âng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh thái nguyên

VI TăNAMăậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN HÀăN Iăậ 2014... VI TăNAMăậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Giáoăviênăh ngăd n :ăTh.SăNgôăKhánhăHuy năăă Sinh viên th căhi n : Bùi Kim Ngân... Ch tăl ngăho tăđ n

VI TăNAMăậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

HÀăN Iăậ 2014

VI TăNAMăậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Giáoăviênăh ngăd n :ăTh.SăNgôăKhánhăHuy năăă

Sinh viên th căhi n : Bùi Kim Ngân

L IăC Mă N

Trong th i gian th c hi n khóa lu n t t nghi p, em xin chân thành c m n các

th y cô trong khoa kinh t - qu n lỦ đư luôn t o đi u ki n thu n l i cho em trong quá trình th c hi n, đ c bi t em xin bày t s c m n sâu s c t i s h ng d n t n tình, quan tâm c a cô Ngô Khánh Huy n, ng i đ c tr c ti p h ng d n, góp Ủ và cung

c p nh ng ki n th c b ích đ giúp em hoàn thi n bài khóa lu n t t nghi p c a em m t cách t t nh t Em xin chân thành c m n ban giám đ c và các anh ch phòng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam- chi nhánh Thái Nguyên đư giúp đ nhi t tình, t o đi u ki n cho em tìm ki m và thu th p tài li u đ nghiên c u, t ng h p ki n th c và hoàn thành bài khóa lu n v i đ tài: “ Nâng cao

ch t l ng ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh Thái Nguyên”

V i s c g ng và mong mu n hoàn thành t t bài khóa lu n t t nghi p nh ng

do th i gian nghiên c u có h n, bài vi t không th tránh kh i nh ng thi u sót , r t mong nh n đ c s ch b o t n tình c a th y cô!

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n

có s h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên

c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có

n gu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

M CăL C

VAYăC AăăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 T ngăquanăv ăho tăđ ng choăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1. Khái ni m ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 1

1.1.2. Các hình th c cho vay c a ngân hàng th ng m i 1

1.1.2.1 C năẾ ăvàoăth iăh năẾhoăvay 2

1.1.2.2 C năẾ ăvàoăph ngăth ẾăẾhoăvay 2

1.1.2.3 C năẾ ăvàoăm Ếăđ ătínănhi măđ iăv iăkháẾhăhàng 3

1.1.2.4 C năẾ ăvàoăm ẾăđíẾhăs ăế ngăti năvay 3

1.1.2.5 ThỀoăđ iăt ngăthamăgiaăquyătrìnhăẾhoăvay 3

1.1.2.6 C năẾ ăvàoăph ngăphápăhoànătr 4

1.1.3 Quy trình cho vay c a ngân hàng th ng m i 4

1.1.4. Vai trò c a ho t đ ng cho vay 6

1.1.4.1 iăv iăngânăhàngăth ngăm i 6

1.1.4.2 iăv iăkháẾhăhàng 6

1.1.4.3 iăv iăn năkinhăt 7

1.2 Ch tăl ngăho tăđ ng choăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 7

1.2.1 Khái ni m ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 7

1.1.2. Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 8

1.1.2.1 CáẾăẾh ătiêuăđ nhătính 8

1.1.2.2 CáẾăẾh ătiêuăđ nhăl ng 10

1.1.3. Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i13 CH NGă2 TH CăTR NGăCH TăL NGăCHOăVAYăT IăNGỂNăHÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă Uă T ă VÀă PHÁTă TRI Nă VI Tă NAMă ậ BIDV CHIăNHÁNHăT NHăTHÁIăNGUYểN 19

2.1ăăT ngăquanăv ăngơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamăậBIDV chi nhánh Thái Nguyên 19

2.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát tri n 19

2.1.3 M t s k t qu ho t đ ng kinh ếoanh c a ngân hàng TMCP u t & Phát tri n Vi t Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên giai đo n 2011 – 2013 23

2.2.ă Th că tr ngă ch tă l ngă choă vayă t iă Ngơnă hƠngă TMCPă T&PTă Vi tă Namă BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên 30

2.2.1 C s pháp lý cho ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam

BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên 30

2.2.2 Quy trình cho vay t i Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên 31

2.3ăă ánhăgiáăch tăl ngăchoăvayăt iăNgơnăhƠngăTMCPă T&PTăVi tăNamăBIDVă ậ ChiănhánhăTháiăNguyênăgiaiăđo nă2011ăậ 2013 48

2.3.1 Các thành t u đ t đ c 48

2.3.2 H n ch còn t n t i và nguyên nhân 50

CH NGă3:ăGI IăPHÁPăVÀăKI NăNGH ăNH MăNỂNGăCAOăCH TăL NGă CHOăVAYăT IăăNGỂNăHÀNGăTMCPă UăT ăVÀăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă BIDV ậ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 53

3.1ăPh ngăh ngăchínhăvƠăm cătiêuăho tăđ ngăkinhădoanhăt ăn mă2014ăậ 2020 c aăNgơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNamăBIDVăậ Chi nhánh Thái Nguyên 53

3.1.1 Ph ng h ng và m c tiêu chung 53

3.1.2 Ph ng h ng và m c tiêu cho ho t đ ng cho vay 55

3.2ăăă ăxu tăgi iăphápănh mănơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăt iăngơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNamăBIDVăậ Chi nhánh Thái Nguyên 56

3.2.1 Gi i pháp nâng cao k t qu ho t đ ng kinh ếoanh 56

3.2.2 i m i v quy trình nghi p v 61

3.2.3 Nâng cao ng ế ng công ngh hi n đ i trong ngân hàng 64

3.2.4 Nâng cao ch t l ng nghi p v c a cán b nhân viên ngân hàng 65

3.3ăăăăăăKi năngh 67

3.3.1 V i Ngân hàng nhà n c 67

3.3.2 V i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam BIDV 68

K TăLU N

DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O

DANHăM CăCH ăVI TăT T

DANHăM CăB NGăBI U,ăS ă ,ăHỊNHăV

B ngă2.5:ăC ăc uăDoanhăs ăthuăn ăphơnătheoăth iăgianăt iăngơnăhƠngăBIDVăChiă

nhánh Thái Nguyê năgiaiăđo nă2011ă- 2013 44

B ngă2.6:ăTìnhăhìnhăd ăn ăvƠăhuyăđ ngăv năt iăngơnăhƠngăBIDVăchiănhánhăTháiă Nguyênăgiaiăđo nă2011ă- 2013 45

B ngă2.7:ăVòngăquayăv nătínăd ngăt iăngơnăhƠngăBIDVăchiănhánhăTháiăNguyênă giaiăđo nă2011ă- 2013 45

B ngă2.8:ăT ăl ăn ăquáăh năt iăBIDV- chiănhánhăTháiăNguyênăăgiaiăđo

nă2011-2013 46

B ngă 2.9:ă T ă l ă n ă x uă t iă ngơnă hƠngă BIDVă chiă nhánhă Tháiă Nguyênă giaiă đo nă

2011 ậ 2013 47

Bi uăđ ă2.1:ăDoanhăs ăchoăvayăphơnătheoăth iăh năgiaiăđo nă2011-2013 43

Bi uăđ ă2.2:ăT ăl ăn ăx uăt iăNgơnăhƠngăBIDVăTháiăNguyênăgiaiăđo nă2011- 2013.48

S ăđ ă2.1:ăC ăc uăt ăch căc aăNgơnăhƠngăTMCPă Tă&ăPTăVi tăNamăBIDVăậ chi

nhánh Thái Nguyên 22

L IăM ă U

1 Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

Trong nh ng n m tr l i đây, n n kinh t Vi t Nam đư có nh ng b c phát tri n rõ r t và ngân hàng chính là m t trong nh ng y u t quan tr ng c u thành nên s phát tri n đó Trong các ho t đ ng c a ngân hàng, cho vay là nghi p v m i nh n, là ngu n sinh l i ch y u quy t đ nh s phát tri n, t n t i c a ngân hàng và nh h ng

đ n m i ho t đ ng, l nh v c khác trong n n kinh t Tuy nhiên, bên c nh nh ng l i ích mang l i, nghi p v cho vay c ng mang đ n nhi u r i ro t đó nh h ng không nh

đ n các ch th kinh t khác Vào nh ng n m 2011 - 2013, khi n n kinh t Vi t Nam

g p nhi u thách th c l n và lâm vào cu c kh ng ho ng chung v i n n kinh t th gi i thì ch t l ng cho vay c ng b nh h ng không nh Theo thông báo m i nh t c a C quan Thanh tra, Giám sát Ngân hàng (thu c Ngân hàng nhà n c Vi t Nam) vào cu i tháng 2 n m 2014, t l n x u chính th c đ c xác đ nh là vào kho ng 9% - 10% trên

t ng d n c a toàn b h th ng ngân hàng (s li u này c ng gi ng v i v i t l n x u

đ t m c 9,71% mà y ban Giám sát Tài chính Qu c gia công b vào sáng ngày 24/04/2014).T l n x u cao b t ng này đư đ t ra m t câu h i l n và đáng báo đ ng

v ch t l ng ho t đ ng cho vay t i các ngân hàng th ng m i hi n nay

Th c t cho th y, ho t đ ng cho vay đang t n t i nhi u v n đ , ch ng h n nhi u

d án kinh doanh không hi u qu v n đ c vay v n, k t qu là ngân hàng không thu

h i đ c kho n cho vay đư c p Ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n

Vi t Nam BIDV– Chi nhánh Thái Nguyên c ng không n m ngoài s đó V i m c đích tìm hi u ch t l ng cho vay và các v n đ xoay quanh ho t đ ng cho vay t i chi nhánh, em đư ch n đ tài: “Nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng

th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Thái NguyênẰălàm

đ tài nghiên c u khóa lu n t t nghi p

2 M cătiêuănghiênăc u

M tălà, h th ng hóa các v n đ v ch t l ng cho vay trong các ngân hàng

th ng m i

Hai là, phân tích, đánh giá th c tr ng v ch t l ng cho vay t i ngân hàng

th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam– Chi nhánh Thái Nguyên, bao g m

nh ng thành t u đ t đ c và nh ng h n ch còn t n t i, qua đó xác đ nh các nguyên nhân nh h ng đ n ch t l ng cho vay t i chi nhánh

Ba là, trên c s nh ng đánh giá, phân tích có đ c, đ xu t các gi i pháp và

ki n ngh nh m hoàn thi n và nâng cao ch t l ng cho vay t i chi nhánh nói riêng và cho các ngân hàng th ng m i nói chung

3 iăt ngănghiênăc u

tài có đ i t ng nghiên c u là ch t l ng ho t đ ng cho vay t i ngân hàng

th ng m i, c th là ch t l ng cho vay t i ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát Tri n Vi t Nam - chi nhánh Thái Nguyên, bao g m các v n b n pháp lỦ áp d ng, quy trình nghi p v , th c tr ng và nh ng v n đ phát sinh trong quá trình th c hi n nghi p v này

4 Ph măviănghiênăc u

tài có ph m vi nghiên c u là ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam– chi nhánh Thái Nguyên, d a trên nh ng s li u báo cáo v tình hình

ho t đ ng cho vay t i chi nhánh, có tham kh o m t s thông tin trên t p chí, báo đi n

t c a BIDV trong kho ng th i gian 2011 - 2013

5 Ph ngăphápănghiênăc u

hoàn thành đ c m c tiêu nghiên c u, khóa lu n s d ng các ph ng pháp nghiên c u sau:

- Ph ng pháp t ng h p (đ t ng h p thông tin và s li u, tài li u cho vay,

nh ng thông tin trên t p chí, báo đi n t c a BIDV)

- Ph ng pháp thu th p s li u, th ng kê s li u, x lỦ s li u

- Ph ng pháp phân tích báo cáo tài chính và k t qu kinh doanh

- Ph ng pháp so sánh s li u gi a các n m

- Ph ng pháp h th ng hóa và khái quát hóa v n đ nghiên c u v.v…

6 K tăc uăKhóaălu n t tănghi p

Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c và tài li u tham kh o, ph l c thì n i

Ch ngăIII:ăGi iăphápănơngăcaoăch tăl ngăcho vay t iăngơnăhƠngăth ngăm iăc ă

ph n uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNamăBIDVăậ Chi nhánh Thái Nguyên

1

1.1 T ngăquanăv ăho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i

Trong n n kinh t hàng hóa, cùng m t th i gian luôn có nh ng ng i t m th i

th a v n, có v n nhàn r i và có nhu c u cho vay Bên c nh đó c ng luôn có nh ng

ng i thi u v n và có nhu c u đi vay Hi n t ng này làm n y sinh m i quan h kinh

t khi v n t m th i đ c d ch chuy n t n i th a v n đ n n i thi u v n v i đi u ki n hoàn tr v n và lưi vay – là l i nhu n thu đ c do nh ng quy n s d ng v n vay Cùng v i th i gian thu t ng “cho vay” ra đ i, đ c hi u theo nhi u ngh a khác nhau phù h p v i s phát tri n không ng ng c a n n kinh t th tr ng

Theo PGS.TS Mai V n B n (2009), “Cho vay c a NHTM là vi c chuy n

nh ng t m th i m t l ng giá tr t NHTM sang cho khách hàng vay sau m t th i gian nh t đ nh quay tr l i NHTM v i l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u Hay

có th hi u cho vay c a NHTM là quan h gi a m t bên là ng i cho vay b ng cách chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên ng i vay đ s d ng trong m t th i gian nh t

đ nh v i cam k t c a ng i vay là hoàn tr c g c và lưi khi đ n h n”

Theo Lu t các T ch c tín d ng (2010), “Cho vay là hình th c c p tín d ng theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s

d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên

t c có hoàn tr c g c và lưi”

Cho vay c a ngân hàng th ng m i là m t ho t đ ng vô cùng quan tr ng và không th thi u trong s cung ng v n cho n n kinh t , nh đó mà ph n l n nhu c u

v n cho doanh nghi p, t ch c và cá nhân đ c th a mưn V i công ngh ngân hàng

hi n nay, ho t đ ng cho vay ngân hàng tr thành m t ho t đ ng không th thi u c trong n c và qu c t

1.1.2 Các hình th c cho vay c a ngân hàng th ng m i

Trong n n kinh t th tr ng, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i t n

t i d i nhi u hình th c đa d ng khác nhau và ngày càng tr nên phong phú h n đáp

ng nhu c u phát tri n kinh t Chính vì v y, đ ng trên góc đ c a m t ngân hàng

th ng m i, vi c phân lo i cho vay là th c s c n thi t đ s d ng và qu n lỦ có hi u

qu Còn vi c áp d ng hình th c nào cho phù h p là ph thu c nhu c u, kh n ng và các đ c đi m kinh t c ng nh quy mô c a khách hàng C n c vào tính ch t và đ c

đi m c a các kho n cho vay, ng i ta có th phân lo i cho vay theo nhi u tiêu chí

khác nhau Tuy nhiên, trên th c t áp d ng, cho vay th ng đ c phân lo i c n c vào các tiêu chí nh sau:

1.1.2.1 C năẾ ăvàoăth iăh năẾhoăvay

Ngân hàng xem xét quy t đ nh cho khách hàng vay theo các th lo i ng n h n, trung h n và dài h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh d ch v , đ i

s ng và các d án đ u t phát tri n, trong đó:

Choăvayăng năh n là các kho n vay có th i h n t 12 tháng tr xu ng M c

đích c a lo i cho vay này th ng là nh m tài tr v n l u đ ng cho doanh nghi p

Choăvayătrungăh n là các kho n vay có th i h n vay t trên 12 tháng đ n 60

tháng v i m c đích th ng là đ u t vào tài s n c đ nh

Choăvayăếàiăh n là các kho n cho vay có th i h n t trên 60 tháng tr lên và

nh m m c đích tài tr cho các d án đ u t c a khách hàng

1.1.2.2 C năẾ ăvàoăph ngăth ẾăẾhoăvay

C n c ph ng th c cho vay, có th phân lo i cho vay thành các lo i sau:

Choăvayăt ngăl n: là hình th c cho vay t ng đ i ph bi n c a ngân hàng đ i v i

các khách hàng không có nhu c u vay th ng xuyên, không có đi u ki n đ đ c c p

c u vay v n ng n h n, có quan h vay v n th ng xuyên và có m c đ tín nhi m cao

v s d ng v n vay, ho t đ ng s n xu t kinh doanh n đ nh, m t hàng đa d ng H n

m c cho vay đ c c p trên c s k ho ch s n xu t kinh doanh và nhu c u vay v n

c a khách hàng Trong k khách hàng có th vay tr nhi u l n, song d n không đ c

v t quá h n m c cho vay M t s tr ng h p ngân hàng quy đ nh h n m c cu i k

D n trong k có th l n h n h n m c Tuy nhiên đ n cu i k , khách hàng ph i tr

n đ gi m d n sao cho d n cu i k không v t quá h n m c

ChoăvayăthỀoăế ăánăđ uăt : áp d ng đ i v i các khách hàng đ đi u ki n th c

hi n d án đ u t s n xu t kinh doanh, d ch v c th theo quy đ nh Ngân hàng s gi i ngân v n vay m t hay nhi u l n theo h p đ ng cho vay đư kỦ k t phù h p v i yêu c u

s d ng v n th c t c a khách hàng trong th i h n gi i ngân đư th a thu n Thông

th ng ngu n tr n c a khách hàng đ c l y t kh u hao và l i nhu n c a d án cho

3

ChoăvayăthỀoăh năm Ếăth uăẾhi: là ph ng th c tài tr ng n h n theo đó ngân

hàng cho vay b ng cách cho phép khách hàng rút ti n v t quá s d trên tài kho n vưng lai trong ph m vi s ti n và th i gian nh t đ nh

1.1.2.3 C năẾ ăvàoăm Ếăđ ătínănhi măđ iăv i khách hàng

Hình th c cho vay này phân lo i d a trên tài s n đ m b o liên quan đ n kho n vay:

ChoăvayăẾóătàiăs năđ măẽ o: khi c p kho n vay này, ngân hàng yêu c u có tài

s n đ m b o d i hình th c c m c , th ch p ho c b o lưnh c a ng i th ba Tài s n

đ m b o có th là tài s n hình thành t kho n vay, b t đ ng s n, đ ng s n, gi y t có giá, ho c b o lưnh c a bên th ba

ChoăvayăkhôngăẾóătàiăs năđ măẽ o: ng c l i hình th c cho vay có tài s n đ m

b o, v i nh ng kho n vay này, ngân hàng không yêu c u tài s n c m c , th ch p hay

b o lưnh c a bên th ba

1.1.2.4 C năẾ ăvàoăm ẾăđíẾhăs ăế ngăti năvay

Gi ng nh tên g i, tiêu chí ch y u đ phân bi t các kho n vay trong hình th c cho vay này chính là d a vào l nh v c kinh t mà kho n vay đ c s d ng, bao g m:

Choăvayăẽ tăđ ngăs n: Các kho n vay này đ c c p cho khách hàng v i m c

đích đ u t vào b t đ ng s n ví d nh mua đ t đai, nhà x ng, v n phòng, mua chung

c đ v.v…

ChoăvayăẾôngăth ngănghi p: ây là kho n vay đ c ngân hàng c p v i m c

đích ph c v cho vi c trang tr i chi phí mua hàng hóa, nguyên v t li u, tr l ng, n p thu c a các doanh nghi p

Choăvayănôngănghi p: Lo i hình vay này đ c áp d ng v i các khách hàng ho t

đ ng trong l nh v c nông nghi p

Cho vay tiêu dùng cá nhân: là các kho n vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu

c a ng i tiêu dùng, bao g m c cá nhân và h gia đình ví d nh cho vay mua ô tô, cho vay trang tr i chi phí sinh ho t…

Choăvayăkinhăếoanhăxu tănh păkh u: là các kho n vay nh m tài tr cho ho t

đ ng kinh doanh xu t nh p kh u

1.1.2.5 ThỀoăđ iăt ngăthamăgiaăquyătrìnhăẾhoăvay

- Cho vay tr c ti p: Ngân hàng c p v n tr c ti p cho ng i có nhu c u, đ ng th i

ng i đi vay tr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng

- Cho vay gián ti p: ây là hình th c cho vay thông qua các t ch c trung gian Ngân hàng cho vay qua các t , đ i, h i, nhóm nh nhó s n xu t, H i nông dân, H i

c u chi n binh, H i ph n … Các t ch c này th ng liên k t các thành viên theo m t

m c đích riêng, song ch y u đ u h tr nhau, b o v quy n l i cho m i thành viên Ngân hàng có th chuy n m t vài khâu c a ho t đ ng cho vay sang các t ch c trung gian nh thu n , phát ti n vay…T ch c trung gian c ng có th đ ng ra b o đ m cho các thành viên vay, ho c các thành viên trong nhóm b o lưnh cho m t thành viên vay i u này r t thu n ti n khi ng i vay không có ho c không đ tài s n th ch p Ngân hàng c ng có th cho vay thông qua ng i bán l các s n ph m đ u vào

c a quá trình s n xu t Vi c cho vay theo cách này s h n ch ng i vay s d ng ti n sai m c đích

1.1.2.6 C năẾ ăvàoăph ngăphápăhoànătr

ChoăvayăẾóăth iăh n: là lo i cho vay có th a thu n th i h n tr n c th theo

h p đ ng Cho vay có th i h n bao g m cho vay có nhi u kì h n tr n c th (hay còn

g i là cho vay tr góp) và cho vay hoàn tr n nhi u l n nh ng không có k h n c

th

ChoăvayăkhôngăẾóăth iăh năẾ ăth : đ i v i lo i cho vay này, ngân hàng có th

yêu c u ho c ng i đi vay t nguy n tr n b t kì lúc nào, nh ng ph i báo tr c m t

th i gian h p lỦ, th i gian này có th đ c th a thu n trong h p đ ng

1.1.3 Quy trình cho vay c a ngân hàng th ng m i

Quy trình cho vay là t ng h p các công vi c c th mà cán b tín d ng và các phòng ban có liên quan trong ngân hàng ph i th c hi n khi c p v n cho khách hàng

ợ chu n hoá quá trình ti p xúc, phân tích, cho vay và thu n , m i ngân hàng th ng

t xây d ng cho mình m t quy trình cho vay Gi a các ngân hàng, quy trình y có th

có s khác bi t, tu thu c vào đ c đi m và kh n ng t ch c qu n lỦ c a ngân hàng, tuy nhiên nhìn chung l i quy trình cho vay đ u bao g m 6 b c sau:

B că1 Nh năh ăs ăcho vay: khách hàng có nhu c u vay v n đ n ngân hàng làm

th t c xin vay T i đây cán b tín d ng h ng d n cho khách hàng cách l p h s đ y

đ và đúng quy đ nh c a ngân hàng, h s cho vay th ng bao g m: h s pháp lỦ, h

s kinh t và h s vay

B că2 Th măđ nhăngu năvay: Quá trình th m đ nh bao g m :

- Th m đ nh đ c đi m c a ngu n vay

- Th m đ nh m c đích s d ng v n vay

- Th m đ nh tình hình tài chính và kh n ng tr n c a khách hàng

- Th m đ nh tài s n đ m b o

5

B că3 Xétăduy tăvƠăquy tăđ nhăchoăvay: Sau quá trình th m đ nh, cán b tín

d ng thông báo l i v i c p trên đ trình lên h i đ ng xét duy t, đ a ra quy t đ nh cho vay Sau khi đư quy t đ nh, ngân hàng ph i l p v n b n thông báo cho khách bi t rõ

n i dung (n u không cho vay ph i ghi chi ti t lỦ do)

B că4 HoƠnăt tăth ăt căphápălỦăvƠăti năhƠnhăgi iăngơn:ă

Sau khi xét duy t và quy t đ nh cho vay, ngân và khách hàng ti n hành kí k t

h p đ ng cho vay

Các y u t ch y u c a m t h p đ ng cho vay bao g m:

- Khách hàng: h tên, đ a ch , t cách pháp nhân (n u có)

- M c đích s d ng: khách hàng ph i ghi rõ kho n vay đ c s d ng đ làm gì

- S ti n ho c h n m c cho vay mà ngân hàng cam k t c p cho khách hàng

- Lưi su t áp d ng: m c lưi su t mà khách hàng ph i tr , lưi su t c đ nh hay thay

đ i, các đi u ki n thay đ i lưi su t

- M c phí đ có đ c cam k t cho vay t ngân hàng, tính theo t l ph n tr m trên

- i u ki n và k h n gi i ngân

- Cách th c, th i đi m thanh toán g c và lưi

Các đi u ki n khác: v ki m soát tài s n th ch p, ki m soát ho t đ ng s d ng

v n c a ng i vay, đi u ki n phát m i tài s n, ph t vi ph m h p đ ng…

Sau khi kí k t h p đ ng cho vay, ngân hàng ti n hành gi i ngân cho khách hàng

B că5 Ki mătraătrongăquáătrìnhăchoăvay:ăSau khi gi i ngân cho khách hàng,

ngân hàng ph i ki m soát xem khách hàng có s d ng ti n vay đúng m c đích hay không Vi c thu th p thông tin v khách hàng:

T t c thông tin ph n ánh theo chi u h ng t t th hi n ch t l ng cho vay đang

đ c đ m b o

N u ch t l ng kho n vay đang b đe d a c n có bi n pháp x lỦ k p th i

Ngân hàng có quy n thu h i n tr c h n, ng ng gi i ngân n u bên đi vay vi

ph m h p đ ng cho vay

B că6 Thuăh iăn ăho căđ aăraăquy tăđ nhăcho vay m i: Khi khách hàng đư

tr h t n g c và lưi đúng h n, quan h cho vay gi a ngân hàng và khách hàng s k t thúc Tuy nhiên bên c nh các kho n cho vay an toàn, v n t n t i các kho n cho vay mà

đ n th i đi m hoàn tr khách hàng không tr đ c n Cho nên ngân hàng ph i tìm

hi u nguyên nhân và đ a ra quy t đ nh m i: có cho khách hàng gia h n n hay là bán tài s n đ m b o đ bù đ p r i ro

Tóm l i, quy trình cho vay c a m i ngân hàng c n đ c xây d ng sao cho phù

h p v i các quy đ nh c a pháp lu t, v i t ng nhóm khách hàng và v i t ng lo i hình,

s n ph m cho vay c a ngân hàng Quy trình cho vay ph i đ m b o đ ngân hàng có đ các thông tin c n thi t nh ng không gây phi n hà cho khách hàng M t quy trình cho vay đ c xây d ng h p lỦ s làm t ng hi u qu ho t đ ng, gi m thi u r i ro và nâng

cao l i nhu n c a ngân hàng

1.1.4 Vai trò c a ho t đ ng cho vay

1.1.4.1 iăv iăngân hàng th ngăm i

Ngân hàng là t ch c kinh doanh trên l nh v c ti n t , ho t đ ng d a trên ba

m c tiêu chính: an toàn, thu n ti n và sinh l i Ngày nay, s n ph m ngân hàng cung

ng ngày càng tr nên đa d ng và phong phú theo nhu c u phát tri n c a xư h i nh ng

ho t đ ng cho vay v n là nghi p v m i nh n quan tr ng c a các NHTM, đó không

ch là ho t đ ng truy n th ng mà còn là nghi p v sinh l i ch y u, chi m t tr ng l n trong t ng tài s n c a ngân hàng Thông qua ho t đ ng cho vay, ngân hàng không

nh ng có kho n thu t chi phí khách hàng s d ng v n đem l i mà còn thu thêm l i nhu n t vi c cung c p d ch v , đ ng th i t o đ c m i quan h lâu dài trong t ng lai v i các khách hàng m i, c ng c ni m tin t ng c a các khách hàng truy n th ng

và t o ra nhi u môi tr ng kinh doanh, đ a tên tu i c a ngân hàng đ n v i công chúng nhi u h n góp ph n nâng cao v th và kh n ng c nh tranh c a NHTM trong th i

đi m hi n t i

1.1.4.2 iăv iăkháẾhăhàng

Cho vay ngân hàng đư đáp ng đ c nhu c u v v n ng n h n c ng nh v n dài

h n c a khách hàng, t các món vay nh đ trang tr i chi phí sinh ho t, chi phí tiêu dùng, chi phí ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ n các kho n vay l n đ m r ng đ u t vào nhi u l nh v c Trong n n kinh t ngày càng có nhi u bi n đ ng nh hi n nay, các doanh nghi p và các t ch c kinh t đang tham gia vào cu c c nh tranh gay g t, luôn

có nh ng nhu c u phát sinh đ t ng kh n ng s n xu t, phát tri n th tr ng, nâng cao

th ph n và nâng cao ch t l ng s n ph m Nh ng mu n th c hi n đ c các k ho ch này, cá nhân, doanh nghi p và t ch c c n ph i có m t l ng v n nh t đ nh đ đáp

1.1.4.3 iăv iăn năkinhăt

Cho vay ngânăhàngăgópăph năthúẾăđ yăquáătrìnhăm ăr ngăm iăgiaoăl uăkinhăt ă

qu Ếăt Cho vay ngân hàng đư tr c ti p tham gia trong quan h thanh toán qu c t , các

ho t đ ng xu t nh p kh u hàng hoá, tài tr cho các ho t đ ng th ng m i, xu t nh p

kh u, đ i m i công ngh và ng d ng khoa h c k thu t vào s n xu t trong n c góp

ph n t ng tr ng kinh t và m ra s giao l u gi a n c ta v i các n c khác trên th

gi i v c l nh v c kinh t và v n hóa

Cho vay ngânăhàngăgópăph năđi uăti tăkinhăt ăv ămô,ăthúẾăđ yăquáătrìnhăluână Ếhuy năti năt ,ăđi uăti tăkh iăl ngăti nătrongăl uăthôngăvàăki măsoátăl măphát Thông

qua ho t đ ng cho vay, kh i l ng ti n trong l u thông s t ng lên khi th c hi n ho t

đ ng cho vay và ng c l i s gi m xu ng khi th c hi n ho t đ ng thu n , do đó s góp

ph n đi u ti t kh i l ng ti n trong toàn b n n kinh t M t khác c ng nh ho t đ ng cho vay c a các NHTM, NHNN có th bi t đ c ph m vi, ph ng h ng đ u t , hi u

qu đ u t vào các ngành kinh t t đó ban hành chính sách ti n t thích h p Nh v y

b ng các công c nh h n m c cho vay, lãi su t cho vay NHNN có th ki m soát, đi u

ti t l u thông ti n t đ m b o kh i l ng ti n c n thi t cho l u thông nh m n đ nh giá

tr đ ng ti n, t o đi u ki n cho n n kinh t phát tri n

1.2 Ch tăl ngăho tăđ ngăchoăvayăc a ngân hàng th ngăm i

1.2.1 Khái ni m ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i

S n ph m nào c ng có ch t l ng, chính vì v y cho vay ngân hàng - m t lo i

s n ph m c a ngân hàng cung ng ph c v các khách hàng c a mình c ng có ch t

l ng riêng, tuy nhiên vì ngành ngân hàng là m t ngành kinh t đ c bi t, liên quan

ch t ch đ n nhi u l nh v c c a n n kinh t nên ch t l ng cho vay ngân hàng có

nh ng đ c tr ng riêng có cái nhìn t ng quát v đ nh ngh a ch t l ng cho vay ngân hàng c n ph i xem xét t nhi u quan đi m khác nhau, t góc đ c a khách hàng, ngân hàng và v i s phát tri n c a xư h i

- iăv iăngân hàng: c ng nh b t kì doanh nghi p nào trong n n kinh t , ngân

hàng ph i ho t đ ng kinh doanh làm sao đ thu l i càng nhi u thu nh p cho ch s h u càng t t Theo quan đi m c a ngân hàng thì ch t l ng cho vay là m c đ an toàn,

thu n ti n và kh n ng sinh l i do ho t đ ng cho vay mang l i Ch t l ng cho vay

đ c th hi n ch t l ng c a t ng kho n vay khác nhau M i kho n vay có ch t

l ng s góp ph n t o nên ch t l ng chung c a ho t đ ng cho vay c a m i NHTM

Ch t l ng cho vay còn th hi n ph m vi, m c đ gi i h n cho vay ph i phù h p

v i quy đ nh c a NHNN và ph i b o đ m đ c kh n ng c nh tranh trên th tr ng, làm lành m nh hoá các quan h kinh t , ph c v t ng tr ng và phát tri n kinh t xư

h i i u này th hi n ch tiêu l i nhu n h p lỦ, d n t ng tr ng n đ nh, t l n quá h n v a ph i, đ m b o c c u gi a ngu n v n ng n h n, trung và dài h n

- iăv iăkhách hàng: m c tiêu c a khách hàng là t i đa hóa giá tr tài s n c a

mình, c th h n là t i đa hóa giá tr s d ng c a kho n vay Chính vì th đ đánh giá

ch t l ng cho vay,v i khách hàng cái h quan tâm là lưi su t, kì h n, quy mô c a kho n vay, ph ng th c gi i ngân, th i gian ra quy t đ nh cho vay và hình th c thu

n , thanh lỦ h p đ ng cho vay mà ngân hàng đ a ra có th a mưn nhu c u c a h hay không, làm sao đ các th t c đ c gi i quy t nhanh g n, ti t ki m th i gian và chi phí

h p lỦ nh ng v n đ m b o các nguyên t c và quy đ nh cho vay N u t t c các y u t này đ u đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng và thu đ c k t qu t t thì kho n cho vay đó đ c coi là có ch t l ng t t và ng c l i

- iăv iăn năkinhăt : cho vay ph i h tr cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh và

l u thông hàng hóa, là kênh d n v n t ch th th a v n đ n ch th thi u v n trong

n n kinh t , gi i quy t công n vi c làm cho ng i lao đ ng, xây d ng c s h t ng kinh t , v a thúc đ y tiêu dùng, v a thu hút t i đa ngu n v n trong n c, đ ng th i tranh th v n đ u t n c ngoài ph c v cho quá trình xây d ng và phát tri n kinh t

Nói tóm l i, ch t l ng cho vay ngân hàng là ch tiêu kinh t t ng h p, đánh giá

m c đ th a mưn nhu c u v v n cho vay và mang l i l i ích kinh t cho khách hàng, đáp ng m c tiêu phát tri n kinh t - xư h i và đ m b o l i ích kinh t , s an toàn v n

đ u t c a ngân hàng

1.1.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i

1.1.2.1 CáẾăẾh ătiêuăđ nhătính

ây là nhóm ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay trên c s pháp lỦ, vi c tuân

th các quy ch , quy trình nghi p v , vi c th c hi n đúng cam k t trong h p đ ng cho vay

Nhóm ch tiêu này nh m đánh giá tình hình, quy ch , ch đ , th l cho vay c a ngân hàng

- Cho vay ph iăế aăthỀoăẽaănguyênăt Ế: (1) v n vay ph i đ c s d ng đúng

m c đích; (2) v n vay ph i đ c đ m b o b ng giá tr v t t hàng hóa t ng đ ng;

ch t l ng cho vay, ph i xem xét ngân hàng có tuân th nghiêm ng t c ba nguyên t c trên hay không

- Th ăt ẾăvàăquyăẾh ăcho vay: đây là khâu ti p xúc đ u tiên c a khách hàng đ i

v i ngân hàng T th t c l p h s vay v n, quy đ nh v cho vay, quá trình gi i ngân, giám sát thu n có h p lỦ hay không… s t o n t ng cho khách hàng Yêu c u v

th t c h s vay v n c n đ n gi n, rõ ràng nh ng c ng đáp ng đ y đ các quy đ nh

và nguyên t c v cho vay Bên c nh đó quy trình th c hi n c n tu n t , chu n xác,

th n tr ng trong công tác th m đ nh v tài s n đ m b o, n ng l c tài chính, n ng l c pháp lỦ c a khách hàng… nh m đ a ra đ c quy t đ nh cho vay h p lỦ, v a ph c v

- C ăs ăv tăẾh t,ăẾôngăngh ă ngăế ngătrongăngânăhàngăhi năđ i Các ch tiêu v

m t đ nh tính đ c coi là t t khi kh n ng đáp ng k p th i và đ y đ nhu c u vay v n

h p lỦ c a khách hàng th c hi n đ c đi u này ngân hàng c n có h th ng thông tin liên l c hi n đ i, khi nh ng đi u này đ c đáp ng thì nghi p v c a ngân hàng s

th c hi n m t cách toàn di n h n, đ ng th i tr giúp đ c l c và t o h ng kh i cho các cán b tín d ng Vi c ng d ng công ngh hi n đ i giúp ngân hàng ti p c n đ c

nh ng thông tin ph c v cho công tác th m đ nh t t nh t nh : thông tin v khách hàng, thông tin v tính hi u qu c a d án, v th tr ng, xu h ng phát tri n, giá c , tính

c nh tranh… t đó h tr r t nhi u trong công tác th m đ nh và giúp đ a ra quy t đ nh cho vay m t cách chính xác nh t

Ngoài ra ch t l ng cho vay còn đ c xem xét thông qua tình hình ho t đ ng kinh

doanh c a ngân hàng, m ng l i ngân hàng,tình hình khai thác ti m n ng c a ngân hàng trên

đ a bàn ho t đ ng c ng nh ch t l ng c a các s n ph m cho vay c a ngân hàng

1.1.2.2 CáẾăẾh ătiêuăđ nhăl ng

th i gian nh t đ nh

Doanh s cho vay là t ng s ti n mà ngân hàng đư cho vay trong m t th i k

nh t đ nh, th ng tính theo n m tài chính

Ch ătiêuăph năánhăt ngătr ngăếoanhăs ăcho vay tuy tăđ i

Ch tiêu này cho bi t doanh s cho vay n m (t) t ng so v i doanh s cho vay

n m tr c đó (t-1) là bao nhiêu Ch tiêu này l n h n 0, t c là s ti n ngân hàng c p cho khách hàng đ tiêu dùng t ng lên, t đó th hi n r ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đư đ c m r ng

Ch ătiêuăph năánhăt ngătr ngăếoanhăs ăẾhoăvay t ngăđ i

- T ngăế ăn

ây là ch tiêu t ng quan ph n nh l ng v n cho vay mà ngân hàng đư c p cho

n n kinh t t i m t th i đi m c th Hi u m t cách khác, d n cho vay chính là kho n ti n mà khách hàng còn ph i tr cho ngân hàng T ng tr ng d n cho vay là

m t tín hi u t t n u dòng v n ch y vào đúng các l nh v c đ c khuy n khích đ u t

b i nó cho th y kênh cho vay cho doanh nghi p và ng i dân đư đ c kh i thông

T l t ng tr ng doanh

s t ng đ i

T ng doanh s cho vay n m (t-1)

Giá tr t ng tr ng doanh s tuy t đ i

tr ng d n tuy t đ i

11

T ng d n phân chia theo th i gian bao g m: d n ng n h n, d n trung và dài h n

Th ng thì t ng d n cao càng th hi n quy mô ngân hàng l n, m i có c h i m

r ng quy mô ho t đ ng cho vay Cho nên đây là ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t

l ng cho vay vì n u ch tiêu này th p ngh a là quy mô v n ngân hàng nh , phòng kinh doanh và marketing ho t đ ng không hi u qu do đó ch t l ng cho vay không cao Tuy nhiên hi n nay c ng có Ủ ki n dù t ng d n là m t trong s các h th ng ch tiêu nh ng ch a th đánh giá ch t l ng cho vay cao hay th p ch d a vào ch tiêu này

mà ph i xem xét m c đ an toàn và tính lành m nh c a nó

Ch ătiêuăph năánhăt ngătr ngăế ăn ătuy tăđ i:

Ch tiêu này l n h n 0 ch ng t s ti n khách hàng n ngân hàng hàng n m t ng lên, t c là ho t đ ng cho vay đ c m r ng Ch tiêu này nh h n 0 ch ng t s ti n khách hàng n ngân hàng gi m đi, d n cho vay n m sau th p h n n m tr c cho

th y ho t đ ng cho vay ngày càng kém phát tri n t đó ngân hàng c n có các bi n pháp đ đ y m nh ho t đ ng cho vay

Ch tiêu ph n ánhăt ngătr ngăế ăn t ngăđ i:

Ch tiêu này ph n ánh t c đ t ng tr ng d n n m (t) so v i n m (t-1)

T đó đánh giá kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh giá tình hình

th c hi n k ho ch cho vay c a ngân hàng Ch tiêu này càng cao thì ho t đ ng cho vay c a ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu , ng c l i ch tiêu này th p cho th y ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c

th c hi n k ho ch cho vay ch a hi u qu

- Vòngăquayăv nătínăế ng

ây là ch tiêu th ng đ c các NHTM tính toàn hàng n m đ đánh giá kh

n ng t ch c qu n lỦ v n cho vay và ch t l ng cho vay trong vi c đáp ng nhu c u

c a khách hàng Vòng quay v n tín d ng th hi n t c đ luân chuy n các kho n vay

mà ngân hàng c p cho n n kinh t , nói cách khác, ch tiêu này cho bi t ngân hàng thu

đ c n t khách hàng là bao nhiêu đ có th l i cho vay m i ây là ch tiêu quan

tr ng đ c các ngân hàng tính toán hàng n m đ đánh giá kh n ng t ch c qu n lỦ

v n cho vay và hi u qu cho vay trong vi c đáp ng nhu c u c a khách hàng Vòng quay v n tín d ng cao ch ng t ngu n v n vay ngân hàng đư luân chuy n nhanh, tham

- T ng d n

n m (t-1)

T ng d n

n m (t) Giá tr t ng tr ng d

n tuy t đ i =

gia vào nhi u chu kì s n xu t và l u thông hàng hóa V i m t s v n nh t đ nh, vòng quay v n tín d ng càng nhanh thì ngân hàng càng ti t ki m chi phí đ ti p t c đ u t vào các l nh v c khác, do đó càng t o ra nhi u l i nhu n cho ngân hàng h n Ch s này đ c tính nh sau:

(vòng) Vòng quay v n càng nhanh thì đ c coi là t t và vi c đ u t càng đ c an toàn.

Nh v y h s càng cao ph n ánh tình hình qu n lỦ v n tín d ng càng t t, ch t l ng cho vay càng t t

- N ăquáăh n

ây là ch s quan tr ng đ đo l ng ch t l ng nghi p v cho vay T l n quá h n là t l ph n tr m gi a n quá h n và t ng d n t i m t th i đi m nh t đ nh,

th ng là cu i tháng, cu i quỦ ho c cu i n m Ch tiêu này càng l n th hi n ch t

l ng cho vay càng kém và ng c l i Theo Thông t s 09/2014/TT-NHNN c a NHNN ban hành quy đ nh v m ng l i ho t đ ng c a NHTM có hi u l c t ngày 20/3/2014, NHTM ph i th c hi n đ y đ quy đ nh v phân lo i, n , trích l p d phòng

r i ro và t l n quá h n so v i t ng d n không đ c v t quá 3% ng th i n quá h n c ng cho th y kh n ng thu h i v n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay V i quy đ nh m i c a NHNN, ch c n ng i vay không th c hi n đúng các cam k t c a mình trong h p đ ng cho vay và không đ c t ch c cho vay ch p nh n gia h n n thì

t t c kho n n còn l i đ u b chuy n sang n quá h n T l n quá h n th hi n kh

n ng r i ro cho vay c a ngân hàng đ n đâu, nh đư nói t l này càng cao thì ngân hàng càng g p khó kh n h n, m c dù có th không đ ng đ u v i r i ro m t v n do có tài

s n đ m b o nh ng s nh h ng nghiêm tr ng đ n hình nh c a ngân hàng vì không

m t khách hàng nào mu n vay v n ho c g i ti n t i m t ngân hàng liên t c phát m i tài s n th ch p T l n quá h n cao s nh h ng đ n kh n ng thanh kho n và k

ho ch kinh doanh khi n vòng quay v n th p và làm cho các chi phí c h i t ng lên

13

N quá h n không có kh n ng thu h i

T l n quá h n = x

không có kh n ng thu h i (%) D n quá h n

Hai ch tiêu này giúp ngân hàng th y đ c bao nhiêu ph n tr m trong t ng n quá h n có kh n ng thu h i và bao nhiêu ph n tr m còn l i không có kh n ng thu h i

đ ngân hàng đ a ra các chính sách và chi n l c h p lỦ h n trong hi n t i và t ng lai, t đó đánh giá chính xác h n ch t l ng cho vay Thông th ng, các ngân hàng có

ch s n quá h n th p thì ch t l ng cho vay cao và ng c l i Tuy nhiên, đôi khi ch tiêu này ch a ph n ánh đ c h t ch t l ng cho vay c a m t ngân hàng Vì bên c nh

nh ng ngân hàng có t l n quá h n h p lỦ do th c hi n t t các khâu trong quy trình cho vay thì v n t n t i nh ng ngân hàng thông qua vi c cho vay không chuy n n quá

h n theo quy đ nh

- T ngăv năhuyăđ ngă/ăT ngăế ăn ăcho vay

Ch tiêu này cho bi t ngân hàng cho vay đ c bao nhiêu trên m t đ ng v n huy

đ ng Do ngân hàng ph i tr lưi cho các kho n ti n mà ngân hàng đi vay nên c n t n

d ng h t s c các kho n v n huy đ ng đ t o ra l i nhu n bù đ p chi phí và có lưi M c đích c a ngân hàng là t s v n huy đ ng đ c, làm sao t o ra đ c nhi u kho n cho vay lành m nh và có hi u qu , góp ph n m r ng và t ng c ng s n đ nh ho t đ ng

c a ngân hàng

Trên đây là các ch tiêu v m t đ nh tính và đ nh l ng trong vi c đánh giá ch t

l ng cho vay c a NHTM Các ch tiêu này có m i quan h ch t ch , liên quan v i nhau, t s li u c a ch tiêu này đ có đ c t l c a ch tiêu kia Vì th khi đánh giá

t ng quát v ch t l ng ho t đ ng cho vay c a m t ngân hàng, c n xem xét t ng th các y u t này trong đi u ki n kinh t t ng th i đi m đ có nh ng k t lu n, đánh giá

h p lỦ

1.1.3 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i

1.1.3.1 CáẾănhânăt ăẾh quan

- Chính sách cho vay

Chính sách cho vay là t ng th các quy đ nh c a ngân hàng v ho t đ ng cho vay

nh m đ a ra đ nh h ng và h ng d n các nhân viên ngân hàng trong vi c cho vay đ i

v i khách hàng T ng th các quy đ nh này bao g m toàn b các v n đ liên quan đ n cho vay nh : quy mô, lưi su t cho vay, k h n các kho n vay, tài s n đ m b o, h n

m c chov vay, các m c l phí, ph m vi, các kho n cho vay có v n đ và các n i dung khác… Chính sách cho vay đóng vai trò r t quan tr ng trong ph ng h ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, là v n b n th hi n chi n l c, ph ng châm, đ ng l i c a

ngân hàng trong vi c th c thi các giao d ch cho vay, đ m b o các m c tiêu đ ra M t chính sách cho vay đúng đ n, h p lỦ, khoa h c s thu hút đ c nhi u khách hàng vay

v n và đ m b o kh n ng an toàn, l i nhu n c a ngân hàng B t kì ngân hàng nào

mu n có ch t l ng cho vay t t đ u ph i có m t chính sách cho vay v a rõ ràng, phù

h p v i ngân hàng c a mình, v a tuân theo nh ng quy đ nh chung đ c ban hành b i NHNN cho các t ch c tín d ng, nh m đ m b o s an toàn và phát tri n cho toàn h

th ng

- Quy trình cho vay

V nguyên t c, các quy trình cho vay c a các ngân hàng có n i dung c b n

t ng t nhau, tuy nhiên v chi ti t l i có nhi u khác bi t i u này ph thu c vào quy

mô ngân hàng, c u trúc các lo i cho vay, n ng l c c a đ i ng nhân s và m c đ ng

d ng công ngh tin h c Tuy nhiên quy trình th ng bao g m 6 b c c b n:

Vi c xây d ng quy trình cho vay h p lỦ s góp ph n nâng cao hi u qu ho t

đ ng qu n tr nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng Thêm vào đó d a vào quy trình cho vay, ngân hàng s thi t l p các th t c hành chính cho phù h p v i quy đ nh

c a lu t pháp, đ m b o m c tiêu an toàn trong kinh doanh M t khác, quy trình cho vay còn là c s đ ki m soát ti n trình cho vay và đi u ch nh chính sách cho vay phù

h p v i th c ti n Thông qua ki m tra quy trình, nhà qu n tr ngân hàng s xác đ nh

đ c nh ng khâu, nh ng công vi c c n đi u ch nh c ng nh h ng đào t o, phân công trong t ng lai đ t đó h n ch r i ro và nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay

- Môăhìnhăt ăẾh ẾăẾ aăngânăhàng

Ngân hàng đ c t ch c m t cách khoa h c s đ m b o đ c s ph i h p ch t

ch , nh p nhàng gi a các b ph n, các phòng ban, t o c s đ ti n hành các nghi p v

1 • L p h s xin cho vay

2 • Phân tích kho n vay

3 • Quy t đ nh cho vay

4 • Gi i ngân

5 • Giám sát và thu n

6 • Thanh lỦ h p đ ng cho vay

15

cho vay m t cách hi u qu , qu n lỦ t t các khách hàng và kho n vay đ ng th i gi i quy t k p th i các kho n n có d u hi u x u Ng c l i v i m t mô hình không rõ ràng s t o s ch ng chéo l i trong vi c phân chia kh i l ng công vi c, gây ra s thi u ch t ch , thi u trách nhi m c a cán b tín d ng đ i v i công vi c - đi u này là vô cùng nguy hi m Chính vì v y công tác t ch c ngân hàng, ki m soát n i b ph i đ c

h t s c chú Ủ, ph i đ m b o đúng ng i đúng vi c, phát huy đ c kh n ng c a m i

ng i và t o s ph i h p nh p nhàng trong toàn b máy

- Ch tăl ngăđ iăng ănhânăs

M t ngân hàng v i đ i ng lưnh đ o và nhân viên có trình đ chuyên môn cao,

có đ o đ c, giàu kinh nghi m và nhi t tình, tâm huy t v i ngh s mang l i l i ích cho

c ngân hàng và khách hàng, s d nh v y vì cán b tín d ng là ng i tham gia tr c

ti p vào t t c các khâu trong quy trình cho vay N u cán b tín d ng thành th o nghi p v , đ c đào t o chuyên sâu, có ki n th c và k n ng t t s đánh giá chính xác tính kh thi c a d án, đ nh y bén v i th tr ng, xác đ nh đ c báo cáo tài chính có chân th c h p lỦ không, khách hàng có uy tín hay không và phát hi n đ c nh ng hành vì c Ủ gian l n c a khách hàng T ng t nh v y, v i nh ng cá nhân không có

đ o đ c ngh nghi p, c tình vi ph m pháp lu t nh m chu c l i cho b n thân s làm

nh h ng đ n ch t l ng cho vay và gây thâm h t tài s n, nh h ng nghiêm tr ng

đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng, gây ra hình nh x u trong m t khách hàng Trên th c t , đư x y ra r t nhi u tr ng h p nhân viên tín d ng ti p tay cho khách hàng làm h s không trung th c, khi n phát sinh nh ng kho n vay không an toàn cho ngân hàng, không có đ y đ tài s n đ m b o v n đ c c p v n vay Chính vì v y nên ngân hàng mu n nâng cao ch t l ng cho vay thì không th không chú Ủ đ n y u t con ng i

- C ăs ăv tăẾh tăk ăthu tăhi năđ i,ă ngăế ngăẾôngăngh ăẾao

Có th nói, công ngh thông tin đ c xem nh m t xu h ng chính trong ho t

đ ng ngân hàng hi n đ i th p niên v a qua, là y u t giúp các ngân hàng t ng kh

n ng c nh tranh thông qua vi c đa d ng hóa s n ph m d ch v , chi m l nh th ph n

b ng các thi t b giao d ch t đ ng, t ng c ng n ng l c và hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM, đ y nhanh t c đ thanh toán, t ng vòng quay ti n t , qua đó góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng V i

c s v t ch t k thu t hi n đ i, hình nh c a ngân hàng không nh ng tr nên chuyên nghi p h n trong m t khách hàng mà c t lõi h n, ngân hàng ph c v t t h n cho các nghi p v c a mình, rút ng n th i gian giao d ch, gi i phóng s c lao đ ng, gi m b t

các th t c phê duy t h p đ ng cho vay, đ m b o ki m soát r i ro và qu n lỦ t p trung nghi p v cho vay H n th , vi c ng d ng công ngh còn giúp ngân hàng l u tr

đ c các thông tin cho vay t các khách hàng c và k t n i đ c v i các trung tâm thông tin cho vay trong và ngoài n c nh m có đ c các d li u chính xác, đ y đ v khách hàng i u này r t quan tr ng do s l ng, ch t l ng c a thông tin thu đ c có liên quan đ n m c đ chính xác trong vi c phân tích, th m đ nh và đánh giá v th

tr ng, khách hàng đ đ a ra quy t đ nh phù h p d n đ n kh n ng phòng ng a r i ro trong ho t đ ng kinh doanh càng l n, ch t l ng cho vay càng cao

1.1.3.2 CáẾănhânăt ăkhách quan

- Nhânăt ăt ăphíaăkháẾhăhàng

Trong quan h cho vay, khách hàng chính là m t ch th , là đ i tác làm n c a ngân hàng, quy t đ nh k t qu ho t đ ng kinh doanh và ch t l ng ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng, vì v y t t c các v n đ liên quan đ n đ i t ng này nh : khách hàng không có n ng l c tài chính, kinh doanh thua l , s d ng v n sai m c đích hay đ o

đ c c a khách hàng có liên quan m t thi t đ n ch t l ng cho vay N u khách hàng làm n không hi u qu hay g p r i ro phát sinh nh m t mùa, thiên tai, tr m c p, cháy nhà x ng… Doanh nghi p kinh doanh s không có l i nhu n, th m chí làm n l v n

và d n đ n h u qu không th tr n c g c và lưi cho ngân hàng, d n đ n n x u n khó đòi th m chí n khoanh cho ngân hàng, làm gi m ch t l ng cho vay và nh

h ng đ n toàn b h th ng ngân hàng và kinh t xư h i Tuy nhiên vi c khách hàng không tr n đúng h n c ng có th xu t phát t ch Ủ c a khách hàng, h có kh n ng

tr n nh ng không mu n và tr n tránh th c hi n ngh a v đó Vì v y công tác th m

đ nh ki m tra uy tín, đ o đ c c a khách hàng tr c khi quy t đ nh gi i ngân c ng là

vi c r t đang l u tâm

- Nhânăt ăt ămôiătr ngăkinhăt ă- xãăh i

Môi tr ng kinh t phát tri n s t o đi u ki n thu n l i đ các ch th trong n n kinh t ho t đ ng hi u qu , thúc đ y m r ng cho vay, t o đi u ki n nâng cao ch t

l ng cho vay Tuy nhiên môi tr ng kinh t c ng th ng xuyên thay đ i ph thu c vào t ng th i kì Ví d nh khi l m phát cao, lưi su t th c t s gi m và n u ngân hàng không cân đ i các kho n m c tài s n có nh y c m v i lưi su t và kho n m c bên ngu n v n thì các kho n cho vay có th s không mang l i hi u qu do s không trùng

kh p v kì h n gi a nh n ti n g i và cho vay Hay nh khi n n kinh t t ng tr ng quá nóng, Ngân hàng nhà n c s d ng chính sách ti n t th t ch t đ đ m b o t ng

tr ng b n v ng thì các NHTM s ph i xem xét m t cách k l ng khi tài tr v n cho

n n kinh t thay vì các quy t đ nh gi i ngân nhanh chóng nh tr c kia

Môi tr ng chính tr xư h i c ng đóng góp vai trò quan tr ng không kém Chính tr xư h i n đ nh s t o lòng tin đ i v i các nhà đ u t trong và ngoài n c,

17

khi n h m nh d n tri n khai các d án kinh doanh, là c s t t cho ho t đ ng cho vay

di n ra suôn s

- Nhânăt ăt ămôiătr ngăphápălý

Dù các quy đ nh cho vay c a m i NHTM có s khác bi t nh ng v n ph i tuân

th đ y đ các quy đ nh ban hành b i NHNN c ng nh c a lu t pháp Vi t Nam M t

đ t n c n u có h th ng pháp lỦ rõ ràng, đ y đ , ch t ch và th ng nh t s giúp ngân hàng và khách hàng d dàng h n trong vi c làm th t c c p v n – vay v n và đ m b o công b ng gi a các bên ng th i theo các nhà đ u t qu c t , n u môi tr ng pháp

lỦ c a m t qu c gia rõ ràng, n đ nh, ch t ch và b o v quy n l i c a h thì h c ng

s m nh d n đ u t v dài h n h n Th c t c ng ch ng minh r ng, ch khi th c hi n đúng pháp lu t thì quan h cho vay m i mang l i l i ích cho các bên tham gia, h n ch

t i đa r i ro, nâng cao ch t l ng cho vay và góp ph n phát tri n kinh t b n v ng T i

Vi t Nam, n n kinh t đang trên đà phát tri n tuy nhiên khung pháp lỦ và lu t pháp

ch a đ c đ i m i t ng x ng H n n a, các thay đ i v chính sách và vi c di n gi i

v pháp lu t hi n hành có th d n đ n nh ng h u qu không mong đ i dành cho toàn

b h th ng ngân hàng Hi n nay, Vi t Nam đư và đang n l c đ xây d ng và hoàn thi n khung pháp lỦ m i cho t ch c tín d ng, giúp các c quan có th m quy n qu n

xã h i đ cung c p v n k p th i cho các doanh nghi p đang c n v n đ m r ng s n

xu t, c i ti n thi t b máy móc, công ngh

Nâng cao ch t l ng cho vay t c là ngân hàng đư góp ph n hoàn thành t t các m c tiêu kinh t xư h i nh n đ nh giá tr đ ng ti n, ki m ch l m phát, thay

đ i c c u và t ng tr ng kinh t theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa, t ng

n ng su t lao đ ng xư h i, gi i quy t vi c làm cho dân c trong c ng đ ng…

1.3.2 i v i ngân hàng

Nâng cao ch t l ng cho vay ngân hàng s làm t ng uy tín c a ngân hàng đ i

v i khách hàng T đó thu hút đ c nhi u khách hàng, t ng ngu n v n cho vay và

t ng kh n ng cung c p d ch v c a ngân hàng

Nâng cao ch t l ng cho vay còn giúp ngân hàng th c hi n t t hai m c tiêu là

l i nhu n và an toàn T ng ch t l ng cho vay là t ng kh n ng sinh l i t các s n

ph m, d ch v c a ngân hàng, gi m chi phí qu n lỦ gi m thi t h i không thu h i đ c

n

Nâng cao ch t l ng cho vay giúp ngân hàng nâng cao trình đ nghi p v , có thêm kinh nghi m quỦ báu trong vi c x lỦ tình hu ng, có óc phán đoán t t, t đó nâng cao uy tín ngân hàng, m r ng ho t đ ng c a mình

Nâng cao ch t l ng cho vay giúp ngân hàng th c hi n t t nhi m v c p trên giao phó, góp ph n th c hi n t t chính sách phát tri n kinh t c a đ t n c theo đ nh

h ng c a Nhà n c

1.3.3 i v i khách hàng

Nâng cao ch t l ng cho vay là khách hàng còn đ c h ng các u đưi v d ch

v nhanh chóng, thu n l i t phía ngân hàng, không ph i lo l ng v các th t c r m

rà, ch c n t p trung vào s n xu t kinh doanh Nâng cao ch t l ng cho vay giúp cho các đ i t ng khách hàng doanh nghi p gi m đ c chi phí ho t đ ng s n xu t kinh doanh (do doanh nghi p có đ c v n vay trong th i gian ng n nh t v i chi phí- lãi

su t th p nh t), n m b t đ c c h i m r ng s n xu t kinh doanh và thu thêm đ c

l i nhu n

19

2.1ăăT ngăquanăv ăngơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamăậBIDV chi

nhánh Thái Nguyên

2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát tri n

Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam (BIDV) đ c thành l p theo quy t

đ nh s 177/TTg ngày 26/4/1957 c a Th t ng Chính ph v i tên g i ban đ u là Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam Trong quá trình phát tri n, ngân hàng l n l t đ i tên

t Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam thành Ngân hàng đ u t và xây d ng Vi t Nam (24/6/1981), và có tên là Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam t 14/11/1990 cho

t i nay

BIDV là m t trong nh ng NHTM l n nh t, lâu đ i nh t Vi t Nam, và hi n là ngân hàng có t ng tài s n l n th hai trong t t c các ngân hàng, v i 300 nghìn t đ ng tính đ n 31/12/2009, ch sau ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam (Agribank)

Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n BIDV – chi nhánh Thái Nguyên, tr c thu c Ngân hàng T&PT Vi t Nam, đ c thành l p ngày 26/04/1957 v i tên g i ban

đ u là Phòng c p phát v n Ki n thi t c b n tr c thu c Ty Tài chính B c Thái, ti n thân c a Ngân hàng Ki n thi t B c Thái n n m 1996, trên c s tách Ngân hàng

u t và Phát tri n B c Thái thành 2 chi nhánh c p I là Thái Nguyên và B c K n, chi nhánh Ngân hàng T&PT Thái Nguyên chính th c đ c thành l p theo quy t đ nh s 267/Q -TCCB ngày 20/12/1996 c a Ch t ch H i đ ng Qu n tr Ngân hàng T&PT

Vi t Nam Chi nhánh hi n nay có tr s chính đ t t i s 653 đ ng L ng Ng c Quy n, Thành ph Thái Nguyên

Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên th c hi n xong d án hi n đ i hóa công ngh ngân hàng t n m 2005 và tr thành ngân hàng hàng đ u t i đ a bàn trong vi c ng d ng công ngh thông tin hi n đ i vào ph c v

ho t đ ng ngân hàng Các giao d ch t i tr s chính c ng nh các đi m giao d ch nh

l đ u đ c th c hi n trên máy tính và các trang thi t b chuyên d ng hi n đ i và đ c

qu n lỦ t p trung t i tr s chính Hi n nay, BIDV chi nhánh Thái Nguyên là ngân hàng có m ng l i ATM l n nh t t nh, tham gia k t n i thanh toán th trên h th ng Banknet, Smarlink v i các ngân hàng nh Viettinbank, Agribank, ABbank (ngân hàng

An Bình), Techcombank, Chi nhánh c ng là đ n v đ u tiên trên đ a bàn tri n khai

l p đ t và v n hành máy ch p nh n th (POS) t i các c a hàng, siêu th l n v i h

th ng 36 máy

Tr i qua g n 60 n m ho t đ ng và phát tri n, ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV nói chung và chi nhánh BIDV Thái Nguyên nói riêng c ng đ t đ c các thành tích nh t đ nh trong ho t đ ng kinh doanh và đóng góp vào s phát tri n kinh t

xư h i C ng nh h th ng ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV, v i ph ng châm “Chia s c h i – H p tác thành công”, chi nhánh BIDV Thái Nguyên đang t ng

b c th c hi n m c tiêu c a mình: “Xây d ng ngân hàng T&PT Vi t Nam thành

T p đoàn Tài chính – Ngân hàng đa s h u, kinh doanh đa l nh v c v i các ho t đ ng tài chính, ngân hàng, b o hi m, ch ng khoán và đ u t tài chính – tài s n – b t đ ng

s n ngang t m các t p đoàn tài chính ngân hàng tiên ti n trong khu v c ông Nam Á”

Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên là đ n

v thành viên, là đ i di n theo y quy n c a ngân hàng BIDV nh m th c hi n t t c nghi p v c b n c a m t NHTM nh :

t nh cho các ch ng trình phát tri n kinh t xư h i

- Th c hi n các nghi p v thanh toán L/C, b o lưnh cho các DN và các t ch c tín d ng khác đ a bàn trong và ngoài t nh ng th i làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng

- u t d i hình th c mua c ph n, hùn v n, liên doanh, mua tài s n và các hình th c đ u t khác

- Th c hi n các d ch v t v n v ti n t , tài chính, xây d ng và t v n v d án

đ u t theo yêu c u c a khách hàng

Ngoài ra chi nhánh còn th c hi n thanh toán liên ngân hàng cho m t s t ch c kinh t , chuy n ti n trong và ngoài n c, tài tr th ng m i qu c t , b o lưnh ngân

hàng, kinh doanh ngo i h i, t v n đ u t xây d ng trong đ a bàn t nh Thái Nguyên…

Vì đ tài khóa lu n liên quan đ n v n đ cho vay ngân hàng, nên ph n này xin phép

• Cho vay muaăôătôăếànhăẾhoăkháẾhăhàngăt ăẾh Ế

• Choăvayăng năh năthôngăth ng

• Choăvayătrung,ăếàiăh năthôngăth ng

• Choăvayăđ uăt ăế ăán

• ChoăvayăthiăẾôngăxâyăl p

• Choăvayăđóngătàu

• Choăvayăđ uăt ăế ăánăẽ tăđ ngăs n

• Choăvayăđ uăt ăế ăánăth yăđi n

(Ngu n:ăPhòngăt ăẾh Ế- hành chính)

V i s c nh tranh không ng ng ngh gi a các NHTM hi n nay, ngân hàng BIDV Thái Nguyên c ng Ủ th c đ c ngh a v và trách nhi m c a mình trong vi c phát tri n s n ph m d ch v đ phù h p v i nhu c u c a khách hàng Dù trong l nh v c cho vay nào, ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên c ng luôn c g ng h t s c hoàn thành t t các nhi m v , cung c p các s n ph m v i ch t l ng t t nh t, phù h p v i

đ nh h ng phát tri n kinh t c a t nh, c ng hi n vì l i ích phát tri n c a c ng đ ng

2.1.2 C c u b máy t ch c c a ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

Tính đ n ngày 31/12/2013, t ng s cán b công nhân viên c a Chi nhánh là 156

ng i, trong đó s lao đ ng có trình đ t đ i h c tr lên chi m trên 80% Công tác tuy n d ng đ c ti n hành hàng n m m t cách công khai, nghiêm túc theo quy đ nh chung c a ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV, b o đ m tuy n ch n đ c

ng i có n ng l c phù h p v i chuyên môn c a t ng công vi c đ ph c v cho chi nhánh Các cán b trong chi nhánh c ng luôn có Ủ th c t h c t p, lao đ ng, không

ng ng trau d i và b i d ng ki n th c nghi p v , nâng cao trình đ đ đáp ng yêu

c u ngày càng cao c a công vi c Mô hình t ch c c a chi nhánh theo D án Tái c

c u ngân hàng T&PT Vi t Nam giai đo n 2 g m có Ban giám đ c, bên d i là 11 phòng, t ng ng v i 5 kh i: Kh i Quan h khách hàng, Kh i Qu n lỦ r i ro, Kh i Tác nghi p, Kh i Qu n lỦ n i b và Kh i Tr c thu c S đ t ch c chi nhánh đ c

mô t nh sau:

S ăđ ă2.1:ăC ăc uăt ăch căc aăNgơnăhƠngăTMCPă Tă&ăPT Vi tăNamăBIDVăậ chi

nhánh Thái Nguyên

(Ngu n:ăPhòngăK ăho Ếhăt ăẾh Ếă– Ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên)

Trong đó:

Giám đ c: là ng i đ ng đ u và ch u trách nhi m tr c t ng giám đ c

NH T&PT Vi t Nam v đi u hành BIDV- chi nhánh Thái Nguyên

Các phó giám đ c: đ c giám đ c phân công ph trách 1 s công vi c và tr c ti p

ch đ o m t s phòng thu c b máy c a chi nhánh

* Ch c n ng, nhi m v c a m t s phòng ban t i BIDV- chi nhánh Thái Nguyên:

- Phòng quan h khách hàng (PQHKH): Th c hi n nhi m v ti p th khách hàng, đ

xu t tín d ng và ch m sóc khách hàng Ti n thân c a phòng quan h khách hàng chính

là phòng tín d ng, v n ch u trách nhi m là n i g p g , ti p xúc v i khách hàng vay,

th m đ nh và đ xu t tín d ng, phân lo i n và phân tích n quá h n… nh ng không

ch gi i h n vi c đó, kh i này còn có thêm nhi m v ti p th t i khách hàng các s n

ph m c a chi nhánh, không ch là các s n ph m vay v n mà c các s n ph m khác nh

toán

Phòng t ch c – hành chính

23

- Phòng qu n tr tín d ng (PQTTD): ch u trách nhi m ki m tra s h p l và đ y đ c a các h s vay v n, nh p các thông tin vào máy và l u gi h s Mu n m n h s ra

kh i PQTTD, ph i đ c s đ ng Ủ c a giám đ c ho c phó giám đ c, đ đ m b o các

h s đ c l u gi không b m t mát, th t l c và các thông tin đ c đ m b o an toàn

- Phòng tài chính k toán: th c hi n công tác k toán, tài chính cho toàn b ho t đ ng

c a chi nhánh (không tr c ti p làm nhi m v k toán khách hàng và ti t ki m), ch u trách nhi m h u ki m (đ i chi u, ki m soát) các ch ng t thanh toán c a các phòng t i chi nhánh; l p và phân tích báo cáo tài chính, k toán c a ngân hàng; th c hi n n p thu , trích l p và s d ng các qu …

- Phòng k ho ch t ng h p: th c hi n thu th p thông tin, nghiên c u th tr ng, phân tích môi tr ng kinh doanh; xây d ng chi n l c kinh doanh; t ng h p, theo dõi các

ch tiêu k ho ch kinh doanh; phân tích các ho t đ ng kinh doanh theo quỦ, n m; t ng

h p báo cáo, cung c p các thông tin kinh t …

- T thanh toán qu c t : th c hi n các nghi p v trong tài tr th ng m i ph c v các giao d ch thanh toán xu t nh p kh u cho khách hàng trên c s các h n m c, kho n vay, b o lưnh, L/C đư đ c phê duy t; m L/C có kỦ qu c a khách hàng; th c hi n t

v n v nghi p v ngo i th ng, thanh toán qu c t ; h tr đàm phán v i đ i tác n c ngoài cho khách hàng; l p báo cáo ho t đ ng nghi p v thanh toán qu c t theo quy

k t c u v n huy đ ng thì ti n g i dân c chi m t tr ng l n nh t (kho ng h n 70%) góp ph n chuy n d ch c c u v n, t ng tính n đ nh c a ngu n v n Chi nhánh t p trung vào đ i t ng này vì huy đ ng v n nhàn r i trong dân c s có m c đ r i ro

th p, nh ng giá tr sinh l i cao h n, ngân hàng l i không ph i tr thêm m t s kho n phí có đ c lòng tin và ngày càng có nhi u đ i t ng khách hàng đ n g i ti n,

Ban Giám đ c và cán b viên ch c đ n v luôn đ cao v n hoá kinh doanh Cùng v i

đó là công khai, minh b ch hoá các m c, k h n lưi su t đ khách hàng bi t, ch n l a hình th c g i ti n đ m b o an toàn và có l i nh t Chi nhánh đư t p trung ch đ o các

b ph n nghi p v t ng c ng công tác huy đ ng v n v i hàng lo t các s n ph m truy n th ng và hi n đ i nh : ti n g i ti t ki m tích lu , ti t ki m d th ng, ti t ki m

(Ngu n:ăBáoăẾáoăk tăqu ăho tăđ ngăẾ aăBIDVă- ChiănhánhăTháiăNguyênăn mă2011-2013)

Xétăv ăc ăc uăVH ătheoăk ăh n: Ti n g i không kì h n và có kì h n đ u t ng

qua các n m Tuy nhiên s n ph m ti n g i có k h n c a ngân hàng luôn h p d n khách hàng h n so v i s n ph m ti n g i không k h n

25

Tình hình c th : Ti n g i không kì h n ngày càng t ng nh ng l i gi m v t

tr ng N m 2011 chi m t tr ng 37,3% N m 2012 đ t 1084,23 t chi m t tr ng 34,07%, t ng 14,7% so v i n m 2011 Trong n m 2013, ti n g i không k h n là 1280,9 t đ ng ngu n này l i t ng 18,13 % so v i n m 2012, , tuy nhiên t tr ng l i

K t qu này xu t phát t nh ng nguyên nhân sau: Th nh t, ti n g i không k

h n là ngu n ti n không n đ nh, lưi su t th p nên khách hàng không m n mà và ngân hàng ch duy trì m c th p ph c v cho nhu c u thanh toán Th hai, t n m 2012

đ n đ u n m 2013, đ đi u hành chính sách ti n t qu c gia, Ngân hàng Nhà n c

đ nh h ng đi u hành gi m lưi su t huy đ ng đ phù h p v i di n bi n ti n t và cân

đ i v mô Xu t phát t tâm lỦ khách hàng do không d báo đ c các bi n đ ng c a lưi

su t,ng i dân có xu h ng g i ti n ng n h n ho c có kì h n đ h n ch r i ro khi lưi

su t huy đ ng gi m; m t khác đ thu n ti n cho vi c s d ng ti n khi có nhu c u phát sinh nên ngu n g i ti t ki m ng n h n luôn chi m t tr ng l n Bên c nh đó ti n g i

ti t ki m trung và dài h n đ c duy trì t ng đ i n đ nh nên kho n ti n g i ti t ki m

có k h n luôn chi m t tr ng cao và có xu h ng ngày càng t ng i u này s giúp

NH ch đ ng v i các k ho ch kinh doanh h n

Xétăv ăc ăc uăVH ătheoăthƠnhăph năKT: Trong giai đo n 2011 – 2013, VH

t dân c c ng t ng m nh c v s tuy t đ i và t tr ng, trong khi đó VH t các t

ch c kinh t có xu h ng gi m v s tuy t đ i và gi m v t tr ng Ngu n ti n g i t dân c đang ngày càng chi m u th

Nguyên nhân: Trong giai đo n 2011 – 2013, n n kinh t khó kh n đư tác đ ng

tr c ti p đ n các doanh nghi p, vi c s n xu t kinh doanh c ng g p khó kh n do đó ngu n VH t b ph n các t ch c KT gi m c v s tuy t đ i và gi m v t tr ng

M t khác chi nhánh đư đ nh v đ c khách hàng, nh n th y đ c ti m n ng v n trong dân c r t l n, có nh ng chính sách tín d ng đúng đ n k p th i, t o đ c ni m tin v i

b ph n khách hàng này nên ngày càng thu hút l ng ti n nhàn r i t nhóm khách hàng dân c C th tình hình VH t dân c nh sau: N m 2011, 2012, 2013 t tr ng

l n l t là 49,53%, 49,8% và 51,23% N m 2011, VH t dân c là 1254,2 t đ ng,

n m 2012 đư t ng lên đ n 1.584 t đ ng (t ng v i s tuy t đ i là 329,8 t đ ng, t ng

s t ng đ i là 26,29% so v i n m 2011) N m 2013 t ng v i s tuy t đ i là 428,4 t

đ ng, s t ng đ i là 27,05% so v i n m 2012 Nh v y quy mô v n ti n g i huy

đ ng t b ph n dân c có s t ng tr ng trong 3 n m nghiên c u Tình hình VH t các t ch c KT nh sau: N m 2011 là 1.277,8 t đ ng, chi m t tr ng 50,47% N m

2013 đ t 1915,6 t đ ng, chi m 48,77% So v i n m 2011 trong n m 2012 VH t các t ch c kinh t t ng 320,2 t đ ng, t ng ng m c t ng 25,06 % N m 2013 t ng 317,6 t đ ng, t ng v i s t ng đ i là 19,88% so v i n m 2012

Xétăv ăc ăc uăVH ătheoălo iăti n: Ngoài ngu n v n huy đ ng b ng VN , chi

nhánh còn huy đ ng v n b ng ngo i t mà ch y u là ti n g i dân c Ngu n huy đ ng

t VN và ngo i t t ng v s tuy t đ i, VH t VN luôn chi m t tr ng cao h n và

có xu h ng t ng trong khi VH b ng ngo i t ngày càng gi m v t tr ng

Nguyên nhân là do trong nh ng n m g n đây,t ng l ng ki u h i v Vi t Nam hàng n m qua kênh chuy n ti n Westerm Union c a chi nhánh đ u t ng, các d ch v chuy n ti n nhanh t n c ngoài v Vi t Nam c ng ngày càng thu n ti n nh ng công tác huy đ ng v n ngo i t ch a đ t đ c đ y m nh nên t tr ng lo i ti n này còn th p Thêm vào đó tình hình t giá h i đoái trong giai đo n này không n đ nh, lưi su t ti n g i b ng

VN cao h n vi c g i ti t ki m b ng USD hay EUR nên g i ti t ki m b ng VN ngày càng chi m t tr ng l n

m i, khai thác có hi u qu nh ng khách hàng truy n th ng, đ a ra các s n ph m huy

đ ng phù h p v i tình hình kinh t - xư h i, k t h p v i đi u ch nh lưi su t huy đ ng linh ho t vào t ng th i đi m, đ n vi c nâng c p h th ng các Qu ti t ki m Nh đó, ngu n v n huy đ ng qua các n m t ng tr ng cao, đ m b o tính thanh kho n, đáp ng nhu c u s d ng

2.1.4.2ăTìnhăhìnhăho tăđ ngăẾhoăvay

T i chi nhánh BIDV Thái Nguyên, thu nh p t cho vay luôn chi m kho ng trên 80% t ng thu nh p Chính vì th , ho t đ ng này luôn đ c coi tr ng và quan tâm phát tri n hàng đ u H n n a, là m t ngân hàng có truy n th ng cho vay đ u t và phát tri n, đ c bi t là các d án kinh doanh, xây d ng và đ u t l n, chi nhánh BIDV Thái Nguyên nói riêng c ng nh c H th ng ngân hàng BIDV nói chung r t có uy tín trong

Ch ătiêu

N mă2011 N mă2012 N mă2013 2012/2011 So sánh 2013/2012 So sánh

S ăti n (T ă)

T ă

tr ngă

(%)

S ăti n (T ă)

T ă

tr ngă

(%)

S ăti n (T ă)

T ă

tr ngă

(%)

S ă tuy tă

đ i (%)

S ă tuy tă

Xétătheoăđ iăt ngăchoăvay: D n khách hàng doanh nghi p và khách hàng cá

nhân, h gia đình ngày càng t ng, t tr ng khách hàng doanh nghi p v n chi m t

tr ng l n trong t ng d n

D n khách hàng doanh nghi p n m 2011 chi m t tr ng 87,75% N m 2012 là 3.894,4 t đ ng, chi m t tr ng 88,37% ( t ng s tuy t đ i 827,4 t đ ng, s t ng đ i 26,97% so v i n m 2011) N m 2013 t ng 1.194,4 t đ ng so v i n m 2012 đ t m c

d n khách hàng doanh nghi p là 5088,8 t đ ng và t tr ng c ng t ng lên đ n 90,4% Cùng v i đó thì d n cho vay cá nhân và h gia đình tuy chi m t tr ng nh

nh ng d n c ng t ng lên đáng k trong giai đo n này ( t ng t 428 t đ ng n m

2011 lên 538,2 t đ ng n m 2013) T ng d n khách hàng cá nhân và h gia đình

n m 2012 t ng 19,77% so v i n m 2011 N m 2013 t ng 25,6 t đ ng so v i n m

2012 nh ng m c t ng ch 4,98% Qua đó ta th y khách hàng doanh nghi p v n là khách hàng ch y u c a ngân hàng

Xétătheoăth iăh năkho năvay: Trong giai đo n 2011-2013 cho vay ng n h n và

cho vay trung dài h n đ u có xu h ng t ng, t tr ng vay ng n h n trên t ng d n có

xu h ng gi m, t tr ng vay trung và dài h n trên t ng d n t ng Nh v y đư có s

d ch chuy n t k h n ng n sang k h n dài trong c c u cho vay c a ngân hàng Tình hình các kho n vay ng n h n nh sau: N m 2011 vay ng n h n là 2.541 t

đ ng chi m t tr ng 72,7% N m 2012 là 2.874 t đ ng, chi m t tr ng 65,2% (t ng 13,1% so v i n m 2011) N m 2013 là 2.168,8 t đ ng, chi m t tr ng 38,54% (t ng 41,47% so v i n m 2012) Tình hình cho vay trung vay trung và dài h n trong giai

đo n này c ng có xu h ng t ng lên v s tuy t đ i nh ng gi m v t tr ng: N m

2011 là 954 t đ ng, t tr ng 27,3% N m 2013 t ng lên đ n 2.168,8 t đ ng, chi m t

tr ng 38,54%

Nguyên nhân là v i các kho n vay ng n h n, chu k s n xu t ng n nên th i gian thu h i v n s nhanh h n ây v n là gi i pháp an toàn và hi u qu mà các ngân hàng

h ng đ n M t khác lưi su t k h n dài cao h n k h n ng n do k v ng l m phát

gi m c ng nguyên nhân d n t i s d ch chuy n này

Xétătheoălo iăti n: D n cho vay b ng VN v n chi m t tr ng ch y u tr ng

t ng d n D n cho vay b ng c VN và ngo i t đ u có xu h ng t ng lên trong giai đo n 2011- 2013

D n cho vay b ng VN n m 2012 t ng 22,76% so v i n m 2011 N m 2013

đ t 4006 t đ ng, chi m t tr ng 71,2% trong t ng d n (t ng 24,48% so v i n m 2012) Tình hình d n cho vay b ng ngo i t c th nh sau: N m 2011, d n 873,4

t N m 2012 t ng 315,3 t so v i n m 2011, t ng d n là 1.188,7 t n n m 2013

29

d n cho vay b ng ngo i t t ng m nh, t ng d n đ t 1.621 t đ ng (t ng 36,37% so

v i n m 2012)

Nguyên nhân c a s t ng tr ng này là do chi nhánh ngày càng m r ng ho t

đ ng cho vay v i m t s doanh nghi p trong l nh v c xu t nh p kh u nh : Công ty c

ph n xu t nh p kh u Thái Nguyên, công ty TNHH xu t nh p kh u Trung Nguyên…Tuy nhiên trong n n kinh t đang chuy n d ch m nh t quan h vay m n sang mua bán theo đ nh h ng c a NHNN, lưi su t cho vay VN gi m m nh h n lưi

su t cho vay USD và giao d ch ngo i t đư t o đi u ki n cho tín d ng n i t t ng

tr ng v t tr i h n so v i tín d ng ngo i t Tín d ng n i t luôn chi m t tr ng cao trong t ng d n c a ngân hàng

2.1.4.3ăTìnhăhìnhăho tăđ ngăế Ếhăv

T ch kinh doanh ch y u là các s n ph m cho vay, chi nhánh ngân hàng BIDV Thái Nguyên đư m r ng và phát tri n nhi u d ch v phi tín d ng nh thanh toán, b o lưnh, chuy n ti n nhanh, môi gi i b o hi m, t v n tài chính, kinh doanh ngo i t v.v… Nh v y, ngu n thu t d ch v không ng ng đ c t ng lên Trên đ a bàn t nh Thái Nguyên, BIDV là ngân hàng có th ph n d ch v cao nh t v i u th v các s n

ph m nh thanh toán, tài tr xu t nh p kh u, mua bán ngo i t , b o lưnh K t qu ho t

(Ngu n:ăBáoăẾáoăk tăqu ăho tăđ ngăẾ aăBIDVă- Chi nhánhăTháiăNguyênăn mă2011-2013)

Qua b ng trên có th th y ch tiêu thu d ch v ròng, t tr ng thu d ch v /l i nhu n tr c thu đ c nâng d n qua các n m, đ c bi t có s t ng tr ng m nh trong

n m 2012, c th n m 2012 đ t 44,87 t đ ng (t ng 12,47 t đ ng so v i n m 2011)

ây là k t qu đáng khích l đ i v i chi nhánh tr c tình hình c nh tranh gay g t nh

hi n nay, th hi n r ng bên c nh các nghi p v c b n c a m t NHTM, chi nhánh BIDV Thái Nguyên c ng đư chú tr ng phát tri n m ng d ch v nh m b t k p xu th phát tri n i u này là do t n m 2011 Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam BIDV

đ c chính th c c ph n hóa, tr thành ngân hàng TMCP Trong th i gian này, BIDV nói riêng và chi nhánh Thái Nguyên nói chung đư có nh ng thay đ i, c i t trong c

c u t ch c và ho t đ ng đ ti n xa h n, phát tri n v t b c, nâng cao các ho t đ ng

v d ch v h n ngoài nh ng nghi p v truy n th ng Các ho t đ ng d ch v ch y u

c a chi nhánh trong n m 2013 g m có:

- D Ếhăv ăthanhătoánăvàăẾhuy năti nătrongăn Ế:

+ Chuy n ti n qu c t 1,650 món v i doanh s thanh toán qu c t đ t 153 tri u USD, t ng 9,6% so v i đ u n m Doanh s thanh toán trong n c đ t 71,687 t đ ng,

t ng 10,5% so v i n m 2012

+ Thu d ch v ròng t ho t đ ng tahnh toán đ t 22,1 t đ ng, t ng 4,26% so v i

n m 2012, đ t 83,19% k ho ch

- Tàiătr ăth ngăm i:

+ T ng giá tr L/C (m và thanh toán) là 100,07 tri u USD, t ng 10,6% so v i

n m tr c

+ Doanh s ho t đ ng tài tr th ng m i đ t 112 tri u USD, t ng 11% so v i

n m 2012

- Ho tăđ ngăkinhăếoanhăngo iăt

+ Doanh s bán ngo i t là 101 tri u USD, t ng 10,2% so v i n m 2010

+ T ng thu d ch v ròng t kinh doanh ngo i t và phái sinh đ t 19,5 t đ ng, hoàn thành 100% k ho ch

- Ho tăđ ngăẽ oălãnh

+ Phí b o lưnh đ t 4,8 t đ ng, gi m 28,3% so v i n m 2012, hoàn thành 53,68% k ho ch

- Ho tăđ ngăkinhăếoanhăth

+ Phát hành th ATM: đ t 44,624 th , t ng 73% so v i n m 2012 Có 16 máy ATM v i kho ng 536 giao d ch/máy/ngày; doanh s giao d ch bình quân đ t 960 tri u

đ ng/máy/ngày

+ Phát hành th Visa: phát hành thêm 94 th trong n m 2013, nâng t ng s th Visa phát hành lên là 290 th

+ D ch v POS: l p đ t thêm 16 máy POS, nâng t ng s máy hi n hành là 53 máy

2.2 Th că tr ngă ch tă l ngă choă vayă t iă Ngơnă hƠngă TMCPă T&PTă Vi tă Namă

BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên

2.2.1 C s pháp lý cho ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng TMCP T&PT Vi t Nam

BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên