giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển lục ngạn chi nhánh bắc giang

Nhóm ch tiêu đ nh tính..... Nguyên nhân .... Nguyên nhân khách quan.... Nguyên nhân ch quan ..... Theo đó tiêu chí xác.

CHI NH ÁNH B C GIANG

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N NG C HÀ

MÃ SINH VIÊN : A11361 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHI NH ÁNH B C GIANG

Gi ng viên h ng d n : Th.s Nguy n Th Thuý

Sinh viên th c hi n : Nguy n Ng c Hà

Mã sinh viên : A11361

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

HÀ N I – 2011

L I C M N

L i đ u tiên, em xin chân thành g i l i c m n sâu s c nh t t i cô giáo – Th.s Nguy n Th Thúy ng i đã tr c ti p h ng d n em trong su t th i gian hoàn thành khóa lu n t t nghi p Nh có s ch b o và h ng d n t n tình c a cô, em đã tìm ra

đ c nh ng đi m thi u sót c a mình trong quá trình th c hi n, giúp em có th k p th i

s a ch a đ hoàn thành khóa lu n m t cách t t nh t

Em xin g i l i c m n t i ban lãnh đ o tr ng i h c Th ng Long, các th y

cô giáo trong t b môn Kinh t tr ng i h c Th ng Long đã t o đi u ki n cho em

đ c th c hi n khóa lu n và giúp đ em hoàn thành đ tài nghiên c u c a mình

Em c ng xin c m n các cán b nhân viên công tác t i Ngân hàng u t và Phát tri n huy n L c Ng n chi nhánh B c Giang đã quan tâm, t n tình giúp đ và cung

c p tài li u th c t cho em đ em có th hoàn thành khóa lu n c a mình

M C L C

TH NG M I 1

1.1 T ng quan v ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a và nh 1

1.1 2 c đi m c a doanh nghi p v a và nh 3

1.1.3 Khái ni m ngân hàng th ng m i 4

1.1.4 Khái ni m cho vay 5

1.1.5 Cho vay ng n h n 5

1.1.5.1 Khái ni m 5

1.1.5.2 Nguyên t c 5

1.1.5.3 i u ki n 6

1.1.5.4 Quy trình 7

1.1.5.5 Vai trò c a cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh trong n n kinh t th tr ng 10

1.2 Ch t l ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh 11

1.2.1 Khái ni m 11

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng trong cho vay ng n h n 13

1.2.2.1 Nhóm ch tiêu đ nh tính 13

1.2.2.2.Nhóm ch tiêu đ nh l ng 14

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay ng n h n 17

1.2.3.1 Các nhân t có th ki m soát đ c 17

1.3.3.2 Các nhân t không th ki m soát đ c 18

1.3.3.3 Các nhân t thu c v các doanh nghi p v a và nh 19

CH NG 2: TH C TR NG CH T L NG CHO VAY NG N H N V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I PHÒNG GIAO D CH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N L C NG N CHI NHÁNH B C GIANG 21

2.1 Khái quát v ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam 21

2.2 Khái quát v ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang 21

2.2.1 L ch s hình thành 21

2.1.2 C c u t ch c và nhi m v c a các phòng ban 22

2.1.2.1 C c u t ch c 22

2.1.2.2 Ch c n ng nhi m v c a m i phòng ban 23

2.1.3 Khái quát v ho t đ ng kinh doanh c a Phòng giao d ch Ngân hàng u

t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang 25

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 25

2.1.3.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay) 29

2.1.3.3 Các ho t đ ng kinh doanh khác 30

2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 31

2.2 Th c tr ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang 32

2.2.1 Khái quát tình hình cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh t i các ngân hàng th ng m i hi n nay 32

2.2.2 Khái quát v tình hình cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam 33

2.2.3 Khái quát v tình hình cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang 34

2.2.3.1 Các v n b n pháp lý ch y u áp d ng trong ho t đ ng cho vay t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát triên L c Ng n 34

2.2.3.2 Tình hình cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p và và nh t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát triên L c Ng n chi nhánh B c Giang 35

2.3 Phân tích th c tr ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang 35

2.3.1 Các ch tiêu đ nh tính 35

2.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng 36

2.3.2.1.Doanh s cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh 36

2.3.2.1 D n cho vay 37

2.3.2.2 Doanh s thu n cho vay ng n h n v i doanh nghi p v a và nh 41

2.3.2.3 Tình hình n quá h n 42

2.3.2.4 Thu nh p t ho t đ ng cho vay ng n h n doanh nghi p v a và nh 46 2.4 ánh giá ch t l ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh t i phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang 46

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 46

2.4.2 H n ch 47

2.4.3 Nguyên nhân 49

2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 49

2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan 50

CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG HO T NG CHO

NHÁNH B C GIANG 52 3.1 nh h ng trong ho t đ ng kinh doanh c a Phòng giao d ch Ngân hàng u

t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang 52

3.1.1 nh h ng chung 52 3.1.2 nh h ng c th 53

3.2 D báo v tình hình cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh trong

th i gian t i 54

3.2.1 Tình hình c nh tranh 54 3.2.2 Tri n v ng trong ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p

v a và nh 54

3.3 nh h ng trong ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và

nh t i Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n 55 3.4 Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n L c

3.4.2 Do t l n quá h n có gi m nh ng doanh s n quá h n ch a n đ nh, t

l n có kh n ng m t v n chi m t tr ng cao trên t ng d n ngân hàng nên th c

th ng công ngh hi n đ i theo tiêu chu n qu c t 61 3.4.5 Nâng cao n ng l c, trình đ đ i ng nhân viên ngân hàng đ đáp ng yêu

c u kinh doanh trong c ch th tr ng 61

3.5 M t s ki n ngh 62

3.5.1 Ki n ngh v i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam 62

3.5.2 Ki n ngh v i Chính ph và Ngân hàng Nhà n c 63

3.5.3 Ki n ngh v i chính quy n đ a ph ng 64

3.5.4 Ki n ngh v i hi p h i các doanh nghi p v a và nh 64

K T LU N 66

DANH M C VI T T T

DANH M C S VÀ BI U

S đ 2.1: S đ c c u t ch c c a NH T&PT L c Ng n 22

Bi u 2.1: Bi u đ t ng tr ng ngu n v n 27

Bi u 2.2: Bi u đ t ng tr ng d n cho vay 29

Bi u 2.3: Bi u đ t l n quá h n trên t ng d n trong cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh 30

Bi u 2.4: T l n x u trên t ng d n trong cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh 31

DANH M C B NG B ng 1.1: Tiêu chí phân lo i doanh nghi p v a và nh c a các qu c gia trên th gi i.1 B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n 26

B ng 2.2: Tình hình cho vay 29

B ng 2.3: K t qu kinh doanh d ch v 30

B ng 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh 31

B ng 2.5: Doanh s cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh 37

B ng 2.6: Doanh s thu n trong cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh 41

B ng 2.7: Tình hình n quá h n trong cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh 42

B ng 2.8: Phân lo i n quá h n trong cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh 44

B ng 2.9: Tình hình qu n lý n trong cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh 45

B ng 2.10: Thu nh p t ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh 46

L I M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Trong b i c nh h i nh p n n kinh t nh hi n nay, bên c nh nh ng c h i kinh doanh là hàng lo t nh ng khó kh n thách th c mà các ngân hàng ph i đ i m t Hi n nay, hàng lo t nh ng ngân hàng n c ngoài, ngân hàng liên doanh và các ngân hàng

th ng m i c ph n trong n c đ c thành l p, k t h p v i vi c m r ng màng l i

c a các ngân hàng th ng m i v i quy mô l n đã t o ra s c nh tranh ngày càng kh c

li t Nh m đ có th duy trì s t n t i và phát tri n, các ngân hàng không ng ng đ y

m nh m r ng tín d ng đ i v i các đ i t ng khách hàng mà ch y u là các doanh nghi p đ c bi t là các doanh nghi p v a và nh m i thành l p

Các doanh nghi p v a và nh đang ngày càng chi m u th và m t t tr ng r t

l n trong c c u doanh nghi p Vi t Nam Hi n nay, các doanh nghi p v a và nh chi m h n 95% t ng s doanh nghi p đang ho t đ ng, cùng v i nh ng đ c đi m nh

c c u g n nh , linh ho t, đa ngành ngh , v n đ u t ít… Doanh nghi p v a và nh

h a h n s là m t khách hàng ti m n ng c a các ngân hàng th ng m i Trong khi đó,

ho t đ ng tín d ng ngân hàng, nh t là ho t đ ng cho vay còn g p nhi u t n t i và khó

kh n khi n các doanh nghi p v a và nh khó ti p c n v i ngu n v n huy đ ng t ngân hàng Vì v y, ch t l ng cho vay đ i v i lo i hình doanh nghi p này đang là v n đ nóng, bu c các ngân hàng th ng m i ph i quan tâm

Xu t phát t th c ti n trên, em m nh d n l a ch n đ tài: “Gi i pháp nâng cao

ch t l ng ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh t i phòng giao d ch ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n”

2 M c đích nghiên c u c a khóa lu n

Nghiên c u nh ng lý lu n c b n v ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh , tìm hi u v vai trò c a các doanh nghi p v a và nh đ i v i

n n kinh t c ng nh nh ng khó kh n, thách th c mà nhóm doanh nghi p này đang

g p ph i, t đó nêu b t vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i s phát tri n c a n n kinh t

i sâu tìm hi u nh ng k t qu đ t đ c c ng nh nh ng h n ch trong công tác cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh t i ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n t đó tìm hi u nguyên nhân

a ra nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n, kh c ph c nh ng nguyên nhân d n

đ n nh ng h n ch trong công tác cho vay ng n h n t i ngân hàng u t và Phát tri n

L c Ng n, t đó đ xu t m t s bi n pháp m r ng nh m nâng cao ch t l ng ho t

đ ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh t i ngân hàng

3 i t ng, ph m vi nghiên c u

tài t p trung các v n đ c b n v ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th ng

m i Phân tích, đi sâu nghiên c u ch t l ng trong cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n trên các khía

c nh: m c t ng tr ng doanh s cho vay ng n h n, hi u su t s d ng v n ng n h n, tình hình thu n … và s phù h p v i ho t đ ng cho vay trên c s các s li u c a ngân hàng t n m 2008 đ n n m 2009

Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p

v a và nh t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang

Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay ng n h n đ i

v i doanh nghi p v a và nh t i Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n

CH NG 1

1.1 T ng quan v ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh

c a ngân hàng th ng m i

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a và nh

Hi n nay, cùng v i s phát tri n sôi đ ng c a n n kinh t th tr ng, lo i hình doanh nghi p v a và nh đang ngày càng m r ng quy mô và tr lên ph bi n h u

h t các qu c gia Tuy nhiên, không có m t tiêu chu n chung nào cho vi c phân đ nh ranh gi i quy mô doanh nghi p gi a các n c nhi u n c trên th gi i, ng i ta

d a vào 2 tiêu th c ch y u là quy mô v v n và lao đ ng đ phân lo i thành doanh nghi p l n và doanh nghi p v a và nh Nh ng vi c l ng hóa quy mô doanh nghi p theo tiêu th c v n và lao đ ng ch mang tính ch t t ng đ i b i hai tiêu th c này ph thu c vào nhi u y u t nh : trình đ phát tri n kinh t m i qu c gia, tính ch t l ch s , tính ch t ngành ngh , vùng và lãnh th

Tiêu chí phân lo i doanh nghi p v a và nh c a m t s qu c gia và khu v c trên th gi i nh sau:

B NG 1.1: TIÊU CHÍ PHÂN LO I DOANH NGHI P V A VÀ NH C A

< US$ 1 tri u < US$ 5 tri u

Không quy

đ nh

Không quy đ nh

Ngu n: 1 Doanh nghi p v a và nh , APEC n m 1998

2 nh ngh a doanh nghi p v a và nh , UN/ECE n m 1999

3 T ng quan v doanh nghi p v a và nh , OECD n m 2000

Vi t Nam, s ra đ i và phát tri n c a các doanh nghi p v a và nh mang

đ m d u n trong n n kinh t , th hi n công cu c đ i m i c a ng và Nhà n c đã có

nh ng hi u qu nh t đ nh Ngày 20/6/1998 Chính ph có công v n s 681/CP-KTN v

vi c đ nh h ng chi n l c và chính sách phát tri n các DNVVN Theo đó tiêu chí xác

đ nh doanh nghi p v a và nh là doanh nghi p có s v n đi u l d i 5 t đ ng và có

s lao đ ng trung bình hàng n m d i 200 ng i

Tuy nhiên, cùng v i s t ng tr ng c a n n kinh t , quy mô c a doanh nghi p nói chung và DNVVN nói riêng c ng có nh ng b c phát tri n v t b c N m b t

đ c th c t đó, đ hoàn thi n các v n b n pháp lu t v DNVVN, ngh đ nh s 90/2001/N -CP c a Chính ph ban hành ngày 23/11/2001 quy đ nh v vi c tr giúp phát tri n DNVVN đã đ nh ngh a nh sau:

“Doanh nghi p v a và nh là c s s n xu t, kinh doanh đ c l p, có đ ng ký kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có v n đ ng ký không quá 10 t đ ng ho c s lao đ ng bình quân hàng n m không quá 300 ng i.”

1.1 2 c đi m c a doanh nghi p v a và nh

- Doanh nghi p v a và nh n ng đ ng nh y bén, d thích ng v i s thay đ i c a

th tr ng

Doanh nghi p v a và nh là lo i hình doanh nghi p có quy mô v n th p không quá 10 t đ ng và s l ng lao đ ng nh không quá 300 ng i nên b máy qu n lý

g n nh , linh ho t, d qu n lý, ph n ng nhanh nh y v i s bi n đ i c a th tr ng, thích h p v i đi u ki n s d ng các trình đ k thu t khác nhau nh th công, n a c khí, c khí đ s n xu t ra nh ng s n ph m thích ng v i yêu c u c a nhi u t ng l p dân c có thu nh p khác nhau

- Doanh nghi p v a và nh d dàng trong vi c thành l p, ho t đ ng hi u qu , phát tri n r ng kh p trên c n c

Do v n đ u t ban đ u không l n, m t b ng s n xu t nh h p, quy mô nhà

x ng v a ph i nên s l ng các DNVVN thành l p ngày càng nhi u, phân b r ng

kh p t thành th đ n nông thôn c đi m này làm cho doanh nghi p nh và v a n ng

đ ng, phát tri n kh p m i n i, m i ngành ngh ; nó l p vào kho ng tr ng, thi u v ng

c a các doanh nghi p l n, t o đi u ki n cho n n kinh t qu c dân khai thác m i ti m

n ng, t o ra m t th tr ng c nh tranh lành m nh h n

- Doanh nghi p v a và nh ho t đ ng và phát tri n h u h t các l nh v c, các thành ph n kinh t

Doanh nghi p v a và nh ho t đ ng trên t t c các l nh v c c a n n kinh t nh

th ng m i, d ch v , công nghi p, xây d ng, nông lâm ng nghi p và ho t đ ng

d i m i hình th c nh doanh nghi p nhà n c, doanh nghi p t nhân, công ty c

ph n, công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài và các c

s kinh t cá th

- Trình đ , n ng l c qu n lý c a các doanh nghi p v a và nh còn th p

Lo i hình doanh nghi p v a và nh là lo i hình kinh t còn non tr nên trình đ ,

k n ng c a nhà lãnh đ o doanh nghi p c ng nh c a ng i lao đ ng còn h n ch S

- 4 -

l ng DNVVN có ch doanh nghi p, giám đ c gi i, trình đ chuyên môn cao và n ng

l c qu n lý t t ch a nhi u M t b ph n l n ch doanh nghi p và giám đ c doanh nghi p t nhân ch a đ c đào t o bài b n v kinh doanh và qu n lý, còn thi u ki n

th c kinh t - xã h i và k n ng qu n tr kinh doanh M t khác, DNVVN ít có kh

n ng thu hút đ c nh ng nhà qu n lý và lao đ ng có trình đ , tay ngh cao do khó có

th tr l ng cao và có các chính sách đãi ng h p d n đ thu hút và gi chân nh ng nhà qu n lý c ng nh nh ng ng i lao đ ng gi i

- N ng l c kinh doanh c a các doanh nghi p v a và nh còn h n ch

Do quy mô v n nh nên các DNVVN không có đi u ki n đ u nâng c p máy móc, mua s m thi t b công ngh tiên ti n, hi n đ i Vi c s d ng các công ngh l c

h u d n đ n ch t l ng s n ph m không cao, tính c nh tranh trên th tr ng kém DNVVN c ng g p nhi u khó kh n trong vi c tìm ki m, thâm nh p th tr ng và phân

ph i s n ph m do thi u thông tin v th tr ng, công tác marketing còn kém hi u qu ,

ch a đ c chú tr ng i u đó làm cho các m t hàng c a DNVVN đôi khi khó c nh tranh trên th tr ng so v i s n ph m c a các doanh nghi p l n

1.1.3 Khái ni m ngân hàng th ng m i

Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng có vai trò r t quan tr ng đ i v i s phát tri n c a n n kinh t nói riêng và s phát tri n c a m t qu c gia nói chung Ngày nay, khi toàn c u hóa đang tr thành m t xu h ng ph bi n thì bên c nh quá trình h p tác hai bên cùng có l i luôn kèm theo s c nh tranh gay g t và kh c li t gi a các qu c gia

ng tr c nh ng c h i và thách th c, yêu c u khách quan và c p bách đ i v i đ t

n c ta là ph i nâng cao n ng l c c nh tranh kinh t c a mình đ h i nh p ngày càng sâu, r ng và hi u qu h n M t trong nh ng bi n pháp đ nâng cao n ng l c c nh tranh kinh t là ph i làm lành m nh hóa h th ng tài chính ngân hàng

Hi n nay, trên th gi i có r t nhi u cách đ nh ngh a khác nhau v ngân hàng

th ng m i Tùy theo đi u ki n m i n c và s phát tri n h th ng tài chính c a n c

đó mà có nh ng cách đ nh ngh a khác nhau v ngân hàng

M , h đ nh ngh a: “Ngân hàng th ng m i là m t công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài chính và ho t đ ng trong ngành d ch v tài chính.”

Theo lu t ngân hàng Pháp: “Ngân hàng th ng m i là nh ng xí nghi p

th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ti n g i hay hình th c khác và h dùng vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính.”

Vi t Nam theo đi u 4 lu t các t ch c tín d ng n m 2010 quy đ nh: “Ngân hàng th ng m i là lo i hình ngân hàng đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng

và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh nh m m c tiêu l i nhu n.”

Trong đó, Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n t t c các

ho t đ ng ngân hàng theo quy đ nh T ch c tín d ng là doanh nghi p ho t đ ng kinh

doanh trong lnh v c ti n t v i n i dung nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ng xuyên m t ho c m t s các nghi p v nh nh n ti n g i c p tín

d ng, và cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n

1.1.4 Khái ni m cho vay

Theo quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/3/2001 c a Th ng đ c NHNN

v vi c ban hành Quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng: “Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n

đ s d ng vào m c đích và th i h n nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn

tr g c và lãi.”

Th c ch t b n ch t c a cho vay là m t giao d ch v ti n ho c tài s n d a trên s tin t ng, tín nhi m l n nhau trong đó s hoàn tr là đ c tr ng thu c v b n ch t c a cho vay

1.1.5 Cho vay ng n h n

1.1.5.1 Khái ni m

Cho vay ng n h n là các kho n cho vay có th i h n t i 12 tháng nh m cung ng

v n cho khách hàng đ s n xu t kinh doanh ho c ph c v đ i s ng

Theo nguyên t c này, m i kho n vay đ u đ c xác đ nh tr c v m c đích kinh

t B i v y, các doanh nghi p và cá nhân có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n, g i cho ngân hàng k ho ch hay d án s n xu t kinh doanh, các h p đ ng cung c p và tiêu th s n ph m, các tài li u k toán đ ngân hàng xem xét cho vay Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l p h p đ ng tín d ng vay v n và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay đúng m c đích và đi u này đ c ghi trong h p đ ng vay v n

Sau khi đã nh n ti n vay khách hàng ph i s d ng đúng m c đích nh đã cam

k t Ngân hàng có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng, n u khách hàng s d ng v n vay sai m c đích nh đã th a thu n, ngân hàng ph i áp d ng các

bi n pháp ch tài thích h p nh m ng n ng a r i ro có th x y ra cho ngân hàng

- Ti n vay ph i hoàn tr đúng h n đ y đ c g c và lãi

Hoàn tr là thu c tính v n có c a tín d ng, s hoàn tr là m i quan tâm hàng

đ u c a các ngân hàng khi cho vay Thu h i n c g c và lãi đúng h n là c s đ các ngân hàng th ng m i t n t i và phát tri n

- 6 -

Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng

là ng i “đi vay đ cho vay” Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho

ng i g i khi h có nhu c u rút ti n Vì v y, ngân hàng đòi h i ng i vay v n hoàn tr cho ngân hàng đúng h n N u ngân hàng không thu h i ho c không thu h i đúng h n các kho n cho vay thì có kh n ng d n đ n m t kh n ng thanh toán và phá s n

Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các nghi p v tín d ng c a mình, ngân hàng

ph i bù đ p các chi phí nh : tr lãi ti n g i, chi phí n ch , tr l ng cán b nhân viên,

n p thu , trích l p các qu Do đó, ngân hàng ph i thu thêm kho n chênh l ch ngoài

s v n g c cho vay

có th th c hi n đ c nguyên t c này trong qu n lý v n vay, ngân hàng ph i xác

đ nh th i h n cho vay, các k h n n c a t ng kho n vay, đ ng th i th ng xuyên theo dõi, đôn đ c khách hàng trong vi c tr n

1.1.5.3 i u ki n

Ngân hàng th ng m i ch xem xét và quy t đ nh cho vay khi khách hàng th a mãn các đi u ki n vay v n Các đi u ki n vay v n bao g m:

- Khách hàng ph i có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đ nh c a pháp lu t

Theo b lu t dân s Vi t Nam n m 2005 quy đ nh:

N ng l c hành vi dân s c a cá nhân là kh n ng c a cá nhân b ng hành vi c a mình xác l p, th c hi n quy n, ngha v dân s

N ng l c pháp lu t dân s c a cá nhân là kh n ng c a cá nhân có quy n dân s

l c hành vi dân s

- V n vay đ c s d ng h p pháp

V n vay ph i đ c s d ng h p pháp t c là không vi ph m pháp lu t và m c đích s d ng v n vay phù h p v i đ ng ký kinh doanh c a doanh nghi p, t ch c kinh

t Vì v y, khi khách hàng s d ng v n b t h p pháp thì tài s n đó s b phong t a

ho c b t ch thu t đó nh h ng t i kh n ng hoàn tr g c và lãi cho ngân hàng

Ngoài ra, khi v n vay s d ng b t h p pháp thì t cách pháp lý c a khách hàng có th

b m t đi do nh h ng t i quan h tín d ng h p pháp gi a ngân hàng v i khách hàng

- Có n ng l c tài chính lành m nh đ đ b o đ m hoàn tr ti n vay đúng h n đã cam k t

Lý do khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành m nh đ c th hi n nh sau: Doanh nghi p có tình hình tài chính lành m nh t c là doanh nghi p đó có kh n ng

qu n lý t t, ch ng minh s phát tri n n đ nh c a mình; đ m b o cho khách hàng có

c s v ng ch c v tài chính đ đ m b o cho cam k t hoàn tr ti n vay đúng h n

- Có d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi và có hi u qu

Khách hàng ph i có ph ng án kh thi và hi u qu vì b n ch t c a ngân hàng

th ng m i là t ch c kinh doanh trong đó vi c cho vay ph i đ m b o các nguyên t c sinh l i c b n Do đó, d án và ph ng án mà ngân hàng tài tr v n ph i đ m b o tính kh thi và hi u qu

Trong ho t đ ng tín d ng c a NHTM, ngu n thu t ph ng án và d án vay

v n đ c coi là ngu n thu “th nh t” đ m b o an toàn v n c ng nh phát tri n liên t c

c a khách hàng và ngân hàng

- Th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đ nh

B o đ m ti n vay chính là công c b o đ m trong vi c th c hi n ngh a v và trách nhi m c a khách hàng trong quan h vay v n

m b o ti n vay c ng cung c p ngu n thanh toán “th hai” cho NHTM (trong

tr ng h p khách hàng không tr đ c kho n vay)

1.1.5.4 Quy trình

Ho t đ ng cho vay là m t trong nh ng ho t đ ng chính c a ngân hàng th ng

m i ây là m t ho t đ ng r t ph c t p và ch a đ ng nhi u r i ro Vì v y, đ có m t quy t đ nh cho vay đúng đ n, ti t ki m th i gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng, đ m b o an toàn v n trong kinh doanh ngân hàng thì ho t đ ng cho vay đòi h i ngân hàng ph i tuân th nghiêm ng t quy trình vay v n Quy trình cho vay là trình t các b c mà ngân hàng th c hi n cho vay đ i v i khách hàng Quy trình cho vay ng n

h n bao g m các b c sau:

B c 1: H ng d n khách hàng v đi u ki n tín d ng và l p h s vay v n

Khi khách hàng đ n đ xu t yêu c u vay v n, cán b tín d ng h ng d n khách hàng c th và đ y đ v các đi u ki n vay v n N u khách hàng đ ng ý thì h ng d n khách hàng l p h s vay v n

H s vay v n g m :

- Gi y t ch ng nh n v t cách pháp nhân ho c th nhân

- Gi y đ ngh vay v n

- Ph ng án s n xu t kinh doanh và ph ng án tr n

- 8 -

- Các báo cáo tài chính th i đi m g n nh t (B ng t ng k t tài s n và b ng quy t toán

l lãi) N u là doanh nghi p t nhân đòi h i ph i có ki m toán

- H p đ ng th ch p, b o đ m, c m c tài s n và các gi y t g c ch ng nh n s h u

đ i v i tài s n th ch p, b o đ m, c m c , b o lãnh

- Các gi y t khác liên quan đ n vi c vay v n: H p đ ng mua bán hàng hàng hoá

d ch v , gi y phép kinh doanh xu t nh p kh u ho c cota nh p kh u

B c 2: i u tra, t ng h p, thu th p các thông tin v khách hàng và ph ng án vay v n

Sau khi ti p nh n h s , đ quy t đ nh cho vay hay t ch i kho n vay cán b tín

d ng ph i đi u tra, thu th p, t ng h p và phân tích các ngu n thông tin v khách hàng bao g m: Thông tin do khách hàng cung c p (qua ph ng v n, t h s vay v n và s sách k toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán b tín d ng t đi u tra

B c 3: Phân tích, th m đ nh khách hàng và ph ng án vay v n

N i dung c b n c a b c này t p trung vào hai v n đ ch y u:

- Ph ng án vay v n ph i đ y đ các đi u ki n cho vay, đ m b o kh n ng cho vay thu đ c g c và lãi đúng h n

Ngoài ra, xác đ nh nhu c u th c s vay c a khách D a vào báo cáo tài chính, cán

b tín d ng tính các ch tiêu đ đánh giá tình hình tài chính c a khách hàng

- Ph ng án vay v n và kh n ng tr n c a khách hàng: ánh giá m c đ kh thi c a

ph ng án s n xu t kinh doanh và tính toán chính xác ngu n tr n cu khách hàng

- ánh giá các b o đ m ti n vay c a khách hàng (tài s n th ch p, c m c , b o lãnh), ki m tra tính pháp lý, quy n s h u c a khách hàng đ i v i nh ng tài s n này

- Phân tích và d báo nh h ng c a môi tr ng kinh doanh đ n ph ng án vay v n

tr n v n c a khách hàng

B c 4: Quy t đ nh cho vay

Sau khi xem xét, th m đ nh h s vay v n th y tho m n các đi u ki n và nguyên t c, ngân hàng quy t đ nh cho vay đ i v i ngân hàng

B c 5: Ki m tra và hoàn ch nh h s cho vay và h s tài s n th ch p c m c

B c 6: Gi i ngân

Tu theo tho thu n trong h p đ ng vay v n, tu theo m c đích s d ng ti n vay, ph ng th c thanh toán có liên quan đ n ti n vay đ ra quy t đ nh hình th c phát

ti n phù h p

Cán b tín d ng yêu c u khách hàng l p ch ng t g m b ng kê (nh h p đ ng mua bán hàng hoá, hoá đ n), u nhi m chi, séc chuy n ti n Ti n vay đ c chuy n tr

tr c ti p cho đ n v cung c p v t t , hàng hoá và ch phát ti n m t ho c phát ngân phi u thanh toán cho đ n vay khi ng i cung c p không có tài kho n t i ngân hàng

B c 7: Giám sát khách hàng s d ng v n vay và theo dõi r i ro

Giám sát và theo dõi nh m ki m tra tính hi n th c c a k ho ch tr n và kh

n ng tr n và kh n ng th c hi n, phát hi n d báo nh ng r i ro có th phát sinh, phát

hi n s m nh ng kho n vay có v n đ tr c khi tr nên nghiêm tr ng nh m đ xu t

gi i quy t x lý k p th i

Cán b tín d ng m s theo dõi doanh nghi p đ n t ng kho n vay, di n bi n d

có trên tài kho n ti n g i đ thu n đúng h n

Phân tích các báo cáo tài chính và tình hình s n xu t kinh doanh m i nh t c a khách hàng i v i khách hàng có d n l n, đ nh k 6 tháng và 1 n m, cán b tín

d ng ph i phân tích toàn di n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tài chính c a doanh đ

áp d ng các bi n pháp cho vay, thu n , qu n lý tín d ng theo các lo i doanh nghi p phù h p

Phân tích, đánh giá, x p lo i các danh m c n quá h n, khó đòi, n có v n đ đ

Các kho n n đ n h n mà không tr đ c, không đ c gia h n, giãn n , khoanh

n thì áp d ng các bi n pháp kiên quy t đ thu h i n

B c 9 : X lý r i ro

Nh ng kho n n đã dùng m i bi n pháp gi i quy t nh ng không thu h i đ c thì ph i ti n hành x lý r i ro theo quy t đ nh b ng qu d phòng r i ro tín d ng c a ngân hàng

B c 10: Thanh lý h p đ ng v n

Sau khi khách hàng tr h t n g c và lãi ho c d n vay đã đ c x lý b ng

qu r i ro ho c xoá n , cán b tín d ng và cán b k toán đ i chi u, t t toán tài kho n

+ Th nh t, cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh đã góp

ph n quan tr ng vào t c đ t ng tr ng kinh t

Thông qua vi c c p tín d ng cho các DNVVN trong vi c đ u t s n xu t kinh doanh nh m thu l i l i nhu n cho các b n thân các DNVVN nói riêng và cho n n kinh

t nói chung, t đó thúc đ y t ng tr ng kinh t , đóng góp thu nh p vào t ng s n ph m

qu c n i Hi n nay, doanh thu c a các DNVVN đóng góp kho ng 26% t ng s n ph m

xã h i, 31% giá tr t ng s n l ng công nghi p, 78% t ng m c bán l , 64% t ng l ng

v n chuy n hàng hoá Ngoài ra, t c đ t ng tr ng s n xu t c a khu v c DNVVN

c ng th ng cao h n so v i các khu v c doanh nghi p khác N u tính theo doanh thu

c a các doanh nghi p c n c, t tr ng doanh thu c a khu v c doanh nghi p v a và

nh theo quy mô lao đ ng (d i 300 ng i) n m 2002 - 2004 là 81,5% - 86,5%

+ Th hai, cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh góp ph n

t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng, n đ nh an ninh, tr t t an toàn xã h i

Hi n nay, vi c các ngân hàng cho vay các DNVVN t o ra c h i kinh doanh, đáp ng nhu c u thi u h t v v n cho các DN t đó mang l i l i nhu n giúp doanh nghi p t n t i và phát tri n, trên c s đó gi i quy t công n vi c làm cho ng i lao

đ ng góp ph n n đ nh an ninh tr t t xã h i M c dù, s l ng lao đ ng trong m t doanh nghi p không nhi u nh ng s l ng các DNVVN l i r t l n nên t o ra m t kh i

l ng vi c làm đáng k cho xã h i Vi t Nam, sau khi lu t Doanh nghi p ban hành thì có trên 40.000 DNVVN ra đ i, trung bình m i doanh nghi p t o ra vi c làm cho 20 lao đ ng, t o ra s vi c làm cho 26% l c l ng lao đ ng trên c n c

+ Th ba, cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh giúp khai thác và t n d ng t i u nh ng ngu n l c và ti m n ng t i ch t đó thúc đ y n n kinh

- i v i doanh nghi p v a và nh

Cho vay ng n h n đ i v i các DNVVN nói riêng và ho t đ ng cho vay nói chung là ho t đ ng truy n th ng chi m t tr ng l n nh t trong t ng tài s n Có và mang

l i ngu n thu nh p ch y u cho ngân hàng (t 70%-90%), t o c s ti n đ cho s t n

t i và phát tri n c a ngân hàng V i xu th c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng

th ng m i nh hi n nay, vi c m r ng cho vay đ i v i nhóm DNVVN là m t h ng

đi m i phù h p v i xu th phát tri n c a n n kinh t Vi t Nam Bên c nh đó, thông qa

ho t đ ng này ngân hàng có th m r ng các ho t đ ng khác v i các DNVVN nh thanh toán, b o lãnh…

- i v i b n thân doanh nghi p v a và nh

+ Th nh t, đáp ng đ y đ và k p th i nhu c u thi u h t v v n đ t n d ng c

h i kinh doanh mang l i thu nh p cho doanh nghi p

V i các u đi m nh an toàn, thu n ti n, nhanh chóng, đáp ng đ y đ và k p

th i c v s l ng và ch t l ng, ngu n v n tín d ng ngân hàng luôn là l a ch n s

m t cho các doanh nghi p nói chung và các DNVVN nói riêng khi có nhu c u vay

v n Cho vay ng n h n đ i v i các DNVVN đã đáp ng đ c m t kh i l ng v n đáng k cho n n kinh t , giúp các DNVVN n m b t đ c nh ng c h i kinh doanh, có

v n đ m r ng s n xu t, nâng cao thu nh p cho b n thân doanh nghi p

+ Th hai, thông qua ho t đ ng cho vay t o đ ng l c cho các DNVVN trong

vi c kinh doanh hi u qu nh m hoàn tr n vay cho ngân hàng

Ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay ng n h n đ i v i các DNVVN nói riêng t o ra ràng bu c pháp lý bu c các DNVVN ph i có ngha v và trách nhi m trong vi c hoàn tr c v n g c và lãi vay trong th i h n nh t đ nh nh đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng Do đó, các DNVVN ph i n l c, t n d ng h t kh n ng và

l i th c a mình đ s d ng v n vay m t cách hi u qu , đ y nhanh quá trình tái s n

xu t, đem l i l i nhu n cho doanh nghi p và đ m b o ngh a v tr n cho ngân hàng

1.2 Ch t l ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh

1.2.1 Khái ni m

Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng không ch nh h ng đ n b n thân ngân hàng

mà còn nh h ng tr c ti p đ n tr ng thái c a n n kinh t B i vì ngân hàng gi ng nh

m t doanh nghi p kinh doanh trên lnh v c ti n t , đó là m t l nh v c r t nh y c m và

r i ro r t cao Trong các nghi p v c a ngân hàng thì có l cho vay là m t nghi p mang l i ph n l n doanh l i cho ngân hàng nh ng c ng là n i n ch a nhi u r i ro

nh t ngay c khi kho n vay có tài s n th ch p, c m c thì r i ro v n x y ra v i t l cao kho ng 50% S là sai l m n u quan ni m cho vay có tài c m c th ch p, nh ng không quá t l quy đ nh là an toàn nh t, trong khi đó k t qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh và kh n ng tài chính c a khách hàng m i là quan tr ng nh t đ m b o kh n ng

tr n c a khách hàng

Ch t l ng trong ho t đ ng cho vay ng n h n đ c nhìn nh n t các giác đ :

- 12 -

Ch t l ng cho vay ng n h n đ c xét d i giác đ doanh nghi p: Do nhu c u

v n vay đ c đáp ng đ doanh nghi p th c hi n các ho t đ ng s n xu t kinh doanh

bù đ p đ c chi phí s n xu t, tr n ngân hàng và có lãi nên ch t l ng cho vay ng n

h n c a ngân hàng đ ng trên góc đ doanh nghi p ch đ n gi n là tho mãn nhu c u vay v n ng n h n c a doanh nghi p và làm cho đ ng v n s d ng có hi u qu

Xét d i giác đ ngân hàng: Ch t l ng cho vay ng n h n th hi n ph m vi,

m c đ , h n m c tín d ng ph i phù h p v i kh n ng, th c l c theo h ng tích c c

c a b n thân ngân hàng và đ m b o kh n ng c nh tranh trên th tr ng đ m b o nguyên t c hoàn tr đúng h n và có lãi Khi cho vay ngân hàng ph i th c hi n theo pháp l nh ngân hàng và các v n b n ch đ hi n hành c a ngành

Xác đ nh đ i t ng cho vay ng n h n và th m đ nh k khách hàng tr c khi cho vay, n m b t thông tin và hi u đ c tình hình s n xu t kinh doanh, kh n ng tài chính và m c đích s d ng v n vay, c s hoàn tr v n vay đ đ m b o món vay đ c hoàn tr c g c và lãi đúng k h n, h n ch m c th p nh t kh n ng r i ro có th x y

ra, đây là nguyên t c c b n nh t đ i v i ngân hàng

Ch t l ng cho vay ng n h n xét t giác đ n n kinh t - xã h i: Ho t đ ng cho

vay ng n h n đ i v i ngân hàng trong nh ng n m g n đây ph n ánh rõ r t s n ng

đ ng c a n n kinh t khi chuy n sang n n kinh t th tr ng Ngân hàng ph i huy đ ng

m c t i đa v n ti n t t m th i nhàn r i trong n n kinh t xã h i đ cung ng cho các doanh nghi p, h tr các doanh nghi p phát tri n T đó thúc đ y t ng tr ng kinh t ,

t o ra s n ph m ch t l ng đáp ng nhu c u xã h i, t o thêm công n vi c làm cho

ng i cho ng i lao đ ng

Ch t l ng trong cho vay ng n h n th hi n tính an toàn cao c a h th ng ngân hàng Cho vay đ m b o đ c ch t l ng thì kh n ng thanh toán chi tr cao, tránh đ c r i ro h th ng Nâng cao ch t l ng cho vay ng n h n làm cho h th ng ngân hàng l n m nh, đáp ng yêu c u qu n lý v mô, thúc đ y n n kinh t qu c gia phát tri n hoà nh p v i n n kinh t qu c t

Qua đó ta có th rút ra khái ni m:

Ch t l ng trong cho vay ng n h n là m t khái ni m v a c th (th hi n qua các ch tiêu tính toán đ c), v a trìu t ng (th hi n qua kh n ng thu hút khách hàng, tác đ ng đ n n n kinh t …) Ch t l ng trong cho vay ng n h n ch u

nh h ng b i các nhân t ch quan (kh n ng qu n lý, trình đ cán b , s tuân

th quy trình nghi p v …) và các nhân t khách quan (s thay đ i c a môi tr ng kinh t , t phía khách hàng…)

Ch t l ng cho vay ng n h n là m t ch tiêu t ng h p, nó ph n ánh m c đ thích nghi c a ngân hàng th ng m i v i s thay đ i c a môi tr ng bên ngoài, nó th

hi n s c c nh tranh c a m t ngân hàng trong môi tr ng ho t đ ng

Ch t l ng cho vay ng n h n đ c xác đ nh qua nhi u y u t nh thu hút đ c nhi u khách hàng t t, cho vay đ c nhi u, th t c đ n gi n, m c đ an toàn c a v n tín d ng…

Ch t l ng cho vay ng n h n không ph i t nhiên mà có, nó là k t qu c a m t quy trình k t h p gi a các con ng i trong m t t ch c, gi a các t ch c v i nhau vì

m t m c đích chung: “An toàn, hi u qu và kh n ng c nh tranh v i các kho n tín

d ng”

Nh v y, ch t l ng trong ho t đ ng cho vay ng n h n đ c hình thành và b o

đ m t hai phía là ngân hàng và y u t bên ngoài tránh r i ro và thu đ c l i nhu n trong ho t đ ng cho vay ng n h n, không có cách nào khác là ngân hàng ph i nâng cao ch t l ng các kho n tín d ng c a mình

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng trong cho vay ng n h n

Xu h ng cho vay cho th y r ng c h i cho vay c a các ngân hàng đ i v i các khách hàng có r i ro th p đã gi m Các gi y t th ng m i, ch ng khoán và c nh tranh phi ngân hàng đã đ y ngân hàng sang các lo i khách hàng có đ r i ro cao h n thay

th nh ng khách hàng truy n th ng Ví d : nh ng ng i vay là doanh nghi p l n và

n đ nh đã t ng có quan h trong danh m c cho vay c a ngân hàng đã chuy n sang các ngu n th tr ng m nh th tr ng nh th gi y t th ng m i và trái phi u nh m

gi m chi phí giao d ch c a h

Các ngân hàng đã tìm cách thay th đ i t ng khách hàng này b ng nh ng khách hàng vay nh và kém n đ nh h n Nh v y, do các kho n m c cho vay ngày càng có đ r i ro cao h n và không n đ nh do tính ch t c nh cao và không n đ nh

c a n n kinh t Do v y vi c đánh giá ch t l ng cho vay ng n h n đ i v i m t ngân hàng là h t s c quan tr ng B i ch t l ng cho vay nói chung, cho vay ng n h n nói riêng là m t y u t quan tr ng th hi n kh n ng ho t đ ng c a ngân hàng t t hay x u, làm c s đ đ đánh giá ngân hàng

M t khác, vi c đánh giá ch t l ng trong cho vay ng n h n c ng giúp cho ngân hàng có nh ng thay đ i h p lý, đi u ch nh ho t đ ng đ nâng cao kh n ng c nh tranh

c a mình Vi c nâng cao ch t l ng cho vay ng n h n không nh ng làm cho ngân hàng t ng thu nh p mà còn giúp ngân hàng đ c an toàn Ph ng pháp đánh giá ch t

l ng cho vay ng n h n v a mang tính khoa h c, nó v a c th v a tr u t ng nên đ đánh giá ch t l ng trong cho vay nói chung và cho vay ng n h n nói riêng ng i ta

d a vào 2 h th ng ch tiêu: Ch tiêu đ nh tính và ch tiêu đ nh l ng

1.2.2.1 Nhóm ch tiêu đ nh tính

đánh giá ch t l ng cho vay ng n h n, đ ng trên giác đ Ngân hàng chúng

ta ph i xem xét c nh ng ch tiêu v m t đ nh tính và m t đ nh l ng V m t đ nh tính, các ch tiêu đ c th hi n qua m t s khía c nh sau:

- 14 -

Ch t l ng trong cho vay ng n h n đ c th hi n thông qua kh n ng đáp ng

t t nhu c u c a khách hàng, th t c đ n gi n, thu n ti n, cung c p v n nhanh chóng,

k p th i, an toàn, k h n và ph ng th c thanh toán phù h p v i chu k kinh doanh

c a khách hàng

Nh ng ngân hàng có l ch s ho t đ ng lâu đ i, c s v t ch t trang thi t b t t,

đ ng th i không ng ng đa d ng hoá và cung ng các d ch v Ngân hàng hi n đ i Ngân hàng có t ng ngu n v n l n, n đ nh, có s l ng khách hàng trung thành l n

1.2.2.2.Nhóm ch tiêu đ nh l ng

- Doanh s cho vay

Doanh s cho vay là t ng s ti n mà ngân hàng đã cho vay ra trong k (tính cho ngày, tháng, quý, n m) Doanh s cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh

là t ng s ti n mà ngân hàng cho khách hàng vay trong k nh m m c đích đáp ng nhu c u s n xu t kinh doanh ây là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh quy mô cho vay ng n

h n đ i v i doanh nghi p v a và nh qua các th i k

M t khác, doanh s cho vay ng n h n ph n ánh quy mô tuy t đ i c a ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, còn t c đ t ng doanh s th hi n kh n ng m r ng quy mô cho vay qua các th i k Doanh s cho vay ng n h n l n và t c đ t ng nhanh cho th y

kh n ng m r ng tín d ng cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng là r t t t

T tr ng doanh s Doanh s cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh cho vay ng n h n =

đ i v i DNVVN Doanh s cho vay

Doanh s thu n

H s thu n =

Doanh s cho vay

H s thu n bi u hi n kh n ng thu h i n c a ngân hàng t vi c cho khách hàng vay ây là m t ch tiêu ph n ánh ch t l ng tín d ng c a ngân hàng Trong 100

đ ng v n cho vay thì có bao nhiêu đ ng thu h i đ c

- T l n quá h n

N quá h n là nh ng kho n n mà m t ph n ho c n g c và/ho c lãi đã quá

h n thanh toán theo cam k t t i Kh c cho vay/H p đ ng tín d ng

Th i đi m chuy n sang n quá h n: Tính t ngày ti p theo ngay sau ngày đ n

k h n tr n ghi trên Kh c cho vay/H p đ ng tín d ng

M c lãi su t áp d ng đ i v i kho n n g c quá h n và/ho c lãi n quá h n:

c th c hi n theo th a thu n t i Kh c cho vay/H p đ ng tín d ng trên c s phù

n quá h n là ch tiêu mang tính th i đi m, không mang tính th i k nên ch a ph n ánh chính xác và đày đ đ an toàn c a kho n vay

Khi đánh giá ch t l ng tín d ng, công vi c đ u tiên là ph i phân lo i n đ có

bi n pháp qu n lý m t cách có hi u qu Vi t Nam các kho n n đ c chia thành 5 nhóm:

- Nhóm 1(N đ tiêu chu n): bao g m

+ Các kho n n trong h n và TCTD đánh giá có kh n ng thu h i đ y đ c g c

và lãi đúng h n

+ Các kho n n quá h n d i 10 ngày và TCTD đánh giá là có kh n ng thu h i

đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i

- Nhóm 2 (N c n chú ý): bao g m

+ Các kho n n quá h n t 10 ngày đ n 90 ngày

+ Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u

- 16 -

- Nhóm 3 (N d i tiêu chu n): bao g m

+ Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u

+ Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng

- Nhóm 4 (N nghi ng ): bao g m

+ Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo

th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u

+ Các kho n n đ c c c u l i th i h n tr n l n th hai

- Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n): bao g m

+ Các kho n n quá h n trên 360 ngày

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u

+ Các kho n n co c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr

T l n x u là m t ch tiêu c b n đánh giá ch t l ng tín d ng c a ngân hàng

T l n x u cho bi t, trong 100 đ ng t ng d n thì có bao nhiêu đ ng là n x u N

x u ph n ánh kh n ng thu h i v n khó kh n, v n c a ngân hàng lúc này không còn

m c đ thông th ng n a mà có nguy có m t v n

- Thu nh p t ho t đ ng cho vay

Thu nh p t cho vay

T tr ng thu nh p t ho t đ ng cho vay =

ây là m t ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i thu nh p t ho t đ ng cho vay chi m t tr ng bao nhiêu trong t ng thu nh p c a ngân hàng V i 100 đ ng thu nh p

c a ngân hàng thì có bao nhiêu đ ng là t cho vay Qua đó, ta có th th y đ c hi u

qu trong ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i nhóm doanh nghi p này

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay ng n h n

Ngân hàng th ng m i là m t ch th trong n n kinh t và có quan h m t thi t

v i s phát tri n c a n n kinh t NHTM có quan h r t r ng v i n n kinh t , do đó đ đánh giá ch t l ng tín d ng c a ngân hàng thì chúng ta ph i hi u bi t v nh ng nhân

t tác đ ng đ n nó Nh ng nhân t tác đ ng đ n ch t l ng tín d ng ngân hàng bao

g m 2 nhóm nhân t : Nhóm nhân t có th ki m soát đ c và nhóm nhân t không th

ki m soát đ c

1.2.3.1 Các nhân t có th ki m soát đ c

- Các nhân t thu c v ngân hàng

+ Kh n ng th m đ nh cho vay:

Th m đ nh cho vay là khâu quan trong ho t đ ng cho vay và nh h ng r t l n

đ n ch t l ng cho vay Th m đ nh đó là khâu đánh giá, d đoán, th m tra v đ chính xác, an toàn và hi u qu c a m t h p đ ng tín d ng M t dù không chính xác tuy t đ i

nh ng làm t t khâu này s t o ti n đ cho vi c thu h i c v n và lãi đ y đ khi kho n vay đ n h n thanh toán Trong quá trình th m đ nh yêu c u ph i có trình đ chuyên môn và s phán đoán linh ho t, tuy nhiên ph i tuân th nghiêm ng t v h s và an toàn thông tin

c bi t đ i v i nh ng kho n vay ng n h n, do tính đ c thù c a ho t đ ng này

là cho vay th ng xuyên nh m đáp ng k p th i v n l u đ ng cho các doanh nghi p

do đó th m đ nh ph i nhanh chóng, k p th i nh ng ph i chính xác, b o đ m an toàn cho đ ng v n b ra

+ Ch t l ng cán b tín d ng:

đ m b o ch t l ng cho vay ng n h n đ c nâng cao thì đòi h i nhi u y u

t , trong đó con ng i là nhân t trung tâm, là y u t quy t đ nh s thành b i trong

qu n lý v n, tài s n c a ngân hàng Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t thì ho t

đ ng c a ngân hàng c ng càng ngày càng tinh vi và ph c t p đòi h i cán b ngân hàng

có đ ph m ch t đ o đ c, trình đ chuyên môn đ l nh h i và ng d ng khoa h c tiên

- 18 -

thông tin v l i t c ti m n và r i ro kèm theo v i d án mà ng i vay đ nh ti n hành

Vi c thi u thông tin t o ra s l a ch n đ i ngh ch, đó là hi n t ng ng i vay t o ra

m t k t c c không mong mu n r i ro không tr đ c n Do v y, n m b t không đ y

đ chính xác v thông tin s nh h ng đ n ch t l ng ho t đông cho vay

+ Ki m soát n i b :

Các quy ch , th l cho vay và các nguyên t c cho vay n u cán b ngân hàng không n m v ng s gây nên t n th t, nh h ng t i ch t l ng cho vay Do đó, công tác ki m soát n i b giúp cho cán b đi u hành công vi c theo đúng c ch , đúng pháp

lu t, m t khác n m đ c sai sót l ch l c trong ho t đ ng cho vay có bi n pháp kh c

ph c k p th i

1.3.3.2 Các nhân t không th ki m soát đ c

- Các nhân t thu c v môi tr ng kinh t

Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng luôn có quan h m t thi t v i n n kinh t

T ng giai đo n và bi n c kinh t đ u có nh ng tác đ ng đ n ho t đ ng ngân hàng

L m phát, suy thoái hay t ng tr ng kinh t , thu , đ u nh h ng tr c ti p đ n ho t

đ ng s n xu t kinh doanh c a ngân hàng

N n kinh t n c ta đang trong giai đo n đ i m i và đ t đ c nhi u k t qu khích l Tuy nhiên, còn m t s nh ng khó kh n doanh nghi p chuy n h ng và đi u

chnh ph ng án s n xu t kinh doanh không theo k p ho c không phù h p v i s thay

đ i c a chính sách, c ch v mô Do v y, doanh nghi p g p nh ng khó kh n trong s n

xu t kinh doanh, hàng hoá t n đ ng, thua l kéo dài, m t kh n ng thanh toán làm phát sinh n quá h n, n khó đòi đi u này nh h ng x u đ n ch t l ng cho vay

Cùng v i s thay đ i c a môi tr ng kinh t thì môi tr ng pháp lý thay đ i

c ng nh h ng t i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

- Các nhân t thu c v môi tr ng chính tr , xã h i

Chính tr xã h i n đ nh là đi u ki n ti n đ đ dân chúng tin vào đ ng l i lãnh

đ o c a ng và Nhà n c, t o đi u ki n thu n l i thu hút các ngu n v n đ u t trong

và ngoài n c ph c v phát tri n kinh t T đó, t o đi u ki n ngân hàng có th m

r ng quy mô cho vay và nâng cao ch t l ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh

- Các nhân t thu c v môi tr ng pháp lý

Môi tr ng pháp lý bao g m các v n b n lu t và d i lu t ph i có tính đ y đ ,

đ ng b và nh t quán, phù h p v i tình hình phát tri n kinh t c a đ t n c Môi

tr ng pháp lý c ng là c n c t o hành lang pháp lý cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Nh ng do đ c thù c a ngành ngân hàng ho t đ ng kinh doanh trong l nh

v c quan tr ng và nh y c m nên hành lang pháp lý t ng đ i h p và ch u s ki m soát

ch t ch b i Nhà N c

Tuy nhiên, Vi t Nam hi n nay, h th ng pháp lu t v n còn nhi u v n đ b t

c p, ch ng chéo, thi u ch t ch , c ng là m t nhân t kìm hãm s phát tri n c a các doanh nghi p v a và nh và các ngân hàng

- Các nhân t thu c v môi tr ng t nhiên

Ngân hàng là m t ngành ho t đ ng trong l nh v c d ch v , m i quan h trong vay v n gi a ngân hàng và DNVVN đ c thi t l p trên c s lòng tin, s tín nhi m và tuân th nghiêm túc các quy trình, th t c và đi u ki n trong cho vay gi a các bên Tuy nhiên, ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i DNVVN c ng có th gi m sút

do nh ng nguyên nhân b t kh kháng ó là nh ng r i ro x y ra do môi tr ng t nhiên nh l l t, h n hán, đ ng đ t, … Môi tr ng t nhiên không thu n l i là m t trong nh ng nguyên nhân làm gi m ch t l ng kinh doanh và hi u qu đ u t c a DNVVN, nh h ng t i kh n ng tr n c a DNVVN vay v n, t đó làm gi m ch t

l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i DNVVN

1.3.3.3 Các nhân t thu c v các doanh nghi p v a và nh

Doanh nghi p v a và nh là ng i tr c ti p s d ng kho n vay t ngân hàng nên đây là nhân t có nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay ng n h n c a ngân hàng Vi c các DNVVN có đ đi u ki n vay, s d ng v n vay h p lý, hi u qu , thanh toán n và lãi đúng h n s làm cho ch t l ng cho vay ng n h n đ c nâng cao

Nh ng y u t xu t phát t các DNVVN nh h ng đ n ch t l ng cho vay ng n h n:

N ng l c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a doanh nghi p v a và nh

Trong s n xu t kinh doanh ph i có m i ph ng án và tính đ n m i y u t có liên quan nh v t li u đ c cung c p t đâu, đi u ki n giao thông v n t i có thu n l i không, c s h t ng nh th nào, hàng hóa làm ra có tiêu th và c nh tranh trên th

tr ng đ c không, Nh ng đi u đó cán b qu n lý kinh doanh không hi u bi t và có

nh ng ph ng án, b c đi, l trình c th s d n t i làm n thua l Nh v y, khi n ng

l c qu n lý kinh doanh b h n ch thì các ph ng án s n xu t kinh doanh là không phù

h p v i th c t d n đ n kh n ng tr n c a DNVVN kém, nh h ng x u t i ch t

l ng cho vay ng n h n

N ng l c, kh n ng tài chính c a b n thân doanh nghi p v a và nh

ây là m t trong nh ng v n đ đ c các ngân hàng đ c bi t quan tâm khi quy t

đ nh có nên hay không c p tín d ng cho doanh nghi p B i l , n ng l c tài chính c a

m t doanh nghi p là minh ch ng ph n ánh m t cách chân th c và rõ nét nh t v ti m

l c v n, kh n ng t ch v tài chính c ng nh quy mô ho t đ ng và đ c bi t là kh

n ng hoàn tr n g c và lãi vay đ y đ và đúng h n cho ngân hàng

Tài s n đ m b o trong h p đ ng vay v n c a doanh nghi p v a và nh

Theo pháp l nh thì khi doanh nghi p vay v n ph i có tài s n th ch p, c m c ,

b o lãnh và th c hi n đúng ch đ h ch toán kinh t theo quy đ nh Nh ng trên th c t

o đ c c a b n thân các doanh nghi p v a và nh

Trong h p đ ng vay v n ng n h n c a các doanh nghi p v a và nh , các ngân hàng s quy t đ nh cho vay sau khi đã phân tích c n th n y u t liên quan đ n tính chân th t c a DNVVN trong vi c tr n Tuy nhiên, tính chân th t và kh n ng chi tr

c a DNVVN có th thay đ i sau khi món cho vay đã đ c th c hi n R i ro đ o đ c

x y ra khi DNVVN s d ng món vay vào m c đích khác có nhi u r i ro h n i u này

nh h ng x u t i ch t l ng cho vay ng n h n

Tóm l i, trong đi u ki n c nh tranh kh c li t nh hi n nay, nh t là t khi Vi t Nam h i nh p kinh t qu c t , nâng cao ch t l ng cho vay nói chung hay ch t l ng cho vay ng n h n v i các doanh nghi p v a và nh nói riêng là m c tiêu hàng đ u c a các ngân hàng

ng n h n trong n n kinh t th tr ng Trên c s lí lu n này, khóa lu n đã trình bày

nh ng lý thuy t nh m giúp ng i đ c hi u các v n đ v cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p v a và nh và ch t l ng cho vay ng n h n T đó, làm n n t ng đ chúng ta nghiên c u, phân tích v th c tr ng cho vay ng n h n v i doanh nghi p v a

và nh t i Ngân hàng u t và Phát tri n B c Giang chi nhánh L c Ng n ch ng 2

2.1 Khái quát v ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam thành l p ngày 26/4/1957 v i tên g i Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam T n m 1981 đ n n m 1989 mang tên Ngân hàng

u t và Xây d ng Vi t Nam T 1990 đ n nay mang tên Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV)

L ch s xây d ng, tr ng thành c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

là m t ch ng đ ng đ y gian nan th thách nh ng c ng r t đ i t hào g n v i t ng

th i k l ch s đ u tranh ch ng k thù xâm l c và xây d ng đ t n c c a dân t c Vi t Nam

Hoà mình trong dòng ch y c a dân t c, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam đã góp ph n vào vi c khôi ph c, ph c h i kinh t sau chi n tranh, th c hi n k

ho ch n m n m l n th nh t (1957 – 1965), th c hi n hai nhi m v chi n l c xây

d ng CNXH, ch ng chi n tranh phá ho i c a gi c M mi n B c, chi vi n cho mi n Nam, đ u tranh th ng nh t đ t n c (1965- 1975), xây d ng và phát tri n kinh t đ t

n c (1975-1989) và th c hi n công cu c đ i m i ho t đ ng ngân hàng ph c v công nghi p hoá hi n đ i hoá đ t n c (1990 – nay) Dù b t c đâu, trong b t c hoàn

c nh nào, các th h cán b nhân viên BIDV c ng hoàn thành t t nhi m v c a mình

là ng i lính xung kích c a ng trên m t tr n tài chính ti n t , ph c v đ u t phát tri n c a đ t n c

Ghi nh n nh ng đóng góp c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam qua các th i k , ng và Nhà n c CHXHCN Vi t Nam đã t ng BIDV nhi u danh hi u và

ph n th ng cao qúy

2.2 Khái quát v ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang

2.2.1 L ch s hình thành

Ngân hàng u t và Phát tri n (NH T&PT) huy n L c Ng n là phòng giao

dch ngân hàng th ng m i qu c doanh tr c thu c chi nhánh NH T&PT t nh B c Giang, thu c h th ng NH T&PT Vi t Nam, đ c thành l p tháng 1 n m 2003 theo quy t đ nh s 31/Q – NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Ngân hàng ra đ i mang tên chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n khu v c L c Ng n Sau đó, đ n tháng 12 n m 2008 đ i tên thành Phòng giao d ch Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n Ngân hàng th c hi n ch c n ng kinh doanh ti n t , tín d ng và

d ch v ngân hàng

Qua 8 n m thành l p và đ i m i (2003 – 2011), ngân hàng ph i đ ng đ u v i

nh ng khó kh n, thách th c c a n n kinh t và c nh tranh gay g t v i các ngân hàng

và t ch c tín d ng ho t đ ng trên cùng đ a bàn Không ch u khu t ph c tr c b t k

m t khó kh n nào, b ng s đoàn k t và v n lên c a g n 20 cán b công nhân viên trong ngân hàng, v i s ch đ o ch t ch c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, Ngân hàng u t và Phát tri n B c Giang, t ng b c Phòng giao d ch L c

Ng n đã đ ng v ng trên th tr ng, ngày càng phát tri n n đ nh và nâng cao n ng l c

- 22 -

c nh tranh kinh t trong lnh v c kinh doanh d ch v ti n t - ngân hàng, góp ph n vào

s nghi công nghi p hóa, hi n đ i hóa nông nghi p nông thôn

Phòng giao dch ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n có tr s t i 51 khu

H ng Phong, th tr n Ch , huy n L c Ng n t nh B c Giang ây là m t huy n có di n tích và s n l ng v i thi u l n nh t c n c Ngoài ra, L c Ng n còn có nhi u tài nguyên r ng, tài nguyên khoáng s n, có làng ngh mì g o Nam D ng (còn g i mì

Ch ) V i m t môi tr ng kinh doanh vô cùng thu n l i s là đ ng l c thúc đ y ngân hàng đ i m i và ngày m t hoàn thi n nh m thu hút s l ng l n khách hàng ti m n ng

- Nhi m v , quy n h n c a Giám đ c

Giám đ c là ng i có quy n h n cao nh t t i ngân hàng, ch đ o đi u hành theo

s phân c p y quy n c a NH T&PT Vi t Nam

Giám đ c phân công y quy n cho các Phó Giám đ c gi i quy t và ký k t m t

Thay m t Giám đ c đi u hành khi Giám đ c v ng m t và báo cáo l i k t qu công vi c khi Giám đ c có m t t i đ n v , giúp Giám đ c ch đ o, đi u hành m t s nghi p v do Giám đ c phân công ph trách và ch u trách nhi m tr c Giám đ c v các quy t đ nh c a mình

Bàn b c và tham gia ý ki n v i Giám đ c trong vi c th c hi n các nghi p v

c a ngân hàng theo nguyên t c t p trung dân ch và ch đ th tr ng

Nghiên c u, đ xu t các ph ng pháp qu n lý, b sung, đào t o nghi p v tín

d ng, đ b t, khen th ng nhân viên

Th c hi n các nghi p v khác do Giám đ c giao

Th c hi n vi c ki m tra nghi p v th ng xuyên, l u tr , b o qu n h s ,

ch ng t k toán và các tài li u c a Phòng giao d ch theo ch đ quy đ nh

xu t nh ng bi n pháp c i ti n nghi p v k toán, ch ng trình đi n toán v

qu n lý nhân s , b trí đào t o nhân viên c a phòng cho Giám đ c

Ti n hành các nghi p v thu chi ti n m t, ngân phi u đáp ng l ng ti n giao

d ch hàng ngày c a Ngân hàng và khách hàng

Th c hi n các nghi p v khác do Giám đ c giao

- Phòng Hành Chính Nhân S

Qu n lý h s nhân s và th c hi n công vi c tuy n d ng, đào t o, đi u đ ng,

s p x p cán b cho phù h p v i n ng l c, trình đ và yêu c u nhi m v kinh doanh

Th c hi n quy đ nh c a NHNN và NH T&PT Vi t Nam v các v n đ liên quan đ n chính sách ti n l ng, b o hi m xã h i, b o hi m y t

Mua s m tài s n, v n phòng ph m, trang thi t b th c hi n xây d ng c s h

h ng t i an toàn kho qu , báo cáo Ban Giám đ c k p th i n u có s c x y ra

L p k ho ch s a ch a, tu b , nâng c p kho ti n theo đúng tiêu chu n k thu t

Th c hi n các nghi p v khác do Giám đ c giao

2.1.3 Khái quát v ho t đ ng kinh doanh c a Phòng giao d ch Ngân hàng u

t và Phát tri n L c Ng n chi nhánh B c Giang

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

V n là y u t quan tr ng hàng đ u c a b t c m t t ch c kinh t nào n u

mu n t n t i và phát tri n Ngu n v n chính là nhân t v ng ch c góp ph n quy t đ nh quy mô ho t đ ng kinh doanh t đó xác đ nh k t qu s n xu t kinh doanh c a các t

ch c kinh t Riêng đ i v i ngân hàng th ng m i, ngu n v n là m t nhân t vô cùng

quan tr ng, nó chính là ngu n hình thành nên tài s n Có đ đ u t vào ho t đ ng kinh doanh c a t ng Ngân hàng Nh n th c rõ t m quan tr ng c a ngu n v n, PGD

NH T&PT L c Ng n luôn luôn chú tr ng, đ y m nh công tác huy đ ng v n, gi

v ng t tr ng huy đ ng v n t ng d n qua các n m Tình hình huy đ ng v n c a Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát tri n L c Ng n đ c th hi n chi ti t nh t qua

b ng s li u sau đây:

Ta th y ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng t ng d n qua các n m C th , n m

2009 t ng s v n huy đ ng đ t 124.659 tri u đ ng t ng 2.875 tri u đ ng (t ng 2,4%)

so v i n m 2008 N m 2010 t ng ngu n v n huy đ ng là 130.112 tri u đ ng t ng 5.453 tri u đ ng (t ng 4,4%) so v i n m 2009 Tuy m c t ng tr ng ch a cao nh ng

v i tình hình kinh t trong n c còn g p nhi u khó kh n, kinh t đ a ph ng ch a phát tri n thì đó c ng là m t d u hi u kh quan

Nhìn vào b ng 2.1 ta th y ph ng th c huy đ ng v n c a ngân hàng ch y u là qua ph ng th c huy đ ng truy n th ng, huy đ ng v n qua ti n g i c a các cá nhân,

t ch c kinh t , t ch c xã h i C th , trong t ng ngu n v n huy đ ng n i t c a ngân hàng thì huy đ ng v n qua ph ng th c ti n g i n m 2008 chi m 93%, n m 2009 chi m 90,5% và n m 2010 chi m 93,4% Tuy đây là m t kênh huy đ ng truy n th ng

c a ngân hàng và ngân hàng có kinh nghi m trong vi c qu n lý c ng nh tích t t p trung ngu n v n t trong các t ng l p dân c nh ng ngân hàng nên m r ng và đ y

m nh ph ng th c huy đ ng v n qua phát hành gi y t có giá ây c ng là m t kênh huy đ ng v n n đ nh và ti m n ng trong t ng lai

C n c vào lo i ti n huy đ ng trong 3 n m v a qua, ngân hàng huy đ ng v n c

b ng VN và ngo i t , trong đó n i t chi m t tr ng l n trong t ng ngu n huy đ ng

C th , t ng ngu n huy đ ng n i t n m 2008 là 113.287 tri u đ ng (chi m 93%), n m

2009 là 115.312 tri u đ ng (chi m 90,5%), n m 2010 là 121.485 tri u đ ng (chi m 93,4%) t ng ngu n huy đ ng Nguyên nhân có s chênh l ch rõ r t này là do thói quen

- 28 -

747 tri u đ ng (gi m 8%) so v i n m 2009 Trong n m 2010 do nh ng bi n đ ng th t

th ng v m t t giá nên công tác huy đ ng v n b ng ngo i t c a ngân hàng c ng

g p nhi u khó kh n

C n c vào hình th c huy đ ng, ngân hàng huy đ ng v n ch y u qua 2 hình

th c là ti n g i không k h n và ti n g i có k h n, trong đó ti n g i có k h n chi m

t tr ng l n h n trong t ng ngu n huy đ ng ây chính là d u hi u đáng m ng ph n ánh công tác huy đ ng v n đã đ t đ c nh ng thành qu tích c c, ngân hàng đã ti p

c n đ c nh ng ngu n v n n đ nh trong n n kinh t C th , v n huy đ ng t ti n g i

có k h n n m 2008 là 69.187 tri u đ ng (chi m 56,8%), n m 2009 đ t 71.312 tri u

đ ng (chi m 56%), n m 2010 đ t 72.785 tri u đ ng (chi m 56%) trong t ng ngu n huy đ ng

Ti n g i không k h n đ c huy đ ng t 2 đ i t ng chính:

- Ti n g i c a các t ch c kinh t , t ch c xã h i: M c t ng gi m c a ti n g i c a các t ch c kinh t , t ch c xã h i lên xu ng th t th ng C th , n m 2008 là 24.000 tri u đ ng (chi m 19,7%), n m 2009 là 22.000 tri u đ ng gi m 2.000 tri u đ ng (gi m 8,3%) so v i n m 2008 N m 2010, ti n g i c a TCKT, TCXH đ t 26.000 tri u đ ng,

t ng 4.000 tri u đ ng (t ng 18,2%) so v i n m 2009 Nguyên nhân khi n ngu n ti n

g i n m 2009 l i gi m do các TCKT, TCXH ph i đ i đ u v i th i kì suy thoái kinh t

t cu i n m 2008 và các nguyên nhân ch quan khác i u này đã làm nh h ng không nh đ n kh n ng l u chuy n v n c a các t ch c, khi n l ng ti n g i t i ngân hàng c ng gi m

- Ti n g i c a dân c : Nhìn chung ti n g i c a dân c có xu h ng t ng d n qua các n m tuy m c t ng ch a cao và không đ u C th , n m 2008 ti n g i c a dân c

đ t 20.100 tri u đ ng (chi m 16,5%), n m 2009 đ t 22.000 tri u đ ng, t ng 1.900 tri u (t ng 9,5%), n m 2010 đ t 22.700 tri u đ ng, t ng 700 tri u (m c t ng 3,2%) Ngu n

ti n này có xu h ng t ng lên do n n kinh t phát tri n, thu nh p c a ng i dân ngày càng đ c c i thi n, h có nhu c u g i ti n vào ngân hàng nh m đ m b o an toàn và

có m t ngu n thu nh p n đ nh t ti n lãi N m b t đ c nhu c u này, ngân hàng ngày càng m r ng các chính sách u đãi v lãi su t, k h n, các hình th c d th ng nh m thu hút thêm khách hàng m i