Thực trạng huy vốn và các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh huyện điện biên

Qua thời gian ngắn được thực tập tại Ngân hàng No&PTNT huyện Điện Biênthì em thấy công tác tín dụng có vai trò rất quan trọng, không chỉ trực tiếp tácđộng đến sự sống còn của hoạt động k

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lýcủa Nhà nước theo định hướng XHCN, cùng với công cuộc công nghiệp hoá,hiện đại hoá, thực hiện mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dânchủ, văn minh thì nền kinh tế đất nước cần phải được tăng trưởng và phát triển Qua thời gian ngắn được thực tập tại Ngân hàng No&PTNT huyện Điện Biênthì em thấy công tác tín dụng có vai trò rất quan trọng, không chỉ trực tiếp tácđộng đến sự sống còn của hoạt động kinh doanh tại chi nhánh mà còn tác độnggián tiếp tới sự phát triển của đất nước Do đó trong những năm gần đây, côngtác tín dụng tại chi nhánh No&PTNT huyện Điện Biên được chú trọng và khôngngừng phát triển nên đã đạt được nhiều thành công

Nhận thấy tính cấp thiết của vấn đề, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tạichi nhánh No&PTNT huyện Điện Biên em nhận thấy mục đích nghiên cứu của đềtài là nhằm hệ thống hoá những lý luận cơ bản về công tác tín dụng trung và dàihạn Việc đánh giá chất lượng công tác tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánhNo&PTNT huyện Điện Biên nhằm rút ra những kết quả, những hạn chế và chỉ ranhững nguyên nhân đưa đến hạn chế đó Từ đó, đưa ra một số giải pháp và đề xuấtmột số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn tại cácNHTM nói chung và tại Chi nhánh No&PTNT huyện Điện Biên nói riêng

Báo cáo tập trung nghiên cứu các vấn đề có liên quan tới công tác tín dụngtrung và dài hạn Phạm vi nghiên cứu là công tác cho vay vốn trung - dài hạn tạiChi nhánh No&PTNT huyện Điện Biên

Trong quá trình nghiên cứu, khoá luận sử dụng các phương pháp như:Phương pháp phân tích, luận giải, phương pháp chủ nghĩa duy vật biện chứng đểphân tích, đánh giá, rút ra kết luận và những đề xuất chủ yếu Là một sinh viênsắp tốt nghiệp trong giai đoạn này của đất nước, với những kiến thức đã đượchọc tập tại trường và mong muốn được góp phần nhỏ bé của minh vào việc giảiquyết những vấn đề bức xúc hiện nay trong hoạt động này của ngành Ngân

hàng, vì vậy, em đã chọn đề tài: “THỰC TRẠNG HUY VỐN VÀ CÁC GIẢI

PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐIỆN BIÊN” là đề tài thực tập tốt

nghiệp của mình Để thực hiện đề tài này, ngoài phần mở đầu và kết luận emchia thành ba chương :

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Điện biên

Chương 2: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông

Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Điện Biên.

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng

trung - dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Điện Biên.

Đề tài thực tập trên đây là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp nhưng thời giannghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn còn nhiều hạn chế nên chuyên đề nàykhông thể tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận đuợc sự góp ýcủa các thầy cô giáo, ban giám đốc Ngân hàng và mọi người quan tâm đến vấn

đề này để đề tài của em được hoàn thiện hơn

Chương 1:

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN HUYỆN ĐIỆN BIÊN 1.1 Sự hình thành và phát triển của chi nhánh NH No&PTNT huyện Điện Biên.

1.1.1 Sự hình thành của chi nhánh NH No&PTNT huyện Điện Biên.

NH No&PTNT huyện Điện Biên được thành lập theo quyết định QD/ 102 –

NH của Tổng giám đốc NH No&PTNT Việt Nam ký ngày 15 tháng 11 năm1988

Ban đầu, hoạt động của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, do thiếu thốn về

cơ sở vật chất cũng như sư non yếu của cán bộ nhân viên Tuy nhiên, chi nhánh

dã nhanh chóng tăng cường công tác cán bộ, tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ,

có năng lực Đề ra các mục tiêu kinh doanh và các giải pháp thực hiện phù hợpnên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp huyện Điện Biên khôngngừng phát triển và hiệu quả Thông qua đầu tư vốn cho phát triển nông nghiệpnông thôn, NH No&PTNT huyện Điện Biên đã góp phần xóa đói giảm nghèo,giúp kinh tế nông thôn ngày càng phát triển, nâng cao mức sống cho nông dân…

Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và tăng quy mô hoạt động, đến nayNgân hàng đã thành lập 3 phòng giao dịch: Phòng giao dịch Bản Phủ, Phònggiao dịch Nà Tấu, phòng giao dịch Tam Thanh là những nơi tập trung dân cư

1.1.2 Sự phát triển của chi nhánh NH No&PTNT huyện Điện Biên.

Tháng 5/2008, Chi nhánh NH No&PTNT huyện Điện Biên thực hiện đề án cảicách hành chính theo cơ chế một cửa của Tổng Giám đốc NH No&PTNT ViệtNam Đến nay, các phòng Giao dịch đã thực hiện quy định cải cách hành chínhcủa ngành, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch

Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lý mới cho đến nay, hoạt động kinh doanhcủa Chi nhánh NH No&PTNT huyện Điện Biên không ngừng phát triển Vớiđịnh hướng rõ ràng “Ổn định – An toàn – Hiệu quả và Phát triển”, Chi nhánh đãkhông ngừng phát triển cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động,cũng như về cơ cấu, mạng lưới, tổ chức bộ máy

Chi nhánh NH No&PTNT huyện Điện Biên ra đời và phát triển đã góp phầnvới các Ngân hàng khác thuộc hệ thống Ngân hàng trong cả nước cung cấp chokhách hàng những sản phẩm dịch vụ hiện đại, đem lại nhiều lợi ích Đây là sự

ghi nhận và đánh giá cao nhất cho những nỗ lực của cán bộ công nhân viên và tập thể lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Điện Biên

1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng No&PTNT Huyện Điện Biên.

1.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy.

1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban.

- Giám đốc NHNo&PTNT Huyện Điện Biên là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngân hàng

- Nhiệm vụ và quyền hạn của giám đốc:

- Quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật chức danh phó giám đốc, trưởng phòng kế toán

- Quyết định những vấn đề về tổ chức cán bộ, cán bộ lãnh đạo

- Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và hợp đồng khác

có liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định

Giám đốc

P.Giám đốc

Phòng

kế

toán

nghiệp

vụ

Phòng kế hoạch

Phòng tổ chức cán bộ đào tạo

Phòng máy tính

Phòng kinh doanh

Phòng hành chính

Phòng kế toán ngân quỹ

 Phó giám đốc:

- Thay mặt giám đốc điều hành một số công việc khi giám đốc vắng mặt( theo văn bản ủy quyền của giám đốc ) và báo cáo lại kết quả công việc khigiám đốc có mặt tại đơn vị

- Giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do giám đốc phân côngphụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các quyết định của mình

- Bàn bạc và tham gia ý kiếm với giám đốc trong việc thực hiện nghiệp vụ củangân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh Trực tiếplàm thư ký tổng hợp cho Giám đốc NHNo&PTNT

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợpđồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hànhchính liên quan đến cán bộ, nhân viên, và tài sản của chi nhánh NHNo&PTNTHuyện Điện Biên

- Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản địnhchế của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Huyện Điện Biên

- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh

- Trực tiếp quản lý con dấu chi nhanh, thực hiện công tác hành chính, văn thư,

lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo chỉ đạocủa Ban lãnh đạo chi nhánh

- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắmcông cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan.

- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tai cơquan

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thi theo chi đạocủa Ban lãnh đạo chi nhánh

- Làm đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa – tinh thần vàthăm hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên

- Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng

và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộngtheo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu vàgắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dung

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hànglựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

- Thẩm định cá dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trêntheo phân cấp ủy quyền

- Xây dựng và thưc hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trên địabàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc chophép nhân rộng

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đềxuất hướng khắc phục

- Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chinhánh NHNo&PTNT trực thuộc địa bàn

- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thông kê và thanh toán theo quy địnhcủa Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Tỉnh Điện Biên

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính,quỹ tiền lương đối với cấp chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Điện Biên trên địabàn trình NHNo&PTNT cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNTHuyện Điện Biên

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báocáo theo quy định.

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, bao gồm các bộ phận thanh toánqua ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên quan ngân hàng

- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doantheo quy định của NHNo&PTNT

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNTTỉnh Điện Biên

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

 Phòng kế toán nghiệp vụ:

- là phòng mũi nhọn của chi nhánh, tham mưu đề xuất về việc xây dựng kếhoạch tín dụng hàng năm, tiếp cận chỉ tiêu kế hoạch tín dụng, huy động nguồnvốn, triển khai thực hiện các chủ trương, xử lý các vấn đề phát sinh trong qúatrình cho vay và quản lý nợ của NHNo&PTNT Huyện Điện Biên

 Phòng vi tính:

- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động củachi nhánh

- Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thông

kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng cùng các hoạt động khác phục vụ cho hoạtđộng kinh doanh,

- Chấp nhận chế độ báo cáo thông kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quyđịnh

- Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học

 Phòng tổ chức cán bộ - đào tạo:

- Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chứcĐảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

- Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn

- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi côngtác, học tập Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quyhoạch, đào tạo

- Đề xuất, hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước,Đảng, ngành ngân hàng trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luậtcán bộ, nhân viên trong phạn vị cấp ủy quyền của Giám đốc NHNo&PTNTHuyện Điện Biên.

1.3 Khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Điện Biên.

Cùng với những thành tựu về phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, hoạt động tổchức Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Điện Biên nói riêng đã đạt được những kết quả quan trọngtrong nhiều mặt, vốn huy động và cho vay của chi nhánh cho nền kinh tế ngàycàng tăng, góp phần kiềm chế lạm phát… Chi nhánh đang được hoàn thiện và làmột Ngân hàng hoạt động kinh doanh đa năng, uy tín của Ngân hàng ngày càngđược nâng cao, thu hút được một lượng lớn khách hàng gửi tiền cũng như kháchhàng đặt quan hệ thanh toán và tín dụng

1.3.1 Nguồn vốn huy động:

Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thànhlập, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Điện Biên rất quan tâm đến việchuy động vốn, đặc biệt trong điều kiện hiện nay có một số lượng lớn chưa từng

có các tổ chức tín dụng thuộc các loại hình khác nhau cùng kinh doanh trên lĩnhvực tiền tệ và cạnh tranh quyết liệt, do đó đòi hỏi chi nhánh phải nỗ lực phấnđấu nhằm thu hút một khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư

mở rộng tín dụng trên địa bàn

Mặc dù còn nhiều khó khăn, nhưng địa bàn Điện Biên cũng có những lợi thếnhất định, vị trí sát với thành phố Điện Biên Phủ, trung tâm văn hóa, chính tri,đầu mối giao thông, tập trung nhiều dự án phát triển của tỉnh Với nhiều biệnpháp huy động vốn, trong năm qua chi nhánh đã thu được những thành quả đángkhích lệ như sau:

 Tình hình thực hiện nguồn vốn:

- Xét về mức độ tăng trưởng :

Biểu 1: kết quả huy động vốn.

tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%) Tổng nguồn

Xét theo đối tượng:

- tiền gửi dân cư chiếm ưu thế với 63,63% tương ứng với 663 tỷ đồng tổngnguồn vốn ở năm 2009; 67,26% tương ứng với 843,5 tỷ đồng tổng nguồn vốnnăm 2010 và 74,56% tương ứng với 1075, tỷ đồng tổng nguồn vốn năm 2011;Tiền gửi dân cư năm 2009 đến 2011 tăng đều theo từng năm

- Tiền gửi tổ chức kinh tế 36,37% tương ứng với 379 tỷ đồng tổng nguồn vốnnăm 2009; 32,74% tương ứng với 410,5 tỷ đồng năm 2010, tăng 8,31% tươngđương với 31,5 tỷ đồng so với năm 2009 Đạt 25,44% tương đương với 367 tỷđồng năm 2010, giảm 10,6% tương đương với 43,5 tỷ đồng so với năm 2010

Nguyên nhân dẫn đến tốc độ tăng trưởng âm này là do trong giai đoạn này nềnkinh tế thế giới cũng như trong nước đang bị khủng hoảng Hầu hết các doanhnghiệp trong tỉnh nói chung và các doanh nghiệp ở huyện nói rieng gặp nhiềukhó khăn trong hoạt động kinh doanh dẫn đến tiền gửi của các tổ chức kinh tếngày một hạn chế.

- Xét theo kì hạn:

- Tiền gửi có kì hạn chiếm ưu thế với 73,66% tương ứng với 767,5 tỷ đồngtổng nguồn vốn năm 2009 Năm 2010 đạt 65,91% tương ứng với 826,5 tỷ đồngtăng 7,69% tương ứng với 59 tỷ đồng so với năm 2009 Năm 2011 đạt 72,44%tương ứng với 1045 tỷ đồng tăng 26,44% tương ứng 218,5 tỷ đồng so với năm2010

- Tiền gửi không kì hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, năm 2009 đạt 26,34% tương ứngvới 274,5 tỷ đồng Năm 2010 đạt 34,09% tương đương với 442,5 tỷ đồng, tăng55,74 tương đương với 153 tỷ đồng Năm 2010 đạt 27,56% tương đương với397,5 tỷ đồng, giảm 7,01% tương đương với 30 tỷ đồng so với năm 2010

1.3.2 Sử dụng vốn.

Hoạt động đầu tư của Ngân hàng No&PTNT huyện Điện Biên trong năm quagiữ một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thu nhập

từ lượng tín dụng chiếm trên 95% tổng thu nhập của Ngân hàng

Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định Ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức tíndụng đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại khách hàng như cho vay ngắntrung - dài hạn Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với thu hútkhách hàng mở tài khoản tiền gửi và thiết lập mối quan hệ lâu dài, thông quabiểu số liệu sau :

Tỷtrọng(%)

Sốtiền

Tỷtrọng(%)

Sốtiền

Tỷtrọng(%)

Sốtiền

Tỷtrọng(%)

Sốtiền

Tỷtrọng(%)Tổng dư

Qua bảng số liệu ta thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển khá tốt.Tổng dư nợ tăng đều qua các năm: Năm 2009 tổng dư nợ 1087 tỷ đồng, năm

2010 tăng lên 1275 tỷ đồng và năm 2011 tăng 1056,5 tỷ đồng

Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu qua các năm có xu hướng tăng Năm 2009 là 2,19%,năm 2010 tăng lên 3% và năm 2011 là 3,27% Nguyên nhân gây ra thực trạng

nợ xấu tăng là do tình hình kinh tế trong nước gặp khó khăn, nhiều doanhnghiệp lâm vào tình trạng tài chính gặp khó khăn, khả năng chi chả thấp

1.3.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại.

Nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) đối với chi nhánh cón khá mới mẻ Đây

là nghiệp vụ đặc biệt đòi hỏi ngoài trình độ nghiệp vụ cần phải có trang thiết bị, công nghệ hiện đại mới đáp ứng được yêu cầu Cho đến nay, mang thanh toán Western Union, Swift…, hệ thống thanh toán thẻ đã đi vào hoạt động

Tuy doanh số hoạt động chưa lớn, tỷ trọng từ nguồn thu này chưa cao song

doanh số và số lượng khách hàng tăng từng ngày Tốc độ tăng trưởng cao đã

phần nào đánh giá được khả năng vươn lên trong công việc của cán bộ thuộc mảng nghiệp vụ này

1.3.4 Đổi mới công nghệ ngân hàng.

Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Điện Biên tiếp tục thực hiện côngcuộc đổi mới hoạt động Ngân hàng, đó là đổi mới về kỹ thuật, trang bị thêmmáy móc thiết bị phục vụ giao dịch với khách hàng nhanh chóng, chính xác vàvăn minh hơn, sẵn sàng phục vụ các khách hàng lớn Đổi mới về mặt nhân lực,nhất là cán bộ trẻ có năng lực, nhiệt tình, có trình độ giao tiếp, đồng thời đổi mớiphong cách giao dịch

1.3.5 Công tác kiểm tra nội bộ.

Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ đã được Ngân hàng thực hiện nghiêmtúc Trong năm qua Ngân hàng đã kiểm tra được toàn bộ các hoạt động về tíndụng, công tác kế toán ngân quỹ và các hoạt động khác Qua kiểm tra các hoạtđộng việc thực hiện theo đúng các quy định, công tác hạch toán kế toán đầy đủ,chính xác vầ kịp thời, chỉ tiêu đảm bảo theo đúng chế độ hiện hành, các quytrình tín dụng được thực hiện đầy đủ Một số sai sót tồn tại đã chấn chỉnh và xử

lý kịp thời, đảm bảo an toàn tài sản

1.3.6 Cho vay đầu tư

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

- Tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.

- Đồng tài trợ, cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn

- Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình

- Thấu chi và cho vay tiêu dùng

- Đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ

1.3.7 Bảo lãnh.

Bảo lãnh và tái bảo lãnh trong nước và quốc tế; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnhthực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán

1.3.8 Thanh toán và tài trợ thương mại.

- Phát hành thư tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận, thanh toán thưtín dụng nhập khẩu

- Nhờ thu xuất nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấpnhận hối phiếu

- Chuyển tiền trong nước và quốc tế

- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc

- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

- Chi trả kiều hối…

1.3.9 Dịch vụ kho quỹ.

- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc,thương phiếu…)

- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá,bằng phát minh sáng chế…

1.3.10 Thẻ và ngân hàng điện tử.

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế(VISA, MASTER CARD…)

- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

1.4 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Điện Biên

1.4.1 Thuận lợi.

- Mặc dù kinh tế gặp khó khăn nhưng một số doanh nghiệp truyềnthống hoạt động trên địa bàn thị xã vẫn đảm bảo kinh doanh ổn định, ít chịu sựtác động của suy thoái kinh tế

- Lạm phát đã được kiềm chế, giá các hàng hoá, dịch vụ và nguyên liệuđầu vào không còn leo thang, giảm bớt gánh nặng cho hoạt động của ngân hàng

và của các doanh nghiệp

- Năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên đặc biệt là cán bộ tín dụng và

kế toán trong Chi nhánh ngày càng được nâng cao, đồng thời đã có sự bổ sungnhân lực vào cuối năm 2011 nên áp lực công việc (đặc biệt là tại phòng tíndụng) sẽ được giảm bớt, từ đó góp phần nâng cao chất lượng thẩm định đối vớingân hàng

- Hệ thống mạng lưới được mở rộng, đồng thời cơ sở vật chất đượcnâng cấp và cải tiến, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn và cho vay

1.4.2 Khó khăn.

- Dự báo trong năm 2012, lãi suất tín dụng có thể xuống dưới 16%/năm(1,33%/tháng) Đồng thời công tác huy động vốn và cho vay của ngân hàng tiếptục diễn ra gay gắt, thêm vào đó là hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp dotác động của sự suy thoái kinh tế thế giới, dẫn đến nhu cầu tín dụng bị thu hẹplại Từ đó làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng có sự suy giảm

- Bộ máy kinh doanh và hệ thống cơ chế quản lý của Ngân hàng Côngthương Việt nam chưa thực sự đồng bộ, vẫn còn tồn tại nhiều bất cập chưa thực

sự thống nhất trên toàn hệ thống khiến cho việc áp dụng của các đơn vị thànhviên gặp nhiều khó khăn

1.5 Một số kết quả đạt được của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Điện Biên.

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, cũnggiống các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh khác, ngân hàng luôn cómục tiêu hàng đầu là lợi nhuận Nếu ở các doanh nghiệp sản xuất, tối thiểu hóachi phí và tăng doanh thu là mục tiêu hàng đầu để tăng lợi nhuận thì ở ngân hàngthương mại kết quả kinh doanh của hai nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng lại

đóng vai trò quan trọng và quyết định tới lợi nhuận của ngân hàng, bởi huy độngvốn tạo ra nguồn vốn để các ngân hàng duy trì các hoạt động, đặc biệt là hoạtđộng tín dụng - hoạt động tạo ra lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, chênh lệchgiữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay sẽ là nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọnglớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Do vậy, khi đánh giá kết quả kinhdoanh của ngân hàng ta cần chú ý tới hai hoạt động này.

Năm 2009, kinh tế nước ta phát triển trong bối cảnh gặp nhiều khó khăn hơncác năm trước Ở trong nước, thiên tai xẩy ra trên diện rộng với mức độ rất nặng

nề Cả năm có 11 cơn bão tràn qua lãnh thổ, trong đó có những cơn gây lũ lụt,ngập úng sâu và dài ngày tại các tỉnh miền Trung và Tây Nguyên, gây thiệt hạihết sức nghiêm trọng Dịch bệnh, nhất là cúm A/H1N1, sốt xuất huyết, sâu bệnhbùng phát ở nhiều vùng và địa phương Ở ngoài nước, thị trường giá cả thế giớibiến động phức tạp Cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đãtác động trực tiếp đến nhiều ngành kinh tế nước ta như công nghiệp, xuất khẩu,thu hút vốn đầu tư, du lịch Thuận lợi tuy có nhưng không nhiều Trước tìnhhình đó, Bộ Chính trị, Quốc Hội, Chính phủ đã kịp thời đề ra các quyết sáchthích hợp và cụ thể bằng các chủ trương, chính sách kinh tế, tài chính nhằm vượtqua khó khăn, phát huy thuận lợi, tập trung mọi nguồn lực cho phát triển kinh tế,bảo đảm an sinh xã hội Tháng 12-2008, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số

30 về những giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăngtrưởng, bảo đảm an sinh xã hội Gói kích cầu hỗ trợ các doanh nghiệp và hộ giađình được thực hiện với nhiều giải pháp thích ứng như giảm lãi suất cơ bản, hỗtrợ lãi suất vay vốn lưu động 4%/năm, bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệpvừa và nhỏ, giãn thời gian nộp thuế… Nhờ sự lãnh đạo, chỉ đạo quyết liệt củaChính phủ, sự nỗ lực cố gắng của các bộ, ngành, địa phương, các cơ sở sản xuất

và doanh nghiệp vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng hợp lý Xu hướng phục hồicủa nền kinh tế nước ta năm 2009 là rõ nét Kết quả đó đánh dấu sự thành côngbước đầu của Chính phủ trong chỉ đạo, điều hành vĩ mô nhằm ngăn chặn suygiảm kinh tế Đến nay, có thể khẳng định chắc chắn rằng Việt Nam đã ra khỏicuộc khủng hoảng kinh tế tồi tệ nhất của thế giới trong vòng 80 năm qua và bắtđầu lấy lại đà tăng trưởng

Năm 2010, kinh tế của Việt Nam tiếp tục có sự phục hồi nhanh chóng sau tácđộng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tuy nhiên năm 2010 lạm phát có những

diễn biến phức tạp Từ đầu năm đến cuối tháng 8 chỉ số giá tiêu dùng diễn biếntheo chiều hướng ổn định ở mức tương đối thấp, trừ hai tháng đầu năm CPI ởmức cao do ảnh hưởng bởi những tháng Tết Tuy nhiên, lạm phát đã thực sự trởthành mối lo ngại từ tháng 9 khi CPI tăng bắt đầu xu hướng tăng cao Đến hếttháng 11, chỉ số giá tiêu dùng đã tăng tới 9,58% và mục tiêu kiềm chế lạm phát

cả năm dưới 8% mà Quốc hội đề ra sẽ không thực hiện được Vì cuối năm dấuhiệu lạm phát gia tăng, các ngân hàng lại tăng lãi suất huy động nên nỗ lực duytrì lãi suất 11% của hiệp hội ngân hàng đã không thành

Năm 2011 là một năm sóng gió về kinh tế đối với đất nước ta Chính sách thắtchặt tiền tệ quá lớn vì lạm phát 6 tháng đầu năm đã hơn 15% Đầu năm Ngânhàng Nhà nước công bố tăng trưởng tín dụng 20% cho nền kinh tế, thế mà 11tháng qua tổng dư nợ tín dụng gia tăng chưa đến một nửa Lạm phát vẫn cao.Lạm phát năm 2011 cơ bản là do trượt giá tiền Việt dẫn đến hàng nhập tăng giá,kéo theo chi phí tăng Đồng thời, ảnh hưởng gói kích cầu trước đó ở Việt Nam

và thế giới khiến giá tăng Cả 2 yếu tố này cộng dồn như thủy triều lên vào giữamưa rào nên lạm phát cao là tất yếu, chứ không phải chỉ vì mỗi nguyên nhântiền tệ Năm 2009, tổng tăng trưởng tín dụng hơn 40%; năm 2010 hơn 30%, thìthấy 11 tháng qua tăng trưởng tín dụng có hơn 9% thì quá nhỏ khiến cho cả nềnkinh tế khá khó khăn Sự thiếu hụt đồng tiền dẫn đến lãi suất quá cao, cá biệt đãlên đến 25-30% một năm, vượt xa khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Tìnhhình này khiến kinh doanh đình trệ, quá nhiều doanh nghiệp lỗ, công việc giảmsụt, ảnh hưởng đến tất cả người dân Việt Nam Nhiều chính sách quyết liệt củaChính phủ như cắt giảm đầu tư công, hiệu quả hóa đầu tư vốn nhà nước; xuấtsiêu từ 40% tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2008 tới 2011 chỉ còn 10,2%, nênkết quả dư ngoại hối và giúp ổn định tỷ giá, đồng thời triệt tiêu yếu tố tăng giánhập hàng hóa Từ đó 6 tháng cuối năm lạm phát cộng dồn chỉ còn 3% Đây làthắng lợi to lớn mà quốc tế không tin Việt Nam có thể làm nổi, chứng minh lạmphát cơ bản đã được kiểm soát

Tuy hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhưng Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Điện Biên đã vượt qua những khókhăn ấy và đạt được những kết quả đáng mừng về huy động vốn và tín dụng Cụthể là :

Bảng 3: Một số chỉ tiêu kinh doanh của Ngân hàng

Số tiền

Tốc độ tăng trưởng (%)

Số tiền

Tốc độ tăng trưởng (%)

 Về huy động vốn: Tốc độ tăng năm 2010 so với năm 2009 là 20,35%, tốc

độ tăng năm 2011 tăng so với năm 2010 là 15,03%, như vậy tốc độ tăng trưởngnăm 2011 thấp hơn năm 2010 Có điều này là do: Nhờ sự lãnh đạo, chỉ đạoquyết liệt của Chính phủ, sự nỗ lực cố gắng của các bộ, ngành, địa phương nềnkinh tế Việt Nam đã thoát khỏi cuộc khủng hoảng kinh tế tồi tệ nhất của thế giới

và và bắt đầu lấy lại đà tăng trưởng Vào cuối năm đến năm 2009 hoạt độngngân hàng đi vào ổn định cùng với sự ổn định của lãi suất cơ bản, lạm phátgiảm, niềm tin của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng tăng, các hình thứcthu hút hiệu quả khiến huy động vốn tăng nhanh, đặc biệt cuối năm 2009, sựchạy đua lãi suất của các ngân hàng cũng góp phần đẩy lãi suất huy động củangân hàng tăng, có lúc đạt 10,5% Năm 2010 đã thực hiện nhiều trương trìnhkhuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng Điều hành lãi suất linh hoạt, không

bị tác động tâm lý bởi cuộc "chạy đua" lãi suất, tuy lãi suất thấp hơn một sốngân hàng thương mại khác, nhưng với uy tín thương hiệu được khẳng định nên

tốc độ tăng tiền gửi dân cư vẫn cao, góp phần nâng cao nguồn vốn, năng lực tàichính Tuy nhiên, đến năm 2011 chính sách thắt chặt tiền tệ quá lớn vì lạm phát

6 tháng đầu năm đã hơn 15%, dẫn đến lãi suất tăng cao trên 14%/năm nên việchuy động vốn gặp phải nhiều khó khăn

 Về hoạt động tín dụng: Tốc độ tăng năm 2010 so với năm 2009 là 23,66

%, tốc độ tăng năm 2011 tăng so với năm 2010 là 18,55%, như vậy tốc độ tăngtrưởng năm 2011 thấp hơn năm 2010, nhưng đây lại là tín hiệu tốt đối với nềnkinh tế, khi mà quy định tốc độ tăng trưởng của Ngân hang Nhà nước đối cớicác tổ chức tín dụng dưới 20%( vào năm 2010 và 2011), cùng với chính sách hỗtrợ lãi suất thực hiện chính sách kích cầu của nhà nước, tốc độ tăng trưởng tíndụng của Ngân hàng No&PTNT Huyện Điện Biên được đánh giá là tốt so vớitình hình kinh tế lúc bấy giờ

 Về hoạt động kinh doanh ngoại hối: Tốc độ tăng trưởng thu nhập ngoại

hối năm 2010 tăng so với năm 2009 là 5,4 %, tốc độ tăng trưởng năm 2011 sovới năm 2010 giảm 23,08% Nguyên nhân là do: Năm 2010 là năm thứ hai liêntiếp thị trường ngoại hối bộc lộ những khó khăn rõ nét và những vấn đề nội tạichưa thể giải quyết Căng thẳng trên thị trường ngoại hối xảy ra khi nhiều doanhnghiệp găm giữ ngoại tệ, không chịu bán lại cho ngân hàng dẫn đến mất cân đốicung – cầu Tình trạng này kéo dài cho đến cuối năm làm cho việc mua ngoại tệgặp khó khăn, đã có lúc ngân hàng phải niêm yết giá mua ngoại tệ ngang với giábán Tới năm 2011, có thể coi là năm thị trường ngoại hối hoạt động sôi nổi, vớiquyết định hạ tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại hối, kinh doanh ngoại tệ có nhiều thuậnlợi dẫn tới sự tăng trưởng cao so với năm 2011

Từ phân tích một số hoạt động cơ bản trên, cho thấy hoạt động của ngânhàng năm 2009 - 2011 đã đạt được những kết quả khả quan, tạo được uy tín, sựtin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nôngthôn Huyện Điện Biên

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN HUYỆN ĐIỆN BIÊN

2.1 Các nhân tố tác động tới sự phát triển hoạt đông tín dụng trung

và dài hạn tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Điện Biên.

2.1.1 Nhóm nhân tố chủ quan

2.1.1.1 Tiềm lực về vốn của ngân hàng.

Vốn là điều kiện tiên quyết ảnh hưởng tới việc đầu tư, hoạt động kinhdoanh, mở rộng các hoạt động, sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng thươngmại Là một chi nhánh thuộc Ngân nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngânhàng No& PTNT huyện Điện Biên được sự đầu tư, chỉ đạo và giám sát thườngxuyên từ phía Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Tínhđến năm 2011 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 1142 tỷ đồng, đây là nguồn vốnkhá lớn để ngân hàng có thể cung cấp tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng.Bên cạnh đó, ngân hàng còn có cơ sở hạ tầng khang trang đáp ứng được nhu cầukinh doanh cũng như vị thế của Ngân hàng, tạo được uy tín và sự tin cậy của

khách hàng đến với No&PTNT huyện Điện Biên

2.1.1.2 Nguồn nhân lực của ngân hàng.

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tíndụng nói riêng cũng như trong hoạt động của ngân hàng nói chung Việc tuyểnchọn cán bộ có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết vớinghề, giỏi chuyên môn, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặcbiệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật cóliên quan đến hoạt động tín dụng, có năng lực phân tích và xử lý dự án xin vay,đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cho vay đến khithu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo quy định của ngân hàng… sẽ giúpcho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thựchiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng Tại ngân hàng No&PTNT huyệnĐiện Biên, công tác tín dụng do phòng Tín dụng đảm nhiệm, với những cán bộđều có trình độ từ đại học trở lên, đa số có tuổi đời còn trẻ, đạo đức tốt, vớichuyên môn và nghiệp vụ vững vàng, được chuyên môn hóa theo từng lĩnh vực,

thường xuyên được đào tạo, cập nhập các thông tin quy định tín dụng từ cấptrên, chủ động trong công việc, đây cũng là đội ngũ tín dụng chủ chốt trong việcđào tạo và phổ biến các chương trình tín dụng xuống các chi nhánh cấp dướitrên địa bàn tỉnh, nguồn nhân lực này cũng trở thành thế mạnh cạnh tranh trongtín dụng với ngân hàng khác trên địa bàn của tỉnh.

2.1.2 Nhóm nhân tố khách quan

2.1.2.1 Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn.

Trong những năm 2009-2011, nền kinh tế nước ta có nhiều biến động do vẫncòn tồn dư của ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế thế giới Chính phủ có nhiềuhoạt động trong điều hành chính sách kinh tế vĩ mô và đã có tác động tích cựcđến nền kinh tế Cụ thể: Năm 2009 chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ đãđược nới lỏng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm, duy trì ở mức 7%, thời điểm cuối năm

là 8% Chính sách tỷ giá ổn định 2 lần điều chỉnh biên độ vào tháng 2 và tháng11/2009, sự mất cân đối cung - cầu vốn tín dụng và mua bán bằng đồng USDgây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hiệp hội ngân hàng đã thỏa thuận giảmlãi suất cho vay bằng USD xuống tối đa 3% Chính phủ đã ban hành các Quyếtđịnh 131,443, 497 về hỗ trợ lãi suất vay vốn, Nghị quyết 30A về chương trình

hỗ trợ các huyện nghèo cùng các gói kích cầu kinh tế khác…đã phát huy tácdụng Năm 2010 là năm đánh dấu với những thay đổi trong hệ thống pháp lýngân hàng: ngày 20/5/2010, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 13 quyđịnh các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng đã ảnhhưởng nhiều tới các hoạt động của ngân hàng, cũng trong năm này đã ghi nhận

sự can thiệp mạnh của nhà nước đối với hoạt động kinh doanh vàng của các tổchức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước chính thức chỉ đạo đóng cửa các sàn giaodịch vàng, tất toán trạng thái kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài Hoạtđộng huy động và cho vay vàng của các ngân hàng có nghiệp vụ kinh doanhngoại hối cũng bị thu hẹp, theo quy định của Thông tư số 22/2010/TT-NHNNcủa Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 29/10/2010 về huy động và cho vayvốn bằng vàng của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, lãi suất huy động vàngsụt giảm mạnh trước tác động của chính sách này Đặc biệt, ngày 26-2-2010Ngân hàng Nhà nước đã ban hành thông tư 07/2010/TT-NHNN cho phép cácngân hàng thương mại được thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với các khoản vaytrung dài hạn, đây là điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng có thể thỏa thuận với

khách hàng để cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất trần cho các khoản vay trungdài hạn Năm 2011, tổng dư nợ của hệ thống tín dụng Việt Nam đang bằngkhoảng 1,2 lần GDP Việt Nam (so với mức trung bình thế giới khoảng 0,6 - 0,7lần GDP); hiệu quả của vốn đầu tư cũng đang giảm thấp đến mức báo động(ICOR của Việt Nam gần gấp đôi so sánh với các nước trong khu vực) Tín dụngtăng vọt, nhưng nền kinh tế vẫn thiếu vốn, do ngân hàng vẫn là kênh chủ yếucấp vốn cho nền kinh tế (theo điều tra của Bộ KH & ĐT, 70% doanh nghiệp còndựa chủ yếu vào các nguồn vốn vay và có tới 1/3 doanh nghiệp vừa và nhỏkhông thể tiếp cận nguồn vốn vay nên đầu tư và kinh doanh cầm chừng và 1/3tuy có tiếp cận được nhưng gặp khó khăn) Tỉ lệ nợ công Việt Nam tuy vẫn đượccoi là nằm trong tầm kiểm soát nhưng đã trở nên cao hơn hẳn so với tỉ lệ phổbiến 30% - 40% ở các nền kinh tế đang phát triển và mới nổi khác Nợ công tăngnhanh trong bối cảnh thâm hụt ngân sách cao và kéo dài đã đe dọa tính bền vữngcủa quản lí nợ công (năm 2011 Việt Nam bố trí 85.000 tỷ đồng để trả nợ so với590.000 tỷ đồng thu ngân sách, tương đương gần 15%) và gây áp lực lên lạmphát, đây cũng là nguyên nhân chính khiến xếp hạng tín nhiệm quốc gia của ViệtNam đều bị các cơ quan xếp hạng tín dụng hạ thấp Trong năm cũng đã chứngkiến sự giảm sâu và trầm lắng kéo dài của cả thị trường bất động sản lẫn TTCK;ngược với sự nóng bỏng đến phi lý của thị trường vàng với những đỉnh cao kỷlục cả về giá bán, lẫn chênh lệch giá trong nước với nước ngoài Sự bất ổn thịtrường (bao hàm cả về quy mô, khả năng cân đối cung - cầu và mức giá cả hợplý…) không chỉ phản ánh động thái chung thị trường thế giới, mà còn liên quanđến tính độc quyền cao, kéo dài của một số nhà cung ứng gây nhiễu và tạo sóngcủa giới đầu tư có tính đầu cơ; cũng như liên quan đến xu hướng gia tăng tự dohóa thị trường cho đầu tư tư nhân nước ngoài đối với các lĩnh vực mà Việt Nam

đã cam kết, trong đó có hệ thống bán lẻ và thu mua, chế biến xuất khẩu…

2.1.2.2 Các nhân tố cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày càng gay gắt,nhất là khi số lượng các ngân hàng trên địa bàn ngày càng tăng, năm 2009, trênđịa bàn tỉnh đã tăng 2 ngân hàng cổ phần là Ngân hàng Ngoại thương và Ngânhàng Hàng Hải, đến nay, các ngân hàng thương mại trong tỉnh đã mở thêmnhiều mạng lưới Một số Quỹ tín dụng nhân dân xã phường được thành lập