Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại ngân hàng Việt Nam

Đây là bản báo cáo thực tập tốt nghiệp về định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thạch Mỹ Lợi quận 2 TP.HCM giai đoạn 20142017 cho ngành ngân hàng. Xem thêm các thông tin về Báo cáo tốt nghiệp: Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại ngân hàng Việt Nam tại đây

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI

NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

CHI NHÁNH CHUẨN THẠNH MỸ LỢI, QUẬN 2,

NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của

sinh viên :

Xuất sắc

Tốt

Khá

Đáp ứng yêu cầu

Không đáp ứng yêu cầu

XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi giai đoạn 2011-2013 6

Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong 3 năm

Sơ đồ 1.2: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý 3

Sơ đồ 2.5: Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo

đảm 11

Sơ đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay theo thời kỳ (ngắn, trung, dài hạn) của Chi nhánh

2011-2013 12

LỜI MỞ ĐẦU

Trong thời kỳ đổi mới định hướng phát triển Xã hội Chủ nghĩa, các chính sách của nhà nước và sự giao lưu học hỏi từ các cường quốc năm châu đã góp phần làm nước ta ngày một tiến bộ, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, hàng hóa trở nên đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đáp ứng triệt để nhu cầu của dân cư Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có đủ khả năng chi trả cho tất

cả các nhu cầu mua sắm của mình Nắm bắt được nhu cầu mua sắm của khách hàng, các ngân hàng thương mại đã phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng Sản phẩm này đã và đang phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thu nhập ổn định cho các Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tham gia vào lĩnh vực này khá trễ so với nhiều Ngân hàng khác (từ năm 2010) nhưng cũng đã phát triển rộng rãi các loại hình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm như cho vay mua nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, cho vay du học Qua hơn

3 năm hình thành và phát triển, dưới sự chỉ đạo và dẫn dắt của đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có kinh nghiệm, Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi đã gắt hái được nhiều kết quả khả quan Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thương mại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơn giản Xuất phát từ mục tiêu đó, cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như định hướng phát triển trong tương lai của sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Việt

Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi Tôi đã chọn đề tài “Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng, Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, quận 2, TPHCM giai đoạn 2014- 2017” làm báo cáo thực tập cho đợt thực tập tốt nghiệp tháng 12 năm 2014

MỤC LỤC

Danh mục từ viết tắt

Danh mục bảng biểu, hình

Mở đầu

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 1

1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 9

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 9

1.1.2 Mô hình tổ chức: 10

1.2 Giới thiệu về Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2 10

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 10

1.2.2 Mô hình quản trị và bộ máy quản lý 11

1.2.3 Mục tiêu và hoạt động kinh doanh chính 12

1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị 12

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 5

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI 6

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi 6

2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ 16

2.2.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 8

2.2.2 Cho vay mua ô tô 8

2.2.3 Cho vay du học 9

2.2.4 Cho vay tiêu dùng khác 9

2.3 Các loại tài sản bảo đảm 17

2.3.1 Các loại TSBĐ được ưu tiên 17

2.3.2 TSBĐ bị hạn chế 10

2.4 Nguyên nhân hình thành yêu cầu bảo đảm trong hoạt động cho vay của NHTM 18

2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 19

2.6 Tình hình kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 20 2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi 22

2.7.1 Các yếu tố vi mô 22

2.7.2 Các yếu tố nội bộ 26

2.8 Xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức cho hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tai Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi 29

2.8.1 Điểm mạnh (Strengths) 29

2.8.2 Điểm yếu (Weaknesses) 29

2.8.3 Cơ hội (Opputinities) 30

2.8.4 Thách thức (Threats) 30

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 23 CHƯƠNG 3 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI PGD

3.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ

3.1.2 Đối với nhân viên hoạt động tín dụng 32 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 25

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Slogan: “Hành động vì ước mơ”

Thành lập ngày 12/8/1993, có tiền đề là Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Sau 21 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên 6.347 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 7.000 cán bộ nhân viên Với định hướng “Tất cả vì khách hàng” các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã tiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng: ứng dụng công nghệ thông tin trong sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hệ thống quản trị nhân sự cốt l i được xây dựng và triển khai thành công, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: r ràng và minh bạch

Thành tựu: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New

York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất,

Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác

Biểu tượng:

Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, với màu đỏ tươi thể hiện nhiệt huyết và tinh thần làm việc hăng say, sự thịnh vượng và may mắn Cánh hoa được cách điệu bằng sự kết hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại, như đôi bàn tay ấp ủ, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng Biểu tượng còn gợi liên tưởng tới những đôi tay cùng chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng

Tại ngày 31/12/2013, NH có 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 39 Chi nhánh,

156 phòng giao dịch, 10 quỹ tiết kiệm trên cả nước; Ngân hàng có 2 công ty con: Công ty TNHH chứng khoán NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBS ); Công ty TNHH quản lý tài sản NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPAMC )

1.1.2 Mô hình tổ chức:

Cơ quan trung ương của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là Hội sở Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở quản lý toàn bộ mạng lưới bao gồm các Sở Giao dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch trong cả nước

1.2 Giới thiệu về Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi có tiền thân là Phòng giao dịch Thạnh Mỹ Lợi – trực thuộc VPBank Chi nhánh Hồ Chí Minh được khai trương vào ngày 3/12/2010, tại 638-640 Nguyễn Thị Định, Phường Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2, TPHCM

Vào tháng 1/2014 Phòng giao dịch Thạnh Mỹ Lợi đã chính thức trở thành Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi hoạt động độc lập, chịu sự giám sát của hội sở

Qua hơn 3 năm hoạt động phát triển, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi đã dần chiếm được lòng tin yêu của khách hàng, ngày càng cung cấp các dịch vụ chất lượng, cùng với đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và tận tâm Tất cả điều đó làm nên thắng lợi của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi, làm nền tảng vững chắc cho quá trình phát triển trong tương lai

1.2.2 Mô hình quản trị và bộ máy quản lý

Sơ đồ 1.2.2: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý

Hầu hết các nhân viên đề có trình độ và kinh nghiệm, luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao 100% nhân viên có trình độ từ cao đẳng, đại học trở lên với các chuyên ngành: tài chính, kinh tế, ngân hàng, kế toán,kiểm toán, quản trị kinh doanh

 Nhiệm vụ của các phòng ban

Phòng Giám đốc: kiểm tra, đôn đốc, xử lý các hoạt động của các phòng ban

cấp dưới, đảm bảo cả Chi nhánh hoạt động hiệu quả; Đề ra các chiến lược cho sự phát triển của phòng; Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng lớn

P Giám đốc

P Phó giám đốc

P Quan hệ KHCN

P Giao dịch viên Kiểm soát

Phó giám đốc kiêm kiểm soát viên: Hỗ trợ giám đốc trong một số nghiệp vụ

ngân hàng, kiểm soát các hoạt động của bộ phận giao dịch viên

Phòng Quan hệ KHCN: nghiên cứu và phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân

phục vụ khách hàng, soạn thảo chính sách tín dụng, thực hiện thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cá nhân; Chỉ đạo, kiểm tra và hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng nghĩa vụ hợp đồng

Phòng Giao dịch viên: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong quan hệ với

khách hàng như: mở tài khoản, thu chi, chuyển khoản, giải ngân, thanh toán và chi trả cho khách hàng

1.2.3 Mục tiêu và hoạt động kinh doanh chính

Mục tiêu: hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và tối đa lợi nhuận cho ngân hàng

VPBank, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tập trung vào các chiến lược: nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường năng lực đội ngũ nhân sự Với phong cách làm việc chuyên nghiệp cùng môi trường thoải mái, nhân viên thân thiện, giỏi nghiệp vụ Tất cả đã tạo nên sự khác biệt của Chi nhánh, góp phần nâng cao thương hiệu của VPBank

Hoạt động kinh doanh chính: Nhận tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng; Cho

vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng; Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền; Chuyển tiền nhanh Western Union; Thu đổi ngoại tệ; các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa; Và các dịch vụ ngân hàng khác

1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị

Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tọa lạc tại số 638-640 Nguyễn Thị Định, Phường Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2, TPHCM Với kết cấu 2 tầng, sử dụng lầu dưới là nơi làm việc của nhân viên, nơi giao dịch và tiếp khách hàng Lầu 2 làm kho lưu trữ tài liệu và các dụng cụ văn phòng khác

Nhằm tạo cảm giác thoải mái và thân thiện nhất cho khách hàng, không gian Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi được bố trí hợp lý và đẹp mắt, có trang bị đầy đủ ghế đợi, thông tin lãi suất, chính sách vay ưu đãi cho khách hàng tiện theo d i Ngoài ra Chi nhánh

còn phục vụ nước uống nóng, lạnh, bánh kẹo và báo chí cho khách hàng trong quá trình đợi giao dịch tại ngân hàng

Để đảm bảo các hoạt động của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi diễn ra thuận lợi và nhanh chóng, mỗi nhân viên đều được trang bị bàn làm việc với đầy đủ dụng cụ văn phòng, máy tính cá nhân có kết nối internet, máy photocopy, máy in, máy scan Ngoài

ra còn được trang bị 1 tủ lạnh phục vụ nhu cầu của nhân viên

Tóm tắt chương I

Chương I trình bày tổng quan về ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, qua đó đánh giá được mức độ hoàn thiện bộ máy quản lý, các hoạt động kinh doanh chính và đặc điểm cơ sở vật chất và trang thiết bị của Ngân hàng Từ đó nhận ra mức độ quan trọng trong việc liên kết giữa các bộ phận giữa Hội sở và Chi nhánh, nhằm đem lại hiệu quả hoạt động cao, và gia tăng thị phần cũng như chất lượng các dịch vụ cung ứng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi

Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi giai đoạn 2011-2013

Đơn vị tính: Tỷ đồng

NĂM ĐỘNG HUY

DƯ NỢ CHO VAY

TỶ TRỌNG CHO VAY/HUY ĐỘNG

NGẮN HẠN

TRUNG HẠN

DÀI HẠN

áp lực cạnh tranh và khan hiếm nguồn vốn trên thị trường

Trong năm 2013, Chi nhánh huy động được 81,554 tỷ, tăng 6,25% so với năm

2012 Toàn Chi nhánh giải ngân được 79,886 tỷ đồng, tăng 20,87% so với năm 2012 Tình hình huy động vốn đã được cải thiện, nhưng mức tăng huy động vốn không mạnh bằng mức tăng cấp tín dụng Điều này cho thấy ngân hàng cần đẩy mạnh các biện pháp nâng cao uy tín và niềm tin với khách hàng.hỗ trợ huy động vốn Dự nợ cho vay trung hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các loại kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), chiếm 68,68% tổng dư nợ Ta nhận thấy qua các năm tổng dư nợ của Chi nhánh liên tục tăng, cho thấy uy tín hiệu quả cấp tín dụng của Chi nhánh khá tốt và thấy triển vọng trong tương lai khá khả quan

Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong 3 năm 2011, 2012, 2013

Tình hình lợi nhuận cũng khá khả quan, năm 2012 đạt 2,002 tỷ đồng, tăng 15%

so với năm 2011 Tuy nhiên đến năm 2013,chỉ đạt 2,062 tỷ đồng, tăng 3% so với năm

năm 2012, nhưng tốc độ tăng lợi nhuận lại giảm mạnh Chứng tỏ chi phí tăng cao, điều này có thể do giá cả của thị trường và các chi phí giao dịch, chi phí quảng cáo, tiếp thị khách hàng tăng nhanh Để khắc phục điều này và tạo nên sự tăng trưởng ổn định hơn, Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị cũng như chăm sóc khách hàng

2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ

2.2.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà

 Đối tượng khách hàng: khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú tại địa bàn

 Đối tượng khoản vay: là chi phí mua nhà, nền nhà theo chi phí đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, xây dựng, sữa chữa, nâng cấp nhà

 Điều kiện cho vay: điều kiện về nhân thân theo quy định của VPBank, có phương án vay vốn r ràng, nguồn trả nợ chắc chắn, có một phần vốn tham gia vào phương án, có tài sản bảo đảm

 Phương thức cho vay: từng lần hoặc cho vay trả góp

 Lãi suất cho vay: lãi suất cố định hoặc thả nổi trên thị trường

 Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tuy nhiên tối đa là 90% giá nhà hoặc

dự toán chi phí sữa chữa; Hoặc tối đa 90% giá trị TSBĐ

2.2.2 Cho vay mua ô tô

 Đối tượng khách hàng: là cá nhân mua ô tô làm phương tiện cá nhân

 Đối tượng khoản vay: là các chi phí hình thành giá trị chiếc xe, thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá thị trường; Không bao gồm các chi phí thuế

và chi phí liên quan đến đăng ký và lưu hành xe

 Điều kiện vay: điều kiện thân nhân theo quy định, có nguồn trả nợ chắc chắn, có tài sản bảo đảm (trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải là xe mới 100%)