nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại nhno&ptnt chi nhánh cầu giấy

 Công ngh ngân hàng.

HÀ N I ậ 2013

Giáoăviênăh ng d n : Ngô Khánh Huy n

HÀ N I ậ 2013

L I C Mă N

Sau h n 4 tháng nghiên c u và th c t p t i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y

em đư hoàn thành xong bài lu n v n t t nghi p “Nâng cao ch t l ng cho vay trung

và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p t i NHNo&PTNT chi nhánh C u

Gi y” hoàn thành bài lu n v n t t nghi p này ngoài s n l c c a b n thân, em còn đ c s h ng d n c a cô Ngô Khánh Huy n, gi ng viên tr ng i h c Th ng

Long, đư ch b o và truy n đ t cho em nh ng kinh nghi m c ng nh nh ng ki n th c

quý báu trong quá trình nghiên c u đ tài t t nghi p này

Qua đây em c ng xin chân thành c m n Ban lưnh đ o NHNo&PTNT C u Gi y

c p tài li u đ em có th hoàn thành đ tài t t nghi p này

Tuy nhiên, vì ki n th c chuyên môn còn h n ch và b n thân còn thi u nhi u

lu n này

Sinh viên th c hi n

Nguy n Th H ng

M C L C

CH NGă1.ăLụăLU N CHUNG V CH TăL NG CHO VAY TRUNG VÀ

DÀI H Nă I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C A NHTM 1

1.1 T ng quan v ho tăđ ng cho vay trung và dài h năđ i v i khách hàng doanh nghi p c a NHTM 1

1.1.1 Khái ni m cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p 1

1.1.2 M t s lo i hình cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p 1

1.1.2.1 Cho vay theo d án đ u t (DA T) 1

1.1.2.2 Cho vay tu n hoàn 3

1.1.2.3 Cho vay h p v n 3

1.1.2.4 Cho vay theo k ho ch tài chính 4

1.1.3 c đi m c a ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p t i NHTM 4

1.1.4 Vai trò c a ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p trong n n kinh t 9

1.1.4.1 i v i doanh nghi p 9

1.1.4.2 i v i ngân hàng 10

1.1.4.3 i v i n n kinh t 11

1.2 Nâng cao ch tăl ng cho vay trung và dài h năđ i v i khách hàng doanh nghi p 12

1.2.1 Khái ni m v ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p 12

1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p 14

1.2.2.1 Nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a NHTM 14

1.2.2.2 Nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p là c n thi t có th phát tri n kinh t 15

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p 15

1.2.3.1 Các ch tiêu đ nh tính 15

1.2.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng 17

1.3 Các nhân t nhăh ngăđ n ch tăl ng cho vay trung và dài h năđ i v i khách hàng doanh nghi p 23

1.3.1 Các nhân t ch quan 23

1.3.1.1 Các nhân t t phía khách hàng 23

1.3.1.2 Các nhân t t phía ngân hàng 24

1.3.2 Các nhân t khách quan 27

1.3.2.1 Môi tr ng t nhiên 27

1.3.2.2 Môi tr ng kinh t 27

1.3.2.3 Môi tr ng chính tr xã h i 28

1.3.2.4 Môi tr ng pháp lu t 28

CH NGă2.ăTH C TR NG CH TăL NG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H N I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I 30

NHNo&PTNT CHI NHÁNH C U GI Y 30

2.1 Gi i thi u s ăl c v h th ng NHNo&PTNT và l ch s hình thành và phát tri n c a chi nhánh C u Gi y 30

2.1.1 T ng quan v NHNo&PTNT 30

2.1.2 L ch s phát tri n c a chi nhánh C u Gi y và k t qu ho t đ ng kinh doanh các n m qua 31

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a chi nhánh NHNo&PTNT C u Gi y 31

2.1.2.2 M c tiêu và s m nh c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y 32

2.1.2.3 B máy t ch c và ch c n ng c a các phòng ban NHNo&PTNT C u Gi y 32

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh 33

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 33

2.1.3.2 Ho t đ ng cho vay 37

2.1.3.3 Công tác phát tri n s n ph m, d ch v và khách hàng 39

2.1.3.4 Ho t đ ng k toán ngân qu 40

2.2 Th c tr ng ho tăđ ng cho vay trung và dài h năđ i v i khách hàng doanh nghi p t i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi yăgiaiăđo n 2010 ậ 2012 41

2.2.1 Quy trình cho vay trung và dài h n 42

2.2.2 C c u cho vay trung và dài h n 44

2.2.2.1 C c u cho vay trung và dài h n theo lo i hình doanh nghi p 45

2.2.2.2 C c u cho vay trung và dài h n theo ngành ngh , l nh v c 46

2.2.2.3 C c u cho vay trung và dài h n theo lo i ti n 47

2.2.2.4 C c u cho vay theo các lo i hình cho vay trung và dài h n 48

2.2.3 Th c tr ng ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p t i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y 49

2.2.3.1 Ch tiêu doanh s cho vay và doanh s thu n 50

2.2.3.2 Ch tiêu d n 52

2.2.3.3 Ch tiêu n quá h n 53

2.2.3.4 Ch tiêu n x u 56

2.2.3.5 H s s d ng v n 57

2.2.3.6 Ch tiêu vòng quay v n 58

2.2.3.7 Ch tiêu l i nhu n 59

2.2.3.8 Ch tiêu tài s n đ m b o 60

2.2.3.9 Ch tiêu d phòng r i ro 61

2.3ă ánhăgiáăch tăl ng cho vay trung và dài h năđ i v i khách hàng doanh nghi p t i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y 61

2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 61

2.3.1.1 D n cho vay trung và dài h n 62

2.3.1.2 Ch t l ng th m đ nh 62

2.3.1.3 Công tác phòng ng a r i ro trong cho vay trung và dài h n 63

2.3.2 Nh ng h n ch trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p c a chi nhánh C u Gi y giai đo n 2010-2012 63

2.3.2.1 H th ng thông tin còn nhi u khi m khuy t, ch a cân x ng 63

2.3.2.2 Cán b tín d ng thi u kinh nghi m chuyên môn 64

2.3.2.3 Chi nhánh ch a th c s tr thành ng i b n thân thi t c a khách hàng 64

2.3.3 Các nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p t i NHNo&PTNT C u Gi y 65

CH NGă3.ăGI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H Nă I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P 68

T I NHNo&PTNT CHI NHÁNHC U GI Y 68

3.1ăPh ngăh ng ho tăđ ng c a NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y trong nh ngăn măt i 68

3.1.1 nh h ng chung 68

3.1.2 nh h ng c th 68

3.2 Gi i pháp nâng cao ch tăl ng cho vay trung và dài h năđ i v i khách hàng doanh nghi p t i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y 69

3.2.1 Các gi i pháp chung 69

3.2.1.1 a d ng hóa s n ph m đ u t 69

3.2.1.2 a d ng hóa hình th c huy đ ng v n 69

3.2.1.3 Nâng cao ch t l ng cán b tín d ng, cán b th m đ nh 70

3.2.1.4 Chuyên môn hóa cán b th m đ nh theo t ng ngành ngh , l nh v c đ u t 71

3.2.1.5 T ng c ng công tác ki m tra tín d ng 72

3.2.1.6 Nâng cao ch t l ng th m đ nh các d án đ u t 73

3.2.1.7 T ng c ng ho t đ ng phòng ng a, x lý hi u qu n quá h n, n x u trung và dài h n 74

3.2.1.8 Hoàn thi n thông tin khách hàng 75

3.2.1.9 Phát tri n ho t đ ng marketing ngân hàng 76

3.2.2 Các ki n ngh 76

3.2.2.1 Ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t Nam 76 3.2.2.2 Ki n ngh v i ngân hàng Nhà n c 78

3.2.2.3 Ki n ngh đ i v i c quan qu n lý Nhà n c 78

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH , CÔNG TH C

B ng 2.1 C c u ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh giai đo n 2010-2012 34

2010-2012 34

Bi u đ 2.2 Tình hình t ng tr ng d n c a NHNo&PTNT C u Gi y giai đo n

2010-2012 37

B ng 2.2 C c u cho vay c a chi nhánh giai đo n 2010-2012 38

B ng 2.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng 40

Bi u đ 2.3 C c u cho vay trung và dài h n theo lo i hình doanh nghi p t i

Bi u đ 2.7 Doanh s cho vay và doanh s thu n đ i v i khách hàng doanh nghi p

c a chi nhánh C u Gi y trong giai đo n 2010-2012 50

nghi p/T ng d n c a NHNo&PTNT C u Gi y giai đo n 2010-2012 52

Bi u đ 2.8 Tình hình n quá h n trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng

doanh nghi p t i NHNo&PTNT C u Gi y giai đo n 2010-2012 53

Bi u đ 2.9 T l n quá h n cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh

nghi p/ T ng d n t i NHNo&PTNT C u Gi y giai đo n 2010-2012 54

nghi p/T ng n quá h n c a NHNo&PTNT C u Gi y giai đo n 2010-2012 55

nghi p giai đo n 2010-2012 56

nghi p t i chi nhánh C u Gi y giai đo n 2010-2012 57

NHNo&PTNT C u Gi y t n m 2010-2012 58

l i nhu n trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p/T ng l i

nhu n c a NHNo&PPTNT C u Gi y giai đo n 2010-2012 59

B ng 2.10 T l d n có TS B giai đo n 2010-2012 60

Bi u đ 2.10 Trích l p d phòng r i ro tín d ng cho vay trung và dài h n đ i v i

khách hàng doanh nghi p t n m 2010-2012 61

L I M U

1 Tính c p thi t c a vi c nghiên c uăđ tài

ngh a Vi c v n hành m t cách đúng đ n n n kinh t đư giúp n c ta giành đ c

tri n không ng ng, t c đ phát tri n c a các s n ph m trong n c v t nh ng k

ho ch đ ra, các k t qu v ki m ch l m phát,… V i nh ng thành công đư đ t đ c,

đ c đ t ra đ n n m 2020 là đ a n c ta tr thành m t n c công nghi p hi n đ i,

đ i m i công ngh trang thi t b tiên ti n, đ ng th i nâng c p m r ng s n xu t kinh doanh đ i v i các thành ph n kinh t t o đà cho s phát tri n là m t vi c làm t t y u

th y vai trò h t s c quan tr ng c a ngu n v n trung và dài h n trong s nghi p phát tri n c a n n kinh t qu c dân

Cùng v i s nghi p đ i m i đ t n c, h th ng các ngân hàng th ng m i

kinh doanh c ng nh s phát tri n c a ngân hàng Vì v y, vi c nâng cao ch t l ng

cho vay nói chung, cho vay trung và dài h n nói riêng là c c kì quan tr ng đ i v i

NHTM

Là m t b ph n trong h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam, thu c kh i ngân hàng

Nhà n c, chi nhánh C u Gi y tuy m i thành l p nh ng đư là m t trong nh ng đ n v

cung ng v n trung và dài h n cho nhi u d án, công trình xây d ng c ng nh các

nh doanh s cho vay t ng, doanh s thu n gi m khi n t l n quá h n, n x u có xu

h ng t ng cao,…Xu t phát t nh ng b t c p này và nh n th c đ c t m quan tr ng,

ý ngh a trong vi c nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i các doanh

nghi p, em đư ch n đ tài nghiên c u: “Nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài

h n đ i v i khách hàng doanh nghi p t i ngân hàng Nông nghi p và phát tri n

nông thôn chi nhánh C u Gi y” đ làm khóa lu n t t nghi p

2 M căđíchănghiênăc uăđ tài

Trên c s nghiên c u lý lu n c b n v cho vay trung và dài h n và ch t l ng

cho vay trung và dài h n, khóa lu n s t p trung phân tích th c tr ng ho t đ ng cho

giai đo n 2010-2012 T th c tr ng đư phân tích, khóa lu n s đ xu t m t s gi i

hàng doanh nghi p t i NHNo&PTNT chi nhánh C u Gi y

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u

 i t ng nghiên c u: Tình hình cho vay trung và dài h n, ch t l ng cho vay

 Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng cho vay trung và dài h n t i NHNo&PTNT chi

4 Ph ngăphápănghiênăc u

k t h p phân tích đ nh tính, đ nh l ng, phân tích và so sánh đ i chi u v i th c t

M c dù đư r t n l c nh ng b n thân còn nhi u h n ch v ki n th c và gi i h n

v th i gian nghiên c u nên không tránh kh i nh ng thi u sót Vì v y em mong nh n

đ c s đánh giá, đóng góp c a Quý Th y Cô đ bài vi t đ c hoàn thi n h n

đ c a các cô chú, anh ch t i chi nhánh NHNo&PTNT C u Gi y đ hoàn thành bài

khóa lu n này

1

CH NGă1 LÝ LU N CHUNG V CH TăL NG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H N I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C A NHTM 1.1 T ng quan v ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p c a NHTM

1.1.1 Khái ni m cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

Nhu c u ngu n v n trung và dài h n c a các doanh nghi p th ng xuyên phát

đ th a mãn nhu c u th tr ng, t đó m r ng th ph n c ng c s c c nh tranh trên th

tr ng và xâm nh p vào th tr ng m i Tuy nhiên không ph i doanh nghi p nào c ng

gian dài b ng hình th c cho vay trung và dài h n

Theo đi u 4, lu t s 47/2010/QH12 - Lu t các t ch c tín d ng n m 2010 thì

“Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao

nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”

Có nhi u tiêu th c khác nhau đ phân lo i các kho n vay, trong đó n u c n c

 Cho vay ng n h n là các kho n vay có th i h n đ n 12 tháng

 Cho vay trung h n là các kho n cho vay có th i h n cho vay trên 12 tháng đ n 60

tháng

 Cho vay dài h n là các kho n cho vay có th i h n trên 60 tháng tr lên

Tóm l i, cho vay trung và dài h n là hình th c c p tín d ng mà ngân hàng nh m tài tr cho nhu c u vay v n trung và dài h n c a khách hàng nh m th c hi n các d án phát tri n s n xu t, kinh doanh, ph c v đ i s ng Cho vay trung và dài h n đ i v i

xu t, xây d ng các d án có quy mô nh và các d án có quy mô l n

1.1.2 M t s lo i hình cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

hàng doanh nghi p t i các ngân hàng, chúng ta có th xem xét các kho n cho vay trung

1.1.2.1 Cho vay theo d án đ u t (DA T)

th i gian xác đ nh” Vì v y, cho vay theo DA T là hình th c c p tín d ng trung và dài

nh n đ làm c s c a vi c ra quy t đ nh cho vay d a trên chi phí d tính c a d án

b c đi m c a cho vay DA T

 V n đ u t l n, th i gian cho vay dài, thu h i v n ch m

đ th c hi n vi c đ u t thêm tài s n c đ nh, đ i m i công ngh , trang thi t b , xây

gian cho vay t ng đ i dài H n n a, ngu n tr n chính c a d án là t kh u hao và

d án đư đi vào ho t đ ng, t đó d n đ n th i gian thu h i v n c a ngân hàng ch m

 r i ro cao

m c đ r i ro trong ho t đ ng cho vay DA T c a ngân hàng t ng đ i cao M t

DA T t lúc b t đ u tri n khai th c hi n cho đ n lúc đi vào s n xu t, ho t đ ng ti m

v môi tr ng kinh t , c ch chính sách, thiên tai…đ u có th nh h ng r t l n đ n

mang l i cho các ngân hàng ngu n thu nh p l n, bi u hi n c th là lãi su t cho vay

đ u t d án th ng khá cao đ bù đ p chi phí trong vi c huy đ ng nh ng ngu n v n

c Th m đ nh DA T

Tr c khi cho vay các ngân hàng s ti n hành th m đ nh DA T c a khách hàng

Th m đ nh d án là vi c t ch c xem xét, đánh giá m t cách khách quan, có c s

H n n a, th m đ nh DA T là m t m t xích quan tr ng trong quy trình cho vay

3

DA T c a ngân hàng Nó giúp ngân hàng đ a ra k t lu n chính xác v tính kh thi,

cho vay nh m h n ch các r i ro có th x y ra

1.1.2.2 Cho vay tu n hoàn

a Khái ni m

Cho vay tu n hoàn là hình th c c p tín d ng trung và dài h n c a NHTM trong

đó v n vay s đ c s d ng trong nhi u chu k kinh doanh khác nhau d a trên c s

th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng

b c đi m

 i t ng vay v n: Ngân hàng tài tr v n l u đ ng cho doanh nghi p

 M c cho vay đ c quy t đ nh d a trên c s nhu c u v n l u đ ng c a doanh

nghi p trong t ng th i k

 Th i h n tín d ng tu n hoàn có th bao g m m t ho c nhi u chu k kinh doanh

vì v y t ng th i gian cho vay có th là trung và dài h n

 Trong h p đ ng tín d ng, ngân hàng và khách hàng th ng nh t các tiêu chu n gia

h n v n vay cho t ng th i k Khi k t thúc m t chu k n u khách hàng ti p t c th a

tr ng h p các tiêu chu n không đ c th a mãn thì h p đ ng tín d ng s b ch m d t

d ng v n vay c a ngân hàng Nó phù h p v i nh ng khách hàng uy tín và có nhu c u

xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, các t ch c tín d ng

b i u ki n áp d ng cho vay h p v n

 Nhu c u xin c p tín d ng đ th c hi n d án đ u t c a bên nh n tài tr v t quá

 Kh n ng tài chính và ngu n v n c a m t ngân hàng không đáp ng đ c nhu

c u c p tín d ng c a d án đ u t

 Nhu c u phân tán r i ro c a ngân hàng

 Bên nh n tài tr có nhu c u huy đ ng v n t nhi u ngân hàng

Tóm l i, cho vay h p v n giúp cho ng i đi vay có th vay ngay đ c m t s

l ng v n l n mà không m t nhi u th i gian và chi phí Bên c nh đó thì ngân hàng có

c Nguyên t c t ch c vi c cho vay h p v n

 Các thành viên t nguy n tham gia và ph i h p v i nhau đ th c hi n

 Các thành viên th ng nh t l a ch n m t ngân hàng làm đ u m i

 Hình th c tín d ng và ph ng th c giao d ch gi a các bên tham gia cho vay h p

v n

Tr ng h p có v n đ phát sinh trong quá trình h p v n, các bên tham gia cho

vay h p v n cùng th a thu n và th ng nh t v i bên nh n tài tr đ x lý theo h p

đ ng M i tranh ch p do vi ph m h p đ ng cho vay h p v n và h p đ ng tín d ng

đ c các bên gi i quy t trên c s đàm phán th a thu n Tr ng h p không gi i quy t

đ c các bên có quy n kh i ki n theo qui đ nh c a pháp lu t

1.1.2.4 Cho vay theo k ho ch tài chính

Cho vay theo k ho ch tài chính là hình th c c p tín d ng trung và dài h n trong

đó ngân hàng cho khách hàng vay theo dòng ti n nh m tài tr cho m t tài s n dài h n

ho ch l u chuy n ti n t c a doanh nghi p và th i h n cho vay ph i phù h p v i th i

1.1.3 c đi m c a ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh

nghi p t i NHTM

a M c đích cho vay trung và dài h n

Khác v i cho vay ng n h n, các kho n cho vay trung và dài h n đ c NHTM

TSC , xây d ng c s v t ch t, nhà x ng, thành l p doanh nghi p, mua l i doanh

nghi p đang ho t đ ng

b Nguyên t c vay v n

NHTM s cho các doanh nghi p vay v n trung và dài h n d a trên 2 nguyên t c sau:

 S d ng v n đúng m c đích đư th a thu n trong h p đ ng cho vay

 Ph i hoàn tr ti n g c và ti n lưi vay đúng h n đư th a thu n trong h p đ ng cho

5

c i u ki n cho vay

H s vay v n c a doanh nghi p bao g m: Gi y đ ngh vay v n, tài li u ch ng minh

n ng l c pháp lý, các tài li u thuy t minh vay v n nh các d án đ u t , thi t k k

đ các đi u ki n đ c quy đ nh t i đi u 7 quy t đ nh s 127/2005/Q -NHNN ngày 3 tháng 2 n m 2005 ban hành v quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng c a

Th ng đ c NHNN Vi t Nam Các đi u ki n này bao g m:

 Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân

s theo quy đ nh c a pháp lu t

 M c đích s d ng v n vay h p pháp

 Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t

 Có d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi và có hi u qu

 Th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a Chính ph và

h ng d n c a NHNN Vi t Nam

d Ngu n v n đ cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

doanh nghi p bao g m:

 V n t có: Các NHTM s d ng v n góp và v n tích l y trong quá trình kinh doanh đ cho vay trung và dài h n Các ngân hàng có ngu n v n t có l n s chi m u

th h n các ngân hàng khác khi cho vay trung và dài h n

 Ngu n v n huy đ ng trung, dài h n t n n kinh t : NHTM có th huy đ ng

ngu n v n này b ng hình th c phát hành trái phi u dài h n ho c nh n ti n g i trung và dài h n t công chúng

 Ngu n v n vay n t n c ngoài đ cho vay trung và dài h n: Vay n t n c

 V n khác: Hi n nay NHNN đư cho phép NHTM đ c l y v n ng n h n đ cho

v n đ đáp ng nhu c u vay v n ng n h n n u nh khách hàng có nhu c u Vì v y mà

theo ch ng trình, DA T c a Nhà n c, các t ch c kinh t - tài chính trong và ngoài

n c ây là ngu n v n không n đ nh nh ng do các DA T th ng đ c ch đ nh

tr c nên các ngân hàng th ng m i không có quy n l a ch n mà ch là ng i trung gian đóng vai trò quan tr ng qu n lý, thu ngân và thu h i v n đ u t

e i t ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

c đ nh nên đ i t ng c a nó là t t c các khách hàng có nhu c u vay v n đ th c hi n

ti n v n t i,

i v i các hách hàng i t Nam: Bao g m các DNNN, h p tác xư, công ty

TNHH, công ty CP, DN có v n đ u t n c ngoài, các t ch c khác có đ đi u ki n

t i i u 94 c a B lu t dân s , doanh nghi p t nhân và công ty h p danh

dân s theo quy đ nh pháp lu t c a n c mà pháp nhân đó có qu c t ch, n u pháp lu t

n c ngoài đó đ c B lu t Dân s c a n c C ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam, các v n b n pháp lu t khác c a Vi t Nam quy đ nh ho c đ c đi u c qu c t mà

C ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam k k t ho c tham gia quy đ nh

f M c cho vay

ph ng di n th tr ng, k thu t, t ch c qu n tr nhân s , tài chính và kinh t - xã h i

c a các DA T, d án phát tri n s n xu t kinh doanh mà ngân hàng s xác đ nh đ c

DA T, d án phát tri n s n xu t kinh doanh là bao nhiêu? Khách hàng có th huy

đ ng v n t nh ng ngu n nào khác hay không? T đó, NHTM s tính toán m c cho

M c cho vay trung, dài h n c a các NHTM ph thu c vào:

 Nhu c u vay v n c a khách hàng

Các chi phí này g m: Chi phí xây l p, chi phí máy móc thi t b và các chi phí khác

7

i v i cho vay trung và dài h n, ngân hàng quy đ nh v n t có c a doanh

đ i k toán hi n t i c a doanh nghi p

 Kh n ng ngu n v n c a ngân hàng

l ng v n l n thì s cung ng đ c v n cho nhi u khách hàng

 Các gi i h n cho vay t i đa

đ ng c a các ngân hàng Các NHTM không đ c cho vay v t quá các t l đư đ c quy đ nh t i thông t 13/2010/TT-NHNN c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam ban hành ngày 20/5/2010 quy đ nh v các t l b o đ m an toàn trong ho t đ ng c a TCTD:

t ng d n cho vay đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a ngân hàng, đ i v i m t nhóm khách hàng gi i h n này là 50% v n t có c a ngân

huy đ ng đ c c a các t ch c tín d ng phi ngân hàng đ c p tín d ng đ i v i các

kho n ti n g i c a các khách hàng cá nhân, các t ch c tín d ng khác hay các chi

nhánh ngân hàng n c ngoài

n đ nh thì r i ro khi cho vay s th p h n vì v y m c cho vay có th cao h n so v i

g Th i h n cho vay

kh n ng thanh toán c a h mà ngân hàng s quy t đ nh cho vay v i nh ng th i h n

khác nhau Th i h n cho vay bao g m th i gian ân h n và th i gian tr n :

Th i h n cho vay = Th i gian ân h n + Th i gian tr n

đ a vào s d ng cho đ n khi tr h t n g c và lãi đ hoàn tr các kho n v n đ u t ban đ u D a vào đ c đi m s n xu t kinh doanh và kh n ng thu nh p c a khách hàng

mà ngân hàng và khách hàng s th a thu n k h n và s ti n tr n trong t ng k Th i

Th i gian này xu t hi n đ i v i các kho n cho vay mà khi s ti n vay đ c phát ra

ph i tr i qua m t th i gian m i phát huy hi u qu

h Lãi su t cho vay

vay trong m t th i gian dài nên kh n ng x y ra r i ro là cao so v i cho vay trong ng n

huy đ ng v n trong trung và dài h n v i lãi su t c đ nh th ng cao h n huy đ ng

trong ng n h n c ng khi n ngân hàng g p ph i r i ro k h n và r i ro lãi su t

trung và dài h n có th là lãi su t c đ nh trong su t th i k vay v n ho c là lãi su t

bi n đ i tùy thu c vào s bi n đ ng c a th tr ng Lãi su t c đ nh t c là ngân hàng

bi n đ i c a lãi su t có th d a trên lãi su t c b n c a ngân hàng, hay lãi su t liên

h n tháng, qu , n m d a vào s d m i k h n tr n và lãi su t cho vay Khách

trong k đư th a thu n

i Gi i ngân

i v i các kho n cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p,

ph ng th c gi i ngân m t l n Còn các kho n vay đ hình thành TSC trong th i

gian dài thì vi c gi i ngân th ng đ c th c hi n nhi u l n theo ti n đ công vi c

đ c hoàn thành Ngân hàng không cho rút v n khi các nhu c u chi tiêu có liên quan

đ n d án ch a phát sinh

Ngân hàng và khách hàng th a thu n rút h t toàn b ti n vay m t l n trong

tr ng h p vay đ mua s m thi t b , máy móc i v i tài s n hình thành trong th i

j Qu n lý kho n vay

Sau khi đư ra quy t đ nh cho vay và gi i ngân, ngân hàng ph i đ nh k ki m tra

vi c s d ng v n vay và tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng Ngân hàng ph i

đích và hi u qu N u phát hi n khách hàng s d ng sai m c đích thì cán b tín d ng

9

tránh nh ng r i ro có th x y ra

k Quy trình cho vay

Trong quy trình cho vay, b c đi u tra th m đ nh cho vay, thi t l p h s và xét

đ u t l n nên th c ch t công tác th m đ nh là xem xét, k t lu n chính xác v tính kh

thi, hi u qu kinh t , kh n ng tr n c ng nh nh ng r i ro có th x y ra giúp cho

th x y ra

Thu n , thu lãi và thanh lý n là khâu có tính quy t đ nh đ n s t n t i c a ngân

chính xác, đúng lúc s gi m thi u các kho n n quá h n và đi u đó s có tác đ ng tích

1.1.4 Vai trò c a ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh

nghi p trong n n kinh t

a Cho vay trung và dài h n t o đi u ki n cho doanh nghi p áp d ng khoa h c

mu n t n t i và phát tri n thì ph i th ng xuyên đ i m i nâng cao ch t l ng s n

ho c là vay trung và dài h n t ngân hàng ho c là phát hành ch ng khoán Trong nhi u

tr ng h p, vi c đi vay t ngân hàng đem l i cho doanh nghi p nhi u l i ích h n là

các đi u ki n vay m n thích h p cho nhu c u c a mình h n Không nh ng v y,

kí, b o lãnh và chi phí bán ch ng khoán ra th tr ng M t khác, không ph i doanh

nghi p nào c ng đ c phép phát hành ch ng khoán ra th tr ng đ c bi t là đ i v i

n ng l c s n xu t đ có th s d ng hi u qu nh t ngu n v n vay H n n a, khi s

d ng v n vay trung và dài h n doanh nghi p có th có m i quan h m t thi t v i ngân hàng ây là đi u ki n thu n l i cho s phát tri n c a doanh nghi p sau này

b Cho vay trung và dài h n thúc đ y doanh nghi p s d ng v n m t cách hi u qu

là đòn b y thúc đ y các doanh nghi p khai thác tri t đ đ ng v n kinh doanh có lãi,

nâng cao hi u qu s d ng v n và hi u qu kinh doanh c a doanh nghi p, làm cho l i

ph i đem l i l i t c cho mình

Ho t đ ng ch y u c a các NHTM là huy đ ng v n đ cho vay đ i v i các ch

hi n nay, đ t n t i và phát tri n m i ngân hàng ph i th ng xuyên quan tâm đ n ho t

đ ng kinh doanh c a mình Ngày nay, khi mà nhu c u m r ng s n xu t, đ u t vào c

kh ng đ nh v trí c a mình trên th tr ng

còn giúp NHTM t ng l i nhu n L i nhu n mà ngân hàng có đ c t các kho n cho

do m i kho n cho vay trung và dài h n mà ngân hàng cung ng cho doanh nghi p là

cho vay ng n h n

11

ho t đ ng cho vay, ngân hàng không nh ng thu đ c nh ng l i nhu n t ho t đ ng

này mà còn đem l i m t kho n l i nhu n t nh ng d ch v cung c p cho khách hàng

v n đ c bi t là ngu n v n có k h n dài và nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n

H n n a, cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p còn giúp

đ i v i toàn b n n kinh t , đ c bi t là ngành kinh t ch ch t, các công trình qu c gia,… góp ph n m r ng v n đ u t , gia t ng s n ph m xã h i, c i thi n đ i s ng nhân

dân và nâng cao v th qu c gia

Ho t đ ng cho vay trung và dài h n t p trung và thu hút ngu n v n t m th i nhàn

cách hi u qu thì s tác đ ng t i m i l nh v c kinh t - chính tr - xã h i, góp ph n

phát tri n kinh t c v chi u r ng l n chi u sâu

t ng ngành i u này s góp ph n hình thành m t c c u kinh t h p l theo h ng

CNH – H H, m c tiêu mà đ t n c ta đang h ng t i

t quan tr ng trong quá trình m r ng quan h kinh t qu c t hi n nay Nó t o ngu n

v n đ thúc đ y s n xu t, nâng cao ch t l ng, m u mư, đa d ng v tính n ng c a s n

ph m đ tiêu th trong n c và xu t kh u, t ng thu ngo i t cho qu c gia, c i thi n cán cân th ng m i và cán cân thanh toán qu c t ng th i, ho t đ ng cho vay trung và

Ngoài ra, cho vay trung và dài h n còn giúp doanh nghi p đ u t vào nh ng l nh

và n đ nh tr t t xã h i Chính đi u này s đem l i nh ng c h i ngh nghi p cho

ng i lao đ ng S l ng s n ph m s n xu t ra nhi u s làm t ng s n l ng tiêu th

ây là ngu n làm t ng thu nh p cho ng i lao đ ng và góp ph n n đ nh đ i s ng cho

chính h

Nh v y, ho t đ ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

Ch t l ng là m t khái ni m tr u t ng, tuy nhiên không t i m c ng i ta không

th đi đ n m t cách di n gi i t ng đ i th ng nh t T ch c Qu c t v Tiêu chu n

“Ch t l ng là kh n ng c a t p h p các đ c tính c a m t s n ph m, h th ng

ng yêu c u c a khách hàng doanh nghi p v nhu c u vay v n trung và dài h n, phù

v a đ m b o an toàn trong vi c thu h i v n thông qua vi c phát huy hi u qu c a các

ph ng án cho vay, nh m h n ch r i ro, đ m b o s an toàn, t ng l i nhu n và s

phát tri n c a ngân hàng

T đ nh ngh a trên ta rút ra m t s đ c đi m sau đây c a ch t l ng cho vay

 Không đ ng ngh a v i “s hoàn h o”: Ch t l ng đ c đo b i s th a mãn nhu

hàng ch p nh n thì b coi là có ch t l ng kém, cho dù trình đ c a nhân viên ngân

hàng có chuyên nghi p, nhi t huy t v i kho n vay

 Thay đ i theo th i gian, hông gian và đi u ki n s d ng: Do ch t l ng đ c đo

13

Khi đánh giá ch t l ng c a m t đ i t ng, ta ph i xét và ch xét đ n m i đ c

th ng i s d ng ch có th c m nh n và phát hi n đ c chúng trong quá trình s

d ng

nhanh chóng, an toàn nhu c u v n c a khách hàng và th c hi n t t ch t l ng s n

ph m ti n vay s giúp ngân hàng nâng cao kh n ng c nh tranh, thu hút thêm nhi u

hàng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng s t o đi u ki n cho ph ng án kinh doanh

Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p là m t

ngân hàng; ph i đ m b o đ c kh n ng c nh tranh trên th tr ng, ph c v t ng

tr ng và phát tri n và đ m b o tuân th pháp lu t hi n hành và th c hi n vai trò c a

ngân hàng trong n n kinh t th tr ng

Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p là s th a

nh ng v n tuân th đúng nh ng quy đ nh c a cho vay N u ch t l ng cho vay t t s

s n xu t kinh doanh và duy trì s t n t i phát tri n c a ngân hàng

 i v i n n kinh t

Các kho n cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p có ch t

công n vi c làm, xây d ng c s h t ng kinh t , t ng c ng hi u qu và n ng l c

ho t đ ng c a doanh nghi p; mà còn thúc đ y tiêu dùng, thu hút t i đa ngu n v n trong n c và t n d ng đ c v n đ u t n c ngoài ph c v cho quá trình phát tri n

kinh t

nghi p, có th rút ra m t s đ c tr ng nh sau:

Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p là m t ch

tiêu c đ nh tính và đ nh l ng

Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p ch u nh

h ng c a nhi u y u t ch quan và khách quan

1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách

hàng doanh nghi p

T đó, ngân hàngcó th thu hút đ c nhi u khách hàng h n đ n v i mình, đ ng th i làm t ng uy tín và t o hình t ng t t cho ngân hàng ây là m t y u t c n thi t đ

Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p t t còn làm t ng kh n ng sinh l i c a các s n ph m, d ch v ngân hàng thông qua vi c gi m

thanh toán và l i nhu n c a ngân hàng, t o th m nh cho ngân hàng c nh tranh

H n n a, ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

quan h xã h i c a ngân hàng

làm t ng thu nh p cho ngân hàng N u ngân hàng có các kho n cho vay có ch t l ng

15

c ng cao h n

nghi p là c n thi t có th phát tri n kinh t

có th góp ph n thúc đ y s t ng tr ng kinh t

ti n vào l u thông làm cho kh i l ng ti n trong n n kinh t phù h p v i kh i l ng

đư góp ph n ki m ch l m phát, n đ nh ti n t , t ng tr ng kinh t và t ng c ng v

th qu c gia

Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p t t s giúp

cho n n kinh t - xã h i phát tri n theo t ng ngành, t ng l nh v c phù h p v i n n

Nh v y, ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

kho n cho vay này

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng

doanh nghi p

Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p đ c coi

là đ m b o khi m c tiêu tín d ng đ c th c hi n, khách hàng s d ng đúng m c đích,

góc đ ngân hàng, ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh

nghi p có th đánh giá qua các ch tiêu sau:

1.2.3.1 Các ch tiêu đ nh tính

Khi đánh giá ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh

a Kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng

Ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ c th hi n kh n ng đáp ng t t nhu c u

đ u t t t

nên s n sàng giúp đ khách hàng Ch ng h n, n u khi xét duy t d án n u th y

ph ng án đ ra c a doanh nghi p có nh ng b t c p, không thích h p, còn nhi u h n

ngân hàng nên đ a ra nh ng nh n đ nh chuyên môn, t v n cho doanh nghi p đ d án

đi vào ho t đ ng m t cách có hi u qu nh t Và khi d án đi vào ho t đ ng thì ngân

doanh nghi p Nh v y, cho vay trong trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh

Nh v y rõ ràng ch riêng vi c đáp ng nhu c u c a khách hàng c ng không

c a mình

x y ra r i ro i u này không ch ph thu c vào ngân hàng mà nó còn ph thu c vào

M t kho n cho vay ch có th coi là có ch t l ng khi các nguyên t c cho vay

đ c tuân th tri t đ nh s d ng v n vay đúng m c đích và có hi u qu ; hoàn tr n

g c và lưi đúng h n Vi c tuân th ch t ch các nguyên t c cho vay v a là đi u ki n

qu c gia

ây là h qu t t y u đ t đ c khi c nhà đ u t và ngân hàng cùng đ t đ c

17

n ng l c công ngh c a khách hàng, gi i quy t công n vi c làm, t ng thu nh p, nâng

Ch ng h n, các d án c i t o nâng c p trang thi t b, đ i m i công ngh giúp

n vi c làm c a ng i lao đ ng; ho c nh ng d án trong th i gian ng n không mang

l i hi u qu cao, nh ng l i có ngh a v xã h i thì đ đánh giá chính xác hi u qu cho

Tóm l i: Ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

đ đánh giá ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p m t cách khái quát có nh ng k t lu n chính xác h n c n ph i d a vào m t h th ng

các ch tiêu đ nh l ng c th

l ng Các ch tiêu đ nh l ng này bao g m:

 T ng doanh s cho vay và doanh s thu n trung và dài h n

mua s m máy móc thi t b Doanh s cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng

h ng gi m c ng không h n là x u đánh giá doanh s cho vay là t t hay x u còn

Khi doanh s cho vay cho vay l n cho th y ngân hàng đư có uy tín h n trong

trung và dài h n c a chi nhánh

Doanh s thu n trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p là l ng v n

 Ch tiêu d n cho vay trung và dài h n

D n cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p ph n ánh

l ng v n trung và dài h n c a ngân hàng đư đ c gi i ngân cho khách hàng doanh

đ i v i khách hàng doanh nghi p là cao hay th p T tr ng này cao th hi n s chú ý

đ ng th i th hi n quy mô cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p

 Ch tiêu n quá h n

N quá h n là nh ng kho n n mà khách hàng không tr đ c khi đư đ n h n

ti n vay sai m c đích, ho c tài s n đ m b o b gi m giá tr , ho c khách hàng phá s n Trong tr ng h p này khách hàng s ph i ch u lãi su t quá h n cao h n nhi u so v i

lãi su t vay đư đ c tho thu n trong h p đ ng tín d ng và không ngân hàng nào

t ng d n ph n ánh khái quát v tình hình n quá h n c a ngân hàng trong cho vay

l ng cho vay c a ngân hàng T l này cao cho th y ch t l ng cho vay c a ngân

khác

 Ch tiêu n x u

Vi t Nam quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín

đ nh 493/2005/Q -NHNN, n x u là các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 3 (n

d i tiêu chu n), nhóm 4 (n nghi ng ), nhóm 5 (n có kh n ng m t v n) N x u

đ c xác đ nh theo 2 y u t : đư quá h n 90 ngày và kh n ng tr n đáng lo ng i (theo

chu n m c k toán Vi t Nam)

T ng ngu n v n trung và dài h n

đ c dùng đ cho vay trung dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p là cao hay th p

Ch tiêu này ph n ánh vòng quay c a kho n cho vay trung và dài h n đ i v i

khi quy mô cho vay đ c m r ng và h u h t các kho n vay đ n h n trong n m đó đ u

21

đ c thu h i đ y đ Ng c l i, n u t l này th p ch ng t h t đ ng cho vay hay thu

n đ u g p khó kh n

 Ch tiêu l i nhu n

i v i các NHTM, m c tiêu l n nh t là m c tiêu l i nhu n H u h t các ho t

đ ng c a ngân hàng đ u nh m đ t đ c m c tiêu này Vì v y, khi đánh giá ch t l ng

đ i v i khách hàng doanh nghi p Nó cho bi t m t đ ng d n cho vay trung và dài

h n đ i v i khách hàng doanh nghi p đem l i cho ngân hàng bao nhiêu đ ng l i nhu n

n u nh không đem l i l i nhu n cho ngân hàng T l này càng cao ch ng t l i

toàn t i đa

 Ch tiêu tài s n đ m b o

Ch tiêu t l d n cho vay có b o đ m b ng tài s n đang đ c xem là tiêu

chu n quan tr ng c a ngân hàng trong vi c cho vay Ngân hàng s c m th y yên tâm

h n r t nhi u n u các kho n cho vay đ c đ m b o b ng tài s n, đ c bi t là nh ng tài

s n h u hình, b i nó gi m b t r i ro cho ngân hàng khi khách hàng vì m t lý do nào

đó không thanh toán đ c n cho ngân hàng Trong khi v m t nguyên lý, tài s n đ m

b o ch là m t y u t có giá tr tham chi u trong các quy t đ nh c p tín d ng

 Ch tiêu d phòng r i ro

Qu d phòng r i ro trong cho vay trung và dài h n đ i v i doanh nghi p là

đ c tính theo d n g c và h ch toán vào chi phí c a ngân hàng X lý b ng qu d

n ng thu h i Vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng không ph i xóa n cho

Khách hàng là ng i tr c ti p s d ng, qu n lý v n vay i v i khách hàng thì

ch t l ng cho vay bi u hi n m t s ch tiêu sau:

 Doanh thu t ho t đ ng s n xu t kinh doanh mang l i t ng

 L i nhu n t ng t hi u qu c a các ho t đ ng s n xu t kinh doanh

 M c t ng n ng su t lao đ ng t vi c th c hi n ho t đ ng s n xu t kinh doanh

 Thu nh p và tiêu dùng cá nhân t ng

 Hi u qu xã h i t ho t đ ng s n xu t kinh doanh hi u qu mang l i l n h n

23

đánh giá ch t l ng ho t đ ng cho vay m i th t s khách quan, chính xác, ph n ánh

m t cách có hi u qu

Tóm l i: đánh giá đ c ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách

l ng Thông qua vi c đánh giá ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách

nh ng đi m m nh và tìm ra đ c các gi i pháp đ nâng cao ch t l ng c a các kho n

cho vay này

1.3 Các nhân t nhăh ngăđ n ch tăl ng cho vay trung và dài h n đ i v i

(luôn có cung) nh ng v i t ng NHTM thì nhu c u y lúc nào c ng hi n h u Vì v y

 Kh n ng đáp ng các yêu c u, đi u ki n và tiêu chu n cho vay c a ngân hàng

đ m b o an toàn, tính hi u qu c a đ ng v n và phòng b r i ro khi cho vay, các NHTM th ng đ t ra nh ng đi u ki n, tiêu chu n trong cho vay nh m phân lo i và

đ m t s tiêu chu n nào đó c a ngân hàng thì m i đ c xem xét cho vay Nh ng đi u

Kh n ng đáp ng các đi u ki n, tiêu chu n cho vay đ i v i khách hàng s nh

h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay, đ c bi t là ho t đ ng cho vay trung và dài h n

phù h p v i th c t s làm n n lòng khách hàng và có r t ít khách hàng đ t đ c yêu

c u đó i u này s làm ngân hàng b qua m t kh i l ng l n các khách hàng ti m

n ng, nh h ng t i ch t l ng cho vay c a ngân hàng Ng c l i, n u đi u ki n, tiêu

chu n đ t ra không ch t ch có th khi n ngân hàng m c nh ng sai l m đáng ti c trong

vay c a ngân hàng

 Kh n ng qu n lý, s d ng v n vay c a khách hàng

Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng c nh tranh gay g t và đ y bi n đ ng nh

hi n nay thì vai trò c a công tác qu n lý, giám sát ngày càng tr nên quan tr ng, nh

h ng r t l n đ n s thành công hay th t b i c a doanh nghi p Vi c qu n lý, s d ng

v n vay t t không ch giúp cho doanh nghi p nhanh chóng mang l i hi u qu mà còn

hai phía ng i cho vay và ng i đi vay Trong c khi doanh nghi p thu đ c l i nhu n

r t l n mà khách hàng không có thi n chí tr n thì s r t khó kh n cho ngân hàng

trong vi c thu h i n S thi u thi n chí c a khách hàng có th bi u hi n tr c ti p

ch t l ng tín d ng ngân hàng nh kinh doanh trái pháp lu t, l a đ o chi m d ng v n

l n nhau T t c các hành vi đó đ u mang l i r i ro cho ngân hàng

Do đó, ch t l ng cho vay nói chung và ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i

khách hàng nói riêng s ph thu c vào r t nhi u nhân t Có nh ng nhân t ch quan

ch tác đ ng c a t ng nhân t s giúp các ngân hàng có bi n pháp thích h p đ nâng cao h n n a ch t l ng cho vay đ ng th i phát huy t i đa vai trò đòn b y kinh t c a

25

v n đ cho vay trung và dài h n d i dào và n đ nh s t o đi u ki n m r ng quy mô

 N ng l c c a ngân hàng trong vi c th m đ nh d án, th m đ nh khách hàng

đ i v i khách hàng doanh nghi p c a m t ngân hàng là v n và lưi vay đ c thanh toán

đ y đ và đúng h n i u này s không th th c hi n đ c n u nh vi c s n xu t kinh

n h n ch nguy c đó ngân hàng c n ph i th c hi n t t công tác th m đ nh d án,

th m đ nh khách hàng Thông th ng, công tác th m đ nh khách hàng đ c ti n hành

tr c và ch y u t p trung xem xét các m t nh kh n ng qu n lý, kh n ng đi u hành,

n ng l c s n xu t kinh doanh, m c đ tín nhi m Nh ng khách hàng đáp ng đ c đ y

đ nh ng yêu c u do ngân hàng đ ra thì d án s đ c xem xét đ ra quy t đ nh có

nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng Chính vì v y, trong quá trình

ho t đ ng, các ngân hàng ph i không ng ng c i ti n nâng cao trình đ th m đ nh c a

đáng tin c y, nh ng d án th c s kh thi và đó c ng chính là ti n đ đ nâng cao ch t

l ng cho vay c a ngân hàng

 N ng l c giám sát và x lý các tình hu ng cho vay c a ngân hàng

ho t đ ng đ u t , s n xu t kinh doanh trong th i gian dài nên ho t đ ng cho vay luôn

bi n c x y ra yêu c u cán b ngân hàng ph i k t h p v i doanh nghi p có nh ng bi n

Ho t đ ng giám sát t p trung vào m t s v n đ nh s tuân th vi c s d ng

v n đúng m c đích c a khách hàng; tình hình ho t đ ng th c t c a d án; ti n đ tr

m i n y sinh trong quá trình th c hi n d án Làm t t công tác này s giúp ngân hàng

đích và l a đ o ngân hàng

bi n pháp h tr thông qua vi c cung c p nh ng l i khuyên, nh ng thông tin b ích,

đ t hi u qu cao nh t, góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i

khách hàng doanh nghi p c a ngân hàng

 Chính sách tín d ng ngân hàng

Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng sinh l i l n nh t song r i ro cao nh t cho

l ng cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng doanh nghi p nói riêng

Ví d xét v m t quy mô tín d ng, n u chính sách tín d ng c a ngân hàng trong

ngh a là quy mô cho vay d án c a ngân hàng đó s có nguy c b thu h p Qua đó có

ngân hàng đang g p v n đ , hay xét v quy mô thì c ng không th nói ch t l ng cho

đó là t t Ngoài ra, chính sách tín d ng c a ngân hàng còn bao g m hàng lo t các v n

đ nh nh ng quy đ nh v đi u ki n, tiêu chu n tín d ng đ i v i khách hàng; l nh v c

d ng m t cách khoa h c và ch t ch , k t h p hài hoà l i ích c a ngân hàng, khách hàng và c a toàn xã h i thì ch c ch n ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i

 Thông tin tín d ng

đ nh khách hàng tr c h t ph i có thông tin v d án, v khách hàng đó Thông tin

cho vay, theo dõi vi c s d ng v n vay và ti n đ tr n Ngoài ra, thông tin chính xác,

chính sách tín d ng m t cách linh ho t cho phù h p v i tình hình th c t T t c nh ng

đi u trên góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay trung và dài h n đ i v i ngân hàng

hàng nói riêng

 Công ngh ngân hàng

27

hi n đ i s giúp cho vi c thu th p thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác l p k

 Trình đ đ i ng cán b - nhân viên

Bên c nh vi c ngân hàng có m t chính sách tín d ng và quy trình phân tích tín

thêm, nh ng n u m t cán b tha hóa v đ o đ c mà l i gi i v m t nghi p v thì th t

1.3.2 Các nhân t khách quan

M c dù môi tr ng t nhiên không nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nh ng nó tác đ ng tr c ti p t i ho t đ ng đ u t c a d án, đ c bi t các là các

nghi p… i u ki n t nhiên di n bi n thu n l i hay b t l i s nh h ng đ n hi u qu

ngân hàng

 S bi n đ ng c a môi tr ng trong n c

tiêu tr c ti p v i nhau nhi u h n, khi n vi c huy đ ng v n c a các NHTM s g p

do l ng ti n trong l u thông b kìm hãm b i chính sách th t ch t ti n t trong khi nhu

hàng

Ngoài ra, n n t ng phát tri n kinh t - xã h i c a đ t n c, tình hình phát tri n

l ng s n xu t kinh doanh

 S bi n đ ng c a th tr ng th gi i

h ng đ n ch t l ng công tác tín d ng ngân hàng, đ c bi t là th tr ng xu t nh p

kh u Ch ng h n, n u t giá đ ng n i t so v i đ ng ngo i t xu ng quá th p, s gây ra

nh m t s m t hàng thi t y u nh s t thép, x ng d u, phân bón, ho c nh m t s ngành nh d t may, giày da, nông s n l i hay b nh h ng b i chính sách b o h c a các n c nh p kh u (h n ng ch, ki n bán phá giá, đánh thu , ) i u đó làm nh

h ng t i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p xu t nh p kh u và tác

đ ng đ n kh n ng tr n c a ngân hàng

Quá trình t do hóa tài chính và h i nh p qu c t đư làm cho môi tr ng kinh

doanh gi a các doanh nghi p ngày càng di n ra gay g t, khi n h u h t nh ng khách

đ c n ngân hàng c a các doanh nghi p ngày càng gia t ng, d n đ n các kho n n

n c và qu c t c ng khi n cho các ngân hàng trong n c v i h th ng qu n lý y u

tài chính l n s b các ngân hàng n c ngoài thu hút

các kho n tín d ng

S n đ nh c a môi tr ng chính tr xã h i là m t tiêu chí quan tr ng đ ra quy t

đ nh c a các nhà đ u t N u môi tr ng này n đ nh thì các doanh nghi p s yên tâm

Ng c l i, n u môi tr ng b t n thì các doanh nghi p s e ng i, không dám đ u t ,

nhà n c; là nhân t quan tr ng đ m b o cho ngân hàng ho t đ ng an toàn và có hi u

s a đ i và m r ng quy n h n cho các NHTM song h th ng v n b n pháp lu t còn

ch a đ ng b , gây khó kh n cho ngân hàng khi ký k t, th c hi n các h p đ ng tín

v n b n d i lu t i u này nh h ng đ n vi c qu n lý ch t l ng cho vay c a các