giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sơn tây

T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăH ăS Nă XU TăT IăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I.... TH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăH ăS Nă XU TăT IăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNă CHIăNHÁNH

B ăGIÁOăD C VÀ ẨOăT Oăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă

SINHăVIểNăTH CăHI N :ăăPHỐNGăTH ăDUNG

HẨăN Iăậ 2013

B ăGIÁOăD C VÀ ẨOăT Oăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă

Giáoăviênăh ngăd n :ăTh.săLêăTh ăHƠăThu Sinhăviênăth căhi n :ăăPhùngăTh ăDung

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

L IăC Mă N

hoàn thành khóa lu n v i đ tài “Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i

v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây”, em xin g i l i c m n chân thành t i các th y, cô giáo thu c khoa Kinh t -

Qu n lý c a tr ng i h c Th ng Long đư trang b cho em nh ng ki n th c c b n

và chuyên sâu đ em có th hoàn thành khoá lu n c a mình c bi t, em xin g i l i

c m n sâu s c đ n cô Lê Th Hà Thu đư t n tình giúp đ và ng h em trong su t quá trình th c hi n và hoàn thành đ tài khóa lu n t t nghi p

L i cu i cùng, em xin trân tr ng c m n các anh ch trong Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây đư t o đi u ki n t t nh t cho em đ

có th đ t đ c k t qu nh mong mu n

Do th i gian h n ch và ki n th c th c t c a b n thân có h n nên khóa lu n t t

nghi p c a em không tránh kh i nh ng thi u sót Em hi v ng nh n đ c ý ki n đóng góp t các th y cô

Em xin chân thành c m n

Hà N i, ngày 28 tháng 10 n m 2013

Sinh viên

Phùng Th Dung

M CăL C

CH NGă1 T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăH ăS Nă

XU TăT IăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I 1

1.1 H ăs năxu tăvƠăvaiătròăc aăh ăs năxu tăđ iăv iăphátătri năkinhăt ănôngănghi p,ă nông thôn 1

1.1.1. Khái ni m và đ c đi m c a h s n xu t 1

1.1.1.1 Khái ni m h s n xu t 1

1.1.1.2 c đi m c a h s n xu t 2

1.1.2. Phân lo i h s n xu t 3

1.1.3. Vai trò c a h s n xu t trong phát tri n kinh t 3

1.2 Ho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu t 4

1.2.1. Khái ni m và đ c đi m c a ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t 4

1.2.1.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t 4

1.2.1.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t 5

1.2.2. c đi m s ế ng v n c a h s n xu t 6

1.2.3. Vai trò c a ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t 6

1.2.4. Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t 7

1.2.4.1 Doanh s cho vay h s n xu t 7

1.2.4.2 Doanh s thu n h s n xu t 8

1.2.4.3 D n h s n xu t 8

1.2.4.4 T tr ng h s n xu t vay v n 8

1.2.4.5 D n quá h n h s n xu t 9

1.2.4.6 T l n x u h s n xu t 9

1.2.4.7 Vòng quay v n tín d ng h s n xu t 10

1.2.4.8 M t s ch tiêu khác 10

1.2.5. S c n thi t ph i đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t 13

1.2.6. Các nhân t nh h ng t i ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t c a Ngân hàng th ng m i 14

1.2.6.1 Y u t môi tr ng 14

1.2.6.2 Y u t thu c v khách hàng 15

1.2.6.3 Các y u t thu c v Ngân hàng 15

1.3 Tómăt tăch ngă1 16

CH NGă2 TH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăH ăS Nă XU TăT IăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNă CHIăNHÁNHăS NăTỂY 17

2.1 T ngăquanăv ătìnhăhìnhăkinhăt ăxƣăh iăt iăđ aăbƠnăTh ăxƣăS năTơy 17

2.2 T ngăquanăv ăquáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăNgơnăhƠngăNôngănghi pă

vƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy 17

2.2.1. L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 17

2.2.2. C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 19

2.2.2.1 Ban Giám đ c 21

2.2.2.2 Phòng Hành chính Nhân s 21

2.2.2.3 Phòng K ho ch Kinh doanh 21

2.2.2.4 Phòng K toán và Ngân q y 22

2.2.2.5 Phòng Thanh toán qu c t 22

2.2.2.6 Phòng D ch v Marketing 22

2.2.2.7 Phòng Ki m tra ki m toán n i b 22

2.2.2.8 Các phòng giao d ch 23

2.2.3. Các ho t đ ng chính c a Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 23

2.2.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 24

2.2.3.2 Ho t đ ng s d ng v n 24

2.2.3.3 Thanh toán chuy n ti n và d ch v Ngân hàng khác 24

2.2.3.4 Ho t đ ng kinh doanh khác 25

2.2.4. K t qu ho t đ ng kinh ếoanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây trong n m 2010 – 2012 25

2.2.4.1 Tình hình huy đ ng v n 25

2.2.4.2 Tình hình s d ng v n 29

2.2.4.3 Tình hình n quá h n 31

2.2.4.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 33

2.3 Quyăđ nhăchungăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠngă Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNam 33

2.3.1. i t ng cho vay 34

2.3.2. i u ki n cho vay 34

2.3.3. Nguyên t c cho vay 34

2.3.4. Th i h n cho vay 35

2.3.5. Lãi su t cho vay 35

2.3.6. Ph ng th c cho vay 36

2.3.7. H s cho vay 36

2.3.8. M c cho vay 37

2.3.9. X lý r i ro 37

2.4 Phơnătíchăth c tr ngăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngă

Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy 38

2.4.1. Tình hình cho vay đ i v i h s n xu t 38

2.4.1.1 Tình hình cho vay, thu n , d n đ i v i h s n xu t 38

2.4.1.2 K t qu ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t 48

2.4.1.3 Tình hình n quá h n đ i v i h s n xu t 49

2.4.1.4 Tình hình x lý r i ro cho vay đ i v i h s n xu t 52

2.5 ánhăgiáăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi pă vƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy 57

2.5.1. i m m nh v ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 57

2.5.2. i m y u v ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 57

2.5.3. Nguyên nhân h n ch ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 58

2.5.3.1 V Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 58

2.5.3.2 V th c tr ng các h vay v n 58

2.5.3.3 Qu n lý c p y, chính quy n đ a ph ng 59

2.5.3.4 Các nguyên nhân khác 59

2.6 Tómăt tăch ngă2 60

CH NGă3 M TăS ăGI IăPHÁPă YăM NHăHO Tă NGăCHOăVAYă Iă V IăH ăS NăXU TăT IăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHÁTăTRI Nă NỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăS NăTỂY 61

3.1 nhăh ngăphátătri năho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnăhƠngă Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy 61

3.1.1. nh h ng phát tri n chung c a ng và Nhà n c 61

3.1.2. nh h ng chung c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 61

3.2 Gi iăphápănh măđ yăm nhăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăNgơnă hƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy 62

3.2.1. C i ti n quy trình và th t c vay v n 63

3.2.2. ào t o, nâng cao trình đ cán b tín ế ng 63

3.2.3. T ng c ng ho t đ ng MarkỀting Ngân hàng 65

3.2.4. Cho vay t p trung, có tr ng đi m đ i v i h s n xu t 66

3.2.5. X lý n quá h n h s n xu t 66

3.2.6. T ng c ng công tác ki m tra, giám sát v n vay 68

3.2.7. K t h p v i các t ch c phi chính ph 68

3.3 M tăs ăki năngh 69

3.3.1. i v i Nhà n c 69

3.3.2. i v i các ngành, các c p có liên quan 69

3.3.3. i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam 71

3.3.4. i v i h s n xu t 71

3.4 Tómăt tăch ng 3 72

DANHăM CăVI TăT T

Kýăhi uăvi tăt t Tênăđ yăđ

R i ro cho vay Tài s n đ m b o

DANHăM CăCÁC B NGăBI U,ăS ă

B ng 2.1 K t qu huy đ ng ngu n v n trong n m 2010 – 2012 26

B ng 2.2 C c u d n theo th i h n cho vay trong n m 2010 – 2012 30

B ng 2.3 Tình hình d n quá h n trong n m 2010 – 2012 31

B ng 2.4 Ch tiêu l i nhu n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 33

B ng 2.5 Tình hình cho vay, thu n h s n xu t 38

B ng 2.6 C c u d n h s n xu t theo th i gian 43

B ng 2.7 C c u d n h s n xu t theo ngành ngh 44

B ng 2.8 D n c a h s n xu t theo ph ng th c cho vay 46

B ng 2.9 K t qu cho vay đ i v i h s n xu t 48

B ng 2.10 C c u n quá h n h s n su t 49

B ng 2.11 N quá h n phân theo tài s n đ m b o và không có tài s n đ m b o 50

B ng 2.12 Tình hình x lý r i ro cho vay h s n xu t 52

B ng 2.13 T l trích l p d phòng r i ro cho vay h s n xu t 54

B ng 2.14 H s kh n ng bù đ p r i ro 54

B ng 2.15 Vòng quay v n tín d ng 55

S đ 2.1 C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây 20

L IăM ă U 1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

Hi n nay, công cu c phát tri n kinh t là m c tiêu m i nh n c a nhi u qu c gia trên th gi i, trong đó có Vi t Nam V i ch tr ng, chính sách đ i m i sang c ch

th tr ng có s đi u ti t c a Nhà n c, n n kinh t c a Vi t Nam đư t ng b c đi lên

và đ t đ c nh ng thành t u đáng k Tuy nhiên, trên con đ ng công nghi p hóa,

hi n đ i hóa đ t n c, chúng ta đư và đang g p ph i nhi u thách th c l n M t trong

nh ng thách th c l n ph i k đ n đó là vi c đáp ng nhu c u v v n cho đ u t và phát tri n Kênh d n v n chính trong n c là h th ng Ngân hàng Vì v y, mu n thu hút đ c ngu n v n trong n c, tr c h t chúng ta ph i làm t t công tác tín d ng Trong n n kinh t n c ta, h s n xu t chi m v trí vô cùng quan tr ng, đ c bi t

là s phát tri n c a ngành nông nghi p Xu t phát đi m t m t n c thi u l ng th c,

đ n nay chúng ta đư tr thành m t trong s nh ng qu c gia đ ng đ u trên th gi i v

xu t kh u l ng th c Kinh t h s n xu t đư giúp ngành nông nghi p ngày càng m

r ng và đem l i n ng su t cao Hi n nay, đ có th m r ng quy mô s n xu t, kinh doanh thì h s n xu t đ u c n v n và tín d ng Ngân hàng là ngu n cung c p v n đáp

ng nhu c u đó

Là m t Ngân hàng th ng m i (NHTM) có ti m l c l n v v n, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đư đóng góp m t ph n quan tr ng trong công cu c phát tri n kinh t nói chung và phát tri n nông nghi p, nông thôn nói riêng Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng đ i v i h s n xu t đư đ c m r ng, đáp

ng k p th i nhu c u vay v n đ phát tri n ngành ngh , t ng thu nh p cho gia đình

c ng nh nâng cao ch t l ng cu c s ng Nh ng k t qu này chính là thành công không nh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây,

m t trong nh ng chi nhánh tr c thu c thành ph Hà N i Tuy nhiên, trên th c t , do s

c nh tranh kh c li t gi a các Ngân hàng, ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Chi nhánh S n Tây còn g p ph i m t s khó kh n Do đó v n đ đ y m nh cho vay đ i v i

h s n xu t đ t ng c ng ho t đ ng kinh doanh trong khu v c là r t c n thi t

C n c vào ki n th c đư h c trong nhà tr ng và tìm hi u th c t v ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng cùng s h ng d n c a th c s Lê Th Hà Thu, tác gi đư l a

ch n đ tài: “Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây” làm đ tài khóa lu n c a mình D a trên k t qu c a quá trình nghiên c u và phân tích d li u thu th p đ c, khóa lu n xin đ a ra m t s đ xu t cho v n đ này

2.ăM căđíchănghiênăc u

- Nghiên c u nh ng v n đ lý lu n c b n v ho t đ ng cho vay đ i v i h s n

xu t c a NHTM, xác đ nh s c n thi t c a vi c đ y m nh ho t đ ng cho vay c a

xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây

3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u

i t ng nghiên c u c a khóa lu n: Ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây

Ph m vi nghiên c u c a khóa lu n: Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h s n

xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây t n m

2010 đ n n m 2012 d a trên s li u th ng kê đ làm c s ch ng minh

4 Ph ngăphápănghiênăc u

Khóa lu n t t nghi p đư s d ng các ph ng pháp nghiên c u khoa h c đ phân tích lý lu n th c ti n: Ph ng pháp duy v t bi n ch ng, ph ng pháp duy v t l ch s ,

ph ng pháp phân tích ho t đ ng kinh t , ph ng pháp t ng h p th ng kê

5.ăK tăc uăc aăkhóaălu n

Khóa lu n t t nghi p đ c chia thành 3 ch ng v i k t c u nh sau:

Ch ngă1: T ng quan v ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng

th ng m i

Ch ngă 2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t t i Ngân hàng

Ch ngă3:ăM t s gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t

t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây

CH NGă1 T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăH ăS Nă

XU TăT IăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I

1.1 H ă s nă xu tă vƠă vaiă tròă c aă h ă s nă xu tă đ iă v iă phátă tri nă kinhă t ă nôngă

nghi p,ănôngăthôn

1.1.1 Kháiăni măvƠăđ căđi măc aăh ăs năxu t

1.1.1.1 Khái ni m h s n xu t

Trên con đ ng đ i m i đ t n c, h s n xu t là m t trong s thành ph n kinh t

r t quan tr ng, quy t đ nh đ n s phát tri n chung c a xư h i Cùng v i các thành ph n kinh t khác, h s n xu t ngày càng phát tri n thông qua nhi u ph ng th c khác

nhau Vì th , trong th c t có nhi u quan ni m khác nhau v h s n xu t nh : H s n

xu t là m t thu t ng đ c dùng trong ho t đ ng cung ng v n tín d ng và là m t đ n

v kinh t mang tính ch t gia đình, cùng nhau t p trung phát tri n s n xu t nh m nâng cao đ i s ng kinh t c a c h

Hi n nay, trong các v n b n pháp lu t Vi t Nam, h s n xu t đ c xem là m t

ch th trong quan h dân s do pháp lu t quy đ nh và đ c đ nh ngh a là m t đ n v

mà các thành viên có h kh u chung, tài s n chung và ho t đ ng kinh t chung

Bên c nh đó, nhi u quan đi m khác cho r ng: H s n xu t là đ n v kinh t , trong đó các thành viên th ng có cùng huy t th ng, chung s ng trong m t mái nhà Các ngu n thu nh p do các thành viên c a h t o ra và đ c s d ng chung

phù h p v i xu th phát tri n chung và ch tr ng c a ng và Nhà n c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đư ban hành Ph l c s 1

kèm theo Quy t đ nh 499A/TDNT, trong đó, h s n xu t đ c đ nh ngh a là m t đ n

v kinh t t ch , tr c ti p ho t đ ng s n xu t kinh doanh, là ch th trong m i quan

h s n xu t kinh doanh và t ch u trách nhi m v k t qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a mình

Các thành viên trong h s n xu t có tài s n chung đ ho t đ ng kinh t trong l nh

v c nông, lâm, ng nghi p và m t s l nh v c s n xu t kinh doanh khác do pháp lu t quy đ nh là ch th trong quan h dân s Ch th có th y quy n cho thành viên khác làm đ i di n c a h H s n xu t ph i ch u trách nhi m th c hi n quy n, ngh a v dân

s do ng i đ i di n xác l p b ng tài s n chung c a h Tài s n chung bao g m tài s n

do các thành viên cùng nhau t o l p nên và các tài s n khác mà các thành viên th a thu n là tài s n chung N u tài s n chung c a h không đ đ th c hi n ngh a v thì các thành viên ph i ch u trách nhi m b ng tài s n riêng c a mình

H s n xu t là m t l c l ng s n xu t to l n, ho t đ ng trong nhi u l nh v c

nh ng hi n nay, h s n xu t ph n l n ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p và phát tri n nông thôn Các h s n xu t th c hi n s n xu t kinh doanh phong phú và đa d ng,

ki n khó kh n và thu n l i khác nhau gi a các vùng M t t t y u khác c a s phát tri n kinh t h s n xu t là quá trình tích t và t p trung v n, c s v t ch t, k thu t ngày càng t ng, gi m b t tính ch t s n xu t phân tán, l c h u

Trình đ c a h s n xu t nhìn chung còn h n ch trên nhi u m t: Trình đ s n

xu t, k n ng qu n lý, t ch c kinh doanh Trình đ s n xu t th p làm s ti p thu khoa h c k thu t vào s n xu t kinh doanh b h n ch Ngoài ra, k n ng qu n lý c a

h s n xu t ph n l n d a vào kinh nghi m đ c tích l y trong cu c s ng Vi c t ch c

s n xu t còn mang tính t phát và truy n th ng, th ng b chi ph i b i n p sinh ho t

và phong t c t p quán c a Vi t Nam

Hi n nay, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h đư tr nên đa d ng, k t h p gi a

tr ng tr t, ch n nuôi và làm các ngành ngh khác H s n xu t có th linh ho t, thích nghi v i yêu c u c a th tr ng, khai thác ti m n ng tài nguyên, đa d ng hóa ngu n tr

n , phân tán b t r i ro và gi m b t tính th i v c a các kho n vay Tuy nhiên, h s n

xu t s g p ph i khó kh n trong vi c s n xu t chuyên canh, t ng quy mô s n xu t Kinh t h s n xu t n c ta đang chuy n t kinh t t nhiên sang n n kinh t hàng hóa H s n xu t đang d n ti p c n v i th tr ng, chuy n t ngh nông thu n túy sang n n kinh t công nghi p – d ch v D i s tác đ ng c a các quy lu t kinh t th

tr ng, trong quá trình chuyên môn hóa, t t y u c a s phát tri n s d n đ n c nh tranh và có s phân chia giàu, nghèo trong khu v c nông thôn V n đ đ t ra v i công

tác qu n lý và đi u hành c a Nhà n c là ph i làm sao đ cho phép kinh t h s n xu t phát tri n, đ m b o công b ng xư h i, t o đi u ki n đ h kh c ph c khó kh n, t ng s

h giàu, gi m s h nghèo xu ng m c t i thi u

D a vào nh ng đ c đi m trên cho th y, h s n xu t hoàn toàn có th m r ng c

c u do chi phí th p, không yêu c u trình đ khoa h c k thu t cao Vi c m r ng c

c u s giúp cho h s n xu t phát tri n kinh t và n đ nh cu c s ng Do có s h tr

c a Nhà n c v v n và c ch chính sách nên h s n xu t g p nhi u thu n l i trong

giai đo n s n xu t hàng hóa Chính vì v y, vi c ti p c n v i c ch th tr ng c a h

s n xu t đư tr nên d dàng h n

1.1.2 Phơnălo iăh ăs năxu t

Do h s n xu t ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn nên r t đa d ng

v ngành ngh , theo đó, hình th c t ch c khác nhau, thành ph n trong h r t phong

phú Theo Quy t đ nh 499A/TDNT ngày 02 tháng 09 n m 1993 c a T ng giám đ c Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam, h s n xu t đ c chia thành các lo i sau:

H lo i 1 bao g m: H s n xu t trong l nh v c nông, lâm, ng nghi p có tính

ch t t s n xu t, tiêu th s n ph m, t ch u trách nhi m v toàn b k t qu kinh doanh

và do cá nhân làm ch h ; h cá th , h t nhân làm kinh t gia đình; nh ng thành viên

1.1.3 Vaiătròăc aăh ăs năxu tătrongăphátătri năkinhăt ă

H s n xu t là l c l ng quan tr ng trong vi c thúc đ y n n kinh t phát tri n do đóng vai trò c u n i trung gian gi a hai n n kinh t , đ n v tích t v n và góp ph n

đ y m nh hi u qu s d ng ngu n nhân l c, gi i quy t vi c làm cho ng i lao đ ng Trong quá trình lao đ ng, h s n xu t đư t o đi u ki n cho ng i nông dân g n bó v i

ru ng đ t, ch đ ng đ u t v n, đ i m i c c u, v n d ng ti n b khoa h c k thu t và đem l i hi u qu kinh t ây là đ ng l c khai thác các ti m n ng, t n d ng ngu n l c

v tài nguyên, v n, lao đ ng, đ t đai, làm t ng s n ph m cho xư h i

L ch s phát tri n c a loài ng i là l ch s c a s phát tri n ngu n l c s n xu t

và phân công lao đ ng xư h i G n li n v i các th i k phát tri n là các giai đo n phát tri n kinh t xư h i khác nhau Giai đo n kinh t c b n t n t i đó là kinh t t cung t

c p (kinh t t nhiên) và kinh t hàng hóa Kinh t t nhiên là giai đo n phát tri n đ u tiên trong l ch s s n xu t hàng hóa Ti p theo sau đó là giai đo n kinh t hàng hóa quy mô nh trong ph m vi gia đình và giai đo n kinh t hàng hóa quy mô l n có s mua bán trao đ i b ng trung gian ti n t H s n xu t đ c coi là c u n i trung gian có vai trò đ c bi t quan tr ng trong giai đo n chuy n bi n t n n kinh t t nhiên sang

n n kinh t hàng hóa nh và n n kinh t hàng hóa l n B c chuy n bi n t giai đo n kinh t t nhiên sang giai đo n kinh t hàng hóa nh trên quy mô h s n xu t là m t giai đo n l ch s n u ch a tr i qua thì khó có th phát tri n s n xu t hàng hóa quy mô

l n, đ a n n kinh t ra kh i tình tr ng kém phát tri n

4

Bên c nh đó, h s n xu t góp ph n nâng cao hi u qu s d ng ngu n lao đ ng,

gi i quy t vi c làm nông thôn Hi n nay, vi c làm là m t trong nh ng v n đ c p bách đ i v i toàn xư h i nói chung và nông thôn nói riêng Theo th ng kê c a T ng

c c dân s và k ho ch hóa gia đình, n m 2011, dân s nông thôn chi m g n 70% dân

s c n c V i đ i ng lao đ ng d i dào, Nhà n c r t quan tâm đ n v n đ ngu n

l c lao đ ng song m i ch gi i quy t đ c vi c làm cho m t s l ng lao đ ng nh Lao đ ng th công và lao đ ng nông nhàn còn nhi u V n đ c t lõi c n đ c quan tâm k p th i đó là vi c khai thác s lao đ ng này Là m t đ n v kinh t t ch , h s n

xu t đư s d ng h p lý và có hi u qu nh t ngu n lao đ ng s n có c a mình Do đó nhi u h s n xu t trong nông thôn v n lên m r ng s n xu t thành các mô hình kinh

t trang tr i, t h p tác xư Mô hình này đư thu hút s c lao đ ng, t o công n vi c làm cho l c l ng lao đ ng d th a nông thôn

Ngoài ra, h s n xu t có kh n ng thích ng v i c ch th tr ng đ thúc đ y

s n xu t hàng hóa Ngày nay, theo c ch th tr ng có s t do c nh tranh trong s n

xu t hàng hoá, các h s n xu t ph i đ t ra m c tiêu s n xu t, kinh doanh đó là s n xu t cái gì, s n xu t cho ai, s n xu t nh th nào đ tr c ti p quan h v i th tr ng đ t

đ c đi u này, các h s n xu t đ u ph i không ng ng nâng cao ch t l ng s n ph m đáp ng nhu c u c a th tr ng V i quy mô nh , b máy qu n lý g n nh , h s n xu t

có th đáp ng đ c nh ng thay đ i c a nhu c u th tr ng

H s n xu t là thành ph n không th thi u đ c trong quá trình công nghi p hóa,

hi n đ i hóa xây d ng đ t n c H s n xu t phát tri n góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh t trong n c nói chung và kinh t nông thôn nói riêng T đó làm t ng m i ngu n thu cho ngân sách đ a ph ng c ng nh ngân sách Nhà n c

H s n xu t có m i quan h g n bó thân thi t v i Ngân hàng Kinh t h s n

xu t đ c coi là ng i b n đ ng hành tiêu th s n ph m, d ch v c a Ngân hàng trên

l nh v c nông nghi p, nông thôn ây là th tr ng có nhi u ti m n ng đ m r ng đ u

t tín d ng, m ra nhi u vùng cho n ng su t và đ t hi u qu s n xu t cao

1.2 Ho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu t

1.2.1 Kháiăni măvƠăđ căđi măc aăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu t

1.2.1.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t

Theo đi u 4, Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 n m

cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong

m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.Th c

ch t, khi ho t đ ng cho vay phát sinh, hai bên s cam k t v i nhau: Ngân hàng trao

cho ng i vay m t kho n ti n và ng i vay cam k t hoàn l i s ti n vay đó trong m t

th i gian v i nguyên t c hoàn tr đ y đ c g c và lưi

vi c Ngân hàng dùng s v n huy đ ng t các t ch c, cá nhân trong n n kinh t đ c p

v n t m th i cho các t ch c, cá nhân khác trong m t kho ng th i gian nh t đ nh Ngân hàng đư th c hi n công tác chuy n v n t n i th a v n đ n n i thi u v n ây

c ng chính là ho t đ ng t o ra ngu n thu l n nh t cho Ngân hàng Có th nói, ho t

đ ng cho vay c a Ngân hàng đư t n d ng t i đa ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t

và t đó thúc đ y n n kinh t phát tri n

Nh m t o đi u ki n thu n l i cho các NHTM trong quá trình cho vay h s n

xu t, ngày 05 tháng 03 n m 2007, Th t ng Chính ph ban hành Quy t đ nh s 31/2007/Q – TTg v tín d ng h s n xu t làm quy đ nh c ng nh t o đi u ki n ti n

đ đ ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t phát tri n Theo đó, ho t đ ng cho vay đ i

v i h s n xu t là vi c s d ng các ngu n tài chính do Ngân hàng huy đ ng đ cho vay phát tri n s n xu t, kinh doanh, góp ph n th c hi n ch ng trình phát tri n nông nghi p, nông thôn, t ng tr ng kinh t đ ng đ u gi a các vùng trong c n c

Ho t đ ng cho vay là quá trình có s ki m soát ch t ch c a Ngân hàng M i Ngân hàng ph i có chính sách ki m soát nh t đ nh đ i v i đ i t ng khách hàng c a mình v ho t đ ng kinh doanh và s d ng v n Ho t đ ng cho vay đ c coi là tài s n

l n nh t trong kho n m c tín d ng, mang l i l i nhu n cao nh t cho Ngân hàng nh ng

n ch a nhi u r i ro Ngân hàng cung c p ho t đ ng cho vay đ i v i m i thành ph n kinh t trong ph m vi r ng Ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t c ng có m t s đ c

đi m riêng nh sau:

Th i h n cho vay đ i v i h s n xu t ch y u là ng n h n và th ng vay đ đ u

t vào l nh v c nông nghi p nên giá tr kho n vay nh l M c cho vay đ i v i h s n

xu t th ng không quá l n do h s n xu t h u h t là ho t đ ng s n xu t kinh doanh trong ph m vi nh V n c n thi t nh nên kho n vay h s n xu t không quá l n

H s n xu t th ng b nh h ng b i nhi u y u t : i u ki n th i ti t, thiên tai,

s bi n đ ng v giá c , Nh t là thiên tai, có nh h ng vô cùng l n đ n quá trình s n

xu t kinh doanh c a các h Khi thiên tai x y đ n, h s n xu t s ph i đ i m t v i nhi u v n đ nh : M t mùa, không thu ho ch đ c cây tr ng, kinh doanh b gián đoán, trì tr , i u này khi n cho h s n xu t không có đ thu nh p đ tr n cho Ngân hàng Do đó, ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t th ng n ch a r i ro cao

Trình đ h c v n c ng nh trình đ chuyên môn còn h n ch S n xu t kinh doanh th ng m c t phát ch không có d án s n xu t kinh doanh i u đó khi n

6

vi c cho vay h s n xu t r t khó kh n Nh t là khâu th m đ nh cho vay Các h s n

xu t th ng không hi u rõ pháp lu t và các th t c pháp lý khi đi vay Vì v y tình

tr ng tr lưi và g c th ng xuyên quá h n đư gây thi t h i cho Ngân hàng

Ti n cho vay là m t kho n n đ i v i ng i vay nh ng nó l i là m t tài s n có giá tr đ i v i Ngân hàng vì nó mang l i thu nh p cho Ngân hàng

Chi phí cho vay th ng cao do quy mô t ng món vay nh , s l ng khách hàng đông, phân b kh p n i nên m r ng cho vay th ng liên quan đ n vi c m r ng

m ng l i cho vay và thu n

1.2.2 căđi măs ăd ngăv năc aăh ăs năxu t

T i nông thôn, ng i dân nói chung và h s n xu t nói riêng ch y u s ng b ng ngh nông Tuy thiên nhiên mang l i thu n l i cho s n xu t nh ng c ng mang l i không ít khó kh n cho s n xu t nh bưo, l l t, sâu b nh Do đó h s n xu t đ u t cho nông nghi p ít có kh n ng hoàn tr v n cho Ngân hàng

i t ng vay v n c a Ngân hàng là các h s n xu t nên món vay th ng nh

Vì th , th t c vay v n c n đ n gi n, g n nh , tránh gây lưnh phí th i gian và ti n b c

c a h s n xu t i t ng s n xu t c a các h s n xu t ch y u là cây tr ng, v t nuôi

v i quy lu t sinh tr ng và phát tri n riêng Vì v y vi c s d ng v n cho nông nghi p

ph i phù h p v i t ng lo i cây tr ng, v t nuôi V n đ u t cho nông nghi p ph i đ c

s d ng đúng lúc, đúng th i đi m m i mang l i hi u qu kinh t cao

H s n xu t m nh d n vay v n đ u t vào s n xu t khi c n thi t và khi đ n h n

s tr sòng ph ng V i trình đ thâm canh t ng đ i cao, h t o ra các cây tr ng có giá

tr kinh t cao đ đáp ng nhu c u th tr ng, t o đi u ki n phát tri n s n xu t Vì v y,

vi c s d ng v n b c đ u có hi u qu Tuy nhiên, n u vi c s d ng v n c a h sai

m c đích, không đ c đ u t vào s n xu t, ch y u dùng vào mua s m, ph c v nhu

c u sinh ho t thì đ ng v n s không phát huy tác d ng

1.2.3 Vaiătròăc aăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu t

Ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t góp ph n đáp ng nhu c u v v n đ duy trì quá trình s n xu t, phát tri n kinh t Hi n nay, h u h t h s n xu t đ u thi u v n đ

s n xu t kinh doanh Hi n t ng h s n xu t thi u v n không ch xu t hi n khi h có nhu c u m r ng s n xu t mà x y ra ngay c khi m i b t đ u b c vào s n xu t

đ m b o cho quá trình ho t đ ng s n xu t, kinh doanh không b gián đo n và đ c duy

phí s d ng v n th p h n các ngu n khác r t nhi u

Bên c nh đó, ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t góp ph n thúc đ y quá trình

t p trung v n cho s n xu t Trong c ch th tr ng, ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng

đóng vai trò quan tr ng trong vi c t p trung v n cho s n xu t Thông qua cách t p trung v n vào kinh doanh, h s n xu t có đi u ki n đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh

và m r ng s n xu t T đó thúc đ y phát tri n kinh t và giúp Ngân hàng h n ch r i

ro trong ho t đ ng cho vay Là trung gian tín d ng, Ngân hàng chú tr ng đ n ngu n

v n huy đ ng đ cho vay, thúc đ y các h s n xu t s d ng v n có hi u qu , ti t ki m

v n trong s n xu t và l u thông Nh đó, h s n xu t bi t cách t p trung v n đ s n

v i h s n xu t giúp nâng cao trình đ s n xu t, làm t ng quy mô s n xu t, kích thích quá trình tái s n xu t m r ng Nh có v n vay Ngân hàng, h s n xu t có th khai thác h t m i ti m n ng s n có v tài nguyên thiên nhiên, đ t đai đ s n xu t nhi u s n

ph m đáp ng nhu c u th tr ng

Ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t giúp phát huy các ngành ngh truy n

th ng, gi i quy t vi c làm cho ng i lao đ ng N c ta là n c có nhi u ngành ngh truy n th ng nh ng ch a th c s đ c quan tâm và có s đ u t hi u qu Bên c nh

vi c thúc đ y s chuy n d ch c c u kinh t , Nhà n c c n quan tâm đ n ngành ngh truy n th ng có kh n ng đ t đ c k t qu cao Vi c đ y m nh các ngành ngh truy n

th ng c ng là công c phát huy kh n ng c a kinh t h s n xu t và ho t đ ng cho vay

c a Ngân hàng Nh có s tài tr v n c a Ngân hàng, các ngành ngh truy n th ng ngày càng đ c m r ng, t o đi u ki n cho ph n l n h s n xu t yên tâm phát tri n

ho t đ ng kinh doanh, t ng thêm thu nh p và góp ph n đ a kinh t các ngành nông thôn lên m t t m cao m i

1.2.4 Cácăch ătiêuăđánhăgiáăho tăđ ngăchoăvay đ iăv iăh ăs năxu t

1.2.4.1 Doanh s cho vay h s n xu t

Doanh s cho vay h s n xu t là ch tiêu ph n ánh t ng s ti n Ngân hàng cho h

s n xu t vay trong m t th i k nh t đ nh, th ng là m t n m

Doanh s cho vay h s n xu t càng l n thì quy mô cho vay đ i v i h s n xu t càng l n Doanh s cho vay h s n xu t qua các n m t ng cho th y ho t đ ng cho vay

đ i v i h s n xu t đ c m r ng Doanh s cho vay h s n xu t t ng có th do s

l ng h s n xu t tham gia vay v n t ng ho c m c tín d ng đ i v i m i h s n xu t

t ng Ngoài ra Ngân hàng s d ng ch tiêu ph n ánh t tr ng cho vay h s n xu t trong

t ng doanh s cho vay c a Ngân hàng:

8

T tr ng cho vay h s n xu t = Doanh s cho vay h s n xu t x 100%

T ng doanh s cho vay

1.2.4.2 Doanh s thu n h s n xu t

Doanh s thu n h s n xu t là ch tiêu ph n ánh t ng s ti n Ngân hàng đư thu

h i đ c sau khi gi i ngân cho h s n xu t trong m t th i k nh t đ nh

Ngân hàng ph n ánh tình hình thu n thông qua ch tiêu sau:

H s thu n h s n xu t = Doanh s thu n h s n xu t

Doanh s cho vay h s n xu t

H s thu n h s n xu t đánh giá kh n ng thu h i v n t ngu n v n Ngân hàng

hàng có hi u qu đ ng th i th hi n ý th c tr n c a h s n xu t cao, đ ng v n đ c

s d ng đúng m c đích và có hi u qu N u h s này th p cho th y ho t đ ng cho vay

h s n xu t có kh n ng g p r i ro do h s n xu t không tr n đúng h n đ ng th i Ngân hàng th c hi n công tác thu h i n ch a sát sao, công tác th m đ nh tín d ng còn

l ng l o, ch quan

1.2.4.3 D n cho vay h s n xu t

D n cho vay h s n xu t là ch tiêu ph n ánh l ng v n các h s n xu t n t i

m t th i đi m c th c a Ngân hàng D n cho vay h s n xu t cao ph n ánh uy tín

c a Ngân hàng và m ng l i h s n xu t đang đ c m r ng D n cho vay h s n

xu t th p th hi n ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t ch a t t, Ngân hàng không

có kh n ng m r ng m ng l i khách hàng Tuy v y, đi u đó không có ngh a là d n cho vay h s n xu t càng cao thì hi u qu cho vay càng t t

T tr ng d n cho vay h s n xu t = D n cho vay h s n xu t x 100%

T ng d n cho vay

Ch tiêu này cho bi t m c đ Ngân hàng t p trung ho t đ ng cho vay đ i h s n

xu t nh m nghiên c u s bi n đ ng c a nhóm khách hàng này đ đi u ch nh c c u tín

d ng sao cho phù h p

1.2.4.4 T tr ng h s n xu t vay v n

T tr ng h s n xu t vay v n là ch tiêu ph n ánh s l ng h s n xu t vay v n nhi u hay th p T tr ng h s n xu t l n ph n ánh trong danh m c khách hàng vay

v n, Ngân hàng ch y u cho vay h s n xu t Khi t tr ng h s n xu t vay v n nh , d

n cho vay l n thì s ti n bình quân h s n xu t đ c vay l n, nhi u h s n xu t gây

r i ro cho Ngân hàng Khi t tr ng h s n xu t l n, d n cho vay nh thì s ti n bình

quân h s n xu t đ c vay nh , Ngân hàng s gi m thi u đ c r i ro

T tr ng h s n xu t vay v n = S h s n xu t đ c vay v n x 100%

T ng s khách hàng vay

1.2.4.5 N quá h n h s n xu t

N quá h n h s n xu t là ch tiêu ph n ánh t ng s ti n Ngân hàng ch a thu h i

đ c sau m t th i gian nh t đ nh k t ngày cho khách hàng vay đ n h n thanh toán kho n vay N quá h n phát sinh càng cao thì Ngân hàng càng g p khó kh n trong

ho t đ ng ki m soát và x lý n

T l n quá h n là t l ph n tr m gi a n quá h n và t ng d n c a Ngân

ho t đ ng cho vay h s n xu t nói riêng nh h ng tr c ti p đ n l i nhu n và s an toàn trong kinh doanh Vì th , vi c đ m b o thu h i đ v n cho vay h s n xu t đúng

h n là v n đ quan tr ng trong công tác qu n lý, tác đ ng tr c ti p đ n s t n t i c a

và s h s n xu t đ c vay v n có n quá h n, Ngân hàng th ng dùng ch tiêu:

T l h s n xu t có n quá h n = S h s n xu t có n quá h n x 100%

T ng s khách hàng vay có n quá h n

T l h s n xu t có n quá h n cho bi t s l ng h s n xu t có n quá h n cao hay th p N quá h n là kho n n khó đòi T l h s n xu t có n quá h n càng

bi n pháp h u hi u đ gi m thi u thi t h i k p th i nh t ng c ng công tác đôn đ c

h s n xu t tr n đúng h n, tích c c đòi n đư quá h n c ng nh giám sát ch t ch

ho t đ ng kinh doanh c a h s n xu t nh m gi m thi u nh ng r i ro trong cho vay đ i

v i h s n xu t

1.2.4.6 T l n x u h s n xu t

Bên c nh ch tiêu t l n quá h n h s n xu t, ch tiêu t l n x u h s n xu t

c ng th ng đ c s d ng đ ph n ánh tình hình cho vay đ i v i h s n xu t:

h s n xu t c a Ngân hàng càng kém và ng c l i Tùy thu c vào tình hình th c t c a

h s n xu t mà Ngân hàng có th đ a ra nh ng bi n pháp khác nhau đ gi i quy t n

D n bình quân trong k = D n đ u k + D n cu i k

2

Ch tiêu vòng quay v n tín d ng h s n xu t ph n ánh s vòng chuy n v n tín

d ng c a Ngân hàng đ i v i h s n xu t Vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n

xu t vay đư tham gia nhi u vào chu k kinh doanh c a h s n xu t Vòng quay v n tín

d ng nhanh ch ng t t c đ quay vòng v n c a các h s n xu t vay v n cao, các h

s n xu t ho t đ ng có hi u qu đ i v i đ ng v n vay c a Ngân hàng, ph n ánh tình hình Ngân hàng qu n lý v n tín d ng đ i v i h s n xu t t t, hi u qu cho vay cao

Ng c l i ch s này th p ch ng t có nh ng b t n có th x y ra trong quá trình thu

h i v n Thông qua đó, Ngân hàng s m có bi n pháp nh c nh , đôn đ c khách hàng,

k p th i h n ch r i ro có th x y ra ây c ng là c n c đ Ngân hàng đ a ra quy t

đ nh cho vay trong nh ng l n ti p theo hay không

1.2.4.8 M t s ch tiêu khác

 Giá tr bình quân 1 h s n xu t đ c vay:

ph n ánh s ti n m i l t h s n xu t đ c vay, Ngân hàng s d ng ch tiêu: Giá tr bình quân 1 h s n xu t đ c vay = Doanh s cho vay h s n xu t

T ng s h s n xu t vay v n

Khi s ti n vay c a m i h s n xu t càng cao thì s c s n xu t c ng nh quy mô

ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h s đ c t ng lên Tuy nhiên, Ngân hàng cho vay

h s n xu t nhi u h n c n đ m b o kh n ng thu h i và có lãi

 T l cho vay ng n h n h s n xu t:

ph n ánh m c đ đáp ng nhu c u v n ng n h n c a h s n xu t đ m r ng

s n xu t kinh doanh, Ngân hàng s d ng ch tiêu:

T ng d n h s n xu t

H s n xu t th ng đ c hình thành t h gia đình Do v y, h s n xu t có đ c

đi m nh : Ph ng án, k ho ch kinh doanh ch a rõ ràng, ch a có b ng báo cáo k t

qu kinh doanh, ti m l c v n nh , vòng quay v n ng n h n nên Ngân hàng th ng

ch y u cho h s n xu t vay trong th i gian ng n Ngoài ra, h s n xu t còn s d ng

v n ng n h n đ mua con gi ng, cây tr ng, nguyên v t li u ph c v cho quá trình s n

xu t, kinh doanh

 T l cho vay trung, dài h n h s n xu t:

ph n ánh m c đ đáp ng nhu c u v n trung, dài h n cho h s n xu t m

r ng ho t đ ng kinh doanh, Ngân hàng s d ng thêm ch tiêu:

T l cho vay trung, dài h n h s n xu t = D n cho vay trung dài h n h s n xu t x100%

T ng d n h s n xu t xây d ng c s v t ch t: Nhà x ng, các trang thi t b máy móc (máy làm khô cá, máy xúc, máy cày ) thì h s n xu t c n có v n trung và dài h n T l cho vay trung, dài h n h s n xu t có th cao, th p tu thu c vào nhu c u v n trung, dài h n t i

đ a ph ng c ng nh chính sách cho vay đ i v i h s n xu t c a t ng NHTM N u t

l này cao giúp Ngân hàng t ng l i nhu n và phát tri n ho t đ ng kinh doanh

Kho n vay đ c đánh giá có ch t l ng khi kho n vay đó t o ra thu nh p cho

kinh doanh cu i cùng là l i nhu n Ngu n thu t ho t đ ng cho vay là ngu n thu ch

y u đ Ngân hàng t n t i và phát tri n Ho t đ ng cho vay có lưi ch ng t Ngân hàng không ch thu đ c v n, đ kh n ng chi tr các kho n chi phí mà còn có thêm l i nhu n

T ng thu nh p

nh h n 1 cho bi t Ngân hàng không đ kh n ng bù đ p r i ro H s này b ng 1

ch ng t Ngân hàng đ kh n ng bù đ p r i ro trong cho vay h s n xu t Tuy nhiên,

h s này nh h n 1 ngh a là s trích l p d phòng r i ro l n h n s d n cho vay h

s n xu t đư đ c x lí

 D phòng r i ro cho vay h s n xu t đ c trích l p:

Là chi phí ho t đ ng đ d phòng cho nh ng t n th t có th x y ra đ i v i các kho n cho vay h s n xu t c a Ngân hàng Trên b ng cân đ i k toán, d phòng là m t kho n m c thu c tài s n và làm gi m giá tr tài s n có, nh m ph n ánh s suy gi m c a tài s n tr c nh ng t n th t có kh n ng x y ra

D n cho vay h s n xu t

T l này cho bi t d phòng RRCV h s n xu t đ c trích so v i d n cho vay

h s n xu t Theo quy đ nh hi n hành, nhóm n x u chi m t tr ng càng l n trong

t ng d n cho vay thì Ngân hàng ph i trích l p d phòng r i ro càng nhi u Vì v y,

theo Quy t đ nh 493/2005/Q – NHNN, vi c trích l p d phòng c th đ i v i các nhóm n nh sau: Nhóm 1 (N đ tiêu chu n): 0%; Nhóm 2 (N c n chú ý): 5%; Nhóm 3 (N d i tiêu chu n): 20%; Nhóm 4 (N nghi ng ): 50%; Nhóm 5 (N có kh

n ng m t v n): 100% T l này càng cao ch ng t hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i

h s n xu t gi m sút, v n ph i trích l p d phòng nhi u, r i ro mà Ngân hàng đang

ph i đ i m t càng l n

 Giá tr tài s n đ m b o:

ây là y u t c b n đ đánh giá ho t đ ng cho vay h s n xu t c a Ngân hàng

ph i lúc nào c ng giúp Ngân hàng gi m nh r i ro, t ng hi u qu ho t đ ng cho vay

 N khoanh Chính ph :

ây là nh ng kho n n không tr đ c do nguyên nhân b t kh kháng, đ c Chính ph cho phép khoanh l i, nh m h tr cho các h s n xu t đ c phép vay thêm v n và c i thi n m t ph n tình hình tài chính c a Ngân hàng do nh ng khó kh n

nh ng ph i b thêm ph n chi phí hoàn ch nh th t c và m t kho ng th i gian th ng khá dài không đ c tính lưi k t khi n đ c khoanh đ n khi v n đ c c p

1.2.5 S ăc năthi tăph iăđ yăm nhăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu t

H s n xu t là m t đ n v kinh t t ch , đ c phép kinh doanh trên m t s l nh

v c do Nhà n c quy đ nh Trong th c t , h s n xu t đ c giao đ t qu n lý và s

d ng đ s n xu t kinh doanh, đa d ng hóa các m t hàng kinh doanh V i s c lao đ ng

s n có trong m i gia đình, h s n xu t có th ti n hành chuy n đ i cây tr ng, v t nuôi trên di n tích đ c giao, tr ng nh ng cây có giá tr cao, v t nuôi có giá tr l n th c

hi n đ c m c đích trên, h s n xu t ph i có v n đ đ u t vào ho t đ ng kinh doanh

Do v y, h s n xu t c n Ngân hàng h tr v v n đ th c hi n nh ng ph ng án tr ng

tr t, ch n nuôi và kinh doanh ngành ngh khác

Là t ch c tín d ng, Ngân hàng đ ng ra huy đ ng ngu n ti n nhàn r i t các thành ph n kinh t nh v n t m th i t quá trình s n xu t, v n ti t ki m t các cá nhân trong xư h i, B ng ngu n v n trên, thông qua nghi p v cho vay, Ngân hàng đư cung

c p v n cho quá trình lao đ ng c a h s n xu t trong n n kinh t n c ta, đáp ng nhu

c u v n k p th i đ ti n hành s n xu t kinh doanh

Trong các ho t đ ng c a Ngân hàng thì ho t đ ng cho vay là ho t đ ng mang l i thu nh p, giúp Ngân hàng đ m b o ho t đ ng bình th ng, đáp ng nhu c u v n đ i

v i h s n xu t Vì v y, Ngân hàng c n ph i đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h

s n xu t Khi ho t đ ng cho vay đ c đ y m nh, h s n xu t đ c đ u t thêm v n đ

s n xu t kinh doanh, t ng thêm thu nh p, góp ph n t o ra s n ph m cho xư h i, m

r ng và phát tri n ti u th công nghi p, đáp ng nhu c u c a th tr ng Tuy nhiên đây

c ng là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro nh t Do đó, Ngân hàng luôn tìm cách kh c

ph c r i ro, đ y m nh ho t đ ng cho vay đ mang l i s n đ nh, đ m b o cho m c tiêu an toàn và sinh l i c a Ngân hàng

Hi n nay, Nhà n c đư và đang khuy n khích s n xu t, đ y m nh các ngành ngh nên n n kinh t c n thi t ph i có v n đ phát tri n, t ng thu nh p qu c dân và t o

ra tích l y t m i cá nhân, doanh nghi p Khi n n kinh t càng phát tri n s càng t o ra nhi u ngu n v n cho s n xu t kinh doanh Ngân hàng đáp ng nhu c u v n đó thông qua ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t S t ng tr ng c a ho t đ ng cho vay là

14

đi u ki n c n thi t cho s phát tri n v ng ch c c a n n kinh t Ho t đ ng cho vay có

hi u qu s làm m c cung ti n t luôn đ c đi u ch nh cho phù h p v i m c c u ti n

t trong n n kinh t i u đó góp ph n quan tr ng vào s phát tri n c a n n kinh t ,

ki m ch l m phát, giá c , t o công n vi c làm cho h s n xu t

Nh v y, đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay là v n đ s ng còn đ i v i ho t

đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ây là nhu c u b c thi t, không ch có ý ngh a đ i

v i Ngân hàng mà còn có ý ngh a đ i v i các h s n xu t và s phát tri n c a n n kinh

ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t i u đó d n đ n làm gi m hi u qu

ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng

 Môi tr ng kinh t xư h i:

Môi tr ng kinh t xư h i là nhân t có tác đ ng gián ti p đ n ho t đ ng cho vay

c a Ngân hàng Khi môi tr ng kinh t phát tri n n đ nh s t o đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh c a h s n xu t, Ngân hàng cho vay nhi u h n Các kho n vay đ c s d ng đúng m c đích và đ c hoàn tr đúng th i h n đư làm ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng đ i v i h s n xu t đ c nâng lên

 Môi tr ng chính tr , pháp lý:

Môi tr ng chính tr , pháp lý n đ nh t o hành lang và c s cho ho t đ ng cho vay c ng nh ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t di n ra m t cách h p pháp và có hi u qu Nh ng quy đ nh c th c a môi tr ng chính tr , pháp lý v ho t

đ ng cho vay là c n c đ gi i quy t tranh ch p x y ra

Môi tr ng chính tr , pháp lý có nh h ng l n đ n hi u qu ho t đ ng cho vay

1.2.6.2 Y u t thu c v khách hàng

Khách hàng là nhân t quan tr ng, quy t đ nh đ n ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Các y u t thu c v b n thân khách hàng nh t cách pháp nhân, n ng l c tài chính, ph ng án s n xu t kinh doanh, kh n ng tr n , uy tín c a khách hàng đ u

có ý ngh a quy t đ nh đ n hi u qu ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Khách hàng có

đ t cách pháp nhân, n ng l c tài chính lành m nh, có ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi, th c hi n đ y đ v đ m b o ti n vay s tác đ ng tích c c đ n hi u qu

ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Nh ng v i khách hàng có đ t cách pháp nhân

nh ng n ng l c tài chính, ph ng án s n xu t kinh doanh không t t, th c hi n không

đ y đ v đ m b o ti n vay có th gây r i ro đ i v i ho t đ ng cho vay c a Ngân

hàng

H s n xu t là m t trong nh ng khách hàng quan tr ng c a Ngân hàng b i vì

ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h có nh h ng tr c ti p đ n kh i l ng v n vay

Ngân hàng Khi h s n xu t ho t đ ng kinh doanh trong giai đo n ch a th c s phát tri n, n ng l c t ch c, qu n lý y u kém do h n ch v trình đ và kinh nghi m th c

t , vi c cho vay c a các Ngân hàng s g p nhi u khó kh n i u đó nh h ng tiêu

c c đ n kh i l ng v n vay Ngân hàng Tuy nhiên khi h s n xu t ho t đ ng kinh doanh trong giai đo n phát tri n, n ng l c t ch c, qu n lý t t h n, vi c cho vay c a các Ngân hàng s g p nhi u thu n l i i u đó nh h ng tích c c đ n kh i l ng v n

Vi c ch p hành các quy ch cho vay c a cán b làm công tác tín d ng nói chung

và cho vay nói riêng là nhân t đánh giá hi u qu c a ho t đ ng cho vay có th c hi n

đ c hay không Các quy ch cho vay bao g m: Các v n b n, chính sách cho vay, các quy đ nh c a b n thân m i Ngân hàng

H th ng thông tin c a Ngân hàng r t c n thi t và quan tr ng, góp ph n đáng k vào vi c đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t H th ng thông tin t t s

t o đi u ki n cho Ngân hàng n m b t nhanh chóng thông tin c a h s n xu t tr c khi quy t đ nh cho vay đ ng th i giúp ng n ch n nh ng kho n cho vay có ch t l ng không t t Tuy nhiên, n u h th ng thông tin không t t, ngân hàng s g p r i ro b i vì thông tin không cân x ng s làm gi m hi u qu ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng

16

Ngu n nhân l c ngân hàng nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng các kho n vay S

h n ch v trình đ chuyên môn, nghi p v và ph m ch t đ o đ c c a ngu n nhân l c Ngân hàng s kéo theo các ho t đ ng không hi u qu nh vi c th m đ nh, qu n lý, giám sát c a Ngân hàng Vì v y, Ngân hàng c n ph i th ng xuyên ki m tra, giám sát

đ k p th i x lý đ c nh ng kho n vay có v n đ

1.3 Tómăt tăch ngă1

Trong ch ng 1, khóa lu n đư trình bày m t cách khái quát v ho t đ ng cho vay

đ i v i h s n xu t c a NHTM, xác đ nh t m quan tr ng và s c n thi t c a vi c đ y

m nh ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t Trong đó, ch ng 1 t p trung vào phân tích nh ng ch tiêu đánh giá và các nhân t nh h ng đ n hi u qu c a ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t Trên c s áp d ng các ki n th c đó, tác gi s phân tích th c

tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây t i ch ng 2

CH NGă2 TH CăTR NGăHO Tă NGăCHO VAY IăV IăH ăS Nă

XU T T IăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHÁTăTRI Nă

NỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăS NăTỂY

2.1 T ngăquanăv ătìnhăhìnhăkinhăt , xƣăh iăt iăđ aăbƠnăTh ăxƣăS năTơy

S n Tây là Th xư tr c thu c th đô Hà N i, cách th đô Hà N i h n 40km v phía Tây Nam, có di n tích là 113,46 km2 v i dân s kho ng 180.000 ng i a bàn

Th xư S n Tây đ c chia làm 15 đ n v hành chính g m:

 9 ph ng: Lê L i, Ngô Quy n, Quang Trung, S n L c, Xuân Khanh, Phú

Th nh, Trung H ng, Viên S n, Trung S n Tr m

 6 xư: ng Lâm, Thanh M , Kim S n, Xuân S n, S n ông, C ông

 30 đ n v quân đ i, 53 c quan, doanh nghi p, b nh vi n và tr ng h c n m trên

Bên c nh nh ng thành t u đ t đ c, S n Tây c ng ph i đ i m t v i nhi u khó

kh n và thách th c nh : Môi tr ng kinh doanh c a Th xư còn h n ch , doanh nghi p trên đ a bàn ch y u là doanh nghi p v a và nh , công ngh l c h u, kinh t trang tr i

ch a đ c quy ho ch t ng th theo vùng, mô hình kinh t h p tác xư đư đ c chuy n

đ i theo lu t Ngoài ra, quy mô s n xu t nông nghi p nh l mang tính t phát, ph thu c nhi u vào thiên nhiên, trình đ qu n lý không đ ng nh t, hi u qu ho t đ ng

ch a cao, ch a phát tri n m nh các làng ngh truy n th ng, ng tr c b i c nh này, Th xư S n Tây c n ph i đ a ra các bi n pháp tháo g khó kh n và có đ nh h ng phát tri n kinh t xư h i trong giai đo n ti p theo

2.2 T ngăquanăv quá trình hình thành và phát tri năc a Ngân hàng Nông

nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăChiănhánhăS năTơy

2.2.1 L chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhát tri nă nông thôn C hiănhánhăS năTơy

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ c thành l p vào

18

Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam do Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c phê chu n vào ngày 22/12/1997 đó là: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam là NHTM qu c doanh hay đ c coi là doanh nghi p Nhà n c, t ch c theo mô hình t ng công ty Nhà n c, có quy n t ch v m t tài chính, ch u trách nhi m v k t qu ho t đ ng kinh doanh và b o toàn v n đ u t Tính đ n 31/12/2012,

v th d n đ u c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam v n

 Ngân hàng vinh d nh n gi i th ng Top 10 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam

t i L trao gi i “VNR500 – Top 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam n m 2012” di n ra t i Trung tâm H i ngh Qu c gia M ình

Nh n th y trên đ a bàn Th xư S n Tây, nhu c u h s n xu t trong l nh v c nông nghi p và phát tri n nông thôn là r t l n trong khi ch a có Ngân hàng chuyên bi t đáp

ng nhu c u này Tháng 10/1991, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi

nhánh S n Tây đ c thành l p v i vai trò là thành viên tr c thu c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam nh m đáp ng nhu c u c a h s n xu t trên đ a bàn Th xư Chi nhánh ho t đ ng theo Lu t các t ch c tín d ng và i u l c a

đ t t i ph ng Lê L i Th xư S n Tây Có th nói, đ a bàn Th xư S n Tây là n i t p

ngh , v i đông đ o các cán b , công nhân viên ch c, t o đi u ki n cho Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây phát tri n ho t đ ng kinh

doanh, đ c bi t là ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t

Khi m i thành l p, c s c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

Chi nhánh S n Tây còn thi u th n, trình đ ngu n nhân l c còn h n ch n nay, c

s Chi nhánh đư khang trang h n Chi nhánh có 7 phòng Giao d ch tr c thu c S

l ng và trình đ cán b , công nhân viên đư không ng ng đ c c i thi n C th , n m

2012 s l ng cán b , công nhân viên là 115, t ng 8 cán b so v i n m 2011 Trong

đó trình đ i h c và trên i h c là 98 cán b chi m 85,22%, trình đ Cao đ ng là

17 cán b chi m 14,78%

Trong giai đo n 2010 – 2012, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

Chi nhánh S n Tây cùng v i các cán b , công nhân viên đư đóng góp không nh trong s nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hóa nông thôn, góp ph n c i thi n d n b

m t c a nông thôn trên đ a bàn Th xư S n Tây qua vi c h tr v n cho ng i dân Trong đó, Chi nhánh đ c bi t chú tr ng đ u t cho đ i t ng h s n xu t trong l nh

v c nông, lâm, ng nghi p

đ nh Công tác huy đ ng v n, cho vay đ c m r ng, chi m đ c ni m tin và tr thành ng i b n đ ng hành không th thi u c a bà con nông dân trên đ a bàn, nh t là

nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây đư ch ng minh quá trình đ i m i phong cách giao d ch nh m xây d ng Chi nhánh theo ki u m u

c s quan tâm c a các c p chính quy n đ a ph ng cùng v i s c g ng c a cán b , công nhân viên và nhi u n m kiên trì theo đ ng l i c a ng và Nhà n c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây đư t ng b c

kh c ph c đ c khó kh n và đ t đ c nhi u thành tích cao trong ho t đ ng kinh doanh

m nh c a Chi nhánh trong vi c thúc đ y hi u qu ho t đ ng kinh doanh Các cán b

đ c theo h c các khóa h c nghi p v và ti ng anh chuyên ngành đ nâng cao trình đ chuyên môn C c u t ch c bao g m: Ban giám đ c, 6 phòng ban và 7 phòng giao

d ch Mô hình t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh

S n Tây đ c th hi n qua s đ sau:

2.2.2.1 Ban Giám đ c

Giám đ c: Là ng i đ i di n th c hi n ch c n ng đi u hành, qu n lý chung và có

quy n quy t đ nh cao nh t trong Chi nhánh Giám đ c là ng i tr c ti p xây d ng chi n l c, m c tiêu, k ho ch kinh doanh c a Chi nhánh theo t ng th i k trên c s nhi m v kinh doanh đ c giao Giám đ c có nhi m v giao k ho ch đ n t ng phòng ban, đi u hành ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh và ch u trách nhi m v tính h p pháp c a thông tin và s li u đư báo cáo

Phó giám đ c: Là ng i giúp vi c tr c ti p cho Giám đ c, đ c b nhi m, ch u trách nhi m v ho t đ ng kinh doanh, đ c s y quy n hàng n m c a Giám đ c ph

ch ng trình giao ban n i b Chi nhánh

Phòng Hành chính Nhân s th c hi n công tác thông tin, tuyên truy n, qu ng bá,

ti p th theo ch đ o c a Ban lưnh đ o, t v n trong vi c th c thi các nhi m v c th

v ký k t h p đ ng, ho t đ ng t t ng, tranh ch p dân s , hình s , kinh t , lao đ ng, hành chính liên quan đ n cán b , nhân viên và tài s n c a Chi nhánh

Phòng K ho ch Kinh doanh th c hi n các ch ng trình d án thu c ngu n v n trong n c, n c ngoài, tr c ti p làm d ch v y thác ngu n v n thu c Chính ph , b , ngành khác, các t ch c kinh t , cá nhân trong, ngoài n c và phân lo i d n , phân tích n quá h n, tìm ra nguyên nhân, đ xu t h ng kh c ph c

22

2.2.2.4 Phòng K toán và Ngân qu

Phòng K toán và Ngân qu là phòng tr c ti p h ch toán k toán, h ch toán

th ng kê và thanh toán theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c và Chi nhánh Phòng

K toán và Ngân qu ch u trách nhi m xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, quy t toán k ho ch thu, chi tài chính, t ng h p, l u tr h s tài li u v h ch toán, k toán, quy t toán và các báo cáo theo quy đ nh

Phòng K toán và Ngân qu th c hi n nghi p v thanh toán trong n c, ch u

v an toàn kho qu và đ nh m c t n qu theo quy đ nh Ngoài ra qu n lý và xây d ng các qu chuyên dùng theo quy đ nh c a Chi nhánh là m t trong nhi m v c a phòng

K toán và Ngân qu

2.2.2.5 Phòng Thanh toán qu c t

Phòng Thanh toán qu c t là phòng th c hi n các nghi p v thanh toán qu c t ,

m và theo dõi các th b o lưnh, tín d ng và th c hi n chi t kh u, tái chi t kh u ch ng

t Phòng Thanh toán qu c t có ch c n ng và nhi m v : Thanh toán qu c t qua

m ng SWIFT, chuy n ti n v i n c ngoài (bao g m chuy n ti n đi và chuy n ti n

đ n), th c hi n nh thu (đ i v i hàng hóa nh p kh u và hàng hóa xu t kh u), thanh toán biên m u

2.2.2.6 Phòng D ch v Marketing

Phòng D ch v Marketing là phòng qu n lý các d ch v chung c a Ngân hàng bao g m d ch v đ c bi t, d ch v th ATM, các d ch v thanh toán, chi t kh u, thu

h , kinh doanh ngo i t , các d ch v b o lưnh

Phòng D ch v Marketing ch u trách nhi m ph i h p v i b ph n kinh doanh đ a

ra chi n l c phát tri n nh ng u đưi m i t ng s c c nh tranh đ ng th i đem l i l i nhu n cao Phòng D ch v Marketing xây d ng chi n l c và ho t đ ng Marketing c

th cho t ng s n ph m và l p ngân sách theo chi n l c ng n h n và dài h n các s

ki n (h i th o, h p báo, so n thông cáo báo chí, cung c p thông tin bên ngoài) phù h p

v i quá trình phát tri n c a Chi nhánh

2.2.2.7 Phòng Ki m tra ki m toán n i b

tác thanh tra, ki m tra, ki m soát n i b đ i v i Chi nhánh, s k t, t ng k t công tác

ki m tra, ki m toán n i b theo quy đ nh Phòng làm đ u m i trong vi c ki m toán đ c

l p, thanh tra, ki m soát c a ngành Ngân hàng và các c quan pháp lu t khác đ n làm

vi c v i Chi nhánh

Phòng Ki m tra ki m toán n i b ch u trách nhi m ki m tra công tác đi u hành

c a Chi nhánh, th c hi n quy trình nghi p v kinh doanh theo quy đ nh c a pháp lu t,

ki m tra đ chính xác c a báo cáo tài chính, báo cáo cân đ i k toán, giám sát vi c

ch p hành các quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c v đ m b o an toàn trong ho t đ ng

ti n t , tín d ng và d ch v Ngân hàng

ki m tra, đ xu t bi n pháp x lí, kh c ph c khuy t đi m t n t i và gi i quy t đ n th

2.2.2.8 Các phòng giao d ch

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây có 7 phòng giao d ch: S n L c, Xuân Khanh, Quang Trung, V n Mi u, Lê L i, ông S n, Phòng Giao d ch s 8

Các phòng giao d ch là đ i di n theo y quy n c a Chi nhánh đ cung c p các

s n ph m d ch v c a Chi nhánh cho khách hàng và x lí các nghi p v phát sinh trong giao d ch v i khách hàng

Các phòng giao d ch có ch c n ng và nhi m v :

Tr c ti p nh n ti n g i t ch c kinh t , huy đ ng v n dân c , th c hi n nghi p

v tín d ng và m t s lo i d ch v Ngân hàng theo s phân công c a Ban Giám đ c,

nh n ti n g i dân c b ng Vi t Nam đ ng và USD d i hình th c ti t ki m, k phi u, trái phi u

Th c hi n cho vay các t ch c kinh t , cá nhân trong ph m vi đ c y quy n c a Giám đ c Chi nhánh

Th c hi n các d ch v Ngân hàng: D ch v chuy n ti n, thanh toán th , thu đ i ngo i t , thu đ i ti n m t, ngân phi u

Tham m u cho Giám đ c v chính sách lưi su t, các hình th c và k h n huy

đ ng chính c a Chi nhánh là huy đ ng v n đ cho vay, s d ng v n, thanh toán

chuy n ti n và các d ch v Ngân hàng

24

2.2.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

Ho t đ ng huy đ ng v n là m t trong nh ng nhi m v quan tr ng nh t c a Chi nhánh Ngu n v n kinh doanh ch y u c a Chi nhánh là ngu n huy đ ng d i các hình th c ti n g i ti t ki m, huy đ ng k phi u, m tài kho n ti n g i cá nhân, t ch c kinh t Do đó ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh ph thu c ph n l n vào k t qu

c a ho t đ ng huy đ ng v n: Quy mô, c c u huy đ ng, ngh a là k t qu huy đ ng v n quy t đ nh đ n đ u t v n

Có th nói, t khi thành l p đ n nay, Chi nhánh đư chú tr ng đ n công tác huy

đ ng v n thông qua vi c s d ng r t nhi u các hình th c và bi n pháp tích c c, ch

đ ng nh m thu hút ngu n v n nhàn r i trong dân c , các t ch c kinh t Vì v y qua các n m, Chi nhánh luôn có t c đ t ng tr ng ngu n v n t ng đ i cao và đ u đ n, đáp ng k p th i nhu c u v v n cho n n kinh t

2.2.3.2 Ho t đ ng s d ng v n

N u nh ho t đ ng huy đ ng v n là nhi m v quan tr ng đáp ng nhu c u ho t

đ ng c a Chi nhánh thì ho t đ ng s d ng v n là ho t đ ng c b n giúp Chi nhánh t o

ra l i nhu n, bù đ p các chi phí chung và chi phí đ u vào trong quá trình ho t đ ng kinh doanh ti n t Chi nhánh s d ng v n theo h ng c b n là ho t đ ng cho vay và

đ an toàn cao, v a mang l i l i nhu n cho Chi nhánh, v a góp ph n đi u hòa l u

thông ti n t trong n n kinh t qu c dân Chi nhánh còn đ c phép đ u t đ mua c phi u và trái phi u c a các doanh nghi p, góp v n vào doanh nghi p nh m m c tiêu an toàn và sinh l i

2.2.3.3 Thanh toán chuy n ti n và d ch v Ngân hàng khác

Bên c nh ho t đ ng huy đ ng và s d ng v n, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây còn t ch c thanh toán không dùng ti n m t trong

đ a bàn cùng h th ng và các đ a bàn khác h th ng thanh toán nhanh chóng, thu n

ti n và ti t ki m chi phí, Chi nhánh đ a ra cho khách hàng nhi u hình th c thanh toán

nh thanh toán y nhi m chi, nh thu, séc chuy n kho n, nh n chuy n ti n đi n t và các d ch v Ngân hàng khác

2.2.3.4 Ho t đ ng kinh doanh khác

Ho t đ ng kinh doanh khác là ho t đ ng không đem l i ngu n thu nh p ch y u cho Chi nhánh nh ng có ý ngh a quan tr ng trong vi c m r ng ho t đ ng huy đ ng

v n và s d ng v n đ ng th i gi m b t r i ro và t ng thu nh p cho Chi nhánh Các

ho t đ ng kinh doanh khác bao g m ho t đ ng thanh toán, ho t đ ng qu n lý tài s n

gi i ngân và thu h

Nh v y, đ i v i Chi nhánh, ho t đ ng huy đ ng v n là công tác vô cùng quan

tr ng và nh h ng tr c ti p đ n quy t đ nh s d ng v n Trong khi đó, ho t đ ng kinh doanh khác t o thêm thu nh p cho Chi nhánh nh ng m c đích chính là thu hút khách hàng N u các ho t đ ng trên đ c th c hi n t t s đ m b o cho Chi nhánh t n

t i và phát tri n v ng m nh trong môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t

2.2.4 K tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nă

nôngăthônăChiănhánhăS năTơyătrongăn mă2010ăậ 2012

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2010 - 2012)

Qua b ng s li u trên, ta th y Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây đư có s t ng tr ng khá v ngu n v n trong giai đo n t n m

là 1.313.836 tri u đ ng, t ng 27,49% so v i n m 2010 Sang n m 2012, t ng ngu n

v n huy đ ng c a Chi nhánh là 1.594.844 tri u đ ng, t ng 21,39% so v i n m 2011

ây là k t qu đáng m ng trong công tác huy đ ng v n, ch ng t Chi nhánh đư n l c

và áp d ng các bi n pháp, cách th c huy đ ng v n có hi u qu C c u ngu n v n huy

đ ng c a Chi nhánh trong giai đo n 2010 – 2012 đ c phân lo i nh sau:

 Phơnălo iăk ăh n:ă

Ngu n v n đ c chia thành 3 nhóm là ngu n v n không k h n, ngu n v n có kì

h n d i 12 tháng và ngu n v n có kì h n trên 12 tháng

Trong t ng ngu n v n huy đ ng, ngu n v n có kì h n d i 12 tháng luôn chi m

t tr ng cao nh t qua 3 n m: N m 2010 chi m 62,74%; n m 2011 chi m 65,19% và

n m 2012 chi m 46,40% Tuy ngu n v n có k h n d i 12 tháng có t tr ng cao nh t

nh ng có xu h ng bi n đ ng qua các n m: N m 2010 là 646.566 tri u đ ng; n m

2011 t ng 209.970 tri u đ ng, t ng ng t ng 32,47% so v i n m 2010; n m 2012

gi m 116.599 tri u đ ng, t ng ng gi m 13,61% so v i n m 2011

V i ngu n v n có kì h n d i 12 tháng này, ch y u là các kho n ti n g i ti t

ki m trong dân c N m 2011, v i cu c ch y đua lưi su t huy đ ng gi a các NHTM,

đ y lưi su t huy đ ng lên t i 20% i u này đư làm gia t ng đ t bi n ti n g i ây là ngu n ti n t ng đ i n đ nh, giúp cho Chi nhánh ch đ ng trong đ u t và phát tri n

ho t đ ng kinh doanh Sang n m 2012, nh chính sách c a Ngân hàng Nhà n c trong

vi c ki m soát ch t ch tr n lưi su t huy đ ng làm cho ngu n v n huy đ ng có m c

t ng th p h n so v i n m 2011 nh ng v n cao Tr c tình hình gi m lưi su t huy

đ ng, Chi nhánh v n duy trì đ c l ng ti n huy đ ng có kì h n d i 1 n m đư th

hi n uy tín đ i v i khách hàng, giúp khách hàng tin t ng và tìm đ n v i Chi nhánh nhi u h n, đ m b o ngu n v n ph c v cho ho t đ ng kinh doanh

N m gi t tr ng cao th 2 là ngu n v n có k h n trên 12 tháng v i t tr ng dao

đ ng trong kho ng t 20% đ n g n 42% Ngu n v n huy đ ng t lo i ti n g i này c a

Chi nhánh liên t c t ng qua các n m và đ c bi t trong n m 2012, t ng m nh t i 150,68% so v i n m 2011 S d có s t ng m nh do Chi nhánh đư tích c c trong vi c tìm ki m các khách hàng m i, đ c bi t là cá nhân và t ch c kinh t có nhu c u g i

ti n trên 1 n m vào Chi nhánh Chính đi u này đư giúp cho l ng ti n g i có k h n trên 12 tháng c a Chi nhánh gia t ng qua t ng n m Ngu n v n này giúp Chi nhánh tài

tr cho ho t đ ng kinh doanh c ng nh các kho n vay trung và dài h n Vi c duy trì

m t t l nh t đ nh ngu n v n trung dài h n là c n thi t vì n u t l này quá th p s d n

t i tình tr ng thi u cân đ i trong c c u huy đ ng và cho vay B i n u có r i ro x y ra,

t c là ngu n v n huy đ ng trung, dài h n không đ đáp ng nhu c u cho vay trung dài

h n thì Chi nhánh ph i s d ng đ n ngu n v n ng n h n có chi phí cao đ bù đ p Tuy nhiên, vi c duy trì t tr ng cao c a ngu n v n huy đ ng trung, dài h n s làm t ng chi phí tr lưi c a Chi nhánh và có kh n ng không t o ra l i nhu n cho Chi nhánh vì ph thu c vào vi c có gi i ngân v n đ c không Vì v y, Chi nhánh c n có bi n pháp đ

đi u ch nh t l ngu n v n huy đ ng theo kì h n sao cho h p lý

Ngu n v n không k h n chi m t tr ng th p nh t trong t ng ngu n v n huy

đ ng: N m 2010 chi m 14,56%; n m 2011 chi m 14,69% và n m 2012 chi m 12,07% Ngoài ra, ngu n v n này có xu h ng bi n đ ng qua các n m: N m 2010 là 150.084 tri u đ ng; n m 2011 t ng 42.943 tri u đ ng, t ng ng t ng 28.61% so v i

n m 2010; n m 2012 gi m 592 tri u đ ng, t ng ng gi m 0,31% so v i n m 2011

M c dù Chi nhánh đư có nhi u n l c trong ho t đ ng huy đ ng ngu n v n không k

28

h n nh ng xét v m t tài chính, ngu n này có nhi u l i th do lưi su t huy đ ng th p

Tuy nhiên tính n đ nh c a lo i ngu n này không cao, t ng gi m th t th ng ph thu c vào s d ng v n c a ng i g i Do v y, Chi nhánh c n ph i ki m soát và duy trì

t tr ng ngu n ti n này m t cách h p lý đ tránh r i vào tình tr ng b đ ng trong ho t

đ ng kinh doanh do t tr ng ngu n không k h n quá cao, r i ro khi ngu n ti n có s

bi n đ ng theo chi u h ng tiêu c c, không đ quá th a v n trong kinh doanh, gây

lãng phí cho Chi nhánh

 Phơnătheoăđ iăt ng:ă

Trong n m 2010 – 2012, ti n g i dân c và ti n g i c a các t ch c t i Chi nhánh đ u t ng C th nh sau:

Ti n g i dân c chi m t tr ng cao nh t trong t ng ngu n v n huy đ ng qua các

n m: N m 2010: 84,18%, n m 2011: 83,80%, n m 2012: 85,79% T tr ng này là h p

lý vì khi ti p c n ngu n v n này, ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh s n đ nh và

b n v ng h n Ngoài chi m t tr ng cao nh t trong t ng ngu n v n, ti n g i dân c có

Ti n g i t ch c tín d ng và t ch c kinh t chi m t tr ng th p so v i ti n g i dân c (N m 2010: 15,28%; n m 2011: 16,19%, n m 2012: 14,21%) do l ng ti n g i vào không nhi u và Chi nhánh ch y u thu hút thông qua ti n g i dân c Tuy ti n g i

t ch c tín d ng và t ch c kinh t chi m t tr ng th p trong t ng ngu n v n huy đ ng

nh ng có xu h ng t ng v s tuy t đ i qua các n m N m 2010, ti n g i t ch c tín

d ng và t ch c kinh t đ t 163.055 tri u đ ng n n m 2011, ngu n ti n g i này

t ng 49.690 tri u đ ng, t ng ng t ng 30,47% so v i n m 2010 Sang n m 2012, ngu n ti n g i ti p t c t ng 13.809 tri u đ ng, t ng ng t ng 6,49% so v i n m

2011 Nguyên nhân là do các doanh nghi p có xu h ng thanh toán qua Chi nhánh ngày càng nhi u, m r ng quy mô i u đó ch ng t Chi nhánh đư n l c đ xây d ng

uy tín đ i v i các khách hàng l n và đư có m t ph ng pháp qu n lý phù h p đ m b o

kh n ng thanh toán trong qu n lý qu đ chi tr nên Chi nhánh đư phát huy đ c tính

hi u qu c a ngu n v n này Chi nhánh c n chú ý đ n chi n l c thu hút khách hàng,

t o thói quen thanh toán không dùng ti n m t đ thu n l i cho khách hàng và t ng

doanh thu cho Chi nhánh

 Phơnătheoălo iăti năt :ă

Qua b ng s li u, ta th y ngu n v n n i t và ngu n v n ngo i t có s chênh

l ch đáng k Ngu n v n n i t gi t tr ng cao nh t trong t ng ngu n v n huy đ ng

và t ng đ u qua các n m (n m 2010: 90,87%, n m 2011: 93,28%, n m 2012: 94,63%)

vì Chi nhánh ch y u cho vay b ng n i t nên h n ch huy đ ng b ng ngo i t Lưi

su t huy đ ng ngo i t c a Chi nhánh luôn th p h n m t s NHTM nh khác kho ng 0,01%, trong khi lưi su t huy đ ng n i t n đ nh h n Do v y l ng ti n g i b ng n i

t v n chi m u th và liên t c t ng qua 3 n m, n m 2010 là 936.462 tri u đ ng, đ n

n m 2011, ngu n này t ng 289.054 tri u đ ng, t ng ng t ng 30,87% so v i n m

T s phân tích trên cho th y ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh trong n m

v ng và phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n t đ c nh ng k t qu trên chính là do Chi nhánh đư th c hi n t t khâu ti p th , đ i m i phong cách giao d ch, th c hi n thu hút khách hàng g i ti n, đa d ng hoá các lo i ti n g i có kì h n, m ra nhi u hình th c tính lưi phù h p v i nhu c u, th hi u c a các t ng l p dân c