ng khách hàng này c ng cao h n so v i các doanh nghi p l n và ngân hàng v n chú tr ng đ n tài s n đ m b o cho kho n vay,

đi u mà r t ít doanh nghi p có th đáp ng

CH NG 3:

HO T NG TÍN D NG I V I DNNVV T I CHI NHÁNH SÀI GÒN - KIENLONGBANK

3.1: GI I THI U V CHI NHÁNH SÀI GÒN - NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG:

3.1.1: L ch s hình thành và phát tri n ngân hàng Kiên Long:

Tên đ y đ : Ngân hàng th ng m i c ph n Kiên Long

Tên giao d ch qu c t : Kien Long Commercial Joint-Stock Bank

Tên g i t t: Kienlongbank

Ngân hàng TMCP Kiên Long đ c Th ng đ c Ngân hàng nhà n c Vi t Nam c p

gi y phép thành l p S 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 và đ ng ký gi y phép kinh doanh

l n đ u tiên ngày 10 tháng 10 n m 1995, đ ng ký l n th hai vào ngày 07 tháng 07 n m

1997 và đ ng ký thay đ i g n nh t vào ngày 31 tháng 12 n m 2010

Ngày 27/10/1995, Ngân hàng Th ng m i c ph n Kiên Long chính th c khai

tr ng và đi vào ho t đ ng ây là giai đo n hình thành ngân hàng Kiên Long, nh ng

ng i sáng l p ph n đông là nh ng k s nông nghi p ch a có khái ni m rõ v l nh v c ngân hàng giai đo n này, ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ch y u đ a bàn nông thôn t ngu n ti n m t t dân c và các t ch c kinh t Ngân hàng t ng b c m r ng, nâng v n đi u l t 1,2 t đ ng lên 4,5 t đ ng, m r ng m ng l i ho t đ ng Ngân hàng Kiên Long đã xây d ng H i s khang trang đ t t i Th xã R ch Giá là trung tâm qu n lý toàn Ngân hàng, các đ n v tr c thu c g m 04 Chi nhánh (2 chi nhánh c p 1 g m: R ch Giá, Phú Qu c; 2 chi nhánh c p 2 g m: Phú Qu c, Tân Hi p) và 03 phòng giao d ch ho t

đ ng trên t nh Kiên Giang, k c huy n đ o Phú Qu c n i có nhi u ti m n ng phát tri n