giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

ng ph ng ti n thanh toán... Th ng Long do PGS.TS... ph ng th c thanh toán nh sau: UNT, UNC, séc, thanh toán thông qua th ATM, thanh toán đi n t khác... Ch tiêu này t ng có th do t ng...

SINH VIÊN TH C HI N : LÊ TH NG C OANH

MÃ SINH VIÊN : A14095

HÀ N I - 2011

L I C M N

đ ng v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á” đã đ c hoàn thành

v i s giúp đ c a r t nhi u các cá nhân và t ch c

Tr c h t, em xin bày t s c m n chân thành nh t t i cô giáo, Ths Ph m Th

Th B o Oanh, em đã tìm ra nh ng h n ch c a mình trong quá trình vi t khóa lu n đ

có th k p th i s a ch a nh m hoàn thi n khóa lu n m t cách t t nh t

Th ng Long đã t n tình truy n đ t ki n th c trong th i gian h c t p t i tr ng V i

đ i

Em c ng xin chân thành c m n s giúp đ nhi t tình c a các anh, ch công tác

trong vi c cung c p s li u, tài li u đ em có th hoàn thành bài khóa lu n này

Sinh viên

s t o đà phát tri n kinh t b n v ng Trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, v n là

c s đ ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh Nh ng ngân hàng có ngu n

v n d i dào s có nhi u th m nh trong kinh doanh, gia t ng s c c nh tranh trên th

tr ng đáp ng t t cho yêu c u ho t đ ng c a b n thân ngân hàng, thông qua đó góp ph n đ y nhanh s nghi p công nghi p hóa-hi n đ i hóa n c ta, đòi h i h

trong n c và ngoài n c Vì v y, ngoài v n c n thi t ban đ u, vi c làm th nào đ

t ng quy mô v n huy đ ng n đ nh qua các n m, đáp ng t t nh t cho nhu c u s d ng

Trong giai đo n đ u phát tri n, h th ng các ngân hàng th ng m i còn ph i ho t

đ ng trong môi tr ng r t nhi u khó kh n do t n đ ng n ng n c a ch đ c , tình hình tài chính b t n, l m phát cao, các t ch c kinh t làm n thua l …Ngày nay, các

v n b n quy ph m đi u ch nh ho t đ ng các t ch c tín d ng đã đ c Qu c h i thông

và c ng là đ ng l c phát tri n cho các ngân hàng th ng m i c ph n

Tr i qua nhi u giai đo n phát tri n, SeAbank hi n nay là m t trong 8 ngân hàng

th ng m i c ph n có v n đi u l l n nh t Vi t Nam, đã t o đ c uy tín và th ng

tiêu bi u t i Vi t Nam Thêm vào đó ngày nay có s c nh tranh gay g t g t không ch

nhu c u v n cho n n kinh t đ ng th i th c hi n đ c chi n l c phát tri n đã đ t ra

Trên c s đó em đã quy t đ nh l a ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t

đ ng huy đ ng v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á” làm đ tài

2 M c tiêu nghiên c u c a đ tài

M c tiêu nghiên c u c a đ tài t p trung vào ba n i dung chính:

- Làm rõ c s lý lu n v ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i c

- Phân tích, đánh giá th c tr ng huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n

4 i t ng và ph m vi nghiên c u c a đ tài

i t ng nghiên c u: tài nghiên c u các v n đ liên quan tr c ti p đ n

đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á trong giai đo n n m

s n xu t kinh doanh c a nhân dân và n n kinh t S phát tri n c a h th ng ngân hàng

th ng m i đã có tác đ ng r t l n và quan tr ng đ n quá trình phát tri n c a n n kinh

t hàng hoá, ng c l i kinh t hàng hoá phát tri n m nh m đ n giai đo n cao c a nó –

Pháp “NHTM là nh ng xí nghi p th ng xuyên nh n c a công chúng d i

hình th c ti n g i hay hình th c khác và h dùng vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính”

n “NHTM là c s xác nh n các kho n ti n g i đ cho vay, tài tr và đ u t ”

phép kinh doanh c a Chính ph đ cho vay ti n và m các tài kho n ti n g i.”

th c hi n cho vay, thanh toán séc và th c hi n các d ch v liên quan cho công chúng NHTM đ u t qu t các ng i g i ti n đ cho vay” (Thomas P.Fitch, Dictionary of

Banking Terms, Barron’s Education Series, Inc, 1997)

Peter S.Rose đ a ra m t khái ni m m i v ngân hàng “Ngân hàng là m t lo i

hình t ch c tài chính cung c p m t danh m c các d ch v tài chính đa d ng nh t đ c

bi t là tín d ng, ti t ki m và d ch v thanh toán và th c hi n nhi u ch c n ng tài chính

so v i b t k t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ” (Peter S.Rose, Commercial

Bank Management, Irwin, 1999)

Vi t Nam, theo Lu t các TCTD n m 2010 “Ngân hàng th ng m i là lo i

hình ngân hàng đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh

doanh khác nh m m c tiêu l i nhu n” Trong đó Lu t c ng đ nh ngh a: “Ngân hàng

xuyên là huy đ ng ngu n v n nhàn r i t n n kinh t và s d ng ngu n v n huy đ ng

đ c vào ho t đ ng đ u t , cho vay và các ho t đ ng s d ng v n khác nh m m c tiêu

l i nhu n

Trong đó, NHTMCP là lo i hình ngân hàng th ng m i đ c thành l p d a trên

các ho t đ ng kinh doanh ngân hàng và ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n

1.1.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

ây là ho t đ ng t o l p ngu n v n cho ngân hàng th ng m i V n huy đ ng

ph ng châm “đi vay đ cho vay” ngu n v n huy đ ng là ngu n nguyên li u chính, đóng vai trò quy t đ nh và mang tính ch t s ng còn đ i v i ho t đ ng c a ngân hàng,

ngân hàng th ng m i đ c huy đ ng v n d i các hình th c sau:

Nh n ti n g i: NHTM th c hi n vi c m tài kho n ti n g i đ huy đ ng v n t

các t ch c, cá nhân và các t ch c tín d ng khác d i các hình th c ti n g i không k

lu t

Phát hành các gi y t có giá: NHTM phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u

và gi y t có giá khác đ huy đ ng v n c a t ch c, cá nhân trong và ngoài n c theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c

Vay t các t ch c tín d ng khác: ây là ho t đ ng các ngân hàng th ng

m i ti n hành vay m n l n nhau và vay c a các t ch c tính d ng khác trên th

tr ng liên ngân hàng nh m đáp ng nhu c u d tr chi tr c p bách và các ho t đ ng

Vay t Ngân hàng Nhà n c: ây th ng là s l a ch n cu i cùng c a các

ng ph ng ti n thanh toán c bi t trong các tr ng h p kh n c p, có nguy c m t

an toàn cho h th ng và b sung v n trong thanh toán đi n t liên ngân hàng

Các hình th c huy đ ng v n khác: NHTM th c hi n huy đ ng t v n y thác

đ u t , tài tr c a Chính ph c a các t ch c trong và ngoài n c cho các ch ng

thanh toán, v n t m th i ch a s d ng trong nghi p v cho vay đ ng tài tr hay t

doanh c a b n thân ngân hàng

Vi t Nam Nó quy t đ nh s t n t i, phát tri n c a m t ngân hàng trong n n kinh t th

tr ng Nh v y có th nói đây là ho t đ ng có v trí r t quan tr ng trong ho t đ ng

V cho vay: Ngân hàng th ng m i cho khách hàng vay v n đ s d ng vào

các các t ch c, cá nhân vay v n d i các hình th c sau:

Cho vay ng n h n: nh m đáp ng nhu c u vay v n cho s n xu t kinh doanh,

dch v và đ i s ng trong ng n h n có th i gian t 1 n m tr xu ng

Cho vay trung và dài h n: đ th c hi n các d án ho c đ u t phát tri n s n

xu t kinh doanh, d ch v và đ i s ng trong trung và dài h n và t trên 1 n m tr lên

V chi t kh u: Ngân hàng th ng m i chi t kh u th ng phi u và các gi y t

có giá c a ngân hàng khác đ i v i t ch c, cá nhân và có th tái chi t kh u các th ng phi u, các gi y t có giá ng n h n khác đ i v i t ch c tín d ng khác

V bao thanh toán: là vi c NHTM c p tín d ng cho bên bán hàng ho c bên

đ ng mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v G m có hai lo i:

Bao thanh toán truy đòi: là hình th c bao thanh toán, trong đó đ n v bao thanh

thanh toán truy đòi, t n th t ch th c s x y ra trong tr ng h p kho n ph i thu không

đ c thanh toán và ng i bán không th bù đ p kho n thi u h t

Bao thanh toán mi n truy đòi: là hình th c bao thanh toán, trong đó đ n v bao

v thanh toán kho n ph i thu n v bao thanh toán ch có quy n đòi l i s ti n đã

ng tr c cho bên bán hàng trong tr ng h p bên mua t ch i thanh toán kho n ph i thu do bên bán giao hàng không đúng h p đ ng ho c vì lý do khác không liên quan

đ n kh n ng thanh toán c a bên mua hàng

V b o lãnh: B o lãnh ngân hàng là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín

d ng cam k t v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi n ngh a v tài

đ ngh a v đã cam k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d ng

lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh đ u th u và các hình th c b o lãnh ngân hàng khác

b ng uy tín và kh n ng tài chính c a mình đ i v i ng i nh n b o lãnh M c b o lãnh

đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá t l so v i v n t có c a ngân hàng

th ng m i theo quy đ nh c a pháp lu t trong t ng th i k

1.1.2.3 Ho t đ ng d ch v thanh toán và ngân qu

th c hi n các d ch v thanh toán gi a các khách hàng thông qua ngân hàng, ngân hàng th ng m i đ c m tài kho n cho khách hàng trong và ngoài n c

th c hi n thanh toán gi a các ngân hàng v i nhau thông qua ngân hàng Nhà n c,

n c đ t tr s và duy trì t i đó s d ti n g i d tr b t bu c theo quy đ nh Ngoài ra,

hàng Nhà n c t nh, thành ph n i đ t tr s c a chi nhánh Ho t đ ng d ch v thanh

n c và ngoài n c, th c hi n d ch v thanh toán trong n c và qu c t , th c hi n

dch v thu h , chi h , th c hi n d ch v thu và phát ti n m t, ngân phi u thanh toán cho khách hàng

1.1.2.4 Các ho t đ ng khác

ti n t , kinh doanh ngo i h i, y thác và nh n y thác, đ u t và t v n tài chính

Th ng Long do PGS.TS Mai V n B n làm ch biên, ngu n v n c a ngân hàng đ c

đ nh ngh a“Ngu n v n c a ngân hàng th ng m i là toàn b các v n ti n t đ c

ngân hàng th ng m i t o l p b ng nhi u hình th c đ cho vay, đ u t và th c hi n các d ch v ngân hàng Ngu n v n c a ngân hàng bao g m 2 lo i chính: V n ch s

h u và v n n ” Trong đó, v n ch s h u bao g m v n c p 1 và v n c p 2, v n n là

v n vay khác M i lo i v n đ u có tính ch t và vai trò riêng trong t ng ngu n v n ho t

đ ng c a ngân hàng, có tác đ ng nh t đ nh đ n ho t đ ng kinh doanh c a NHTM

1.2.1.1 V n ch s h u

1.2.1.1.1 Khái ni m

h u và t k t qu kinh doanh hàng n m c a ngân hàng Nó là đi u ki n đ u tiên đ c quan nhà n c xem xét và cho phép ngân hàng đ c thành l p và đi vào ho t đ ng và đây là lo i v n ngân hàng có th s d ng lâu dài, hình thành nên trang thi t b , c s

v t ch t, tr s làm vi c và tài tr v n cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

t ng th i k

1.2.1.1.2 c đi m c a v n ch s h u

NHTM là lo i hình doanh nghi p đ c bi t, ch u s ch tài ch t ch c a nhà

n c Do đó, v n ch s h u c a ngân hàng có nh ng đ c đi m riêng bi t khác v i các doanh nghi p thông th ng trong n n kinh t , c th nh sau:

và đi vào ho t đ ng B i l NHTM là lo i hình doanh nghi p đ c bi t, ho t đ ng trong

lnh v c tài chính ti n t Ho t đ ng c a NH ti m n nhi u r i ro nên khi có s bi n

đ ng trong ho t đ ng kinh doanh c a NH s có kh n ng d n đ n s xáo tr n l n trong

n n kinh t Vì v y, ngân hàng th ng m i ph i có n ng l c tài chính lành m nh, đ đ tài tr và đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh ngân hàng

th ng chi m kho ng 10% t ng ngu n v n i u này đ đ m b o kh n ng t ch v

đ ng cho NH đ ng th i đ đ m b o s an toàn cho NH

nh , song v n ch s h u có vai trò r t quan tr ng, c th nh sau:

Th nh t, vai trò b o v cho ngân hàng V n đóng vai trò nh m t t m đ m

giúp ngân hàng ch ng l i nh ng r i ro phá s n vì v n giúp ngân hàng trang tr i nh ng thua l v tài chính và nghi p v cho t i khi vi c qu n lý có th t p trung gi i quy t các v n đ và đ a ngân hàng tr l i tr ng thái ho t đ ng bình th ng và sinh l i

đ ng kinh doanh Vì v y, v n ch s h u giúp ngân hàng nâng cao lòng tin, uy tín v i khách hàng, c ng nh các nhà đ u t

Th hai, vai trò ho t đ ng c a v n ch s h u V n ch s h u là đi u ki n

b t bu c đ ngân hàng theo quy đ nh pháp lu t có đ c gi y phép t ch c và ho t

đ ng tr c khi có th huy đ ng đ c nh ng kho n ti n g i đ u tiên Ngu n v n đó

vi ho t đ ng c a ngân hàng c ng nh cho s phát tri n c a các s n ph m d ch v m i, cho nh ng ch ng trình hi n đ i hóa công ngh và trang thi t b c a ngân hàng

Th ba, vai trò đi u ch nh các ho t đ ng ngân hàng Các c quan qu n lý

hành và đi u ch nh ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân hàng nh :

Quy đ nh v m c v n t i thi u khi thành l p: Theo ngh đ nh s 141/2006/

N -CP v ban hành danh m c m c v n pháp đ nh c a các TCTD, ban hành ngày 22/11/2006 có quy đ nh đ thành l p ngân hàng th ng m i c ph n tr c h t c n có

t i thi u ph i là 3.000 t đ ng

Quy đ nh v gi i h n huy đ ng v n: v n huy đ ng c a NHTM không đ c

v t quá 20 l n v n t có theo QD17/Q -NH-1992 Quy đ nh hi n hành không quy

đ nh t l v n huy đ ng/v n t có Thay vào đó, các TCTD ph i đ m b o các t l an

đ c Ngân hàng Nhà n c và Quy t đ nh s 03/2007/Q -NHNN ngày 19 tháng 01

n m 2007 (Quy đ nh v các t l b o đ m an toàn trong ho t đ ng c a t ch c tín

d ng)

Quy đ nh v gi i h n s d ng v n: NHTM ch đ c s d ng ngu n v n huy

đ ng đ c p tín d ng v i đi u ki n tr c và sau khi c p tín d ng đ u đ m b o t l v

kh n ng chi tr và các t l b o đ m an toàn khác quy đ nh t i Thông t s

đ nh c a nhà n c, NHTM v n ph i s d ng v n trong ph m vi an toàn, đ m b o an toàn và kh n ng thanh toán cho b n thân ngân hàng

Quy đ nh quy mô v n và m c đ t ng tr ng v n đ cho phép m r ng quy mô

không đ c v t quá 25% v n t có c a NHTMCP T ng d n cho vay c a NHTMCP đ i v i m t nhóm khách hàng có liên quan không đ c v t quá 60% v n

đi u l c a NHTMCP t i thi u ph i b ng v n pháp đ nh, theo quy đ nh hi n hành, s

đi u l và không đ c phân chia ngoài m c đích s d ng Hàng n m qu này đ c trích theo t l nh t đ nh t l i nhu n sau thu Vi t Nam theo Ngh đ nh s 146/2005/N -CP ngày 23/11/2005 m c trích l p là 5% l i nhu n sau thu , m c t i đa

c a qu này b ng m c v n đi u l th c có

trích l p sau khi đã ti n hành trích l p qu b sung v n đi u l và tr đi các chi phí không đ c kh u tr Theo công v n s 518/TCT-CS c a B Tài Chính Các kho n chi phí không đ c kh u tr là các kho n chi không đáp ng các đi u ki n sau: kho n chi

kho n chi có đ hoá đ n, ch ng t h p pháp theo quy đ nh c a pháp lu t

đã th c hi n trích l p các qu theo quy đ nh c a pháp lu t và l i nhu n không chia c a

l ch gi a giá tr th tr ng và m nh giá c a c phi u, tr đi ph n dùng đ mua c phi u qu (n u có)

V n c p 2 bao g m: 50% s d có tài kho n đánh giá l i tài s n c đ nh theo quy

đ nh c a pháp lu t, 40% s d có tài kho n đánh giá l i tài s n tài chính theo quy đ nh c a pháp lu t, trái phi u chuy n đ i do t ch c tín d ng phát hành và các công c n khác

1.25% t ng tài s n Có r i ro

1.2.1.2 V n huy đ ng

1.2.1.2.1 Khái ni m

vay vì v y vi c tìm ki m ngu n v n t bên ngoài có ý ngh a vô cùng quan tr ng đ tài

tr cho ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh và đ u t V n huy đ ng chính là

nhân trong xã h i thông qua quá trình th c hi n các nghi p v ký thác, các nghi p v

huy đ ng v n đa d ng và linh ho t đ t o l p ngu n v n kinh doanh c a mình, c th

đó là hình th c nh n ti n g i, phát hành gi y t có giá, vay trên th tr ng liên ngân

1.2.1.2.2 c đi m c a v n huy đ ng

tính đ c tr ng c a ngân hàng, c th nh sau:

cho vay Do đó, đ đáp ng đ c nhu c u s d ng v n t n n kinh t thì ngu n v n huy đ ng c n chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n

tuân th theo nguyên t c hoàn tr g c và lãi Chi phí tr lãi chi m t tr ng l n trong

t ng chi phí c a ngân hàng Chi phí tr lãi ph thu c vào quy mô, c c u ngu n v n

n ng huy đ ng v n c a ngân hàng

đ c huy đ ng v n t t t c các ch th trong n n kinh t bao g m các cá nhân, h gia đình, các t ch c xã h i và doanh nghi p, các ngân hàng c ng nh các t ch c tín

su t, l m phát, chính sách c a nhà n c vì v y ngân hàng s ph i d tr v i m t t l

b t bu c theo quy đ nh đ i v i v n huy đ ng t ti n g i và phát hành gi y t có giá,

b t bu c theo quy đ nh c a NHNN trong t ng th i k

1.2.1.2.3 Vai trò c a v n huy đ ng

i v i n n kinh t

đ ng v n qua các ngân hàng th ng m i v n là hình th c ch y u và hi u qu

Ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM đã góp ph n tích t và t p trung ngu n

t ng ngu n v n ph c v cho ho t đ ng s d ng v n c a toàn b n n kinh t , t đó

kh n ng sinh l i c a v n nhàn r i t ng lên, thúc đ y s n xu t kinh doanh phát tri n

i v i ngân hàng th ng m i

đ u t vào ch ng khoán, mua s m tài s n c đ nh, ti n g i t i ngân hàng khác và ph i

đ c th c hi n d tr theo quy đ nh đ đ m b o kh n ng thanh toán Qui mô, c c u

đ ng Thông th ng n u so v i các ngân hàng l n thì các ngân hàng nh có kho n

n c, ngoài n c thì các ngân hàng nh l i b gi i h n trong ph m vi h p, mà ch y u

thu hút v n đ u t t các t ng l p dân c và các thành ph n kinh t

trò h t s c quan tr ng đ i v i vi c quy t đ nh danh m c tài s n đ u t , ngân hàng c n

nào v i lãi su t bao nhiêu đ phù h p v i v n Nh vi c đa d ng hóa các hình th c và

ph ng th c ho t đ ng mà r i ro s đ c phân tán c ng nh thu nh p c a ngân hàng

nhu n

Th ba, v n huy đ ng còn có vai trò đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh

phù h p v i nhau v th i h n, đ nh y c m v i lãi su t, qui mô các lo i ti n thì hoàn toàn có th d n t i các r i ro v thanh toán, lãi su t, t giá i u này nh h ng tr m

c a v n huy đ ng t i s t n t i và phát tri n c a NHTM

t i và ngày càng m r ng quy mô ho t đ ng, đòi h i ngân hàng ph i có uy tín trên th

tr ng ây là đi u tr ng y u đ m b o cho ngân hàng có đ c s tín nhi m c a khách hàng đ t đó có th phát tri n b n v ng.Uy tín c a ngân hàng trong kinh doanh đ c

thanh toán chi tr c a ngân hàng càng cao thì uy tín c ng nh v n kh d ng c a ngân hàng càng l n Hay nói cách khác, kh n ng thanh toán c a Ngân hàng t l thu n v i

l ng v n c a ngân hàng nói chung và v n kh d ng c a ngân hàng nói riêng

th ng so v i nh ng ngân hàng l n thì các ngân hàng nh có kh i l ng và ph m vi

ngân hàng có v n ít s hi m khi có đi u ki n m r ng đ u t vào c s h t ng, công

đó càng cao góp ph n mang l i hi u qu kinh doanh c a ngân hàng c ng t ng theo

1.2.1.2.4 Thành ph n c a v n huy đ ng

V n huy đ ng t ti n g i

nghi p, t ch c và cá nhân g i vào ngân hàng v i m c đích giao d ch, thanh toán, chi

tr cho các ho t đ ng mua bán hàng hoá, d ch v c a khách hàng

còn là ngu n v n n đ nh t o thu n l i cho NH trong quá trình s d ng v n

huy đ ng ti n nhàn r i trong các t ng l p dân c ây là ngu n r t nh y c m v i các

bi n đ ng trên th tru ng nh lãi su t, tâm lý, r i ro, các chính sách hay nh ng thông tin b t l i khi n vi c phân chia các kho n ti n g i ti t ki m c a dân c có th theo nhi u tiêu th c khác nhau Thông th ng, ngu n v n này đ c phân chia theo tiêu

th c th i gian c th nh sau:

Ti n g i ti t ki m không k h n: ây là lo i ti n g i ti t ki m c a dân c

thu ng không quy đ nh c th k h n duy trì s d ti n g i, và là ngu n v n bi n

đ ng G i ti n d ng này nh m đ m b o an toàn cho kho n ti n và d phòng cho các nhu c u chi tiêu đ t xu t trong th i gian ng n

Ti n g i ti t ki m có k h n: ây là lo i ti n g i ti t ki m có th i h n g i xác

đ nh tr c Thông th ng, ngu n v n này có đ n đ nh cao do khách hàng th ng có

k ho ch s d ng c th trong t ng lai ho c vì m c đích sinh l i

Ti n g i khác: Các NHTM còn huy đ ng các kho n ti n g i khác nh ti n g i

c a các TCTD khác, ti n g i c a các t ch c, đoàn th xã h i khác

V n huy đ ng thông qua phát hành gi y t có giá: Các ngân hàng có th huy

đ ng v n qua vi c phát hành các GTCG nh : k phi u, ch ng ch ti n g i và trái phi u Vi c này ch đ c th c hi n khi có m c đích s d ng c th v i s l ng c th

vào uy tín c a b n thân ngân hàng, lãi su t và s phát tri n c a th tru ng tài chính

V n huy đ ng t các TCTD khác: ây là ngu n các ngân hàng th ng m i

vay m n l n nhau và vay c a các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên ngân hàng nh m đáp ng nhu c u d tr chi tr c p bách

Vay t NHNN: ây th ng là s l a ch n cu i cùng c a các NHTM trong vi c

đi vay v n NHNN cho các t ch c tín d ng vay v n ng n h n khi c n thi t d i hình

th c tái c p v n nh : cho vay l i theo h s tín d ng, chi t kh u, tái chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác, cho vay đ m b o b ng c m c th ng

h th ng

V n vay khác: ây là nh ng kho n ti n t m th i nhàn r i c a chính b n thân

Ngu n y thác: NHTM th c hi n các d ch v y thác qua đó làm t ng ngu n v n

c a ngân hàng nh y thác đ u t , y thác cho vay, y thác c p phát, y thác gi i ngân

và thu h

Ngu n trong thanh toán: ây là ngu n v n t m th i nhàn r i c a các kho n

thanh toán không dùng ti n m t nh : ký qu m L/C, ti n g i trong tài kho n đ m b o thanh toán séc c ng giúp ngân hàng làm t ng ngu n v n c a mình

Ngu n khác: v n t m th i nhàn r i trong nghi p v cho vay đ ng tài tr ho c các

kho n ti n nhàn r i c a chính b n thân ngân hàng g m các kho n ph i n p, ph i tr nh : thu ch a n p, l ng ch a tr

NHTMCP s d ng ph ng th c huy đ ng v n thông qua vi c phát hành c phi u th ng đ t o l p và làm t ng quy mô v n đi u l trong quá trình ho t đ ng kinh

đi u l = m nh giá c phi u th ng * s l ng c phi u th ng đ c phát hành D a

trên công th c này, ngân hàng có th xác đ nh đ c quy mô v n đi u l và s c phi u

th ng s phát hành d a vào vi c xác đ nh v n đi u l c n có

phát hành c phi u th ng

cho c đông hi n h u và nhà đ u t m i đ hình thành v n đi u l

Qu b sung v n đi u l : đ c hình thành t l i nhu n sau thu hàng n m c a

đi u l đ c trích l p nh m m c đích ghi t ng v n đi u l c a NHTM Khi có nhu c u

t ng quy mô v n đi u l , NHTM có th s d ng s d qu b sung v n đi u l chuy n sang làm t ng s d c a v n đi u l

Qu đ u t phát tri n nghi p v : đ c hình thành t l i nhu n sau thu

Theo quy đ nh hi n nay, sau khi NHTM s d ng l i nhu n sau thu đ trích l p, làm

t ng qu b sung v n đi u l và tr các chi phí không đ c kh u tr , ph n còn l i, NHTM đ c trích làm t ng qu đ u t phát tri n nghi p v C ng theo quy đ nh hi n nay, qu đ u t phát tri n ch đ c s d ng vào m c đích trang tr i chi phí mua s m, hình thành TSC , m r ng m ng l i ho t đ ng c a NH, bên c nh đó, nó còn là ngu n trang tr i chi phí đào t o đ i ng nhân viên NH

L i nhu n không chia: là kho n m c n m trong v n c p 1 c a NHTM Theo

quy đ nh hi n hành, đây là kho n m c đ c hình thành t vi c NHTM gi l i m t

Th ng d v n c ph n: là kho n m c trong v n c p 1 c a NHTMCP Theo

quy đ nh c a nhà n c, NHTMCP đ c ghi t ng th ng d v n c ph n khi giá tr th

tr ng l n h n m nh giá c a c ph n th ng Giá tr th ng d này đ c tính b ng công th c nh sau:

Th ng d v n c ph n = Ph n chênh l ch t ng thêm gi a giá tr th tr ng

và m nh giá x s l ng c phi u đ c phát hành

NHTMCP đ c ghi gi m th ng d v n c ph n khi giá tr th tr ng nh h n

m nh giá c a c ph n th ng Giá tr thâm h t này đ c tính nh sau:

Th ng d v n c ph n = Ph n chênh l ch âm gi a giá tr th tr ng và

m nh giá x s l ng c phi u đ c phát hành

Ngoài ra, NHTMCP đ c ghi gi m th ng d v n c ph n khi ngân hàng s

theo quy đ nh m i v c phi u th ng, c phi u qu c a B Tài Chính

Bên c nh các kho n m c v n c p 1 đã nêu trên, theo quy đ nh hi n hành,

còn có các kho n góp v n, mua c ph n c a t ch c tín d ng khác, các kho n góp v n,

1.2.2.1.2 Ho t đ ng t o l p v n c p 2 c a ngân hàng th ng m i c ph n

Giá tr gia t ng do đánh giá l i tài s n c đ nh và tài s n tài chính: hàng

n m NHTMCP th c hi n vi c đánh giá l i tài s n c đ nh và tài s n tài chính theo đúng quy đ nh Giá tr tài s n c đ nh và tài s n tài chính c a NHTMCP t ng (gi m) do

đ nh giá l i thì nhà n c cho phép NHTMCP đ c ghi nh n ph n t ng (gi m) đó b ng

50% giá tr gia t ng do đánh giá l i tài s n c đ nh và 40% giá tr gia t ng do đánh l i tài s n c đ nh

Qu d phòng tài chính: đ c ghi nh n t i đa b ng 1.25% t ng tài s n có r i

ro Trong đó, tài s n “Có” xác đ nh theo m c đ r i ro đ c tính b ng tích s c a giá

tr tài s n “Có” và h s r i ro t ng ng c a tài s n “Có” theo quy đ nh c a nhà n c

Các công c n khác: khác v i các doanh nghi p thông th ng trong n n kinh

đ ng v n, n u đáp ng đi u ki n nhà n c đ t ra s đ c ghi nh n làm VCSH c a

NH Song xét v b n ch t, đây là các công n , sau m t th i gian nh t đ nh, NH s ph i

c a ngân hàng khi th a mãn t t c các đi u ki n sau: Là kho n n mà trong m i

tr ng h p, ch n ch đ c thanh toán sau khi t ch c tín d ng đã thanh toán cho t t

c các ch n có b o đ m và không có b o đ m khác, có k h n ban đ u t i thi u trên

10 n m, không đ c đ m b o b ng tài s n c a chính t ch c tín d ng, t ch c tín d ng

đ c ng ng tr lãi và chuy n lãi l y k sang n m ti p theo n u vi c tr lãi d n đ n k t

qu kinh doanh trong n m b l , ch n ch đ c t ch c tín d ng tr n tr c h n sau khi đ c Ngân hàng Nhà n c ch p thu n b ng v n b n, vi c đi u ch nh t ng lãi su t,

th c hi n sau 5 n m k t ngày ký k t h p đ ng và đ c đi u ch nh m t (01) l n trong

su t th i h n c a kho n vay

Theo quy đ nh c a thông t s 13/2010/TT-NHNN, t ng giá tr trái phi u

t i đa b ng 50% giá tr v n c p 1 Trong th i gian 5 n m cu i cùng tr c khi đ n h n chuy n đ i, thanh toán, sau m i n m g n đ n h n chuy n đ i, thanh toán, giá tr các công c n này ph i kh u tr 20% giá tr ban đ u đ chuy n sang c phi u ph thông

C ng theo quy đ nh hi n hành, các kho n ph i tr kh i v n c p 2 bao g m: Các kho n gi m giá do đánh giá l i tài s n c đ nh, các kho n gi m giá do đánh giá l i tài

toán, sau m i n m, giá tr các trái phi u chuy n đ i và tài s n n khác đ c ghi vào

v n c p 2 ph i đ c kh u tr 20% giá tr ban đ u

1.2.2.2 Huy đ ng v n vay n

1.2.2.2.1 Huy đ ng v n t ti n g i

Ti n g i thanh toán (ti n g i không k h n)

ây là hình th c huy đ ng v n thông qua vi c NHTM m tài kho n thanh toán

đ đáp ng nhu c u thanh toán h p pháp c a khách hàng ây là ngu n v n có chi phí huy đ ng v n th p th m chí không tr lãi cho ngu n v n huy đ ng này Vì v y, đ n

đ nh c a ngu n v n này th ng th p Có đi u này là do đây là ngu n v n khách hàng

phí cho NH

Do b n ch t đây là ti n g i không k h n nên b t c khi nào có nhu c u, khách

thanh toán cho khách

trong n c và thanh toán qu c t , c th NHTM đang cung c p cho khách hàng các

ph ng th c thanh toán nh sau: UNT, UNC, séc, thanh toán thông qua th ATM,

thanh toán đi n t khác Thông qua ho t đ ng này, ngân hàng đ ng th i v a t o l p

ngân hàng t ng thu nh p t thu phí d ch v thanh toán

Hi n nay, do ti n ích trong ho t đ ng thanh toán mang l i cho n n kinh t ngày

ph n cho ho t đ ng cho vay c ng nh đ u t trong th i gian ng n h n

Ti n g i có k h n

ây là hình th c huy đ ng v n thông qua vi c NH m tài kho n cho khách hàng là

nh p và chi phí, đ đ m b o an toàn và gia t ng kh n ng sinh l i cho ngu n v n t m

i v i ngu n v n huy đ ng này, ngân hàng tr lãi su t cao h n so v i ti n g i

hàng Trong tr ng h p h mu n rút tr c h n thì th ng NH không tr nguyên lãi

su t ti n g i có k h n ban đ u mà ch tr cho KH lãi su t b ng lãi su t c a ti n g i không k h n ho c không tr lãi tùy theo quy đ nh trong t ng th i k Chính vì v y,

n đ nh khá cao và có quy mô v n l n, vì v y ngân hàng luôn tìm cách đa d ng hóa các lo i hình ti n g i này đ thu hút đông đ o khách hàng

Ti n g i ti t ki m không k h n

ây là hình th c huy đ ng v n thông qua vi c NH m tài kho n ti n g i ti t

g i ti t ki m không k h n khi h ch a có k ho ch s d ng v n c th

gây khó kh n trong quá trình s d ng v n c a NH, nên NH c ng ch ch p nh n tr chi phí huy đ ng v n th p Ngu n v n huy đ ng đ c, th ng ngân hàng s d ng vào

gian r t ng n h n đ đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh ngân hàng

Ti n g i ti t ki m có k h n

ây là hình th c huy đ ng v n thông qua vi c NH m tài kho n ti t ki m có k

ti n vào tài kho n ti t ki m lo i này là KH đã có k ho ch s d ng v n c th , n u nh

đ n ngày đáo h n đ h ng lãi Do v y, đây th ng là ngu n v n có đ n đ nh cao,

đ ng v n t i đa ngu n v n nhàn r i này

1.2.2.2.2 Huy đ ng v n thông qua vi c phát hành công c n

ây là hình th c huy đ ng v n thông qua vi c phát hành các GTCG c a

n nh : k phi u, trái phi u và ch ng ch ti n g i và các gi y t có giá khác theo quy

đ nh c a pháp lu t Trong đó, NH th ng phát hành ch ng ch ti n g i và k phi u đ huy đ ng v n ng n h n và phát hành trái phi u đ huy đ ng v n trung và dài h n

ây là các công c ngân hàng phát hành đ vay m n trên th tr ng và NH ch

cao, t o đi u ki n thu n l i cho quá trình s d ng v n c a NH Tuy nhiên, lãi su t NH

cùng k h n

tr ng h p nhà đ u t có nhu c u s d ng v n khi GTCG ch a đ n th i gian đáo h n,

đ huy đ ng v n, NHTM ph i có k ho ch huy đ ng v n và s d ng v n c th và

th i k

1.2.2.2.3 Huy đ ng v n t th tr ng liên ngân hàng

Ngân hàng huy đ ng v n b ng vi c đi vay các TCTD khác trên th tr ng liên ngân hàng i u này tuy không th ng xuyên song là c n thi t trong ho t đ ng kinh

n ng thanh toán b đe do , các ngân hàng th ng m i có th vay l n nhau Quá trình

vay này là m t tho thu n tín d ng gi a hai bên Quá trình t ng v n huy đ ng này có

th đ c th c hi n trên th tr ng n i t hay th tr ng ngo i t

ti n huy đ ng khác Tuy nhiên, vi c đi vay trên th tr ng này không ph i lúc nào

M c dù v y, trong các tr ng đ c bi t có nguy c m t an toàn cho h th ng, b

tr ng h p, NHNN đang th c hi n chính sách ti n t th l ng, n u NHTM thi u v n đáp ng nhu c u kinh doanh trong ng n h n có th lên NHNN xin vay Hi n nay,

1.2.2.2.5 Huy đ ng v n khác

nhóm đ i t ng phù h p v i đ i t ng các kho n vay Ngoài ra, NH có th s d ng các kho n v n trong thanh toán hay nh ng kho n ti n t m th i nhàn r i c a chính b n thân ngân hàng đ s d ng vào ho t đ ng kinh doanh mang l i ngu n thu cho NH

1.2.3 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n

1.2.3.1 Quy mô ngu n v n

ph n chi m t tr ng cao nh t và có vai trò quan tr ng h n c ây là ngu n v n ph c

rút ra và đ ng ti n g i vào T ng tr ng quy mô v n huy đ ng đ c th hi n:

N u h s này l n h n 0 cho th y t ng ngu n v n c a k này l n h n t ng

v n huy đ ng t ng s làm cho t ng ngu n v n t ng theo Còn n u h s này nh h n 0,

tr ng ngu n v n kinh doanh không đ i Vì v y ngân hàng c n nâng cao hi u qu huy

ngân hàng đang g p khó kh n trong huy đ ng v n, ngân hàng c n có nh ng bi n pháp

k tr c, ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng đang có nh ng hi u qu nh t đ nh Nói chung, ch tiêu càng cao càng cho th y s hi u qu c a ngân hàng trong ho t đ ng huy đ ng v n.Tuy nhiên, c n chú ý đ n t c đ t ng tr ng tín d ng, tránh chênh l ch quá l n gây t ng chi phí không c n thi t Vi c t ng huy đ ng v n đ t ng cho vay ph i

đ m b o đ c các yêu c u v an toàn v n và thanh kho n Vì v y, ngân hàng c n chú

t ng v n, t o đi u ki n đ ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng, nâng cao tính thanh kho n và tính n đ nh c a v n Tuy nhiên, t ng v n đ n quy mô nào là hi u qu là v n

đ ngân hàng c n quan tâm

1.2.3.2 C c u ngu n v n

cân đ i gi a huy đ ng v n và s d ng v n đánh giá c c u v n huy đ ng, c n đánh giá t l v n huy đ ng trong t ng v n:

V n huy đ ng/ T ng ngu n v n: Ch tiêu này cho bi t t tr ng v n huy đ ng

đã có các hình th c huy đ ng v n hi u q a Ng c l i n u ch tiêu này gi m ch ng t

huy đ ng v n, kh n ng huy đ ng v n ch a t t Nguyên nhân có th xu t phát t các

VCSH/T ng ngu n v n: Ch tiêu này cho bi t trong t ng ngu n v n c a NH

đ an toàn trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ch tiêu này t ng có th do t ng

s h u và t ng ngu n v n cùng thay đ i song m c đ t ng c a v n ch s h u l n h n

vi c huy đ ng v n t v n t có c a mình N u ch tiêu này gi m bi u hi n đ an toàn

đ i cho th y hi u qu huy đ ng v n c a ngân hàng ch a cao

VCSH/T ng ngu n v n huy đ ng: Ch tiêu này cho bi t VCSH b ng bao

nhiêu đ ng v n huy đ ng Ch tiêu này ph n ánh m c đ bù đ p t n th t trong ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng Trong tr ng h p VCSH t ng nh ng t ng ngu n v n huy đ ng l i không đ i ho c c 2 cùng thay đ i tuy nhiên t c đ t ng c a v n ch s

tiêu này t ng Khi đó VCSH s bù đ p đ c t n th t trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ng c l i n u ch tiêu này gi m, t c là VCSH không đ i nh ng t ng

đ ng thì ngân hàng c n xem xét l i các bi n pháp bù đ p khi t n th t trong kinh doanh

x y ra

T ng ngu n v n huy đ ng/T ng ngu n v n: Ch tiêu này cho ta bi t m c đ

vay n đ tài tr cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ch tiêu này t ng do t ng

t ng c a t ng ngu n v n huy đ ng l n h n t c đ t ng c a t ng ngu n v n i u này

qu Trong tr ng h p ch tiêu này gi m thì m c đ vay n tài tr cho ho t đ ng kinh

th y tình hình vay n đ tài tr cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng v n duy trì

C c u kinh t theo k h n

T l huy đ ng v n ng n h n = V n huy đ ng ng n h n/T ng ngu n v n huy đ ng

T l huy đ ng v n trung h n = V n huy đ ng trung h n/ T ng ngu n v n huy đ ng

T l huy đ ng v n dài h n = V n huy đ ng dài h n / T ng ngu n v n huy đ ng

Ba t l này cho ta bi t t tr ng ngu n v n ng n h n, trung h n, dài h n chi m

khác nhau v th i h n, chi phí ho t đ ng S bi n đ i c c u ngu n v n s nh h ng

tr c ti p đ n c c u cho vay, đ u t c a ngân hàng D a vào tiêu chí này, ta có th

đi u ch nh c c u v n cho phù h p nh m đ m b o ngân hàng có th thu đ c l i nhu n mà không g p v n đ gì v tính thanh kho n

huy đ ng ngu n v n ng n h n Tuy nhiên, đây là ngu n v n có đ n đ nh ch a cao

v n trung, dài h n có đ n đ nh cao h n Ng c l i, n u t l huy đ ng v n trung, và

đ ng c a ngân hàng

1.2.3.3 Chi phí huy đ ng v n

gian đóng vai trò c u n i gi a hai đ i t ng trên, NH ph i tìm cách đi u ch nh m c lãi

su t sao cho h p lý nh t đ i v i các bên, trong đó v n ph i đ m b o l i ích c a ngân

là nh nh t và s d ng s v n đó đ cho vay v i m t m c lãi su t ch p nh n đ c trên

th tr ng Chi phí ho t đ ng đ c đánh giá qua h th ng các chi tiêu lãi su t huy

đ ng bình quân tính b ng bình quân gia quy n c a lãi su t các ngu n theo kh i l ng

t ng ngu n

M t khác, c ng v i m t m c chi phí tr lãi bình quân, s đa d ng hóa trong lãi

su t làm cho t ng tính hi u qu c a chính sách lãi su t mà ngân hàng đ a ra N u có chính sách lãi su t phù h p, hi u qu ngân hàng s t i thi u hóa đ c chi phí trong khi

Chi phí huy đ ng = Lãi su t tr cho ngu n huy đ ng +Chi phí huy đ ng khác Lãi su t huy đ ng bình quân= T ng lãi ph i tr /T ng ti n g i và vay

Ch tiêu này cho bi t chi phí mà ngân hàng ph i b ra đ thu hút v m t đ ng

v n là bao nhiêu Lãi su t bình quân đóng vai trò trong vi c xác đ nh m c chênh l ch

gi a lãi su t ti n vay và lãi su t cho vay, nhân t ph n ánh sinh l i c a ngân hàng

nhiêu đ ng chi phí B t c doanh nghi p nào hay ngân hàng đ u mong mu n t l này

th p, t c là chi phí b ra th p và thu l i nhu n cao N u t l này cao ch ng t hi u

mong đ i Vì v y, đ đ t đ c m c tiêu l i nhu n đ ra NH c n gi m b t chi phí huy

đ ng v n ho c nâng cao hi u qu s d ng v n

1.2.3.4 Hi u qu s d ng v n

đ c quan tâm Ngân hàng xây d ng chi n l c huy đ ng v n ph i đ m b o hai m c

chi phí huy đ ng v n th c hi n đ c hai m c tiêu trên

Chi phí huy đ ng v n Chi phí v n bình quân trên m t đ ng

chi phí h n đ huy đ ng v n T đó cho th y ngân hàng đang huy đ ng v n có hi u

huy đ ng đ c 1 đ ng v n Do đó, hi u qu huy đ ng v n ch a t t Trong tr ng h p

t n n kinh t và xã h i

Chi phí huy đ ng v n

Doanh thu

Hi u qu sinh l i trên t ng ngu n v n huy đ ng

qu , đáp ng t t nhu c u kinh doanh c a ngân hàng

L i nhu n sau thu

V n huy đ ng

Huy đ ng v n ph i luôn g n li n v i quá trình s d ng v n ó là hai v n đ không th tách r i nhau Kh n ng sinh l i c a v n huy đ ng giúp ta bi t v i m t đ ng

chính là th c đo đánh giá hi u qu s d ng v n T l này càng cao ch ng t v n huy

đ ng đã đáp ng nhu c u s d ng v n và đang đem l i l i nhu n cho ngân hàng

nhiêu đ ng l i nhu n H s này cao cho th y hi u qu huy đ ng v n t VCSH c a ngân hàng, giúp ngân hàng đ t đ c l i nhu n đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh c a

D n cho vay bình quân trong k

đ ng huy đ ng đ c ngân hàng cho vay bao nhiêu đ ng T l này th p ch ng t NH đang g p v n đ trong vay v n N u t l này cao cho th y ho t đ ng huy đ ng c a

H s s d ng v n ng n h n = D n cho vay ng n h n/NV huy đ ng ng n h n

H s s d ng v n trung h n = D n cho vay trung h n/NV huy đ ng trung h n

H s s d ng v n dài h n = D n cho vay dài h n/Ngu n v n huy đ ng dài h n

huy đ ng đ c đ dùng cho vay ng n h n và cho vay trung h n, dài h n là bao nhiêu Theo nguyên t c thì các ngân hàng s l y v n huy đ ng ng n h n đ ti n hành cho vay

nhiên, trong th c t nhu c u vay trung và dài h n th ng l n trong khi ngu n v n

trung h n và dài h n i u này s đem l i l i nhu n cao cho doanh nghi p, tuy v y n u không tính toán m t t l chuy n đ i h p lý ngân hàng s ph i đ i m t v i nh ng v n

đ v tính thanh kho n

1.2.3.5 Tính n đ nh c a ngu n v n

t ng tr ng n đ nh v s l ng và th i gian: ánh giá qua m c đ t ng gi m ngu n

đ t m c tiêu v ngu n v n đ t ra và có đ gia t ng đ u đ n là ngu n v n t ng tr ng

n đ nh Ngu n v n có s l ng v n k h n l n ch ng t s n đ nh v th i gian c a

n đ nh c a ngu n v n th p t o nên s n đ nh c a ngu n v n, NHTM c n có chính sách lãi su t h p d n đ i v i các kho n ti n g i có k h n dài

1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n

1.2.4.1 Nhân t khách quan

1.2.4.1.1 Môi tr ng kinh doanh

Môi tr ng kinh doanh có s tác đ ng r t l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a các

càng c nh tranh kh c li t trong đó có môi tr ng kinh doanh ngân hàng N n kinh t vào tr ng thái t ng tr ng hay suy thoái đ u tác đ ng t i vi c huy đ ng v n c a ngân

đ ng do tích lu đ c nhi u h n Ng c l i tình tr ng suy thoái, s n xu t đình tr ,

đ u t b thu h p, ngân hàng huy đ ng v n khó kh n Do đó vi c thi t l p môi tr ng

l n trong vi c thúc đ y, t ng c ng và phát tri n kinh t Có môi kinh t n đ nh, môi

tr ng pháp lí ch t ch thì m i t o đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng c a NH nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng đ c th c hi n m t cách có hi u qu

H n th n a môi tr ng kinh t toàn c u hóa c ng t o ra nhi u th thách cho h

đ ng kinh doanh ngân hàng ngày càng có s tham gia c a nhi u lo i hình ngân hàng

đã t o ra m t áp l c l n cho NHTMCP trong kinh doanh, mà m t trong nh ng ho t

đ ng ch y u là huy đ ng v n

1.2.4.1.2 Môi tr ng chính tr , xã h i trong và ngoài n c

Có th nói đây là y u t khách quan đ i v i t t c các ngành ngh kinh t , không riêng gì ngân hàng S n đ nh chính tr c trong và ngoài n c có tác đ ng r t

nhân, doanh nghi p s yên tâm s n xu t kinh doanh, t o ngu n v n nhàn r i trong n n

huy đ ng c a ngân hàng đ c m r ng

1.2.4.1.3 Môi tr ng pháp lu t

H th ng pháp lu t là c s đ đi u ti t các ho t đ ng trong n n kinh t N u h

th ng pháp lu t không đ ng b , hay thay đ i s làm cho ho t đ ng kinh doanh g p khó

kh n Ng c l i n u nó phù h p v i th c t khách quan thì s t o m t môi tr ng pháp

lý cho m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh ti n hành thu n l i và đ t k t qu cao

Thêm vào đó, các quy đ nh c a pháp lu t đòi h i các ngân hàng th ng m i luôn ph i tuân th Pháp lu t quy đ nh s ti n huy đ ng c a ngân hàng không đ c l n

h n 20 l n v n ch s h u Hay thông qua t l d tr b t bu c chính ph đi u ch nh

vi c cung ng ti n cho n n kinh t Vi c đi u ch nh t l d tr b t bu c hay lãi su t tái chi t kh u là tu theo đ nh h ng phát tri n c a t ng th i k Các chính sách đ u

t , u đãi, u tiên phát tri n m i nh n c ng nh h ng sâu s c t i vi c huy đ ng v n

1.2.4.1.4 Môi tr ng v n hóa

V n hóa có tác đ ng quan tr ng, quy t đ nh t i tâm lý, thói quen tiêu dùng c a

ng i g i ti n T p quán tiêu dùng c a ng i dân có t m nh h ng r t quan tr ng đ i

quen g i ti n vào ngân hàng thì ngân hàng s huy đ ng đ c d dàng h n nhi u

nh ng vùng ng i dân th ng hay c t tr ti n trong nhà b ng vàng, b t đ ng s n

ng th i ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá c ng góp ph n làm t ng hay

dùng ti n m t là ph bi n, h u nh ng i dân nào c ng có tài kho n trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không th thi u trong cu c s ng Ng c l i, m t s n c, thói quen thanh toán b ng ti n m t v n còn n sâu thì ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng s

chi u Do đó đ m r ng ngu n huy đ ng, các ngân hàng ph i n l c h t mình: c i cách quy trình, th t c, phát tri n chính sách khách hàng M t trong nh ng lý do n a là ng i dân ch a hi u bi t nhi u v các ho t đ ng c a ngân hàng, các ti n ích mà ngân hàng có

qu ng cáo qu ng bá v các ho t đ ng c a mình, các l i ích c a ng i g i ti n c ng nh các th t c c n thi t

1.2.4.2 Nhân t ch quan

1.2.4.2.1 Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng

v n có th thay đ i v t l các lo i ngu n, chi phí ho t đ ng có th t ng hay gi m

Chi n l c kinh doanh có liên quan đ n huy đ ng v n bao g m: chính sách v giá c , lãi su t ti n g i, t l hoa h ng và phí d ch v ây là các y u t quan tr ng

V i vi c lãi su t huy đ ng t ng thì s d n đ n ngu n v n vào ngân hàng t ng, làm cho

huy đ ng v n có th gi m do chi phí huy đ ng t ng Do đó s l ng ngu n v n huy

đ ng đ c s ph thu c ch y u vào chi n l c kinh doanh hay đúng h n là ph thu c vào chính b n thân ngân hàng

1.2.4.2.2 N ng l c và trình đ c a cán b ngân hàng

Không ch riêng ngân hàng mà trong b t c ho t đ ng nào, ngành ngh nào, y u

n ng l c s phán đoán, x lý chính xác các tình hu ng s làm cho các ho t đ ng huy

đ ng v n đ c th c hi n m t cách t t đ p Trình đ c a cán b ngân hàng cao s làm cho các thao tác nghi p v đ c th c hi n nhanh chóng và hi u qu Thái đ trong ti p

t ng ngu n v n huy đ ng Ng c l i, thái đ ph c v c a nhân viên c ng có th khi n khách hàng r i b , gây ra nh ng h u qu nghiêm tr ng trong ho t đ ng c a ngân hàng,

tr c h t là khâu huy đ ng v n Do đó, đ nâng cao hi u qu huy đ ng v n thì m t

đi u c c k quan tr ng các nhân viên ngân hàng ph i có đ nh ng ph m ch t nh :

hi u bi t khách hàng, hi u bi t nghi p v , hi u bi t quy trình, hoàn thi n phong cách

ph c v

1.2.4.2.3 Kh n ng qu n lý n i b trong ngân hàng

ây là đi u quy t đ nh t i hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Các nhà lãnh đ o c n có cái nhìn t ng th v tình tr ng ho t đ ng c a ngân hàng đ qu n

c n ph i ki m soát đ nh k và đ t xu t đ phát hi n k p th i nguyên nhân sai sót phát

x lý k p th i làm t t công tác này đòi h i ngân hàng c n có c c u t ch c h p lý,

minh, công khai

1.2.4.2.4 Trình đ công ngh ngân hàng

Nh có h th ng tin h c hi n đ i, ngân hàng có th thu th p thông tin v khách hàng, v

th tr ng t t T đó, có th ho ch đ nh ra các hình th c huy đ ng, th i gian huy đ ng,

hình th c tr lãi M t khác, nh h th ng thông tin t t khi n cho ngân hàng có th nâng

tr nên ph bi n, đó là m t xu th t t y u Vi c thanh toán không dùng ti n m t s khi n

M ng l i huy đ ng r ng rãi, t o đi u ki n cho ng i g i ti n M ng l i h p thì s gây khó kh n cho khách hàng có ti n nhàn r i g i vào ngân hàng, chi phí giao d ch l n, m t nhi u th i gian

hi u Nh ng y u t tác đ ng này có tính hai m t: có th có tác đ ng tích c c đ ng th i

có th tác đ ng tiêu c c t i ngân hàng Ngân hàng nào xác đ nh đúng, chính xác các y u

t tác đ ng s huy đ ng đ c v n l n v i chi phí r , t đó nâng cao hi u qu ho t đ ng

K T LU N CH NG 1

T lý lu n đ n th c ti n là c m t quá trình, nh t là đ i v i công tác huy đ ng

v n luôn đ c coi là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng nh t c a các NHTM Trong ch ng 1, khóa lu n đã trình bày chi ti t có ch n l c nh ng lý lu n c b n v

CH NG 2 TH C TR NG HO T NG HUY NG V N C A NGÂN

HÀNG TH NG M I C PH N ÔNG NAM Á

2.1 Khái quát v Ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á

c thành l p t n m 1994, SeABank là m t trong nh ng ngân hàng TMCP ra

đ i s m nh t và hi n t i n m trong Top 10 ngân hàng TMCP l n nh t Vi t Nam tính theo quy mô t ng tài s n đ t đ c M t d u m c quan tr ng trong quá trình phát tri n

c a ngân hàng này chính là vi c Socíeté Générale – t p đoàn tài chính ngân hàng hàng

đ u Châu Âu đã tr thành c đông chi n l c n c ngoài, s h u 20% c ph n c a

l c kinh doanh v i m c tiêu tr thành ngân hàng bán l tiêu bi u t i VN

và là m t trong 8 ngân hàng th ng m i c ph n có v n đi u l l n nh t Vi t Nam

đ ph c v khách hàng t t h n Hàng lo t chi nhánh m i đ c khai tr ng t i Hà N i,

V ng Tàu phía Nam và à N ng, Nha Trang mi n Trung nâng t ng s 35 chi nhánh và phòng giao dch tr c thu c trên toàn qu c

đ i vào ho t đ ng ngân hàng giúp t ng đáng k hi u qu giao d ch và an toàn tuy t

đ i

N m 2010, SeABank c ng đã hoàn thành vi c chuy n đ i mô hình t ch c t i

t t c các đi m giao d ch trên toàn qu c theo mô hình ngân hàng bán l đ t tiêu chu n

qu c t t h th ng n i – ngo i th t, đ i ng nhân s , quy trình tác nghi p… Ngoài ra,

n ng l c tài chính c a t ng đ i t ng cá nhân, doanh nghi p v a và nh trên toàn

qu c bao g m ti t ki m, tín d ng, các d ch v ngân hàng, th ATM

Trong su t quá trình hình thành và phát tri n, SeABank luôn đ ra nh ng chi n

l c phát tri n, s m nh, t m nhìn c ng nh ph ng châm ho t đ ng c t lõi đ t đó làm đ nh h ng đúng đ n cho các ho t đ ng kinh doanh c a NH nh m nhanh chóng

th c hi n đ c m c tiêu đ ra:

Chi n l c phát tri n

Xây d ng và phát tri n SeABank tr thành ngân hàng bán l tiêu bi u t i Vi t Nam là chi n l c phát tri n c t lõi c a SeABank th i gian t i Trong chi n l c phát

tri n ngân hàng bán l , SeABank s t p trung đ c bi t vào khách hàng cá nhân (b t đ u

và n ng l c tài chính c a t ng đ i t ng và phân khúc khách hàng khác nhau

S m nh

SeABank ph n đ u tr thành T p đoàn Tài chính Ngân hàng bán l tiêu bi u t i

Vi t Nam v i các giá tr n i b t v uy tín th ng hi u và ch t l ng s n ph m d ch v ,

hàng, t i u hoá các giá tr cho khách hàng, l i ích c đông và s phát tri n b n v ng

c a t p đoàn, đóng góp vào s phát tri n chung c a c ng đ ng và xã h i

T m nhìn

Phát tri n m nh h th ng theo c u trúc c a m t ngân hàng bán l , t ng b c t o

hình c a m t t p đoàn ngân hàng – tài chính đa n ng, hi n đ i, có giá tr n i b t v

Ph ng châm ho t đ ng: Phát tri n toàn di n, an toàn, hi u qu và b n v ng

Huy đ ng v n: Nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và các t ch c tín d ng

khác d i các hình th c nh n ti n g i không k h n, có k h n và các lo i ti n g i khác Phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u và gi y t có giá khác đ huy đ ng v n

Ho t đ ng tín d ng: C p tín d ng cho t ch c, cá nhân d i các hình th c cho

theo quy đ nh c a NHNN Ngoài các s n ph m cho vay truy n th ng nh : Cho vay

đ u t tài s n trung h n, Cho vay đ u t tài s n dài h n, Chi t kh u b ch ng t , Tài

tri n khai thêm nhi u s n ph m d ch v m i nh Cho vay nhanh mua ô tô doanh nghi p – SeACar Business, D ch v ch p nh n thanh toán th qua máy EDC c a

đi n tho i 24/7

D ch v thanh toán và ngân qu : Cung ng các ph ng ti n thanh toán, th c

hi n d ch v thanh toán trong n c cho khách hàng, th c hi n các d ch v thu h , chi

h Th c hi n d ch v thanh toán qu c t , d ch v thu và chuy n ti n cho khách hàng

hàng đ i lý r ng kh p th gi i c a ngân hàng Société Générale SeABank đã ký h p

đ ng v i t ch c chuy n ti n nhanh qu c t Western Union t o thu n l i cho khách hàng có nhu c u chuy n ti n qu c t

Các ho t đ ng khác: Góp v n, mua c ph n c a DN và các TCTD, góp v n

v i các t ch c n i ngoài đ thành l p t ch c tín d ng liên doanh t i VN, tham gia

th tr ng ti n t , kinh doanh ngo i h i và vàng trên th tr ng trong n c và qu c t

lnh v c liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng, k c vi c qu n lý tài s n, v n đ u t c a

hi m theo các quy đ nh c a pháp lu t

Cung ng các d ch v : t v n tài chính ti n t , b o qu n hi n v t quý và các

pháp lu t

2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2008-2010

Bi u đ 2.1 Tình hình huy đ ng v n giai đo n n m 2008-2010

Qua b ng s li u trên ta th y tình hình huy đ ng v n luôn có s t ng tr ng qua các n m giai đo n 2008-2010 C th nh sau:

V n ch s h u: N m 2008 VCSH c a NHTMCP ông Nam Á ch là 4.029 t

đ ng, nh ng t i n m 2009 con s này đã đ t 5.481 t đ ng t ng 1.452 t đ ng t ng

đ ng v i m c t ng 36,04% so v i n m 2008 n n m 2010, VCSH c a NHTMCP ông Nam Á ti p t c xu h ng t ng và đ t 5.743 t đ ng, t ng 262 t đ ng t ng

đ ng v i m c t ng 4,78% so v i n m 2009 V i m c v n này, NHTMCP ông Nam

Á đã tr thành m t trong tám NHTMCP có v n đi u l l n nh t Vi t Nam Nguyên nhân là do quá trình t ng v n đi u l trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a ngân

t ng c a các qu c a ngân hàng nh qu b sung v n đi u l , qu d phòng tài chính

ch s h u t ng m nh t o đi u ki n thu n l i cho công tác s d ng v n c a ngân hàng

B i l , v n ch s h u giúp ngân hàng t ch v m t tài chính đ t đó ch ng l i đ c

nh ng r i ro trong ho t đ ng kinh doanh NH, mang l i s an toàn cho khách hàng

khác, v n ch s h u gia t ng còn cung c p n ng l c tài chính cho quá trình t ng

tr ng và m r ng quy mô, ph m vi ho t đ ng cho ngân hàng c ng nh cho s phát

tri n c a các s n ph m d ch v m i đ t đó thu hút đ c nhi u ngu n v n nhàn r i

V n n : V n n c a NHTMCP ông Nam Á bao g m v n huy đ ng t phát

trong đó có ti n g i thanh toán, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m Qua b ng s li u

ta nh n th y v n n chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n và có t c đ t ng tr ng cao qua các n m N m 2008, v n n c a NH đ t 16.730 t đ ng n n m 2009 v n

dch v c a ngân hàng t tiêu dùng, kinh doanh, ti t ki m t i các s n ph m d ch v

khác, vay t các ngu n v n khác nh ngu n y thác, ngu n trong thanh toán hay

qua các n m Vi c gia t ng c a v n n đã góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n cho ngân hàng Trên c s v n n t o l p và t ng tr ng, NHTMCP ông Nam Á cho vay, đ u t , mua s m tài s n c đ nh hay g i ti n t i các ngân hàng khác nhi u h n

d ng T đó, t c đ luân chuy n v n t ng d n t i hi u qu s d ng v n c a ngân hàng

t ng

đ nh huy đ ng v n là trong nh ng nhi m v tr ng tâm, có ý ngh a quy t đ nh đ n ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng, giúp ngân hàng nhanh chóng th c hi n đ c m c tiêu

đ ra ó là tr thành ngân hàng bán l tiêu bi u t i Vi t Nam