Phân tích hoạt động kinh doanh công ty cổ phần thép pomina, giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012

Theo tín dụng Luật các tổ chức năm 2010, định nghĩa NHTM như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh k

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 6

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 7

1.1 Khái quát chung về phân tích hoạt động kinh doanh 7

1.1.1 Khái niệm Khái niệm về phân tích hoạt động kinh doanh 7

1.1.2 Đối tượng của phân tích hoạt động kinh doanh 8

1.1.3 Vai trò của phân tích hoạt động kinh doanh 10

1.1.4 Nhiệm vụ của phân tích hoạt động kinh doanh 14

1.2 Các phương pháp phân tích 7

1.2.1 Phương pháp so sánh 7

1.2.2 Phương pháp liên hệ cân đối 8

1.2.3 Phương pháp phân tích chi tiết 10

1.2.4 Phương pháp thay thế liên hoàn 10

1.3 Tổ chức và phân loại phân tích 7

1.3.1 Tổ chức công tác phân tích 7

1.3.2 Các loại hình phân tích kinh doanh 8

CHƯƠNG 2 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN THÉP POMINA 16

2.1 Vài nét về công ty 16

2.1.1 Quá trình hình thành 7

2.1.2 Chức năng hoạt động 8

2.1.3 Bộ máy làm việc của công ty 10

2.1.4 Thị phần của Pomina 10

2.2 Thị trường và đối thủ cạnh tranh trong ngành thép của công ty 16

2.2.1 Tìm hiểu về thị trường 7

2.2.2 Đối thủ cạnh tranh 8

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÔNG TY CỔ PHẦN THÉP POMINA 21

Bảng cân đối kế toán 21

Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 21

Bảng báo cáo lưu chuyển tiền tệ 21

3.1 Phân tích doanh thu 21

3.2 Phân tích chi phí 21

3.3 Phân tích lợi nhuận 21

3.4 Tìm hiểu nguyên nhân chung 31

3.4.1 Nguyên nhân chủ quan 40

3.4.2 Nguyên nhân khách quan 47

3.5 Một số giải pháp 40 3.5.1 Giải pháp ở hiện tại (trước mắt) 47 3.5.2 Giải pháp trong tương lai (lâu dài) 47

CHƯƠNG 5

KẾT LUẬN 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53

mà không có khả năng giải quyết Hơn nữa, việc tìm nguồn tài trợ ngắn hạn cho những

dự án có quy mô nhỏ trong nội bộ doanh nghiệp cũng là một việc làm cần thiết Do đó,nhu cầu vay vốn ngắn hạn từ các ngân hàng là rất cao

Cùng với chủ trương của Đảng và nhà nước, là giúp các doanh nghiệp có quy môvừa và nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích sự phát triển tối đa có thể Để thực hiện đượcmục tiêu đó, các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang đã có những biện pháp mởrộng hoạt động tín dụng nhằm giúp các doanh nghiệp này Trong bối cảnh các doanhnghiệp có quy mô trung bình trong tỉnh chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vay vốn ngắn hạn làgiải pháp hàng đầu để các doanh nghiệp duy trì hoặc mở rộng sản xuất, kinh doanh

Thông qua những phân tích trên, nhóm 2 quyết định chọn đề tài: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang

Thông qua 2 phương pháp được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập số liệu vàphương pháp xử lý số liệu, nhóm xin trình bày những nội dung khái quát của bài phântích như sau:

 Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCPSài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang, giai đoạn từ 2011-2013, để nhằm xác lậpnguyên nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Từ đó,nhóm đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tín dụng ngắn hạn và giảmthiểu rủi ro tín dụng ở mức an toàn.

 Đối tượng nghiên cứu: chủ yếu tập trung đi sâu vào phân tích hoạt động cho vayngắn hạn như: tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ và đánh giá chất lượng cho vay ngắnhạn thông qua một số chỉ tiêu cụ thể

 Cấu trúc nghiên cứu:

 Khái quát về hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng TMCP

 Tình hình cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Sacombank TiềnGiang;

 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả của công tác cho vay ngắn hạn tại ngânhàng Sacombank Tiền Giang

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ THUYẾT

2.1 Khái quát về hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại (NHTM) 2.1.1 Khái niệm NHTM

Theo tín dụng Luật các tổ chức năm 2010, định nghĩa NHTM như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” Theo luật này còn định nghĩa: tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch

vụ thanh toán.

Như vậy, ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua cácnghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đầu

tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác

2.1.2 Sơ lược về hoạt động cho vay của NHTM

2.1.2.1 Khái niệm cho vay

Cũng theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

2.1.2.2 Phân loại cho vay

Vấn đề phân loại cho vay của NHTM cần căn cứ vào nhiều tiêu chí cơ bản khácnhau Sau đây, nhóm xin nêu ra một số tiêu chí phân loại cho vay của NHTM như sau:  Phân loại cho vay của NHTM dựa vào thời hạn sử dụng vốn vay

Căn cứ vào tiêu chí này, hoạt động cho vay của NHTM có thể phân thành các loại:

 Cho vay ngắn hạn: đây là loại hình cho vay dưới 1 năm Mục đích của loại hình

cho vay này thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động, đáp ứng nhu cầuvốn lưu động nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động, đáp ứng nhu cầu vốn

lưu động của khách hàng trong hoạt động kinh doanh hoặc thoả mãn các nhu cầu vềtiêu dùng của khách hàng trong thời gian ngắn, cụ thể là dưới 12 tháng.

 Cho vay trung hạn:

Đây là loại hình cho vay trong đó các bên thoả thuận thời hạn sử dụng vốn vay là

từ 1 – 5 năm Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản

cố định hay được sử dụng để mua sắm các loại tài sản của khách hàng trong kinhdoanh hoặc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng

 Cho vay dài hạn:

Thời hạn cho vay là từ 5 năm trở lên Nhưng mục đích của khoản vay này thườngnhằm tài trợ cho các dự án đầu tư lớn

Hiện nay hầu hết các NHTM đều rất thận trọng khi quyết định cho vay trung và dàihạn bởi gặp nhiều khó khăn trong thanh khoản cũng như cơ cấu tài sản của mình

 Phân loại cho vay của TCTD dựa vào tính chất có bảo đảm của khoản vay

(hay là mức độ tín nhiệm của khách hàng):

Với tiêu chí này thì ta có thể nhận thấy hoạt động cho vay của TCTD có thể bao

gồm các loại sau:

 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: đây thực chất là hình thức cho vay mà trong đónghĩa vụ trả nợ tiền vay được đảm bảo bằng tài sản của bên vay hoặc của người thứ ba(bảo lãnh khoản tiền vay)

 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp: Đó là việc bên bên vay vốn thế chấp

tài sản của mình cho bên cho vay để đảm bảo khả năng chi trả, hoàn trả vốn vay

+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố: tài sản cầm cố là tài sản được hiều là việc

bên đi vay giao tài sản là các động sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên cho vay

để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ

+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay:

Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo ra bởi một phần hoặc toàn bộ khoản cho vay của NHTM

+ Cho vay bằng hình thức bảo lãnh: Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho

vay nếu khi đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc không thể thựchiện đúng nghĩa vụ trả nợ

 Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:

Đây là hình thức cho vay mà trong đó nghĩa vụ hoàn trả tiền vay không được bảo đảmbằng các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng vay hoặc của người thứ ba

 Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn vay:

Căn cứ vào tiêu chí này, hoạt động cho vay của NHTM đối với khách hàng được

chia thành hai loại: cho vay để kinh doanh và cho vay tiêu dùng

 Phân loại cho vay dựa vào phương thức vay, bao gồm: cho vay từng lần, cho vaytheo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạnmức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vaytheo hạn mức thấu chi

2.1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM

2.1.3.1 Đặc điểm của các loại hình cho vay ngắn hạn

• Đối tượng cho vay: các chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanhnhư: chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, tiềnđiện/nước…

• Phương thức cho vay: theo món, hạn mức

• Số tiền cho vay: theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng

• Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng

• Tài sản đảm bảo: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bênthứ ba

2.1.3.2 Các phương thức cho vay ngắn hạn

 Cho vay từng lần (theo món):

Đặc điểm của phương thức cho vay này là mỗi lần khách hàng vay món nào thì

phải làm hồ sơ món đó Như vậy, nếu trong một quý khách hàng có bao nhiêu mónvay, thì khách hàng phải làm bấy nhiêu hồ sơ xin vay Bộ phận tín dụng sẽ tiến hànhphân tích hồ sơ xin vay và xem xét cho vay đối với từng hồ sơ cụ thể

Theo phương thức này, nợ gốc và lãi thu cùng một thời điểm Lãi ngân hàng thutheo công thức:

Lãi tiền vay = Số tiền vay * Lãi suất vay * Thời hạn vay

Nhìn chung, cho vay từng lần theo món có ưu điểm là ngân hàng có thể chủ động

sử dụng vốn và thu lãi nhiều đối với từng khoản vay Tuy nhiên, nó cũng có nhượcđiểm là thủ tục vay phức tạp, tốn kém chi phí, thời gian, khách hàng không chủ độngđược nguồn vốn…

 Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoản thời gian nhất định Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một khoản thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có uy tín với ngân hàng.

Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng ký vào khế ước nhận nợ, trong đó nêu rõ thời gian trả nợ cho từng khoản rút vốn Thời gian này được xác định căn cứ vào kỳ luân chuyển của đối tượng vay vốn hoặc thời gian thu tiền bán hàng của khách hàng

Cho vay theo hạn mức tín dụng có thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động được nguồn vốn vay Tuy nhiên, phương thức này không phổ biến ở Việt nam do các doanh nghiệp không có nhu cầu vốn thường xuyên, hành lang pháp lí chưa chặt chẽ dẫn đến việc ngân hàng khó xử lí trong việc phạt nợ quá hạn vì vậy ngân hàng ít cung cấp dịch vụ này

 Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá:

Chiết khấu giấy tờ có giá là việc tổ chức tín dụng mua giấy tờ có giá của người thụhưởng trước khi đến hạn thanh toán

Trong nghiệp vụ này ngân hàng sẽ đứng ra trả tiền trước cho hối phiếu hoặc cácchứng từ có giá khác chưa đến hạn thanh toán theo yêu cầu của người thụ hưởng(người sở hữu chứng từ) bằng cách khấu trừ ngay một số tiền nhất định gọi là tiềnchiết khấu tính theo trị giá chứng từ, thời hạn chiết khấu, lãi suất và các tỷ lệ chiếtkhấu khác, còn lại bao nhiêu mới thanh toán cho người thụ hưởng, người thụ hưởngmuốn nhận được số tiền này thì bắt buộc phải làm thủ tục chuyển nhượng quyềnhưởng lợi các chứng từ xin chiết khấu cho ngân hàng chiết khấu

Như vậy thực chất là ngân hàng bỏ tiền ra mua hối phiếu và các chứng từ có giákhác theo một giá mà bao giờ cũng nhỏ hơn trị giá của của các chứng từ đó

Trong nghiệp vụ chiết khấu, ngân hàng cung cấp tín dụng cho người xin chiết khấu, nhưng khi chứng từ đến hạn, ngân hàng lại gửi chứng từ để đi đòi tiền người có nghĩa vụ trả tiền, vì vậy đây gọi là nghiệp vụ cho vay gián tiếp.

 Nghiệp vụ thấu chi:

Ðây là nghiệp vụ mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho kháchhàng chi vượt quá số dư Có trên tài khoản tiền gửi thanh toán với một hạn mức nhấtđịnh và trong thời hạn qui định Ðây là hình thức cho vay ứng trước đặc biệt (tiền vayđược rút trực tiếp từ tài khoản tiền gửi) nhằm tăng thêm ngân quỹ cho khách hàng (sửdụng cho doanh nghiệp và cá nhân)

Nghiệp vụ này khác với cho vay theo hạn mức tín dụng, vì các khoản tiền khách hàngrút trên tài khoản có tính chất như những khoản chi tiêu của họ, chỉ khi nào trên tàikhoản của khách hàng xuất hiện số dư Nợ thì khoản tiền đó mới là tiền vay

Lãi tiền vay phải trả được tính theo số dư Nợ trên tài khoản khách hàng và kháchhàng có thể hoàn trả số tiền vay bất cứ lúc nào đơn giản là bằng gửi tiền vào tài khoản.Những đặc điểm này làm cho việc giám sát và quản lý các khoản thấu chi có khó hơncho vay theo hạn mức, có nhiều rủi ro hơn so với các hoạt động cho vay thông thường

2.1.4 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn qua các chỉ tiêu:

 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%):

Chỉ tiêu này để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh giá khả năngcho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng củangân hàng

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệuquả, ngược lại thì ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm kháchhàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

 Hệ số thu nợ:

Hệ số thu nợ = doanh số thu nợ/doanh số cho vay.

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánhtrong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định của ngân hàng thu về baonhiêu đồng vốn

 Vòng quay vốn tín dụng ( vòng):

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân

(Trong đó dư nợ bình quân trong kì = (dư nợ đầu kì + dư nợ cuối kì)/2 Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD của NH, thời gian thu hồi nợcủa NH là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu

tư càng được an toàn

 Tỷ lệ nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ

Đây là chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cũng như chất lượng tín dụng tại ngânhàng Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại Tỷ lệnày cho thấy khả năng thu thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoảng vay

2.1.3.4 Một số nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn:

nghiệp mới thật sự ổn định và an toàn Mặt khác, khi đó ngân hàng cũng có thể huyđộng được nhiều nguồn vốn mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ cho việc phát triểnkinh tế.

 Nhóm nhân tố xã hội, chính trị:

Khách hàng với tư cách là người cung ứng vốn, người gởi tiền có lòng tin đốivới ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động khoản tiền gửi một cách ổnđịnh, qua đó đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của người vay Vì vậy, chất lượng củahoạt động cho vay ngắn hạn sẽ tăng lên

Với tư cách là người đi vay, nếu nhu cầu vay ngắn hạn của khách hàng đượcthực hiện đơn giản, nhanh chóng thì ngân hàng đã tạo được sự hấp dẫn đối với kháchhàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay ngắn hạn

Về phía ngân hàng, chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc vào quy

mô, phạm vi hoạt động cho vay, phụ thuộc vào nguồn vốn tự có của các ngân hàng,khả năng huy động nguồn tiền gửi cả về quy mô cũng như thời hạn tiền gửi

 Nhóm nhân tố pháp lí:

Sự thay đổi trong các chủ trương, chính sách của nhà nước cũng gây ảnh hưởngkhông nhỏ đến các khoản tín dụng nhất là, về cơ cấu kinh tế, các chính sách xuất nhậpkhẩu, chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá Vì nếu có sự thay đổi đột ngột ấy, thì sẽlàm thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp, hoặcphương án kinh doanh cũng sẽ được các doanh nghiệp điều chỉnh thay đổi để phù hợpvới các chính sách ấy Nếu như, không kịp thời chuyển đổi, doanh nghiệp sẽ khôngsản xuất kinh doanh được và không thể thanh toán nợ dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòităng lên

 Nhóm nhân tố chủ quan:

 Chính sách cho vay ngắn hạn:

Không chỉ có ngành ngân hàng mà tất cả các ngành, các lĩnh vực khác nếu muốnhoạt động có hiệu quả để tồn tại và phát triển đều cần phải có một chiến lược phù hợpvới tình hình thực tế Chính sách tín dụng ngắn hạn là những biện pháp được ban lãnhđạo ngân hàng phổ biến tới từng cấp, từng bộ phận của ngân hàng liên quan tới việc

mở rộng hoặc hạn chế những khoản cho vay ngắn hạn để đạt được mục tiêu đã hoạchđịnh

Kiểm soát nội bộ là một trong những nghiệp vụ giúp cho ngân hàng nâng caochất lượng cho vay Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp cho ban lãnh đạo ngân hàngnhanh chóng có được mọi thông tin về tình trạng kinh doanh Như vậy, ngân hàng cóthể kịp thời phát hiện ra những sai phạm liên quan đến nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đểkịp thời khắc phục, sửa chữa

 Chất lượng của đội ngũ cán bộ, công nhân viên:

Con người là yếu quan trọng quyết định tới sự thành bại trong hoạt động ngânhàng Trong mọi hoạt động có tính quyết định tới chất lượng cho vay ngắn hạn như:thẩm định, phê duyệt các dự án tín dụng ngắn hạn…thì con người là nhân tố chủ chốt,không thể thiếu

CHƯƠNG 3

SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

3.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

 Tên Ngân hàng: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

(SACOMBANK) - CHI NHÁNH TIỀNGIANG

 Địa chỉ: Số 6 Đinh Bộ Lĩnh, phường 2, TP Mỹ Tho, Tiền Giang

- Điện thoại: 073 3973333 - 38

- Fax: 073 3973342

- Email: tiengiang@sacombank.com

- Website: http://www.sacombank.com.vn

Chính thức khai trương hoạt động vào ngày 29/01/2007, với địa chỉ hội sở: 266 –

268, Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, Tp HCM, Sacombank chi nhánh Tiền Giang đã trở thành một trong những NHTM có mặt sớm nhất trong tỉnh Ban đầu, chi nhánh chỉ kinh doanh ở một vài mảng nhỏ với đội ngũ nhân viên khiêm tốn

Sau hơn 7 năm hoạt động ngân hàng đã gặt hái được nhiều thành công trong hoạtđộng kinh doanh thông qua việc triển khai các sản phẩm truyền thống, các sản phẩmtiện ích khác, khả năng bán chéo sản phẩm… với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năngđộng, có kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng Đến thời điểm này, Sacombank TiềnGiang về cơ bản đã hoàn thành vượt mức mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra Lợi nhuận trướcthuế đạt 9.348.695.535 đồng Tổng nguồn vốn huy động đạt hơn 103 tỷ đồng Tổng dư

nợ cho vay đạt hơn 48,246 tỷ đồng Trong đó cho vay cá thể đạt 13,934 tỷ đồng, chovay doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt 8,363 tỷ đồng

Hiện nay, Sacombank chi nhánh Tiền Giang đã khai trương thêm 04 phòng giaodịch: Cái Bè – Huyện Cai Lậy; PGD Gò Công – TX Gò Công; PGD Cai Lậy – HuyệnCai Lậy, PGD Vĩnh Kim – Huyện Châu Thành, tại những vị trí rất thuận lợi, giúp chi

nhánh tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh củachi nhánh.

3.2 Bộ máy tổ chứHình 3.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank Chi nhánh Tiền Giang

PGD Cái Bè

PGD Cai Lậy

PGD Vĩnh Kim

Ngân hàng hoạt động trên các lĩnh vực sau:

SẢN PHẨM TIỀN VAY:

Cho vay sản xuất kinh doanh, đầu tư TS

Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà

Cho vay mua xe ôtô

Cho vay cán bộ nhân viên, tiểu thương

Cho vay tiêu dùng thẻ Family Card

SẢN PHẨM TIỀN GỬI:

Tiết kiệm truyền thống (có kỳ hạn) Tiết kiệm kỳ hạn thả nổi

Tiết kiệm linh hoạt

Tiền gửi tương lai

Tiền gởi phù đổng,…

DỊCH VỤ:

Chuyển tiền nhanh tận nhà nội địa

Chuyển tiền nhanh quốc tế

Dịch vụ hỗ trợ du học

Nghiệp vụ bảo lãnh, bao thanh toán

Nghiệp vụ TTQT, chi lương qua thẻ

Dịch vụ Internet banking SMS banking

3.4 Phân tích những thuận lợi va khó khăn của ngân hàng trong giai đoạn 2011 -2013  Thuận lợi:

- Nhân viên ngân hàng có mối quan hệ rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho họtrong việc thu hút đầu tư của khách hàng

- Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, cởi mở và môi trường làm việc thân thiện,được tuyển chọn và đào tạo kỹ càng

- Sự am hiểu về khách hàng của các nhân viên do họ là người địa phương ở đây

- Vị trí toạ lạc của ngân hàng là tại phường 2, đường Đinh Bộ Lĩnh, nơi đây tậptrung nhiều công ty nhỏ, cửa hàng bán lẻ Vị trí gần chợ, gần siêu thị, trường học, cơquan nhà nước,… Trình độ dân trí cao, số lượng dân cư khá giả nhiều, đông đúc dân

cư qua lại, cảnh quan đô thị đẹp Chính vị trí kinh doanh đó giúp ngân hàng có nhiềutiềm năng huy động vốn, thuận lợi trong việc giao dịch với khách hàng

- Uy tín của ngân hàng ngày càng được mở rộng và nâng cao thông qua việcdoanh số huy động ngày càng gia tăng, các dịch vụ ngày càng được mở rộng Ngânhàng ngày càng có nhiều khách hàng đến vay vốn, giao dịch

 Khó khăn:

- Dịch vụ ở ngân hàng ít nên nguồn thu từ nguồn này cũng chưa nhiều;

- Cùng hoạt động với ngân hàng có các ngân hàng như: ngân hàng Công Thương,Ngoại Thương, Kỹ Thương, Á Châu, Đông Á, An Bình, Phương Đông, Phương Tây,

…dẫn đến việc cạnh tranh khá gay gắt về lãi suất, thủ tục, sản phẩm và dịch vụ…

- Ngoài ra còn có sự có mặt của các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, quỹ tíndụng nhân dân và các hình thức tích luỹ khác đã gây khó khăn trong việc huy độngvốn

- Tình hình tăng trưởng kinh tế trong nước nói chung và trong tỉnh Tiền Giangnói riêng chưa thực sự vững chắc Đặc biệt, số lượng doanh nghiệp trong tỉnh ít, nhucầu về vốn chưa nhiều làm ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của ngân hàng.

- Hoạt động của ngân hàng phải đối mặt với việc lãi suất cho vay liên tục giảm,điều này đã gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Một số ngân hàng nước ngoài có uy tín, trình độ quản lý tốt, lại có lợi thế lớn vềvốn và công nghệ, cách thức tiếp thị rất bài bản vì thế ngay khi xâm nhập thị trườngViệt Nam họ có thể thu hút khách hàng Đặc biệt, việc xuất hiện các ngân hàng 100%vốn nước ngoài tại Việt Nam sẽ làm thay đổi mạnh cơ cấu thị phần

CHƯƠNG 4

TÌNH HÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TIỀN GIANG

4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn:

4.1.1 Phân tích tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng

Bảng 4.1: Doanh số cho vay của ngân hàng Sacombank Tiền Giang

Trung và

dài hạn 33.721 62,37 50.432 45,54 49.396 38,71

(Nguồn: Phòng quản lý tín dụng - Sacombank Tiền Giang )

Từ bảng số liệu trên cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn ngày càng tăng qua cácnăm từ 2011 - 2013 và chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay Cụ thể, ở năm 2011cho vay ngắn hạn chỉ chiếm tỷ trọng 37,6% (tương đương 20.342 triệu đồng), nhưngđến năm 2013 thì tăng đến 61,2% (tương đương 78.209 triệu đồng)

Hình 4.1 : Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay của

ngân hàng Sacombank Tiền Giang năm 2011 – 2013

ĐVT: %

Nguyên nhân làm gia tăng tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạn là do nhucầu thực tế về gửi tiền ngắn hạn nhiều hơn so với dài hạn Tại ngân hàng các khoảnvốn huy động phần lớn là các khoản vốn ngắn hạn nên đã tác động làm giảm cáckhoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng Khi ngân hàng huy động một lượnglớn vốn ngắn hạn nên buộc lòng các ngân hàng phải cho vay ngắn hạn nhiều hơn trongthời gian qua

Mặt khác, doanh số cho vay trung và dài hạn hai năm 2012 và 2013 giảm nhanh

và cơ cấu vốn thay đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn là do ngân hàng

Ngắn hạnnN

Trung và dài hạn

đang thận trọng hơn với hợp đồng tín dụng trung và dài hạn bởi lo ngại vấn đề thanhkhoản Vấn đề nữa là cho vay ngắn hạn có ưu điểm nổi bật là thủ tục đơn giản, dễ thựchiện, ít tốn kém chi phí vay, vừa an toàn lại có hệ số rủi ro thấp Tất cả cho thấy, tỷtrọng cho vay ngắn hạn tăng nhanh chóng là một điều tất yếu khi nhu cầu vốn của cácdoanh nghiệp vừa và nhỏ trong tỉnh phù hợp với phương thức vay này.

Bảng 4.2: Bảng so sánh chênh lệch về doanh số cho vay của ngân hàng Sacombank

Tiền Giang năm 2011 – 2013

(Nguồn: Phòng quản lý tín dụng - Sacombank Tiền Giang) Hình 4.2 : Doanh số cho vay của ngân hàng Sacombank Tiền Giang

năm 2011 – 2013

Chỉ tiêu Năm

2011

Năm 2012

Năm 2013

Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012

Số tiền Tốc độ (%) Số tiền Tốc độ (%) Ngắn hạn 20.342 60.321 78.209 39.979 196,53 17.888 29,65

Trung và

dài hạn

33.721 50.432 49.396 16.711 49,56 -1.036 -2,05

Tổng 54.063 110.753 127.605 56.690 104,86 16.852 15,22

Bảng số liệu và biểu đồ trên thể hiện rõ hơn mức tăng trưởng của hoạt động chovay tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Chi tiết: năm 2012 so với năm 2011 tăng trưởngvới tốc độ 196,53% (tương đương tăng thêm 39.979 triệu đồng), cao hơn tăng trưởngcho vay chung là 104,86% Còn năm 2013 so với năm 2012, tuy tốc độ tăng trưởng có

ít hơn (tăng 29,65%, tương đương tăng 17.888 triệu đồng) nhưng vẫn tăng cao hơn sovới tăng trưởng cho vay chung là 15,22% (tương đương tăng 16.852 triệu đồng) Sở dĩtốc độ tăng trưởng cho vay chung lại giảm là vì tốc độ tăng trưởng cho vay trung vàdài hạn giảm, cụ thể giảm đi 1036 triệu đồng (tương đương giảm 2,05%)

Qua phân tích trên đã một lần nữa chứng minh vai trò của cho vay ngắn hạn đốivới hoạt động tín dụng chung Trong tình hình doanh số cho vay trung và dài hạnngày càng giảm, thì doanh số cho vay ngắn hạn tăng đã giúp ngân hàng giải quyết tốtvấn đề đầu ra của mình

4.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng

Bảng 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng của ngân hàng

Sacombank Tiền Giang năm 2011 – 2013

Tỉ trọng (%)

(Nguồn: Phòng quản lý tín dụng - Sacombank Tiền Giang) Hình 4.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng của ngân hàng

Sacombank Tiền Giang năm 2011 – 2013

ĐVT: %

Qua biểu đồ và bảng số liệu trên, cho thấy tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạncủa khách hàng cá nhân tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay ngắnhạn Điều này chứng tỏ, đối tượng khách hàng này giữ một vai trò nhất định Vì vậy,ngân hàng thường tập trung khai thác đối tượng khách hàng cá nhân Cụ thể như sau:Đối tượng khách hàng cá nhân năm 2011 đến năm 2013, tăng từ 8% (tương đương1.594 triệu đồng) lên đến 47% (tương đương 36.998 triệu đồng)

Mặt khác, đối tượng khách hàng doanh nghiệp chỉ tăng từ 8% (tương đương 4.340triệu đồng) ở năm 2011, lên 18% ( tương đương 13.768 triệu đồng) ở năm 2013

Cá nhân

Hộ gia đình

Doanh nghiệpKhác

Từ đó làm tổng cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng từ 20.342 năm 2011 triệuđồng lên 78.209 triệu đồng ở năm 2013 Do đó việc tập trung vào khách hàng cá nhân

sẽ tạo nên nguồn thu nhập ổn định, ít rủi ro hơn so với các đối tượng khác

Bảng 4.4: Bảng so sánh chênh lệch doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng của

ngân hàng Sacombank Tiền Giang năm 2011 – 2013

nghiệp

4.340 9.732 13.768 5.392 124,2 4.036 41,5

Khác 7.063 11.422 16.119 4.359 61,7 4.697 41,1

Tổng 20.342 60.321 78.209 39.979 196,5 17.888 29,7

Với bảng so sánh chênh lẹch này cho thấy, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn của đối tượng khách hàng cá nhân tăng cao nhất, cụ thể tăng năm 2012 so với 2011 tăng 1621,7% (tương đương tăng 25.850 triệu đồng) Năm 2013 so với năm

2012 tăng 34,8% (tương đương tăng 9554 triệu đồng)

Với tỷ trọng cao trong doanh số cho vay ngắn hạn và tốc độ tăng trưởng nhanh nhưvậy, cho thấy ngày càng nhiều cá nhân có nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đíchtiêu dùng, mua sắm hay thực hiện các khoản đầu tư ngắn hạn khác Đây chính lànguyên nhân mà ngân hàng đưa ra ngày càng nhiều sản phẩm, dịch vụ tiên ích và mứclãi suất ưu đãi để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng, đơn giản đối với đối tượngđông đảo này Thông qua các nghiệp vụ này, ngân hàng vừa giải quyết vấn đề nguồnvốn ngắn hạn huy động được nhiều vừa tạo ra nguồn thu nhờ với việc hưởng mứcchênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay

4.1.3 Phân tích cho vay ngắn hạn theo ngành nghề

Nhìn chung cơ cấu của các ngành nghề tương đối phù hợp và có sự điều chỉnh tănggiảm từng ngành hợp lý qua các năm Trong đó, tỷ trọng của lĩnh vực sản xuất nôngnghiệp là nhiều nhất: trong năm 2012 chiếm 53,55% (tương đương chiếm 32.301 triệuđồng trên tổng số 60.321 triệu đồng), năm 2013 chiếm 58,42% (tương đương chiếm45.690 triệu đồng trên tổng số 78.209 triệu đồng) Ngược lại, đầu tư kinh doanh bấtđộng sản và bổ sung nguồn vốn lại chiếm tỷ trọng nhỏ Đặc biệt, đầu tư kinh doanh bấtđộng sản năm 2013 chỉ chiếm 7,34% (tương đương chiếm 5.743 trên tổng số 78.209triệu đồng)

Bảng 4.5: Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành của ngân hàng

Sacombank Tiền Giang năm 2011 – 2013

Năm 2012

Số tiền Tỷ

trọng (%)

Số tiền Tỷ

trọng (%)

Số tiền Tỷ

trọng (%) Sản xuất kinh doanh

(Nguồn: Phòng quản lý tín dụng - Sacombank Tiền Giang)

Bảng 4.5: Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành của ngân hàng

Sacombank Tiền Giang năm 2011 – 2013

Điều trên cho thấy, sản xuất nông nghiệp là lĩnh vực thế mạnh của địa phương,đồng thời cũng là thế mạnh của ngân hàng trong việc đáp ứng nguồn vốn ngắn hạn cholĩnh vực này Bên cạnh đó, trong địa bàn tỉnh Tiền Giang đang thực hiện cơ giới hoá,

Sản xuất nông nghiệp

Bổ sung nguồn vốn

Phục vụ đời sống Đầu tư kinh doanh bất động sản