khóa luận tốt nghiệp một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

Tình hình kinh doanh các ho t đ ng khác .... Tình hình doanh thu chi phí c aăVietinbankăChiănhánhă ngă a .... L I M U V nălàăđi uăki nătiênăquy tăđ iăv iăb tăk ădoanhănghi pănàoătrongăvi

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

SINH VIÊN TH C HI N: TR N ÁNH TUY T

MÃ SINH VIÊN: A14736 CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG

HÀ N I ậ 2012

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

TR NGă I H CăTH NGăLONG

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

M C L C

CH NG 1 C Ắ LÍ LU N CHUNG V CHO VAY NG N H N T I NGÂN

HÀNG ắH NG M I 1

1.1 Các v năđ c ăb n v ho tăđ ng cho vay t iăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m cho vay 1

1.1.2 Vai trò c a ho t đ ng cho vay 2

1.1.2.1 i v i n n kinh t 2

1.1.2.2 i v i ngân hàng 3

1.1.2.3 i v i khách hàng c a ngân hàng 4

1.1.3 Phân lo i cho vay 5

1.1.3.1 Theo th i h n cho vay 5

1.1.3.2 Theo hình th c b o đ m ti n vay 6

1.1.3.3 Theo m c đích s d ng v n 6

1.1.3.4 Theo ph ng th c cho vay 6

1.1.3.5 Theo ph ng th c hoàn tr 7

1.2 Các v năđ c ăb n v cho vay ng n h n t iăngơnăhƠngăth ngăm i 8

1.2.1 Khái ni m cho vay ng n h n 8

1.2.2 c đi m c a cho vay ng n h n 8

1.2.3 T m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay ng n h n 9

1.2.3.1 i v i n n kinh t 9

1.2.3.2 i v i ngân hàng th ng m i 9

1.2.3.3 i v i khách hàng c a ngân hàng 10

1.2.4 Các quy đ nh v ho t đ ng cho vay ng n h n 10

1.2.4.1 Nguyên t c cho vay 10

1.2.4.2 i u ki n cho vay 11

1.2.4.3 i t ng cho vay 11

1.2.4.4 Th i h n cho vay 12

1.2.4.5 Lãi su t cho vay 12

1.2.4.6 M c cho vay 12

1.2.4.7 Gi i ngân và thu n 13

1.2.5 Phân lo i cho vay ng n h n 13

1.2.5.1 Cho vay kinh doanh 13

1.2.5.2 Cho vay tiêu dùng 14

1.2.6 Quy trình cho vay ng n h n 15

1.2.6.1 Quy trình cho vay kinh doanh 15

1.2.6.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 17

1.3 Ch tăl ng cho vay ng n h n t iăngơnăhƠngăth ngăm i 20

1.3.1 Khái ni m ch t l ng cho vay ng n h n 20

1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay ng n h n t i ngân hàng th ng m i 22

1.3.2.1 i v i n n kinh t 22

1.3.2.2 i v i ngân hàng th ng m i 23

1.3.2.3 i v i khách hàng c a ngân hàng 23

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay ng n h n t i ngân hàng th ng m i 24

1.3.3.1 Ch tiêu đ nh tính 24

1.3.3.2 Ch tiêu đ nh l ng 25

1.3.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay ng n h n t i ngân hàng th ng m i 28

1.3.4.1 Nh ng nhân t khách quan 28

1.3.4.2 Nh ng nhân t ch quan 29

1.3.4.3 Các y u t t khách hàng 31

K T LU NăCH NGă1 32

CH NGă2 TH C TR NG CH Tă L NG CHO VAY NG N H N TAI NGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH NăCỌNGăTH NGăVI T NAM ậ CHI NHÁNHă NGă A 33

2.1 T ng quan v NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năCôngăth ngăVi t Nam Chi nhánhă ngă a 33

1.1.1 M t vài nét khái quát v Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam 33

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam Chi nhánh ng a 34

2.1.2 C c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam Chi nhánh ng a 36

2.1.2.1 Ban Giám đ c 36

2.1.2.3 Phòng Khách hàng cá nhân 37

2.1.2.4 Phòng Qu n lý r i ro và n có v n đ 38

2.1.2.5 Phòng K toán 38

2.1.2.6 Phòng Ti n t kho qu 38

2.1.2.7 Phòng T ng h p 38

2.1.2.8 Phòng T ch c hành chính 39

2.1.2.9 Các Phòng giao d ch 39

2.1.2.10 Các Qu ti t ki m 39

2.1.3 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam Chi nhánh ng a 39

2.2 K t qu ho tăđ ng kinh doanh c aă Ngơnă hƠngăth ngă m i c ph n Công th ngăVi tăNamăChiănhánhă ngă aăgiaiăđo n 2010 ậ 2011 41

2.2.1 ắình hình huy đ ng v n 41

2.2.2 Tình hình cho vay 43

2.2.3 Tình hình kinh doanh các ho t đ ng khác 46

2.2.4 Tình hình doanh thu chi phí 47

2.3 Th c tr ng ch tăl ng cho vay ng n h n t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Côngăth ngăVi tăNamăChiănhánhă ngă aăgiaiăđo n 2010 ậ 2011 48

2.3.1 Ch tiêu đ nh tính 48

2.3.2 Ch tiêu đ nh l ng 50

2.4 ánhăgiáăch tăl ng cho vay ng n h n t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Côngăth ngăVi tăNamăChiănhánhă ngă a 57

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 57

2.4.2 Nh ng h n ch còn t n t i và nguyên nhân 58

2.4.2.1 Nh ng h n ch còn t n t i 58

2.4.2.2 Nguyên nhân c a nh ng m t h n ch 59

K T LU NăCH NGă2 61

CH NGă3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG CHO VAY NG N H N T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă CỌNGă TH NGă VI T NAM CHIăNHÁNHă NGă A 62

3.1 nhă h ng chính sách cho vay ng n h n t i Ngơnă hƠngă th ngă m i c ph năCôngăth ngăChiănhánhă ngă a 62

3.2 Gi i pháp nâng cao ch tăl ng cho vay ng n h n t iăNgơnăhƠngăth ngăm i

c ph năCôngăth ngăVi tăNamăChiănhánhă ngă a 62

3.2.1 Nâng cao ch t l ng th m đ nh cho vay ng n h n 62

3.2.2 Xác đ nh lãi su t cho vay h p lý 65

3.2.3 Áp d ng c ch linh ho t v i tài s n đ m b o ti n vay 65

3.2.4 Nâng cao ch t l ng đ i ng nhân s 67

3.2.5 Phân lo i n cho vay ng n h n 69

3.2.6 Qu n lý tài s n th ch p 71

3.2.7 Xây d ng và s d ng h p lý qu d phòng t n th t tín d ng 71

3.2.8 Th c hi n các chính sách h tr khách hàng 72

3.2.9 Công tác ph c v c a ngân hàng 73

3.2.10 ắ ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 73

3.2.11 y m nh công tác Marketing ngân hàng 74

3.2.12 Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng 76

3.3 M t s ki n ngh 77

3.3.1 i v i Nhà n c 77

3.3.2 i v i chính quy n đ a ph ng 78

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam 78

3.3.4 Ki n ngh v i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam 79

K T LU NăCH NGă3 80

K T LU N 81

DANH M C TÀI LI U THAM KH O 82

DANH M C B NG BI U, BI Uă ,ăS ă

S ăđ 2.1.ăC ăc u t ch căVietinBankăChiănhánhă ngă a 36

Bi uăđ 2.1 Tình hình cho vay theo k h n 50

Bi uăđ 2.2 Phân lo i n trong ho tăđ ng cho vay ng n h n 51

B ngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c aăVietinBankăChiănhánhă ngă a 41

B ng 2.2 Tình hình cho vay c a VietinBank Chiănhánhă ngă a 43

B ng 2.3 Ho tăđ ng thu phí d ch v c aăVietinBankăChiănhánhă ngă a 46

B ng 2.4 Tình hình doanh thu chi phí c aăVietinbankăChiănhánhă ngă a 47

B ng 2.5 Tình hình cho vay theo k h n c aăVietinBankăChiănhánhă ngă a 50

B ng 2.6 Phân lo i n trong ho tăđ ng cho vay ng n h n c a 51

B ng 2.7.ăCh ătiêuăđánhăgiáăch tăl ngăchoăvayăng năh n 52

B ng 2.8 H s thu n cho vay ng n h n c aăVietinBankăChiănhánhă ngă a 53

B ng 2.9 Ch tiêuăđánhăgiáăv hi u qu s d ng ngu n v năhuyăđ ngăđ cho vay ng n h n c aăVietinBankăChiănhánhă ngă a 54

B ng 2.10.ăB ngăxácăđ nhăvòngăquayăv năchoăvayăng năh n 55

B ng 2.11 Ch tiêuăđánhăgiáăkh n ngăsinhăl i ho tăđ ng cho vay ng n h n 56

L I M U

V nălàăđi uăki nătiênăquy tăđ iăv iăb tăk ădoanhănghi pănàoătrongăvi căđ măb oăti nătrìnhăs năxu tăkinhădoanhăđ căliênăt c,ăhi uăqu ăKhôngăch ăcóănhuăc uăv nătrungăvàădàiăh năđ ăđ iăm iăcôngăngh ,ănhàăx ng,ămáyămóc,ăcácădoanhănghi păluônăcóănhuă

c uăvayăv năng năh năđ ăb ăsungăchoănhuăc uăthi uăh tăv n t măth iăkhiăg păkhóăkh nătrongă vi că thanhă toánă v iă kháchă hàng,ă tr ă l ngă choă côngă nhân,ă m ă r ngă s nă xu tătrongă mùaă v …ă că bi tă trongă đi uă ki nă n nă kinhă t ă n că taă ch aă phátă tri n,ă cácădoanhănghi păch ăy uăcóăquyămôăv aăvàănh ăd ăg păph iăkhóăkh năv ăv n ng năh nămàăkhôngăcóăkh ăn ngăgi iăquy t,ădoăđóănhuăc uăvayăv năng năh n,ăđ căbi tălàăngu năvayăt ăngânăhàngălàăr tăcao

Chínhăvìăs ăquanătr ngăc aătínăd ngăng năh năđ iăv iăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhă

c aăcácădoanhănghi pănh ăv yănênăcácăngânăhàngăth ngăm iăđưăcóănh ngăbi năphápă

m ăr ngăho tăđ ngăchoăvayăng năh n,ăt ngăb căgiúpăcácădoanhănghi păm ăr ngăs nă

xu t,ăt ăđóăgópăph năphátătri năkinhăt ,ăxưăh i

Xu tăphátăt ăquanăđi măđóămàăemăđưăch năđ ătàiănghiênăc uălà:ăắM tăs ăgi iăphápă

nh mănơngăcaoăchơt l ngăchoăvayăng năh năt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph nă Côngăth ngăVi tăNam Chiănhánhă ngă a”

V iăs ăgiúpăđ ănhi tătìnhăc aăgiáoăviênăh ngăd năThs.ăTr năTh ăThùyăLinhăvàătoànă

th ăcánăb ,ăc ngănhânăviênăcácăphòngăbanăVietinBankăChiănhánhă ngă a,ăđ căbi tălàăcánăb ăcùngănhânăviênăphòngăKháchăhàngăvàăphòngăHànhăchínhă– T ngăh p,ăm cădùă

v yăch căh năbàiăkhóaălu năs ăv năcònăt năt iănh ngăthi uă sót,ănh măl n,ăemămongă

nh nă đ că s ă đóngă gópă c aă th yă côă vàă cácă b nă đ ă bàiă khóaă lu nă ngàyăcàngăhoànăthi năh n

N iădungăkhóaălu năg mă3ăph n:

Ch ngă1:ăC ă s ălýă lu năchungăv ăho tăđ ngăchoăvayăng năh năt iăngân hàng

th ngăm i

Ch ngă2:ăTh cătr ngăch tăl ngăchoăvayăng năh năt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ă

ph năCôngăth ngăVi tăNamăChiănhánhă ngă a

Ch ngă 3:ă Gi iă pháp nơngă caoă ch tă l ngă choă vayă ng nă h nă t iă Ngơnă hƠngă

th ngăm iăc ăph năCôngăth ngăVi tăNamăChiănhánhă ngă a

CH NGă1 C ă S ă Lệă LU Nă CHUNGă V ă CHOă VAYă NG Nă H Nă T Iă

1.1 Các v n đ ăc ăb năv ăho tăđ ngăchoăvayăt iăngơnăhƠngăth ngăm i

Cho vay là ho tăđ ngăđemăl i ngu n thu ch y uăchoăngânăhàngăth ngăm i.ă

đ m b oăchoăngânăhàngăth ngăm i có th duy trì và phát tri n v ng ch c,ăđòiăh i ho t

đ ng cho vay c aăngânăhàngăth ngăm i ph i an toàn, hi u qu Mu n v y, các khâu

c a ho tăđ ng cho vay ph i đ c th c hi n m t cách trôi ch y theo nh ng nguyên t c

nh tăđ nhăđ đ m b oăchoăngânăhàngăth ngăm iăthuăđ c c v n và lãi khi h t th i

h n vay

1.1.1 Khái ni m cho vay

Theo m c 2 - i u 3 - Quy tăđ nhă1627/2001/Q -NHNN v quy ch cho vay c a

T ch c tín d ng v iăkháchăhàng,ătaăcóăđ nhăngh a:ă“Choăvayălàăm t hình th c c p tín

d ng,ătheoăđóăt ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti năđ s d ng vào

m căđíchăvàăth i h n nh tăđ nh theo th a thu n v i nguyên t c hoàn tr c g c và lưi”

C năc vào b ng t ng k t tài s n c aăcácăngânăhàngăth ngăm i, chúng ta th y r ng cho vay luôn là kho n m c chi m t l l n nh t trong t ng tài s n c a ngân hàng và là kho n m căđemăl i thu nh p cao nh t cho ngân hàng Tuy nhiên r i ro trong ho tăđ ng ngânăhàngăcóăxuăh ng t p trung vào danh m c các kho n cho vay

Ti n cho vay là m t món n đ i v i cá nhân hay doanh nghi păđiăvay nh ngăl i

là m t tài s năđ i v i ngân hàng So sánh v i các tài s n khác, kho n m c cho vay có tính l ngăkémăh năvìăthôngăth ng chúng không th chuy n thành ti n m tătr c khi các kho năchoăvayăđóăđ n h n thanh toán Khi m t kho năvayăđ c ngânăhàngăth ngă

m i c păchoăng iăvayăthìăng i vay m i là bên ch đ ng: Có th tr ngân hàng ti n vayătr c h n,ăđúngăh n th m chí có th xin gia h n thêm th i gian tr n Còn các ngânăhàngăth ngăm i ch đ c phép qu n lý các kho n vay đóătuânătheoăh păđ ngăđưă

ký, ngân hàng ph i th c hi nătheoăđúngăh păđ ngăđư ký tr khi có nh ng sai ph m c a khách hàng khi th c hi n h păđ ng

1.1.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay

T khái ni m trên, b n ch t c a cho vay là m t giao d ch v tài s nătrênăc ăs hoàn tr vàăcóăđ căđ căđi măc ăb n sau:

 Xu t phát t nguyên t c hoàn tr , vì v yăng i cho vay khi chuy n giao tài

s năchoăng iăđiăvayăs d ng thì ph iăcóăc ăs đ tin r ngăng iăđiăvayăs tr đúngă

t c này ph iăxácăđ nh lãi su tădanhăngh aăl năh năt l l m phát, hay nói cách khác

ph iăxácăđ nhăđ c lãi su t th căd ng.ăTuyănhiênăvìălưiăsu t ch uătácăđ ng c a nhi u

y u t khác nhau nên trong m t s tr ng h p c th , lãi su t danhăngh aăcóăth th p

h năt l l m phát, ngo i l này ch t n t iătrongăgiaiăđo n ng n

 Trong quan h cho vay - điăvayăgi a ngân hàng, ti năvayăđ c c pătrênăc ăs cam k t hoàn tr vôăđi u ki n V khía c nh pháp lý, nh ngăv năb năxácăđ nh quan h tín d ng nh ăh păđ ng tín d ng, kh c th c ch t là l nh phi uătrongăđóăbênăđiăvayăcam k t hoàn tr vôăđi u ki năchoăbênăchoăvayăkhiăđ n h n thanh toán

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay

1.1.3.1 i v i n n kinh t

Ho t đ ng cho vay cung c p v n cho nh ng doanh nghi p, cá nhân có nhu c u

v v n, góp ph n m r ng s n xu t kinh doanh và nâng cao hi u qu s d ng v n: Khi các doanh nghi p có đ v n, h có th d dàngăh nătrongăvi c th c hi n các k ho ch

đ uăt ăs n xu t hay xây d ngăc ăb n c aămình,ăng c l i khi thi u v n h s luôn g p khóăkh nătrongăcácăquy tăđ nh kinh t , khi có v n t m th i nhàn r i h c ngăm t chi phíăc ăh i c a v n,ătr cătìnhăhìnhăđóăcácădoanhănghi p c n v n ph i tìm ki m ngu n

v năđ bùăđ p, nh ng doanh nghi p có v n nhàn r i l i mu n cho vay Tuy nhiên vi c các t ch c thi u v nătìmăđ c ch th khác th a v n t m th i trong n n kinh t là h t

s căkhóăkh năvàăt n kém S có m t c a ho tăđ ng cho vay c aăngânăhàngăđ c coi

nh ălàăm t công c đ k t n i nhu c u c aăng i có v n t m th i nhàn r i và ng i thi u v n L i t căđiăvayăvàăchoăvayăc a ngân hàng luôn là công c đi u ch nh các quan h cung c u v n Nh có ngân hàng mà v năđ c v năđ ng m t cách liên t c,

đi uăđóăv aălàmăt ngăkh n ngătíchălu t ăb n c a các ngân hàng, v aăthúcăđ y quáă trìnhă t ngă tr ng kinh t nh vào ngu n thu t ho tă đ ng cho vay c a ngân hàng

Ho t đ ng cho vay là công c tài tr cho các ngành kinh t kém phát tri n và các

ngành kinh t m i nh n: Trong n n kinh t th ng t n t i các ngành có tr ng thái phát

tri năđ i l p nhau, m t s ngànhădoăcóăđi u ki n thu n l i và có l ch s lâu dài có th phát tri n t t v i nhi u th m nh và tr thành ngành kinh t m iănh n,ăng c l i m t

s ngành do nhi u nguyên nhân khác nhau nên kém phát tri n Trong chi năl c phát

tri n kinh t lâu dài c a qu c gia, nhi u qu căgiaăđưăth c hi n phân lo i nh ng ngành kinh t m iănh n và nh ng ngành kinh t kém phát tri năđ có k ho chăđ uăt ănh m cânăđ i l iăc ăc u kinh t công nghi p - nông nghi p - d ch v Mu n th c hi năđ c

k ho chăđóăc n ph i có v n Ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng góp ph năđápă ng

đi uăđó.ăNgânăhàngăcungăc p cho các ngành th c hi năđ uăt ătheoăc chi u r ng và chi u sâu, hình thành các ngành s n xu tăm iănh n, xây d ngăc ăc u kinh t h p lý và khai thác tri tăđ các ngu n l c,ăđi u này th hi n qua vi c c p v n vay cho các d án,

ch ngătrìnhăphátătri năđ khuy năkhíchăđ y nhanh t căđ d ch chuy năc ăc u kinh t

Ho t đ ng cho vay tác đ ng có hi u qu t i s n xu t, thúc đ y c nh tranh trong

n n kinh t th tr ng: Trong ho tăđ ng s n xu t kinh doanh hàng hoá d ch v , doanh

nghi p c n v năđ đ uăt ămáyămócăthi t b và luôn ph iăđ i m i công ngh Ho t

đ ngăchoăvayăđápă ngăđ c yêu c uăđóăv iăđi u ki n ph i hoàn tr c v n vay và lãi,

n u vi ph m h păđ ng, doanh nghi p ph i ch u ph tănh ăch u lãi su t n quá h n cao,

m t quy n s d ng tài s n th ch p Do v y, doanh nghi p luôn ph i nâng cao hi u

qu s n xu t, c nh tranh trên th tr ngăđ kinh doanh có lãi, thu h i v năđ uăt ătr n cho ngân hàng

Ho t đ ng cho vay t o đi u ki n cho vi c phát tri n quan h kinh t đ i ngo i:

Trongăđi u ki n hi nănay,ăcácăn căđ u th c hi n n n kinh t m , nên nhu c u giao

l uăkinhăt v iăcácăn c khác là r t c n thi t Ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng là m t

ph ngăti n n i li n kinh t cácăn c v i nhau thông qua ho tăđ ngăđ uăt ăv n xuyên

qu c gia Ngoài ra, mu n th c hi n các ho tăđ ng xu t nh p kh u thì ph i có v n và

v n t ho tăđ ng cho vay s đápă ng nhu c u này k p th i Ngày nay, xu t phát t nhu

c u v năđ h tr xu t nh p kh u nhi u ngânăhàngăđưăvàăđangăxúcăti n quá trình xây

d ng các ngân hàng h tr xu t nh p kh uănh ăngânăhàngăxu t nh p kh u Vi t Nam (Eximbank)

V y ho tăđ ng cho vay có m t vai trò r t l n, không ch đ i v i ngân hàng mà cònăđ i v i xã h i Xã h i càng phát tri n thì ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng càng

tr nên c n thi t

1.1.3.2 i v i ngân hàng

Trong n n kinh t th tr ng,ă ngână hàngă th ngă m iă đóngă vaiă tròă quană tr ng trong s phát tri n kinh t xã h i, là trung gian chuy n v n t ng i có v n t m th i nhàn r iăsangăng i thi u v năđ đ uăt ăNgayăt bu iăbanăđ u, ho tăđ ng c a ngân hàngăth ngăm iăđưăt p trung ch y u vào nghi p v nh n ti n g iăvàăchoăvayăđ đápă

ng nhu c u thi u h t v v n c a các doanh nghi p, t ch c kinh t trong quá trình s n

xu t kinh doanh ho c nhu c u tiêu dùng cá nhân

4

T o ra l i nhu n trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng: Ho tăđ ng cho vay

là ho tăđ ng ch y u c aăngânăhàngăth ngăm i, nó quy tăđ nh s t n t i và phát tri n

c a m t ngân hàng trong n n kinh t th tr ng Ho tăđ ng cho vay mang l i l i nhu n nhi u nh tăchoăngânăhàngăth ngăm i Trong quá trình phát tri n, m cădùămôiătr ng kinh doanh có nhi uăthayăđ i, nhi uăph ngăphápăm i, s n ph m m i, công c kinh doanh m i xu t hi năvàăđ c ng d ng vào kinh doanh song ho tăđ ng cho vay v n luôn là ho tăđ ngăc ăb n, chi m t tr ng l n trong toàn b các ho tăđ ng c a ngân hàngăth ngăm i.ă i u này cho th y ho tăđ ng cho vay là ho tăđ ng quan tr ng b c

nh t c a m tăngânăhàngăth ngăm i

T ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng trong h th ng ngân hàng th ng m i:

Cùng v i s phát tri n c a kinh t th tr ng, ho tăđ ngăchoăvayăngàyăcàngăđ c phát tri n m tăcáchăđaăd ng v i s tham gia c a nhi u ch th kinh t ,ătheoăđóăquanăh tín

d ngăc ngăđ c m r ng c v đ iăt ng và quy mô làm cho ho tăđ ng cho vay c a ngânăhàngăcàngăđaăd ng và ph c t păh n.ăHi n nay, các doanh nghi păđangăho tăđ ng trongămôiătr ng c nh tranh h t s c gay g t,ăngânăhàngăc ngăkhôngăn m ngoài xu th đó.ă ngânăhàngăth ngăm i có th đ ng v ngătrongăđi u ki n c nh tranh gay g t và

ph c v n n kinh t ngày càng t tăh n,ăđòiăh iăcácăngânăhàngăth ngăm i ph iăđaăd ng hoá ho tăđ ng kinh doanh c a mình, m r ng ph m vi ho tăđ ng, nghiên c uăvàăđ aăraănhi u s n ph m m i ph c v kháchăhàng,ăvàăđ c bi t là nâng cao ch tăl ng cho vay

c a ngân hàng nh m thích ng t t v i tình hình m i

1.1.3.3 i v i khách hàng c a ngân hàng

Ho t đ ng cho vay ng n h n giúp doanh ngi p có v n đ phát tri n s n xu t,

kinh doanh, ph c v nhu c u tiêu dùng: Các doanh nghi păth ng g p ph i tình tr ng

là thi u v năđ phát tri n s n xu t, kinh doanh N n kinh t không ng ng v năđ ng, hàng hoá s n xu t ngày càng nhi u và nhu c u c aăconăng i không ng ng nâng cao

M t doanh nghi p mu n t n t i và phát tri n thì ph i bi t n m b t nhu c u và tho mãn nhu c uăđó.ăNh ăv y, doanh nghi p ph i không ng ngăđ i m i, m nh d năđ uăt ăđ

m r ng s n xu t, nâng cao ch tăl ng s n ph m,ăhayăđ xâm nh p vào th tr ng

m i.ăTuyănhiên,ăđ làmăđ căđi u này, c năhuyăđ ng m t kh iăl ng v n nh tăđ nh,

ho c doanh nghi p có th t tích l y qua l i nhu năđ l iănh ngăth i gian tích lu có

th quá lâu, làm m t th iăc ăkinhădoanh.ăH năn a, khi ch măđ i m iăcóăngh aălàăl i nhu n không còn Doanh nghi p có th huyă đ ng v n trên th tr ng ch ng khoán

ho c vay v năngânăhàng.ă i v i doanh nghi p, vi c vay v n t ngânăhàngăđôiăkhiăđemăl i nhi u thu n l iăh năsoăv i vi căhuyăđ ng v n trên th tr ng ch ng khoán

 V m t k h n: Doanh nghi p có th vay v n ngân hàng theo k h n phù h p

v i yêu c u kinh doanh

 V th t c th i gian: Nhanh chóng và ít ph c t p,ăh năn a không ph i công ty nàoăc ngăđ c quy n bán trái phi u, c phi u c a mình trên th tr ng ch ng khoán, nh t là v i công ty m i thành l p hay quá nh ,ăch aăcóăti ngăt mătrênă

th tr ng

m b o tính t ch trong ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p: V i các

kho n vay t i ngân hàng, v a giúp doanh nghi p th c hi n chi năl c kinh doanh c a mình v aăđemăl i l i t c cho doanh nghi pămàăkhôngăgiaăt ngăs ki m soát c aăng i bênăngoàiăđ i v i ho tăđ ng kinh doanh c a doanh ngi pănh ătrongătr ng h p phát hành c phi u

Doanh nghi p s n xu t kinh doanh có hi u qu h n: M c dù, ngu n v năđiăvayă

ngân hàng có nhi u thu n l iănh ăv yănh ngălưiăsu t các kho n vay c a ngân hàng là chiăphíăkháăcaoăđ i v i doanh nghi p Nó bu c các doanh nghi p ph i ngh ăđ n hi u

qu đ uăt ,ădoanhăthuăđ tăđ c không ch đ đ tr v n và lãi cho ngân hàng mà ph i đemăl i l i t c cho mình Do v y, lãi su t cho vay c aăngânăhàngălàăđònăb yăthúcăđ y doanh nghi p khai thác tri tă đ đ ng v nă đ kinh doanh có lãi và th ng l i trong c nh tranh

1.1.4 Phân lo i cho vay

Trong n n kinh t th tr ng, ho tă đ ng cho vay r tă phongă phú,ă đaă d ng v i nhi u hình th c khác nhau Vi c áp d ng t ng lo i cho vay tùy thu căvàoăđ căđi m kinh t c aăđ iăt ng s d ng v n tín d ng nh m s d ng và qu n lý v n tín d ng có

hi u qu và phù h p v i s v năđ ngăc ngănh ăđ căđi m kinh t khác nhau c aăđ i

t ng tín d ng.ă qu n lý và s d ng có hi u qu v n tín d ng, c n thi t ph i phân

1.1.4.1 ắhỀo th i h n cho vay

Cho vay ng n h n:ă âyălàăhìnhăth căchoăvayăth ng có th i h n t iăđaăđ nă1ăn m

và m căđíchăth ngăđ đápă ng nhu c u thi u v n t m th iănh ăph c v cho thanh toán ti n, hàng hoá, thanh toán ngo i th ng,ănhuăc uătiêuădùngăcáănhân…

6

Cho vay trung h n: âyălàăhìnhăth c cho vay có th i h n t trên 1 n măđ n 5

n m Các kho năvayăth ng v i m căđíchăđ đ uăt ,ăc i ti n máy móc, trang thi t b ,

đ uăt ăvàoăm t ngành kinh doanh m i Tuy nhiên các máy móc trang thi t b này c n

có th i h n kh u hao không quá dài, hay d án kinh doanh c n có k ho ch thu h i

v n s m,ăđ có th k p th i tr v n cho ngân hàng

Cho vay dài h n:ă âyălàăcácăkho năchoăvayăđ c c p có th i h n t 5ăn mătr lên vàăc ngăth ngăđ c s d ng v i m căđíchăxâyănhàăx ng,ăđ uăt ădâyăchuy n s n

xu t l n, nh ng d án có th i h n thu h i v n dài Tuy nhiên th i gian cho vay không quá th i h n ho tăđ ng còn l i theo quy tăđ nh thành l p ho c gi y phép thành l păđ nă

v , pháp nhân và không quá 15 n măđ i v i các d ánăđ uăt ăph c v đ i s ng

1.1.4.2 ắhỀo hình th c b o đ m ti n vay

Cho vay không có b oăđ m b ng tài s n:ăTrongătr ng h p này ngân hàng c p tín

d ng cho khách hàng mà không c n có tài s n th ch p, c m c hay b o lãnh mà d a vào uy tín c a khách hàng Nh ngăkháchăhàngăđ c c p tín d ng lo iănàyăth ng là

nh ngăkháchăhàngăquen,ăđưăcóăuyătínăv i ngân hàng v vi c tr đúngăvàăđ yăđ các kho n n c a mình t tr c t i nay

Cho vay có b oăđ m b ng tài s n: Ngân hàng c p tín d ng cho khách hàng d a trênăc ăs có tài s n th ch p, c m c hay b o lãnh Tài s nădùngăđ th ch p c m c

có th làănhàăx ng, xe c , các kho n ph i thu, các trang thi t b hay các tài s n hình thành t v n vay, v t có giá hay gi y t cóăgiá.ăNgoàiăra,ăđ đ m b o cho kho n vay có

th đ c th c hi n b ng s b o lãnh c a bên th baăđ c ngân hàng ch p nh n

1.1.4.3 ắhỀo m c đích s ế ng v n

Cho vay s n xu t kinh doanh: Các kho năvayănàyăth ngăđ c s d ngăđ tài tr

v năl uăđ ng c a doanh nghi p hay tài tr cho vi c xây d ngănhàăx ng, mua s m máy móc, thi t b , mua nguyên v t li u

Cho vay tiêu dùng: Ch y u ph c v cho nhu c u mua s m tiêu dùng c a các h giaăđìnhăvàăcáănhânănh ămuaănhàăc a,ăxeămáy,ăôătôăvàăcácăph ngăti n c n thi t khác

1.1.4.4 ắhỀo ph ng th c cho vay

Cho vay theo h n m c tín d ng: Theo hình th c này ngân hàng và khách hàng tho thu n và ký k t m t h păđ ng h n m c tín d ng duy trì theo th i h n nh tăđ nh

ho c theo chu kì s n xu t kinh doanh

Cho vay t ng l n:ă âyălàăhìnhăth c tín d ng mà ngân hàng và khách hàng tho thu n và ký k t h păđ ng riêng v i m i kho n vay khi khách hàng có nhu c u M i l n khách hàng có nhu c u vay v n thì vi c ký k t h păđ ng s đ c th c hi n l i t đ u Cho vay theo d ánăđ uăt :ăNgân hàng cho khách hàng vay v năđ th c hi n các

d ánăđ uăt , phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d ánăđ uăt ăph c

v đ i s ng

Cho vay h p v n:ă i v i nh ng kho n vay l n, m tăngânăhàngăkhôngăđ kh

n ngăhayăkhôngăđ căphépăchoăvayăđòiăh i m t nhóm các ngân hàng cùng cho vay Trongăđóăcóăm t ngân hàngăđ ngăraălàmăđ u m i dàn x p, ph i h p các ngân hàng khácăđ cho vay

Cho vay tr góp: Khi vay v n,ăngânăhàngăvàăkháchăhàngăxácăđ nh và tho thu n

s lãi v n vay ph i tr c ng v i n g căđ căchiaăraăđ tr n thành nhi u k trong

h păđ ng cho vay

Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: Ngân hàng cam k t b oă đ m cho khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh tă đ nh Tuy nhiên nhi u

tr ng h p khách hàng c n m tăl ng v n l năh n,ădoăđóăngânăhàngăvàăkháchăhàngă

th ng tho thu n m t h n m c tín d ng d phòng l năh n.ă ng th i, ngân hàng và kháchăhàngăth ng ph iăquyăđ nh v th i h n hi u l c và m c phí tr cho h n m c tín

d ng d phòng

Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: Ngân hàng ch p thu năchoăkháchăhàngăđ căs d ng s v n vay trong ph m vi h n m c tín d ngăđ thanh toán ti n mua hàng hoá và rút ti n m t t i máy rút ti n t đ ngăhayăđi m ng

ti n m tălàăđ i lý c a ngân hàng

Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c cho vay mà ngân hàng tho thu n b ng

v năb n pháp lu t ch p thu năchoăkháchăhàngăchiăv t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng

1.1.4.5 ắhỀo ph ng th c hoàn tr

Cho vay có th i h n: Là lo i tín d ng có th a thu n th i h n tr n c th theo

h păđ ng Cho vay có th i h n bao g m các lo i sau:

 Cho vay tr góp (hay còn g i là cho vay có nhi u k h n tr n c th ): Là lo i cho vay mà khách hàng ph i hoàn tr c g căvàălưiătheoăđ nh k Lo i cho vay này ch

y uăđ c áp d ng cho vay b tăđ ng s n,ăchoăvayătiêuădùng,ăchoăvayăđ i v i nh ng

ng i kinh doanh nh ,ăchoăvayăđ mua s m trang thi t b

8

 Cho vay phi tr góp (hay còn g i là cho vay ch có m t k h n tr ): Là lo i choăvayăđ c thanh toán m t l n theo k h năđưăth a thu n

 Cho vay hoàn tr nhi u l nănh ngăkhôngăcóăth i h n tr n c th , vi c tr n

ph thu c vào kh n ngătàiăchínhăc aăng iăđiăvay,ăchoăvayănàyăđ c áp d ng theo k thu t th u chi

i v i lo i cho vay có th i h n, khách hàng có th tr n tr c h nă nh ngăNgânăhàngăăđ c quy n thu lãi toàn b k h n tr n theo h păăđ ng, tr tr ng h p

1.2 Cácăv năđ ăc ăb năv ăchoăvayăng năh năt iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m cho vay ng n h n

Theo quy tăđ nh 324 c a Th ngăđ căNgânăhàngăNhàăn c Vi t Nam, cho vay

ng n h n là hình th c mà t ch c tín d ng cho khách hàng vay ng n h n nh măđápă

ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, d ch v vàăđ i s ng

Th i h năđ i v i cho vay ng n h năđ c t ch c tín d ng và khách hàng tho thu n t iăđaăđ n 12ătháng,ăđ căxácăđ nh phù h p v i chu k s n xu t, kinh doanh, nhu

c u tiêu dùng cá nhân và kh n ngătr n c a khách hàng

1.2.2 c đi m c a cho vay ng n h n

R i ro th p: Do kho n vay ch cung c p trong th i gian ng n vì v y ít ch u nh

h ng c a s bi năđ ng không th l ngătr c c a n n kinh t nh ăcácăkho n tín d ng trungvà dài h n Ngoài ra, các kho năvayăđ c cung c păchoăcácăđ năv s n xu t kinh doanh theo hình th c chi t kh u các gi y t có giá, d a trên tài s n b oăđ m, b o lãnh

ch c ch n s có kho năthuăbùăđ pătrongăt ngălaiăvìăv y r iăroămangăđ năth ng th p Lãi su t th p: Lãi su tăchoăvayăđ c hi u là kho năchiăphíăng iăđiăvay tr cho nhu c u s d ng ti n t m th i c aăng i khác Chính vì r i ro mang l i c a kho n vay

th ngăkhôngăcaoădoăđóălưiăsu tăng iăđiăvayăph i tr thôngăth ng nh

Quy mô nh : V n tín d ng ng n h n mà ngân hàng c păchoăkháchăhàngăth ng

đ c khách hàng dùngăđ mua nguyên v t li u, tr l ng,ăb sung v năl uăđ ng nên s

v năvayăth ng là nh

Th i h n thu h i v n và vòng quay v n tín d ng nhanh: V n tín d ng ng n h n

th ngăđ c s d ngăđ bùăđ p nh ng thi u h t trong ng n h nănh ăđ m b o cân b ng ngân qu ,ăđ i phó v i chênh l ch thu chi trong ng n h n ăThôngăth ng nh ng thi u

h t này ch mang tính t m th i hay mang tính th iăđi m,ăsauăđóăkho n thi u h t này s

s m thu l iăd i hình thái ti n t vì v y th i gian thu h i v n s nhanh

Hình th c phong phú: đápă ng nhu c u h t s căđaăd ng c a khách hàng, phân tán r iăro,ăđ ng th iăđ t ngăc ng s c c nh tranh trên th tr ng tín d ng, các ngân hàngăth ngăm i không ng ng phát tri n các hình th c cho vay ng n h n c a mình

i uăđóăđưălàmăchoăcácăhìnhăth c cho vay ng n h n r tăphongăphúănh :ănghi p v ng

tr c, nghi p v th u chi, nghi p v chi t kh u

1.2.3 ắ m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay ng n h n

1.2.3.1 i v i n n kinh t

Cho vay ng n h năđ m b o phát tri n kinh t theo chi u r ng,ăthúcăđ y m r ng

ho tăđ ng s n xu tăkinhădoanh.ă âyălàăm t trong nh ng vai trò quan tr ng nh t c a

ho tăđ ng cho vay ng n h n Thông qua vi c cung c p v n tín d ngăđ mua nguyên

v t li u ph c v s n xu t, m r ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, v n tín

d ng ng n h n góp ph n giúp doanh nghi p m r ng s n xu t,ăthúcăđ y kinh t phát tri n

1.2.3.2 i v i ngân hàng th ng m i

Th c hi n ch c n ng trung gian tài chính: Ngân hàng v iăt ăcáchălàăm t trung

gian tài chính th c hi n m t trong nh ng ch căn ngăch y u c a mình là ti n hành huy

đ ng các ngu n v n t m th i nhàn r iăsauăđóăchoăvayăđ i v i nh ng doanh nghi p, cá nhân có nhu c u v v n trong n n kinh t Thông qua các ho tăđ ng cho vay c a mình ngânăhàngăđưăđ m b o cho các doanh nghi p không ch duy trì s n xu t kinh doanh mà còn tái s n xu t m r ng

T o ra l i nhu n, gúp ph n t o ra l i th c nh tranh trong ho t đ ng kinh doanh

c a ngân hàng: Ho tăđ ng cho vay nói chung và cho vay ng n h nănóiăriêngăđưăđ m

b o ngu n thu ch y u cho ho tăđ ng kinh doanh c aăngânăhàng.ă óălàăcông c đ t o nên l i nhu n, phòng ch ng r i ro c a ngân hàng và gi v ng v th c a ngân hàng trong n n kinh t c nh tranh gay g tănh ăhi n nay

10

Tránh tình tr ng đ ng v n huy đ ng, đ m b o kh n ng thanh kho n: Trong

quá trình ho tăđ ng c a các ngân hàng, các nhà qu n tr ngân hàng ph iăquanătâmăđ n các v năđ : Gi i ngân ngu n v năhuyăđ ng, ph i t oăđ c ngu năthuăbùăđ păđ c các chiăphíă(chiăphíăhuyăđ ng v n, chi phí tr l ng,ăchiăphíăqu n lý ) M t khác ph iăđ m

b o kh n ngăthanhăkho n c a ngân hàng, cho vay ng n h n có th giúp các nhà qu n

tr gi i quy t v năđ này

1.2.3.3 i v i khách hàng c a ngân hàng

N n kinh t không ng ng v năđ ng và phát tri n, hàng hóa s n xu t ngày càng nhi u, nhu c u c aăconăng i không ng ngăđ c nâng cao Các doanh nghi p mu n

m r ng s n xu t,ăng i tiêu dùng mu nănângăcaoăđ i s ng, mua s m nh ng tài s n

l nănh :ănhàă ,ăxeăh i…ăNh ngăh đ uăkhôngăcóăđ v năđ th c hi n nh ng d án c a mình H mu n tìm ki m m t ngu n v n an toàn, h p pháp, năđ nh v i chi phí th p

Và vay ngân hàng là l a ch n t iă uăchoăng iăđiăvayăđ th c hi n d án c a mình Tín d ng ng n h năgiúpăng iăđiăvayăth a mãn nhu c u v năđ kinh doanh trong ng n

h n, chi tiêu, thanh toán mà không ph i m t quá nhi u v th i gian, s c l c, chi phí cho vi c tìm ki m n iăcungă ng v n ti n l i, ch c ch n và h p pháp

Hoàn tr là thu c tính v n có c a tín d ng, s hoàn tr là trong m i quan tâm hàngăđ u c a các ngân hàng khi cho vay Thu h i n c g căvàălưiăđúngăh nălàăc ăs đ cácăngânăhàngăth ngăm i t n t i và phát tri n Vì v y, ngân hàng s luôn giám sát và đônăđ căng iăđiăvayăđ s d ng v năvayăđúngăm căđích,ăvàăcóătráchănhi m v i kho n

n c a ngân hàng Do v y,ăng iăđiăvayăsauăkhiănh năđ c v n vay thì ph i tìm ra nhi u bi năphápăđ s d ng v n vay có hi u qu , ti t ki m,ăt ngănhanhăvòngăquayăc a

v n thì m i có th tr n ngân hàng Tín d ng ng n h năgiúpăng iăđiăvayăt ngăc ng

qu n lý và s d ng v n vay ng n h n có hi u qu

1.2.4 Các quy đ nh v ho t đ ng cho vay ng n h n

1.2.4.1 Nguyên t c cho vay

M t trong nh ng bi n pháp quan tr ngăhàngăđ uăđ c th c hi n xuyên su t quá trình cho vay làăđ ra các nguyên t c cho vay v i nh ngăquyăđ nh,ăđi u ki n ràng bu c

ch t ch v iăng iăđiăvay

 Nguyên t c vay v n ph i có m căđíchăs d ng và s d ngăđúngăv i m căđíchăđưăth a thu n

Khách hàng vay và ph i cho ngân hàng th yăđ c m căđíchăvàăkh n ngăs d ng

v n c a mình có hi u qu thôngăquaăcácăph ngăán,ăd ánăđ uăt ănh măđ m b o tr

đ c ti n g căvàălưiăchoăngânăhàngăkhiăđ n h n.ăQuaăđâyăngânăhàngăcóăth xácăđ nh

đ c hi u qu cho vay,ăđoăl ng r i ro và tính kh thiăđ ngh vay.ăDoăđó,ătrongăsu t quá trình s d ng n vay, ngân hàng ph iăth ng xuyên theo dõi, ki m tra và k p th i

áp d ng ch tàiăđ i v i khách hàng vi ph m h păđ ng

 Nguyên t c vay v n ph iăđ c hoàn tr g căvàălưiăđ y đ đúngăh n

âyălàănguyênăt căc ăb n trong quan h vay,ălàăc ăăs đ đ m b o cho ngân hàng kinhădoanh.ăTr c khi c p ti n vay, các ngân hàng ph iăcóăc ăs đ tin r ngăng i cho vay có thi n chí và kh n ngătr n đ yăđ ,ăđúngăh n N u không h păđ ng tín d ng s khôngăđ c ký k t

 Nguyên t c vay v năcóăđ m b o

Trong n n kinh t th tr ng vi c d đoánăchínhăxácăcácăs ki n x y ra s r t khó Vì v y,ăđ gi m thi u r i ro trong kinh doanh, nh tălàătrongăl nhăv c tín d ng, các ngânăhàngăluônăđòiăh iăđi u ki n đ m b o cho các kho n vay

 m b o b ng tài s n

 m b o không b ng tài s n mà b ngăuyătín,ăn ngăl c tài chính, tính kh thi

c aăph ngăánăkinhădoanh,ăk ho chăđ uăt …

Choăvayătiêuădùng:ăCáănhânăcóăđ n ngăl c pháp lu tăvàăn ngăl c hành vi dân s ,

có m căđíchăs d ng v n vay h p pháp, có tài s năđ m b oăđ yăđ cho kho n vay, có ngu n thu nh p năđ nh,ăđ m b o kh n ngătr n trong th i h n vay và v n t có tham gia t i thi u (tr tr ng h p có b oă đ mă đ yă đ b ng tài s n có tính thanh kho n cao)

12

S ti n ph c v cho nhu c u nh ăđiăduăh c hay mua s m tiêu dùng c a các h gia đìnhăvàăcáănhânănh ămuaănhàăc a,ăxeămáy,ăôătôăvàăcácăph ngăti n c n thi t khác

1.2.4.4 ắh i h n cho vay

C năc vào chu k s n xu t kinh doanh, th i h n thu h i v n c a d án, kh n ngă

tr n c a khách hàng và ngu n v n cho vay c a ngân hàng, cán b tín d ng và khách hàng tho thu n v th i h n cho vay, tuy nhiên th iăgianăchoăvayăđ i v i các kho n cho vay ng n h n là t iăđaăđ nă1ăn m

1.2.4.5 Lãi su t cho vay

M c lãi su t cho vay do ngân hàng và khách hàng tho thu n phù h p v i quy

đ nh c a ngân hàngănhàăn c v lãi su t cho vay t i th iăđi m ký k t h păđ ng tín

d ng Ngân hàng có trách nhi m công b công các m căđ uătiênăv lãi su t khác nhau N u kho n vay quá h n tr n thì ph i áp d ng lãi su t quá h n Ph ngăphápăxácăđ nh lãi su t cho vay đ căxácăđ nhătr c khi cho vay d aătrênăc ăs lãi su tăc ă

b n T i Vi t Nam lãi su t cho vay ng n h n do t ngăgiámăđ c ngân hàng năđ nh trong ph m vi khung lãi su tădoăNgânăhàngănhàăn c năđ nh t ng th i k

1.2.4.6 M c cho vay

Ngânăhàngăc năc vào nhu c u vay v n c a khách hàng, t l cho vay t iăđaăsoă

v i giá tr tài s n làm b oăđ m ti n vay, kh n ngătr n c a khách hàng và kh n ngăngu n v n c aămìnhăđ quy tăđ nh m căchoăvayănh ngăkhôngăđ căv t quá m c quy

đ nh t iăđi u 79 c a Lu t các t ch c tín d ng

Ngân hàng xây d ng m căchoăvayăđ i v i t ng doanh nghi pătrênăc ăs v n vay

ch b sung cho v năl uăđ ng thi u, sau khi doanh nghi păđưăt n d ng h t v n t có Các ngu n v n khác bao g m c v năđ c các ch đ uăt ă ngătr c khi doanh nghi p trúng th u

 i v i nh ng doanh nghi p s n xu t kinh doanh: Có ngu n thu năđ nh, tình hình tài chính lành m nh, có quan h vay v năth ng xuyên và có tín nhi măđ i v i khách hàng, ngân hàng có th cho vay theo h n m c tín d ng H n m c tín d ng là

gi i h năd ăn t iăđa mà ngân hàng cam k t cho khách hàng vay trong m t th i h n

nh tăđ nhăvàăđ căxácăđ nhănh ăsau:

M că

v nă

vay

=

Chiăphíăc năthi tăchoăquáătrìnhă

ho tăđ ngăkinh doanh

-

V năt ă

có và coiănh ă

t ăcó

-

Các kho n huyăđ ngăkhác

Trongăđó:ăChiăphíăc n thi tăđ s n xu t kinh doanh quý, k ho c th i v k ho ch

là giá tr s năl ng th c hi n trong quý, k ho c th i v chu n b làm lo i tr điăcácăkho n kh u hao, thu ,ălưiăđ nh m c và các kho n không thu căđ iăt ng cho vay khác Ngoài ra h n m c tín d ng d aătrênăc ăs :ă m b o ti n vay, m căd ăn cao

nh t, m c cho vay t iăđaătheoăquyăđ nh c a pháp lu t và m c cho vay t iăđaătheoăquy t

đ nh chính sách tín d ng m iăngânăhàngăth ngăm i

 i v i nh ng doanh nghi p có ngu năthuăkhôngăthayăđ i, các doanh nghi p doanh nghi p có quan h khôngăth ng xuyên v i ngân hàng, các doanh nghi p ngoài

qu c doanh, h giaăđình…ăNgânăhàngăth ng áp d ng cho vay t ngămónătrênăc ăs

th măđ nh h s ăvayăv n c a khách hàng, ngânăhàngăxácăđ nhăđ c nhu c u vay v n

c a doanh nghi p và quy tăđ nh m c cho vay, th i h n,ăph ngăth c tr n đ i v i

t ng doanh nghi p c th M căchoăvayăđ căxácăđ nh:

M căv năvay = T ngănhuăc uă

v năvay -

V năt ăhuyăđ ng -

V năt ăcóăvàăcoiănh ăt ăcó

 M c cho vay c a ngân hàng trong đ i v i cho vay tiêu dùng ph thu c vào tình hình tài chính, kh n ngătr n c a khách hàng, giá tr tài s n mua s m, m c t iăđaă

th ng t 50% - 60% giá tr tài s n mua s m

1.2.4.7 Gi i ngân và thu n

Tu theo nhu c u v n c a doanh nghi p trong t ng th iăđi m và nh ngăđi u ki n

c th khác mà ngân hàng th c hi n gi iăngânătheoăđúngăk ho ch tho thu n

Khiă đ n h n ngân hàng ti n hành thu n đ i v i các kho n cho vay Doanh nghi p có trách nhi m tr n theoăph ngăth c tho thu năvàăđúng h n

N u doanh nghi p không t đ ng tr n khiăđ n h n thì ngân hàng t đ ng trích

ti n g i c a khách hàng ho c g i gi y báo nh ngân hàng mà khách hàng có tài kho n thu h ăTrongătr ng h păđ n h n mà doanh nghi p không tr đ c n vàăkhôngăđ c gia h n n thì ngân hàng chuy n sang n quá h n và áp d ng lãi su t n quá h n

1.2.5 Phân lo i cho vay ng n h n

C năc vào m căđíchăs d ng ti n vay, cho vay ng n h n bao g m cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng

1.2.5.1 Cho vay kinh doanh

Ngân hàng tài tr v n kinh doanh cho nhi uăđ iăt ngăkhácănhauănh ngăquană

tr ng nh t v n là cho các doanh nghi p Các hình th căchoăvayăđ c xem xét theo tính

14

ch t c a vi c c p v n, g m 2 lo i chính: Cho vay b sung v năl uăđ ng và cho vay trên tài s n

 Cho vay b sung v năl uăđ ng: Cho vay b sung v năl uăđ ng c a ngân hàng

nh m tài tr thêm v nă l uă đ ng cho các ho tă đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng Khi vay ti n,ăng i vay dùng chính thu nh păthuăđ c t vi c s d ng v n vay

đ tr n ngân hàng, vì v y các y u t quan tr ng mà ngân hàng t p trung vào xem xét là: kh n ngă kinhă doanh,ă tìnhă hìnhă tàiă chính,ă hi u qu s d ng v n vay c a khách hàng

 Cho vay trên tài s n

 Cho vay trên b ch ng t hàng xu t:ă âyălàăm t lo i cho vay trên tài s n,

c năc vào giá tr các kho n ph i thu c a kháchăhàng.ă iăt ng cho vay là b ch ng

t hàng xu t c aăkháchăhàngăđ c g iăđiăthanhătoánătheoăph ngăphápăth ătínăd ng

ho c nh thu D ng tài tr này cho phép nhà xu t kh u nh nă tr că đ c ph n l n kho n ti n s thu t ngân hàng tr ti n ho căng i nh p kh uăn c ngoài sau khi g i đoăb ch ng t điăđòiăti n

1.2.5.2 Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng có th đ c phân chia thành nhi u hình th căc năc vào hình

th căđ m b o ti n vay và cách th c cho vay

 Cho vay c măđ : Là hình th c ngân hàng cho khách hàng vay ti n và gi tài

s n c aăkháchăhàngăđ đ m b o th c hi năcácăngh aăv c a khách hàng trong h păđ ng

c măđ M căchoăvayăxácăđ nhăc năc vào giá tr , kh n ngătiêuăth trên th tr ng,

kh n ngăb o qu n c a tài s n c măđ nh ngăt iăđaăkhôngăquáă80%ăgiáătr th tr ng

c a tài s n t i th iăđi m c măđ

 Choăvayăđ m b o b ngăl ngăhayăthuănh p: Ngân hàng cho khách hàng vay

ti năđ đápă ng nhu c uăchiătiêuătrênăc ăs th ch p b ngăl ng.ăNóăch y u áp d ng cho các khách hàng có vi c làm năđ nh, thu nh p ngoài vi căđ trang tr i các chi tiêu

th ngăxuyênăcònăđ tíchăl yăđ tr n vay

 Choăvayăcóăđ m b o b ng tài s n hình thành t ti n vay: Hình th c này ch

y u áp d ngăđ i v i tài s n có giá tr l n, th i gian s d ngădàiănh ăchoăvayăs a ch a, mua nhà, mua quy n s d ngăđ t, cho vay mua s măph ngăti năđiăl i…

1.2.6 Quy trình cho vay ng n h n

C ngănh ăcácălo i hình cho vay khác, cho vay ng n h n tuân theo m t quy trình

nh tăđ nh t khâu th măđ nh khách hàng, xét duy t cho vay, ký k t h păđ ngăchoăđ n

H ăs ăvayăv năg m:

 Gi y t ch ng nh n v t ăcáchăphápănhânăho c th nhân

 Gi yăđ ngh vay v n

 Ph ngăánăs n xu tăkinhădoanhăvàăph ngăánătr n

 Các báo cáo tài chính th iăđi m g n nh t (b ng t ng k t tài s n và quy t toán

l lãi), n u là doanh nghi păt ănhânăđòiăh i ph i có ki m toán

 H păđ ng th ch p, b oăđ m, c m c tài s n và các gi y t g c ch ng nh n s

h uăđ i v i tài s n th ch p, b oăđ m, c m c , b o lãnh

B c 2: i u tra, t ng h p, thu th p thông tin v khách hàng và ph ng án vay v n

Sau khi ti p nh n h s ,ăđ quy tăđ nh cho vay hay t ch i kho n vay cán b tín

d ng ph iăđi u tra, thu th p, t ng h p và phân tích các ngu n thông tin v khách hàng bao g m: Thông tin do khách hàng cung c p (qua ph ng v n, t h s ăvayăv n và s sách k toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán b tín d ng t đi u tra

B c 3: Phân tích, th m đ nh khách hàng và ph ng án vay v n

N iădungăc ăb n c aăb c này t p trung vào hai v năđ ch y u:

 Ph ngăánăvayăv n ph iăđ y đ cácăđi u ki năchoăvay,ăđ m b o kh n ngăchoăvayăthuăđ c g căvàălưiăđúngăh n

 H s ,ăth t c vay v n ph iăđ yăđ , h p l , h p pháp, n u x y ra tranh ch p, t

t ngăthìăđ m b o an toàn v pháp lý cho ngân hàng

 Các v năđ th măđ nh bao g m:

 N ngăl c pháp lý c a khách hàng

16

 Uy tín c a khách hàng

 N ngăl c tài chính c aăkháchăhàng:ă ánhăgiáăchínhăxácăn ngăl c tài chính c a khách hàng nh măxácăđ nh s c m nh tài chính, kh n ngăđ c l p tài chính trong kinh doanh, kh n ngăthanhătoánăvàăkh n ngătr n c a khách hàng D a vào báo cáo tài chính, cán b tín d ng tính các ch tiêuăđ đánhăgiáătìnhăhìnhătàiăchínhăc a khách hàng

 Ph ngăánăvayăv n và kh n ngătr n c aăkháchăhàng:ă ánhăgiáăm căđ kh thi c aăph ngăánăs n xu t kinh doanh và tính toán chính xác ngu n tr n cu khách hàng

 ánhăgiáăcácăb oăđ m ti n vay c a khách hàng (tài s n th ch p, c m c , b o lãnh): Ki m tra tính pháp lý, quy n s h u c aăkháchăhàngăđ i v i nh ng tài

s n này

 Phân tích và d báo nhăh ng c aămôiătr ngăkinhădoanhăđ năph ng án vay

v n tr n v n c a khách hàng

B c 4: Quy t đ nh cho vay

Sau khi xem xét, th măđ nh h s ăvayăv n th y tho m năcácăđi u ki n và nguyên

t c, ngân hàng quy tăđ nhăchoăvayăđ i v i khách hàng

B c 5: Ki m tra và hoàn ch nh h s cho vay và h s tài s n th ch p c m c

B c 6: Phát ti n vay (gi i ngân)

Tu theo tho thu n trong h păđ ng vay v n, tu theo m căđíchăs d ng ti n vay,

ph ngăth căthanhătoánăcóăliênăquanăđ n ti năvayăđ ra quy tăđ nh hình th c phát tri n phù h p Cán b tín d ng yêu c u khách hàng l p ch ng t g m b ng kê (h păđ ng muaăbánăhàngăhoá,ăhoáăđ n),ău nhi m chi, séc chuy n ti n Ti năvayăđ c chuy n tr

tr c ti păchoăđ năv cung c p v tăt ,ăhàngăhoáăvàăch phát ti n m t ho c phát ngân phi u thanh toán cho khách hàng khiăng i cung c p không có tài kho n t i ngân hàng

B c 7: Giám sát khách hàng s d ng v n vay và theo dõi r i ro

Giám sát và theo dõi nh m ki m tra tính hi n th c c a k ho ch tr n và kh

n ngătr n và phát hi n, d báo nh ng r i ro có th phát sinh, phát hi n s m nh ng kho n vay có v năđ tr c khi tr nên nghiêm tr ng nh măđ xu t gi i quy t x lý k p

th i Cán b tín d ng m s theo dõi doanh nghi p, di n bi năd ăcóătrênătàiăkho n ti n

g iăđ thu n đúngăh n

Phân tích các báo cáo tài chính và tình hình s n xu t kinh doanh m i nh t c a kháchăhàng.ă i v iăkháchăhàngăcóăd ăn l n,ăđ nh k sáu tháng và m tăn m,ăcánăb tín d ng ph i ti n hành phân tích m t l n đ áp d ng các bi n pháp cho vay, thu n ,

qu n lý tín d ng cho phù h p.ăă ng th i, phân tích, đánhăgiá,ăx p lo i các danh m c

n quá h n,ăkhóăđòi,ăn có v năđ đ có bi n pháp x lý

Các kho n n đ n h n mà không tr đ c,ăkhôngăđ c gia h n, giãn n , khoanh

n thì áp d ng các bi n pháp kiên quy tăđ thu h i n

B c 9: X lý r i ro

Nh ng kho n n đưădùngăm i bi n pháp gi i quy tănh ngăkhôngăthuăh iăđ c thì

ph i ti n hành x lý r i ro theo quy tăđ nh b ng qu d phòng r i ro tín d ng

c a ngân hàng

B c 10: Thanh lý h p đ ng v n

Sau khi khách hàng tr h t n g c và lãi ho căd ăn vayăđưăđ c x lý b ng qu

d phòng r i ro ho c xoá n , cán b tín d ng và cán b k toánăđ i chi u, t t toán tài kho n cho vay c a món n đó.ăChuy n toàn b h s ăliênăquanăđ n kho n vay vào kho

18

 Báo cáo vay n và ngu năthuăđ tr n

B c 2: Ngân hàng th m đ nh h s vay v n và ra quy t đ nh cho vay

Th măđ nh h s ăvayăv n là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, s li uăđưăthu th p trong h s ăc a khách hàng M căđíchăc a th măđ nhătr c khi cho vay là xác

đ nh gi i h n an toàn c a quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng vayv n Khi th măđ nh m t b h s ăvayătiêuădùng,ăcánăb tín d ng ph i phân tích r t nhi u y u t liênăquanăđ năng iăđiăvay, nh ng y u t màăngânăhàngăđ c bi t quan tâm làăđ căđi m c a ng iăđiăvayăvàăkh n ng thanh toán c a h

Thôngăth ng thì nh ngăđ căđi măc ăb n c aăng iăđiăvay đ c b c l qua m c đíchăc a vi c vay ti n Cán b tín d ng s ph i h i xem khách hàng s dùng kho n ti n vay vào vi c gì Li u m căđíchăvayăcóăphùăh p v i chính sách cho vay c a ngân hàng không Có b ng ch ng nào cho th y khách hàng s không hoàn tr kho n vay không

căđi m c a ng i điăvayăvàăkh n ngăthanhătoánăc a h đ c th hi n qua các thông tin nh :

 M căđíchăc a vi c vay ti n: M t kho n vay ch có th đ c ch p nhân khi

m căđíchăvayăti n c a khách hàng phù h p v i chính sách cho vay c a ngân hàng Thêmăvàoăđó,ăngân hàng ch đ ng ý cho vay khi nh n th y r ng khách hàng vay v n ýth c rõ ràng v trách nhi m ph i hoàn tr đ yăđ vàăđúngăh n các kho n n Do v y,

 S d tài kho n ti n g i: M t tiêu th c gián ti p v t ng thu nh p và s n

đ nh thu nh p c a khách hàng là s d ti n g i trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì trên tài kho n cá nhân c a h Cán b tín d ng có th ki m tra các con s này thông qua các ngân hàng có liên quan

 S năđ nh v vi c làmăvàăn iăc trú: Trong s nh ng y u t chính mà m t cán

b tín d ng s quan tâm là kho ng th i gian làm vi c H u h t các ngân hàng không

mu n cho vay nh ng ng i m i làm vi c t iăn iăc trú hi n t iăđ c m t vài tháng,

nh t là cho vay nh ng kho n ti n l n Th i h n s ng t i n iăc ătrú hi n t iăth ng

đ c coi là quan tr ng vì n u kho ng th i gian m tăng i s ng t i m tăn iăcàngălâuăthìă

có th tin r ng cu c s ng c aă ng iă đóă càngă nă đ nh Còn n u m tă ng i th ng xuyênăthayăđ i ch thì s là m t y u t b t l i cho ngân hàng khi quy tăđ nh cho vay

 Ho tăđ ngăđ o n : Các cán b tín d ng r t nh y c m v i nh ng b ng ch ng v

vi c quy mô c a các kho n n t ngăsoăv i thu nh p hàng tháng c aăkháchăhàng.ăC ngă

nh đ i v i tình tr ng s d c a tài kho n th tín d ng t ngănhanhăhayătìnhătr ng séc phát hành ra b g i tr l i Vi căđ o n theo ki u vay ti n ng iănàyăđ tr cho ng i kiaăđ u b h u h t các ngân hàng ph năđ i.ă âyăđ căcoiănh m t tiêu th c v kh

n ngăqu n lý ti n vay c a khách hàng Nh ng khách hàng mà kh n ngăqu n lý kém s

có th r iăvàoătìnhătr ng có quá nhi u các kho n n và ngân hàng có th g p nhi u r c r i

 m b o ti n vay: Là m tăph ngăti năđ ch ngân hàng có thêm m t ngu n

v năkháchăđ thu h i n Trong cho vay tiêu dùng, ngu n thu n th nh t c a ngân hàng là thu nh p c a cá nhânănh ti năl ng,ăcácăkho n thu nh păkhác.ăKhiăđánhăgiá khách hàng, n u th y ngu n thu n th nh tăch aăcóăc ăs ch cch n thì bu c ngân hàng ph i thi t l păthêmăc ăs phápălỦăđ có thêm ngu n thu n th hai Ngu n thu n

th hai bao g m giá tr tài s năđ m b o hay b o lãnh c a bên th ba

Trongătr ng h p khách hàng không có h s ătínăd ng ho c có ch tăl ng tín

d ng th p thì ngân hàng y u c u c n ph i cóăng iăđ ng ra bao lãnh v vi c hoàn tr kho n ti n vay N u ng iăđiăvayăkhôngăthanhătoánăchoăkho n n đ c b o lãnh cho ngânăhàngăthìăng iăđ ng ra b o lãnh có trách nhi m ph i thanh toán

Tuy nhiên, nhi u ngân hàng ch xem vi căcóăng i b o lãnh là m tăđ m b o v

m tătâmălỦăh nălàăm t ngu năđ m b o th c s ăNg iăđi vay s th y có trách nhi m

h nătrongăvi c hoàn tr kho n vay vì uy tín c aăng i b oălưnh.ăNh ng các nhà qu n lỦăngânăhàngăth ng do d không mu n th c hi n nhi u kho n cho vay có b o lãnh vì

đi uăđóăcóăth d n t i t n th t cho c ng i b o lãnh m t i kho n t i ngân hàng

N u kho n vay có tài s năđ m b o (th ch p, c m c ) thì ngân hàng ph iăđánhăgiá v cácăđi u ki n v tinh h p pháp, s l ngăvàăxácăđ nh giá tr c a tài s năđ m b o theoăđúngăphápălu t Các gi y t s h u tài s năđ m b o ph iăđ c xác nh n c aăc ăquan công ch ngăNhàăn c và th măđ nh k đ bi tăđ c m căđ tin c y c a các gi y

t đó.ăTrênăc ăs này, ngân hàng m i ra quy tăđ nhăchoăvayăđ c chính xác

20

B c 3: Ngân hàng ký k t h p đ ng tín d ng v i khách hàng

B c 4: M tài kho n ti n vay

Sau khi duy t cho vay, ngân hàng m cho khách hàng vay m t tài kho n cho vay

đ h ch toán ti n vay và thu n (n u khách hàng vayăch a có tài kho n cho vay)

C năc vào h păđ ng tín d ng ngân hàng phát ti n vay cho khách hàng vay theo các cách sau:

 Ti n vayăđ c chuy n tr tr c ti păchoăđ năv cung c p hàng hoá d ch v cho khách hàng

 Tr ng h păkháchăhàngăđưădùngăngu n v n khácăđ tr choăng i cung c p

ho c n uăng i cung c p không có tài kho n tài ngân hàng thì chuy n vào tài kho n

ti n g i c a khách hàng

 Phát b ng ti n m t

Các b c còn l i t ng t nh b c 7, 8, 9 và 10 c a quy trình cho vay kinh doanh

1.3 Ch tăl ngăchoăvayăng năh năt iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Khái ni m ch t l ng cho vay ng n h n

Trong quá trình phát tri n c a h th ng ngân hàng, dù môiătr ng kinh doanh có thayăđ iănh ngăho tăđ ng cho vay v n luôn là ho tăđ ngăc ăb n, chi m t tr ng l n trong toàn b ho tăđ ng c aăcácăngânăhàngăth ngăm i và là ho tăđ ng sinh l i ch

y u c aăcácăngânăhàngăth ngăm i Cùng v i quá trình phát tri n c a th tr ng, ho t

đ ngăchoăvayăngàyăcàngăđ c m r ng và phát tri năđaăd ng v i s tham gia c a nhi u thành ph n kinh t ăDoăđóăquană h cho vay - điăvayăc ngăđ c m r ng c v đ i

t ng và quy mô làm cho ho tăđ ng cho vay c aăngânăhàngăth ngăm i càng tr nên khóăkh n.ă h th ngăngânăhàngăth ngăm i có th t n t iăvàăđ ng v ngătrongăđi u

ki n c nh tranh ngày càng gay g tăc ngănh ăđ ph c v t tăh năchoăn n kinh t thì các ngânăhàngăth ngăm i ph i nâng cao ch tăl ng các kho n v n cho vay

C năc vào th i h n cho vay, ho tăđ ng cho vay bao g m cho vay ng n h n, cho vay trung h n và cho vay dài h n m i qu c gia, th i h năđ xácăđ nh kho n cho vay

ng n h n là khác nhau M ng i ta quan ni m nh ng kho n cho vay ng n h n là

nh ng kho n cho vay có th i h n d iă3ăn m.ăNh ngă Vi t Nam, theo Quy tăđ nh s

324 c a Th ngăđ căNgânăhàngăNhàăn c Vi t Nam, cho vay ng n h n là hình th c mà

t ch c tín d ng cho khách hàng vay ng n h n nh măđápă ng nhu c u v n cho s n

xu t, kinh doanh, d ch v vàăđ i s ng Th i h n đ i v i cho vay ng n h năđ c t

ch c tín d ng và khách hàng tho thu n t iăđaălàăm iăhaiătháng,ăđ căxácăđ nh phù

h p v i chu k s n xu t, kinh doanh và kh n ngătr n c a khách hàng

V y ch tăl ng cho vay ng n h n là s đápă ng yêu c uătr c m tă(th ng là 1

n m)ăc a khách hàng phù h p v i s phát tri n kinh t xã h iăvàăđ m b o s t n t i, phát tri n c aăngânăhàngăth ngăm i.ă cóăđ c ch tăl ng cho vay ng n h n thì ho t

đ ng cho vay ng n h n này ph i có hi u qu và quan h tín d ng ph iăđ c thi t l p trênăc ăs s tin c y và uy tín

Ch tăl ng cho vay ng n h năđ c th hi n:

 i v i khách hàng: Cho vay ng n h n ph i phù h p v i m căđíchăs d ng trong ng n h n c a khách hàng, v i lãi su t và kì h n h p lý, th t căđ năgi n,ănh ngă

v năđ m b oăđ c các nguyên t c tín d ng,ăđápă ng nhanh chóng và k p th i nhu c u

v n c aăkháchăhàngăđ h không b l cácăc ăh i kinh doanh, k p th i tri n khai các

k ho ch nh m t o ra l i nhu n giúp cho khách hàng tr n đ c ngân hàng và có lãi

 i v i các ngân hàng th ngăm i: Ph m vi, m căđ , gi i h n c a kho n cho vay ng n h n ph i phù h p v i th c l c c aăngânăhàng,ăđ m b oăđ c tính c nh tranh trên th tr ng,ăc ngănh ăđ m b oăđ c nguyên t c hoàn tr đúngăth i h n và có lãi

 i v i s phát tri n kinh t - xã h i: Cho vay ng n h n ph c v s n xu t và

l uăthôngăhàngăhóa,ăgópăph n gi i quy tăcôngă năvi călàm,ăthúcăđ y quá trình t p trung

và tích t s n xu t, gi i quy t t t nh t m i quan h gi aăt ngătr ng tín d ng v iăt ngă

tr ng kinh t

V y th nào là kho n cho vay ng n h n có ch tăl ng cao?

Xét trên khía c nh n n kinh t , ta có th hi u kho n cho vay ng n h n có ch t

l ng cao là khi kho n v năhuyăđ ngăđ c ngân hàng s d ngăđúngăm căđích,ăt o

đ c s ti n l n,ăngânăhàngăthuăđ c c v n và lãi Còn khách hàng v a tr đ c n ngânăhàngăđúngăh n v aăbùăđ păđ c chi phí và có l i nhu n.ăNh ăv y, ngân hàng v a

t o ra hi u qu kinh t , v aăđemăl i hi u qu xã h i

Vàăng c l i m t kho n cho vay ng n h n không có ch tăl ng, hay ch tăl ng không cao là khi khách hàng không s d ng kho năvayăđúngătheoăm căđíchăbanăđ u, không t o ra s ti năđ tr lãi, g căđúngăth i h năchoăngânăhàng,ăkhôngăđemăl i hi u

qu kinh t xã h i nói chung

Hi uăđúngăb n ch t,ăphânătích,ăđánhăgiá,ăxácăđ nh chính xác các nguyên nhân nh

h ng t i ch tăl ng cho vay ng n h n s giúpăngânăhàngătìmă đ c các bi n pháp

qu n lý thích h păđ có th đ ng v ng trong n n kinh t th tr ng

ng n h n nói riêng luôn và s dànhăđ c s quan tâm l n

1.3.2.1 i v i n n kinh t

Cho vay ng n h n và n n kinh t xã h i có m i quan h m t thi t hai chi u Cho vay ng n h n góp ph n làm lành m nh hóa n n kinh t xã h i, t oăđi u ki n cho kinh

t xã h i phát tri n,ăng c l iăđ ho tăđ ng cho vay ng n h n có ch tăl ngăthìăđ i h i

n n kinh t xã h i ph i năđ nh, ph iăcóăc ăch phù h p, có s ph i h p nh p nhàng và

hi u qu gi a các c p các ngành

Ch tăl ng cho vay ng n h năđ c b oăđ măvàănângăcaoălàăđi u ki n cho ngân hàng làm t t vai trò trung gian tín d ng - c u n i gi a ti t ki măvàăđ uăt - trong n n kinh t T đóăđi u hoà ngu n v năchoăđ uăt ăng n h n h p lý, làm xã h i b tăđ c lãng phí nh ngăn iăth a v n, gi măđ căkhóăkh năchoănh ngăn iăthi u v n

Ch tăl ng cho vay ng n h năđ cănângăcaoăc ngăs t oăđi u ki năđ ngân hàng

th ngăm i làm t t vai trò trung tâm thanh toán c a n n kinh t th tr ng Vì khi ch t

l ng cho vay ng n h năt ngălênăngh aălàăcácăkho n tín d ngăđ c th c hi năđúngătheoă

th i h n,ădoăđóăs vòng quay c a v n tín d ngăt ngălên v i m tăl ng ti nătrongăl uăthôngălàăkhôngăđ i, góp ph n m r ng hình th c thanh toán không dùng ti n m t Qua đóăti t ki m chi phí phát hành ti n

Nâng cao ch tăl ng cho vay ng n h n còn góp ph n ki m ch l m phát, năđ nh

ti n t ,ăquaăđóăthúcăđ yăt ngătr ng kinh t ăNh ăv kh n ngăt o ti n c a h th ng ngânăhàngăth ngăm i.ă óălàăthôngăquaăvi c cho vay chuy n kho n, thanh toán không dùng ti n m t,ăcácăngânăhàngăth ngăm i có kh n ngăm r ng s ti n ghi s lên r t nhi u l n so v i s ti n th c t màă Nhàă n c b vàoă l uă thông.ă Nh ă v y khi ch t

l ng cho vay ng n h năđ c nâng lên t o kh n ngăgi m b tăl ng ti nătrongăl uăthông, góp ph n h n ch l m phát, năđ nh ti n t

Ch tăl ng cho vay ng n h năđ c nâng cao góp ph n làm lành m nh hóa quan

h tín d ng, gi m thi u r iăđiăđ n xóa b tình tr ng cho vay n ng lãi, tín d ngăđenăđangăr t ph bi n hi n nay mà g n li n v i tình tr ng tín d ng không lành m nh này là

nh ng v năđ xã h i ph c t p

Nh ăv y ngân hàng không nh ngăduyă trìăđ c m i quan h v i nh ng khách hàng truy n th ng mà còn m r ng, thu hút thêm nh ng khách hàng m i.ă óăc ngălàăcáchă

đ cácăngânăhàngăth ng m i m r ng th tr ng,ănângăcaoăđ c l i nhu n

Ch tăl ng cho vay ng n h năđ c nâng cao s gi măđ c chi phí nghi p v , chi phí qu nălỦ,ăvàăđ c bi t là gi măđ c nh ng chi phí, thi t h i r t l n do không thu h i

đ c kho n cho vay ng n h năđó.ăNh ăv y s giaăt ngăkh n ngăsinhăl i c a các s n

ph m, d ch v mà ngân hàng cung c p cho khách hàng, góp ph năt ngăđ c l i nhu n choăngânăhàngăth ngăm i

1.3.2.3 i v i khách hàng c a ngân hàng

Cung c p k p th i nhu c u v v n cho khách hàng: Ch tăl ng cho vay ng n h n cao s t oăđi u ki n cho ngân hàng m r ng th tr ng, cung c p v n k p th i,ăđápă ng yêu c u v n cho s n xu t kinh doanh c a khách hàng

Lành m nh hoá tình hình tài chính c a khách hàng: đ m b o ch tăl ng cho vay ng n h n thì ngân hàng ti n hành vi c ki m tra, ki m soát vi c s d ng v n vay

c aăkháchăhàng,ăquaăđóăcùngăv i khách hàng u n n n và ch n ch nh k p th i nh ng thi u sót trong ho tăđ ng tài chính và kinh doanh c a h Do v y vi c nâng cao ch t

l ng cho vay ng n h n góp ph n phát tri n ch t l ng s n xu tăkinhădoanhăc ngănh ălàm lành m nh hoá tình hình tài chính c a khách hàng

Qua nh ng phân tích trên có th th y, nâng cao ch tăl ng cho vay ng n h n có ý ngh aăth t to l n.ă i v iăngânăhàngăthìăđóălàăvìăs t n t i, phát tri n V i khách hàng thìăđóălàăkh n ngăm r ng s n xu t Xét trên t măv ămôăthìănângăcaoăch tăl ng cho vayălàăđ đ m b o cho n n kinh t xã h i luôn phát tri n năđ nh V i s phát tri n và

s n xu tăl uăthôngăhàngăhoáăngàyăcàngăt ng,ăho tăđ ng cho vay c n ph iăđ c phát tri n t i m căđ nàoăđóăsaoăchoăphùăh p, nh măđápă ngăđ c nh ng nhu c u giao d ch

c ngăngàyăcàngăt ngătrongăxưăh i Vì th , vi c nâng cao ch tăl ng cho vay nói chung, cho vay ng n h n nói riêng không nh ngăluônăđ c coi là chi năl căhàngăđ u c a các ngân hàngăth ngăm i mà còn c a các nhà ch c trách v kinh t xã h i.

24

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay ng n h n t i ngân hàng

th ng m i

1.3.3.1 Ch tiêu đ nh tính

Ch tăl ng cho vay ng n h n không ph i ch đ năthu năđ c th hi n trên con s

l i nhu n mà ho tăđ ng cho vay ng n h n mang l iămàăcònăđ c th hi n thông qua

k t qu ho tă đ ngă choă vayă đưă giúpă kháchă hàngă t ngă s nă l ng,ă t ngă n ngă su t lao

đ ng,ăt ngăgiáătr s n ph m và ph n l i nhu năt ngăthêmăđ tái m r ng s n xu t V y

nh ng ch tiêu mang tính đ nhătínhăđ căđ aăraăxemăxétăkhiăđánhăgiáăch tăl ng c a

ho tăđ ng tín d ng là gì?

Uy tín c a ngân hàng: Ch tăl ng cho vay ng n h n c aăngânăhàngăth ngăm i

ph thu c r t l n vào uy tín c aăngânăhàngăđó.ăM tăngânăhàngăth ngăm i có uy tín s

là m t ngân hàngăthuăhútăđ c nhi u khách hàng trung thành

Kh n ng th a mãn nhu c u v n ng n h n c a ngân hàng: Hi n nay nhu c u c a

kháchăhàngăngàyăcàngăđaăd ng và ph c t p, vi căđápă ngăăđ c t t c các nhu c u c a kháchăhàngălàăđi u không th ăNh ngăcácăngânăhàngăcàngăđápă ngăđ c nhi u nhu c u

ng n h n c a khách hàng thì ch tăl ng cho vay ng n h n c aăngânăhàngăđóăcàngăcao.ă

Vi călàmăhàiălòngăkháchăhàngăcònăđ c th c hi n thông qua vi c rút ng n th i gian và

th t căchoăvay,ăđ m b o cung c p v nănhanhăchóng,ăđ m b oăanătoàn.ăTuyănhiênăđóă

m i ch là nh ng yêu c uăbanăđ u,ătrongăđi u ki n n n kinh t n c ta không ng ng phát tri nănh ăhi n nay v i s h i nh p kinh t qu c t nên s c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng tr nên quy t li tă h n,ă đòiă h i các ngân hàng ph i có nh ng chuy n bi n quy t li tăh nătrongăho tăđ ng kinh doanh Ho tăđ ngăn ngăđ ngăh năn a thì m i có th thích nghi v i s thayăđ iătrongăvàăngoàiăn c

m b o s t n t i và phát tri n c a ngân hàng: Ch tăl ng cho vay ng n h n

t t là ph iăđ m b o s t n t i và phát tri n c a ngân hàng T c là kho n tín d ngăđưă

c p ra cho khách hàng ph iăđemăl i ph n l i nhu n ít nh tălàăđ bùăđ p chi phí và r i

ro tín d ng Vi c này không ch ph thu c vào ngân hàng mà còn ph thu c vào khách hàng

Tuân th tri t đ các nguyên t c cho vay: Các nguyên t c tín d ng c năđ c tuân

th m t cách tri tăđ , v n vay c năăđ c s d ngăđúngăm căđích,ăhoànătr đúngăh n c

g c vay và lãi vay Vi c tuân th các nguyên t căchoăvayălàăđi u ki n c n thi tăđ đ m

b o ch tăl ng ho tăđ ngăchoăvayăc ngănh ăchoăvayăng n h n c a ngân hàng

Ho tăđ ng cho vay ng n h n cùng v i ho tăđ ng cho vay trung và dài h n c a ngân hàng ph iăđóngăgópăvàoăs phát tri n kinh t c aăđ aăph ngăvàăc aăđ tăn c

1.3.3.2 Ch tiêu đ nh l ng

 Ch tiêuăd ăn ng n h n cho vay/T ng ngu n v năhuyăđ ng

T ngăd ăn ng n h n là ch tiêu ph n ánh quy mô c p tín d ng ng n h n c a ngânăhàngăđ i v i n n kinh t ,ăđâyălàăch tiêu ph n ánh kh n ngăh p th v n c a n n kinh t

T ngăd ăn th p ph n ánh ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng còn y uăkém,ăch aă

đ c m r ngăvàăch aăthuăhútăđ c nhi u khách hàng Tuy nhiên t ngăd ăn caoăc ngăkhôngăcóăngh aălàăch tăl ng tín d ngăcaoăvìăd ăn còn ti m n nhi u r i ro

H s này cho th yătrênă1ăđ ng v năhuyăđ ngăđ c thì ngân hàng s s d ng bao nhiêuăđ ngăđ cho vay ng n h n

Do ngân hàng ph i tr lãi cho các kho n ti nămàăngânăhàngăđiăvayănênngânăhàngă

c n t n d ng h t s c các kho n v năhuyăđ ngăđ t o ra l i nhu năbùăđ p chi phí và có lãi M căđíchăc a ngân hàng là làm sao t oăraăđ c nhi u kho n tín d ng lành m nh và

có hi u qu , góp ph n m r ngăvàăt ngăc ng s năđ nh ho tăđ ng c a ngân hàng

 Ch tiêu h s n quá h n ng n h n/T ngăd ăn ng n h n

Trongăđó:

 N quá h n ng n h n trong ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng là kho n n

đ n th i h năthanhătoánă(đáoăh n)ăkhôngăđ c ngân hàng cho gia h n n , giãn n mà

ng i vay không th c hi năđúngăngh aăv tr n c a mình cho ngân hàng N quá h n

ng n h n vi ph m nguyên t căc ăb n c a tín d ng là tính hoàn tr (hoàn tr khôngăđ y

đ và k p th iăgâyănênăđ v ni m tin c aăngânăhàngăđ i v iăng i vay) N quá h n

c ngănh ăn quá h n ng n h n trong ho tăđ ng tín d ng ngân hàng là m t hi năt ng

t t y u V năđ quan tr ng là ngân hàng ph i gi m t l nàyăđ n m c th p nh t mà có

th ch p nh năđ c

D ăn ng n h n trong k =ăD ăn ng n h n k tr c + Doanh s cho vay ng n h n

trong k - Doanh s thu n ng n h n trong k thu n trong k

 Doanh s cho vay ng n h n: Là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay

ng n h nămàăngânăhàngăđưăphátăraăchoăvayătrong m t kho ng th iăgianănàoăđó,ăkhôngă

k mónăchoăvayăđóăđưăthuăh iăhayăch a.ăDoanhăs cho vay ng n h năth ngăđ c xác

đ nhătheoătháng,ăquỦăhayăn m.ăDoanhăs cho vay ng n h nlà ch tiêu tuy tăđ i ph n ánh t ng s ti n ngân hàng cho khách hàng vay trong m t th i gian nh tăđ nhăth ng

là m tăn m.ăBênăc nhăđóădoanhăs cho vay ng n h n còn cho ta th y ho tăđ ng cho vay ng n h năquaăcácăn m,ă t đóăchoă th yă xuăh ng ho tăđ ng cho vay ng n h n

26

Thêmăvàoăđóădoanhăs cho vay ng n h n th hi n quy mô tuy tăđ i c a kho n tín d ng

ng n h n, còn t căđ t ngădoanhăs th hi n kh n ngăm r ng quy mô cho vay ng n

h n qua các th i k Doanh s cho vay ng n h n l n và t căđ cho vay nhanh cho th y

tr c.ă ng th i cho th y kh n ngăthuăn ng n h n k ti p theo và hi u qu c a

ho tăđ ng cho vay ng n h n Các kho n n đ c thu h i càng nhi u càng cho th y các kho n cho vay c aăngânăhàngălàăanătoàn,ăđ c s d ngăđúngăm căđíchăvàăcóăhi u qu

H s này cho bi tătrênă1ăđ ng cho vay ng n h năthìăcóăbaoănhiêuăđ ng n quá

h n N ng n h n quá h n là nh ng kho n cho vay ng n h năđ n h n mà khách hàng không tr đ c s ti n trong h păđ ng tín d ng và ti n lãi c a s ti năđóăvàăkhôngă

đ c ngân hàng gia h n S ti n này ngân hàng chuy n thành n ng n h n quá h n và

áp d ng lãi su t quá h năđ i v i nh ng kho n n nàyă(caoăh nălưiăsu tăthôngăth ng) âyălàănh ng kho n nh ng kho n n cóăđ r i ro cao, ph i trích l p d phòng và ngân hàng có kh m t v n Vì v y, ch tiêu này càng nh thì ch tăl ng cho vay ng n h n

c a ngân hàng càng cao

Trong n n kinh t th tr ng, r i ro trong ho tăđ ngăchoăvayăc ngănh ăchoăvayă

ng n h n c a ngân hàng là t tănhiên.ăDoăđóăn quá h n c a ngân hàng là t t y u Tuy nhiên,ăđ đ m b o an toàn, sinh l iăvàăt ngăkh n ngăc nh tranh ngân hàng ph i c

g ng gi m thi u t l n quá h n Ch tiêu trên r t quan tr ngăđ đánhăgiáăch tăl ng cho vay ng n h năđ ng th i giúp ngân hàng qu n lý r i ro các kho n cho vay

 Ch tiêu h s n x u ng n h n/T ngăd ăn ng n h n

N x u ng n h n là các kho n n ng n h n quá h n dài ngày và n có kh n ngă

m t v n N x u ng n h n là lo i n thu c các nhóm t 3ăđ n 5 bao g m:

- N nhóm 3 (N d i tiêu chu n): Các kho n n quá h n t 91ăđ n 180 ngày

- N nhóm 4 (N nghi ng ): Các kho n n quá h n t 181ăngàyăđ n 360 ngày Các kho n n c ăc u l i th i h n tr n l năđ u quá h năd i 90 ngày theo th i h n tr

n đ căc ăc u l i l năđ u, các kho n n c ăc u l i th i gian tr n l n th 2

- N nhóm 5 (N có kh n ngăm t v n): Các kho n n quá h n trên 360 ngày Các kho n n c ăc u l i th i h n tr n l năđ u quá h n trên 90 ngày theo th i h n tr

n đ căc ăc u l i l năđ u Các kho n n khoanh ch chính ph x lý

H s này cho bi tătrênă1ăđ ng cho vay ng n h năthìăcóăbaoănhiêuăđ ng n x u

ng n h n Bên c nh ch tiêu h s n ng n h n quá h n, ch tiêu h s n x u ng n h n

c ngăđ cădùngăđ phân tích th c ch t tình hình ch tăl ng cho vay ng n h n t i ngân hàng T ng n x u ng n h n c a ngân hàng bao g m nh ng kho n n ng n h n thu c nhóm n 3, nhóm n 4, nhóm n 5 v i t l trích l p d phòng cao (nhóm n 3: 20%, nhóm n 4: 50% và nhóm n 5: 100%), kh n ngăm t v n c aăngânăhàngăc ngăcaoăn u không có bi n pháp theo dõi, qu n lý và x lý k p th i, nhăh ng tr c ti păđ n ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng Vì v y, t l n x u ng n h n càng cao th hi n ch t

l ng cho vay ng n h n c aăngânăhàngăcàngăkémăvàăng c l i

 Ch tiêu n x u ng n h n/T ng n quá h n ng n h n

H s này cho bi tătrênă1ăđ ng n ng n h n quá h năthìăcóăbaoănhiêuăđ ng n x u

ng n h n Ch tiêuănàyăc ngălàăm t ch tiêu quan tr ng th hi n ch tăl ng cho vay

ng n h n c a ngân hàng Ch s này càng th p càng t t Lý gi iăchoăđi u này, n quá

h n là nh ng kho n n thu c nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4,ănhómă5.ăTuyăđ u là nh ng kho n n có r i ro và có th d năđ n kh n ngăm t v n c aăngânăhàngănh ngănh ng kho n n nhóm 2 v i m căđ r i ro th p nh t và m c trích l p d phòng là th păh nănhi u: 5% so v i m c trích l p d phòng c a nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 Vì v y, ch

s nàyăđ aăraăm tăcáiănhìnăchínhăxácăh n,ăc th h năv tình hình ch tăl ng cho vay

ng n h n c aăngânăhàngăđ có bi n pháp phù h p, k p th i nh m thu h iăđ c v n cho vay hay gi m thi u t iăđaăt n th t cho ngân hàng

 Ch tiêu vòng quay v n cho vay ng n h n

Vòngăquayăv năchoăvayăng năh nă= Doanhăs ătr ăn ăvayăng năh n

T ngăd ăn ăng năh n bình quân

H s này cho bi t v n cho vay ng n h n mà ngân hàng s d ng s quay vòng

đ c bao nhiêu l nătrongăn m T l này càng cao ch ng t vòng quay c a các kho n cho vay ng n h nă ngână hàngă càngă nhanh,ă đi uă nàyă c ngă ch ng t vi c thu h i n nhanhăvàăđúngăh nădoăđóăt l nàyăcaoăc ngăch ng t ch tăl ng cho vay ng n h n c a ngân hàng t t M t khác, vòng quay v n cho vay ng n h n nhanh ch ng t t căđ luân chuy n ti n t trong n n kinh t nhanh,ăngânăhàngăđưăthamăgiaăvàoănhi u chu k s n

xu tăvàăl uăthôngăhàngăhoá.ăV i m tăl ng v n nh tăđ nhănh ngădoăt căđ chu chuy n

v n vay ng n h n nhanh nên ngân hàng có th đáp ng nhu c u v n vay ng n h n c a doanh nghi p trong phát tri n kinh doanh

28

 H s thu n

H ăs ăthuăn ăng năh nă= Doanhăs ăthuăn ăng năh n

Doanhăs ăchoăvayăng năh n Trongăđó:

H s này th hi n m i quan h gi a doanh s cho vay ng n h n và doanh s thu

n ng n h n, t đóăcóăth bi tăđ c trên t ng s cho vay ng n h n trong k c a ngân hàngăđưăthuăđ c bao nhiêu n ,ăđi uăđóăth hi n hi u qu c a ho tăđ ng cho vay ng n

h n, t đóăđánhăgiáăch tăl ng cho vay ng n h n c a ngân hàng

 Ch tiêu h s thu nh p t lãi cho vay ng n h n/T ng chi phí tr lãi

H s này cho bi tă1ăđ ng chi phí tr lãi b ra s thuăđ căbaoănhiêuăđ ng thu

nh p t lãi Ch tiêu này ph n ánh kh n ngăsinhăl i c a các kho n cho vay ng n h n

T l sinh l i cao ch ng t kho n cho vay ng n h năđóăcóăhi u qu , có ch tăl ng cao, bùăđ păđ c chi phí lãi cho các kho n v n hình thành nên các kho n cho vay ng n h n này.ă đ t t l sinh l i cao thì vi c thu n ng n h n và gi i quy t n ng n h n quá

h n ph i t t T l này cao m t ph n nói lên k t qu kinh doanh t t c a ngân hàng,

đi u này r t quan tr ng vì doanh thu t ho tăđ ng cho vay là ngu n thu ch y u c a ngân hàng

 Thu nh p t cho vay ng n h n/ T ng thu nh p

Hi n nay n c ta, thu t h atăđ ng tín d ng trung bình chi măđ n 90% ngu n thu c aăngânăhàngăth ngăm i,nó là ngu n thu ch y uăđ ngân hàng t n t i và phát tri n,ătrongăđóăcóăs đóngăgópăkhôngănh t thu nh p c a ho tăđ ng cho vay ng n h n

L i nhu năđemăl iăchoăngânăhàngăth ngăm i t ho tăđ ng cho vay nói chung và cho vay ng n h n nói riêng ch ng t các kho năvayăđưăđ c b o toàn g c và sinh l i

Ch tăl ng ho tăđ ng cho vay ng n h n cao ch th t s cóăỦăngh aăkhiănóăgópăph n nâng cao ch tăl ng tín d ng, nâng cao kh n ngăsinhăl iăchoăngânăhàngăth ngăm i

1.3.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay ng n h n t i ngân hàng

Môi tr ng kinh t : Môiătr ng kinh t phát tri n có th t oăđi u ki n thu n l i

cho ho tăđ ng cho vay ng n h n M tămôiătr ng kinh t phát tri n lành m nh, các ch

th tham gia n n kinh t đangăho tăđ ng có hi u qu s thúcăđ y m r ng quy mô cho vay, ch tă l ng ho tă đ ng cho vay ng n h nă c ngă s đ că nângă lên.ă Nh ngă môiă

tr ng kinh t c ngăcóăth có nh ngăthayăđ i b t ng Ch ng h n khi l m phát cao, lãi

su t th c t s gi m xu ng và n uănh ăngânăhàngăkhôngăcânăđ i gi a các kho n m c bên ngu n v n và tài s n nh y c m v i lãi su t thì có th các kho n cho vay ng n h n đóăcóăth không mang l i hi u qu nh ămongăđ i.ăC ngăcóăth có nh ng bi năđ ng v

t giá ho c bi năđ ng v th tr ng làm cho ch đ uăt ăb b t ng , d năđ n tình tr ng dòng ti năvàoăkhôngănh ăk ho ch làm gi m kh n ngătr n choăngânăhàng.ăNh ăv y

ch tăl ng ho tăđ ng cho vay ng n h n c a ngân hàng ch u nhăh ng c aămôiătr ng kinh t mà nó ho tăđ ng, v năđ đ i v i các ngân hàng là ph i làm t t công tác d báo

và kh n ngăthíchă ng nhanh khi có s bi năđ ng nh măđ m b o ch tăl ng c a ho t

đ ng cho vay ng n h n

Môi tr ng pháp lý: M tăngânăhàngăth ngăm i khi ho tăđ ng ph i tuân th đ y

đ cácăquyăđ nh v lu t pháp c aăNhàăn c,ăc ngănh ăc aăNgânăhàngăNhàăn c.ăNh ă

v y,ămôiătr ng pháp lý có nhăh ng r t l năđ n ch tăl ng ho tăđ ng cho vay ng n

h n c a ngân hàng M t h th ngăphápălỦăđ yăđ ,ăđ ng b và năđ nh s giúp các ngân hàng d dàngăh nătrongăvi c xây d ng k ho ch kinh doanh c a mình, góp ph n vào

vi c nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng cho vay ng n h n

Môi tr ng chính tr - xã h i: Môiătr ng chính tr xã h i năđ nh s là m t nhân

t quan tr ngăthúcăđ y ho tăđ ngăđ uăt ăvàăm nh d n m r ng ho tăđ ng cho vay ng n

h n.ă i u này giúp cho ngân hàng có th thuăđ c nhi u l i nhu năh n.ăTácăđ ng c a môiă tr ng chính tr - xã h i t i ch tă l ng ho tă đ ng cho vay ng n h n là không

th ngăxuyên,ănh ngă khiăcóănh ng bi năđ ng v chính tr ,ătácăđ ng c a nó t i các ngân hàng là vô cùng l n M t s thayăđ i h th ng chính tr b oăđ ng có th làm cho các ngân hàng m t toàn b các kho n cho vay c a mình mà không ch là kho n cho vay ng n h n,ăđi u này s đ yănóăđ n b v c phá s n

1.3.4.2 Nh ng nhân t ch quan

Chính sách cho vay ng n h n: Chính sách cho vay ng n h nălàăđ nhăh ngăc ă

b n cho ho tăđ ng cho vay ng n h n c a ngân hàng Thông th ng chính sách cho vay

ng n h n có các kho n m c sau: các lo iăchoăvayăđ c th c hi n, gi i h n cho vay, k

h năchoăvay,ăh ng gi i quy t kho n cho vay ng n h năv t gi i h n, thanh toán n …

Vì th nó có quy tăđ nh to l n hi u qu c a kho n cho vay ng n h n, d năđ n s thành công hay th t b i c a ngân hàng M t chính sách cho vay ng n h năđúngăđ n s kích thíchăđ c vi c ti t ki măvàăđ uăt ăthuăhútăđ c nhi uăkháchăhàngăđ m b o kh n ngă

30

sinh l i c aăngânăhàng,ăđ ng th i tuân th theo pháp lu tăvàăđ ng l i chính sách c a ngăvàăNhàăn căđ ra B t c m t ngân hàng nào mu năcóăđ tăđ c hi u qu t t trong ho tăđ ng cho vay ng n h năđ u ph i có m t chính sách cho vay ng n h n rõ ràng phù h p v i ngân hàng c a mình

Kh n ng th m đ nh cho vay: Th măđ nh cho vay là khâu quan trong quy trình

cho vay và nhăh ng r t l năđ n ch tăl ng cho vay Th măđ nhăđóălàăkhâuăđánhăgiá,ă

d đoán,ăth m tra v đ chính xác, an toàn và hi u qu c a m t h păđ ng cho vay M t

dù không chính xác tuy tăđ iănh ngălàmăt t khâu này s t o ti năđ cho vi c thu h i c

v năvàălưiăđ yăđ khi kho năvayăđ n h n thanh toán Trong quá trình th măđ nh yêu

c u ph iăcóătrìnhăđ chuyên môn và s phánăđoánălinhăho t, tuy nhiên ph i tuân th nghiêm ng t v h s ăvàăanătoànăthôngătin

c bi tăđ i v i nh ng kho n cho vay ng n h n,ădoătínhăđ c thù c a ho tăđ ng nàyă làă choă vayă th ng xuyên nh mă đápă ng k p th i v nă l uă đ ng cho các doanh nghi pădoăđóăth măđ nh ph i nhanh chóng k p th iănh ngăph i chính xác b oăđ m an toànăchoăđ ng v n b ra

Ch t l ng c a đ i ng nhân s : Y u t mang tính quy tăđ nhăđ n vi c nâng cao

hay suy gi m ch tăl ng cho vay ng n h n l i chính là ngu n nhân l c c a ngân hàng

vì suy cho cùng quy tăđ nh cung c p hay không các kho n cho vay ng n h n c a ngân hàng là nh ng quy tăđ nh mang tính ch t ch quan M t ngân hàng v i m tăđ iăng ălưnhăđ o t t s đ aăraăđ c nh ng chính sách h pălỦăvàăph ngăth c phát tri n phù

h p v iăkhuynhăh ng phát tri n c a n n kinh t M tăđ iăng ăcánăb tín d ng gi i s giúpăngânăhàngăcóăđ c nh ng kho n cho vay ng n h n v i ch tăl ng cao nh t Các cán b c a các phòng ban, các b ph n ch căn ngăkhácăs giúp cho ngân hàng m

r ng các ho tăđ ng kinh doanh c a mình, t o d u n trong lòng th tr ng

Ngoài ra, ch tă l ng ngu n thông tin khách hàng, thông tină th ngă m i khác

c ngăgópăph n r t l n vào vi c nâng cao hi u qu ho tăđ ng cho vay ng n h n c a ngânăhàng.ă i m y u c aăngânăhàngăth ngăm iăn c ta là thi u h th ng thông tin khách hàng m tăcáchăđ yăđ , k p th i.ă i uănàyăđưăph n nào gi m hi u qu ho tăđ ng cho vay ng n h n c a ngân hàng

Thanh tra, ki m tra, ki m soát n i b : Ki m soát n i b là m t trong nh ng nghi p v giúp cho ngân hàng nâng cao ch tăl ng cho vay nói chung và ch tăl ng cho vay ng n h n nói riêng Th c hi n t t công tác này s giúpăchoăbanălưnhăđ o ngân hàngăcóăđ c nhanh chóng m i thông tin v tình tr ngăkinhădoanh.ăNh ăv y ngân hàng

có th k p th i phát hi n ra nh ng sai ph m,ăsaiăsótăliênăquanăđ n nghi p v cho vay

ng n h năđ kh c ph c, s a ch a

1.3.4.3 Các y u t t khách hàng

Do khách hàng kinh doanh thua l : âyălàănguyênănhânăch y u d năđ n n quá

h n c aăngânăhàng.ă i v i nh ng kho n cho vay ng n h n ph c v m căđíchăkinhădoanh thì ngu n v năvayăđ c s d ng có hi u qu không ch đemăl i l i nhu n cho doanh nghi p mà còn là ti năđ cho s hoàn tr n ngân hàng c g căvàălưi.ăNg c l i, thua l trong kinh doanh c a doanh nghi p x y ra khi vi c tính toán tri n khai s n

xu t, kinh doanh c a doanh nghi p không khoa h c,ăkhôngăđ c th c hi n k càng, xác th c, các r i ro b t kh kháng c aăcácăđ nhăh ng s n xu t kinh doanh gây tác

đ ng x u và s nhăh ngăđ n kh n ngătr n v i các m căđ khác nhau

N ng l c tài chính c a khách hàng không lành m nh, s d ng v n sai m c đích:

Nhi u khách hàng dùng v năvayăngânăhàngăkhôngăđúngăph ngăán, m căđíchăxinăvayă

v n Các ngu n thu c a khách hàng r t h n ch nh ngăkh iăl ng các kho n n đ n

h n c a khách hàng l i quá l nă(nh ăcácăkho n n ngân sách, n công nhân viên ch c,

n ng i bán hàng, n ngân hàng, n cácăđ iăt ngăkhác…).ă i v i khách hàng là doanh nghi p,ăc ăc u v v n c a doanh nghi p không h p lý, dùng v n vay ng n h n

đ đ uăt ădàiăh n d năđ n không tr đ c n đúngăh n T t c nh ng nguyên nhân trên gâyănênăkhóăkh nătrongăvi c tr n đúngăh n c aăkháchăhàngăđ i v i ngân hàng, t o ra các kho n n ng n h n quá h n trong ho tăđ ng cho vay ng n h n c a ngân hàng

Do ch ý l a đ o c a ng i đi vay: Vi c không tr n đúngăh n có th xu t phát

t kh n ngăchiătr y u kém c aăkháchăhàng,ăc ngăcóăth xu t phát t Ủăđ nh ch quan

c aăng iăđi vay không mu n tr n (m c dù có kh n ngănh ngăkhôngămu n th c

hi n) Vì v yăđưăxu t hi n hi năt ng m t s công ty trách nhi m h u h năvàăt ănhân.ădùng h s ăth ch p nhà gi ho c h s ăth ch p nhi uăngânăhàngăđ vay ti n

r i b tr n