Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

LỜI NÓI ĐẦU Huy động vốn giúp ngân hàng thương mại thiết lập và tăng cường mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng, đảm bảo cùng tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân h

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 3

1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NAM Á: 3

1.1.1.Giới thiệu về Ngân hàng Nam Á và Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 3 1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Nam Á và Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội: 3

1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 5

1.2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội: 5

1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 7

1.3.KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI: 10

1.3.1.Kết quả hoạt động kinh doanh: 10

1.3.1.1.Tình hình huy động vốn: 10

1.3.1.2.Tình hình dư nợ: 12

1.3.1.3.Tình hình thu nhập: 15

1.3.2.Kết quả của các hoạt động khác: 15

1.4.MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - KỸ THUẬT ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH 16

1.4.1 Khách hàng của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 16

1.4.2 Đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 16

1.4.3 Môi trường hoạt động của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 17

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 18

2.1 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI 18

2.1.1 Quy mô nguồn huy động 18

2.1.1.1 Huy động vốn bằng gửi tiết kiệm 19

2.1.1.2 Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán 20

2.1.2 Cơ cấu huy động vốn 22

2.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng sở hữu vốn 22

2.1.2.2 Cơ cấu huy động theo nội ngoại tệ 23

2.1.2.3 Cơ cấu huy động vốn phân theo thời gian 24

2.2 CÁC BIỆN PHÁP NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐÃ ÁP DỤNG ĐỂ HUY ĐỘNG VỐN 25

2.2.1 Marketing 25

2.2.2 Cơ sở vật chất 27

2.2.3 Tổ chức Cán bộ và Đào tạo 28

2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 30

2.3.1 Những kết quả đạt được 30

2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu 31

CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 33

3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI 33

3.2 GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 36

3.2.1 Đẩy mạnh chính sách khách hàng 36

3.2.2 Mở rộng, đa dạng, nâng cao các hình thức huy động vốn 37

3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 39

3.2.4 Đổi mới phương thức quản lý và điều hành 40

3.2.5 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 41

3.2.6 Chính sách Marketing 41

3.2.7 Chính sách cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả 42

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 44

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 44

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 45

KẾT LUẬN 46

LỜI NÓI ĐẦU

Huy động vốn giúp ngân hàng thương mại thiết lập và tăng cường mối

quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng, đảm bảo cùng tồn tại và phát triển

hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách hàng trên thị trường giúp các

doanh nghiệp nhận được nhiều loại sản phẩn ngân hàng trong huy động vốn

từ đó tạo thói quen giao dịch với ngân hàng thương mại Nền kinh tế ngày

càng phát triển, nhu cầu khách hàng càng cao đòi hỏi ngân hàng phải tạo ra

các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và nhiều tiện ích

Trong thời gian học tập tại trường và thực tập tại Ngân hàng Nam Á chi

nhánh Hà Nội, em nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan

trọng đối với hệ thống NHTM trong việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển

kinh tế, góp phần thực hiện chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước Hơn

nữa trong thời gian gần đây việc huy động vốn của Ngân hàng đang gặp phải

rất nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếm vốn đối với các NHTM nói chung,

do vậy đây là một vấn đề đang được các Ngân hàng rất quan tâm Vì lý do

này em đã chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại

Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội”

Đề tài được hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt

động huy động vốn của Ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng công

tác huy động vốn tại Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội trong những năm

gần đây Qua đó nhận thấy được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để

trên cơ sở đó em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và đưa ra một số kiến

nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nam Á chi

nhánh Hà Nội

Ngoài phần lời mở đầu và phần kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3

chương:

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nam Á chi

nhánh Hà Nội

Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn của Ngân hàng

Nam Á chi nhánh Hà Nội

Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có quá trình nghiên cứu ở cả

tầm vi mô và tầm vĩ mô Nhưng do thời gian nghiên cứu và tìm hiểu cả về lý

luận và thực tiễn, cùng với trình độ hiểu biết còn hạn chế Do vậy mà bài viết

của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và còn những thiếu sót nhất định

Nên em rất mong nhận được sự đóng góp và chỉ bảo của các thầy cô Em xin

gửi lời cảm ơn đến Th.s Nguyễn Thu Thủy, giảng viên khoa Quản Trị Kinh

Doanh, trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân và các anh chị đang công tác tại phòng

Tín dụng và các phòng ban khác của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã

hướng dẫn em trong quá trình thực tập cũng như viết chuyên đề thực tập này

Em chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NAM Á

CHI NHÁNH HÀ NỘI

1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NAM Á:

1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nam Á và Ngân hàng Nam Á chi nhánh

Hà Nội

Tên Ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á

Tên giao dịch: NAM A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

(NAB)

Địa chỉ trụ sở chính: 97 Bis Hàm Nghi, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam

 Điện thoại: (84.8) 3829 9408 Fax: (84.8) 3829 9402

Website: www.nab.com.vn

Căn cứ pháp lý hoạt động kinh doanh:

- Giấy phép số 0026/NH-GP ngày 22/08/1992 của NHNN Việt Nam

- Quyết định số 463/CP-UB ngày 01/09/1992 của UBND Tp Hồ Chí Minh;

- Giấy đăng ký kinh doanh số 059027 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Tp Hồ

Chí Minh cấp ngày 08/05/2008 (thay đổi lần thứ 23);

- Hoạt động chính của Ngân hàng: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn,

dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền

gửi; Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển; Vay vốn các tổ chức tín dụng khác;

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và

giấy tờ có giá; Hùn vốn và liên doanh; Làm dịch vụ thanh toán giữa các

khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế, huy động vốn

từ nước ngoài và dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi

được Ngân hàng Nhà nước cho phép; Thực hiện hoạt động bao thanh toán

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Nam Á và

Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội:

Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một

trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi Pháp

lệnh về Ngân hàng được ban hành vào năm 1990, trong bối cảnh nước ta đang

tiến hành đổi mới kinh tế Qua 18 năm hoạt động, cơ sở vật chất, công nghệ khoa

học kỹ thuật và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống

cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện, uy tín của Ngân hàng ngày càng được

nâng cao.Từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á chỉ có 3 chi nhánh

với số vốn điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên Đến nay, qua những

chặng đường phấn đấu đầy khó khăn và thách thức, Ngân hàng Nam Á đã không

ngừng lớn mạnh, có mạng lưới gồm hơn 50 địa điểm giao dịch trên cả nước So

với năm 1992, vốn điều lệ hiện nay tăng gấp 400 lần, số lượng cán bộ nhân viên

tăng gấp 20 lần, phần lớn là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy trong và

ngoài nước, có năng lực chuyên môn cao Mục tiêu hiện nay của Ngân hàng Nam

Á là phấn đấu thành một trong các ngân hàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở

phát triển nhanh, vững chắc an toàn và hiệu quả, trở thành một trong các ngân

hàng thương mại hàng đầu cả nước và không ngừng đóng góp cho sự phát triển

kinh tế của cộng đồng, xã hội

Thương hiệu Ngân hàng Nam Á đã được người tiêu dùng, cơ quan chức

năng công nhận thông qua các giải thưởng có giá trị như: Top Trade

Services do Bộ Công Thương trao tặng, “Thương hiệu vàng” do Bộ Công

Thương và Hiệp hội chống hàng giả và Bảo vệ thương hiệu Việt Nam

(VATAP) trao tặng

Ngoài ra, Ngân hàng còn nhận được giấy chứng nhận “Nhãn hiệu nổi

tiếng Quốc gia” và “Nhãn hiệu cạnh tranh Quốc giá” do Hội sở hữu Trí tuệ

Việt Nam trao tặng, và là “Một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam”

do bảng xếp hạng Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500) công

bố Bên cạnh đó, đặc biệt, Ngân hàng Nam Á còn vinh dự đón nhận bằng

khen của Thủ Tướng Chính phủ, bằng khen của UBND TP.HCM nhân dịp kỷ

niệm 15 năm thành lập

Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành Ngân hàng Việt Nam đang trong quá

trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức nhưng cũng có nhiều cơ

hội phát triển Với mục tiêu phấn đấu giữ vững là một trong những Ngân hàng

thương mại cổ phần mạnh tại Việt Nam, Ngân hàng Nam Á đang xây dựng

chiến lược “Phát triển mạnh mẽ nguồn nhân lực” Trong quá trình hình thành

và phát triển, Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác đào tạo và phát triển

nguồn nhân lực, coi cán bộ nhân viên là tài sản quý giá nhất của Ngân hàng

Phần lớn cán bộ nhân viên của Ngân hàng Nam Á được đào tạo và đào tạo lại

nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn những kỹ năng và trình độ chuyên môn cần

thiết, cam kết phục vụ hài lòng khách hàng, trung thực trong giao dịch và

đoàn kết vì mục tiêu chung của Ngân hàng

Ngày 18/12/2007, tại số 20 Phố Nguyễn Thái Học, Phường Điện Biên,

Quận Ba Đình, Hà Nội, Nam A Bank – Chi Nhánh Hà Nội chính thức khánh

thành trụ sở mới và đồng thời đưa vào hoạt động Phòng giao dịch Giảng Võ

trực thuộc chi nhánh tại số D8 Giảng Võ, Ba Đình, Hà Nội Ngày 18/12 cũng

là ngày PGD Giảng Võ chính thức đi vào hoạt động Đây là phòng giao dịch

thứ 06 của Nam A Bank mở tại Hà Nội Cũng như các phòng giao dịch khác

của Nam A Bank trên toàn quốc, PGD Giảng Võ sẽ đẩy mạnh cung cấp các

sản phẩm dịch vụ tài chính tiện ích nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển trên địa

bàn dân cư này như: huy động tiền gửi tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, chuyển

tiền nhanh, kinh doanh vàng, ngoại tệ, chi trả kiều hối…

Ngày 18/2/2011 , Nam A Bank – Chi Nhánh Hà Nội chuyển trụ sở đến

số 124, 126 Nguyễn Chí Thanh, Đống Đa, Hà Nội Việc chuyển trụ sở Nam A

Bank – chi nhánh Hà Nội sang địa điểm mới là nhằm mục đích mở rộng diện

tích, nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất của chi nhánh, đáp ứng yêu cầu phát

triển của Nam A Bank tại Hà Nội, đồng thời tạo ra sự tiện lợi trong giao dịch

cho khách hàng

1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ

NỘI

1.2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội:

Hiện nay, Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội có 6 phòng ban, và 7

phòng giao dịch trực thuộc

Sơ đồ số 1.1

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

Mô hình cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội có cả

ưu và nhược điểm:

- Ưu điểm là:

+ Có sự thống nhất mệnh lệnh, quyền lực trong hệ thống tổ chức

+ Bộ máy hoạt động dễ dàng, gọn nhẹ

+ Hoạt động của ngân hàng luôn hướng về mục tiêu chính là khách

hàng, là mục tiêu cuối cùng mà doanh nghiệp hướng tới

+ Khách hàng có thể liên hệ rất dễ dàng với các bộ phận của ngân hàng,

không cần qua nhiều bước

+ Có sự phân công rõ ràng nhiệm vụ, công việc của các phòng ban

trong ngân hàng, giản lược các khâu không cần thiết

+ Khuyến khích được sự hoạt động của các phòng ban

Giám đốc

Tổ kế toán ngân quỹ

7 phòng giao dịch

Phòngkiểmsoát nộibộ

Phòngtín dụng

PhònggiaodịchPhòng

kế toán

- Nhược điểm:

+ Giảm tính liên kết giữa các bộ phận

+ Có thể dẫn đến sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các bộ phận

trong ngân hàng

+ Nguồn thông tin trong nội bộ bị hạn chế

1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong Ngân Hàng Nam Á

chi nhánh Hà Nội:

- Giám đốc là người có quyền lực cao nhất ở Ngân Hàng Nam Á chi

nhánh Hà Nội và là người quản lý mọi hoạt động tại Ngân Hàng Nam Á chi

nhánh Hà Nội, là người ký các quyết định về chiến lược Thực hiện các quyền

và nghĩa vụ của chi nhánh quy định tại Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi

nhánh và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân Hàng Nam Á, trước

pháp luật về hoạt động kinh doanh và về các mục tiêu, nhiệm vụ, các hoạt

động của chi nhánh

- Trưởng phòng là người có quyền lực sau giám đốc và là người giúp

Giám đốc quản lý các hoạt động của chi nhánh Trưởng phòng hoạt động

trong phạm vi quyền hạn được giám đốc ủy quyền và chịu trách nhiệm trước

giám đốc

- Phòng Tổ chức – Hành chính:

Trong công tác tổ chức nhân sự:

+ Xây dựng quy định, lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ

chức Đảng, Công đoàn, trong Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

+ Phổ biến, quán triệt các văn bản quy định, hướng dẫn quy trình nghiệp

vụ liên quan đến công tác tổ chức; Tham mưu, đề xuất về triển khai công tác

tổ chức nhân sự tại chi nhánh; Hướng dẫn các phòng tại chi nhánh thực hiện

công tác quản lý cán bộ, và quản lý lao động

+ Xây dựng chính sách tuyển dụng lao động, đào tạo, thuyên chuyển lao

Trong công tác hành chính:

+ Thực hiện công tác văn thư, quản lý sử dụng con dấu theo đúng quy định

+ Kiểm tra, giám sát việc chấp hành nội quy lao động, nội quy cơ quan

và quy định khác thuộc thẩm quyền

+ Tham mưu, đề xuất các biện pháp quản lý, khai thác sử dụng cơ sở vật

chất kỹ thuật của chi nhánh

+ Thực hiện quản lý, khai thác sử dụng, mua sắm tài sản cố định, cơ sở

vật chất của chi nhánh

- Phòng kiểm soát nội bộ :

+ Kiểm tra, giám sát chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh heo quy

định của pháp luật, quy tắc làm việc của Ngân Hàng Nam Á chi nhánh

Hà Nội

+ Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh Hà Nội theo nghị quyết

của Hội đồng quản trị chỉ đạo của Tổng Giám đốc Ngân Hàng Nam Á

+ Kiểm tra kiểm soát các bản báo cáo: Bảng báo cáo tài chính, Bảng

cân đối kế toán, kiểm tra việc lưu trữ, xử lý các số liệu của các phong

ban…

+ Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc giải quyết các

đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham

nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại chi nhánh

- Phòng kế toán :

+ Làm các công việc hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, và thanh

toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nam Á

+ Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoch thu, chi tài

chính, quỹ tiền lương đối với Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

trình bày Ngân Hàng Nam Á cấp trên phê duyệt

+ Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân Hàng

Nam Á chi nhánh Hà Nội

+ Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo

quy định

- Phòng tín dụng:

+ Thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay

+ Thẩm định, đánh giá, hoàn thiện các hồ sơ dự án, phương án vay vốn

khách hàng

+ Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại

khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách

hàng

+ Kiểm tra, rà soát đảm bảo tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ tín dụng

theo quy định, quản lý kế hoạch giải ngân,theo dõi thu nợ và thông báo

các khoản nợ đến hạn

+ Thực hiện tính toán, trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại

nợ của phòng quan hệ khách hàng; Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an

toàn trong tác nghiệp của phòng

- Phòng điện toán :

+ Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin, liên quan đến hoạt

động của chi nhánh

+ Tổ chức thực hiện công tác điện toán theo đúng thẩm quyền, đúng

quy định, quy trình tại chi nhánh

+ Tổ chức thực hiện công tác điện toán theo đúng thẩm quyền, đúng

quy định, quy trình tại chi nhánh

+ Tham mưu, đề xuất với Giám đốc chi nhánh về kế hoạch ứng dụng

công nghệ và những vấn đề liên quan

+ Quản lý, sửa chữa và bảo dưỡng máy móc, thiết bị tin học

- Phòng giao dịch:

+ Nhiệm vụ huy động vốn: Nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá

và thực hiện các biện pháp để huy động từ các tổ chức, và cá nhân khác

trên địa bàn

+ Thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với các khách hàng, đưa ra

chính sách, kế hoạch cho vay

+ Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị phục

vụ trực tiếp cho Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đến các khách

hàng

+ Cung ứng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ kinh doanh của ngân hàng

+ Thực hiện hạch toán kinh doanh, phân phối thu nhập, kiểm tra kiểm

nội bộ,chấp hành đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nam Á chi nhánh

Hà Nội về các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán

- Phòng kinh doanh:

+ Thu thập, thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp; Tham mưu,

xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh

+ Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh

+ Tổ chức triển khai và theo dõi thực hiện kế hoạch kinh doanh

+ Giúp Giám đốc chi nhánh quản lý, đánh giá hoạt động kinh

doanh của chi nhánh

+ Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ

+ Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ;

Thu thập báo cáo những thông tin liên quan

+ Chịu trách nhiệm quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh

Bảng 1.1: Cơ cấu huy động vốn của Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2008-2010 Ngân

Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội)

Từ bảng số liệu trên ta thấy vốn huy động Ngân Hàng Nam Á chi

nhánh Hà Nội có mức tăng trưởng cao, năm 2009 so với 2008 tăng 16%,

tương ứng với 400 tỷ VND, năm 2010 tăng 23% so với năm 2009, tương ứng

650 tỷ VND

Trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng tiền

huy động được tập trung phần lớn vào các tổ chức ….tốc độ tăng trưởng của

nguồn vốn huy động từ dân cư tăng nhanh hơn so với tổ chức (dân cư tăng

35% năm 09/08, 30% năm 10/09), (tổ chức tăng 12% năm 09/08, 20% năm

10/09)

Tiền gửi có kỳ hạn tăng mạnh qua các năm, theo loại tiền tệ thì nội tệ

chiếm tỷ trọng cao nhưng tăng rất chậm từ 18% đến 19%, còn ngoại tệ tăng

mạnh từ 13% đến 29%

Điều đó chứng Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội có những bước đi

đúng trong hoạt động huy động vốn

-( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2008-2010 Ngân

Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội)

Qua bảng trên ta thấy hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được

mở rộng và tăng trưởng mạnh năm 09/08 tăng 28%, tương đương với 1250 tỷ

VND, năm 10/09 do chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN và chính phủ mà

tốc độ cho vay của chi nhánh giảm xuống ( 28% xuống 9%), với lượng cho

vay tăng 500 tỷ VND

Xét theo kỳ hạn cho vay: tỷ trọng cho vay ngắn hạn lớn hơn cho vay

trung hạn Việc cho vay ngắn hạn một mặt làm giảm rủi ro tín dụng, mặt khác

làm cho nguồn vốn của chi nhánh có lượng quay vòng nhiều hơn Trong nền

kinh tế hiện nay, hệ thống tín dụng chưa thực sự phát triển và nguồn vốn hoạt

động của các doanh nghiệp còn thấp thì Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

đang trở thành nguồn cho vay dài hạn, trung hạn hữu hiệu đối với các doanh

nghiệp.Thực tế nguồn cho vay trung hạn và dài hạn của Ngân Hàng Nam Á

chi nhánh Hà Nội không ngừng tăng lên trong các năm qua vào năm 2008 là

1.640 tỷ VND thì đến năm 2010 đạt được là 2.200 tỷ VND

Xét dư nợ theo thành phần kinh tế: Chủ yếu các dự án mà Ngân Hàng

Nam Á chi nhánh Hà Nội cho vay là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh , với

tỷ trọng lớn và không ngừng tăng trưởng qua mỗi năm, trong 3 năm gần đây

thì 2009 tăng trưởng là 28% so với năm 2008 tốc độ tăng trưởng cao nhất

Điều này phù hợp với nền kinh tế khi ngày càng có nhiều các doanh nghiệp

ngoài quốc doanh được thành lập và hoạt động có hiệu quả thúc đẩy sự phát

triển của đất nước

Tình hình nợ quá hạn của Ngân Hàng Nam Á thấp, song lại có hướng

tăng lên qua các năm Không có nhóm nợ 4 và 5, tình hình nợ xấu giảm Chi

nhánh tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng (quan tâm sát sao công

tác thẩm định món vay, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay được thực

hiện nghiêm túc và chắt chẽ), và tiếp tục thực tốt quyết định 493

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2008-2010 Ngân hàng

Nam Á chi nhánh Hà Nội)

Chi nhánh làm ăn có lãi, lợi nhuận lớn và có xu hướng tăng mạnh 09/08

tăng 57% lợi nhuận trước thuế, và 43% lợi nhuận sau thuế , 10/09 tăng 43%

lợi nhuận trước thuế, và 65% lợi nhuận sau thuế

Năm 2010 Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã không ngừng nỗ lực

hoạt động và đạt được kết quả kinh doanh tốt làm điểm tự vững chắc để năm

2011 tiếp tục vượt qua khó khăn và đạt được nhiều thành quả hơn nữa

1.3.2.Kết quả của các hoạt động khác:

Bảng 1.4 : Thu nhập từ dịch vụ của Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

(Đơn vị: tỷ VND)

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 3 năm 2008-2010 Ngân Hàng Nam Á

chi nhánh Hà Nội)

Thu dịch vụ ròng năm 2008 của Chi nhánh đạt 4,5 tỷ đồng, năm 2009 đạt 8

tỷ đồng, tăng 78%; năm 2010 đạt 10 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2009

Thu nhập từ các dịch vụ của ngân hàng tăng qua các năm Hoạt động kinh

doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế là một trong những hoạt động có vai trò

lớn trong việc đóng góp vào thu nhập của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà

Nội

1.4.MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - KỸ THUẬT ẢNH HƯỞNG ĐẾN

CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH

1.4.1 Khách hàng của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

Mạng lưới khách hàng trên địa bàn rất đa dạng, hoạt động chủ yếu trên

các lĩnh vực sản xuất công nghiệp, thương mại, dịch vụ, vận tải, xây

dựng v v Khách hàng phần lớn là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công ty

liên doanh có vốn đầu tư nước ngoài Khách hàng của ngân hàng bao gồm

những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó

Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động

trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các

nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm

ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng

về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt

vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối

tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân

hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc

huy động vốn Chính vì vậy, Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội phải tìm

hiểu các nhu cầu, tâm lý của các nhóm khách hàng và cả khách hàng tiềm ẩn

để thu hút lượng vốn lớn

1.4.2 Đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở lên

quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản

phẩm dịch vụ Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát

triển dịch vụ cho tương lai Hoạt động của ngân hàng thương mại không chỉ

đơn thuần trong cạnh tranh như thủa mới ra đời Sự cạnh tranh không chỉ diễn

ra giữa các ngân hàng thương mại, mà ngày nay nó còn bao gồm các Tổ chức

tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, và các loại hình dịch

vụ mà các tổ chức khác cung cấp Như Bảo hiểm, tiết kiệm Bưu điện, Các

yếu tố này phần nào làm ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn của ngân

hàng Nó đòi hỏi các ngân hàng phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp

với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể tìm kiếm

thêm khách hàng mới

Do đặc điểm của ngân hàng là hình thức cạnh tranh không đa dạng như

các ngành, các lĩnh vực khác làm cho mức độ cạnh tranh càng cao Ở trên thế

giới các Ngâ hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hai hình thức là lãi suất và phát

triển mạnh sản phẩm dịch vụ Còn ở Việt Nam các ngân hàng chủ yếu cạnh

tranh bằng hình thức lãi suất, hình thức cạnh tranh bằng sản phẩm dịch vụ tiện

ích chưa phổ biến

1.4.3 Môi trường hoạt động của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội ở quận Ba Đình nằm trên địa bàn

không có nhiều lợi thế về cơ sở kinh tế (dân cư không tập trung, các doanh

nghiệp và các tổ chức kinh tế lớn không nhiều…) nhưng lại có nhiều các tổ

chức tín dụng lập trụ sở để huy động vốn Chính vì vậy ngân hàng phải xác

định phương châm luôn tự làm mới bản thân để tồn tại trong môi trường cạnh

tranh mà ở đó có không nhiều cơ hội kinh doanh Những ngày đầu mới thành

lập, hoạt động của ngân hàng chủ yếu trong địa bàn quận, do vậy đã hạn chế

đi nhiều khả năng kinh doanh của ngân hàng Đến nay, hoạt động kinh doanh

của ngân hàng đã phát triển, mở rộng quy mô cả về lượng và về chất, hiện nay

ngân hàng đã và đang mở thêm nhiều chi nhánh cũng như quầy giao dịch với

mạng lưới rộng khắp nội ngoại thành, có nhiều sản phẩm, dịch vụ đa năng ,

tổng hợp trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thu hút được sự tín nhiệm của đông

đảo khách hàng trong và ngoài nước

Chương trình đẩy mạnh cho vay và đầu tư của chi nhánh Ngân hàng Nam

Á chi nhánh Hà Nội đã mở rộng khắp các thành phần kinh tế với phương

châm tập trung chọn lọc, vừa đẩy mạnh bán buôn, vừa quan tâm đến bán lẻ

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH

HÀ NỘI

2.1.1 Quy mô nguồn huy động

Qua 4 năm hoạt động Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã mở rộng công

tác huy động tiền gửi từ các đối tượng khác nhau để đảm bảo cho nhu cầu kinh

doanh của chi nhánh Với lãi suất linh hoạt đa dạng hoá các hình thức huy động

vốn năm 2010 Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã đạt được tốc độ tăng

trưởng nguồn vốn khá cao Kết quả này được biểu hiện ở bảng số liệu sau:

Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy qui mô nguồn vốn tăng trưởng đều qua các

năm Nếu như năm 2008 tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt được 2.450 tỷ đồng

thì năm 2009 tổng nguồn vốn huy động là 2.850 tỷ đồng( tăng 14% so với năm

2008) Bước sang năm 2010 nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nam Á chi

nhánh Hà Nội có bước đột phá mạnh kết thúc năm tài chính 2010 tổng nguồn

vốn huy động đạt được là 3.500 tỷ đồng tăng 19% so với năm 2009 Trong năm

có những tháng như 2, 7 và 8 năm 2010 tình hình huy động vốn chựng lại rõ nét

nhưng Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội vẫn ổn định và duy trì được tốc độ

tăng trưởng Điều đó chứng tỏ mặc dù phải chịu sức ép mạnh mẽ của cạnh tranh

của các TCTD khác trên địa bàn nhưng việc tăng trưởng vốn của Ngân hàng

Nam Á chi nhánh Hà Nội vẫn đạt hiệu quả, giúp ngân hàng chủ động về vốn

2.1.1.1 Huy động vốn bằng gửi tiết kiệm

Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ truyền thống của các

NHTM Việt Nam và nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của các

ngân hàng Trong ba năm vừa qua, Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã

đưa ra nhiều biện pháp tích cực để huy động tối đa nguồn tiền gửi này, cụ thể

là: đổi mới tác phong làm việc, hướng dẫn nhiệt tình đối với khách hàng gửi

tiền lần đầu, cải tiến thủ tục giấy tờ, rút ngắn thời gian giao dịch… từ những

biện pháp trên Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã tạo ra một hình ảnh

hoàn toàn mới trước khách hàng Đó là lý do mà trong những năm gần đây số

lượng vốn huy động qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Nam Á

chi nhánh Hà Nội luôn tăng Chúng ta sẽ thấy rõ tốc độ tăng của nguồn vốn

này qua bảng dưới đây:

Bảng 2.2

Quan sát tổng quan qua bảng số liệu cho thấy cùng với sự tăng trưởng

của nguồn vốn huy động, bộ phận tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh có xu

hướng tăng lên qua các năm Năm 2008 tiền gửi tiết kiệm huy động được đạt

415 tỷ đồng chiếm 17% đến năm 2009 khoản tiền này là 520 tỷ đồng chiếm

18% trong tổng nguồn vốn huy động được và tăng so với năm 2008 Sự tăng

trưởng về huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà

Nội thể hiện uy tín của chi nhánh đối với dân cư Thêm vào đó năm 2010 nền

kinh tế khá ổn định, tích luỹ của dân cư tăng lên nhiều người gửi tiền vào

ngân hàng nhằm mục đích an toàn và tìm kiếm lợi nhuận là chính cho nên

mặc dù lãi suất có xu hướng giảm xuống nhưng nguời dân vẫn gửi tiền vào

ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao do đó ta

thấy tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng tiền gửi

có kỳ hạn

Chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tiền gửi của Ngân hàng Nam Á chi nhánh

Hà Nội chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm trong đó chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn

Khách hàng là dân cư của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội khá lớn vì ngân

hàng nằm trên địa bàn có dân cư đông đúc với mức thu nhập tương đối cao và ổn

định Mục đích của nhóm khách hàng này gửi tiền vào ngân hàng nhằm thu lãi

suất cao và tâm lý của họ là muốn được an toàn đối với khoản tiền của mình Vì

vậy đối với nhóm khách hàng này Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã có

chính sách huy động hợp lý, đặc biệt là sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh

hoạt, đa dạng hoá các hình thức huy động với nhiều thời hạn khác nhau nhằm

thoả mãn nhu cầu của khách hàng Để đạt được thành công trong công tác huy

động vốn từ dân cư trong những năm qua Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

đã đưa ra nhiều giải pháp tích cực để một mặt tạo mối quan hệ tốt với khách hàng

truyền thống mặt khác thu hút thêm nhiều khách hàng mới nhằm không ngừng

tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động từ dân cư

2.1.1.2 Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán

Các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng với mục đích chính để

thực hiện các khoản thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

của họ Do vậy đối với tiền gửi thanh toán các tổ chứ kinh tế cá nhân thường gửi

không kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản khi có

nhu cầu Trong vài ba năm trở lại đây kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nam Á

chi nhánh Hà Nội ngày càng đi lên, tình hình tài chính ngày càng được cải thiện,

Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đang dần khẳng định được uy tín, hình ảnh

của mình thể hiện qua sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động mà cụ thể là thông

qua tài khoản tiền gửi thanh toán của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế và doanh nghiệp

n v : T ngĐơn vị: Tỷ đồng ị: Tỷ đồng ỷ đồng đồng

- Tiền gửi có kỳ hạn 1.150 1.185 1.460

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 3 năm 2008-2010 Ngân Hàng Nam Á

chi nhánh Hà Nội)

Như vậy, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế của Ngân hàng Nam Á

Hà Nội luôn tăng trưởng đều qua ba năm gần đây Năm 2009 huy động vốn trong

các TCKT là 2.200 tỷ đồng tăng so với năm 2008 la 12%, năm 2010 tăng so với

năm 2009 la 20% Đây là sự thành công lớn thể hiện uy tín của ngân hàng đối

với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn Nhất là trong

điều kiện địa bàn Hà Nội cạnh tranh gay gắt bằng cách đưa ra các mức lãi suất và

hình thức huy động hấp dẫn

Có được kết quả trên cũng là do tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn luôn ổn

định, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngày càng có hiệu

quả Nhưng quan trọng hơn đó là sự nỗ lực của toàn thể nhân viên trong toàn bộ

mạng lưới của chi nhánh, bằng các hình thức huy động vốn có hiệu quả đã

khuyến khích các tổ chức kinh tế mở tài khoản qua ngân hàng Tiền gửi từ các tổ

chức kinh tế thực sự là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng bởi lẽ Hà Nội là nơi

tập trung hầu hết các tổng công ty nhà nước, các công ty nước ngoài và liên

doanh với nước ngoài, là nơi tập trung rất đông các doanh nghiệp Đó là cơ hội

để thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp nhất

Xét trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi của tổ chức kinh

tế chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với nguồn tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi của các

TCKT vào ngân hàng thường là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi, chưa đến chu kỳ

sản xuất kinh doanh hoặc là tiền gửi thanh toán Đây là nguồn khá lớn mà chi phí

của ngân hàng lại thấp Với những đặc điểm thuận lợi nó luôn là đối tượng để Ngân

hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội cũng như các ngân hàng khác tham gia khai thác

góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Để thu hút khách hàng là doanh

nghiệp đến giao dịch, Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội có các chính sách về

phí dịch vụ, lãi suất luôn được ngân hàng xem xét điều chỉnh kịp thời để giữ

được lợi thế cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo khách hàng và ngân hàng cùng có lợi

nhuận Các cuộc tiếp xúc khách hàng, chính sách khách hàng ưu đãi được thực

hiện hàng năm tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng như thực hiện các

yêu cầu về tài trợ, thanh toán, chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước của khách

hàng ngày một tốt hơn đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả Với

các chính sách linh hoạt như trên và với việc đẩy mạnh công tác tiếp thị trong

năm 2010 Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã thu hút được thêm một số

lượng lớn khách hàng là doanh nghiệp đến giao dịch Đối tượng khách hàng chủ

yếu của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội là các công ty TNHH, công ty cổ

phần, DNNN Trong thời gian tới Eximbank Hà Nội sẽ chủ động và có biện pháp

chỉ đạo tốt hơn để mở rộng và phát triển quan hệ với nhóm khách hàng này

2.1.2 Cơ cấu huy động vốn

2.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng sở hữu vốn

Về mặt cơ cấu theo đối tượng sở hữu vốn, nguồn vốn huy động của Ngân

hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội được hình thành từ tiền gửi của doanh nghiệp,

tiền gửi của dân và TCTD khác Trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng Nam

Á chi nhánh Hà Nội thì tiền gửi tiết kiệm tuy chưa có tỷ trọng lớn nhưng chiếm

vị trí quan trọng trong tương lai Đây là nguồn vốn dân cư chưa sử dụng hết đem

gửi vào ngân hàng để lấy lãi và nó thường được gửi vào ngân hàng dưới hình

thức tiền tiết kiệm Theo nguyên tắc gửi tiền với thời hạn dài hơn sẽ được hưởng

lãi suất cao hơn, mà mục đích của người gửi tiền chủ yếu là để hưởng lãi cho nên

gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn thu hút được nhiều dân chúng hơn cả nó luôn chiếm

hơn 85% tổng tiền gửi tiết kiệm của các năm từ 2008 đến 2010 Tổng số tiền gửi

của dân cư tại Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội trong ba năm vừa qua luôn

chiếm trên 17% tổng nguồn vốn huy động

Tiền gửi của các doanh nghiệp chủ yếu nhằm mục đích thanh toán và sử

dụng các dịch vụ ngân hàng do đó trong tổng số tiền gửi thanh toán thì tiền gửi

không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn Để thu hút khách hàng giao dịch Ngân

hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội có các chính sách về phí dịch vụ, đồng thời lãi

suất cũng luôn được ngân hàng xem xét, điều chỉnh kịp thời để giữ được thế cạnh

tranh nhưng vẫn đảm bảo khách hàng và ngân hàng cùng có lợi Chính vì vậy

trong năm 2010, Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội đã thu hút thêm được một

số lượng khách hàng giao dịch

2.1.2.2 Cơ cấu huy động theo nội ngoại tệ