Một Số Giải Pháp Nhằm Năng Cao Hoạt Động Kinh Doanh chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

Ngân hàng thương mại với chức năng là tổ chức trung gian cung cấp các dịch vụ hoàn hảo nhất, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế đồng thời có vị trí trung tâm trong thị trường hối

LỜI MỞ ĐẦU

Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Các ngân hàng Thương mại vốn là những kênh huy động vốn rất hiệu quả của nền kinh tế Huy động vốn để cho vay từ đó tạo ra tiền Đây chính là chức năng cơ bản của các ngân hàng thương mại một định chế tiền gửi lớn nhất trong các trung gian tài chính

Cùng với xu hương mở rộng hoạt động thương mại, thị trường hối đoái đóng vai trò ngày càng quan trọng không chỉ đối với tổng thể nền kinh tế quốc dân mà còn đối với từng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại với chức năng là

tổ chức trung gian cung cấp các dịch vụ hoàn hảo nhất, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế đồng thời có vị trí trung tâm trong thị trường hối đoái cũng đã không ngừng phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ của mình để cân bằng sự

dư thừa về cung và cầu ngoại tệ trên thị trường Một mặt để thoả mãn nhu cầu của khách hàng, mặt khác tìm kiếm lợi nhuận trên thị trường và mở rộng mạng lưới kinh doanh của minh

Sau hơn một tháng tham gia thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa được làm quen, tiếp cận nghiên cứu lý thuyết và thực tế, đồng thời được sự giúp đỡ tần tình của các cô chú trong Ngân hàng, Em đã hoàn thành bản Báo cáo thực tập tổng hợp này

Báo cáo thực tập gồm 3 phần:

Phần I: Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh

NHNo&PTNT Bách Khoa

Phần II: Tình Hình Hoạt Động Của Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và

Phát Triển Nông Thôn Trong Giai Đoạn 200 – 2009

Phần III: Một Số Giải Pháp Nhằm Năng Cao Hoạt Động Kinh Doanh chi

nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

PHẦN I: QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN

CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT

BÁCH KHOA

I Lịch sử hình thành và phát triển Chi Nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

Tên gọi: Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa

Tên giao dịch quốc tế: The Branch for Agicuture and Rural Development Bank, Bach Khoa

Trụ sở: Số 92, Võ Thị Sáu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội

Chi nhánh Bách Khoa tiền thân là Phòng Giao dịch Bách Khoa được Giám đốc NHNo&PTNT Láng Hạ ra quyết định thành lập số: 293/QĐ-NHLH ngày 15/07/2001 Là Phòng giao dịch đầu tiên được mở ra của NHNo&PTNT Láng Hạ, 1 trong 29 Ngân hàng cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam có trên địa bàn Thành Phố Hà Nội

Bối cảnh thành lập Phòng Giao dịch Bách Khoa năm 2001: thực hiện chủ trương phát triển mạng lưới bằng đề án “Cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001 - 2010” và chiến lược kinh doanh tại địa bàn các khu Đô thị loại I giai đoạn 2001 – 2005 của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân Hàng Láng Hạ đã nhanh chóng triển khai thành lập Phòng Giao dịch Bách Khoa với phương châm mở rộng mạng lưới, từng bước thu hút khách hàng tiền gửi dân cư, đầu tư tín dụng dối với loại hình cho vay đời sống và vay cầm cố chứng chỉ có giá, đồng thời từng bước

mở rộng các dịch vụ NH trên địa bàn Thành Phố Những ngày đầu thành lập, Phòng Giao dịch Bách Khoa có 7 cán bộ nhân viên do ông Trương Minh Hoàng là trưởng phòng Ngày 01/08/2001 Phòng giao dịch chính thức được thành lập tại trụ sở 51 phố Tạ Quang Bửu – Phường Bách Khoa Hà Nội Chỉ có 3 tháng cuối năm 2001, Phòng Giao dịch Bách Khoa đã huy động được 17 tỷ đồng

Năm 2002 Phòng Giao dịch Bách Khoa ổn định và tăng trưởng mạnh, được nâng cấp thành Chi nhánh cấp 2 thuộc NHNo&PTNT Láng Hạ Với điều kiện khách quan và chủ quan của Phòng Giao dịch Bách Khoa, ngày 04/06/2002 Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã ra quyết định123/QĐ/HĐQT-TCCB về việc “Mở Chi Nhánh Bách Khoa – Chi nhánh cấp 2 loại 5 thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” Chi Nhánh Bách Khoa được thành lập đánh dấu một bước phát triển vượt bậc của Phòng Giao dịch Bách Khoa trong năm đầu hoạt động Kết quả kinh doanh vượt mức kế hoạch đến 31/12/2002 đạt được như sau: Nguồn vốn thực hiện 110 tỷ; Dư nợ thực hiện 18,2 tỷ Đồng thời được phép của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ngày 03/10/2002 Chi Nhánh Bách Khoa cũng là Chi nhánh cấp II đầu tiên được phép kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và chuyển tiền điện tử trong nước Công tác phát triển thị trường và thị phần của Chi Nhánh Bách Khoa cũng được chú trọng đưa lên hàng đầu, với 25 khách hàng đặt quan hệ tín dụng, 900 khách hàng nguồn vốn và dịch vụ.

Năm 2003, nâng cấp Chi nhánh, mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai chương trình hiện đại hóa hệ thống Ngân hàng(World Bank) Với sự tăng trưởng không ngừng của Chi Nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa, ngày 20/2/2003 theo quyết định số 22/QĐ/HĐQT – TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam một lần nữa quyết định nâng cấp Chi Nhánh Bách Khoa từ cấp 2 loại 5 lên cấp

2 loại 4, đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Láng Hạ, có con dấu để hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của NHNo&PTNT Láng Hạ Số lượng cán bộ nhân viên tăng

từ 17 lên 25 và Chi Nhánh Bách Khoa đã hoàn thành việc nâng cấp cho Quỹ tiế kiệm số 4 thành Phòng giao dịch theo quyết định số: 235QĐ/NHLH/TCCB ngày 29/5/2003 của Giám đốc nh Láng Hạ Năm 2003 Chi Nhánh Bách Khoa tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng với các chỉ tiêu được giao Nguồn vốn thực hiện là 118,6 tỷ đồng, dự nợ đến 31/12/2003 là 70,2 tỷ đồng, thanh toán quốc tế là 3,824,152 USD

và các kết quả khác

Năm 2004, Chi Nhánh Bách Khoa tích tích cực đẩy mạnh các biện pháp đã đề

ra và liên tục tìm kiếm các giải pháp mới nhằm giữ vững và phát triển kinh doanh

trong thị trường cạnh tranh Tuy trong điều kiện khó khăn do quá trình cổ phần hóa một số doanh nghiệp Nhà nước và việc giảm dư nợ nhưng tính đến hết 31/12/2004 với 27 cán bộ nhân viên Chi Nhánh Bách Khoa đã đạt được: Tổng nguồn vốn thực hiện là 219 tỷ đồng(đạt 184% kế hoạch) với số lượng khách hàng gửi tiện là 1776 khách hàng; Tổng dư nợ thực hiện 71,7 tỷ động(đạt 101,8% kế hoạch) số lượng khách hàng vay là 116; Chỉ tiêu lợi nhuận năm 2004 đạt 1,873 tỷ đồng.

Năm 2005 giữ vững ổn định các mặt hoạt động của Chi nhánh, giải quyết được những khó khăn bế tắc nhất về mặt bằng trụ sở làm việc và mở thêm phòng GD

số 9 Ngày 20/9/2005 Chi Nhánh Bách Khoa đã chuyển trụ sở về Tòa Nhà điều Hành Tổng Công Ty Chè Việt Nam: số 92 Võ Thị Sáu - Hà Nội Chi Nhánh Bách Khoa nhận được quyết định số: 864/QĐ/NHLH-TCCB ngày 10/11/2005 về việc “Mở phòng Giao dịch số 9” Ngày 07/09/2005, Giám đốc NHNo&PTNT Láng Hạ ký quyết định số: 683/QĐ/NHLH-TCCB thành lập Phòng Hành chính - Nhân sự thuộc Chi Nhánh Bách Khoa, và hoàn chỉnh tổ chức lãnh đạo của các phòng trong Chi nhánh Đến 31/12/2005 Chi nhánh có kết quả kinh doanh như sau: Tổng nguồn vốn thực hiện 391,9 tỷ đồng trong đó nguồn vốn tại Láng Hạ là 213,4 tỷ đồng; Tổng dư

nợ đạt 86,7 tỷ đồng; Kế quả tài chính trong năm đạt rất cao 4 tỷ đồng tăng trưởng 113% so với năm 2004(4,003/1,873); Hệ số lương 1.3 lần

Năm 2006, tiếp tục đà tăng trưởng của đất nước với việc Việt Nam gia nhập WTO đã tạo động lực cho ngành ngân hàng đổi với và phát triển Chi nhánh phát huy và đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, phấn đấu hoàn thành kế hoạch được giao Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 như sau: Tổng nguồn vốn là 338 tỷ đồng(đạt 97% kế hoạch); Tổng dư nợ thực hiện là 127,7 tỷ đồng tăng 40 tỷ so với năm 2005; Chỉ tiêu lợi nhuận đạt 7,9 tỷ đồng tăng 3,9 tỷ so với năm 2005 và các công tác khác cũng hoàn thành vượt mức chỉ tiêu

Năm 2007, Là năm bùng phát của nền kinh tế Việt nam với tốc độ 8,48% cao nhất trong 10 năm cùng với việc Chi Nhánh Bách Khoa đã được nâng cấp thành Chi nhánh loại 2 cấp 2 đã đặt ra chỉ tiêu kế hoạch mới cho hoạt động của Chi Nhánh

Cũng như những năm trước Chi Nhánh Bách Khoa lại tiếp tục đạt được những kết quả đáng khích lệ trong đó: Nguồn vốn đến 31/12/2007 là 508 tỷ đồng(năm 2006 là

338 tỷ đồng); Dư nợ là 261 tỷ đồng Đây là động lực quan trọng tạo ra bước tiến lớn trong năm 2008 đó là Chi Nhánh được nâng lên thành chi nhánh cấp 1

Năm 2008, Chi Nhánh Bách Khoa tiếp tục được nâng cấp lên thành Chi nhánh loại 1 và trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Đây là một bước tiến quan trọng cũng như tạo ra những thách thức mới trong tình hình nền kinh tế thế giới chịu nhiều ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng Ngành ngân hàng nói chung cũng như Chi nhánh Bách Khoa nói riêng cũng gặp không ít khó khăn trong hoạt động kinh doanh Nhiều tháng đầu năm lãi suất liên tục tăng cao song những tháng cuối năm lại có động thái chững lại, lãi suất liên tục giảm càng làm cho việc cạnh tranh lãi suất khách hàng tiền gửi lẫn tiền vay giữa các ngân hàng thương mại bị đẩy lên cao Việc giành giữ khách hàng và xử lý lãi suất đầu vào đầu ra để đảm bảo tính hiệu quả hết sức phức tạp Hơn nữa những khó khăn ban đầu của một chi nhánh mới nâng cấp, song với sự chỉ đạo trực tiếp của NHNo&PTNT Việt Nam, Ban giám đốc và cán bộ viên chức toàn chi nhánh đã tạo lập được kết quả kinh doanh đáng khích lệ, cơ sở vật chất, nhân lực, màng lưới, thị phần được mở rộng và tự lực được tài chính Nguồn vốn đến 31/12/2008 của chi nhánh đạt 1.856 tỷ đồng so KH năm (635 tỷ đồng) đạt 292%, Dư

nợ thực hiện 701 tỷ đồng nợ xấu 15,5 tỷ đồng cùng với đó là kết quả tăng lên trong hoạt động kinh doanh ngoại hối, thanh toán ngân quỹ và dịch vụ

Năm 2009, Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy thoái, nền kinh tế trong nước đang đối mặt với nhiều khó khăn Cùng với xu hướng thế giới Chính Phủ Việt Nam

đã và đang thực hiện các biện pháp điều hành quyết liệt nhằm chặn đà suy giảm kinh tế, ổn định vĩ mô và hướng tới tăng trưởng bền vững Hai giải pháp chính là chính sách tài khoá mở rộng và chính sách tiền tệ mở rộng Chi Nhánh Bách Khoa với những chính sách đúng đắn đã đứng vững và đạt được những kết quả tốt Số cán

bộ công nhân viên 108 người Tổng nguồn vốn là 1267,1 tỷ; Tổng dư nợ 1077,8 tỷ;

Nợ xấu 10,14 tỷ; Hệ số lương 1.44

Qua 9 năm hoạt động và trưởng thành Chi Nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa, dưới sự lãnh đạo của NHNo&PTNT Việt Nam đặc biệt là NHNo&PTNT Láng Hạ trong 7 năm đầu, đã đứng vứng trên thị trường Hà Nội và chiếm lĩnh được lòng tin của khách hàng cũng như sự tin tưởng của Ngân hàng cấp trên trên bước đường hội nhập, đã xứng đáng là một Chi nhánh cấp 1 thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, đã từng

là lá cờ đầu của Toàn Quốc, xứng đáng là đơn vị thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, đơn vị Anh Hùng Lao Động thời kỳ đổi mới

II Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 1.Huy động vốn

Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng đồng việt nam, nhận tiền gửi bằng đồng Việt nam và ngoại tệ đối với nhiều kỳ hạn khác nhau

Phát hành chứng chỉ tiền gửi,trái phiếu,kỳ phiếu ngân hàng

2 Hoạt động tín dụng.

2.1 Cho vay đối với các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau

Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng tiền việt nam đối với các

tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp

2.2 Chi nhánh thực hiện nghiệp vụ kinh doanh:

Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn đối với các tổ chức cá nhân, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác

Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi được Tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp & phat triển nông thôn cho phép

Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt, két sắt nhận cất các loại giấy tiwf có giá, thẻ thanh toán Nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, các tổ chức cá nhân khác trong và ngoài nước, các dịch vụ ngân hàng khác được ngân hàng nhà nước ngân hàng nông nghiệp quy định

3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, tài trợ xuất- nhập khẩu, bảo lãnh

và tái bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối, thu ngân phiêu lấy tiền mặt và ngược lại, dịch vụ kiểm đếm giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị

Dịch vụ thanh toán chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính trong phạm vi toàn quốc và qua hệ thống Swift trên toàn thế giới

Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, tiền tệ khác:

+ Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định các dự án tín dụng vượt quyền phán quyết để trình ngân hàng nông nghiệp cấp trên quyết định

+ Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của ngân hang nông nghiệp

+ Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ chế độ nghiệp

vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định

+ Tổ chức thực hiện việc phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội ở địa phương

III Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng

Giám đốc: là đại diện pháp nhân của ngân hàng trước pháp luật và trong quan hệ

với các doanh nhiệp , các tổ chức, các cá nhân khác trong và ngoài nước, điều hành

Ngân Hàng Nông Nghệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Ngân Hàng Nông Nghệp và Phát Triển Nông Thôn Bách Khoa

+ Kế Toán+ Tin Học+ Điện Toán

Phòng Hành Chính - Nhân Sự:

+ Hành Chính+ Tổ Chức Cán Bộ

Phòng Marketing

Phòng Giao Dịch:

+ PGD số 4+ PGD số 7+ PGD số 9+ PGD Kim Liên

mọi hoạt động kinh doanh hàng ngày, có quyền quyết định những phương án kinh doanh cụ thể, bố trí sắp xếp lao động theo yêu cầu kinh doanh của ngân hàng.

Các phó giám đốc: có nhiệm vụ tư vấn , tham mưu cho giám đốc và thực hiện giám

sát các công việc mà giám đốc uỷ quyền, ra lệnh trong lĩnh vực mình phụ trách

2.2 Phòng Kế hoạch – Kinh doanh

Bộ phận kế hoạch: Chịu trách nhiệm về việc lập kế hoạch công tác lên danh sách, hoạch định chiến lược, mục tiêu của hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như đánh giá tổng kết tình hình hoạt động trong từng thời kì

Bộ phận tín dụng: làm nhiệm vụ kinh doanh kinh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác

Bộ phận thanh toán quốc tế: Chuyên về các giao dịch bằng ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ hối đoái, mua bán ngoại tệ phục vụ hoạt động của ngân hàng, môi giới cũng như sự uỷ thác của khách hàng

2.3 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:

Bộ phận kế toán: Chịu trách nhiệm quản lí ngân hàng về mặt tài chính, ghi chép , tính toán, cập nhật các số liệu phát sinh hàng ngày cung cấp cho ban lãnh đạo

để ra quyết định và tuân thủ các chế độ về kế toán của Nhà nước cũng như quy định

về quản lí

Bộ phận ngân quỹ: Phụ trách về quản lí nguồn vốn và ngân quỹ của ngân hàng, nhập xuất tiền vào ra để phân bổ cho các đơn vị trực thuộc và luân chuyển tới khách hàng trong các giao dịch hàng ngày

2.4 Phòng Hành chính - Nhân sự.

Chịu trách nhiệm quản lí ngân hàng về mặt nhân sự , đôn đốc chấp hành điều

lệ, kỉ luật lao động , giải quyết những chế độ quy định đối với cán bộ công nhân viên, đào tạo và tuyển mộ nhân viên của ngân hàng

Nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tô chức,

Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng bao gồm:

+ Mở L/C và thanh toán quốc tế

+ Kinh doanh thu đổi ngoại tệ,chi trả kiề hối va chuyển tiền di và nhận trả tiền qua thanh toán chuyển tiền

+ Dịch vụ thu hộ chi hộ chi trả lương cán bộ công nhân

+ Chuyển tiền điện tử toàn quốc phục vụ sinh viên

+ Giao dịch tự động bằng máy ATM

PHẦN II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN TRONG GIAI ĐOẠN 2007 – 2009

2.1 Kết quả hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT trong giai đoạn 2007 –

Bảng kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2007 - 2009

2.1.1 Nguồn vốn.

Xác định mục tiêu chủ yếu là công tác nguồn vốn do đó Chi nhánh đã tập trung

nỗ lực về nhiều mặt từ việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, khai thác có hiệu quả các khách hàng truyền thống, thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đưa ra các sản phẩm huy động phù hợp với tình hình mới, kết hợp với điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt tại từng thời điểm, bám sát định hướng của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chính vì vậy Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan, nguồn vốn tăng trưởng cao đảm bảo thanh khoản, đáp ứng nhu cầu tín dụng của chi nhánh và luôn duy trì một lượng vốn thừa điều về trung ương để cho vay đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn Để tăng nguồn thu, ngoài việc thu từ hoạt động tín dụng, Chi nhánh tích cực đẩy mạnh và áp dụng các sản mới phục vụ khách hàng để tăng nguồn thu như: Nghiệp vụ thanh toán, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, phát triển thẻ ATM, POS v.v…

Tổng nguồn vốn đến 31/12/2009 toàn chi nhánh đạt 1.267,1 tỷ đồng giảm 588,9 tỷ đồng so với 31/12/2008, đạt 54,6% kế hoạch năm 2009 (KH: 2.321,7 tỷ đồng) trong đó: nguồn vốn nội tệ là 989,3 tỷ đồng chiếm 78,1% , nguồn ngoại tệ là 277,8 tỷ đồng(quy VNĐ) chiếm 11,3% tổng nguồn vốn Tiền gửi dân cư: 437 tỷ đồng chiếm 34,5 % tổng nguồn vốn

Đạt được kết quả như vậy là do Chi nhánh đã thực hiện áp dụng các hình thức huy động vốn với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiết kiệm bặc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng, tiết kiệm gửi góp… với nhiều hình thức trả lãi hàng tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau, linh hoạt, phù hợp lãi suất và mặt bằng chung của các tổ chức tín dụng

2.1.2 Đầu tư tín dụng.

* Tổng dư nợ đến 31/12/2009: 1.077,8 tỷ đồng tăng 376,8 tỷ đồng so với

31/12/2008, đạt 95,2% so với kế hoạch quý IV năm 2009(Kế hoạch : 1.132 tỷ đồng) Trong đó: