giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt - chi nhánh đông đô

Sinh viên T Th Ph ng Nhung... Cho vay tiêu dùng tr góp th ng đ c... Công ngh thông tin: Trong xu th hi n nay, công ngh thông tin ngày càng có v trí quan tr ng trong các ho t đ ng kinh

L I C M N

Khóa lu n t t nghi p đ tài “Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô” đã đ c hoàn thành v i s giúp đ c a r t nhi u các cá nhân và t ch c

Tr c tiên, em xin bày t s c m n chân thành nh t t i cô giáo, Ths Ph m Th

B o Oanh là ng i tr c ti p h ng d n và giúp đ em trong su t quá trình nghiên c u

đ tài khóa lu n t t nghi p này Nh có s ch b o và h ng d n t n tình c a cô giáo, Ths Ph m Th B o Oanh, em đã nh n ra nh ng h n ch c a mình trong quá trình vi t khóa lu n đ có th k p th i s a ch a nh m hoàn thi n khóa lu n m t cách t t nh t

Em xin chân thành c m n các th y cô trong B môn kinh t , Tr ng i h c

Th ng Long đã t n tình truy n đ t ki n th c trong th i gian h c t p t i tr ng V i

v n ki n th c đ c ti p thu trong quá trình h c không ch là n n t ng cho quá trình nghiên c u khóa lu n mà còn là hành trang quý báu đ giúp em t tin b c vào đ i

Cu i cùng, em xin chân thành c m n s giúp đ nhi t tình c a các anh, ch công tác t i Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô đã giúp đ

em trong vi c cung c p s li u, tài li u đ em có th hoàn thành bài khóa lu n này

Sinh viên

T Th Ph ng Nhung

M C L C

CH NG 1 LÝ LU N CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG C A

NGÂN HÀNG TH NG M I 1

1.1 Nh ng v n đ chung trong cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 Khái ni m 1

1.1.2 Nguyên t c cho vay .1

1.1.3 i u ki n cho vay 2

1.1.4 c đi m và vai trò c a cho vay tiêu dùng 3

1.1.4.1 c đi m cho vay tiêu dùng 3

1.1.4.2 Vai trò c a cho vay tiêu dùng 5

1.1.5 Phân lo i cho vay tiêu dùng 8

1.1.5.1 C n c vào m c đích vay 8

1.1.5.2 C n c vào ph ng th c hoàn tr 8

1.1.5.3 C n c vào ngu n g c kho n vay 9

1.1.5.4 C n c vào tính ch t đ m b o 10

1.2 Ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i .11

1.2.1 Khái ni m 11

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng 12

1.2.2.1 Ch tiêu đ nh tính 12

1.2.2.2 Ch tiêu đ nh l ng .13

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng 17

1.2.3.1 Các nhân t n m ngoài ngân hàng 17

1.2.3.2 Các nhân t thu c v phía ngân hàng 21

K T LU N CH NG 1 24

CH NG 2 TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N B U I N LIÊN VI T – CHI NHÁNH ÔNG Ô ……… 25

2.1 Khái quát v Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô 25

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô .25

2.1.2 C c u t ch c b máy c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô .26

2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô giai đo n n m 2009 – 2011 29

2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n

Liên Vi t – Chi nhánh ông ô 29

2.2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô .34

2.2.2.1 Tình hình gi i ngân cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 - 2011 34

2.2.2.2 Tình hình thu n cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 - 2011 35

2.2.2.3 Tình hình d n cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 - 2011 .37

2.2.2.4 Tình hình thu lãi t cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 - 2011 .48

2.3 Ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô 50

2.3.1 Ch tiêu đ nh tính 50

2.3.2 Ch tiêu đ nh l ng 52

2.4 ánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô .56

2.4.1 Nh ng thành t u đ t đ c 56

2.4.2 Nh ng h n ch 58

2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch .59

K T LU N CH NG 2 62

CH NG 3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N B U I N LIÊN VI T – CH I NHÁNH ÔNG Ô .63

3.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô 63

3.2 nh h ng phát tri n cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô 64

3.3 Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng 65

3.3.1 Nâng cao ch t l ng đ i ng cán b tín d ng 65

3.3.2 Hoàn thi n công tác th m đ nh tr c khi cho vay 67

3.3.3 Nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay tiêu dùng .69

3.3.4 a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng .70

3.3.5 Hoàn thi n chính sách khách hàng 71

3.3.6 M r ng ho t đ ng Marketing 71

3.3.7 T ng c ng công tác qu n lý n và gi i quy t n quá h n 73

3.3.8 i m i công ngh 74

3.4 M t s ki n ngh .75

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 75

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t .76

K T LU N CH NG 3 78

L I K T 79

DANH M C S , B NG S LI U

Trang

S đ 2.1 C c u t ch c b máy c a Ngân hàng th ng m i C ph n B u đi n Liên

Vi t – Chi nhánh ông ô 26

S đ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 29

B ng 2.1 Doanh s cho vay tiêu dùng giai đo n 2009 – 2011 34

B ng 2.2 Doanh s thu n cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011 35

B ng 2.3 D n cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011 37

B ng 2.4 D n cho vay tiêu dùng phân theo th i gian giai đo n n m 2009 – 2011.38 B ng 2.5 D n cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ng giai đo n n m 2009 – 2011 40

B ng 2.6 D n cho vay tiêu dùng phân theo đ i t ng khách hàng giai đo n 2009 – 2011 43

B ng 2.7 D n cho vay tiêu dùng phân theo lo i ti n giai đo n n m 2009 – 2011 45

B ng 2.8 D n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n giai đo n n m 2009 – 2011.47 B ng 2.9 Tình hình thu t lãi cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011 49

B ng 2.10 Vòng quay v n tín d ng giai đo n n m 2009 – 2011 53

B ng 2.11 T l n quá h n, n x u cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011 … 54

Bi u đ 2.3 D n cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011 37

Bi u đ 2.4 D n cho vay tiêu dùng phân theo th i gian giai đo n n m 2009 – 2011 39

Bi u đ 2.5 D n cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ng giai đo n n m 2009 – 2011 41

Bi u đ 2.6 D n cho vay tiêu dùng phân theo đ i t ng khách hàng giai đo n n m

Bi u đ 2.9 Tình hình thu t lãi cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011 49

Bi u đ 2.10 N quá h n, n x u và d n cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011 54

L I M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Trong nh ng n m g n đây, v i vi c thúc đ y m nh m công cu c đ i m i kinh

t , Vi t Nam đã đ t đ c nh ng thành t u to l n v i t c đ t ng tr ng kinh t khá n

đ nh Trong quá trình h i nh p m nh m v i n n kinh t th gi i, n n kinh t trong

n c đang có nh ng chuy n bi n tích c c phù h p v i xu th phát tri n chung c

bi t, k t khi Vi t Nam tr thành thành viên c a WTO thì d u n c a s h i nh p càng tr nên rõ nét h n trong n n kinh t n c ta

Trong hoàn c nh n n kinh t ngày càng phát tri n, đ i s ng ng i dân ngày càng t ng cao, nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân c ng ngày m t l n Nh ng n m

tr l i đây, ho t đ ng cho vay tiêu dùng mang m t vai trò quan tr ng trong d ch v ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp m t ph n l i nhu n không nh trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Ng i tiêu dùng v i m c thu nh p ngày càng n đ nh và đ c

c i thi n, cùng v i trình đ dân trí và m c s ng cao, h a h n s thúc đ y ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n

Tuy v y, ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam v n có nh ng h n ch nh t

đ nh nh đ nh m c cho vay tiêu dùng t i đa còn th p, th i h n cho vay tiêu dùng ng n, chính sách và th t c cho vay tiêu dùng còn ph c t p và h n ch , ch a h p d n đ c

l ng đông đ o khách hàng t ng x ng v i v th và ti m n ng c a các ngân hàng t i

Vi t Nam

Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t là m t ngân hàng m i đ c thành l p, thành l p n m 2008 Tr i qua 4 n m ho t đ ng và phát tri n, hi n nay Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t đã t o đ c uy tín và th ng hi u trong l nh v c ngân hàng Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô là đ n v thành viên c a h th ng ngân hàng B u i n Liên Vi t trên c n c, có nhi m v thay m t Ngân hàng B u i n Liên Vi t tr c ti p kinh doanh trên đ a bàn Qu n Ba ình Trên

th c t , ti m n ng phát tri n c a kinh t Qu n Ba ình và nhu c u vay tiêu dùng t i đây còn r t l n S phát tri n c a n n kinh t c ng nh nhu c u tiêu dùng c a ng i dân nh t thi t ph i có s h tr c a các ngân hàng B i v y, cho vay tiêu dùng là m t

th tr ng ti m n ng đ i v i các ngân hàng th ng m i nói chung và Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô nói riêng trong th i gian t i

Tr c b i c nh đó, Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông

ô c ng đã nh n th c đ c t m quan tr ng c a vi c thi t l p quan h v i khu v c khách hàng vay tiêu dùng t i đ a bàn Tuy nhiên, cho đ n nay, ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh v n còn nhi u ti m n ng c n khai thác Do đó, vi c tìm hi u th c

tr ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh và đ a ra nh ng gi i pháp nh m kh c ph c h n

ch , nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng là r t c n thi t Vì lý do trên, em đã quy t

đ nh l a ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô ” làm đ tài cho khóa lu n t t nghi p ch ng trình đào t o b c i h c c a mình

2 M c tiêu nghiên c u c a đ tài

M c tiêu nghiên c u c a đ tài g m 3 n i dung chính:

- Làm rõ c s lý lu n v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

th ng m i c ph n

- Phân tích, đánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng

m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô giai đo n n m 2009-2011

- a ra các gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng m t cách t i u phù h p v i tình hình th c t c a b n thân ngân hàng và đáp ng t t nh t nhu c u vay v n tiêu dùng c a khách hàng

3 Ph ng pháp nghiên c u

Khóa lu n s d ng các ph ng pháp nghiên c u sau: ph ng pháp thu th p thông tin k t h p v i ph ng pháp th ng kê, phân tích, so sánh, t ng h p nh m gi i quy t m i quan h gi a lý lu n v i th c ti n, lu n gi i các v n đ có liên quan đ n n i

dung đ tài

4 i t ng và ph m vi nghiên c u c a đ tài

i t ng nghiên c u: Th c tr ng cho vay và ch t l ng cho vay tiêu dùng

c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô

Ph m vi nghiên c u: Th c tr ng cho vay và ch t l ng cho vay tiêu dùng c a

Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô trong giai đo n n m

2009 - 2011

5 K t c u c a khóa lu n

Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c các b ng, bi u s li u và danh m c các

t vi t t t K t c u c a khóa lu n g m ba ch ng:

Ch ng 1 Lý lu n chung v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Ch ng 2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c

ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô

Ch ng 3 Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng

th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô

CH NG 1 LÝ LU N CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG C A

g m cá nhân và h gia đình ây là m t ngu n tài chính quan tr ng giúp nh ng

ng i này trang tr i nhu c u nhà , đ dùng gia đình và xe c …” Còn trong giáo

trình “nghi p v ngân hàng th ng m i” c a tr ng i h c Th ng Long có vi t: “ Cho vay tiêu dùng là lo i cho vay nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a các cá nhân

và h gia đình.” V y có th đ nh ngh a m t cách ng n g n v cho vay tiêu dùng nh

sau:

Cho vay tiêu dùng là lo i cho vay nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a các

cá nhân và h gia đình Ngân hàng cho khách hàng vay đ trang tr i các chi phí sinh ho t và hình thành nên tài s n ph c v cho nhu c u tiêu dùng c a khách hàng

Cho vay tiêu dùng có th giúp dân c có đ c m t kho n ti n ng tr c đ tài

tr cho các ho t đ ng ph c v nhu c u tiêu dùng c a cu c s ng ví d nh :

th i c ng mang v ngu n l i nhu n l n và th ph n ti m n ng cho các ngân hàng

1.1.2 Nguyên t c cho vay

đ m b o an toàn v n, trong quá trình cho vay các NHTM luôn ph i tuân th các nguyên t c sau đây:

2

- S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng

Theo nguyên t c này thì m i kho n vay nói chung hay vay tiêu dùng nói riêng

đ u ph i đ c xác đ nh tr c v m c đích s d ng v n Vì khi khách hàng s d ng

v n vay sai m c đích, nh ng khách hàng là các cá nhân và h gia đình xin vay đ tiêu dùng ph c v cho nhu c u c a cu c s ng nh ng h l i dùng món ti n đó đ kinh doanh thu l i ho c s d ng vào m c đích b t h p pháp Vi c này s gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c ki m soát vi c s d ng v n vay, đôn đ c thu n và làm nh

h ng đ n kh n ng thu n c a ngân hàng B i v y các cá nhân, h gia đình có nhu

c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n, g i cho ngân hàng các gi y t c n thi t liên quan, ch ng minh cho vi c s d ng v n vay m t cách h p pháp Khi cho vay ngân hàng cùng khách hàng l p h p đ ng tín d ng vay

v n và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay đúng m c đích và đi u này đ c ghi trong h p đ ng vay v n Sau khi đã nh n đ c ti n vay khách hàng ph i s d ng đúng

m c đích nh đã cam k t Ngân hàng có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng

- V n vay ph i hoàn tr đ y đ c v n g c và lãi vay theo đúng th i h n đã cam k t trong h p đ ng

Nguyên t c này đ ra nh m đ m b o cho các ngân hàng th ng m i t n t i và

ho t đ ng bình th ng B i ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng ch y u là ngu n

v n ngân hàng huy đ ng t bên ngoài và sau m t kho ng th i gian nh t đ nh ngân hàng s ph i hoàn tr Vì v y, ngân hàng c n ph i thu h i đ y đ c g c và lãi đúng

th i h n đ có ngu n tr n cho ng i g i ti n n u không ngân hàng s g p ph i r i ro thanh kho n Bên c nh đó, ngân hàng còn ph i trang tr i các chi phí c n thi t, h n n a còn ph i đ m b o gia t ng l i nhu n cho ch ngân hàng nên ngân hàng c n ph i thu lãi

đ đ m b o m c tiêu kinh doanh

1.1.3 i u ki n cho vay

Các khách hàng cá nhân và h gia đình có th vay v n c a ngân hàng khi h

th a mãn t t c các đi u ki n vay v n Theo quy đ nh, n i dung các đi u ki n vay v n

c th nh sau:

Th nh t, khách hàng ph i có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s

Quan h tín d ng gi a ngân hàng v i khách hàng là quan h đ c pháp lu t b o

v Vì v y, nó ph i đ c l p trên c s quy đ nh c a lu t pháp Do đó, các ch th tham gia quan h ph i có đ t cách pháp lý H n th n a trong quan h tín d ng s phát sinh s chuy n giao và giao d ch v tài s n do đó c n có s xác nh n c a các bên tham gia theo đúng quy đ nh c a lu t pháp Nh v y, khách hàng ph i có đ t cách pháp lý đ th c hi n các giao d ch

gi a ngân hàng v i khách hàng

Th ba, khách hàng ph i có nhu c u s d ng v n kh thi

Khách hàng có nhu c u s d ng v n kh thi t c là có ph ng án tiêu dùng kh thi, h p lý đ có th đ m b o kh n ng tr n cho ngân hàng và nâng cao đ i s ng c a mình

Th t , khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành m nh đ đ đ m b o hoàn tr ti n vay đúng h n đã cam k t

Cá nhân, h gia đình có tình hình tài chính lành m nh t c là cá nhân, h gia đình có công vi c và ngu n thu nh p n đ nh và h p pháp, đ m b o cho khách hàng có

c s v ng ch c v tài chính đ đ m b o cho cam k t hoàn tr ti n vay đúng h n T

đó đ m b o vi c cho vay c a ngân hàng là an toàn, lành m nh và sinh l i

Th n m, khách hàng ph i th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh

Ngân hàng th ng m i quan tâm đ n đ m b o ti n vay vì:

m b o ti n vay là công c b o đ m trong vi c th c hi n trách nhi m và ngh a

v c a khách hàng trong quan h vay v n i u này có ngh a là, khi cá nhân, h gia đình đ n ngân hàng xin vay v n th ng có tài s n đ m b o, ho c đ m b o b ng thu

nh p t công vi c mà h nh n đ c đ t ng tính trách nhi m trong vi c tr n cho ngân hàng

Ho t đông cho vay c a ngân hàng luôn ch a đ ng r i ro đ c bi t là ho t đ ng CVTD Nh v y, đ đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh c a mình đ c an toàn và n đ nh, ngân hàng luôn đ a ra các bi n pháp ch t ch đ t o c s pháp lý và kinh t giúp ngân hàng có kh n ng thu h i đ y đ n g c và lãi đúng h n Vì v y, tài

s n đ m b o chính là ngu n thu n th hai cho NHTM (trong tr ng h p khách hàng không tr đ c kho n vay) có ngh a là khi khách hàng không tr đ c n thì ngân hàng s đem tài s n đ m b o c a khách hàng phát m i đ thu h i n g c và lãi trong cho vay khách hàng

1.1.4 c đi m và vai trò c a cho vay tiêu dùng

1.1.4.1 c đi m cho vay tiêu dùng

Khác v i cho vay kinh doanh, đây ng i đi vay s d ng ti n vay vào các ho t

đ ng không sinh l i, ngu n tr n đ c l p so v i vi c s d ng ti n vay, vì th cho vay tiêu dùng có nh ng đ c đi m sau:

4

Khách hàng vay v n: Cho vay tiêu dùng là ngân hàng tài tr cho các nhu c u

tiêu dùng c a h gia đình và các cá nhân Nh ng đ i t ng này đ n ngân hàng xin vay

đ nâng cao ch t l ng cu c s ng c a mình

Qui mô và s l ng các kho n vay tiêu dùng: Các kho n cho vay tiêu dùng

th ng có qui mô t ng đ i nh so v i các kho n cho vay kinh doanh Cho vay b t

đ ng s n có th có giá tr l n h n các kho n cho vay tiêu dùng khác, nh ng trong nhi u tr ng h p giá tr so sánh v n nh h n các món vay kinh doanh khác t i ngân hàng Nguyên nhân ch y u do trong ho t đ ng cho vay kinh doanh, các doanh nghi p khi vay v n kinh doanh đ c bi t là doanh nghi p l n thì nhu c u s d ng v n trong

m t k kinh doanh th ng không nh , vì th giá tr các kho n vay l n và do khách hàng ch vay tiêu dùng khi đã có m t l ng v n t ng đ i, ch vay ngân hàng đ b sung s ti n còn thi u Tuy nhiên s l ng các kho n cho vay tiêu dùng l i r t l n do

đ i t ng c a lo i hình cho vay này là m i cá nhân trong xã h i v i nhu c u tiêu dùng

đa d ng Khi n n kinh t phát tri n, nhu c u tiêu dùng t ng cao, s l ng các kho n vay tiêu dùng s càng nhi u thêm

Lãi su t c a các kho n cho vay tiêu dùng cao h n cho vay kinh doanh i u

này xu t phát t các kho n cho vay tiêu dùng có r i ro (v ngu n tr n khi khách hàng có ngu n thu nh p không n đ nh, r i ro trong cu c s ng c a khách hàng, công

vi c c a khách hàng) và chi phí th c hi n cho vay tiêu dùng cao h n

Th i h n vay: Th i h n cho vay tiêu dùng th ng đa d ng c ng n h n, trung

h n và dài h n Ng n h n là các kho n vay nh h n ho c b ng 12 tháng, th ng ph c

v m c đích mua s m các v t d ng gia đình, chi tiêu sinh ho t… Trung và dài h n là các kho n vay có giá tr l n th i h n dài h n 12 tháng, ví d ph c v nhu c u mua s m

ph ng ti n đi l i, nhà c a …

Ngu n tr n : Ngu n tr n ch y u c a kho n vay tiêu dùng chính là thu

nh p c a ng i đi vay b i vì m c đích c a khách hàng là vay ph c v tiêu dùng, ph c

v nhu c u cu c s ng không tr c ti p t o ra ngu n thu nên h ch có th tr n b ng ngu n thu nh p nh n đ c hàng tháng nh : ti n l ng, th ng Do v y, ngân hàng

th ng xem xét m c thu nh p th ng xuyên c a khách hàng đ ra quy t đ nh cho vay

R i ro cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng có m c đ r i ro ti m n cao trong các ho t

đ ng cho vay c a các NHTM Nó luôn trong tr ng thái b đe do b i r i ro rín d ng Các kho n cho vay tiêu dùng luôn b đe do b i r i ro tín d ng, luôn t n t i kh n ng các khách hàng không có kh n ng tr n do tình hình tài chính c a các cá nhân và h gia đình có th thay đ i nhanh chóng tu theo tình tr ng công vi c hay s c kho c a

h Cho vay tiêu dùng có nhi u kho n là nh ng kho n cho vay không có b o đ m, do

đó khi khách hàng không còn kh n ng tr n , m c đ r i ro mà ngân hàng ph i gánh

chu cao h n Vi c th c thi trách nhi m c a khách hàng trong quan h tín d ng v i ngân hàng là t t y u Các ngân hàng h u nh không th thu h i đ c n trong tr ng

h p khách hàng không còn kh n ng tr n do nhi u nguyên nhân (tai n n lao đ ng,

th t nghi p, b nh t t, qua đ i, ly d ) ch a nói đ n tr ng h p ng i vay c tình qu t

n

L i nhu n t cho vay tiêu dùng

Hi n nay, m c l i nhu n thu đ c t các kho n cho vay tiêu dùng c a các NHTM khá cao, chi m t tr ng l n trong t ng l i nhu n c a ngân hàng S l ng các kho n vay tiêu dùng là r t l n, thêm vào đó m c lãi su t cho vay tiêu dùng cao nên l i nhu n c a ngân hàng t cho vay tiêu dùng l n

Vì tri n v ng v l i nhu n c ng nh ph m vi khách hàng trong l nh v c cho vay tiêu dùng là r t l n nên đ i v i h u h t các n c phát tri n hi n nay, cho vay tiêu dùng đã tr thành m t trong nh ng ngu n thu ch ch t c a các NHTM, đóng vai trò

ch đ o trong d ch v ngân hàng, mang ý ngh a quan tr ng trong qu n lý ngân hàng Khai thác lnh v c cho vay tiêu dùng v n ti p t c tr thành xu h ng trong t ng lai

c a các ngân hàng T i các n c đang phát tri n, cho vay tiêu dùng c ng đang d n

kh ng đ nh đ c vai trò c a mình, đem l i nh ng l i nhu n không nh trong ho t đ ng cho vay c a NHTM

1.1.4.2 Vai trò c a cho vay tiêu dùng

Các NHTM c ng là m t t ch c kinh doanh nên bao gi nó cung c p các d ch v

c a mình c ng nh m t i m t kho n l i nào đó H n n a, ho t đ ng cho vay tiêu dùng

c a NHTM nh m đáp ng cho nh ng nhu c u đ c xem là vô h n trong dân c , vì v y

nó có vai trò r t l n đ i v i ng i tiêu dùng, ho t đ ng này v a có th nâng cao ch t

g t c a các t ch c khác ho t đ ng trong l nh v c ti n t Ngày càng có nhi u t ch c

mu n cung c p các d ch v mà các ngân hàng đã và đang cung c p Và ngay c gi a các NHTM v i nhau s c nh tranh giành gi t th tr ng và khách hàng ngày càng

kh c li t h n Chính vì v y mu n t n t i và phát tri n các ngân hàng ph i không

ng ng đ i m i, tìm tòi và đ a ra nh ng d ch v m i ngày càng có nhi u ti n ích t i

6

cho khách hàng Và thông qua ho t đ ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng đã có kh n ng

ti p c n và đáp ng khá t t nhu c u s d ng v n c a m t l ng l n khách hàng T đó giúp gia t ng kh n ng c nh tranh so v i các lo i hình t ch c tín d ng khác, c ng nh

làm gia t ng c h i m r ng thu nh p c a ngân hàng

Hai là giúp gia t ng thu nh p cho NHTM:

V i ho t đ ng ch y u là nh n ti n g i v i trách nhi m c a ngân hàng là bi t s

d ng s ti n đó đ ki m l i cho c ngân hàng c ng nh ng i ch s h u c a nó, các NHTM song song v i n l c huy đ ng v n, ph i khai thác th tr ng tín d ng m t cách tri t đ , ngh a là tìm cách đ đ m b o kh n ng đáp ng và trên c s đó tho mãn m t cách t t nh t, nhi u nh t các nhu c u v tín d ng c a n n kinh t Trong khi

đó, các kho n tín d ng tiêu dùng tuy là nh ng kho n tín d ng nh nh ng nhu c u v chúng l i r t l n nên n u khai thác đ c th tr ng này thì các NHTM có th s d ng

đ c m t s l ng v n l n H n n a, dân c là khách hàng ti m n ng l n c a ngân hàng, ngân hàng mu n phát tri n b n v ng thì nên d a vào đ i t ng khách hàng này

Trên th c t các kho n cho vay tiêu dùng th ng có l i nhu n cao do m c lãi

su t tính trên các kho n cho vay tiêu dùng cao Vì v y, các NHTM c ng có th k

v ng t ng l i nhu n thu đ c trong các ho t đ ng c a mình t l i nhu n c a các kho n cho vay tiêu dùng Th c t đã ch ng minh, có nh ng NHTM l n trên th gi i

đã thu v nh ng kho n l i không nh t vi c cung c p các kho n cho vay tiêu dùng

Ba là t ng c ng m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng:

Chúng ta không th ch tính đ n l i nhu n mà ngân hàng thu đ c tính b ng các con s c th đ i v i các kho n cho vay tiêu dùng Th t v y, nh ng kho n cho vay tiêu dùng không ch mang l i cho ngân hàng nh ng món l i l n mà nó còn giúp cho ngân hàng th c hi n t t h n các ho t đ ng khác c a h Vi c cung c p các kho n cho vay tiêu dùng c a m t NHTM có th giúp ngân hàng đó g p nhi u thu n l i trong ho t

đ ng huy đ ng v n, đ c bi t là huy đ ng v n t dân c , vì r t nhi u h gia đình s không mu n g i ti n c a mình vào m t ngân hàng n u h không th y đ c r ng mình

s có tri n v ng vay l i ti n t chính ngân hàng đó khi có nhu c u H n n a tính lan truy n trong dân c là r t cao nên các ngân hàng có th thông qua các kho n cho vay tiêu dùng mà qu ng cáo v mình, t đó thu hút các khách hàng đ n v i các d ch v khác c a ngân hàng

i v i ng i tiêu dùng

M t là giúp khách hàng c i thi n ch t l ng cu c s ng:

Cho vay tiêu dùng giúp ng i tiêu dùng tho mãn và nâng cao ch t l ng tiêu dùng, cho phép ng i tiêu dùng đ c h ng các d ch v ti n ích tr c khi có đ ngu n tài chính c bi t là nh ng ng i có thu nh p trung bình, nh nh ng kho n cho vay tiêu dùng, h s có th mua s m nh ng hàng hoá c n thi t có giá tr cao, tho

mãn nhu c u tiêu dùng và c i thi n cu c s ng ngay c khi kh n ng tài chính hi n t i

c a h ch a cho phép Trên th c t ta th y có nhi u nhu c u mang tính t nhiên, thi t

y u, có ý ngh a quan tr ng trong cu c s ng đ i v i các cá nhân và h gia đình Nh ng nhu c u này s ph i đ c tho mãn không s m thì mu n Ví d nh nh ng nhu c u v mua s m, s a ch a nhà c a, mua các đ dùng ti n nghi sinh ho t, mua s m các

ph ng ti n đi l i nh xe máy, ô tô, chu n b hôn l , ma chay, h c hành, du l ch

Hai là giúp th a mãn nhu c u tiêu dùng c a khách hàng:

Tuy r ng nh ng nhu c u thi t y u thì nhi u nh ng c a c i thì đ c tích lu theo

th i gian do v y kh n ng tài chính th ng b gi i h n Vì v y, m t s th t hi n nhiên

là ng i ta th ng ch mua nhà c a, ti n nghi đ t ti n khi đã l n tu i Khi đó l i ích thu đ c t s h ng th đ u có xu h ng gi m xu ng Do đó, ng i tiêu dùng

th ng tìm cách k t h p khéo léo gi a vi c tho mãn các nhu c u v i y u t th i gian

và kh n ng thanh toán hi n t i và t ng lai i u này có ngh a là ng i tiêu dùng s tìm cách đ đ c h ng th tr c s ti n s có trong t ng lai, m c dù h ph i b ra

m t kho n chi phí nh t đ nh N u phân tích theo khía c nh tài chính vi c m n ti n

tr c c a ngân hàng đ tiêu dùng khi n khách hàng ph i tr lãi th c ch t c ng ch là cách quy đ i lu ng ti n mà ta s có t i m t th i đi m nào đó trong t ng lai v th i

đi m hi n t i

Chính vì nh ng nguyên nhân trên, vi c ngân hàng th c hi n và m r ng ho t

đ ng cho vay tiêu dùng s đem đ n cho ng i tiêu dùng nh ng l i ích t t nh t Ta có

th kh ng đ nh r ng ng i tiêu dùng là nh ng ng i đ c h ng tr c ti p và nhi u

nh t nh ng l i ích mà hình th c cho vay tiêu dùng mang l i

i v i xã h i

Là đòn b y h u hi u đ kích c u: do nó đ c dùng đ tài tr các chi tiêu v hàng

hóa và d ch v trong n c Vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng có th góp m t

ph n đáng k trong chính sách kích c u c a Nhà n c, nó giúp Nhà n c đ t đ c

nh ng m c tiêu kinh t -xã h i nh t đ nh, ch ng h n nh t ng m c s ng cho dân c , thúc đ y quá trình s n xu t kinh doanh, t ng GDP Mà nh ng k t qu này đ c th

hi n tr c ti p qua nh ng ng i tiêu dùng c ng nh các nhà s n xu t

Góp ph n c i thi n môi tr ng thanh toán nh : gi m l ng ti n m t l u thông

trên th tr ng, t ng t c đ luân chuy n v n c a các doanh nghi p… Khi khách hàng

đ n ngân hàng xin vay v n đ ph c v vào m c đích tiêu dùng, thay vì nh n ti n m t

v h s chuy n kho n vay đó vào tài kho n c a ng i bán i u này làm gi m l ng

ti n m t l u thông trên th tr ng (vì đã đ c x lý qua chuy n kho n) Bên c nh đó, khi khách hàng vay ti n c a ngân hàng đ tr cho bên doanh nghi p bán hàng thì các doanh nghi p thu n trong th i gian ng n, kh n ng luân chuy n v n trong doanh nghi p t t h n, kích thích, h tr ho t đ ng s n xu t phát tri n

8

i v i nhà s n xu t

M t là giúp các nhà s n xu t kinh doanh m r ng quy mô s n xu t:

Các kho n cho vay tiêu dùng không tác đ ng tr c ti p t i các nhà s n xu t, mà

ch y u tác đ ng đ n h thông qua các khách hàng tiêu dùng M c tiêu c a t t c các nhà s n xu t là t ng l i nhu n, m r ng s n xu t kinh doanh, t ng kh n ng c nh tranh

v i các đ i th s n xu t cùng lo i hàng hóa và đ ng v ng trên th tr ng đ t đ c

m c tiêu đó thì dù b ng cách này hay cách khác, các nhà s n xu t đ u mong mu n tiêu

th đ c càng nhi u hàng hóa càng t t, h s n sàng bán hàng hóa tr góp, th m chí bán chu trong m t th i gian Do đó, đ i v i nhà s n xu t, cho vay tiêu dùng kéo nhu

c u t ng lai v hi n t i, ng i tiêu dùng có th mua hàng hoá nhi u h n và nhanh

h n, quy mô s n xu t t ng nhanh, bán đ c s n ph m, quay vòng v n nhanh h n, m

ng i tiêu dùng có nhi u s l a ch n h n Qua đó t o s n ng đ ng trong n n kinh t Các nhà s n xu t mu n t n t i thì c ng ph i không ng ng c i ti n, t hoàn thi n mình Chính đi u đó đã làm cho n n s n xu t ngày càng phát tri n và ph n th nh

1.1.5 Phân lo i cho vay tiêu dùng

Có nhi u cách phân lo i cho vay tiêu dùng d a trên nh ng tiêu th c khác nhau

C th :

1.1.5.1 C n c vào m c đích vay

Cho vay tiêu dùng c trú: Là các kho n cho vay nh m tài tr nhu c u xây

d ng, mua s m ho c c i t o nhà c a cá nhân, h gia đình Kho n vay này có đ c

đi m là th i gian dài và quy mô kho n vay th ng l n

Cho vay tiêu dùng không c trú: Là các kho n cho vay tài tr nhu c u c i thi n

đ i s ng nh mua s m ph ng ti n, đ dùng, du l ch, h c hành ho c gi i trí… c

đi m c a hình th c vay này là quy mô nh , th i gian ng n và do đó r i ro s th p h n cho vay tiêu dùng c trú

1.1.5.2 C n c vào ph ng th c hoàn tr

Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình th c đi vay trong đó ng i đi vay tr n

(g m s ti n c g c và lãi) làm nhi u l n theo nh ng kì h n nh t đ nh trong th i h n cho vay Ph ng th c này th ng dùng đ tài tr cho vi c mua s m, hình thành các tài

s n có giá tr l n nh mua nhà, mua s m các ph ng ti n đi l i, m t s đ dùng ph c

v sinh ho t đ t ti n, trang tr i các kho n n Cho vay tiêu dùng tr góp th ng đ c

áp d ng cho kh n ng tài chính c a khách hàng không đ đ chi tr kho n vay m t l n duy nh t, thêm vào đó vi c đ nh k tr n vào m i tháng hay đ n k l ng khi ti n hành s t o nhi u thu n l i h n cho ngân hàng trong vi c thu n

Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo ph ng th c này ti n vay đ c khách

hàng thanh toán cho Ngân hàng ch m t l n khi đ n h n Th ng thì các kho n cho vay tiêu dùng phi tr góp ch đ c c p cho các kho n vay có giá tr nh và th i h n không dài

Cho vay tiêu dùng tu n hoàn: Là các kho n cho vay trong đó ngân hàng cho

phép khách hàng s d ng th tín d ng hay các lo i Séc đ c phép th u chi d a trên tài kho n vãng lai Theo ph ng th c này trong th i h n c p tín d ng đ c tho thu n

tr c, c n c vào nhu c u chi tiêu và thu nh p t ng kì, khách hàng đ c ngân hàng cho phép th c hi n vi c vay và tr n t ng kì m t cách tu n hoàn theo m t h n m c tín d ng

1.1.5.3 C n c vào ngu n g c kho n vay

Cho vay tiêu dùng tr c ti p: Là hình th c mà ngân hàng và khách hàng tr c

ti p g p nhau đ ti n hành cho vay và thu n

* Cho vay tiêu dùng tr c ti p đ c th c hi n theo các ph ng th c sau:

Cho vay tr theo đ nh k : ây là ph ng th c đ c s d ng ph bi n nh t

hi n nay Theo ph ng th c này, ngân hàng c p cho khách hàng toàn b s ti n vay và khách hàng tr n cho ngân hàng theo t ng k h n c th K h n hoàn tr có th khác nhau tu thu c vào quy đ nh trong ho t đ ng cho vay

Th u chi: ây là hình th c c p tín d ng ng tr c đ c bi t trên c s h n m c

tín d ng Nó là nghi p v cho phép m t khách hàng rút ti n t tài kho n vãng lai c a

h v t quá s d Có, t i m t h n m c đã đ c th a thu n có th cho vay, thông

th ng gi a ngân hàng và khách hàng ph i th a thu n v : h n m c, lãi su t, yêu c u

đ m b o phí các lo i, b o đ m tín d ng (n u c n), th i đi m tái xét th i h n có hi u

l c c a h n m c Trong nghi p v này khách hàng ph i tr lãi s ti n mà h s d ng theo m c lãi su t đã th a thu n, trên c s s d N th c t c a tài kho n vãng lai Khách hàng có th tr g c tùy thu c vào kho n thu nh p và th i đi m phát sinh thu

nh p c a khách hàng

Th tín d ng: là hình th c c p tín d ng trong đó ngân hàng phát hành th tín

d ng cho nh ng ng i có tài kho n ngân hàng đ đi u ki n c p th và n đ nh m c

gi i h n tín d ng t i đa mà ng i có th đ c phép s d ng Ph ng th c th tín d ng bao g m s th a thu n gi a ba bên: ng i gi th , ngân hàng và ng i bán hàng đây, th đã b o đ m cho ng i bán hàng m t đi u là ng i gi th đã đ c ngân hàng

b o lãnh m t s ti n nh t đ nh

10

Cho vay tiêu dùng gián ti p: Là hình th c cho vay trong đó ngân hàng mua các

kho n n phát sinh c a các doanh nghi p bán l đã bán ch u hàng hóa ho c đã cung

c p các d ch v cho ng i tiêu dùng, nh ng v n còn trong h n thanh toán V i hình

th c này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghi p bán l ho c làm các d ch v

mà không tr c ti p ti p xúc v i khách hàng Nó chính là hình th c tài tr bán l tr góp c a các ngân hàng th ng m i

* Cho vay tiêu dùng gián ti p đ c th c hi n thông qua các ph ng th c sau:

Tài tr truy đòi toàn b : Theo ph ng th c này khi bán cho ngân hàng các

kho n n mà ng i tiêu dùng đã mua ch u hàng hoá, doanh nghi p bán l cam k t s thanh toán cho ngân hàng toàn b các kho n n n u khi đ n h n ng i tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

Tài tr truy đòi h n ch : Theo ph ng th c này trách nhi m c a doanh nghi p

bán l đ i v i kho n n ng i tiêu dùng mua ch u không thanh toán ch gi i h n trong

m t ch ng m c nh t đ nh, ph thu c vào các đi u kho n đã tho thu n gi a ngân hàng

và doanh nghi p bán l

Tài tr mi n truy đòi: Theo ph ng th c này, sau khi bán các kho n n cho ngân

hàng, doanh nghi p bán l không còn ch u trách nhi m cho vi c các kho n n có đ c hoàn tr hay không Ph ng th c này ch a đ ng r i ro cao nên chi phí tài tr th ng

đ c ngân hàng tính cao h n so v i các ph ng th c nói trên và các kho n n đ c mua c ng đ c l a ch n r t k Ngoài ra, ch có nh ng doanh nghi p bán l có uy tín

m i đ c áp d ng ph ng th c này

Tài tr có mua l i: Khi th c hi n cho vay tiêu dùng gián ti p theo ph ng th c

mi n truy đòi ho c truy đòi m t ph n, n u r i ro x y ra, ng i tiêu dùng không tr n thì NHTM ph i thanh lý tài s n đ thu h i n Trong tr ng h p này, n u có tho thu n tr c thì ngân hàng có th bán l i cho doanh nghi p bán l ph n n c a mình

ch a đ c thanh toán, kèm v i tài s n đã đ c s d ng trong m t th i h n nh t đ nh

1.1.5.4 C n c vào tính ch t đ m b o

Cho vay c m c : Là hình th c cho vay mà ngân hàng cho khách hàng vay v n

và ngân hàng gi tài s n là đ ng s n thu c quy n s h u h p pháp và có giá tr mua bán c a khách hàng

Cho vay đ m b o b ng thu nh p c a ng i lao đ ng: Ngân hàng cho khách

hàng vay đ trang tr i chi tiêu trên c s khách hàng th ch p b ng thu nh p Nh ng khách hàng này th ng có thu nh p n đ nh Ngân hàng c n c vào thu nh p c a khách hàng có xác nh n c a đ n v tr l ng hay thù lao đ xem xét cho vay M c cho vay tùy thu c kho n thu nh p th ng xuyên c a khách hàng, nhu c u vay c a khách hàng và theo quy đ nh c a ngân hàng Khách hàng cam k t tr n theo k h n

N u không tr n theo k h n cam k t thì ngân hàng có quy n thu n t kho n ti n

l ng hay thu nh p c a khách hàng

Cho vay có đ m b o b ng các hình th c khác: Khách hàng là cá nhân có th

đ c vay ti n d i hình th c có các đ m b o nh tài s n hình thành t v n vay, thông qua vi c chi t kh u gi y t có giá, th tín d ng…

1.2 Ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Ch t l ng tín d ng không t nhiên sinh ra, đây là k t qu c a m t quá trình k t h p

ho t đ ng gi a nh ng con ng i trong m t t ch c, gi a các t ch c v i nhau trong

m t ngân hàng vì m t m c đích chung

Xét trên ph ng di n là m t khách hàng: Khi nhìn nh n v ch t l ng tín

d ng c a ngân hàng h th ng đánh giá thông qua nhi u y u t C th ch t l ng cho vay là th hi n các kho n vay đ c đáp ng k p th i, đ y đ nhu c u s d ng v n c a khách hàng v i lãi su t h p lý và có s c c nh tranh Các kho n vay v n t NHTM giúp cho khách hàng có đ ti n đ tho mãn nhu c u v tiêu dùng, nâng cao ch t l ng

cu c s ng

Xét trên ph ng di n c a ngân hàng: Ch t l ng cho vay tiêu dùng th hi n

vi c t o ra l i nhu n t cho vay tiêu dùng đ trang tr i các chi phí liên quan và bù

đ p các r i ro trong cho vay, đáp ng k p th i và đ y đ nhu c u v n c a khách hàng, làm th a mãn nhu c u c a khách hàng…

Nh v y, Ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c hi u kh n ng đáp ng đ y đ ,

k p th i nhu c u s d ng v n c a khách hàng, t o ni m tin cho khách hàng, góp ph n nâng cao ch t l ng cu c s ng c a khách hàng ng th i c ng ph i đ m b o ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng an toàn, lành m nh và sinh l i

Ch t l ng cho vay tiêu dùng là m t khái ni m v a c th , v a tr u t ng và là

m t ch tiêu t ng h p có đ c ch t l ng cho vay t t thì ho t đ ng cho vay ph i

có hi u qu , quan h cho vay ph i đ c thi t l p trên c s c a s tin c y và uy tín c a ngân hàng trong ho t đ ng c a mình Nói cách khác, ch t l ng cho vay t l thu n

v i hi u qu và đ tin c y trong ho t đ ng cho vay ngân hàng N u hi u m t cách đúng đ n b n ch t và phân tích đánh giá đúng ch t l ng cho vay c ng nh xác đ nh chính xác nguyên nhân t n t i c a ch t l ng cho vay s giúp ngân hàng tìm đ c

Trong quá trình đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng ngoài nh ng ch tiêu có

th l ng hóa đ c thì còn có r t nhi u y u t không th l ng hóa đ c Song nó là

nh ng ch tiêu quan tr ng, c n xem xét t đó giúp đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

i v i ngân hàng

Th nh t, th c hi n t t vai trò c a ho t đ ng tín d ng: Ho t đ ng tín d ng

ph i b o đ m đ ngân hàng th c hi n đ c ch c n ng mà Nhà n c đã giao, đ ng th i

ph i mang l i thu nh p cho ngân hàng đ đ trang tr i các kho n chi phí liên quan và

h n ch th p nh t nguy c r i ro nh không thu h i đ c v n cho vay ho c thu h i

ch m

Th hai, kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng:Nói cách khác, đ i

v i khách hàng vay thì đi u này tr c h t bi u hi n ch th t c đ n gi n, thu n ti n, cung c p v n đ y đ , nhanh chóng, k p th i đáp ng nhu c u c a khách hàng vay v n Bên c nh đó c n cung c p nhi u lo i s n ph m cho vay tiêu dùng đ có th đáp ng nhi u nhu c u c a khách hàng h n Tuy nhiên, v n ph i b o đ m nh ng nguyên t c an toàn c n thi t và theo nh ng quy trình nh t đ nh Qua đó, khách hàng s ti t ki m đ c các chi phí giao dch, ti t ki m th i gian và nh t là s c i thi n đ c ch t l ng cu c

s ng c a mình Nh v y, ngân hàng đã t o s hài lòng cho khách hàng làm cho ch t

l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng t t

Th ba, thái đ ph c v t t: Bên c nh vi c thu h i c v n l n lãi thì n t ng

trong lòng khách hàng sau m i kho n vay c ng h t s c quan tr ng N u ngân hàng có thái đ ph c v khách hàng t t thì s thu hút đ c khách hàng, khách hàng s hài lòng

và đ n vay v n nhi u h n i u này s nâng cao ch t l ng các kho n vay tiêu dùng

và nâng cao v th c ng nh s c h p d n c a ngân hàng

Th t , kh n ng thu hút khách hàng quay tr l i s d ng d ch v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng: Ch tiêu này ph n ánh vi c sau khi khách hàng vay v n

tiêu dùng c a ngân hàng thì m c đ s n sàng quay tr l i vay các món vay m i và m

r ng s d ng các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng Sau khi khách hàng vay v n

c a ngân hàng mà h c m th y hài lòng và có th nâng cao ch t l ng cu c s ng c a mình cùng v i chi n l c marketing, qu ng cáo ti p c n khách hàng c a ngân hàng thì khách hàng s quay tr l i s d ng d ch v c a ngân hàng T đó h còn có th lôi kéo thêm nhi u khách hàng n a đ n v i ngân hàng i u này s nâng cao đ c v th c ng

nh nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

i v i khách hàng

Th nh t, m c đ hài lòng c a khách hàng khi đ n vay v n ngân hàng là

m t ch tiêu quan tr ng Trong các nhi m v t ti p c n, ch m sóc khách hàng đ n

th m đ nh và cho vay, n u ngân hàng làm t t thì khách hàng m i có đ hài lòng cao

Th hai, m c đ c i thi n cu c s ng sau khi s d ng v n vay c a ngân hàng: Khi ngân hàng đáp ng t t nhu c u vay v n c a khách hàng thì h có th s c i thi n đ c m c s ng hi n t i N u m c s ng t t h n khách hàng s hài lòng và t đó nâng cao đ c uy tín c a ngân hàng Bên c nh đó s hài lòng c ng nh vi c c i thi n

cu c s ng c a khách hàng sau khi đ n xin vay v n c a ngân hàng c ng giúp gia t ng

m c đ s n sàng s d ng d ch v c a ngân hàng cho nh ng l n ti p theo

Nhìn chung, các ch tiêu đ nh tính ch là nh ng c n c đánh ch t l ng tín d ng tiêu dùng m t cách khái quát Mu n có nh ng k t lu n chính xác h n, c n ph i d a vào m t h th ng các ch tiêu đ nh l ng c th liên quan đ n ngân hàng

1.2.2.2 Ch tiêu đ nh l ng

Các ch tiêu đ nh l ng bao g m:

Ch tiêu doanh s cho vay tiêu dùng: Doanh s cho vay là s ti n mà ngân

hàng gi i ngân cho khách hàng vay trong m t giai đo n nh t đ nh Doanh s cho vay tiêu dùng cho bi t v n mà ngân hàng gi i ngân giúp cá nhân, h gia đình cho vi c

ph c v nh ng nhu c u tiêu dùng c a cu c s ng Con s và t c đ c a doanh s cho vay qua các n m ph n ánh quy mô, xu h ng ho t đ ng cho vay là m r ng hay thu

h p và thông qua đó nó c ng cho th y đ c ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng N u doanh s cho vay tiêu dùng xét trong m t kho ng th i gian là cao và t ng qua các n m cho bi t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đó đang đ c m

r ng và ph n nào ph n ánh ch t l ng cho vay t t Ng c l i n u doanh s cho vay tiêu dùng trong kho ng th i gian đang xét là th p và gi m qua các n m ch ng t ho t

đ ng cho vay tiêu dùng không đ c chú tr ng ho c c ng có th do ch t l ng cho vay không t t, ngân hàng đang tìm cách thu h p ho t đ ng cho vay tiêu dùng

Doanh s cho vay tiêu dùng

T ng doanh s cho vay

Ch tiêu trên ph n ánh doanh s cho vay tiêu dùng chi m bao nhiêu ph n tr m

so v i t ng doanh s cho vay c a ngân hàng

Ch tiêu doanh s thu h i n cho vay tiêu dùng: Doanh s thu h i n là t ng

s v n g c ngân hàng thu h i đ c trong m t kho ng th i gian nh t đ nh T đó ta đánh giá đ c m c đ an toàn c a các kho n vay, kh n ng qu n lý và thu h i n c a ngân hàng, thông qua đó nó còn cho bi t ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

t t hay không t t

14

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng

T ng doanh s thu n cho vay

Ch tiêu này cho bi t doanh s thu n cho vay tiêu dùng chi m bao nhi u ph n

tr m doanh s thu n cho vay c a ngân hàng H s này cao cho th y ngân hàng đã thu

h i đ c các kho n cho vay tiêu dùng t ng đ i t t, ch t l ng cho vay tiêu dùng t t

N u h s này th p qua các n m thì c n ph i k t h p phân tích thêm chính sách cho vay tiêu dùng c a ngân hàng: n u ngân hàng chú tr ng cho vay tiêu dùng ng n h n thì

h s này th p s ph n ánh ch t l ng cho vay tiêu dùng th p, n u ngân hàng theo

đu i chính sách cho vay tiêu dùng trung và dài h n thì c n ph i xem xét thêm tình hình

n quá h n và n x u c a ngân hàng s th y rõ h n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

Ch tiêu t ng d n : T ng d n là s d t n t i trên tài kho n ti n vay c a

khách hàng t i m t th i đi m Ch tiêu này đo b ng s tuy t đ i, cho bi t l ng v n

mà khách hàng còn n ngân hàng t i m t th i đi m c th T ng d n th p ph n ánh

hi u qu cho vay c a ngân hàng th p vì cho th y ngân hàng không có kh n ng m

r ng ho t đ ng cho vay, kh n ng ti p th khách hàng kém, trình đ c a đ i ng cán b công nhân viên không cao Tuy nhiên, khi xem xét ch tiêu này, chúng ta không nên xem xét t ng th i k riêng r mà ph i xem xét chúng trong m t quá trình trên c s phân tích các y u t tác đ ng bên ngoài đ ch s này ph n ánh m t cách t t nh t

Nh ng m t khác, trong nhi u tr ng h p t ng d n cao ch a ch c đã ph n ánh ch t

l ng cho vay cao mà c n xem xét tình hình d n phân theo các nhóm n đ có th phân tích đúng v ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

Ch tiêu v n quá h n

Xét v m t b n ch t, cho vay luôn g n v i s hoàn tr , do đó tính an toàn (kh

n ng hoàn tr c a ng i vay) là y u t quan tr ng b c nh t đ xem xét ch t l ng c a kho n vay Khi m t kho n vay không đ c hoàn tr đúng h n nh đã ký k t mà không

có lý do chính đáng thì nó đã vi ph m nguyên t c cho vay quan tr ng nh t c a ngân hàng và b chuy n sang n quá h n là kho n có v n đ , ngân hàng có kh n ng m t

v n ngh a là tính an toàn c a các kho n vay th p T đó th hi n ch t l ng cho vay là

th p, n u đ tình tr ng này di n ra ph bi n, v i quy mô gia t ng trong m t th i gian dài nh h ng đ n s an toàn, lành m nh đ n ho t đ ng cho kinh doanh c a ngân hàng

N quá h n: là s ti n khách hàng ch a hoàn tr cho ngân hàng khi đã quá h n

t 10 ngày tr lên i v i ngân hàng vi c khách hàng không th tr n đúng h n có liên quan đ n thanh kho n và r i ro thanh kho n, đ ng th i là l i c nh báo cho ngân hàng, hy v ng thu l i ti n vay tr nên mong manh, ngân hàng c n có nh ng bi n pháp

h u hi u đ gi m thi u thi t h i k p th i Ch t l ng cho vay c ng đ c th hi n m t

ph n thông qua n quá h n N quá h n luôn m c cao và có xu h ng gia t ng theo

th i gian ch ng t ch t l ng cho vay kém N u n quá h n quy mô nh và gi m c

n đ nh ho c có xu h ng gi m theo th i gian ch ng t ch t l ng cho vay t t

T l n quá h n là t l ph n tr m gi a n quá h n và t ng d n c a NHTM

m t th i đi m nh t đ nh, th ng đ c th ng kê vào th i đi m cu i tháng, cu i quý,

cu i n m N u n quá h n chi m t l cao trong t ng d n , đi u này ch a đ ng r i ro tín d ng cho ngân hàng, thu nh p s b gi m Theo quy đ nh c a NHNN, t l n quá

h n m c cho phép là nh h n ho c b ng 5% Khi m t t l n quá h n c a m t ngân hàng gi m c này cho th y ch t l ng cho vay c a ngân hàng này khá t t N u t l này v t quá 5%, v t m c cho phép s d n đ n tình tr ng ngân hàng m t kh n ng thanh toán, g p r i ro trong cho vay và ch ng t ch t l ng cho vay c a ngân hàng đang kém đi

T ng d n cho vay tiêu dùng quá h n

c a t ch c tín d ng ban hành theo quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22 tháng

4 n m 2005 c a th ng đ c ngân hàng nhà n c có quy đ nh nh sau

N nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m:

Các kho n n trong h n và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y

đ c g c và lãi đúng h n; Các kho n n quá h n d i 10 ngày và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i;Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 1 theo quy đ nh t i Kho n 2 i u này

N nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m:

Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày; Các kho n n c c u l i th i

h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i i m b Kho n này; Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi

16

do khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng; Các kho n n

đ c phân lo i vào nhóm 3 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

N nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m:

Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i

h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai; Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 4 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

N nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m:

Các kho n n quá h n trên 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n

l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr n đ c c

c u l i l n th hai; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c

ch a b quá h n ho c đã quá h n; Các kho n n khoanh, n ch x lý; Các kho n n

đ c phân lo i vào nhóm 5 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

Trong đó n quá h n bao g m nhóm n 2, 3 , 4, 5 N x u là các kho n n thu c nhóm 3, 4 và 5

T l n x u trên t ng d n ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng

N x u trong cho vay tiêu dùng

T l n x u = x 100%

T ng d n cho vay tiêu dùng

T l này t ng ch ng t ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đang đi

xu ng vì khi đó n x u chi m quá nhi u trong t ng d n cho vay tiêu dùng Nó gây

nh h ng không nh đ n kh n ng thu h i v n c a ngân hàng T l này gi m cho

th y ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đang có chi u h ng t ng cao, gi m thi u r i ro cho ngân hàng N u t l n x u gi nguyên (không t ng không gi m) cho

N cho vay tiêu dùng quá h n

T l n x u trong cho vay tiêu dùng trên n cho vay tiêu dùng quá h n cho

bi t trong t ng n cho vay tiêu dùng quá h n thì n x u chi m bao nhiêu l n T l này càng nh s càng gi m đ c r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

c ng nh ph n nào nâng cao đ c ch t l ng cho vay c a ngân hàng Vì trong t ng n quá h n, thì n x u ch chi m t tr ng nh và có xu h ng gi m Trong đó n quá h n

t p trung vào n nhóm 2, n đã quá h n nh ng kh n ng thu h i n v n m c cao

Ch tiêu vòng quay v n tín d ng: ây là ch tiêu th ng đ c các NHTM tính

toán hàng n m đ đánh giá kh n ng t ch c qu n lý v n tín d ng và ch t l ng tín

d ng trong vi c đáp ng nhu c u c a khách hàng

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng Vòng quay v n tín d ng =

D n cho vay tiêu dùng bình quân

Vòng quay v n tín d ng càng cao (>1) ch ng t v n vay c a ngân hàng đã luân chuy n nhanh V i m t s v n nh t đ nh, nh ng do vòng quay v n tín d ng nhanh nên ngân hàng đã đáp ng đ c nhu c u v n cho các khách hàng, m t khác ngân hàng có

v n đ ti p t c đ u t vào các l nh v c khác M t khác h s này cao cho th y ngân hàng t p trung m r ng cho vay tiêu dùng ng n h n Ng c l i, n u h s này th p (< 1) ch ng t ngân hàng chú tr ng m r ng cho vay tiêu dùng trung và dài h n ho c có

th ngân hàng v n đang t p trung cho vay ng n h n song ch t l ng các kho n cho vay s t gi m, ngân hàng không thu h i đ c n theo đúng k ho ch đã đ ra Nh v y, vòng quay v n tín d ng trong cho vay tiêu dùng cao cho th y kh n ng x lý kho n vay c ng nh công tác đôn đ c thu n c a ngân hàng t t, t đó ph n ánh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng t t

Tóm l i, khi đánh giá ch t l ng cho vay, không ch c n c vào m t ch tiêu mà

ph i c n c vào m t h th ng ch tiêu có liên quan đ n nhau Nh v y m i có th đánh giá m t cách t ng quan và chính xác nh t

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Các nhân t n m ngoài ngân hàng

Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM ch u tác đ ng c a nhi u nhân t Nhóm nhân t khách quan tác đ ng đ n ho t đ ng này có th k đ n môi tr ng ho t

đ ng c a NHTM và nhu c u c a ng i tiêu dùng trong xã h i Môi tr ng ho t đ ng

c a NHTM bao g m c môi tr ng kinh t , môi tr ng chính tr , môi tr ng pháp lý, môi tr ng v n hoá, các chính sách c a Nhà n c

Môi tr ng kinh t mà c th là trình đ phát tri n kinh t , thu nh p qu c dân,

thu nh p bình quân đ u ng i, m c s ng c a dân c gây nh h ng l n đ n ch t

l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM N u ngân hàng ho t đ ng trong m t môi

tr ng có trình đ phát tri n kinh t cao thì s có đi u ki n thu n l i h n trong t ng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng C ng nh v y, n u n n kinh t đang trong th i k tiêu dùng sau m t chu k kinh t thì ch t l ng cho vay tiêu dùng s đ c c i thi n

Và ng c l i, n u môi tr ng kinh t không đ c thu n l i, trình đ phát tri n kinh t

m c th p, n u dân c có m c thu nh p th p và không có tri n v ng nh n đ c

nh ng kho n thu nh p cao thì ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng s không

18

th c i thi n đ c Ngoài ra, s c nh tranh gi a các t ch c tài chính trong vi c cung

c p d ch v ngân hàng c ng có tác đ ng không nh đ n vi c phát tri n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHTM

Môi tr ng pháp lý là m t nhân t có tác đ ng sâu r ng đ n ch t l ng cho

vay tiêu dùng c a các NHTM Môi tr ng pháp lý tác đ ng đ n tính tr t t , tính n

đ nh và t o đi u ki n đ ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ c di n ra thông su t, phát tri n v ng ch c, h n ch nh ng r c r i có th n y sinh, t n h i đ n l i ích c a các bên tham gia quan h tín d ng và th m chí, đ n l i ích qu c gia Chính đi u đó đã làm nh

h ng tích c c đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng Ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n v ng ch c ph n ánh ch t l ng cho vay tiêu dùng là t t Ng c l i, m t môi

tr ng pháp lý kém, các quy đ nh nh p nh ng, ch ng chéo và không c th v a t o

đi u ki n cho tiêu c c phát tri n, đ ng th i làm cho ch t l ng cho vay tiêu dùng gi m sút Khi quy đ nh ch mang tính chung chung không rõ ràng s gây ra gian l n, r i ro trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, khách hàng c ng không có trách nhi m v kho n vay c a mình, vì th làm ch t l ng cho vay gi m

Môi tr ng chính tr n i các NHTM ho t đ ng có th làm cho ch t l ng cho

vay tiêu dùng c a các ngân hàng cao hay th p Các ngân hàng không th đ y m nh

ch t l ng cho vay tiêu dùng n u nó ho t đ ng t i m t n i có n n chính tr không n

đ nh Lúc đó không ch có dân c là không mu n đi vay, mà ngay c các ngân hàng

c ng khó lòng mà cho vay hay nói đúng h n là có th cho vay nh ng th t khó đ thu

đ c n Ng c l i n u ng i dân s ng m t n i có đ c s n đ nh v chính tr thì nhu c u tiêu dùng c a h c ng t ng lên và các ngân hàng c ng có th yên tâm h n v các kho n n c a mình

Môi tr ng v n hoá có nh ng tác đ ng đáng k đ n ho t đ ng cho vay tiêu

dùng, đ c bi t thông qua quy t đ nh c a ng i tiêu dùng Quy t đ nh đi vay ph c v tiêu dùng c a dân c ph thu c vào nhi u y u t nh : thói quen tâm lý, trình đ dân trí, b n s c dân t c (đ c th hi n qua các nét tính cách c a ng i dân nh tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng, t n ti n hay là a thích h ng th , ) Ngoài ra, môi tr ng

v n hoá - xã h i nh là nh ng ng i sinh s ng xung quanh, n i làm vi c, khu dân c

c ng có nh ng nh h ng không nh đ n quy t đ nh vay ph c v tiêu dùng c a ng i dân

Các chính sách c a chính ph c ng nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu

dùng c a các NHTM Tr c h t là các chính sách và ch ng trình kinh t N u Nhà

n c đ a ra các chính sách t ng c ng đ u t , khuy n khích đ u t trong n c và thu hút đ u t n c ngoài nh h tr n lãi su t cho vay, gi m các th t c r m rà cho các nhà đ u t , gi m thu cho các doanh nghi p m i thành l p m t m t nh m m c tiêu phát tri n kinh t , t ng GDP, m t m t làm gi m th t nghi p, t ng thu nh p cho ng i

lao đ ng, t ng kh n ng tài chính và do đó làm t ng m c s ng cho ng i dân ây là

m t đi u ki n thu n l i đ c i thi n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM Ngoài ra các chính sách, ch ng trình kinh t nh chính sách thu thu nh p, chính sách u đãi lãi su t đ i v i các h nghèo vay v n, tín d ng tín ch p cho nông dân,

ch ng trình phát tri n kinh t vùng sâu vùng xa v i m c tiêu xoá đói gi m nghèo và công b ng xã h i, t o s phát tri n cân đ i gi a nông thôn và thành th , gi a các vùng kinh t , v a có ý ngh a rút ng n kho ng cách giàu nghèo, v a là đi u ki n đ nâng cao

m t b ng dân trí Nh ng y u t này, tr c m t và lâu dài, đ u nh h ng đ n m c c u cho vay tiêu dùng

Bên c nh nh ng chính sách kinh t , thì nh ng chính sách phi kinh t c a chính

ph c ng tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng m i k

c gián ti p và tr c ti p, đ c bi t là các chính sách giáo d c và đào t o M t h th ng các gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng giáo d c, nâng cao trình đ dân trí nh h p lý hoá các ch ng trình h c t p các c p, lo i b nh ng môn không c n thi t và b sung

nh ng môn h c thi t th c, m các th vi n, phòng đ c báo t i các khu dân c s làm cho ng i dân nhanh chóng ti p c n và hoà chung v i cái m i và xu th m i Vi c đào

t o các cán b chuyên ngành ngân hàng c ng luôn c n có s quan tâm ch đ o h p lý Các ch ng trình đào t o thay đ i phù h p v i nh n th c c a ng i đ c đào t o và

v i đi u ki n và hoàn c nh chung

S liên h c a các thành ph n h th ng kinh t mà c th là m i liên h gi a các c quan, t ch c xí nghi p và các NHTM c ng nh h ng đ n tín d ng cho vay theo cách riêng c a nó N u m i liên h này ch t ch s ph i h p hành đ ng và s h

tr l n nhau gi a các thành ph n s có k t qu cao Ng c l i n u không có s c g ng

và quan h t t v i các t ch c khác thì ho t đ ng c a các ngân hàng s g p nhi u khó

kh n, ph c t p h n S liên h này tr c tiên ph thu c vào n l c c a các bên liên quan trong xây d ng các m i liên h thông tin, các r ng bu c v quy n l i Ngoài ra,

m t s tr l c t các trung gian nh Nhà n c và các đ nh ch l n khác là r t c n thi t

Nhu c u c a ng i tiêu dùng trong xã h i, mà đ c bi t là nhu c u đi vay ph c

v tiêu dùng c a dân c có nh h ng quan tr ng và có th mang tính ch t quy t đ nh

ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM Nh trên chúng ta đã bi t, nhà cung c p quan tâm đ n nhu c u c a th tr ng nh ng đi u quan tr ng là ph i bi t đâu là nhu c u

có kh n ng thanh toán Ngân hàng c ng v y, m c dù nhu c u đi vay ph c v tiêu dùng là vô h n, song h c ng c n tìm ki m nh ng nhu c u c a dân c mà h có th đáp ng đ c cùng v i vi c duy trì ho t đ ng c a ngân hàng và ki m l i t các d ch

v c a mình Chính vì th mà ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM ch có th

t n t i và phát tri n khi có nhu c u đi vay ph c v tiêu dùng c a dân c đ c kèm theo

20

s đ m b o c a các y u t nh đ o đ c c a ng i ng i có nhu c u vay, kh n ng tài chính và có khi là c nh ng tài s n có th là đ m b o cho các kho n vay c a h i u này c ng nh là các đi u ki n đ cho m t nhu c u đi vay ph c v tiêu dùng có th tr thành nhu c u có kh n ng thanh toán

o đ c c a ng i có nhu c u vay đ c đánh giá d a trên n ng l c pháp lý

và đ tín nhi m o đ c c a h đ c xem là đi u ki n tiên quy t tác đ ng đ n hành

vi tr n n u nhu c u c a h đ c đáp ng Vì r ng ngay c khi m t ng i th c s có thu nh p kh quan đ tr n th m chí đ a ra nh ng tài s n đ m b o t t nh ng đ o đ c

đ c xem là không t t thì c ng không h a h n m t s thu n d dàng cho ngân hàng đây chúng ta xét đ n đ o đ c c a khách hàng t v trí c a ngân hàng trong l nh v c tín d ng ngân hàng, cho nên ngoài các đ c tính t t c a khách hàng thì ngân hàng còn quan tâm t i s s n lòng tr n c a khách hàng, ý mu n kiên quy t c a khách hàng trong vi c th c hi n t t c các giao c trong h p đ ng tín d ng N ng l c pháp lý c a

nh ng ng i có nhu c u vay có th đ c cho vay đ c quy đ nh c th v m t pháp lý

ây là c s đ hình thành ngh a v tr n c a khách hàng trong quan h tín d ng Còn đ tín nhi m là m t y u t khó đong đ m, liên quan đ n s s n lòng và quy t tâm

tr n , nó đ c xây d ng trên c s tính th t thà, liêm chính c a con ng i, đ c ph n ánh khá rõ trong h s quá kh c a cá nhân xin vay Y u t đ o đ c là m t y u t quan tr ng quy t đ nh ch t l ng cho vay c a ngân hàng M t khi khách hàng có đ o

đ c t t thì ngân hàng s gi m đ c r i ro trong vi c thu h i n , t đó ch t l ng tín

d ng đ c nâng cao

Kh n ng tài chính c a khách hàng c ng là nhân t nh h ng r t quan tr ng

đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng nói chung và ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng nói riêng Ph n l n các kho n vay tiêu dùng đ c quy đ nh ngu n hoàn tr

là thu nh p th ng xuyên c a khách hàng trong t ng lai Khách hàng có thu nh p càng cao, vi c thanh toán n ngân hàng càng ít nh h ng đ n các chi tiêu khác đ c

bi t là các chi tiêu thi t y u, thông th ng c a gia đình ng i vay, và ít nh h ng đ n tình hình tài chính c a gia đình, thì kho n tín d ng càng tr nên an toàn h n, ch t

l ng cho vay rõ ràng đ c nâng cao Khi cho vay tiêu dùng, vi c quy t đ nh m c cho vay nh t thi t ph i c n c trên các ngu n hoàn tr c a khách hàng, nói t ng quát h n

là tình hình tài chính c a khách hàng

Tài s n đ m b o tín d ng là nh ng thi t l p c s pháp lý đ có thêm m t

ngu n thu n th hai ngoài ngu n thu n th nh t, mang tính d phòng r i ro do v y

nó c ng góp ph n làm t ng m c đ an toàn cho kho n tín d ng c a ngân hàng, nh

h ng đ n ch t l ng cho vay Tuy tài s n đ m b o là m t trong nh ng tiêu chu n xét duy t cho vay nh ng không ph i là tiêu chu n quan tr ng nh t, không ph i là y u t quy t đ nh cho vay

Nh v y, nhu c u v các kho n vay ph c v tiêu dùng c a dân c đóng m t vai trò đ c bi t đ i v i ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng m i Bên

c nh đó, môi tr ng ho t đ ng c a các ngân hàng c ng góp ph n không nh trong vi c làm t ng (hay gi m) ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng này

1.2.3.2 Các nhân t thu c v phía ngân hàng

M i khi nghiên c u đ n các y u t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHTM thì chúng ta c n xem xét ngay đ n các y u t thu c v phía ngân hàng Các y u t đó là:

nh h ng phát tri n c a ngân hàng là đi u ki n tiên quy t đ nâng cao ch t

l ng cho vay tiêu dùng N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng này thì các khách hàng có nhu c u v cho vay tiêu dùng c ng

s không đ c quan tâm s n sóc t đó có th d n đ n vi c ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng vì th mà gi m sút Ng c l i n u NHTM mu n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng thì h s đ a ra nh ng chi n l c c th đ thu hút nh ng ng i có nhu

c u đ n v i mình Và khi đó cung c u s có đi u ki n thu n l i đ g p nhau c ng có ngh a là cho vay tiêu dùng s có nhi u c h i đ phát tri n

Quy trình tín d ng là t ng h p các nguyên t c, các quy đ nh trong vi c c p tín

d ng trong đó xây d ng các b c đi c th theo m t trình t nh t đ nh k t khi chu n

b h s đ ngh c p tín d ng cho đ n khi ch m d t quan h tín d ng ây là m t nhân

t nh h ng tr c ti p t i vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng, n u ngân hàng

có m t qui trình tín d ng ch t ch , hi u qu s giúp cho ngân hàng v a d dàng thu hút khách hàng, v a gi m đ c t l n x u, c ng nh đánh giá đ c kh n ng tr n c a khách hàng

V n và các ho t đ ng khác c a ngân hàng s là m t trong nh ng y u t

đ c các nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a ra các quy t đ nh trong đó có các quy t đ nh v ch t l ng cho vay tiêu dùng V n t có c a ngân hàng càng l n thì ngân hàng càng có kh n ng th c hi n nhi u ho t đ ng d ch v t ng kh n ng c nh tranh v i các ngân hàng, t ch c khác H n n a, ho t đ ng c a các NHTM ch u s chi

ph i c a NHNN và ph i tuân th các quy đ nh c a lu t ngân hàng M t ngân hàng ch

đ c huy đ ng m t s v n nh t đ nh so v i s v n t có c a mình, vì v y, n u ngân hàng có s v n t có càng l n, thì kh n ng huy đ ng v n càng cao, t đó giúp ngân hàng đó có nhi u thu n l i h n trong vi c th c hi n các ho t đ ng kinh doanh c a mình Trong khi ngân hàng huy đ ng đ c m t kh i l ng v n d i dào cho phép ngân hàng đ u t cho các danh m c mà ngân hàng quan tâm h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng s có c h i phát tri n, nh ng ng c l i, n u ngân hàng không có đ c s v n

c n thi t đ tài tr cho các ho t đ ng đ c u tiên h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng

s không đ c nh c đ n trong các ho t đ ng c a ngân hàng đó S t n t i và phát tri n

S l ng, đ o đ c, trình đ c a các cán b tín d ng c ng nh h ng không

nh t i ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM N u đ o đ c ng i vay đ c

x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c CBTD c ng đ c

x p vào v trí hàng đ u trong nhóm các nhân t ch quan N u các CBTD không có

đ o đ c ngh nghi p thì dù gi i đ n m y c ng vô giá tr Vì l i ích cá nhân h s n sàng làm t n h i đ n l i ích t p th Tuy nhiên, đ o đ c không thôi ch a đ , CBTD

ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u bi t r ng thì m i th m đ nh chính xác khách hàng và nhu c u vay v n, t đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n H n n a các cán b tín d ng mà có m i quan h r ng trong xã h i c ng có th thu hút đ c nhi u khách hàng h n Và m t ngân hàng ph i có s l ng cán b tín d ng h p lý, phân công công vi c c th thì ngân hàng đó m i có th phát tri n không ch mình ho t

đ ng cho vay tiêu dùng mà là t t c các ho t đ ng khác

Quá trình th m đ nh hi u qu và không r m rà là m t trong các ph ng th c thu hút khách hàng i u này không ch ch u nh h ng b i trình đ c a các CBTD

tr c ti p th m đ nh mà còn ph thu c vào vi c ngân hàng đó có xây d ng đ c m t h

th ng các th t c và k thu t th m đ nh m t cách khoa h c, h p lý đ đ a ra nh ng đánh giá khách quan, đúng đ n v các đ i t ng khách hàng

Công ngh thông tin: Trong xu th hi n nay, công ngh thông tin ngày càng có

v trí quan tr ng trong các ho t đ ng kinh t nói chung và ho t đ ng ngân hàng nói riêng Công ngh thông tin có th đem l i nh ng l i ích to l n và s c c nh tranh cho các NHTM: c p nh t, thu th p, x lý và phân tích thông tin nhanh h n, giúp đ n gi n hoá các quá trình làm vi c, gi m chi phí, nâng cao ch t l ng s n ph m Nh có công ngh thông tin, ngân hàng có th l u tr đ c m t s s n ph m l n các h s tín d ng thu n ti n cho vi c truy c p và khai thác thông tin sau này ng th i, khách hàng

c ng có th ng i t i nhà hay b t c đâu đ n p đ n xin vay tiêu dùng vào m t ngân hàng c ng nh ti p c n các d ch v khác c a ngân hàng mà không ph i tr c ti p đ n ngân hàng

Tóm l i, có r t nhi u y u t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng Các

y u t này làm nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay M i ngân hàng khi ho t

đ ng đ u c n ti n hành nghiên c u, tìm hi u Nh ng y u t tác đ ng này th ng có hai m t: nó có th tác đ ng tích c c hay tiêu c c t i ngân hàng Ngân hàng nào xác

đ nh đúng, chính xác đ c các y u t s nâng cao đ c ch t l ng cho vay tiêu dùng

c a mình

24

K T LU N CH NG 1

Cho vay tiêu dùng là m t ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i

Hi n nay cho vay tiêu dùng đang d n tr thành m t trong nh ng ho t đ ng chính c a các ngân hàng Trong ch ng 1, khóa lu n đã trình bày chi ti t có ch n l c nh ng lý

lu n c b n v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i Trên c s ý

t ng nghiên c u đó, khóa lu n c ng đ a ra m t s ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng đ ng th i ch ra các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng T đó, khóa lu n s ti p t c t p trung nghiên c u n i dung ch đ o c a đ tài nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô ch ng 2

CH NG 2 TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG

TH NG M I C PH N B U I N LIÊN VI T – CHI NHÁNH ÔNG Ô

2.1 Khái quát v Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u

i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô

Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t (LienVietPostBank) ti n thân là Ngân hàng Liên Vi t (LienVietBank) đ c thành l p theo Gi y phép thành l p và ho t đ ng

s 91/GP – NHNN ngày 28/03/2008 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam

V i vi c t ng Công ty B u chính Vi t Nam góp v n vào LienVietBank b ng giá tr Công ty Dch v Ti t ki m B u đi n (VPSC) và b ng ti n m t Ngân hàng Liên Vi t

đã đ c Th t ng Chính ph và Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam cho phép

đ i tên thành Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Cùng v i vi c đ i tên này, T ng Công ty B u chính Vi t Nam chính th c tr thành c đông l n nh t c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Vi c k t h p này đã đánh d u s xu t hi n c a ngân hàng

b u đi n đ u tiên c a Vi t Nam

C đông sáng l p c a LienVietPostBank là Công ty C ph n Him Lam, T ng Công ty Th ng m i Sài Gòn (SATRA) vàCông ty d ch v Hàng không sân bay Tân

S n Nh t (SASCO) Hi n nay, v i s v n đi u l 6460 t đ ng, LienVietPostBank

hi n là m t trong 10 Ngân hàng TMCP l n nh t t i Vi t Nam Thông qua h th ng các

b u c c, ngân hàng LienVietPostBank s cung c p toàn b các s n ph m, d ch v ngân hàng cho các t ch c và cá nhân trên toàn lãnh th Vi t Nam, đ c bi t là vùng nông thôn và các đ a bàn ít ho c ch a có ngân hàng ph c v ây s là n n t ng quan tr ng đ LienVietPostBank tri n khai các ho t đ ng tài chính vi mô đ n t ng gia đình trong c n c, hi n th c hoá ph ng châm "Ngân hàng c a m i ng i"

V i quy mô nh hi n nay, Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t đã có 60 chi nhánh và phòng giao dch trên c n c Trong đó, Chi nhánh ông ô là m t trong

nh ng chi nhánh đ u tiên c a LienVietPostBank Chi nhánh ông ô đ c thành l p ngày 09/09/2008, đ a đi m đ t t i s 297 Kim Mã, ph ng Gi ng Võ, Qu n Ba ình, thành ph Hà N i Chi nhánh đ c thành l p v i nhi m v : v a xây d ng c s v t

ch t, c ng c t ch c và ho t đ ng ngân hàng (ho t đ ng d i hình th c cung ng, c p phát theo ch tiêu, k ho ch đ c giao) Sau h n 3 n m t n t i và phát tri n, chi nhánh ông ô đã đ t đ c nh ng thành t u đáng k và đã đóng góp m t ph n không nh vào s phát tri n c a LienVietPostBank

26

2.1.2 C c u t ch c b máy c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên

Vi t – Chi nhánh ông ô

t đ c nh ng thành t u nh ngày nay là do Chi nhánh ông ô có đ i ng

cán b công nhân viên làm vi c có hi u qu , v i tinh th n trách nhi m cao i ng

cán b công nhân viên g m 50 ng i đ c b trí theo s đ sau:

Ch c n ng nhi m v c a các phòng, ban:

H i s : Là đ n v qu n lý, th c hi n ch c n ng qu n lý và theo dõi các chi

nhánh và phòng giao dch thu c th m quy n T i h i s c ng th c hi n các ch c n ng

nh : huy đ ng v n, cho vay… nh ng ít, đ n v này không mang tính kinh doanh nhi u

Ban giám đ c: Có nhi m v đi u hành và ch u trách nhi m v ho t đ ng kinh

doanh theo đúng pháp lu t, đi u l c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t; trình

H i đ ng qu n tr các báo cáo theo đúng quy đ nh hi n hành v tình hình ho t đ ng tài chính và k t qu kinh doanh c a chi nhánh

Ban tín d ng: Có nhi m v đi u hành, ra quy t đ nh c p tín d ng, qu n lý ho t

đ ng tín d ng và rà soát, đ a ra ki n ngh nh m hoàn thi n quy trình c p tín d ng c a ngân hàng

Ki m tra ki m soát n i b : Là b ph n chuyên trách giúp vi c cho Giám đ c chi

nhánh đi u hành m i ho t đ ng nghi p v đúng pháp lu t, tr c ti p tri n khai tác nghi p các nghi p v v ki m tra, ki m soát nh m đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh t i đ n v

Phòng khách hàng: Bao g m 3 phòng nh là phòng phát tri n kinh doanh, phòng khách hàng doanh nghi p, phòng khách hàng cá nhân

Phòng phát tri n kinh doanh: a ra các ph ng h ng kinh doanh, phát tri n

ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

Phòng khách hàng doanh nghi p: Ch c n ng, nhi m v c a phòng khách hàng

doanh nghi p là ph c v ph n l n các doanh nghi p trong và ngoài n c, nghiên c u,

t ch c tri n khai các s n ph m cho vay nh m đáp ng nhu c u th tr ng, th c hi n các nhi m v do Giám đ c giao

Phòng khách hàng cá nhân: Ch c n ng, nhi m v c a phòng khách hàng cá nhân

là ph c v các cá th , h kinh doanh cá th theo quy đ nh hi n hành Phòng khách hàng cá nhân có ch c n ng tri n khai nghi p v c p tín d ng đ i v i đ i t ng khách hàng là th nhân g m: Cho vay, b o lãnh theo đúng các quy đ nh, quy ch v cho vay

hi n hành c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Th c hi n các nhi m v khác do Giám đ c giao

Phòng qu n lý tín d ng: Bao g m 2 phòng nh là phòng th m đ nh tài s n và

phòng qu n lý tín d ng

Phòng th m đ nh tài s n: Ch c n ng và nhi m v là nh n h s tài s n, hoàn

thi n h s , đánh giá tính pháp lý c a h s và phân lo i tài s n, l p biên b n đánh giá tài s n th ch p, c m c

Phòng qu n lý tín d ng: Ch c n ng qu n lý các kho n tín d ng t i chi nhánh,

xem xét phân lo i n cho các kho n tín d ng đó m t cách chính xác và đ y đ

28

Phòng k toán ngân qu : Tr c ti p h ch toán k toán, h ch toán th ng kê theo

quy đ nh c a NHNN và Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t K ho ch tài chính, quy t toán k ho ch thu chi tài chính, qu ti n l ng đ i v i các Chi nhánh Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t trên đ a bàn Ngân hàng TMCP B u iên Liên Vi t xây

d ng c p phê duy t Qu n lý và s d ng các qu chuyên dùng theo quy đ nh c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t T ng h p l u tr h s tài li u v h ch toán, k toán, quy t toán và các báo cáo theo quy đ nh Th c hi n các kho n n p NSNN Th c hi n nghi p v thanh toán trong và ngoài n c Ch p hành quy đ nh v an toàn kho qu và

đ nh m c t n kho theo quy đ nh Ch p hành ch đ báo cáo và ki m tra chuyên đ

Th c hi n các nhi m v khác do Giám đ c Chi nhánh giao

qu n tr phê duy t, quan h công chúng, marketing và qu ng cáo, công tác pháp ch

Phòng hành chính nhân s : Tham m u, giúp vi c cho Ban Giám đ c v công

tác cán b , công tác t ch c, qu n lý nhân s Th c hi n và gi i quy t các ch đ chính sách và quy n l i c a cán b , nhân viên chi nhánh T ch c công tác v n th l u tr theo đúng các v n b n quy đ nh c a Nhà n c, ngành ngân hàng, Ngân hàng TMCP

B u i n Liên Vi t, cung c p các tài li u l u tr theo yêu c u c a các phòng ban ho c các đ n v khác theo đúng quy đ nh v b o m t h s Th c hi n các nghi p v khác

do Giám đ c phân công

Phòng giao d ch: Ho t đ ng c a phòng giao d ch trên đ a bàn bao g m các ho t

đ ng huy đ ng v n, cho vay, chuy n ti n nhanh Tuy nhiên v t ch c các phòng này

ch bao g m Giám đ c, Phó giám đ c và các nhân viên ph trách v k toán, kho qu , kinh doanh,…Quy n h n c a các phòng này c ng h p h n so v i chi nhánh

2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t - Chi nhánh ông ô giai đo n n m 2009 – 2011

2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n B u i n Liên Vi t – Chi nhánh ông ô

H th ng chi nhánh c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t tuân theo quy trình cho vay tiêu dùng sau:

` S đ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng

(Ngu n: Phòng qu n lý tín d ng)

i u ch nh và x lý kho n vay

Thu n và x lý tài s n b o đ m ti n vay

T t toán và t ng k t kho n vay

Qu n lý và l u tr h s cho vay

Ki m tra và đánh giá vi c s d ng ti n vay

Ti p nh n nhu c u vay v n và h ng d n khách hàng l p h s t vay v n

Th m đ nh và l p báo cáo th m đ nh

Phê duy t và quy t đ nh cho vay

Hoàn chnh th t c cho vay và gi i ngân

30

B c 1: Ti p nh n h s t khách hàng

Khách hàng là các cá nhân và h gia đình có nhu c u vay v n đ n ngân hàng làm th t c xin vay T i đây CBTD h ng d n cho khách hàng cách l p h s đ y đ

và đúng quy đ nh H s vay v n th ng bao g m:

H s vay v n: Gi y đ ngh vay v n: h ng d n khách hàng th c hi n theo

m u, áp d ng v i t t c các kho n vay Ph ng án vay v n, tr n : h ng d n khách hàng th c hi n theo m u c a ngân hàng

H s pháp lý: H kh u, ch ng minh nhân dân c a cá nhân, h gia đình

H s đ m b o ti n vay (n u cho vay có b o đ m b ng tài s n): c th c hi n theo quy đ nh v đi u ki n, th t c nh n b o đ m ti n vay c a LienVietPostBank

H ng d n ki m tra và xem xét s b v h s : CBTD có trách nhi m h ng

d n khách hàng cung c p các h s đã nêu trên c a quy đ nh này ho c thay th b ng các h s có giá tr t ng đ ng tùy theo t ng tr ng h p vay v n Th c hi n ki m tra

đ y đ , chân th c, h p l và th ng nh t đ i v i h s vay v n c a khách hàng Thông báo ngay cho khách hàng đ đi u ch nh b sung h s n u ch a đ ho c ch a b o đ m

s chân th c, h p l , h p pháp và th ng nh t L p h s cho vay kèm theo Danh m c

h s cho vay đ i v i t ng kho n vay, Danh m c h s cho vay ghi rõ: tên, đ a ch c a khách hàng và các thông tin c b n c n thi t khác Tr ng h p khách hàng cung c p các h s không ph i b ng ti ng Vi t thì ph i có b n d ch đính kèm Th i đi m đ c coi là nh n đ h s cho vay là t ngày khách hàng cung c p h s cu i cùng theo yêu

c u c a LienVietPostBank

B c 2: Th m đ nh và l p báo cáo th m đ nh

ây là khâu quan tr ng trong quá trình cho vay tiêu dùng, quy t đ nh đ n ch t

l ng tín d ng CBTD th m đ nh sai s đ a ra quy t đ nh sai Quy trình th m đ nh bao

g m :

Th m đ nh phi tài chính c a khách hàng: tu i, n ng l c pháp lu t, n ng l c

hành vi dân s c a cá nhân Quan h xã h i, t cách, nhân thân c a ng i vay v n và

nh ng ng i liên quan tr c ti p đ n kho n vay Xác đ nh khách hàng có hay không thu c các đ i t ng không đ c cho vay, h n ch cho vay, không đ c cho vay u đãi

v lãi su t, m c cho vay, cho vay không có b o đ m Uy tín, quan h tín d ng, thanh toán, ti n g i v i LienVietPostBank và các t ch c tín d ng khác

Th m đ nh n ng l c tài chính c a khách hàng: Th m đ nh tình hình thu nh p

và tài s n c a khách hàng đ bi t đ c kh n ng tr n c a khách hàng Ngân hàng

th m đ nh qua các thông tin mà khách hàng cung c p, qua vi c th m đ nh th c t t i

đ n v khách hàng đang làm vi c ho c xác nh n c a đ a ph ng n i khách hàng đang sinh s ng

Th m đ nh m c đích vay v n và tr n : i chi u m c thu nh p c a khách hàng

so v i kho n xin vay đ th m đ nh kh n ng tr n c a khách hàng Xem xét m c đích

s d ng v n vay c a khách hàng đ có quy t đ nh cho vay h p lý

Th m đ nh b o đ m ti n vay: Thông tin phi tài chính v khách hàng Thông tin

v giao d ch b o đ m t các c quan đ ng kí giao d ch b o đ m, c quan công ch ng,

ch ng th c, c quan qu n lý liên quan Th c hi n theo quy đ nh v đi u ki n th t c

nh n b o đ m ti n vay c a LienVietPostbank

L p t trình th m đ nh: Sau khi hoàn t t công vi c th m đ nh cho vay, CBTD

l p t trình th m đ nh v i các n i dung th m đ nh theo h ng d n t i các m c h ng

d n c a ngân hàng Trong đó, t trình th m đ nh ph i ghi rõ ý ki n nh n xét, k t lu n

c a cán b tín d ng v : đánh giá ngu n, ch t l ng s li u, tài li u c a khách hàng đã cung c p, đ xu t cho vay hay không cho vay, nêu rõ lý do không cho vay, đánh giá

m c đ r i ro và hi u qu c a kho n vay c a khách hàng đ i v i LienVietPostBank

B c 3: Phê duy t và quy t đ nh cho vay

Sau quá trình th m đ nh, CBTD s l p t trình th m đ nh và đ ngh phê duy t kho n vay lên c p có th m quy n phán quy t cho vay

Tr ng phòng, b ph n khách hàng cá nhân yêu c u CBTD gi i trình các n i dung c n làm rõ, b sung các n i dung, tài li u ho c t ch c th m đ nh l i n u th y

c n thi t Ghi rõ ý ki n cho vay hay không cho vay, lý do không cho vay đ ng th i ghi

rõ nh ng n i dung đ ngh cho vay, nh ng v n đ khác v i ý ki n c a CBTD (n u có) Sau đó chuy n lên lãnh đ o chi nhánh ra quy t đ nh c p tín d ng

B c 4: Hoàn ch nh th t c cho vay và gi i ngân

Hoàn ch nh th t c cho vay:

CBTD có trách nhi m:

Hoàn thi n và b sung các h s còn thi u theo quy đ nh ho c theo yêu c u c a

c p phê duy t đ trình phê duy t ho c quy t đ nh chính th c cho vay

Ph i h p khách hàng l p và trình tr ng phòng, giám đ c ho c t ng giám đ c

kí h p đ ng tín d ng

Hoàn thi n th t c b o đ m ti n vay (ký k t, công ch ng, ch ng th c, đ ng kí

h p đ ng b o đ m ti n vay, ti p nh n và nh p ngo i b ng tài s n b o đ m) theo quy trình th c hi n b o đ m ti n vay c a LienVietPostBank

Ph i h p v i k toán m cho khách hàng tài kho n ti n vay đ theo dõi, h ch toán s ti n vay, tr n (n u khách hàng ch a có tài kho n t i LienVietPostBank)

Ki m tra các đi u ki n cho vay khác c a LienVietPostBank

H p đ ng tín d ng: Ph i h p v i khách hàng m theo m u c a ngân hàng

Ng i đ i di n h p pháp c a khách hàng ký k t các h p đ ng tín d ng và k

c nh n n