báo cáo thực tập tổng hợp khoa tài chính ngân hàng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hòa Bình

NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Vietinbank nói riêng là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Tài Chính - Tiền Tệ và dịch vụ ngân hàng, với hoạt động chính là huy động vốn

LỜI NÓI ĐẦU

Với chủ trương của nhà trường trong quá trình đào tạo là tạo điều kiện cho sinh

viên có thể nắm vững được những kiến thức đã học và biết cách vận dụng trong môi trường kinh doanh năng động như hiện nay nên những sinh viên năm cuối được nhà trường tổ chức đi thực tập Là một sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng nên

em đã chon thực tập tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hòa Bình NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Vietinbank nói riêng là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Tài Chính - Tiền Tệ và dịch vụ ngân hàng, với hoạt động chính là huy động vốn và cho vay trong đó cho vay DNNVV là chiến lược hàng đầu của ngân hàng Ngay từ những ngày đầu thành lập, Vietinbank đã phát huy tốt vai trò của mình góp phần thúc đẩy luân chuyển vốn trong nền kinh tế, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu vốn cho doanh nghiệp thực hiện kinh doanh và cung cấp nhiều các dịch vụ tiện ích cho người sử dụng

Sau 4 tuần thực tập tại Chi nhánh Vietinbank Hòa Bình, em đã có cơ hội hiểu biết hơn rất nhiều về hoạt động của ngân hàng, có cơ hội để áp dụng những kiến thức đã học vào thực tế, đặc biệt là được tham gia vào công việc của cán bộ tín dụng Và trong quá trính thực tập em đã hoàn thành xong bản báo cáo thực tập tổng hợp, với kết cấu như sau:

Phần 1: Giới thiệu về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hòa Bình

Phần 2: Tình hình tài chính và một số kết quả hoạt động

Phần 3: Những vấn đề cần giải quyết

Phần 4: Đề xuất hướng đề tài

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Lê Đức Tố cùng toàn thể các anh chị tại phòng Kinh doanh Chi nhánh Vietinbank Hòa Bình đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong quá trình thực tập cũng như trong quá trình hoàn thành bản báo cáo thực tập tổng hợp Do hạn chế về thời gian cũng như kinh nghiệm, mặc dù đã cố gắng nhưng bài báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót mong được sự giúp đỡ của thầy giáo và các anh chị phòng Kinh doanh để em hoàn thành tốt hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

STT Từ viết

tắt

Nội dung

k

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

2 TMCP Thương mại cổ phần

5 NHTM Ngân hàng thương mại

6 NHNN Ngân hàng nhà nước

7 TCTD Tổ chức tín dụng

8 RRTD Rủi ro tín dụng

9 CTG Mã cổ phiếu Vietinbank

10 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức Chi nhánh Vietinbank Hòa Bình

Bảng 1: Bảng cân đối kế toán ( rút gọn)

Bảng 2: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh

Biểu đồ 1: Diễn biến giá cổ phiếu CTG năm 2012

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU i

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU ii

PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÒA BÌNH (VIETINBANK HÒA BÌNH) 1

1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH VIETINBANK HÒA BÌNH 1

1.2 MÔ HÌNH TỔ CHỨC 2

1.3 CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CƠ BẢN 3

1.4 BỘ MÁY LÃNH ĐẠO 4

PHẦN 2: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG 5

2.1.Bảng 1: BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN (RÚT GỌN): 5

2.2 Bảng 2: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH: 6

2.3.DIỄN BIẾN GIÁ CỔ PHIẾU CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK 7

2.4.NHẬN XÉT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA ĐƠN VỊ 9

PHẦN 3: NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN GIẢI QUYẾT 11

PHẦN 4: ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI 12

PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÒA BÌNH (VIETINBANK HÒA

BÌNH)

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK.

Tên đầy đủ:Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam.

Tên quốc tế: VIETNAM BANK FOR INDUSTRY AND TRADE

Tên gọi tắt :VIETINBANK.

Loại hình:Ngân hàng thương mại cổ phần.

Thành lập:Ngày 26/03/1988

Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm - Hà Nội – Việt Nam

Thành viên chủ chốt bộ máy lãnh đạo:

- Chủ tịch HĐQT: Tiến sĩ Phạm Huy Hùng

- Tổng Giám Đốc: Tiến sĩ Phạm Xuân Lập

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm

1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam Hiện có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và trên

1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm

1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH VIETINBANK HÒA BÌNH

- Thành lập : Vietinbank chi nhánh Hòa Bình chính thức đi vào hoạt động ngày 16/01/2008

- Địa chỉ: 186 đường Cù Chính Lan, Phường Phương Lâm, Thành phố Hòa Bình, tỉnh Hòa Bình

- Điện thoại: 0218 3897386

- Fax : 2183897186

- Website : vietinbank.vn

- Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần, là chi nhánh ngân hàng

Giám đốc

Phòng hành chính – tổ chức

Phòng kiểm soát

Phòng kế

toán – tài

chính

Phòng kinh doanh

Phòng ngân quỹ Phòng nguồn

vốn

1.2 MÔ HÌNH TỔ CHỨC

Hiện nay đơn vị có 6 phòng, tổ nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch với tổng số 51 cán bộ nhân viên và 11 cán bộ hợp đồng Cơ cấu chi nhánh Hòa Bình gồm có:

Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức Chi nhánh Vietinbank Hòa Bình

Để làm tốt chức năng và vai trò của mình, cơ cấu quản lý của Vietinbank Hòa Bình được tổ chức thành các bộ phận:

 Ban giám đốc: bao gồm giám đốc và các phó giám đốc là bộ phận quản lý và

điều hành chung mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Công Thương Việt Nam và cơ quan pháp luật

 Phòng kế toán – tài chính: phản ánh các hoạt động cho vay và huy động vốn của

Ngân hàng, theo dõi sự biến động về nguồn vốn, hạch toán kinh tế theo pháp lệnh kế toán và thống kê, thực hiện các dịch vụ thanh toán với khách hàng, tư vấn cho giám đốc các biện pháp nâng cao hiệu quả công tác kế toán và chất lượng dịch vụ thanh toán

 Phòng kiểm soát: hướng dẫn kiểm tra các bộ phận như kinh doanh nguồn vốn và

kế toán thực hiện theo đúng chế độ mà nhà nước và Ngân hàng Công Thương Việt Nam ban hành

 Phòng hành chính – tổ chức: Quản lý các hoạt động nội chính của ngân hàng

như sắp xếp tổ chức cán bộ, bảo vệ tài sản, sửa chữa tài sản, tiếp khách,…

 Phòng kinh doanh( phòng khách hàng): thẩm định cho vay vốn theo các hình

thức tín dụng được Ngân hàng Công Thương cho phép, theo dõi tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng, lập kế hoạch cho vay và tư vấn cho giám đốc các biện pháp cho vay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

 Phòng nguồn vốn: có chức năng huy động vốn theo dõi các hình thức huy động

vốn được Ngân hàng Công Thương Việt Nam cho phép, theo dõi nguồn vốn huy động báo cáo với giám đốc và phòng kinh doanh lập kế hoạch huy động vốn và

tư vấn cho giám đốc

 Phòng ngân quỹ: có chức năng có bản là kiểm ngân, bảo quản tiền và thực hiện

các hoạt động thu chi tiền mặt trực tiếp với khách hàng

Vietinbank Hòa Bình có 3 Phòng Giao dịch trực thuộc:

- PGD Sông Đà: Đường Lê Thánh Tông, phường Hữu Nghị, Thành phố Hòa

Bình ĐT: 02183 888659

- PGD Đồng Tiến: Số nhà 4 tổ 15, Phường Đồng Tiến, Thành phố Hòa Bình.

ĐT: 02183 888728

- PGD Hữu Nghị: Đường Hoàng Văn Thụ, tổ 15 phường Hữu Nghị, Thành phố

Hòa Bình ĐT: 02183 853010

 Các PGD có chức năng và nhiệm vụ gần giống như một Chi nhánh song quy

mô nhỏ hơn

1.3 CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CƠ BẢN

- Sứ mệnh

Là Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống

- Tầm nhìn

Trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và Quốc tế

Với tầm nhìn và sứ mệnh Vietinbank như trên thì Vietinbank chi nhánh Hòa Bình có chức năng nhiệm vụ sau:

- Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ cư dân và các tổ chức kinh tế dưới nhiều hình thức như: Tiền gửi TK có kỳ hạn, Tiền gửi TK không kỳ hạn, Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, Chứng chỉ tiền gửi của các tổ chức kinh tế

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn VNĐ và ngoại tệ như: cho vay dự án, cho vay tiêu dùng, cho vay trung và dài hạn đầu tư phát triển

- Đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

- Thực hiện các hoạt động ngân quỹ như mua bán ngoại tệ, chứng từ có giá

- Các dịch vụ về thẻ, ngân hàng điện tử và các hoạt động khác

1.4 BỘ MÁY LÃNH ĐẠO

STT BAN GIÁM

1 Giám đốc - Ông Nguyễn Quốc Hương

1 Chịu trách nhiệm chung về tất cả các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và các PGD trực thuộc

2 Phụ trách công tác tổ chức và nhân sự, quyết định về khen thưởng

3 Trực tiếp phê duyệt Chi phí điều hành

2 Phó Giám Đốc – Bà Quách Thị Thuần

1 Trực tiếp quản lý, chỉ đạo, giám sát và hỗ trợ mọi hoạt động của các Phòng Giao dịch

2 Phụ trách công tác đào tạo, chịu trách nhiệm lập kế hoạch, tổ chức tập huấn, triển khai sản phẩm, quy định, quy chế của Ngân hàng, tổ chức sinh hoạt nghiệp vụ cho toàn bộ CBNV Chi nhánh

3 Xây dựng và phát triển đội ngũ nhân sự tại Chi Nhánh phát triển vững mạnh, Xây dựng và duy trì những mối quan hệ đối ngọai thích hợp

3 Phó Giám Đốc - Ông Lương Việt Cường

1 Trực tiếp phụ trách quản lý, điều hành hoạt động các phòng chuyên môn nghiệp vụ

2 Trực tiếp xây dựng kế hoạch, chương trình hành động, đề xuất các biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn

3 Quản lý & phát triển mạng lưới khách hàng cũng như các lợi thế cạnh tranh của Chi Nhánh

PHẦN 2: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG 2.1 Bảng 1: BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN (RÚT GỌN):

Đơn vị ( Triệu đồng)

A TÀI SẢN

I Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 14 069 18 569 22 097

II Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước 25 184 60 505 72 001

III Tiền, vàng gửi tại và cho vay các tổ

chức tín dụng khác 254 804 327 260 389 439

V Các công cụ tài chính phái sinh và

VI Cho vay khách hàng 1 157 170 1 451 989 1 727 867 VII Chứng khoán đầu tư 307 927 337 244 401 320 VII

I Góp vốn, đầu tư dài hạn 10 464 14 622 17 400

TỔNG CỘNG TÀI SẢN 1 838 653 2 303 379 2 740 591

B NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CSH

I Các khoản nợ Chính phủ và NHNN 216 103 136 469 162 398

II Tiền gửi và vay các TCTD khác 175 484 372 040 442 728 III Tiền gửi của khách hàng 1 029 594 1 286 369 1 530 779

IV Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay

mà tổ chức tín dụng chịu rủi ro 119 204 184 123 219 106

V Phát hành giấy tờ có giá thông

VI Các khoản nợ khác 152 615 125 078 148 843

TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 1 746 641 2 159 525 2 569 835

VII

I Lợi nhuận chưa phân phối 11 239 22 703 27 017

IX Lợi ích của cổ đông thiểu số 1 009 1 400 1 235

TỔNG NPT, VỐN CSH VÀ LỢI

ÍCH CỔ ĐÔNG THIỂU SỐ 1 838 653 2 303 379 2 740 519

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Vietinbank Hòa Bình)

2.2 Bảng 2: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH:

Đơn vị: ( triệu đồng)

I Thu nhập lãi thuần

60 446 100 240 107 257

II Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ

III Lãi/ lỗ thuần từ kinh doanh ngoại hối,vàng

IV Lãi/ lỗ thuần từ mua bán chứng khoán kinh

doanh

V Lãi/ lỗ thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư

- 1 301 -2 506 - 2 681

VI Lãi lỗ thuần từ hoạt động khác

VII Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần

Tổng thu nhập hoạt động

74 293 111 872 119 703

VIII Chi phí hoạt động

35 977 45 390 48 567

Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh

trước chi phí dự phòng RRTD

38 316 66 482 71 136

IX Chi phí dự phòng RRTD 15 125 26 072 27 897

X Lợi nhuận trước thuế

23 191 63 810 43 239

XI Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp

5 969 10 663 11 409

XII Lợi nhuận sau thuế 17 222 53 147 31 830

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Hòa Bình)

2.3 DIỄN BIẾN GIÁ CỔ PHIẾU CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK

Ngày 16/07/2009, tại Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM, cổ phiếu Vietinbank với mã CTG chính thức lên sàn giao dịch Đây là cổ phiếu được mong đợi trên thị trường cùng với cổ phiếu của Bảo Việt và Vietcombank trước đó Cổ phiếu CTG chào sàn với giá 50 000 đồng/ cp trong đó khối lượng được tự do chuyển nhượng là 73,88 triệu Tuy nhiên không như mong đợi kết thúc phiên, CTG của Vietinbank chính thức khép lại phiên giao dịch đầu tiên với mức giá 40.100 đồng/cổ phiếu Trong 2 năm gần đây giá cổ phiếu CTG diễn biến như sau:

Năm 2011: CTG là một trong số ít cổ phiếu duy trì được mức tăng giá cao và ổn

định từ đầu năm 2011 Trong khi VN-Index chỉ tăng/giảm trong khoảng +/- 10% từ đầu năm thì cổ phiếu CTG tăng giá khoảng 45% so với mức giá đầu năm Vào tháng 3/2011, cổ phiếu này ghi nhận mức giá cao nhất trong năm là 31.700 đồng/ cổ phiếu Yếu tố hỗ trợ của đợt tăng giá tháng 3 năm 2011 bên cạnh các kết quả kinh doanh của Vietinbank là thông tin Vietinbank bán 10% cổ phần cho IFC với giá 22.000 đồng/ cổ phiếu trong khi giá thị trường thời điểm đó của cổ phiếu này chỉ xoay quanh mức 17.000 – 18.000 đồng

Trong 6 tháng cuối năm , cổ phiếu CTG đã liên tục giao dịch tích lũy trong vùng giá 25 – 30.000 đồng/ cổ phiếu với thanh khoản đạt khoảng 400.000 đơn vị/ phiên giao dịch Đây là quá trình tích lũy kéo dài nhất của CTG kể từ khi niêm yết trên HOSE, diễn biến giá của CTG được đánh giá ở mức vượt trội (outperform) Cụ thể trong năm 2011, CTG tăng giá gần 60% trong khi các cổ phiếu ngân hàng khác như VCB, và ACB gần như không biến động, EIB tăng giá khoảng 20%, còn lại NVB, SHB giảm giá 20%

Năm 2012:

Biểu đồ 1: Diễn biến giá cổ phiếu CTG năm 2012

Năm 2012 giá cổ phiếu ngân hàng biến động mạnh theo xu hướng tăng vào thời điểm đầu năm và sau đó có xu hướng giảm đặc biệt là khi liên tục xuất hiện những thông tin bất lợi về ngành ngân hàng, tuy nhiên CTG vẫn là cổ phiếu luôn được nhà đầu tư chú ý, có giá khá ổn định Quí I/ 2012 cổ phiếu ngân hàng tăng giá mạnh trên 60%, riêng CTG tăng điểm mạnh và tạo 2 đỉnh giá mới trong quý: tháng 1, giá CTG tăng liên tục từ 17.000 đồng (ngày 3/1) lên mức đỉnh 23.700 đồng (ngày 30/1) và tháng 3, CTG lại lập đỉnh mới với giá 27.800 đồng (ngày 28/3).Những tháng sau cổ phiếu ngân hàng giảm giá , CTG của Vietinbank đến 06/2012 giao dịch ở mức khoảng 21.000 đồng/ cổ phiếu, trong suốt 6 tháng cuối năm 2012 CTG có biến động giá không quá lớn tháng cuối năm 2012 và 01/2013 giá CTG khoảng 21.000 – 22.000 đồng/ cổ phiếu Các chuyên gia Vietinbank đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng khá ổn định và các chỉ số tài chính của ngân hàng là khá tốt nhưng giá CTG vẫn đang chỉ ở mức trên dưới 1 USD/ cổ phiếu, như vậy là CTG đang được định giá thấp hơn giá trị thật và giá cổ phiếu CTG hợp lý phải vào khoảng 30.000 - 40.000 đồng/cổ phiếu (tương đương 2 USD/cổ phiếu)

Có thể thấy năm 2012, cổ phiếu CTG giữ vị trí số 1 khi mang lại cho cổ đông tỷ

lệ sinh lời 66% trong đó thay đổi giá là 28% và tỉ lệ sinh lời bằng tiền mặt và cổ phiếu là 38%, vượt xa các cổ phiếu khác trong ngành ngân hàng và cũng là tỷ lệ sinh lời ở mức rất cao so với cổ phiếu của các ngành khác được giao dịch trên HSX

và HNX Nguyên nhân khiến CTG giữ vững vị trí số 1 về tỷ lệ sinh lời cho cổ đông

là do VietinBank có kết quả kinh doanh tốt, tình hình tài chính vững mạnh, là ngân

hàng đứng đầu trong khối ngân hàng cổ phần về vốn điều lệ; đứng thứ hai về vốn chủ sở hữu cũng như tổng tài sản với hệ thống mạng lưới lớn

( Nguồn số liệu: Báo cáo phân tích Vietinbank của Stoxplus Corporation và website cafef.vn)

2.4 NHẬN XÉT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA ĐƠN VỊ.

- Về tài sản:

Năm 2011, tổng tài sản của chi nhánh đạt 2 303 tỷ đồng, tăng 25.28% so với mức

1 838 tỷ đồng năm 2010, trong đó những tài sản có tính thanh khoản cao tiếp tục có

sự tăng trưởng tốt như vàng, bạc, đá quí tăng 31.99% so với mức 14 tỷ đồng năm

2010, đặc biệt tiền gửi tại NHNN tăng 140.25% năm 2010 chỉ tiêu này là 25 tỷ đồng , tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác tăng 28.44% so với năm 2010 Năm 2012 với

hệ thống ngân hàng vẫn còn nhiều khó khăn, định hướng chung của toàn hệ thống Vietinbank là tăng tổng tài sản từ 20 – 22%, chi nhánh Hòa Bình cũng đã vượt qua những khó khăn chung của nền kinh tế, kinh doanh an toàn,hiệu quả, tính đến 31/12/2012, tổng tài sản của chi nhánh đạt 2 741 tỷ đồng, tăng 19% so với cùng kỳ năm trước Trong giai đoạn 2010 – 2012, trong cơ cấu tài sản thì các tài sản được hình thành từ các khoản cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng lớn khoảng 63% cơ cấu tài sản của chi nhánh

- Về nguồn vốn:

Trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn khoảng 56% cơ cầu nguồn vốn và có sự tăng trưởng tương đối tốt trong các năm qua, cụ thể năm 2010 là 1 030 tỷ đồng, năm 2011 là 1 286 tỷ đồng và năm 2012 là

1 531 tỷ đồng Trong năm 2012, Vietinbank tiếp tục đẩy mạnh lộ trình cổ phần hóa

để tăng vốn chủ sở hữu nhằm đảm bảo các hệ số an toàn theo đúng quy định và phù hợp với tốc độ tăng trưởng Năm 2011, vốn chủ sở hữu tăng 56.54% so với mức 91

tỷ đồng năm 2010, năm 2012 vốn chủ của chi nhánh là 170 tỷ đồng Các khoản nợ khác như vay NHNN, tiền gửi của các TCTD…chiếm tỷ trọng không đáng kể

- Về hoạt động huy động vốn:

Trong các năm 2010 – 2012, trước diễn biến phức tạp của thị trường vốn, lãi suất và

sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhưng hoạt động huy động vốn của