Phân tích tình hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Hùng Vương

+ Cho vay tiêu dùng cá nhân... Tình hình suy.

i

L I C M N

Tr c tiên, em xin g i l i c m n chân thành nh t đ n quý th y cô Khoa Tài chính ngân hàng và Khoa ào t o đ c bi t tr ng i h c M thành ph H Chí Minh đã truy n đ t và giúp em nh ng ki n th c c n thi t đ có th t tin b c vào công vi c t ng lai sau này

G i l i c m n sâu s c nh t đ n Th y-TS Nguy n Chí c, ng i

đã t n tình giúp đ và h ng d n em trong su t th i gian qua đ em có

th hoàn thành t t bài báo cáo th c t p và khóa lu n t t nghi p c a mình

Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban giám đ c c ng nh các anh

ch nhân viên Phòng giao d ch và Phòng tín d ng Ngân hàng Techcombank Hùng V ng, đ c bi t là ch Mai Nguy n Ng c Anh, đã

t o m i đi u ki n thu n l i, giúp đ và h ng d n em trong su t quá trình th c t p t i ngân hàng

Em xin chân thành c m n!

ROE Su t sinh l i trên v n ch s h u

ROA Su t sinh l i trên t ng tài s n

iii

M C L C

Ch ng 1: GI I THI U CHUNG 1

1.1 T NG QUAN V V N NGHIÊN C U: 1

1.2 LÝ DO CH N TÀI: 2

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U: 2

1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U: 3

1.5 PH M VI NGHIÊN C U: 3

1.6 K T C U C A TÀI: 3

Ch ng 2: C S LÝ LU N 4

2.1 C S LÝ LU N CHUNG: 4

2.1.1 T ng quan v tín d ng ngân hàng: 4

2.1.2 T ng quan v cho vay cá nhân: 7

2.2 S L C V TÌNH HÌNH KINH T TRONG N C VÀ HO T NG C A NGÀNH NGÂN HÀNG T N M 2008 – 2011: 10

2.3 CÁC NGHIÊN C U Ã TH C HI N LIÊN QUAN N TÀI: 13

Ch ng 3: PHÂN TÍCH TH C TR NG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM- PGD HÙNG V NG 14

3.1 GI I THI U CHUNG V NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM: 14

3.1.1 Gi i thi u chung: 14

3.1.2 Tóm t t quá trình hình thành và phát tri n: 15

3.1.3 Tình hình ho t đ ng trong n m 2009-2011: 17

3.2 S L C V NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM - PGD HÙNG V NG: 20

3.2.1 B i c nh thành l p: 20

3.2.2 C c u t ch c và ch c n ng các phòng ban: 20

3.2.3 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a PGD: 21

iv

3.3 GI I THIÊU CÁC S N PH M CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN

HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM: 25

3.3.1 Các s n ph m cho vay cá nhân t i NHTMCP K Th ng Vi t Nam: 25

3.3.2 So sánh m t s s n ph m cho vay cá nhân c a Techcombank v i các ngân hàng khác: 27

3.4 TH C TR NG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM- PGD HÙNG V NG: 29

3.4.1 V trí c a cho vay cá nhân t i PGD: 29

3.4.2 K t qu ho t đ ng cho vay cá nhân t i PGD Hùng V ng: 30

3.4.3 Phân tích hi u qu ho t đ ng cho vay cá nhân t i PGD: 36

Ch ng 4: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG 39

4.1 ÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN D NG CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG B NG MÔ HÌNH SWOT: 40

4.1.1 i m m nh (S) 40

4.1.2 i m y u (W) 41

4.1.3 C h i (O) 42

4.1.4 Thách th c (T) 43

4.2 D A TRÊN MÔ HÌNH SWOT XU T GI I PHÁP NÂNG CAO HO T NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG: 45

4.2.1 Chi n l c S-O: S d ng đi m m nh đ khai thác c h i 45

4.2.2 Chi n l c S-T: S d ng đi m m nh đ né tránh nguy c 46

4.2.3 Chi n l c W-O: Kh c ph c đi m y u đ khai thác c h i 48

4.2.4 Chi n l c W-T: T i thi u hóa đi m y u đ né tránh nguy c 49

PH N K T LU N 50

B ng 3.5 C c u cho vay t i PGD phân theo kh i KHCN và KHDN

B ng 3.6 Tình hình doanh s cho vay cá nhân phân theo k h n

B ng 3.7 Tình hình doanh s cho vay cá nhân theo m c đích s d ng

v n vay

B ng 3.8 Tình hình d n cho vay phân theo k h n

B ng 3.9 Tình hình d n cho vay phân theo m c đích s d ng v n vay

vi

DANH M C HÌNH

Hình 2.1 T l l m phát qua các n m

Hình 2.2 Tình hình t ng tr ng huy đ ng v n và tín d ng qua các n m Hình 3.1 S đ v tình hình huy đ ng v n c a TCB

Hình 3.2 S đ v tình hình cho vay c a TCB

Hình 3.3 S đ c c u t ch c PGD Hùng V ng

Hình 3.4 Bi u đ v tình hình ho t đ ng cho vay t i PGD qua các n m Hình 3.5 C c u doanh s cho vay cá nhân phân theo k h n

Hình 3.6 C c u DSCV cá nhân theo m c đích s d ng v n vay

Hình 3.7C c u d n cho vay phân theo m c đích s d ng v n

Hình 3.8 C c u n cho vay n m 2011

m i mình phù h p v i quy lu t phát tri n chung c a xã h i M t trong nh ng xu th chung mà các ngân hàng đang làm đó là m r ng l nh v c ho t đ ng, tìm ki m khách hàng m i và cho vay cá nhân chính là m t l nh v c đ y ti m n ng mà các ngân hàng đang h ng t i

Qu th t nh v y, trong th i gian g n đây, th tr ng cho vay cá nhân phát tri n

m nh và s c nh tranh di n ra ngày càng m nh m , không ch gi a các ngân hàng

th ng m i c ph n nh tr c đây mà đã m r ng ra toàn kh i ngân hàng Kh i các ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng n c ngoài c ng đã chú tr ng th tr ng này, thông qua các chính sách cho vay h p d n nh th i h n cho vay dài, kho n vay cao so v i giá tr c a tài s n th ch p, m c lãi su t th p và linh ho t

Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i đ u tiên ra đ i vào n m 1993, sau khi có pháp l nh ngân hàng

th ng m i V i chi n l c ngay t nh ng ngày đ u thành l p là tr thành “ ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam”, Techcombank đã không ng ng phát tri n và m r ng các

s n ph m bán l dành cho khách hàng cá nhân – m t trong nh ng phân khúc th tr ng

đ y ti m n ng Vi t Nam Tuy nhiên, d i áp l c c nh tranh v i các ngân hàng khác,

c ng thêm nhu c u c a khách hàng ngày càng đa d ng và ph c t p, vi c m r ng và phát tri n phân khúc này không th tránh kh i nh ng khó kh n nh t đ nh, đ t ra không

ch cho riêng ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam mà còn là c h th ng Ngân hàng th ng m i Vi t Nam m t khó kh n thách th c l n là làm sao có th duy trì, phát tri n và m r ng m ng l i khách hàng cá nhân m t cách thu n l i nh t tr c s c nh tranh không ch v i các ngân hàng trong n c mà gi đây còn m r ng ra các ngân hàng n c ngoài

Bài nghiên c u s đi sâu phân tích th c tr ng tình hình cho vay cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam, và c th là Phòng giao d ch Teccombank Hùng V ng, phân tích tình hình cho vay, d n , thu n và tình hình n quá h n c ng nh nh ng m t m nh, m t y u, nguyên nhân nh ng t n đ ng c a Phòng giao d ch đ t đó đ ra nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n công tác cho vay khách

SVTH: Tr n Minh Lê 2/51

hàng cá nhân t i PGD, t đó t o c s phát tri n và nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a phân khúc th tr ng này t i ngân hàng

N m b t đ c ý ngh a và t m quan tr ng c a phân khúc khách hàng cá nhân trong

s phát tri n chung c a toàn ngân hàng, c ng nh xu t phát t nh ng th c t v th

tr ng cho vay cá nhân hi n nay cùng v i th c tr ng ho t đ ng cho vaycá nhân t i ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam – PGD Hùng V ng, và v i mong mu n tìm

hi u v th c tr ng cho vay cá nhân t i đ n v mình đang th c t p đ đ a ra nh ng gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch và nâng cao ch t l ng cho vay cá nhân, góp

ph n phát tri n m ng khách hàng cá nhân t i đ n v , em đã ch n đ tài “Phân tích

tình hình cho vay cá nhân t i ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam – PGD Hùng V ng” làm đ tài t t nghi p c a mình

Do còn h n ch v trình đ và kinh nghi m th c t , c ng nh do th i gian hoàn thành khóa lu n có h n, nên bài vi t này khó tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh Vì

v y em r t mong đ c s giúp đ , đóng góp ý ki n c a Quý th y cô, Ban lãnh đ o và các anh ch t i phòng giao d ch Hùng V ng - Ngân hàng Techcombank đ giúp em

có th hoàn thành t t đ tài t t nghi p c a mình Hy v ng đ tài này s mang l i nh ng

ý ki n đóng góp cho PGD trong vi c xây d ng nh ng bi n nh m nâng cao ch t l ng

ho t đ ng cho vay cá nhân t i PGD và mang l i hi u qu kinh doanh cho PGD Hùng

V ng nói riêng và Ngân hàng TMCP Techcombank nói chung trên b c đ ng c nh tranh và h i nh p

SVTH: Tr n Minh Lê 3/51

Ph ng pháp thu th p thông tin:

• Ti p c n tài li u, h s t i phòng tín d ng ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam- PGD Hùng V ng

• Trao đ i l y thông tin tr c ti p t nhân viên tín d ng c a ngân hàng

Ph ng pháp phân tích, đánh giá, so sánh, th ng kê s li u thu th p trong 3 n m

2009, 2010, 2011 t i ngân hàng, t đó đ a ra nh ng nh n xét t ng h p và đ xu t các

gi i c th v phát tri n cho vay cá nhân t i ngân hàng

Ngu n s li u s d ng trong bài nghiên c u ch y u l y t các b ng báo cáo n i b

c a PGD và các b ng báo cáo tài chính đã đ c công b r ng rãi trên các ph ng ti n truy n thông, k t h p v i các s li u l y t website c a ngân hàng

nh quan h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch a đ ng ba n i dung:

• Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang ng i s d ng

• S chuy n nh ng này mang tính t m th i hay tính th i h n

• S chuy n nh ng này có kèm theo chi phí.” (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.23)

+ Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p

+ Cho vay tiêu dùng cá nhân

+ Cho vay b t đ ng s n

+ Cho vay nông nghi p

+ Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u

• D a vào th i h n tín d ng:Theo tiêu th c này tín d ng có th phân chia thành các lo i sau:

+ Cho vay ng n h n: là lo i cho vay có th i h n d i 1 n m M c đích c a

lo i cho vay này th ng là nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng

+ Cho vay trung h n: là lo i cho vay có th i h n t 1 t i 5 n m M c đích c a

lo i cho vay này là nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n c đ nh

+ Cho vay dài h n: là lo i cho vay có th i h n trên 5 n m M c đích c a lo i cho vay này th ng là nh m tài tr đ u t vào các d án đ u t

+ Cho vay có b o đ m: là lo i cho vai d a trên c s các b o đ m cho ti n vay

+ Cho vay theo h n m c tín d ng: ngân hàng th ng m i và khách hàng xác

đ nh và th a thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t khoàng th i gian

+ Cho vay có nhi u k h n tr n hay còn g i là cho vay tr góp

+ Cho vay tr n nhi u l n nh ng không có k h n n c th mà tùy kh n ng tài chính c a mình ng i đi vay có th tr n b t c lúc nào

2.1.1.3 Vai trò c a tín d ng ngân hàng:

• Tín d ng góp ph n thúc đ y s n xu t l u thông hàng hóa phát tri n

Trong quá trình s n xu t kinh doanh, đ duy trì ho t đ ng liên t c đòi h i các doanh nghi p ph i đ ng th i t n t i c ba giai đo n: d tr , s n xu t và

l u thông, nên hi n t ng th a và thi u v n t m th i luôn x y ra t i các doanh nghi p Tín d ng đã góp ph n đi u ti t các ngu n v n, t o đi u ki n cho quá trình s n xu t kinh doanh không b gián đo n

V i m c tiêu m r ng s n xu t đ i v i các doanh nghi p thì yêu c u v v n

là m t trong nh ng m i quan tâm hàng đ u đ c đ t ra, b i l đ đ y m nh ti n

đ s n xu t không th ch trông ch vào v n t có c a doanh nghi p mà ph i

bi t t n d ng các ngu n v n khác trong xã h i T đó tín d ng tr thành n i t p trung b ph n l n v n nhàn r i và là n i đáp ng nhu c u b sung v n cho đ u

N n kinh t phát tri n trong m t m i tr ng n đ nh v ti n t là đi u ki n

đ nâng cao đ i s ng c a các thành viên trong xã h i, t đó rút ng n chênh l ch

gi a các t ng l p trong xã h i

Nhà n c đã v n d ng quan h tín d ng đ th c hi n các ch ng trình chính sách xã h i nh : cho vay xóa đói gi m nghèo, u đãi đ i v i ng i nghèo, đáp

ng nhu c u s n xu t và tiêu dùng, t ng b c c i thi n đ i s ng c a ng i dân, thu h p kho ng cách giàu nghèo, góp ph n nâng cao ch t l ng đ i s ng và n

Trong đi u ki n hi n nay, s phát tri n kinh t c a m t qu c gia g n li n v i th

tr ng kinh t th gi i, nh t là trong đi u ki n n n kinh t m c a thì tín d ng

đã tr thành công c s c bén đ n i li n n n kinh t các n c v i nhau Tín

d ng thúc đ y quá trình chuy n giao công ngh gi a các n c th c hi n nhanh

h n và hi u qu h n c bi t, tín d ng ngân hàng đóng vai trò kích thích s n

xu t trong n c, m r ng xu t kh u hàng hóa, d ch v và thu hút ngu n tài tr

t n c ngoài đ h tr các doanh nghi p và phát tri n kinh t đ t n c B ng

SVTH: Tr n Minh Lê 7/51

nhi u ngu n tín d ng khác nhau, trong đó có tín d ng t ngân hàng n c ngoài

đã góp ph n tích c c cho quá trình công nghi p hóa và hi n đ i hóa đ t n c

2.1.2 T ng quan v cho vay cá nhân:

Các kho n vay c a khách hàng cá nhân th ng là các kho n vay giá tr nh l ,

nh ng v i s l ng vay r t l n, cho vay v i nhóm khách hàng này giúp ngân hàng phân tán đ c r i ro tín d ng thông qua vi c cho vay đ c nhi u món vay đ i v i nhi u khách hàng

Các đ i t ng đ c ngân hàng x p vào nhóm khách hàng cá nhân không c n c vào kho n vay l n hay nh mà c n c vào t cách c a đ i t ng vay tr c pháp lu t

Do v y quan h tín d ng gi a khách hàng là cá nhân v i ngân hàng là m i quan h

tr c ti p gi a ngân hàng v i cá nhân đ n vay

Ch t l ng các kho n vay cá nhân th ng khá t t Lãi su t cho vay cá nhân hi n nay theo th a thu n c a ngân hàng v i khách hàng và theo quy đ nh c a ngân hàng nhà n c, theo nguyên t c đôi bên cùng có l i, v a thu n l i cho khách hàng trong

vi c tr n , v a an toàn cho ngân hàng trong vi c thu n

S l ng khách hàng cá nhân là đông nh ng phân tán r ng kh p khi n cho vi c iao

d ch không đ c thu n ti n gi i quy t tr ng i này ngân hàng ph i m nhi u chi nhánh ho c đ u t giao d ch online r t t n kém

2.1.2.2 Vai trò c a khách hàng cá nhân:

Khách hàng cá nhân không ch có nhu c u vay v n mà còn là l c l ng cung c p cho ngân hàng th ng m i m t l ng v n l n, thông qua vi c g i ti n ti t ki m Ngu n v n này có tính n đ nh r t cao, thu n l i cho ngân hàng trong vi c đ u t vào các tài s n trung và dài h n, khi n cho ho t đ ng c p tín d ng c a ngân hàng tr nên linh ho t h n

Nh ng n m g n đây, đ i s ng c a ng i dân ngày càng đ c nâng cao, nhu c u mua s m v t d ng và xây, s a nhà c a t ng m nh , thêm vào đó xu h ng tiêu dùng

tr c, tr sau đang chi m u th , nh t là các thành ph l n Chính vì th , khách hàng

cá nhân chính là m t ngu n khách hàng l n th c hi n các giao d ch vay v n t i ngân hàng, đem l i l i nhu n d i dào và đáng k cho ngân hàng

Tóm l i, khách hàng cá nhân có m t vai trò c c k quan tr ng đ i v i ho t đ ng

c a h th ng ngân hàng th ng m i hi n nay, t nghi p v huy đ ng cho đ n s d ng

v n Nhu c u c a khách hàng cá nhân góp ph n làm phong phú thêm các s n ph m tín

d ng, đem l i l i nhu n đáng k cho ngân hàng Tín d ng cá nhân hi n nay không ph i

là m t xu h ng ng n h n theo th tr ng mà là c m t chi n l c phát tri n dài h n trong t ng lai g n c a các NHTMCP

SVTH: Tr n Minh Lê 8/51

2.1.2.3 Vai trò c a cho vay cá nhân:

i v i n n kinh t : d ch v cho vay cá nhân s kích thích tiêu dùng và mua s m,

t o đi u ki n cho s t ng tr ng kinh t ây là xu h ng phát tri n chung t i th

tr ng các n c phát tri n

i v i ngân hàng: ngu n khách hàng d i dào s đem l i doanh thu khá l n cho ngân hàng Bên c nh đó, cho vay cá nhân giúp ngân hàng đa d ng hóa khách hàng, phân tán r i ro, t o m i quan h t t v i khách hàng, t ng uy tín c a ngân hàng đ phát tri n các s n ph m khác

i v i khách hàng: t o đi u ki n cho khách hàng ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng, ti p c n nh ng s n ph m tiêu dùng khi đi u ki n tài chính hi n t i ch a cho phép

+ Doanh s thu n : là ch tiêu ph n ánh các kho n thu n g c mà ngân hàng

đã thu v t các kho n cho vay c a ngân hàng k c các kho n cho vay c a

n m nay và nh ng n m tr c đó

+ D n cho vay: là toàn b s ti n mà ngân hàng đã cho vay nh ng ch a thu

h i n , d n đ c xác đ nh t i m t th i đi m

+ N quá h n: là ch tiêu ph n ánh nh ng kho n n vay (bao g m c v n g c

và lãi) khi đ n h n mà không đ c tr n đúng h n cho ngân hàng, đ c đánh giá là không có kh n ng tr n đúng h n và không đ đi u ki n đ gia

h n n N quá h n bao g m các kho n n trong nhóm 2-5 g m: N c n chú ý, N d i tiêu chu n, N nghi ng và N có kh n ng m t v n

• Các ch tiêu ph n ánh hi u qu tín d ng:

+ H s thu n :th hi n m i quan h gi a doanh s cho vay và doanh s thu

n Ch tiêu này đánh giá hi u qu tín d ng trong công vi c thu n c a ngân hàng, ph n ánh trong m t th i k nào đó, v i doanh s cho vay nh t đ nh thì

NH s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n T l này càng cao thì càng t t

Ch tiêu h s thu n đ c tính b ng công th c:

đ đánh giá ch t l ng tín d ng c ng nh r i ro tín d ng t i ngân hàng

+ T l n x u (%):

Bên c nh ch tiêu t l n quá h n, ng i ta còn dùng ch tiêu t l n n

x u đ phân tích th c ch t tình hình ch t l ng tín d ng t i ngân hàng, T ng

n x u c a ngân hàng bao g m các kho n n d i tiêu chu n, n nghi ng

và n có kh n ng m t v n.Chính vì v y ch tiêu này cho th y th c ch t tình hình ch t l ng tín d ng t i ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n

lý tín d ng c a ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đ c thu h i n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay

T l n x u càng cao th hi n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng càng kém , và ng c l i

+ T tr ng cho vay cá nhân trên t ng d n tín d ng:T tr ng này cho th y

ch tiêu c a cho vay khách hàng cá nhân chi m bao nhiêu % trong t ng d

n cho vay, t đó xác đ nh đ c t m quan tr ng c a cho vay khách hàng cá nhân đ i v i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng

SVTH: Tr n Minh Lê 10/51

+ Vòng quay v n tín d ng:(vòng) Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n

v n tín d ng c a Ngân hàng, th i gian thu h i n c a ngân hàng là nhanh hay ch m Vòng quay v n càng nhanh thì đ c coi là t t và vi c đ u t là an toàn

Trong đó:

2011:

N m 2008, khi kh ng hoàng kinh t b t đ u n c M và lan ra trên toàn th

gi i, nh h ng đ n hàng lo t các l nh v c kinh t tài chính, nhi u khó kh n th thách phát sinh cho ho t đ ng c a ngân hàng

N a đ u n m 2008, nh m ki m ch l m phát, NHNN thi hành chính sách ti n t

th t ch t và linh ho t v i yêu c u t ng tr ng tín d ng d i 30%,t ng d tr b t bu c,

gi m cho vay B S và đ c bi t hai l n nâng lãi su t c b n lên 12% và 14% i u này gây khó kh n cho các ngân hàng, do n m 2007, cho vay b t đ ng s n,ch ng khoán, tiêu dùng bùng n r t m nh đem l i l i nhu n l n Nh ng do tình hình kinh t b t n,

r i ro cao nên NHNN đành ph i h ng m c tiêu ki m soát t ng d n thông qua công

c lãi su t nh m h n ch đ u ra tín d ng không hi u qu , đ c bi t vào l nh v c ti m n

r i ro, mang tính đ u c cao, bong bóng tài s n Th hai, đó là vi c h ng ngân hàng

t p trung vào nh ng d án đ u t , cho vay có hi u qu và ch t l ng cao, đ m b o an toàn, b n v ng Ngoài ra vào 16/05/2008, vi c ban hành Q 16/2008/Q -NHNN v

c ch đi u hành lãi su t c b n b ng đ ng Vi t Nam đã khi n m ng tín d ng tiêu dùng b c t gi m do tín d ng tiêu dùng th ng s d ng lãi su t r t cao Sau 6 tháng

đ u n m 2008, m c tiêu gi m cho vay, gi m l m phát đã đ t đ c nh ng k t qu nh t

đ nh, tuy nhiên v n ko v c d y đ c n n kinh t N a sau 2008, trái ng c v i m c tiêu nh ng tháng đ u n m, n n kinh t chuy n sang chính sách n i l ng th n tr ng đ

ch ng suy gi m kinh t Bi u hi n d n d p vi c đi u hành chính sách gi m lãi su t Lãi su t c b n gi m t 14% xu ng cu i n m còn 8.5%, lãi su t huy đ ng VND gi m

t đ nh đi m 19%/n m v quanh m c 8%/n m, lãi su t cho vay t i đa t 21%/n m v còn 12.75%/n m, d tr b t bu c c ng gi m v còn 5% Tuy nhiên tình hình v n không c i thi n đ c nhi u, l i nhu n ngành ngân hàng gi m m nh Tình hình suy

SVTH: Tr n Minh Lê 11/51

thoái và kh ng ho ng nh h ng n ng n đ n các doanh nghi p trong n c, s n xu t

và xu t kh u g p khó kh n, d n đ n quan h tín d ng v i ngân hàng c ng b gi m đáng k và ch u nh ng nh h ng nh t đ nh

Sang quý I n m 2009, t ng tr ng GDP ch t ng 3.1% c u v i n n kinh t , NHNN đã thi hành chính sách kích thích kinh t b ng gói kích c u h tr lãi su t, cùng nhi u u đãi v thu , m r ng kinh doanh s n xu t, khuy n khích cho vay tr l i, gi m

d tr b t bu c xu ng còn 3% K t qu là l i su t gi m, cho vay t ng lên, huy đ ng

v n t ng 29,88% ( n m 2008 là 22,84%), t c đ t ng tr ng tín d ng 37,53% v t xa

k ho ch, n n kinh t có d u hi u ph c h i Tuy nhiên ti m n nguy c v trung dài

h n đó là vi c t ng r i ro trong th tr ng b t đ ng s n, do m t s doanh nghi p đã s

d ng gói kích c u đ đ u t lén lút vào B S, ch ng khoán ng n h n, gây m i đe d a cho n n kinh t , gia t ng nguy c l m phát

N m 2010 b t đ u trong b i c nh l m phát t 2009 K ho ch t ng tr ng tín

d ng trong n m là 25% nh m đ m b o phát tri n nh ng v n ki m ch l m phát N i

b t trong n m, vi c ban hành và áp d ng thông t 13, 19 v vi c nâng cao h s CAR

t 8% lên 9%, cho vay không v t quá 80% v n huy đ ng, t ng r i ro l nh v c cho vay ch ng khoán và B S,ngu n cung tín d ng c ng b thu h p do ngân hàng b h n

ch t l cho vay c bi t yêu c u t ng v n đi u l lên 3000 t , đã tác đ ng lên vi c huy đ ng v n c a các ngân hàng, c ng th ng cu c đua lãi su t vào nh ng tháng cu i

n m, khi n nhi u ngân hàng đ y cao lãi su t huy đ ng v n v t tr n, bu c NHNN vào

cu c quy đ nh tr n lãi su t huy đ ng 14%, nh ng th c t đây ch là bi n pháp hành chính

Ti p theo, th tr ng c phi u ngành ngân hàng c ng ch u nh h ng sâu s c,

tr c tình hình l m phát, áp l c t ng v n, c phi u ngân hàng t ng m nh, gây loãng quy n, d n đ n các nhà đ u t tr nên th v i c phi u ngân hàng c bi t nh

h ng t n x u c a Vinashin đã khi n Vi t Nam b h m c đ tín nhi m khá nhi u

B c sang n m 2011, v i m c tiêu t ng tr ng tín d ng ch trong gi i h n 20%,

Nói chung b t đ u t n m 2008, th tr ng tài chính th gi i nói chung và Vi t Nam nói riêng b t đ u g p khó kh n do nh h ng c a kh ng ho ng tài chính toàn

c u Tuy nhiên, các NHTM Vi t Nam v n duy trì đ c m c t ng tr ng l i nhu n t t trong giai đo n này khi trung bình t ng tr ng c a 8 NHTM hàng đ u là 46% trong

n m 2008, 59 % trong 2009 và31% trong n m 2010

SVTH: Tr n Minh Lê 13/51

TÀI:

tài liên quan đ n “Cho vay cá nhân” là m t đ tài không m i, cho vay cá nhân

c ng đã xu t hi n và t n t i trong h th ng ngân hàng m t th i gian dài Nói v tình hình cho vay cá nhân các ngân hàng TMCP c ng đã có nhi u khóa lu n vi t v đ tài

này i n hình nh khóa lu n t t nghi p “Phân tích ho t đ ng tín d ng cá nhân t i ngân hàng Á Châu chi nhánh Sài Gòn” c a tác gi Hoàng Th Xuân Mai (2008)

Trong bài vi t này, v i không gian nghiên c u là Ngân hàng Á Châu chi nhánh Sài Gòn, tác gi nh m h ng đ n phân tích đ th y rõ th c tr ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh t đó ch ra các m t tích c c và h n ch nh m đ ra nh ng gi i pháp nâng cao

ch t l ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh Các s li u trong bài vi t đ c l y t các

b ng báo cáo c a ngân hàng qua các n m đ đánh giá, phân tích và đ a ra k t lu n v tình hình ho t đ ng cá nhân trong 3 n m 2005, 2006, 2007 Tuy nhiên, đây là kho ng

th i gian khá xa so v i hi n t i, vì v y bài vi t v n ch a c p nh t đ c xu h ng thay

đ i c a n n kinh t c ng nh c a toàn ngành ngân hàng trong th i gian g n đây

Khóa lu n ti p theo v i đ tài “Th c tr ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – chi nhánh 6” c a tác gi Ngô Th Huy n Trang (2010) Trong khóa lu n này, tác gi c ng nh m đ n phân tích th c tr ng ho t đ ng tín

d ng cá nhân t i ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam mà c th là chi nhánh 6

c a ngân hàng này C ng nh bài vi t tr c, bài vi t này c ng đã phân tích đ c th c

tr ng ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh, nêu b t nh ng h n ch , t n t i, nguyên nhân và

đ ra nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh Tuy nhiên, nh ng gi i pháp mà bài vi t đ ra h u nh ch mang tính ch t chung chung, không d a vào th c t ho t đ ng c a chi nhánh nh đã đ c phân tích

ch ng 3 c a bài vi t này đ đ a ra gi i pháp c th Bài vi t c ng s d ng ph ng pháp phân tích, đánh giá, so sánh, t ng h p s li u v i th i gian là 3 n m t 2007 đ n

2009

Logo:

SVTH: Tr n Minh Lê 15/51

3.1.2 Tóm t t quá trình hình thành và phát tri n:

Ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam g i t t là NHTMCP Techcombank-

đ c thành l p vào ngày 27 tháng 9 n m 1993, v i v n đi u l ban đ u là 20 t , có tr

s đ t t i 24 Lý Th ng Ki t, Hà N i Tính đ n th i đi m tháng 6/2010 ngân hàng đã

t ng v n đi u l lên đ n 6.392 t đ ng, t ng s l ng chi nhánh và phòng giao d ch lên đ n h n 170 đi m trên kh p 35 t nh thành trên đ t n c Vi t Nam

Là m t trong nh ng NHTMCP đ u tiên c a Vi t Nam đ c thành l p trong b i

c nh đ t n c đang chuy n sang n n kinh t th tr ng, n m 2000 là n m đánh d u

b c ngo c l n nh t c a Techcombank v i nh ng khó kh n và th thách l n Trong

n m này, Techcombank đã chính th c th c thi k ho ch đã p t lâu là thay đ i c

c u khách hàng t doanh nghi p nhà n c sang doanh nghi p v a và nh và t p trung vào khách hàng là dân c (ngân hàng bán l ) ng th i, Techcombank đã m nh d n

đ a khoa h c công ngh vào ngân hàng qua vi c ký h p đ ng tri n khai các ph n m m

h th ng hàng đ u trên toàn th gi i nh : Temenos, Holding NV, Compass Plus, Tenemos T24R5

N m 2006 là n m huy hoàng c a Techcombank Vi t Nam khi Techcombank đã

nh n đ c nhi u gi i th ng vinh d v thanh toán qu c t t The Bank of New York, Citibank, Wachovia và nh n cúp vàng “ Vì s ti n b xã h i và phát tri n b n v ng”

do T ng liên đoàn lao đ ng Vi t Nam trao vào tháng 5/2006 và đ c vinh danh là ngân hàng đ u tiên đ c Moody’s x p h ng tín nhi m Quan tr ng h n là v c c u t

ch c, kh i qu n tr ngân hàng đã d n hoàn thi n h n v chính sách tí d ng, qu n tr r i

ro, quy ch tài chính và ki m toán n i b d i s h tr kinh nghi m c a đ i tác chi n

l c là ngân hàng HSBC

N m 2007, h th ng ngân hàng Techcombank đã kh ng đ nh d n tên tu i c a mình không nh ng trên kh p đ t n c Vi t Nam mà còn các n c Châu Á và m t s

n c Châu Âu Là ngân hàng có m ng l i giao d ch l n th 2 trong kh i NHTMCP

Vi t Nam v i g n 130 chi nhánh và phòng giao d ch t i th i đi m cu i n m 2007 v i

t ng tài s n đ t g n 2,5 t USD Ngân hàng Techcombank là ngân hàng đ u tiên và duy nh t đ c Financial Insights công nh n thành t u v ng d ng công ngh đi đ u trong gi i pháp phát tri n th tr ng c bi t trong n m 2007, ngân hàng Techcombank đã chuy n bi n sâu s c v m t c c u v i vi c hình thành kh i d ch v khách hàng doanh nghi p, thành l p kh i qu n tr tín d ng và qu n tr r i ro, hoàn thi n c c u kh i d ch v tài chính ngân hàng và tài chính cá nhân

Ti p n i thành công đó, trong n m 2009, Techcombank c ng đã đ t đ c m t s thành t u nh t đ nh V n đi u l t ng tr ng lên đ n 5.400 t đ ng vào tháng 9/2009

SVTH: Tr n Minh Lê 16/51

Techcombank đ c vinh d nh n gi i th ng “Top 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam n m 2009” do Vi t Nam Report trao t ng và gi i th ng “Ngân hàng xu t s c trong ho t đ ng thanh toán qu c t ” do ngân hàng Wachovina trao t ng

c bi t, trong n m 2010, Techcombank đ c công nh n là “ Ngân hàng t t nh t

Vi t Nam” do t p chí Euromoney bình ch n ây là gi i th ng mà nh ng n m qua các ngân hàng hàng đ u Vi t Nam đ c trao t ng nh Ngân hàng Sài Gòn Th ng Tín, ngân hàng Á Châu… Vi c nh n đ c gi i th ng này nh là s kh ng đ nh l n

m nh v tr c a Techcombank trên toàn h th ng ngân hàng, là s ghi nh n đ i v i n

l c l n lao c a toàn b lãnh đ o và cán b nhân viên ngân hàng trong th i gian qua

N m 2011, TCB c ng vinh d nh n đ c các gi i th ng l n khác, góp ph n vào

nh ng thành công liên ti p c a TCB trong th i gian v a qua nh đ c x p h ng trong

“top 500 doanh nghi p hàng đ u Vi t Nam” t t ch c VNR 500 và nh n gi i th ng

“S n ph m tín d ng c a n m” t Th i Báo Kinh T Vi t Nam T tháng 6/2011 đ n nay, ngân hàng đã đ c trao t ng 9 gi i th ng: Ngân hàng t t nh t n m 2011 c a

Vi t Nam, Ngân hàng Qu n lý Ti n t t t nh t n m 2011 t i Vi t Nam, Ngân hàng tài

tr th ng m i t t nh t n m 2011 t i Vi t Nam do t p chí Finance Asia và t p chí Tài chính Khu v c ông Nam Á - Alpha Southest Asia trao t ng, Ngân hàng Bán l t t

nh t Vi t Nam n m 2011 t t p chí Asian Banking & Finance, Ngân hàng cung c p

d ch v ngo i h i t t nh t Vi t Nam n m 2011 do t p chí Asia Money trao t ng

Nh v y, k t khi thành l p đ n nay, tr i qua h n 19 n m hình thành và phát tri n, TCB đã không ng ng v n cao, v n xa, không nh ng đ c bi t đ n và tín nhi m ph m vi lãnh th mà còn v n ra c n c ngoài và đ t đ c m t s thành

t u nh t đ nh V i mong mu n tr thành “ Ngân hàng t t nh t và doanh nghi p hàng

đ u Vi t Nam”, TCB hi n đã và đang n l c h t s c mình đ mang đ n cho khách hàng nh ng d ch v và s n ph m t t nh t, phù h p nh t đ có th tr thành đ i tác tài chính đ c l a ch n và đáng tin c y nh t c a khách hàng trong c ng nh ngoài n c

đ ng tro

o t đ ng ki

5,400 3,295 102,092 42,499 1,700

ng n m 2inh doanh

6,932 07,465 45,802 3,184 2,072

a các

o qua

đ c

l c

SVTH: Tr n Minh Lê 18/51

m r ng m ng l i, m r ng đ a bàn ho t đ ng, cùng v i phong cách ph c v t n tình chu đáo TCB đã chi m đ c lòng tin c a khách hàng N m 2009, t ng huy

đ ng đ t 83,295 t đ ng, n m 2010 t ng huy đ ng t ng đ t 107,456 t đ ng, t ng 29.02% so v i cùng k n m 2009

Có th nói trong n m 2010, tình hình kinh t th tr ng có nhi u bi n đ ng

m nh.Sau nh ng di n bi n khó l ng c a t giá và giá vàng trong n c vào

nh ng ngày cu i tháng 10/2010, ngày 04/11, y ban giám sát tài chính qu c gia công b th n i lãi su t theo th tr ng Liên t c sau đó các NHTM đua nhau

c nh tranh lãi su t huy đ ng đ y m c lãi su t huy đ ng lên 17-18%/ n m Techcombank c ng công b lãi su t 17,6%/n m Chính vì v y, m c dù tình hình huy đ ng v n c a h th ng ngân hàng nói chung và TCB nói riêng có v m đ m vào nh ng tháng đ u n m 2010 nh ng đã nhanh chóng t ng vào nh ng tháng

ng đ c nhu c u v tính thanh kho n hi n t i c a ngân hàng, t đó s n sàng đáp

ng các nhu c u vayv n c a khách hàng, ngay c trong nh ngth i đi m th

tr ng có nh ng khó kh n v thanh kho n, khi h u h t các ngân hàng th ng m i (bao g m c h th ng ngân hàng qu c doanh) ph i t m th i ng ng gi i ngân v n cho khách hàng

nh m thíc

a các s nhách hàng N

v n trên cmbank đã đ

b máy ho

ch ng v i

n ph m d cNgoài ra, T

t đ ng, s a

i đi u ki n

ch v cho vTCBluôn ki

r ng an toà

ng tr ng

t đ ng cho8.81% tron

n ch

CB ( VT: t

kinh t xã hông ng ng

a đ i quy c

n t ng vùngvay h p d

N m 201Thu nh p lã

u đ i trung

y c a

t ng Riêng

t ng gian trên

SVTH: Tr n Minh Lê 20/51

NH ch đ t 2,499 t đ ng thì n m 2010, con s này là 3,184 t đ ng, t ng 27.38% n n m 2011, m c thu nh p lãi thu n c a NH t ng v t, đ t g n 5060

t đ ng, t ng 58.9% so v i cùng k n m ngoái

Theo đó, l i nhu n sau thu c a toàn h th ng c ng có nh ng b c t ng

t ng t , n m 2010 l i nhu n sau thu đ t 2,072 t , t ng 21.91% so v i cùng

k n m 2009 N m 2011, t l này là 51.5%, t ng ng v i m c l i nhu n sau thu là 3,140 t đ ng

Lý Thái T , ph ng 2, qu n 3, TP H Chí Minh ây là m t đ a bàn dân c đông đúc,

t p trung ph n nhi u là các h kinh doanh l n nh khác nhau bao g m các h kinh doanh chuyên in n thi p c i và các c a hi u Photocopy Khu v c này c ng t p trung

ph n l n các ti u th ng kinh doanh hai khu v c ch tr ng đi m là ch V n Chu ivà ch hoa H Th K H n n a, v trí c a Ngân hàng ngay trung tâm là n i giao k t gi a các con đ ng l n nh Nguy n Th Minh Khai, Hùng V ng, Nguy n

V n C , Lý Thái T và Tr n Phú ây chính là m t đ a bàn ti m n ng đ phát tri n và

m r ng kh i l ng khách hàng c a mình và s ra đ i c a Techcombank Hùng V ng chính là m t s quy t đ nh đúng đ n và chính xác c a ban lãnh đ o ngân hàng

3.2.2 C c u t ch c và ch c n ng các phòng ban:

Sau 3 n m đi vào ho t đ ng và phát tri n, tr i qua m t s l n thay đ i c c u v nhân s và t ch c, đ n nay PGD Techcombank Hùng V ng hi n đang có 12 nhân viên đ c phân b vào các b ph n theo s đ t ch c sau:

SVTH: Tr n Minh Lê 21/51

Hình 3.3 S đ t ch c PGD Techcombank Hùng V ng

Giám đ c:th c hi n vai trò lãnh đ o và th c hi n ch c n ng phê duy t tín d ng

theo y quy n c a T ng Giám c

Phòng tín d ng: th c hi n các ch c n ng nh : công tác Marketing, ti p th

khách hàng bán s n ph m tín d ng và các s n ph m khác c a Techcombank, th c

hi n vi c ti p xúc khách hàng, t p h p h s , th m đ nh tín d ng, th c hi n m t s công vi c trong quá trình làm th t c gi i ngân các kho n tín d ng đã đ c phê duy t cho khách hàng, theo dõi các ho t đ ng c a khách hàng đ đôn đ c thu n

Phòng k toán và ngân qu : th c hi n m tài kho n, c p ID cho khách hàng,

l u gi m t ph n h s tín d ng khách hàng, qu n lý h ch toán và theo dõi các tài kho n c a khách hàng, th c hi n các giao d ch g i ti t ki m, giao d ch chuy n ti n trong và ngoài n c…

3.2.3 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a PGD:

- Nh n ti n g i b ng VND, vàng và các lo i ngo i t d i hình th c có k h n và không k h n c a các cá nhân, t ch c trong và ngoài n c, nh n ti n g i ti t

ki m c a dân c

- Huy đ ng v n d i d ng ch ng ch ti n g i, trái phi u và gi y t có giá tr theo

h n m c đ c T ng Giám c phân b

- Cho vay ng n h n, trung và dài h n b ng VND, cho vay các ngo i t ph c v

s n xu t kinh doanh, d ch v h tr xu t nh p kh u, cho vay sinh ho t tiêu dùng

- Các ho t đ ng khác theo Quy đ nh hi n hành c a chính ph và thông t h ng

d n c a NHNN, theo y quy n c a T ng Giám c ngân hàng TMCP Techcombank

(Ngu n: Báo cáo n i b PGD Hùng V ng)

Tình hình huy đ ng v n c a PGD nhìn chung có s t ng tr ng qua các n m

N m 2010, s d huy đ ng v n t ng m nh m 70.52 t vào n m 2009 t ng 71% đ t 120.72 t vào n m 2010 B c sang n m 2011, t l huy đ ng v n c a phòng giao