thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhành ngân hàng công thương hai bà trưng

Sinh viên inh Ng c Khánh... C th các ch tiêu nh sau:.

SINH VIÊN TH C HI N :ă INHăNG C KHÁNH

HÀ N I ậ 2013

L I C Mă N

th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i đã góp Ủ, giúp đ đ em hoàn thành t t bài Khóa lu n

t t nghi p này

Em c ng xin chân thành c m n các Th y, Cô giáo trong khoa Kinh t - Qu n lỦ đã

đã t n tình h ng d n, ch b o và giúp đ em trong su t quá trình em hoàn thành bài

Khóa lu n t t nghi p này

Sinh viên

inh Ng c Khánh

M C L C

Trang

CH NGă 1 T NG QUAN V TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG TRONG

HO Tă NG KINH DOANH C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Ho t đ ng tín d ng c a các Ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 Khái quát v Ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng 3

1.1.3 Phân lo i tín d ng Ngân hàng 3

1.1.4 Các nguyên t c tín d ng Ngân hàng 5

1.2 R i ro tín d ng trong ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i 6

1.2.1 Khái ni m r i ro tín d ng 6

1.2.2 Phân lo i r i ro tín d ng 7

1.2.3 Nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng t i Vi t Nam 7

1.2.4. Tác đ ng c a r i ro tín d ng 10

1.2.5 D u hi u nh n bi t r i ro tín d ng 12

1.2.6 M t s ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng 12

1.3 M t s bi n pháp h n ch r i ro tín d ng trong Ngân hàng th ng m i 16

1.3.1 Xây d ng chính sách tín d ng 16

1.3.2 Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b 17

1.3.3. Phân tích tín ế ng và xác đ nh m c đ r i ro tín ế ng 18

1.3.4 Th c hi n đ y đ khâu b o đ m tín d ng 18

1.3.5 Th c hi n t t quy trình giám sát tín d ng 19

1.3.6 Phân tán r i ro tín d ng 19

1.3.7 X lý hi u qu n quá h n 19

1.3.8 S d ng các công c phái sinh 19

1.3.9. L ng hóa r i ro tín d ng 20

CH NGă2 TH C TR NG HO Tă NG TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă CỌNGă TH NGă VI T NAM - CHIăNHÁNHăHAIăBÀăTR NG 23

2.1 Gi i thi u v Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i 23

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 23

2.1.2. C c u t ch c – b máy ho t đ ng c a NHCT Hai Bà Tr ng 24

2.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh t i Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i 27

2.2.1. Huy đ ng v n 27

2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n 32

2.2.3 K t qu doanh thu – chi phí – l i nhu n c a NHCT Hai Bà Tr ng 33

2.2.4 Phát tri n các d ch v Ngân hàng 34

2.2.5 Ho t đông kinh ếoanh ngo i h i t i NHCT Hai Bà Tr ng 36

2.3 Th c tr ng r i ro tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i 37

2.3.1 Tình hình ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai

Bà Tr ng – Hà N i 37

2.3.2. Th c tr ng r i ro tín ế ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i 43

2.4 ánh giá r i ro tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i 52

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 52

2.4.2 Nh ng đi m còn t n t i và nguyên nhân 53

CH NGă 3 CÁC GI I PHÁP, KI N NGH NH M H N CH R I RO TÍN D NG T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N CỌNGă TH NGă VI T NAM ậ CHIăNHÁNHăHAIăBÀăTR NG 56

3.1 nh h ng ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i trong n m 2013 56

3.2 Các gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng – Hà N i 58

3.2.1 Hoàn thi n, th c hi n nghiêm ng t quy trình tín d ng 58

3.2.2. Nâng cao h n n a ch t l ng th m đ nh tín d ng 58

3.2.3 Hoàn thi n và nâng cao h th ng thông tin c a Ngân hàng 59

3.2.4. a ế ng hoá danh m c cho vay 60

3.2.5 T ch c phân tích, phân lo i n x u thỀo đ nh k 60

3.2.6. T ng c ng đôn đ c, x lý và thu h i đ i v i các kho n n quá h n và các

kho n n t n đ ng 61

3.2.7. C c u l i m t s kho n n 62

3.2.8. T ng c ng k n ng qu n lý r i ro trong ho t đ ng Ngân hàng 63

3.2.9 Th c hi n nghiêm túc các quy đ nh v đ m b o ti n vay 63

3.2.10 Nâng cao ý th c, trách nhi m và trình đ chuyên môn c a cán b Ngân hàng nói chung và cán b tín d ng nói riêng 64

3.2.11 T ng c ng ch t l ng, hi u qu ho t đ ng ki m tra, ki m soát n i b 65

3.2.12 Trích l p qu d phòng r i ro 66

3.2.13 Xây d ng h th ng phân lo i và x p h ng khách hàng t đ ng 66

3.3 M t s ki n ngh 67

3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Công th ng Vi t Nam 67

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 68

3.3.3 Ki n ngh v i Chính ph và Chính quy n đ a ph ng các c p 70

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH , CÔNG TH C

Trang

B ng 2.1 K t qu huy đ ng v n qua các n m t i NHCT Hai Bà Tr ng 28

B ng 2.2 K t qu doanh thu – chi phí – l i nhu n c a NHCT Hai Bà Tr ng 33

B ng 2.3 Ho t đ ng thanh toán L/C t i NHCT Hai Bà Tr ng 35

B ng 2.4 Ho t đ ng kinh doanh ngo i h i t i NHCT Hai Bà Tr ng 36

B ng 2.5 K t qu ho t đ ng tín d ng qua các n m t i NHCT Hai Bà Tr ng 38

B ng 2.6 D n phân theo nhóm n t i NHCT Hai Bà Tr ng 44

B ng 2.7 Phân lo i n x u, n quá h n theo nhóm n 47

B ng 2.8 Phân lo i n quá h n theo đ i t ng khách hàng 48

B ng 2.9 Vòng quay v n tín d ng qua các n m t i NHCT Hai Bà Tr ng 50

B ng 2.10 Trích l p qu d phòng r i ro qua các n m t i NHCT Hai Bà Tr ng 51

th 2.1 V n huy đ ng phân theo lo i ti n 29

th 2.2 V n huy đ ng theo thành ph n kinh t 30

th 2.3 V n huy đ ng phân theo th i gian 31

th 2.4 T ng d n qua các n m t i NHCT Hai Bà Tr ng 32

th 2.5 D n tín d ng theo lo i ti n 39

th 2.6 D n tín d ng theo đ i t ng khách hàng 40

th 2.7 D n tín d ng theo th i gian 41

th 2.8 D n tín d ng theo Tài s n đ m b o 42

S đ 2.1 C c u t ch c c a NHCT Hai Bà Tr ng 24

L I M U

1 LÝ DO CH Nă TÀI:

Ngân hàng n c ngoài ch y u cung c p các d ch v , nh t là các d ch v Ngân hàng hi n

đ i, trong khi đó thì ho t đ ng cho vay v n là ho t đ ng chính c a các Ngân hàng trong

n c, và đi li n v i ho t đ ng tín d ng luôn là r i ro tín d ng Khi r i ro tín d ng x y ra

s nh h ng đáng k đ n k t qu ho t đ ng c ng nh kh n ng c nh tranh c a Ngân

hàng R i ro tín d ng x y ra không ch gây ra nh ng t n th t v tài chính mà còn nh

h ng đ n uy tín c a Ngân hàng, làm gi m sút ni m tin c a công chúng đ i v i c h

cu c kh ng ho ng tài chính ho c kh ng ho ng Kinh t - Xã h i

phân tích và đánh giá r i ro, đ c bi t là vi c phân tích, đánh giá và đ a ra các bi n pháp

Ngân hàng C ôngăth ngăHaiăBƠăTr ng” làm đ tài Khóa lu n t t nghi p c a mình

2 M C TIÊU C Aă TÀI:

tài đ c nghiên c u nh m đ t 3 m c tiêu sau đây:

các bi n pháp nh m phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng t i Chi nhánh NHCT Hai Bà

Tr ng m t cách có hi u qu

4 PH NGăPHÁPăNGHIểNăC U:

nh : Ph ng pháp th ng kê, ph ng pháp phân tích t ng h p, ph ng pháp phân tích so

Ph ng pháp thu nh p, x lý s li u: S li u đ c thu th p t các báo cáo th ng

NHCT Hai Bà Tr ng, t các c quan th ng kê, báo…và đ c x lý trên máy tính

5 C U TRÚC N I DUNG KHÓA LU N:

Ch ng 1: T ng quan v tín d ng và r i ro tín d ng trong ho t đ ng kinh doanh c a

CH NGă1 T NG QUAN V TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG TRONG

HO Tă NG KINH DOANH C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 Ho tăđ ng tín d ng c a các NgơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái quát v NgơnăhƠngăth ngăm i

- Khái ni m v Ngân hàng th ng m i:

Ngân hàng th ng m i đã hình thành, t n t i và phát tri n hàng tr m n m nay, g n

li n v i s hình thành và phát tri n c a n n kinh t hàng hoá S phát tri n c a h th ng

NHTM đã có nh ng tác đ ng quan tr ng và to l n đ n quá trình hình thành và phát tri n

m và đ n giai đo n cao nh t là n n kinh t th tr ng thì NHTM c ng ngày càng đ c

thi u đ c Nói cách khác thì NHTM có th coi là m t b ph n không th tách r i kh i

đ i s ng xã h i, là m t s n ph m đ c bi t c a n n kinh t th tr ng S ra đ i c a NHTM đánh d u m t b c nh y v t trong quá trình phát tri n đi lên c a nhân lo i và là

k t qu t t y u c a quá trình phát tri n c a n n kinh t ti n t

+ T i M : NHTM là công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung c p d ch v tài chính và

ho t đ ng trong ngành công nghi p d ch v tài chính;

+ T i Pháp: NHTM là nh ng xí nhi p th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c

ti n g i hay hình th c khác và h dùng vào chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính;

+ T i n : NHTM là c s xác nh n các kho n ti n g i đ cho vay, tài tr và đ u t

ho t đ ng Ngân hàng T ch c tín d ng bao g m Ngân hàng, t ch c tín d ng phi

Ngân hàng, t ch c tài chính vi mô và qu tín d ng nhân dân;

+ Ho t đ ng Ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v Ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung

ng các d ch v thanh toán qua tài kho n

Tuy các đ nh ngh a khác nhau v ngôn t , cách di n đ t và m t s n i dung nh ng

d ch v thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung c p nhi u d ch v khác nh m tho mãn t i

đa nhu c u v s n ph m d ch v c a xã h i

- Các ch c n ng c a Ngân hàng th ng m i:

+ Ch c n ng trung gian tín d ng:

Ch c n ng trung gian tín d ng đ c xem là ch c n ng quan tr ng nh t c a NHTM

ng i đi vay, v a đóng vai trò là ng i cho vay và h ng l i nhu n là kho n chênh l ch

+ Ch c n ng trung gian thanh toán:

đây NHTM đóng vai trò là th qu cho các doanh nghi p và cá nhân, th c hi n

đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c nh p vào tài kho n ti n g i c a khách hàng ti n

+ Ch c n ng t o ph ng ti n thanh toán:

T o ph ng ti n thanh toán là m t ch c n ng quan tr ng, ph n ánh rõ b n ch t c a

đ c ch c n ng c b n c a mình đó là t o các ph ng ti n thanh toán cho n n kinh t

Ch c n ng t o ph ng ti n thanh toán đ c th c thi trên c s hai ch c n ng khác

n ng trung gian tín d ng, NH s d ng s v n huy đ ng đ c đ cho vay, s ti n cho vay

ra l i đ c khách hàng s d ng đ mua hàng hóa, thanh toán d ch v trong khi s d trên

dch, đ c h s d ng đ mua hàng hóa, thanh toán d ch v … V i ch c n ng này, h

th ng NHTM đã làm t ng t ng ph ng ti n thanh toán trong n n kinh t , đáp ng nhu c u

ng có th t ng t l này khi l ng cung ti n vào n n kinh t l n

ch c n ng tín d ng là ch c n ng c b n t o c s cho vi c th c hi n các ch c n ng khác

1.1.2 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng

Cùng v i s phát tri n nhanh chóng c a ho t đ ng th ng m i, Tín d ng Ngân hàng ngày càng phát tri n nh m t nhu c u t t y u đ gi i quy t tình tr ng d th a hay thi u

h t c a các ch th tham gia trong n n kinh t ét trên ph ng di n t ng th thì t “Tín

d ng” credit xu t phát t ch “Credo” có ngh a là “Tín nhi m” Nh v y, ho t đ ng tín

d ng nói chung có th hi u là s chuy n d ch m t l ng giá tr tài s n t m th i t ng i

s h u sang ng i s d ng Sau m t kho ng th i gian nh t đ nh, ng i s d ng có ngh a

v hoàn tr l i tài s n ban đ u c ng thêm ph n giá tr th ng d

các ch th khác trong n n kinh t Ngân hàng s ti n hành đi vay các ch th th a v n và dùng tài s n đó đ cho vay l i v i các ch th đang có nhu c u v v n Nói m t cách khác, Ngân hàng gi v trí trung gian giúp ti n trình luân chuy n v n gi a ng i ti t ki m

và ng i đ u t đ c nhanh chóng và thu n ti n h n

D a vào nh ng phân tích trên, ta có th đ nh ngh a khái ni m Tín d ng NH nh

tài s n th c hay uy tín v i nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u tái chi t kh u , cho thuê tài chính, b o lãnh NH và các nghi p v khác [10, tr343]” GS.TS Nguy n V n Ti n, 2009, giáo trình Ngân hàng th ng m i, N B Th ng kê

1.1.3 Phân lo i tín d ng Ngân hàng

Có r t nhi u tiêu th c đ phân lo i Tín d ng Ngân hàng Sau đây là m t s tiêu th c

th ng dùng trong các NHTM hi n nay:

v n nhanh Trong nông nghi p, tín d ng trung h n đ c s d ng đ u t vào các đ i

t ng là công c ph c v s n xu t nông nghi p nh máy cày, máy b m n c…; + Tín d ng dài h n: Là lo i tín d ng có th i h n trên n m n m, m c đích vay ch y u

đ tài tr cho nhu c u v n dài h n nh đ u t xây d ng nhà , đ u t dây truy n công ngh , ph ng ti n v n t i, xây d ng c s h t ng cho s n xu t Lo i cho vay này có t c đ thu h i v n ch m và r i ro cao nh t do th i gian cho vay kéo dài

- C n c vào m c đích:

+ Tín d ng b t đ ng s n: Liên quan đ n vi c mua s m và xây d ng nhà , đ t đai…; + Tín d ng công nghi p và th ng m i: Là lo i hình tín d ng c p cho các doanh nghi p đ trang tr i chi phí nh : Mua hàng hóa, nguyên v t li u, tr thu hay chi phí

tr l ng cho nhân viên…;

+ Tín d ng nông nghi p: Bao g m các kho n tín d ng c p cho các ho t đ ng nông nghi p nh : Tr ng tr t, ch n nuôi…;

+ Tín d ng tiêu dùng: Cung c p ngu n v n đáp ng nhu c u c a cá nhân nh : Mua

s m, du h c, ch a b nh…;

+ Tín d ng các đ nh ch tài chính: Bao g m c p tín d ng cho các t ch c tín d ng khác, các công ty tài chính, công ty b o hi m…

- C n c vào ch th vay v n:

+ Tín d ng doanh nghi p: Là các kho n tín d ng c p cho các doanh nghi p ây còn

đ c g i là tín d ng bán buôn vì các kho n vay th ng l n;

+ Tín d ng cá nhân, h gia đình: Thông th ng là các kho n vay c a nh ng đ i t ng này th ng nh l nh m ph c v m c đích tiêu dùng là chính

- C n c vào b o đ m tín d ng:

+ Tín d ng có b o đ m: Là cho vay d a trên các b o đ m nh th ch p, c m c ho c

có s b o lãnh c a ng i th ba Hình th c này áp d ng đ i v i nh ng khách hàng

ch a có uy tín cao đ i v i các NHTM S đ m b o này là c n c pháp lỦ đ NHTM

có thêm ngu n thu khi ngu n thu th nh t tr nên thi u ch c ch n;

+ Tín d ng không có b o đ m: Là lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m c ho c

s b o lãnh c a bên th ba, mà vi c cho vay này ch d a trên uy tín c a khách hàng

tình hình s n xu t kinh doanh t t, tình hình tài chính lành m nh và có tín nhi m cao

đ i v i Ngân hàng;

đ i t ng tín d ng (tài s n l u đ ng, tài s n c đ nh), theo m c đích s d ng v n (s n

xu t, tiêu dùng… Vi c phân lo i tín d ng cho phép các NHTM theo dõi r i ro và sinh

chính sách m r ng phù h p

1.1.4 Các nguyên t c tín d ng Ngân hàng

Ho t đ ng tín d ng c a NHTM d a trên m t s nguyên t c nh t đ nh nh m đ m b o

+ Th nh t: Khách hàng ph i cam k t tr c g c và lãi cho NH trong m t th i gian xác

đ nh ó là do NH cho vay d a trên các kho n ti n g i c a khách hàng và b n thân

NH đi vay m n Cho nên khách hàng ph i có trách nhi m hoàn tr c g c và lãi

nh cam k t có th t n t i và phát tri n, Ngân hàng luôn yêu c u ng i vay v n

+ Th hai: Khách hàng ph i cam k t s d ng tín d ng theo m c đích đ c tho thu n

đ c quy đ nh trong lu t nh ng m i NH l i có quy đ nh riêng M c đích s d ng

v n đ c ghi trong h p đ ng tín d ng đ m b o, NH không tài tr cho nh ng ho t

đ ng trái pháp lu t và ngoài ph m vi c a NH N u khách hàng s d ng v n sai m c đích, khách hàng ph i hoàn toàn ch u trách nhi m tr c NH và lu t pháp;

+ Th ba: Ngân hàng tài tr d a trên ph ng án ho c d án) có hi u qu B i vì ch

n ng hoàn tr v n và lãi cho NH Trong tr ng h p th y ph ng án ho c d án đó

1.2 R i ro tín d ng trong ho tăđ ng c aăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m r i ro tín d ng

Ngân hàng th ng m i là m t doanh nghi p kinh doanh ti n t - lo i hàng hoá đ c

ho t đ ng Ngân hàng c a t ch c tín d ng do khách hàng không th c hi n ho c không có

kh n ng th c hi n ngh a v c a mình theo cam k t”

C ng theo Thông t s 02/2013/TT-NHNN quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro và vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro

n ng x y ra đ i v i n c a t ch c tín d ng, chi nhánh Ngân hàng n c ngoài do khách

Quy t đ nh 493, trong đó nh n m nh bao g m c “chi nhánh Ngân hàng n c ngoài” ch

Thông th ng, khi th c hi n m t ho t đ ng tài tr c th , Ngân hàng c g ng phân

cho vay khi th y r ng r i ro tín d ng s không x y ra Tuy nhiên, không ph i bao gi các quy t đ nh c ng là chính xác, ph n là do khách hàng, ph n là do NH và c ng có th t các

là b n đ ng trong kinh doanh, ch có th h n ch ch không th lo i tr

1.2.2 Phân lo i r i ro tín d ng

D a vào hình th c bi u hi n có th phân r i ro tín d ng thành 3 lo i sau:

- R i ro sai h n: Là lo i r i ro khi khách hàng không tr n đúng h n nh đã cam k t

- R i ro không thu h i đ c n : ó là nh ng kho n vay mà NH có kh n ng thu h i

đ c v n vay r t th p, có nguy c b m t v n Khách hàng c tình chi m d ng v n

h i nh ng thu h i không đ c ho c không đ Lo i r i ro này th ng t p trung các món vay đã chuy n sang n quá h n, đây là lo i r i ro mà NH và các ngành có

liên quan c n quan tâm nhi u nh t;

- R i ro ti m n: Là lo i r i ro ti m n trong s d n t ng ch ng nh bình th ng,

đã đ c NH cho vay đ o n

1.2.3 Nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng t i Vi t Nam

ph i đ i m t v i nhi u r i ro có th d n đ n thua l ho c phá s n n u không có chính sách

qu n lý ch t ch và h p lý Nh ng r i ro này xu t phát t các nguyên nhân ch quan và

khách quan Trong đó, r i ro xu t phát t ng i vay và t chính b n thân NH thì đ c g i

- Nguyên nhân ch quan:

+ R i ro do các nguyên nhân t phía khách hàng vay:

các DN không bán đ c hàng, chính vì th tình tr ng tr n n hay không có kh n ng tr

m c đích, c ý l a đ o NH đ chi m đo t tài s n, chính vì th mà làm t ng r i ro cho NH

Kh n ng qu n lý kinh doanh kém: Khi các DN vay ti n NH đ m r ng quy mô

SXKD, đa ph n là t p trung v n đ u t vào tài s n v t ch t ch ít DN nào m nh d n đ i

đúng chu n m c Quy mô kinh doanh phình ra quá l n so v i t duy qu n lý là nguyên

công trên th c t

Tình hình tài chính DN y u kém, thi u minh b ch: Quy mô tài s n, ngu n v n nh

DN tuân th nghiêm ch nh và trung th c Do v y, s sách k toán mà các DN cung c p

+ R i ro do các nguyên nhân t phía Ngân hàng cho vay:

m nh h n thanh tra NHNN tính th i gian vì nó nhanh chóng, k p th i ngay khi v a phát

th ng xuyên cùng v i công vi c kinh doanh Nh ng trong th i gian tr c đây, công vi c

R i ro đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v c a cán b tín d ng: M t s v án

b ng cách nâng giá tr c a tài s n th ch p, c m c lên giá quá cao so v i th c t hay b

qua các khâu c b n trong quy trình tín d ng đ h p đ ng tín d ng đ c ký k t và ti n t i

v m t chuyên môn nh ng l i có nh ng bi u hi n không t t v m t đ o đ c mà l i đ c

ki m soát đ ng v n sau khi cho vay Khi Ngân hàng cho vay thì kho n cho vay c n ph i

đ c qu n lý m t cách ch đ ng đ đ m b o s đ c hoàn tr

Tuy nhiên trong th i gian qua các NHTM ch a th c hi n t t công tác này i u này

m t ph n do y u t tâm lý ng i gây phi n hà cho khách hàng c a cán b NH, m t ph n do

h th ng thông tin qu n lý ph c v kinh doanh t i các DN quá l c h u, không cung c p

đ c k p th i, đ y đ các thông tin mà các NH yêu c u

S h p tác gi a các NH quá l ng l o: S h p tác này phát sinh do nhu c u qu n lý

r i ro đ i v i cùng m t khách hàng khi khách hàng này vay ti n t i nhi u NH Trong qu n

tham gia ch không riêng m t NH nào

- Nguyên nhân khách quan:

+ Nh ng bi n đ ng kinh t không d báo đ c:

xu h ng gia t ng, t o đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng tín d ng Tuy nhiên khi xu t

c t ng m t s m t hàng nào đó nh h ng đ n m t nhóm ngành thì r i ro tín d ng v i

vay NH không đ c đ m b o Minh ch ng rõ nh t chính là h th ng NHTM Vi t Nam b

nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính n m 2008, cu c kh ng ho ng n công Châu

+ S thay đ i trong các chính sách kinh t , pháp lu t:

c ng nh đe do đ n s an toàn c a NH trong ho t đ ng cho vay

+ S thanh tra, ki m tra, giám sát ch a hi u qu c a NHNN:

giám sát ch a đáp ng đ c yêu c u, th m chí m t s nghi p v kinh doanh và công ngh

m i thì Thanh tra Ngân hàng còn ch a đ c c p nh t m i N i dung và ph ng pháp

kh n ng ng n ch n và phòng ng a r i ro và vi ph m

+ H th ng thông tin qu n lý:

Trung tâm thông tin tín d ng Ngân hàng (CIC - Credit Information Center) c a NHNN

ho t đ ng đã quá m t th p niên nh ng ch a ph i là c quan đ nh m c tín nhi m DN m t cách đ c l p và hi u qu , thông tin cung c p còn đ n đi u, thi u c p nh t ch a đáp ng

đ c đ y đ yêu c u tra c u thông tin ó c ng là thách th c cho h th ng NH trong vi c

tin t ng x ng N u các NHTM c c g ng ch y theo thành tích, m r ng tín d ng trong

đi u ki n môi tr ng thông tin không cân x ng thì s gia t ng nguy c n x u và RRTD

cho h th ng NHTM Vi t Nam

1.2.4 Tácăđ ng c a r i ro tín d ng

- Tác đ ng t i n n kinh t :

có nguy c gây m t an toàn cho h th ng NH và cho toàn n n kinh t nói chung M t s

n m v tr c t c đ t ng tr ng tín d ng quá cao đi đôi v i n n kinh t t ng tr ng m nh

nh ng nó l i kéo theo l m phát t ng cao, c ng vào th i đi m đó thì các NH cho vay r t

nhi u vào l nh v c có đ r i ro cao nh B S, TTCK cho đ n th i đi m hi n t i, cùng

hi n đ c vai trò c ng nh t m quan tr ng c a mình thì ng c l i nh ng h qu t s

t ng tr ng tín d ng quá nóng nh ng n m v a qua đang nh h ng r t x u t i n n kinh

đ c v n thì h c ng ch s n xu t c m ch ng, không đ y m nh m r ng SXKD do l ng

th i đi m hi n t i v n ch a có cách gi i quy t h p lỦ đ kh i thông ngu n v n đó

M t khác, các NHTM th ng có m i liên h tác đ ng qua l i l n nhau, khi m t NH

th tr ng nh hi n nay, m i ho t đ ng thanh toán giao d ch c a khách hàng đ c th c

- Tác đ ng t i Ngân hàng:

h ng đ n ngu n thu nh p, l i nhu n NH, th m chí nhi u NH kinh doanh thaa l trong

m t vài n m tr l i đây đã ph i l y v n t có c a mình đ bù đ p các kho n thi u h t do

r i ro gây ra, khi đó kh n ng thanh toán c ng nh chi tr và cung ng v n cho n n kinh

ng i g i ti n c ng mu n rút ti n đ tránh r i ro và ng i vay c ng s tìm đ n m t NH

đ p thi t h i, t t y u s d n NH đ n b v c c a s phá s n và nh h ng t i c h th ng

các NHTM

- Tác đ ng t i khách hàng:

đ u tiên chính là các khách hàng g i ti n Ngu n v n mà NH huy đ ng t dân c không

nhi u n m đ th c hi n các d đ nh trong t ng lai và chi tr cho cu c s ng hi n t i

tr n cu c s ng c a các khách hàng g i ti n, gây m t ni m tin vào h th ng Ngân hàng và

có th t o ra nh ng h qu x u cho xã h i

Ngoài ra, khi Ngân hàng g p r i ro thì khách hàng là doanh nghi p và các ch th

1.2.5 D u hi u nh n bi t r i ro tín d ng

th ng s d ng các ngu n tài tr ng n h n cho các ho t đ ng trung và dài h n, ch p nh n

vay t ng, thanh toán ch m n g c và lãi, vay l n h n nhu c u…

không đ y đ ch m tr , trì hoãn n p các báo cáo tài chính hay t các báo cáo đó nh n

Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n tín d ng c a ngân hàng, th i gian thu

h i n c a ngân hàng là nhanh hay ch m, ph n ánh t n su t s d ng v n c a NH và là ch

luôn t ng ch ng t đ ng v n NH b ra đ c s d ng m t cách hi u qu , ti t ki m chi phí

và t o ra l i nhu n cho Ngân hàng

+ T l n quá h n trên t ng d n :

T l n quá h n trên t ngăd ăn (%) = N ăquáăh n T ngăd ăn

khách hàng đang g p khó kh n trong vi c tr n là cao, do đó xác su t sau này khách

c ng là ch tiêu c b n đ đánh giá ch t l ng tín d ng Ch tiêu này càng th p có ngh a là

ch t l ng tín d ng c a NH càng cao và ng c l i, thông th ng m i NH đ u đ a ra m t

ng ng nh t đ nh nh m đ m b o ho t đ ng tín d ng và phòng tránh r i ro Nh ng c ng

t t, đ có th đánh giá đ c m t cách chính xác h n v tình hình n quá h n c a NH, ta

+ T l n x u trên t ng d n :

T l n x u trên t ngăd ăn ( %) = T ngăd ăn N ă u

ch t l ng tín d ng c a t ch c tín d ng”

ây là ch tiêu quan tr ng nh m đo l ng ch t l ng nghi p v tín d ng c a NH

T ng n x u c a ngân hàng bao g m n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n v n

NH, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n lý tín d ng c a NH trong khâu cho vay, đôn đ c

l ng tín d ng c a NH càng kém và ng c l i Thông th ng m i NH c ng đ u đ a ra

m t ng ng nh t đ nh nh m đ m b o ho t đ ng tín d ng và phòng tránh r i ro

+ T l khách hàng có n quá h n:

T l khách hàng có n quá h n (%) = ă háchăhƠngăc ăn ăquáăh n

T ngăs ă háchăhƠngăc ăd ăn

h n, nh ng n u t l này càng cao thì càng nguy hi m, cho th y nhi u khách hàng không

tr đ c n và nguy c m t v n c ng cao h n N u t l khách hàng có NQH th p h n t

các kho n cho vay có món nh

- Ch s ph n ánh tình hình t n th t tín d ng:

+ T l trích l p d phòng r i ro tín d ng:

T l trich l p d phòng RRTD ( %) = D ăph ngăRRTDăđ cătr chă p

D ăn ăchoă ă áoăcáo

đ i, b sung m t s đi u c a Quy đ nh v vi c phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng Ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành

đang tiêu c c và kh n ng thu h i n th p, nó c ng nh h ng t i l i nhu n c a NH khi

+ T l n m t tr ng:

T l n m t tr ng (%) = N ă ăm tătr ngăđƣă aăchoă ă áoăcáoă

D ăn ătrungă nhăchoă ă áoăcáo

và đã chuy n vào ngo i b ng đ NH theo dõi T l này càng th p thì càng t t và thông

th ng không đ c v t quá 2%, nó ch ng t NH v n còn có kh n ng thu h i đ c các

và nh h ng r t l n t i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng

- Ch s bù đ p r i ro cho ho t đ ng tín d ng:

ngu n đ u không đ thì ngu n th ba s đ c tính đ n, đó là ngu n v n t có c a NH Do

đó, khi đánh giá và phân tích r i ro, đ đánh giá NH có kh n ng bù đ p các kho n cho

cho vay đã b m t tr ng nh sau:

+ H s kh n ng bù đ p các kho n cho vay b m t tr ng:

H sô kh n ngă ùăđ p các kho n cho vay b m t tr ng = D ph ngăRRTDăđ c

trích l pă/ăD ăn b m t tr ng

H s này <1 t c là NH không có kh n ng bù đ p r i ro t các kho n trích l p d

phòng M t cách khác, b ng cách c ng thêm vào t s c a h s trên ph n l i nhu n thu

đ c t ho t đ ng kinh doanh trong k thì có th ki m tra đ c t t c các kho n thu nh p

s n có đ đ trang tr i các kho n cho vay đã b m t hay không theo ch tiêu d i đây: + H s kh n ng bù đ p các kho n cho vay b m t tr ng tín d ng đ c trích l p:

H s kh n ngă ùăđ p các kho n cho vay b m t tr ng tín d ngăđ c trích l p =

(L i nhu nătr c thu + D ph ngăRRTD)ă/ăD ăn b m t tr ng

- Ch s an toàn v n t i thi u - Capital Adequacy Ratio – CAR:

(bao g m c n i và ng ai b ng)

CAR (%) = V năc păIă ăV năc păII

T ngătƠiăs năc ăr iăro

t ng tính n đ nh c ng nh hi u qu c a h th ng tài chính toàn c u B ng t l này ng i

NH các n c luôn xác đ nh rõ và giám sát các NH ph i duy trì m t t l an toàn v n t i

Theo quy đ nh m i v t l an toàn v n t i thi u t i i u 4 M c 1 c a Thông t s

d ng ban hành ngày 20/05/2010: “T ch c tín d ng, tr chi nhánh Ngân hàng n c ngoài,

- T l c p tín d ng so v i ngu n v n huy đ ng – Loan to Deposit Ratio – LDR

Tr c h t r ng t l c p tín d ng so v i ngu n v n huy đ ng là m t trong nh ng t

l an toàn đ c nhi u n c trên th gi i s d ng khá ph bi n

LDR (%) = T ngăd ăn

T ngăngu năv năhuyăđ ng

Khi t l LDR t ng đ n m c t ng đ i cao, xu h ng s là ít mu n cho vay và đ u

t H n n a, h s th n tr ng khi t l LDR t ng lên và đòi h i ph i th t ch t tín d ng, do

đó, lãi su t có chi u h ng t ng lên M c dù m t t l LDR cao ch a bao gi đ c l ng hóa, nh ng nó là m t nhân t nh h ng đ n các quy t đ nh v đ u t và cho vay Vi c s

đ cho r ng tín d ng là tài s n kém linh ho t nh t trong s các tài s n sinh l i c a NH Vì

1.3 M t s bi n pháp h n ch r i ro tín d ngătrongăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Xây d ng chính sách tín d ng

đ ng th i c ng thi t l p môi tr ng nh m gi m b t r i ro trong ho t đ ng tín d ng Chính

v n đ u khách quan, tuân th quy đ nh c a NHNN và phù h p thông l chung c a qu c t

đi u ki n vay v n, quy đ nh v tr n g c và lãi vay, đi u ch nh k h n tr n - chuy n n

đ nh th i h n và th lo i cho vay…

khách hàng nào c ng đ c vay v n c a NH, mu n vay v n c a NH thì khách hàng ph i đáp ng nh ng đi u ki n nh t đ nh và ph i qua m t quy trình tín d ng ch t ch mà NH

đ t ra qua đó tránh đ c r i ro đ i v i nh ng khách hàng c tình l a đ o, chi m đo t tài

s n c a Ngân hàng

V i quy đ nh v tr n g c, lãi vay hay xác đ nh lãi su t cho vay - lãi su t u đãi -

đ nh c a NH qua đó có th tránh đ c r i ro không thu h i đ c n đúng h n

cách đi u ch nh k h n tr n - chuy n n quá h n đ c th tr n cho NH đúng h n,

nhánh NH n c ngoài mà Quy t đ nh 493 ch a đ c p t i, ch ng t t m quan tr ng c a

”H th ng x p h ng tín d ng n i b là h th ng g m các b ch tiêu tài chính, các quy trình đánh giá khách hàng trên c s đ nh tính và đ nh l ng v m t tài chính, tình hình

C n c vào k t qu XHTD, Ngân hàng có th t ch i cho vay v i nh ng khách hàng

có m c đi m th p, dành nhi u th i gian, nhân l c đ ti p t c th m đ nh các khách hàng vay đ t m c đi m yêu c u Vì th , s d ng XHTD n i b s ti t ki m đ c th i gian,

V i vai trò phát hi n và phòng tránh r i ro tín d ng, XHTD n i b giúp thu th p,

vay, v các đ c đi m c a các lo i hình r i ro (lo i s n ph m - ngành kinh t - khu v c đ a

lỦ khác nhau… và k t qu c a đ u t tín d ng vào các lo i hình r i ro đó HTD n i b

v n đòi h i r t nhi u thông tin đ u vào đ v n hành, c ng nh t o ra nhi u thông tin đ u

hóa, l u gi và tích l y d n các thông tin c n thi t i t ng áp d ng XHTD g m: Các

đ nh ch tài chính - doanh nghi p SXKD - khách hàng bán l Vi c x p h ng các khách hàng này đòi h i m t kh i l ng thông tin l n và toàn di n Vì v y, tri n khai xây d ng

1.3.3 Phơnăt chăt năd ngăvƠă ácăđ nhăm căđ ăr iăroăt năd ng

đ ng v n tín d ng đ n đ c đúng đ i t ng s d ng v n hi u qu Quá trình này ch

quy t đ nh trong vi c kho n vay có sinh l i hay không, qua đó đ m b o chu k đ ng v n

và nh ng r i ro ti m n có th x y ra trong các kho n vay, nh t là các kho n vay trung và

1.3.4 Th c hi năđ yăđ khâu b oăđ m tín d ng

c a ng i vay sao cho đ an toàn c a kho n tín d ng là cao nh t Tuy nhiên vi c d đoán

pháp đ m b o ho t đ ng tín d ng nh m thu h i v n tri t đ Tài s n đ m b o đ c coi là

tr ng h p khách hàng không th c hi n đ y đ các cam k t trong h p đ ng vay v n v

hình c a khách hàng và c a b n thân NH cho vay

1.3.5 Th c hi n t t quy trình giám sát tín d ng

đích không và đ ki m tra vi c b o qu n v t t hàng hóa hình thành t v n vay, tình hình

TS B, ti n đ th c hi n d án… có th c hi n đúng theo h p đ ng hay không H n n a,

m c đích c a vi c giám sát tín d ng là đ phát hi n ra nh ng r i ro ti m n, giúp cho

đ c nh ng r i ro không c n thi t

1.3.6 Phân tán r i ro tín d ng

ph i đa d ng hoá danh m c cho vay nh m m c đích đa d ng hoá r i ro, t ng c ng kh

th nh m gi m thi u t i m c th p nh t n quá h n

1.3.8 S d ng các công c phái sinh

chính b n thân các Ngân hàng Các công c phái sinh bao g m các h p đ ng k h n,

t ng lai, quy n ch n và hoán đ i

nh ng nhà đ u c khác Các công c phái sinh nh m phân tán r i ro tín d ng cho NH là

đ u c khác s n sàng mua nó R i ro tín d ng đây đ c bóc tách ra kh i g c tài s n đ

là c h i l n cho các NHTM đ u t trong vi c gia công ch bi n tín d ng thành các s n

ph m c c u và ph c h p đáp ng nhu c u đa d ng c a các ch th trên th tr ng H n

tr ng các công c phái sinh không h t o ra mà c ng ch ng th phá h y đ c tài s n,

th tr ng tài chính l n trên th gi i, là công c h u hi u đ phòng ng a r i ro, bao g m

c RRTD Nh ng t i Vi t Nam, do th tr ng tài chính ch a phát tri n và các c s pháp

lỦ đi u ch nh th tr ng này v n còn h n ch và đ n l , các giao d ch còn h n ch v s

l ng và giá tr giao d ch, nó ch a chúng t đ c nhi u vai trò c a mình trong công tác

1.3.9 L ng hóa r i ro tín d ng

d ng ng i vay Mô hình cho đi m tín d ng có u đi m so v i ph ng pháp truy n th ng

th p, khách quan, do đó góp ph n tích c c trong vi c ki m soát r i ro tín d ng NH Các

mô hình cho đi m tín d ng s d ng các s li u ph n ánh nh ng đ c đi m c a ng i vay

đ l ng hoá xác su t v n c ng nh phân lo i ng i thành các nhóm có m c đ r i ro khác nhau s d ng các mô hình này, nhà qu n lý ph i xác đ nh các tiêu chí v kinh t

và tài chính liên quan đ n r i ro tín d ng đ i v i t ng nhóm khách hàng c th i v i

đã đ c xác đ nh, k thu t th ng kê s đ c s d ng đ l ng hoá xác su t r i ro tín d ng

ho c đ phân lo i r i ro tín d ng Sau đây là m t s mô hình l ng hoá r i ro tín d ng

+ X2 = t s l i nhu n gi l i/t ng tài s n;

+ X3 = t s l i nhu n tr c thu và ti n lãi/t ng tài s n;

+ X4 = t s th giá c phi u/giá tr ghi s c a n dài h n;

+ X5 = t s doanh thu/t ng tài s n

nguy c r i ro tín d ng cao và NH ch c p tín d ng khi đi m s Z đ c c i thi n

hình chính xác h n, v i nhi u thang đi m khác nhau đ phân lo i khách hàng thành nhi u

nhóm H n n a, mô hình này không tính t i m t s nhân t quan tr ng nh ng khó l ng hoá, nh ng l i nh h ng đáng k đ n m c đ r i ro tín d ng c a khách hàng nh danh

- Mô hình đi m s tín d ng tiêu dùng:

pháp cho đi m đ l ng hoá r i ro tín d ng trong vi c x lỦ các đ n xin vay c a ng i

nh ng áp d ng cho t t c các khách hàng c a Ngân hàng, còn trong ph n này s trình

qu tín d ng sau vài phút

đ n 12 h ng m c, m i h ng m c đ c cho đi m t 1 đ n 10 t ng ng v i tình tr ng

ng i xin vay T ng đi m t t c các h ng m c c a khách hàng đó là tiêu chí đ x p

Rõ ràng là mô hình đi m s đã lo i b đ c s phán xét ch quan trong quá trình

c ng có nh c đi m nh không đi u ch nh linh ho t thích ng v i nh ng thay đ i trong

n n kinh t

K t lu năch ngă1

ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM, đ ng th i nêu ra m t s bi n pháp phòng tránh RRTD c ng nh m t s mô hình l ng hóa RRTD trên th gi i, nh m làm c s lý lu n

nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng ch ng 2 ti p theo

CH NGă2 TH C TR NG HO Tă NG TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG

T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă CỌNGă TH NGă

VI T NAM - CHI NHÁNH HAI BÀăTR NG

2.1 Gi i thi u v ChiănhánhăNgơnăhƠngăCôngăth ngăHaiăBƠăTr ngăậ Hà N i

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n

Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam Vietinbank đ c thành l p t n m 1988 trên

c s tách ra t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam theo Ngh đ nh s : 53/H BT ngày

Ngân hàng Công th ng Vi t Nam đã kh ng đ nh đ c v th và vai trò c a mình trong

đ i m i đ t n c trong h n hai th p k qua Hi n t i, NHCT Vi t Nam là m t trong

n m 2012, t ng tài s n c a NHCT Vi t Nam là 503,5 nghìn t đ ng và v n đi u l đ t

đó thì NHCT Vi t Nam còn có h th ng m ng l i tr i r ng v i 01 s giao d ch, 150 chi

nhánh và trên 1000 phòng giao d ch - qu ti t ki m trên toàn qu c

Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng là m t chi nhánh c a NHCT Vi t Nam Ban

đ u, sau khi th c hi n Ngh đ nh s : 53/H BT ngày 26/03/1998 c a H i ng B

Tr ng v t ch c b máy NHNN VI t Nam chuy n sang c ch Ngân hàng hai c p, t

c a NHCT Vi t Nam, b c p Thành ph , hai Chi nhánh NHCT khu v c I và khu v c II

Hai Bà Tr ng là nh ng Chi nhánh tr c thu c Ngân hàng Công th ng Vi t Nam đ c t

H i đ ng qu n tr NHCT1, Chi nhánh NHCT - khu v c II Hai Bà Tr ng đ c đ i tên thành Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng

Hi n t i, Chi nhánh Ngân hàng Công th ng Hai Bà Tr ng có tr s t i 285 Tr n

trên đ a bàn Qu n và vùng ph c n V i l i th n m trong m t qu n n i thành có di n tích

NHCT Hai Bà Tr ng r t nhi u l i th trong kinh doanh, phát tri n m r ng m ng l i

c ng nh đóng góp vào s phát tri n chung trên đ a bàn Qu n và Th đô

Ban giám đ c c ng nh toàn th nhân viên thì NHCT Hai Bà Tr ng đã v t qua nh ng khó kh n tr c m t, kh ng đ nh đ c v trí, vai trò c a mình trong n n kinh t m c a,

đ ng v ng và phát tri n trong c ch m i, ch đ ng m r ng m ng l i giao d ch, đa

c ng công tác huy đ ng và s d ng v n, thay đ i c c u đ u t ph c v phát tri n kinh

2.1.2 C ăc u t ch c ậ b máy ho tăđ ng c aăNHCTăHaiăBƠăTr ng

NHCT Hai Bà Tr ng có h n 200 cán b công nhân viên làm vi c t i Chi nhánh, các

Ban lãnh đ o g m m t giám đ c, b n phó giám đ c ph trách các m ng công vi c khác

ăđ 2.1 C ăc u t ch c c aăNHCTăHaiăBƠăTr ng

Ch c n ng, nhi m v c a t ng phòng ban:

- Ban giám đ c:

- Phòng khách hàng doanh nghi p:

i t ng khách hàng chính c a phòng khách hàng doanh nghi p là các t ch c,

đ u m i ti p th , t v n và gi i quy t nh ng v ng m c phát sinh liên quan đ n các s n

phòng còn th c hi n các nghi p v v thanh toán xu t nh p kh u và kinh doanh ngo i t ,

- Phòng khách hàng cá nhân:

i t ng ch y u là các khách hàng cá nhân, dân c , h gia đình Ch c n ng chính

d ng chính sách lãi su t phù h p cho khách hàng

- Phòng qu n lý r i ro và n có v n đ :

quy t đ nh tín d ng cho khách hàng có quan h tín d ng v i chi nhánh NH Cùng các

phòng khách hàng, phòng giao d ch qu n lý x lý thu h i các kho n n x u, n x lý r i

- Phòng k toán giao d ch:

Phòng k toán giao d ch có nhi m v giao d ch tr c ti p v i khách hàng liên quan

hàng v s d ng các s n ph m d ch v c a Ngân hàng

- Phòng ti n t kho qu :

v , thu chi ti n m t cho các doanh nghi p có nhu c u thu - chi ti n m t l n

- Phòng t ch c hành chính:

Phòng t ch c hành chính là phòng nghi p v th c hi n các công tác t ch c cán b

và đào t o t i Chi nhánh theo đúng ch tr ng - chính sách c a NHNN và quy đ nh c a

kinh doanh t i chi nhánh, th c hi n các công tác b o v , an ninh cho Chi nhánh NH

- Phòng thông tin đi n toán:

Phòng thông tin đi n toán có nhi m v th c hi n các công tác qu n lý, duy trì h

th ng thông tin đi n toán t i chi nhánh Phòng c ng có ch c n ng b o trì - b o d ng

nhánh NH, t p h p s li u phát sinh trong ngày, x lý và l p các báo cáo h ch toán

- Phòng giao d ch:

c ng có nhi m v qu n lý toàn b ti n m t, tài s n qu , gi y t có giá, n ch quan tr ng,

h s TS B theo phân c p, y quy n t i phòng giao d ch, và đ m b o an toàn kho qu

- Qu ti t ki m:

2.2 Tình hình ho tă đ ng kinh doanh t i Chiă nhánhă Ngơnă hƠngă Côngă th ngăHaiă BƠăTr ngăậ Hà N i

c ng nh kh c ph c khó kh n đ hoàn thành các m c tiêu đã đ ra V i m c tiêu không

N i Sau đây là tình hình ho t đ ng kinh doanh c th c a NHCT Hai Bà Tr ng trong 3

n m v a qua

2.2.1 Huyăđ ng v n

Do xác đ nh đ c Ủ ngh a và t m quan tr ng c a ngu n v n nên NHCT Hai Bà

Tr ng đã ch đ ng xây d ng chi n l c huy đ ng v n và đ ra nh ng bi n pháp tích c c,

đa d ng, h p d n c ng nh t ch c th c hi n có hi u qu công tác huy đ ng v n Bên

c nh đó, NHCT Hai Bà Tr ng c ng đã làm t t công tác ti p th , có c ch khen th ng rõ

qu huy đ ng v n c a NH t ng tr ng qua t ng n m C th các ch tiêu nh sau:

B ng 2.1 K t qu huyăđ ng v năquaăcácăn măt iăNHCTăHaiăBƠăTr ng

S ti n

T

tr ng (%)

T b ng trên có th th y t ng nguôn v n huy đ ng n m 2011 c a NH đ t 1.918.212

tri u đ ng, v t 25% k ho ch đ ra và t ng 38,36% so v i m c huy đ ng n m 2010 là

n m r t khó kh n trong công tác huy đ ng v n c a các NHTM V i vi c áp d ng tr n lãi

Nh ng v i kinh nghi m và uy tín lâu n m c a mình, NHCT Hai Bà Tr ng đã linh ho t,

nh y bén đ a ra các bi n pháp nh m n đ nh c ng nh phát tri n ngu n v n nh : Linh

ho t đi u ch nh lãi su t và k h n phù h p v i th tr ng, t ng c ng ti p th , khuy n

đ c nhi u đ i t ng khách hàng m i nh t là t khách hàng cá nhân Chính vì vây, trong

n m 2011, ngu n v n huy đ ng t i NHCT Hai Bà Tr ng t ng tr ng r t n t ng

B c sang n m 2012, ngu n v n huy đ ng t i chi nhánh NH đ t 2.038.372 tri u

đ ng, v t 5% k ho ch đ c giao và t ng 6,26% so v i n m 2011 S d trong n m

n m tr c nên ch c n duy trì ngu n v n n đ nh, tránh tình tr ng huy đ ng nhi u mà không cho vay ra đ c s nh h ng x u t i k t qu kinh doanh c a Ngân hàng

C c u ngu n v n:

- Theo lo i ti n:

th 2.1 V năhuyăđ ng phân theo lo i ti n

t ng m nh nh t là giai đo n 2010 – 2011 t ng 39,97% , trong khi m c đ t ng c a n m

01,000,000

2,000,000

N m 2010 N m 2011 N m 2012

Vi t Nam ng Ngo i t quy đ i VN

c c u huy đ ng c a NH, huy đ ng b ng ngo i t ch chi m m t ph n nh Huy đ ng

là 3% vài đ u n m và gi m 1% xu ng 2% vào gi a n m 2011, g i USD c ng là hình th c

gi đ ng USD và có xu h ng g i vào NH, h n n a là l ng ki u h i đ v cu i n m

t ng m nh trong n m 2011 nên đã kéo m c t ng tr ng huy đ ng USD lên cao Tuy nhiên sang n m 2012, m c huy đ ng gi m m nh 44% do lãi su t huy đ ng b ng USD

đ nh trong su t n m 2012 nên l ng huy đ ng b ng USD có ph n gi m m nh

- Theo thành ph n kinh t :

th 2.2 V năhuyăđ ng theo thành ph n kinh t

duy trì t ng tr ng trong 3 n m Trong đó, n m 2011, ti n g i cá nhân t i chi nhánh NH

đ t 972.186 tri u đ ng, t ng 35,34% so v i n m 2010, và n m 2012 là 1.145.441 tri u

đ ng, t ng 17,82% so v i n m 2011 N m 2011, ti n g i cá nhân có s t ng m nh là do

NH t p trung vào đ i t ng khách hàng cá nhân khi nh n th y r ng ngu n v n này khá

nh ng v n duy trì l ng khách hàng quen thu c B c sang n m 2012, ti n g i cá nhân

N m 2011, ti n g i c a các t ch c kinh t t i NH là 821.201 tri u đ ng, t ng 35,53% so

v i n m 2010, nh ng gi m 17,03% trong n m 2012 m c 681.373 tri u đ ng S d ti n

ph n hóa thu đ c m t l ng v n th ng d khá l n, m t ph n đ u t vào S KD, ph n

0500,000