báo cáo thực tập tổng hợp khoa tài chính ngân hàng tại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (SAIGON COMMERCIAL BANK - SCB) VÀ

Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng - Đống Đa, cùng với sự chỉ bảo tận tình của Giám đốc Phòng giao dịch và các anh chị ph

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang bước vào thời kỳ hội nhập WTO thì hệ thống các ngân hàng đứng trước thử thách phải tự hoàn thiện, đổi mới mình

để có thể đứng vững, cạnh tranh với các tổ chức tài chính – ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài Để làm được như vậy, hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn nói riêng cần phải chú trọng đến công tác nghiên cứu, đánh giá, phân tích trên mọi khía cạnh của kinh doanh ngân hàng, từ đó rút ra những kinh nghiệm, đưa ra những chính sách, biện pháp, chiến lược hành động phù hợp nhất cho ngân hàng mình

Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng - Đống Đa, cùng với sự chỉ bảo tận tình của Giám đốc Phòng giao dịch và các anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp, em đã tìm hiểu và hoàn thiện báo cáo thực tập tổng hợp với những thông tin chung về quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, các hoạt động cơ bản, tình hình kết quả kinh doanh cũng như định hướng của ngân hàng trong thời gian tới Bản báo cáo thực tập gồm những phần sau:

I Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn (Saigon Commercial Bank – SCB, và Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng (Đống Đa – Hà Nội)

II Tình hình tài chính và một số kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn – Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng (Đống Đa – Hà Nội)

III Những vấn đề đặt ra cần giải quyết

IV Đề xuất hướng đề tài khóa luận

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (SAIGON COMMERCIAL BANK - SCB) VÀ PHÒNG GIAO DỊCH TÔN ĐỨC THẮNG (ĐỐNG ĐA-HÀ NỘI) 2

1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn 2

1.2 Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng (Đống Đa- Hà Nội) 3

1.2.1 Giới thiệu chung: 3

1.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức PGD Tôn Đức Thắng (Đống Đa- Hà Nội) 3

II TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TMCP SÀI GÒN – PGD TÔN ĐỨC THẮNG (ĐỐNG ĐA-HÀ NỘI) 4

2.1 Về công tác huy động vốn 5

2.2 Về công tác sử dụng vốn: 7

III NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT 8

IV ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN 10

I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI

GÒN (SAIGON COMMERCIAL BANK - SCB) VÀ PHÒNG GIAO DỊCH TÔN ĐỨC THẮNG (ĐỐNG ĐA-HÀ NỘI)

I.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

- Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn

- Tên tiếng Anh: Saigon Commercial Bank

- Tên thương hiệu: SCB

- Hội sở chính: 927 Trần Hưng Đạo, Quận 5, Tp HCM

- Vốn điều lệ: Kể từ ngày 1/1/2012, vốn điều lệ của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn (hợp nhất) là 10.583.801.040.000 đồng (mười ngàn năm trăm tám mươi

ba tỷ đồng tám trăm lẻ một triệu không trăm bốn chục ngàn)

- Quá trình thành lập và phát triển

Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp Giấy phép số 238/GP-NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện 3 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012

Đây là bước ngoặt trong lịch sử phát triển của cả ba ngân hàng, đánh dấu sự thay đổi về quy mô tổng tài sản lớn hơn, phát triển vượt bậc về công nghệ, mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp cả nước và trình độ chuyên môn vượt bậc của tập thể CB-CNV

Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn có của 3 ngân hàng, Ngân hàng hợp nhất đã có ngay lợi thế mạnh trong lĩnh vực ngân hàng và nằm trong nhóm 5 ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Cụ thể: Vốn điều lệ đạt 10.584 tỷ đồng, Tổng tài sản ngân hàng đã đạt khoảng 154.000 tỷ đồng, Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng, kinh tế và dân cư của ngân hàng đạt hơn 110.000 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế lũy kế đạt trên 1.300 tỷ đồng Hiện hệ thống của ngân hàng tính trên tổng số lượng trụ

sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, và điểm giao dịch ước khoảng 230 đơn vị trên cả nước sẽ giúp khách hàng giao dịch một cách thuận lợi

và tiết kiệm nhất

Từ những thế mạnh sẵn có cùng sự quyết tâm của Hội đồng Quản trị, Ban điều hành và toàn thể CBNV, sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV), đặc biệt là sự tin tưởng và ủng hộ của Khách hàng, Cổ đông, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chắc chắn sẽ phát huy được thế mạnh về năng lực tài chính, quy mô hoạt động và khả năng quản lý điều hành để nhanh chóng trở thành một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam và mang tầm vóc quốc tế, đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường trong và ngoài nước Qua

đó, cung cấp giải pháp tài chính linh hoạt, chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng Khách hàng cũng như nâng cao giá trị và quyền lợi cho Cổ đông

1.2 Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng (Đống Đa- Hà Nội)

1.2.1 Giới thiệu chung:

Ngân hàng Thương mại Cố Phần Sài Gòn_ PGD Tôn Đức Thắng (Đống Đa- Hà Nội) thành lập năm tháng 10 năm 2010 tại 63B phố Tôn Đức Thắng Quận Đống Đa -Thành phố Hà Nội

Trải qua 3 năm hoạt động PGD hiện nay có 11 nhân viên với trình độ chuyên môn nghiệp vụ chuyên nghiệp, được đào tạo chính quy về tài chính – ngân hàng, có lòng đam mê nghề nghiệp, hết lòng vì công việc

1.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức PGD Tôn Đức Thắng (Đống Đa- Hà Nội)

PGD Tôn Đức Thắng trực thuộc ngân hàng TMCP Sài Gòn, hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng, thực hiện các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại cổ phần bằng đồng Việt Nam (nghiệp vụ đối ngoại theo Giấy phép riêng) kinh doanh theo quy định của pháp luật và của ngân hàng TMCP Sài Gòn

Cơ cấu tổ chức ban đầu của PGD Tôn Đức Thắng - ngân hàng TMCP Sài Gòn gồm có: Giám đốc, kiểm soát, thủ quỹ, giao dịch viên

Giám đốc: chịu trách nhiệm với toàn bộ hoạt động của PGD, quản lý mảng quỹ,

dịch vụ khách hàng, phát triển mạng lưới và tín dụng

Kế toán với 2 nhân viên, thực hiện hạch toán các nghiệp vụ kế toán, hoạch định

chính sách tài chính cho chi nhánh…

Giao dịch viên: có 6 nhân viên thực hiện các phần việc hành chính và dịch vụ

khách hàng, các giao dịch với khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi, thanh toán trong nước, trao đổi mua bán ngoại tệ, …

100% cán bộ đều tốt nghiệp đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng, có trình

độ tin học cơ bản và ngoại ngữ bằng A trở lên

II TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TMCP SÀI GÒN – PGD TÔN ĐỨC THẮNG (ĐỐNG ĐA-HÀ NỘI)

Môi trường kinh doanh năm 2012 có nhiều diễn biến phức tạp do tác động nặng

nề của khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế toàn cầu và những khó khăn của nền kinh tế trong nước ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung và NH TMCP Sài Gòn nói riêng Tuy vậy NH TMCP Sài Gòn đã có những kế hoạch điều chỉnh kinh doanh và chi trả cổ tức, tăng mức trích lập rủi ro, cũng như đã triển khai các hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động tín dụng khác nhằm nâng cao hiểu quả kinh doanh cho PGD của mình qua các năm

Giám đốc

Kiểm soát Kiểm soát

Thủ quỹ Thủ quỹ

Giao dịch viên

Giao dịch

viên

Giao dịch viên

Giao dịch viên

Giao dịch viên

Giao dịch viên

2.1 Về công tác huy động vốn

Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói riêng cũng như hoạt động của cả nền kinh tế Đặc biệt đối với nước ta hiện nay, nhuu cầu về vốn với đầu tư phát triển đang là đòi hỏi cấp bách Nhận thức được điều này, NH TMCP Sài Gòn nói chung và PGD Tôn Đức Thắng nói riêng luôn ra sức phấn đấu, tìm tòi để đổi mới phương thức huy động vốn và các công tác huy động vốn

PGD Tôn Đức Thắng mới bắt đầu đi vào hoạt động thời gian chưa lâu, do vậy đòi hỏi về nguồn vốn đặt ra càng cấp thiết hơn Trong thời gian qua, PGD Tôn Đức Thắng đã luôn trú trọng trong việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn quận Đống Đa cũng như toàn địa bàn thành phố Hà Nội, có kế hoạch để điều phối việc huy động vốn Những hình thức huy động vốn được PGD Tôn Đức Thắng triển khai bao gồm:

+ Nhận tiền gửi của đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm

+ Phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu

+ Phát hành thẻ ATM gửi rút nhiều nơi

+ Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác

+ Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn

+ Các hình thức huy động khác theo quy định của NHNN

Trên địa bàn quận Đống Đa thành phố Hà Nội có lượng dân cư đông, hoạt động thương mại trao đổi hàng hóa dịch vụ, các ngành nghề kinh doanh vô cùng đa dạng, nhu cầu về vốn là rất lớn Vì vậy, PGD Tôn Đức Thắng luôn chú trọng mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng các nhu cầu tín dụng đa dạng của các doanh nghiệp Việc mở rộng thêm mạng lới kinh doanh sẽ tạo điều kiện cho PGD Tôn Đức Thắng phát huy vai trò của mình với chức năng là trung gian thanh toán Nó cũng chứng tỏ uy tín của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là qua khả năng thanh toán kịp thời PGD Tôn Đức Thắng đã thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế xã hôi, trên địa bàn quận Đống

Đa và các quận xung quanh Để đánh giá tình hình thực hiện công tác huy động vốn của PGD Tôn Đức Thắng trong năm qua, ta xem xét số liệu bảng sau:

Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn của phòng giao dich Tôn Đức Thắng

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu

2011/2010

So sánh 2012/2011 Số

tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ lệ tăng giảm

Số tiền

Tỷ lệ tăng giảm Tổng nguồn

vốn huy động 871 100 53.145 100 70.502 100 52.274 + 98,36 17.357 + 24,6

1 Tiền gửi

không kỳ hạn 393 44.75 12.658 23.82 16.591 23,53 12.265 + 96,89 3.933 + 23,71

2 Tiền gửi có

kỳ hạn 460 52.78 37.266 70.12 49.139 69.70 36.806 +98,87 11.873 +24,16

3 Tiền gửi của

các tổ chức

kinh tế

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của PGD Tôn Đức ThắngNH TMCP Sài Gòn năm 2010

-2012)

Từ bảng thống kê tình hình huy động vốn trên ta thấy: Tổng nguồn vốn qua các năm đều có sự tăng trưởng, đặc biệt năm 2011 so với 2010 có sự tăng trưởng mạnh (gần đạt mức tăng trưởng 100%), do năm 2010 Phòng giao dịch mới bắt đầu đi vào hoạt động nên còn gặp nhiều khó khăn Tổng nguồn vốn huy động năm 2012 tăng 17.357 triệu đồng, với tốc độ tăng 24,6% so với năm 2011, đây là mức tăng trưởng cao

so với những năm gần đây Mức tăng trưởng trên cho thấy sự chuyển biến tích cực trong công tác huy động vốn, từng bước tạo ra sự tăng trưởng ổn định và vững chắc cho sự phát triển chung của ngân hàng Giúp ngân hàng không những thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ mục đích vĩ mô của nhà nước mà còn giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh phát triển hơn, đạt hiệu quả cao, tăng lợi nhuận

Trong giai đoạn hiện nay, với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, việc tham gia vào thị trường huy động vốn của các ngân hàng nói chung và NH TMCP Sài Gòn nói riêng phải đối mặt với sự cạnh tranh vô cùng gay gắt Để đạt được mức tăng trưởng huy

động vốn trong các năm qua đòi hỏi PGD Tôn Đức Thắng có những cố gắng lớn trong từng bước, từng chiến lược giao dịch với khách hàng PGD Tôn Đức Thắng ngoài đầu

tư cho trang thiết bị kỹ thuật hiện đại, đồng thời còn áp dụng lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với cơ chế thị trường, khéo léo nắm bắt tâm lý khách hàng, tư vấn đầu tư

hợp lý trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế hiện nay Do vậy nguồn vốn tiền gửi dân c ư tăng trưởng nhanh hơn, từ đó tạo thế chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu tư tín dụng, nhất là đầu tư trung và dài hạn Một yếu tố rất thuận lợi ở đây là niềm tin của những người dân đối với Ngân hàng Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống của đại bộ phận dân cư đã được từng bước cải thiện, nguồn nhàn rỗi nhờ vậy cũng tăng Bên cạnh đó là sự phát triển của các hộ kinh doanh trên khu vực quân Đống Đa cũng là 1 trong những thành phần mang lại nguồn vốn huy động cho PGD Tôn Đức Thắng

2.2 Về công tác sử dụng vốn:

Đối với các NHTM, việc huy động các nguồn vốn đã là điều khó, nhưng việc sử dụng có hiệu quả đồng vốn ấy lại càng khó khăn Việc nghiên cứu, tìm tòi và để đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của mỗi ngân hàng là rất cần thiết cho sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Do vậy, song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung và của PGD Tôn Đức Thắng nói riêng là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay’’

Do đó hiệu quả, chất lượng tín dụng luôn được các Ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu Công tác sử dụng vốn của NHTM nói chung và PGD Tôn Đức Thắng nói riêng bao gồm nhiều hoạt động khác nhau như thiết lập ngân quỹ tiền mặt và tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng trung ương, nắm giữ chứng khoản thanh khoản, chứng khoán đầu tư, trong đó hoạt động cho vay vốn giữ vị trí đặc biệt quan trọng bởi lẽ hoạt động này tạo ra cho PGD Tôn Đức Thắng các khoản thu nhập chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập Hiệu quả hoạt động sử dụng vốn của PGD Tôn Đức Thắng được thể hiện qua bảng sau:

STT Chỉ tiêu 2010 2011 2012

So sánh 2012/2011

Tổng nguồn vốn sử dụng 31.702 50.601 59.974 9.373 + 15,62

I Dư nợ cho vay ngắn hạn 10.317 22.216 24.425 2.209 + 9,04

II Dư nợ cho vay trung, dài hạn 11.385 28.385 35.549 7.164 + 20,15

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của PGD Tôn Đức Thắng-Đống Đa năm 2011 – 2012)

Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy được hoạt động cho vay của PGD Tôn Đức Thắng đã có những biến chuyển tích cực qua từng năm Nguồn vốn PGD huy động đã được sử dụng hợp lý, tránh gây lãng phí nguồn vốn Nhờ có những chiến lược linh hoạt phù hợp với sự biến động của thị trường tiền tệ và lãi suất, cũng như chất lượng dịch vụ khách hàng chu đáo đã giúp hoạt động cho vay của PGD Tôn Đức Thắng đạt được sự biến chuyển tích cực qua các năm Tổng nguồn vốn được sử dụng đã tăng 9.373 triệu đồng năm 2012 so với 2011 (tương đương 15,62%) Đây là con số cao trong giai đoạn mà nhiều NHTM ở nước ta đang rơi vào khủng hoảng

III NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT

Đối với ngành ngân hàng Việt Nam, thời gian qua tiếp tục là thời kỳ khó khăn

do sự tác động từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, đặc biệt là khủng hoảng trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, dẫn đến sự tăng trưởng chậm, suy giảm lợi nhuận và tỷ lệ nợ xấu ngày càng cao Tuy nhiên, với sự chỉ đạo sát sao của Hội đồng Quản trị, Hội đồng Điều hành và sự nỗ lực, cống hiến hết mình của tập thể CBNV trên toàn hệ thống, NH TMCP Sài Gòn đã vững bước vượt qua khó khăn và thực hiện có kết quả các mục tiêu

đề ra, thiết lập được những nền tảng cơ bản cho sự phát triển bền vững

Hiện nay, hầu hết các ngành nghề nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đang đứng trước thách thức vô cùng to lớn đó là khủng hoảng nền kinh tế toàn cầu Bắt đầu

là khủng hoảng tài chính Mỹ, đến nay đó là khủng hoảng nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam không nằm ngoài sự ảnh hưởng đó Khủng hoảng kinh tế đưa đến cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn nói chung và Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng nói riêng các thách thức

Vấn đề thứ nhất: Ngân hàng phải đối mặt với sự khó khăn trong hoạt động huy

động vốn cũng như hoạt động tín dụng bởi các doanh nghiệp cũng đang gặp khó khăn

và đang thu hẹp sản xuất kinh doanh, khiến cho nhu cầu về vốn cũng hạn chế Ngân hàng và doanh nghiệp được ví như: “răng và môi” nên doanh nghiệp yếu kém cũng dẫn tới ngân hàng cũng gặp khó khăn Trong khi đó, để hoạt động của ngân hàng thuận lợi và phát triển có hiệu quả thì trước tiên ngân hàng phải đảm bảo một nguồn vốn dồi dào để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng Ngân hàng cần căn cứ vào tình hình thị trường cần giữ mức lãi suất huy động ở mức cạnh tranh so với các ngân hàng khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng mới Mặt khác phải đa dạng hóa các hình thức huy động, trong đó vốn huy động bằng tiền gửi không

kì hạn là nguồn vốn tài trợ còn rất nhiều tiềm năng phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế hiện nay phương thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ ngày càng phát triển Tuy vậy người dân thường có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng để cất giữ nên cán bộ ngân hàng phải tư vấn, góp ý một cách trung thực cho người dân trong việc tiết kiệm và sử dụng tiền

Vấn đề thứ hai: Trong tình hình hiện nay Việt Nam là nước có nền kinh tế

đang phát triển, những năm gần đây có sự chuyển đổi mạnh về cơ cấu giữa các ngành

và ngành dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong đó có sự phát triển mạnh về dịch

vụ tài chính ngân hàng Do đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn nói chung và PGD Tôn Đức Thắng - Đống Đa nói riêng phải chịu sự cạnh tranh rất mạnh với hệ thống ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài nhất là trong giai đoạn đầu khi nền kinh tế Việt Nam hội nhập nền kinh tế khu vực và thế giới Điều này đòi hỏi chi nhánh ngân hàng trong nước phải tự nâng cao, đổi mới để có thể đứng vững và ngày càng phát triển hơn Một số vấn đề cần giải quyết của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – PGD Tôn Đức Thắng đó là PGD này vẫn còn hạn chế về cơ sở vật chất kỹ thuật tổng tài sản tăng nhanh nhưng vẫn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu hoạt động của chi nhánh Bên cạnh

đó, sản phầm dịch vụ ngân hàng mà PGD Tôn Đức Thắng cung cấp chưa phong phú, sức cạnh tranh còn thấp so với các ngân hàng thương mại khác Chiến lược marketing cho các chương trình tiết kiệm, tín dụng của ngân hàng còn đơn điệu, chưa tạo được