Phân tích hoạt động cho vay chuyển nhượng bất động sản tại Sacombank - Chi nhánh Hưng Đạo

Thành viên tr c thu c:... ̇ Công ty TNHH m t thành viên Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Th ng Tín SBL.. ̇ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín Campodia.

TR NG I H C M TP H CHÍ MINH

KHÓA LU N T T NGHI P CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

L I C M N

Qua quá trình h c tr ng cùng v i th i gian th c t p t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh H ng o, em đã tích l y đ c nhi u ki n th c

và kinh nghi m quý báu cho b n thân Báo cáo th c t p này đ c hoàn thành là

nh s k t h p gi a lý thuy t đã h c và vi c quan sát th c t trong th i gian th c

t p, thông qua s gi ng d y nhi t tình c a các th y cô khoa ào T o c Bi t –

tr ng i h c M TP.HCM và s giúp đ t n tình c a các anh ch trong ngân hàng Sacombank – chi nhánh H ng o

Em xin chân thành cám n quý th y cô khoa ào T o c Bi t - tr ng i

h c M TP.HCM, đ c bi t là Th c s D ng T n Khoa, ng i đã tr c ti p h ng

d n trong su t th i gian nghiên c u và hoàn thành Khóa lu n t t nghi p này

Em xin chân thành cám n Ban Giám c cùng các anh ch cán b t i phòng giao d ch 3 tháng 2 thu c Sacombank – chi nhánh H ng đ o đã t o đi u ki n, nhi t tình giúp đ em hoàn thành báo cáo

Sau đây em xin kính chúc quý th y cô tr ng i h c M TP.HCM cùng các anh ch cán b nhân viên trong Ngân hàng Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh

H ng o d i dào s c kh e và luôn g t hái đ c nhi u thành công trong công vi c

và cu c s ng

• CBCNV : Cán b công nhân viên

• CVQHKH : Chuyên viên Quan h khách hàng

1

M C L C

DANH M C B NG BI U 3

CH NG 1: GI I THI U 4

1.1 T NG QUAN V TH TR NG B T NG S N 4

1.2 LÝ DO CH N TÀI 6

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 7

1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 7

1.5 PH M VI NGHIÊN C U 7

1.6 K T C U KHÓA LU N 7

CH NG 2: C S LÝ LU N 8

2.1 HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 8

2.1.1 Tín d ng 8

2.1.2 Phân lo i tín d ng 8

2.1.3 Các hình th c đ m b o tín d ng 13

2.2 TÍN D NG B T NG S N 15

2.2.1 T ng quan th tr ng b t đ ng s n 15

2.2.2 T ng quan v th tr ng tín d ng b t đ ng s n 17

CH NG 3: PHÂN TÍCH HI N TR NG CHO VAY CHUY N NH NG B T NG S N 21

3.1 GI I THI U V SACOMBANK-CHI NHÁNH H NG O 21

3.1.1 Khái quát quá trình thành l p và phát tri n c a Sacombank: 21

3.1.2 S l c v Sacombank-Chi nhánh H ng o-TP H Chí Minh 24

2

3.2 T NG QUAN V NGHI P V CHO VAY CHUY N NH NG B T NG S N T I

SACOMBANK - CHI NHÁNH H NG O 31

3.2.1 Quy ch cho vay c a Ngân hàng 32

3.2.2 Quy trình ho t đ ng tín d ng t ng quát 36

3.3 TÌNH HÌNH CHO VAY CHUY N NH NG B T NG S N T I SACOMBANK – CHI NHÁNH H NG O 40

3.3.1 Th c tr ng cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n t i các Ngân hàng th ng m i hi n nay 40

3.3.2 Phân tích th c t tình hình cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n t i Sacombank – Chi nhánh H ng o 42

3.4 NH N XÉT, ÁNH GIÁ 50

3.4.1 u đi m 50

3.4.2 Khuy t đi m 50

CH NG 4: GI I PHÁP 52

4.1 M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M CHO SACOMBANK 52

4.1.1 Gi i pháp chung cho s n ph m 52

4.1.2 Gi i pháp m r ng và phát tri n th tr ng 53

4.1.3 Gi i pháp v r i ro 54

4.1.4 Các chi n l c phát tri n khác 55

4.2 KI N NGH V I NHÀ N C 57

4.3 GI I PHÁP CHO CÁC CÔNG TY B T NG S N 58

TÀI LI U THAM KH O 60

3

DANH M C B NG BI U

Ch ng 3

B ng 3.1 S đ t ch c c a chi nhánh H ng o……… 27

B ng 3.2 Tình hình huy đ ng v n t i Sacombank – Chi nhánh H ng o……… 28

B ng 3.3 Tình hình d n cho vay chi nhánh H ng o……… 29

B ng 3.4 Tình hình k t qu kinh doanh chi nhánh H ng o……… 30

B ng 3.5 Quy trình cho vay……….…… ……….37

B ng 3.6 Chi ti t quy trình cho vay….……… ……….38

B ng 3.7 D n chuy n nh ng b t đ ng s n và t ng d n chi nhánh H ng o 44

B ng 3.8 Tình hình thu n cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n so v i Doanh s thu n chi nhánh H ng o……….……… 46

B ng 3.9 N quá h n cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n chi nhánh H ng o…… 47

4

Qua m t kho ng th i giandài t ng giá liên t c, lên t i vài tr m ph n tr m thì vào

đ u n m 2011 giá b t đ ng s n t i Vi t Nam, đ c bi t là t i các thành ph l n đang m c

r t cao M c giá này v t xa m c thu nh p trung bình c a ng i dân, quá kh n ng chi

tr c a đ i đa s nh ng ng i có nhu c u th c v nhà Tuy nhiên, có th nh n th y r ng con sóng này là do các cò đ t và các đ i lái t o lên và c n s t b t đ ng s n này t i các thành ph l n sau nhi u n m đã lan d n ra các t nh thành khác N a đ u n m 2011 thì các phong trào đ u t b t đ ng s n ti p t c phát tri n t ng đ i m nh t i r t nhi u t nh, thành

ph Giá nhà đ t t i nhi u n i c ng đua nhau t ng không ng ng ch trong vòng m t vài

n m do nhi u ng i dùng ngu n v n s n cóvà s d ng c ngu n v n vay đ đi đ u t vào

đ t đai

Tr c di n bi n khá ph c t p c a th tr ng B Svào ngày 30/6/2011thì Ngân hàng nhà n c đã th c hi n vi c si t ch t tín d ng đ i v i B S,th tr ng B S đã hoàn toàn ch m d t chu i ngày t ng giá và b c vào vòng xoáy lao d c khi tính thanh kho n

gi m sút, c u gi m, n x u t ng ây chính là m t s kh i đ u cho tr t t m i trên th

Càng v cu i n m, th tr ng B S càng tr nên m đ m Gi i chuyên môn nh n

đ nh, th tr ng đ a c đang có di n bi n r t x u, giá v n ti p t c gi m nh ng giao d ch

g n nh không có, h u h t các v n phòng nhà đ t, sàn giao d ch ch ho t đ ng c m ch ng, nhi u đ n v nh l ph i đóng c a T i th i đi m cu i n m 2011, th tr ng b t đ ng s n

r i vào tr ng thái g n nh tê li t, s quan tâm c a ng i mua và s l ng giao d ch gi m

xu ng m c th p nh t trong h n 5 n m tr l i đây

M tngh ch c nh d th y trên th tr ng B S 2011 là m c dù t l l i nhu n lâu nay

r t cao nh ng nhi u đ n v , cá nhân tham gia vào l nh v c này đ u r i vào c nh kh n đ n,

nh ng nhà đ u t l t sóng g n nh b ch t chìm vì vay ti p v n không đ c, th m chí

đ n h n tr n , bán c t l c ng không xong Hi n t ng bán phá giá th tr ng di n ra

ph bi n Nhi u d án ph i đ i ch , ch m ti n đ ; không ít doanh nghi p vi ph m h p

5

đ ng v i khách hàng, th m chí ph i bán tháo d án c a mình vì không có đ v n đ tri n khai ti p M i hình th c khuy n m i, gi m giá ho c h tr chi phí, th t c vay ngân hàng cho khách hàng mua b t đ ng s n c a các ch đ u t đ u không c i thi n đ c tình hình

Tr c nh ng di n bi n v a qua thì có th nói n m 2011 là m t n m b n l trong s chuy n h ng c a th tr ng b t đ ng s n Vi t Nam Giá nhà đ t nhi u n i gi m m nh,

th tr ng đóng b ng trên di n r ng và gi i kinh doanh b t đ ng s n k t thúc n m trong tình tr ng bi đát nh t trong kho ng 10 n m tr l i đây.Tr c tình tr ng th tr ng đóng

b ng trên di n r ng, thanh kho n kém, nhi u nhà đ u t đã ch đ ng chuy n h ng sang

đ u t phân khúc nhà nhà giá r ho c trung bình, nhà riêng có di n tích nh … H cho

r ng đây m i là đi m đ u t an toàn vì phân khúc này có luôn tính thanh kho n cao Tuy nhiên, do có nhi u khó kh n nên th c t s d án phù h p v i nhu c u nhà c a ng i dân đ c tri n khai còn r t ít

Qua di n bi n h n 4 tháng đ u n m 2012 thìxu h ng gi m giá b t đ ng s n v n còn ti p di n, có nh ng phân khúc ho c khu v c m c gi m có th xu ng ti p t i m t vài

ch c ph n tr m trong vòng 1-2 n m t i Không ch các nhà đ u t l t sóng ph i bán tháo

b t đ ng s n v i giá r , mà ngay c các doanh nghi p, ch đ u t c ng ph i h giá bán,

th m chí ph i bán l i d án đ thu h i v n n u không mu n lâm vào tình c nh b phá

s n.Tuy nhiên, xét trên nhi u khía c nh, th tr ng b t đ ng s n Vi t Nam v n có nhi u

y u t đ thúc đ y s phát tri n nh : Gia t ng dân s , m c đ đô th hóa, thu nh p t ng và

t và ng i dân không nên quá bi quan Ngoài ra, dù b t đ ng s n đang gi m giá h u

h t các khu v c và các phân khúc nh ng theo gi i chuyên môn thì vi c gi m giá b t đ ng

s n hi n nay m i ch là gi m lãi c a các doanh nghi p, ch đ u t ch ch a ph i là thua

l ây v n là l nh v c sinh l i nhu n t t so v i nhi u ngành kinh doanh khác, và ch c

ch n s còn thu hút nhi u ngu n v n t các n i đ v

N m 2012 là n m tái c u trúc th tr ng b t đ ng s n, th tr ng s có di n m o

m i, ngu n cung m i cho phân khúc nhà cao c p s gi m và l ng nhà giá r s t ng lên

D báo tình hình giao d ch có th s đ c c i thi n, tính thanh kho n t ng lên các phân khúc nhà đ t có giá r ho c trung bình ây s là c h i cho nh ng nhà đ u t bi t nhìn

xa trông r ng và có kh n ng tài chính n đ nh

6

1.2 LÝ DO CH N TÀI

Theonh ng di n bi n c a n m 2011 và 4 tháng đ u n m 2012 v a đ c nêu ph n trên thì tình hình th tr ng b t đ ng s n nhìn chung v n còn khá m đ m, nhi u thông tin cho r ng nguyên nhân c a đi u này là do th tr ng đã bão hòa và cung đang v t c u khá nhi u nh ng th t s đi u này c n ph i xem xét l i Theo s li u c a S a chính – nhà đ t thành ph H Chí Minh cung c p, nhu c u nhà c a thành ph trong 10 n m n a

là kho ng 954.000 c n nhà v i 60%-70% là c n h chung c , trong đó g n kho ng 160.000 c n nhà là dành cho ng i có thu nh p th p đáp ng nhu c u này, bình quân

m i n m thành ph ph i xây d ng trên 100.000 c n h Nh ng theo c tính c a S xây

d ng Thành ph H Chí Minh, hàng n m thành ph m i xây đ c kho ng 50.000 c n nhà Nh v y, l ng ch m i hàng n m cung ng ch đáp ng đ c 50% nhu c u i u này cho th y nhu c u c a ng i dân Thành ph H Chí Minh v nhà v n luôn là m t nhu c u b c thi t

Theo các th ng kê g n đây thì giá nhà đ t, chung c đang xu ng m c khá th p

so v i nh ng n m qua và h a h n s còn ti p t c gi m sâu thêm n a Do đó có th nói đây đ c xem là m t c h i t t cho nh ng ng i đang có nhu c u v nhà Tuy nhiên, nguyên nhân đang khi n cho tình hình mua bán b t đ ng s n v n đang khá tr m l ng là do

dù giá đã xu ng r t th p nh ng nhìn chung thì v n còn khá cao so v i thu nh p trung bình

c a ng i dân,song song đó thì đi u ki n kinh t v mô hi n t i ch a n đ nh, l m phát

t ng cao khi n cho tình hình tài chính c a ng i có nhu c u mua nhà t i Thành ph H Chí Minh còn b h n ch Vì v y, bên c nh vi c các nhà kinh doanh b t đ ng s n c n ti p

t c gi m giá nhà đ phá b ng nh tình tr ng hi n nay thì ho t đ ng h tr tài chính cho

ng i có nhu c u mua nhà là không kém ph n quan tr ng,thêm vào đó vi c tín d ng b t

đ ng s n đã đ c NHNN n i l ng t ngày 11/4/2012, s n ph m cho vay mua nhà đã đ c nhi u ngân hàng tri n khai v i lãi su t u đãi, s l ng vay mua nhà c ng b t đ u có tín

hi u t ng lên, và nhi u ngân hàng đã b t đ u tung ra nh ng gói s n ph m u đãi lãi su t cho l nh v c này ây là nh ng tín hi u r t kh quan

Qua nh ng thông tin trên, ta th ytín d ng cho vay mua nhà, chuy n nh ng b t

đ ng s n hi n nay v n là m t s n ph m đ y ti m n ng c a các ngân hàng đ c bi t là phân khúc nhà, c n h giá th p khi mà phân khúc nhà giá cao đã bão hòa và r t ít kh

n ng đ phát tri n thêm ó là lí do em ch n nghiên c u đ tài: “ Tình hình cho vay

chuy n nh ng b t đ ng s n t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh H ng o”

7

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U

Nghiên c u th c tr ng cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh H ng o

xu t m t s gi i pháp nâng cao ho t đ ng cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n

t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh H ng o

Ph ng pháp đ c s d ng trong đ tài là ph ng pháp đ nh tính bao g m:

- Ph ng pháp so sánh: so sánh, đ i chi u s li u qua các n m đ đánh giá và rút ra

m i quan h gi a các thành ph n

- Ph ng pháp phân tích ho t đ ng kinh doanh: d a vào m i liên h gi a các s li u

đ tìm ra các nhân t nh h ng nh h ng đ n đ i t ng c n phân tích

- Ph ng pháp quan sát, ph ng v n tr c ti p: quan sát các cán b tín d ng th c hi n các nghi p v , và đ a ra nh ng câu h i v nh ng v n đ mà mình ch a hi u rõ đ d c

gi i thích thêm

1.5 PH M VI NGHIÊN C U

- V không gian: t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh H ng o

- V th i gian: tình hình cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Chi nhánh H ng o qua 3 n m 2009-2011

v tr s ti n ho c giá tr hàng hoá đã vay khi đ n h n tr n có kèm ho c không kèm theo m t kho n lãi TD có v trí quan tr ng đ i v i vi c tích t , t n d ng các ngu n v n

t m th i nhàn r i đ phát tri n kinh doanh TD đ c phân lo i theo các tiêu th c: th i h n

TD (TD ng n h n, trung h n, dài h n); đ i t ng TD (TD v n c đ nh, TD v n l u đ ng);

m c đích s d ng v n (TD s n xu t và l u thông hàng hoá, TD trong tiêu dùng); ch th trong quan h TD (TD hàng hoá, TD th ng m i, TD nhà n c) (theo Ph m Hùng Vi t – 2005- Bách Khoa toàn th ).

Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t Ngân hàng cho các khách hàng trong m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh C ng

nh quan h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch a đ ng ba n i dung:

- Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang cho ng i s

d ng

- S chuy n nh ng này mang tính t m th i hay có th i h n

- S chuy n nh ng này có kèm theo chi phí

(theo Nguy n Minh Ki u, 2009, Tín d ng và th m đ nh tín d ng ngân hàng, NXB

Là quan h trong đó Ngân hàng s c p cho ng i vay m t l ng v n hay m t tài

s n nào đó, trong m t th i gian nh t đ nh ng i vay ph i tr c lãi và g c.Các hình th c

cho vay:

9

a) Cho vay có tài s n đ m b o

Là hình th c mà ng i vay mu n vay đ c v n c a Ngân hàng ph i có tài s n đ m

b o, c m c , th ch p,…nh : các gi y t có giá (c phi u, trái phi u, nhà c a, đ t đai, )

đ ng th i các lo i tài s n này là tài s n ph i có tính thanh kho n, t c là ph i đ c mua bán trao đ i trên th tr ng

u đi m: Vì các món vay b t bu c ph i có tài s n đ m b o nên đ an toàn t ng

đ i cao, h n ch đ c r i ro

Nh c đi m: Do b t bu c ph i có tài s n đ m b o m i đ c vay, đi u này đã h n

ch m t b ph n khách hàng không đáp ng đ đi u ki n vay m c dù hoàn toàn có kh

n ng tr n , làm gi m l i nhu n, th ph n c a ngân hàng trên th tr ng tín d ng

b) Cho vay không có tài s n đ m b o

ây là hình th c tín d ng cung c p cho khách hàng có uy tín, đ tin c y cao, ho t

đ ng kinh doanh n đ nh, tài chính lành m nh

u đi m: Hình th c này có th giúp Ngân hàng m r ng th tr ng, đ i t ng cho vay, nh đó Ngân hàng có th t ng doanh thu, th ph n

Nh c đi m: M c dù l i nhu n thu đ c là t ng đ i l n nh ng nó c ng ch a

đ ng r t nhi u r i ro, n u khách hàng s n xu t kinh doanh không hi u qu thì r i ro m t

v n có th x y ra, đây là đi u h t s c nguy hi m n u t tr ng vay này chi m ph n l n các món vay c a ngân hàng, nó có th d n đ n r i ro phá s n

c) Cho vay th u chi

Là hình th c mà qua đó Ngân hàng cho phép ng i vay đ c chi tr i trên s d

ti n g i thanh toán c a mình đ n m t gi i h n cho phép c a Ngân hàng trong m t th i gian nh t đ nh Khách hàng mu n th u chi ph i làm th t c xin phép, n u đ c Ngân hàng cho phép thì m i đ c s d ng d ch v này, trong qua trình chi tr n u v t quá h n

m c cho phép s b ph t r t n ng v i lãi su t cao

u đi m: Th u chi là hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t, th t c đ n gi n,

ph n l n là có tài s n đ m b o, có th cho vay v i c doanh nghi p và cá nhân

Nh c đi m: Hình th c này ch áp d ng đ i v i các khách hàng lâu n m có đ tin

c y cao, thu nh p n đ nh, kì thu nh p ng n

10

d) Cho vay tr c ti p t ng l n

Là hình th c cho vay đ i v i các khánh hàng có nhu c u không th ng xuyên v

v n, không có đ đi u ki n đ s d ng h n m c th u chi, v n c a ngân hàng ch tham gia

nh t đ nh vào m t chu kì kinh doanh

u đi m: ây là hình th c cho vay thu n ti n cho nh ng khách hàng có nhu c u vay m n v n th ng xuyên dùng trong m c đích kinh doanh Trong nghi p v này Ngân hàng không n đ nh ngày tr n , ch khi nào khách hàng ho t đ ng có lãi Ngân hàng m i

ti n hành thu v n và lãi

Nh c đi m: Món vay này không có tách bi t gi a các kì h n c th nên ngân hàng khó có th ki m soát ho t đ ng s d ng v n c a doanh nghi p

e) Cho vay luân chuy n

Là hình th c cho vay d a trên s luân chuy n hàng hóa Trong quá trình ho t đ ng

s n xu t kinh doanh, mua bán hàng hoá d ch v , doanh nghi p thi u v n h có th đi vay Ngân hàng ch ti n hành thu n khi doanh nghi p bán đ c hàng hoá d ch v Khi vay khách hàng ch c n g i các ch ng t , hoá đ n ch ng minh s ti n c n vay cho Ngân hàng Ngân hàng s cho vay và tr ti n cho ng i bán Các kho n ph i thu và hàng hoá

c a khách hàng là tài s n đ m b o cho kho n vay Hình th c vay này đa s ch áp d ng cho các doanh nghi p th ng m i, các doanh nghi p có chu kì s n xu t ng n, có quan h

f) Cho vay gián ti p

Là hình th c cho vay c a Ngân hàng thông qua m t t ch c nào đó có uy tín trong

xã h i làm trung gian đ ng ra b o lãnh, b o đ m cho ng i vay

u đi m: Hình th c cho vay này mang l i r t nhi u c h i vay v n đ i v i các khách hàng không có tài s n th ch p Ngân hàng thông qua t ch c trung gian phát tri n

đ c th tr ng tín d ng nh , l , gi m đ c chi phí giao d ch, b t r i ro

11

Nh c đi m: T ch c trung gian có th l i d ng ngu n v n t Ngân hàng đ có

th cho vay v i lãi su t cao h n ho c chi m d ng v n s d ng nh m vào m c đích khác

Nh c đi m: ây là hình th c cho vay ch a đ ng nhi u r i ro Kh n ng tr n

ph thu c vào thu nh p c a ng i đi vay, n u ng i vay đau m, m t kh n ng lao đ ng thì kh n ng thu n c a Ngân hàng s b nh h ng

2) Cho thuê

Cho thuê là hình th c kí h p đ ng gi a hai hay nhi u bên liên quan đ n m t hay nhi u tài s n Ng i cho thuê (ch s h u tài s n) chuy n giao tài s n cho ng i đi thuê (ng i s d ng tài s n) đ c quy n s d ng và h ng l i t vi c s d ng tài s n đó Còn

ng i đi thuê có ngh a v tr ti n thuê cho ng i s h u theo tho thu n c tr ng n i

b t c a ho t đ ng cho thuê là quy n s d ng tách r i quy n s h u

3) Chi t kh u

Chi t kh u là m t nghi p v tín d ng c a Ngân hàng th ng m i Ng i s h u mang gi y t có giá ch a đ n ngày đáo h n đ n Ngân hàng đ nh n m t s ti n nh t đ nh theo tho thu n v i Ngân hàng, thông th ng s ti n này b ng m nh giá gi y t có giá tr

đi lãi su t chi t kh u, phí giao d ch và hoa h ng n khi đáo h n Ngân hàng là ng i ti n hành thu n , s ti n mà h thu đ c b ng đúng v i m nh giá đó

Gi y t có giá đ c hình thành t vi c mua bán ch u hàng hoá Giá tr c a chúng

ph thu c vào: th i gian đáo h n, m nh giá, ây là nghi p v đ n gi n nh t trong nghi p v tín d ng nó d a trên s tín nhi m gi a ngân hàng và nh ng ng i kí tên trên

gi y t có giá, l i nhu n Ngân hàng thu đ c là t ng đ i cao, chi phí giao d ch th p, đ

an toàn cao vì khi đáo h n Ngân hàng không đòi n đ c ng i bán hàng thì h có th đòi

nh ng ng i có liên quan

2.1.2.2 Phân lo i tín d ng theo th i gian

Phân lo i tín d ng theo th i gian có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i các Ngân hàng

th ng m i vì nó liên quan đ n kh n ng sinh l i và m c đ r i ro c a kho n ti n cho vay, theo cách phân lo i này ng i ta chia thành:

1) Tín d ng ng n h n

Tín d ng ng n h n là các kho n vay mà Ngân hàng cung c p cho khách hàng c a mình có th i gian s d ng v n d i 12 tháng tr xu ng Kho n tín d ng này ch y u cung c p cho nh ng ng i không có nhu c u s d ng v n th ng xuyên, ch s d ng v n vay trong tr ng h p đ t xu t và đa s là s d ng tài tr cho tài s n l u đ ng

2) Tín d ng trung h n, dài h n

- Tín d ng trung h n: Là kho n tín d ng th ng có th i h n tài tr t 12 tháng đ n

24 tháng a s các ho t đ ng này tài tr cho các d án nh : ph ng ti n v n t i, cây

tr ng v t nuôi, các thi t b chóng hao mòn,

- Tín d ng dài h n: Là kho n tín d ng có th i gian tài tr trên 24 tháng tr lên tài

tr cho các ho t đ ng nh : các công trình, d án, sân bay, c u c ng, máy móc thi t b có

th i gian s d ng lâu,

Tu theo t ng khách hàng mà Ngân hàng th ng m i có th i gian tài tr v n khác nhau đ ng th i áp d ng các m c lãi su t khác nhau i v i các doanh nghi p, t ch c, Chính ph các hình th c tài tr ch y u là mua trái phi u, công trái, còn đ i v i ng i tiêu dùng thì hình th c cho vay ch y u là cho vay tr góp

Vi c xác đ nh th i h n ch là t ng đ i b i vì trong th c t có nhi u kho n cho vay không xác đ nh đ c th i h n cho vay m t các chính xác Trên th c t c ng cho th y các kho n cho vay tín d ng ng n h n c a các Ngân hàng th ng m i th ng chi m t tr ng cao h n các kho n cho vay trung và dài h n đ ng th i nó c ng có lãi su t th p h n vì các kho n vay trung và dài h n là các kho n có đ r i ro cao h n, ngu n v n đ t và khan

hi m h n

- Tín d ng ng n h n cho xây d ng và m r ng đ t đai

- Tín d ng trung, dài h n đ mua đ t đai nhà c a, c n h , tiêu dùng mua s m hàng hoá s d ng lâu b n

2) Tín d ng công th ng nghi p

Là kho n tín d ng cung c p cho các doanh nghi p ph c v cho vi c mua bán hàng hoá, nguyên v t li u, ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh

3) Tín d ng nông nghi p

Là kho n tín d ng mà Ngân hàng th ng m i c p cho ho t đ ng nông nghi p,

nh m tr giúp ng i nông dân có thêm v n đ ho t đ ng s n xu t nh mua gi ng cây

tr ng và v t nuôi,…

4) Tín d ng cá nhân

Là tín d ng c p cho cá nhân, h gia đình đ h mua s m các d ng c , đ v t ph c

v cho m c đích sinh ho t hàng ngày nh : xe h i, tivi,

-Là hình th c mà theo đó ng i nh n tài tr c a Ngân hàng ph i chuy n quy n

ki m soát tài s n đ m b o sang cho Ngân hàng th ng m i trong m t th i gian nh t đ nh

14

N u tài s n c m có có đ ng kí quy n s h u thì có th th o thu n bên c m c gi tài s n

ho c giao cho bên th 3

- i t ng c m c : có th là các lo i gi y t có giá, s ti t ki m, ngo i t m nh,

kim lo i quý, ây ch y u là nh ng tài s n có tính thanh kho n cao, có th chuy n đ i thành ti n m t b t c lúc nào, d qu n lý, không ch u nh h ng c a môi tr ng bên ngoài

-M c đính c a c m c : Ngân hàng th ng m i th c hi n c m c đ h n ch , phòng

ng a r i ro có th x y ra mà ng i vay v n không có kh n ng tr n cho Ngân hàng Khi th i gian h p đ ng theo th o thu n đã h t n u ng i vay không tr n đ c thì Ngân hàng có quy n thanh lý các tài s n c m c (n u không có th o thu n gì thêm), còn n u

ng i vay tr đ c v n và lãi cho Ngân hàng thì h ph i tr l i tài s n cho ng i vay Khi ti n hành c m c Ngân hàng và ng i vay ph i ti n hành đ nh giá các tài s n đó sao cho h p lý, quy đ nh rõ ràng quy n và ngh a v gi a các bên đ khi có tranh ch p x y ra

có th đó là c s đ gi i quy t

2.1.3.2 Th ch p

- Là hình th c mà theo đó ng i vay ph i chuy n các gi y t ch ng nh n quy n s

h u tài s n đ m b o sang Ngân hàng trong m t th i gian nh t đ nh Th ch p tài s n ph i

l p thành v n b n và ph i có ch ng nh n c a c quan nhà n c có th m quy n, đi u này

do hai bên th o thu n ho c theo pháp lu t quy đ nh

- i t ng th ch p: Thông th ng đây là các tài s n có tính thanh kho n th p h n

so v i các tài s n c m c nh : b t đ ng s n, máy móc thi t b i m khác nhau gi a c m

c và th ch p là tài s n th ch p khi đã đ c giao cho Ngân hàng th ng m i thì ng i

s h u nó v n có quy n s d ng nh ng ph i tránh các ho t đ ng làm bi n đ i tài s n, còn

đ i v i tài s n c m c thì ng i s h u nó không th s d ng cho đ n lúc h t th i gian

c m c Ví d : Khi th ch p ngôi ch c n mang gi y t c a ngôi nhà đó đ n Ngân hàng làm th t c th ch p, còn ngôi nhà thì ta v n có th , sinh ho t hàng ngày; còn khi c m

c 1000 USD thì ta ph i mang 1000 USD đó đ n Ngân hàng, khi h p đ ng k t thúc ta tr

đ c lãi và v n cho ngân hàng thì h tr l i ta gi y t s h u ngôi nhà và ti n, n u không

th c hi n đ c thì h thanh lý tài s n trên

2.1.3.3 B o lãnh

- Là hình th c Ngân hàng yêu c u ng i nh n tài tr ph i có s b o lãnh c a m t

cá nhân, t ch c, hay m t Ngân hàng nào đó v kho n vay Các cá nhân, t ch c này s

15

đ ng ra tr n thay cho ng i nh n tài tr n u h không có kh n ng tr n cho Ngân hàng

- i m khác nhau c b n gi a hình th c này và hai hình th c trên là khá rõ ràng

i v i c m c , th ch p b t bu c ph i có s tham gia c a các tài s n trong h p đ ng còn

b) Hàng hóa b t đ ng s n

Hàng hóa b t đ ng s n là các b t đ ng s n đ c đ a ra giao d ch trên th tr ng

2) c tr ng c a hàng hóa b t đ ng s n

- B t đ ng s n là hàng hóa g n li n v i m t v trí nh t đ nh, m t không giannh t

đ nh không th di chuy n đ c Chính đ c đi m này làm cho giá c a b tđ ng s n ch u

16

nh h ng l n c a y u t v trí, ví d nh : các b t đ ng s n n mcàng g n trung tâm đô

th , dân c đông đúc thì giá càng cao và ng c l i

- B t đ ng s n có tính lâu b n: đi u này th hi n rõ nh t ch đ t đaikhông b hao mòn và giá có th ngày càng t ng Các công trình ki n trúc, v tki n trúc đ c xây d ng trên đ t có th t n t i t hàng ch c n m và h n th n a

- B t đ ng s n là lo i hàng hóa c n nhi u v n và th i gian đ u t nênth ng có giá

tr cao

- Kh n ng co giãn c a cung b t đ ng s n r t kém so v i nh ng thay đ ic a giá c

do có nh ng h n ch nh t đ nh v cung ng đ t đai, th hi n trên cáckhía c nh sau:

+ T ng quan toàn b v đ t đai là g n nh c đ nh hay nói cách khác qu đ t luôn luôn không thay đ i;

+ Cung đ t đai phù h p v i các m c đích riêng bi t là có gi i h n;

+ Các h n ch v m t qui ho ch, đây là m t h n ch n i b t nh t vì: vi cphân b

đ t đai cho nh ng m c đích s d ng c th ph i tuân th quy ho ch s d ng đ t trong t ng th ik nên thông th ng không th tùy ti n chuy n m cđích s d ng

đ t trái v i quy ho ch Nh ng thay đ i v cao đ , di n tích xâyd ng c ng ph i

đ m b o tuân theo quy ho ch và quy đ nh v xây d ng c achính quy n đ a

ph ng

- Th i gian mua, bán giao d ch dài; chi phí mua, bán giao d ch cao: do b tđ ng s n

là m t tài s n quan tr ng có giá tr cao nên vi c mua, bán b t đ ng s nph i đ c cân nh c

th n tr ng d n đ n th i gian mua, bán giao d ch th ng dàih n so v i các tài s n khác,

đi u này d n đ n chi phí mua, bán giao d ch cao M tkhác, giao d ch gi a ng i mua và

ng i bán không tr c ti p, ph i qua môi gi i(có th là cá nhân ho c t ch c) nên đ y chi phí giao d ch cao lên

- Kh n ng chuy n đ i thành ti n m t kém linh ho t: b t đ ng s n là m thàng hóa

đ c bi t, quan tr ng, không th di d i và có giá tr cao do đó vi cchuy n đ i thành ti n

m t kém linh ho t H n n a khi chuy n nh ng b t đ ngs n nhà n c yêu c u các bên giao d ch th c hi n m t s th t c chuy n quy nnên m t m t kho ng th i gian đáng k

- S can thi p và qu n lý ch t ch c a nhà n c: vì b t đ ng s n có t mquan tr ng

r t l n v i n n kinh t , xã h i và chính tr c a m t qu c gia nên Nhàn c luôn có nh ng quy đ nh đ đi u ti t, qu n lý ch t ch đ i v i vi c s d ngvà chuy n d ch b t đ ng s n vì

v y b t đ ng s n ch u s can thi p tr c ti p c aNhà N c

17

2.2.1.2Th tr ng b t đ ng s n

Th tr ng b t đ ng s n là th tr ng mà các giao d ch, mua bán và traođ i v b t

đ ng s n đ c di n ra gi a ng i mua và ng i bán thông qua c ch giá

Tuy nhiên b t đ ng s n khác v i các hàng hóa khác ch chúng khôngch đ c mua bán, mà còn là đ i t ng c a nhi u giao d ch khác nh cho thuê,th ch p, chuy n

d ch quy n s d ng Do đó, th tr ng b t đ ng s n hoàn ch nhkhông th ch là quan h

gi a ng i mua, ng i bán v b t đ ng s n mà còn là n i di n ra các giao d ch liên quan

đ n b t đ ng s n nh cho thuê, th ch p, b ohi m và chuy n d ch quy n s d ng Nên th

tr ng b t đ ng s n có th hi u m tcách khái quát nh sau: th tr ng b t đ ng s n là

t ng th các giao d ch v b tđ ng s n d a trên c ch giá và đ c di n ra trong m t không gian và th i giannh t đ nh

2.2.2 T ng quan v th tr ng tín d ng b t đ ng s n

2.2.2.1 Th tr ng tín d ng b t đ ng s n

a) Gi i thi u

Có r t nhi u đ nh ngh a v tín d ng, nh ng ph bi n nh t là: Tín d ng là ph m trù kinh t , ph n ánh quan h s d ng v n l n nhau gi acác tác nhân và th nhân trong n n

kinh t hàng hóa (theo V V n Hóa, 1998, Lý thuy t ti n t - Tr ng i h c Tài chính –

K toán Hà N i)

Tín d ng b t đ ng s n là ho t đ ng tín d ng liên quan đ n vi c mua s mvà xây

d ng b t đ ng s n, nhà , đ t đai, b t đ ng s n trong l nh v c côngnghi p, th ng m i và

d ch v

b) c tr ng c a th tr ng tín d ng b t đ ng s n

Ngoài nh ng đ c đi m c a th tr ng tín d ng thông th ng thì tín d ngb t đ ng

s n có nh ng đ c tr ng, do tính ch t đ c bi t c a hàng hóa b t đ ng s nmang l i, nh sau:

- Th tr ng tín d ng b t đ ng s n th ng là th tr ng tín d ng dài h n: do b t

đ ng s n là nh ng hàng hóa th i gian hình thành dài Theo phân tích c acác chuyên gia

b t đ ng s n, quá trình hình thành m t d án đòi h i trung bình t 5 n m tr lên M t khác, b t đ ng s n là nh ng hàng hóa có giá tr l n do v y tínd ng b t đ ng s n th ng là các kho n tín d ng có giá tr l n nên vi c hoàn tínd ng trong m t th i gian ng n mang tính kh thi th p

18

- Ng i đi vay th ng huy đ ng theo ti n đ c a d án: V n đ u t chod án b t

đ ng s n c n v n l n nh ng v n đ u t s dàn tr i theo t ng giai đo n: đ n bù gi i t a

đ t, xây d ng h t ng, n n móng, xây th và hoàn thi n… Th nên, nhà đ u t c n kho n

ti n l n cho d án , nh ng nh ng kho n ti n này c ntheo t ng giai đo n khác nhau do v y

n u huy đ ng theo t ng giai đo n s gi máp l c v lãi su t Còn n u huy đ ng v n m t

l n thì v n không đ c s d ngngay m t lúc nh ng v n ph i tr lãi cho ng i cho vay

d n đ n vi c s d ng v nkhông hi u qu

- Là th tr ng có đ r i ro cao: đi u này xu t phát t b n thân th tr ngb t đ ng

s n là m t th tr ng ti m r i ro nh : đ u c , t ng giá o, m t cân đ icung c u … M t khi, th tr ng b t đ ng s n chuy n t t ng nóng sang đóngb ng, giá b t đ ng s n s nhanh chóng b đi u ch nh gi m, các giao d ch v b tđ ng s n g n nh không xãy ra làm cho các nhà đâu t g p r t nhi u khó kh n v tài chính th m chí có th b phá s n i u này làm cho kh n ng thanh toán c acác kho n tín d ng c a ng i đi vay g p r t nhi u khó kh n có th m t luôn kh n ng thanh toán Do v y, vi c thu h i các kho n tín d ng là

m t v n đ nan gi i,n x u t ng lên m t cách nhanh chóng, nguy c đ v tín d ng là r t cao

2.2.2.2 Qu n tr r i ro thu c các t ch c tín d ng cho vay b t đ ng s n

gi m thi u r i ro trong cho vay b t đ ng s n, các t ch c tín d ng th ng c p cho phòng tín d ng các ch c n ng:

- Ch c n ng qu n lý khách hàng và kênh bán hàng;

- Ch c n ng marketing th tr ng;

- Ch c n ng hành chính;

- Ch c n ng qu n lý r i ro

Trong khuôn kh bài vi t này, ng i vi t xin đ c p đ n ch c n ng qu n lý r i ro

qu n lý t t r i ro, các t ch c tín d ng ph i tuân th các nguyên t c sau:

+ Nguyên t c lãnh đ o: chính sách và chi n l c qu n lý r i ro c ng nh t t c các

h n đ nh và m c r i ro đ u do Ban Giám đ c đ m nhi m

+Nguyên t c phân quy n: phân quy n ph i rõ ràng gi a ng i áp d ng chính sách

và ng i ki m tra

+Nguyên t c “b n m t”: m i h s tín d ng B S ph i có ít nh t s phân tích và báo cáo c a 2 b ph n ho c 2 ng i đ c l p

19

Và khi xét các tiêu chu n cho vay thì luôn luôn xét hai y u t sau:

+Không cho vay h t, ng i đi vay ph i b v n riêng (10-30%);

+Ti n cho vay (lãi su t + kh u hao) không quá 1/3 thu nh p c a ng i chovay, do

v y ph i xác minh đ c ngu n thu c a ng i đi vay

Bên c nh đó, khi th m đ nh cho vay, công vi c đ nh giá b t đ ng s n làm t khâu không kém ph n quan tr ng t ch c tín d ng c n l u ý:

+Tách r i b ph n đ nh giá v i nh ng b ph n qu n lý tín d ng và nhânviên bán hàng;

+Chuyên gia đ nh giá ph i bi t v ki n th c và thông th o th tr ng b t đ ng s n trong vùng;

+B ph n này có th đ m nhi m t v n cho khách hàng và giá c nói chungvà v

nh ng d án mua bán hàng nói riêng

Ngoài ra, khâu t ch c công vi c và qu n lý h s c ng ph i phù h p v it ng b

ph n, đ m b o đúng nguyên t c khâu nào thì vi c đ y

2.2.2.3 S n ph m tiêu bi u c a th tr ng tín d ng b t đ ng s n

ã có r t nhi u s n ph m tín d ng b t đ ng s n đã đ c tung ra trên th tr ng t hình th c cho vay theo kênh truy n th ng là qua ngân hàng cho đ n cáchình th c nh phát hành trái phi u d án và m t s hình th c cao h n Tuynhiên, trong gi i h n bài vi t này ch th ng kê m t s hình th c ph bi n và n ib t.Tr c h t là chúng ta xét các s n

ph m tín d ng thông qua kênh truy nth ng là ngân hàng:

- Tín d ng xây d ng: là các kho n cho vay đ xây d ng các công trình nh nhà , chung c , cao c v n phòng, khách s n, trung tâm th ng m i, c s s nxu t, các công trình xây d ng khác Các kho n tín d ng này đ c thanh toán chobên xây d ng (thi công) khi đã hoàn thành b công trình ho c t ng h n m c côngtrình theo th a thu n h p đ ng

nh n th u Ngân hàng c p cho khách hàng m tkho n tín d ng t ng ng m t s ph n

tr m nào đó giá tr d án xây d ng.Kho n tín d ng này ch đ c gi i ngân khi có đ

ch ng t ch ng minh là côngvi c xây d ng đã di n ra Lo i tín d ng này đ c đ m b o

ho c b ng quy n s d ng đ t, ho c b ng tài s n hình thành t v n vay, ho c kho n ph i thu t bênch đ u t theo h p đ ng nh n th u, ho c b ng tài s n đ m b o khác ây là

s nph m tín d ng d qu n lý nh ng ph i theo dõi, lãi su t cho vay t ng đ i cao vàch tính trên s ti n đã gi i ngân Và kho n tín d ng này ph i d chuy n thànhm t kho n tín

20

d ng b t đ ng s n trong t ng lai Tín d ng xây d ng có th làkho n tín d ng ng n h n

ho c dài h n tùy thu c vào đ i t ng đi vay, k ho chc a d án Thông th ng, n u

ng i đi vay là các ch đ u t thì đây th ng làcác kho n tín d ng dài h n, n u ng i đi vay là các nhà th u xây d ng thì đâyth ng là các kho n tín d ng ng n h n, và ngu n đ

tr n là các kho n thanhtoán c a ch đ u t

- Tín d ng b t đ ng s n th ch p: v i hình th c này khách hàng ph i có tàis n khác đ th ch p đ m b o cho kho n tín d ng này ho c ph i đ m b m b ngtài s n hình thành t v n vay đ c c p tín d ng, ng i đi vay ph i có v n t ithi u là bao nhiêu

ph n tr m c a tài s n hình thành tùy theo quy đ nh c a t ngn c, Vi t Nam thông

th ng thì ng i đi vay ph i có v n t có t i thi u là30% giá tr tài s n hình thành Tín

d ng b t đ ng s n th ch p này th ng là cáckho n tín d ng dài h n, và đ c gi i ngân trong m t th i gian ng n S k t h pgi a ngân hàng và ch đ u t đ c p các kho n tín

d ng tr góp cho ng i muacác s n ph m c a ch đ u t theo hình th c tr góp là m t

vi c xây d ng d án và chuy n giao b t đ ngs n hoàn t t Ng i nh n y thác s đ c

nh n thù lao tín thác và khi đáo h n cótrách nhi m chuy n tr quy n s h u tài s n tín thác v cho ng i y thác ho cng i đ c ch đ nh th h ng Sau khi m t kh c tín thác đ c ký k t, ngânhàng nh n y thác s ti n hành cho vay th c hi n d án b t đ ng

s n d a trên tàis n tín thác đ c xem nh tài s n th ch p cho ngân hàng (lúc này đ c xem làch s h u t m th i c a tài s n tín thác) Nghi p v tín thác b t đ ng s n huyđ ng

đ c b n ngu n v n bao g m v n t có c a ch d án, c a đ n v xâyd ng, v n vay c a ngân hàng và v n đóng góp c a khách hàng Nh hình th chuy đ ng theo hình th c t tr này mà vi c th c hi n d án s đ c đ m b o k c đ u ra và đ u vào c a d án b t đ ng

s n

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín đ c thành l p theo gi y phép ho t đ ng

s 0006/NH- GP do Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p ngày 05/12/1991 và gi y phép

s 005/GP-UB do UBND Thành ph H Chí Minh c p ngày 03/01/1992 Ngày 21/12/1991 Sacombank chính th c đi vào ho t đ ng, v i nhi m v chính th c là huy

đ ng v n, c p tín d ng Sacombank ra đ i trên c s h p nh t 4 t ch c tín d ng, đó là Ngân hàng phát tri n kinh t Gò V p (nay là chi nhánh Gò V p); H p tác xã tín d ng Tân Bình (nay là chi nhánh Tân Bình); H p tác xã tín d ng Thành Công (nay là chi nhánh H ng o) và H p tác xã tín d ng L Gia (nay là chi nhánh Sài Gòn)

- Tên đ y đ : Ngân hàng Th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín (Saigon Commercial Join Stock Bank vi t t t là Sacombank)

̇ Ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank), đóng vai trò h t nhân đi u ph i ho t đ ng c a T p đoàn

Thành viên tr c thu c:

̇ Công ty TNHH m t thành viên Th ng m i Công ngh Sài Gòn Th ng Tín

̇ Công ty TNHH m t thành viên Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Th ng Tín (SBL)

̇ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín Campodia

Thành viên h p tác chi n l c:

̇ Công ty c ph n u t Sài Gòn Th ng Tín (STI);

̇ Công ty c ph n a c Sài Gòn Th ng Tín (Sacomreal);

̇ Công ty c ph n Xu t nh p kh u Tân nh (Tadimex);

̇ Công ty c ph n u t - Ki n trúc - Xây d ng Toàn Th nh Phát (TTP);

̇ Công ty c ph n Qu n lý qu đ u t Vi t Nam (VFM);

Sau h n 20 n m t lúc thành l p đ n nay, Sacombank tr thành m t trong

nh ng Ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam:

̇ V i m c v n đi u l lúc m i thành l p ch a đ n 3 t đ ng, Sacombank đã không ng ng có nh ng chi n l c t ng c ng n ng l c tài chính n nay Sacombank đã tr thành m t trong nh ng Ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam

v i 10.047 t đ ng v n đi u l

̇ H n 400 đi m giao d ch t i 45/63 t nh thành trong c n c, 01 VP D t i Trung

Qu c, 01 Chi nhánh t i Lào và 01 Ngân hàng t i Campuchia;

̇ 6.180 đ i lý thu c 289 ngân hàng t i 80 qu c gia và vùng lãnh th trên th

gi i;

̇ H n 7.000 cán b nhân viên tr , n ng đ ng và sáng t o;

̇ H n 80.000 c đông đ i chúng;

23

̇ Là Ngân hàng Vi t Nam đ u tiên nh n đ c góp v n và h tr k thu t t International Finance Corporation (IFC) tr c thu c Ngân hàng th gi i (World Bank);

̇ Là Ngân hàng đ u tiên niêm y t c phi u trên th tr ng ch ng khoán Vi t Nam;

̇ Là Ngân hàng Vi t Nam đ u tiên m r ng m ng l i ho t đ ng ra ngoài biên

gi i, thành l p V n phòng đ i di n t i Trung Qu c, Chi nhánh t i Lào và Campuchia;

̇ Là Ngân hàng tiên phong khai thác các mô hình ngân hàng đ c thù dành riêng cho ph n (Chi nhánh 8 Tháng 3) và cho c ng đ ng nói ti ng Hoa (Chi nhánh Hoa Vi t) S thành công c a các chi nhánh đ c thù là minh ch ng thuy t ph c v

kh n ng phân khúc th tr ng đ c đáo và sáng t o c a Sacombank;

̇ T n m 2004, Sacombank đã đ c các t ch c tài chính qu c t nh IFC, FMO, ADB, Proparco y thác các ngu n v n có giá thành h p lý đ h tr các cá nhân, các doanh nghi p nh và v a Vi t Nam thông qua vi c đáp ng đ y đ các tiêu chí v minh b ch báo cáo tài chính, có chi n l c phát tri n b n v ng và n ng

l c qu n tr doanh nghi p, qu n tr r i ro t t, có m ng l i chi nhánh r ng l n và

m c đích s d ng v n h p lý;

3.1.1.2 nh h ng ho t đ ng và phát tri n c a Sacombank n m 2012

N m 2012, trong b i c nh tình hình n n kinh t v mô, tài chính Th Gi i và trong

n c liên t c có nh ng bi n đ ng ph c t p, kh n ng phân tích, d báo còn h n ch , nên quá trình th c thi các gi i pháp đi u hành ti n t c a NHNN có th i đi m còn thi u nh p nhàng, đ ng b Th tr ng ti n t ngo i h i trong nh ng tháng đ u n m còn có nh ng

bi n đ ng gây khó kh n nh t đ nh cho ho t đ ng c a các TCTD và doanh nghi p Ho t

đ ng c a các TCTD còn ti m n nhi u r i ro Ch t l ng d ch v Ngân hàng còn có nhi u b t c p, ch a đáp ng đ c nhu c u c a xã h i… Sacombank v n kiên trì quan

đi m đ m b o an toàn và hi u qu trong ho t đ ng

Các gi i pháp chi n l c c a Sacombank theo th t u tiên là phát tri n ngu n nhân l c có ch t l ng cao; đ y nhanh ti n trình hi n đ i hóa công ngh ngân hàng; t ng nhanh n ng l c, ch t l ng và hi u qu s d ng ngu n l c tài chính; phát huy cao nh t

l i th m ng l i

24

Sacombank v n duy trì m c tr c t c h p d n cho c đông (14-20%) Là ngân hàng đ u tiên m nh d n đ a c phi u niêm y t trên th tr ng ch ng khoán t n m 2007 theo đúng l trình, Sacombank xác đ nh vi c đ m b o an toàn trong ho t đ ng và quy n

l i c a c đông là nhi m v quan tr ng nh t trong quá trình phát tri n

S tín nhi m c a các t ch c tài chính qu c t nh IFC, FMO, ADB, Proparco…

và nh ng đánh giá cao c a các t ch c x p h ng qu c t nh Moody, Fitch… đóng góp

ph n th hi n s n đ nh v ho t đ ng c a Sacombank

3.1.2 S l c v Sacombank-Chi nhánh H ng o-TP H Chí Minh

3.1.2.1 Quá trình thành l p c a chi nhánh H ng o

Chi nhánh H ng o là m t trong b n t ch c ban đ u thành l p nên Sacombank

Ti n thân c a đ n v tr c kia là h p tác xã tín d ng Thành Công, đ c thành l p theo

gi y ch ng nh n đ ng kí ho t đ ng kinh doanh s 309739 ngày 04/12/1998 thay đ i l n

3 vào ngày 21/12/2004 do S k ho ch đ u t TP.HCM c p Tr s Chi nhánh đ t t i

qu n 5, là n i có th m nh trong s n xu t Công nghi p và ti u th công nghi p, s n xu t

h u h t các m t hàng tiêu dùng n i đ a và cung ng các s n ph m trong n c V i đ a bàn có tính đ c thù nh v y, nên s c hút v v n trong s n xu t kinh doanh th ng m i là khá l n Chính vì th cho nên nh ng n m v a qua chi nhánh H ng o luôn đ c đánh giá là m t trong nh ng chi nhánh ho t đ ng t t nh t trên toàn h th ng Sacombank

Phòng k toán và qu : h ng d n h u ki m tra ho ch toán k toán đ i v i các

đ n v tr c thu c chi nhánh, đ u m i thanh toán c a chi nhánh, t ng h p k toán kinh doanh tài chính toàn chi nhánh, qu n lý chi phí đi u hành, qu ti n m t Phòng k toán

qu g m 2 b ph n:

ô B ph n k toán t ng h p

ôB ph n qu chính

Phònghành chính qu n tr : g m m t s nhân viên do m t tr ng phòng ph trách, có ch c n ng và nhi m v nh sau:

- Ch trì vi c ki m kê tài s n c a Chi nhánh và các đ n v tr c thu c chi nhánh

- Ch u trách nhi m t ch c và theo dõi công tác áp t i ti n, b o v an ninh, phòng cháy ch a cháy và b o đ m tuy t đ i an toàn c s v t ch t trong và ngoài gi làm

vi c

- Qu n lý h th ng kho hàng c m c c a Ngân hàng và nhân s ph trách kho hàng

c m c

26

- Theo dõi tình hình nhân s t i Chi nhánh và các đ n v tr c thu c, th c hi n m t

s tác nghi p v qu n tr nhân s theo phân công

- Xây d ng k ho ch hành chính qu n tr hàng tháng, hàng n m và theo dõi đánh giá quá trình th c hi n

Phòng giao d ch: M i Chi nhánh có th có nhi u phòng giao d ch, m i phòng

giao d ch do m t tr ng phòng ph trách, có th có ho c không có phó phòng, bao g m

các ch c n ng nhi m v sau:

- Th c hi n m t s nghi p v huy đ ng ti n g i và cung ng m t s s n ph m d ch

v theo s y nhi m c a Giám đ c Chi nhánh

- Ti p nh n nhu c u vay v n và th c hi n m t s tác nghi p ti n vay

- T ch c công tác h ch toán k toán và b o qu n an toàn kho qu theo quy đ nh c a Ngân hàng

- Th c hi n công tác ti p th , phát tri n th ph n, xây d ng và b o v th ng hi u, nghiên c u và đ xu t nghi p v phù h p v i yêu c u c a đ a bàn ho t đ ng, xây d ng

k ho ch kinh doanh và theo dõi ti n đ th c hi n c a k ho ch

- T ch c công tác qu n lý hành chính đ m b o an ninh tài s n cho Ngân hàng, theo dõi và tham m u v i c p trên v tình hình nhân s c a đ n v

- Th c hi n công tác t ki m tra, ki m soát các m t ho t đ ng c a đ n v đ ng th i

ch u s ki m tra, ki m soát th ng xuyên ho c đ t xu t c a phòng nghi p v Chi nhánh và Ngân hàng

V n là y u t vô cùng quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a các thành ph n

kinh t đ c bi t là ngân hàng Mu n ho t đ ng kinh doanh có hi u qu thì đòi h i Ngân

hàng ph i có ngu n v n n đ nh và đ m nh đ đ m b o đáp ng k p th i các ho t đ ng

tín d ng và các d ch v khác c a Ngân hàng Do đó vi c m r ng và nâng cao ch t l ng

d ch v , đa d ng hóa các hình th c huy đ ng v n đ c xem là m t trong nh ng nhi m v

tr ng tâm c a toàn h th ng Ngân hàng c ng nh Sacombank – Chi nhánh H ng o

B ng 3.2 Tình hình huy đ ng v n t i Sacombank – Chi nhánh H ng o

(Ngu n: Báo cáo th ng niên Chi nhánh H ng o)

Qua b ng s li u ta th y t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh H ng o trong

ba n m qua gi đ c m t t c đ t ng khá n đ nh N m 2010, 2011 khi tình hình kinh t

ph n nào ph c h i sau cu c kh ng ho ng thì s d huy đ ng đã t ng lên khá nhi u so v i

n m 2009

29

Nhìn chung ta th y ngu n v n huy đ ng ch y u t các t ch c kinh t và dân c ,

và t l này luôn đ c duy trì m c cao i u này khá h p lí vì đây là đ i t ng huy

đ ng v n ch y u c a ngân hàng Vi c luôn gi đ c m t l ng v n huy đ ng khá cao t các t ch c kinh t và dân c th hi n đ c m t s phát tri n b n v ng c a chi nhánh

l nh v c huy đ ng v n đ t đ c đi u này là do chi nhánh đã tích c c th c hi n nhi u

bi n pháp khá hi u qu đ thu hút ngu n v n nhàn r i t dân c và các t ch c kinh t trên đ a bàn nh m t o ngu n v n tín d ng đ cho vay đ i v i n n kinh t

2) Tình hình s d ng v n

Bên c nh huy đ ng v n thì ho t đ ng cho vay là ho t đ ng quan tr ng nh t quy t

đ nh s thành b i c a Ngân hàng b i đây là ho t đ ng sinh l i ch y u c a Ngân hàng

B ng 3.3 Tình hình d n cho vay chi nhánh H ng o

Nhìn chung d n cho vay ng n h n chi m t tr ng cao h n cho vay trung và dài

h n trong t ng d n cho vay t i Sacombank – Chi nhánh H ng o Dùng v n tín d ng

đ tài tr cho các nhu c u v n ng n h n s giúp Ngân hàng đ m b o tính thanh kho n trong đ ng v n, an toàn h n trong ho t đ ng cho vay, vì ngu n v n c a Ngân hàng ch

y u là ngu n v n ng n h n nên cho vay ng n h n cao thì chu k luân chuy n v n vay nhanh, kho n vay nhanh chóng đ c thu h i giúp h n ch đ c r i ro M t khác lãi su t