hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo trong cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch đông triều, ngân hàng đầu tư và phát triển tây nam quảng ninh

Trong đó Ngân hàng mua thi t b và cho khách hàng thuê.

M B O TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH H NG NHUNG

MÃ SINH VIÊN : A13077

CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

HÀ N I – 2012

M B O TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI

Giáo viên h ng d n : Th.s Nguy n Th Thúy Sinh viên th c hi n : Nguy n Th H ng Nhung

Mã sinh viên : A13077

Chuyên ngành : Tài chính – ngân hàng

HÀ N I – 2012

L I C M N

Tr i qua 4 tháng th c hi n, v n d ng nh ng gì đã h c đ c và c ng h c đ c thêm nhi u đi u, đ n gi thì lu n v n t t nghi p c ng đã hoàn t t có đ c k t qu này, đó không ph i công s c c a mình em, mà còn có s h tr h t mình t gia đình,

th y cô và b n bè Chính vì v y mà không th thi u nh ng l i c m n chân thành g i

đ n nh ng ng i “b n đ ng hành” đáng quý này

L i c m n đ u tiên, em xin g i đ n nh ng ng i thân yêu trong gia đình mình,

nh ng ng i luôn luôn ng h em không ch th i gian qua mà còn c nh ng tháng ngày sau này n a

Em xin g i l i c m n sâu s c đ n Th.S Nguy n Th Thúy, ng i đã tr c ti p

h ng d n em hoàn thành khóa lu n này

Em xin đ c c m n quý th y, cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng, tr ng

i h c Th ng Long đã t n tình truy n đ t ki n th c t o n n t ng cho quá trình nghiên

c u khóa lu n c a em và là hành trang quý báu giúp em v ng b c trong t ng lai

Em chân thành c m n Ban Giám đ c, các cô, chú, anh, ch làm vi c t i phòng giao d ch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh đã cho phép và t o đi u ki n thu n l i đ em đ c th c t p t i Ngân hàng

Và l i c m n cu i cùng dành cho nh ng ng i b n đáng quý đã cùng em v t qua nh ng khó kh n, luôn s chia nh ng ki n th c trong h c t p, nh ng vui bu n trong cu c s ng Cám n các b n

M t l n n a em xin chân thành c m n.!

Hà N i, tháng 04 n m 2012 Sinh viên

Nguy n Th H ng Nhung

M C L C

NGÂN HÀNG TH NG M I 1

1.1 T ng quan v ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 Khái ni m 1

1.1.2 Các d ch v ch y u c a ngân hàng th ng m i 2

1.2 Cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i 7

1.2.1 Khái ni m 7

1.2.2 Nguyên t c cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân 7

1.2.3 M c đích cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân 8

1.2.4 Quy trình cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i các ngân hàng th ng m i 9

1.3 Tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i 13

1.3.1 m b o ti n vay b ng tài s n 13

1.3.2 Các hình th c đ m b o ti n vay b ng tài s n trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i ngân hàng th ng m i 15

1.3.3 Quy trình th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i 20

1.3.4 Vai trò c a đ m b o ti n vay trong ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng 22

1.4 Ý ngh a c a th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i 23

1.5 Các nhân t nh h ng t i vi c th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i 24

1.5.1 Các nhân t khách quan 24

1.5.2 Các nhân t ch quan 26

K T LU N CH NG 1 27

CH NG 2: TH C TR NG CÔNG TÁC TH M NH TÀI S N M B O TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H N I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I PHÒNG GIAO D CH ÔNG TRI U, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM – CHI NHÁNH TÂY NAM QU NG NINH 28

2.1 Khái quát ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh 28

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng u t và Phát tri n Vi t

Nam 28

2.1.2 Phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh 29

2.1.3 C c u t ch c cán b , phòng ban c a phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh 31

2.1.4 Ch c n ng, nhi m v c a các phòng nghi p v 32

2.1.5 Ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh 33

2.1.5.1 Tình hình huy đ ng v n 33

2.1.5.2 Tình hình s d ng v n (Ch y u là cho vay) 36

2.1.5.3 Các d ch v khác 41

2.1.5.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 42

2.2 Th c tr ng công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u 45

2.2.1 C s pháp lý ti n hành công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân 45

2.2.2 Nguyên t c cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u 46

2.2.3 Quy trình cho vay trung và dài h n v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u 47

2.2.4 K t qu cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh 52

2.2.5 Công tác th m đ nh tài s n đ m b o cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh 55

2.2.5.1 Danh m c tài s n có th ch p nh n đ m b o ti n vay t i BIDV (phòng giao d ch ông Tri u) 55

2.2.5.2 N i dung th m đ nh tài s n đ m b o 56

2.2.5.3 Th c tr ng công tác th m đ nh tài s n đ m b o t i phòng giao d ch ông Tri u 64

2.2.5.4 Nghiên c u tình hu ng 68

2.2.5.5 R i ro phân theo tính ch t đ m b o trong cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u, ngân hàng đ u t và phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh 74

2.2.5.6 Qu n tr r i ro trong th m đ nh tài s n đ m b o t i phòng giao d ch ông Tri u 76

2.3 ánh giá công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n

đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u 76

2.3.1 Các m t đã đ t đ c 76

2.3.2 Nh ng t n t i 77

2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 79

K T LU N CH NG 2 81

CH NG 3: GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC TH M NH TÀI S N M B O TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H N I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I PHÒNG GIAO D CH ÔNG TRI U NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N TÂY NAM QU NG NINH 82

3.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao d ch ông Tri u, ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh 82

3.2 Gi i pháp hoàn thi n công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u 83

3.2.1 Thành l p t đ nh giá tài s n đ m b o 84

3.2.2 Nâng cao ý th c trách nhi m c a cán b tín d ng 84

3.2.3 M r ng hình th c b o đ m, đa d ng hoá tài s n b o đ m 85

3.2.4 Nâng cao ch t l ng th m đ nh khách hàng 86

3.2.5 Nâng cao hi u qu công tác x lý tài s n đ m b o 87

3.2.6 Hi n đ i hoá công ngh ngân hàng, khai thác hi u qu ng d ng công ngh thông tin vào các ho t đ ng c a ngân hàng 87

3.3 M t s ki n ngh 88

3.3.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý Nhà n c 88

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c và ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh 90

3.3.2.1 i v i Ngân hàng Nhà n c 90

3.3.2.2 Ki n ngh v i ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh 91

3.3.3 Ki n ngh đ i v i khách hàng 92

K T LU N CH NG 3 93

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t

ATM BIDV

CP CIC GCNQSD

H TD

N

NH NHNN NHTM PGD

Q

QH TCTD

TS

TS B

TT TTg TTLT USD VND

Tên đ y đ

Máy rút ti n t đ ng Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chính ph

Trung tâm thông tin tín d ng

Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t

H p đ ng tín d ng Ngh đ nh

Ngân hàng Ngân hàng nhà n c Ngân hàng th ng m i Phòng giao dch Quy t đ nh

Qu c h i

T ch c tín d ng Tài s n

Tài s n đ m b o Thông t

Thông t liên t ch

ô la M

Vi t Nam đ ng

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V

S đ 1.1 : Quy trình cho vay 9

S đ 2.1: S đ b máy t ch c c a PGD ông Tri u 32

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a PGD ông Tri u theo ngu n hình thành 33

Bi u đ 2.1: K t qu huy đ ng v n c a PGD ông Tri u 34

B ng 2.2: Tình hình ho t đ ng cho vay t i PGD ông Tri u 37

Bi u đ 2.2: Ho t đ ng cho vay v n 37

B ng 2.3: Tình hình d n c a PGD ông Tri u 38

Bi u đ 2.3: T ng d n qua các n m 39

Bi u đ 2.4: Bi u đ tình hình n quá h n qua các n m 2009-2011 40

B ng 2.4: Tình hình cung c p các s n ph m d ch v khác t i PGD ông Tri u .41

B ng 2.5: Tình hình tài chính c a PGD ông Tri u qua các n m 2009-2011 42

S đ 2.2: S đ quy trình cho vay trung và dài h n v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u 49

B ng 2.6: Tình hình d n trung và dài h n t i PGD ông Tri u 53

B ng 2.7: Tình hình d n trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân phân theo m c đích s d ng t i PGD ông Tri u 54

B ng 2.8: C c u các hình th c đ m b o ti n vay đ i v i khách hàng cá nhân t i PGD ông Tri u 65

Bi u đ 2.5: C c u các hình th c đ m b o ti n vay 66

B ng 2.9: Các lo i tài s n đ c s d ng đ b o đ m n trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân 67

Bi u đ 2.6: C c u các lo i tài s n đ m b o 68

B ng 2.10: N quá h n phân theo tính ch t đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân 75

L I M U

1 Ý ngh a c a đ tài

Trong đi u ki n n n kinh t có nhi u bi n đ ng nh hi n nay, Ngân hàng mu n

t n t i và phát tri n ph i có ph ng án s n xu t kinh doanh đ t hi u qu , vì v y an toàn trong ho t đ ng tín d ng là m t trong nh ng v n đ đ c quan tâm hàng đ u không ch n c ta mà t t c các qu c gia trên th gi i Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng luôn ti m n r i ro, do đó v n đ b o đ m ti n vay luôn đ c các Ngân hàng quan tâm trong su t quá trình kinh doanh c a mình

Trong th i gian qua nhi u Ngh đ nh, Thông t đ c ban hành, h ng d n vi c

b o đ m ti n vay b ng tài s n, đáp ng đ c s mong đ i c a các Ngân hàng trong quá trình th m đ nh tài s n b o đ m, góp ph n h n ch r i ro trong cho vay Tuy nhiên, trong quá trình th c hi n cho vay b o đ m b ng tài s n nói chung và công tác

th m đ nh tài s n đ m b o nói riêng đã n y sinh m t s v ng m c

Xu t phát t suy ngh trên, em đã quy t đ nh ch n đ tài: “Hoàn thi n th m

đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh” làm n i dung nghiên c u cho khóa lu n t t nghi p c a mình

2 M c đích nghiên c u

Khóa lu n đ c p đ n m t s lý lu n c b n v th m đ nh tài s n đ m b o trong ngân hàng, vai trò c a đ m b o ti n vay trong ho t đ ng ngân hàng, phân tích và đánh giá th c tr ng ho t đ ng th m đ nh tài s n đ m b o đ ng th i nêu ra đ c nh ng khó

kh n h n ch còn t n t i t i phòng giao d ch ông Tri u Trên c s đó đ a ra các gi i pháp và ki n ngh nh m hoàn thi n nghi p v th m đ nh tài s n đ m b o t i phòng giao d ch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

tài ch y u nghiên c u nghi p v th m đ nh tài s n đ m b o, th c tr ng

th m đ nh tài s n đ m b o và nguyên nhân d n đ n th c tr ng đó t i phòng giao d ch ông Tri u

4 Ph ng pháp nghiên c u

Khóa lu n s d ng ph ng pháp nghiên c u khoa h c nh ph ng pháp th ng

kê, so sánh, ph ng pháp suy lu n logic cùng v i ph ng pháp kh o sát th c ti n

5 K t c u khóa lu n

tài g m 3 ch ng, c th nh sau:

Ch ng 1: C s lý lu n v th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài

h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i

Ch ng 2: Th c tr ng công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung

và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh

Ch ng 3: Gi i pháp hoàn thi n công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh

Trong b c chuy n đ i sang kinh t th tr ng có s qu n lý c a nhà n c,

th c hi n nh t quán chính sách kinh t nhi u thành ph n theo đ nh h ng xã h i ch ngh a, m i ng i đ c t do kinh doanh theo pháp lu t, đ c b o h quy n s h u và thu nh p h p pháp, các hình th c s h u có th h n h p, đan k t v i nhau hình thành các t ch c kinh doanh đa d ng Các doanh nghi p không phân bi t quan h s h u

đ u t ch kinh doanh, h p tác và c nh tranh v i nhau, bình đ ng tr c pháp lu t

Theo h ng đó, n n kinh t hàng hóa phát tri n t t y u s t o ra nh ng ti n đ

c n thi t và đòi h i s ra đ i c a nhi u lo i hình Ngân hàng và các t ch c tín d ng khác t ng c ng qu n lý, h ng d n ho t đ ng c a các Ngân hàng và các t ch c tín d ng trong n n kinh t , t o đi u ki n thu n l i cho s phát tri n n n kinh t đ ng

th ng ph i d a vào tính ch t và m c đích ho t đ ng c a nó trên th tr ng tài chính,

và đôi khi còn k t h p tính ch t, m c đích và tính ch t ho t đ ng Theo lu t Ngân hàng c a Pháp (1941) thì Ngân hàng đ c đ nh ngh a: “Ngân hàng th ng m i là

nh ng xí nghi p hay c s mà ngh nghi p th ng xuyên là nh n ti n b c c a công chúng d i hình th c ký thác, ho c d i các hình th c khác và s d ng tài nguyên đó cho chính h trong các nghi p v v chi t kh u, tín d ng và tài chính” Hay theo nh

lu t pháp n (1959) l i có cái nhìn v Ngân hàng nh sau, h đ nh ngh a: “Ngân hàng th ng m i là c s nh n các kho n ký thác đ cho vay hay tài tr và đ u t ”

Vi t Nam, theo quy đ nh t i lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 thì

Ngân hàng đ c đ nh ngh a nh sau: “Ngân hàng th ng m i là lo i hình ngân hàng

đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t này nh m m c tiêu l i nhu n” (Trích đi u 4, lu t các t ch c tín

d ng n m 2010)

Tr c h t chúng ta c n hi u khái ni m Ngân hàng là gì? Ngân hàng tr c tiên

là m t t ch c trung gian tài chính, m t t ch c ho t đ ng kinh doanh cung c p các

d ch v ngân hàng đ tìm ki m l i nhu n Trung gian tài chính là m t t ch c, doanh nghi p ho c cá nhân th c hi n các ch c n ng trung gian gi a hai hay nhi u bên trong

m t ho t đ ng tài chính nh t đ nh Chúng ta c ng có th hi u trung gian tài chính là

m t t ch c h tr các kênh luân chuy n v n gi a ng i cho vay và ng i đi vay theo

r ng: NHTM là m t trong nh ng đ nh ch tài chính mà đ c tr ng là cung c p đa d ng các d ch v tài chính, v i nghi p v c b n là nh n ti n g i, cho vay và cung ng các

d ch v thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung c p nhi u d ch v khác nh m th a mãn

- NHTM là m t t ch c đ c phép s d ng ký thác c a công chúng đ cho vay, chi t kh u và th c hi n các d ch v tài chính khác

T t t c nh ng lý lu n trên, ta có th hi u m t cách đ n gi n: NHTM c ng là

m t doanh nghi p nh ng là m t doanh nghi p đ c bi t, nó không tr c ti p tham gia

s n xu t l u thông hàng hoá nh ng l i góp ph n phát tri n kinh t , xã h i Thông qua

vi c cung ng v n tín d ng cho n n kinh t , th c hi n các ch c n ng trung gian tín

d ng, trung gian thanh toán và ch c n ng t o ti n, Ngân hàng đang ngày càng kh ng

đ nh vai trò quan tr ng c a mình trong vi c thúc đ y phát tri n kinh t

1.1.2 Các d ch v ch y u c a ngân hàng th ng m i

Ngân hàng là lo i hình t ch c chuyên nghi p trong l nh v c t o t p và cung

c p các d ch v qu n lý cho công chúng, đ ng th i nó c ng th c hi n nhi u vai trò khác trong n n kinh t Thành công c a m i Ngân hàng hoàn toàn ph thu c vào n ng

l c trong vi c xác đ nh các d ch v tài chính mà xã h i có nhu c u, th c hi n các d ch

v đó m t cách có hi u qu và bán chúng t i m t m c giá c nh tranh Hi n nay, các

d ch v mà Ngân hàng cung c p r t đa d ng, có th chia thành các d ch v truy n

th ng c a Ngân hàng và các d ch v Ngân hàng m i phát tri n g n đây

3

 Các d ch v truy n th ng c a Ngân hàng

Th c hi n trao đ i ngo i t : L ch s cho th y r ng m t trong nh ng d ch v

Ngân hàng đ u tiên đ c th c hi n là trao đ i ngo i t - m t nhà Ngân hàng đ ng ra mua, bán m t lo i ti n này Ch ng h n đ i USD l y m t lo i ti n khác nh Franc hay Pesos và h ng phí d ch v S trao đ i đó là r t quan tr ng đ i v i khách du l ch vì

h s c m th y thu n ti n và tho i mái h n khi có trong tay đ ng b n t c a qu c gia hay thành ph h đ n Trong th tr ng tài chính ngày nay, mua bán ngo i t th ng

ch do các ngân hàng l n th c hi n (không tính đ n th tr ng ch đen) b i nh ng giao

d ch nh v y có m c đ r i ro cao, đ ng th i đòi h i cán b th c hi n ph i có trình đ chuyên môn cao

Chi t kh u th ng phi u và cho vay th ng m i: Ngay th i k đ u, các

Ngân hàng đã chi t kh u th ng phi u mà th c t là cho vay đ i v i các doanh nhân

đ a ph ng nh ng ng i bán các kho n n (kho n ph i thu) c a khách hàng cho Ngân hàng đ l y ti n m t ó là b c chuy n ti p t chi t kh u th ng phi u sang cho vay

tr c ti p đ i v i các khách hàng, giúp h có v n đ mua hàng d tr ho c xây d ng

v n phòng và thi t b s n xu t

Nh n ti n g i: Cho vay đ c coi là ho t đ ng sinh l i cao, do đó các Ngân

hàng đã tìm ki m m i cách đ huy đ ng ngu n v n cho vay M t trong nh ng ngu n

v n quan tr ng là các kho n ti n g i ti t ki m c a khách hàng – m t qu sinh l i đ c

g i t i Ngân hàng trong kho ng th i gian nhi u tu n, nhi u tháng, nhi u n m, đôi khi

đ c h ng m c lãi su t t ng đ i cao

B o qu n v t có giá tr : Nh u th c a các NHTM là n i kiên c dùng đ b o

qu n ti n b c và v t có giá khác c a b n thân Ngân hàng, các NHTM có đi u ki n

th c hi n ch c n ng b o qu n an toàn v t có giá c a khách hàng Công vi c b o qu n

v t có giá đ c phân thành hai b ph n khác nhau trong m t Ngân hàng: Cho thuê két

s t b o qu n; ký thác và tr c ti p b o qu n v t có giá c a khách hàng

V i két s t b o qu n ký thác, khách hàng có quy n ki m tra tài s n c a mình vào b t c lúc nào và các NHTM ch đ n thu n cung c p kho b o qu n và các ph ng

ti n c n thi t nh m đ m b o an toàn cho các tài s n c a khách hàng

Khác v i hình th c trên vi c b o qu n v t có giá liên quan tr c ti p đ n vi c

b o qu n các ch ng khoán nh trái phi u và c phi u đ c gi l i làm v t th ch p cho các kho n n vay, và các ch ng khoán đ c b o qu n theo ch c n ng làm nghi p

v y thác

Nhìn chung, do tính ch t đ c thù c a nghi p v này mà ch c n ng b o qu n ch

di n ra các Ngân hàng l n M t th c t khá ph bi n là các ch ng khoán c a các t

ch c tài chính và phi tài chính bao gi c ng đ c b o qu n các NHTM Trong nhi u

tr ng h p nhi u khách hàng không ch th c hi n b o qu n các ch ng khoán t i Ngân

hàng mà còn yêu c u Ngân hàng làm d ch v thu lãi ch ng khoán và t đ ng chuy n lãi đó vào tài kho n c a h t i Ngân hàng

Tài tr các ho t đ ng c a Chính ph : Ngân sách nhà n c không ph i lúc

nào c ng cân đ i thu chi cho nên vi c ph i t m th i vay n t i các NHTM đ cân đ i thu chi ngân sách là vi c t t nhiên, trong tr ng h p nh v y tín d ng NHTM đã t o ra

s trôi ch y cho nh ng ho t đ ng c a Chính ph Nhìn chung, vi c c i thi n tình tr ng

m t cân đ i ngân sách không th đ n thu n d a vào phát hành hay mua l i trái phi u dài h n Th t v y, tình tr ng k trên c n ph i đ c gi i quy t b ng nhi u cách trong đó

có vai trò c a các NHTM Các NHTM cung ng v n cho ngân sách b ng cách mua các ch ng khoán công c ng nh đó mà ngu n v n tín d ng c a các NHTM đã gián

ti p th c hi n các m c tiêu công c ng c a Chính ph nh : xây d ng c s h t ng,

d dàng h n, nhanh chóng h n và an toàn h n

Cung c p d ch v y thác: Vi c thu nh p t ng lên đã t o ra kh n ng tích l y

lành m nh, và chính kh n ng đó đã góp ph n vào vi c phát tri n các d ch v y thác

c a NHTM Trong b i c nh nh th m i cá nhân có th tích l y m t kh i l ng tài s n

l n, th m chí ch m c trung bình c ng có th xu t hi n nhu c u mu n phân chia s tài s n đó tr c khi qua đ i V i hình th c y thác, ng i y thác, các v n phòng y thác có trách nhi m s d ng v n đ đ u t và qu n lý s v n này, k c phân ph i thu

nh p theo các đi u kho n c a h p đ ng y thác

Các v n phòng y thác cung c p nhi u d ch v đ i v i các công ty M t trong

nh ng d ch v nh th là công vi c qu n lý ti n h u trí và vi c th c hi n ph n d ch v này phát tri n r t nhanh trong th i gian g n đây Cu i cùng m t ch c n ng quan tr ng

nh t đ i v i v n phòng y thác là đ i di n phát hành và qu n lý trái phi u cho các công ty v i t cách là ng i qu n lý không chính th c

 Nh ng d ch v ngân hàng m i phát tri n g n đây

Cho vay tiêu dùng: Trong lch s , h u h t các Ngân hàng không tích c c cho vay đ i v i cá nhân và h gia đình b i vì h tin r ng các kho n cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô r t nh v i r i ro v n t ng đ i cao và do đó làm cho chúng có

m c sinh l i th p u th k này, các Ngân hàng b t đ u d a nhi u h n vào ti n g i

5

c a khách hàng đ tài tr cho nh ng món vay th ng m i l n Và r i s c nh tranh

kh c li t trong vi c giành gi t ti n g i và cho vay, đã bu c các Ngân hàng h ng t i

ng i tiêu dùng nh là m t khách hàng trung thành ti m n ng Sau chi n tranh th gi i

th hai, tín d ng tiêu dùng đã tr thành m t trong nh ng lo i hình tín d ng có m c

t ng tr ng nhanh nh t Ng i tiêu dùng v n ti p t c là ngu n v n ch y u c a Ngân hàng và t o ra m t trong s nh ng ngu n thu quan tr ng nh t

T v n tài chính: Qua nhi u n m, các ngân hàng đã phát hi n ra r ng m t s

d ch v mà h làm cho b n thân mình c ng có ích đ i v i khách hành M t trong

nh ng ví d n i b t nh t là d ch v qu n lý ti n m t, trong đó Ngân hàng đ ng ý qu n

lý vi c thu và chi cho m t công ty kinh doanh và ti n hành đ u t ph n th ng d ti n

m t t m th i vào các ch ng khoán sinh l i và tín d ng ng n h n cho đ n khi khách hàng c n ti n m t đ thanh toán Trong khi các Ngân hàng có xu h ng chuyên môn hóa vào d ch v qu n lý ti n m t cho các t ch c, hi n nay có m t xu h ng đang gia

t ng v vi c cung c p các d ch v t ng t cho ng i tiêu dùng

D ch v thuê mua thi t b : R t nhi u Ngân hàng tích c c cho khách hàng kinh

doanh quy n l a ch n mua các thi t b , máy móc c n thi t thông qua h p đ ng thuê mua Trong đó Ngân hàng mua thi t b và cho khách hàng thuê Bên cho thuê cam k t mua máy móc thi t b , ph ng ti n v n chuy n và các đ ng s n khác theo yêu c u c a bên thuê và n m gi quy n s h u đ i v i tài s n cho thuê Bên thuê s d ng tài s n thuê và thanh toán ti n thuê trong su t th i h n thuê đã th a thu n Khi k t thúc th i

h n thuê bên thuê đ c quy n l a ch n mua l i tài s n ho c ti p t c thuê

Bán các d ch v b o hi m: T nhi u n m nay, các Ngân hàng đã bán b o hi m

tín d ng cho khách hàng, đi u đó đ m b o vi c hoàn tr trong tr ng h p khách hàng vay v n m t kh n ng thanh toán Hi n nay, Ngân hàng th ng b o hi m cho khách hàng thông qua các liên doanh ho c các th a thu n đ i lý kinh doanh và Ngân hàng s

nh n m t ph n thu nh p t các d ch v đó

Cung c p các k ho ch h u trí: Phòng y thác Ngân hàng r t n ng đ ng trong

vi c qu n lý k ho ch h u trí mà h u h t các doanh nghi p l p cho ng i lao đ ng

Do kinh nghi m tích l y trong l nh v c này mà nhi u Ngân hàng đã mua l i các công ty môi gi i ch ng khoán D ch v l u ký ch ng khoán có th đem l i ngu n l i đáng k cho các NHTM có đ n ng l c tài chính c ng nh trình đ nghi p v Tuy

nhiên Chính ph luôn ki m soát ch t ch s tham gia và m c đ tham gia c a các NHTM vào d ch v này d a trên tín d ng Ngân hàng v t quá gi i h n đ u c ch ng khoán có th gây ra kh ng ho ng trong h th ng Ngân hàng

Công ngh Ngân hàng đang ti n tri n m nh m đem l i nhi u l i ích cho n n kinh t Và nghi p v môi gi i ch ng khoán s còn là m t nghi p v quan tr ng c a NHTM và nh n đ c nhi u tác đ ng tích c c t s đ i m i c a công ngh Ngân hàng trong t ng lai

t i vi c s d ng cái g i là s n ph m đ u t đ c bi t là các kho n c a qu t ng h và

h p đ ng tr c p, nh ng lo i hình cung c p tri n v ng thu nh p cao h n tài kho n ti n

g i dài h n cam k t thanh toán m t kho n ti n m t h ng n m cho khách hàng vào m t ngày nh t đ nh trong t ng lai Ng c l i, qu t ng h bao g m các ch ng trình

đ u t đ c qu n lý m t cách chuyên nghi p nh m vào vi c mua c phi u, trái phi u

và các ch ng khoán phù h p v i m c tiêu c a qu G n đây, ho t đ ng cung c p nghi p v qu t ng h c a ngân hàng đã có nhi u gi m sút do m c thu nh p không còn cao, do nh ng quy đ nh nghiêm ng t h n và đ ng th i do s thay đ i trong quan

đi m đ u t c a công chúng

Cung c p các d ch v ngân hàng đ u t và ngân hàng bán buôn: Ngân hàng

ngày nay đang theo chân các t ch c tài chính hàng đ u trong vi c cung c p d ch v ngân hàng đ u t và d ch v ngân hàng bán buôn cho các t p đoàn l n Nh ng d ch v này bao g m: xác đ nh m c tiêu h p nh t, tài tr mua l i công ty, mua bán ch ng khoán cho khách hàng, cung c p công c Marketing chi n l c, các d ch v h n ch

r i ro đ b o v khách hàng Các ngân hàng c ng d n sâu vào th tr ng b o đ m, h

tr các kho n n do chính ph và công ty phát hành đ nh ng khách hàng này có th vay v n v i chi phí th p nh t t th tr ng t do hay t các t ch c cho vay khác

D ch v b o lãnh: Do kh n ng thanh toán c a m t Ngân hàng cho m t khách

hàng là r t l n và do Ngân hàng n m gi ti n c a m t khách hàng nên Ngân hàng có

uy tín trong b o lãnh cho khách hàng Trong nh ng n m g n đây, nghi p v b o lãnh ngày càng đa d ng và phát tri n m nh Ngân hàng th ng b o lãnh cho khách hàng

c a mình trong vi c th c hi n các h p đ ng kinh t có giá tr l n, phát hành ch ng khoán, vay v n c a các t ch c tín d ng khác…

Rõ ràng không ph i t t c m i ngân hàng đ u cung c p đ y đ các d ch v k trên, nh ng c ng ph i kh ng đ nh r ng: các d ch v mà ngân hàng cung c p đang ngày càng t ng lên c v s l ng và ch t l ng Nhi u lo i hình tín d ng và tài kho n ti n

g i m i đang đ c phát tri n Các lo i d ch v m i nh giao d ch qua Internet và th thông minh đang đ c m r ng và các d ch v m i đ c tung ra h ng n m Nhìn chung các d ch v mà ngân hàng đ a ra đã mang l i r t nhi u thu n l i cho khách

7

hàng Khách hàng có th th a mãn t t c các nhu c u d ch v tài chính c a mình thông qua m t ngân hàng và t i m t đ a đi m Th c s ngân hàng đã tr thành “bách hóa tài chính” trong k nguyên hi n đ i

1.2 Cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng

m i

1.2.1 Khái ni m

Bên c nh vi c cho vay các khách hàng là các doanh nghi p, ngân hàng còn cho vay đ i v i các cá nhân và h gia đình v i t cách là ng i tiêu dùng Trong nh ng

th p k g n đây, ngân hàng n i lên trong l nh v c tín d ng tiêu dùng v i t cách là

m t t ch c cho vay ch y u M t ph n nào đó khi n các ngân hàng chi m v trí quan

tr ng nh v y trong l nh v c tiêu dùng là vì khách hàng cá nhân luôn là nh ng ng i

có ngu n ti n g i ti t ki m quan tr ng đ i v i ngân hàng Th t v y, nhi u h gia đình

s cân nh c l i vi c g i ti n ti t ki m vào m t ngân hàng n u nh h không th vay

đ c ti n t ngân hàng đó Ngoài ra, nh ng nghiên c u g n đây cho th y nh ng món vay trong lnh v c này luôn n m trong nh ng món vay có l i t c cao nh t mà ngân hàng có th có đ c V i nh ng lý do nh trên các ngân hàng l n v i nh ng u th v

m ng l i các chi nhánh r ng kh p c a mình đã t ng nhanh th ph n huy đ ng các ngu n v n c a mình thông qua nghi p v cho vay đ i v i ng i tiêu dùng

Trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, cho vay trung – dài h n đ c hi u là hình th c cho vay c a NHTM có th i h n trên 12 tháng

V y có th hi u cho vay trung – dài h n đ i v i khách hàng cá nhân là nh ng kho n vay có th i h n trên 12 tháng, ch y u ph c v m c đích tiêu dùng nh : mua nhà, mua ô tô, s n xu t kinh doanh, M c cho vay tùy thu c vào kh n ng tr n c a khách hàng, nh ng m c đ i đa th ng không quá 60 – 70% giá tr tài s n mua s m Thu n có th theo cách tr d n làm nhi u l n có ngh a là ng i đi vay ph i tr cho ngân hàng (bao g m c ti n g c và lãi) làm nhi u l n, theo t ng k h n nh t đ nh trong

th i h n cho vay

1.2.2 Nguyên t c cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân

Vi c vay v n là nhu c u t nguy n c a khách hàng và là c h i đ ngân hàng

c p tín d ng và thu l i nhu n t ho t đ ng c a mình Tuy nhiên, c p tín d ng liên quan đ n vi c s d ng v n huy đ ng c a khách hàng nên ph i tuân th nh ng nguyên

t c nh t đ nh Nói chung khách hàng vay v n c a ngân hàng ph i đ m b o hai nguyên

t c:

- Ti n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín

d ng

Vi c s d ng v n vay vào m c đích gì do hai bên, ngân hàng và khách hàng

th a thu n và ghi trong h p đ ng tín d ng m b o s d ng v n vay đúng m c đích

th a thu n nh m b o đ m hi u qu s d ng v n vay và kh n ng thu h i n vay sau này Do v y, v phía ngân hàng tr c khi cho vay c n tìm hi u rõ m c đích vay v n

c a khách hàng, đ ng th i ph i ki m tra xem khách hàng có s d ng v n vay đúng

nh m c đích đã cam k t hay không i u này r t quan tr ng vì vi c s d ng v n vay đúng m c đích hay không có nh h ng r t l n đ n kh n ng thu h i n vay sau này

V phía khách hàng, vi c s d ng v n vay đúng m c đích góp ph n nâng cao

hi u qu s d ng v n vay, đ ng th i giúp cho khách hàng đ m b o kh n ng hoàn tr

n cho ngân hàng T đó, nâng cao uy tín c a khách hàng đ i v i ngân hàng và c ng

c quan h vay v n gi a khách hàng và ngân hàng sau này

- Ti n vay ph i hoàn tr đúng h n đ y đ c g c và lãi

Hoàn tr n g c và lãi vay là m t nguyên t c không th thi u trong ho t đ ng cho vay i u này xu t phát t tính ch t t m th i nhàn r i c a ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay i đa s ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay là

v n huy đ ng t khách hàng g i ti n Do đó, sau khi cho vay trong m t th i h n nh t

đ nh, khách hàng vay ti n ph i hoàn tr l i cho ngân hàng đ ngân hàng hoàn tr cho khách hàng g i ti n H n n a b n ch t c a quan h tín d ng là quan h chuy n

nh ng t m th i quy n s d ng v n vay nên sau m t th i gian nh t đ nh v n vay ph i

đ c hoàn tr c g c và lãi

1.2.3 M c đích cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân

Cho vay trung h n là các kho n cho vay có th i h n cho vay đ n 60 tháng Cho vay dài h n là các kho n cho vay có th i h n cho vay t 60 tháng tr lên M c đích

c a cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân là nh m m c đích kinh doanh

ho c mua s m các tài s n có giá tr l n nh : ô tô, nhà ,… mà t m th i t i th i đi m tiêu dùng khách hàng ch a tích l y đ v n M c đích c a tín d ng trung và dài h n có

th xem xét trên hai góc đ : khách hàng và ngân hàng

ng trên góc đ khách hàng, do l ng v n t có r t nh đi u này đã gây ra r t nhi u khó kh n cho các cá nhân, h gia đình trong vi c th c hi n các k ho ch s n

xu t c a mình c ng nh vi c nâng cao ch t l ng cu c s ng Do h n ch v v n nên các thành ph n kinh t t nhân ch có th tham gia vào các ho t đ ng th ng m i ít

đ u t vào s n xu t, vì kinh doanh các ho t đ ng th ng m i c n ít v n h n r t nhi u

so v i đ u t vào s n xu t, đi u này c ng làm gi m s phát tri n c a các ngành s n

xu t Ph n v n thi u h t ch y u đ c huy đ ng t b n bè, gia đình, m t ph n s d ng tín d ng th ng m i đ i v i đ i tác kinh doanh, th m chí là đi vay nóng v i lãi su t r t cao Tuy nhiên nh ng ngu n v n này không n đ nh, chính vì v y mà các cá nhân, h gia đình đã tìm đ n ngân hàng v i các h p đ ng tín d ng trung và dài h n đ có đ c ngu n v n n đ nh v i m c chi phí h p lý, ph c v hi u qu cho các k ho ch c a h

9

ng trên góc đ ngân hàng, tín d ng trung và dài h n là m t hình th c c p tín

d ng góp ph n đem l i l i nhu n cho ngân hàng Ngân hàng c n nh n th c rõ r ng tín

d ng trung và dài h n là m t lo i “s n ph m” mình có th cung c p cho khách hàng

nh m m c đích l i nhu n Vi c nh n th c tín d ng nh là m t s n ph m c n đ c tiêu

th nh m m c đích sinh l i giúp ngân hàng th y đ c trách nhi m c a mình và n l c

ph c v khách hàng t t h n T đó, nâng cao n ng l c c nh tranh c a ngân hàng Trong kinh t luôn có m t nguyên t c “không nên b tr ng vào m t gi ”, các ngân hàng đã đa d ng hóa s n ph m c a mình đ gi m thi u r i ro V i đ nh h ng tr thành “ngân hàng bán l ”, thì m r ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân chính là

m t b c đ ti n t i “ngân hàng bán l ”

1.2.4 Quy trình cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i các ngân hàng th ng m i

Ho t đ ng cho vay là m t trong nh ng ho t đ ng chính c a NHTM, m t ho t

đ ng r t ph c t p và ch a đ ng nhi u r i ro Trong ho t đ ng cho vay, n u hành đ ng

ch quan duy ý chí s d n đ n nh ng t n th t n ng n cho ngân hàng Vì v y, đ có

m t quy t đ nh cho vay đúng đ n, ti t ki m th i gian, chi phí cho ngân hàng và khách hàng, đ m b o an toàn v n trong kinh doanh ngân hàng thì ho t đ ng cho vay đòi h i ngân hàng ph i tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay v n

Quy trình cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng

Quy t

đ nh cho vay

B sung thông tin

T ch i

Ch p nh n cho vay

Gi i ngân

K.tra &

giám sát tín d ng

X lý, t.lý

kho n vay

B c 1: Thi t l p h s cho vay

H s cho vay c a m t ngân hàng là tài li u b ng v n b n, bi u hi n m i quan

h t ng th c a ngân hàng v i khách hàng vay v n Ch t l ng cho vay ph thu c r t nhi u vào s hoàn ch nh và chính xác c a h s cho vay Vì v y, khi thi t l p m t b

h s cho vay c n đ m b o đ y đ m t s y u t sau:

- Các thông tin c b n v khách hàng xin vay

- Thông tin v tài chính hi n t i c a khách hàng xin vay

- Lch s tài chính c a khách hàng xin vay

- Thông tin v m c đích vay v n

- Ph ng h ng ho t đ ng kinh doanh trong t ng lai c a khách hàng

- Nh n xét đánh giá c a ngân hàng v khách hàng

- Th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng v vi c vay v n và tr n

- Nh ng thông báo c a ngân hàng cho khách hàng

- Báo cáo ki m tra v tình hình s d ng v n vay

Riêng đ i v i khách hàng cá nhân, khi mu n vay v n c a ngân hàng thì c n g i

t i ngân hàng các lo i gi y t sau:

- H s pháp lý bao g m:

+ Các tài li u ch ng minh n ng l c pháp lu t dân s , hành vi dân s , xác nh n

h kh u v i h gia đình cá nhân nông thôn S h kh u đ i v i cá nhân, h gia đình

B c 2: Phân tích cho vay

L i nhu n là m c tiêu kinh doanh hàng đ u c a các ngân hàng th ng m i Trên con đ ng t i đa hóa l i nhu n, ngân hàng luôn g p ph i m t “rào c n” đó là r i

ro h n ch r i ro, m t bi n pháp c b n mà các ngân hàng áp d ng đó là phân tích đánh giá m t cách toàn di n khách hàng tr c khi cho vay N u khách hàng đ c đánh giá là t t, nh : có đ n ng l c pháp lý trong kinh doanh, có n ng l c tài chính đ m

b o, ch p hành t t các h p đ ng tín d ng trong quá kh và có tri n v ng phát tri n

- Uy tín c a khách hàng: ây là y u t h t s c quan tr ng Ph n l n các

thông tin v khách hàng đã đ c ngân hàng bi t đ n i v i m t khách hàng c ,

nh ng giao d ch trong quá kh s đem l i ph n l n thông tin v tính trung th c, các ngu n tài chính và n ng l c c a khách hàng, thông tin v tính nghiêm túc th c hi n

h p đ ng tín d ng… i v i m t khách hàng m i, ph n nhi u ph thu c vào s gi i thi u, vào các doanh nghi p khác có liên quan v i khách hàng đó và thông tin t các ngân hàng khác

- Phân tích tình hình tài chính c a khách hàng: Khách hàng có ti m l c tài

chính lành m nh là c s quan tr ng đ m b o tính t ch trong ho t đ ng kinh doanh,

và đi u quan tr ng h n là đ m b o kh n ng hoàn tr các kho n n trong t ng lai

ây là c n c quan tr ng nh t đ ngân hàng xem xét có nên cho vay hay không

- Th m đ nh d án vay v n: V i các khách hàng vay v n v i m c đích kinh

doanh, ngân hàng c n ph i đi u tra phân tích k l ng nh ng thông tin mà khách hàng cung c p

- Th m đ nh đ m b o n vay: đ m b o an toàn v n vay đòi h i khách

hàng khi vay v n ph i đ m b o n vay d i hình th c th ch p, c m c ho c b o lãnh

c a ng i th ba Ngân hàng c n ki m tra tài s n đ m b o c a khách hàng vay theo quy đ nh: tài s n đó có thu c quy n s h u h p pháp c a ng i vay v n không? Tài

s n đó có b c m l u thông trên th tr ng không?

B c 3: Quy t đ nh cho vay

D a trên k t qu c a quá trình phân tích tín d ng, ngân hàng quy t đ nh đ ng ý

ho c t ch i cho vay đ i v i m t h s vay v n c a khách hàng Dù quy t đ nh là

đ ng ý cho vay hay t ch i cho vay, thì c ng đòi h i cán b ngân hàng ph i đ a ra k t

qu trong th i gian ng n nh t, đ m b o tính k p th i cho khách hàng N u h s vay

v n b t ch i thì c n thông báo cho khách hàng bi t lý do t ch i cho vay N u yêu

c u vay v n đ c ch p thu n thì cán b tín d ng cùng v i khách hàng ti n hành ký k t

h p đ ng tín d ng và h p đ ng đ m b o ti n vay

B c 4: Gi i ngân

Sau khi h p đ ng tín d ng đ c ký k t, ngân hàng s ti n hành gi i ngân (thông

th ng b ph n k toán s th c hi n ch c n ng này) theo h n m c tín d ng đã đ c cam k t trong h p đ ng Nh v y, gi i ngân là vi c ngân hàng ti n hành chi ti n cho khách hàng theo m c cho vay đ c phê duy t trong h p đ ng tín d ng Tùy vào hình

th c và quy mô c a món vay c th mà ngân hàng s áp d ng nh ng ph ng th c gi i ngân phù h p

B c 5: Ki m tra và giám sát tín d ng

Giám sát và qu n lý tín d ng đ c ti n hành t khi ti n vay đ c phát ra cho

đ n khi kho n vay đ c hoàn tr Nhân viên tín d ng th ng xuyên ki m tra vi c s

d ng v n vay th c t c a khách hàng, hi n tr ng tài s n đ m b o, tình hình tài chính

c a khách hàng… đ đ m b o kh n ng thu n Ngân hàng có th th c hi n nhi u cách giám sát khách hàng nh :

- Giám sát tr c ti p: ngân hàng tr c ti p c ng i t i c s c a khách hàng đ

ki m tra, thu th p thông tin v khách hàng

- Giám sát gián ti p: ngân hàng th c hi n theo dõi khách hàng thông qua các thay đ i tài kho n ti n vay, ti n g i c a khách hàng, qua vi c khách hàng tr l i phi u

đi u tra, ph ng v n c a ngân hàng…

B c 6: X lý và thanh lý kho n vay (thanh lý h p đ ng tín d ng)

Khi h t th i h n h p đ ng tín d ng, khách hàng s ti n hành ho n tr đ y đ n

g c và lãi cho ngân hàng theo đúng nh quy đ nh trong h p đ ng

- Khi khách hàng th c hi n đ y đ ngh a v n v i ngân hàng thì ngân hàng s

ti n hành làm th t c hoàn tr l i TS B ti n vay cho khách hàng

- Khi khách hàng không tr đ s n ngân hàng thì ngân hàng ti n hành chuy n

s n đó qua n quá h n Kho n n quá h n s ch u lãi su t quá h n cao h n m c thông th ng

- Trong tr ng h p khách hàng không tr n đúng h n do nguyên nhân khách quan, n u ngân hàng xét th y chính đáng thì có th th c hi n gia h n n cho khách hàng

Nh ng tr ng h p n quá h n ngân hàng s ti n hành đánh giá kh n ng và

m c đ thu h i Tùy vào tr ng h p c th mà ngân hàng s áp d ng nh ng bi n pháp thu n t m m d o đ n m c kh t khe v i m c đích thu n m c t i đa có th Nh ng kho n n quá h n sau khi đ c x lý s đ c thanh lý ch m d t s t n t i (nh ng kho n n tr đúng đ c thanh lý m c nhiên), k t thúc quan h tín d ng gi a ngân hàng

và khách hàng

v n t có, ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng, trong đó c p tín d ng là vi c t ch c tín d ng th a thu n đ khách hàng s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c hoàn tr

b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v khác Theo đó n u nh nguyên t c hoàn tr b vi ph m thì r i ro tín d ng

x y ra ó là kh n ng khách hàng nh n kho n v n vay không th c hi n, th c hi n không đ y đ ngh a v đ i v i ngân hàng, gây t n th t cho ngân hàng C th là khách hàng không tr , ho c không tr đ y đ đúng h n c g c và lãi cho ngân hàng Do v y quan h tín d ng th ng đ c th hi n b ng các h p đ ng tín d ng, trong đó đ a ra các đi u kho n thi hành, các cam k t mà hai bên t nguy n th a thu n theo quy đ nh

c a pháp lu t Nh v y b o đ m ti n vay đ c hình thành trên c s h p đ ng tín

d ng là vi c ngân hàng áp d ng các bi n pháp đ i v i khách hàng đ kho n vay có th

tr v ngân hàng m t cách an toàn và có l i khi đ n h n

“Tín d ng có đ m b o” là m t trong ba nguyên t c c b n nh t c a tín d ng, là

vi c t ch c tín d ng áp d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i ro, t o c s kinh t

và pháp lý đ thu h i đ c các kho n n đã cho khách hàng vay

T i đi u 2 Ngh đ nh s 178 CP ngày 29/12/1999 Chính ph Vi t Nam quy

đ nh: “Cho vay có b o đ m b ng tài s n là vi c cho vay v n c a t ch c tín d ng mà

theo đó ngh a v tr n c a khách hàng vay đ c cam k t b o đ m th c hi n b ng tài

s n c m c , th ch p, tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng vay ho c b o lãnh

b ng tài s n c a bên th ba” (Trích đi u 2, Ngh đ nh s 178/1999/N -CP ngày

29/12/1999 v đ m b o ti n vay c a các TCTD )

Nh v y tài s n b o đ m ti n vay trong các nghi p v tín d ng Ngân hàng là tài

s n c a khách hàng vay, tài s n hình thành t v n vay và tài s n c a bên b o lãnh dùng

đ b o đ m th c hi n ngh a v tr n đ i v i t ch c tín d ng V i quan đi m này c

s kinh t và pháp lý đ thu h i n trong công tác đ m b o ti n vay chính là ngu n thu

n th hai (tài s n c m c th ch p) khi ngu n thu n th nh t g p b t ch c

B Các đi u ki n c a tài s n đ m b o

Tài s n đ m b o là b t k lo i đ ng s n, b t đ ng s n nào Vi c phân lo i tài

s n thành “b t đ ng s n” và “đ ng s n” có r t nhi u quan đi m, tùy theo th ch pháp

lý c a m i đ t n c mà có nh ng quan ni m khác nhau Theo đó “b t đ ng s n” không ch là đ t đai, c a c i trong lòng đ t mà còn là t t c nh ng gì đ c t o ra do

s c lao đ ng c a con ng i trên m nh đ t “B t đ ng s n” bao g m các công trình xây

d ng, mùa màng, cây tr ng… và t t c nh ng gì liên quan đ n đ t đai hay g n li n v i

đ t đai, nh ng v t trên m t đ t cùng v i nh ng b ph n c u thành lãnh th , và dùng

ph ng pháp lo i tr đ đ nh ngh a “đ ng s n” ng th i phân bi t tài s n c m c v i tài s n th ch p b ng tiêu chí d ch chuy n ho c không d ch chuy n tài s n t bên có ngh a v sang bên có quy n khi bên có ngh a v dùng tài s n đó đ c m c , th ch p

Theo B lu t Dân s n m 2005 c a n c C ng hoà XHCN Vi t Nam, t i i u

174 có quy đ nh: “B t đ ng s n là các tài s n bao g m: t đai; Nhà, công trình xây

d ng g n li n v i đ t đai, k c các tài s n g n li n v i nhà, công trình xây d ng đó; Các tài s n khác g n li n v i đ t đai; Các tài s n khác do pháp lu t quy đ nh” “ ng

s n là nh ng tài s n không ph i là b t đ ng s n” “ ng s n” có đ c đi m là không

g n c đ nh v i m t không gian, v trí nh t đ nh và có th di d i đ c nh : máy, thi t

b , ph ng ti n v n chuy n, dây chuy n công ngh , (Trích đi u 174, B lu t Dân s 2005)

Tài s n đ c dùng làm TS B trong cho vay c a Ngân hàng c n th a mãn các

đi u ki n sau:

- Tài s n đ m b o ph i thu c quy n s h u h p pháp c a khách hàng vay v n

và đ c pháp lu t cho phép giao d ch, đ ng th i ph i có đ các c s pháp lý đ ngân hàng đ c quy n u tiên x lý tài s n đ thu n , đó là c s đ ng i cho vay có quy n x lý TS B đ thu h i n

- Giá tr b o đ m l n h n ngh a v đ c b o đ m: B o đ m tín d ng không ch

là ngu n thu n c a ngân hàng mà còn có ý ngh a thúc d c ng i đi vay ph i tr n ,

n u không h s m t tài s n Nh ng n u giá tr c a TS B nh h n ngh a v đ c đ m

b o thì ng i vay d có đ ng c không tr n Ngh a v đ c đ m b o bao g m: v n

g c và lãi (k c lãi quá h n) và các chi phí liên quan

- Tài s n đ m b o ph i có th tr ng tiêu th : M c đ thanh kho n c a tài s n

có m i quan h t l thu n đ n l i ích c a ngân hàng cho vay M c đ thanh kho n

th p hay nói cách khác là tài s n khó bán th ng khó đ c ngân hàng ch p nh n M c

đ thanh kho n trung bình có th ch p nh n đ c nh ng ph i tính đ n chi phí kéo dài

th i gian x lý

Trong quan h tín d ng v i khách hàng cá nhân, ngân hàng cho vay d a trên

m c đ tín nhi m đ i v i các khách hàng này Tuy nhiên, ch đi u này không thôi

ch a đ , ngân hàng còn quan tâm t i s đ m b o b ng v t ch t v kh n ng hoàn tr

n đúng h n c a các cá nhân đó Nh v y, v i tài s n c a mình các cá nhân cho ngân hàng th y đ c r ng: n u mình vì m t lý do nào đó mà không tr n đúng h n thì ngân hàng có th thu h i tài s n đó đ thu n i u này có ý ngh a giúp ngân hàng tránh

đ c r i ro ngay c trong tr ng h p khách hàng b phá s n do nh ng lý do b t kh kháng Ngoài ra, TS B còn là đ ng l c giúp khách hàng cá nhân có ý th c t t h n v

vi c tr n và h n ch nh ng cá nhân có ý đ nh l a đ o chi m đo t v n vay c a ngân hàng

m b o cho kho n vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i ngân hàng th ng m i, có 3 hình th c đ m b o c b n đó là: c m c , th ch p b ng tài s n

c a khách hàng cá nhân vay; b o lãnh tài s n c a bên th ba; đ m b o tài s n hình thành t v n vay

C m c , th ch p b ng tài s n c a khách hàng cá nhân vay

 C m c tài s n

Theo B lu t Dân s Vi t Nam ban hành ngày 14/6/2005 (sau đây g i t t là B

lu t Dân s n m 2005), đi u 326 đ nh ngh a: “C m c là vi c m t bên (sau đây g i là

bên c m c ) giao tài s n thu c quy n s h u c a mình cho bên kia (sau đây g i là bên

nh n c m c ) đ b o đ m th c hi n ngh a v dân s ” (Trích đi u 326, B lu t Dân s

2005) Nh v y, b n ch t c a c m c là m t bi n pháp b o đ m th c hi n ngh a v dân s Theo đó trong quan h tín d ng ngân hàng, c m c tài s n đ c hi u là vi c cá nhân dùng tài s n thu c s h u c a mình giao cho t ch c tín d ng (bên cho vay) đ

đ m b o th c hi n ngh a v tr n

C m c thích h p v i nh ng tài s n Ngân hàng có th ki m soát và b o đ m

t ng đ i ch c ch n, đ ng th i vi c Ngân hàng n m gi không nh h ng đ n quá trình ho t đ ng c a ng i nh n tài tr Các tài s n g n nh , d qu n lý không nh

h ng đ n y u t môi tr ng t nhiên

Tài s n c m c c a khách hàng cá nhân bao g m:

- Máy móc thi t b , ph ng ti n v n t i, nguyên li u, nhiên li u, v t li u, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý, và các v t li u có giá tr khác

- Ngo i t b ng ti n m t, s d trên tài kho n ti n g i t i t ch c cung ng d ch

v thanh toán b ng ti n Vi t Nam và ngo i t

- Trái phi u, c phi u, tín phi u, k phi u, ch ng ch ti n g i, s ti t ki m,

th ng phi u, các gi y t tr giá đ c b ng ti n Riêng đ i v i c phi u c a TCTD phát hành, khách hàng vay không đ c c m c chính TCTD đó

- Quy n đòi tài s n phát sinh t quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n đòi n , quy n đ c nh n s ti n b o hi m, các quy n tài s n khác phát sinh t

h p đ ng ho c t các c n c pháp lý khác

- Quy n đ i v i ph n v n góp trong doanh nghi p, k c trong doanh nghi p có

v n đ u t n c ngoài

- Quy n khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy đ nh c a pháp lu t

- Tàu bi n theo quy đ nh c a B lu t Hàng h i Vi t Nam, tàu bay theo quy đ nh

c a B lu t Hàng không dân d ng Vi t Nam trong tr ng h p đ c c m c

- Tài s n hình thành trong t ng lai là đ ng s n hình thành sau th i đi m ký k t giao d ch c m c và s thu c quy n s h u c a bên c m c nh hoa l i, l i t c, tài s n hình thành t v n vay, các đ ng s n khác mà bên c m c có quy n nh n

- Các tài s n khác theo quy đ nh c a pháp lu t

L i t c và các quy n phát sinh t tài s n c m c c ng thu c tài s n c m c , n u các bên có th a thu n ho c pháp lu t có quy đ nh, tr ng h p tài s n c m c đ c b o

hi m thì kho n ti n b o hi m c ng thu c tài s n c m c

i v i các tài s n c m c đòi h i Ngân hàng ph i ki m tra tính h p pháp, h p

l , an toàn c a v t c m c

 Th ch p tài s n

B o đ m ti n vay b ng tài s n th ch p c a khách hàng cá nhân vay là m t bi n pháp b o đ m ti n vay mà các TCTD th ng áp d ng Theo quy đ nh c a đi u 342, B

lu t Dân s n m 2005: “Th ch p tài s n là vi c m t bên (bên th ch p) dùng tài s n

thu c s h u c a mình đ b o đ m th c hi n ngh a v dân s đ i v i bên kia (bên

nh n th ch p) và không chuy n giao tài s n đó cho bên nh n th ch p” (Trích đi u

342, B lu t Dân s 2005) Trong tr ng h p th ch p toàn b ho c m t ph n b t

17

b o cho kho n vay, nói cách khác trong tr ng h p này tài s n th ch p đ c hình thành t vi c s d ng kho n ti n vay và h p đ ng th ch p đ c ký khi tài s n đã hình thành

hi n h p đ ng chính Hình th c th ch p tài s n cho phép khách hàng đ c s d ng tài

s n b o đ m ph c v cho s n xu t kinh doanh đó là m t thu n l i, song trong quá trình

s d ng s làm bi n d ng tài s n, kh n ng ki m soát c a tài s n b h n ch gây thi t

- Giá tr quy n s d ng đ t mà pháp lu t v đ t đai quy đ nh đ c th ch p

- Tàu bi n theo quy đ nh c a b lu t Hàng h i Vi t Nam, tàu bay theo quy đ nh

c a lu t Hàng không dân d ng Vi t Nam trong tr ng h p đ c th ch p

- Tài s n hình thành trong t ng lai là b t đ ng s n hình thành sau th i đi m ký

k t giao d ch th ch p và s thu c quy n s h u c a bên th ch p nh hoa l i, l i t c, tài s n hình thành t v n vay, công trình xây d ng, các b t đ ng s n khác mà bên th

ch p có quy n nh n

- Các tài s n khác theo quy đ nh c a pháp lu t

B o lãnh tài s n c a bên th ba

“B o lãnh là vi c ng i th ba (sau đây g i là bên b o lãnh) cam k t v i bên

có quy n (sau đây g i là bên nh n b o lãnh) s th c hi n ngh a v thay cho bên có ngh a v (sau đây g i là bên đ c b o lãnh), n u khi đ n th i h n mà bên đ c b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không đúng ngh a v ” (Trích đi u 361 B lu t

Dân s n m 2005) B o lãnh th c ch t c ng là m t lo i h p đ ng c th mà đ i t ng

tr c h t c a nó là s cam k t b ng uy tín đ đ m b o th c hi n ngh a v i u này có ngh a là khi nh n b o lãnh, ng i nh n b o lãnh c ng r t quan tâm đ n nhân thân

ng i b o lãnh c ng nh kh n ng tài s n c a ng i b o lãnh, vì trong tr ng h p ngh a v tài s n không đ c ng i đ c b o lãnh th c hi n, th c hi n không đúng,

ng i b o lãnh s ph i th c hi n thay b ng tài s n c a mình

B o lãnh b ng tài s n c a bên th ba trong ho t đ ng ngân hàng đ c quy đ nh

t i Ngh đ nh s 85/2002/N -CP: “B o lãnh b ng tài s n c a bên th ba (g i là bên

b o lãnh) là vi c bên b o lãnh cam k t v i TCTD v vi c s d ng tài s n thu c quy n

s h u, giá tr quy n s d ng đ t c a mình, đ i v i doanh nghi p nhà n c là tài s n thu c quy n qu n lý, s d ng đ th c hi n ngh a v tr n thay cho khách hàng vay,

n u đ n h n tr n mà khách hàng vay th c hi n không đúng ngh a v tr n ” (Trích

đi u 1, Ngh đ nh s 85/2002/N -CP) Nh v y b n ch t c a b o lãnh trong ho t đ ng ngân hàng chính là vi c bên b o lãnh dùng tài s n thu c s h u c a mình đ b o lãnh

th c hi n ngh a v tr n c a khách hàng cá nhân vay cho TCTD trong các tr ng

h p:

- Khi đ n h n th c hi n ngh a v mà bên có ngh a v (khách hàng cá nhân vay

v n) không th c hi n ngh a v

- Ho c đ n h n mà cá nhân có ngh a v đã th c hi n ngh a v nh ng không đúng, không đ y đ ngh a v theo th a thu n

i t ng c a b o lãnh trong các h p đ ng b o lãnh chính là cam k t c a bên

b o lãnh Cam k t này đ c b o đ m b ng tài s n thu c s h u c a bên b o lãnh Khi

ti n hành ký k t h p đ ng tín d ng có áp d ng các bi n pháp đ m b o b ng tài s n, TCTD s th m tra tài s n xem b o lãnh có thu c s h u h p pháp c a bên b o lãnh hay không i u này đòi h i các t ch c tín d ng ph i r t c n tr ng trong vi c th m

đ nh quy n s h u đ i v i tài s n b o lãnh c a bên b o lãnh vì đ i v i m t s tài s n không đ ng ký quy n s h u thì vi c ch ng minh đ i v i tài s n đó là r t khó kh n

Bên c nh đó pháp lu t còn quy đ nh nh ng tài s n thu c s h u chung mu n đem b o lãnh thì ph i đ c s đ ng ý c a t t c các đ ng ch s h u và y quy n

b ng v n b n cho ng i đ i di n ký k t h p đ ng b o đ m

Nhìn chung tài s n dùng đ b o lãnh có th là các tài s n có th th ch p, c m

c Nó có đ c tr ng c a tài s n b o đ m là đ c phép giao d ch và không có tranh

ch p Ngoài ra đ i v i m t s tài s n mà pháp lu t quy đ nh ph i b o hi m thì bên b o lãnh b t bu c ph i mua b o hi m tài s n trong th i h n b o đ m ti n vay, ví d nh máy bay, tàu bi n,

N i dung b o đ m tài s n c a bên th ba:

i v i ng i b o lãnh: Ph i có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh c a pháp lu t Vi t Nam, có kh n ng v v n, có tài s n đ đi u

ki n đ th c hi n ngh a v b o lãnh Bên b o lãnh và các t ch c tín d ng có th th a thu n vi c bên b o lãnh c m c th ch p tài s n ho c không th c hi n c m c th ch p tài s n đ th c hi n ngh a v b o lãnh

Xác đ nh giá tr tài s n bên th ba c m c , th ch p và m c cho vay: Giá tr tài

s n bên th ba c m c , th ch p c ng đ c đánh giá k nh tài s n c m c , th ch p

19

c a chính khách hàng vay v n Và các đi u kho n v khách hàng vay, tài s n b o đ m, ngh a v b o đ m, các kho n m c v ng i b o lãnh, các th a thu n, cam k t c a

ng i b o lãnh v vi c th c hi n ngh a v tr n thay cho khách hàng vay khi đ n h n

mà khách hàng không tr đ c n , cùng v i vi c x lý tài s n b o lãnh khi đ n h n mà khách hàng không tr đ c n

M c cho vay: Ph i nh h n so v i giá tr tài s n đ m b o và xác đ nh theo t l

do Ngân hàng Nhà n c quy đ nh

B o đ m tài s n hình thành t v n vay

Kho n 5 đi u 2 ngh đ nh 178/1999/N -CP thì “b o đ m ti n vay b ng tài s n

hình thành t v n vay là vi c khách hàng vay dùng tài s n hình thành t v n vay đ

b o đ m th c hi n ngh a v tr n cho chính kho n vay đó đ i v i TCTD” ( Trích

đi u 2 Ngh đ nh 178/1999/N -CP)

Theo khái ni m trên, t i th i đi m ký h p đ ng tín d ng tài s n b o đ m ch a hình thành hay h p đ ng b o đ m ch đ c ký khi tài s n đã hình thành Vì trong th i gian tài s n b o đ m ch a hình thành tính r i ro cho ho t đ ng tín d ng là r t cao Do

v y, vi c b o đ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng cá nhân

đ c áp d ng trong các tr ng h p:

- Chính ph , Th t ng Chính ph quy t đ nh giao cho TCTD cho vay đ i v i

khách hàng vay và đ i t ng cho vay trong m t s tr ng h p c th

- TCTD xem xét, quy t đ nh vi c b o đ m ti n vay n u khách hàng vay và tài

s n hình thành t v n vay đáp ng đ các đi u ki n quy đ nh c a pháp lu t

Trong quan h b o đ m ti n vay b ng ph ng th c này, đ i t ng c a quan h chính là tài s n hình thành t v n vay, có th hi u tài s n hình thành t v n vay là tài

s n c a khách hàng vay mà giá tr tài s n đ c t o nên b i m t ph n ho c toàn b kho n vay c a TCTD

i u ki n đ i v i tài s n hình thành t v n vay c n th a mãn:

- Tài s n hình thành t v n vay dùng làm b o đ m ti n vay ph i xác đ nh đ c quy n s h u ho c quy n qu n lý, s d ng; xác đ nh đ c giá tr , s l ng và đ c phép giao d ch i v i tài s n hình thành t v n vay là v t t hàng hóa, thì ngoài vi c

có đ các đi u ki n này, TCTD ph i có kh n ng qu n lý, giám sát tài s n b o đ m

- i v i tài s n mà pháp lu t có quy đ nh ph i mua b o hi m thì khách hàng cá nhân vay ph i cam k t mua b o hi m trong su t th i h n vay v n khi tài s n đã đ c hình thành đ a vào s d ng

i u ki n đ i v i khách hàng cá nhân vay và tài s n hình thành t v n vay:

- i v i khách hàng cá nhân vay:

+ Có tín nhi m đ i v i t ch c tín d ng

+ Có kh n ng tài chính và các ngu n thu nh p h p pháp

+ Có d án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi, có kh n ng hoàn tr n ; ho c có d án ph c v đ i s ng kh thi phù h p v i quy đ nh c a pháp

+ Có giá tr tài s n b o đ m ti n vay b ng m t ho c nhi u bi n pháp c m c ,

th ch p, b o lãnh tài s n c a bên th ba t i thi u b ng 50% t ng m c v n đ u t c a

d án

- i v i tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng cá nhân:

+ Thu c quy n s h u c a khách hàng cá nhân vay

+ Ph i xác đ nh danh m c, s l ng, giá tr , đ c đi m c a tài s n

+ Tài s n đ c phép giao d ch, không có tranh ch p

+ Ph i mua b o hi m đ i v i tài s n mà pháp lu t qui đ nh trong su t th i h n khách hàng cá nhân vay v n

B o đ m tài s n hình thành t v n vay có m c đ r i ro r t cao Do đó, yêu c u

c a công tác qu n lý ph i đánh giá chính xác hi u qu mang l i c a các d án đ u t

1.3.3 Quy trình th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i

v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i

Sau khi ti p nh n h s vay v n, h s TS B c a khách hàng, Ngân hàng s

ti n hành th m đ nh các đi u ki n c n thi t

B c 1: Th m đ nh n ng l c pháp lý c a khách hàng cá nhân Khách hàng cá

nhân ph i th a mãn các đi u ki n sau:

- Cá nhân vay v n là công dân Vi t Nam có đ t 18 tu i tr lên

- Không b m t ho c h n ch n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s (Theo quy đ nh c a B lu t dân s )

- C n c xác đ nh nhân thân: S h kh u, Ch ng minh nhân dân ho c các lo i

gi y t v nhân thân khác nh H chi u, Gi y phép lái xe ho c xác nh n c a c quan, đ n v , U ban nhân dân có th m quy n

- Gi y phép hành ngh , gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh (trong tr ng h p pháp lu t quy đ nh ph i có)

B c 2: Ki m tra tài s n đ m b o: Khách hàng vay, bên b o lãnh ch u trách

nhi m tr c pháp lu t v tính chính xác và h p pháp c a các tài li u g i cho ngân hàng và v tính h p pháp c a tài s n b o đ m ti n vay Tuy v y, tr c khi ngân hàng

nh n tài s n b o đ m ti n vay, các cán b có trách nhi m trong khâu th m đ nh, xét

21

duy t cho vay c n ph i ti n hành ki m tra tài s n và h s tài s n b o đ m ti n vay

Vi c ki m tra tài s n b o đ m ti n vay nh m xác đ nh chính xác ch ng lo i, s l ng,

ch t l ng, đ c đi m, hi n tr ng và đi u ki n c a tài s n Vi c ki m tra gi y t ch ng minh quy n s h u và s d ng tài s n b o đ m ti n vay nh m xác đ nh tính h p pháp,

h p l c a tài s n

N i dung vi c ki m tra g m:

- Ki m tra ch s h u và s d ng tài s n b o đ m ti n vay:

+ Ki m tra và xác đ nh rõ cá nhân có tên trên b n chính gi y t ch ng minh quy n s

h u và s d ng tài s n b o đ m ti n vay so v i ch ng minh th , gi y phép kinh doanh

có trùng kh p hay không Tr ng h p gi y t không rõ ràng ho c có nghi v n, cán b tín d ng ph i xác minh t i n i c p gi y t đó

+ Xác đ nh các đ ng s h u c a tài s n, đ m b o t t c các đ ng s h u đ u đ ng ý và cùng ký tên vào các gi y t b o đ m b ng tài s n nh m tránh các tranh ch p sau này + i v i các cá nhân, h gia đình, vi c xác đ nh đ ng s h u ph i d a vào h kh u và tình tr ng hôn nhân c a ng i c m c /th ch p/b o lãnh L u ý m t s tr ng h p trên

gi y t s h u ch đ ng ký tên c a m t ng i nh ng tài s n v n thu c s h u chung

c a nhi u ng i

- Ki m tra tài s n tài s n b o đ m ti n vay:

+ C n c vào h s tài s n b o đ m ti n vay, Cán b tín d ng ki m tra và xác đ nh

- Ki m tra vi c thanh toán:

Cán b tín d ng c n c vào đi u kho n thanh toán đ c quy đ nh trong h p

đ ng n i, ngo i so v i hoá đ n thanh toán, b ch ng t nh p kh u ho c các ch ng t

ch ng minh vi c thanh toán h p đ ng n i, ngo i

Vi c ki m tra này c ng đ ng th i làm c s đ l p biên b n đ nh giá tài s n b o

đ m ti n vay Biên b n đ nh giá ph i đ y đ các y u t , đúng v i th c t c a tài s n và

có đ y đ ch ký c a các bên, bao g m c các đ ng s h u tài s n (n u có) Tuy t đ i không l p biên b n kh ng ho c l p biên b n không đúng v i th c t

B c 3: nh giá tài s n đ m b o

Vi c ki m tra và đ nh giá tài s n b o đ m nh m xác đ nh đ c giá tr tài s n t i

th i đi m ký k t và đ c l p thành biên b n đ nh giá tài s n b o đ m ti n vay Biên

b n đ nh giá có đ y đ ch ký c a hai cán b th m đ nh, ho c m t cán b th m đ nh

và m t lãnh đ o phòng tín d ng Vi c xác đ nh giá tr tài s n b o đ m t i th i đi m này ch đ làm c s xác đ nh m c cho vay c a ngân hàng và không áp d ng khi x lý tài s n đ thu h i n

Vi c đ nh giá tài s n b o đ m đ c c n c vào h p đ ng mua bán, hoá đ n tài chính, b ch ng t nh p kh u, thông báo thu , ch ng t thanh toán, s sách k toán

ho c giá c c a tài s n đó trên th tr ng Trong khi đ nh giá, cán b th m đ nh có th tham kh o đ n các lo i giá nh : giá mua trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng ho c

b ng giá do c quan Nhà N c ban hành

1.3.4 Vai trò c a đ m b o ti n vay trong ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i

c a nó ch u nh h ng c a r t nhi u lo i r i ro, đ c bi t là r i ro tín d ng Nguyên nhân có th là do ho t đ ng kinh doanh thua l nên khách hàng cá nhân không đ tài chính đ tr n , th m chí có m t s tr ng h p ng i đi vay có kh n ng tài chính

nh ng chây không tr n , ho c tìm cách l a đ o chi m đo t v n ngân hàng Vì th pháp lu t c a h u h t các n c đ u có quy đ nh c th v an toàn trong ho t đ ng tín

d ng, theo đó các TCTD khi c p tín d ng đ u ph i tuân th nh ng đi u ki n nh t đ nh Thông th ng đ có th tránh nh ng r i ro không tr đ c n c a ng i đi vay, các ngân hàng quy đ nh các đi u ki n vay v n, trong đó b o đ m ti n vay đ c xem là m t trong nh ng đi u ki n quan tr ng nh t B n ch t c a b o đ m ti n vay là s d ng

nh ng tài s n làm b o đ m đ tr n thay cho các kho n vay mà ng i vay đã dùng vào s n xu t kinh doanh nh ng không có kh n ng tr n ngân hàng Nh v y tài s n làm b o đ m ti n vay ph i có giá tr , t c nó ph i là hàng hoá và có th tr ng tiêu th

Ho t đ ng tín d ng là vi c TCTD s d ng ngu n v n t có, ngu n v n huy

đ ng đ c p tín d ng Trong đó v n t có bao g m giá tr th c có c a v n đi u l , các

ti n này, TCTD ph i ch ng minh s v n t có c a mình và nh vào đó khách hàng có

th tin t ng vào kh n ng thanh toán c a TCTD trong tình hu ng gay c n V y TCTD th c hi n ho t đ ng tín d ng trên c s ngu n v n huy đ ng là ch y u, t c TCTD đi vay đ cho vay Thông qua vi c đi vay đ cho vay này, TCTD phân ph i các ngu n v n cho các nhu c u đ u t c a n n kinh t Các quy đ nh v b o đ m ti n vay

có tác d ng r t quan tr ng trong vi c kích thích ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

c a các TCTD b i vì n u các bên tham gia quan h tín d ng ngân hàng tuân th các

đi u ki n vay v n, đ c bi t là đi u ki n v b o đ m ti n vay thì r i ro tín d ng s đ c

lo i tr

B o đ m ti n vay có vai trò quan tr ng trong vi c h n ch tranh ch p x y ra,

b o v quy n và l i ích h p pháp c a các bên tham gia trong quan h tín d ng ngân hàng

B o đ m ti n vay b ng tài s n đ c th hi n b ng các h p đ ng c m c , th

ch p, b o lãnh g i là các giao d ch b o đ m Các bên trong h p đ ng tín d ng ngân hàng có quy n tho thu n áp d ng bi n pháp b o đ m c ng nh tho thu n các đi u kho n trong giao d ch b o đ m Các giao d ch b o đ m này là c n c pháp lý quan

tr ng đ gi i quy t tranh ch p v quy n và ngh a v c a các bên trong h p đ ng tín

d ng ngân hàng Theo đi u 5 Ngh đ nh 178/1999/N -CP quy đ nh: “Nhà n c b o

v quy n và l i ích h p pháp c a các bên trong vi c b o đ m ti n vay Không m t t

ch c, cá nhân nào đ c can thi p trái pháp lu t vào vi c b o đ m ti n vay và vi c x

lý tài s n b o đ m ti n vay c a các bên” Do đó các tranh ch p đ c h n ch , t o đi u

ki n thu n l i cho ho t đ ng cho vay v n c a các TCTD c ng nh s phát tri n c a kinh t - xã h i

1.4 Ý ngh a c a th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i

v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i

Ngân hàng v i r t nhi u các ho t đ ng nh : huy đ ng v n, cho vay, b o lãnh…m i ho t đ ng l i có m t ý ngh a riêng đ i v i NH Th m đ nh TS B là m t công tác vô cùng quan tr ng, công tác này giúp cho NH ki m soát đ c r i ro tín

d ng, đ ng th i nó c ng nâng cao ch t l ng tín d ng, thúc đ y ho t đ ng kinh doanh

Tính thanh kho n: Tr c h t là kh n ng thanh kho n, kh n ng thanh kho n

đây chính là vi c có th chuy n hóa TS B thành ti n đ đ m b o cho ngh a v tr n

c a khách hàng vay v n Tài s n có tính l ng càng cao thì càng d đ c NH ch p

nh n Ng c l i các tài s n có kh n ng chuy n đ i thành ti n th p, sau khi th m đ nh xét th y vi c NH m t quá nhi u chi phí đ có th chuy n đ i tài s n đó thì NH s t

ch i TS B này Ti p đó là v giá tr thanh kho n, đ m b o tính thanh kho n v m t s

l ng đ i v i ngh a v tr n g c và lãi cho ngân hàng Thông th ng khi th m đ nh

TS B, tài s n này ph i có giá tr l n h n giá tr c n đ m b o, đi u này th c ch t đ

đ m b o kh n ng NH có th thu đ c n g c và lãi khi phát m i tài s n trong tr ng

h p khách hàng không th c hi n đ ngh a v tr n c a mình

V vi c nâng cao ch t l ng tín d ng, thúc đ y ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, đi u này th hi n thông qua k t qu th m đ nh chính xác, khách quan và tin c y, phù h p v i giá tr TS B Khi th m đ nh TS B, vi c xác đ nh giá tr c a TS B r t quan tr ng Nó nh h ng r t nhi u đ n hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng, v i m t tài

s n có giá tr th p, nh ng khi th m đ nh ch vì m t y u t nào đó mà cán b th m đ nh xác đ nh giá tr c a tài s n t ng đ i l n, khi khách hàng m t kh n ng thanh toán,

vi c phát m i tài s n đ thu h i n vô cùng khó kh n, nó s mang l i r i ro cho NH

K t qu th m đ nh chính xác còn giúp cho NH rút ng n đ c th i gian phê duy t kho n vay, gi m chi phí x lý n trong t ng lai

1.5 Các nhân t nh h ng t i vi c th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i

Th m đ nh TS B là m t ho t đ ng nh h ng t i l i ích c a nhi u ch th trong n n kinh t Ho t đ ng th m đ nh TS B ch u tác đ ng c a nhi u nhân t , có th

25

càng ph i quan tâm đ n v n đ này, b i ho t đ ng c a NH liên quan đ n h u h t các

ho t đ ng khác trong n n kinh t M t h th ng pháp lu t đ y đ , đ ng b và n đ nh

s giúp các NH có đi u ki n xây d ng k ho ch kinh doanh t t và ti n hành các nghi p

v ch c n ng c a mình m t cách thu n l i nh t Vì v y, vi c hoàn thi n môi tr ng pháp lý s góp ph n vào vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng NH nói chung, ch t l ng

h i phát tri n Môi tr ng kinh t tác đ ng r t l n đ n vi c th m đ nh giá c a TS B,

n u n n kinh t bi n đ ng b t th ng, NH không d báo tr c đ c xu h ng, d n

đ n th m đ nh sai trong cho vay, đi u này s mang l i r i ro cho NH V n đ đ t ra cho các NH là ph i ti n hành d báo nh ng thay đ i, di n bi n c a th tr ng nh m

đ m b o kh n ng thích nghi v i s thay đ i đó, tránh b đ ng, gây nh h ng đ n

ch t l ng th m đ nh

 Nh ng nhân t thu c v y u t khách hàng

Khách hàng là m t nhân t quan tr ng đ i v i b o đ m ti n vay N u nh khi

nh n đ c v n vay mà khách hàng bi t s d ng đ ng v n đúng m c đích, có n ng l c

qu n lý gi i, kh n ng kinh doanh t t… s mang l i l i nhu n cao thì d dàng hoàn tr

g c và lãi cho Ngân hàng khi đ n h n làm t ng hi u qu ch t l ng khi cho vay

Nh ng n u khách hàng s d ng v n vay sai m c đích thì NH khó thu h i v n

kp th i đ hoàn tr n đúng h n, hay kh n ng tài chính c a khách hàng không n

đ nh, kh n ng s n xu t kinh doanh kém, làm n thua l , làm cho ch t l ng b o đ m

ti n vay không hi u qu gây khó kh n và r i ro cho Ngân hàng i v i nh ng kho n cho vay mà khách hàng s d ng vào m c đích tiêu dùng, y u t đ m b o cho kho n vay này th ng là thu nh p th ng xuyên c a khách hàng N u khách hàng v n công tác n đ nh, hàng tháng v n có thu nh p thì r i ro v i ngân hàng r t ít, tuy nhiên

tr ng h p khách hàng mà b vi c gi a ch ng, ngân hàng b m t ngu n thu n là

l ng hàng tháng c a h , đi u này đem l i r i ro cho ngân hàng

Khi làm h s đ m b o ti n vay, n u khách hàng gian l n, s d ng m t tài s n

đ m b o nhi u NH, đi u này gây khó kh n cho NH trong vi c th m đ nh, có th đ a

ra quy t đ nh không chính xác

1.5.2 Các nhân t ch quan

 Uy tín c a ngân hàng

Uy tín NH có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng c a NH, t i vi c t ng s l ng khách hàng đ n v i NH, t i vi c làm t ng doanh thu Nh ng khách hàng l n đ u tìm

đ n NH , h s tìm đ n các NH có uy tín Còn đ i v i nh ng khách hàng đã th c hi n

ho t đ ng tín d ng có TS B t i NH thì uy tín đóng vai trò gi chân h l i s d ng

d ch v c a NH M t NH có uy tín, khách hàng s tin t ng h n vào nh ng quy t đ nh

c a NH, khách hàng s yên tâm r ng tài s n c a mình đ c NH đánh giá chính xác trong các nghi p v cho vay có TS B

 Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng

Các NHTM thu hút khách hàng đ n xin c p tín d ng thông qua uy tín và m c lãi su t h p d n, th t c g n nh c nh tranh v i các NH khác

N n kinh t trong n c ngày càng phát tri n t o c h i cho các ch th kinh t

m r ng ho t đ ng kinh doanh c v s l ng và ph m vi, trong khi l ng v n t có

ch có h n, các cá nhân, h gia đình luôn tìm đ n NH nh là m t đi m đ n cu i cùng,

v a đ m b o an toàn và ti t ki m nhi u chi phí thu hút nhi u khách hàng h n, NH luôn đ a ra nh ng chính sách r t h p d n: lãi su t h p d n, th t c vay, h s TS B nhanh g n tuy nhiên v n đ m b o m c tiêu l i nhu n c a NH Khi chi n l c NH

đ a ra đòi h i ch t ch , đ m b o an toàn v n, thì các th t c c p tín d ng s ch t ch

h n, quy trình th m đ nh khách hàng, đ m b o ti n vay đ c ti n hành t m sát sao

h n

 Ph m ch t, trình đ cán b th c hi n nghi p v th m đ nh TS B

Con ng i là y u t quan tr ng nh t trong b t c ho t đ ng kinh doanh nào Do

đó, đ phát tri n công tác th m đ nh TS B các cán b th c hi n c n nâng cao trình đ nghi p v nh m thích ng k p th i v i công vi c Bên c nh đó các cán b ph i có

đ c nh ng ph m ch t đ o đ c t t, có tinh th n làm vi c sáng t o, h ng hái, có trách nhi m góp ph n thúc đ y s phát tri n nghi p v th m đ nh TS B c a NH

27

V i nh ng lý lu n nh trên đã giúp chúng ta có cái nhìn t ng quát v NHTM và

nh ng d ch v mà các NHTM đang cung ng cho khách hàng, t đó hi u đ c vai trò

c a NHTM đ i v i n n kinh t Ngoài ra, trên c s lý lu n đ a ra trong ch ng 1 chúng ta còn th y đ c cái nhìn khái quát v TS B nói chung và công tác th m đ nh

TS B nói riêng trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i các NHTM, t đó ta đi sâu vào tìm hi u th c tr ng công tác th m đ nh TS B trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a PGD ông Tri u Ngân hàng

u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh trong ch ng ti p theo

CH NG 2:

2.1 Khái quát ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng u t và Phát tri n

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, ti n thân là Ngân hàng Ki n thi t

Vi t Nam, đ c thành l p theo quy t đ nh 177/TTg ngày 26/04/1957 c a Th t ng Chính Ph , v i ch c n ng ban đ u là c p phát và qu n lý v n ki n thi t c b n t ngu n v n ngân sách ph c v t t c các l nh v c kinh t - xã h i Qua 54 n m tr ng thành và phát tri n, đ n nay BIDV là m t trong n m ngân hàng th ng m i l n nh t

Vi t Nam, là doanh nghi p Nhà n c h ng đ c bi t, đ c t ch c ho t đ ng theo mô hình T ng Công ty Nhà n c

Sau quy t đ nh s 654/Q -TTg ngày 08/11/1994 c a Th t ng Chính ph v

vi c chuy n giao nhi m v c p phát v n ngân sách và tín d ng theo KHNN t BIDV

v T ng c c u t (tr c thu c B Tài chính) và Quy t đ nh 293/Q -NH9 ngày 18/11/1994 c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam cho phép BIDV đ c kinh doanh đa

n ng nh m t NHTM, BIDV đã th c hi n nh ng b c chuy n đ i c u trúc c b n,

đ nh h ng kinh doanh m nh m theo h ng m t ngân hàng th ng m i đa n ng, ho t

đ ng đa ngành, kinh doanh đa l nh v c vì m c tiêu l i nhu n Nh ng n l c c a t p

th cán b công nhân viên BIDV đã góp ph n tích c c trong s nghi p đ i m i kinh t ,

th c hi n công nghi p hóa hi n đ i hóa đ t n c; kh ng đ nh vai trò và v trí c a BIDV trong ho t đ ng ngân hàng; và đ c bi t, đã đ c ng và Nhà n c ghi nh n

v i danh hi u “Anh hùng lao đ ng th i k đ i m i”

Các m c th i gian d i đây cho th y các s ki n thay đ i chính trong quá trình phát tri n c a BIDV k t khi đ c thành l p n m 1957:

N m 1957, đ c thành l p v i tên g i Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam, tr c thu c B Tài chính, 100% s h u Nhà n c

N m 1981, đ i tên thành Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam (tr c thu c Ngân hàng Nhà n c)

N m 1990, đ i tên thành Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

N m 1992, b t đ u ho t đ ng v i các đ i tác n c ngoài

N m 1995, chuy n sang ho t đ ng nh m t Ngân hàng th ng m i

29

N m 1996, là Ngân hàng th ng m i đ u tiên t i Vi t Nam th c hi n ki m toán báo cáo tài chính theo 2 chu n m c Vi t Nam và qu c t , và áp d ng liên t c cho t i nay (15 n m)

N m 2001, Ngân hàng th ng m i đ u tiên t i Vi t Nam nh n ch ng ch ISO 9001:2000

Giai đo n 2001 – 2006, th c hi n đ án tái c c u ngân hàng

N m 2006, là ngân hàng đ u tiên c a Vi t Nam thuê t ch c đ nh h ng Qu c t Moody’s đ th c hi n x p h ng tín nhi m BIDV và các ch s x p h ng đ u đ t m c

tr n qu c gia

N m 2008, chuy n đ i mô hình t ch c theo d án h tr k thu t giai đo n 2

N m 2011, chuy n đ i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam t doanh nghi p nhà n c thành lo i hình Công ty TNHH M t thành viên do Nhà n c làm ch

s h u và ti n hành c ph n hóa

Sau nhi u n l c ph n đ u c a t p th Ban lãnh đ o cùng v i các cán b trong toàn h th ng, BIDV đã đ t đ c các danh hi u và ph n th ng cao quý c a ng, Nhà n c và c a ngành trao t ng

Tính đ n th i đi m 30/09/2011 thì Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam đã

đ t đ c nh ng con s n t ng sau:

- T ng ngu n v n: 398.584 t đ ng

- V n t có: 24.648 t đ ng

- M ng l i ho t đ ng: 114 chi nhánh (bao g m 01 s giao d ch), 373 phòng giao

d ch, 142 qu ti t ki m và 1.295 máy ATM trên toàn qu c

- Nhân s : 16.505 cán b

2.1.2 Phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam – chi

Phòng giao dch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh là m t trong nh ng phòng giao d ch tr c thu c BIDV L ch s phát tri n c a phòng giao d ch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây

- Thành l p t n m 1983 v i tên g i là Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh ông Tri u

- T n m 2007 đã sáp nh p v i chi nhánh Uông Bí và đ i tên thành Ngân hàng

u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh cho đ n nay

V i vai trò là NHTM qu c doanh ph c v ch y u cho đ u t phát tri n kinh t

c a đ t n c, su t h n 29 n m ho t đ ng, xây d ng, tr ng thành và đ i m i, phòng giao d ch ông Tri u - Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh đã đ c ghi d u các tên cùng v i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t nam đó là:

- Ngân hàng Ki n thi t tr c thu c B Tài chính (1957 - 1981)

- Ngân hàng u t và Xây d ng (1981 - 1990)

- Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (1990 đ n nay)

Phòng giao d ch ông Tri u – Ngân hàng u t và Phát tri n đã tr i qua

nh ng ch ng đ ng v t v khi c s v t ch t còn nghèo nàn, máy móc thi t b còn thi u, t t c các nghi p v đ u đ c các giao d ch viên làm th công Song không

gi ng nh các NHTM khác, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam nói chung và phòng giao d ch ông Tri u – Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam

Qu ng Ninh nói riêng v n chuyên sâu ph c v cho vay trung và dài h n M i ho t

đ ng c a phòng giao d ch ông Tri u v n t p trung vào công tác ph c v đ u t , phát tri n trên đ a bàn Huy n ông Tri u và m t s vùng lân c n

M c dù đã phát tri n thêm nhi u nghi p v m i nh : d ch v b o lãnh, d ch v thanh toán, mua bán ngo i t , d ch v gi h ,… nh ng chính nh ng nghi p v NHTM này c a phòng giao d ch ông Tri u – Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh v n quy t v m t m c đích đó là ph c v đ u t và phát tri n Ph n

v n cho vay ng n h n t p trung ch y u vào đ n v thi công xây l p và s n xu t v t

li u xây d ng Ph n v n cho vay trung và dài h n t p trung vào đ u t máy móc thi t

b thi công, t ng n ng l c s n xu t cho các doanh nghi p

Công tác qu n lý tín d ng đ c nâng cao m t b c, chi nhánh đã c n tr ng h n khi xem xét quy t đ nh cho vay, thông qua vi c chú tr ng phân tích tài chính doanh nghi p, phân tích d án, đánh giá n ng l c khách hàng, phân tích các ti m n r i ro

B c đ u t ch c qu n lý tín d ng theo h ng phân công n m khách hàng, n m đ a bàn, th ng nh t m t m i giao d ch m t c a t i chi nhánh

V t qua nh ng khó kh n th thách gay g t trong đi u ki n n n kinh t th

tr ng, phòng giao d ch ông Tri u đã t n t i, đ ng v ng và ngày càng t ng tr ng,

ph c v có hi u qu cho đ u t phát tri n, t ng tr ng kinh t , góp ph n quan tr ng n

đ nh ti n t và công cu c công nghi p hóa, hi n đ i hóa trên đ a bàn Huy n ông Tri u và các vùng lân c n khác, tr thành m t trung tâm kinh t - v n hóa – chính tr

c a huy n ông Tri u

 Ch c n ng c a phòng giao d ch ông Tri u, chi nhánh ngân hàng u

t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh

- Huy đ ng v n b ng n i t và ngo i t t dân c và các t ch c kinh t v i nhi u hình th c (ti n g i ti t ki m có k h n và không có k h n, phát hành trái phi u,

k phi u, ch ng ch ti n g i c a các t ch c kinh t .)

- Cho vay ng n h n, trung h n và dài h n VND và ngo i t (trong đó cho vay trung, dài h n cho đ u t phát tri n, cho vay các d án theo ch đ nh c a chính ph ,