Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Sacombank - Phòng giao dịch Thanh Bình

Ngân hàng Trung ng .... Nhân t khách quan .... Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín .... Chi nhánh Tân Bình .... Phòng giao d ch Thanh Bình ...

TR NG I H C M TP.H CHÍ MINH

LU N V N T T NGHI P CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

T I SACOMBANK – PGD THANH BÌNH

SVTH: Nguy n Th Ph ng Th o MSSV: 0854030822

Ngành: Tài chính – Ngân hàng GVHD: PGS TS Nguy n Minh Ki u

Thành ph H Chí Minh – N m 2012

i

L I C M N

*****

Trong su t th i gian h c t p t i Tr ng i h c M TP.HCM, Th y

Cô đã truy n đ t cho em nh ng kinh nghi m, nh ng bài h c quý báu và

b ích b ng t t c nhi t huy t và t m lòng c a mình, giúp em có thêm

hành trang đ v ng b c vào cu c s ng Em xin chân thành cám n Ban

Giám Hi u nhà tr ng và Quý Th y Cô đã t n tâm gi ng d y chúng em

V i lòng kính tr ng và bi t n sâu s c, em xin g i l i cám n đ n

Th y Nguy n Minh Ki u đã t n tình h ng d n em trong su t th i gian

th c hi n chuyên đ Nh ng góp ý thi t th c c ng nh s h ng d n quý

báu c a Th y đã giúp em hoàn thành chuyên đ t t nghi p này

Em xin chân thành cám n Ban Giám c Sacombank đã s p x p,

b trí cho em đ c th c t p t i Quý ngân hàng, t o đi u ki n thu n l i đ

em ti p xúc th c t , b sung nâng cao ki n th c đã h c t i tr ng ng

th i em xin g i đ n toàn th các Anh Ch công tác t i Phòng giao d ch

Thanh Bình l i cám n chân thành nh t, nh ng ng i đã dành cho em

ni m u ái và s h ng d n, ch b o t n tình qua nh ng l n ti p xúc trong

th i gian ng n ng i v a qua

M t l n n a xin chân thành cám n và kính chúc Quý Th y Cô, Ban

lãnh đ o và các anh ch t i Sacombank d i dào s c kh e, thành công

iii

M C L C

CH NG 1: GI I THI U 1

1.1 T NG QUAN V V N NGHIÊN C U 1

1.2 LÝ DO CH N TÀI 1

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 2

1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 2

1.5 PH M VI NGHIÊN C U 3

1.6 K T C U N I DUNG TÀI 3

CH NG 2: T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH NG M I VÀ CÔNG TÁC HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TH NG M I 4

2.1 T NG QUAN V NHTM 4

2.1.1 Khái ni m v NHTM 4

2.1.2 Vai trò c a NHTM 4

2.1.3 Ch c n ng c a NHTM 6

2.1.3.1 Ch c n ng trung gian tài chính 6

2.1.3.2 Ch c n ng t o ti n 6

2.1.3.3 Ch c n ng s n xu t 6

2.2 M T S NGHI P V C B N C A NHTM 6

2.2.1 Nghi p v huy đ ng v n c a NHTM 7

2.2.1.1 Nghi p v ti n g i 7

2.2.1.2 Nghi p v phát hành gi y t có giá 7

2.2.1.3 Nghi p v đi vay 7

2.2.1.4 Nghi p v huy đ ng v n khác 7

2.2.2 Nghi p v s d ng v n 8

2.2.2.1 Nghi p v cho vay 8

2.2.2.2 Nghi p v đ u t tài chính 8

2.2.3 Nghi p v ngân qu 8

2.2.4 Nghi p v cung ng d ch v 8

2.3 CÔNG TÁC HUY NG V N TRONG NHTM 9

2.3.1 Khái ni m 9

2.3.2 c đi m c a v n huy đ ng 9

2.3.3 Vai trò c a công tác huy đ ng v n 9

iv

2.3.3.1 i v i NHTM 10

2.3.3.2 i v i khách hàng 10

2.3.4 i t ng huy đ ng v n 10

2.3.4.1 Dân c 10

2.3.4.2 Các t ch c kinh t 11

2.3.4.3 Các ngân hàng th ng m i và các t ch c tín d ng khác 11

2.3.4.4 Ngân hàng Trung ng 11

2.3.5 Các hình th c huy đ ng v n 11

2.3.5.1 Huy đ ng v n thông qua tài kho n ti n g i 11

2.3.5.2 Huy đ ng v n thông qua phát hành gi y t có giá 12

2.3.5.3 Huy đ ng v n thông qua hình th c đi vay 12

2.3.6 Các nhân t nh h ng t i ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM 13

2.3.6.1 Nhân t khách quan 13

2.3.6.2 Nhân t ch quan 15

CH NG 3: TÌNH HÌNH HUY NG V N T I SACOMBANK – PGD THANH BÌNH 17

3.1 GI I THI U T NG QUAN V SACOMBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH – PGD THANH BÌNH 17

3.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín 17

3.1.2 Chi nhánh Tân Bình 19

3.1.2.1 Quá trình thành l p Sacombank - Chi nhánh Tân Bình 19

3.1.2.2 Ch c n ng c a các phòng ban 21

3.1.3 Phòng giao d ch Thanh Bình 24

3.1.3.1 Gi i thi u PGD 24

3.1.3.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a PGD Thanh Bình t n m 2009 - 2011 24 3.2 TÌNH HÌNH HUY NG V N T I SACOMBANK – PGD THANH BÌNH 28

3.2.1 Phân tích c c u huy đ ng v n 28

3.2.2 C c u huy đ ng v n theo đ i t ng khách hàng 30

3.2.3 C c u huy đ ng v n theo lo i ti n 32

3.2.4 C c u huy đ ng v n theo k h n 33

3.3 NH N XÉT 36

v

3.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c c a Sacombank - PGD Thanh Bình 36

3.3.2 Nh ng h n ch , khó kh n 37

CH NG 4: M T S GI I PHÁP, KI N NGH NH M NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N T I SACOMBANK – PGD THANH BÌNH 39

4.1 NH H NG PHÁT TRI N C A PGD 39

4.1.1 M t s ch tiêu k ho ch n m 2012 39

4.1.2 Bi n pháp th c hi n 40

4.2 M T S GI I PHÁP NH M Y M NH HI U QU HUY NG V N T I PGD 41

4.2.1 y m nh ho t đ ng marketing 41

4.2.2 a d ng hóa các hình th c ho t đ ng ti n g i 42

4.2.3 T p trung nâng cao ngu n v n trung và dài h n 43

4.2.4 a ra các chính sách lãi su t linh ho t 44

4.2.5 a d ng hóa các d ch v ngân hàng 45

4.2.6 Nâng cao lòng tin đ i v i ng i dân 45

4.2.7 Nâng cao hi u qu qu n lý ngu n v n 46

4.2.8 Nâng cao d ch v ch m sóc khách hàng và trình đ nghi p v cho nhân viên 46

4.2.9 Hi n đ i hóa công ngh 47

4.3 M T S KI N NGH NH M NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N T I NHTM 47

4.3.1 i v i chính ph nhà n c 47

4.3.2 i v i ngân hàng Nhà n c 48

4.3.3 i v i Sacombank 49

K T LU N 51

TÀI LI U THAM KH O 52

vi

DANH M C B NG BI U

B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh 25

B ng 3.2: Tình hình s d ng v n huy đ ng 29

B ng 3.3: C c u ngu n v n huy đ ng theo đ i t ng khách hàng 30

B ng 3.4: C c u ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n 32

B ng 3.5: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n 34

DANH M C HÌNH Hình 3.1: S đ t ch c Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 20

Hình 3.2: S đ t ch c qu n lý PGD Thanh Bình 24

DANH M C TH th 3.1: Kh i l ng huy đ ng qua các n m 28

th 3.2: C c u huy đ ng v n theo đ i t ng khách hàng 31

th 3.3: C c u ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n … 32

th 3.4: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n 34

kh u, đ u t s n xu t, đ i m i thi t b , hi n đ i hóa công ngh , m r ng quy mô s n

xu t, góp ph n th c hi n công nghi p hóa - hi n đ i hóa đ t n c, c ng nh góp ph n tích c c vào công cu c th c hi n đ ng l i đ i m i c a ng và Nhà n c có th

th c hi n đ c t t c các nhi m v trên, ngân hàng c n ph i có ngu n v n V n ho t

đ ng c a ngân hàng tr thành ngu n v n ch y u cung c p v n cho toàn b n n kinh

t Nh t là trong giai đo n hi n nay khi mà xu h ng m c a, h i nh p là đi u ki n t t

y u c a qu c gia nào mu n phát tri n, s h i nh p s làm phân b ngu n v n trong xã

h i m t cách h p lý V i s xu t hi n c a các t ch c tài chính n c ngoài, các t

ch c tài chính m i trong n c, ngu n v n ch y vào các ngân hàng th ng m i c ng b

nh h ng Khi đó nâng cao hi u qu huy đ ng v n tr thành m t bi n pháp h u hi u cho các ngân hàng th ng m i th c hi n chi n l c kinh doanh c a mình đ có th t n

t i và đ ng v ng trong môi tr ng đ y c nh tranh nh hi n nay

Bên c nh đó, v n luôn là m t trong nh ng y u t đ u vào c b n trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a m i doanh nghi p Chúng ta c n kh ng đ nh r ng không th th c hi n đ c các m c tiêu kinh doanh c a doanh nghi p nói riêng n u nh không có v n i v i các ngân hàng th ng m i v i t cách là m t doanh nghi p,

m t ch tài trung gian ho t đ ng trong l nh v c ti n t thì v n l i có m t vai trò h t s c quan tr ng Ngân hàng th ng m i là đ n v ch y u cung c p đ v n đáp ng nhu c u

th tr ng Vì v y, các ngân hàng th ng m i r t chú tr ng đ n công tác huy đ ng v n đáp ng nhu c u kinh doanh c a mình Có th nói, ho t đ ng huy đ ng v n t các ngu n khác nhau trong xã h i là l s ng c a các ngân hàng th ng m i

1.2 LÝ DO CH N TÀI

i v i ho t đ ng ngân hàng, v n là y u t quy t đ nh m i ho t đ ng kinh doanh Th c t t i các ngân hàng th ng m i c ph n hi n nay, v n t có ch chi m

m t t l nh , còn l i là v n huy đ ng, v n đi vay và v n khác Trong đó v n huy

đ ng luôn chi m t tr ng cao nh t Do v y, có th kh ng đ nh v n huy đ ng hay công

2

tác huy đ ng v n có vai trò to l n, quy t đ nh đ n kh n ng duy trì ho t đ ng và phát tri n c a ngân hàng

Huy đ ng v n là m t trong nh ng ho t đ ng chính c a ngân hàng th ng m i

Vi c huy đ ng đ c ngu n v n l n, chi phí th p song hành v i vi c s d ng v n hi u

qu nh cho vay thu lãi cao và an toàn, đ u t đa d ng hi u qu s mang l i hi u qu kinh doanh cao cho ngân hàng Hi n nay, ngu n v n nhàn r i trong dân c còn nhi u

ti m n ng, đ khai thác t t ngu n này trong s c ép c nh tranh trên th tr ng v n hi n nay, v i th tr ng ch ng khoán, v i chính các ngân hàng th ng m i v i nhau, v i ngân hàng n c ngoài thì b n thân m i ngân hàng ph i tìm h ng đi riêng t o ra s khác bi t c a mình nh m có chi n l c huy đ ng v n h p d n khách hàng và chi n

l c s d ng v n hi u qu nh m t o lòng tin n i khách hàng Trong xu th h i nh p WTO ngày càng sâu r ng, tài chính ngân hàng là m t trong nh ng l nh v c có nhi u

đ i m i nh t, nhi u c h i c ng nh thách th c to l n Công tác huy đ ng v n c ng không n m ngoài xu th này, đi u này đòi h i các NHTM ph i luôn n l c thay đ i, làm m i và sáng t o trong ho t đ ng kinh doanh

T i Vi t Nam, vi c huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i còn nhi u b t h p

lý i u này d n t i chi phí v n cao, quy mô không n đ nh, vi c tài tr cho các doanh

m c tài s n không còn phù h p v i quy mô, k t c u T đó, làm h n ch kh n ng sinh

l i, bu c ngân hàng ph i đ i m t v i các r i ro, Do đó, vi c t ng c ng huy đ ng

v n t bên ngoài v i chi phí h p lý và s n đ nh cao là yêu c u ngày càng tr nên c p thi t và quan tr ng đ i v i m i ngân hàng Nh n th c đ c v n đ này, em ch n đ tài

“Nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i Sacombank – PGD Thanh Bình” làm đ tài lu n

3

Ü Các s li u liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng v n t i PGD

Ü Các s li u t báo cáo tài chính c a Ngân hàng

Ü Trao đ i v i cán b b ph n bán hàng và b ph n tín d ng c a PGD Thanh Bình

Do th i gian và đi u ki n ti p c n v i Sacombank – PGD Thanh Bình có gi i

h n, h n n a ki n th c và kinh nghi m trong vi c nghiên c u đ tài này còn nhi u h n

ch cho nên đ tài xin đ c gi i h n ph m vi nghiên c u là tình hình huy đ ng v n t i PGD tài ch y u d a trên các báo cáo c a Ngân hàng và đ c p đ n ho t đ ng huy

đ ng mà c th là ho t đ ng huy đ ng v n qua hình th c ti n g i, xem xét tình hình

bi n đ ng ngu n v n, phân tích tình hình huy đ ng v n thông qua các ch s tài chính

Hi n nay m i n c khác nhau có các đ nh ngh a khác nhau v NHTM nh ng

đ u th ng nh t NHTM là doanh nghi p chuyên kinh doanh ti n t và cung ng các

d ch v tài chính cho n n kinh t , là m t trong nh ng t ch c tài chính trung gian d n

v n t n i th a v n sang n i thi u v n

T i Vi t Nam, lu t Các T ch c tín d ng do qu c h i khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 n m 1997, đ nh ngh a“Ngân hàng th ng m i là m t lo i hình t

ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng khác có liên quan” Lu t này còn đ nh ngh a: “T ch c tín d ng là lo i hình doanh nghi p đ c thành l p theo quy đ nh c a quy đ nh c a Lu t này và các quy đ nh khác c a pháp lu t

đ ho t đ ng kinh doanh ti n t , làm d ch v ngân hàng v i n i dung nh n ti n g i và

s d ng ti n g i đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán”

Nh v y, NHTM là đ nh ch tài chính trung gian quan tr ng vào lo i b c nh t trong n n kinh t th tr ng Nguy n ng D n (2010) cho r ng nh h th ng đ nh

ch tài chính trung gian này mà các ngu n ti n nhàn r i n m r i rác trong xã h i s

đ c huy đ ng, t p trung l i, đ ng th i s d ng s v n đó đ c p tín d ng cho các t

ch c kinh t , cá nhân đ phát tri n xã h i

2.1.2 Vai trò c a NHTM

Theo ng Lê Qu c Hoàng (2008) NHTM có các vai trò nh sau

¬ NHTM là n i cung c p v n cho n n kinh t đ đ u t vào s n xu t kinh doanh

và các nhu c u chi tiêu khác

Hi n nay, v i vai trò c u n i, NHTM đ ng ra huy đ ng các ngu n v n t m th i nhàn r i m i t ch c, cá nhân, m i thành ph n kinh t b ng c ch ti n g i có k

5

h n và ti n g i không k h n, và tái phân ph i cho n n kinh t nh m đáp ng đ y đ

và k p th i cho quá trình tái s n xu t

¬ NHTM h tr Nhà n c trong đi u ti t v mô n n kinh t

Các NHTM th c hi n đúng ch c n ng c a mình đ h ng t i m c tiêu l i nhu n cho chính ngân hàng, đ ng th i đã góp ph n th c hi n các m c tiêu c a chính sách ti n t qu c gia nh n đ nh giá c , ki m ch l m phát, t o vi c làm và t ng

c ng kinh t NHTM ngày càng phát huy đ c vai trò công c đòn b y c a nó trong

vi c th c thi chính sách ti n t tín d ng, thúc đ y d ch chuy n c c u n n kinh t theo

nh ng m c tiêu đã ho ch đ nh Ch ng h n, vi c xoá b c ch lãi su t “tr n” “sàn”,

th c hi n c ch lãi su t c b n, r i chuy n sang c ch lãi tho thu n đã giúp cho các

t ch c tín d ng linh ho t h n trong đi u hành lãi su t, u đãi cho vay lãi su t th p

Tín d ng ngân hàng là ngu n v n ch y u b sung v n l u đ ng cho các t

ch c k toán mua nguyên v t li u đ ti n hành s n xu t kinh doanh và ho t đ ng ngân hàng đã góp ph n làm bi n đ i các đi u ki n s n xu t, kinh doanh, d ch v c a các ch

th kinh t theo h ng t i u, nh t là đ m b o các y u t “đ u vào” và “đ u ra” qua

m nh, t đó t o đ ng l c thúc đ y quy mô tín d ng ngân hàng, gi m b t r i ro x y ra

i u này c n đ c nh n th c và quán tri t xuyên su t trong quá trình ho ch đ nh chính sách v v n, ph ng th c và c ch ho t đ ng c a các NHTM

2.1.3 Ch c n ng c a NHTM

Nguy n Minh Ki u (2009) cho r ng NHTM có ba ch c n ng c b n là ch c

n ng trung gian tài chính, ch c n ng t o ti n và ch c n ng s n xu t

2.1.3.1 Ch c n ng trung gian tài chính

NHTM đóng vai trò trung gian khi th c hi n các nghi p v bao g m nghi p v

c p tín d ng, nghi p v thanh toán, nghi p v kinh doanh ti n t , kinh doanh ch ng khoán và nhi u nghi p v môi gi i khác

2.1.3.2 Ch c n ng t o ti n

V i ch c n ng này, trong quá trình kinh doanh ti n t - tín d ng ngân hàng góp

ph n gia t ng kh i ti n t cung ng cho nhu c u chu chuy n và phát tri n n n kinh t Theo Lê V n T (2007) thì ch c n ng này đ c th c hi n thông qua các ho t đ ng tín

d ng và đ u t trong m i liên h ch t ch v i Ngân hàng Trung ng c a m i n c

2.1.3.3 Ch c n ng s n xu t

Ch c n ng s n xu t bao g m vi c huy đ ng và s d ng các ngu n l c đ t o ra

s n ph m và d ch v ngân hàng cung c p cho n n kinh t nh các s n ph m huy đ ng

v n, các s n ph m c p tín d ng, s n ph m th , d ch v chuy n ti n, thanh toán không dùng ti n m t, thanh toán qu c t ,

7

nghi p v này luôn đan xen l n nhau trong quá trình ho t đ ng c a ngân hàng, t o nên

m t ch nh th th ng nh t trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a NHTM Nó ph n ánh quá trình hình thành v n cho ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, bao g m nghi p

v huy đ ng v n, nghi p v s d ng v n, nghi p v ngân qu v nghi p v cung ng

2.2.1.3 Nghi p v đi vay

Nghi p v đi vay đ c các NHTM s d ng th ng xuyên nh m m c đích t o

v n kinh doanh cho mình b ng vi c vay các t ch c tín d ng trên th tr ng ti n t và vay ngân hàng nhà n c d i các hình th c tái chi t kh u hay cho vay có đ m b o… Trong đó, các kho n vay t ngân hàng nhà n c ch y u nh m t o s cân đ i trong

đi u hành v n c a b n thân NHTM khi mà nó không t cân đ i đ c ngu n v n

2.2.1.4 Nghi p v huy đ ng v n khác

Ngoài ba ph ng th c huy đ ng v n k trên, NHTM còn có th t o v n kinh doanh cho mình thông qua vi c nh n làm đ i lý hay y thác v n cho các t ch c, cá nhân trong và ngoài n c ây là kho n v n ho t đ ng không th ng xuyên c a NHTM, thông th ng đ nh n đ c kho n v n này đòi h i các ngân hàng ph i l p ra các d án cho t ng đ i t ng phù h p v i đ i t ng và các kho n vay

8

2.2.2 Nghi p v s d ng v n

ây là nghi p v ph n ánh quá trình s d ng v n c a NHTM vào các m c đích khác nhau nh m đ m b o an toàn kinh doanh c ng nh tìm ki m l i nhu n, nghi p v tín d ng hay còn g i là nghi p v tài s n Có

2.2.2.1 Nghi p v cho vay

ây có th là nghi p v quan tr ng nh t trong ho t đ ng qu n lý tài s n Có c a NHTM Nghi p v này đóng góp ph n l n l i nhu n trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng Thông qua nghi p v này mà ngân hàng cung c p các kho n tín d ng ng n, trung và dài h n cho các doanh nghi p, các thành ph n kinh t , thúc đ y

n n kinh t phát tri n

2.2.2.2 Nghi p v đ u t tài chính

Bên c nh nghi p v tín d ng, các NHTM còn dùng s v n huy đ ng đ c t dân c , t có t ch c kinh t - xã h i đ đ u t vào n n kinh t d i các hình th c nh hùn v n, góp v n kinh doanh ch ng khoán trên th tr ng… và tr c ti p thu l i nhu n trên các kho n đ u t đó

2.2.3 Nghi p v ngân qu

Nghi p v này ph n ánh các kho n v n c a NHTM đ c dùng vào m c đích

đ m b o an toàn v kh n ng thanh toán hi n th i c ng nh kh n ng thanh toán nhanh c a NHTM và th c hi n quy đ nh v d tr b t bu c do ngân hàng nhà n c đ

ra

2.2.4 Nghi p v cung ng d ch v

Ngoài các kênh nghi p v c b n đ c nêu trên, trong ho t đ ng kinh doanh, các NHTM còn ti n hành các ho t đ ng kinh doanh trên th tr ng nh kinh doanh ngo i t , vàng b c và đá quý, th c hi n d ch v t v n, d ch v ngân qu , nghi p v y thác và đ i lý trong ho t đ ng cung ng ch ng khoán ra th tr ng,… và hàng lo t

nh ng d ch v khác liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng nh : d ch v b o qu n gi y t

có giá, d ch v cho thuê két s t,… cùng v i s phát tri n c a n n kinh t hàng hóa đ c

bi t là trong n n kinh t theo c ch th tr ng, ho t đ ng thu – chi h , chuy n ti n qua ngân hàng ngày càng đ c m r ng và phát tri n Các ngân hàng đã không ng ng

áp d ng nh ng ti n b , thành t u khoa h c công ngh , k t h p v i uy tín kinh doanh

Huy đ ng v n đ c coi là ho t đ ng c b n có tính ch t s ng còn đ i v i b t k

m t NHTM nào, vì ho t đ ng này t o ra ngu n v n ch y u c a các NHTM

2.3.2 c đi m c a v n huy đ ng

Nguy n ng D n (2010) c ng cho r ng v n huy đ ng trong NHTM có m t s

đ c đi m chính đ c nêu d i đây

- V n huy đ ng trong NHTM chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n c a NHTM Các NHTM ho t đ ng đ c ch y u nh vào ngu n v n này

- V n huy đ ng, v m t lý thuy t là m t ngu n v n không n đ nh, vì khách hàng

có th rút ti n c a h mà không b ràng bu c Chính vì đ c đi m này, mà các NHTM c n ph i duy trì m t kho n “d tr thanh kho n” đ s n sàng đáp ng nhu c u rút ti n c a khách hàng

- Có chi phí s d ng v n t ng đ i cao và chi m t tr ng chi phí đ u vào r t l n trong ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM

- ây là ngu n v n có tính c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng

- V n huy đ ng, ch đ c s d ng trong các ho t đ ng tín d ng và b o lãnh, các NHTM không đ c s d ng v n này đ đ u t

2.3.3 Vai trò c a công tác huy đ ng v n

Huy đ ng v n là m t nghi p v r t quan tr ng và có vai trò to l n trong ho t

đ ng c a NHTM Theo Nguy n Minh Ki u (2009) thì tuy ho t đ ng huy đ ng v n

10

không mang l i l i nhu n tr c ti p cho ngân hàng nh ng nó là ho t đ ng r t quan

tr ng Không có ho t đ ng huy đ ng v n xem nh không có ho t đ ng c a NHTM

M t NHTM khi đ c c p phép thành l p thì ph i có v n đi u l theo quy đ nh Tuy nhiên, v n đi u l ch đ tài tr cho tài s n có đ nh nh tr s , v n phòng, máy móc thi t b c n thi t cho ho t đ ng ch không ph i ngu n v n đ ngân hàng có th th c

c ng nh không ng ng hoàn thi n ho t đ ng huy đ ng v n góp ph n t ng c ng ngu n v n cho ngân hàng

2.3.3.2 i v i khách hàng

Ho t đ ng huy đ ng v n không ch có ý ngh a quan tr ng đ i v i ngân hàng mà còn có ý ngh a quan tr ng đ i v i khách hàng, ho t đ ng huy đ ng v n cung c p cho

h m t kênh ti t ki m và đ u t đ tìm ki m l i nhu n, t o c h i cho h có th gia

t ng tiêu dùng trong t ng lai M t khác, ho t đ ng huy đ ng v n còn cung c p cho khách hàng m t n i an toàn đ h c t gi và tích l y s v n t m th i nhàn r i c a mình Cu i cùng, huy đ ng v n giúp cho khách hàng có c h i ti p c n v i các d ch

v khác c a ngân hàng nh : d ch v thanh toán qua ngân hàng, d ch v tín d ng khi khách hàng c n v n cho s n xu t, kinh doanh ho c c n ti n tiêu dùng

2.3.4 i t ng huy đ ng v n

Hi n nay các NHTMCP ch y u huy đ ng v n t b n đ i t ng là dân c , các

t ch c kinh t , các NHTM, t ch c tín d ng khác và Ngân hàng Trung ng

2.3.4.1 Dân c

ây là đ i t ng có nhi u ti m n ng nh t, cung c p cho ngân hàng m t ngu n

v n có quy mô l n và tính n đ nh cao Ng i dân có thu nh p nh ng l i không có nhu

11

c u đ u t tr c ti p vào các ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh ng v n mu n sinh l i,

vì v y h đã đ u t gián ti p b ng cách g i ti n vào ngân hàng, y thác v n cho ngân hàng

2.3.4.2 Các t ch c kinh t

Ngày nay h u h t các t ch c kinh t đ u m tài kho n t i ngân hàng nh m

ph c v cho nhu c u ho t đ ng c a mình Nhìn chung, các tài kho n này đem l i cho ngân hàng m t l ng v n t ng đ i n đ nh Phát tri n và qu n lý t t các tài kho n này s cho phép ngân hàng có m t ngu v n đáng k v i chi phí th p

2.3.4.3 Các ngân hàng th ng m i và các t ch c tín d ng khác

ây là đ i t ng không th ng xuyên c a các NHTMCP, ch nh m m c dích

đ m b o kh n ng thanh toán hay bù đ p thi u h t t m th i

2.3.4.4 Ngân hàng Trung ng

Ch khi không còn huy đ ng t ngu n nào đ c n a, các NHTM s tìm đ n ngân hàng Trung ng nh m bù đ p thi u h t t m th i hay đ m b o kh n ng thanh toán Khi đó ngân hàng Trung ng s cho các NHTMCP vay ch y u d i hình th c tái chi t kh u ho c c m c các th ng phi u mà ngân hàng Trung ng n m gi

2.3.5 Các hình th c huy đ ng v n

2.3.5.1 Huy đ ng v n thông qua tài kho n ti n g i

Theo Nguy n Minh Ki u (2009) “Huy đ ng v n thông qua hình th c ti n g i là hình th c huy đ ng truy n th ng c a NHTM, đây c ng là đi m khác bi t gi a NHTM

và các t ch c tài chính phi ngân hàng, hình th c này làm cho ngân hàng đ c nh n

ký thác hay còn g i là t ch c nh n ký thác trong khi đó các t ch c tài chính phi ngân hàng không nh n ký thác và đ c g i là t ch c không nh n ký thác”

huy đ ng v n, các ngân hàng đã cung c p r t nhi u các hình th c ti n g i khác nhau cho khách hàng l a ch n M i công c đ u có nh ng đ c đi m riêng đáp

ng nhu c u khách hàng trong vi c ti t ki m và th c hi n thanh toán

¬ Ti n g i thanh toán

Ti n g i thanh toán c a các NHTM là ti n g i c a cá nhân, c a các doanh nghi p mà trong đó ngân hàng ph i có trách nhi m th c hi n các kho n chi tr cho

12

khách hàng m t cách k p th i và chính xác i v i lo i ti n g i này, m c đích g i là

đ m b o an toàn v tài s n và th c hi n các kho n chi tr trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh và tiêu dùng i v i ph n l n các khách hàng, m c đích h ng lãi đ i v i

lo i ti n g i này ch gi vai trò th y u Nguy n ng D n (2010) cho r ng công c

đ thu hút ngu n v n này chính là d ch v mà ngân hàng cung c p kèm theo ph i là

d ch v có nhi u ti n ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác

v n ti n g i có k h n là lãi su t M t khác đ khuy n khích khách hàng g i ti n theo

k h n dài, ngân hàng th ng áp d ng nguyên t c k h n càng dài lãi su t càng cao

Vì là ngu n v n t ng đ i n đ nh cho nên ngu n v n này chi m t tr ng không nh trong t ng ngu n v n c a ngân hàng huy đ ng đ c Các NHTM th ng s d ng đ cho vay trung dài h n

2.3.5.2 Huy đ ng v n thông qua phát hành gi y t có giá

Ngày nay, trong ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM, c nh tranh là y u t không th thi u đ c Các NHTM c nh tranh v lãi su t huy đ ng cho đ n lãi su t vay Trong l nh v c huy đ ng v n c a các NHTM ph i luôn luôn tìm các bi n pháp đ có

th huy đ ng đ c đ ngu n v n ph c v cho nhu c u s d ng v n c a mình Các NHTM không ch s d ng các cung c p truy n th ng đ huy đ ng v n mà còn đ a ra các hình th c m i, có hi u qu h n đ huy đ ng v n m t cách d dàng và đáp ng nhu

c u v n c a ngân hàng nh k phi u, trái phi u ngân hàng hay còn g i là gi y t có giá Nguy n Minh Ki u (2009) đ nh ngh a “Gi y t có giá là ch ng nh n c a t ch c phát hành đ huy đ ng v n, trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong

m t th i h n nh t đ nh, theo đi u ki n tr lãi và các kho n cam k t khác gi a t ch c tín d ng và ng i mua” Theo Nguy n ng D n (2010) thì đây là lo i ngu n v n n

đ nh nh t c a NHTM v i lãi su t (chi phí s d ng v n) th ng cao h n lãi su t ti n

g i có k h n, do đó h p d n h n đ i v i khách hàng

¬ Vay Ngân hàng Trung ng

Ngân hàng Trung ng cho NHTM vay d i hình th c tái c p v n và cho vay thanh toán b ng cách Ngân hàng Trung ng yêu c u NHTM l p h s đ ngh phát hành gi y t có giá ho c tài chi t kh u các gi y t có giá, đ xin vay b sung ngu n

v n còn thi u c a ngân hàng Bên c nh đó, Ngân hàng Trung ng d a vào h s đ xem xét và phê chu n nh ng h s tín d ng cùng v i các ch ng t xin chi t kh u, tái chi t kh u đ t yêu c u và có ch t l ng cao c a NHTM đ cho NHTM vay Ngân hàng Trung ng s là ng i cho vay cu i cùng đ i v i NHTM

2.3.6 Các nhân t nh h ng t i ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM

2.3.6.1 Nhân t khách quan

¬ Môi tr ng chính tr - pháp lu t

Kinh doanh ngân hàng là m t trong nh ng ngành ch u s giám sát ch t ch c a chính ph Ho t đ ng ngân hàng đ c đi u ch nh r t ch t ch b i các quy đ nh c a pháp lu t, môi tr ng pháp lu t mang l i cho ngân hàng hàng lo t c h i và thách th c

Ví d nh vi c d b các h n ch v huy đ ng v n ti n g i n i t s m đ ng cho các ngân hàng n c ngoài phát tri n các s n ph m cho vay n i t Ngoài ra, ngân hàng còn ch u s đi u ch nh c a r t nhi u b lu t: lu t dân s , lu t ngân hàng trung ng, các quy đ nh c a chính ph … Do đó, ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng c ng b

nh h ng b i chính sách pháp lu t c a nhà n c và chính sách c a Ngân hàng Trung

ng nh chính sách ti n t , lãi su t tài chính, tín d ng… N u thay đ i nh ng chính sách này s nh h ng đ n kh n ng thu hút v n và ch t l ng s d ng ngu n v n c a NHTM

14

¬ Môi tr ng kinh t

Môi tr ng kinh t có ý ngh a r t quan tr ng, nó nh h ng đ n kh n ng thu

nh p, chi tiêu, thanh toán, nhu c u v v n và ti n g i c a dân c , nó còn tác đ ng r t

l n đ n ho t đ ng huy đ ng c a ngân hàng

S thay đ i c a các y u t nh t c đ t ng tr ng kinh t , t l l m phát, thu

nh p bình quân đ u ng i thay đ i, chính sách đ u t , ti t ki m c a chính ph … luôn

su t ti t ki m Chính vì th , ti n g i c a dân c vào ngân hàng ngày càng m t t ng và

ng c l i, n u thu nh p bình quân c a ng i dân ít thì h không có ti n g i ti t ki m

mà còn đói nghèo, đ i s ng g p nhi u khó kh n T đó, vi c huy đ ng v n c a ngân hàng c ng s g p nhi u khó kh n

¬ Môi tr ng dân s

Môi tr ng dân s là y u t không ch t o thành nhu c u và k t c u nhu c u c a

ng i dân v s n ph m d ch v ngân hàng mà còn là c n c đ hình thành h th ng phân ph i c a ngân hàng ng th i, môi tr ng dân s là c s v quy mô ho t đ ng

và hình th c ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng Môi tr ng dân s nh h ng

đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng, do đó ngân hàng c n ph i nghiên c u k

l ng môi tr ng dân s , tr c khi đ a ra chi n l c huy đ ng v n đ có th có đ c ngu n v n và phù h p v i nhu c u c a ngân hàng và khách hàng v ch t l ng, s

l ng và th i h n,… ó c ng chính là nhu c u c a th tr ng

¬ Môi tr ng đ a lý

Môi tr ng đ a lý đ c xác đ nh b i quy đ nh c a qu c t hình thành qu c gia

và quy đ nh t ng qu c gia hình thành các t nh, huy n, xã, thành ph , nông thôn… tùy

t ng khu v c đ a lý mà ngân hàng quy t đ nh đ t nhi u hay ít đi m huy đ ng v n và quy t đ nh chi n l c ho t đ ng m i khu v c vì m i khu v c có s dân và đi u ki n khác nhau

Bên c nh đó, s phát tri n c a h th ng ngân hàng có s đa d ng c a các kênh

đ u t thì ngu n v n huy đ ng c a các ngân hàng c ng c nh tranh v i ngân hàng khác, hay c nh tranh v i t ch c tài chính khác v lãi su t ho t đ ng cho phù h p, đ ch p

15

l y th i c s d ng v n phù h p Ví d : khu v c kinh t m i nh n c a đ t n c thì đang c n ngu n v n đ u t thì đòi h i các h th ng ngân hàng đ u t vào Song song

v i đi u đó thì các ngân hàng ph i c nh tranh v i lãi su t ho t đ ng ngày càng gay g t

h n nh m huy đ ng đ c nhi u v n, đ k p th i đ u t vào các ngành kinh t đang m

r ng vì th nó s nh h ng tr c ti p đ n m i ngân hàng

¬ Môi tr ng v n hóa xã h i

M i qu c gia có n n v n hóa riêng, v n hóa chính là y u t t o nên b n s c c a dân t c nh thói quen, t p quán, tôn giáo, tâm lý,v.v… i v i ngân hàng, ho t đ ng huy đ ng v n là ho t đ ng ch u nhi u nh h ng c a môi tr ng v n hóa Ví d nh các n c phát tri n ng i dân có thói quen g i ti n vào ngân hàng đ h ng nh ng

ti n ích trong thanh toán, h ng lãi và trong ti m th c c a h ngân hàng là m t ph n không th thi u đ c vì đó là m t ph n t t y u c a n n kinh t Do v y, ngân hàng không g p m y khó kh n trong vi c huy đ ng v n nhàn r i trong dân c và t ch c kinh t Ng c l i nh ng n c đang phát tri n nh Vi t Nam vi c huy đ ng v n c a ngân hàng g p r t nhi u khó kh n vì ng i dân Vi t Nam hi n nay v n ch a quen s

d ng các d ch v ngân hàng

M t khác, ngân hàng ch a th c s t o đ c lòng tin đ i v i ng i dân và ch a chú tr ng đ n công tác, marketing, ti p th , qu ng cáo,… Ngoài ra, ng i dân còn thi u hi u bi t v ch tr ng chính sách c a nhà n c v ho t đ ng c a ngân hàng Vì

v y, cho đ n ngày nay v n còn tình tr ng có ti n nh ng không mu n g i vào ngân hàng vì không bi t ph i làm nh ng th t c nh th nào ho c ng i dân ng i m t th i gian làm th t c

2.3.6.2 Nhân t ch quan

¬ Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng

Ngân hàng ph i s d ng cho mình m t chi n l c kinh doanh phù h p, trong chi n l c kinh doanh ngân hàng ph i quy t đ nh s m r ng ho c thu h p huy đ ng

v n, thay đ i t tr ng các ngu n v n trong t ng s ngu n v n, lãi su t huy đ ng N u chi n l c kinh doanh đúng đ n ngân hàng s khai thác đ c ngu n v n đáp ng nhu

c u và đ t hi u qu cao

¬ Chính sách lãi su t

Chính sách lãi su t c nh tranh bao g m lãi su t c nh tranh huy đ ng và lãi su t

c nh tranh cho vay là m t chính sách quan tr ng c a ngân hàng Vi c duy trì lãi su t

c nh tranh huy đ ng là đ c bi t quan tr ng khi lãi su t th tr ng đang m c t ng

16

đ i cao Các NHTM không ch c nh tranh dành v n v i nhau mà còn c nh tranh v i các lo i hình ti t ki m và các công c khác nhau trên th tr ng v n c bi t, trong

th i k khan hi m ti n t dù cho s khác bi t t ng đ i nh v lãi su t c ng s thúc

đ y nh ng ng i ti t ki m, đ u t chuy n v n t công c mà h đang có sang ti t

ki m và đ u t ho c t ch i m t t ch c ti t ki m này sang m t t ch c ti t ki m khác

¬ Chính sách khách hàng

Ngân hàng th ng chia khách hàng ra làm nhi u nhóm đ có cách ph c v phù

h p V i nh ng khách hàng lâu n m, giao d ch th ng xuyên, có s d ti n g i l n, gây đ c tín nhi m v i ngân hàng thì ngân hàng s có chính sách phù h p v th i h n

và lãi su t …

¬ Các hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng

ây c ng là m t trong nh ng y u t có nh h ng không nh đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng Hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng càng đa d ng, phong phú, linh ho t bao nhiêu thì kh n ng thu hút v n t n n kinh t càng l n b y nhiêu i u này xu t phát t s khác nhau v nhu c u và tâm lý c a các t ng l p dân

c M c đ đa d ng c a các hình th c huy đ ng ngày càng cao thì càng d đáp ng

m t cách t t nh t nhu c u c a ng i dân và h có th tìm th y cho mình m t hình th c

ti n g i phù h p mà l i an toàn Do v y, các NHTM th ng cân nh c k tr c khi đ a vào hình th c huy đ ng m i

¬ Chính sách ph c v , qu ng cáo

Trong đi u ki n c nh tranh m nh nh ngày nay khó có th duy trì đ c s khác

bi t v s n ph m, giá c nên chi n l c ph c v và qu ng cáo tr thành y u t vô cùng quan tr ng đ thu hút khách hàng, chi n l c qu ng cáo phù h p s giúp cho ngân hàng có nhi u khách hàng m i Do đó, đ có uy tín trên th tr ng, gi v ng m i quan

h v i khách hàng truy n th ng và thu hút thêm nhi u khách hàng m i ngân hàng

17

không ng ng nâng cao ch t l ng ph c v , có chi n l c qu ng cáo h p lý đ nhi u

ng i đ n v i ngân hàng và s n ph m d ch v do ngân hàng cung ng trên th tr ng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank) đ c thành l p và đi vào

ho t đ ng ngày 21/12/1991 khi h p nh t 4 h p tác xã tín d ng: Gò V p – Tân Bình – Thành Công - L Gia Sacombank xu t phát là m t ngân hàng nh ra đ i trong giai

đo n khó kh n c a đ t n c v i s v n đi u l ban đ u là 03 t đ ng và ho t đ ng ch

y u t i vùng ven TP.HCM

Giai đo n 1991 – 1995: tuy m i kh i đ u r t khó kh n vì v n ít, ph m vi kinh

doanh h p, đ n đi u nh ng Sacombank đã t o đ c d u n đáng ghi nh n qua nh ng quy t sách, ch tr ng nh t p trung x lý các kho n n khó đòi, m r ng m ng l i, phát hành k phi u,…

Giai đo n 1995 -1998: t p trung cho nhi m v ho ch đ nh và phát tri n song

song v i vi c ti p t c c ng c và ch n ch nh V i vi c phát hành c phi u đ i chúng

v n đi u l Sacombank t ng t 23 t đ ng lên 71 t đ ng và b c đ u xác l p đ c

n ng l c phát tri n đ i v i quá trình phát tri n c a mình

Giai đo n 1999 – 2001: v n đi u l t 71 t đ ng lên thành 190 t đ ng, xây

d ng h i s khang trang hi n đ i, đ ng lo t nâng c p tr s các chi nhánh tr c thu c,

m r ng m ng l i đ n h n 20 t nh thành và các vùng kinh t tr ng đi m Xác l p m i quan h v i h n 80 chi nhánh Ngân hàng n c ngoài trên kh p th gi i

Giai đo n 2001 – 2005: hoàn thành v t m c ch tiêu kinh t và m c tiêu phát

tri n đ ra cho th i k k ho ch 5 n m (t n m 2001) Ti p c n v i công ngh tiên ti n

và kinh nghi m qu n tr đi u hành hi n đ i chu n b cho quá trình h i nh p kinh t

qu c t c a ba c đông n c ngoài là các t ch c tài chính – ngân hàng m nh trên th

gi i

T i th i đi m tháng 12/2006 v n đi u l đ t kho ng 2.089,412 t đ ng so v i

190 t đ ng t i n m 2001 đã giúp Sacombank tr thành m t trong nh ng Ngân hàng

có v n đi u l l n nh t t i Vi t Nam M ng l i ho t đ ng tr i dài t b c vào nam

19

(h n 100 đi m giao d ch), đ i ng nhân viên g m 3808 ng i, quan h v i h n 8900

đ i lý thu c 222 ngân hàng t i 86 qu c gia trên th gi i

Giai đo n 2005 – 2006: đ t đ c nhi u thành công trên nhi u l nh v c Ngày

12/07/2006 Sacombank là Ngân hàng đ u tiên chính th c niêm y t c phi u trên trung tâm giao d ch ch ng khoán TPHCM Sacombank đã ti n hành thành l p và khai

tr ng m t s công ty tr c thu c nh công ty ki u h i Sài Gòn Th ng Tín (Sacomrex), công ty cho thuê tài chính ngân hàng Sài Gòn Th ng Tín (SacomLeasing) trong n m 2006

Ngày 20/10/2007 khai tr ng công ty ch ng khoán Ngân Hàng Sài Gòn

Th ng Tín (SBS) là công ty có v n đi u l l n th 2 t i th i đi m thành l p

Sau 18 n m ho t đ ng, đ n nay Sacombank đã tr thành Ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam v i:

Ü H n 7.400 cán b nhân viên tr n ng đ ng, nhi t huy t, sáng t o

Là Ngân Hàng tiên phong khai các mô hình Ngân Hàng đ c thù dành cho ph

n (Chi nhánh 8 tháng 3) và cho c ng đ ng nói ti ng Hoa (Chi nhánh Hoa Vi t) S thành công c a Chi nhánh đ c thù là minh ch ng cho kh n ng phân khúc th tr ng

20

3.1.2 Chi nhánh Tân Bình

3.1.2.1 Quá trình thành l p Sacombank - Chi nhánh Tân Bình

Trên n n t ng s ra đ i c a Sacombank, Sacombank – Chi Nhánh Tân Bình có ngay t ngày thành l p, là m t trong nh ng thành viên đ u tiên hình thành nên Sacombank, là cái nôi cho s phát tri n m nh m c a Sacombank hi n nay

Khi m i thành l p Sacombank – Chi Nhánh Tân Bình là m t Chi nhánh nh ,

ho t đ ng ch y u là huy đ ng v n và cho vay nh l H n 18 n m ho t đ ng và

tr ng thành cùng s phát tri n chung c a Sacombank, Sacombank – Chi nhánh Tân Bình c ng đã kh ng đ nh đ c mình v i s đóng góp v s l ng khách hàng đông

đ o c ng nh đóng góp v l i nhu n trong h th ng Ngân Hàng Sacombank

Hi n nay Sacombank – Chi nhánh Tân Bình g m 01 tr s Chi nhánh đ t t i

224 Lê V n S , và 09 phòng giao d ch là L Gia, C ng Hòa, Thanh Bình, Ông T , Town, L ng Cha C , Bà Qu o, Bàu Cát và L c H ng V i đ i ng nhân viên tr , đ y

E-n E-ng đ ng sáng t o v i b u nhi t quy t tràn tr , Sacombank – Chi nhánh Tân Bình luôn c g ng ph n đ u không ng ng nh m đáp ng đ c t t c các nhu c u và giúp

KH hài lòng v t ng s n ph m d ch v c a Sacombank cung c p Chi nhánh đã không

ng ng kh ng đ nh là m t nhân t quan tr ng góp ph n trong s phát tri n c a Sacombank

Phòng

h tr

Phòng

k toán hành chính

Phòng thanh toán

PGD Ông T

PGD Thanh Bình

PGD

L

Gia

Giám đ c chi nhánh

Ü Th m đ nh các h s c p tín d ng (tr các h s c p tín d ng mang tính ch t d

án theo quy đ nh c a Ngân hàng)

Ü Thông báo quy t đ nh c p tín d ng ho c không c p tín d ng cho b ph n ti p

th doanh nghi p/cá nhân

¬ Phòng h tr

Qu n lý tín d ng

Ü H tr công tác tín d ng

Ü Ki m soát tín d ng

Ü Qu n lý doanh m c cho vay, b o lãnh theo danh m c ngành ngh kinh doanh,

lo i hình cho vay, h n m c tín d ng… theo chính sách tín d ng c a Ngân hàng trong t ng th i k và đ xu t bi n pháp thích h p đ h n ch r i ro, nâng cao

hi u qu

Ü L u tr , b o qu n b n chính h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o lãnh, gi y nh n

n , gi y gia h n n và các gi y t liên quan khác

23

Qu n lý công tác an toàn kho qu

Ü Thu chi và xu t nh p ti n m t, tài s n quý, gi y t có giá

Ü Ki m đ m,phân lo i, đóng bó ti n theo quy đ nh

Ü B c x p, v n chuy n ti n m t, tài s n quý, gi y t có giá

Ü B o qu n ti n m t, tài s n quý, gi y t có giá

¬ Phòng thanh toán qu c t

Ü X lý các giao d ch thanh toán qu c t

- X lý các giao d ch liên quan đ n L/C nh p kh u

- X lý các giao d ch liên quan đ n L/C xu t kh u

Qu n lý công tác k toán t i chi nhánh

Ü H ng d n ki m tra công tác h ch toán k toán t i chi nhánh và các đ n v tr c thu c t i chi nhánh