Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh - PGD Thị Nghè

¬ Tính toán các ch tiêu dùng đ phân tích, đánh giá... Error!. Bookmark not defined.. Phân tích quy trình cho vay tiêu dùng t i Sacombank ...

CH NG TRÌNH ÀO T O C BI T

KHÓA LU N T T NGHI P CHUYÊN NGÀNH K TOÁN

Thành ph H Chí Minh- N m 2012

L I C M N

thành công trong b t k công vi c gì c ng c n đòi h i m t s c g ng, n l c c a

b n thân m i ng i Tuy nhiên n u đ c trang b đ y đ ki n th c, k n ng làm vi c

c ng thêm vi c đ c ti p c n, làm quen th c t trong công vi c s giúp cho m i chúng ta

thêm t tin và b t đ u công vi c m i m t cách t t nh t V i nh ng ki n th c đã đ c h c

trong 4 n m t i Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh và kho ng th i gian 2 tháng

đ c th c t p, h c vi c t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín-Chi nhánh Bình

Th nh-Phòng giao d ch Th Nghè đã giúp em có đ c s chu n b c n thi t v m t ki n

th c và nh ng tr i nghi m trong m t môi tr ng làm vi c hi n đ i, chuyên nghi p ó là

nh ng hành trang vô cùng quý báu đ em có th th c hi n khóa lu n t t nghi p này Nhân

đây em xin chân thành g i l i c m n đ n:

- Quý Th y, Cô Gi ng viên và các anh, ch Chuyên viên Ch ng trình ào t o c

Bi t, các b n sinh viên l p KT08 B đã nhi t tình truy n đ t, giúp đ em trong su t quá

trình h c t p th i gian qua

- Th c s Nguy n Ng c Hân đã t n tình h ng d n, góp ý và đ ng viên em đ hoàn

thành khóa lu n t t nghi p c a mình

- Ban Giám đ c Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín-Chi nhánh Bình Th nh-PGD

Th Nghè cùng các anh, ch nhân viên các phòng ban, b ph n tr c thu c Ngân hàng đã

giúp đ và ch d n em trong quá trình h c vi c th c t t i đây

- Trong quá trình th c hi n khóa lu n t t nghi p, em đã c g ng tìm hi u, quan sát và

thu th p các s li u, phân tích, đánh giá và ki n ngh các gi i pháp nh ng ch c ch c s

không th tránh kh i nh ng sai sót và h n ch Vì v y, em r t mong nh n đ c s góp ý

c a quý th y cô và nh ng ng i quan tâm

-Cu i cùng, em xin kính chúc quý Th y, Cô Tr ng i h c M Thành ph H Chính

Minh và các anh ch trong Ban Giám c, toàn th cán b nhân viên Ngân hàng TMCP

Sài Gòn Th ng Tín l i chúc s c kh e, h nh phúc và thành đ t

Tp.HCM, ngày 19 tháng 5 n m 2012 Sinh viên: Nguy n Hoàng Lu t

8 CVTD Cho vay tiêu dùng

9 CBCNV Cán b công nhân viên

B ng 2.3 2.4.2 D n cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 29

Bi u đ 2.4 2.4.2 D n cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 30

B ng 2.4 2.4.3 C c u cho vay tiêu dùng theo m c đích vay v n 32

B ng 2.5 2.4.4 Thu lãi t ho t đ ng cho vay 34

Bi u đ 2.5 2.4.4 Thu lãi t ho t đ ng cho vay 34

L i m đ u

Lý do ch n đ tài:

N u nh m t vài th p niên tr c đây đ có th ti p c n đ c v i các kho n cho

vay c a ngân hàng nh m ph c v cho các nhu c u thi t y u thì ng i dân s g p r t nhi u

khó kh n Nh ng gi đây v i nhi u s phát tri n và đ i m i c a n n kinh t nói chung và

các ngân hàng th ng m i nói riêng thì ng i dân đã đ c ti p c n v i ngu n v n này

m t cách d dàng T i Vi t Nam, ch trong vòng 20 n m qua đã xu t hi n thêm g n 100

Ngân hàng th ng m i và các t ch c tín d ng nói chung Các Ngân hàng th ng m i ra

đ i đã tri n khai r t nhi u các s n ph m, d ch v đa d ng nh m ph c v t t nh t cho các

khách hàng Trong đó nhóm s n ph m đ c đánh giá là thu hút nh t đó chính là nhóm s n

ph m cho vay tiêu dùng cá nhân

Có th th y r ng, hi n nay th tr ng đang có m t cu c c nh tranh kh c li t v

m ng cho vay tiêu dùng gi a các Ngân hàng th ng m i v i nhau và v i các công ty, t p

đoàn tài chính ng tr c tình hình đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín– Chi

nhánh Bình Th nh- PGD Th Nghè đã không ng ng nâng cao ch t l ng d ch v , hoàn

thi n các s n ph m cho vay tiêu dùng cá nhân đ có th đáp ng đ c nh ng nhu c u kh t

khe c a th tr ng

Có th nói vi c cho vay tiêu dùng là m t v n đ không còn xa l v i m i chúng ta

nh ng đ có th hi u và n m b t đ c nh ng thu n l i và khó kh n khi tri n khai d ch v

này thì ch c h n chúng ta s c n ph i ti p t c nghiên c u, hoàn thi n và đ a ra các gi i

pháp đ có th phát tri n nghi p v cho vay tiêu dùng có ý ngh a h n v c lý lu n l n

th c ti n đ i v i s đa d ng hóa các s n ph m c nh tranh c a Ngân hàng Nh n th y đ c

nh ng v n đ trên em đã l a ch n đ tài “Th c tr ng và gi i pháp nh m nâng cao hi u

qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín-Chi Nhánh

Bình Th nh-Phòng Giao D ch Th Nghè” đ có th tìm hi u rõ h n tình hình th c t và

hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng và đ ng th i đ a ra m t s gi i pháp và

ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng d ch v này t i PGD Th Nghè thu c Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Th ng Tín

M c tiêu c a đ tài:

Trong gi i h n c a đ tài s t p trung nghiên c u vào các v n đ sau:

¬ Phân tích th c tr ng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Th ng Tín– Chi nhánh Bình Th nh- PGD Th Nghè

¬ xu t các gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu

dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín– Chi nhánh Bình Th nh- PGD

¬ Quan sát ho t đ ng tín d ng t i NH, th ng xuyên tham kh o ý ki n, cùng các anh

ch chuyên viên khách hàng cá nhân c a PGD đi công tác th c t

¬ Nghiên c u các tài li u, giáo trình liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng

¬ S d ng ph ng pháp th ng kê mô t , phân tích s li u c a PGD Th Nghè qua các

n m v i h th ng s đ , b ng bi u

¬ Tính toán các ch tiêu dùng đ phân tích, đánh giá

¬ Tham kh o các tài li u t sách báo, t p chí chuyên ngành kinh t , ph ng ti n

truy n thông; báo đài

K t c u c a đ tài:

Ngoài ph n m đ u, k t lu n, các danh m c b ng bi u, tài li u tham kh o, ph l c, các

tên vi t t t thì báo cáo th c t p t t nghi p đ c chia thành 3 ch ng:

¬ Ch ng 1: T ng quát v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín– Chi nhánh Bình

Th nh- PGD Th Nghè

¬ Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Th ng Tín– Chi nhánh Bình Th nh- PGD Th Nghè

¬ Ch ng 3: M t s gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho

vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín– Chi nhánh Bình Th nh-

PGD Th Nghè

SVTH: Nguy n Hoàng Lu t

M C L C

L i m đ u 1

Lý do ch n đ tài: 1

M c tiêu c a đ tài: 2

Ph m vi nghiên c u: 2

Ph ng pháp nghiên c u: 2

K t c u c a đ tài: 2

N i dung: Error! Bookmark not defined Ch ng 1: T NG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TH NG TÍN 3

1.1 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín: 3

1.1.1 Khái quát chung v ngân hàng: 3

1.1.2 Quá trình hình thành và phát tri n: 3

1.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín - PGD Th Nghè 7

1.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n: 7

1.2.2 Nhi m v , ch c n ng và đ nh h ng phát tri n: 7

1.2.3 Các s n ph m, d ch v c a PGD: 8

1.2.4 C c u t ch c, nhân s 9

1.2.5 K t qu kinh doanh qua các n m 2010,2011 12

B ng 1.1 K t qu kinh doanh c a PGD Th Nghè trong n m 2010, 2011 12

Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TH NG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH TH NH-PGD TH NGHÈ 15

2.1 Các quy đ nh v cho vay tiêu dùng t i PGD 15

2.1.1 i u ki n c p tín d ng 15

2.1.2 Phân tích quy trình cho vay tiêu dùng t i Sacombank 17

2.2 Các hình th c cho vay tiêu dùng t i Sacombank 20

2.2.1 Phân lo i ho t đ ng cho vay tiêu dùng: 20

2.2.2 Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i PGD 21

2.3 Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 28

2.3.1 Th c tr ng ngu n v n: 28

2.3.2 Thu lãi t ho t đ ng cho vay 34

2.3.3 C c u cho vay tiêu dùng theo m c đích vay v n 36

2.3.4 D n cho vay tiêu dùng 38

2.3.5 Tình hình n quá h n: 40

2.4 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 42 2.4.1 Ch tiêu D n / ngu n v n huy đ ng: 42

2.4.2 Ch tiêu D n CVTD / t ng d n : 43

2.4.3 Ch tiêu l i nhu n/doanh thu: 45

2.4.4 Ch tiêu N quá h n / d n : 46

2.4.5 Vòng quay v n tín d ng: 47

2.5 ánh giá ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 49

2.5.1 Thành công 49

2.5.2 H n ch và nguyên nhân 49

Ch ng 3: M T S GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TH NG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH TH NH-PHÒNG GIAO D CH TH NGHÈ 54

3.1 Tri n v ng và chi n l c phát tri n c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 54

3.1.1 Tri n v ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 54

3.1.2 Chi n l c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè: 56

3.2 Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 57

3.2.1 Hoàn thi n chi n l c kinh doanh 57

3.2.2 T ng c ng truy n thông, marketing cho s n ph m 58

3.2.3 y m nh chi n l c s n ph m c nh tranh: 59

3.2.4 Gi i pháp v ch t l ng tín d ng 60

3.2.5 Gi i pháp x lý n quá h n 61

3.2.6 Gi i pháp v nhân s 61

3.3 M t s ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i PGD Th Nghè 63

3.3.2 i v i ngân hàng nhà n c: 63

3.3.3 i v i PGD Th Nghè: 64

K t lu n 65

Ch ng 1: T NG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP

SÀI GÒN TH NG TÍN

1.1 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín:

1.1.1 Khái quát chung v ngân hàng:

¬ Tên g i: Ngân hàng Th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín – Sacombank thành l p ngày 21/12/1991, t

vi c sáp nh p Ngân hàng phát tri n kinh t Gò V p và 03 H p tác xã tín d ng: Tân Bình –

Thành Công – L Gia V n đi u l ban đ u ch có 3 t đ ng, là mô hình Ngân hàng

TMCP đ u tiên t i Tp.HCM Tr i qua hành trình h n 19 n m phát tri n, Sacombank đã đi

qua nh ng c t m c quan tr ng t không đ n có và hi n là h t nhân c a T p đoàn

Sacombank – Sacombank Group Tính đ n 04/03/2012, Sacombank có v n đi u l 10.740

t đ ng, m ng l i ho t đ ng g m 408 đi m giao d ch r ng kh p khu v c ông D ng,

trong đó đã có m t t i 48/63 t nh thành c a Vi t Nam và đ c bi t là t i 02 Qu c gia Lào

và Campuchia i ng CBNV c a Sacombank dày d n kinh nghi m, tr trung và n ng

đ ng là minh ch ng cho s phát tri n không ng ng c a Sacombank luôn n l c v n lên

đ h ng đ n m c tiêu tr thành T p đoàn v ng m nh c a Vi t nam và Khu v c trong

th i gian t i

Vào ngày 16/5/2008, Sacombank t o nên m t b c ngo t m i trong l ch s hình

thành và phát tri n Ngân hàng v i vi c công b hình thành T p đoàn Sacombank Vi c

hình thành mô hình T p đoàn là đi u ki n đ phát tri n các gi i pháp tài chính tr n gói v i

chi phí h p lý, nh m t o ra giá tr gia t ng cho khách hàng đ ng th i nâng cao s c m nh

trong quá trình h i nh p c a Sacombank và nhóm các Công ty thành viên ho t đ ng trong

các l nh v c tài chính và phi tài chính

Sacombank luôn là ng i m đ ng và s n sàng ch p nh n v t qua thách th c

trên hành trình phát tri n đ tìm ra nh ng h ng đi m i

S chuyên nghi p, t n tâm và uy tín cao nh t đ i v i khách hàng, đ i tác, đ ng

nghi p là nguyên t c ng x c a m i thành viên Sacombank i u đó đ c cam

k t xuyên su t thông qua vi c Sacombank không ng ng nâng cao ch t l ng d ch

v , luôn t n tâm và uy tín đ i v i m i khách hàng mình ph c v

¬ Trách nhi m đ i v i c ng đ ng và xã h i

Sacombank luôn ý th c trách nhi m c a mình đ i v i c ng đ ng, xã h i n i mình

ho t đ ng và luôn tuân th tôn ch hành đ ng Vì c ng đ ng - phát tri n đ a

ph ng

¬ T o d ng s khác bi t

Sacombank luôn đ t phá, sáng t o đ không ng ng t o nên nh ng khác bi t v s n

ph m, ph ng th c kinh doanh và mô hình qu n lý Chính s khác bi t này đã t o

d ng l i th c nh tranh c a Sacombank trên th ng tr ng

¬ Hành trình phát tri n

1991: Sacombank là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i c ph n (TMCP) đ u tiên

đ c thành l p t i Thành ph H Chí Minh (TP.HCM) t vi c h p nh t 04 t ch c

tín d ng

1993: Là ngân hàng TMCP đ u tiên c a TP.HCM khai tr ng chi nhánh t i Hà N i, phát

hành k phi u có m c đích và th c hi n d ch v chuy n ti n nhanh t Hà N i đi TP.HCM

và ng c l i, góp ph n gi m d n tình tr ng s d ng ti n m t gi a hai trung tâm kinh t

l n nh t n c

1995: Ti n hành i h i đ i bi u c đông c i t , đ ng th i ho ch đ nh chi n l c phát

tri n đ n n m 2010 Ông ng V n Thành đ c tín nhi m b u làm Ch t ch H i đ ng

qu n tr Ngân hàng i h i là b c ngo t m ra th i k đ i m i quan tr ng trong quá

trình phát tri n c a Sacombank

1997: Là ngân hàng đ u tiên phát hành c phi u đ i chúng v i m nh giá 200.000 đ ng/c

phi u đ t ng v n đi u l lên 71 t đ ng v i g n 9.000 c đông tham gia góp v n

1999: Khánh thành tr s t i 278 Nam K Kh i Ngh a, Qu n 3, TP.HCM, là thông đi p

kh ng đ nh Sacombank s g n bó lâu dài, cam k t đ ng hành cùng khách hàng, c đông,

nhà đ u t và các t ch c kinh t trên b c đ ng phát tri n

2001: T p đoàn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Qu c) tham gia góp 10% v n

đi u l c a Sacombank, m đ ng cho vi c tham gia góp v n c ph n c a Công ty Tài

chính Qu c t (International Finance Corporation – IFC, tr c thu c World Bank) vào n m

2002 và Ngân hàng ANZ vào n m 2005 Nh vào s h p tác này mà Sacombank đã s m

nh n đ c s h tr v kinh nghi m qu n lý, công ngh ngân hàng, qu n lý r i ro, đào t o

và phát tri n ngu n nhân l c t các c đông chi n l c n c ngoài

2002: Thành l p Công ty tr c thu c đ u tiên - Công ty Qu n lý n và Khai thác tài s n

Sacombank-SBA, b c đ u th c hi n chi n l c đa d ng hóa các s n ph m d ch v tài

chính tr n gói

2003: Là doanh nghi p đ u tiên đ c phép thành l p Công ty Liên doanh Qu n lý Qu

đ u t Ch ng khoán Vi t Nam (VietFund Management - VFM), là liên doanh gi a

Sacombank (n m gi 51% v n đi u l ) và Dragon Capital (n m gi 49% v n đi u l )

2004: Ký k t h p đ ng tri n khai h th ng Corebanking T-24 v i công ty Temenos (Th y

S ) nh m nâng cao ch t l ng ho t đ ng, qu n lý và phát tri n các d ch v ngân hàng đi n

t

2005: Thành l p Chi nhánh 8 Tháng 3, là mô hình ngân hàng dành riêng cho ph n đ u

tiên t i Vi t Nam ho t đ ng v i s m nh vì s ti n b c a ph n Vi t Nam hi n đ i

2006:

- Là ngân hàng TMCP đ u tiên t i Vi t Nam tiên phong niêm y t c phi u t i HOSE v i

t ng s v n niêm y t là 1.900 t đ ng

- Thành l p các công ty tr c thu c bao g m: Công ty Ki u h i Sacombank-SBR, Công ty

Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, Công ty Ch ng khoán Sacombank-SBS

2007:

- Thành l p Chi nhánh Hoa Vi t, là mô hình ngân hàng đ c thù ph c v cho c ng đ ng

Hoa ng - Ph kín m ng l i ho t đ ng t i các t nh, thành ph mi n Tây Nam B , ông

Nam B , Nam Trung B và Tây nguyên

2008:

-Tháng 03, xây d ng và đ a vào v n hành Trung tâm d li u (Data Center) hi n đ i nh t

khu v c nh m đ m b o tính an toàn tuy t đ i h th ng trung tâm d li u d phòng

- Tháng 11, thành l p Công ty vàng b c đá quý Sacombank-SBJ

- Tháng 12, là ngân hàng TMCP đ u tiên c a Vi t Nam khai tr ng chi nhánh t i Lào

2009:

- Tháng 05, c phi u STB c a Sacombank đ c vinh danh là m t trong 19 c phi u vàng

c a Vi t Nam Su t t th i đi m chính th c niêm y t trên Sàn giao d ch ch ng khoán

TP.HCM, STB luôn n m trong nhóm c phi u nh n đ c s quan tâm c a các nhà đ u t

trong và ngoài n c

- Tháng 06, khai tr ng chi nhánh t i Phnôm Pênh, hoàn thành vi c m r ng m ng l i

t i khu v c ông D ng, góp ph n tích c c trong quá trình giao th ng kinh t c a các

doanh nghi p gi a ba n c Vi t Nam, Lào và Campuchia

- Tháng 09, chính th c hoàn t t quá trình chuy n đ i và nâng c p h th ng ngân hàng lõi

(core banking) t Smartbank lên T24, phiên b n R8 t i t t c các đi m giao d ch trong và

ngoài n c

2010:

K t thúc th ng l i các m c tiêu phát tri n giai đo n 2001 - 2010 v i t c đ t ng tr ng

bình quân đ t 64%/n m; đ ng th i th c hi n thành công ch ng trình tái c u trúc song

song v i vi c xây d ng n n t ng v n hành v ng ch c, chu n b đ các ngu n l c đ th c

hi n t t đ p các m c tiêu phát tri n giai đo n 2011 - 2020

2011:

Sacombank vinh d đón nh n Huân ch ng lao đ ng h ng ba c a Nhà n c trong l k

ni m 20 n m hình thành và phát tri n

2012:

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank) vinh d là Ngân hàng duy nh t t i

Vi t Nam đón nh n gi i th ng “Ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam 2012” (Best Retail

Bank in Vietnam 2012) do The Asian Banker bình ch n

1.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín -

-Ngày 22/11/2008, PGD chính th c khai tr ng và đi vào ho t đ ng V i

đ c thù đ c giao t ch v kinh doanh, h ch toán n i b trong NH TMCP Sài

Gòn Th ng Tín, có con d u riêng và b ng t ng k t tài s n riêng; PGD t cân đ i

thu nh p, chi phí và có lãi n i b sau khi đã tr h t t t c các kho n chi phí(k c

chi phí đi u hành) và lãi đi u hòa v n

-M i giao d ch c a PGD b t đ u và k t thúc trong ngày ph i đ c ph n ánh

đ y đ v chi nhánh đ h ch toán T ch c công tác hành chính qu n tr , nhân s

ho t đ ng c a PGD đ c th c hi n theo công tác h ng d n c a CN Bình Th nh,

th ng xuyên b i d ng nghi p v , t o môi tr ng làm vi c thân thi n, chuyên

nghi p nh m phát huy t i đa n ng l c, hi u qu ph c v c a toàn b nhân viên

trong PGD m t cách t t nh t

1.2.3 Các s n ph m, d ch v c a PGD:

-PGD Th Nghè th c hi n nghi p v v ti n g i, ti n vay và các gói s n

ph m d ch v c a NH theo quy đ nh c a NHNN

-Tri n khai công tác ti p th , phát tri n th ph n, xây d ng và b o v th ng

hi u, ti n hành nghiên c u, đ xu t các nghi p v , gói s n ph m m i phù h p v i

Ü Cho vay ng n h n, trung và dài h n

Ü Chi u kh u th ng phi u, trái phi u và gi y t có giá

Ü Hùn v n và liên doanh theo pháp lu t

Ü Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng

Ü Kinh doanh ngo i t , vàng b c, thanh toán qu c t

Ü Ho t đ ng thanh toán

Ü Huy đ ng v n t n c ngoài và các d ch v khác

1.2.4 C c u t ch c, nhân s

Hình 1.1 S đ t ch c c a Sacombank Th Nghè

¬ Ch c n ng các phòng ban:

Ü Tr ng phòng: Có ch c n ng đi u hành m i ho t đ ng c a PGD, th c hi n k

ho ch và ch u trách nhi m t Ban Giám đ c Chi nhánh v i các quy n h n đ c

phân quy n, y quy n theo c ch phân quy n, y quy n c a Sacombank

Ü Phó phòng: i u hành m i ho t đ ng khu v c giao d ch hay còn g i là

Tr ng PGD

+Tri n khai th c hi n các ch ng trình, s ki n qu ng cáo cho các s n

ph m d ch v +Thu th p, t ng h p và qu n lý thông tin khách hàng ph c v cho ho t

đ ng c a PGD, Chi nhánh và toàn NH

+Ti p nh n, x lý và ph n h i thông tin v các ý ki n đóng góp, khi u n i,

th c m c c a khách hàng -Th m đ nh:

+Ph i h p v i cán b đ c giao ch c n ng ti p th trong quá trình ti p xúc khách hàng đ xác minh tình hình s n xu t kinh doanh và kh n ng qu n lý

+Th c hi n các nghi p v liên quan đ n ti n g i, ti n vay, vàng, ngo i t ,

c ph n, th , chuy n ti n và thu ti n m t theo đúng nhi m v quy đ nh c a

t ng giao d ch viên

-Qu n lý tín d ng:

+Ki m soát l i h s c p tín d ng và ph n h i l i cho Ban lãnh đ o PGD

nh ng v n đ ch a đúng quy đ nh (n u có)

+Hoàn ch nh h s và l p th t c gi i ngân, thu phí

+Tham gia cùng v i cán b đ c giao ch c n ng th m đ nh ki m tra s

d ng v n đ nh k và đ t xu t sau khi cho vay đ i v i khách hàng có n x u

+L p th t c gi i ch p TS B: ki m soát tình hình d n tr c khi l p gi y

gi i ch p; hoàn tr b n chính gi y t s h u TS B cho khách hàng

-Qu n lí n :

+Qu n lý danh m c cho vay, b o lãnh theo danh m c ngành ngh kinh doanh, lo i hình vay, h n m c tín d ng,… theo chính sách tín d ng c a ngân hàng trong t ng th i k và đ xu t bi n pháp thích h p đ h n ch r i

ro, nâng cao hi u qu +Theo dõi và báo cáo cho Ban lãnh đ o PGD v tình hình thu v n, lãi c a PGD và di n bi n t ng món vay

+ xu t bi n pháp th c hi n thu n đ i v i các kho n tr h n, n quá h n,

ph c khó kh n trong công tác

-Công tác kho qu :

+Qu n lý và đi u hành thanh kho n t i đ n v theo quy đ nh

+Th c hi n công tác thu ch ti n m t, đóng bó ti n m t đúng tiêu chu n

+Th c hi n ki m kê t n qu theo quy đ nh

+L u tr , b o qu n và giao nh n chính gi y t s h u TS B c a khách hàng, b n chính t trình đ xu t cho vay và các gi y t khác theo quy đ nh

+B o qu n và s d ng con d u c a PGD theo đúng quy đ nh

1.2.5 K t qu kinh doanh qua các n m 2010,2011

B ng 1.1 K t qu kinh doanh c a PGD Th Nghè trong n m 2010, 2011

A Doanh thu 5377 5955 578

A1 Thu thu n (ròng) t lãi (A1.1 +A1.2) 4485 5123 638

A1.1 Thu thu n cho vay (I-II) 1406 1731 325

I Thu lãi khách hàng 11530 11598 68

I.1 Thu lãi cho vay 11450 11506 56

I.2 Thu TD khác 80 92 12

II Chi mua v n (Tr lãi mua v n)-FTP3 10124 9867 -257

A1.2 Thu thu n huy đ ng(III-II-I) 3079 3392 313

I Chi lãi huy đ ng 20246 21063 817

Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh PGD Th Nghè 2010, 2011

¬ Nh n xét:

-Nhìn chung ho t đ ng c a PGD t p trung ch y u vào ho t đ ng huy đ ng

và cho vay Huy đ ng t t thì s có đ y đ ngu n v n đ cho vay và ng c

l i cho vay c ng ph i cân x ng v i l ng ti n huy đ ng đ c thì PGD m i

ho t đ ng hi u qu Nh ng trong 2 n m 2010 và 2011 s ti n thu lãi cho vay l n l t đ t 11.450 và 11.506 tri u đ ng con s này th p h n nhi u so

v i l ng ti n lãi ph i chi tr cho khách hàng l n l t qua 2 n m là 20.246

và 21.063 tri u đ ng i u này cho th y vi c s d ng ch a h t ti m n ng

c a v n huy đ ng đ c t ti n g i Bên c nh đó s d ti n lãi vay thu đ c còn th p đ ng ngh a v i vi c khách hàng c a PGD còn ít và công tác ti p

áp l c tài chính và góp ph n nâng cao l i nhu n đ t đ c

-PGD Th Nghè ho t đ ng theo h ng t ch v tài chính nh ng có s đi u

ti t và ki m soát c a h i s Sacombank Kho n m c chi mua v n FTP đ c

s d ng khi PGD có nhu c u vay v n đ ph c v vi c c p tín d ng cho khách hàng thì s liên h tr c ti p vay t H i s mà không s d ng ngu n

v n huy đ ng đ c Khi đó t ng ngu n v n huy đ ng đ c t khách hàng

s đ c chuy n v H i s đ đ c h ch toán, cân đ i và quy t đ nh h n

m c cho vay phù h p v i tình hình huy đ ng c a PGD lúc đó v n huy đ ng trên s đ c tính vào kho n m c thu bán v n trong báo cáo k t qu ho t

đ ng kinh doanh c a mình Trong 2 n m g n đây kho n m c chi mua v n luôn th p h n so v i thu bán v n i u này cho th y công tác huy đ ng c a PGD là khá t t Tuy nhiên doanh s đ i v i các kho n cho vay thì PGD còn khá h n ch so v i l ng v n huy đ ng đ c

-Theo s li u b ng báo cáo k t qu kinh doanh c a PGD Th Nghè cho th y

n m 2011 PGD đã đ t l i nhu n tr c thu là 3.707 tri u đ ng t ng 305 tri u đ ng so v i n m 2010 i u đó đã ph n ánh ho t đ ng kinh doanh c a PGD đã đ t hi u qu và đi vào n đ nh sau 3 n m ho t đ ng Nhìn chung

ph n l n các kho n m c thu vào trong n m 2011 đ u t ng so v i n m 2010,

t ng khá nhanh, k t thúc n m 2011 t c đ t ng c a l i nhu n tr c thu đ t 8,9%(t ng 305 tri u đ ng) Qua đó đã ch ng minh ph n nào PGD đã b t

đ u đi vào ho t đ ng n đ nh, t ng tr ng l i nhu n khá t t dù tình hình kinh doanh g p r t nhi u khó kh n do nh h ng c a suy thoái kinh t toàn

c u

ch u trách nhi m dân s theo quy đ nh c a pháp lu t -Có m c đích s d ng v n vay h p pháp

Th ng Tín, SGD, CN th c hi n c p tín d ng trong khu v c phân chia nh ng ph i đ m b o ti t ki m chi phí đi l i, an toàn trong công tác gi i ngân, thu n , ki m tra giám sát n

-C p tín d ng ngoài đ a bàn trong m t s tr ng h p đ c bi t: i

v i SGD, CN t i Khu v c Tp.HCM và các t nh lân c n (Long An, Tây Ninh, Bình D ng, ng Nai), đây là đ a bàn đ c xem là vùng kinh t tr ng đi m có nhi u đi m t ng đ ng và c li đi l i không

l n, do đó SGD, CN có th c p tín d ng đ i v i các KH thu c nhóm các t nh/thành trong đ a bàn này, nh ng ph i b o đ m nguyên t c:

+Thu n l i trong giao d ch và yêu c u c a KH +Không xu t phát t vi c s d ng l i th c a SGD, CN này

đ ti p th vào th tr ng g n SGD, CN khác, t o nên s c nh tranh không lành m nh gi a SGD và CN

+Vi c xác minh, th m đ nh cho vay và thu h i ít t n chi phí

+Khi ti n hành xác minh c p tín d ng, SGD, CN c n làm rõ

KH đang có giao d ch t i SGD, CN khác g n hay không

N u có đ ngh KH chuy n v SGD, CN này ti p t c quan h

N u không, tìm hi u k nguyên nhân và sao khách hàng không quan h v i SGD, CN này Trong tr ng h p KH đang có quan h t i SGD, CN khác, SGD và CN m i c n n m rõ thông tin v quá trình quan h t i SGD, CN c , nguyên do chuy n sang SGD, CN m i tr c khi quy t đ nh c p tín d ng

+Các thông tin c n đ c th hi n trên t trình đ xu t c p tín

d ng

+Công tác ki m tra, giám sát sau khi c p tín d ng ph i đ m

b o k p h i và an toàn

-Tr ng h p c p tín d ng mà TS B n m ngoài đ a bàn: SGD, CN

c p tín d ng c n th c hi n th m đ nh giá tr tài s n th ch p, công

ch ng, đ ng kí giao d ch đ m b o thông qua SGD, CN có đ a bàn trú đóng n i có tài s n th ch p c a KH SGD, CN c n ph i có h tr l n nhau đ ph c v t t và không làm m t đi KH

2.1.2 Phân tích quy trình cho vay tiêu dùng t i

Qu n lý và thu h i n

T t toán

L u h s

-CV.KH h ng d n KH hoàn ch nh h s vay v n theo quy đ nh

-Nh p thông tin KH vào b ng theo dõi h s KH, đ ng th i báo cáo l i

tr ng phòng tr c ti p qu n lý v h s KH mà mình đã ti p nh n đ theo dõi, h tr

-H s , ch ng t : s theo dõi, phi u h n xác minh

¬ B c 2: xác minh, th m đ nh:

b c này CV.KH th c hi n công tác xác minh và th m đ nh h s c a KH

làm c s tham m u cho c p có th m quy n phê duy t ghi ý ki n vào t trình

và thu th p thông tin, b ng đ nh giá TS B…

¬ B c 3: phê duy t:

-L p t trình, đ xu t ý ki n và trình cho c p có th m quy n phê duy t

-Thông báo k t qu xét duy t h s vay cho KH -H s , ch ng t : toàn b h s vay, t trình cho vay

¬ B c 4: hoàn ch nh h s và tri n khai phán quy t:

-L p h p đ ng và trình kí -Th c hi n công ch ng, đ ng ký giao d ch đ m b o(n u có) -Yêu c u KH bàn giao b n chính h s TS B cho NH

-Gi i ngân ti n vay cho KH

-Chuy n toàn b h s sang phòng qu n lý tín d ng đ nh p cho h s

-Cán b tín d ng có trách nhi m theo dõi và th ng kê các kho n vay đ n

h n, tính lãi, phí ph i tr c a các kho n n vay, b o lãnh vay v n, chu n b

và thông báo tr n đ n KH vay v n tr c ngày đ n h n ph i tr ít nh t 10 ngày

¬ B c 6: t t toán kho n vay:

- n ngày đáo h n c a H TD, yêu c u KH n p ti n đ t t toán h p đ ng

-H ch toán thu n , lãi và phí

- ngh phòng qu n lý tín d ng trình gi i ch [p và bàn giao l i h s

TS B cho KH

-Chuy n h s t t toán sang phòng qu n lý tín d ng đ l u tr -H s : ch ng t n p ti n t t toán, h s trình gi i ch p, biên b n tr TS B, thông báo gi i ch p, xóa đ ng kí giao d ch đ m b o, h s t t toán

¬ B c 7: L u h s :

-B ph n qu n lý tín d ng l u h s t t toán t i chi nhánh trong vòng 1

n m, sau đó chuy n v kho l u tr theo quy đ nh t i NH

2.2 Các hình th c cho vay tiêu dùng t i Sacombank

2.2.1 Phân lo i ho t đ ng cho vay tiêu dùng:

¬ C n c vào m c đích: đ c chia làm 2 lo i

-Cho vay tiêu dùng c trú: CVTD c trú là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m, xây d ng ho c/và c i t o nhà c a khách hàng là cá nhân ho c h gia đình

-Cho vay tiêu dùng phi c trú: là các kho n cho vay tài tr cho vi c trang

tr i các chi phí mua s m xe c , đ dùng gia đình, chi phí h c hành, gi i trí

và du l ch…

¬ C n c vào ph ng th c hoàn tr :g m 3 lo i

Ü Cho vay tiêu dùng tr góp: đây là hình th c cho vay tiêu dùng trong

đó ng i đi vay tr n (g m s ti n g c và lãi) cho ngân hàng nhi u

l n, theo nh ng k h n nh t đ nh trong th i h n cho vay Ph ng

th c này th ng đ c áp d ng cho các kho n vay có gíá tr l n

ho c/và thu nh p t ng đ nh k c a ng i đi vay không đ kh n ng thânh toán h t m t l n s n vay

Ü Cho vay tiêu dùng phi tr góp: theo ph ng th c này ti n vay đ c khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch m t l n đ n khi đ n h n,

th ng thì các kho n cho vay tiêu dùng phi tr góp ch đ c c p cho các kho n vay có giá tr nh v i th i h n không dài

Ü Cho vay tiêu dùng tu n hoàn:là các kho n cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng ho c phát hành

lo i séc đ c phép th u chi d a trên tài kho n vãng lai Theo ph ng

th c này, trong th i h n tín d ng đ c th a thu n tr c, c n c vào nhu c u chi tiêu và thu nh p ki m đ c t ng k ,khách hàng đ c ngân hàng cho phép th c hi n vi c vay và tr n nhi u k m t cách

tu n hoàn, theo m t h n m c tín d ng

2.2.2 Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i PGD

Là s n ph m t o đi u kiên cho khách hàng mua ôtô tr góp v i m c cho vay

đ c xác đ nh phù h p v i nhu c u vay v n và kh n ng tr n c a khách hàng

Ü Th i h n cho vay: Th i h n cho vay đ c xác đ nh phù h p v i nhu

c u và thu nh p tr n c a khách hàng nh ng t i đa không quá:

-48 tháng đ i v i xe mua có giá tr d i 500 tri u đ ng

-60 tháng đ i v i xe mua có giá tr t 500 tri u đ ng tr lên

¬ S n ph m cho vay tr góp mua nhà :

Cho vay đ i v i khách hàng cá nhân đ mua c n h chung c , bi t th , nhà

li n k , n n nhà t i các Khu đô th m i

Ü Th i h n cho vay: Th i h n cho vay đ c xác đ nh phù h p v i nhu

c u và thu nh p tr n c a khách hàng nh ng t i đa không quá:

- 12 n m đ i v i nhà, n n nhà mua có giá tr d i 800 tri u đ ng

- 15 n m đ i v i nhà, n n nhà mua có giá tr t 800 tri u đ ng tr lên

Ü M c cho vay:

- Theo nhu c u và kh n ng tr n c a khách hàng

-T i đa 80% giá tr nhà, n n nhà theo h p đ ng mua bán đ c ký v i

Ch đ u t

Ü Lãi su t cho vay: Theo quy đ nh c a Sacombank t i t ng th i k

Ü Ph ng th c gi i ngân:

- Sacombank gi i ngân tr c ti p ti n mua nhà vào tài kho n c a Ch

đ u t theo ti n đ thanh toán trong h p đ ng mua nhà n u đáp ng

đ hai đi u ki n sau:

- Tài s n b o đ m là chính c n nhà khách hàng vay v n mua

- nh giá tài s n: C n c theo giá bán nhà ghi trên h p đ ng (giá

đã có thu VAT không bao g m thu tr c b , thu chuy n quy n s

- H s vay v n:

+ Gi y đ ngh vay v n (theo m u Sacombank)

+ Ph ng án tr n + Gi y t ch ng minh m c đích s d ng v n (h p đ ng mua

c n h chung c , bi t th , nhà , gi y n p ti n, …) + Gi y t ch ng minh kh n ng tài chính và ngu n tr n

-Tr lãi: Ti n lãi đ c tr hàng tháng

¬ S n ph m cho vay tín ch p tiêu dùng:

Là s n ph m cho vay đ i v i Công ch c, cán b , nhân viên là công dân Vi t Nam đang công tác t i các Công ty qu c doanh, đ n v hành chính s nghi p, công ty liên doanh, công ty 100% v n n c ngoài, các v n phòng

đ i di n, các t ch c n c ngoài t i Vi t Nam, các Công ty C ph n (V n

i u l t 30 t đ ng tr lên) có HKTT/KT3 t i đ a bàn ho t đ ng c a Sacombank

- Thu nh p hàng tháng t i thi u 2,5 tri u đ ng

- Th i gian công tác t i đ n v xác nh n thu nh p ho c đ n v ký h p

+ 2,5 tri u đ ng – 5 tri u đ ng : x 10 l n + > 5 tri u đ ng – 12 tri u đ ng : x 10 l n + > 12 tri u đ ng : x 15 l n

- Nhân viên c a c quan, t ch c có ký H p đ ng h p tác v i SHB đ c u đãi v i h s nhân thu nh p c th nh sau:

+ 2,5 tri u đ ng – 5 tri u đ ng : x 10 l n + > 5 tri u đ ng – 12 tri u đ ng : x 15 l n + > 12 tri u đ ng : x 20 l n

Ü Ph ng th c tr n & lãi su t (add-on/tháng):

Ü M c tr n : + 40% khi thu nh p < = 6 tri u đ ng

+ 50 % khi thu nh p > 6 – 12 tri u đ ng

+ 60 % khi thu nh p = > 12 tri u đ ng

Ü Th i h n cho vay: C n c vào kh n ng tr n c a khách hàng nh ng

t i thi u là 12 tháng và t i đa không v t quá 60 tháng

Ü Các lo i phí:

- Phí th m đ nh: 0,1% s ti n vay

- Phí ph t tr h n: 100.000 đ ng/k góp

- B n sao H L /Quy t đ nh biên ch /Quy t đ nh t ng l ng

- Gi y xác nh n l ng (theo m u) + Sao kê tài kho n l ng ngân hàng/Phi u l ng/B n sao l ng 3 tháng g n nh t (có đóng d u treo)

¬ Cho vay du h c tr n gói:

Là s n ph m cho vay đ i v i các cá nhân ng i Vi t Nam đi Du h c t i ch

ho c thân nhân du h c sinh, bao g m: B , m , v , ch ng, con; anh, ch , em

ru t c a ng i đi Du h c, t o đi u ki n giúp khách hàng có đ c ngu n tài chính k p th i đáp ng nhu c u h c t p cho con em mình v i m c vay t i đa 70% giá tr tài s n đ m b o ho c t i đa 100% chi phí h p lý c a khóa h c

c bi t ,lãi su t u đãi và th i gian vay t i đa 7 n m,các th t c đ n gi n thu n ti n, đ i ng nhân viên chuyên nghi p, nhi t tình đ ng th i khách hàng s đ c t v n mi n phí v thông tin du h c thông qua c quan t v n

do Sacombank gi i thi u cùng v i các d ch v du h c Sacombank cung c p

Ü i u ki n cho vay:

- i t ng đi Du h c đang đi Du h c ho c đã có Gi y ch p nh n vào

h c c a c s đào t o n c ngoài

-Khách hàng vay v n ph i có các đi u ki n sau:

-Là công dân Vi t Nam có đ n ng l c hành vi dân s và có h kh u

th ng trú ho c t m trú dài h n (KT3) t i t nh, thành ph n i có tr

s c a Sacombank

-Có ngu n thu nh p n đ nh, b o đ m kh n ng tr n vay

-Có tài s n th ch p, c m c c a khách hàng ho c b ng tài s n c a bên th ba

-Vi c b o đ m ti n vay đ c th c hi n theo các quy đ nh v b o đ m

ti n vay hi n hành c a Sacombank Tr ng h p kho n vay có th i

-Thanh toán chi phí du h c

¬ Cho vay c m c gi y t có giá :

Là s n ph m đ i v i nh ng cá nhân ng i vi t nam s h u h p pháp tài

s n c m c s đ c nhanh chóng gi i quy t nhu c u s d ng v n v i chi phí

th p nh t.B o toàn đ c các gi y t có giá mà b n mu n gi v i th t c

đ n gi n, thu n ti n, th i h n vay linh ho t, ph thu c vào th i h n còn l i

c a gi y t có giá đ c bi t là khách hàng s đ c ti p xúc v i nhân viên t n tình, chu đáo và chuyên nghi p

Ü Th t c vay v n:

-Gi y đ ngh vay v n: Theo m u c a Sacombank

-H s pháp lý: CMND/H chi u, Gi y phép lái xe, h kh u c a

Bi u đ 2.2 S l ng khách hàng g i ti n

VT: tri u đ ng

Ngu n: Báo cáo kinh doanh th ng niên c a PGD Th Nghè

¬ Nh n xét:

tham gia g i ti n chi m m t t tr ng r t l n( quanh m c 95%) trong ho t

đ ng huy đ ng v n c a PGD Lý gi i cho t tr ng này b i v trí c a PGD

đ c đ t t i khu v c đông dân c , g n ch Th Nghè, các tr ng h c, N u

hàng(t ng 520%) so v i n m 2010 i u này cho th y trong công tác huy

hàng đ u Vi t Nam(2012) Sacombank t p trung chính vào phân khúc khách

v i quy mô nh , và các cá nhân nh l có nhu c u g i và vay ti n Chính vì

qua thì con s này c a các khách hàng doanh nghi p h u nh không có bi n

đ ng th m chí có gi m nh trong n m 2011 còn 173 khách hàng trong khi

có nhi u các hình th c ti p c n các khách hàng doanh nghi p, ch a có các

doanh nghi p c a PGD là khách thân thi t qua các n m Vi c quá ch quan

vòng v n M t khác lãi su t dành cho tài kho n thanh toán còn th p (ch

nghi p g i ti n ch y u t p trung là ti n g i không k h n Nh ng con s

tri n khai các s n ph m ph c v doanh nghi p

ti p t c duy trì và có k ho ch khai thác hi u qu ngu n khách hàng này cho

Ngu n: Báo cáo kinh doanh th ng niên c a PGD Th Nghè

¬ Nh n xét:

giao d ch v i s ti n l n, có th rút linh ho t và n u duy trì s d trên 100

s n ph m u đãi cho doanh nghi p Nh ng đ có th ho t đ ng m t cách có

hi u qu ; t p trung thu hút khách hàng tham gia g i ti n ti t ki m có k

d ng ti n g i thanh toán thành ti n g i ti t ki m có k h n b ng vi c t ng thêm các s l a ch n và l i ích h p d n cho khách hàng

-V i nh ng s li u t b ng s d ti n g i ti t ki m b ng VND trên chúng ta

huy đ ng b ng ti n VND c a PGD V i đ c thù c a ti n g i thanh toán ch

y u dành cho các khách hàng có nhu c u g i ti n trong ng n h n, có th giao d ch linh ho t m i lúc m i n i nên s d kho n m c này là không

đã trình bày trên kho ng 95% l ng khách hàng c a PGD là khách hàng

c ng có đ c l i ích thông qua lãi su t ti n g i ti t ki m h p d n trong b i

c nh n n kinh t còn g p nhi u khó kh n

đ ng thái t ng lãi su t phi mã đ t ng v n huy đ ng nh m th c hi n chính

đã m nh d n chuy n sang g i ti t ki m có k h n đ có th h ng lãi su t

ti n g i thanh toán và ti n g i ti t ki m không k h n nên PGD có th đáp

2.3.2 Thu lãi t ho t đ ng cho vay

B ng 2.3 Thu lãi t ho t đ ng cho vay

VT: tri u đ ng

N m 2009 2010 2011

Lãi t ho t đ ng cho vay 11.280 11.450 11.506

Lãi t cho vay tiêu dùng 6.094 5.626 6.088

T tr ng 54,02% 49,14% 52,91%

Ngu n: Báo cáo kinh doanh th ng niên c a PGD Th Nghè

Bi u đ 2.4 Thu lãi t ho t đ ng cho vay

VT: tri u đ ng

Ngu n: Báo cáo th ng niên c a PGD Th Nghè

¬ Nh n xét:

đang đem l i nh ng l i nhu n nh t đ nh cho PGD Con s trên c ng ph n

cá nhân v n có nhu c u cao trong tiêu dùng nói chung

-Tuy nhiên trong n m 2010 t tr ng này có s s t gi m t 54,02% xu ng còn 49,14% Lý gi i cho đi u này là b i trong n m 2010 d n cho vay tiêu dùng m c dù có t ng nh ng t ng ch m h n so v i t ng d n các kho n cho vay nói chung C th , d n cho vay tiêu dùng n m n m 2009, 2010 l n

ch đ o v vi c h n ch cho vay tiêu dùng, t p trung vào vi c “c u” các doanh nghi p trong l nh v c s n xu t kinh doanh v n đang g p r t nhi u