Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại BIDV quang trung

Không có nghiệp vô huy động vốn ngân hàng thương mại sẽkhông có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình mặt khác, thông qua nghiệpvụ huy động vốn ngân hàng thương mại có thể đo lường

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CễNG NGHỆ HÀ NỘI

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

đụ ụng tụừ́i đa nguụợ̀n vụừ́n nhàn rụụi trong nờợ̀n kinh tờừ́ Hiợợ̀n nay ở Viợợ̀t Nam hơn 80%lượng vụừ́n trong nờợ̀n kinh tờừ́ là do hợợ̀ thụừ́ng Ngừn Hàng cung cừừ́p, do đó vai tròcủa nó trong hoạt đụ ụng huy đụ ụng vụừ́n cho nờợ̀n kinh tờừ́ là cực kỳ quan trọng.

Là“cỏnh tay nối dài” của Hội sở chính, mụ ụt bụ ụ phựợ̀n cừừ́u thành trongguụợ̀ng máy của hợợ̀ thụừ́ng Ngừn Hàng, Ngừn hàng Đừợ̀u tư và Phát triờờ̉n QuangTrung đã góp phừợ̀n không nhỏ vào sự phát triờờ̉n nờợ̀n kinh tờừ́ Viợợ̀t Nam, song cũngkhông tránh khỏi những khó khăn chung Nâng cao hiợợ̀u quả của hoạt đụ ụng huy

đụ ụng vụừ́n nhằm củng cụừ́ sự tụợ̀n tại và phát triờờ̉n Ngừn Hàng, đã đang và sẽ lànhững vừừ́n đờợ̀ được quan tâm bởi Ngừn hàng Đừợ̀u tư và Phát triờờ̉n QuangTrung.Với phương chừm kinh doanh “chia sẻ cơ hội - hợp tác thành công”, “chấtlượng – tăng trưởng bền vững - hiệu quả - an toàn”BIDV đang dần hoàn thiệnmình

Chính vì vựợ̀y trong thời gian thực tựợ̀p tại Ngừn hàng Đừợ̀u tư và Phát triờờ̉nQuang Trung, Em đã đi sâu tìm hiờờ̉u các vừừ́n đờợ̀ liờn quan đờừ́n cụng

Lê Thị ThảoLớp: 927Lớp: 927 Líp: 927

Luận văn tốt nghiệp

tác huy đụ ụng vụừ́n đã chọn và hoàn thành đờợ̀ tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiờợ̀u

quả cụng táchuy đụ ụng vụụn tại chi nhánh Ngân hàợ̀ng Đừợ̀u tư và Phát triờờ̉n Quang Trung” với kờừ́t cừừ́u như sau :

Chương I: Những vừụn đờợ̀ cơ bản vờợ̀ huy đụ ụng vụụn của ngừn hàng thương

cụ và các bạn đờờ̉ bài viờừ́t được hoàn chỉnh hơn

Em xin chừn thành cảm ơn sự giúp đỡ tựợ̀n tình của đụ ụi ngũ cán bụ ụ Ngừn hàngĐừợ̀u tư và Phát triờờ̉n Quang Trung đặc biệt là sự chỉ bảo nhiợợ̀t tình của Thầy giáo -

Tiến Sĩ Phạm Thanh Bìnhgiúp Em trong quá trình hoàn thành bài luận văn này

Luận văn tốt nghiệp

CHƯƠNG I ĐẠI CƯƠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

I. Vai trò của vồn và huy động vốntrong hoạt động

kinh doanh của NHTM

1. Vốn trong hoạt động kinh doanh của ngừn hàng thương mại:

1 1 Vốn là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với bất kỳ mét kinh doanh nào muốn được hoạt động kinh doanh được thìphải có vốn bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu của kinh doanh Nghiệp vụ huyđộng vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụkinh doanh khác Không có nghiệp vô huy động vốn ngân hàng thương mại sẽkhông có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình mặt khác, thông qua nghiệp

vụ huy động vốn ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sựtín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Có thể nói nghiệp vụ huy động vốngóp phần giải quyết đầu vào của ngân hàng.Riêng đối với NH vốn là cơ sở đểNHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, NH không cóvốn thì không thể thực hiện hoạt động kinh doanh của mình Bởi vì với đặctrưng của hoạt động NH vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà nú còn

là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Những NH trường vốn là NH cónhiều thế mạnh trong kinh doanh có thể nói huy động là nghiệp vụ đầu tiên trongchu kỳ kinh doanh của NH Ngoài vốn ban đầu cần thiết theo luật định thì NHthường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động củamình

1.2 Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác của NH.

Lê Thị ThảoLớp: 927Lớp: 927 Líp: 927

Luận văn tốt nghiệp

Thông thường nếu so với các NH lớn thì NH nhá có khoản mục đầu tư và chovay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của NH này còng nhá hơn.Trong khi các NH lớn cho vay được tại thị trường trong vùng thậm chí trong nước

và cả quốc tế, thì các NH nhá lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu trongcộng đồng thêm vào đó do khả năng vốn hạn hẹp mà chủ yếu trong cộng đồng.Thêm vào đó do khả năng vốn hạn hẹp nên các NH nhá không phản ứng nhạy bénvới sự biến động về lãi xuất gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư cáctâng lớp dân và các thành phần kinh tế Giả sử trên địa bàn của NH đó nhu cầu vốnrất lớn mà nếu NH không huy động được thì không thể đáp ứng nhu cầu cho vay

Nếu khả năng vốn của NH đó dồi dào thì chắc chắn NH sẽ đáp ứng được nhu cầucho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vô NH.

1.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NH trên thị trường:

Thật vậy trong nền kinh tế, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạtđộng đòi hỏi các NH phải coi uy tín lớn trên thị trường là điều kiện trọng yếu Uytín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chỉ trả chokhách hàng của NH Khả năng thanh toán của NH càng cao thì vốn khả dụng của

NH càng lớn Vì vậy loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của NHthường tỷ lệ thuận với vốn của NH nói chung và vốn khả dụng của NH nói riêng.Với tiềm năng vốn lớn, NH có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mởrộng tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ vai trò chữ tín vừanâng cao thanh thế của NH trên thị trường

1.4 Vốn quyết định tiềm lực của NH:

Quy mô trình độ nghiệp vụ phương tiện kỹ thuật hiện đại của NH là tiền đềcho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời khả năng vốn lớn là điều

Lê Thị ThảoLớp: 927Lớp: 927 Líp: 927

Luận văn tốt nghiệp

kiện thuận lợi đối với NH trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thànhphần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian thời hạncho vay thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thuhút ngày càng nhiều khách hàng doanh số hoạt động của NH sẽ tăng lên nhanhchóng và NH sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây là điều kiện để bổsung thêm vốn tù có của NH, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạtđộng của Nh trên mọi lĩnh vực

Đồng thêi vốn của NH lớn sẽ giúp cho NH có đủ khả năng tài chính để kinhdoanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng cáchình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh

doanh trên thị trường chứng khoán và chính các hình thức kinh doanh đa năngnày sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho

NH đồng thời tăng sức cạnh tranh của NH trên thương trường

1. Huy động vốn trong NHTM:

2 1 Khái niệm huy động vốn:

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất củangừn hàng thương mại Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngừn hàng có thểthực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dich vụ ngừn hàngcho khách hàng Huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ

1.2 Vai trò của huy động vốn:

Nghiệp vụ huy động vốntuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngừnhàngnhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xemnhưkhông có hoạtđộng của ngừn hàng thương mại Mỗi ngừn hàng khi đi

vốnđiều lệ chỉđủ tài trợ cho tài sản cốđịnh như trụ sở văn phòng, máy

Lê Thị ThảoLớp: 927Lớp: 927 Líp: 927

Luận văn tốt nghiệp

hàng có thể thực hiện cáchoạtđộng kinh doanh như cấp tín dụng và các dich

các hoạtđộng này phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huyđộng vốn, dovậy, cóý nghĩa rất quan trọngđối với ngừn hàng cũng nhưđối vớikhách hàng

2 3 Các hình thức huy đụụng vụụn của NHTM:

a Huy đụụng vụụn từ tài khoản tiờờ̀n gửi:

tínhđặc thùriêng của ngừn hàng thương mại Do vậyđõycũng làđiểm khác biệt của ngừn hàngso với các tổ chức tín dụng phi ngừn hàng

Do nhu cầu vàđộng thái gửi tiền của khách hàng rấtđa dạngvà khác nhau

mại phải thiết kế vàphát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau baogồm:

• Tiờợ̀n gửi không kỳ hạn (tiờợ̀n gửi thanh toán): Loại tiờợ̀n gửi này của doanhnghiợợ̀p tụờ̉ chức kinh tờừ́, cá nhừn gửi vào NH với mục đích chính là đờờ̉ thực hiợợ̀ncác khoản chi trả trong hoạt đụ ụng sản xuừừ́t kinh doanh và tiờu dùng

Với nụ ụi dung chi trả như vựợ̀y và viợợ̀c sử dụng séc đờờ̉ thanh toán nên tài khoản tiờợ̀ngửi không kỳ hạn còn được gọi là tài khoản tiờợ̀n gửi thanh toán hay tài khoảnsộc.Đặc điờờ̉m của tiờợ̀n gửi không kỳ hạn là người gửi tiờợ̀n có thờờ̉ gửi và rút tiờợ̀n rabừừ́t cứ lúc nào trong phạm vi sụừ́ dư tài khoản Với tính chừừ́t linh hoạt của sụừ́ dư vàngười gửi tiờợ̀n được hưởng các tiợợ̀n ích thanh toán nên tiờợ̀n gửi thanh toán thườngđược NH trả lãi thừừ́p

NHTM với mục đích đờờ̉ hưởng lãi

Đặc điờờ̉m của tiờợ̀n gửi có kỳ hạn là người gửi tiờợ̀n chỉ được lĩnh tiờợ̀n sau mụ ụtthời hạn nhừừ́t định 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng …Tuy nhiên người gửi tiờợ̀n có thờờ̉ rúttiờợ̀n trước hạn trường hợp này họ sẽ được hưởng mức lãi

Lê Thị ThảoLớp: 927Lớp: 927 Líp: 927

Luận văn tốt nghiệp

cho các NHTM NHNN cừừ́p tín dụng cho NHTM thông qua các hình thức, cho vaytheo hụợ̀ sơ tín dụng, cho vay có đảm bảo bằng cừợ̀m cụừ́ thương phiờừ́u giừừ́y tờ có giá Vay tụờ̉ chức tín dụng: Mục đích của loại hình vay này là nhằm đảm bảo nhucừợ̀u vụừ́n khả dụng trong thời gian ngắn Trong quá trình giao dịch có 1 sụừ́ NHTMcho vay quá nhiờợ̀u hoặc có nhu cừợ̀u lớn đờờ̉ thực hiợợ̀n các nghĩa vụ tài chính dừụnđờừ́n sự thiờừ́u hụt dự trữ tại NHNN Trong khi đó lại có mụ ụt vài NHTM trong tìnhtrạng dư thừa dự trữ Cho nên các NH này vay lừụn nhau mục đích làm cho vụừ́nđược luân chuyờờ̉n liên tục trong hợợ̀ thụừ́ng NH

Các nguụợ̀n vụừ́n khác: Vụừ́n vay các NH nước ngoài, vụừ́n cung cừừ́p các dịch vụthanh toán, vụừ́n tài trợ, ủy thác đừợ̀u tư, vụừ́n đờờ̉ cho vay đụợ̀ng tài trợ, nhựợ̀n vụừ́n liêndoanh liên kờừ́t, vụừ́n thụng qua viợợ̀c thực hiợợ̀n thụng tin tư vừừ́n … Trong đó:

Vụừ́n cung cừừ́p các dịch vụ thanh toán là nguụợ̀n vụừ́n mà NH có được khi tiờừ́nhành thu hụ ụ, chi hụ ụ cho khách hành hay cung cừừ́p các dịch vụ mở L/C, phát hànhsec, chuyờờ̉n tiờợ̀n…

Vụừ́n thông qua dịch vụ ủy thác là viợợ̀c NH làm dịch vụ ủy thác cho cá nhừnhay các doanh nghiợợ̀p như quản lý, phân chia, bảo vợợ̀, di sản (tài sản của người đãmừừ́t) quản lý quỹ hưu trí, phân chia lợi nhuựợ̀n của doanh nghiợợ̀p làm đại lý cho cáctụờ̉ chức từ thiợợ̀n…

Vụừ́n thụng qua viợợ̀c thực hiợợ̀n thụng tin tư vừừ́n: Các lĩnh vực tư vừừ́n của kháchhàng như tư vừừ́n quản lý tụờ̉ng hợp, quản lý tài chính, phừn phụừ́i sản xuừừ́t Các dịch

vụ như cung cừừ́p thông tin có chọn lọc vờợ̀ môi trường, tư vừừ́n vờợ̀ quản lý tài chính,xác định cơ cừừ́u vụừ́n hiợợ̀u quả, tư vừừ́n trong quản lý rủi ro hụừ́i đoái từ đó đưa ra cácquyờừ́t định trong quản lý rủi ro hụừ́i đoái

2 4 Nhừn tụụ ảnh hưởng tới viờờ̀c huy đụụng vụụn

a Nhừn tụụ khách quan

Lê Thị ThảoLớp: 927Lớp: 927 Líp: 927

Luận văn tốt nghiệp

Quang Trung đạt kết quả tốt xứng đáng là một trong những chi nhánh phát triểnvững mạnh nhất của BIDV Việt Nam

• Tín dụng:

Tổng dư nợ đến 31/ 12/ 2007 đạt 1 223 tỷ đồng, đạt 98% giới hạn tín dụngđược giao và tăng trưởng 145% và tăng tuyệt đối 512 tỷ đ so với năm ngoái

Cơ cấu tín dụng:

+ Tổng dư nợ/ Tổng tài sản = 30, 9 %

+ Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ = 45, 0 %

+ Dư nợ VND/ Tổng dư nợ = 68, 7 %

3 1 Thanh toán quốc tế:

Bảng 3: Phí dịch vụ của các phương thức trong hoạt động TTQT

(nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của phòng TTQT)

Luận văn tốt nghiệp

Ngân hàng ĐT & PT chi nhánh Quang Trung qua các năm 2006,2007.

Bảng4: Kết quả huy động vốn 2 năm gần nhất của chi nhánh

Đơn vị: Tỉ đồng

NămChỉ tiêu

Tỷtrọng%

Chênhlệch

Tốc độ tăng

%

1 Phân theo đối tượng

- Tiền gửi dân cư

- Tiền gửi TCKT

3315585

8515

40801020

8020

765435

2374

2 Phân theo loại tiền

- VNĐ

- Ngoại tệ quy đổi

26521240

6832

39001200

Theo thời hạn huy động

1 năm là 2 692 tỷ đồng, tăng so với 31/ 12/ 2006 là 1 562 tỷ đồng

mạnh nhất là nguồn vốn huyđộngđược từ các tổ chức kinh tế, tăng lên 74% sovới năm 2006 Đừy là

Luận văn tốt nghiệp

huy độngđược khối lượng lớn tiền gửi từ cáctổ chức này Đồng thời BIDV

cũng cóđượctín nhiệm rất lớn từ Hội sở chínhđượctạođiều kiện tiếp cận với các Doan

h nghiệp lớnđể có cơ hội phát triển từ lúc thành lậpchi nhánh mới

Theo chỉ tiêu phừn loại tiền thì tiền gửi ViệtNamđồng cao hơn hẳn sovới ngoạitệ so với năm 2006 tăng 47% Điều này chứng tỏKH chủ yếu của BIDVQuang Trung là các Doanh nghiệp trong nước và các doanh nghiệp Nhập khẩu

Theo chỉ tiêu là thời hạn huy động vốn, ta thấy rừ ràng nguồn vốn huy động trên

1 năm chiếm một con số rất cao tăng 138% so với năm 2006, điều này giúp choBIDV Quang Trung cóđược nguồn vốnổnđịnh và có thể quay vòng vốn và luừnchuyểnđược nguồn vốn

Tuy gặp phải nhiều sự cạnh tranh từ các NH bạn nhưng tốc độ tăng trưởng củachi nhánh Quang Trung vẫn không ngừng phát triển, chiếm một thị phần lớn trên

địa bàn và thương hiệu BIDV Quang Trung đã được khẳng định bởi sự tín nhiệmcủa khách hàng.

Về công tác điều hành nguồn vốn: Đảm bảo cân đối, sử dụng vốn hàng ngàymột cách phù hợp, sử dụng hạn mức thấu chi hợp lý, đảm bảo khả năng thanh toán,khả năng chi trả theo đúng quy định với mức chi phí hợp lý, đảm bảo hiệu quả sửdụng vốn

1. Về lói suất huy động:

Đứng trước những biến động mạnh mẽ của thị trường tài chính tiền tệ như:Việc mở rộng quy mô của các ngân hàng trên địa bàn, việc tăng lãi suất của cácNHTMCP Để đảm bảo tăng trưởng và an toàn về vốn, cán bộ nhân viên NHĐT &

PT Quang Trung luôn chủ động tăng cường công tác tiếp thị, tích cực tìm kiếmkhách hàng mới, giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống Đến nay chi nhánh

đã tạo một vị thế khá tin cậy đối với khách hàng

Luận văn tốt nghiệp

Trên cơ sở mức lãi suất tối đa trên, chi nhánh BIDV Quang Trung cũngđãđưa

ra được mức lói suấthuy động vốn từng kỳ hạn đảm bảo tính hợp lý và khả năngcạnh tranh trên địa bàn hoạt động của đơn vị mình

đầu năm các dự án lớn không giải ngân đúng tiến độ nên lượng vốn dư thừa trongcác ngân hàng khá lớn nên các ngân hàng đã cắt giảm lãi suất huy động cũng đãlàm cho tiền gửi vào ngân hàng giảm.

Đặc biệt trong các tháng đầu năm 2008 tình hình biến động hết sức phức tạpcủa lãi suất tiền gửi cũng gây rất nhiều biến động cho ngân hàng Việc các ngânhàng nhà nước tăng dự trữ bắt buộc và tình hình lạm phát quá cao khiến ngân hàngBIDV Quang Trung không tránh khỏi những ảnh hưởng chung đó Đã xuất hiệntình trạng người dân đến rút tiền về để gửi ở các ngân hàng có lãi suất cao hơn tuy

số lượng này không đáng kể

Chênh lệch giữa lãi suất trung bình giữa lãi suất sử dụng với lãi suất huy độngchưa cao Tuy nhiên đây là một thực tế chung của toàn ngành ngân hàng trong nămnay

tê thiếp này cần giới thiệu rõ về BIDV Quang Trung:

+ Giới thiệu về các loại lãi suất huy động

+ Giới thiệu phong cách phục vụ

- Ngoài hình thức quảng cáo bằng thiếp, có thể quảng cáo thêm qua đài truyềnhình Ên phẩm, áp phích

- Nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng phải lịch sự, vui vẻ, hiểu sâu vềnghiệp vụ NH, tận tình và ân cần với khách hàng Thời gian thực hiện mét giao dịchphải được rút ngắn hơn nữa nhưng vẫn đảm bảo an toàn

- Tại bàn tiết kiệm nên có tờ áp phích hướng dẫn cách gửi, rút tiền tiết kiệm

- Tại cửa NH, có biển chỉ dẫn khách hàng tại bàn tiết kiệm cần có biển to, rõhơn

- Tổ chức trông xe an toàn, bảo quản xe tốt, tạo tâm lý an toàn và chu đáotrong phục vụ khách hàng.

Ngoài ra, NHĐT và PT Quang Trung cần thực hiện mét sè hình thức khuyếnkhích khách hàng như: vào các ngày lễ, tết, sinh nhật của những khách hànglớn,cần có những món quà thể hiện sù quan tâm đến khách hàng: Những món quànày nên có những hỡnh ảnh, nội dụng quảng cáo của BIDV Quang Trung Từngthời kỳ, tổ chức quay sổ số thưởng đối với số tiết kiệm, kỳ phiếu v v

Lê Thị ThảoLớp: 927Lớp: 927 Líp: 927

Luận văn tốt nghiệp

Nên sớm hoàn thiện và thống nhất cơ chế quản lý vốn tập trung trong toàn hệthống để chi nhánh có thể xây dựng được tiêu chí hoạt động hướng tới hiệu quảcao nhất

Xây dựng và ban hành tiêu chuẩn đánh giá khách hàng là doanh nghiệp vừa vànhỏ, cá nhân phù hợp với thị trường để hoàn thiện chuẩn mực về hoạt động bán lẻtại Chi nhánh

KẾT LUẬN

Nguồn vốn giữ vai trò vô cùng quan trọng, trong đó vốn huy động được cácngân hàng quan tâm hàng đầu Để cạnh tranh tồn tại và phát huy vai trò của mìnhtrong nền kinh tế đòi hỏi Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Quang Trung cần đổi