giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh quang trung

Ch tiêu đ nh tính...  Cho vay thông th ng... Ch tiêu này đánh giá hi u qu cho vay DNNVV... CH NG 2 NHÁNH QUANG TRUNG.. Nam - chi nhánh Quang Trung.

NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG

Giáo viên h ng d n : TS Châu ình Ph ng Sinh viên th c hi n : Ngô Thu Trang

Mã sinh viên : A13509 Chuyên ngành : Ngân hàng- K toán

HÀ N I - 2012

L I C M N

L i đ u tiên, em xin b y t lòng bi t n sâu s c t i gi ng viên - TS.Châu ình

Ph ng, ng i đã tr c ti p h ng d n và ch b o em trong su t quá trình hoàn thành khóa lu n

Em c ng xin g i l i c m n chân thành t i các th y, cô giáo b môn Kinh t -

Tr ng i H c Th ng Long đã t o đi u ki n giúp đ và có nh ng đóng góp quý báu

đ em hoàn thành khóa lu n này

M C L C

CH NG 1: C S LÝ LU N CHUNG V CH T L NG CHO VAY I

1.1.T ng quan v ho t đ ng cho vay c a NHTM .1

1.1.1Khái ni m 1

1.1.2.Các ho t đ ng c a NHTM 1

1.2 Cho vay Doanh nghi p nh và v a 3

1.2.1 Khái ni m và đ c đi m doanh nghi p nh và v a .3

1.2.1.1 Khái ni m .3

1.2.1.2 c đi m 4

1.2.1.3 Vai trò c a các doanh nghi p v a và nh 6

1.2.2 M t s v n đ c b n v cho vay Doanh nghi p nh và v a 7

1.2.2.1 Khái ni m cho vay Doanh nghi p nh và v a .7

1.2.2.2 c đi m cho vay Doanh nghi p nh và v a 7

1.2.2.3 T m quan tr ng c a cho vay Doanh nghi p nh và v a .7

1.2.2.4 Phân lo i cho vay Doanh nghi p nh và v a .8

1.3 Ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i Doanh nghi p nh và v a 11

1.3.1 Khái ni m ch t l ng cho vay 11

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a .11

1.3.2.1 Ch tiêu đ nh tính .11

1.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng 12

1.3.3 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a 17 1.3.3.1 Nhân t t phía ngân hàng 17

1.3.3.2 Nhân t t phía Doanh nghi p nh và v a 19

1.3.3.3 Nhân t t phía n n kinh t , xã h i 20

CH NG 2 TH C TR NG CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG……… 22

2.1 Khái quát ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng u t và phát tri n Vi t 22 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng u t và phát 22

2.1.2 C c u t ch c 23

2.1.2.1 S đ c c u t ch c Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam - chi 23

2.1.2.2 Ch c n ng, nhi m v c a t ng b ph n 25

2.1.3 Các ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng u t và phát tri n Vi t 26

2.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV- chi nhánh Quang Trung n m 2009

và n m 2010 29

2.1.4.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 29

2.1.4.1 Ho t đ ng s d ng v n 33

2.3.3 Ho t đ ng kinh doanh khác c a BIDV - chi nhánh Quang Trung 34

2.1.4.4 Tình hình thu nh p - chi phí c a BIDV chi nhánh Quang Trung .34

2.2 Th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i Doanh nghi p nh và v a t i Ngân 36

2.2.1.Khái quát ho t đ ng cho vay Doanh nghi p nh và v a t i các Ngân hàng 36

2.2.2 Nh ng quy đ nh chung v cho vay đ i v i Doanh nghi p nh và v a Ngân 38

2.2.2.1 M c đích cho vay: 38

2.2.2.2 Nguyên t c cho vay: 38

2.2.2.3 i u ki n vay v n: 38

2.2.2.4 i t ng cho vay: 39

2.2.2.5 B h s cho vay: 40

2.2.2.6 Quy trình xét duy t cho vay DNNVV: 41

2.2.3 Th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i Doanh nghi p v a và nh t i Chi 43

2.2.3.1 Tình hình d n cho vay 44

2.2.3.3 Tình hình thu n 48

2.3.4 Ch t l ng cho vay DNNVV 49

2.3.4.1.Ch tiêu đ nh tính 49

2.3.4.2 Ch tiêu đ nh l ng 50

2.3 ánh giá th c tr ng ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p v a và nh .54

2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 54

2.3.2 H n ch và nguyên nhân .55

2.3.2.1 M t s m t h n ch trong cho vay DNVVN t i Chi nhánh 55

2.3.2.2 Nguyên nhân làm nh h ng đ n ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN .56

CH NG 3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG……… 60

3.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh 60

3.1.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh chung c a các Ngân hàng .60

3.1.2 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng u t và phát 61

3.1.2.1 Ph ng h ng, nhi m v tr ng tâm n m 2012 61

3.1.2.1 Các gi i pháp – bi n pháp th c hi n 61

3.1.4 nh h ng cho vay Doanh nghi p nh và v a c a Ngân hàng BIDV- chi 64

3.2 Các gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i Doanh nghi p nh và v a 64

3.2.1 T ng c ng khai thác nh ng ngu n v n có chi phí th p 64

3.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh .65

3.2.3 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát ti n vay 66

3.2.4 X lý k p th i n quá h n .66

3.2.5 Trích l p qu bù đ p r i ro 67

3.2.6.T ng c ng ki m tra, ki m soát n i b 67

3.2.7 Nâng cao ch t l ng nhân s 67

3.3 M t s ki n ngh 68

3.3.1 Ki n ngh v i Nhà n c và Ngân hàng Nhà n c .68

3.3.1.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý nhà n c 68

3.3.1.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà N c .69

3.3.1.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam .69

3.3.1.3 i v i Ngân hàng BIDV – chi nhánh Quang Trung .69

DANH M C B NG BI U, S , BI U

B ng 1.1 B ng đánh giá vai trò c a DNVVN v i n n kinh t n m 2011 6

S đ 2.1: C c u t ch c c a BIDV - chi nhánh Quang Trung 24

S đ 2.2 Qui trình c p tín d ng 27

B ng 2.1 T c đ t ng tr ng quy mô ngu n v n huy đ ng 30

B ng 2.2 C c u ngu n v n c a Chi nhánh 31

B ng 2.3 Ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh Quang Trung giai đo n 33

2009 – 2011 33

B ng 2.4 T ng h p k t qu kinh doanh n m 2009- 2010 35

B ng 2.5 Doanh s cho vay c a các NHTM đ i v i DNNVV 37

31/ 07/2011 37

B ng 2.7 D n theo ngành ngh 44

Bi u đ 2.1 D n c a các ngành ngh qua các n m 2008, 2009, 2010 46

B ng 2.8 Ch tiêu d n 47

B ng 2.9 Doanh s cho vay DNNVV 48

B ng 2.10 T tr ng doanh s thu n 48

B ng 2.11 B ng H s thu n 49

B ng 2.12 Thu nh p t lãi cho vay DNNVV 50

B ng 2.13 Ch tiêu quay vòng c a v n 51

B ng 2.14 T l n quá h n 52

B ng 2.15 T l trích l p d phòng r i ro cho vay DNNVV 53

L I M U

DNNVV có vai trò r t quan tr ng trong s phát tri n kinh t c a t t c các

n c, chúng góp ph n khai thác ngu n ti m n ng c a n n kinh t , gi i quy t vi c làm, thúc đ y t ng tr ng kinh t Do vai trò và v trí quan tr ng c a các DNNVV, nên các

n c đ u r t chú ý phát tri n lo i hình doanh nghi p này, t o đ ng l c thúc đ y kinh t phát tri n

n c ta, ng và Nhà n c t lâu đã chú ý phát tri n DNNVV và đã đ ra nhi u cách th c và bi n pháp th c hi n đ thúc đ y lo i hình doanh nghi p này phát tri n và th c t cho th y, các DNNVV Hà N i nói riêng và các DNNVV n c ta nói chung nh ng n m qua đã có s phát tri n khá m nh, tác đ ng tích c c đ i v i chi n l c t ng tr ng kinh t đ t n c Tuy nhiên, th c t cho th y vi c phát tri n các DNNVV hi n v n còn nhi u t n t i, b t c p, k thu t l c h u, hi u qu th p Có nhi u nguyên nhân d n đ n hi n t ng này mà nguyên nhân ch y u do thi u v n đ u t

M t trong nh ng ngu n v n quan tr ng tài tr cho DNNVV n c ta là v n tín d ng ngân hàng

Ngân hàng u t và Phát tri n - Chi nhánh Quang Trung là m t NHTM ho t

đ ng trong l nh v c kinh doanh ti n t v i ngu n v n c a mình c ng đã đóng góp m t

ph n không nh vào s phát tri n DNNVV trên đ a bàn Tuy nhiên, th c t thì cho vay

c a BIDV - Quang Trung riêng và các NHTM nói chung đ i v i DNNVV n c ta còn nhi u h n ch , ch t l ng ch a cao, hi u qu tín d ng kém, n quá h n l n và có

xu h ng ngày càng gia t ng đang là v n đ b c xúc, là m i quan tâm c a các c p lãnh

đ o ngành ngân hàng

Chính vì v y, sau th i gian th c t p t i Ngân hàng u t và Phát tri n Chi

nhánh Quang Trung, em đã quy t đ nh ch n đ tài: “Gi i pháp nâng cao ch t l ng

h c và th c ti n, góp ph n gi i quy t v n đ còn h n ch đ nâng cao ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng u t và Phát - Chi nhánh Quang Trung, Hà N i

V i ki n th c và th i gian nghiên c u h n ch nên lu n v n này không th tránh kh i

nh ng thi u sót Em r t mong nh n đ c nh ng ý ki n đóng góp c a các th y cô đ

2 M C ÍCH NGHIÊN C U

Nghiên c u các v n đ , các lý lu n c b n v cho vay và ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a c a Ngân hàng th ng m i

* Phân tích, đánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay các Doanh nghi p nh và v a

t i Ngân hàng u t và Phát tri n Chi nhánh Quang Trung trong 3 n m g n nh t, t

đó ch ra nh ng k t qu đã đ t đ c và nh ng h n ch c n kh c ph c

* xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh

và v a t i Ngân hàng u t và Phát tri n - chi nhánh Quang Trung, Hà N i

* i t ng nghiên c u: Ho t đ ng cho vay Doanh nghi p nh và v a và ch t

l ng cho vay các Doanh nghi p này c a Ngân hàng u t và Phát tri n Chi nhánh Quang Trung, Hà N i

* Ph m vi nghiên c u: T p trung nghiên c u nh ng v n đ v ho t đ ng cho vay Doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn thành ph Vinh, Ngh An

Thu th p s li u, tài ki u v tình hình huy đ ng v n và cho vay Doanh nghi p

nh và v a trong nh ng n m g n đây c a Ngân hàng u t và Phát tri n - chi nhánh Quang Trung Qua đó s d ng ph ng pháp so sánh đ đ a ra nh ng nh n xét, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng u t và Phát tri n - Chi nhánh Quang Trung thông qua các ch tiêu

Phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay Doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng

u t và Phát tri n - Chi nhánh Quang Trung, Hà N i tham kh o các tài li u liên quan đ n ho t đ ng cho vay đ đ a ra nh ng gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao

ch t l ng ho t đ ng cho vay Doanh nghi p nh và v a

Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c các b ng, tài li u tham kh o lu n v n còn đ c chia làm 3 ch ng:

Ch ng 1 : C s lý lu n chung v ch t l ng cho vay đ i v i Doanh

Ch ng 2 : Th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i Doanh nghi p nh và

Ch ng 3 : Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và

đ ng r t l n và quan tr ng đ n quá trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá, ng c l i kinh t hàng hoá phát tri n m nh m đ n giai đo n cao c a nó – kinh t th tr ng – thì ngân hàng th ng m i c ng ngày càng đ c hoàn thi n và tr thành nh ng đ nh ch tài chính không th thi u đ c

Có r t nhi u khái ni m khác nhau v Ngân hàng tùy thu c vào t ng qu c gia: Pháp: NHTM là nh ng xí nghi p th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ti n g i hay hình th c khác và h dùng vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay dch v tài chính

Nhà kinh t h c David Begg đ nh ngh a: NHTM là trung gian tài chính có gi y phép kinh doanh c a Chính ph đ cho vay ti n và m các tài kho n ti n g i

n : NHTM là c s xác nh n các kho n ti n g i đ cho vay, tài tr và

đ u t

Vi t Nam theo Lu t Ngân hàng Nhà N c và Lu t các t ch c tín d ng đ nh ngh a Ngân hàng th ng m i là m t lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n

Trong đó, ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng

v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán

Ngu n v n c a ngân hàng th ng m i là toàn b các v n ti n t đ c ngân hàng

th ng m i t o l p b ng nhi u hình th c đ cho vay, đ u t và th c hi n các d ch v ngân hàng Bao g m 2 lo i chính đó là : v n ch s h u và v n n V n n c a ngân hàng th ng m i đ c t o l p b ng cách huy đ ng t ti n g i, phát hành các gi y t có giá, vay c a các t ch c tín d ng khác, vay c a Ngân hàng trung ng và t các ngu n khác

+ Huy đ ng t ti n g i: ây là v n quan tr ng, chi m t tr ng l n trong ngu n

v n c a ngân hàng th ng m i Bao g m các lo i ti n g i c a cá nhân, t ch c kinh doanh, t ch c phi th ng m i, c quan chính ph và các t ch c tín d ng khác d i các hình th c ti n g i không k h n, có k h n và các hình th c ti n g i khác

+ Phát hành các gi y t có giá nh phát hành k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n

g i; trong đó k phi u và ch ng ch ti n g i là lo i phi u n ng n h n, trái phi u là phi u n trung và dài h n

+ Vay t ngân hàng Trung ng: NHTW cho vay v n ng n h n khi c n thi t

d i hình th c tái c p v n nh : cho vay l i theo h s tín d ng; chi t kh u, tái chi t

kh u, th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác…

+ Vay t các t ch c tín d ng khác: các NHTM vay m n l n nhau và vay c a

các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên ngân hàng nh m đáp ng nhu c u d tr chi tr c p bách

+ Huy đ ng t các ngu n khác: v n y thác nh y thác cho vay, y thác đ u t ,

c p phát, gi i ngân và thu h …; v n thanh toán là s v n có đ c do NHTM làm trung gian thanh toán

Ho t đ ng tín d ng là nghi p v s d ng ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng

th ng m i vào các ho t đ ng kinh doanh ch y u sau:

+ Nghi p v cho vay: Là vi c NHTM cho khách hàng vay m t s ti n đ h s

d ng trong m t th i gian nh t đ nh và khi h t h n vay, ng i vay ph i tr ngân hàng

m t kho n ti n bao g m c g c và lãi

+ B o lãnh: Là vi c NHTM cam k t tr thay cho khách hàng trong tr ng h p

khách hàng không có kh n ng thanh toán

+ Chi t kh u: NHTM chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá c a các

ngân hàng khác đ i v i t ch c cá nhân và có th tái chi t kh u các th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n c a các t ch c tín d ng khác

+ Cho thuê tài chính: NHTM có th cho thuê tài chính nh ng ph i thành l p công ty cho thuê tài chính riêng

Ho t đ ng thanh toán và ngân qu c a Ngân hàng bao g m các ho t đ ng sau:

+ Cung c p các ph ng ti n thanh toán

+ Th c hi n các d ch v thanh toán cho khách hàng

+ Th c hi n các d ch v thu h và chi h

+ u t : đ u t trên th tr ng ch ng khoán, đ u t trên th tr ng ti n t

Ngoài ra còn có đ u t vào các k nh v c khác nh : góp v n liên doanh, mua c ph n

nh m phát tán r i ro và t ng thu nh p

+ Kinh doanh ngo i t : mua bán các ngo i t

+ Kinh doanh vàng b c, đá quí

+ y thác và nh n y thác: NHTM y thác và nh n y thác làm đ i lý trong các

lnh v c liên quan đ n ho t đ ng Ngân hàng, k c vi c qu n lý tài s n, v n

+ T v n tài chính: NHTM cung ng các d ch v t v n tài chính, ti n t cho

khách hàng d i hình th c t v n tr c ti p ho c thông qua vi c thành l p công ty t

v n tr c thu c Ngân hàng

+ B o qu n v t quý giá: NHTM th c hi n các d ch v bào qu n v t quý giá, gi y

t có giá, cho thuê t két, c m đ và các d ch v khác có liên quan theo quy đ nh c a pháp lu t

Doanh nghi p nh và v a (DNNVV) là m t b ph n quan tr ng trong n n kinh

t th gi i nói chung và Vi t Nam nói riêng Các DNNVV đóng vai trò quan tr ng

trong t o vi c làm, t ng thu nh p cho ng i lao đ ng, giúp huy đ ng các ngu n l c xã

h i cho đ u t phát tri n, xóa đói, gi m nghèo đ a ph ng, h tr tích c c cho s phát tri n c a DN l n Các DNNVV Vi t Nam đ c nhìn nh n có t c đ t ng tr ng cao, đ c bi t sau chính sách M c a c a Chính ph Vi t Nam Theo Ch t ch Hi p h i Doanh nghi p nh và v a Vi t Nam (VINASME), đ n n m 2011 c n c có g n 500 nghìn DNNVV, chi m h n 97% t ng s DN

Ngh đ nh s 56/2009/ N - CP ngày 30 tháng 06 n m 2009 ghi rõ quy đ nh:" Doanh nghi p nh và v a là c s s n xu t kinh doanh đã đ ng ký kinh doanh theo quy đ nh pháp lu t, đ c chia thành ba c p : siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh trong b ng cân

đ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu

chí u tiên)"

C th nh sau:

Doanh nghi p siêu

nh

Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a Quy mô

đ ng nguT n v n ng Sđ ng lao T ng ngu n v n S lao đ ng

I Nông, lâm nghi p và

Trình đ v n hóa c a ch doanh nghi p, nhà qu n lý và nhân viên ph n ánh

ngu n tri th c c b n và tính s n sàng v m t tri th c c a doanh nghi p đ có th ti p

nh n tri th c m i Tuy nhiên các ch doanh nghi p v a và nh có trình đ t giáo d c

ph thông tr xu ng khá l n 49%; có trình đ trung c p chuyên nghi p 28% có trình

đ đ i h c 20% và sau đ i h c ch a đ n 3% Khi kh i nghi p, ph n l n ch doanh

nghi p đ u d a trên tri th c v n hành (ki n th c, k n ng s n xu t ra s n ph m c th )

hình thành qua kinh nghi m, r t thi u tri th c chi n l c và kh n ng qu n lý G n

90% ch doanh nghi p v a và nh đ m nh n luôn vai trò là ng i qu n lý đi u hành

Ph n l n các doanh nghi p đ u không có s phân bi t gi a ch c n ng lãnh đ o, xây

d ng chi n l c c a ch doanh nghi p và ch c n ng qu n lý vi c v n hành hàng ngày

c a ng i qu n lý i u này làm cho các ch doanh nghi p không đ n ng l c và th i

gian dành cho vi c xây d ng chi n l c phát tri n Do v y, ph n l n các doanh nghi p

5

DNNVV có s v n đi u l không quá 10 t v i s lao đ ng hàng n m không quá 300 lao đ ng V i s v n đi u l và s lao đ ng nh v y, các DNNVV ch y u

t p trung vào các l nh v c ph c v tr c ti p đ i s ng, các m t hàng có s c mua cao,

kh n ng thu h i v n nhanh, chi phí s n xu t nh Chính vì v y, v n mà DNNVV c n thi t đ di vào ho t đ ng ít h n các lo i hình doanh nghi p khác

hi n đ c u đi m, tuy nhiên n u duy trì lâu s tr thành nguyên nhân kìm hãm s

tr ng thành c a doanh nghi p, đi u này lý gi i m t ph n v s t ng tr ng s

l ng nh ng ít t ng lên v ch t l ng cu ph n đông các doanh nghi p v a và nh

hi n nay

Trong th i đ i khoa h c công ngh phát tri n, trang thi t b đóng m t vai trò r t quan tr ng trong s phát tri n và t n t i c a doanh nghi p Trang thi t b , công ngh

hi n đ i s giúp doanh nghi p ti t ki m đ c nguyên v t li u, chi phí s n xu t, h giá thành s n ph m Tuy nhiên, đ i đa s các doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam v n còn ch a c p nh p đ c công ngh , s d ng nh ng thi t b l c h u, có khi là t ch Nguyên nhân ch y u là do trình đ công ngh c a nh ng Doanh nghi p này còn th p, ngoài ra còn do n ng l c tài chính c a Doanh nghi p có h n

V i vi c b trí c c u t ch c qu n lý phân quy n h p, quy n l c t p trung tuy t đ i vào ch doanh nghi p, trình đ c a ch doanh nghi p có ý ngh a quan tr ng

đ i v i s phát tri n c a doanh nghi p a s ch doanh nghi p có trình đ t ph thông trung h c tr xu ng, ph n l n các ch doanh nghi p đ u đi lên t các h kinh doanh cá th T l ch doanh nghi p có trình đ cao đ ng, đ i h c và sau đ i h c t ng lên trong nh ng n m g n đây, tuy nhiên trong s h ph n đông đ c đào t o t nh ng ngành ngh ít liên quan đ n kinh doanh, h thi u h n các tri th c v chi n l c, th

tr ng, ki n th c v qu n lý doanh nghi p hi n đ i…

V đ i ng lao đ ng, t l lao đ ng đ c đào t o qua h th ng tr ng l p khá

th p, ph n đông đ c đào t o thông qua vi c làm th c t Các doanh nghi p th ng không thuê đ c lao đ ng có k n ng nh mong mu n i u này đ t n ng v n đ đào

t o cho chính các doanh nghi p ng l c làm vi c ch y u c a ng i lao đ ng là thu

nh p, do quá b n r n v i công vi c đi u hành và thi u tri th c qu n lý, nên các ch

doanh nghi p ch a tri n khai các th c hành qu n lý ngu n nhân l c chuyên nghi p, ít chú ý ho t đ ng đào t o Nhìn chung ch t l ng ngu n nhân l c ch a cao và tính ch t không n đ nh do thay đ i công vi c ng i lao đ ng còn ph bi n G n 65% doanh nghi p g p khó kh n trong vi c gi ng i lao đ ng làm vi c n đ nh lâu dài i u này góp ph n làm tri th c trong doanh nghi p b m t đi nhi u, b n thân doanh nghi p c ng không m n mà v i công vi c đào t o

Nh ng khó kh n v v n, công ngh , lao đ ng nh h ng không ít đ n kinh doanh c a các Doanh nghi p nh và v a Chi phí s n xu t kinh doanh l n, n ng su t lao đ ng kém, giá thành s n ph m t ng cao làm gi m thu nh p c a Doanh nghi p

Ho t đ ng marketing còn nhi u h n ch Vi c ch đ ng tìm ki m th tr ng, ch đ ng

đ a ra các ch ng trình cho các s n ph m, hàng hóa v n ch a tr thành thói quen c a Doanh nghi p ó là lý do mà các s n ph m c a Doanh nghi p nh và v a khó c nh tranh v i các s n ph m ngo i nh p, trên c th tr ng trong n c và n c ngoài

1.2.1.3 Vai trò c a các doanh nghi p v a và nh

m i n n kinh t qu c gia hay lãnh th , các doanh nghi p v a và nh có th

gi nh ng vai trò v i m c đ khác nhau, song nhìn chung có m t s vai trò t ng

đ ng nh sau:

- Góp ph n to l n vào t ng tr ng kinh t , đ t n c

Các doanh nghi p nh và v a th ng chi m t tr ng l n, th m chí áp đ o trong

t ng s doanh nghi p ( Vi t Nam ch xét các doanh nghi p có đ ng ký thì t l này là trên 97%) Vì th , đóng góp c a h vào t ng s n l ng và t o vi c làm là r t đáng k

d ng n n kinh t , n đ nh chính tr , qu c gia Tuy nhiên ho t đ ng c a các DN này

7

ch a th t s hi u qu GDP c a các DNVVN t i Vi t Nam m i ch chi m 40% t ng GDP c a c n c trong khi t i các n c khác trên th gi i vào kho ng 50% Nh v y, chúng ta c n ph i có nh ng bi n pháp nâng cao s l ng c ng nh ch t l ng c a các DNVVN

dân c ; gây nên tình tr ng m t cân b ng v trình đ phát tri n, v kinh t xã h i gi a các vùng mi n S phát tri n và t n t i c a các DNNVV là m t gi i pháp cho s m t cân đ i v trình đ phát tri n các vùng mi n

- Làm cho n n kinh t n ng đ ng Doanh nghi p nh và v a có quy mô nh ,

nên d đi u ch nh (xét v m t lý thuy t) ho t đ ng… Các Doanh nghi p này đang t ng lên c v s l ng l n ch t l ng có th t n t i trong môi tr ng c nh tranh y, các Doanh nghi p bu c ph i n l c h t mình, luôn đ i m i, đa d ng hóa s n ph m, m

r ng th tr ng và kh ng đ nh th ng hi u Chính s c nh tranh c a các Doanh nghi p s làm cho n n kinh t n ng đ ng, hi u qu

s nh ng trung tâm kinh t c a đ t n c, thì doanh nghi p nh và v a l i có m t

kh p các đ a ph ng và là ng i đóng góp quan tr ng vào thu ngân sách, vào s n

l ng và t o công n vi c làm đ a ph ng

Cho vay là s chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr t ng i s h u (NHTM) sang ng i s d ng (ng i vay), sau m t th i gian nh t đ nh l i quay v v i

l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u

Cho vay DNNVV c a Ngân hàng th ng m i là m t hình th c c p tín d ng, theo đó Ngân hàng giao cho các Doanh nghi p này đ s d ng vào m c đích đ u t , phát tri n s n xu t kinh doanh c a Doanh nghi p mình; và có th i gian nh t đ nh theo

th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

1.2.2.2 c đi m cho vay Doanh nghi p nh và v a

Doanh nghi p nh và v a là đ i t ng khách hàng có nhu c u v n vay l n Tuy nhiên m i kho n vay l i có giá tr không cao, và th ng là vay ng n h n Các kho n vay c a ngân hàng c p cho Doanh nghi p th ng là c p v n cho các d án kinh doanh

kh thi, sinh l i và có hi u qu

- i v i NHTM

trong nh ng ho t đ ng sinh l i cho ngân hàng Chính vì v y cho vay DNNVV c ng

đóng m t vai trò h t s c quan tr ng trong k t qu kinh doanh c ng nh thu nh p c a ngân hàng Ngân hàng có chính sách qu n lý t t ho t đ ng cho vay c ng nh cho vay

có hi u qu s t o đ c l i nhu n l n, n đ nh tài chính

+ Nâng cao n ng l c c nh tranh c a mình trong n n kinh t th tr ng

Cho vay s giúp các ngân hàng có th t ng c ng quan h gi a ngân hàng và các doanh nghi p m r ng th ph n, chi m l nh th tr ng

- i v i Doanh nghi p nh và v a

c đi m c a doanh nghi p nh và v a Vi t Nam là quy mô v n và lao đ ng

nh , th ng kh i s t khu v c kinh t t nhân Chính vì v y m t trong nh ng khó

kh n l n nh t c a các DNNVV g p ph i đó là “t thân v n đ ng v ngu n v n” Cho vay đ i v i DNNVV có vai trò r t quan tr ng v i s t n t i và phát tri n c a các DNNVV

n đ nh và nâng cao n ng l c c nh tranh Trong n n kinh t th tr ng, c nh tranh

là m t đi u t t y u, đ t n t i và phát tri n chi m l nh th tr ng, th ph n, các DNNVV c n luôn c i ti n k thu t, đ i m i máy móc thi t b , dây truy n công ngh , nâng cao ch t l ng s n ph m M t khác đ ho t đ ng s n xu t kinh doanh di n ra liên

t c không b gián đo n, các DNNVV c n thi t ph i d tr m t l ng nh t đ nh hàng hoá, nguyên nhiên v t li u làm đ c vi c này c n ph i có v n, trong khi trên th c

t thì r t ít có DNNVV có đ v n đ th c hi n Cho vay ngân hàng s giúp các DNNVV ch đ ng trong vi c th c hi n m c đích c a mình và b o đ m cho s n xu t kinh doanh đ c n đ nh

đúng m c đích, nâng cao hi u qu s d ng v n, đ hoàn tr n đúng h n c g c và lãi

Kho n vay ng n h n là các kho n vay có th i gian cho vay đ n 12 tháng; vì th

mà m c đích c a lo i hình cho vay này th ng là nh m tài tr cho vi c hình thành, mua s m tài s n l u đ ng, đáp ng nhu c u v n l u đ ng c a doanh nghi p trong ho t

đ ng kinh doanh

9

 Cho vay mua hàng d tr

Là lo i cho vay đ tài tr mua hàng t n kho nh nguyên li u,bán thành ph m, giá thành ây là lo i hình cho vay kinh doanh ng n h n ch y u c a Ngân hàng c

đi m c a lo i hình cho vay này là vi c ngân hàng s xem xét cho vay t ng l n theo

t ng đ i t ng c th , và kì h n n c a lo i cho vay này c th , b t đ u t lúc b ti n mua hàng t n kho và ch m d t khi hàng t n kho đã tiêu th và thu đ c ti n Ph ng

th c cho vay đ i v i d tr hàng t n kho đ c áp d ng là ph ng th c cho vay ng

tr c, th i h n cho vay g n li n v i chu kì ngân qu c a doanh nghi p

 Cho vay v n l u đ ng

Là lo i cho vay nh m đáp ng toàn b nhu c u d tr hàng t n kho và đ c đi m

g n gi ng v i cho vay mua hàng gi tr Tuy nhiên lo i cho vay nh m đáp ng toàn

b nhu c u v n l u đ ng thi u h t c a doanh nghi p (nhu c u v n l u đ ng th i v cho khách hàng) c đi m c a lo i hình cho vay này th hi n ch : i t ng cho vay là toàn b nhu c u v n l u đ ng thi u h t, h n m c tín d ng là c s đ ngân hàng cho vay và gi i ngân Và không có k h n c th cho t ng l n gi i ngân mà ch có th i

h n cho vay cu i cùng và các đi u ki n s d ng v n vay Chi phí c a món vay g m có chi phí tr lãi và chi phí ngoài lãi nh phí cam k t s d ng h n m c Th i h n cho vay tùy theo đ c đi m v chu kì s n xu t kinh doanh và kh n ng tài chính c a t ng lo i khách hàng, có th là vài ngày đ n 1 n m

 Cho vay ng n h n các công trình xây d ng

Áp d ng v i các doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c xây l p, sau khi nh n

đ c các công trình xây d ng c n ph i ng v n mua nguyên li u, thuê thi t b … đ

th c hi n th c hi n thi công và khi công trình, h n m c công trình hoàn thành thì m i

đ c ch đ u t thanh toán theo th a thu n h p đ ng nh n th u

 Cho vay theo h n m c th u chi

Là m t nghi p v cho vay ng n h n b sung v n l u đ ng nh m cân đ i ngân

qu hàng ngày trên tài kho n vãng lai c a khách hàng Nghi p v th u chi đ c th c

hi n b ng cách cho phép khách hàng đ c d n tài kho n vãng lai m t s l ng ti n

nh t đ nh và trong m t th i gian nh t đ nh

Cho vay trung h n là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n 60 tháng ây là lo i hình cho vay trong đó các bên th a thu n th i h n s d ng v n vay

là t 1 – 5 n m M c đích c a lo i cho vay này nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n

c đ nh hay đ c s d ng đ mua s m các lo i tài s n c a DNNVV trong kinh doanh

 Cho vay thông th ng

Kho n vay này ch nh m đáp ng nhu c u mua s m máy móc, thi t b , nhu c u thanh toán các kho n n c a doanh nghi p, ti n vay đ c thanh toán d n cho ngân hàng theo đ nh k S ti n thanh toán đ nh kì có th là khác nhau

 Tín d ng tu n hoàn:

Là hình th c c p tín d ng trung và dài h n c a NHTM, trong đó v n vay s

đ c s d ng cho nhi u chu k kinh doanh khác nhau trên c s th a thu n gi a Ngân hàng và doanh nghi p

 Cho vay theo d án đ u t

Nh m h tr tài chính cho các doanh nghi p th c hi n đ u t các d án m i, các d án nâng c p, m r ng s n xu t kinh doanh; giúp các doanh nghi p thu n l i trong vi c tri n khai ho t đ ng s n xu t kinh doanh, d ch v ho c m r ng quy mô

ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p mình

Theo tính ch t đ m b o, cho vay DNNVV có hai lo i chính: cho vay có đ m

b o b ng tài s n và cho vay không có đ m b o b ng tài s n

+ Cho vay có đ m b o b ng tài s n

Là hình th c cho vay có tài s n đ m b o ho c có s b o lãnh c a ng i th ba Trong n n kinh t th tr ng, m i ho t đ ng kinh doanh đ u ch a đ ng kh n ng r i

ro, đi u này r t có th s kéo theo r i ro c a Ngân hàng khi cho doanh nghi p vay v n

B i v y, đ m b o th ng đ c coi là đi u ki n quan tr ng trong m i nghi p v cho vay c a NHTM Cho vay có đ m b o b ng tài s n ch y u đ c th c hi n b i các hình

th c sau:

 Cho vay c m c b ng ch ng khoán:

Là hình th c cho vay mà doanh nghi p có th dùng m t hay nhi u ch ng khoán

đ đ m b o cho m t kho n n : Công trái, trái phi u kho b c, c phi u, trái phi u…

 Cho vay c m c b ng th ng phi u:

Doanh nghi p có th ng phi u nh ng không mu n chi t kh u ho c không nh n chi t kh u, trong tr ng h p này, doanh nghi p có th xin vay có c m c b ng th ng phi u

 Cho vay c m c b ng h p đ ng th u khoán: ph n l n dành cho các công ty xây d ng ho c các doanh nghi p trong l nh v c kinh doanh trúng th u đòi h i m t

l ng v n l n ban đ u đ ti n hành xây l p ho c mua s m máy móc

 Cho vay c m c b ng hàng hóa

Cho vay c m c b ng b t đ ng s n

Cho vay có đ m b o c a ng i b o lãnh

+ Cho vay không có đ m b o b ng tài s n

11

Cho vay không có đ m b o b ng tài s n là vi c Ngân hàng cho Doanh nghi p vay v n không có tài s n c m c , th ch p ho c không có b o lãnh c a ng i th ba v tài s n Trong tr ng h p này, Ngân hàng cho doanh nghi p vay ch y u d a vào uy tín khách hàng

Ngoài ra, Chi nhánh còn cho vay DNNVV theo nhi u ngành ngh khác nhau

nh : th ng m i d ch v , xây d ng…

Ngân hàng th ng m i là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t, c ng h ch toán kinh doanh đ c l p và ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n Cho vay đ c xem nh m t

s n ph m hàng hóa, d ch v c a Ngân hàng th ng m i Chính vì v y, ch t l ng c a cho vay có nh h ng r t l n t i k t qu kinh doanh c a ngân hàng Ch t l ng cho vay bi u hi n thông qua hi u qu c a kho n tài tr và kh n ng thu g c và lãi ó là

m i quan h t l thu n, ch t l ng cho vay càng cao khi hi u qu và kh n ng thu n càng cao và ng c l i Ch t l ng cho vay còn đ c th hi n kh n ng m r ng tài

tr ( cho vay, thuê mua ) c a Ngân hàng phù h p v i nhu c u c a các DNNVV M t

s n ph m không th coi là có ch t l ng khi không đáp ng đ c nhu c u c a ng i mua nó Nh v y, có th nói “Ch t l ng cho vay t i ngân hàng th ng m i là ch t

l ng c a các kho n cho vay c a ngân hàng th ng m i Các kho n cho vay có ch t

l ng khi v n vay đ c khách hàng s d ng hi u qu , đúng m c đích, t o ra s tìên

l n h n, thông qua đó ngân hàng thu h i đ c g c và lãi, còn doanh nghi p có th tr

đ c n , bù đ p chi phí và thu đ c l i nhu n” i u này có ngh a là ngân hàng v a

t o ra hi u qu kinh t l i t o đ c hi u qu xã h i

qu n lý ho t đ ng cho vay DNNVV m t cách có hi u qu , các ngân hàng

th ng m i c n luôn luôn ki m tra, đánh giá ch t l ng cho vay m t cách chính xác,

đ y đ

Ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN th hi n kh n ng t ng c ng m r ng cho vay đáp ng đ c nhu c u c a các doanh nghi p đ ng th i đ m b o s phát tri n

c a Ngân hàng và đóng góp vào s phát tri n chung c a đ t n c Ngh a là ch t l ng tín d ng c n đ c xem xét g n li n v i 3 ch th là NHTM, DNVVN và n n kinh t

xã h i

- áp ng đ y đ nhu c u vay v n c a doanh nghi p là m t trong nh ng bi u

hi n c a ch t l ng cho vay t t làm đ c đi u này, các ngân hàng c n thi t l p cho mình m t chu trình th t c ch t ch , đúng nguyên t c mà đ n gi n, g n nh M i

khách hàng c a ngân hàng nói chung và DNNVV nói riêng đ u mong mu n yêu c u

c a mình đ c th c hi n m t cách nhanh chóng Nhanh chóng có v n đ ng ngh a doanh nghi p nhanh chóng mua s m máy móc thi t b v t t …phát tri n s n xu t kinh doanh, và hoàn tr c g c và lãi cho ngân hàng Bên c nh vi c đáp ng các nhu c u

c a doanh nghi p, ngân hàng c ng c n ph i t v n, h ng d n doanh nghi p hoàn thi n h s vay v n; đ ng th i giám sát sao cho doanh nghi p có đ c v n và s d ng

v n đúng m c đích và đ t hi u qu cao

- V phía NHTM, ch t l ng cho vay đ c th hi n qua l i nhu n thu đ c t

ho t đ ng cho vay DNNVV M t Ngân hàng đ c đánh giá có ch t l ng cho vay t t thì đ ng ngh a ho t đ ng cho vay ph i giúp Ngân hàng bù đ p đ c chi phí và mang

l i thu nh p Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng đ c tr ng c a t t c các NHTM, ho t

đ ng này đem l i ngu n thu t ng đ i l n, song c ng ch a đ ng nhi u r i ro Ngoài các y u t khách quan ra, r i ro này có th xu t phát t phía Ngân hàng nh sai sót trong đánh giá d án, nghi p v non y u ho c t phía chính hi khách hàng có

đ c ch t l ng tín d ng t t, Ngân hàng ph i không ng ng hoàn tn quy trình tín d ng cho phù h p t ng đ i t ng khách hàng, nâng cao chuyên môn nghi p v , n m b t k p

th i và đ y đ thông tin…Các nguyên t c cho vay đ c tuân th là c s c a ch t

l ng cho vay t t, đ m b o Ngân hàng t n t i và phát tri n

- M t ho t đ ng cho vay đ c đánh giá là có ch t l ng khi nó có th đóng góp vào s t ng tr ng và phát tri n kinh t - xã h i c a vùng, đ a ph ng và đ t n c L i ích hai chi u t phía doanh nghi p và ngân hàng s d n t i l i ích c a xã h i Ngân hàng cho doanh nghi p vay v n, phát tri n ho t đ ng kinh doanh t o công n vi c, nâng cao tri th c cho ng i lao đ ng, làm c ng nh t ng ngu n thu cho xã h i ng

th i t ho t đ ng cho vay doanh nghi p, ngân hàng thu đ c c g c l n lãi làm t ng thu nh p, góp ph n t ng tr ng kinh t

Doanh s cho vay DNNVV là t ng s ti n ngân hàng đã cho doanh nghi p vay trong k Doanh s cho vay DNNVV ph n ánh k t qu v vi c phát tri n,

m r ng ho t đ ng cho vay và t c đ t ng tr ng tín d ng c a ngân hàng N u nh các nhân t khác c đ nh thì doanh s cho vay càng t ng ph n ánh vi c m r ng ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng càng t t, ng c l i doanh s cho vay c a ngân hàng mà

gi m trong khi c đ nh các y u t khác thì ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng là không

t t

13

Doanh s cho vay DNNVV

T tr ng doanh s cho vay

- D n cho vay DNNVV trong t ng d n

D n cho vay DNNVV

Ch tiêu d n =

T ng d n cho vay

T ng d n là m t ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng c p cho n n kinh t t i m t th i đi m T ng d n bao g m d n cho vay ng n h n,trung h n, dài

h n T ng d n th p ch ng t ho t đ ng c a ngân hàng y u kém, không có kh n ng

m r ng, kh n ng ti p th c a ngân hàng kém, trình đ cán b công nhân viên th p

M c dù v y, không có ngh a là ch tiêu này càng cao thì ch t l ng cho vay càng cao

b i vì đ ng sau nh ng kho n cho vay đó còn nh ng r i ro cho vay mà ngân hàng ph i gánh chu Ch tiêu t ng d n ch ph n ánh quy mô tín d ng c a ngân hàng, s uy tín

c a ngân hàng đ i v i doanh nghi p

Ch tiêu d n cho vay trong t ng d n cho ta bi t t tr ng cho vay DNNVV trong t ng d n c a ngân hàng Nói các khác, ch tiêu này s cho ta bi t k t c u d n

c a ngân hàng Trong t ng d n , d n cho vay DNNVV s chi m bao nhiêu ph n

tr m Phân tích k t c u d n s giúp ngân hàng bi t đ c ngân hàng c n đ y m nh cho vay theo lo i hình nào đ cân đ i v i th c l c c a ngân hàng

Ch tiêu này đánh giá hi u qu cho vay DNNVV Nó ph n ánh trong m t th i

k nào đó v i doanh s cho vay DNNVV nh t đ nh, Ngân hàng s thu đ c bao nhiêu

đ ng doanh s cho vay H s này càng cao càng cho th y công tác thu h i v n c a Ngân hàng càng hi u qu và ng c l i

Doanh s thu n DNNVV Vòng quay v n tín d ng =

D n bình quân cho vay

Ch tiêu vòng quay v n tín d ng ph n ánh s vòng chu chuy n v n tín d ng

c a ngân hàng đ i v i DNNVV Vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n vay ngân hàng đã luân chuy n nhanh Nói cách khác, ngân hàng s d ng có hi u qu ngu n v n, đáp ng nhu c u c a các doanh nghi p Ch tiêu này càng t ng càng ph n ánh tình hình qu n lý v n tín d ng đ i v i các DNNVV t t, ch t l ng tín d ng cao

- Ch tiêu n quá h n

N quá h n c a DNVVN là kho n n g c hay lãi mà DN không tr đ c khi đã

đ n h n tho thu n ghi trên h p đ ng tín d ng gi a DN và Ngân hàng N quá h n là

v n đ mà không m t ngân hàng nào có th tránh đ c, nó ph n ánh ch t l ng tín

T l n quá h n cho ta th y trong t ng d n đ i v i DNNVV thì có bao nhiêu

ph n tr m là n quá h n N quá h n x y ra do nhi u nguyên nhân Nguyên nhân có

th t phía ngân hàng, do c ch qu n lý n ch a ch t ch hay cán b tín d ng không

đ trình đ d n đ n n quá h n t ng cao Doanh nghi p s d ng ngu n v n ng n h n

15

đ kinh doanh dài h n c ng s d n đ n nh ng kho n n không đ c tr đúng h n T

l n quá h n càng cao thì ch t l ng tín d ng càng th p

Theo quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22 tháng 4 n m 2005 c a

Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c các kho n n trong ngân hàng đ c chia làm 5 nhóm:

- Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m:

+ Các kho n n trong h n và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i

đ y đ c g c và lãi đúng h n;

+ Các kho n n quá h n d i 10 ngày và t ch c tín d ng đánh giá là có kh

n ng thu h i đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i

- Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m:

+ Các kho n n quá h n t 10 ngày đ n 90 ngày;

+ Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr

n đ y đ n g c và lãi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u)

- Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m:

+ Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày;

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh

k h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i i m b Kho n này;

+ Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng

.- Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m:

+ Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày;

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo

th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u;

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai

- Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m:

+ Các kho n n quá h n trên 360 ngày;

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u;

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr

n đ c c c u l i l n th hai;

+ Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c ch a b quá

h n ho c đã quá h n;

+ Các kho n n khoanh, n ch x lý

N x u là nh ng kho n n mà kh n ng thu h i r t th p, bao g m n nhóm

3, 4 và 5 ây là nh ng kho n n mà Ngân hàng không h mong mu n T l n

x u trên t ng d n ph n ánh t tr ng c a n x u trong t ng d n c a Ngân hàng

T l này càng cao càng ph n ánh nh ng r i ro trong cho vay c a Ngân hàng l n

Có nhi u bi n pháp đ gi i quy t n x u, tùy vào tình hình th c t c a Doanh nghi p mà Ngân hàng có th đ a ra nh ng bi n pháp khác nhau t gia h n n đ n phát m i tài s n đ m b o…

N x u cho vay DNNVV

T l n x u trên n

N quá h n cho vay DNNVV

T l này cho ta bi t trong 100 đ ng n quá h n thì có bao nhiêu đ ng n

x u T l này càng cao thì càng ch ng t n x u đang chi m t tr ng l n trong

t ng n quá h n; đ ng ngh a v i vi c thu n c a Ngân hàng s khó kh n h n, th m trí là không thu h i đ c i u này ph n ánh ch t l ng cho vay kém

Lãi t ho t đ ng cho vay

17

T l này cho ta bi t trong 100 đ ng thu nh p thì có bao nhiêu đ ng lãi t ho t

đ ng cho vay DNNVV T l này còn ph thu c vào quy mô ho t đ ng cho vay c ng

nh hi u qu ho t đ ng cho vay v i DNNVV mang l i Ngân hàng th t ch t cho vay

đ gi m n quá h n hay m r ng cho vay nh ng không có lãi đ u không làm t ng

đ c t l thu nh p t ho t đ ng cho vay; ch a nâng cao đ c ch t l ng cho vay

- Qui mô, c c u c a ngu n v n

M t trong nh ng y u t ph n ánh ch t l ng cho vay đó là đáp ng đ y đ nhu

c u vay v n c a khách hàng Và quy mô và c c u ngu n v n là m t trong các nhân t quy t đ nh đ n quy mô, th i h n tài tr c a Ngân hàng đ i v i khách hàng nói chung

và DNVVN nói riêng Quy mô v n càng l n, kh n ng đáp ng nhu c u vay v n c a doanh nghi p càng cao c v s l ng l n ch t l ng, ch t l ng cho vay càng cao Trong c c u v n c a ngân hàng, v n huy đ ng luôn chi m m t t tr ng l n; chính

vì v y mà ngân hàng r t khó ch đ ng trong vi c đáp ng m i nhu c u vay v n c a doanh nghi p NHTM ph i luôn luôn tìm ki m nh ng hình th c huy đ ng v n, ngu n huy đ ng v n sao cho chi phí v n là th p nh t, th i gian dài nh t và l ng v n huy

đ ng là nhi u nh t

- Chính sách tín d ng

M i ngân hàng có m t chính sách tín d ng cho riêng mình Chính sách tín d ng

g m có chính sách v khách hàng, quy mô và gi i h n tín d ng, lãi su t và phí tín

th p, th i h n cho vay dài Ng c l i v i nh ng ngân hàng đang có chính sách th t

ch t tín d ng đ gi m thi u n quá h n thì vi c ti p c n ngu n v n vay là khá khó

kh n

- N ng l c th m đ nh d án

Th m đ nh d án là m t công vi c r t c n thi t đ i v i ngân hàng tr c khi cho doanh nghi p vay v n Qua các ch tiêu đã đ c phân tích, ngân hàng s d đoán đ c

r i ro c a kho n vay và đ a ra quy t đ nh cho vay hay không, cho vay bao nhiêu và

th i h n cho vay th nào Trong n n kinh t th tr ng bi n đ ng không ng ng, các ngân hàng c ng c n n ng đ ng trong vi c tìm ki m và h c h i nh ng ph ng pháp

th m đ nh m i, hi u qu đ giúp cho vi c phân tích đánh giá càng tr nên chính xác

Th m đ nh tín d ng v a đ n gi n, nhanh chóng, chính xác song v n ph i ch t ch đ

b o đ m r i ro tín d ng m c th p nh t

Trong n n kinh t th tr ng, ai n m b t đ c nhi u thông tin chính xác k p th i

h n, ng i đó s th ng trong c nh tranh Trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng b ti n

ra trên c s lòng tin Lòng tin có chính xác hay không ph thu c vào ch t l ng thông tin có đ c vi c cho vay có ch t l ng hiêu qu , gi m thi u r i ro, ngân hàng ph i có đ c và phân tích, x lý chính xác nhi u thông tin có liên quan Thông

th ng có 2 nhóm thông tin sau:

- Thông tin phi tài chính: là nh ng thông tin không ph i t nh ng s sách, s li u tài chinh Chúng có r t nhi u lo i phong phú bao g m thông tin tr c ti p và thông tin gián ti p Thông tin tr c ti p nh tính cách, uy tín, n ng l c qu n lý, n ng l c s n xu t kinh doanh … c a ng i vay Lo i thông tin gián ti p nh tình hình kinh t xã h i, xu

h ng phát tri n, kh n ng c nh tranh c a s n ph m ngành ngh Nh ng y u t này có

th làm thay đ i hay nh h ng t i khu v c, d án… trong t ng lai

- Thông tin tài chính: bao g m các thông tin liên quan đ n tình hình tài chính nh : kh

n ng tài chính, k t qu s n xu t kinh doanh c a ph ng án …

Tóm l i, n m ch c đ c 2 nhóm thông tin trên s giúp ngân hàng có s đánh giá chính xác, toàn di n v đ i t ng cho vay, h n ch m i r i ro có th x y ra

Các quy ch , th l cho vay và các nguyên t c cho vay n u cán b ngân hàng không n m v ng s gây nên t n th t, nh h ng t i ch t l ng tín d ng Do đó, công tác ki m soát n i b giúp cho cán b đi u hành công vi c theo đúng c ch , đúng pháp

lu t, m t khác n m đ c sai sót l ch l c trong ho t đ ng tín d ng có bi n pháp kh c

ph c k p th i

- Trình đ chuyên môn và t cách đ i ng cán b nhân viên

Cán b nhân viên Ngân hàng đóng vai trò nòng c t, quy t đ nh nh t đ có th đem l i hi u qu trong kinh doanh, đem l i ch t l ng cho vay cao M t đ i ng nhân viên có trình đ chuyên môn nghi p v cao, giàu kinh nghi m, nhi t tình trong công tác, nghiêm chnh trong k lu t chung và khách quan, không v l i s h n ch đ c đáng k r i ro cho vay có th x y ra Có đ c l c l ng nhân s chuyên môn cao, đ o

đ c t t song ng i qu n lý l i ph i bi t cách k t h p h m t cách h p lý, phù h p

n ng l c s tr ng t ng ng i s đ m b o đ t đ c m t ch t l ng cho vay t t

- Trang thi t b k thu t

Trong th i đ i công ngh thông tin nh ngày nay, máy móc thi t b vô cùng phát tri n v i nh ng c i ti n m i, vô cùng h u ích, ti t ki m th i gian, chi phí cho

19

ng i s d ng có th c nh tranh, hoà nh p v i khu v c và th gi i đ t n t i và phát tri n, các NHTM Vi t Nam bu c ph i đ i m i công ngh , máy móc Máy vi tính cùng các ph n m m v l nh v c Ngân hàng, m ng n i b và m ng thanh toán đi n t liên Ngân hàng, máy rút ti n t đ ng đã giúp các giao d ch di n ra nhanh chóng chính xác, th t c đ n gi n h n, nhân viên tín d ng làm vi c thu n ti n h n, thu th p thông tin đ y đ và k p th i, thu hút thêm khách hàng g i ti n c ng nh vay ti n Ngân hàng Thi t b k thu t vì v y s ngày càng có nh h ng m nh h n t i ch t l ng cho vay

l i th i kì kinh t suy thoái, l m phát t ng cao, doanh nghi p s d t dè trong quy t

đ nh đ u t , phát tri n khi n c u v v n gi m S thay đ i này s gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c phát tri n ho t đ ng cho vay Ngân hàng không th m r ng ngu n v n trong khi c u v cho vay gi m

đ m b o an toàn, tránh r i ro khi cho vay, ngân hàng th ng đ t ra nh ng

đi u ki n, tiêu chu n tín d ng, nh m phân lo i ch n ra nh ng khách hàng có th hay không th cho vay Ch nh ng doanh nghi p đáp ng đ y đ đi u ki n c a ngân hàng

m i đ c xem xét cho vay Nh ng tiêu chu n này là khác nhau v i ngân hàng và đ i

t ng vay c th song nhìn chung đ u quan tâm t i tính h p lý, h p pháp c a m c đích s d ng v n, n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, tính hi u qu c a d án và các ph ng th c đ m b o Các yêu c u này c a NHTM đ i v i DN không ch nh m b o đ m tính sinh l i và an toàn cho chính mình

giúp t ng ni m tin c a ngân hàng v i các DNNVV, t ng c ng m i quan h h p tác hai bên d án đ t đ c hi u qu đ ra c b n v n là ph thu c vào b n thân DN M t

d án kh thi, m t quy trình tín d ng ch t ch c ng ch a đ m b o DN s tr g c lãi

kh n ng chi tr c a ng i vay có th thay đ i sau khi món cho vay đã đ c th c hi n

R i ro đ o đ c x y ra khi khách hàng s d ng món vay vào m c đích khác nhi u r i ro

h n i u này nh h ng t i ch t l ng tín d ng

Ngoài nh ng nhân t t phía ngân hàng và DNNVV thì môi tr ng kinh t xã

h i c ng nh h ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay DNNVV Ho t đ ng tín d ng

c a ngân hàng luôn có quan h m t thi t v i n n kinh t T ng giai đo n và

bi n c kinh t đ u có nh ng tác đ ng đ n ho t đ ng ngân hàng L m phát, suy thoái hay t ng tr ng kinh t , thu đ u nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a ngân hàng

N n kinh t tác đ ng m nh m đ n m i thành ph n n m trong nó Kinh t phát tri n, t ng tr ng n đ nh thì ho t đ ng kinh doanh c a DN, Ngân hàng m i đ t đ c

hi u qu cao Ng c l i, n n kinh t trì tr , thi u s c c nh tranh s không t o đ c

đ ng l c cho DN SXKD, không t o đ c ni m tin cho các nhà đ u t Khi y, thay vì

m r ng kinh doanh, b v n đ u t thì các doanh nghi p l i thu h p, NHTM c ng g p khó kh n trong c huy đ ng v n và cho vay t t y u không đ t đ c ch t l ng tín

d ng t t

Chính tr c ng là m t nhân t tác đ ng m nh m lên ho t đ ng tín d ng M t

đ t n c có n n chính tr n đ nh s ít r i ro và thu hút đ u t h n là m t n c có tình hình chính tr b t n Thu hút đ u t đ ng ngh a v i kinh t phát tri n, ho t đ ng kinh doanh thu n l i, d n t i nhu c u v v n c a DNNVV t ng; t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng cho vay ây là m t bi u hi n c a ch t l ng tín d ng cao

đ nh, thu n l i s giúp DN th c hi n đ c d án nh đã đ nh, th c hi n đúng ti n đ

tr n Thiên tai, nh ng thay đ i b t th ng c a t nhiên không ch làm DN khó kh n trong ho t đ ng SXKD mà còn có th d n t i m t tr ng, phá s n ây là m t nguyên nhân gây r i ro tín d ng mà con ng i không ph i lúc nào c ng l ng tr c đ c

K t lu n ch ng 1: Ch ng m t đã gi i thi u cho ng i đ c nh ng khái ni m

c b n nh t v Ngân hàng th ng m i, doanh nghi p nh và v a, đ c bi t là ch t

l ng cho vay DNNVV Có th th y cho vay doanh nghi p nh và v a đóng m t vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i n n kinh t Trong th i kì kinh t l m phát cao, nâng cao ch t l ng cho vay DNNVV là m t vi c vô cùng c n thi t Nâng cao ch t l ng cho vay không nh ng giúp các doanh nghi p th a mãn nhu c u v n vay mà còn giúp các Ngân hàng có đ c ngu n thu nh p l n t ho t đ ng cho vay, đ ng th i xây d ng

n n kinh t v ng m nh

CH NG 2

NHÁNH QUANG TRUNG

Nam - chi nhánh Quang Trung

Ngân hàng u T và Phát Tri n Vi t Nam – chi nhánh Quang Trung đ c hình thành và b t đ u đi vào ho t đ ng t tháng 4 n m 2005 trên c s nâng c p phòng giao d ch Quang Trung, S giao d ch 1, nh m khai thác tri t đ th m nh c a m t đ n

v BIDV tr n đ a bàn đóng trú c a s giao d ch tr c đây a ch tr s chính t i 53 Quang Trung Hà N i Tài s n ban đ u khi m i thành l p là ngu n v n huy đ ng 1300

t và ngu n v n nhân l c là 65 cán b đ c đi u đ ng t H i s chính và s giao d ch Trong th i gian đ u, v i đ nh h ng phát tri n theo h ng ngân hàng bán l , hi n đ i,

ho t đ ng trên đ a bàn Qu n Hai Bà Tr ng, Qu n Ba ình là khu v c t p trung nhi u

t ch c tín d ng trong và ngoài n c, cùng v i đó là s thi u h t v l c l ng cán b

đã t o nên hình nh t ng lai đ y khó kh n, thách th c đ i v i s phát tri n c a chi nhánh tr , m i ra đ i nh chi nhánh Quang Trung

M c dù v y, đ c s quan tâm ch đ o đ c bi t, s h tr to l n c a Ban Lãnh

đ o, các Phòng/Ban t i H i s chính Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, sau 6

n m đi vào ho t đ ng k t ngày thành l p, cu i n m 2011, chi nhánh Quang Trung đã

đ t đ c s d v n huy đ ng đ t 7.015 t t ng g p 5,5, d n cho vay đ t 3.438 t

đ ng Thu d ch v trong n m 2010 đ t g n 25,37 t đ ng

Chi nhánh hi n có 142 nhân viên có đ tu i trung bình 27 tu i, v i mô hình t

ch c ngày càng đ c hoàn thi n: g m 14 phòng và 1 t nghi p v c bi t, chi nhánh Quang Trung là chi nhánh đ u tiên trong h th ng ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam có mô hình marketinng chuyên trách, t ch ng khoán và ban phát tri n m ng l i bán chuyên trách ph c v cho nh ng nhi m v đ c thù c a đ n v

Nhìn chung, tuy th i gian ho t đ ng ch a lâu, nh ng b máy chi nhánh và các

t ch c đoàn th đã d n đ c phát tri n, b sung và hoàn thi n, ho t đ ng có s ph i

h p và mang l i hi u qu t t T p th cán b ng i lao đ ng trong chi nhánh có tinh

th n đoàn k t, th ng th n đ u tranh và phê bình trong n i b nh m đ t đ c tinh th n đoàn k t đích th c, cùng rút kinh nghi m và xác đ nh t t ng ph n đ u chung Trên tinh th n đó, v i nh ng n n t ng ban đ u đã đ t đ c, tính đ n 31/12/2011 thì chi nhánh Quang Trung đã đ đ c t ng tài s n trên 7.235 t đ ng, huy đ ng v n cu i kì

23

đ t 7.015 t đ ng, t ng 1.015 l n so v i th i đi m 31/ 12/ 2010 D n tín d ng cu i kì

đ t 3.438 t đ ng, tuân th gi i h n tín d ng, l i nhu n bình quân đ u ng i sau thu

đ u ng i đ t trên 200 tri u đ ng, hoàn thành v t m c theo l trình t ng quý c a k

ho ch 2010

2.1.2 C c u t ch c

2.1.2.1 S đ c c u t ch c Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam - chi

nhánh Quang Trung

V c c u t ch c, ban lãnh đ o chi nhánh BIDV Quang Trung bao g m 1 giám

đ c, 3 phó giám đ c và các tr ng phòng các ban tr c thu c

Các phòng ban bao g m: Phòng tín d ng, phòng th m đ nh, phòng quan h khách hàng, phòng đi n toán, phòng tài chính k toán, phòng k ho ch t ng h p, phòng qu n lý r i ro, phòng t ch c hành chính, phòng ki m tra n i b , phòng thanh toán qu c t , các phòng ban th c hi n nhi m v d i s qu n lý đi u hành c a ban giám đ c

C c u t ch c c a chi nhánh xây d ng theo mô hình qu n lý t p trung r t phù

h p v i xu h ng chung c a h th ng ngân hàng hi n nay c ng nh v i chi nhánh nói riêng

S đ 2.1: C c u t ch c c a BIDV - chi nhánh Quang Trung

(Ngu n: Phòng t ch c hành chính)

Ban giám

đ c

Phòng

ti n t

kho

qu

Phòng tài chính

k toán

Phòng t

ch c hành chính

Phòng k

ho ch

t ng

h p

Phòng quan hkhách hàng

d ng doanh nghi p

Phòng tín

d ng

cá nhân

Phòng

dch vkhách hàng

Phòng

d ch vdoanh nghi p

Phòng

d ch

v cá nhân

n i b t i Chi nhánh (quy đ nh, quy trình, quy ch h ng d n) nh m c th hóa t

ch c tri n khai áp d ng t i chi nhánh các quy đ nh, quy trình, quy ch c ng nh v n

b n h ng d n c a Nhà n c, c a Ngành v i các v n đ liên quan đ n l nh v c nghi p

v công tác c a đ n v

- Phòng ti n t kho qu

Tr c ti p th c hi n các nghi p v v qu n lý kho và xu t/ nh p qu : qu n lý kho ti n và qu nghi p v ( ti n m t, h s tài s n th ch p, c m c , ch ng t có giá, vàng b c đá quý …) c a ngân hàng và c a khách hàng tr c ti p th c hi n các nghi p

v v qu n lý kho ti n và qu nghi p v c a chi nhánh, thu – chi ti n m t bao g m c

ti n m t ngo i t ; ph i h p ch t ch v i các phòng d ch v khách hàng, phòng giao

dch/ qu ti t \ki m th c hi n nghi p v thu chi ti n m t t i các qu y

- Phòng tài chính k toán

+ Qu n lý và th c hi n công tác h ch toán k toán chi ti t, k toán t ng h p;

th c hi n công tác h u ki m đ i v i ho t đ ng k toán c a chi nhánh (bao g m c các phòng giao dch/ qu ti t ki m)

+ Th c hi n nhi m v qu n lý, giám sát tài chính: ph i h p các phòng ban xây

d ng và trình các k ho ch tài chính; theo dõi, qu n lý tài s n, công c lao đ ng, v n phòng ph m, n ch …(v giá tr )

+ u m i th c hi n công tác qu n lý hành chính v n phòng theo quy đ nh;

th c hi n công tác qu n tr t i chi nhánh cùng các công tác khác

- Phòng k ho ch t ng h p

+ Thu nh p thông tin, ph c v công tác k ho ch t ng h p; tham m u xây d ng

k ho ch phát tri n và k ho ch kinh doanh: xây d ng phát tri n m ng l i các kênh phân ph i khách hàng; t ch c tri n khai k ho ch kinh doanh, theo dõi tình hình th c

hi n k ho ch kinh doanh; giúp vi c giám đ c qu n lý, đánh giá t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

+ Công tác ngu n v n: qu n lý toàn b ho t đ ng huy đ ng v n, cân đ i ngu n

v n và s d ng ngu n v n c a chi nhánh; th c hi n v v n v i H i s chính, thu th p thông tin, đ xu t

G m 2 phòng ban: d ch v cá nhân và d ch v doanh nghi p

+ Phòng dch v khách hàng cá nhân: tr c ti p qu n lý tài kho n và th c hi n giao dch v i khách hàng cá nhân nh : tr c ti p bán s n ph m/ d ch v tài qu y, qu n

lý tài kho n, nh p thông tin khách hàng và x lý giao d ch, th c hi n gi i ngân cho khách hàng cá nhân…

+ Phòng dch khách hàng doanh nghi p: tr c ti p qu n lý tài kho n và giao d ch

v i khách hàng doanh nghi p g m các nghi p v nh qu n lý tài kho n nh p thông tin khách hàng; th c hi n gi i ngân v n vay cho khách hàng doanh nghi p trên c s h

s gi i ngân đ c phê duy t…

Nam - chi nhánh Quang Trung

NHTM hi n đ i ngày nay kinh doanh v i ba ho t đ ng chính đó là: huy đ ng

v n, s d ng v n và các ho t đ ng trung gian khác Ba ho t đ ng này có quan h m t thi t, tác đ ng, h tr , thúc đ y nhau cùng phát tri n, t o nên uy tín và th m nh c nh tranh cho các NHTM BIDV – chi nhánh Quang Trung c ng không ngo i l Các ho t

đ ng chính c a chi nhánh bao g m:

- Ho t đ ng huy đ ng v n

Huy đ ng v n là m t trong nh ng ho t đ ng chính c a Ngân hàng Trong s

nh ng thành viên c a BIDV thì chi nhánh Quang Trung luôn là lá c đ u v huy đ ng

n Ngu n v n Ngân hàng huy đ ng đ c không ch đáp ng nhu c u c a khách

N u nhu huy đ ng v n là ngu n đ u vào quan tr ng đáp ng nhu c u ho t đ ng

c a Ngân hàng thì ho t đ ng s d ng v n là ho t đ ng c b n đ t o ra l i nhu n cho Ngân hàng, bù đ p các chi phí chung và chi phí đ u vào c a Ngân hàng M c tiêu kinh doanh mà chi nhánh Quang Trung đ t ra ngay t đ u là : kinh t phát tri n, an toàn

Vi t Nam ban hành kèm theo ngh quy t s 54/ Q - H QT ngày 12/8/ 2002 c a H i

đ ng Qu n tr và đ c Th ng đ c Ngân hàng nhà n c chu n y t i Quy t đ nh s 936/ 2002/ Q - NHNN ngày 03/ 9/ 2002; quy trình c p tín d ng g m 5 b c:

h s l p

và phê duy t Báo cáo tín

d ng

Quy t

đ nh c p tín d ng

Gi i ngân

Giám sát tín d ng

và thanh

lý h p

đ ng tín

d ng

+ Ki m tra tính đ y đ c a h s theo yêu c u đ y đ , phù h p c a thông tin + i v i h s g c tài s n đ m b o không ph i làm th t c công ch ng, đ ng

kí giao dch b o đ m thì cán b bàn giao ngay cho b ph n kho qu

+ i v i tài s n đ m b o là tài s n hình thành t v n vay, t i th i đi m vay

ch a có gi y t g c ch ng nh n quy n s h u tài s n Vì v y khi khách hàng nh n

đ c gi y t g c ch ng nh n quy n s h u tài s n, khách hàng ph i th c hi n giao ngay cho cán b theo th t c nh n h s

+ Sau khi hoàn thành vi c ti p nh n h s , cán b quan h khách hàng báo cáo

v i lãnh đ o phòng quan h khách hàng đ phân công cán b x lý

B c 2: đánh giá, phân tích h s , l p và phê duy t báo cáo đ xu t tín d ng:

+ Ti n hành đánh giá phân tích thu nh p c a khách hàng trên c s h s ch ng minh n ng l c tài chính đã đ c khách hàng cung c p

+ Ki m tra thông tin khách hàng trên phân h CIF đ bi t n m b t và phân tích

đ c l ch s giao d ch c a khách hàng (đ i v i khách hàng c ) v m c vay, d n hi n

t i, vi c th c hi n tr n g c và lãi,

+ ánh giá, phân tính ph ng án/d án s n xu t, kinh doanh, đ u t : đánh giá

v l nh v c ngành ngh kinh doanh c a khách hàng, tính kh thi và hi u qu c a

ph ng án / d án s n xu t- kinh doanh, đ u t

B c 3: Quy t đ nh c p tín dung:

+ Trên c s báo cáo đ xu t tín d ng c a cán b quan h khách hàng kèm theo

h s vay v n, c p có th m quy n th c hi n vi c xem xét phê duy t c p tín d ng cho khách hàng

+ T i phòng giao d ch: ch th c hi n cho vay đ i v i các kho n vay thu c th m quy n c a phòng giao d ch; đ i v i các kho n vay v t th m quy n c a phòng giao

dch thì phòng giao d ch trình tr c ti p lãnh đ o chi nhánh theo th m quy n (không thông qua phòng quan h khách hàng t i chi nhánh)

+ Tr ng h p không đ ng ý cho vay, cán b quan h khách hàng l p thông báo

t ch i cho vay g i khách hàng, trong đó ghi rõ lý do t ch i cho vay

th , sau đó báo cáo lãnh đ o phòng quan h khách hàng

+ Tr ng h p gi i ngân các l n sau: - Trên c s đ ngh c a khách hàng, cán

b quan h khách hàng c n c vào h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay và

B c 5: Giám sát và thanh lý h p đ ng

+ Cán b qu n tr tín d ng có trách nhi m th ng xuyên theo dõi thông qua h p

đ ng tín d ng, b ng kê rút v n, các ch ng trình báo cáo ph n m m… đ thông báo

đ nh k (tr c ngày đ n h n t i thi u 7 ngày làm vi c) cho phòng quan h khách hàng

đ đôn đ c thu h i n g c, n lãi, phí t khách hàng theo đúng quy đ nh

+ Khi phát sinh n đ n h n nh ng Khách hàng không có kh n ng tr n và không đ c BIDV xem xét c c u l i th i h n tr n , cán b quan h khách hàng thông báo b ng v n b n cho khách hàng đ đôn đ c khách hàng tr n

+ Khi khách hàng tr h t n , cán b quan h khách hàng ph i h p v i cán b

qu n tr tín d ng và cán b d ch v khách hàng đ i chi u, ki m tra v s ti n tr n

g c, lãi, phí đ t t toán kho n vay, thanh lý h p đ ng

+ Cán b qu n tr tín d ng th c hi n l u tr toàn di n h s và qu n lý theo quy đ nh

c a BIDV

- Ho t đ ng d ch v và các ho t đ ng khác

M r ng d ch v là gi i pháp an toàn và phù h p v i xu h ng ho t đ ng c a ngân hàng hi n đ i Không ngo i l , ngoài hai ho t đ ng c b n trên, BIDV – chi nhánh Quang Trung còn có m t s ho t đ ng khác nh :

+ Dch v trong thanh toán

V i ngu n v n ban đ u khi m i thành l p ch v n v n 1.300 t đ ng, sau 5 n m

đi vào ho t đ ng BIDV – chi nhánh Quang Trung đã m r ng công tác huy đ ng ti n

g i t các đ i t ng kinh t khác nhau đ đ m b o cho nhu c u kinh doanh c a chi nhánh B ng chính sách lãi su t linh ho t, đa d ng hóa các hình th c huy đ ng v n,

đ n cu i n m 2011, ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh đã đ t t i con s 7.015 t

đ ng

B ng 2.1 T c đ t ng tr ng quy mô ngu n v n huy đ ng

Tuy t

đ i

T ng

đ i (%)

kh ng ho ng kinh t , th tr ng xu t kh u, th tr ng v n thu h p, t ng ngu n v n huy

đ ng c a chi nhánh là 5.235 t đ ng N m 2010, t ng ngu n huy đ ng v n đ t 6.000

t đ ng đ t 109,92 % so v i k ho ch đ ra; t ng 765 t đ ng s so v i n m 2009 Sang t i n m 2011, t ng m c huy đ ng v n t ng v t ,đ t 7.015 t đ ng, t ng 1.015 t

so v i n m 2010, t ng ng t ng 16,92 % Nguyên nhân chính c a s t ng lên nhanh chóng này là do n n kinh t có ph n n đ nh h n, cùng v i các chính sách ti n t linh

ho t c a NHNN t o đi u ki n cho các ngân hàng nói riêng và chi nhánh nói chung m

r ng huy đ ng v n V i t c đ t ng tr ng này, BIDV- chi nhánh Quang Trung đ c đánh giá là m t chi nhánh có quy mô v n huy đ ng n đ nh, nh t là trong tình hình

n n kinh t hi n nay