phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng ninh

Phơnălo i theo ph măviălưnhăth .... Phơnălo i theo ch th phátăhƠnh .... Ho tăđ ng kinh doanh th c aăngơnăhƠngăth ngăm i ..... Doanh s thanh toán th .... Các nhân t khách quan ..... Tìnhă

B GIỄOăD CăVÀă ÀOăT O

B GIỄOăD CăVÀă ÀOăT O

ChuyênăngƠnh : N gơnăhƠng

H ÀăN I ậ 2014

L I C Mă N

u tiên em xin chơn thƠnh c m n s h ng d n vƠ ch b o t n tình c a cô giáo,

th c s Nguy n Th Tuy t trong su t th i gian em lƠm khóa lu n t t nghi p Bên c nh

đó, em xin chơn thƠnh c m n các anh ch c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh đư giúp

em hoƠn thƠnh kì th c t p vƠ luôn h t lòng giúp đ , ch b o cho em trong su t th i gian

th c hi n bƠi khóa lu n

Long đư cung c p cho em nh ng ki n th c c n b n quỦ báu, t đó t o nên c s v ng

ch c giúp em hoƠn thƠnh bƠi khóa lu n C m n ban lưnh đ o nhƠ tr ng đư t o đi u

khi n t t nh t đ em có th hoƠn thƠnh bƠi khóa lu n t t nghi p nƠy

M c dù r t c g ng trong vi c tìm tòi, nghiên c u đ khóa lu n t t nghi p đ c hoƠn thi n Nh ng do h n ch v m t th i gian, trình đ nh n th c lỦ lu n c ng nh

nh ng ki n th c th c t v ngơn hƠng, khóa lu n không tránh kh i nh ng sai sót nh t

đ nh Vì v y, em r t mong nh n đ c s đóng góp Ủ ki n c a quỦ th y cô vƠ cán b c

s th c t p đ em có th hoƠn thi n h n bƠi khóa lu n t t nghi p c a mình

Em xin chân thành c m n

Hà N i, tháng 06 n m 2014

Sinhăviên

Nguy năQuangă c

L IăCAMă OAN

Khóa lu n t t nghi p nƠy trình bƠy v n đ Phát tri n ho t đ ng kinh doanh th t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh Qu ng Ninh, h u h t các thông tin trong khóa lu n đ c thu th p t i đ n v th c t p vƠ đư đ c s đ ng Ủ cho phép s d ng c a lưnh đ o c quan

Tôi cam đoan r ng đ tƠi nƠy lƠ do chính tôi th c hi n, các s li u thu th p vƠ k t

qu phơn tích trong đ tƠi lƠ trung th c vƠ không trùng l p v i b t kì đ tƠi khóa lu n t t

nghi p nƠo khác

Hà N i, tháng 06 n m 2014

Sinhăviên

Nguy năQuangă c

M C L C

CH NGă1 C ă S Lụă LU N CHUNG V HO Tă NG KINH DOANH

TH T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Nh ng v năđ c ăb n v th thanhătoán 1

1.1.1 S hình thành và phát tri n c a th thanh toán 1

1.1.2. Khái ni m v th ngân hàng 2

1.1.3. c đi m c u t o th 2

1.1.4. Phân lo i th thanh toán 3

1.1.4.1 Phơnălo i th theoăcôngăngh s n xu t 4

1.1.4.2 Phơnălo iătheoătínhăch tăthanhătoánăc a th 4

1.1.4.3 Phơnălo i theo ph măviălưnhăth 4

1.1.4.4 Phơnălo i theo ch th phátăhƠnh 5

1.1.4.5 Phơnălo i theo m căđíchăs d ng 5

1.1.5. Các ch th tham gia th tr ng th 5

1.1.5.1 T ch c th qu c t 5

1.1.5.2 NgơnăhƠngăphátăhƠnhăth (Issuer) 6

1.1.5.3 NgơnăhƠngăthanhătoánă(Acquirer) 6

1.1.5.4 Ch th (Cardholder) 6

1.1.5.5 năv ch p nh n th (Merchant) 6

1.1.5.6 C ăquanăkhác 6

1.1.6 Ti n ích c a d ch v th và r i ro th ng g p trong thanh toán th 7

1.1.6.1 Nh ng ti năíchăc a d ch v th 7

1.1.6.2 Nh ng r iăroăth ng g pătrongăthanhătoánăth 10

1.2 Ho tăđ ng kinh doanh th c aăngơnăhƠngăth ngăm i 11

1.2.1 Nghi p v phát hành th 11

1.2.2 Nghi p v thanh toán th 13

1.2.3 Ho t đ ng qu n lý r i ro 15

1.2.4. MarkỀting và ế ch v khách hàng 16

1.2.5 H th ng công ngh 17

1.3 Ch tiêuă đánhăgiáă s phátătri n ho tă đ ng kinh doanh th c aă ngơnăhƠngă

th ngăm i 17

1.3.1 S l ng th phát hành 17

1.3.2 M ng l i ATM, đ n v ch p nh n th 17

1.3.3 Doanh s thanh toán th 18

1.3.4. a ế ng hóa s n ph m d ch v th 18

1.3.5 S ế tài kho n th khách hàng 18

1.3.6 Thu nh p – chi phí – l i nhu n t ho t đ ng kinh doanh th 18

1.3.6.1 Thu nh p 18

1.3.6.2 Chiăphí 18

1.3.6.3 L i nhu n 19

1.3.7 Th ph n 19

1.4 Xu th phátătri n c a ho tăđ ng kinh doanh th trênăth gi i 19

1.4.1 Xu th phát tri n thanh toán b ng th t i m t s khu v c trên th gi i 19

1.4.2 Tri n v ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th Vi t Nam 21

1.5 Cácănhơnăt nhăh ng t iăphátătri n ho tăđ ng kinh doanh th c aăngơnă hƠngăth ngăm i 22

1.5.1. Các nhân t ch quan 22

1.5.2. Các nhân t khách quan 25

CH NGă2 TH C TR NG HO Tă NG KINH DOANH TH T IăNGỂNă HÀNGăTH NGăM I C PH Nă UăT ăVÀăPHỄTăTRI N VI T NAM ậ CHI NHỄNHăQU NG NINH 26

2.1 Kháiăquátăv NgơnăhƠngăth ngăm i c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 26

2.1.1 Gi i thi u s l c v Ngân hàng th ng m i c ph n u t và phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Qu ng Ninh 26

2.1.2. C c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n u t và phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Qu ng Ninh 27

2.1.3. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n u t và phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Qu ng Ninh 27

2.1.3.1 Tìnhăhìnhăhuyăđ ng v n 28

2.1.3.2 Tìnhăhìnhăchoăvay 31

2.1.3.3 Tìnhăhìnhăk t qu ho tăđ ng kinh doanh 34

2.2 T ng quan th tr ng th Vi t Nam 36

2.3 Th c tr ng ho tăđ ng kinh doanh th t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph nă u t ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 38

2.3.1 Ho t đ ng phát hành th t i BIDV – Chi nhánh Qu ng Ninh 38

2.3.1.1 QuyătrìnhăphátăhƠnhăth t i BIDV ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 38

2.3.1.2 Cácăs n ph m th c a BIDV ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 39

2.3.1.3 S l ng th đưăphátăhƠnhăt i BIDV ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 45

2.3.2 Ho t đ ng thanh toán th t i BIDV – chi nhánh Qu ng Ninh 48

2.3.2.1 Quyătrìnhăthanh toánăth 48

2.3.2.2 M ngăl iăATM,ăcácăđ năv ch p nh n th c aăNgơnăhƠngăth ngă m i c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 48

2.3.2.3 Tìnhăhìnhădoanhăthuăậ chiăphíăậ l i nhu n t ho tăđ ng kinh doanh th c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 50

2.3.2.4 Tìnhăhìnhăs d ătƠiăkho n th kháchăhƠngăt iăNgơnăhƠngăth ng m i c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 53

2.3.2.5 Tìnhăhìnhăthanhătoánăth c aăkháchăhƠngăt iăNgơnăhƠngăth ngă m i c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 55

2.3.2.6 Th ph n trong ho tăđ ng kinh doanh th c aăNgơnăhƠngăth ngă m i c ph nă uăt ăvƠăPhátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 57

2.4 ánhăgiáăv ho tăđ ng kinh doanh th t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph nă u t ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 60

2.4.1 K t qu đ t đ c trong ho t đ ng kinh doanh th 60

2.4.2 H n ch trong ho t đ ng kinh doanh th 63

2.4.3. Nguyên nhân c a h n ch 64

2.4.3.1 Nguyênănhơnăkháchăquan 64

2.4.3.2 Nguyênănhơnăch quan 66

CH NGă3 GI IăPHỄPăPHỄTăTRI N HO Tă NG KINH DOANH TH T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH Nă UăT ăVÀăPHỄTăTRI N VI T NAM ậ CHIăNHỄNHăQU NG NINH 69

3.1 nhăh ngăphátătri n ho tăđ ng kinh doanh th t iăNgơnăhƠngăth ngăm i

c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 69

3.1.1 Tri n v ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th t i Vi t Nam trong nh ng n m t i 69

3.1.2. nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th c a Ngân hàng th ng m i c ph n u t và phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Qu ng Ninh nh ng n m t i 70

3.2 Gi iăphápăphátătri n ho tăđ ng kinh doanh th t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh 71

3.2.1. Hoàn thi n công ngh , k thu t ph c v kinh doanh th 71

3.2.2. Xây ế ng chi n l c kinh doanh th thỀo đúng h ng th tr ng 71

3.2.3. Nhóm gi i pháp đ y m nh phát hành th 72

3.2.3.1 năgi năhóaăth t căphátăhƠnhăth 72

3.2.3.2 y m nh vi c m tƠiăkho năcáănhơn 72

3.2.4. Nhóm gi i pháp phát tri n thanh toán th 73

3.2.4.1 M r ng m ngăl i ch p nh n th 73

3.2.4.2 Phátătri n h th ng ATM 74

3.2.5. Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 75

3.2.6. Nhóm gi i pháp v ho t đ ng marketing 75

3.2.6.1 LƠmăt tăcôngătácănghiênăc u,ăphơnătíchăvƠăd báoăth tr ng 76

3.2.6.2 L a ch n th tr ng m cătiêu 76

3.2.6.3 Tri n khai t t ho tăđ ng marketing v kinh doanh th 76

3.2.7. T ng c ng ho t đ ng phòng ch ng r i ro trong kinh doanh th 77

3.3 Ki n ngh 78

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng th ng m i c ph n u t và phát tri n Vi t Nam . 78

3.3.1.1 Nơngăcaoăti năíchăc a th 78

3.3.1.2 aăd ngăhóaăch ng lo i th phátăhƠnh 79

3.3.1.3 Xơyăd ngăth ngăhi u m nh 80

3.3.1.4 Nh ng ki n ngh khác 80

3.3.2 Ki n ngh v i Chính ph 80

3.3.2.1 T oămôiătr ng kinh t xưăh i năđ nh 80

3.3.2.2 Xơyăd ngăv năb năphápălýăđ b o v quy n l i c aăcácăch th thamăgiaătrongăl nhăv c th 81

3.3.2.3 aăraăcácăchínhăsáchăh tr ,ăthúcăđ yăphátătri n d ch v th 81

3.3.2.4 aăraăchínhăsáchătƠiăchínhăthíchăh p khuy năkhíchăcácăngơnăhƠngă th ngăm iăphátătri n d ch v ngơnăhƠng 81

3.3.2.5 uăt ăchoăh t ngăc ăs 82

3.3.2.6 uăt ăchoăh th ngăgiáoăd c 82

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 82

3.3.3.1 HoƠnăthi năcácăv năb năphápăquyăv th 82

3.3.3.2 Khuy năkhíchăngơnăhƠngăm r ng ho tăđ ng kinh doanh th 83

3.3.3.3 Phátătri năcácăliênăminhăth vƠăh th ng Banknetvn 83

3.3.4 Ki n ngh đ i v i Hi p h i th 83

DANH M C VI T T T

Kýăhi u vi t t t Tênăđ yăđ

VCNT n v ch p nh n th

M C L C B NG,ăS ă , BI Uă

S đ 1.1: Phơn lo i th thanh toán 3

S đ 1.2: Quy trình nghi p v phát hƠnh th 12

S đ 1.3: Quy trình nghi p v thanh toán th 14

S đ 2.1: C c u t ch c c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 27

B ng 1.1: T ng k t vƠ d báo các th tr ng th trên th gi i 20

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 28

B ng 2.2: Tình hình cho vay c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 31

B ng 2.3: Ch t l ng tín d ng c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 33

B ng 2.4: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 34

B ng 2.5: Quy trình phát hƠnh th t i BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 38

B ng 2.6: Danh sách các lo i th ghi n n i đ a BIDV 40

B ng 2.7: Danh sách các lo i th ghi n qu c t BIDV 42

B ng 2.8: Danh sách các lo i th tín d ng qu c t BIDV 44

B ng 2.9: Tình hình phát hƠnh th c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 46

B ng 2.10: Quy trình thanh toán th c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 48

B ng 2.11: K t qu ho t đ ng kinh doanh th c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 50

B ng 2.12: Tình hình s d tƠi kho n th khách hƠng t i BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 53

B ng 2.13: Tình hình thanh toán th t i BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 55

Bi u đ 2.1: Tình hình phát tri n s l ng th Vi t Nam t 2011-2013 36

Bi u đ 2.2: Tình hình phát tri n máy ATM, POS t i Vi t Nam t 2011 ậ 2013 37

Bi u đ 2.3: S l ng máy ATM, POS c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 49

Bi u đ 2.4: T tr ng giá tr giao d ch gi a ATM vƠ POS giai đo n 2011 ậ 2013 56

Bi u đ 2.5: Th ph n th c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 57

Bi u đ 2.6: Th ph n máy ATM c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 58

Bi u đ 2.7: Th ph n máy POS c a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 59

Bi u đ 2.9: ánh giá c a khách hƠng v nhơn viên th BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh 62

L I M U

1 Tínhăc p thi t c aăđ tƠi

Thanh toán lƠ c u n i gi a s n xu t, l u thông vƠ tiêu dùng ng th i nó c ng lƠ khơu m đ u vƠ lƠ khơu k t thúc c a quá trình tái s n xu t xư h i Hi n nay, n n kinh t

th gi i đư phát tri n sang m t giai đo n m i, lúc nƠy ngơn hƠng c n ph i phát huy đ y

đ các ch c n ng c a mình đó lƠ trung tơm thanh toán c a n n kinh t T ch c t t công tác thanh toán nói chung s t o đi u ki n cho quá trình s n xu t kinh doanh đ c ti n hƠnh m t cách trôi ch y nh p nhƠng

Kinh nghi m c a các n c cho th y, khi n n kinh t xư h i cƠng phát tri n, t l thanh toán b ng ti n m t ngƠy cƠng gi m vƠ t l các công c thanh toán không dùng

ti n m t ngƠy cƠng t ng nh cao c a s phát tri n các công c thanh toán không dùng

ti n m t lƠ s ra đ i c a th thanh toán đi n t i v i các ngơn hƠng th ng m i, th thanh toán đi n t lƠ công c chính trong ho t đ ng bán l , mang l i m t đ nh h ng

m i cho ho t đ ng kinh doanh ngơn hƠng, có tác đ ng l n đ n hi u qu kinh doanh c a

m i ngơn hƠng theo h ng m r ng m ng kinh doanh d ch v v a t ng thu nh p, m

r ng quy mô v a gi m r i ro t ho t đ ng tín d ng truy n th ng T o c s thu n l i đ tham gia vƠo quá trình toƠn c u hóa, góp ph n xơy d ng môi tr ng tiêu dùng v n minh,

lƠ đi u ki n cho s h i nh p c a Vi t Nam vƠo c ng đ ng qu c t

Sau m t th i gian tìm hi u v th c tr ng d ch v th t i Vi t Nam, c ng nh s

d ng nh ng ki n th c đư đ c tích l y t i tr ng đ i h c Th ng Long, em nh n ra r ng

ho t đ ng kinh doanh th đư mang đ n m t v th m i, m t di n m o m i cho các ngơn hƠng NgoƠi vi c kh ng đ nh v s tiên ti n c a công ngh , tri n khai d ch v th đư vƠ đang góp ph n xơy d ng đ c hình nh thơn thi n c a ngơn hƠng trong m t khách hƠng, các s n ph m d ch v th có tính chu n hóa qu c t cao lƠ m t trong nh ng ph ng th c kinh doanh có kh n ng c nh tranh l n trong quá trình h i nh p Hi n nay, d ch v th

đ c các ngơn hƠng th ng m i nhìn nh n lƠ m t l i th c nh tranh h t s c quan tr ng

trong cu c đua nh m t i th tr ng ngơn hƠng bán l T nh ng nh n th c v vai trò vƠ

l i ích to l n mƠ ho t đ ng kinh doanh th đem l i cho ngơn hƠng, em đư quy t đ nh

ch n đ tƠi: ắPhátătri n ho tăđ ng kinh doanh th t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c

ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ chiănhánhăQu ngăNinh” lƠm đ tƠi cho khoá

lu n t t nghi p c a mình

2 M c tiêu nghiênăc uăđ tƠi

tƠi t p trung nghiên c u lƠm rõ ba m c tiêu sau:

LƠm rõ c s lỦ lu n v th vƠ d ch v thanh toán th c a ngơn hƠng th ng m i

Phơn tích, đánh giá tình hình phát hƠnh th vƠ d ch v thanh toán th t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh Qu ng Ninh; t đó rút ra nh ng h n

ch còn t n t i vƠ nguyên nhơn c a h n ch

T nh ng h n ch vƠ nguyên nhơn c a h n ch đó, khoá lu n s đ a ra m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng kinh doanh th t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát

tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh Qu ng Ninh

3 iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u

i t ng nghiên c u: Ho t đ ng kinh doanh th t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ

phát tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh Qu ng Ninh

Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng kinh doanh th t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ

phát tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh Qu ng Ninh trong giai đo n n m 2011-2013

4 Ph ngăphápănghiênăc u

tƠi s d ng k t h p nhi u ph ng pháp nghiên c u, nh ng ch y u t p trung vƠo ba ph ng pháp nghiên c u sau:

Ph ng pháp th ng kê: thu th p, x lỦ vƠ phơn tích các con s liên quan đ n tình

hình phát hƠnh th vƠ d ch v thanh toán th t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát tri n

Vi t Nam ậ Chi nhánh Qu ng Ninh đ tìm hi u b n ch t vƠ tính quy lu t v n có c a chúng trong đi u ki n th i gian vƠ không gian c th

Ph ng pháp so sánh: so sánh nh m xác đ nh quan h t ng quan gi a các s li u

liên quan đ n tình hình phát tri n th vƠ d ch v thanh toán th c a các giai đo n vƠ

nh ng bi n đ ng trong các th i k T đó xác đ nh xu h ng vƠ tính liên h c a các con

s nƠy đ cho ta th y rõ xu h ng phát tri n c a hi n t ng nghiên c u

Ph ng pháp phân tích, t ng h p: X lỦ thông tin, phơn tích, vƠ đ a ra k t qu x

lỦ thông tin v ho t đ ng phát hƠnh th , thanh toán th , doanh thu, chi phí, l i nhu n vƠ các thƠnh t u đ t đ c Thông qua đó đánh giá m t m nh, m t y u vƠ ch ra nh ng sai

l ch vƠ t ng h p đ khái quát v k t qu

5 K t c uăkhoáălu n

NgoƠi l i m đ u, k t lu n, danh m c các t vi t t t, danh m c b ng, s đ , bi u

đ , k t c u khoá lu n bao g m ba ph n sau:

Ch ngă1:ăC ăs lýălu n chung v ho tăđ ng kinh doanh th t iăngơnăhƠngă

th ngăm i

Ch ngă2:ăTh c tr ng ho tăđ ng kinh doanh th t iăNgơnăhƠngăth ngăm i

c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh

Ch ngă3:ăM t s gi iăphápăphátătri n ho tăđ ng kinh doanh th t iăNgơnă hƠngăth ngăm i c ph nă uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam ậ ChiănhánhăQu ng Ninh

CH NGă1 C ăS LụăLU N CHUNG V HO Tă NG KINH DOANH

TH T I NGỂNăHÀNG TH NGăM I

1.1 Nh ng v năđ c ăb n v th thanhătoán

1.1.1 S hình thành và phát tri n c a th thanh toán

Trong h n 60 n m qua, th tín d ng, th ghi n vƠ th tr tr c, c ng nh các hình

th c thanh toán tiên ti n khác đư đ c bi t đ n nh m t đ ng l c đ ng sau s bùng n

kinh t toƠn c u Trong n m 2010, các giao d ch thanh toán th đ c th c hi n trên toƠn

th gi i lên t i h n 13 nghìn t đô la M Ng i ta c tính r ng thanh toán đi n t , m t

s l ng l n trong s đó đ c th c hi n b ng cách s d ng th thanh toán ti t ki m ít

nh t 1% GDP c a m t n c so v i chi phí c a các kho n thanh toán trên gi y, ch ng

h n nh ti n m t vƠ séc

D i đơy lƠ t ng quan v th thanh toán, k t khi đ c đ nh ngh a vƠo n m 1946,

th thanh toán đư tr thƠnh m t th l c toƠn c u, lƠ ph ng th c thanh toán nhanh nh t,

an toƠn nh t, thu n ti n nh t vƠ hi u qu nh t trên th gi i

N m 1946, Ch ngơn hƠng John Biggins đư gi i thi u th ngơn hƠng đ u tiên có tên "Charg-It" vƠo khu ph Brooklyn, quê h ng c a ông ta B t c khi nƠo m t khách hƠng mua hƠng c a m t th ng gia đ a ph ng, phí s đ c chuy n ti p đ n ngơn hƠng c a Biggins, sau đó ngơn hƠng s hoƠn tr cho các th ng gia vƠ l y thanh toán t các khách hƠng ó lƠ m t giao d ch t ng đ i đ n gi n vƠ t t c các ch th Charg-It

đ u s h u m t tƠi kho n t i ngơn hƠng Biggins

N m 1951, Ngơn hƠng Qu c gia Franklin New York gi i thi u th tín d ng ngơn hƠng đ u tiên Nó ch đ c s d ng b i ng i có tƠi kho n t i ngơn hƠng Trong m t

th p k sau đó, m t s ngơn hƠng th ng m i t i các thƠnh ph l n c a M b t đ u ch p

nh n thanh toán b ng th v i m t s th ng nhơn nh t đ nh mƠ h tin t ng

N m 1955, Diners Club b t đ u cho phép 200.000 ch th c a h s d ng th đ mua hƠng t i các c a hƠng h n m t ch c qu c gia bên ngoƠi n c M So v i n m

1950 nh ng ng i s d ng th Dinner Club ch đ c s d ng th c a mình đ tr cho các b a n t i các nhƠ hƠng cao c p thƠnh ph New York

N m 1958, Công ty America Express phát hƠnh các th nh a dùng đ thanh toán, trong đó t p trung vƠo các l nh v c gi i trí vƠ du l ch, m t l nh v c có t c đ phát tri n nhanh chóng t i M vƠ Chơu Âu

N m 1958, Bank of America tung ra s n ph m th tín d ng BankAmericard t i

Fresno, Califonia N m 1966, Bank of America trao quy n phát hƠnh th BankAmeri card cho các ngơn hƠng thông qua kí k t các h p đ ng đ i lỦ T i n m 1977, th

2

BankAmericard đ c đ i tên thƠnh VISA, vƠ đ c s ch p nh n trên toƠn c u, do th tín d ng lúc nƠy d n tr thƠnh m t ph ng ti n thanh toán thông d ng

N m 1966, NgƠy 16 tháng 8, Hi p h i th liên ngơn hƠng (ICA) đ c thƠnh l p

b i m t nhóm các ngơn hƠng phát hƠnh tín d ng M , t o ra m t h th ng th tín d ng

qu c gia N m 1979, ICA đ i tên thƠnh MasterCard vƠ tr thƠnh t ch c th qu c t l n

th 2 th gi i, sau t ch c VISA T i nay MasterCard đư có 25.000 thƠnh viên t i h n

200 qu c gia vƠ vùng lưnh th trên th gi i

Th ngƠy nay đ c s d ng r ng rưi, các công ty vƠ các ngơn hƠng liên k t v i nhau đ khai thác l nh v c thu hút nhi u l i nhu n nƠy Th d n d n đ c xem nh m t

ph ng ti n thanh toán v n minh, thu n ti n trong các giao d ch mua bán Bên c nh th

MasterCard, VISA, th Amex ra đ i n m 1958, JCB xu t phát t Nh t B n c ng v n lên m nh m vƠ đ c s d ng trên toƠn c u

1.1.2 Khái ni m v th ngân hàng

Th lƠ ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t do ngơn hƠng phát hƠnh th

c p cho khác hƠng s d ng đ thanh toán hƠng hóa d ch v t i các đi m cung ng hƠng hóa d ch v có kí h p đ ng thanh toán v i ngơn hƠng, rút ti n m t t i các máy rút ti n

t đ ng hay các ngơn hƠng đ i lỦ trong ph m vi s d ti n g i ho c h n m c tín d ng

đ c c p Th còn đ c dùng đ th c hi n nhi u d ch v khác thông qua h th ng giao

d ch t đ ng ATM nh chuy n kho n, tra v n thông tin tƠi kho n, thông tin các kho n chi phí sinh ho t…

1.1.3 c đi m c u t o th

H u h t các lo i th hi n nay đ u đ c lƠm b ng plastic v i 3 l p ép sát, lõi th

đ c lƠm b ng nh a c ng n m gi a 2 l p tráng m ng MƠu s c c a th thay đ i tùy vƠo ngơn hƠng phát hƠnh vƠ tùy theo quy đ nh th ng nh t c a m i t ch c th Th có kích

th c chung theo tiêu chu n qu c t lƠ 84mm x 54mm x 0.76mm, 4 góc bo tròn

 Bi u t ng c a t ch c th qu c t đ i v i m t s lo i th qu c t

M t sau c a th g m:

 D i b ng t ch a các thông tin đư đ c mư hoá theo m t chu n th ng nh t nh :

s th , ngƠy h t h n, các y u t ki m tra an toƠn khác

 Ô ch kỦ dƠnh cho ch th

NgoƠi ra th còn có th có thêm m t s y u t khác theo quy đ nh c a các t ch c

th qu c t , đ n v liên k t ho c hi p h i phát hƠnh th …Các ngơn hƠng khi phát hƠnh

th th ng s d ng nh ng thi t b mang tính công ngh cao đ đ m b o tính an toƠn cho

th thanh toán

1.1.4 Phân lo i th thanh toán

ng trên nhi u góc đ khác nhau chúng ta có th th y th thanh toán r t đa d ng

Ng i ta có th phơn lo i nó theo nhi u tiêu chí nh công ngh s n xu t, tính ch t thanh toán hay ng i phát hƠnh:

S ăđ 1.1: Phơn lo i th thanhătoán

Th ghi n

Th tín d ng

Th tr tr c

Ph măviă lưnhăth

Th trong n c

Th qu c t

Ch ăth ă phátăhƠnh

Th ngơn hƠng

Th phi ngơn hƠng

4

1.1.4.1 Phân lo i th thỀo công ngh s n xu t

Th kh c ch n i (Embossing Card): trên b m t th đ c kh c ch n i T m th

đ u tiên đ c s n xu t theo công ngh nƠy Hi n nay ng i ta không còn dùng n a vì

d b lƠm gi

Th b ng t (Magnetic stripe): đ c s n xu t d a trên k thu t th tín v i 2 b ng

t ch a thông tin m t sau c a th Lo i nƠy đư dùng ph bi n trong vòng 20 n m nay,

nh ng đư th hi n m t s nh c đi m nh kh n ng b l i d ng cao do thông tin ghi trên

th không đ c mư hóa, có th đ c đ c d dƠng, th ch mang m t l ng thông tin h n

ch không áp d ng đ c k thu t m t mư Do nh ng nh c đi m nƠy mƠ th d b l i

d ng l y c p ti n

Th thông minh (Smart Card): đơy lƠ th h th m i nh t d a trên k thu t x lỦ

tin h c nh g n vƠo th m t “chip” đi n t có c u trúc nh m t máy tính hoƠn h o, do

đó ghi đ c nhi u thông tin h n vƠ an toƠn h n

1.1.4.2 Phân lo i thỀo tính ch t thanh toán c a th

Th ghi n (Debit card): đơy lƠ lo i th có quan h tr c ti p vƠ g n li n v i tƠi

kho n ti n g i Lo i th nƠy khi dùng đ mua hƠng s đ c kh u tr ngay l p t c vƠo tƠi kho n c a ch th thông qua nh ng thi t b đi n t đ t t i các có s kinh doanh Th

ghi n còn dùng đ rút ti n máy ATM Nó không có m c h n m c tín d ng vì ph

thu c vƠo s d hi n h u trên tƠi kho n c a ch th

Th tín d ng (Credit card): đ c s d ng ph bi n nh t Ch th đ c phép s

d ng m t h n m c tín d ng không ph i tr lưi đ mua s m t i nh ng c s kinh doanh

ch p nh n lo i th nƠy

Th tr tr c (Prepaid Card): Th tr tr c đ c xem nh m t th d tr giá tr ,

t ng t nh th ghi n , ng i s d ng c n n p m t s ti n vƠo th vƠ thanh toán không quá s ti n đó i m khác bi t gi a th tr tr c vƠ th ghi n lƠ ch tƠi kho n th có liên k t v i tƠi kho n ngơn hƠng hay không Th tr tr c s không k t n i v i tƠi kho n ngơn hƠng c a ng i s d ng, nên n u không may, thông tin th b l , thi t h i ch lƠ s

ti n có trong th ; còn ti n trong tƠi kho n ngơn hƠng v n hoƠn toƠn không b nh h ng

1.1.4.3 Phân lo i theo ph m vi lãnh th

Th trong n c: lƠ th đ c gi i h n s d ng trong ph m vi m t qu c gia, do v y

đ ng ti n giao d ch ph i lƠ đ ng b n t c a n c đó

Th qu c t : lƠ lo i th đ c ch p nh n trên toƠn c u, s d ng các ngo i t m nh

đ thanh toán Nó đ c khách du l ch r t u chu ng vì s an toƠn, ti n l i Tuy nhiên

do ph m vi s d ng r ng nên quy trình ho t đ ng c a th nƠy ph c t p h n

1.1.4.4 Phân lo i theo ch th phát hành

Th do ngân hàng phát hành: th nƠy do ngơn hƠng phát hƠnh giúp cho khách hƠng

s d ng linh đ ng tƠi kho n c a mình t i ngơn hƠng ho c s d ng m t s ti n do ngơn

hƠng c p tín d ng Nó hi n đang đ c s d ng r ng rưi nh t vƠ nó có th l u hƠnh trên toƠn c u

Th do các t ch c phi ngân hàng phát hành: đó lƠ th du l ch, gi i trí c a các t p

đoƠn kinh doanh l n phát hƠnh nh Diners club, Amex…

Th liên k t: th nƠy ngƠy cƠng tr nên ph bi n Th liên k t lƠ s n ph m c a m t

ngơn hƠng k t h p v i bên th ba vƠ thông th ng tên ho c nhưn hi u th ng m i, logo

c a bên th ba nƠy c ng xu t hi n trên t m th NgoƠi nh ng đ c đi m c a th ngơn hƠng thông th ng, th còn có các ti n ích đ n t bên th ba cung c p

1.1.4.5 Phân lo i theo m c đích s d ng

Th du l ch và gi i trí (Travel and entertainment card hay T&E): lƠ lo i th th ng

do các công ty t nhơn phát hƠnh đ ph c v cho ngƠnh du l ch vƠ gi i trí

Th vàng (Gold card): lƠ lo i th ph c v cho th tr ng cao c p, h ng cao phù

h p v i khách hƠng có thu nh p cao, có uy tín, có kh n ng tƠi chính lƠnh m nh, nhu

c u chi tiêu l n

Th th ng (Standard card): lƠ m t lo i th tín d ng do h th ng Master phát

hƠnh Nó lƠ lo i th mang tính ch t ph thông đ c nhi u ng i u dùng

Vi t Nam hi n nay đư xu t hi n nhi u lo i th t các t ch c th qu c t khác

nhau t đó đư có th đáp ng nhu c u ngƠy cƠng phong phú, đa d ng c a khách hƠng

1.1.5 Các ch th tham gia th tr ng th

1.1.5.1 T ch c th qu c t

T ch c th qu c t lƠ hi p h i các t ch c tƠi chính, tín d ng l n có m ng l i

ho t đ ng r ng kh p, lƠ đ n v đ ng đ u qu n lỦ m i ho t đ ng vƠ thanh toán th trong

m ng l i c a mình T ch c th c p gi y phép thƠnh viên cho các ngơn hƠng thanh toán vƠ ngơn hƠng phát hƠnh th Khác v i các ngơn hƠng thƠnh viên, T ch c th qu c

t không có quan h tr c ti p v i ch th hay đ n v ch p nh n th mƠ ch y u cung c p

m ng l i vi n thông toƠn c u ph c v cho quy trình thanh toán, đ a ra các lu t l vƠ quy đ nh v th thanh toán, lƠ trung gian gi i quy t tranh ch p gi a các thƠnh viên,… Các t ch c th qu c t n i ti ng nh : Công ty th American Express, t ch c th VISA, MasterCard…

6

1.1.5.2 Ngân hàng phát hành th (Issuer)

Ngơn hƠng phát hƠnh th lƠ ngơn hƠng đ c t ch c th qu c t ho c công ty th

trao quy n phát hƠnh th mang th ng hi u c a t ch c ho c công ty nƠy, đơy c ng lƠ ngơn hƠng cung c p th cho khách hƠng Ngơn hƠng phát hƠnh đ c quy n in tên ngơn hƠng mình trên th th hi n đó lƠ s n ph m c a mình NgoƠi ra, ngơn hƠng phát hƠnh

ph i chu trách nhi m ti p nh n h s xin c p th , x lỦ vƠ phát hƠnh th , m vƠ qu n

lỦ tƠi kho n th , đ ng th i th c hi n vi c thanh toán cu i cùng v i ch th

1.1.5.3 Ngân hàng thanh toán (Acquirer)

Ngơn hƠng thanh toán lƠ ngơn hƠng xin gia nh p t ch c th qu c t ho c lƠ nh ng ngơn hƠng ch có ch c n ng trung gian thanh toán gi a ch th vƠ ngơn hƠng phát hƠnh

th ơy c ng lƠ m t ngơn hƠng ch p nh n th nh m t ph ng ti n thanh toán thông

qua vi c kí h p đ ng ch p nh n th v i các đ n v cung c p hƠng hóa d ch v Ngơn hƠng s cung c p các thi t b ph c v cho vi c thanh toán th vƠ h ng d n cách th c

v n hƠnh, qu n lỦ, x lỦ nh ng giao d ch thanh toán t i các đ n v nƠy Ngơn hƠng có

th tr c ti p kí h p đ ng v i c s ti p nh n vƠ thanh toán các ch ng t giao d ch do c

s ch p nh n th xu t trình M t ngơn hƠng có th v a đóng vai trò thanh toán th v a đóng vai trò phát hƠnh th

1.1.5.4 Ch th (Cardholder)

Ch th lƠ nh ng cá nhơn ho c ng i đ c y quy n (n u lƠ th do công ty y

quy n s d ng) có tên in n i trên th vƠ s d ng th theo nh ng đi u kho n mƠ ngơn hƠng quy đ nh, đ chi tr thanh toán ti n mua hƠng hóa, d ch v Ch có ch th m i có

th s d ng th c a mình đ th c hi n giao d ch M i khi thanh toán cho các c s ch p

nh n th v hƠng hóa d ch v ho c tr n , ch th ph i xu t trình th đ n i đơy ki m tra theo quy đ nh vƠ l p biên lai thanh toán

1.1.5.5 n v ch p nh n th (Merchant)

n v ch p nh n th lƠ các thƠnh ph n kinh doanh hƠng hóa vƠ d ch v có kỦ k t

v i ngơn hƠng thanh toán v vi c ch p nh n th nh : nhƠ hƠng, khách s n, siêu th … Các đ n v nƠy ph i trang b máy móc k thu t đ ti p nh n th thanh toán ti n mua hƠng hóa, d ch v , tr thay cho ti n m t tr thƠnh VCNT đ i v i th c a ngơn hƠng nƠo đó, đ n v nƠy ph i có tình hình tƠi chính t t vƠ có n ng l c kinh doanh

1.1.5.6 C quan khác

NgoƠi ra, còn m t s c quan khác tham gia vƠ ho t đ ng kinh doanh th , đó lƠ Ngơn hƠng NhƠ n c, Hi p h i các ngơn hƠng phát hƠnh vƠ thanh toán th Ngơn hƠng NhƠ n c đóng vai trò quan tr ng trong qu n lỦ nhƠ n c v l nh v c tƠi chính nói

chung, c p phép, giám sát các ho t đ ng c a các ngơn hƠng th ng m i tham gia vƠ ho t

đ ng kinh doanh th Hi p h i các ngơn hƠng phát hƠnh vƠ thanh toán th lƠ m t liên minh, qua đó các ngơn hƠng th ng m i s cùng nhau th a thu n nh ng v n đ liên quan

đ n kinh doanh th , nh m đ m b o c nh tranh lƠnh m nh vƠ công b ng gi a các ngơn hƠng trên th tr ng trong n c vƠ các ngơn hƠng qu c t

1.1.6 Ti n ích c a d ch v th và r i ro th ng g p trong thanh toán th

1.1.6.1 Nh ng ti n ích c a d ch v th

a i v i n n kinh t

Thanh toán b ng th giúp lo i b m t kh i l ng ti n m t r t l n l ra ph i l u

chuy n tr c ti p trong l u thông đ thanh toán các kho n mua hƠng, tr ti n d ch v trong c ch th tr ng đang ngƠy cƠng sôi đ ng, phát tri n t t c các n c, lo i hình thanh toán nƠy c ng không đòi h i nhi u th t c gi y t Do đó s ti t ki m đ c m t

kh i l ng đáng k v chi phí in n, chi phí b o qu n, v n chuy n V i hình th c thanh toán hi n đ i, nhanh chóng, an toƠn, hi u qu nƠy s thúc đ y n n kinh t phát tri n, giúp nhƠ n c qu n lí n n kinh t c v vi mô vƠ v mô Vi c áp d ng công ngh hi n

đ i c a vi c phát hƠnh vƠ thanh toán th qu c t s t o đi u ki n cho vi c h i nh p n n

kinh t Vi t Nam v i n n kinh t th gi i

b i v i toàn xã h i

Th lƠ m t trong nh ng công c h u hi u góp ph n th c hi n bi n pháp “kích c u”

c a nhƠ n c Thêm vƠo đó, ch p nh n thanh toán th đư góp ph n t o môi tru ng thu hút khách du l ch vƠ các nhƠ đ u t , c i thi n môi tr ng v n minh th ng m i vƠ v n minh thanh toán, nơng cao hi u bi t c a dơn c v các ng d ng công ngh tin h c trong

ph c v đ i s ng H n n a thanh toán th t o đi u ki n cho s hoƠ nh p c a qu c gia

đó vƠo c ng đ ng qu c t vƠ nơng cao h s an toƠn xư h i trong l nh v c ti n t

c i v i ngân hàng

Mang l i l i nhu n và hi u qu cao trong thanh toán

Thông qua ho t đ ng kinh doanh th , các Ngơn hƠng s thu đ c kho n l i nhu n

t các lo i phí nh phí s d ng th , phí th ng niên… Kho n l i nhu n nƠy h u nh r t

ch c ch n b i m i khách hƠng khi mu n s d ng th đ u ph i kí qu ho c n p vƠo tƠi

khi đó, l ng giao d ch b ng th hƠng ngƠy có th lên t i hƠng tr m nghìn th , vì v y

kho n l i nhu n thu t ho t đ ng kinh doanh th hoƠn toƠn không nh

H n n a, ngơn hƠng có th s d ng s ti n t m th i nhƠn r i trong tƠi kho n th

c a khách hƠng đ đ u t ho c cho vay nh m m c đích sinh lưi mƠ v n đ m b o tính

thanh kho n cho khách hƠng

8

T l l i nhu n t ng đ i cao t ho t đ ng kinh doanh th có th bù đ p cho nh ng

ho t đ ng kém sinh lưi h n c a Ngơn hƠng trong th i kì khó kh n

a ế ng hóa các lo i hình ế ch v ngân hàng

Th thanh toán ra đ i góp ph n lƠm đa d ng hóa các lo i hình d ch v Ngơn hƠng, mang đ n cho Ngơn hƠng m t ph ng ti n thanh toán đa ti n ích vƠ t o c h i cho Ngơn hƠng phát tri n các d ch v song song nh đ u t , b o hi m,… nh m th a mưn t t nh t

nhu c u c a khách hƠng Chính đi u nƠy đư giúp cho Ngơn hƠng v a thu hút đ c nh ng khách hƠng ti m n ng v a gi đ c nh ng khách hƠng truy n th ng

Hi n đ i hóa công ngh Ngân hàng, t ng c ng các m i quan h trong ho t

đ ng kinh doanh ngân hàng

có th áp d ng nghi p v thanh toán th , đòi h i m i Ngơn hƠng ph i không

ng ng nơng cao trình đ , trang b thêm các lo i máy móc thi t b k thu t mang tính công ngh cao,… nh m cung c p cho khách hƠng nh ng đi u ki n t t nh t trong thanh toán, đ m b o uy tín, an toƠn vƠ t ng kh n ng c nh tranh

V i vi c tham gia vƠ các t ch c qu c t nh Visa, Master Card hay tr thƠnh thƠnh viên c a các t ch c th qu c t khác,… Ngơn hƠng có m i quan h lƠm n v i

nhi u Ngơn hƠng vƠ nhi u t ch c tƠi chính trong vƠ ngoƠi n c Nh các m i quan h nƠy, m t Ngơn hƠng dù l n hay nh c ng có th t o cho khách hƠng m t ph ng ti n thanh toán qu c t có ch t l ng nh b t kì đ i th c nh tranh nƠo i u nƠy t o đi u

ki n cho Ngơn hƠng t ng c ng ho t đ ng kinh doanh, tham gia vƠ quá trình toƠn c u hóa, h i nh p v i c ng đ ng qu c t

T ng c ng v n cho ngân hàng

Nh th thanh toán, s l ng ti n g i c a khách hƠng t i Ngơn hƠng nh m m c đích thanh toán th vƠ s l ng tƠi kho n c a các VCNT ngƠy cƠng t ng lên Các tƠi

kho n nƠy t o cho Ngơn hƠng m t s l ng v n nhƠn r i đáng k , có th coi lƠ m t

ngu n sinh l i l n cho Ngơn hƠng

tr ng ph i mang theo kh i l ng ti n m t l n, c ng k nh vƠ b t ti n Khi th c hi n mua bán hƠng hóa hay d ch v , ch th ch c n xu t trình th vƠ kí vƠo hóa đ n lƠ có th th c

hi n xong m t giao dch c bi t, m t s qu c gia trên th gi i không ch p nh n cho mang quá nhi u ti n m t qua biên gi i thì vi c s d ng th trong thanh toán cƠng tr

nên h u ích vì m ng l i thanh toán th trên th gi i r t r ng l n i u nƠy có ngh a lƠ khi ra n c ngoƠi, thay vì ph i chu n b tr c m t l ng ngo i t hay séc du l ch, ch

th ch c n mang theo th thanh toán đ thanh toán cho m i nhu c u chi tiêu c a mình NgoƠi ra khách hƠng còn có th s d ng th đ rút ti n m t m t cách nhanh chóng

vƠ thu n ti n t i các máy rút ti n t đ ng 24/24h mƠ không c n thi t ph i đ n Ngơn hƠng

th c hi n giao dch nh m t s ph ng ti n thanh toán khác

An toàn và hi u qu trong s d ng

Th thanh toán đ c ch t o b ng công ngh hi n đ i, h t s c tinh vi vƠ khó lƠm

gi Th đ c b o v b ng s PIN vƠ nh ng thông tin đ c mư hóa đ ng sau chi c th , tránh đ c nguy c b ng i khác l m d ng hay m t ti n trong tƠi kho n Khi b l s

PIN hay m t th , ch th có th báo ngay cho Ngơn hƠng đ phong t a tƠi kho n th

i v i các gia đình có con em đi du h c n c ngoƠi thì th th c s mang l i hi u

qu trong s d ng V i vi c s d ng th thanh toán, các gia đình có th chu c p ti n sinh

ho t m t cách nhanh chóng thu n ti n, không m t th i gian nh các hình th c chuy n ngơn hƠng khác

Ti t ki m và ki m soát đ c chi tiêu

Khi s d ng th , ch th s ti t ki m đ c th i gian vƠ chi phí v n chuy n, ki m

đ m ti n Khi có nhu c u s d ng ti n, khách hƠng có th t i rút ti n m t t i các máy rút

ti n t đ ng vƠo m i th i đi m trong ngƠy mƠ không c n đ n Ngơn hƠng

H n n a, v i b n sao kê hƠng tháng do Ngơn hƠng g i đ n ho c c n c vƠo hóa

đ n rút ti n hay thanh toán hƠng hóa d ch v , ch th có th hoƠn toƠn ki m soát đ c chi tiêu c a mình trong tháng, đ ng th i tính toán đ c phí vƠ lưi cho m i kho n giao

d ch

e i v i đ n v ch p nh n th

T ng ếoanh s bán hàng hóa ế ch v và thu hút đ c khách hàng

Thanh toán th t o cho các VCNT kh n ng c nh tranh l n h n các đ i th khác

đ i

An toàn và gi m chi phí bán hàng

Trong giao d ch đ c thanh toán b ng th , s ti n trong giao d ch đ c tr ngay vƠo tƠi kho n c a VCNT H n n a th có tính b o m t r t cao nên cho dù ch a đ c thanh toán ngay thì thanh toán th c ng có ít nguy c b m t c p h n so v i s d ng séc

hay ti n m t Chính vì v y, s d ng th trong thanh toán lƠ r t h u ích vì tính an toƠn

c a nó

10

Cùng v i vi c ch p nh n thanh toán th , các VCNT s gi m đ c m t l ng đáng k các chi phí cho vi c ki m kê, v n chuy n vƠ b o qu n ti n… do v y gi m đ c chi phí bán hƠng

Thu h i và quay vòng v n nhanh chóng

Vi c ch p nh n thanh toán th giúp các c s đa d ng hóa các ph ng th c thanh toán, gi m tình tr ng tr ch m c a khách hƠng Khi d li u v giao d ch th đ c truy n

VCNT có th s d ng ngay s ti n nƠy nh m m c đích quay vòng v n ho c m c đích khác

u đãi t Ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán th

Khi ch p nh n thanh toán th , các VCNT s nh n đ c r t nhi u u đưi t chính sách khách hƠng c a Ngơn hƠng Các c s s đ c Ngơn hƠng cung c p máy móc, thi t

b cho vi c thanh toán th mƠ không c n b v n đ u t

Trong n n kinh t th tr ng, h u h t các c s kinh doanh đ u ho t đ ng v i ph n

l n l ng v n vay t Ngơn hƠng Vi c thi t l p m i quan h tr c ti p v i Ngơn hƠng giúp các VCNT đ c h ng các kho n u đưi tín d ng t phía Ngơn hƠng

1.1.6.2 Nh ng r i ro th ng g p trong thanh toán th

Kinh doanh lƠ m t ho t đ ng ch a đ ng r t nhi u r i ro vƠ ho t đ ng kinh doanh

th c ng không n m ngoƠi quy lu t đó R i ro vƠ nguy c r i ro có th x y ra b t c lúc nƠo trong toƠn b quá trình phát hƠnh, s d ng vƠ thanh toán th Khi r i ro x y ra nó không ch gơy t n th t cho các ch th tham gia ho t đ ng th mƠ còn gơy h u qu lơu dƠi đ i v i xư h i, gơy m t lòng tin c a công chúng đ i v i h th ng ngơn hƠng Có các

lo i r i ro c b n sau:

Th gi : V i trình đ công ngh ngƠy nay, các t ch c t i ph m n c p thông tin trên th b ng cách s d ng máy móc chuyên d ng đ mư hóa thông tin khách hƠng r i

in b ng t lên th m i Tr ng h p nƠy đ t ra cho Ngơn hƠng phát hƠnh ph i có nh ng

bi n pháp b o m t thông tin trên th c ng nh các rƠng bu c ki m tra

Th m t c p hay th t l c: Trong tr ng h p ch th b m t c p hay lƠm th t l c

mƠ không k p thông báo ngay cho NHPHT đ có nh ng bi n pháp h n ch s d ng ho c

thu h i th mƠ th đó b s d ng, r i ro x y ra thì ch th ph i hoƠn toƠn ch u trách

nhi m

L s PIN: Mư s bí m t cá nhơn (PIN) đ c giao cho ch th , ch th có th thay

đ i ph i vƠ đ m b o bí m t PIN đ c s d ng khi th c hi n giao d ch t đ ng v i các

thi t b nh máy ATM… Giao d ch rút ti n qua ATM th c hi n hoƠn toƠn d a trên s PIN mƠ không quan tơm ch th lƠ ai Do đó, khi ch th vô tình lƠm l s PIN vƠ lƠm

m t th , k gian có th th c hi n vi c rút ti n qua ATM Trong tr ng h p nƠy, ch th

ph i chu toƠn b r i ro v s ti n b m t

R i ro v công ngh thông tin và công ngh Ngân hàng: Các r i ro nƠy th ng

x y ro do h thông máy móc, trang thi t b , trung tơm chuy n m ch… g p v n đ tr c

tr c, ho c gơy l i trong quá trình x lỦ gơy nh h ng t i nghi p v phát hƠnh vƠ thanh toán th Trong đi u ki n hi n nay, kh i l ng các giao d ch ngƠy cƠng t ng v i t c đ

chóng m t, d n t i r i ro trong khơu máy móc c ng ngƠy cƠng l n

Tóm l i ho t đ ng kinh doanh th ngơn hƠng ch a đ ng r t nhi u r i ro, do đó đ nơng cao ch t l ng trong kinh doanh th , gi m m t mát vƠ t i đa hoá thu nh p, ngơn hƠng c n đ c bi t chú tr ng vƠo công tác phòng ch ng r i ro

1.2 Ho tăđ ng kinh doanh th c aăngơnăhƠngăth ngăm i

Ho t đ ng kinh doanh th c a ngơn hƠng th ng m i lƠ ho t đ ng phát hƠnh th cho khách hƠng s d ng vƠ th c hi n thanh toán th Qua đó ngơn hƠng thu phí phát hƠnh th , các kho n phí v s d ng th vƠ thanh toán th

th ph i xơy d ng các quy đ nh v vi c s d ng th vƠ thu n : s ti n thanh toán t i

thi u, ngƠy sao kê, ngƠy đ n h n, các lo i phí vƠ lưi, h n m c tín d ng t i đa, t i thi u, các chính sách u đưi…

V c b n ho t đ ng phát hƠnh th đ c th c hi n:

 T ch c các ho t đ ng ti p th đ đ a s n ph m vƠo th tr ng

 Th m đ nh khách hƠng phát hƠnh th

 C p h n m c tín d ng th đ i v i th tín d ng

 Thi t k vƠ t ch c mua th tr ng

 In n i vƠ mư hóa th

 Cung c p mư s cá nhơn (PIN) cho ch th

 Qu n lỦ thông tin khách hƠng

 Qu n lỦ ho t đ ng s d ng th c a khách hƠng

 Qu n lỦ tình hình thu n c a khách hƠng

 Cung c p d ch v khách hƠng

 T ch c thanh toán bù tr v i các T ch c th qu c t

12

Tri n khai ho t đ ng phát hƠnh th , ngoƠi vi c h ng phí phát hƠnh th thu đ c

t ch th , các ngơn hƠng còn đ c h ng kho n phí trao đ i do ngơn hƠng thanh toán

th chia s t phí thanh toán th thông qua các T ch c th qu c t ơy lƠ ph n l i

nhu n c b n c a các t ch c tƠi chính, ngơn hƠng phát hƠnh th Trên c s ngu n thu nƠy, các t ch c tƠi chính, ngơn hƠng phát hƠnh th đ a ra đ c nh ng ch đ mi n lưi

vƠ u đưi khác cho khách hƠng đ m r ng khách hƠng s d ng th c ng nh t ng doanh

s s d ng th

S ăđ 1.2:ăQuyătrìnhănghi p v phátăhƠnhăth

(Ngu n: Phòng d ch v khách hàng)

B c 1: Khách hƠng có nhu c u s d ng th t i chi nhánh phát hƠnh lƠm th t c

xin c p th theo quy đ nh c a ngơn hƠng

B c 2: T i chi nhánh:

Ngơn hƠng ki m tra toƠn b h s khách hƠng, th m đ nh thông tin khách hƠng, hoƠn thƠnh các th t c liên quan đ n tín ch p, c m c , kí qu … Ngơn hƠng nh p thông tin khách hƠng vƠo h s đ qu n lỦ T chi nhánh g i d li u t i trung tơm th đ yêu

c u phát hƠnh th

B c 3: T i trung tơm th :

Nh n thông tin khách hƠng t chi nhánh phát hƠnh, c p nh t thông tin vƠo h th ng

h s khách hƠng, b ph n in th s in th m i Ki m tra l i các d li u trên th , sau đó

g i th l i cho ngơn hƠng phát hƠnh ho c chi nhánh phát hƠnh

B c 4, 5: T i chi nhánh phát hƠnh:

Nh n th t trung tơm th , ki m tra l i tình tr ng th vƠ thông tin trên th Giao th cho khách hƠng, h ng d n khách hƠng s d ng th , b o qu n th vƠ yêu c u khách hƠng gi bí m t s PIN Cu i cùng, trung tơm th s m khóa th khi có xác nh n c a

TRUNG

TÂM TH

1.2.2 Nghi p v thanh toán th

Vi c tri n khai ho t đ ng thanh toán th c a m t ngơn hƠng không ch lƠ thu l i

nhu n t ngu n phí chi t kh u tính trên giá tr giao d ch thanh toán b ng th t các đ n

v ch p nh n th mƠ còn lƠ mong mu n cung c p cho khách h ng m t d ch v hoƠn

ch nh, m t c s thu n l i cho s d ng th i v i T ch c th qu c t vƠ các thƠnh viên, vi c khuy n khích ho t đ ng thanh toán th thông qua m r ng m ng l i n v

ch p nh n th có Ủ ngh a r t quan tr ng

Th nh t, Ho t đ ng thanh toán m t lo i th nh t đ nh nƠo đó đ c m r ng trên

m t th tr ng, đi u đó có ngh a lƠ ch th có th s d ng th d dƠng vƠ thu n ti n h n Khi mƠ nhu c u du l ch, gi i trí c a ng i dơn nói chung ngƠy cƠng t ng thì vi c phát

tri n th tr ng thanh toán th ra n c ngoƠi cƠng tr nên c p thi t S l ng đ n v

ch p nh n th l n, có m t t i kh p các th tr ng ti m n ng vƠ các ngƠnh hƠng kinh doanh đ ng ngh a r ng th ngơn hƠng có nhi u n i ch p nh n h n, mang l i l i ích cho

c ch th , b n thơn các đ n v ch p nh n th vƠ sau đó lƠ các ngơn hƠng phát hƠnh vƠ thanh toán th

Th hai, Không ch d ng l i vi c m r ng th tr ng thanh toán b ng cách kỦ

k t h p đ ng v i đ n v ch p nh n th m i, ngơn hƠng thanh toán th đ c bi t quan tơm

t i vi c duy trì m i quan h v i các đ n v ch p nh n th s n có i u nƠy th hi n trong công tác ch m sóc khách hƠng c a các ngơn hƠng thanh toán N u không có nh ng chính sách thích h p, nh ng d ch v h tr t t, t o đi u ki n cho các đ n v ch p nh n th có

th ch p nh n th c a khách hƠng m t cách d dƠng đ ng th i đ c ngơn hƠng báo Có đúng cam k t sau khi đư tr t l phí chi t kh u, các ngơn hƠng khác s l i d ng tình

tr ng nƠy đ chƠo m i nh ng d ch v hoƠn h o h n t i đ n v ch p nh n th Nh v y, khách hƠng trong ho t đ ng thanh toán s gi m đi, m c tiêu thu l i c a các ngơn hƠng

b nh h ng sơu s c

Tóm l i, ho t đ ng thanh toán th không ch d ng l i vi c báo Có cho các đ n

v ch p nh n th đúng cam k t MƠ h n th , b i l i nhu n thu đ c t ho t đ ng thanh toán th không nh so v i t su t l i nhu n kinh doanh bình quơn nên tình tr ng c nh

tranh gay g t khi n cho các ngơn hƠng thanh toán luôn ph i có nh ng bi n pháp marketing vƠ d ch v khách hƠng h p lỦ, đ ng th i cung c p cho đ n v ch p nh n th

lƠ khách hƠng c a mình nh ng d ch v đi kèm mi n phí nh m nơng cao s c c nh tranh

c a mình

Hi n nay, ho t đ ng thanh toán trên th tr ng th th gi i đư phát tri n m c đ

r t cao v i hƠng tr m nghìn đ n v ch p nh n th t i h n 200 qu c gia, ch p nh n th mang các th ng hi u n i ti ng th gi i nh Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, JCB vƠ nhi u lo i th ngơn hƠng qu c t vƠ n i đ a khác T i Vi t Nam,

14

tuy th ngơn hƠng còn lƠ m i m nh ng nh m đáp ng nhu c u thanh toán c a m t l ng

l n khách n c ngoƠi c ng nh th tr ng n i đ a ngƠy cƠng phát tri n, s l ng các ngơn hƠng thanh toán th tính đ n n m 2008 đ t h n 40 ngơn hƠng v i m ng l i 29.000

đ n v ch p nh n th vƠ g n 14 tri u th thanh toán Ho t đ ng thanh toán th c a các ngơn hƠng ch y u đ c th c hi n:

 Xơy d ng vƠ qu n lỦ h th ng thông tin khách hƠng đ n v ch p nh n th

 Cung c p trang thi t b , v t t ph c v cho thanh toán th

S ăđ 1.3:ăQuyătrìnhănghi p v thanhătoánăth

(Ngu n: Phòng d ch v khách hàng)

Ho t đ ng thanh toán th bao g m các b c sau:

B c 1: Ch th mua hƠng hóa vƠ d ch v t i VCNT

B c 2: VCNT g i hóa đ n giao d ch t i NHTT

B c 3: NHTT t m ng ti n đ tr cho VCNT (ngơn hƠng thanh toán báo Có

cho VCNT)

B c 4: NHTT g i d li u thanh toán th t i TCTQT đ đòi ti n

B c 5, 6, 7: TCTQT x lỦ d li u, báo Có cho NHTT, g i ti p d li u vƠ báo n

cho NHPHT

B c 8: NHPHT nh n d li u vƠ g i sao kê chi ti t thông báo giao d ch cho ch

th

32

1

5

46

7

89

T CH C TH

QU C T

B c 9: Ch th thanh toán giao d ch c a mình cho NHPH

i v i thanh toán th n i đ a thì không qua TCTQT mƠ NHTT tr c ti p g i ch ng

t đ n NHPH, NHPH ki m tra sau đó g i l nh chuy n có cho NHTT

NgoƠi ra, h th ng máy giao d ch t đ ng ATM c ng ph c v ho t đ ng thanh toán th thông qua vi c rút ti n m t cho ch th Máy ATM ph c v 24/24h, có tính liên

k t qu c gia hay th gi i, khách hƠng có th rút ti n m t, chuy n kho n, ki m tra s d tƠi kho n… Do tính ti n l i, máy ATM ngƠy cƠng đ c s d ng r ng rưi vƠ phát tri n trên toƠn th gi i

1.2.3 Ho t đ ng qu n lý r i ro

Kinh doanh th ngơn hƠng cƠng phát tri n thì l nh v c qu n lỦ r i ro cƠng đ c

đ u t nhi u h n Các chuyên gia trong l nh v c nƠy lƠ nh ng ng i th c s am hi u v

th vƠ công ngh hi n đ i b i tr c kh n ng thu l i siêu l i nhu n, các t ch c t i ph m

qu c t đư t n d ng công ngh hi n đ i, b ng m i cách thu th p các d li u v th , tƠi

kho n c a khách hƠng, t đó th c hi n các hƠnh vi gi m o, gơy t n h i khôn l ng v tƠi chính c ng nh uy tín cho ngơn hƠng, ch th …

Phát hƠnh vƠ thanh toán th ngơn hƠng ph i đ i m t v i khá nhi u lo i r i ro khác nhau nh : vi c các t ch c, cá nhơn c Ủ s d ng th m t cách không h p pháp, các đ n

v ch p nh n th không tuơn th quy trình đư đ c h ng d n, th c hi n giao d ch gi

m o, cung c p các thông tin v th cho bên th ba ho c vi c các đ n v ch p nh n th không thông báo vi c ch m d t ho t đ ng kinh doanh trong khi v n còn n ti n ngơn hƠng…T t c nh ng hƠnh vi trên đ u gơy ra nh ng r i ro vƠ t n th t tƠi chính đ i v i ngơn hƠng Chính vì v y, m t trong nh ng l nh v c quan tr ng c a kinh doanh th ngơn hƠng lƠ ho t đ ng qu n lỦ r i ro

B ph n qu n lỦ r i ro t i các ngơn hƠng có kinh doanh th đ c coi lƠ b ph n

16

1.2.4 MarkỀting và ế ch v khách hàng

C ng nh nh ng ngƠnh ngh khác, kinh doanh th ngơn hƠng đòi h i chú tr ng đáng k vƠo công tác marketing vƠ d ch v khách hƠng V lỦ thuy t, marketing vƠ d ch

v khách hƠng trong kinh doanh th lƠ khái ni m t ng đ i r ng, bao g m toƠn b các

ph ng th c đ tìm ki m khách hƠng (đ n v ch p nh n th vƠ ch th ), giúp h ti p

c n, quy t đ nh l a ch n ph ng th c thanh toán phi ti n m t nƠy vƠ tr thƠnh khách hƠng lơu dƠi c a ngơn hƠng

Trên th c t , marketing bao g m các ho t đ ng nh :

Ti p xúc v i các đ n v cung ng hƠng hóa, d ch v có ti m n ng cho ho t đ ng

th , thuy t ph c h kỦ k t h p đ ng ch p nh n thanh toán th thông qua nh ng l i ích

v th ngơn hƠng vƠ các u th c a ngơn hƠng riêng bi t

Cung c p d ch v cho các đ n v ch p nh n th nh : l p đ t các thi t b đ c th ,

h ng d n quy trình nghi p v , thao tác c n thi t cho ho t đ ng ch p nh n th , ti p nh n

nh ng yêu c u v duy trì, b o d ng máy móc thi t b t đ n v ch p nh n th

Ti n hƠnh vi c qu ng cáo cho các đ n v ch p nh n th nói chung ho c các đ n v

ch p nh n th ti m n ng cùng v i ch ng trình qu ng cáo, khu ch tr ng th

Nơng cao tính trung thƠnh c a các đ n v ch p nh n th b ng cách x p h ng, tính

đi m ph c v ho c l ng giá tr giao d ch t i đ n v đ t đó có th gi m phí chi t

Ti p xúc v i các khách hƠng lƠ cá nhơn, doanh nghi p có ti m n ng s d ng th ,

thuy t ph c h kỦ k t h p đ ng s d ng th thông qua nh ng ti n ích c a th ngơn hƠng nói chung vƠ các u th , nh ng d ch v mƠ ngơn hƠng cung c p nói riêng

Duy trì m i liên h v i ch th , khuy n khích tiêu dùng c a ch th thông qua các

ch ng trình khuy n m i, đi m th ng…

Tuy nhiên, y u t quan tr ng vƠ đóng vai trò quy t đ nh trong ho t đ ng marketing chính lƠ con ng i Các cán b marketing đòi h i v a v ng v nghi p v th nói chung,

v a n m rõ th tr ng, nhanh nh y v i các thông tin vƠ có kh n ng nghi p v marketing

C ng gi ng nh công tác marketing, d ch v ch m sóc khách hƠng trong kinh

doanh th c ng đ t y u t con ng i vƠo v trí trung tơm Th t v y, nhi m v ch y u

c a ho t đ ng d ch v khách hƠng lƠ cung c p cho ch th nh ng thông tin theo yêu c u

m t cách chính xác, nhanh nh t v i thái đ t n tình nh t Thông th ng nh ng ngơn hƠng phát tri n v kinh doanh th đ u có b ph n d ch v khách hƠng ph c v 24h/7 ngƠy trong tu n, s n sƠng ti p nh n vƠ gi i đáp m i th c m c c a ch th liên quan t i

vi c s d ng th B ph n d ch v khách hƠng đáp ng nhu c u c a ch th thông qua

đi n tho i ho c tr c ti p t i n i lƠm vi c

1.2.5 H th ng công ngh

Th ngơn hƠng lƠ m t s n ph m g n li n v i công ngh hi n đ i Chính vì v y, h

th ng công ngh k thu t đóng vai trò r t quan tr ng cho d ch v th phát tri n vƠ ho t

đ ng hi u qu

Gi i pháp cho h th ng công ngh c a t ng ngơn hƠng đ c l a ch n phù h p v i

đ nh h ng chi n l c phát tri n c a ngơn hƠng đó Ngơn hƠng tri n khai d ch v th

ph i đ u t m t h th ng công ngh k thu t theo chu n qu c t bao g m h th ng qu n

lỦ thông tin khách hƠng, h th ng qu n lỦ ho t đ ng s d ng vƠ thanh toán th đáp ng yêu c u c a các T ch c th qu c t H th ng nƠy k t n i tr c tuy n v i h th ng x

lỦ d li u c a các T ch c th qu c t

Bên c nh đó, ngơn hƠng đ u t h th ng trang thi t b ph c v cho vi c phát hƠnh

vƠ thanh toán th ph i đ ng b vƠ có kh n ng tích h p cao do giao d ch th đ c x lỦ

nhanh hay ch m c ng ph thu c ph n l n vƠo tính đ ng b , kh n ng vƠ t c đ x lỦ

c a toƠn h th ng

1.3 Ch tiêuă đánhă giáă s phátă tri n ho tă đ ng kinh doanh th c aă ngơnă hƠngă

th ngăm i

1.3.1 S l ng th phát hành

Thông qua so sánh v s l ng th phát hƠnh qua các n m có th đánh giá ho t

đ ng kinh doanh th có phát tri n hay không S l ng th ngƠy cƠng t ng có ngh a ho t

đ ng phát hƠnh c a ngơn hƠng đư đ c m r ng

S phát tri n ho t đ ng kinh doanh th c a NHTM c ng đ c th hi n qua s gia

t ng s l ng máy ATM, POS

T c đ t ng tr ng

s máy ATM, POS =

S l ng máy kì này – s l ng máy kì tr c

S l ng máy kì tr c

S l ng máy ATM, POS ph n ánh s t ng tr ng trong ho t đ ng kinh doanh th

vƠ kh n ng chi m l nh th tr ng c a ngơn hƠng so v i ngơn hƠng khác

18

1.3.3 Doanh s thanh toán th

Doanh s thanh toán th lƠ c m th ng nh t đ ch t ng s l ng giao d ch vƠ t ng giá tr thanh toán th Trong ho t đ ng kinh doanh th , ngu n thu chính c a ngơn hƠng

đ n t vi c khách hƠng th c hi n rút ti n trên ATM hay thanh toán ti n hƠng hóa d ch

v trên POS Vì v y doanh s thanh toán th t ng s t ng thu cho ngơn hƠng vƠ đ y

m nh s phát tri n ho t đ ng kinh doanh th

1.3.4 a ế ng hóa s n ph m d ch v th

Ngơn hƠng cƠng đ a ra nhi u lo i s n ph m, d ch v th ti n ích đáp ng nhu c u

c a khách hƠng thì ho t đ ng kinh doanh th cƠng có đi u ki n phát tri n

1.3.5 S ế tài kho n th khách hàng

S d tƠi kho n đ i v i th ghi n vƠ d n c a th tín d ng có th đ c coi lƠ tiêu chí quan tr ng đ đánh giá m c đ sôi đ ng vƠ phát tri n chung c a vi c kinh doanh

th Vi c khách hƠng duy trì m t s d tƠi kho n cao đ i v i th ghi n có m t Ủ ngh a

vô cùng to l n trong vi c nơng cao ngu n v n huy đ ng giá r c a ngơn hƠng vƠ tình hình d n c a th tín d ng lƠ th c đo chính xác cho vi c đánh giá hi u qu c a công tác t ng c ng thanh toán không dùng ti n m t

1.3.6 Thu nh p – chi phí – l i nhu n t ho t đ ng kinh doanh th

1.3.6.1 Thu nh p

Kho n thu nh p th nh t t ng đ i n đ nh mƠ ngơn hƠng thu đ c đó lƠ thu t các đ n v ch p nh n th i v i các đ n v ch p nh n th kho n phí nƠy đ c coi lƠ phí cho m i đ ng doanh thu có đ c t vi c ch p nh n thanh toán th (kho n chi t kh u

th ng m i) Bên c nh đó, ngơn hƠng còn thu m t s kho n phí c b n c a ho t đ ng

kinh doanh th nh phí phát hƠnh th , phí th ng niên thu theo chu kì quỦ ho c n m đ i

v i khách hƠng s d ng th , thu lưi cho kho n tín d ng mƠ ch th ch m thanh toán

Kho n thu nh p th hai lƠ doanh thu t vi c s d ng ngu n v n huy đ ng t tƠi

kho n ti n g i thanh toán th ơy lƠ kho n thu khá l n cho ngơn hƠng

Kho n thu l n nh t mƠ ngơn hƠng thu đ c lƠ kho n phí do th c hi n thanh toán cho các t ch c tín d ng khác ho c cho t ch c phát hƠnh th Kho n phí nƠy đ c g i

lƠ phí đ i lỦ thanh toán…

L phí tham gia t ch c th qu c t : kho n phí nƠy đ c c đ nh hƠng n m vƠ do

t ch c th qu c t quy đ nh

Các t n th t vƠ r i ro phát sinh

Ti n l ng công nhơn viên tham gia ho t đ ng kinh doanh th : kho n nƠy t ng

đ i n đ nh, có th t ng theo m c t ng tr ng c a quy mô phát hƠnh th nh ng m c

t ng c a nó s ch m h n m c t ng tr ng c a doanh s thanh toán

Các chi phí khác bao g m: chi phí b o hi m liên quan đ n tƠi s n c đ nh, các

kho n tr lưi cho các s d ti n g i c a khách hƠng t i ngơn hƠng vƠ các chi phí khác liên quan, chi phí cho vi c qu ng cáo, marketing s n ph m th …

Có th nói chi phí cho ho t đ ng kinh doanh th lƠ r t l n, chính vì v y, qu n lỦ các chi phí lƠ vi c không th thi u trong vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh th

1.3.6.3 L i nhu n

L i nhu n thu đ c b ng thu nh p tr đi các kho n chi phí vƠ v n đ u t b ra

S phát tri n ho t đ ng kinh doanh th có th đánh giá b ng l i nhu n gi a các

n m, n u n m sau cao h n n m tr c thì có th coi lƠ ho t đ ng kinh doanh đư có hi u

T c đ t ng tr ng c a l i nhu n trong ho t đ ng kinh doanh th lƠ ch tiêu quan

tr ng c a ngơn hƠng, nó ph n nh s phát tri n hay suy y u c a ho t đ ng kinh doanh

th qua các k Ch tiêu nƠy giúp ngơn hƠng th y đ c th c tr ng ho t đ ng kinh doanh

c a mình đ có gi i pháp phát huy ho c đ i m i ph ng th c ho t đ ng

1.3.7 Th ph n

Th ph n c a các ngơn hƠng trên th tr ng th ngƠy cƠng t ng ngh a lƠ đư có nhi u khách hƠng s d ng s n ph m d ch v th c a ngơn hƠng, doanh s thanh toán l n h n các ngơn hƠng khác… vƠ nh v y ho t đ ng kinh doanh th c a ngơn hƠng đư đ c m

r ng vƠ phát tri n T đơy, ngơn hƠng có th th y rõ đ c v trí c a mình so v i các ngơn hƠng khác trong l nh v c d ch v thanh toán th

1.4 Xu th phátătri n c a ho tăđ ng kinh doanh th trênăth gi i

1.4.1 Xu th phát tri n thanh toán b ng th t i m t s khu v c trên th gi i

V i t c đ phát tri n nhanh chóng nh hi n nay, trong t ng lai th thanh toán v n

s lƠ m t ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t đ c a chu ng, nh t lƠ trong

t ng l p dơn c S l ng th s ti p t c t ng các th tr ng trên th gi i Nh ng t c

20

đ phát tri n c a th t i các khu v c c th s có nh ng thay đ i rõ r t i u nƠy đ c

th hi n rõ qua b ng t ng k t vƠ d báo sau:

B ngă1.1: T ng k tăvƠăd báoăcácăth tr ng th trênăth gi i

VT: T USD

Th tr ng

Giáătr thanhătoán T l (%)

Giáătr thanhătoán T l (%)

Giáătr thanhătoán T l (%)

hi u b i M lƠ quê h ng c a th thanh toán Cùng v i M , Chơu Âu c ng lƠ th tr ng

lỦ t ng cho các t ch c th ho t đ ng vƠ phát tri n Ng i dơn đơy s d ng th nh

lƠ m t ph ng th c thanh toán hƠng ngƠy thay cho ti n m t Tuy nhiên, th ph n v giá

tr thanh toán th c a 2 th tr ng nƠy đang có xu h ng gi m ho c t ng tr ng không

rõ r t, nguyên nhơn lƠ do s v n lên c a các th tr ng m i n i khác

Khu v c Chơu Á TBD lƠ m t khu v c r ng l n v i kho ng 41 qu c gia ơy chính

lƠ m nh đ t ti m n ng đ i v i th tr ng th b i s chuy n mình v n lên v m t kinh

t c a nhi u n c trong khu v c nh HƠn Qu c, Trung Qu c Th hi n nay ch y u

đ c s d ng m t s n c nh Nh t B n, Singapore, Australia nên giá tr thanh toán còn th p so v i th tr ng khác Nh ng v i nh p đ phát tri n kinh t nh hi n nay, th

tr ng th khu v c nƠy s đu i k p vƠ v t M vƠ Chơu Âu trong th i gian không xa

Chơu M La-tinh, Trung ông vƠ Chơu Phi lƠ nh ng chơu l c có s phát tri n kinh

t không đ ng đ u Cho đ n đ u th p niên 90, kinh t đơy m i b t đ u n đ nh vƠ có

đ u t n c ngoƠi N i đơy có th m nh nh ng vùng n i ti ng v du l ch, thu hút ph n

l n khách du l ch lƠ Chơu Âu, M i u nƠy m ra m t th tr ng m i đ y h p d n cho

d ch v th Th đơy đang d n ph bi n, trong t ng lai s tr thƠnh m t ph ng ti n

thanh toán ch y u Có th nói đơy s lƠ th tr ng có t c đ t ng tr ng m nh nh t

trong th i gian t i

Nh v y, trên th gi i, doanh s thanh toán th ngƠy cƠng t ng lên t 5.456,9 t USD n m 2005 lên 13.205,1 t USD n m 2010 vƠ d ki n s còn t ng lên đ n 28.528

t USD vƠo n m 2015 Do đó, có th k t lu n d ch v th có xu h ng phát tri n r t

m nh trên th gi i trong nh ng n m qua vƠ nh ng n m s p t i

1.4.2 Tri n v ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th Vi t Nam

V i xu h ng phát tri n chung c a th gi i, Vi t Nam không th tách mình ra kh i

xu h ng nƠy n u mu n phát tri n ngƠnh ngơn hƠng nói riêng vƠ n n kinh t nói chung

N u ch d a thu n tuỦ vƠo con s th ng kê v s ng i s d ng th thì có th ch a th y

h t đ c ti m n ng phát tri n ng d ng công ngh th thanh toán Vi t Nam Nh ng

n u xét t xu h ng phát tri n, yêu c u h i nh p vƠ đ c bi t lƠ t góc đ c a nhƠ kinh doanh ngơn hƠng, th tr ng th Vi t Nam l i có ti m n ng r t l n trong vi c ng d ng công ngh th thanh toán Các ngơn hƠng Vi t Nam đang t n d ng l i th c a ng i đi sau đ ti n hƠnh hi n đ i hoá công ngh ngơn hƠng, tiêu chu n hoá các nghi p v vƠ

t ng b c đa d ng hoá các d ch v ngơn hƠng, đ c bi t lƠ các d ch v công ngh cao, trong đó h u h t lƠ các d ch v th thanh toán nh th tín d ng, th ghi n k t h p v i

ví ti n đi n t , th ng m i đi n t …

ơy lƠ nh ng yêu c u m i đang đ t ra mƠ các ngơn hƠng th ng m i s m ph i

th c hi n trong quá trình h i nh p Nh v y, có th kh ng đ nh Ngơn hƠng, m t trong

ba thƠnh ph n chính tham gia vƠo quá trình th c hi n các giao d ch b ng th thanh toán, luôn ph i s n sƠng n m b t vƠ t o đi u ki n đ phát tri n các d ch v nƠy i v i hai thƠnh ph n còn l i, ng i s d ng th vƠ ng i ch p nh n th c ng c n lƠm quen v i

ph ng th c thanh toán m i, hi n đ i c bi t lƠ đ i v i các doanh nghi p Vi t Nam đang có xu h ng mu n đ a hƠng hóa c a mình v t ra kh i ngoƠi biên gi i qu c gia, ngoƠi các y u t v ch t l ng hƠng hoá, chính sách giá c c ng nh các chính sách sau bán hƠng, h c ng ph i quan tơm đ n các ph ng th c thanh toán m i đang th nh hƠnh trên th tr ng th gi i

Cùng v i xu h ng h i nh p, nh ng d ch v ngơn hƠng hi n đ i đ c ph bi n,

đ i s ng đư vƠ đang ngƠy đu c t ng lên, vi c ch p nh n th đư tr nên ph bi n Vi c

m tƠi kho n t i ngơn hƠng ph c v không ch đ n thu n cho vi c đ u t l y lưi mƠ còn

ph c v cho vi c thanh toán ho c cho các m c đích đ u t khác Khi nh ng chi phí cho

vi c b o qu n, s d ng ti n m t truy n th ng vƠ tính b t ti n, không an toƠn c a chúng ngƠy cƠng đ c nh n rõ thì nh ng t p quán nƠy s s m đ c thay th b ng các ph ng

th c thanh toán hi n đ i, trong đó có th thanh toán

Khi tham gia vƠo b t c l nh v c nƠo, ngơn hƠng đ u ph i đ ra cho mình m c đích

tham gia th tr ng, k ho ch phát tri n vƠ các chi n l c đ phát tri n th tr ng đó

V i vi c ho ch đ nh chi n l c rõ rƠng s đem l i hi u qu cao cho ngơn hƠng trong

Th lƠ m t s n ph m công ngh nên n n t ng h th ng công ngh tiên ti n, tiêu

chu n qu c t , ho t đ ng n đ nh lƠ y u t s ng còn c a ho t đ ng kinh doanh th

Gi i pháp cho n n t ng công ngh c a t ng ngơn hƠng đ c l a ch n phù h p v i

đ nh h ng chi n l c phát tri n c a t ng ngơn hƠng đó Các ngơn hƠng tri n khai d ch

v th ph i đ u t m t n n t ng công ngh theo tiêu chu n qu c t bao g m h th ng

qu n lỦ thông tin khách hƠng, h th ng qu n lỦ ho t đ ng s d ng vƠ thanh toán th đ đáp ng yêu c u c a các TCTQT, h th ng nƠy ph i đ c k t n i tr c ti p v i h th ng

x lỦ d li u c a các TCTQT Bên c nh đó, các ngơn hƠng c ng ph i đ u t h th ng

trang thi t b ph c v cho vi c phát hƠnh th vƠ thanh toán th nh máy in th , máy thanh toán t đ ng, máy rút ti n t đ ng ATM…

Vì v y, khi th c hi n ho t đ ng kinh doanh th , ngơn hƠng ph i đ m b o tri n khai

m t h th ng công ngh hi n đ i theo k p c a th gi i

Ch t l ng th :

Trên th c t m t s ngơn hƠng có th đa ch c n ng nh ng kh n ng đáp ng nhu

c u c a khách hƠng ch a cao Song đ i v i các n c phát tri n, n i có đi u ki n ng

d ng công ngh vƠo cu c s ng cao thì tính n ng th quy t đ nh r t l n t i l a ch n s n

ph m c a khách hƠng Hi n nay ch t l ng th t i các n c đang phát tri n nh Vi t Nam chính lƠ v n đ b o m t vƠ an an toƠn th Tình tr ng th gi , l i thanh toán th ,

th báo nh m, thanh toán sai… khi n khách hƠng thi u tin t ng vƠo th , lƠm gi m

l ng phát hƠnh

Ho t đ ng marketing:

cho ho t đ ng kinh doanh th phát tri n thì không th không chú tr ng v i ho t

đ ng marketing C n ph i tích c c gi i thi u m t cách r ng rưi s n ph m d ch v th đ

m i ng i bi t vƠ hi u s n ph m c a ngơn hƠng Cái nhìn trong ho t đ ng marketing v

th không th ch d ng l i m c nh n đ nh nhu c u th tr ng vƠ th a mưn nhu c u đó

nh mô hình truy n th ng mƠ ph i đ c phát tri n lên cao h n Nhi m v c a marketing

th ph i t o ra nhu c u, t o ra s ham mu n dƠnh cho s n ph m

V qu ng cáo s n ph m c ng không th đánh đ ng các lo i th mƠ v i m i lo i

ph i xác đ nh đ c đ i t ng khách hƠng m c tiêu riêng, t đó đ ra chi n l c marketing phù h p

Phát tri n s n ph m m i:

C ng gi ng nh các l nh v c kinh doanh khác, nh ng s n ph m m i luôn thu hút

s quan tơm c a khách hƠng Vi c không ng ng đ a ra các lo i s n ph m m i v i ti n ích n i tr i h n s lƠ m t y u t quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh th nh m nơng

cao hi u qu c a ho t đ ng nƠy

NgoƠi ra, bên c nh s n ph m th s n có, ngơn hƠng có th phát tri n thêm nhi u

d ch v m i kèm theo nh d ch v thanh toán đi n t … khi đó ng i dùng s th y th

th c s mang nhi u ti n ích vƠ s a chu ng th h n

Ngu n nhân l c:

Th lƠ ph ng ti n thanh toán hi n đ i, áp d ng công ngh cao kinh doanh th

có hi u qu , đòi h i m i ngơn hƠng ph i có đ i ng nhơn l c có trình đ , tinh th n lƠm

vi c t t đ m b o phát huy hi u qu trong m i nghi p v

Ho t đ ng qu n lý r i ro:

Trong b t kì ho t đ ng kinh doanh nƠo c ng đ u ch a đ ng r i ro, ho t đ ng kinh

doanh th c ng không ngo i l Tuy nhiên v n đ đ t ra lƠ ph i qu n lỦ vƠ th c hi n các

bi n pháp phòng ng a nh th nƠo đ có th gi m thi u r i ro m c th p nh t, có th

mang l i hi u qu cao nh t cho ho t đ ng kinh doanh th R i ro ho t đ ng kinh doanh

th t i các NHTM, nhìn chung có th đ c nhìn nh n thƠnh b n lo i sau:

R i ro gi m o: Gi m o có th x y ra trong toƠn b quá trình kinh doanh th t khơu phát hƠnh đ n khơu thanh toán Gi m o th có th chia thƠnh các lo i sau: n xin phát hƠnh th gi m o, th gi , đ n v ch p nh n th gi m o, sao chép vƠ t o b ng

t gi , các giao d ch thanh toán không có s xu t trình th nh giao d ch qua m ng…

24

Nguyên nhơn gơy ra r i ro lo i nƠy lƠ do s su t c a ch th đ l các thông tin cá nhơn liên quan đ n th , ho c b k gian th c hi n sao chép t o b ng t gi trong quá trình chi tiêu nh t lƠ các giao d ch qua m ng…

R i ro tín d ng: Th ng x y ra các lo i th tín d ng, khi ch th không có kh

n ng thanh toán ho c không thanh toán đ y đ các kho n chi tiêu b ng th tín d ng Khi ngơn hƠng đ ng Ủ phát hƠnh th tín d ng cho khách hƠng, t c lƠ h đư cam k t cho ch

th đ c vay m t s ti n, vì v y n u ch th không thanh toán ho c thanh toán không

đ y đ các kho n đư s d ng thì ngơn hƠng s m t v n

Nguyên nhơn gơy ra r i ro nƠy lƠ do khơu th m đ nh khách hƠng không c n th n, không n m b t đ y đ các thông tin v khách hƠng, không s d ng các bi n pháp b o

đ m c n thi t…

R i ro v k thu t: ơy lƠ lo i r i ro liên quan đ n h th ng qu n lỦ th , nh các

s c v ngh n m ng, các tr c tr c v x lỦ thông tin, b o m t… ơy lƠ lo i r i ro r t

c n đ c quan tơm vì khi s c x y ra tác h i c a nó r t l n, không ch nh h ng đ n

m t khách hƠng, m t ngơn hƠng mƠ còn có tác h i đ n ho t đ ng c a c m t h th ng

R i ro v đ o đ c c a cán b ngân hàng: ó lƠ hƠnh vi cán b l i d ng v trí công

tác, s hi u bi t c a mình v nghi p v th , quy trình nghi p v không ch t ch … đ

th c hi n các hƠnh vi gian l n, gi m o gơy t n th t cho ngơn hƠng

Nguyên nhơn gơy ra r i ro lƠ do cán b thoái hóa, bi n ch t, công tác so n th o quy trình tác nghi p, ki m tra ki m soát n i b không th c hi n đúng chu n m c

T t c nh ng hƠnh vi trên đ u gơy ra nh ng r i ro vƠ t n th t tƠi chính đ i v i ngơn hƠng Chính vì v y, m t trong nh ng l nh v c quan tr ng c a kinh doanh th lƠ ho t

đ ng qu n lỦ r i ro B ph n qu n lỦ r i ro t i các ngơn hƠng có kinh doanh th đ c coi lƠ b ph n x ng s ng trong ho t đ ng th

ho t đ ng kinh doanh th th c s có hi u qu vƠ phát tri n thì l nh v c qu n lỦ

r i ro cƠng c n đ c quan tơm đúng m c B ph n nƠy ph i luôn t nơng cao trình đ ,

n m b t đ c các công ngh hi n đ i, đ a ra nh ng bi n pháp phòng ch ng r i ro h u

hi u nh t đ ho t đ ng kinh doanh th th c s lƠ m t ngu n thu ít r i ro nh t trong ho t

đ ng ngơn hƠng

1.5.2 Các nhân t khách quan

S n đ nh c a môi tr ng kinh t

S n đ nh c a kinh t trong n c, khu v c vƠ trên th gi i t o ra môi tr ng buôn bán thu n l i S phát tri n th ng m i, ngo i th ng khi n nhu c u thanh toán không dùng ti n m t ngƠy cƠng cao Vi c dùng các s n ph m thanh toán hi n đ i c a ngơn hƠng c ng theo đó t ng lên

Thói quỀn c a ng i ếân

Thói quen tiêu dùng c a ng i dơn có nh h ng r t l n t i s phát tri n c a th

N u nh ng i dơn ch có thói quen tiêu dùng b ng ti n m t thì s không có đi u ki n

t t đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh th

Trình đ ếân trí

M t hình th c thanh toán hi n đ i áp d ng vƠo môi tr ng v i trình đ dơn trí ch a

cao s gi m hi u qu vƠ ng c l i, khi dơn trí có trình đ cao, thu nh p n đ nh, nhu c u thanh toán không dùng ti n m t t t y u t ng lên lƠ thu n l i l n cho b t kì ngơn hƠng nƠo đ u t vƠo l nh v c nƠy

Hi n nay ng i dơn Vi t Nam v n còn xa l v i vi c giao d ch v i ngơn hƠng vƠ các d ch v do ngơn hƠng cung c p, trong đó có d ch v th Các ki n th c c n thi t v

s d ng, thanh toán vƠ b o m t th còn m i m v i h Nhi u ng i dơn không đ c

ti p c n v i nh ng thông tin chính th c, ch a hi u v nh ng ti n ích c a lo i hình thanh toán nƠy, th m chí còn hoang mang không dám s d ng… Chính nh ng đi u nƠy lƠm

cho th ch m phát tri n, ch a đ n đ c v i nhi u khách hƠng ti m n ng

Môi tr ng pháp lý

Môi tr ng pháp lỦ đ c xem lƠ y u t quan tr ng nh h ng đ n s phát tri n

th M t môi tr ng pháp lỦ ch t ch , hoƠn thi n, đ y đ vƠ có hi u l c m i có th đ m

b o quy n l i c a t t c các bên tham gia vƠ quá trình phát hƠnh vƠ thanh toán th Ch khi đó ngơn hƠng m i có c s v ng ch c đ th c hi n đ u t m r ng ho t đ ng kinh

doanh th

2.1.1 Gi i thi u s l c v Ngân hàng th ng m i c ph n u t và phát tri n Vi t

Nam – Chi nhánh Qu ng Ninh

a ch: 737 Lê Thánh Tông ậ H Long ậ Qu ng Ninh

i n tho i: (033) 3.611102

Qu ng Ninh lƠ m t t nh n m vùng ông B c c a T qu c, di n tích t nhiên

6.110 km2, dơn s h n 1,1 tri u ng i ToƠn t nh có 4 thƠnh ph , 1 th xư vƠ 9 huy n,

đ ng biên gi i v i Trung Qu c tr i dƠi h n 132 km LƠ t nh có nhi u ti m n ng kinh

t r t phong phú vƠ da d ng v i nhi u tƠi nguyên vƠ khoáng s n quỦ hi m Có V nh H

Long k v đ c UNESCO 2 l n công nh n lƠ di s n thiên nhiên th gi i Qu ng Ninh còn lƠ m t trung tơm du l ch l n c a c n c v i b bi n ch y dƠi 150 Km vƠ lƠ n i giƠu

truy n th ng cách m ng

Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam (BIDV) thƠnh l p ngƠy

26/4/1957 v i tên g i Ngơn hƠng Ki n thi t Vi t Nam M t tháng sau đó, vƠo ngƠy 27/5/1957, Ngơn hƠng Ki n thi t Qu ng Ninh, hi n nay lƠ Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh Qu ng Ninh đ c m c a vƠ đi vƠo ho t đ ng LƠ Ngơn hƠng th ng m i lơu đ i nh t Vi t Nam, v i nhi m v ban đ u lƠ góp ph n ph c

h i vƠ xơy d ng các h m lò than Qu ng Ninh, c p v n k p th i cho công tác c u ch a,

ph c h i vƠ đ m b o giao thông th i chi n, xơy d ng công nghi p đ a ph ng Hi n nay

nhánh Qu ng Ninh đư có t ng tƠi s n trên b ng cơn đ i k toán đ t trên 6.400 t đ ng Huy đ ng v n đ a ph ng đ t trên 4.000 t đ ng D n tín d ng vƠ đ u t đ t g n

6.000 t đ ng T ng tr ng bình quơn hƠng n m đ t 16% Trong nh ng n m t i chi nhánh Qu ng Ninh s ti p t c có nh ng b c phát tri n nhanh, n đ nh vƠ b n v ng, v i

m c tiêu đ a BIDV ậ Chi nhánh Qu ng Ninh tr thƠnh chi nhánh ngơn hƠng hƠng đ u

c n c

2.1.2 C c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n u t và phát tri n Vi t

Nam – Chi nhánh Qu ng Ninh

S ăđ 2.1:ăC ăc u t ch c c a BIDV ậ ChiănhánhăQu ng Ninh

(Ngu n: Phòng t ch c hành chính)

Nh năxét: C c u t ch c c a Ngơn hƠng đ c phơn chia rõ rƠng giúp chuyên môn

hóa t ng b ph n ch c n ng các nghi p v ngơn hƠng, đ m b o cho quá trình ho t đ ng kinh doanh nhanh chóng vƠ hi u qu

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n u t

và phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Qu ng Ninh

Trong quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n, BIDV Chi nhánh Qu ng Ninh đư t n d ng

t i đa th m nh c a mình đ kinh doanh m t cách có hi u qu , qua đư đó đư t o đ c

ni m tin vƠ s hƠi lòng c a đông đ o khách hƠng b i s đa d ng vƠ phong phú c a các

lo i hình d ch v K t qu các ho t đ ng kinh doanh đó đ c t ng h p qua các b ng

CÁC QU

TI T KI M