nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên

V y nên ngày nay các NHTM luôn quan tâm và chú tr ng phát tri n lo i hình cho vay này.

NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN

HÀ N I – 2012

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N H NG NGA

NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN

HÀ N I – 2012

Giáo viên h ng d n : ThS Nguy n Th Thúy Sinh viên th c hi n : Nguy n H ng Nga

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

L I C M N

Khóa lu n này là k t qu c a quá trình h c t p t i tr ng i h c Th ng Long và quá trình tìm hi u th c t c a b n thân em t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên trong th i gian qua

Tr c tiên, v i tình c m chân thành nh t, em xin bày t lòng bi t n đ n nh ng

th y cô đã sáng l p ra tr ng i h c Th ng Long c ng nh các th y cô trong H i

đ ng Qu n tr và Ban Giám hi u nhà tr ng hi n gi Các th y cô đã mang đ n cho chúng em m t môi tr ng h c t p lành m nh, n ng đ ng và hi n đ i i h c Th ng Long đã cho em ki n th c, s t tin, d y em ph i luôn tôn tr ng tính trung th c, luôn luôn bi t yêu th ng và có tinh th n h p tác Em r t tâm đ c v i câu nói tâm s c a

m t ch khóa trên: “Nh ng ngày đ u vào i h c Th ng Long, v i m c c m ch đ nguy n v ng 2 c a m t h c sinh gi i 12 n m li n, b u tr i c a tôi khi đó có màu xám

c a n i bu n và s m c c m, nh ng sau b n n m h c t p và sinh ho t n i đây, b c

ra cu c đ i, b u tr i c a tôi có màu xanh, xanh c a c m , ni m tin và hy v ng”

L i c m n th hai em xin đ c g i đ n các th y cô giáo đã và đang tham gia

gi ng d y t i tr ng V i ng n l a luôn r c cháy trong tim, th y cô không ch là

nh ng ng i đã mang ng n đèn c a tri th c truy n l i cho chúng em mà các th y cô còn d y chúng em cách làm ng i Nhân đây, em xin đ c bi t c m n cô giáo Nguy n

Th Thúy, ng i đã r t t n tình ch b o và h ng d n em hoàn thành khóa lu n t t nghi p này V i kinh nghi m dày d n c ng thêm lòng yêu ngh , cô th t s là m t

ng i b n, m t c v n h c t p tin c y c a các b n sinh viên đ i h c Th ng Long

L i c m n th ba, em mu n dành cho nh ng ng i b n c a em t i i h c

Th ng Long, nh ng ng i đã sát cánh bên em cùng tr i nghi m quãng th i gian sinh viên t i đ p này Cu c s ng sinh viên s th t khó kh n khi tôi không có các b n,

nh ng ng i luôn bên tôi vui đùa, cùng tôi chia s nh ng khó kh n, áp l c trong h c

t p c ng nh trong cu c s ng Ch c ch n m i khi nh v th i sinh viên c a mình, tôi

s không bao gi có th quên đ c các b n

Cu i cùng, và đ c bi t nh t, em mu n g i l i c m n đ n gia đình c a em C m

n b m đã sinh thành ra con và nuôi n ng con khôn l n đ c nh ngày hôm nay Và

đ c bi t, con mu n c m n b , ng i có l là duy nh t ch ng ki n, c m thông và chia

s m i ni m vui, n i bu n c a con k t khi con quy t đ nh l a ch n đ i h c Th ng Long là ngôi tr ng con g n bó tu i tr c a mình Ch c ch n con s không th đi đúng

h ng và t đ ng d y sau nh ng v p ngã n u không có b , ngàn l i c m n con xin

g i đ n b , ng i con kính tr ng và yêu m n nh t

Hà N i, ngày 03 tháng 04 n m 2012 Sinh viên th c hi n

Nguy n H ng Nga

M C L C

Trang

CH NG I: C S LÝ LU N V CH T L NG CHO VAY MUA S M

HÀNG TIÊU DÙNG V T D NG GIA ÌNH 1

1.1 T ng quan v ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 Khái ni m v Ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 Khái ni m cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 2

1.1.3 i t ng c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 2

1.1.4 c đi m c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 3

1.1.5 L i ích c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 4

1.1.6 Vai trò c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 5

1.2 Ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 9

1.2.1 Khái ni m ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 9

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng th ng m i 10

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng gia đình c a ngân hàng th ng m i 17

K T LU N CH NG I 22

CH NG 2: TH C TR NG CH T L NG CHO VAY MUA S M HÀNG TIÊU DÙNG V T D NG GIA ÌNH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 23

2.1 Khái quát ho t đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 23

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 23

2.1.2 C c u t ch c 24

2.1.3 Ch c n ng, nhi m v các b ph n trong c c u t ch c 26

2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ch i nhánh Long Biên giai đo n n m 2009 - 2011 29

2.2.1 Ho t đ ng kinh doanh ch y u 29

2.2.2 Ho t đ ng huy đ ng v n 31

2.2.3 Ho t đ ng cho vay 33

2.2.4 Ho t đ ng kinh doanh ngo i t và thanh toán qu c t 37

2.2.5 Ho t đ ng phát hành th 39

2.2.6 M t s ho t đ ng kinh doanh khác 39

2.2.7 K t qu ho t đ ng kinh doanh 40

2.3 Th c tr ng ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 43

2.3.1 Khát quát v cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam 43

2.3.2 S n ph m cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 49

2.3.3 Quy trình cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 50

2.3.4 Ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 52

K T LU N CH NG 2 75

CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY MUA S M HÀNG TIÊU DÙNG V T D NG GIA ÌNH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 76

3.1 nh h ng phát tri n kinh doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 76

3.1.1 nh h ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 76

3.1.2 nh h ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 77

3.2 Gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 78

3.2.1 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình 78

3.2.2 C s đ xu t gi i pháp 79

3.2.3 N i dung các gi i pháp 80

3.3 M t s ki n ngh 86

3.3.1 Ki n ngh đ i v i s qu n lý v mô c a Nhà n c 86

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 88

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 89

K T LU N CH NG 3 90

K T LU N

DANH M C CÁC B NG BI U VÀ HÌNH V

Trang

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n giai đo n 2009 - 2011 32

B ng 2.2: Tình hình ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đo n 2009 – 2011 34

B ng 2.3: Tình hình kinh doanh ngo i t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đo n 2009 – 2011 37

B ng 2.4: Tình hình thanh toán qu c t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đo n 2009 – 2011 38

B ng 2.5: K t qu ho t đ ng th ATM 39

B ng 2.6: Tình hình thu nh p giai đo n 2009 – 2011 40

B ng 2.7: Tình hình chi phí giai đo n 2009 – 2011 42

B ng 2.8: Tình hình l i nhu n giai đo n 2009 – 2011 43

B ng 2.9: Tình hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình giai đo n 2009 – 2011 55

B ng 2.10: Tình hình thu n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình giai đo n 2009 – 2011 57

B ng 2.11: T ng k t d n cho vay tiêu dùng gia đình Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên t n m 2009 đ n n m 2011 58

B ng 2.12: C c u cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ng v n t n m 2009 đ n n m 2011 t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 60

B ng 2.13: C c u cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đo n 2009 - 2011 62

B ng 2.14: H s thu n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên t n m 2009 đ n n m 2011 64

B ng 2.15: Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên n m 2009 đ n n m 2011 64

B ng 2.16: Phân lo i n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t n m 2009 đ n n m 2011 t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên 66

B ng 2.17: Phân lo i n quá h n cho vay tiêu dùng gia đình d a trên kh n ng thu h i giai đo n 2009 – 2011 67

Bi u đ 2.1: Tình hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đo n 2009 – 2011 55

Bi u đ 2.2: Tình hình thu n trong ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t

d ng gia đình giai đo n 2009 - 2011 58

Bi u đ 2.3: T ng k t d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng

gia đình giai đo n 2009 - 2011 59

Bi u đ 2.4: C c u cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ng v n c a Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biênqua các

n m 2009, 2010, 2011 61

Bi u đ 2.5: C c u cho vay tiêu dùng gia đình theo ph ng th c cho vay c a Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên qua các

n m 2009, 2010 và 2011 63

S đ 1.1: Mô hình t ch c Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

chi nhánh Long Biên 25

Cho vay tiêu dùng đã xu t hi n các n c phát tri n t nh ng n m 70 c a th

k tr c Vi t Nam, ho t đ ng này m i ch đ c các ngân hàng th ng m i chú

ý kho ng 15 n m tr l i đây Hi n nay, cho vay tiêu dùng là m ng th tr ng ti m

n ng mà t t c các ngân hàng đ u h ng t i, trong đó ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là m ng ho t đ ng tiêu bi u Vi t Nam v i dân s trên 86 tri u ng i và m c thu nh p c a ng i dân ngày càng t ng h a h n s là sân ch i bán l r ng m cho các ngân hàng th ng m i nói riêng và t t c các t

ch c tín d ng nói chung

i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam thì nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng gia đình là m c tiêu tr c m t và lâu dài c a ngân hàng, nh m phát tri n ho t đ ng ngân hàng bán l c ng nh gi v ng v trí là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i hàng đ u Vi t Nam

Chính vì v y, sau m t th i gian th c t p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên, em nh n th y đ c ti m n ng c a ho t đ ng này và t m quan tr ng c a vi c th c hi n và nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng gia đình đ i v i s phát tri n lâu dài c a ngân hàng Do đó em l a ch n đ tài

“Nâng cao ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên” đ nghiên c u, tìm hi u và t đó đ a ra ki n ngh và đ xu t đ phát tri n ho t đ ng này

M c tiêu nghiên c u

T lý thuy t cùng v i s nghiên c u tìm hi u c a b n thân, d a trên tình hình

th c t c a cho vay tiêu dùng gia đình t i chi nhánh, đ tìm ra gi i pháp nâng cao

ch t l ng c a cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

i t ng nghiên c u

C n c vào m c tiêu trên, đ i t ng và ph m vi nghiên c u c a khóa lu n t p trung vào ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên trong 3 n m 2009,

2010 và 2011

Ph ng pháp nghiên c u

Ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng ch y u là ph ng pháp thu th p thông tin và ph ng pháp phân tích Thông tin thu th p đ c thông qua nhi u kênh nh quá trình th c t p tr c ti p t i ngân hàng, ph ng v n cán b công nhân viên c a ngân hàng, các báo cáo tài chính n m, báo cáo tín d ng,… Ph ng pháp phân tích

s d ng các thông tin này, k t h p v i ph ng pháp so sánh, đ i chi u, t ng h p thông tin, t đó đ a ra nh ng nh n đ nh v tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng

gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng

v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

CH NG I: C S LÝ LU N V CH T L NG CHO VAY MUA S M

n m g n li n v i s phát tri n c a kinh t hàng hoá S phát tri n h th ng NHTM đã

có tác đ ng r t l n và quan tr ng đ n quá trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá,

ng c l i kinh t hàng hoá phát tri n m nh m đ n giai đo n cao nh t là n n kinh t th

tr ng thì NHTM c ng ngày càng đ c hoàn thi n và tr thành nh ng đ nh ch tài chính không th thi u đ c

Cho đ n th i đi m hi n nay có r t nhi u khái ni m v NHTM

M : NHTM là m t công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài chính và

ho t đ ng trong ngành d ch v tài chính

Pháp: theo đ o lu t Ngân hàng (1941), NHTM là nh ng xí nghi p th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ti n g i hay hình th c khác và h dùng vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay nghi p v tài chính

n : NHTM là c s xác nh n các kho n ti n g i đ cho vay, tài tr và

Tuy các đ nh ngh a có khác nhau v ngôn t , di n đ t và m t s n i dung song v

k h n, đ s d ng vào các nghi p v cho vay, chi t kh u và các d ch v kinh doanh khác c a chính ngân hàng nh m m c tiêu l i nhu n

Theo Quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN c a Ngân hàng Nhà n c v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng thì:

Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian

nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

Trong kinh t , hàng dân d ng hay hàng tiêu dùng cu i cùng là hàng hóa tiêu

th cu i cùng, đ c dùng cho cá nhân s d ng hay giao d ch, ch không ph i đ c dùng trong vi c s n xu t hàng hóa khác Hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là hàng hóa

nh m ph c v cho nhu c u s d ng các thi t b trong gia đình c a các cá nhân, h gia đình nh l , ví d nh : đi n t - đi n l nh, thi t b s , âm thanh,…

Nh v y ta có th hi u:

1.1.3 i t ng c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình

Có nhi u cách phân lo i đ i t ng khác nhau, trong cho vay tiêu dùng nói chung thì cách ph bi n nh t là chia nhóm d a trên kh n ng tài chính c a khách hàng nh sau:

Nhóm đ i t ng khách hàng có thu nh p th p: Nhu c u th ng không cao, vi c

vay v n ch đ cân b ng gi a thu nh p và chi tiêu

Nhóm đ i t ng có thu nh p trung bình: Nhu c u vay tiêu dùng có xu h ng t ng

m nh, khách hàng thu c nhóm đ i t ng này mu n vay đ tiêu dùng h n là b ra kho n ti t ki m d phòng c a mình

Nhóm đ i t ng có thu nh p cao: Nhu c u vay tiêu dùng n y sinh nh m làm

t ng kh n ng thanh toán và coi nh m t kho n ph tr linh ho t đ chi tiêu khi

ti n v n tích lu c a h đang đ c đ u t trung và dài h n Hay nói cách khác, các kho n vay tiêu dùng này đ c coi là ngu n ng tr c c a l i nhu n do đ u t mang

l i Nh ng ng i thu c nhóm này th ng xuyên c n chi tiêu trong m c đích tiêu dùng v i s ti n l n

i v i cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình thì đ i t ng

kh n ng kinh t c a các nhóm khách hàng này còn h n ch , trong khi nhu c u đ i v i các v t d ng gia đình là không th thi u H n n a, khi m t b ng đ i s ng c a xã h i ngày càng đ c nâng cao thì mong mu n có m t cu c s ng ti n nghi đ y đ trong gia

đình là nhu c u t t y u đ i v i m i cá nhân và h gia đình N m b t đ c đi u đó, các ngân hàng c ng ngày m t chú tr ng vào nhóm khách hàng này, m t m t giúp t ng

tr ng tín d ng, m t khác gi chân các khách hàng hi n t i và khai thác các khách hàng ti m n ng trong t ng lai

Cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình có đ y đ các đ c đi m c

b n c a cho vay tiêu dùng, đó là:

Quy mô c a t ng h p đ ng vay th ng nh , d n đ n chi phí t ch c cho vay cao,

vì v y lãi su t cho vay tiêu dùng th ng cao h n so v i lãi su t c a các lo i cho vay trong lnh v c th ng m i và công nghi p

Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng th ng ph thu c vào chu k kinh t Kinh t phát tri n, đ i s ng c a ng i dân đ c nâng cao thì nhu c u vay tiêu dùng

th ng t ng lên và ng c l i, kinh t suy thoái, ng i dân có xu h ng ti t ki m, h n

ch chi tiêu, t đó d n đ n vi c nhu c u vay tiêu dùng gi m xu ng

Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng h u nh ít co dãn v i lãi su t mà thông

th ng ng i đi vay quan tâm t i s ti n ph i thanh toán hàng tháng (m t ph n g c + lãi hàng tháng) h n là lãi su t mà h ph i ch u do trong cho vay tiêu dùng, đa s các kho n cho vay đ c tr b ng thu nh p hàng tháng c a ng i đi vay, chính vì

v y tâm lý khách hàng th ng đ ý t i vi c hàng tháng ti n l ng c a mình s b

tr đi bao nhiêu đ có th tr n ngân hàng mà v n đ m b o chi tiêu cho gia đình

m t cách h p lý

M c thu nh p và trình đ h c v n là hai bi n s có quan h r t m t thi t t i nhu

c u vay tiêu dùng c a khách hàng Nh ng khách hàng có m c thu nh p cao th ng có

xu h ng chi tiêu nhi u h n các khách hàng có thu nh p th p

Ch t l ng các thông tin tài chính c a khách hàng vay th ng không cao do

đ i t ng khách hàng c a cho vay tiêu dùng là t t c thành ph n cá nhân trong xã

h i, vì v y ngân hàng r t khó có th ki m tra đ c chính xác m i thông tin khách hàng cung c p

Ngu n tr n ch y u c a ng i đi vay có th bi n đ ng l n, ph thu c vào quá trình làm vi c, k n ng và kinh nghi m đ i v i công vi c c a nh ng ng i này Nh ng

cá nhân làm vi c t t, đ m b o thu nh p hàng tháng đ c n đ nh, trong nhi u tr ng

h p đ c th ng ti n thì thu nh p s còn t ng lên và ng c l i, nh ng cá nhân th ng xuyên thay đ i công vi c, quá trình làm vi c kém hi u qu , thu nh p th t th ng thì

kh n ng tr n cho ngân hàng đúng h n s b gi m xu ng

T cách c a khách hàng là y u t khó xác đ nh song l i r t quan tr ng, quy t đ nh

s hoàn tr c a kho n vay Khách hàng có t cách đ o đ c t t s nghiêm túc trong

vi c th c hi n các đi u kho n trong h p đ ng cho vay và ti n hành tr n đúng h n,

đ y đ i u này đ t ra yêu c u ph i ti n hành th m đ nh t cách khách hàng m t cách chính xác, khách quan đ tránh r i ro cho ngân hàng trong vi c cho vay sai đ i t ng, sai m c đích

Bên c nh đó, cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình còn có m t s

đ c đi m riêng bi t nh sau:

Các kho n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình th ng có giá tr

nh h n so v i các kho n cho vay tiêu dùng khác nh cho vay mua ph ng ti n đi l i hay cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i dân c Do

v y, th i gian cho vay th ng ng n, ch y u là cho vay trong ng n và trung h n

i t ng khách hàng ch y u là có thu nh p th p và trung bình, trong m t s

tr ng h p kh n ng tài chính không cho phép nên đi vay đ đáp ng nhu c u tiêu dùng gia đình c a mình ây c ng là đ i t ng khách hàng đông đ o, ph m vi khách hàng r ng nên khó có th ki m soát đ c thông tin v thu nh p c ng nh kh n ng tài chính m t cách chính xác, c ng nh đ m b o đ c kh n ng tr n c a h

Trong tr ng h p giá tr các kho n vay là nh , các ngân hàng có th không yêu

c u khách hàng ph i có tài s n đ m b o, đi u này c ng t o r i ro ti m tàng cho ngân hàng trong tr ng h p b t ng khách hàng vay m t kh n ng thanh toán

M t hình th c cho vay mu n t n t i và phát tri n trong ho t đ ng c a ngân hàng thì b n thân nó ph i đem l i nh ng l i ích thi t th c cho nh ng ng i đã t o

ra và s d ng nó Hình th c cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình đã

xu t hi n d a trên nh ng nhu c u, đòi h i th c t c a n n kinh t th tr ng và cho

đ n nay, ho t đ ng này v n không ng ng đ c các ngân hàng quan tâm phát tri n, khách hàng s d ng, chính ph các n c đ ng tình ng h

i v i ngân hàng, ngoài hai nh c đi m chính là r i ro và chi phí cao, cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng có nh ng l i ích quan

tr ng nh :

Giúp t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng v i các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác, thu hút đ c đ i t ng khách hàng m i, t đó mà m r ng quan h v i khách hàng B ng cách nâng cao và m r ng m ng l i, đa d ng hoá s n ph m, nâng cao ch t l ng d ch v cho vay, s l ng khách hàng đ n v i ngân hàng s ngày càng nhi u h n và hình nh c a ngân hàng s càng đ p h n trong con m t khách hàng Trong ý ngh c a công chúng, ngân hàng không ch là t ch c ch bi t quan tâm đ n các công ty và doanh nghi p mà ngân hàng còn r t quan tâm t i nh ng nhu c u nh

bé, c n thi t c a ng i tiêu dùng, đáp ng nguy n v ng c i thi n đ i s ng c a ng i tiêu dùng T đó mà uy tín c a ngân hàng ngày càng đ c nâng cao h n

ây là m t công c marketing r t hi u qu , nhi u ng i s bi t t i ngân hàng

h n T đó mà ngân hàng c ng s huy đ ng đ c nhi u ngu n ti n g i c a dân c

c bi t, đ i v i ho t đ ng c th là cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, khi mà đ i t ng khách hàng là m i thành ph n kinh t , t ng l p nhân dân trong

xã h i, thì vi c tri n khai ho t đ ng cho vay này s giúp ngân hàng ti p c n sâu và

s ng sinh ho t th ng ngày c a h Tuy v y, n u l m d ng vi c đi vay đ tiêu dùng thì c ng r t tai h i vì nó có th làm cho ng i đi vay chi tiêu v t quá m c cho phép, làm gi m kh n ng ti t ki m ho c chi tiêu trong t ng lai, còn r t nghiêm

tr ng h n n u m t kh n ng chi tr thì ng i này có th g p r t nhi u phi n toái trong cu c s ng

Cu i cùng, đ i v i n n kinh t , cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là m t ví d tiêu bi u góp ph n kh i thông lu ng chuy n d ch hàng hóa Quá trình s n xu t và l u thông hàng hoá n u nh không có tiêu dùng thì t t y u s b

t c ngh n, hàng hoá không tiêu th đ c d n t i doanh nghi p b đ ng v n và

đ ng nhiên quá trình s n xu t không th ti p t c Vai trò c a ngân hàng lúc này

tr nên quan tr ng h n bao gi h t Ngân hàng cho ng i tiêu dùng vay v n đã t o

ra kh n ng thanh toán cho h tr c khi h tích l y đ s ti n c n thi t Khách hàng

có ti n s tìm đ n doanh nghi p mua hàng và doanh nghi p tiêu th đ c hàng hoá, sau đó m i có kh n ng thanh toán n cho ngân hàng Khi đã tiêu th đ c hàng hoá, doanh nghi p s m r ng s n xu t và s tìm t i ngân hàng đ ti p t c vay v n

Nh v y, ngân hàng cho vay tiêu dùng s có l i cho c ba bên: ng i tiêu dùng, doanh nghi p và ngân hàng hay chính là có l i cho c n n kinh t Tóm l i, cho vay tiêu dùng đ c dùng đ tài tr cho chi tiêu v hàng hoá và d ch v trong n c thì

nó có tác d ng r t t t cho vi c kích c u, t o đi u ki n thúc đ y t ng tr ng kinh t Song, n u các kho n cho vay tiêu dùng không đ c dùng nh v y thì ch ng nh ng không kích đ c c u mà nhi u khi còn làm gi m kh n ng ti t ki m trong n c

1.1.6.1 Vai trò đ i v i khách hàng

Tr c h t là đ i v i ng i tiêu dùng, đ c bi t là nh ng ng i có thu nh p th p và trung bình, cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình s giúp cho h có kh

đ nh ngay t khi còn tr , b ng vi c mua tr góp nh ng gì c n thi t, t o đ ng l c to

l n đ làm vi c, ti t ki m, nuôi d ng con cái Th c t hi n nay cho th y, nh ng

ng i tr có xu h ng tiêu dùng m nh, đ c bi t tâm lý c a h là mu n có m t cu c

s ng gia đình đ y đ ti n nghi, tho i mái đ có th yên tâm h c t p làm vi c và

c ng hi n Tuy nhiên không ph i ai c ng có đ ngu n l c tài chính đ làm đi u đó

Và tín d ng tiêu dùng mua s m v t d ng gia đình s giúp h

Tuy r ng nh ng nhu c u thi t y u thì nhi u nh ng c i thi n thì đ c tích lu theo th i gian Do v y kh n ng tài chính th ng b gi i h n T đó mà làm n y sinh

m t s th t là ng i ta th ng mua s m nhà c a, ti n nghi sinh ho t, khi l n tu i

Vì th l i ích c m nh n đ c s h ng th s có xu h ng gi m xu ng V y nên

ng i tiêu dùng s tìm cách đ ph i h p khéo léo gi a vi c tho mãn các nhu c u v i

y u t th i gian và kh n ng thanh toán c a hi n t i và t ng lai i u này có ngh a

là ng i tiêu dùng s tìm cách đ h ng th tr c s ti n s có trong t ng lai N u phân tích theo khía c nh tài chính, vi c m n ti n tr c c a ngân hàng đ tiêu dùng khi n chúng ta ph i tr lãi th c ch t c ng ch là cách quy đ i lu ng ti n mà ta s có

t i m t th i đi m nào đó trong t ng lai v th i đi m hi n t i

M t khác, vi c th a mãn tr c nhu c u s thúc đ y ng i tiêu dùng ph n đ u đ chi tr cho nhu c u đó càng s m càng t t vì thông th ng khi vay ngân hàng đ mua

s m v t d ng gia đìnhthì chính tài s n đó ho c gi y t ch ng minh quy n s h u tài

s n s tr thành v t đ m b o đ i v i ngân hàng, mà tâm lý chung c a nhi u ng i là không mu n n m gi tài s n mà không ph i c a mình i u này gián ti p đ a đ n vi c

t ng thu nh p trong t ng lai c a ng i tiêu dùng

Chính vì nh ng lý do trên mà ngày càng nhi u các cá nhân, h gia đình tìm

đ n ngân hàng v i mong mu n ngân hàng s giúp đ h trong vi c mua s m hàng hóa thi t y u, nh t là các v t d ng gia đình có giá tr cao nh m th a mãn nhu c u tiêu dùng và nâng cao ch t l ng cu c s ng Tuy nhiên, m t đi u không th không

nh c đ n là cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình không nh m m c đích giúp khách hàng đ u t sinh l i mà nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a h

V i nh ng kho n vay này ngu n tr n g c và lãi cho ngân hàng chính là thu nh p

đ u đ n n đ nh c a ng i vay Vì v y, b t c m t nguyên nhân nào gây nên s

m t n đ nh v thu nh p và cu c s ng sinh ho t c a ng i vay đ u có th d n t i

vi c h không đ m b o đ c kh n ng tr n cho ngân hàng Chính vì v y, m t trong nh ng bi n pháp quan tr ng đ kho n vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình này c a ngân hàng đáp ng đ c các tiêu chu n pháp lý và b o đ m an toàn là ngân hàng c n hình thành m t “chính sách cho vay tiêu dùng hàng v t d ng gia đình an toàn và hi u qu ”

1.1.6.2 Vai trò đ i v i ngân hàng th ng m i

Tr c h t, cho vay tiêu dùng trong đó có ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình giúp ngân hàng nâng cao hi u qu s d ng v n b i ho t

đ ng c a ngân hàng là đi vay đ cho vay nên khi ngu n v n ngân hàng huy đ ng

đ c đ t m c cao nh ng l i không th cho vay đ c, gây nên tình tr ng th a,

đ ng v n, l i nhu n thu v không có trong khi chi phí tr lãi không ng ng gia t ng

Tr ng h p khác là khi nhu c u vay v n c a các đ i t ng khách hàng trong xã h i ngày m t t ng cao thì ngân hàng l i không th huy đ ng đ c các ngu n v n nhàn

r i trong dân c , d n đ n vi c không có ti n đ cho vay Thêm vào đó, đ c tr ng trong kinh doanh ngân hàng là kinh doanh d a trên ni m tin Do đó, n u đ m t

ni m tin c a khách hàng thì đây s là t n th t r t l n cho ngân hàng Chính vì v y, ngân hàng có nhi m v ph i khai thác th tr ng tín d ng m t cách tri t đ , ngh a

là tìm cách làm sao đ đ m b o kh n ng đáp ng nhu c u c a th tr ng và trên c

s đó tho mãn t t nh t, nhi u nh t các nhu c u v cho vay c a n n kinh t Vì v y,

s là sai l m và vô cùng thi u sót n u b qua th tr ng cho vay tiêu dùng, c th là cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình mà t i đó quy mô c a m t s nhu c u là nh nh ng s l ng nhu c u v cho vay xét theo l ng khách hàng ti m

n ng và theo s đa d ng c a nhu c u tiêu dùng l i vô cùng l n V y nên ngày nay các NHTM luôn quan tâm và chú tr ng phát tri n lo i hình cho vay này

Bên c nh đó, trên th c t r i ro đ i v i cho vay tiêu dùng th ng r t l n, d n

đ n lãi su t cho vay tiêu dùng th ng m c cao Tuy nhiên ngân hàng r t c n tìm

ki m l i nhu n cho mình nên vi c ti n hành các ho t đ ng cho vay tiêu dùng là c n thi t vì ngu n thu c a ngân hàng thông qua ho t đ ng cho vay tiêu dùng này là đáng k do lãi su t tín d ng tiêu dùng h p d n, đ c bi t là lãi su t th c cho vay tr góp r t cao H n n a, vi c cho vay cá nhân so v i cho vay đ i v i khách hàng là doanh nghi p đ n gi n h n nhi u i u này khi n cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng chi m t tr ng không nh trong c c u l i nhu n c a ngân hàng Do v y vi c nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng cho các cá nhân và h gia đình

nh m thu hút khách hàng là m t h ng đi có tri n v ng và an toàn cho Ngân hàng

Hi n nay, xu h ng ho t đ ng c a các NHTM là phát tri n đa n ng t ng h p, luôn tìm cách m r ng các nghi p v c ng nh đ a ra các s n ph m m i Vi c th c

hi n và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong đó có ho t đ ng cho vay mua

s m hàng tiêu dùng gia đình giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng s d ng các hình th c d ch v khác, b i vì thông th ng khi cho vay lo i hình này ngân hàng

th ng có ràng bu c khách hàng ph i chuy n ti n ho c s d ng tr l ng qua tài kho n t i ngân hàng,… Tuy nhiên, khách hàng c ng có xu h ng s d ng kèm các

d ch v ngân hàng cá nhân t i ngân hàng mình đã có quan h tín d ng ây c ng là

đi u ki n tiên quy t giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, t ng kh

n ng huy đ ng các lo i ti n g i t dân c , nâng cao n ng l c c nh tranh và h i

nh p v i xu th qu c t Ngoài ra, nó c ng góp ph n t o đi u ki n cho ngân hàng

đa d ng hóa ho t đ ng kinh doanh, t đó t ng l i nhu n và phân tán r i ro cho ngân hàng m c dù ch là m t trong s r t nhi u các hình th c c a cho vay tiêu dùng song

v i hình th c cho vay này nh m đ n m i khách hàng và đáp ng nh ng nhu c u h t

s c thi t th c trong cu c s ng nên d dàng ti p c n v i nh ng cá nhân, h gia đình

có nhu c u n u đ c ngân hàng xúc ti n, qu ng bá m nh m trong c ng đ ng dân

c

1.1.6.3 Vai trò đ i v i n n kinh t

S sung túc c a m t n n kinh t đ c th hi n r t rõ qua m c c u v hàng hoá tiêu dùng c a dân c , chính là s l ng và m c đ c a các nhu c u có kh n ng thanh toán v các m t hàng tiêu dùng khác nhau Cho nên m t gi i pháp làm t ng

s l ng nhu c u có kh n ng thanh toán s là m t đòn b y h u hi u đ kích c u, t

đó tác đ ng tích c c đ n nhi u l nh v c kinh t - xã h i

Vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c ng góp m t ph n đáng k trong chính sách kích c u c a Nhà n c, nó

c ng giúp Nhà n c đ t đ c nh ng m c tiêu kinh t - xã h i nh t đ nh, ch ng h n

nh t ng m c s ng cho dân c , thúc đ y quá trình s n xu t kinh doanh, t ng GDP hay t ng thu nh p bình quân đ u ng i,

i v i s n xu t kinh doanh, s phát tri n c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình đ ng ngh a v i vi c t ng tr ng c a c u, t c là s c mua c a

ng i dân t ng lên, t đó t o nên s sôi đ ng cho th tr ng hàng hoá tiêu dùng,

t o ngu n s ng cho khu v c s n xu t trong n c, n ng l c s n xu t c a qu c gia s

đ c c i thi n rõ r t, đ ng th i t o s c hút cho đ u t n c ngoài C ng qua đó, Nhà n c đ t đ c m c tiêu kinh t - xã h i là gi i quy t công n vi c làm, t ng thu nh p cho ng i lao đ ng, gi m th t nghi p, gi m t n n xã h i

i v i doanh nghi p, tín d ng tiêu dùng gia đình kéo nhu c u t ng lai v hi n

t i, quy mô s n xu t t ng nhanh, m c đ đ i m i và phong phú v ch t l ng ngày

càng l n Chính đi u này đã làm cho toàn b quá trình s n xu t, trao đ i, phân ph i, tiêu dùng di n ra nhanh chóng và hi u qu , đó chính là n n t ng t ng tr ng kinh t Cho vay tiêu dùng gia đình thúc đ y thành ph n tiêu dùng và do đó gia t ng c u trong n c, trong c c u t ng s n ph m qu c n i, h n ch s ph thu c vào c u n c ngoài, do đó thúc đ y kinh t phát tri n b n v ng h n

Thêm vào đó, khi n n kinh t g p khó kh n, vi c làm ít, tình tr ng th t nghi p

t ng lên, thu nh p bình quân đ u ng i th p s khi n cho vi c chi tiêu c a ng i dân

b h n ch , kh n ng ti t ki m c ng gi m h n i u này đ ng ngh a v i vi c hàng hóa doanh nghi p s n xu t ra r t khó tiêu th , bu c lòng các doanh nghi p ph i c t gi m

s n l ng c a mình Ho t đ ng kinh doanh g p khó kh n, doanh nghi p ph i ch p

nh n không m r ng s n xu t, sa th i nhân viên C nh v y, đi u này s t o nên

nh ng nguy c cho n n kinh t Th c t cho th y r ng, đ i b ph n ng i dân Vi t Nam hi n nay còn s ng m c trung bình, thu nh p c a ng i dân ch a d d , chính

vì v y mà h luôn có tâm lý ti t ki m hi n t i đ tiêu dùng trong t ng lai d n đ n

vi c s n xu t hi n t i còn th p, ch a t ng x ng v i kh n ng s n có Hình th c cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình s là l i gi i cho bài toán đó Có đi u

ki n h tr v m t tài chính, ng i dân s tích c c chi tiêu, t ng c u, t o đi u ki n gia

t ng s n l ng hàng hóa s n xu t cho các doanh nghi p

Khi cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng đ c m r ng và ch t l ng ngày m t đ c nâng cao, nh đã nói trên s góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t , t o vi c làm và t đó làm t ng thu nh p,

t o kh n ng ti t ki m, m r ng c h i huy đ ng v n và phát tri n các d ch v ngân hàng c a các t ch c tín d ng

N u cho vay tiêu dùng đ c s d ng đ tài tr cho các chi tiêu v hàng hóa d ch

v trong n c thì nó có tác d ng r t t t v i các l i ích k trên Tuy nhiên n u không

đ c dùng đúng nh v y thì có th làm gi m kh n ng ti t ki m trong n c, gây h u

qu không t t cho n n kinh t sau này

1.2 Ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình

Ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là m t khái

ni m khá tr u t ng, tùy theo m c đích nghiên c u c ng nh theo nh ng quan

đi m khác nhau mà có nh ng khái ni m khác nhau v ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình Tuy nhiên, trong ph m vi nghiên c u c a khóa

lu n này thì ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHTM đ c hi u là vi c các kho n v n vay tiêu dùng gia đình đ c khách hàng s

này có ngh a là ngân hàng v a t o ra hi u qu kinh t l i t o đ c hi u qu xã h i Theo đó:

Vi c s d ng v n hi u qu , đúng m c đích có ngh a ti n vay ph i đ c s

d ng đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng và đem l i l i ích cho khách hàng Các cá nhân có nhu c u vay v n tiêu dùng gia đình tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích đi vay, các thông tin ch ng minh tình hình tài chính, thu nh p c a mình,… đ ngân hàng ki m tra Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l p h p đ ng tín d ng vay v n và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay đúng m c đích và đi u này đ c ghi trong h p đ ng vay v n Sau khi nh n

đ c ti n vay khách hàng ph i s d ng đúng m c đích nh đã cam k t ( đây là mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình)

Ti n vay ph i hoàn tr đúng h n đ y đ c g c và lãi Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng là ng i “đi vay đ cho vay” Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho ng i g i khi h có nhu c u rút ti n Vì v y, ngân hàng đòi h i ng i vay v n ph i hoàn tr cho ngân hàng đúng

h n N u ngân hàng không thu h i ho c không thu h i đúng h n các kho n cho vay thì có kh n ng d n đ n m t kh n ng thanh toán và phá s n

gia đình t i ngân hàng th ng m i

1.2.2.1 Ch tiêu đ nh tính

xem xét đ c ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a ngân hàng có t t không ta có th c n c vào m t s ch tiêu đ nh tính nh sau:

ây là ch tiêu đ nh tính đ u tiên c n đ c xem xét ánh giá ch t l ng cho vay nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng thì c n đánh giá th t c vay v n có tuân theo đúng quy đ nh, quy ch cho vay tiêu dùng c a ngân hàng hay không, có đ c cán b tín d ng làm nhanh chóng chính xác, an toàn hay không i u này c ng góp ph n làm t ng ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Nói cách khác, đ i v i bên đi vay thì đi u này tr c h t bi u hi n ch th

t c đ n gi n, thu n ti n, cung c p v n đ y đ , nhanh chóng, k p th i tuy nhiên, v n

ph i b o đ m nh ng nguyên t c an toàn c n thi t và theo nh ng quy trình nh t đ nh Qua đó, bên đi vay s ti t ki m đ c các chi phí giao d ch, ti t ki m th i gian và nh t

là s không b l nh ng c h i mua s m tiêu dùng c a mình

Uy tín c a ngân hàng

Lòng tin c a công chúng: uy tín c a ngân hàng là ch tiêu quan tr ng, nó nh

h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay mua

s m hàng tiêu dùng v t ph m gia đình nói riêng Ngân hàng t n t i đ c chính là nh vào s tin c y c a khách hàng v i ngân hàng

Uy tín c a ngân hàng là hình nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng, là ni m tin c a khách hàng đ i v i ngân hàng Uy tín c a m i ngân hàng đ c xây d ng, hình thành trong c m t quá trình lâu dài Khách hàng khi th c hi n các giao d ch c a mình

th ng l a ch n nh ng ngân hàng l n, lâu đ i có hi u qu kinh doanh t t, an toàn và lành m nh ch không ph i là nh ng ngân hàng m i thành l p b i h tin r ng nh ng ngân hàng này s có nhi u kinh nghi m trong qu n tr kinh doanh, ch t l ng các kho n vay c a h s t t h n H n n a, ngân hàng có ngu n v n ch s h u l n hay nói cách khác là kh n ng tài chính v ng m nh th ng đ c u tiên l a ch n so v i các ngân hàng nh i u này đ c ph n ánh khá đ m nét n c ta là hình th c s h u

c ng có nh h ng quan tr ng đ n huy đ ng v n Các ngân hàng qu c doanh bao gi

c ng có đ an toàn cao h n cho ng i g i ti n, uy tín c a các ngân hàng th ng m i

qu c doanh cao h n so v i các ngân hàng khác Nh ng ngân hàng có uy tín luôn chi m đ c lòng tin c a khách hàng là ti n đ cho vi c h huy đ ng đ c nh ng ngu n v n l n h n v i chi phí r h n và ti t ki m đ c th i gian T vi c t ng kh

n ng huy đ ng v n có chi phí r , ngân hàng s có thêm ngu n l c đ ti n hành ho t

đ ng cho vay c a mình, t đó mà nâng cao đ c ch t l ng cho vay nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng

ch , ho t đ ng cho vay tiêu dùng gia đình c a Ngân hàng s đóng góp vào vi c t ng

kh n ng chi tiêu trong xã h i, kích c u mua s m ó s là ti n đ đ các doanh nghi p

m nh d n đ u t vào c s v t ch t k thu t, thúc đ y s n xu t phát tri n nh m đáp

ng đ y đ nhu c u c a khách hàng, t đó góp ph n thúc đ y phát tri n kim ng ch

xu t kh u, thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa theo ch tr ng, đ nh h ng và ch đ o c a Chính ph , Th t ng Chính ph , t o thêm vi c làm cho ng i lao đ ng, nâng cao m c s ng ng i dân

1.2.2.2 Ch tiêu đ nh l ng

Bên c nh các ch tiêu đ nh tính, khi xem xét ch t l ng c a m t kho n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHTM, ta không th không d a trên các

ch tiêu đ nh l ng đ c tính toán d a trên các s li u c th ph n ánh tình hình ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng qua t ng th i kì Ta xem xét m t s ch tiêu đ nh

l ng sau:

1/ Ch tiêu doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình

Doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là t ng s ti n

mà ngân hàng đã gi i ngân d i hình th c ti n m t ho c chuy n kho n trong m t

th i gian nh t đ nh B i v y, nó là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong m t th i gian nào đó, không k món vay đó đã thu h i v hay ch a và ph n ánh dung l ng ho t đ ng cho vay trong k Doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình càng cao thì quy mô cho vay càng l n ây là ch tiêu ph n ánh quy mô c p tín d ng c a ngân hàng đ i v i n n kinh t ây là ch tiêu ph n ánh chính xác, tuy t đ i v ho t đ ng cho vay trong

m t th i gian dài, th y đ c kh n ng ho t đ ng tín d ng qua các n m

Doanh s cho vay tiêu dùng gia đình

T ng doanh s cho vay

2/ Ch tiêu doanh s thu n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình

Doanh s thu n là t ng s ti n mà ngân hàng thu h i t các kho n gi i ngân trong m t th i gian nh t đ nh

Doanh s thu n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là

s n mà ngân hàng đã thu đ c trong kì bao g m c n kì tr c mà ngân hàng đã thu đ c trong kì này

Ch tiêu này đánh giá ch t l ng tín d ng trong vi c thu n các kho n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a ngân hàng Nó ph n ánh trong m t th i

kì nào đó v i doanh s cho vay nh t đ nh, ngân hàng s thu đ c bao nhiêu đ ng doanh s cho vay H s này càng cao đ c đánh giá càng t t, cho th y công tác thu

h i v n c a ngân hàng càng hi u qu và ng c l i Ch tiêu này cao c ng ph n ánh

vi c các kho n vay c a ngân hàng đ t ch t l ng t t, kh n ng tr n c a khách hàng

m c n đ nh, r i ro c a ngân hàng s gi m đi

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng gia đình

T ng doanh s thu n

3/ Ch tiêu t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình

D n cho vay là kho n ti n đã gi i ngân mà ngân hàng ch a thu h i v Ta có

th hi u d n đ c tính nh sau: D n = D n đ u kì + doanh s cho vay trong

kì – doanh s thu n trong kì

T ng d n là m t ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng c p cho n n

kinh t t i m t th i đi m T ng d n bao g m d n cho vay ng n h n, trung h n

và dài h n T ng d n th p ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng kém, không có kh

n ng m r ng, kh n ng ti p th c a ngân hàng kém, trình đ cán b công nhân viên th p M c dù v y, không có ngh a là ch tiêu này càng cao thì ch t l ng tín

d ng càng cao b i vì đ ng sau nh ng kho n tín d ng đó còn nh ng r i ro tín d ng

mà ngân hàng ph i gánh ch u Ch tiêu t ng d n ph n ánh quy mô tín d ng c a ngân hàng, s uy tín c a ngân hàng v i khách hàng T ng d n c a ngân hàng khi

so sánh v i th ph n tín d ng c a ngân hàng trên đ a bàn s cho chúng ta bi t đ c

d n c a ngân hàng là cao hay th p

H s thu n đ c dùng đ đánh giá kh n ng thu n c a ngân hàng, tr n c a khách hàng c ng nh vi c s d ng tài s n ng n h n trong m t th i đi m nh t đ nh Ch tiêu này càng cao ph n ánh kh n ng thu n c a ngân hàng càng t t ch t l ng kho n cho vay càng đ c đ m b o

5/ Ch tiêu vòng quay c a v n tín d ng tiêu dùng gia đình

Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n tín d ng tiêu dùng gia đình, th i gian thu h i n vay nhanh hay ch m

ây là ch tiêu th ng đ c các NHTM tính toán hàng n m đ đánh giá kh n ng t

ây là ch tiêu quan tr ng xem xét ch t l ng cho vay tiêu dùng gia đình c a ngân hàng b i vòng quay v n tín d ng ph n ánh kh n ng quay vòng v n c a ngân hàng là nhanh hay ch m, vi c luân chuy n v n đ cho vay khách hàng nhi u hay ít

Hoàn tr đ y đ kho n n c g c và lãi khi đ n h n là hành đ ng hoàn t t m t

m i quan h tín d ng hoàn h o gi a ngân hàng và khách hàng N quá h n là s

ti n khách hàng ch a hoàn tr cho ngân hàng c g c và lãi khi đáo h n h p đ ng tín

d ng mà không làm đ n xin gia h n ho c đi u ch nh k h n v i nguyên nhân h p

lý N u n quá h n chi m t l cao trong t ng d n , đi u này ch a đ ng r i ro tín

d ng cho ngân hàng, thu nh p s b gi m N quá h n là bi u hi n không lành m nh

c a quá trình ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng, báo hi u s r i ro đ i v i ngân hàng và các khách hàng, do v y đây là m i quan tâm th ng xuyên c a các NHTM Trong quan h tín d ng, vi c phát sinh n quá h n là đi u không th tránh kh i,

nh ng n u n quá h n phát sinh v t quá t l cho phép s d n đ n tình tr ng m t

kh n ng thanh toán c a ngân hàng

Theo đi u 6, quy t đ nh c a Ngân hàng Nhà n c s 18/2007/Q - NHNN ngày 25 tháng 4 n m 2007 v vi c s a đ i, b sung m t s đi u c a quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22 tháng 4 n m 2005 c a th ng đ c ngân hàng nhà n c có quy đ nh nh sau:

a) Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m:

- Các kho n n trong h n và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y

- Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr

n đ y đ n g c và lãi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u);

- Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

c) Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m:

- Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày;

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh k

h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i i m b Kho n này;

- Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi

đ y đ theo h p đ ng tín d ng;

- Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 3 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

d) Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m:

- Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày;

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i

h n tr n đ c c c u l i l n đ u;

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai;

- Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 4 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

đ) Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m:

- Các kho n n quá h n trên 360 ngày;

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo

T l n quá h n = S d n quá h n / T ng d n

T l n quá h n cho th y s d n g c và lãi đã quá h n mà ch a thu h i đ c

N quá h n cho bi t, c trên 100 đ ng d n hi n hành có bao nhiêu đ ng đã quá h n

Nó ph n ánh s d n th c s đã quá h n b i v y đây là m t ch tiêu c b n cho bi t

ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng T l n quá h n cao ch ng t ch t

l ng tín d ng th p; ng c l i, t l n quá h n th p ch ng t ch t l ng tín d ng cao

Xét v m t b n ch t, tín d ng có tính hoàn tr , do v y tính an toàn là y u t quan

tr ng b c nh t đ c u thành ch t l ng tín d ng Khi m t kho n vay không đ c tr đúng h n nh đã cam k t, mà không có lý do chính đáng thì nó s b chuy n sang n quá h n v i lãi su t cao h n bình th ng

T l n x u = N x u / T ng d n

N x u là các kho n n thu c các nhóm 3, 4 và 5 quy đ nh t i i u 6 Quy t đ nh

s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c, và

đ c s a đ i b sung b ng Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN T l n x u trên t ng

d n là t l đ đánh giá ch t l ng tín d ng c a t ch c tín d ng, nó cho bi t trong

100 đ ng n thì có bao nhiêu đ ng là n x u N x u ph n ánh kh n ng thu h i v n khó kh n, v n c a ngân hàng lúc này không còn m c đ r i ro thông th ng n a mà

là nguy c m t v n

T l n x u trên n quá h n = N x u / N quá h n

T l n x u trên n quá h n cho bi t hi n nay trong 100 đ ng đang là n quá

h n thì có bao nhiêu đ ng là n x u T l này cho chúng ta bi t đ c kh n ng thu h i

n c a ngân hàng là cao hay th p

T l n quá h n trên t ng d n , t l n x u trên t ng d n và t l n x u trên

n quá h n là nh ng ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng tín d ng c a các ngân hàng

C ba ch tiêu này đ u giúp ngân hàng qu n lý r i ro các kho n cho vay và đ u càng nh càng t t Ba ch tiêu trên đ u ch u nh h ng c a chính sách xóa n c a ngân hàng M t ngân hàng có chính sách t t ph i thi t l p đ c qu d phòng r i

ro đ m nh và thông báo đ nh k v nh ng món vay không có kh n ng thu h i quá

l n và làm gi m tài s n c a ngân hàng m t cách nghiêm tr ng Tuy nhiên, n u nh ngân hàng th c hi n xóa n quá nhanh thì ba t l này dù m c r t th p c ng không có ý ngh a th c ti n

Bên c nh đó, đ đánh giá chính xác h n ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, c th là kh n ng thu h i n quá h n ng i ta còn phân lo i n quá h n theo hai tiêu chí:

NQH T DG có kh n ng thu h i NQH T DG có kh n ng thu h i = -

N quá h n TDG

Công th c này cho ta bi t trong 100 đ ng n quá h n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a ngân hàng thì có bao nhiêu đ ng có th xem xét là có kh n ng thu h i đ c N u t l này cao cho th y nh ng kho n n quá

h n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a ngân hàng ch a

ch c đã th hi n s r i ro c a ngân hàng Có th do y u t khách quan khi n kho n

n ngân hàng cho khách hàng vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình

chuy n sang n quá h n Tuy nhiên đi u này c ng cho th y ngân hàng nên đ y

m nh h n n a công tác giám sát các kho n n mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a khách hàng, nh c nh khách hàng đ c th ng xuyên đ vi c thu h i

n đ c đúng h n Còn có nh ng kho n n quá h n do khách hàng chây không

mu n tr n ho c th i gian tr n quá dài thì s đ c phân vào n có kh n ng m t

v n

NQH T DG không có KNTH NQH T DG không có kh n ng thu h i = -

N quá h n TDG

N quá h n TDG cho bi t trong các kho n n quá h n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a ngân hàng thì kho n n không có kh n ng thu h i chi m bao nhiêu Tuy nhiên ch tiêu này c ng ch a ph n ánh h t ch t l ng cho vay c a m t ngân hàng B i vì bên c nh nh ng ngân hàng có t l n quá h n

h p lý do đã th c hi n t t các khâu trong quy trình cho vay, còn có nh ng ngân hàng có t l n quá h n th p thông qua vi c cho vay đ o n , không chuy n n quá

h n theo đúng quy đ nh, Do đó gi i quy t n quá h n là m i quan tâm th ng

tr c c a các NHTM

đình c a ngân hàng th ng m i

 Nhóm nhân t thu c v b n thân ngân hàng

hàng có th t n t i và phát tri n trong tình hình c nh tranh kh c li t nh hi n nay

N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t

đ ng cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay tiêu dùng gia đình nói riêng thì các khách hàng có nhu c u v cho vay tiêu dùng gia đình c ng s không đ c quan tâm Thêm vào đó, n n kinh t th gi i đã b t đ u chuy n sang giai đo n m i – kinh doanh có tính ch t toàn c u cùng v i b n ch t c a n n kinh t t ng lai đã và đang chuy n sang n n kinh t d ch v t o ra giá tr gia t ng nhi u h n ho t đ ng

c a n n kinh t nông và công nghi p i u này thúc đ y ngành d ch v tài chính – ngân hàng c ng ph i có nh ng thay đ i đáng k đ phù h p v i ti n trình phát tri n

c a xã h i, đó là phát tri n ph i đi đôi v i ch t l ng Vì l đó, n u ngân hàng

mu n phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng gia đình thì t t y u h s đ a ra nh ng chi n l c c th đ nh m nâng cao ch t l ng c a các kho n vay đ t đó thu hút

nh ng ng i có nhu c u đ n v i mình Và khi đó cung c u s có đi u ki n thu n l i

đ g p nhau c ng có ngh a là kinh doanh ngân hàng đã d t đ c m c tiêu đã đ ra

(2) N ng l c tài chính c a ngân hàng s là m t trong nh ng y u t đ c các

nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a ra các quy t đ nh trong đó có các quy t

đ nh v ho t đ ng cho vay tiêu dùng gia đình N ng l c tài chính c a ngân hàng

đ c xác đ nh d a trên m t s y u t nh s l ng v n ch s h u, t l ph n tr m

l i nhu n n m sau so v i n m tr c, t tr ng n quá h n trong t ng d n , s l ng tài s n thanh kho n N u ngân hàng có v n ch s h u l n, t l ph n tr m l i nhu n l n, n quá h n th p và có s l ng tài s n thanh kho n l n, kh n ng huy

đ ng v n l n trong th i gian ng n thì có th coi là có s c m nh v tài chính Khi ngân hàng có s c m nh tài chính l n thì ngân hàng có th đ u t vào các danh m c

mà ngân hàng quan tâm h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng gia đình s có c h i phát tri n, ch t l ng c ng s cao h n nh ng ng c l i, n u ngân hàng không có

đ c s v n c n thi t đ tài tr cho cho các ho t đ ng đ c u tiên h n thì ho t

đ ng cho vay tiêu dùng gia đình s ít có c h i đ m r ng, t đó không th hoàn thi n c ch cho vay c ng nh nâng cao ch t l ng c a kho n vay

quy đ nh chi ph i ho t đ ng cho vay do h i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng hi u

qu ngu n v n đ tài tr cho các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân Thông th ng chính sách cho vay có các kho n m c sau: h n m c cho vay, các lo i hình cho vay mà ngân hàng th c hi n, quy đ nh v tài s n đ m b o, k h n c a các kho n cho vay,

h ng gi i quy t ph n cho vay v t quá h n m c cho vay, cách th c thanh toán n ,… Chính sách cho vay v ch ra cho các cán b tín d ng h ng đi và khung tham chi u rõ ràng v nh ng c n c đ xem xét các nhu c u vay v n Vì v y, nh ng y u t trong chính sách cho vay đ u tác đ ng m t cách m nh m t i vi c m r ng cho vay nói chung và cho ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng gia đình nói riêng N u nh

có nh ng hình th c cho vay tiêu dùng không n m trong chính sách cho vay c a ngân hàng thì ch c ch n các khách hàng ch ng th mong đ i vay đ c nh ng kho n ti n t ngân hàng đ tài tr cho nhu c u chi tiêu c a mình Ch ng h n nh m t ngân hàng không th c hi n cho vay theo th tín d ng thì khách hàng dù có đ đi u ki n c ng không đ c c p tín d ng M t khác khi m t ngân hàng đã s n có các hình th c cho vay tiêu dùng đa d ng v i ch t l ng t t thì vi c m r ng c ng d dàng và thu n l i

h n là các ngân hàng m i ch có các s n ph m đ n gi n Do tính ch t c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t thì m t chính sách cho vay đúng đ n và h p lý là y u

t thu hút khách hàng hi u qu Ngân hàng càng đa d ng hoá các m c lãi su t phù h p

v i t ng lo i khách hàng, t ng k h n cho vay và cách x lý đúng đ n các kho n n

c a khách hàng, có chính sách s n ph m h p d n thì càng thu hút đ c khách hàng đ n

v i ngân hàng ây nhìn chung c ng là nh ng bi n pháp tích c c nh m nâng cao ch t

l ng các kho n cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t

d ng gia đình nói riêng

c ng có nh ng nh h ng không nh t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói chung và

cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng c a các NHTM, đ c bi t

là trong vi c nâng cao ch t l ng c a các kho n vay Ho t đ ng cho vay tiêu dùng có

th c hi n đ c hay không là do ng i đi u hành, đó chính là các cán b nhân viên c a ngân hàng B i v y, tr c tiên mu n ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n thì c n

ph i quan tâm đ n đ i s ng c a các cán b nhân viên N u nh đ o đ c ng i vay

đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c cán b tín d ng

đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t ch quan N u các cán b tín d ng không có đ o đ c ngh nghi p thì dù gi i đ n m y c ng vô giá tr B i l vì l i ích cá nhân h s n sàng làm t n h i đ n l i ích c a t p th ngân hàng Tuy nhiên, đ o đ c không thôi ch a đ , cán b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u

bi t r ng thì m i th m đ nh chính xác khách hàng và d án vay v n, t đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n M t cán b tín d ng có trình đ nghi p v cao, kh n ng giao

ti p, marketing t t, trình đ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi t tình trong công vi c,

có đ o đ c ngh nghi p s t o đ c n t ng đ p trong khách hàng v ngân hàng, b i

d i con m t c a khách hàng thì cán b ngân hàng chính là hình nh c a ngân hàng

N u khách hàng giao ti p v i cán b ngân hàng mà h c m th y an tâm v trình đ nghi p v , hài lòng v i phong cách giao ti p c a cán b ngân hàng, an toàn trong quan

h v i ngân hàng thì h ch c ch n s còn tìm t i ngân hàng H n n a, các cán b tín

d ng có m i quan h r ng trong xã h i c ng có th thu hút đ c nhi u khách hàng

h n Và m t ngân hàng ph i có s l ng cán b tín d ng h p lý, phân công công vi c

c th thì ngân hàng đó m i có th phát tri n không ch mình ho t đ ng cho vay tiêu dùng mà t t c các ho t đ ng khác n a

(5) Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng c ng là

m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh h ng t i vi c nâng cao ch t l ng c a ho t

đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng đó b i n u m t ngân hàng đ c trang b các công ngh hi n đ i thì h có th t ng ti n ích cho khách hàng và các d ch v c a h s

đ c bi t đ n nhi u h n Ví d , m t ngân hàng có đi u ki n đ u t vào d ch v th thanh toán, đ t các máy rút ti n, có th giao d ch v i khách hàng thông qua m ng Internet,… thì ngân hàng đó có th m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a mình thông qua các tài kho n mà các khách hàng đã s d ng d ch v trên c a ngân hàng nh cho vay th u chi, th tín d ng,… H n n a, áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n các ngân hàng có th qu n lý danh sách khách hàng m t cách d dàng h n, h có th ti t

ki m đ c nhân công c ng nh chi phí qu n lý góp ph n gi m giá thành d ch v Thêm vào đó, khi có các công ngh hi n đ i h tr thì vi c gi i quy t các th t c c a ngân hàng đ c nhanh chóng, chính xác, gi m b t các th t c r m rà cho khách hàng

 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng ho t đ ng c a ngân hàng

- Tình tr ng kinh t v mô

S n đ nh kinh t v mô s t o c h i m r ng cho vay tiêu dùng m t cách hi u

qu Kinh t v mô n đ nh, đ c bi t là n đ nh ti n t v i các ch tiêu giá c , lãi su t,

t giá, l m phát s làm yên tâm đ nh ch tài chính cho vay v n, các đ i t ng vay v n

có thêm vi c làm, t ng thu nh p, giúp h yên tâm v s n đ nh trong thu nh p c ng

nh s n đ nh c a chi phí đi vay, chi phí mua s m, s a ch a nhà c a, và các hàng hóa, d ch v khác, do đó làm t ng các kho n vay c a h , đ ng th i t o đi u ki n duy trì và phát tri n b n v ng quan h hai chi u vay v n và tr n

Ng c l i, khi kinh t kh ng ho ng ho c đi u ki n phát tri n ch m ch p, hay kinh t v mô b t n đ nh m t m t s tác đ ng gây h n ch c p tín d ng tiêu dùng c a các trung gian tài chính Các kho n cho vay ch u tác đ ng c a nh ng bi n đ ng trên

th tr ng tài chính b t n có th d n t i đ v Nh ng thay đ i tích c c trong kinh t

v mô di n ra quá nhanh c ng gây ra nh ng xáo tr n nh t đ nh Ch ng h n t l l m phát và lãi su t gi m quá nhanh c ng có th d n t i tình tr ng v n đ i v i các món vay v i lãi su t d a vào t l l m phát cao tr c đó T giá h i đoái kém linh ho t, không ph n ánh đ c s bi n đ ng c a kinh t v mô, làm méo mó nh ng tín hi u giá

c bên ngoài c ng nh h ng tr c ti p đ n thu nh p c a khách hàng và t ch c tín

d ng M t khác, kinh t v mô phát tri n ch m ch p hay b t n c ng khi n thu nh p trong t ng lai c a ng i tiêu dùng tr nên b p bênh, các chi phí bi n đ ng, khó ki m soát, do đó ng i tiêu dùng ph i gi m các kho n vay c a h i u này s d n t i vi c

kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng s gi m sút, ngân hàng g p r i ro trong vi c

v n vay không thu h i đ c ây là m t y u t khi n ch t l ng c a kho n vay mua

s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình b gi m đi

- Quan đi m thúc đ y l nh v c tiêu dùng gia đình trong n c c a Chính ph s

Quan đi m c a Chính ph v vai trò c a tiêu dùng trong n c đ i v i phát tri n

và t ng tr ng kinh t có ý ngh a quan tr ng đ i v i phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng Khi Chính ph th c hi n chi n l c phát tri n kinh t theo h ng coi tr ng xu t

kh u (tiêu dùng c a ng i n c ngoài) thì b ph n tiêu dùng trong n c s ít đ c quan tâm h n Tuy nhiên, kinh nghi m th c ti n các n c cho th y, chi n l c này

c ng g p ph i v n đ là t ng tr ng kinh t s ph thu c r t l n vào môi tr ng bên ngoài Do đó nhi u n c đã chuy n sang chi n l c phát tri n kinh t n đ nh và b n

v ng h n là d a vào tiêu dùng trong n c V i quan đi m đó, các chính sách tích c c

c a Chính ph , hàng đ u là t o môi tr ng thu n l i đ y m nh chi tiêu tiêu dùng (nh chính sách thu , chính sách thu nh p, chính sách th ng m i, du l ch, y t , giáo d c )

là c h i quan tr ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng

- Môi tr ng pháp lu t

M t h th ng pháp lu t hoàn thi n là c s b o v s phát tri n th tr ng tài chính an toàn, n đ nh, thúc đ y các đ nh ch tài chính nâng cao n ng l c cung c p

d ch v tài chính ch t l ng cao cho dân c , b o v s phát tri n b n v ng quan h

h p tác bình đ ng gi a ngân hàng và khách hàng vì l i ích c a hai phía

- Môi tr ng v n hoá – xã h i

Nh ng y u t thu c v v n hoá xã h i nh thói quen s d ng các s n ph m ngân hàng, t l ti t ki m, trình đ dân trí, th hi u… nh h ng r t l n đ n vi c

đ a ra quy t đ nh l a ch n hình th c cho vay tiêu dùng Ch ng h n nh M , xã

h i đ c cho là xã h i tiêu dùng v i t l ti t ki m trên t ng thu nh p ch kho ng 10% và thói quen mua s m s là m t th tr ng r t l n đ m r ng cho vay tiêu dùng Các quan ni m v ngân hàng quen thu c hay xa l , an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán ti n m t trong dân c c ng là nh ng y u t có tác đ ng

r t l n đ n các d ch v mà ngân hàng cung c p, trong đó có ho t đ ng cho vay tiêu dùng gia đình

K T LU N CH NG I

Toàn b ch ng 1 là nh ng lý lu n c b n v cho vay mua s m hàng tiêu dùng

v t d ng gia đình và ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình trong ngân hàng th ng m i T nh ng v n đ mang tính khái quát v cho vay mua

s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình đ n nh ng v n đ c th nh : Khái ni m, đ i

t ng, đ c đi m và l i ích c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng gia đình hay các hình th c cho vay, qu n tr r i ro trong ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng

v t d ng gia đình đ u đ c đ c p đ n trong ch ng này ng th i, ch ng c ng nêu lên nh ng nhân t nh h ng t i ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng

v t d ng gia đình và vai trò quan tr ng c a cho vay tiêu dùng gia đình v i 3 khía

c nh chính đó là: khách hàng, ngân hàng và n n kinh t xã h i Bên c nh đó,

ch ng 1 c ng là c s lý lu n đ a ra cách th c nghiên c u th c tr ng ch t l ng

ho t đ ng cho vay tiêu dùng gia đình và gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng gia đình s đ c trình bày trong ch ng ti p theo

CH NG 2: TH C TR NG CH T L NG CHO VAY MUA S M HÀNG TIÊU DÙNG V T D NG GIA ÌNH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ

PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN

2.1 Khái quát ho t đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

h i Ch ngh a Vi t Nam, v i s v n đi u l là 20.708 t đ ng T khi ra đ i cho đ n nay, NHNo&PTNT Vi t Nam luôn đ ng v trí hàng đ u, gi vai trò ch đ o và ch l c trong phát tri n kinh doanh, đ c bi t là trong đ u t cho nông nghi p, nông dân và nông thôn

Ngày 22/12/1992, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c (NHNN) có Quy t đ nh s 603/NH – Q v vi c thành l p chi nhánh Ngân hàng Nông Nghi p tr c thu c Vào ngày 30/07/1994, t i Quy t đ nh s 160/Q – NHNo, Th ng đ c NHNN ch p thu n

đ i m i h th ng qu n lý c a NHNo&PTNT Vi t Nam T ng giám đ c c a NHNo&PTNT Vi t Nam c th hóa b ng v n b n s 927/TCCB/NHNo&PTNT ngày 16/08/1994 xác đ nh: h th ng qu n lý c a NHNo&PTNT Vi t Nam bao g m c p tham m u và c p tr c ti p kinh doanh ây th c s là b c ngo t v t ch c b máy

c a NHNo&PTNT Vi t Nam và c ng là n n t ng cho ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Vi t Nam sau này Trên c s đó, c n c Quy t đ nh s 351/Q /H QT – TCCB ngày 14/09/2004 c a ch t ch H i đ ng Qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam v vi c m chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên có quy n t

ch , có con d u riêng và đ c m tài kho n giao d ch t i NHNN c ng nh các t ch c tín d ng khác trong c n c K t khi thành l p cho đ n nay NHNo&PTNT Long Biên đã và đang ho t đ ng kinh doanh trên c s t kinh doanh, t bù đ p và có lãi Chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên n m trong h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam Tr s c a chi nhánh đ t t i s 562 đ ng Nguy n V n C , ngoài ra có các Phòng giao dch và các Qu ti t ki m n m r i rác trên đ a bàn qu n Long Biên, Hà

c a chi nhánh ng đ u là Ban giám đ c, các phòng ban tr c thu c th m quy n qu n

lý c a Ban giám đ c, các chi nhánh c p 2 và các phòng giao d ch, bao g m:

S đ 1.1: Mô hình t ch c Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

chi nhánh Long Biên

Giám đ c

Các Phó giám đ c

Các phòng giao d ch Các chi nhánh c p 2 và các phòng giao d ch

Phòng dch v và marketing

đ c gi i quy t m t s v n đ thu c th m quy n c a mình

- Tr c ti p qu n lý cân đ i ngu n v n, đ m b o các c c u v kì h n, lo i ti n t ,

lo i ti n g i,… và qu n lý các h s an toàn theo quy đ nh; tham m u cho Giám đ c chi nhánh đi u hành k ho ch ngu n v n và ch u trách nhi m đ xu t chi n l c khách hàng, chi n l c huy đ ng v n t i đ a ph ng và gi i pháp phát tri n n đ nh ngu n

v n

- Tham m u cho Ban giám đ c trong vi c ch đ o đi u hành ho t đ ng tín d ng

và t ch c th c hi n nhi m v kinh doanh đ t hi u qu

- Là đ u m i tham m u đ xu t v i Giám đ c chi nhánh xây d ng chi n l c khách hàng tín d ng, phân lo i khách hàng và đ xu t các chính sách u đãi đ i v i

t ng lo i khách hàng nh m m r ng theo h ng đ u t tín d ng khép kín: s n xu t,

ch bi n, tiêu th , xu t kh u và g n tín d ng s n xu t, l u thông và tiêu dùng

- Phân tích kinh t theo ngành, ngh kinh t k thu t, danh m c khách hàng đ l a

ch n bi n pháp cho vay an toàn và đ t hi u qu cao

- T ng h p báo cáo phân tích k t qu ho t đ ng tín d ng

- Xây d ng k ho ch tín d ng ng n, trung và dài h n hàng quý, n m

- Th m đ nh và đ xu t cho vay các d án tín d ng theo phân c p u quy n, hoàn thi n h s trình ngân hàng c p trên theo phân c p u quy n

2.1.3.5 Phòng ki m tra, ki m soát n i b

- Là b ph n chuyên trách giúp vi c cho Giám đ c chi nhánh đi u hành m i ho t

đ ng nghi p v đúng pháp lu t, tr c ti p tri n khai tác nghi p các nghi p v v ki m tra, ki m soát nh m đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh t i đ n v

- Xây d ng ch ng trình công tác quý, n m phù h p v i ch ng trình công tác

ki m tra, ki m soát c a NHNo&PTNT Vi t Nam và đ c đi m c th c a đ n v mình

- Tham m u cho Ban giám đ c v chi n l c, k ho ch phát tri n kinh doanh, v

t ch c qu n lý tài chính, k toán, ngân qu trong chi nhánh

- Tr c ti p tri n khai th c hi n các nghi p v v tài chính, k toán, ngân qu

c ng nh công tác h ch toán k toán, h ch toán th ng kê, thanh toán, ngân qu theo quy đ nh c a NHNN, NHNo&PTNT Vi t Nam đ qu n lý, ki m soát ngu n v n và s

d ng v n, qu n lý tài s n, qu n lý, ki m soát thu nh p và chi phí t đó xác đ nh k t

qu ho t đ ng c a chi nhánh Long Biên

- Xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, quy t toán k ho ch thu, chi tài chính, qu

ti n l ng c a chi nhánh trình NHNo&PTNT Vi t Nam phê duy t

- Qu n lý, giám sát và th c hi n t t ch đ chi tiêu t i chi nhánh, qu n lý và s

d ng các qu chuyên dùng theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam

2.1.3.7 Phòng hành chính – nhân s

- Tham m u cho Giám đ c v chi n l c, k ho ch phát tri n kinh doanh, chi n

l c phát tri n ngu n nhân l c, lao đ ng ti n l ng, thi đua khen th ng, quy ho ch,

b nhi m cán b …

- Tr c ti p tri n khai th c hi n các nghi p v v t ch c, cán b , lao đ ng, ti n

l ng, thi đua, khen th ng, công tác hành chính trong chi nhánh

2.1.3.8 Phòng đi n toán

- Tham m u cho Ban giám đ c và h ng d n các phòng nghi p v , phòng giao

d ch v công tác khai thác ngu n thông tin thông qua vi c s d ng h th ng công ngh thông tin c a chi nhánh và đ m b o an toàn d li u toàn chi nhánh

- Tr c ti p qu n lý và th c hi n các nghi p v v công tác công ngh thông tin trong ph m vi toàn chi nhánh

- Tr c ti p ti p nh n và tri n khai các ch ng trình ng d ng v công ngh thông tin theo đúng quy trình, quy đ nh hi n hành

- Tri n khai xây d ng các ch ng trình ng d ng riêng theo yêu c u c a Ban lãnh

đ o và nhu c u phát sinh trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

- Tham m u cho Ban giám đ c v chi n l c phát tri n, theo dõi, qu n lý và t

ch c th c hi n các s n ph m d ch v v kinh doanh ngo i t , thanh toán qu c t

- Nghiên c u chi n l c phát tri n kinh t đ i ngo i trên đ a bàn, xây d ng chi n

l c phát tri n các s n ph m, d ch v nh : kinh doanh ngo i t , thanh toán qu c t trong t ng th i kì

- Th c hi n các nghi p v kinh doanh ngo i t (mua bán, chuy n đ i), thanh toán

- Xây d ng, đ xu t v i Giám đ c chi nhánh v chi n l c ch m sóc khách hàng, tri n khai th c hi n ch ng trình ch m sóc khách hàng đã đ c Giám đ c phê duy t

- Xây d ng và đ xu t v i Giám đ c chi nhánh v : các s n ph m, d ch v ngân hàng m i, c i ti n quy trình giao d ch, ph c v khách hàng, xây d ng k ho ch ti p

th , thông tin, tuyên truy n, qu ng bá, đ c bi t là đ i v i các ho t đ ng c a chi nhánh

và các s n ph m d ch v mà chi nhánh cung ng cho th tr ng

Nh n xét v m i quan h gi a các phòng ban

- Quan h gi a các phòng ban là m i quan h ph i h p, h p tác trong ph m vi

ch c n ng, nhi m v c a mình đ cùng th c hi n t t các m c tiêu, nhi m v đ c giao

- Các phòng ban trong chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên đã ph i k t h p ch t

ch v i nhau trong t ng công vi c c th đ đ t hi u qu cao nh t Các phòng ho c t nghi p v t i tr s chính c a chi nhánh đã luôn tham m u, đ xu t và tri n khai t t các nhi m v mà Giám đ c chi nhánh giao cho trong t ng m ng công vi c nh qu n

lý, ki m tra, giám sát đ i v i các Phòng giao d ch, Qu ti t ki m, c ng nh trình Giám

đ c chi nhánh gi i quy t các ý ki n đ xu t và các v n đ v t th m quy n c a các Phòng giao d ch, Qu ti t ki m theo đúng quy trình nghi p v

2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nh ánh Long Biên giai đo n n m 2009 - 2011

Hi n nay, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đang cung c p các s n ph m, d ch

v ngân hàng theo quy đ nh c a pháp lu t và c a NHNo&PTNT Vi t Nam, c th nh sau:

Huy đ ng v n

Khai thác và nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và t ch c tín d ng khác trong n c và n c ngoài d i các hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n

và các lo i ti n g i khác b ng đ ng Vi t Nam và ngo i t

Phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u, k phi u và gi y t có giá khác đ huy

đ ng v n c a các t ch c, cá nhân trong n c và ngoài n c theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam

Ti p nh n các ngu n v n tài tr , y thác c a Chính ph , chính quy n đ a ph ng

và các t ch c kinh t , cá nhân trong n c và ngoài n c theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam

Vay v n các t ch c tài chính, tín d ng khác ho t đ ng t i Vi t Nam và TCTD

n c ngoài khi đ c T ng Giám đ c cho phép b ng v n b n

Các hình th c huy đ ng v n khác theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam

Cho vay

Cho vay ng n h n, trung và dài h n và các lo i cho vay khác theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam nh m đáp ng nhu c u vay v n kinh doanh và v n tiêu dùng

c a khách hàng

Kinh doanh ngo i h i

Huy đ ng v n và cho vay, mua, bán ngo i t , thanh toán qu c t , b o lãnh, tái

b o lãnh, chi t kh u, tái chi t kh u b ch ng t và các d ch v khác v ngo i h i theo chính sách qu n lý ngo i h i c a Chính ph , NHNN và c a NHNo&PTNT Vi t Nam

Cung ng các d ch v thanh toán và ngân qu

Cung ng các ph ng ti n thanh toán; Th c hi n các d ch v thanh toán trong

n c cho khách hàng; Th c hi n các d ch v thu h và chi h ; Th c hi n các d ch v thu và phát ti n m t cho khách hàng; Th c hi n các d ch v thanh toán khác theo quy

đ nh c a NHNN và c a NHNo&PTNT Vi t Nam

Kinh doanh các d ch v ngân hàng khác

Kinh doanh các dch v ngân hàng bao g m: thu phát ti n m t, d ch v th , két

s t, nh n b o qu n, c t gi , chi t kh u th ng phi u và các lo i gi y t có giá khác,

th thanh toán, nh n y thác cho vay c a các t ch c tài chính, tín d ng, t ch c, cá