120 Xây dựng kế hoạch Marketing cho dịch vụ Tư vấn và thu hồi bảo hiểm của Công ty Cổ phần Sao Khuê Việt Nam

120 Xây dựng kế hoạch Marketing cho dịch vụ Tư vấn và thu hồi bảo hiểm của Công ty Cổ phần Sao Khuê Việt Nam

MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đây, chính sách của Nhà nước đã có nhiều thay đổi tíchcực trong việc khuyến khích đầu tư, thành lập doanh nghiệp trong nước và Nướcngoài Nhiều doanh nghiệp mới được thành lập với hàng ngàn hoạt động kinh doanhkhác nhau, trong đó phải kể đến là loại hình kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, một ngànhkinh doanh rất phát triển hiện nay Đến nay, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm đã có hơn

37 công ty tham gia ( danh sách do Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam công bố), trong đó cócác công ty bảo hiểm lớn có danh tiếng của Nước ngoài cạnh tranh với các công ty bảohiểm trong nước như AIG, Liberty, MIC, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, công ty cổphần bảo hiểm dầu khí PVI, hàng năm số doanh thu tiền bảo hiểm lên đến nhiềungàn tỷ đồng, chiếm tỷ lệ khoảng 3% trong GDP

Tuy nhiên, xem xét một cách cụ thể hoạt động của các công ty Bảo hiểm và của

các doanh nghiệp hoạt động dịch vụ hiện nay, chưa có công ty nào khai thác dịch vụ “

Tư vấn và thu hồi bảo hiểm” Trong khi thực tế là có rất nhiều công ty, cá nhân phải

tiêu tốn rất nhiều thời gian và chi phí để hoàn tất hồ sơ, thủ tục trong việc đòi bồithường bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm sau khi sự cố xảy ra hoặc ngược lại, tìnhtrạng chây ỳ nộp phí bảo hiểm của các công ty, cá nhân diễn ra như là một hệ quả tấtyếu của kinh tế thị trường Nhu cầu cấp thiết nảy sinh xuất phát từ hoạt động chuyên

môn hoá của các công ty, các cá nhân là họ cần một “Công ty chuyên nghiệp đại diện” đứng ra thực hiện công việc trên

Nắm bắt được nhu cầu thị trường và cơ hội rất lớn này, các Cổ đông sáng lập đã quyếtđịnh thành lập Công ty Sao Khuê Việt Nam để kinh doanh khai thác dịch vụ “ Tư vấn

và thu hồi bảo hiểm” Yêu cầu đặt ra là Công ty Sao Khuê Việt Nam cần phải xây dựng và

tổ chức thực hiện một kế hoạch Marketing như thế nào để có thể thu hút được khách hàng,làm cho khách hàng biết đến dịch vụ của Công ty, từ đó có thể ổn định hoạt động, tiến tớithâm nhập, mở rộng thị trường và đạt được các mục tiêu đề ra Xuất phát từ yêu cầu trên,

Tôi tiến hành xây dựng kế hoạch marketing cho dịch vụ Tư vấn và thu hồi bảo hiểm của Công ty Cổ phần Sao Khuê Việt Nam.

I- TỔNG QUAN VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN SAO KHUÊ VIỆT NAM

1 Giới thiệu về Công ty:

Công ty Cổ phần Tư vấn và thu hồi bảo hiểm Sao Khuê Việt Nam

Thành lập trong tháng 02 năm 2009

Ngành nghề kinh doanh : Dịch vụ Tư vấn và thu hồi bảo hiểm ( Bảo hiểm phi nhân thọ) Trụ sở : 614 Lạc Long quân, Tây Hồ Hà Nội

Vốn điều lệ : 2 tỷ đồng

Số lượng thành viên sáng lập: 5 người

Cơ cấu tổ chức của Công ty gồm các Phòng – Ban như sơ đồ dưới đây :

Mối quan hệ chỉ đạo Mối quan hệ phối hợp

2) Dịch vụ Tư vấn và thu hồi bảo hiểm

Dịch vụ Tư vấn và thu hồi bảo hiểm là hoạt động do Sao Khuê đứng ra làm đại diện,nhằm đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp, các cá nhân trong việc hoàn tất thủ tục,

hồ sơ đòi bồi thường bảo hiểm, rút ngắn được thời gian, chi phí và nhân lực cho hoạt

động này Các phí này có thể thu hồi sau tai nạn hoặc thu hồi phí bảo hiểm nợ quá hạn.Cách thức tiến hành Dịch vụ này sẽ triển khai theo các hướng chủ yếu như sau :

Một là, ký hợp đồng tư vấn cho khách hàng về việc thu hồi phí bảo hiểm Sao Khuê sẽ

hướng dẫn cho khách hàng cách thức và thủ tục tiến hành đòi bồi thường bảo hiểmtrong thời gian nhanh nhất

Hai là, Sao Khuê sẽ trực tiếp tiến hành hoạt động thu hồi phí bảo hiểm trên cơ sở ký

hợp đồng với khách hàng theo tỷ lệ % nhất định tính trên tổng phí bảo hiểm thu hồi

Ba là, Sao Khuê sẽ tiến hành định giá tổn thất và mua đứt giá trị bảo hiểm cần thu hồi

với khách hàng, Sao Khuê là bên thụ hưởng phí bảo hiểm sau khi thu hồi

II XÂY DỰNG KẾ HOẠCH MARKETING CHO DỊCH VỤ CỦA CÔNG TY CỔ PHẦN SAO KHUÊ VIỆT NAM

1 Mục đích:

Xây dựng kế hoạch marketing cho hoạt động dịch vụ là việc làm cần thiết nhằmđáp ứng nhu cầu của thị trường về hoàn thiện các dịch vụ bảo hiểm, một trong nhữnglĩnh vực rất phát triển hiện nay Bên cạnh hiệu quả kinh doanh đối với Công ty cổ phầnSao Khuê nói riêng nó còn góp phần nâng cao hiệu qủa hoạt động sản xuất kinh doanhcho các Công ty, cá nhân khác vì giúp cho họ tiết kiệm đáng kể thời gian và chi phí

cho việc giải quyết sự cố, tập trung chuyên sâu hơn vào hoạt động chính của mình

2 Phân tích môi trường Marketing

2.1 Phân tích môi trường vĩ mô

2.1.1 Chính trị

Việt Nam có sự ổn định chính trị cao, đó là đánh giá của rất nhiều Chuyên gia vàcác Tổ chức Nước ngoài khi nhận định về Nước ta, minh chứng cho việc này là sốlượng các công ty Nước ngoài đầu tư trực tiếp (FDI) vào Việt Nam nói chung và trongngành kinh doanh dịch vụ bảo hiểm nói riêng tăng lên, cho thấy môi trường đầu tư kháthuận lợi và hấp dẫn Đây cũng là cơ sở cho việc thành lập và kinh doanh của SaoKhuê Hệ thống Luật đã được sửa đổi bổ sung phù hợp với điều kiện thực tế và thông

lệ quốc tế, nhất là Luật doanh nghiệp và Luật lao động; Tuy nhiên, đối với ngành kinhdoanh dịch vụ bảo hiểm, các chính sách thuế còn nhiều điểm bất cập như thuế Giá trịgia tăng tính cho doanh thu phí bảo hiểm hay khoản bồi thường cho khách hàng phảichịu thuế,v,v…, nhưng nhìn chung môi trường chính trị là thuận lợi đối với Công tySao Khuê

2.1.2 Kinh tế

Cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới làm ảnh hưởng không ít đến nền kinh tế củanhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam Tỷ lệ lạm phát cao, lãi suất tăng và chỉ số giátiêu dùng CPI của hầu hết các hàng hóa tăng cao, làm cho kinh tế đất nước trong tìnhtrạng rất khó khăn Các tổ chức tín dụng áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, lựa chọn

dự án cho vay vốn, đây là yếu tố bất lợi cho Sao Khuê trong giai đoạn đầu khi mớithành lập Tình trạng thất nghiệp tăng cao do các doanh nghiệp cắt giảm nhân viên đểcắt giảm chi phí, song những lao động có chuyên môn kinh nghiệm trong ngành bảohiểm lại không nhiều, đây là khó khăn để triển khai mở rộng quy mô của Sao Khuê Xem xét tổng thể thì môi trường kinh tế cũng có ảnh hưởng nhất định tới việcthành lập của Công ty Sao Khuê Việt Nam như đã phân tích Tuy nhiên, tín hiệu đángmừng là trong năm qua ngành dịch vụ bảo hiểm vẫn tăng trưởng cao, trong 6 thángđầu năm 2008 tăng 41% so với năm 2007 ( số liệu Bộ tài chính ) do các doanh nghiệplàm ăn tốt

2.1.3 Xã hội

Thực tế cho thấy thu nhập của người dân đã tăng lên rất nhiều, số lượng cá nhântham gia bảo hiểm tăng lên cả về số lượng và chất lượng ( giá trị bảo hiểm), như bảohiểm xe cơ giới ( Mô tô, ô tô), trung bình năm sau so với năm trước tăng 17%, bên

cạnh đó trình độ văn hóa, nhận thức của người dân cũng tăng lên, trước đây người dânnhìn nhận việc mua bảo hiểm để bảo đảm sự an toàn của tài sản và hoạt động kinhdoanh là một việc làm không thực sự cần thiết, nhưng nay họ chủ động tham gia vàđóng góp đáng kể vào việc tăng doanh thu của ngành bảo hiểm thời gian qua Đây làyếu tố thuận lợi đối với hoạt động của công ty Sao Khuê bởi đây là một trong nhữngkhách hàng mục tiêu mà công ty nhắm tới

2.1.4 Công nghệ

Yếu tố công nghệ cũng cần được xem xét và ứng dụng trong hoạt động của Công

ty Sao Khuê thời gian tới Hiện nay, các công ty nhất là các công ty bảo hiểm lớn trongnước và Nước ngoài đã áp dụng thiết bị, công nghệ tiên tiến vào quá trình hoạt độngcủa mình, từ khâu giám định, xác định nguyên nhân tai nạn, đến theo dõi quá trình xử

lý vụ việc và bồi thường đều được sử dụng máy móc hiện đại; điều này giúp cho việctiết kiệm thời gian, chi phí, tính toán và đo lường khá chính xác các yếu tố ảnh hưởng

và tiết kiệm được nhân lực

2.2 Phân tích môi trường vi mô

Phân tích môi trường vi mô để nhận biết các yếu tố biến đổi của môi trường

ngành có tác động đến như thế nào đến kế hoạch Marketing của doanh nghiệp, việcphân tích này dựa trên cơ sở của Mô hình 5 lực lượng cạnh tranh của Michael Porterthuộc trường kinh doanh Harvard Mỹ

2.2.1 Đối thủ cạnh tranh hiện tại

Trên thị trường dịch vụ bảo hiểm hiện nay, các đối thủ cạnh tranh trực tiếp vớicông ty Sao Khuê Việt Nam là các Công ty Bảo hiểm, các công ty Tư vấn Luật, đây làhai nhóm đối thủ cạnh tranh trực tiếp mà theo đánh giá của Sao Khuê, hai nhóm đối thủnày sẽ gây khó khăn rất nhiều cho Công ty để giành giật thị trường và khách hàng do họ

có những ưu thế sau đây :

+ Có một lượng khách hàng ổn đinh vì đã có thời gian động nhất định trongngành, chính vì vậy họ hiểu rõ khách hàng, nhu cầu và tâm lý của khách hàng

+ Có tiềm lực tài chính và vị thế doanh nghiệp nhất định trên thị trường, nhất lànhững doanh nghiệp lớn của Nhà nước và Nước ngoài Tâm lý khách hàng sẽ muốn hợptác với những công ty có thương hiệu mạnh và uy tín cao

+ Có các chính sách hấp dẫn thu hút khách hàng qua việc giảm giá và trích tỷ lệhoa hồng cao, đây là yếu tố kích thích khách hàng lớn và lợi thế của nhóm đối thủ này

do họ đạt hiệu quả kinh tế theo quy mô, trong khi Sao Khuê vừa mới thành lập và khả

năng tài chính còn hạn chế.

2.2.2 Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn

Đây là những doanh nghiệp đang có dự định tham gia vào thị trường dịch vụ này,

đó có thể là những doanh nghiệp bảo hiểm mới, các công ty Luật hoặc doanh nghiệpthành lập tương tự như Sao Khuê Việt Nam Vấn đề đặt ra là Sao Khuê sẽ phải hànhđộng như thế nào trong điều kiện đó để chiếm lĩnh được thị phần và hạn chế sự gia nhậpcủa các đối thủ cạnh tranh tiềm tàng này

+ Các công ty bảo hiểm

Xuất phát từ tình hình thực tế cho thấy, hiện nay sức ép từ khách hàng đến cácCông ty kinh doanh bảo hiểm hoặc dịch vụ khác liên quan đến một số yếu tố sau đây :

Một là, sức ép về giá và chất lượng dịch vụ

Khách hàng luôn đòi hỏi một chất lượng dịch vụ tốt và giá cả hợp lý nhất, điềunày tạo ra áp lực lớn cho Công ty nhất là trong điều kiện mới thành lập, khi giá cả và

uy tín đều chưa được phù hợp và ổn định

Hai là, sức ép về các chính sách khuyến mại, hỗ trợ

Đây là yếu tố gây bất lợi nhiều cho Sao Khuê, tỷ lệ hoa hồng và trợ giá cho cáckhách hàng thường của các đối thủ cạnh tranh rất cao, trong khi Sao Khuê lại mớitham gia vào thị trường nên chưa thể áp dụng các chính sách này

Ba là, sức ép về sự ra đi của khách hàng, đồng nghĩa với việc khách hàng tìm

đến đối thủ cạnh tranh khác

Sao Khuê Việt Nam phải chứng minh và nâng cao uy tín bằng chất lượng dịch vụcủa mình trong quá trình hoạt động, không thể giữ khách hàng khi mà bản thân SaoKhuê chưa làm tốt những vấn đề này, và đó là vấn đề Sao Khuê luôn ghi nhớ tronghành động

2.2.4 Nhà cung ứng

Sức ép Nhà cung ứng đối với Công ty Sao Khuê chính là các Ngân hàng, cá nhân

sẽ tham gia cổ đông của Công ty Do biến động về kinh tế,chính sách thắt chặt tiền tệ

của các Tổ chức tín dụng là nhân tố ảnh hưởng lớn đến khả năng vay vốn, đầu tư mởrộng sản xuất của Sao Khuê

2.2.5 Sản phẩm thay thế

Đây cũng là mối đe doạ với Công ty Sao Khuê Việt Nam, như trên đã phân tích,các khách hàng sẽ chuyển sang sử dụng dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh khác nếu SaoKhuê không có một chất lượng dịch vụ tốt, một chính sách giá phù hợp và các chínhsách hấp dẫn khách hàng Vì vậy, Công ty cũng phải tính toán đến yếu tố này để đưa rađược một kế hoạch phù hợp nhất

3 Phân tích môi trường nội bộ Công ty

3.1.Thuận lợi

+ Đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao

Với nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm trung bình trên 7năm, đội ngũ sáng lập viên của Công ty Cổ phần đầu tư Sao Khuê là một thế mạnh màkhông phải bất kỳ công ty nào cũng có được Hơn nữa, do bảo hiểm là một ngành kinhdoanh khá đặc thù chính vì vậy nếu không có kinh nghiệm và hiểu biết sâu trong lĩnhvực thì rất khó khăn trong việc xác định nguyên nhân và giải quyết triệt để vấn đề.+ Sự khác biệt của sản phẩm

Như trên đã trình bày, dịch vụ này hiện chưa được các doanh nghiệp hoặc cáccông ty bảo hiểm chú trọng, một mặt do tính chuyên sâu trong hoạt động nên các doanhnghiệp bảo hiểm chưa có sự nghiên cứu và đầu tư, mặt khác các doanh nghiệp rất khókhăn trong việc tìm kiếm nhân sự và xây dựng kế hoạch kinh doanh Vì vậy, Công tySao Khuê có nhiều lợi thế về khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác

+ Vốn đầu tư ban đầu thấp

Đầu tư vốn ban đầu của Công ty không cao, tuỳ theo mức độ của từng vụ việc,Công ty có thể lựa chọn phương án này hoặc phương án khác sao cho đảm bảo hiệu quảcao nhất

+ Khách hàng và thị trường đa dạng

- Việc tham gia bảo hiểm phi nhân thọ của bất kỳ một tổ chức, cá nhân hoặc doanhnghiệp nào cũng là đối tượng khách hàng của hoạt động này Điều này là thuận lợi vôcùng lớn khi doanh nghiệp mới thành lập

- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tương đối đa dạng gồm nhiều loại hình bảohiểm như bảo hiểm tài sản, phương tiện cơ giới, bảo hiểm tầu, tạo điều kiện thuận lợicho việc phân đoạn thị trường, lựa chọn khách hàng mục tiêu, đa dạng hoá sản phẩm và

nâng cao khả năng thu lợi nhuận tối đa.

3.2 Khó khăn :

Bên cạnh những thuận lợi, Công ty Sao Khuê cũng có những khó khăn sau đây :

+ Tiếp cận và lôi kéo khách hàng

Do mới thành lập và do hoạt động kinh doanh mới nên rất khó khăn cho việc tiếpcận và lôi kéo khách hàng Trong khi, nếu các công ty lớn có tiềm lực hoặc các công tybảo hiểm chú trọng đến hoạt động này thì Công ty cổ phần đầu tư Sao Khuê Việt Nam

sẽ gặp khó khăn

+ Chi phí khuyếch trương, quảng cáo

Cũng do mới thành lập và phải tìm kiếm khách hàng, xây dựng thương hiệu vàchứng minh qua hoạt động của mình; vì vậy, trong thời gian đầu công ty sẽ rất khó khăntrong việc cân đối các chi phí đảm bảo hiệu quả kinh doanh Mặt khác, để khách hàngbiết và sử dụng dịch vụ thì chi phí cho quảng cáo là không thể thiếu song, sẽ rất khókhăn vì tài chính khá eo hẹp

3.3 Cơ hội:

+ Nền kinh tế phát triển kéo theo nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụphát triển Tỷ lệ các doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm phi nhân thọ ngày càngtăng lên, tạo điều kiện cho hoạt động dịch vụ của Công ty Sao Khuê ngày càng hoànthiện và phát triển Thêm vào đó, chính sách khuyến khích của Nhà nước trong hoạtđộng sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp là một cơ hội lớn cho việc thành lập vàhoạt động của Sao Khuê Việt Nam

+ Học hỏi kinh nghiệm của các doanh nghiệp lớn, nhất là doanh nghiệp Nướcngoài kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam Hiện nay, có hơn 1000 sảnphẩm bảo hiểm và đó cũng là cơ hội cho Công ty Sao Khuê Việt Nam tiếp cận, lựachọn để đa dạng hóa sản phẩm trong hoạt động kinh doanh của mình

+ Hợp tác với các công ty lớn có tiềm lực tài chính để phát triển sâu và rộng hơntrong hoạt động kinh doanh của mình Với một thị trường rộng và đa dạng như thịtrường bảo hiểm, với số lượng khách hàng đông đảo, Sao Khuê Việt Nam có nhiều sựlựa chọn khách hàng tiềm năng, xây dựng chính sách, kế hoạch phục vụ khách hàngcũng thuận lợi

3.4 Thách thức:

+ Đứng vững và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các công tylớn, có tiềm lực là việc làm vô cùng khó khăn, thêm vào đó, chính sách và các quy

định của Chính phủ liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm thường xuyên thay đổi sẽ là trởngại lớn cho Công ty Sao Khuê trong giai đoạn sắp tới.

+ Để xây dựng được thương hiệu và uy tín trên thị trường trong thời gian tới làrất khó khăn đối với Công ty, bên cạnh hoạt động khuyếch trương, quảng cáo để kháchhàng biết đến, Công ty Sao Khuê Việt Nam cũng cần phải chứng tỏ được năng lực quathực hiện công việc, và điều này diễn ra trong bối cảnh các đối thủ cạnh tranh luôn tìmcách để chiếm ưu thế, ngăn cản sự gia nhập thị trường của các đối thủ mới cũng làthách thức không nhỏ đối với Sao Khuê

4 Thực trạng thị trường hiện nay

4.1 Thị trường bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ

Thị trường bảo hiểm ở nước ta là thị trường tiềm năng và đang phát triển, hiệnnay trên thị trường bảo hiểm có khoảng 1000 sản phẩm cho khách hàng lựa chọn, thamgia, một số loại hình bảo hiểm mà thường xuyên các khách hàng đã tham gia là:

+ Thị trường bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt (FIRE)

- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản (PAR)

- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp (IAR)

- Bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân

- Bảo hiểm tiền (MN)

- Bảo hiểm trộm cướp (THI)

- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau mọi rủi ro tài sản

- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau hoả hoạn và rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng

+ Bảo hiểm xe cơ giới ( bảo hiểm vật chất và TNDS chủ xe ô tô và xe máy )

- Bảo hiểm TNDS bắt buộc mô tô - xe máy

- Bảo hiểm TNDS tự nguyện mô tô - xe máy

- Bảo hiểm vật chất mô tô - xe máy

- Bảo hiểm vật chất xe ô tô

- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe và lái xe

+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển

- Hàng hóa xuất - nhập khẩu

- Hàng hóa vận chuyển nội địa

+ Bảo hiểm khách du lịch :

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

- Bảo hiểm khách Việt Nam du lịch nước ngoài

- Bảo hiểm khách nước ngoài du lịch Việt Nam

Thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung, bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng, dùcòn non trẻ, nhưng có tốc độ phát triển khá mạnh Nếu năm 1995, mới chỉ có 1 doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, thì đến hết năm 2008 cả nước đã có 37 công ty, trong

đó có 21 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 7 công ty bảo hiểm nhân thọ, 1 công ty táibảo hiểm và 8 công ty môi giới bảo hiểm với đa dạng các loại hình doanh nghiệp.Ngoài ra, còn nhiều văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nước ngoài cũng như

xu hướng thành lập thêm các công ty bảo hiểm trong nước trong đó, một số doanhnghiệp lớn đã có tên tuổi, thương hiệu mạnh, như: Bảo Việt; Bảo Minh; PJICO, PVI,PTI, Tổng số vốn điều lệ của các doanh nghiệp bảo hiểm đến hết năm 2008 là 5.827

tỉ đồng, tổng dự phòng nghiệp vụ đạt 4.500 tỉ đồng Vốn đầu tư trở lại nền kinh tế năm

2008 đạt trên 57.000 tỉ đồng tăng hơn 10.000 tỷ đồng so với năm 2007

Bất chấp khó khăn của nền kinh tế trong những tháng đầu năm 2008, thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao khi đa số DN đều đạtđược kết quả tốt Theo số liệu từ Bộ Tài chính, doanh thu bảo hiểm gốc trên thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng mạnh trong 6 tháng đầu năm 2008 Tổng phí bảohiểm gốc toàn thị trường ước đạt 5.486 tỷ đồng, tăng 41% so cùng kỳ năm 2007 Cáccông ty bảo hiểm trên thị trường đạt doanh thu bảo hiểm gốc lớn như: Bảo hiểm BảoViệt đạt 1.675 tỷ đồng, tăng 50%; Pjico đạt 520 tỷ đồng, tăng 44%; Bảo Minh đạt1.009 tỷ đồng, tăng 23,6%; PVI đạt 1.113 tỷ đồng, tăng 6,5%

Doanh thu phí của một số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ (2002 - 2008)

Đơn vị: Tỉ đồngn v : T ị: Tỉ đồng ỉ đồng đồngng

Doanh nghiệp

6 tháng 2008

1 Bảo Việt Việt Nam 968,3 1.277,1 1.862,3 2.113,4 1.860,6 1.940,1 1.675

+ Năng lực tài chính của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nước ta và hầu hết cácdoanh nghiệp ở lĩnh vực này còn rất hạn chế so với các doanh nghiệp cùng loại trongkhu vực và thế giới Tổng vốn điều lệ đăng ký mới chỉ đạt hơn 4.800 tỉ đồng, tươngđương với vốn điều lệ của một ngân hàng thương mại Việt Nam, nếu quy đổi ra USDthì số vốn này chỉ ngang bằng với vốn điều lệ của một doanh nghiệp bảo hiểm hạngtrung bình ở Ma-lai-xi-a

+ Tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp ngày càng giatăng Vấn đề hạ phí bảo hiểm, lôi kéo nhân viên và đại lý đang là vấn đề "nóng" củathị trường

+ Do hạn chế về năng lực tài chính, mức giữ lại của các doanh nghiệp còn thấp,đặc biệt những nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường thấp luôn có tỷ lệ tái bảo hiểm lớn (bảohiểm hàng không, dầu khí, tài sản kỹ thuật, )

+ Chất lượng nguồn nhân lực còn thiếu và yếu Số lao động được đào tạo bài bảnkhông nhiều, đạo đức nghề nghiệp của một bộ phận cán bộ, nhân viên và đại lý chưatốt đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến hình ảnh doanh nghiệp nói riêng và thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ nói chung

4.2 Tình hình bồi thường phí bảo hiểm thời gian qua

Điều đáng nói là cùng với việc tăng lên của doanh số phí bảo hiểm phi nhân thọthì trong 6 tháng đầu năm 2008, bảo hiểm phi nhân thọ phải thực hiện một số vụ bồithường lớn như: vụ thiết bị khoan Nacap (PVI thực hiện), ước tính tổn thất 785.000USD; 3 vụ tổn thất của Xi măng Cẩm Phả (PTI/Pjico thực hiện), ước tính 1,7 triệuUSD; vụ Xi măng Hạ Long (PTI thực hiện), ước tính tổn thất 1,8 triệu USD Tổn thấthàng hóa với số ước bồi thường khoảng gần 12 triệu USD

Dưới đây là tình hình bồi thường phí bảo hiểm qua các năm từ 2002 đến 2008của một số công ty, nó cho biết cứ 1 đồng phí bảo hiểm thì cần phải chi bồi thườngbao nhiêu đồng

(đơn vị: lần )

1 Bảo Việt Việt Nam 0,51 0,46 0,41 0,47 0,51 0,54 0,57

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh hằng năm của các công ty (2002 – 2008 ) )

Cũng theo số liệu thống kê của Bảo hiểm Việt Nam, tình trạng bồi thường bảohiểm một số lĩnh vực tăng lên đột biến như bảo hiểm xe cơ giới 51,6%, bảo hiểm conngười 47 %, bảo hiểm thân tàu và TNDS của chủ tầu 42% Tổng phí bồi thường bảohiểm của năm 2008 ước đạt 6.400 tỷ đồng

4.3 Thực trạng bồi thường phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm hiện nay

Đây là vấn đề đáng quan tâm vì thực tế là có rất nhiều khách hàng phải bỏ nhiềuthời gian và chi phí để tiến hành đòi bồi thường phí bảo hiểm sau sự cố xẩy ra, thậmchí sự cố đó không phải do lỗi của họ gây ra Các doanh nghiệp bảo hiểm thường việndẫn nhiều lý do để trì hoãn hoặc kéo dài thời hạn bảo hiểm gây bức xúc cho kháchhàng

Tham gia bảo hiểm thường rất dễ , nhưng để lấy được tiền bảo hiểm lại rất khó”vấn đề này đúng hay không ? Người tham gia bảo hiểm phải làm gì để mọi việc trởnên “suôn sẻ”? Cho đến nay có thể vấn đề vẫn đang đúng Dưới đây là một số ví dụ cụthể minh chứng cho nhận định trên

Một khách hàng (chủ xe du lịch bốn chỗ) mua bảo hiểm của một công ty bảohiểm than phiền: do ông mua bảo hiểm vật chất chiếc xe của mình nên trong quá trình

đi công tác xa xe gặp tai nạn bị hư hỏng, phải sửa chữa hơn 1 triệu đồng Để hoàn tất

hồ sơ yêu cầu bồi thường, ông đã phải tốn thời gian gần hai tháng trời đi nhiều nơi xinxác nhận, chi phí đi lại và thời gian thu thập hồ sơ, chờ đợi nhận bảo hiểm cũng vượtquá khoản tiền nhận được

Không hẳn bất cứ khách hàng nào bỏ công sức, thời gian, tiền bạc để thu thậphàng đống hồ sơ, giấy tờ đòi bảo hiểm cũng nhận được khoản tiền bồi thường Nhiềutrường hợp khách hàng đã vô cùng bức xúc vì đã bị công ty bảo hiểm từ chối bồithường một cách hết sức vô lý

Công ty TNHH Tiến Lên (TP Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai) có mua bảo hiểm vậtchất 15 xe cơ giới tại một Công ty Bảo hiểm với tổng phí 72 triệu đồng Ngày 26-5-

2008, trong lúc giao nhận hàng, chiếc xe cẩu này đã bị phóng điện và cháy toàn bộ, rấtmay tài xế và phụ xe thoát nạn

Ngay khi tai nạn xảy ra, Công ty Tiến Lên đã báo cho công ty bảo hiểm và Công

ty cũng cử nhân viên xuống hiện trường, cho kéo chiếc xe về TP.HCM để chờ giảiquyết Sau hơn hai tháng thu thập khoảng 20 loại giấy tờ theo yêu cầu của Công tyBảo hiểm để hoàn tất hồ sơ yêu cầu bồi thường (số tiền bảo hiểm cho chiếc xe là 600triệu đồng), Công ty Tiến Lên tưởng đã yên tâm để nhận tiền bảo hiểm

Thế nhưng, đúng một tháng sau kể từ ngày nộp đầy đủ hồ sơ (trong khi theo bảnqui tắc bảo hiểm kết hợp xe cơ giới mà công ty đưa ra thời hạn tối đa để giải quyết bồithường là 15 ngày), Công ty bảo hiểm đã ra văn bản từ chối bồi thường vì lý do “xe đivào đường cấm, khu vực cấm ”, thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm của bảo hiểm.Theo giải thích của Công ty bảo hiểm nọ, căn cứ vào biên bản hiện trường của cơquan công an, nguyên nhân cháy là do xe vi phạm “an toàn lưới điện” tại khu vực nêncông ty không bồi thường Tuy nhiên, thực tế hiện trường xảy ra tai nạn là bãi đấttrống, hằng ngày vẫn dùng làm nơi giao nhận hàng của cơ sở Trường Tiến, có nhiều xequa lại tại đây Ở bãi giao hàng này không hề có biển cấm của bất cứ cơ quan chứcnăng nào

Theo đại diện của Công ty Tiến Lên, việc họ mua bảo hiểm là “mua cái rủi ro”.

Trong trường hợp này vì tài xế không thấy có biển cấm hay cảnh báo gì về tình trạnglưới điện nên mới cho xe vào giao hàng và đã suýt gặp nguy hiểm về tính mạng chứkhông phải thấy biển báo cấm mà vẫn đi vào Công ty bảo hiểm viện dẫn điều khoản

xe đi vào “đường cấm, khu vực cấm” không chịu bồi thường là thiệt thòi cho công ty.Một minh chứng khác, Bà Lê Thị Thu Hương (ngụ khu phố 7 phường Rạch Sỏi,