giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội - chi nhánh điện biên phủ

Khái ni m cho vay tiêu dùng .... Phân lo i cho vay tiêu dùng ..... Cho vay tiêu dùng theo th tín d ng .... Không ng ng phát tri n công ngh ngân hàng ..... Khách hàng vay và m c đích vay

Giáo viên h ng d n : TS Châu ình Ph ng

L I C M N

L i đ u tiên, em xin g i l i c m n chân thành đ n th y giáo – TS Châu ình

Ph ng, ng i đã tr c ti p h ng d n em trong su t quá trình th c hi n khóa lu n t t nghi p hoàn thi n đ c khóa lu n này em đã nh n đ c s giúp đ nhi t tình, ch

b o và h ng d n c a th y, em đã tìm ra đ c nh ng đi m thi u sót c a mình trong quá trình th c hi n, giúp em có th k p th i s a ch a đ hoàn thành khóa lu n m t cách t t nh t

Em xin g i l i c m n t i ban lãnh đ o tr ng i h c Th ng Long, các th y

cô giáo trong t b môn Kinh t tr ng i h c Th ng Long đã t o đi u ki n cho em

đ c th c hi n khóa lu n và giúp đ em hoàn thành đ tài c a mình

Em c ng xin cám n các cô chú và các anh ch cán b nhân viên công tác t i Phòng tín d ng – Ngân hàng Th ng m i C Ph n Quân i – chi nhánh i n Biên

Ph đã quan tâm và t n tình giúp đ , cung c p tài li u th c t cho em đ em có th hoàn thành khóa lu n

Xin g i l i c m n đ n gia đình và b n bè đã đ ng viên, khích l em trong su t quá trình th c hi n khóa lu n

M C L C

L I M U 2

CH NG 1: M T S V N V C S LÝ LU N VÀ TH C TI N C A CHO VAY TIÊU DÙNG 1

1.1 Cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 C s th c ti n hình thành cho vay tiêu dùng 1

1.1.2 Khái ni m cho vay tiêu dùng 3

1.1.3 c đi m c a cho vay tiêu dùng 3

1.1.3.1 Khách hàng vay và m c đích vay 3

1.1.3.2 Quy mô và s l ng 3

1.1.3.3 Chi phí và r i ro 4

1.1.3.4 Lãi su t 4

1.1.3.5 L i nhu n 4

1.1.3.6 Nhu c u vay 5

1.1.3.7 Ngu n tr n 5

1.1.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng 5

1.1.4.1 C n c vào ph ng th c hoàn tr 5

1.1.4.2 C n c vào m c đích vay 7

1.1.4.3 C n c vào ngu n g c c a kho n n 7

1.1.5 M t s ph ng pháp cho vay tiêu dùng 11

1.1.6 L i ích c a cho vay tiêu dùng: 11

1.1.6.1 i v i ng i tiêu dùng: 11

1.1.6.2 i v i nhà s n xu t – kinh doanh 12

1.1.6.3 i v i ngân hàng th ng m i 12

1.1.6.4 i v i n n kinh t 13

1.2 Các nhân t nh h ng đ n kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a NHTM 13

1.2.1 Nhóm nhân t thu c v b n thân ngân hàng 13

1.2.1.1 nh h ng phát tri n c a ngân hàng 13

1.2.1.2 N ng l c tài chính c a ngân hàng 13

1.2.1.3 Chính sách tín d ng c a ngân hàng 14

1.2.1.4 S l ng, trình đ c ng nh đ o đ c ngh nghi p c a các b tín d ng 14

1.2.1.5 Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng 15

1.2.2 Nhóm nhân t thu c v khách hàng 15

1.2.2.1 N ng l c vay v n c a khách hàng 15

1.2.2.2 Kh n ng đáp ng các đi u ki n khi vay c a khách hàng 16

1.2.3.Nhóm nhân t thu c v môi tr ng ho t đ ng c a ngân hàng 16

1.2.3.1 Tình tr ng kinh t v mô 16

1.2.3.2 Quan đi m thúc đ y l nh v c tiêu dùng trong n c c a Chính ph 17

1.2.3.3 Môi tr ng pháp lu t 17

1.2.3.4 Môi tr ng v n hoá - xã h i 17

CH NG 2: TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I – CHI NHÁNH I N BIÊN PH 19

2.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Quân i – chi nhánh i n Biên Ph 19

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a MB i n Biên Ph 19

2.1.2 C c u t ch c c a MB i n Biên Ph 20

2.1.2.1 Ban giám đ c 20

2.1.2.2 Phòng quan h khách hàng 21

2.1.2.3 Phòng k toán và d ch v khách hàng 21

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a MB i n Biên Ph 22

2.1.3.1 Tình hình huy đ ng v n 22

2.1.3.2 Tình hình s d ng v n 24

2.1.3.3 M t s ho t đ ng khác c a Ngân hàng: 27

2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a MB i n Biên Ph 27

2.2 Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NH TMCP Quân i - chi nhánh i n Biên Ph 28

2.2.1 Khái quát chung v cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Quân i 28

2.2.2 Khái quát chung v cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph 29

2.2.3 Quy trình cho vay 30

2.2.3.1 Cho vay mua chung c , đ t d án 30

2.2.3.2 Cho vay mua xe tr góp 31

2.2.3.3 Cho vay du h c 33

2.2.3.4 Cho vay cá nhân tín ch p 35

2.2.3.5 Quy trình nghi p v 36

2.2.4 So sánh các hình thái cho vay tiêu dùng c a MB i n Biên Ph v i các Ngân hàng TMCP khác 37

2.2.5 Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph 38

2.2.5.1 Doanh s và d n c a cho vay tiêu dùng 38

2.2.5.2 C c u d n cho vay tiêu dùng 41

2.2.5.3 Thu lãi cho vay tiêu dùng: 43

2.2.5.4 N quá h n 45

2.3 ánh giá v ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph 46

2.3.1 Nh ng k t qu mà ngân hàng đã đ t đ c 46

2.3.2 M t s t n t i và nguyên nhân 48

CH NG 3: GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I – CHI NHÁNH I N BIÊN PH 52

3.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph 52

3.2 Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph 53

3.2.1 Xây d ng chi n l c marketing ngân hàng 53

3.2.1.1 Phòng quan h khách hàng c a MB i n Biên Ph c n xây d ng m t chi n l c khách hàng lâu dài 54

3.2.1.2 y m nh chính sách giao ti p – khuy ch tr ng 55

3.2.1.3 Hoàn thi n chính sách thông tin, nghiên c u, tìm hi u, đi u tra v các y u t có liên quan t i cho vay tiêu dùng 57

3.2.2 Hoàn thi n các s n ph m cho vay tiêu dùng c a ngân hàng 58

3.2.3 S n ph m đ xu t c th 61

3.2.3.1 Cho vay tiêu dùng theo th tín d ng 62

3.2.3.2 Cho vay tr góp xây d ng, s a ch a nhà 62

3.2.3.4 Cho vay du h c t i ch 63

3.2.4 Nâng cao s l ng c ng nh ch t l ng ngu n nhân l c 63

3.2.5 M r ng m ng l i c a ngân hàng 65

3.2.6 Áp d ng h th ng tính đi m tín d ng đ i v i khách hàng 65

3.2.7 Ng n ch n s gia t ng c a n quá h n 66

3.2.8 T ng c ng công tác ki m tra ki m soát 66

3.2.9 Không ng ng phát tri n công ngh ngân hàng 67

3.2.10 Thu h p d n tín d ng vay b t đ ng s n và ch ng khoán 68

3.3 M t s ki n ngh 69

3.3.1 Ki n ngh đ i v i s qu n lý v mô c a Nhà n c 69

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 70

K T LU N 73

DANH M C CH VI T T T

ACB Ngân hàng Th ng m i C ph n Á Châu

CBCNV Cán b công nhân viên

Techcombank Ngân hàng Th ng m i C ph n K Th ng Vi t Nam

Vietcombank Ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam

DANH M C B NG BI U

B ng 2.1 : Tình hình huy đ ng v n 2007- 2009 23

B ng 2.2 : C c u d n cho vay 2007- 2009 25

B ng 2.3: K t qu ho t đ ng kinh doanh 28

B ng 2.4 : Doanh s cho vay tiêu dùng 38

B ng 2.5: D n cho vay tiêu dùng 39

B ng 2.6: D n cho vay tiêu dùng ng n h n, trung và dài h n 40

B ng 2.7: C c u d n cho vay tiêu dùng 41

B ng 2.8: Thu lãi cho vay tiêu dùng so v i thu lãi cho vay khác 43

B ng 2.9: Thu lãi cho vay tiêu dùng so v i thu lãi cho vay KHCN 44

B ng 2.10: T tr ng thu lãi cho vay tiêu dùng so v i thu lãi cho vay KHDN 45

B ng 2.11: N quá h n cho vay tiêu dùng 45

DANH M C BI U

S đ 2.1: B máy t ch c c a MB i n Biên Ph 20

Bi u đ 2.1: Tình hình huy đ ng v n 2007- 2009 23

Bi u đ 2.2: T c đ t ng tr ng c a d n cho vay 26

Bi u đ 2.3: T tr ng doanh s cho vay tiêu dùng và doanh s cho vay 39

Bi u đ 2.4: T tr ng d n cho vay tiêu dùng và d n cho vay 40

Bi u đ 2.5: C c u d n cho vay tiêu dùng 2007- 2009 42

Bi u đ 2.6: T tr ng thu lãi t cho vay tiêu dùng so v i thu lãi t cho vay KHDN 45

L I M U

1 Tính c p thi t c a khóa lu n

Cu c kh ng ho ng tài chính th gi i khi n cho n n kinh t toàn c u lâm vào tình tr ng suy thoái và khó có th h i ph c trong m t vài n m Trong n l c khôi ph c

l i n n kinh t , các gói h tr tài chính cùng v i chính sách kích c u đang đ c Chính

ph Vi t Nam c ng nh các n c khác tri n khai trên toàn th gi i Cùng v i ch ng trình h tr lãi su t, ho t đ ng cho vay tiêu dùng đang đ c các ngân hàng th ng m i không ng ng m r ng và thu hút đ c s quan tâm c a khách hàng

T i Vi t Nam hi n nay, cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng còn khá m i m , đang giai đo n đ u phát tri n và h a h n là m t m ng th tr ng đ y ti m n ng, mang l i kh n ng sinh l i cao cho các t ch c tín d ng Tiêu dùng là nhu c u t t y u

c a con ng i Tr c kia, cu c s ng còn nhi u khó kh n thi u th n, nhu c u c a con

ng i ch là nh ng nhu c u thi t y u nh t: n no, m c m… thì ngày nay nhu c u c a con ng i đã không ch là nh v y n a Cu c s ng ngày càng phát tri n thì m c s ng

đ c c i thi n, thu nh p t ng lên, ng i dân ngày càng có nhu c u s a sang, mua s m nhà c a, mua s m đ dùng “xa x ” đ t ti n hay đi du l ch… nh ng n u ch cho đ n khi

có đ ngu n tài chính đ tài tr cho nh ng nhu c u tiêu dùng này thì s b l nh ng c

h i khác ho c h ph i ch t chiu dành d m trong nhi u n m m i có đ Vì v y cho vay tiêu dùng xu t hi n là “v c u tinh” cho nh ng ng i tiêu dùng mu n th a mãn nhu

c u tiêu dùng ngay mà không ph i ch đ i lâu

Sau m t th i gian th c t p, tìm tòi và h c h i t i Ngân hàng Th ng m i C

ph n Quân đ i – Chi nhánh i n Biên Ph , em nh n th y ngân hàng đã b t đ u quan tâm t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh ng ho t đ ng này v n ch a th c s tr thành

ho t đ ng l n c a ngân hàng Chính vì v y, vi c ti p t c nghiên c u và đ a ra các gi i pháp đ m r ng nghi p v cho vay tiêu dùng s có ý ngh a l n đ i v i s đa d ng hóa

ho t đ ng c a ngân hàng Do đó, em đã l a ch n đ tài:

“Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Th ng m i

C ph n Quân i – chi nhánh i n Biên Ph ”

2 M c đích nghiên c u c a khóa lu n

Nghiên c u nh ng lý lu n c b n v ho t đ ng cho vay tiêu dùng, l i ích c a cho vay tiêu dùng và các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng, t đó nêu b t đ c vai trò quan tr ng c a cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i

i sâu tìm hi u nh ng k t qu đ t đ c c ng nh nh ng h n ch trong ho t

đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Th ng m i C Ph n Quân i – chi nhánh

i n Biên Ph c ng nh nguyên nhân c a nh ng k t qu , h n ch đó

a ra nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Th ng m i C Ph n Quân i – chi nhánh i n Biên Ph , t đó đ xu t m t s bi n pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

3 i t ng, ph m vi nghiên c u

tài t p trung các v n đ c b n v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i Phân tích, đi sâu nghiên c u ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Th ng m i C Ph n Quân i – chi nhánh i n Biên Ph t n m 2007 t i n m

2009 Trên c s lý lu n và th c ti n, đ a ra m t s ý ki n nh m phát tri n ho t đ ng này t i ngân hàng

Ngoài l i m đ u, danh m c ch vi t t t, danh m c b ng bi u và bi u đ , khóa

lu n bao g m 3 ch ng v i n i dung c b n nh sau:

Ch ng 1: M t s v n đ c b n v c s lý lu n và th c ti n c a cho vay tiêu dùng

Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Th ng m i

C ph n Quân đ i – chi nhánh i n Biên Ph

Ch ng 3: Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng

Th ng m i C ph n Quân đ i – chi nhánh i n Biên Ph

CH NG 1: M T S V N V C S LÝ LU N VÀ TH C TI N C A

CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i

1.1.1 C s th c ti n hình thành cho vay tiêu dùng

Cho vay là m t ch c n ng kinh t quan tr ng và là ho t đ ng c b n c a các NHTM Tuy nhiên, t x a t i nay, các NHTM m i ch quan tâm đ n cho vay các DN

s n xu t kinh doanh hàng hóa mà ch a th c s chú ý t i nhu c u vay tiêu dùng c a

ng i dân

Trong lch s , h u h t các NHTM không tích c c cho vay đ i v i các cá nhân

và h gia đình b i h tin r ng các kho n cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô r t

nh v i r i ro v n t ng đ i cao và do đó làm chúng tr nên có m c sinh l i th p

u th k này, các ngân hàng b t đ u d a nhi u h n vào ti n g i c a khách hàng đ tài tr cho nh ng món vay th ng m i l n Và r i, s c nh tranh kh c li t trong vi c giành gi t ti n g i và cho vay đã bu c các ngân hàng ph i h ng t i ng i tiêu dùng

nh là m t khách hàng trung thành ti m n ng Hi n nay, tín d ng tiêu dùng đã tr thành m t trong nh ng lo i hình tín d ng có m c t ng tr ng nhanh nh t và ng i tiêu dùng v n ti p t c là ngu n v n ch y u c a NHTM và t o ra m t trong s nh ng ngu n thu quan tr ng nh t

Cu c s ng ngày càng phát tri n, nhu c u vay tiêu dùng gia t ng m nh m g n

li n v i nhu c u v hàng tiêu dùng lâu b n nh nhà, xe, đ g sang tr ng, nhu c u du

lch… đ i v i l c l ng k thu t r ng l n N u ta l p m t b ng th ng kê nh ng nhu

c u c a m t đ i ng i thì đó là m t con s vô h n, đó là nh ng nhu c u t đ n gi n

nh đ c n, m c, h c hành đ n nh ng nhu c u ph c t p h n nh du l ch, vui ch i

gi i trí, nhu c u đ c tôn tr ng… Tuy nhiên, đ nhu c u đ c đáp ng đúng lúc, đúng

th i đi m không ph i lúc nào c ng d dàng th c hi n đ c b i nó còn ph thu c vào

m t nhân t r t quan tr ng, đó là kh n ng thanh toán ôi khi ch vì không có kh

n ng thanh toán mà ta mu n có m t chi c xe máy đ đi l i thì nhu c u đi l i b ng xe máy l i không nhi u n a Ho c nh chúng ta c n ti n đ đ u t đi h c, khi ra tr ng ta

có th d dàng tìm vi c và ki m ti n Nh ng hi n t i ta l i không có ti n thì c m

đ c đi h c hay có vi c làm t t c ng bay xa V y t i sao chúng ta l i không th có

đ c xe máy, ngôi nhà m i đ hay là đi h c tr c khi chúng ta có th có đ ti n trong t ng lai

ây th c s là m t v n đ quan tr ng, làm th nào đ gi i quy t mâu thu n gi a nhu c u tiêu dùng và kh n ng thanh toán này

Trên th c t có hai cách gi i quy t:

- Cách th nh t là mua bán ch u Tuy nhiên cách này ch có l i đ i v i ng i mua, còn b t l i đ i v i ng i bán Ng i mua s đ c s d ng hàng hóa tr c khi có

đ s ti n c n thi t, nh ng ng i bán s thu h i v n ch m ho c th m chí b ng i mua không tr ti n Khi c n ti n đ nh p hàng ho c m r ng s n xu t kinh doanh thì đ n

l t ng i bán l i d r i vào tình tr ng thi u ph ng ti n thanh toán Vì v y, cách mua bán chu không ph bi n và kh thi, l i g p nhi u r i ro

- Cách th hai là ng i mua đi vay ti n, h s c m giác là đã đ ph ng ti n thanh toán Cách này v a th a mãn nhu c u c a ng i tiêu dùng và nhà s n xu t c ng bán đ c hàng

Nh v y là c n đ n m t t ch c th ba h tr c ng i mua và ng i bán đ h luôn luôn có ph ng ti n thanh toán đ i v i các nhu c u c a h Không m t t ch c nào đ m nhi m đ c v trí này t t b ng các trung gian tài chính, mà quan tr ng nh t là các NHTM

Ngân hàng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng là cách đ ngân hàng gia t ng l i nhu n, đ c bi t là trong môi tr ng c nh tranh kh c li t ngày nay Nhi u hãng l n khi thi u v n đã không tìm đ n ngân hàng đ vay ti n mà thay vì đó h t tài

tr ch y u b ng phát hành c phi u và trái phi u Thêm vào đó nhi u Công ty tài chính ho c gi a các ngân hàng c nh tranh v i nhau trong cho vay làm cho th ph n cho vay các DN c a ngân hàng b gi m sút bu c ngân hàng ph i m r ng th tr ng cho vay tiêu dùng, h ng t i ng i tiêu dùng nh là m t khách hàng trung thành ti m

n ng Ngân hàng cho vay tiêu dùng m t m t t ng thu nh p cho b n thân ngân hàng,

m t khác t o ra uy tín cho ngân hàng

M t lý do khác góp ph n vào s hình thành cho vay tiêu dùng đó là đ c đi m luân chuy n hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay đ i v i DN và cá nhân là m t

m ng ho t đ ng quan tr ng c a ngân hàng Quá trình s n xu t và l u thông hàng hóa

n u nh không có tiêu dùng thì t t y u s b t c ngh n, hàng hóa không tiêu th đ c

d n t i DN b đ ng v n và đ ng nhiên quá trình s n xu t không th ti p t c Vai trò c a ngân hàng lúc này tr lên quan tr ng h n bao gi h t Ngân hàng cho ng i tiêu dùng vay v n đã t o ra kh n ng thanh toán cho h tr c khi h tích l y đ s ti n

c n thi t Khách hàng có ti n s tìm đ n DN mua hàng và DN tiêu th đ c hàng hóa

T đó DN có ti n s tr đ c n cho ngân hàng Khi đã tiêu th đ c hàng hóa, DN s

m r ng s n xu t và s tìm t i ngân hàng đ ti p t c vay v n Nh v y, ngân hàng cho vay tiêu dùng s có l i cho c ba bên: ng i tiêu dùng, DN và ngân hàng

Ng i tiêu dùng có thu nh p đ u đ n (ti n công) đ tr n ngân hàng M t s

t ng l p ng i tiêu dùng có thu nh p khá ho c cao, thu nh p t ng đ i n đ nh thì vay

tiêu dùng giúp h nâng cao m c s ng, t ng kh n ng đ c đào t o… giúp h nhi u c

h i tìm ki m công vi c có m c thu nh p cao h n

Trong cu c s ng ngày càng hi n đ i, vay tiêu dùng đã tr nên c n thi t h n bao

gi h t và s hình thành cho vay tiêu dùng đã tr thành đi u t t y u

1.1.2 Khái ni m cho vay tiêu dùng

V y th nào là cho vay tiêu dùng?

Tr c h t, cho vay tiêu dùng đ c hi u là hình th c tài tr cho m c đích chi tiêu c a cá nhân, h gia đình Các kho n cho vay tiêu dùng là ngu n tài chính quan

tr ng giúp ng i tiêu dùng có th trang tr i các nhu c u trong cu c s ng nh nhà ,

ph ng ti n đi l i, ti n nghi sinh ho t, h c t p, du l ch, y t … tr c khi h có đ kh

n ng v tài chính đ h ng th

Tuy nhiên, m t khái ni m mang tính đ y đ v cho vay tiêu dùng t i NHTM là:

"Cho vay tiêu dùng là m t hình th c qua đó ngân hàng chuy n cho khách hàng (cá nhân hay h gia đình) quy n s d ng m t l ng giá tr (ti n) trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, v i nh ng tho thu n mà hai bên đã ký k t (v s ti n c p, th i gian

c p, lãi su t ph i tr …) nh m giúp cho khách hàng có th s d ng nh ng hàng hoá và

d ch v tr c khi h có kh n ng chi tr , t o đi u ki n cho h có th h ng m t cu c

s ng cao h n"

1.1.3 c đi m c a cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng có nh ng đ c đi m riêng khác v i tín d ng ngân hàng nói chung:

1.1.3.1 Khách hàng vay và m c đích vay

Khách hàng vay là cá nhân và h gia đình M c đích vay nh m ph c v nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h gia đình không ph i xu t phát t m c đích kinh doanh Do

đó ph thu c vào nhu c u, tính cách c a t ng đ i t ng khách hàng và chu k kinh t

c a ng i đi vay M c thu nh p và trình đ dân trí tác đ ng l n đ n nhu c u vay tiêu dùng Nh ng ng i có thu nh p cao có xu h ng vay nhi u h n so v i thu nh p hàng

n m c a mình i v i nh ng ng i có trình đ h c v n cao, vi c vay m n là m t công c đ đ t đ c m c s ng nh mong mu n ch không ph i m t l a ch n chi dùng trong tr ng h p kh n c p

1.1.3.2 Quy mô và s l ng

Quy mô món vay nh nh ng s l ng món vay l n Do các cá nhân vay nh m

m c đích tiêu dùng mà giá tr hàng hóa d ch v tiêu dùng là không quá l n nên quy mô

c a t ng món vay không l n H n n a, đa s khách hàng vay tiêu dùng đã có s tích

l y tr c, ngân hàng ch là ng i h tr đ cho vi c mua đ c s n ph m là d dàng

h n khi vi c tích l y v n ch a đ Tuy nhiên, t ng quy mô món vay l i r t l n do s

l ng khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng l n

n, thiên tai, tình tr ng th t nghi p gia t ng… tình tr ng s c kho , tình hình công vi c,

đ o đ c c a ng i vay có nh h ng tr c ti p đ n r i ro c a món vay Qu n lý sau cho vay c ng là m t v n đ l n mà ngân hàng g p ph i Do quy mô món vay nh nh ng s

l ng món vay l n và đ i t ng vay ch y u là cá nhân nên ngân hàng khó có th

ki m soát c n k tình hình thu nh p và kh n ng tài chính c a t ng khách hàng Các thông tin mà ngân hàng nh n đ c có tính chính xác không cao ph thu c vào tính trung th c c a ng i vay, do đó làm cho r i ro và chi phí t ng lên

1.1.3.4 Lãi su t

Ngân hàng có th s d ng nhi u ph ng pháp khác nhau đ xác đ nh m c lãi

su t th c t đ i v i cho vay ph c v nhu c u tiêu dùng Song ph n l n, lãi su t đ c xác đ nh d a trên lãi su t c b n c ng v i ph n l i nhu n c n biên và ph n bù đ p r i

ro, công th c t ng quát nh sau:

Lãi su t cho vay tiêu dùng = Chi phí huy đ ng v n + chi phí huy đ ng khác +

R i ro t n th t d ki n + Ph n bù kì h n đ i v i các kho n cho vay dài h n + L i nhu n c n biên

Do nh ng đ c đi m v nh ng chi phí và r i ro trên nên lãi su t cho vay tiêu dùng th ng đ c đ nh giá cao h n lãi su t cho vay th ng m i Các kho n cho vay tiêu dùng th ng có lãi su t c ng nh c, do v y ngân hàng ph i ch u r i ro v lãi su t khi chi phí huy đ ng t ng Khác v i cho vay kinh doanh, lãi su t đ c đi u ch nh theo

th tr ng thì lãi su t c a cho vay tiêu dùng l i n đ nh, ph bi n là cho vay tr góp Nhu c u cho vay kém nh y c m v i lãi su t vì ng i vay quan tâm đ n s ti n ph i thanh toán h n là lãi su t ph i tr cho món vay đó

cho vay tiêu dùng là r t l n, cùng v i ti n lãi thu đ c t m i kho n vay làm cho t ng

l i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay tiêu dùng là đáng k

1.1.3.6 Nhu c u vay

Nhu c u vay c a khách hàng có tính nh y c m theo chu k , nó t ng lên trong

th i k n n kinh t m r ng và gi m đi trong th i k n n kinh t có d u hi u suy thoái Trong n n kinh t m r ng, m i ng i dân th y l c quan v t ng lai, h nh n th y c

h i vi c làm nhi u h n và thu nh p c a h kh quan h n, do đó h có xu h ng tiêu dùng nhi u h n và nhu c u vay tiêu dùng t ng lên Ng c l i trong th i k n n kinh t

r i vào kh ng ho ng hay suy thoái, r t nhi u cá nhân, h gia đình không tin t ng, l c quan, tình tr ng th t nghi p t ng lên, thu nh p c a h tr nên b t n đ nh h n và do đó

h n ch vay m n t ngân hàng

1.1.3.7 Ngu n tr n

Ngu n tr n c a khách hàng đ c trích t thu nh p, không nh t thi t ph i là t

k t qu c a công vi c s d ng nh ng kho n vay đó Vì v y, nh ng khách hàng có vi c làm, m c thu nh p n đ nh và có trình đ h c v n là nh ng tiêu chí quan tr ng đ NHTM quy t đ nh cho vay

1.1.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng

Trong t ng s kh i l ng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung c p, h n 80%

đ c th c hi n trên c s tr góp Ph n còn l i, đ c x p vào các kho n cho vay chi

tr m t l n C ng i cho vay l n ng i vay đ u nh n th y r ng, đ nh k tr n vào

m i tháng ho c vào ngày tr l ng thu n l i h n là thu h i v n và lãi trong m t l n Theo các tiêu chí khác nhau, cho vay tiêu dùng đ c chia thành các nhóm khác nhau

1.1.4.1 C n c vào ph ng th c hoàn tr

Cho vay tiêu dùng tr góp

ây là hình th c cho vay tiêu dùng trong đó ng i đi vay tr n (g m s ti n

g c và lãi) cho ngân hàng nhi u l n, theo nh ng k h n nh t đ nh do ngân hàng quy

đ nh (tháng, quý…) Hình th c này áp d ng cho nh ng kho n vay có giá tr l n, th i

h n vay dài ho c v i thu nh p đ nh k c a ng i đi vay không đ kh n ng thanh toán

h t m t l n s n vay i v i lo i cho vay tiêu dùng này, ngân hàng th ng chú ý t i

m t s v n đ c b n có tính nguyên t c sau:

- Lo i tài s n đ c tài tr : Ngân hàng th ng ch mu n tài tr cho nh ng

kho n vay mua s m các đ dùng có giá tr và tính s d ng lâu b n, v i nh ng tài s n

nh v y, ng i tiêu dùng s đ c h ng nh ng ti n ích t chúng trong m t th i gian dài

- S ti n ph i tr tr c: Thông th ng ngân hàng yêu c u ng i đi vay ph i

thanh toán tr c m t ph n giá tr tài s n c n mua s m, s còn l i ngân hàng s cho vay i u này m t ph n giúp ngân hàng h n ch r i ro, m t khác t o cho ng i đi vay

có trách nhi m h n v i tài s n mình đ nh mua b i h c ng đã đóng góp m t ph n s

ti n c a mình vào trong đó Khi khách hàng không tr đ c n , trong nhi u tr ng

h p ngân hàng s ph i phát mãi tài s n đ thu h i n H u h t các tài s n đã qua s

d ng đ u b gi m giá tr cho nên s ti n tr tr c có vai trò vô cùng quan tr ng giúp ngân hàng h n ch r i ro

S ti n tr tr c nhi u hay ít ph thu c:

+ Lo i tài s n: i v i các lo i tài s n có m c đ gi m giá nhanh thì s ti n

tr tr c nhi u và ng c l i, đ i v i các lo i tài s n có m c đ gi m giá ch m thì s

ti n tr tr c ít h n

+ Th tr ng tiêu th tài s n sau khi s d ng: y u t này r t quan tr ng N u

đó là tài s n thu c lo i d bán thì s ti n tr tr c s ít h n lo i tài s n khó bán sau khi

s d ng

+ Môi tr ng kinh t

+ N ng l c tài chính c a ng i đi vay

- Chi phí tài tr : là chi phí mà ng i đi vay ph i tr cho ngân hàng trong vi c

s d ng v n Chi phí tài tr ch y u là ti n lãi và m t s kho n chi phí khác Chi phí tài tr ph i trang tr i đ c chi phí v n tài tr , chi phí ho t đ ng, r i ro và mang l i m t

ph n l i nhu n th a đáng cho ngân hàng

- i u kho n thanh toán

+ S ti n thanh toán m i đ nh k phù h p v kh n ng thu nh p, chi tiêu c a khách hàng

+ Giá tr c a tài s n tài tr không đ c th p h n s ti n tài tr ch a đ c thu

h i

+ K h n tr n ph i thu n l i cho vi c tr n c a khách hàng nh ng không nên quá dài vì n u quá dài giá tr c a tài s n tài tr s b gi m m nh và vi c thu h i n

có th g p r c r i

Cho vay tiêu dùng phi tr góp

ây là hình th c tài tr mà theo đó, s ti n vay c a khách hàng s đ c thanh toán m t l n khi h p đ ng tín d ng đ n h n c đi m c a các kho n tín d ng này

th ng có quy mô nh , th i h n cho vay ng n Ngân hàng áp d ng hình th c này b i đây là bi n pháp s giúp ngân hàng không m t nhi u th i gian nh khi ph i ti n hành

thu n làm nhi u k Trong th c t , kho n cho vay tiêu dùng c p theo hình th c này là

r t ít

Cho vay tiêu dùng tu n hoàn

Là các kho n cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s

d ng th tín d ng ho c phát hành lo i séc đ c phép th u chi d a trên tài kho n vãng lai Theo ph ng th c này, trong th i h n đ c th a thu n tr c, c n c vào nhu c u chi tiêu và thu nh p ki m đ c t ng k , khách hàng đ c ngân hàng cho phép vay và

tr n nhi u k m t cách tu n hoàn, theo m t h n m c tín d ng

1.1.4.2 C n c vào m c đích vay

C n c vào m c đích vay có th phân lo i tín d ng tiêu dùng thành 2 lo i:

Cho vay tiêu dùng c trú

Là các kho n cho vay nh m ph c v nhu c u xây d ng, mua s m ho c c i t o nhà

c a cá nhân, h gia đình c đi m c a nh ng món vay này là quy mô th ng l n,

th i gian dài Do đó, v i các kho n tín d ng này thì ngân hàng d g p ph i r i ro v lãi

su t khi mà lãi su t huy đ ng t ng trong ng n h n, b i lãi su t cho vay đ c đi u

chnh theo lãi su t th tr ng nh ng ba tháng m i đi u ch nh m t l n

- Bên c nh đó, vi c đánh giá giá tr tài s n có vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i ngân hàng N u nh trong tín d ng tiêu dùng thông th ng thì thu nh p t ng lai c a

ng i vay là y u t quan tr ng đ ngân hàng quy t đ nh có cho vay hay không thì trong cho vay c trú, giá tr và tình hình bi n đ ng c a tài s n đ c tài tr là y u t mà ngân hàng r t quan tâm, b i xu t phát t kho n tín d ng tài tr cho lo i tài s n này có giá tr l n, nên s bi n đ ng theo h ng không có l i c a nó s d n t i nh ng thi t h i

r t l n cho phía ngân hàng

Cho vay tiêu dùng không c trú

Là các kho n cho vay ph c v nhu c u c i thi n đ i s ng nh mua s m ph ng

ti n, đ dùng, du l ch, h c hành ho c gi i trí… c đi m c a nh ng kho n tín d ng này th ng là có quy mô nh , th i gian tài tr ng n, do đó mà m c đ r i ro đ i v i ngân hàng là th p h n nh ng kho n tín d ng tiêu dùng c trú Nh đã nói trên, v i

nh ng kho n tín d ng này, thì thu nh p trong t ng lai c a ng i tiêu dùng l i đóng vai trò quy t đ nh trong vi c ngân hàng có cho vay hay không B i ngu n tài chính đ

tr cho các kho n vay không ph i là t k t qu c a vi c s d ng nh ng kho n ti n vay

đó mà ngu n tr n hoàn toàn ph thu c vào thu nh p c a ng i tiêu dùng trong t ng lai ây là m t đ c đi m quan tr ng mà không ch NHTM quan tâm mà h u h t các t

ch c tài chính đ u r t quan tâm

1.1.4.3 C n c vào ngu n g c c a kho n n

Cho vay tiêu dùng gián ti p

Cho vay tiêu dùng gián ti p là hình th c cho vay trong đó ngân hàng mua

nh ng kho n n phát sinh do nh ng Công ty bán l đã bán ch u hàng hóa hay d ch v cho ng i tiêu dùng

Trong tr ng h p này Công ty bán l và ngân hàng ký k t h p đ ng mua bán

n Trong h p đ ng, ngân hàng th ng đ a ra các đi u ki n v đ i t ng k thu t

đ c bán ch u, s ti n bán ch u t i đa và lo i tài s n bán ch u Sau đó Công ty bán l

và ng i tiêu dùng ký k t h p đ ng mua bán ch u hàng hóa Thông th ng ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr tài s n Công ty bán l s giao tài s n cho ng i tiêu dùng và bán b ch ng t bán ch u hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng d a trên

b ch ng t đó s thanh toán ti n cho vay cho công ty bán l Cu i cùng ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng

Có th hình dung ra qua các b c sau:

(1) Ngân hàng và công ty bán l kí h p đ ng mua bán n Trong h p đ ng, ngân hàng đ a ra các đi u ki n v đ i t ng khách hàng đ c bán ch u, s ti n bán

chu t i đa và lo i tài s n bán ch u

(2) Công ty bán l và ng i tiêu dùng kí k t h p đ ng mua bán ch u hàng hoá Thông th ng, ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr tài s n

(3) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(4) Công ty bán l bán toàn b ch ng t bán ch u hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán ti n cho công ty bán l

(6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng

Cho vay tiêu dùng gián ti p th ng đ c th c hi n thông qua các ph ng th c sau:

Tài tr truy đòi toàn b : theo ph ng th c này, khi bán hàng cho ngân hàng các

kho n n mà ng i tiêu dùng đã mua ch u, công ty bán l cam k t thanh toán cho ngân

hàng toàn b các kho n n n u khi đ n h n ng i tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

Tài tr truy đòi h n ch : theo ph ng th c này, ch u trách nhi m c a công ty

bán l đ i v i các kho n n ng i tiêu dùng mua ch u, thanh toán ch gi i h n trong

m t ch ng m c nh t đ nh, ph thu c vào các đi u kho n đã đ c tho thu n gi a ngân hàng v i công ty bán l

Tài tr mi n truy đòi: theo ph ng th c này, sau khi bán các kho n n cho

ngân hàng, công ty bán l không còn ch u trách nhi m trong vi c chúng có đ c hoàn

tr hay không Ph ng th c này ch a đ ng r i ro cao cho ngân hàng nên chi phí c a kho n vay th ng đ c ngân hàng tính cao h n so v i các ph ng th c nói trên và các kho n n đ c mua c ng đ c kén ch n r t k Ngoài ra, ch nh ng công ty bán l r t

đ c ngân hàng tin c y m i đ c áp d ng ph ng th c này

Tài tr có mua l i: khi th c hi n cho vay tiêu dùng theo ph ng th c mi n

truy đòi ho c truy đòi h n ch , n u r i ro x y ra, ng i tiêu dùng không tr đ c n thì ngân hàng s thanh lý tài s n đ thu h i n Trong tr ng h p này, n u có tho thu n

tr c thì ngân hàng có th bán tr l i cho công ty bán l ph n n mình ch a đ c thanh toán

Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u đi m sau:

- Cho phép ngân hàng d dàng t ng doanh s cho vay tiêu dùng

- Gi m đ c chi phí trong cho vay

- M r ng quan h v i khách hàng và các ho t đ ng ngân hàng khác

- Vay v n đúng m c đích

Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s nh c đi m sau:

- Ngân hàng không ti p xúc tr c ti p v i ng i tiêu dùng đã đ c bán ch u,

do đó thông tin v khách hàng đôi khi không chính xác, không tìm hi u k đ c khách hàng có th d n t i r i ro cho ngân hàng

- Thi u s ki m soát c a ngân hàng khi công ty bán l th c hi n vi c bán ch u hàng hóa

- K thu t nghi p v cho vay tiêu dùng gián ti p có tính ph c t p cao

Cho vay tiêu dùng tr c ti p

Là các kho n cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng tr c ti p ti p xúc v i khách hàng c a mình, th m đ nh, đánh giá nhu c u vay v n c a khách hàng và cho khách hàng vay c ng nh vi c thu n c ng đ c ti n hành tr c ti p b i ngân hàng Có th hình dung quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p qua s đ các b c sau:

(1) Ngân hàng và ng i tiêu dùng ký k t h p đ ng vay

(2) Ng i tiêu dùng tr tr c m t ph n s ti n mua tài s n cho công ty bán l (3) Ngân hàng thanh toán s ti n còn thi u cho công ty bán l

(4) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(5) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n vay cho ngân hàng

So v i cho vay tiêu dùng gián ti p, cho vay tiêu dùng tr c ti p có nh ng u

đi m sau:

- Cho vay tiêu dùng tr c ti p c a ngân hàng th ng có ch t l ng cao h n b i nó

đ c quy t đ nh b i đ i ng nhân viên tín d ng giàu kinh nghi m và đ c đào t o chuyên môn t t c a ngân hàng ch không ph i là nh ng nhân viên c a công ty bán l Nhân viên tín d ng ngân hàng có xu h ng chú tr ng đ n vi c t o ra các kho n cho vay có ch t l ng t t trong khi đó nhân viên c a công ty bán l th ng chú tr ng đ n

vi c bán cho đ c nhi u hàng nên d d n t i các quy t đ nh tín d ng v i vàng và có

th có nhi u kho n tín d ng đ c c p ra không chính đáng

- Cho vay tiêu dùng tr c ti p linh ho t h n so v i cho vay tiêu dùng gián ti p, ngân hàng ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nên hi u rõ khách hàng

- Khi khách hàng có quan h tr c ti p v i ngân hàng, có r t nhi u l i th có th phát sinh, có kh n ng làm th a mãn quy n l i cho c hai phía khách hàng l n ngân hàng

S khác nhau gi a cho vay tiêu dùng tr c ti p và cho vay tiêu dùng gián

ti p:

N u ngân hàng quan h t t v i các công ty bán l thì cho vay tiêu dùng gián

ti p s mang l i đ an toàn cao h n cho ngân hàng R i ro trong ho t đ ng cho vay này s đ c san s gi a ngân hàng v i các công ty bán l Còn trong cho vay tiêu dùng

tr c ti p m i r i ro do ngân hàng t gánh ch u.Tuy nhiên trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng tr c ti p, các quy t đ nh c a ngân hàng trong vi c có cho vay hay không đ t đ chu n m c cao h n nhi u l n so v i nh ng quy t đ nh c a nhà cung c p b i nh ng nhân viên tín d ng, h đ c đào t o v ng v chuyên môn nghi p v , trong khi đ i v i nhà cung c p thì nh ng nhân viên c a h l i m nh v khía c nh bán hàng mà không

bán l

Ng i tiêu dùng

m nh v khía c nh th m đ nh tín d ng M t khác, trong m t s tình hu ng, nhân viên bán l th ng ch chú tr ng vào vi c bán cho đ c nhi u hàng hoá nên đôi khi nh ng quy t đ nh c a h là v i vàng d n đ n nhi u kho n tín d ng đ c c p không chính đáng Bên c nh đó, vi c ti p xúc tr c ti p v i khách hàng c ng t o đi u ki n cho ngân hàng có th x lý linh ho t đ c ngay nh ng tình hu ng ph c t p nh : m t vài đi u

ki n c a khách hàng không đúng theo m u quy đ nh tr c, khách hàng b sung yêu

c u (v h n m c vay, th i h n vay…), khách hàng yêu c u v ph ng th c hoàn tr … Trong khi v i ph ng th c gián ti p thì nhà cung c p không th đáp ng đ c đi u này, t c là v i h m i quy đ nh trong h p đ ng ph i nh t nh t tuân theo

1.1.5 M t s ph ng pháp cho vay tiêu dùng

Các ngân hàng trên th gi i th ng s d ng 2 ph ng pháp chính, đó là:

(1) Ph ng pháp h th ng đi m: là t p h p các tiêu th c khác nhau liên quan

đ n t ng đ i t ng khách hàng M i tiêu th c t ng ng v i m t s đi m nh t đ nh,

tu theo t ng tiêu th c và t m quan tr ng trong h th ng các tiêu th c

(2) Ph ng pháp phán đoán: là quá trình trong đó ngân hàng ti n hành phân

tích, đánh giá toàn b thông tin đ nh tính và đ nh l ng v khách hàng nh m h n ch các kho n cho vay có r i ro cao Vì khi quy t đ nh cho vay, ngân hàng c n ph i quan tâm đ n nhi u v n đ khác nh kh n ng tr n c a khách hàng, đi u ki n kinh t hi n

t i c a khách hàng, các đi u ki n khác c a khách hàng có phù h p v i c ch , chính sách c a ngân hàng hay không

1.1.6 L i ích c a cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng t t y u hình thành do yêu c u c a n n kinh

t Chúng ta s xem xét l i ích c a cho vay tiêu dùng đ i v i các ch th : ng i tiêu dùng, nhà s n xu t kinh doanh, NHTM và t i toàn b n n kinh t

1.1.6.1 i v i ng i tiêu dùng:

Trong cu c s ng, nhu c u c a con ng i r t phong phú và đa d ng, t vi c mua

s m các v t d ng trong gia đình, ti n nghi sinh ho t đ n mua s m và xây d ng nhà ,

du lch… nh ng kh n ng tài chính l i có h n Nh cho vay tiêu dùng, ng i tiêu dùng

đ c h ng th các ti n ích tr c khi tích lu đ ti n và đ c bi t quan tr ng h n là nó

r t c n thi t cho nh ng tr ng h p chi tiêu mang tính c p bách, nh nhu c u chi tiêu cho giáo d c và y t Vì th ng i tiêu dùng v n có c h i s d ng s n ph m trong khi

v n còn m t kho n d phòng cho các chi tiêu khác Và trong nh ng tr ng h p c n

g p thì lãi su t vay ngân hàng h p lý h n nhi u so v i vi c khách hàng ph i vay nóng

t bên ngoài H n n a, th i h n cho vay và ph ng th c tr n linh ho t c n c vào

kh n ng hoàn tr n c a khách hàng

M t khác, vi c tho mãn tr c nhu c u s thúc đ y ng i tiêu dùng ph n đ u đ chi tr cho nhu c u đó càng s m càng t t Vì khi vay ngân hàng đ mua s m thì chính tài s n đó tr thành v t b o đ m đ i v i ngân hàng, mà tâm lý chung không ai mu n

n m gi tài s n mà không ph i c a mình i u này gián ti p đ a đ n vi c t ng thu

nh p trong t ng lai c a ng i tiêu dùng

Có th nói r ng, ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM không nh ng giúp

ng i tiêu dùng t i đa hoá l i ích, kh c ph c nh ng nhu c u b t th ng v t kh n ng thanh toán mà còn đem l i m c s ng cao h n, kích thích ng i tiêu dùng lao đ ng đ

h ng t i m t cu c s ng đ y đ trong t ng lai Nh v y, ng i tiêu dùng là đ i

t ng đ c h ng th tr c ti p và nhi u nh t nh ng l i ích mà ho t đ ng cho vay tiêu dùng mang l i

Tuy nhiên, n u l m d ng vi c đi vay đ tiêu dùng thì c ng r t tai h i vì nó có

th làm cho ng i đi vay chi tiêu v t quá m c cho phép làm gi m kh n ng ti t ki m

ho c/và chi tiêu trong t ng lai, còn nghiêm tr ng h n n u m t kh n ng chi tr thì ng i này

có th g p r t nhi u phi n toái trong cu c s ng

1.1.6.2 i v i nhà s n xu t – kinh doanh

Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM đã tr c ti p làm gia t ng nhu c u có kh

n ng thanh toán c a ng i tiêu dùng i u này đã thúc đ y các hãng luôn tìm cách thay đ i m u mã, ch ng lo i hàng hoá đ đáp ng th hi u c a ng i tiêu dùng nh m

m r ng quy mô s n xu t– kinh doanh, t ng kh n ng c nh tranh; thêm vào đó góp

ph n t o công n vi c làm cho xã h i

1.1.6.3 i v i ngân hàng th ng m i

Cho vay tiêu dùng giúp t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng v i các ngân hàng và t ch c tín d ng khác, thu hút đ c đ i t ng khách hàng m i, t đó m r ng quan h v i khách hàng B ng cách nâng cao và m r ng m ng l i, đa d ng hóa s n

ph m nh v y mà phân tán r i ro, nâng cao ch t l ng d ch v cho vay tiêu dùng, s

l ng khách hàng đ n v i ngân hàng s ngày càng nhi u h n và hình nh c a ngân hàng s càng đ p h n trong con m t khách hàng Trong ý ngh công chúng, ngân hàng không ch bi t quan tâm đ n các công ty và DN mà ngân hàng còn r t quan tâm t i

nh ng nhu c u nh bé, c n thi t c a ng i tiêu dùng, đáp ng nguy n v ng c i thi n

cu c s ng c a ng i tiêu dùng T đó mà uy tín ngân hàng t ng lên nhi u

Cho vay tiêu dùng c ng là m t công c marketing r t hi u qu , nhi u ng i s

bi t t i ngân hàng Ngân hàng c ng s huy đ ng đ c nhi u ngu n g i ti n c a dân c

b i dân c s g i ti n nhi u vào ngân hàng khi h th y mình có tri n v ng vay l i ti n

t chính ngân hàng đó

Thêm n a, cho vay tiêu dùng có l i nhu n r t cao t ng ng v i chi phí và r i

ro cao c a nó, nh ng n u ngân hàng có nh ng bi n pháp phòng ng a t t thì s gi m

đ c đáng k r i ro t ho t đ ng này Cho vay tiêu dùng đang đ c coi là m t ho t

đ ng mang l i l i nhu n nhi u nh t cho các NHTM Do đó, m r ng cho vay tiêu dùng là m t h ng đi an toàn và đ y tri n v ng sinh l i c a ngân hàng

1.1.6.4 i v i n n kinh t

Song song v i vi c tho mãn nh ng nhu c u thi t y u, nâng cao ch t l ng

cu c s ng c a ng i tiêu dùng, ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã đ y m nh quá trình tiêu th hàng hoá, thúc đ y s n xu t phát tri n Các hãng s n xu t– kinh doanh s có

đi u ki n m r ng quy mô, nâng cao hi u qu s d ng v n và t ng kh n ng c nh tranh trong vi c cung ng s n ph m, t o nên s sôi đ ng cho n n kinh t

c bi t, thông qua ho t đ ng cho vay tiêu dùng, các NHTM đã góp ph n kích

c u trong n n kinh t , t ng s c c nh tranh c a hàng hoá trong n c, t đó h tr Nhà

n c đ t m c tiêu kinh t nh t ng GDP, t ng thu nh p bình quân đ u ng i…

Bên c nh các l i ích v kinh t , cho vay tiêu dùng còn giúp Nhà n c trong

vi c đ t đ c các m c tiêu xã h i nh xoá đói, gi m nghèo, gi i quy t công n vi c làm, t ng thu nh p cho ng i lao đ ng, gi m t n n xã h i, c i thi n và nâng cao m c

s ng cho ng i dân Tuy nhiên, n u các kho n cho vay tiêu dùng không đ c s d ng

nh v y thì ch ng nh ng không kích đ c c u mà nhi u khi còn làm gi m kh n ng

ti t ki m trong n c

Tóm l i, ho t đ ng cho vay tiêu dùng có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i ng i tiêu dùng, nhà s n xu t– kinh doanh, NHTM nói riêng và đ i v i n n kinh t nói chung Cho vay tiêu dùng vì th luôn c n đ c quan tâm m r ng

1.2 Các nhân t nh h ng đ n kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a NHTM

1.2.1 Nhóm nhân t thu c v b n thân ngân hàng

1.2.1.1 nh h ng phát tri n c a ngân hàng

Là đi u ki n tiên quy t đ phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng N u trong k

ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng này thì các khách hàng có nhu c u v cho vay tiêu dùng c ng s không đ c quan tâm Ng c l i,

n u ngân hàng mu n phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng thì h s đ a ra nh ng chi n l c c th đ thu hút nh ng ng i có nhu c u đ n v i mình Và khi đó, cung

c u s có đi u ki n thu n l i đ g p nhau c ng có ngh a là cho vay tiêu dùng s có nhi u c h i phát tri n

1.2.1.2 N ng l c tài chính c a ngân hàng

S là m t trong nh ng y u t đ c các nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a

ra các quy t đ nh trong đó có các quy t đ nh v ho t đ ng cho vay tiêu dùng N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh d a trên m t s y u t nh s l ng v n ch s

h u, t l ph n tr m l i nhu n n m sau so v i n m tr c, t tr ng n quá h n trong

t ng du n , s l ng tài s n thanh kho n N u ngân hàng có v n ch s h u l n, t l

ph n tr m l i nhu n l n, n quá h n th p và có s l ng tài s n thanh kho n l n, kh

n ng huy đ ng v n l n trong th i gian ng n thì có th coi là có s c m nh v tài chính Khi ngân hàng có s c m nh tài chính l n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng có c h i phát tri n, nh ng ng c l i, n u ngân hàng không có đ c s v n c n thi t đ tài tr cho các ho t đ ng đ c u tiên h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng s ít có c h i đ

m r ng

1.2.1.3 Chính sách tín d ng c a ngân hàng

Là các h th ng, các ch tr ng, đ nh h ng, quy đ nh chi ph i ho t đ ng tín

d ng do H i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n đ tài tr cho các

DN, h gia đình và cá nhân Thông th ng, chính sách tín d ng có các kho n m c sau:

h n m c tín d ng, các lo i hình cho vay mà ngân hàng th c hi n, quy đ nh v tài s n

đ m b o, k h n c a các kho n tín d ng, h ng gi i quy t ph n tín d ng v t quá h n

m c cho vay, cách th c thanh toán n … Chính sách tín d ng v ch ra cho các cán b tín d ng, h ng đi và khung tham chi u rõ ràng v nh ng c n c đ xem xét các nhu

c u vay v n Vì v y, nh ng y u t trong chính sách tín d ng nói chung và cho ho t

đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng N u nh có nh ng hình th c cho vay tiêu dùng không n m trong chính sách cho vay c a ngân hàng thì ch c ch n khách hàng ch ng

th mong đ i vay đ c nh ng kho n ti n t ngân hàng đ tài tr cho nhu c u chi tiêu

c a mình Ch ng h n nh m t ngân hàng không th c hi n cho vay theo th tín d ng thì khách hàng dù có đ đi u ki n c ng không đ c c p tín d ng M t khác, khi m t ngân hàng đã s n có các hình th c cho vay tiêu dùng đa d ng v i ch t l ng t t thì

m r ng cho vay tiêu dùng

1.2.1.4 S l ng, trình đ c ng nh đ o đ c ngh nghi p c a các b tín d ng

Y u t này c ng nh h ng không nh t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM Ho t đ ng cho vay tiêu dùng có th c hi n đ c hay không là do ng i đi u

hành, đó chính là các CBCNV c a ngân hàng B i v y, tr c tiên mu n ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n thì c n ph i quan tâm đ n đ i s ng c a các cán b nhân viên

N u nh đ o đ c ng i vay đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c cán b tín d ng đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t ch quan

N u các cán b tín d ng không có đ o đ c ngh nghi p thì dù gi i đ n m y c ng vô giá tr vì l i ích cá nhân h s n sàng làm t n h i đ n l i ích c a t p th ngân hàng Tuy nhiên, đ o đ c không thôi ch a đ , các b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u bi t r ng thì m i th m đ nh chính xác khách hàng và d án vay v n, t

đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n M t cán b tín d ng có trình đ nghi p v cao, kh

n ng giao ti p t t, marketing t t, trình đ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi t tình trong công vi c, có đ o đ c ngh nghi p s t o n t ng đ p trong khách hàng v ngân hàng, b i d i con m t khách hàng thì cán b ngân hàng chính là hình nh c a ngân hàng

N u khách hàng giao ti p v i cán b ngân hàng mà h c m th y an tâm v trình

đ nghi p v , hài lòng v i phong cách giao ti p c a cán b ngân hàng, an toàn trong quan h v i ngân hàng thì h ch c ch n s còn tìm t i ngân hàng H n n a, các cán b tín d ng có m i quan h r ng trong xã h i c ng có th thu hút đ c nhi u khách hàng

h n Và m t ngân hàng ph i có s l ng cán b tín d ng h p lý, phân công công vi c

c th thì ngân hàng m i có th phát tri n không ch mình ho t đ ng cho vay tiêu dùng

mà t t c các ho t đ ng khác n a

1.2.1.5 Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng

C ng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh h ng t i s phát tri n c a

ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng đó N u m t ngân hàng đ c trang b các công ngh hi n đ i thì h có th t ng ti n ích cho khách hàng và các d ch v c a h s

đ c bi t đ n nhi u h n Ví d , m t ngân hàng có đi u ki n đ u t vào d ch v th thanh toán, đ t các máy rút ti n, có th giao d ch v i khách hàng thông qua m ng Internet… thì ngân hàng đó có th m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a mình thông qua các tài kho n mà các khách hàng đã s d ng d ch v trên c a ngân hàng nh cho vay th u chi, th tín d ng… H n n a, áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n, các ngân hàng có th qu n lý danh sách khách hàng m t cách d dàng h n, h có th ti t

ki m đ c nhân công c ng nh chi phí qu n lý góp ph n gi m giá thành d ch v Thêm vào đó, khi có các công ngh hi n đ i h tr thì vi c gi i quy t các th t c c a ngân hàng đ c nhanh chóng, chính xác, gi m b t các th t c r m rà cho khách hàng

1.2.2 Nhóm nhân t thu c v khách hàng

1.2.2.1 N ng l c vay v n c a khách hàng

c th hi n thông qua các nhân t nh thu nh p c a khách hàng, trình đ v n hoá, thói quen, đ o đ c… c a khách hàng Thu nh p c a khách hàng vay tiêu dùng quy t đ nh đ n nhu c u vay tiêu dùng c a h và quy t đ nh vi c có cho vay hay không

c a ngân hàng B i vì, ngân hàng khi cho vay tiêu dùng s c n c vào m c thu nh p trong t ng lai c a khách hàng, đó là ngu n thanh toán kho n n đó Do đó, thu nh p

có nh h ng r t l n đ n nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng, đ n quy mô c a kho n vay và đ n vi c phát tri n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Khách hàng vay

c n có thu nh p n đ nh đ đ m b o kh n ng tr n cho ngân hàng và đ c bi t là c n

có thi n chí tr n đúng h n và đ y đ N u nh khách hàng là ng i có đ o đ c t t,

có ý th c tr n thì r i ro cho vay tiêu dùng th p, t o đi u ki n kích thích ngân hàng

ti n hành m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng và các quy đ nh cho vay s không quá

kh t khe Ng c l i, n u khách hàng tr n không đ u, n quá h n quá nhi u thì t t

y u s kìm hãm ho t đ ng cho vay tiêu dùng

1.2.2.2 Kh n ng đáp ng các đi u ki n khi vay c a khách hàng

Có ngha là khách hàng li u có đáp ng đ c các đi u ki n quy đ nh c a ngân hàng hay không Các đi u ki n nh tài s n đ m b o c ng nh các gi y t ch ng minh quy n s h u và s d ng h p pháp tài s n…

1.2.3.Nhóm nhân t thu c v môi tr ng ho t đ ng c a ngân hàng

1.2.3.1 Tình tr ng kinh t v mô

S n đ nh kinh t v mô s t o c h i m r ng tín d ng tiêu dùng m t cách

hi u qu Kinh t v mô n đ nh, đ c bi t là n đ nh ti n t v i các ch tiêu giá c , lãi

su t, t giá, l m phát s làm yên tâm đ nh ch tài chính cho vay v n, các đ i t ng vay

v n có thêm vi c làm, t ng thu nh p, giúp h yên tâm v s n đ nh trong thu nh p

c ng nh s n đ nh c a chi phí đi vay, chi phí mua s m, s a ch a nhà c a và các hàng hoá dch v khác, do đó làm t ng các kho n vay c a h , đ ng th i t o đi u ki n duy trì và phát tri n b n v ng quan h hai chi u vay v n và tr n

Ng c l i, khi kinh t kh ng ho ng ho c đi u ki n phát tri n ch m ch p, hay kinh t v mô b t n đ nh m t m t s tác đ ng gây h n ch c p tín d ng tiêu dùng c a các trung gian tài chính Các kho n cho vay ch u tác đ ng c a nh ng bi n đ ng trên

th tr ng tài chính b t n có th d n t i đ v tín d ng Nh ng thay đ i tích c c trong kinh t v mô di n ra quá nhanh c ng gây ra nh ng xáo tr n nh t đ nh Ch ng h n t

l m phát và lãi su t gi m quá nhanh c ng có th d n t i tình tr ng v n đ i v i các món vay v i lãi su t d a vào t l l m phát cao tr c đó T giá h i đoái kém linh

ho t, không ph n nh đ c s bi n đ ng c a kinh t v mô, làm méo mó nh ng tín

hi u giá c bên ngoài c ng nh h ng tr c ti p đ n thu nh p c a khách hàng và t

ch c tín d ng M t khác, kinh t v mô phát tri n ch m ch p hay b t n c ng khi n thu

nh p trong t ng lai c a ng i tiêu dùng tr nên b p bênh, các chi phí bi n đ ng, khó

ki m soát, do đó ng i tiêu dùng ph i gi m các kho n vay c a h

1.2.3.2 Quan đi m thúc đ y l nh v c tiêu dùng trong n c c a Chính ph

Quan đi m c a Chính ph v vai trò c a tiêu dùng trong n c đ i v i phát tri n

và t ng tr ng kinh t có ý ngh a quan tr ng đ i v i phát tri n ho t đ ng tín d ng tiêu dùng Khi Chính ph th c hi n chi n l c phát tri n kinh t theo h ng coi tr ng xu t

kh u thì b phân tiêu dùng trong n c s ít đ c quan tâm h n Tuy nhiên, kinh nghi m th c ti n các n c cho th y, chi n l c này c ng g p ph i v n đ là t ng

tr ng kinh t s ph thu c r t l n vào môi tr ng bên ngoài Do đó nhi u n c đã chuy n sang chi n l c phát tri n kinh t n đ nh và b n v ng V i quan đi m đó, các chính sách tích c c c a Chính ph hàng đ u là t o môi tr ng thu n l i đ y m nh chi tiêu tiêu dùng nh chính sách thu , thu nh p, chính sách th ng m i, du l ch, y t , giáo

d c… là c h i quan tr ng m r ng tín d ng tiêu dùng

1.2.3.3 Môi tr ng pháp lu t

M t h th ng pháp lu t hoàn thi n là c s b o v s phát tri n th tr ng tài chính an toàn, n đ nh, thúc đ y các đ nh ch tài chính nâng cao n ng l c cung c p

dch v tài chính ch t l ng cao cho dân c , b o v s phát tri n b n v ng quan h

h p tác bình đ ng gi a ngân hàng và khách hàng vì l i ích c a hai phía

ni m v ngân hàng quen thu c hay xa l , an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán ti n m t trong dân c c ng là nh ng y u t có tác đ ng r t l n đ n các d ch v mà ngân hàng cung c p, trong đó có ho t đ ng cho vay tiêu dùng

C H NG 2: TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I

2.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Quân i – chi nhánh i n Biên Ph

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a MB i n Biên Ph

Gi i thi u chung v Ngân hàng TMCP Quân i

Ngân hàng TMCP Quân i đ c thành l p theo gi y phép ho t đ ng s 0054/NH – GD do Th ng đ c NHNN Vi t Nam c p vào ngày 14 tháng 9 n m 1994 và Quy t đ nh s 00374/GP – UB c a y ban Nhân dân Thành ph Hà N i Th i gian

ho t đông theo gi y phép là 50 n m và ngân hàng chính th c đi vào ho t đ ng ngày 4 tháng 11 n m 1994

Ngân hàng đ c thành l p nh m th c hi n các giao d ch ngân hàng bao g m huy đ ng và nh n ti n g i ng n h n, trung h n và dài h n t các t ch c và cá nhân; cho vay ng n h n, trung h n và dài h n đ i v i các t ch c và cá nhân trên c s tính

ch t và kh n ng ngu n v n c a ngân hàng; th c hi n các giao d ch ngo i t , các d ch

v tài tr th ng m i qu c t , chi t kh u th ng phi u, trái phi u và các gi y t có giá khác, và các dch v ngân hàng khác đ c NHNN cho phép

V n đi u l ban đ u c a ngân hàng khi thành l p n m 1994 là 20.000 tri u đ ng

và đ c b sung theo t ng th i k theo quy t đ nh c a i H i ng C ông S

v n đi u l c a ngân hàng t i th i đi m 31 tháng 12 n m 2009 là 5.300.000 tri u đ ng (2008: 3.400.000 tri u đ ng)

Tr s và m ng l i ho t đ ng: Ngân hàng TMCP Quân i có tr s chính đ t

t i s 3 Li u Giai, Ba ình, Hà N i Vào th i đi m 31/12/2009, ngân hàng có m t (1)

H i s chính, m t (1) S giao d ch, 35 Chi nhánh và 66 Phòng giao d ch t i các t nh và thành ph trên c n c, 5 Công ty con và 3 Công ty liên k t

Nhân viên: t ng s CBCNV c a ngân hàng và các công ty con vào ngày 31 tháng 12 n m 2009 là 2.999 ng i (n m 2008: 2.435 ng i)

Trong nh ng n m qua MB đã duy trì t t s phát tri n b n v ng, kh ng đ nh

th ng hi u v ng vàng, tin c y Tính đ n nay, t ng tài s n đ t 69.008 t đ ng, t ng

v n huy đ ng 59.279 t đ ng và d n 29.588 t đ ng.Bên c nh vi c duy trì t c đ

t ng tr ng, đem l i thu nh p n đ nh cho c đông, MB còn t n d ng đ c c h i đ xây d ng hình nh, m r ng c s khách hàng làm n n t ng cho s phát tri n trong

t ng lai

MB i n Biên Ph là m t trong nh ng chi nhánh l n t i Hà N i, tr c thu c

Ngân hàng TMCP Quân i.Ho t đ ng trong nh ng n m đ u m i thành l p ch y u

là huy đ ng v n và cho vay ng n h n đ i v i DN Nhà N c, nay các ho t đ ng ngân

hàng đã phát tri n v i các s n ph m đa d ng nh : Huy đ ng ti n g i ti t ki m; Nh n

v n u thác đ u t ; C p tín d ng cho KHCN và DN; D ch v thanh toán qu c t , tài

tr xu t nh p kh u; Cung c p d ch v b o lãnh; D ch v ki u h i và thanh toán n i đ a,

th ATM; D ch v ngân qu , chi tr l ng qua tài kho n; D ch v t v n tài chính; Các ho t đ ng và d ch v v ch ng khoán; Các ho t đ ng, d ch v qu n lý n và khai thác tài s n; D ch v kinh doanh ngo i t ; Liên doanh góp v n c ph n

V i nh ng n l c không bi t m t m i c a t p th Ban lãnh đ o và c a toàn th CBCNV, sau 5 n m hình thành và phát tri n MB i n Biên Ph đã t o d ng uy tín và hình nh đ p trong lòng m i khách hàng Các s n ph m và d ch v vô cùng đa d ng

v i công ngh hi n đ i và ch t l ng d ch v không ng ng đ c nâng cao, chi u lòng

c nh ng khách hàng khó tính nh t

MB i n Biên Ph còn luôn bám sát m r ng th tr ng và t ng c ng l c

l ng CBCNV, d n chi m l nh đ c th tr ng ngân hàng v n r t sôi đ ng và đ y thách th c, thu hút ngày càng nhi u khách hàng trong và ngoài n c, tr thành m t trong nh ng chi nhánh đem l i l i nhu n cao nh t cho h th ng MB

2.1.2 C c u t ch c c a MB i n Biên Ph

MB i n Biên Ph có tr s t i s 28A - ng i n Biên Ph - Qu n Ba ình

- Thành ph Hà N i, đ ng đ u là ban Giám đ c g m: Giám đ c và 1 phó giám đ c, chi nhánh có 2 phòng ban và b ph n hành chính nhân s cùng v i đ i ng nhân viên

34 ng i, h u h t là nhân viên tr đ y nhi t huy t, n ng đ ng và trình đ cao

S đ 2.1: B máy t ch c c a MB i n Biên Ph

2.1.2.1 Ban giám đ c

- K t h p v i phòng k toán trong vi c qu n lý tài s n và công c lao đ ng, l p

k ho ch trang b , s a ch a, b o trì hàng n m tài s n, công c lao đ ng trong Chi nhánh

BAN GIÁM C

Phòng quan h khách hàng

GD viên

Kho

qu

Cá

nhân

- Giúp th c hi n đi u ph i công vi c hàng ngày

- Qu n lý đi u ph i toàn b ph ng ti n v n chuy n

Tham m u giúp Ban giám đ c trong vi c xây d ng, tri n khai các k ho ch

ngân sách trong quan h v i các khách hàng, phân tích th tr ng, l a ch n th tr ng

m c tiêu, khách hàng m c tiêu; xây d ng chính sách khách hàng, ch ng trình ti p th

đ m r ng kênh khách hàng và ho t đ ng kinh doanh

Chu trách nhi m v thi t l p, duy trì, qu n lý và phát tri n m i quan h v i khách hàng; chu trách nhi m ti p th , h tr và bán các s n ph m cho khách hàng

Thi t l p các m i quan h v i khách hàng ti m n ng trong th tr ng m c tiêu

đ m r ng n n khách hàng

Tr c ti p th m đ nh các d án, ph ng án kinh doanh, đ nh giá tài s n đ m b o

n vay c a khách hàng doanh nghi p và cá nhân quan h tr c ti p v i MB i n Biên

Ph theo đúng quy đ nh, quy trình c a chi nhánh

Th c hi n, gi i thi u và bán các s n ph m d ch v dành cho KHDN nh : tín

d ng, tài tr th ng m i, ti n g i, ngo i h i, thanh toán, các s n ph m m i nh b o

hi m, d ch v tài chính DN, ch ng khoán…

T v n khách hàng v h s vay v n c ng nh các th t c đ s d ng s n

ph m, d ch v c a MB i n Biên Ph T v n, b o lãnh phát hành trái phi u DN

Ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vay, tài s n đ m b o n vay; đôn đ c khách hàng tr n g c, lãi; đ xu t c c u l i th i gian tr n …

m b o các th c m c c a khách hàng c ng nh các ý ki n t v n cho khách hàng đ u đ c gi i quy t, th c hi n m t cách hi u qu và chuyên nghi p

Th c hi n các nhi m v khác do Ban giám đ c giao ho c thu c ch c n ng, nhi m v c a phòng

- Ki m soát, đ i chi u các báo cáo k toán t ng h p

- Th c hi n qu n lý tài chính và chi tiêu n i b t i chi nhánh, th c hi n các kho n n p ngân sách Nhà n c theo quy đ nh, th c hi n nghi p v thanh toán trong và ngoài n c

- Xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, quy t toán k ho ch thu, chi tài chính,

qu ti n l ng c a các phòng ban

- Ch p hành quy đ nh v an toàn kho qu và đ nh m c t n qu theo quy đ nh

B ph n d ch v khách hàng:

Ch c n ng chính c a là huy đ ng các ngu n v n t khách hàng, c th nh sau:

- Huy đ ng v n ng n, trung và dài h n t các cá nhân b ng đ ng Vi t Nam

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a MB i n Biên Ph

Là m t chi nhánh v i l ch s hình thành và phát tri n không lâu nh ng ho t

đ ng c a MB i n Biên Ph r t có hi u qu , s n ph m ngày càng phong phú, đa d ng, đáp ng t t h n nhu c u c a khách hàng, ch t l ng s n ph m liên t c đ c c i ti n,

và hình nh c a ngân hàng ngày càng đ c bi t đ n r ng rãi h n Ta có th đánh giá

ho t đ ng c a ngân hàng thông qua vi c xem xét các ch tiêu tài chính ch y u c a ngân hàng trong các n m v a qua

2.1.3.1 Tình hình huy đ ng v n

Huy đ ng v n đóng vai trò s ng còn trong vi c duy trì ho t đ ng kinh doanh

và đ m b o s t n t i cho các ngân hàng Nh n th c đ c y u t s ng còn này mà MB

i n Biên Ph đã ngày càng hoàn thi n h th ng các phòng ban, t n d ng đ c u th

v đ a bàn cùng v i đ i ng cán b nhi t tình, n ng đ ng đã giúp cho s d ti n g i

t ng m t cách n đ nh qua các n m

+ TG ng n h n 237,7 59,2 215,5 61 332,87 65,3 + TG dài h n 163,86 40,8 137,74 39 177,2 34,7

(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB i n Biên Ph n m 2007,2008,2009)

353,24 t đ ng gi m 48,32 t đ ng so v i n m 2007 nh ng sang n m 2009 l i có xu

h ng t ng tr l i đ t m c 510,07 t đ ng t ng 156,83 t đ ng v i t c đ t ng tr ng

là 44,4% so v i cùng k n m 2008 Có đ c k t qu này là do ngân hàng đã t p trung cao đ vào công tác huy đ ng v n v i nhi u hình th c phong phú đ thu hút v n t các t ng l p dân c và c ng c quan h v i các t ch c kinh t đ t ng c ng ngu n

v n nhàn r i c a h

Huy đ ng ngo i t c a ngân hàng v n chi m t tr ng nh trong t ng ngu n

v n N m 2009 t ng đ t 143,37 t đ ng chi m 28,1% t ng ngu n huy đ ng Ngân hàng c n tri n khai nhi u chi n l c đ thu hút ngu n ngo i t d i dào h n đáp ng nhu c u tín d ng v ngo i t Bên c nh đó, huy đ ng v n ng n h n v n chi m t tr ng

ch y u c a t ng v n huy đ ng đ c và có xu h ng t ng qua các n m

MB i n Biên Ph t p trung và huy đ ng ch y u t 2 ngu n là TG c a dân c

và TG c a t ch c kinh t N m 2007 đ t m c huy đ ng cao trong đó TG c a dân c

là 252,4 t đ ng và TG c a t ch c kinh t là 149,16 t đ ng do thu nh p c a ng i dân t ng cao, các DN làm n có hi u qu nên ngu n v n huy đ ng đ c c a ngân hàng

ho t đ ng c a h th ng NHTM Vi t Nam nói chung và NHTMCP Quân i nói riêng

b nh h ng n ng và không n m ngoài đà suy gi m chung c a n n kinh t Nhi u DN phá s n, công nhân m t vi c, đ ng ti n m t giá… khi n l ng ti n t dân c và DN

gi m sút M c dù ngân hàng đã có nhi u bi n pháp kh c ph c huy đ ng TG t dân c

và DN nh lãi su t liên t c t ng cao, có th i đi m lên t i 20% nh ng t ng s v n huy

đ ng c a chi nhánh v n gi m trong đó huy đ ng v n t TG c a dân c là 220,54 t

đ ng gi m 31,86 t đ ng so v i n m 2007 và TG c a t ch c kinh t là 132,7 t đ ng

gi m 16,46 t đ ng N m 2009 tình hình huy đ ng v n đã đ c c i thi n, ngu n huy

đ ng t TG c a dân c là 299,98 t đ ng t ng 59,44 t đ ng so v i n m 2008 v i m c

t ng tr ng 36,02% và huy đ ng t TG c a t ch c kinh t đ t 210,09 t đ ng t ng 77,39 t đ ng t ng tr ng 58,32% Giai đo n này n n kinh t còn khó kh n nh ng đã

có s ph c h i Chi nhánh đang có b c chuy n mình m nh m v vi c huy đ ng v n

t hai ngu n này đ ng th i thành công khi th c hi n các chi n l c thu hút v n đ c

bi t là TG t dân c

2.1.3.2 Tình hình s d ng v n

S d ng v n là ho t đ ng chính mang l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng,

đ m b o s t n t i và phát tri n ngân hàng, đ ng th i là bàn đ p, đ ng l c đ thúc đ y công tác huy đ ng v n phát tri n N m rõ đ c t m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay nên trong th i gian qua MB i n Biên Ph đã có nhi u bi n pháp m r ng quy mô g n

li n v i nâng cao ch t l ng cho vay Công tác s d ng v n c a MB i n Biên Ph

Cá nhân 74,06 31,19 78,16 21 87,9 19,56

Ngành xây d ng 21,171 8,92 38,415 10,32 53,09 11,8 Ngành công nghi p ch bi n 13,896 5,85 39,419 10,59 42,139 9,37 Ngành th ng nghi p 12,745 5,37 38,799 10,42 48,95 10,9 Ngành khác 39,798 16.76 74,694 20,06 60,831 13,53 Cho vay KD CK 75 31,6 33 8,86 56 12,45 Cho vay kinh doanh B t đ ng

s n 30 12,63 102,823 27,63 131,15 29,15 Cho vay tiêu dùng 44,79 18,87 45,14 12,12 57,54 12,8

Cho vay ng n h n 102,633 43,23 145,193 39 192.898 42,9 Cho vay trung h n 81,692 34,41 115,41 31 135,383 30,1 Cho vay dài h n 53,075 22,36 111,687 30 121,419 27

Theo n i t 218,408 92 301,56 81 395,736 88 Theo ngo i t 18,992 8 70,73 19 53,964 12

Tình hình d n cho vay không ng ng t ng tr ng qua các n m: t ng d n tín

d ng n m 2007 đ t 237,4 t đ ng Giai đo n này là giai đo n phát tri n khá t t c a n n kinh t , các nhà đ u t t ng c ng đ u t vào th tr ng ch ng khoán, hàng hóa tiêu

th l n nên các DN đ y m nh m r ng s n xu t, các công ty m i ra đ i đòi h i ph i có ngu n tài tr , nh ng đi u này khi n d n tín d ng c a MB i n Biên Ph t ng nhanh T ng d n n m 2008 c a MB i n Biên Ph t ng v i t c đ t ng tr ng 56,82% so v i n m 2007, d n trung bình đ t 372,29 t đ ng t ng 134,89 t đ ng

N m 2008 là m t n m khó kh n đ i v i th tr ng tài chính VN nói riêng và th tr ng tài chính th gi i nói chung tuy nhiên d n tín d ng c a chi nhánh v n t ng là m t k t

qu đáng khích l Sang n m 2009, doanh s cho vay ti p t c t ng tr ng đ t 449,7 t

đ ng t ng 77,41 t đ ng v i t c đ t ng 20,8% so v i n m 2008.Cho vay ng n h n chi m t tr ng cao nh t, sau đó là đ n trung h n và dài h n ng n i t v n chi m t

tr ng l n trong cho vay, th ng là h n 80% Nh v y t c đ t ng tr ng qua các n m

là khá n đ nh, ph n ánh ho t đ ng đ u t tín d ng c a ngân hàng t ng tr ng cao

Hai lo i hình khách hàng chính c a ngân hàng là KHDN và KHCN D n c a KHDN (kinh t nhà n c, các công ty CP, công ty TNHH) trong 3 n m luôn chi m t

tr ng l n h n r t nhi u so v i d n KHCN c th đ t 68,61% n m 2007; 79% n m 2008; 80,44% n m 2009 trong t ng doanh s cho vay Cho th y chi nhánh đang t p trung vào cho vay DN truy n th ng, các DN và t p đoàn l n, ch a t p trung vào KHCN C c u d n này phù h p v i đ nh h ng tr thành NHTMCP đô th l n t p trung vào KHDN truy n th ng và đ c bi t trong tình hình kinh t hi n nay Th tr ng cho vay tiêu dùng ch a phát tri n m c dù ti m n ng còn r t l n, là m nh đ t màu m

ch a đ c khai thác, m t khác các món vay cá nhân th ng t p trung vào vay tiêu dùng v i h n m c nh Chính vì v y, chi nhánh v n t p trung vào th ph n KHDN v i

h n m c tín d ng l n, thu đ c lãi cao

Nhìn vào c c u tín d ng theo thành ph n kinh t c a chi nhánh ta th y MB

i n Biên Ph đ u t ch y u vào cho vay kinh doanh b t đ ng s n đ c bi t trong hai

n m 2008 và 2009 Kinh doanh ch ng khoán c ng chi m t tr ng l n n m 2007 đ t

t i 31,6% nh ng n m 2008 gi m đáng k xu ng còn 8,86% và n m 2009 còn 12,45%

do tình hình n n kinh t nên đã không tr thành d n tín d ng ch y u c a chi nhánh

n a Cho vay tiêu dùng, ngành xây d ng, công nghi p ch bi n, th ng nghi p, ngành khác…tuy không chi m đ c t tr ng l n nh ng c ng đóng góp không nh vào d n cho vay và đa d ng hóa d n tín d ng c a chi nhánh

2.1.3.3 M t s ho t đ ng khác c a Ngân hàng:

Thanh toán qu c t : trong n m 2009 kh i l ng giao d ch thanh toán qu c t

l n, t l đi n chu n t 95% tr lên, có quy trình thanh toán chu n N m 2009, doanh

s xu t nh p kh u c a MB i n Biên Ph đ t trên 60 tri u USD, trong đó doanh s

nh p kh u đ t kho ng 40 tri u USD Trong th i gian t i, chi nhánh s ti p t c m r ng quan h đ i lý v i các ngân hàng các qu c gia trên th gi i đ đáp ng t i đa nhu c u thanh toán qu c t c a khách hàng

Kinh doanh vàng và ngo i t : MB i n Biên Ph luôn ch đ ng tìm ki m, khai

thác t i đa ngu n thu mua ngo i t , thu đ i t các đ i lý, v n d ng linh ho t các hình

th c kinh doanh ngo i t khác…và đ m b o cân đ i đ ngo i t đ ph c v nhu c u thanh toán cho các doanh nghi p Ngân hàng c ng m thêm nhi u sàn vàng trên c

n c đ đáp ng nhu c u giao d ch, mua bán vàng c a dân c và các thành ph n kinh

t

Công ngh : sau khi tri n khai thành công h th ng ph n m m T24, MB t p

trung phát tri n và hoàn thi n m t s module thu c ph m vi d án T24,hoàn thành

đ ng dây truy n d phòng, xây d ng các môi tr ng h th ng, đ u t b sung h

th ng thi t b ph n c ng, tri n khai ph n m m th và d án th

Kinh doanh th : n m 2009, ngân hàng phát hành đ c 2500 th , phí d ch v th

đ t 57 tri u đ ng

2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a MB i n Biên Ph

(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh MB i n Biên Ph n m 2007,2008,2009)

L i nhu n tr c thu c a chi nhánh t ng t 7,02 t đ ng vào n m 2007 lên 10,54 t đ ng vào n m 2008 t ng 3,52 t đ ng b ng 50,07% n m 2007 Sang đ n n m

2009 l i nhu n tr c thu đ t 15,35 t đ ng t ng 4,81 t đ ng so v i n m 2008 và

b ng 45,64% n m 2008 i u này ch ng t , ban lãnh đ o c a ngân hàng đã có nh ng

b c đi đúng đ n trong vi c th c thi chính sách qu n lý, phù h p v i tình hình kinh t , tài chính đang trong giai đo n nh y c m, đ kh c ph c nh ng đi m ch a phù h p c a

n m 2008 và đ y m nh các ho t đ ng c a ngân hàng; không nh ng duy trì t c đ t ng

tr ng mà còn kinh doanh có lãi v t m c k ho ch đ ra, t ng c ng n ng l c tài chính, m r ng c s khách hàng đ ho t đ ng c a ngân hàng ngày càng l n m nh

2.2 Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Quân i - chi nhánh i n Biên

Ph

2.2.1 Khái quát chung v cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Quân i

NHTMCP Quân i th c hi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng ch a lâu và có th nói là "ng i đi sau" trong vi c tri n khai ho t đ ng này t i th tr ng Vi t Nam

Tr c n m 2001, các ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Quân i h u

nh không phát sinh Khách hàng vay v n lúc đó gi i h n các đ i t ng công nhân viên kh i các DN Nhà n c và Qu c phòng Nhu c u vay v n lúc này c ng ch d ng

l i các m c đích: s a ch a nhà c a, mua xe máy, mua s m đ dùng thông th ng

v i quy mô kho n vay nh

Tr c xu th phát tri n t t y u c a th tr ng KHCN và s gia nh p th tr ng này c a đông đ o các NHTM trên cùng đ a bàn thì NHTMCP Quân i không th

đ ng ngoài cu c NHTMCP Quân i đã nghiên c u tri n khai m t s s n ph m cho vay tiêu dùng Cùng v i vi c nghiên c u, ngân hàng đã tri n khai áp d ng th nghi m

t i m t s chi nhánh Tuy nhiên, lúc này các s n ph m còn ch a có s phân đ nh rõ ràng và các kho n tín d ng tiêu dùng cung c p trong giai đo n này đ u đ c tính

chung là tín d ng cho KHCN Th i gian này, các món vay đ c th c hi n còn mang tính th nghi m, ngân hàng v a làm v a đúc rút kinh nghi m và hoàn thi n d n Quá trình th c hi n còn nhi u h n ch , công tác th m đ nh khách hàng ch a th c s bài

b n, khâu gi i ngân và ki m soát ch a h p lý và thi u ch t ch …

Giai đo n sau, có th nói ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã phát tri n r t nhanh,

th tr ng cho vay tiêu dùng đã sôi đ ng và có tính c nh tranh m nh m Các NHTM

đ ng lo t tung ra s n ph m cho vay mua ô tô tr góp, cho vay s a ch a và xây m i nhà đi n hình là các "đ i gia" v cho vay tiêu dùng nh ACB, Techcombank… Tr c tình hình đó, Ngân hàng Quân i đã quy t đ nh thành l p ngay t nghiên c u và tri n khai s n ph m ô tô tr góp ng th i chu n hoá l i s n ph m cho vay mua s m, s a

ch a nhà c ng đ c th c hi n Ngân hàng Quân i đã t o l p đ c hình nh c a m t ngân hàng bán l đ i v i đông đ o khách hàng

theo k p v i t c đ phát tri n c a th tr ng cho vay tiêu dùng và t o l i th

c nh tranh, bên c nh vi c phát tri n hai s n ph m k trên, NHTMCP Quân i đã tích

c c nghiên c u và cho ra đ i nhi u s n ph m m i nh : cho vay du h c, cho vay tín

ch p đ m b o b ng l ng, cho vay ph c v các m c đích tiêu dùng khác… V i danh

m c s n ph m ngày m t đa d ng, quy trình th c hi n ngày m t hoàn thi n nên Ngân hàng Quân i đã t o l p đ c m t v th trên th tr ng cho vay tiêu dùng

Vi c th c hi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã góp ph n nâng cao hình nh c a

Ngân hàng Quân i V i đ i t ng là các cá nhân và h gia đình, ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã làm cho s ng i bi t đ n Ngân hàng Quân i t ng lên nhanh chóng

2.2.2 Khái quát chung v cho vay tiêu dùng t i MB i n Biên Ph

Nh ng ngày đ u thành l p, ho t đ ng chính c a chi nhánh là huy đ ng v n t dân c và cho vay KHDN v a và nh , ch a chú tr ng t i KHCN, đ c bi t là các kho n cho vay tiêu dùng T n m 2007, MB i n Biên Ph m i b t đ u quan tâm t i m ng

th tr ng đ y ti m n ng này, liên t c đ a ra các s n ph m cho vay tiêu dùng đa d ng đáp ng đ y đ các nhu c u c a khách hàng Tuy các s n ph m cho vay tiêu dùng đ a

ra ch a lâu nh ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng hàng ngày càng thu hút đ c nhi u khách hàng h n v i doanh s cho vay ngày càng l n N m b t nhu c u c a khách hàng

và c ng nh m ph c v khách hàng t t h n n a, bên c nh các kho n vay tiêu dùng thông th ng, ngân hàng đã tri n khai các ch ng trình m i nh cho vay tr góp mua xe; cho vay mua chung c , đ t d án; đây có th coi là nh ng ch ng trình l n, chi m

đa s các kho n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Hi n chi nhánh đang áp d ng m t

s hình th c cho vay tiêu dùng ch y u nh :

- Cho vay mua chung c , đ t d án

- Cho vay mua xe tr góp

- Cho vay du h c

- Cho vay cá nhân tín ch p

2.2.3 Quy trình cho vay

2.2.3.1 Cho vay mua chung c , đ t d án

MB i n Biên Ph hi u r ng, m t ngôi nhà đ y đ ti n nghi chính là ti n đ cho h nh phúc và thành đ t c a c gia đình ó c ng chính là mong c c a r t nhi u đôi v ch ng tr S n ph m “cho vay mua nhà chung c , đ t d án” đã đ c MB i n Biên Ph phát tri n nh m giúp khách hàng th c hi n mong mu n đó V i lãi su t h p

d n, kho n vay linh ho t và đi u ki n đ n gi n MB i n Biên Ph tin r ng khách hàng

s ch n đ c ph ng án phù h p v i mình

- Nh ng l i ích c a s n ph m

+ Th i h n vay dài, linh ho t t i đa lên t i 180 tháng

+ M c cho vay t i đa lên t i 80% giá mua c n h chung c , đ t d án

+ Lãi su t c nh tranh, th t c vay v n linh ho t

+ Khách hàng có th th ch p b ng chính c n h , đ t d án đ c tài tr ho c tài s n khác

+ Hi n nay, MB i n Biên Ph đã ký tho thu n h p tác v i nhi u công ty

b t đ ng s n trên toàn qu c nh m t o đi u ki n thu n l i cho khách hàng trong vi c mua nhà chung c , đ t d án và trong ho t đ ng vay v n

- i u ki n vay v n

+ Có h kh u th ng trú t i thành ph Hà N i, KT3 t i Hà N i Cá nhân có

đ n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s , không b h n ch và m t n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh t i đi u 24- 25 c a B lu t dân s