122396517-Cac-Nhan-to-Anh-Huong-Den-Quyet-Dinh-Lua-Chon-Su-Dung-the-Atm-Vietcombank-Cua-Khach-Hang-Tai-Can-Tho

luan van

ra #i ã làm thay $i cách th c chi tiêu, giao d ch thanh toán c a c ng ng xã

h i V i tính linh ho t và các ti n ích c a nó mang l i cho m i ch th liên quan,

th Ngân hàng ã và ang thu hút c s quan tâm c a c c ng ng và ngày càng kh%ng nh v trí c a nó trong ho t ng kinh doanh Ngân hàng

M c dù th thanh toán ã tr nên thông d ng ph n l n các n c trên th

gi i nh ng t i Vi t Nam v&n còn là d ch v thanh toán khá m i m' và ch a c nhi u ng #i bi t n Tuy nhiên, trong nh ng n m g n ây, n n kinh t Vi t Nam

ã có nh ng b c t ng tr ng khá và $n nh (#i s ng nhân dân ngày càng c i thi n, m c s ng c nâng cao và nhu c u giao d ch v i Ngân hàng c)ng theo ó

mà t ng lên ( ng tr c m t th tr #ng ti m n ng nh v y, các Ngân hàng trong

n c và n c ngoài ã không ng ng a d ng hóa s n ph"m, nâng cao ch t l ng

d ch v ph c v t t h n khách hàng hi n t i và thu hút thêm khách hàng ti m

n ng

N*m b*t c nh ng l i ích thi t th c mà chi c th em l i, Ngân hàng ngo i

th ng Vi t Nam là ngân hàng th ng m i u tiên Vi t Nam tri n khai d ch v

th (Hi n t i Vietcombank v&n gi v trí hàng u v th ph n thanh toán) và c)ng

là n v duy nh t ch p nh n thanh toán 5 lo i th thanh toán thông d ng trên th

gi i: Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diner Clubs Không nh ng th , VCB còn tr c ti p phát hành th tín d ng Vietcombank-Visa, Vietcombank-MasterCard, c quy n phát hành Vietcombank-American Express, phát hành th ATM Connect 24 và g n ây còn phát hành th ATM SG24 và th thanh toán

qu c t MTV Vietcombank-MasterCard

Tuy nhiên, cùng v i s t ng tr ng m nh m' c a nh ng chi c th thanh toán

nh hi n nay, vi c c nh tranh giành th ph n không ch+ di n ra gi a các ngân hàng trong n c, gi a các liên minh th , mà còn ph i c nh tranh v i các ngân hàng

n c ngoài l n m nh v tài chính, công ngh Hy v ng tài: “CÁC NHÂN T,

-NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM VIETCOMBANK C7A KHÁCH HÀNG T8I C9N TH:” s' giúp ta tìm ra nh ng nhân t và xu h ng tác ng n quy t nh c a khách hàng s d ng th , thông qua ó s' ra m t s bi n pháp giúp Ngân hàng có nh ng bi n pháp chính xác, h p lí nh m khai thác t i a th tr #ng th y ti m n ng, hoàn thi n h n d ch

v th áp ng c nhu c u c a khách hàng trong hi n t i và t ng lai

l*p t các thi t b ch p nh n thanh toán th ( n 2020, các con s này t l n l t

là 30 tri u th và 95% Ban so n th o án c)ng t m c tiêu n 2010, s' có kho ng 20 tri u tài kho n cá nhân, 70% cán b h ng l ng ngân sách và 50% công nhân lao ng trong khu v c doanh nghi p t nhân th c hi n tr l ng qua tài kho n ( n 2020, l ng khách hàng cá nhân c a các ngân hàng s' t ng lên

m c 45 tri u, 95% cán b h ng l ng ngân sách và 80% lao ng c tr l ng qua tài kho n C)ng trong 15 n m t i, 90% các kho n chi tiêu t ngân sách và thanh toán d ch v công ph i th c hi n qua tài kho n ( c bi t, t i 2020, 100% các kho n thanh toán gi a doanh nghi p v i nhau ph i th c hi n qua tài kho n t i ngân hàng ( th c hi n các m c tiêu k trên, án ã a ra hàng lo t gi i pháp khác nhau nh hoàn thi n c ch qu n lý, m r ng i t ng s d ng và ph m vi

ch p nh n ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, phát tri n h th ng thanh

toán ngân hàng (Theo Vietnamnet)

Khái quát ho t ng kinh doanh c a ngân hàng

Phân tích tình hình kinh doanh th thông qua ho t ng phát hành và thanh toán, qua ó, ánh giá v hi u qu kinh doanh th t i VCB C n Th

Tìm hi u và ánh giá m c nh h ng c a các nhân t có nh h ng n quy t nh l a ch n s d ng th Vietcombank Connect24 c a khách hàng

(ánh giá hi u qu tác ng c a Vietcombank v d ch v th Connect24 i

v i các nhân t nh h ng n quy t nh l a ch n s d ng và vi c s d ng th trong các giao d ch c a khách hàng

( xu t m t s gi i pháp tác ng nh m t i a hóa l i nhu n t ho t ng kinh doanh th

1.3 CÁC GI THUY T KI M NH VÀ CÂU H I NGHIÊN C U

1.3.1 Các gi thuy t c n ki m nh

Trên c s nh ng phân tích v các nhân t tác ng, m t mô hình c xây

d ng nh m ki m soát các nhân t v m i quan h và h ng tác ng (d ki n) n quy t nh l a ch n và s d ng th c a khách hàng t i Vietcombank C n Th Các

gi thi t a ra ti n hành ki m nh trong i u ki n th tr #ng th t i Vi t Nam nói chung và i u ki n môi tr #ng kinh doanh c thù t i Vietcombank C n Th nói riêng nh sau:

Gi thuy t: T n t i m i quan h gi a quy t nh l a ch n s d ng th c a khách hàng t i Vietcombank C n Th và các nhân t sau:

- Nhân t v phía khách hàng: chi tiêu, tu$i, trình c a ng #i s d ng

- Nhân t thu c v phía ngân hàng: công ngh , s l ng và a i m t máy ATM (ho c POS), các kênh thông tin v s n ph"m, các ch ng trình khuy n mãi,

h u mãi, trình nhân viên th

- Nhân t thu c v s n ph"m: ti n ích c a th , tính an toàn, m c phí áp d ng, lãi su t ti n g i

1.3.2 Câu h i nghiên c u

Các nhân t trên th c s có nh h ng n quy t nh l a ch n và s d ng

th ATM c a khách hàng hay không? M c nh h ng nh th nào?

Li u các bi n pháp VCB C n Th ã và ang th c hi n có tác ng úng và

n các nhân t có nh h ng n quy t nh l a ch n và s d ng th t i Vietcombank C n Th nh m kích thích nhu c u và t i a hóa l i nhu n t ho t

ng kinh doanh th c a ngân hàng không?

1.4 PH M VI NGHIÊN C U

1.4.1 Không gian nghiên c u:

( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” c th c hi n t i t$ th Ngân hàng ngo i th ng

lo i th khác do VCB phát hành, c)ng nh các ho t ng khác c a ngân hàng ch+ xin c p n m c tham kh o, khái quát

1.5 L&'C KH O TÀI LI U LIÊN QUAN N TÀI NGHIÊN C U

Mô hình nghiên c u c a Phó giáo s -Ti n s; Lê Th Gi i và Th c s; Lê V n Huy v “Nh ng nhân t nh h ng n ý nh và quy t nh s d ng th ATM t i

Vi t Nam” c ti n hành vào n m 2005 Mô hình nghiên c u theo ph ng pháp xây d ng m t b ng câu h=i thông qua thang o l #ng thái (attitudes scales)

b ng thang i m Likert v i 5 s l a ch n o l #ng nh ng nhân t tác ng: ý

nh (YDSD) và quy t nh s d ng th ATM (QDSD) ( a bàn ti n hành thu th p

d li u là dân c thu c TP (à N>ng và Qu ng Nam, ng #i tham gia tr l#i b ng câu h=i có tu$i t 18 n 60 S b ng câu h=i c phát ra là 500, k t qu thu

c g m 419 b ng câu h=i có tr l#i h p l Mô hình h i quy tuy n tính cho ra

k t qu nh sau:

- Nhóm các nhân t : pháp lu t, h t ng công ngh , nh n th c vai trò c a

th , tu$i, kh n ng s>n sàng c a ngân hàng, ti n ích s d ng, chính sách marketing có nh h ng n vi c hình thành ý nh s d ng th ATM c a ng #i dân Vi t Nam

- Các nhân t : ý nh s d ng th , kh n ng s>n sàng, chính sách marketing, ti n ích s d ng l i có m i quan h tác ng n quy t nh l a ch n

s d ng th c a khách hàng (bao g m l a ch n v ngân hàng phát hành và lo i

th )

( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” c ti n hành vào n m 2007 v i ph m vi h?p

h n, c th h n ch!: tìm ra các nhân t nh h ng n quy t nh c a khách hàng khi l a ch n s d ng th Connect24 c a VCB t i thành ph C n Th Vì

v y, các nhân t c a vào mô hình nghiên c u c)ng c th h n, phù h p v i

i u ki n th c t c a ngân hàng ( ng th#i, mô hình c a vào nghiên c u c)ng s d ng thang i m 5 c a Likert o l #ng nh ng ch+ d ng m c th ng

kê mô t ph n ánh th c tr ng v n Tuy nhiên, tài c)ng s d ng mô hình

h i quy phi tuy n tính là Binary Logistic o l #ng kh n ng khách hàng ch n dùng th Connect24 c a VCB t i C n Th thông qua các nhân t c a vào mô hình

CH&(NG 2:

PH&(NG PHÁP LU)N VÀ PH&(NG PHÁP NGHIÊN C U

2.1 PH&(NG PHÁP LU)N

2.1.1 T*ng quan v% th+

2.1.1.1 Th nào là th+ thanh toán

Th thanh toán (Payment Card - g i t*t là PC) là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t mà ng #i ch th có th s d ng rút ti n m t t i các Ngân hàng thanh toán, các máy rút ti n t ng (ATM) ho c thanh toán ti n hàng hoá và

d ch v t i nhi u n i

2.1.1.2 Phân lo$i th+ theo tính ch,t thanh toán

V c b n có th phân PC thành 2 lo i th : Th tín d ng (Credit card – CC)

và Th ghi n (Debit Card – DC)

a) Th tín d ng – Credit Card

V i tên g i này, ta c)ng có th hình dung ra, ây là m t hình th c c p tín

d ng c a ngân hàng cho ch th / n c ngoài, n u khách hàng là ng #i có vi c làm $n nh và c Công ty xác nh n thì khách hàng có th n Ngân hàng ngh c phát hành CC mà không c n ph i m tài kho n ti n g i NH ó (chính

i u này mà CC th #ng không có ti n ích chuy n kho n t TK ng #i này sang

ng #i khác nh th DC) và không h ph i ký qu@, th ch p gì c Ngân hàng s'

c n c thu nh p c a khách hàng ã c xác nh n phát hành CC cho khách hàng v i 1 h n m c tín d ng nh t nh, t c là s ti n t i a mà khách hàng có th

s d ng trong 1 tháng Sau ó, khách hàng có th s d ng nó thanh toán mua hàng hoá d ch v , k c thanh toán tr c tuy n qua internet, và khách hàng c)ng có

th dùng nó rút ti n m t t máy ATM H ng tháng, n ngày k t s$, NH s' t$ng

k t s ti n chi tiêu b ng CC c a khách hàng và g i n khách hàng 1 “gi y báo

n ” g i là b ng Sao Kê, trong ó thông th #ng cho thêm khách hàng 15 ngày

thanh toán s ti n ó Do ó, nh trên ã nói nó là tín d ng vì th c ch t NH ã cho khách hàng vay tr tr c ti n mua hàng và thu l i sau c a khách hàng (th#i gian

tr sau t 15 ngày n 45 ngày tuA theo ngày khách hàng mua hàng)

/ Vi t Nam, th tín d ng ang ngày càng ph$ bi n m c dù ch a phù h p l*m

v i thói quen tiêu dùng c a ng #i dân Theo nh nh n nh c a m t cán b th

“Dùng th tín d ng r t có l i, khách hàng c s d ng v n c a ngân hàng không

m t phí Song tâm lý ng #i Vi t v&n ng i mang ti ng vay ti n ngân hàng tiêu

Các ch th tín d ng ch y u ch+ dùng n th khi i công tác n c ngoài” (theo

Vietnamnet) ( ng th#i, yêu c u, i u ki n m 1 chi c th tín d ng mà ngân

hàng òi h=i khách hàng c)ng khá cao nên gây khó kh n cho vi c m r ng i

t ng dùng th ( m 1 chi c th tín d ng Visa hay Master, khách hàng ph i ký qu@ b ng cách n p ti n m t, chuy n kho n t tài kho n cá nhân ho c công ty, th

ch p s$ ti t ki m, kA phi u ho c các ch ng t có giá khác, thông th #ng, s ti n

ký qu@ b ng….h n m c tín d ng

b) Th ghi n - Debit Card

Th ghi n c)ng là ph ng ti n thanh toán hàng hoá, d ch v không dùng

ti n m t Song, khác v i th tín d ng, khách hàng chi tiêu và rút ti n tr c ti p trên tài kho n ti n g i c a mình m t i Ngân hàng Khi trong tài kho n c a khách hàng không có ti n, khách hàng không th s d ng th ghi n thanh toán hay rút ti n Hay, nói cách khác, th ghi n không có tính ch t "tín d ng" Lo i th này khi mua hàng hóa d ch v , giá tr các giao d ch ngay l p t c s' c kh u tr vào tài kho n

c a ch th và ng th#i ghi có ngay (chuy n ngân ngay) vào tài kho n c a c a hàng

V i th ghi n , khách hàng có th thanh toán hàng hoá, d ch v c)ng nh rút

ti n m t t i các i m rút ti n và các máy rút ti n t ng ATM H n m c chi tiêu, mua s*m c a khách hàng không h n ch , tuA vào s d trên tài kho n c a khách hàng ( i v i giao d ch rút ti n m t t i ATM, l ng ti n rút ph thu c vào h n

m c ngày c a th S d trên tài kho n c a khách hàng c h ng lãi su t ti n

g i không kA h n

Có hai lo i th ghi n c b n:

Th online: là lo i th mà giá tr nh ng giao d ch c kh u tr ngay l p

t c vào tài kho n ch th Th Connect24 là th ghi n online k t n i tr c ti p n tài kho n c a ch th c m t i ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam

Th offline: là lo i th mà giá tr nh ng giao d ch c kh u tr vào tài kho n ch th sau ó vài ngày.

Th ghi n nói chung và th ATM nói riêng, là m t s n ph"m th t ng i

m i, c xây d ng trên n n t ng công ngh ngân hàng hi n i Vi c th c hi n giao d ch không b ng ti n m t t o ra thu n l i v d ch v và an toàn cho khách hàng c)ng nh giúp c i thi n các d ch v thanh toán trong n n kinh t qu c dân,

gi m l ng ti n trôi n$i, t ng t c quay vòng v n và t ng hi u qu c a l u chuy n ti n t vì m!i tài kho n ch+ c n có s d vài tr m ngàn ho c vài tri u,

nh ng n u nhi u ng #i dùng th thì s d lên t vài ch c n vài t< ng

Th ghi n c s d ng ph$ bi n nh t Vi t Nam hi n nay do i u ki n phát hành n gi n, d s d ng, phù h p v i th tr #ng Vi t Nam Vì v y, ch+ trong vòng 3 n m phát tri n, n n m 2005, trong toàn b h th ng … ngân hàng,

ã có 17 ngân hàng phát hàng th n i a, ch+ có 6 ngân hàng phát hành th tín

d ng qu c t v i t$ng s 1.200 máy ATM, 12.000 i m ch p nh n thanh toán th (POS) S l ng th phát hành là 2,1 tri u th , trong ó, 1,6 tri u th n i a và kho ng 0,5 tri u th qu c t

c) Ngoài ra, ng #i ta còn phân lo i th theo nhi u c n c khác nhau

- C n c theo công ngh s n xu t g m: th in n$i, th t và th thông minh

d ng l n có m ng l i ho t ng r ng kh*p và t c s tín nhi m v i th ng

hi u và các s n ph"m a d ng: T$ ch c th VISA, MASTERCARD, công ty th

JCB, DINERS CLUB, AMEX, MONDEX… T$ ch c th là c quan so n th o ra các qui nh riêng v cách t$ ch c, cách c p phép, bù tr và thanh toán, áp d ng cho t t c các thành viên

( i v i các lo i th n i a không nh t thi t ph i có s tham gia c a t$ ch c này

c) Ngân hàng phát hành

Là ngân hàng c t$ ch c ho c công ty th trao quy n phát hành th mang

th ng hi u c a t$ ch c ho c công ty này Ngân hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên th do ngân hàng ó phát hành, th hi n s n ph"m ó là c a mình Ngân hàng phát hành có trách nhi m:

- Xem xét vi c phát hành th cho ch th , h ng d&n ch th cách s

d ng và các qui nh c n thi t khi s d ng th

- Thanh toán ngay s ti n trên hóa n do Ngân hàng i lý chuy n

n khi Ngân hàng này th c hi n úng th t c do Ngân hàng phát hành qui nh

- ( ng kí các th vào danh sách en báo cho Ngân hàng i lý và c s

ti p nh n

- Kh u tr tr c ti p vào tài kho n ch th i v i th ghi n

- ( nh kì l p b ng sao kê ghi rõ các kho n c th ã s d ng và yêu

c u thanh toán i v i th tín d ng

d) Ngân hàng thanh toán

Là ngân hàng ch p nh n th nh m t ph ng ti n thanh toán thông qua

vi c ký k t h p ng thanh toán th v i các i m cung ng hàng hóa d ch v trên

i bàn Ngân hàng thanh toán s' cung c p cho các (VCNT thi t b ph c v cho

vi c thanh toán th , h ng d&n các n v cách th c v n hành, ch p nh n thanh toán th c)ng nh qu n lý nh ng giao d ch t i các n v này

e) Ch th

Là ng #i c các Ngân hàng phát hành sau khi xem xét x lý h s , phát hành th s d ng Ch th là ng #i duy nh t c s d ng th c a mình Ch

th có th s d ng th c a mình t i các qu y c a Ngân hàng i lý rút ti n m t hay t i các máy rút ti n t ng, ho c có th s d ng th thanh toán ti n hàng hóa, d ch v t i các c s ch p nh n th Ch th có trách nhi m:

Sau khi kí h p ng ph i tuân theo các qui nh v ti p nh n thanh toán th

c a Ngân hàng thanh toán và c a T$ ch c th qu c t C s ti p nh n có trách nhi m:

- Ch+ ch p nh n thanh toán các th óng m&u do Ngân hàng thanh toán và Ngân hàng phát hành hay Hi p h i th qui nh

- Ch+ thanh toán các th ã ki m tra úng m t mã và qui nh v an toàn

- Sau khi giao hàng ho c cung ng d ch v theo th , trong ph m vi s ngày làm vi c qui nh ph i n p biên lai thanh toán vào Ngân hàng i lý òi ti n

nh h /ng c a các y u t! v n hoá, xã h4i, cá nhân, tâm lý

Quá trình chuy n bi n tâm lý cu ng i mua

Thang c p b c nhu c u Maslow: nhu c u tiêu dùng s' thay $i t th p n cao theo th b c

Các lo$i quy t nh mua : Tùy tình hu ng, s' có 3 lo i quy t nh:

(1)Quy t nh mua l i ti p, không có b t kA s i u ch+nh nào

là các d ch v mà nó cung c p cho ch th (ph n vô hình) Chính vì v y, th v a mang nh ng c tính c a lo i s n ph"m hàng hóa v a mang tính ch t c a s n ph"m d ch v Vi c a các nhân t nh h ng n quy t nh s d ng th s'

th ng hi u th , uy tín c a ngân hàng s' có m t s u tiên cho ngân hàng ó trong

vi c ra quy t nh s' ch n dùng th do ngân hàng nào phát hành c a khách hàng Nhân t này c a vào mô hình phân tích xem, i v i s n ph"m th

Connect24 c a VCB thì ó có ph i là s n ph"m u tiên c nh n bi t và có

c u tiên l a ch n s d ng nh trên lý thuy t ã a ra hay không?

- S l ng th c a m t khách hàng: M t khách hàng có th s m t ho c nhi u th c a 1 ho c nhi u ngân hàng khác nhau Nhân t s l ng th s d ng

m t khách hàng c s d ng vào mô hình xem c h i khách hàng l a ch n s

d ng th Connect24 có ph thu c vào s l ng th c s d ng hay không

- M ng l i máy ATM và i m POS: Th ATM ch+ phát huy tác d ng khi nó

c u t g*n v i h th ng máy ATM và i m POS (ây là nhân t c xem

ph c v cho m i i t ng, nh ng không ph i m c thu nh p nào c)ng có nhu

c u dùng th , c)ng nh m!i khách hàng có m c thu nh p khác nhau s' có nh ng nhân th c, ánh giá khác nhau v s n ph"m c)ng nh ngân hàng phát hành th , nên s' có quy t nh khác nhau trong vi c l a ch n s d ng th

2.2 PH&(NG PHÁP NGHIÊN C U

2.2.1 Ph ng pháp ch n vùng nghiên c u

( tài c n thu th p thông tin, s li u v vi c phát hành, thanh toán và thu phí

d ch v c a th ATM Connect24 do Vietcombank C n Th phát hành

( tài th c hi n ph=ng v n khách hàng có s d ng th ATM Connect24 do Vietcombank C n Th phát hành và nh ng khách hàng có s d ng th do ngân hàng khác n i th thành ph C n Th phát hành, trong tu$i t 18 n 60 theo

ph ng pháp ch n m&u thu n l i t i các siêu th có t máy ATM nh : Coopmart, CityMart, Metro…

2.2.2 Ph ng pháp thu th-p s! li u

S li u th c p thông qua sách, báo chí, internet, các tài nghiên c u, lu n

v n và thông tin cung c p b i cán b t i Vietcombank C n Th

S li u s c p thông qua ph=ng v n tr c ti p 56 khách hàng có s d ng th ATM giao d ch t i các siêu th l n trên a bàn thành ph C n Th trong kho ng th#i gian 1 tu n t ngày 20 – 26/05/2007 Lý do là có th ch n m&u ng&u nhiên s l ng các i t ng khách hàng s d ng th , v a có i t ng khách hàng dùng th Connect24, v a có i t ng khách hàng dùng th c a ngân hàng khác phát hành theo t< l ng&u nhiên Tuy nhiên, do c i m các siêu th , các khách hàng n ch y u mua s*m nên là m t khó kh n cho vi c th c hi n ph=ng v n, ng th#i th#i gian th c hi n ph=ng v n có h n nên có s h n ch v

2.2.3.2 Ph ng pháp phân tích h6i quy Binary Logistic

S d ng ph n m m SPSS x lý s li u thu th p thông qua ph=ng v n khách hàng

Ph ng pháp phân tích mô hình h i qui Binary Logistic xác nh các nhân

t nh h ng n quy t nh l a ch n s d ng th ATM Connect24 c a VCB C n

Th Ph ng pháp này c)ng gi ng nh ph ng pháp h i qui tuy n tính, song c xây d ng cho mô hình v i bi n c d báo là m t bi n nh nguyên nh n 2 giá tr

t ng ng v i s hi n di n hay v*ng m t c a m t c tính hay m t k t qu c n quan tâm nào ó Các h s trong ph ng trình h i qui có th s d ng c

l ng các t< s chênh (odds ratios) cho t ng bi n c l p trong mô hình

Mô hình c th hi n nh sau:

E (Y/X) = ( ( ) )

1 0

1 0

1 B B X

X B B e

e

+

+

++ Bi n ph thu c Y là m t bi n nh nguyên nh n giá tr ( 0 ho c 1), hay chu!i

kí t ng*n

+ Các bi n c l p có th là bi n nh l ng, có th là bi n nh tính ho c g m

c bi n nh l ng và bi n nh tính

+ Trong công th c này E(Y/X) là xác su t Y = 1 (t c là xác su t s ki n

x y ra) khi bi n c l p có giá tr c th là Xi Ký hi u bi u th c (B0 +B1X) là z, ta

có th vi t l i mô hình hàm Binary Logistic nh sau:

P(Y=1) = z z

e

e

+ 1

Th c hi n phép so sánh gi a xác su t m t s ki n x y ra v i xác su t s ki n

ó không x y ra, t< l chênh l ch này có th c th hi n trong công th c:

z z z z

e e e e Y

1 )

) 1 (

=

=

Y P

ph ng lên theo công th c:

Wald Chi Square =

2 2

^

^

) (

)

.(

.

=

B e s

B e

s β

Ki m nh phù h p t$ng quát

/ h i quy Binary Logistic, t$ h p tuy n tính c a toàn b các h s trong mô hình h i quy ngo i tr h ng s c)ng c ki m nh xem có th c s có ý ngh;a trong vi c gi i thích cho bi n ph thu c không Ta dùng ki m nh Chi-bình

ph ng cho gi thuy t Ho: ρ1 = ρ2 = =ρk = 0, c n c vào m c ý ngh;a quan sát

mà SPSS a trong b ng Omnibus Tests of Model Coefficients quy t nh bác b= hay ch p nh n Ho

Ph ng pháp a bi n c l p vào mô hình h i quy Binary Logistic

V i ph ng pháp h i quy t ng b c (Stepwise), s th ng kê c s d ng cho các bi n c a vào và d#i ra c n c trên s th ng kê likelihood-ratio (t< l thích h p) hay s th ng kê Wald

Bài nghiên c u s d ng ph ng pháp thay th là ph ng pháp Enter a

bi n vào Enter: a vào b*t bu c, các bi n trong kh i bi n trong kh i bi n c

a vào trong 1 b c

2.2.3.3 Ph ng pháp th!ng kê mô t o l ng m c 4 áp ng c a VCB C n Th v% các nhân t! trên v#i nhu c u c a khách hàng

Ph ng pháp th ng kê mô t dùng phân tích các d li u nh tính thu th p thông qua b ng câu h=i ph=ng v n khách hàng D li u nh tính thu th p c có

2 lo i : thang o danh ngh;a và thang o kho ng

Công c phân tích b ng chéo hai bi n và b ng phân ph i t n s x lý s

li u danh ngh;a nh m mô t khách hàng s d ng th

Các i l ng th ng kê mô t phân tích các d li u o l #ng b ng thang

o kho ng có d ng là thang i m t 1 n 5, th hi n 2 tr ng thái i ngh ch nhau

là 1: không quan tr ng n 5:là r t quan tr ng, hay là 1: r t th p n 5: r t cao,

ho c là 1: không t t n 5: r t t t

Ch ng 3:

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH TH7 T I NGÂN HÀNG NGO I TH&(NG VI T NAM CHI NHÁNH C8N TH(

3.1 L CH S9 HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C1A VIETCOMBANK

Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam – Bank For Foreign Trade of Vi t Nam -

g i t*t là Viecombank (VCB) chính th c c thành l p ngày 01/04/1963, ã b*t tay ngay vào vi c t$ ch c ngân hàng ph c v n n kinh t trong n c và c bi t

là áp ng nhu c u xu t nh p kh"u Vietcombank ã huy ng v n vay m t cách

hi u qu áp ng nhu c u v n cho n n kinh t t ng tr ng m nh m' và là ngân hàng ph c v i ngo i duy nh t Vi t Nam lúc b y gi#

Là doanh nghi p Nhà n c h ng c bi t, c t$ ch c theo mô hình công ty

90, 91 Ti n thân c a Vietcombank là c c qu n lý ngo i h i c a Ngân hàng qu c gia Vi t Nam v i nhi m v qu n lý nhà n c v ngo i h i Vietcombank ra #i theo mô hình ngân hàng ph c v kinh t i ngo i theo Pháp l nh Ngân hàng h p tác xã tín d ng, công ty tài chính và pháp lu t khác v ngân hàng Hi n nay Vietcombank ang trong quá trình c$ ph n hóa và phát hành c$ phi u l n u ra công chúng, d ki n là vào tháng 8/2007

Trong ng n m 70, nh t là sau th ng nh t t n c, Vietcombank là ngân hàng duy nh t th c hi n nh ng kho n vay vi n tr và nh n vi n tr c a Chính Ph các n c, các t$ ch c tín d ng qu c t cho Vi t Nam, và c)ng là ngân hàng duy

nh t c phép b o lãnh cho doanh nghi p Vi t Nam vay v n n c ngoài Có th nói Vietcombank là ngân hàng ph c v i ngo i lâu #i nh t Vi t Nam

Vietcombank là NHTM u tiên qu n lý v n t p trung và ho t ng kinh doanh ngo i t , luôn chi m t< tr ng l n nh t trên th tr #ng ngo i t liên ngân hàng Hi n nay, Vietcombank là trung tâm thanh toán ngo i t liên ngân hàng c a

trên 100 Ngân hàng trong n c và các chi nhánh ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam

Vietcombank còn là thành viên c a

• Hi p h i ngân hàng Vi t Nam

• Hi p h i ngân hàng Châu Á

• T$ ch c thanh toán toàn c u Swift

• T$ ch c th qu c t Visa, Master Card

Cho n nay, Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam ã phát tri n thành m t h

th ng g m 25 chi nhánh trong n c và 29 chi nhánh c p 2, 1 công ty tài chính và 3

v n phòng i di n n c ngoài, 1 công ty ch ng khoán, 1 công ty thuê mua tài chính, 1 công ty qu n lý n và khai thác tài s n, góp v n c$ ph n vào 5 doanh nghi p và 7 ngân hàng, tham gia 3 liên doanh v i n c ngoài (Ngu n: www.vcb.com.vn)

VCB c t p chí “The Banker” - m t t p chí ngân hàng có ti ng trong gi i tài chính qu c t c a Anh qu c bình ch n là “Ngân hàng t t nh t c a Vi t Nam” liên t c trong 5 n m: 2000, 2001, 2002, 2003 và 2004

3.2 GI I THI U V VIETCOMBANK C8N TH(

3.2.1 L ch s5 hình thành và phát tri n

Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng C n Th (Vietcombank C n Th ) có

ti n thân ban u là Phòng ngo i h i tr c thu c Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam mà tr s chính có cùng a ch+ v i Ngân hàng Nhà n c TP C n Th

Vietcombank C n Th c thành l p theo Q( s 16/NH.Q( do T$ng Giám

c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ký ngày 25/01/1989

01/10/1989 Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng C n Th chính th c c thành l p

Tên y : Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh C n Th

Tên ti ng Anh: Bank for Foreign Trade of Vietnam, Cantho Branch

Tên giao d ch: Vietcombank C n Th

Ngân hàng công b , niêm y t và th c hi n úng các m c lãi su t v ti n g i, lãi su t cho vay, các t< l hoa h ng, ti n ph t, các d ch v Ngân hàng theo úng quy ch c a Vietcombank và c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

Ngân hàng ch u trách nhi m tr c pháp lu t v toàn b ho t ng

c a mình, ch u trách nhi m v t ch t i v i khách hàng, gi bí m t v s

li u ho t ng c a khách hàng, tr tr #ng h p có yêu c u v n b n c a c quan pháp lu t theo quy nh

Tuy nhiên, n m 2007, tình hình c c u t$ ch c nhân s c a VCB C n Th

hi n nay có s thay $i l n: các chi nhánh c p II tách ra kh=i chi nhánh C n Th Cho nên, nhân s hi n t i c a Chi nhánh C n Th là 158 ng #i v i c c u b máy

g m: Ban Giám c và 11 phòng nghi p v (Phòng K toán, Phòng vi tính, Phòng QHKH, Phòng qu n lý r i ro tín d ng, Phòng qu n lý n , Phòng V n, Phòng ki m tra n i b , Phòng thanh toán qu c t , Phòng hành chính nhân s , Phòng kinh doanh d ch v và Phòng ngân qu@) cùng v i 2 Phòng giao d ch là Phòng giao d ch Ninh Ki u và Phòng giao d ch V;nh Long v a m i ra #i M!i phòng u có cán

b Tr ng phòng, Phó phòng ch u trách nhi m i u hành công vi c chung c a phòng Do công tác t$ ch c ch a hoàn ch+nh nên nh ng thông tin v t$ ch c m i

ch a c c p nh t thông tin

3.2.3.3 Ch c n ng nhi m v ch y u c a t:ng phòng, t*, chi nhánh a) Phòng thanh toán qu!c t

Th c hi n các nhi m v có liên quan n quá trình thanh toán xu t nh p kh"u

v i các n v n c ngoài b ng các ph ng th c thanh toán: tín d ng, ch ng t , nh# thu, chuy n ti n… v i các công vi c ch y u:

- Thanh toán ti n hàng xu t, nh p kh"u gi a các doanh nghi p Vi t Nam v i

n c ngoài

- Phát hành và th c hi n các nghi p v có liên quan n th tín d ng

- Th c hi n chuy n ti n ra n c ngoài, m L/C, b o lãnh,… theo yêu c u c a khách hàng nhanh chóng, b o m t và ti t ki m c ph n l n chi phí

- Th c hi n ph ng th c nh# thu, y nhi m chi

- Tham m u cho ban lãnh o v lãi su t cho vay

- Phòng còn th c hi n m t s ch c n ng khác: k toán v n, kinh doanh ngo i

t

c) Phòng k toán

Th c hi n các bút toán có liên quan n quá trình thanh toán nh :

- 7y nhi m chi, y nhi m thu

- K toán các kho n thu, chi trong ngày

- M tài kho n m i cho khách hàng

- Th c hi n các bút toán chuy n kho n gi a ngân hàng v i khách hàng, gi a ngân hàng v i ngân hàng khác và v i Ngân hàng trung ng

d) Phòng kinh doanh d ch v

- Kinh doanh ngo i t

- Chi tr ki u h i

- Chuy n ti n nhanh Moneygram

- Phát hành và thanh toán các lo i th tín d ng qu c t và th thanh toán

- Th c hi n các giao d ch mua bán ch ng khoán

Kinh doanh

d ch v

Phòng ngân qu@

Chi nhánh Trà Nóc

Phó Giám

( c

Hành chính nhân s

Ki m tra

n i b

Phòng vi tính

Phó Giám

( c

Phòng K Toán

- (ôn c, nh*c nh cán b nhân viên làm úng nguyên t*c

- Ph i h p v i các oàn thanh tra, ki m tra t xu t theo yêu c u c a Ngân hàng Ngo i th ng trung ng, ho c các oàn thanh tra cùng c p ki m tra chéo kho ngân hàng b n có yêu c u

g) Phòng vi tính

Th c hi n vi c qu n lý toàn b h th ng vi tính c a Ngân hàng, m b o cho

ho t ng c a ngân hàng th c hi n m t cách thông su t thông qua h th ng máy tính

h) Phòng ngân qu;

Là n i th c hi n các kho n thu chi b ng ti n m t, ngo i t và các ph ng ti n thanh toán có giá tr khi có nhu c u và có xác nh n c a phòng k toán hay phòng kinh doanh d ch v

j) Ch c n ng nhi m v c a các chi nhánh c,p II

- Th c hi n m i nghi p v gi ng nh Ngân hàng Ngo i th ng C n Th

- Góp ph n m r ng m ng l i, nâng cao kh n ng giao d ch tr c ti p v i khách hàng

- Thu hút thêm m t l ng l n khách hàng là doanh nghi p trong các khu công nghi p

0 50 100 150 200 250 300

Thu nh p Chi phí

L i nhu n

Hình 3: 0 TH K T QU HO T <NG KINH DOANH C1A VCB C8N

TH( GIAI O N 2004-2006 3.3.1 Thu nh-p

Thu nh p c a VCB bao g m thu nh p t lãi su t nh ti n lãi t cho vay khách hàng, lãi ti n g i t i các t$ ch c tín d ng khác…và thu nh p phi lãi nh : kinh doanh d ch v th , kinh doanh ngo i t , b o lãnh, thanh toán xu t nh p kh"u Theo b ng , ta có th th y thu nh p c a ngân hàng qua 3 n m 2004-2006

u t ng, trong ó t c t ng thu nh p c a n m 2006 so v i 2005 (t ng 19,21%) cao h n t c t ng c a n m 2005 so v i 2004 (t ng 14,50%) Nguyên nhân là do:

Ph n l n thu nh p t ng là thu nh p t ho t ng tín d ng Qua 3 n m ngân hàng th c hi n chính sách m r ng cho vay và thu n có hi u qu , c th doanh s cho vay n m 2006 t ng 702 t< ng (t ng 4,82%) so v i n m 2004, ng th#i thu

t ,… G n ây, ngân hàng còn có thêm ngu n thu nh p áng k t ho t ng kinh doanh ch ng khoán, môi gi i ch ng khoán,…

3.3.2 Chi phí

T ng t , chi phí c a ngân hàng c)ng bao g m 2 ph n (ó là chi phí lãi g m các kho n chi tr lãi ti n g i, lãi ti n vay, tr lãi trái phi u, kì phi u… Sau ó là các kho n chi phi lãi: chi ho t ng kinh doanh ngo i t và các chi khác v ho t

ng nh l ng nhân viên, thu … Ta có th trong b ng s li u trên, chi phí c a VCB C n Th giai o n 2004-2006 t ng nhanh, c bi t là n m 2005 so v i 2004, chi phí t ng 52 t< (t ng 36,36%), trong khi chi phí n m 2006/2005 t ng 46 t< (t c

t ng 23,59% S d;, chi phí c a ngân hàng t ng cao qua các n m là do:

Ngân hàng "y m nh thu hút v n t dân chúng, c bi t là v n t khách hàng

cá nhân, c bi t n m 2005 v n huy ng t ng 176 t< ng (t ng 22,74%) so v i

n m 2004 làm cho chi phí lãi su t t ng áng k , n n m 2006 t$ng v n huy ng

có gi m xu ng 160 t< ng (gi m 16,84%) so v i n m 2005,nh ng v&n cao h n

n m 2004 nên làm t c t ng chi phí ch m l i

M t ph n chi phí khá l n n a, ó là trong 2 n m 2005, 2006 Ban giám c ngân hàng quy t nh u t $i m i, nâng c p h th ng công ngh c a ngân hàng nâng cao ch t l ng ph c v c a ngân hàng

3.3.3 L"i nhu-n

Trong kinh doanh ti n t , các ngân hàng luôn t ra v n là làm th nào

có th t c l i nhu n cao nh t nh ng m c r i ro th p nh t và v&n m b o

ch p hành úng quy nh c a Ngân hàng Nhà n c và th c hi n c k ho ch kinh doanh c a mình Vì v y, i v i các nhà qu n tr vi c phân tích ch+ tiêu l i nhu n là r t quan tr ng Ch+ tiêu này không nh ng ph n nh hi u qu ho t ng

c a n v mà còn nh h ng l n n s tin t ng c a các c$ ông c)ng nh khách hàng Qua b ng, ta có th th y giai o n 2004-2006, l i nhu n c a VCB

C n Th có xu h ng gi m m nh, nh t là n m 2005 so v i 2004 l i nhu n gi m

n 23 t< ng (40,35%), n m 2006 l i nhu n có xu h ng gi m ch m l i, ch+

gi m 2 t< ng (5,88%) S d;, l i nhu n c a ngân hàng gi m m nh là do trong 3

n m qua, t c t ng doanh thu ch m so v i t c t ng c a chi phí Có th nói

ây là m t òn b"y hi u qu c a ngân hàng T c ngân hàng u t cho c s , c i

ti n k@ thu t, t ng l ng… t o à cho b c ti n trong th#i gian t i, khi mà VCB ang chu"n b cho t phát hành c$ phi u l n u ra công chúng và chính

th c lên sàn giao d ch trong n m 2007

3.4 THU)N L'I, KHÓ KH=N

V i m c tiêu tr thành m t t p oàn tài chính hàng u Vi t Nam và tr thành ngân hàng t m cB qu c t khu v c trong th p k< t i, ho t ng a n ng,

k t h p v i i u ki n kinh t th tr #ng, th c hi n t t ph ng châm “Luôn mang

n cho ?@Ach @Bng s CD@Bnh $t”, trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam nói

chung và h th ng Ngân hàng Vi t Nam nói riêng, mà c th là VCB C n Th ang trong quá trình h i nh p vi c nh n bi t thu n l i, khó kh n phát tri n là

r t c n thi t

3.4.1 Thu-n l"i

- Trên a bàn C n Th , VCB là ngân hàng ho t ng lâu #i nh t Chính

i u này t o cho VCB m t l i th v vi c chi m l;nh th ph n V i s l ng khách hàng truy n th ng khá l n và trung thành, ã em l i cho VCB 65% th ph n

( ng th#i, ây c)ng là m t l i th cho ngân hàng khi tri n khai các s n ph"m,

- ( i ng) nhân viên v i trình chuyên môn cao v i 164 ng #i có trình

t i h c tr lên là m t th m nh c a VCB trong vi c xu t, tri n khai, th c

hi n các m c tiêu phát tri n trong th#i gian t i

- Bên c nh ó, VCB còn có vô s nh ng thu n l i khác nh : v trí tr s ngay

tr c #ng giao thông chính, h th ng công ngh hi n i…

3.4.2 Khó kh n

Khó kh n u tiên c a VCB c)ng chính là khó kh n chung c a các ngân hàng th ng m i khác (ó chính là thói quen tiêu dùng c a dân chúng Tuy nh ng

n m g n ây, vi c giao d ch qua ngân hàng ang ngày càng tr nên ph$ bi n,

nh ng v&n còn m t s b ph n dân c ngân hàng ch a th ti p c n c nh : các

h gia ình buôn bán nh=, các bà n i tr , hay các doanh nghi p v a và nh= trên

a bàn… Do ph n l n h ch a th y c s ti n l i c)ng nh nh ng l i ích mà ngân hàng em l i cho h Công tác ti p th , qu ng bá th ng hi u VCB ch a

c chú tr ng th c hi n

Trong th#i kA h i nh p, vi c c nh tranh gi a các ngân hàng trong n c và

n c ngoài là không th tránh kh=i ( có th nâng cao s c m nh c nh tranh, ngân hàng c n ph i không ng ng c p nh t, $i m i qui trình công ngh , mà vi c làm ó

bu c ngân hàng ph i chi ra s ti n không nh=

Ta có th th y, tr s chính c t t i v trí trung tâm khá thu n l i, tuy nhiên v i qui mô ho t ng ngày càng m r ng nh hi n nay thì quá nh=, trong khi vi c s a ch a m r ng là khá khó kh n

3.5 S( L&'C V QUI TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH7 ATM T I VIETCOMBANK C8N TH(

3.5.1 Gi#i thi u các lo$i th+ do Vietcombank C n Th phát hành

Là ngân hàng th ng m i u tiên Vi t Nam tri n khai d ch v th , hi n t i ang v&n gi v ng v trí hàng u v th ph n thanh toán Vietcombank phát hành các lo i th thanh toán qu c t và n i a, th tín d ng và th ghi n , bao g m:

- Th ATM Connect24, th ghi n n i a SG24

- Th thanh toán qu c t : Vietcombank-MTV

- Th tín d ng qu c t : Vietcombank-Visa, Vietcombank-Master Card, Vietcombank-American Express

3.5.1.1 Th+ tín d ng qu!c t

Th tín d ng qu c t do VCB phát hành Visa, MasterCard và American Express là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n

Vietcombank-m t cho phép chi tiêu tr c, tr ti n sau v i th#i h n u ãi không tính lãi t 16

- Mua s*m hàng hóa, v t d ng, m@ ngh , t i các c a hàng, siêu th

- Thanh toán d ch v nhà hàng, khách s n, du l ch,

- Mua vé máy bay

- Thanh toán ti n t báo chí, h c phí, vi n phí,

- Rút ti n m t khi c n thi t

Ngoài ra, có th s d ng th Vietcombank-Visa, Vietcombank-MasterCard

và Vietcombank American Express t phòng khách s n, ng ký tour du l ch,

t mua hàng hóa qua i n tho i, th tín ho c th c hi n các d ch v trên Internet

t i h n 4.000 i lý Visa và MasterCard t i Vi t Nam, 20 tri u i lý Visa và MasterCard và g n 1 tri u i m ng ti n m t và máy rút ti n t ng (ATM) thu c

230 qu c gia trên toàn th gi i b ng b t c lo i ngo i t nào Các giao d ch b ng ngo i t s' c chuy n $i sang ng Vi t Nam thanh toán l i cho VCB Khi n h n thanh toán, có th l a ch n thanh toán m t ph n (t i thi u 20%) hay toàn b d n cu i kA sao kê

VCB c)ng phát hành thêm th ph theo yêu c u khách hàng ph c v nhu

c u chi tiêu c a ng #i thân ho c cho con, em khi i du h c n c ngoài s d ng Các doanh nghi p có th phát hành th công ty cho c p lãnh o, i u hành ho c nhân viên ph c v và qu n lý các chi tiêu v giao d ch, ti p khách, công tác phí,

3.5.1.2 Th+ thanh toán qu!c t Vietcombank-MTV và th+ n4i a SG24

(ây là 2 s n ph"m m i c a VCB c tung ra th tr #ng vào cu i n m 2006

V i s a d ng v ti n ích cùng v i các u ãi c bi t, 2 s n ph"m trên ang ngày càng chi m c th ph n l n trên th tr #ng th thanh toán, nâng cao s c

c nh tranh, uy tín c a VCB trên th tr #ng

Vào 3/2006 , Vietcombank k t h p v i th ng hi u c a gi i tr hi n i y

n ng ng-MTV a ra s n ph"m th Vietcombank-MTV V i các ti n ích c a

m t chi c th thanh toán qu c t , Vietcombank-MTV còn em l i cho khách hàng

s d ng m t th gi c a nh ng con ng #i tr trung, n ng ng, qu ng giao và y

cá tính cùng v i m t lo t các u ãi h p d&n và các gi i th ng hàng n m

Ti p n ngày 19 /12/2006, Vietcombank cùng công ty Truy n thông CDng

Eo Vi t Nam (CMVN) t$ ch c l ra m*t s n ph"m th thanh toán Vietcombank SG24 - Th thanh toán hi n i k t n i các ti n ích c áo, cùng các u ãi b t ng#, n ng ng su t 24 gi#

Th Connect 24 c a Vietcombank cho phép khách hàng nhanh chóng ti p

c n nhanh chóng v i ph ng th c thanh toán th , làm quen v i các d ch v ngân

hàng t ng t i ATM, làm quen v i vi c chi tr không dùng ti n m t t i các

(VCNT ( c bi t, th Connect 24 là công c thu n ti n cho các c quan, t$ ch c,

n v kinh doanh trong vi c tr l ng qua tài kho n i v i cán b công nhân viên

Vì v y, ây c)ng chính là s n ph"m th lâu #i và ang chi m t< tr ng l n

nh t trong t$ng l ng th phát hành c a VCB c)ng nh ang chi m th ph n l n trên th tr #ng th Vi t Nam hi n nay Nên tài quy t nh ch n th Connect24 làm i t ng nghiên c u

3.5.2 Qui trình phát hành th+ ATM Connect24

3.5.2.1 H6 s xin phát hành th+

( n ng ký m tài kho n cá nhân t i ngân hàng ( i v i khách hàng ch a

m tài kho n cá nhân t i ngân hàng)

( n ng ký phát hành th kèm theo tài kho n s d ng th

B n sao gi y CMND

3.5.2.2 Xét duy t yêu c u phát hành th+

Khi khách hàng hoàn thành và n p h s phát hành th vào ngân hàng thì ngân hàng ph i có trách nhi m ki m tra h s Trong quá trình xét duy t, ngân hàng c)ng ti n hành phân h ng th :

- H ng chu"n: th Blue

- H ng vàng: th Gold

- H ng c bi t: th h ng D

H$n

m c 1 ngày

H$n

m c 1 ngày

S!

l n 1 ngày

( i v i khách hàng ã có tài kho n cá nhân t i ngân hàng , thì ngân hàng s'

ki m tra xác nh xem khách hàng có ph i là ch tài kho n m t i ngân hàng không

( i v i khách hàng ch a có tài kho n t i ngân hàng thì b ph n th s' tr c

ti p m tài kho n cho khách hàng trên h th ng qu n lý thông tin và tài kho n khách hàng (ch ng trình Silverlake) Sau ó, b ph n th s' chuy n h s khách hàng và tài kho n sang phòng k toán giao d ch l u, theo dõi và qu n lý

3.5.2.4 G5i danh sách khách hàng n trung tâm th+

Ngân hàng l p và g i danh sách khách hàng phát hành th ATM t i Trung tâm th phát hành th Danh sách bao g m các thông tin sau:

- H tên khách hàng

- S tài kho n cá nhân

- S CIF

- H ng th c a khách hàng

T i Trung tâm th s' ti n hành các b c sau:

- G i th và s PIN cho ngân hàng phát hành

3.5.2.5 Nh-n th+ và PIN t: trung tâm và giao cho khách hàng

Trong th#i gian 3 ngày làm vi c k t ngày g i yêu c u phát hành (tr ngày

l , ngh+, t t) t i Trung tâm th thì ngân hàng phát hành s' nh n c th và mã s PIN Th g i th và mã s PIN c g i trong 2 phong bì khác nhau

Ngân hàng s' ti n hành:

- Ki m tra các thông tin trên th m b o y và chính xác

- Giao th và PIN cho khách hàng

- H ng d&n khách hàng cách s d ng và b o qu n th

- Thu phí phát hành th ATM

Ngay sau khi nh n th t ngân hàng, khách hàng t ch n s PIN c a mình

b ng cách thay $i PIN c ngân hàng c p ngay l n u s d ng, n u không, h

th ng v&n coi nh th ch a c giao cho khách hàng và t ng khóa th

Hình 4: S( 0 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH TH7 ATM

3.5.3 Qui trình s5 d ng và thanh toán th+ ATM

3.5.3.1 Giao d ch trên máy ATM

( a th Connect 24 vào khe c th c a máy rút ti n t ng theo úng chi u ã c h ng d&n

Nh p mã s cá nhân PIN và yêu c u th c hi n các giao d ch mong mu n S PIN c a ch th ph i c tuy t i gi bí m t N u ch th nh p s PIN sai 3 l n, máy ATM s' t ng thu th Ch th ph i liên h v i ngân hàng làm th m i

ho c nh n l i th c) nh ng ph i ch u m t kho n phí

Các giao d ch mà ch th có th th c hi n trên máy ATM g m:

G5i danh sách khách hàng n Trung tâm th+

Nh-n l$i th+ và PIN t: Trung tâm và giao cho khách hàng

3.5.3.2 Giao d ch t$i các i m POS

T i các i m bán hàng hoá, d ch v có ch p nh n th ((VCNT), khi thanh toán b ng th Connect 24:

- Ch th a th c a mình cho nhân viên thu ngân

- Nhân viên thu ngân ki m tra các thông tin trên th , cà th vào máy c th

ho c liên l c v i Ngân hàng xin c p phép

- N u tình tr ng th bình th #ng và giao d ch c ngân hàng c p phép, nhân viên thu ngân s' in hoá n (g m 3 liên) thanh toán hàng hoá, d ch v cho khách hàng

- Khách hàng ký vào ph n ch ký dành cho ch th trên hoá n, c m 01 liên

Xem b ng s li u bên d i, ta có th th y c, s l ng th Connect24 qua

3 n m u t ng C th , n m 2005 t ng 10.768 th (t c là t ng 94,60%) so v i

n m 2004, n m 2006 t ng 5.236 th (t ng 23,64%) so v i n m 2005 Nhìn chung

ây là k t qu c a vi c u t áng k cho d ch v th c a VCB khi gia t ng s

l ng máy ATM t n m 2004 v i 400 máy lên 650 máy nh hi n nay và v i g n

4000 n v ch p nh n th ã em nh ng k t qu nh ta ã th y

- N m 2005, s l ng th phát hành t ng v t do ng #i dân ã ngày càng quen

v i vi c giao d ch qua ngân hàng, ng th#i nh n th c c nh ng l i ích mà chi c th mang l i C th , các doanh nghi p ng lo t th c hi n ch tr l ng qua ngân hàng… Ngân hàng ti p t c th c hi n chi n l c m r ng i t ng dùng

n các sinh viên các tr #ng i h c, cao %ng, t i ch c… th c hi n các ch ng trình khuy n mãi, mi n gi m phí làm th , gi m s ti n ký qu@ trong tài kho n

h n nh n p ti n vào tài kho n trên máy mà không c n ph i vào ngân hàng c a th

a n ng (ông Á, hay th ATM c a Eximbank v i nhi u l i ích v lãi su t và bi u phí d ch v c)ng nh ch ng trình h u mãi…

M t i u mà ta có th nhìn th y rõ ràng nh t ó là: th Connect24 chi m t<

tr ng tuy t i trong kinh doanh d ch v th c a VCB C n Th , trên 98% (ó là

do th Connect24 có nh ng c tính phù h p v i c tính tiêu dùng c a ng #i dân

C n Th nh d s d ng, không ph i chi tr các lo i phí d ch v mà v&n có

ph ng ti n thanh toán hi n i nh tr l ng, thanh toán hàng hóa, d ch v …, là

ph ng ti n c t gi ti n ti n l i mà v&n c h ng lãi su t ti n g i…

Tuy nhiên, ta c)ng có th nhìn th y xu h ng d ch chuy n c a c c u này thay $i theo chi u h ng gi m ph n tr m l ng th Connect24 và t ng d n t<

tr ng th tín qu c t (i u này có th gi i thích c, là do nhu c u dùng th tín

d ng qu c t t ng m nh trong th#i gian g n ây Nguyên nhân c a s gia t ng nhu

c u này ó là, m c s ng ng #i dân ngày càng nâng cao nên nhu c u i l i, du l ch

ra n c ngoài c)ng t ng theo, ng th#i, nh n th c v l i ích thi t th c c a chi c

th tín d ng c nh n th y rõ: ti n l i, an toàn khi i xa, chi tiêu tr c tr ti n sau mà không ph i tr lãi…