nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đông nam á - phòng giao dịch 562 trần khát chân

Tuy nhiên, vi c đi vay trên th tr ng này không ph i lúc nào c ng d dàng.

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N THÀNH CÔNG

Hà N i - 2014

Mã sinh viên : A17734

Chuyên ngành : Tài chính

Hà N i ậ 2014

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n d i s

h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a

ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c

và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Hà N i, ngày 17 tháng 5 n m 2014

Sinh viên Nguy n Thành Công

L IăCỄMă N

Trong quá trình h c t p, nghiên c u và hoàn thành khóa lu n, em đư nh n đ c

nhi u s giúp đ t phía nhà tr ng, th y cô, anh ch và các b n V i lòng bi t n

sâu s c, em xin đ c g i l i cám n chân thành t i:

Giáo viên h ng d n - PSG.TS L u Th H ng đư h ng d n và truy n đ t t n

tình kinh nghi m giúp em có đ nh h ng và ph ng pháp nghiên c u đúng đ n trong

su t quá trình hoàn thành Khóa lu n t t nghi p

Ban giám hi u, Phòng ào t o, Khoa Kinh t - Qu n lỦ Tr ng i h c Th ng Long đư t o đi u ki n thu n l i giúp đ em trong su t quá trình h c t p và hoàn

thành Khóa lu n

Ban lưnh đ o và các anh ch ph trách m ng Tín d ng và Quan h khách hàng

Ngân hàng Thu ng m i C ph n ông Nam Á – PGD 562 Tr n Khát Chân đư giúp

đ , ch b o, cung c p thêm nh ng ki n th c sâu r ng h n v ho t đ ng, nghi p v

Ngân hàng Thu ng m i, t o đi u ki n cho em th c t p và hoàn thành Khóa lu n

Cu i cùng, em xin g i l i cám n chân thành t i gia đình, b n bè đư đ ng viên,

khuy n khích và t o m i đi u ki n thu n l i nh t c v v t ch t và tinh th n đ em

hoàn thành khóa lu n này

Do th i gian có h n, trình đ ki n th c còn nhi u h n ch nên Khóa lu n t t

nghi p c a em không th tránh kh i nh ng thi u xót Em r t mong nh n đ c s đóng góp, ch b o c a th y cô và các b n

Em xin chân thành cám n!

Hà N i, ngày 17 tháng 5 n m 2014

Sinh viên Nguy n Thành Công

DANH M C B NG BI U

S đ 2.1 S đ c c u b máy t ch c SeA Bank - PGD 562 Tr n Khát Chân 27

B ng 2.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á PGD 562 Tr n Khát Chân 29

B ng 2.2 Tình hình n x u t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – PGD 562 Tr n Khát Chân 30

B ng 2.3 Tình hình bi n đ ng huy đ ng v n qua các n m 31

B ng 2.4 N ph i tr và v n ch s h u c a PGD 562 Tr n Khát Chân giai đo n 2011 - 2013 33

B ng 2.5 Tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – PGD 562 Tr n Khát Chân giai đo n 2011 – 2013 35

B ng 2.6 Huy đ ng v n theo k h n c a SeAbank giai đo n 2011 – 2013 38

B ng 2.7 Chi phí tr lãi ngu n v n huy đ ng giai đo n 2011- 2013 39

B ng 2.8 M t s ch tiêu đánh giá m i quan h huy đ ng v n 40

B ng 2.9 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu s d ng v n 41

Bi u đ 2.1 C c u s h u SeAbank 25

Bi u đ 2.2 Quy mô ngu n v n huy đ ng theo thành ph n kinh t 36

Bi u đ 2.3 Huy đ ng theo lo i ti n g i 37

M C L C

C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Ho tăđ ng huyăđ ng v n c aăNgơnăhƠngăTh ngăm i 1

1.1.1 Khái quát v Ngân hàng Th ng m i 1

1.1.1.1 Khái ni m 1

1.1.1.2 Ho t đ ng c a Ngân hàng Thu ng m i 2

1.1.2 Ho t đ ng huy đ ng v n 6

1.1.2.1 V n c a Ngân hàng Th ng m i 7

1.1.2.2 Huy đ ng v n c a Ngân hàng Th ng m i 9

1.1.2.3 Vai trò c a v n 13

1.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng v n 15

1.2.1 Khái ni m hi u qu huy đ ng v n 15

1.2.2 Các chi tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng v n 16

1.2.2.1 T c đ t ng tr ng v n huy đ ng 16

1.2.2.2 C c u v n huy đ ng 17

1.2.2.3 S phù h p gi a huy đ ng v n và s d ng v n 18

1.2.2.4 Chi phí huy đ ng v n 19

1.2.2.5 Tính n đ nh 19

1.2.2.6 Hi u qu s d ng v n 20

1.2.2.7 M t s ch tiêu khác 20

1.3 Y u t nhăh ngăđ n hi u qu huyăđ ng v n c aăNgơnăhƠngăTh ngăm i 21 1.3.1 Nhân t ch quan 21

1.3.1.1 Chính sách lãi su t và phí d ch v c a Ngân hàng 21

1.3.1.2 Hình th c huy đ ng v n c a Ngân hàng 21

1.3.1.3 V th , uy tín c a Ngân hàng 21

1.3.1.4 M ng l i huy đ ng v n, công ngh , c s v t ch t và đ i ng cán b c a Ngân hàng 22

1.3.2 Nhân t khách quan 22

1.3.2.1 Môi tr ng pháp lý 22

1.3.2.2 Môi tr ng chính tr trong và ngoài n c 23

1.3.2.3 Môi tr ng kinh t xã h i 23

CH NGă2 TH C TR NG HI U QU HUYă NG V N C A NGÂN HÀNG

TMCPă ỌNGăNAMăỄăậ PHÒNG GIAO D CH 562 TR N KHÁT CHÂN 25

2.1 Khái quát v NgơnăhƠngăTh ngăm i C ph nă ôngăNamăỄăvƠăphòngăgiaoă d ch 562 Tr n Khát Chân 25

2.1.1 Khái quát v Ngân hàng Thu ng m i C ph n ông Nam Á 25

2.1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á 25

2.1.1.2 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á PGD 562 Tr n Khát Chân 26

2.1.1.3 C c u t ch c 27

2.1.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Phòng giao d ch 562 Tr n Khát Chân 28

2.1.2.1 Các ho t đ ng ch y u c a PGD 28

2.1.2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a PGD 29

2.2 Th c tr ng hi u qu huyă đ ng v n t iă Ngơnă hƠngă TMCPă ôngă Namă Ễă ậ Phòng giao d ch 562 Tr n Khát Chân 31

2.2.1 Th c tr ng huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Phòng giao d ch 562 Tr n Khát Chân 31

2.2.1.1 Huy đ ng v n n 32

2.2.1.2 T tr ng các lo i v n huy đ ng 35

2.2.2 Phân tích hi u qu huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Phòng giao d ch 562 Tr n Khát Chân 39

Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng huy đ ng v n: 39

2.3 ánhă giáă th c tr ng hi u qu huyă đ ng v n t iă Ngơnă hƠngă TMCPă ôngă Nam Á ậ Phòng giao d ch 562 Tr n Khát Chân 42

2.3.1 K t qu 42

2.3.2 H n ch và nguyên nhân 44

2.3.2.1 H n ch 44

2.3.2.2 Nguyên nhân 45

CH NGă3 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUYă NG V N T I NGỂNăHÀNGăTMCPă ỌNGăNAMăỄăậ PHÒNG GIAO D CH 562 TR N KHÁT CHÂN 48

3.1 nhăh ng phát tri n c aăNgơnă hƠngă TMCPă ôngăNamăỄă ậ Phòng giao d ch 562 Tr n Khát Chân 48

3.1.2 nh h ng c a SeA bank - PGD 562 Tr n Khát Chân 50

3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu huyăđ ng v n t iăNgơnăhƠngăTMCPă ôngăNamă Á ậ Phòng giao d ch 562 Tr n Khát Chân 50

3.2.1 a d ng hóa hình th c huy đ ng v n 50

3.2.2 L a ch n th tr ng m c tiêu 51

3.2.3 V n d ng linh ho t chính sách lãi su t 53

3.2.4 Chú tr ng đ u t c s v t ch t 54

3.2.5 Áp d ng các chi n l c marketing 54

3.2.6 Nâng cao trình đ cán b nhân viên 55

3.3 Ki n ngh 56

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Nhà n c, Chính ph 56

3.3.1.1 n đ nh tình hình kinh t v mô 56

3.3.1.2 Hoàn thi n môi tr ng pháp lý 57

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 58

3.3.3 Ki n ngh v i h i s Ngân hàng TMCP ông Nam Á 59

L IăNịIă U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

V n có vai trò r t quan tr ng trong đ i s ng kinh t - xã h i V n là c s , n n

t ng đ t ch c m i ho t đ ng trong n n kinh t M t qu c gia có ti m l c v n m nh

s t o đà phát tri n kinh t b n v ng Trong ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng, v n là

c s đ Ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh Nh ng ngân àng có ngu n

v n d i dào s có nhi u th m nh ho t đ ng, gia t ng s c c nh tranh trên th tr ng đáp ng t t cho nhu c u ho t đ ng c a b n thân Ngân hàng, thông qua đó góp

ph n đ y nhanh s nghi p Công nghi p hóa – Hi n đ i hóa đ t n c, đòi h i h

th ng Ngân hàng Th ng m i ph i t n d ng, khai thác tri t đ m i ngu n v n nhàn

r i trong và ngoài n c Vì v y, ngoài l ng v n c n thi t ban đ u, vi c làm th nào

đ t ng quy mô v n huy đ ng n đ nh qua các n m, đáp ng t t nh t cho nhu c u s

d ng v n c a Ngân hàng v i chi phí h p lý là v n đ đ c quan tâm hàng đ u c a các Ngân hàng Th ng m i Vi t Nam

Trong giai đo n đ u phát tri n, h th ng các Ngân hàng Th ng m i còn ph i

ho t đ ng trong môi tr ng nhi u khó kh n do t n đ ng n ng n c a ch đ c , tình

hình tài chính b t n, l m phát cao, các t ch c kinh t làm n thua l ,… Ngày nay, các v n b n quy ph m đi u ch nh ho t đ ng các t ch c tín d ng đư đ c Qu c h i

thông qua bao g m: Lu t Ngân hàng Nhà n c, lu t các T ch c tín d ng,… t o môi

tr ng m i và c ng là đ ng l c phát tri n cho các Ngân hàng Th ng m i c ph n Ngân hàng Th ng m i c ph n ông Nam Á (SeABank) đ c thành l p n m

1994 là m t trong nh ng Ngân hàng Th ng m i c ph n ra đ i s m nh t t i Vi t

Nam Tr i qua nhi u giai đo n phát tri n, SeAbank hi n nay là m t trong 8 Ngân hàng Th ng m i c ph n có v n đi u l l n nh t Vi t Nam, đư t o đ c uy tín và

th ng hi u trong l nh v c Ngân hàng SeAbank đang ph n đ u tr thành Ngân hàng

bán l tiêu bi u t i Vi t Nam Thêm vào đó, s c nh tranh gay g t t n t i không ch

riêng h th ng Ngân hàng Th ng m i mà còn t s tham gia ngày càng nhi u c a

các t ch c tài chính phi Ngân hàng T đó đòi h i Ngân hàng Th ng m i c ph n ông Nam Á ph i có nh ng gi i pháp huy đ ng v n đúng đ n, thích h p m i đáp

ng đ c nhu c u v n cho nên kinh t , đ ng th i th c hi n đ c chi n l c phát

tri n đư đ t ra Trên c s đó em đư l a ch n đ tài ắNơngăcaoăhi u qu huyăđ ng

v n t iăNgơnăhƠngăTh ngăm i c ph nă ôngăNamăỄ”ălàm đ tài Khóa lu n t t

nghi p c a mình

2 M c tiêu nghiên c u c aăđ tài

M c tiêu nghiên c u c a đ tài t p trung vào 3 n i dung chính:

Khóa lu n t t nghi p s d ng các ph ng pháp nghiên c u sau: Ph ng pháp

thu th p thông tin, k t h p v i ph ng pháp th ng kê, phân tích, so sánh, t ng h p

nh m gi i quy t m i quan h gi a lý lu n và th c ti n, lu n gi i các v n đ có liên qua đ n n i dung đ tài

i t ng nghiên c u: tài nghiên c u các v n đ liên quan tr c ti p đ n

ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng Th ng m i c ph n ông Nam Á – Phòng

giao d ch 562 Tr n Khát Chân, ph ng Ph Hu , qu n Hai Bà Tr ng, Hà N i

Ph m vi nghiên c u: tài t p trung nghiên c u th c tr ng ho t đ ng huy đ ng

v n c a Ngân hàng Th ng m i c ph n ông Nam Á giai đo n 2011 – 2013 Khóa

lu n đ c hoàn thành và nghiên c u t i Phòng giao d ch nên ch t p trung nghiên

c u trên giác đ V n n c a Ngân hàng th ng m i

Ch ngăII:ăTh c tr ng ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c a Ngân hàng Thu ngă

m i C ph nă ôngăNamăỄăậ SeABank

Ch ngă III:ă Gi i pháp nâng cao hi u qu huyă đ ng v n c a Ngân hàng Thu ngăm i C ph nă ôngăNamăỄăậ SeABank

CH NGă1 NH NG LÝ LU NăC ăB N V HI U QU HUYă NG V N

1.1 Ho tăđ ng huyăđ ng v n c a Ngân hàng Th ngăm i

1.1.1 Khái quát v Ngân hàng Th ngăm i

1.1.1.1 Khái ni m

Ngân hàng đ c hình thành và phát tri n tr i qua m t quá trình lâu dài v i

nhi u hình thái kinh t xã h i khác nhau Trong th i k đ u vào kho ng th k XV

đ n th k XVIII, các Ngân hàng còn ho t đ ng đ c l p v i nhau và th c hi n các

ch c n ng nh nhau đó là trung gian tín d ng, trung gian thanh toán trong kinh t và

phát hành gi y b c Ngân hàng

Sang th k XVIII, l u thông hàng hóa ngày càng m r ng và phát tri n Vi c

các Ngân hàng cùng th c hi n ch c n ng phát hành gi y b c Ngân hàng làm cho l u

thông có nhi u lo i gi y b c khác nhau đư gây c n tr cho quá trình l u thông hàng

hóa và phát tri n kinh t Chính đi u này đư d n đ n s phân hóa trong h th ng

Ngân hàng H th ng Ngân hàng đ c phân chia thành hai nhóm:

– Nhóm Ngân hàng đ c phép phát hành ti n đ c g i là Ngân hàng phát hành, sau

chuy n thành Ngân hàng Trung ng

– Nhóm Ngân hàng không đ c phát hành ti n, ch làm trung gian tín d ng và trung

gian thanh toán gi a các ch th trong n n kinh t

Ngân hàng Th ng m i ra đ i và phát tri n g n li n v i các ho t đ ng s n xu t

kinh doanh c a nhân dân và n n kinh t S phát tri n c a h th ng Ngân hàng

Th ng m i đư có tác đ ng r t l n và quan tr ng đ n quá trình phát tri n c a n n

kinh t hàng hóa Ng c l i, kinh t hàng hóa phát tri n m nh m đ n giai đo n cao

trào c a nó – kinh t th tr ng – Ngân hàng Th ng m i c ng ngày càng đ c hoàn

thi n h n và tr thành nh ng đ nh ch tài chính không th thi u đ c Hi n nay,

nhi u qu c gia, lãnh th , t ch c, các nhà kinh t đ a ra đ nh ngh a v Ngân hàng

Th ng m i

Theo World Bank, “Ngân hàng là t ch c nh n ti n g i ch y u d i d ng

không k h n ho c ti n g i rút ra v i m t thông báo ng n h n (ti n g i không kì

n , “Ngân hàng Th ng m i là c s xác nh n các kho n ti n g i đ cho

vay, tài tr và đ u t ”

Nhà kinh t h c David Begg đ nh ngh a: “Ngân hàng Th ng m i là trung gian

tài chính có gi y phép kinh doanh c a Chính ph đ cho vay ti n và m các tài

kho n ti n g i”

Thomas P.Flitch cho r ng: “T ch c Ngân hàng là m t công ty nh n ti n g i

th c hi n cho vay, thanh toán séc và th c hi n các d ch v liên quan cho công chúng

Ngân hàng Th ng m i đ u t qu t các ng i g i ti n đ vay”

Peter S.Rose đ a ra m t khái ni m m i v Ngân hàng: “Ngân hàng là m t lo i

hình t ch c tài chính cung c p m t danh m c các d ch v tài chính đa d ng nh t,

đ c bi t là tín d ng, ti t ki m, d ch v thanh toán và th c hi n nhi u ch c n ng tài

chính so v i b t k t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ”

Theo lu t các t ch c tín d ng: “Ngân hàng thu ng m i là t ch c tín d ng

đ c th c hi n toàn b ho t đ ng Ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có

liên quan vì m c tiêu l i nhu n theo quy đ nh c a Lu t các t ch c tín d ng và các quy đ nh khác c a pháp lu t” (Ngh đ nh s 59/2009/N -CP c a Chính ph v t

ch c và ho t đ ng c a NHTM)

Theo Lu t Ngân hàng nhƠăn c:

v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng,

cung ng d ch v thanh toán

Nh v y Ngân hàng Th ng m i là đ nh ch tài chính trung gian quan tr ng

vào lo i b c nh t trong n n kinh t th tr ng Nh h th ng đ nh ch này mà các

ngu n ti n nhàn r i s đ c huy đ ng, t o l p ngu n v n tín d ng to l n đ có th

cho vay phát tri n kinh t

T đó có th nói b n ch t c a Ngân hàng Th ng m i đ c th hi n qua các

đi m sau:

– Ngân hàng Thu ng m i là m t t ch c kinh t

– Ngân hàng Thu ng m i ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c ti n t tín d ng và d ch

v Ngân hàng

1.1.1.2 Ho t đ ng c a Ngân hàng Th ng m i

a Ho t đ ng huy đ ng v n

ây là ho t đ ng t o l p ngu n v n cho Ngân hàng Th ng m i V n huy đ ng

là ngu n v n ch y u, chi m t tr ng l n trong t ng v n c a Ngân hàng V i ph ng châm “đi vay đ cho n ”, v n huy đ ng là ngu n nguyên li u chính, đóng vai trò

quy t đ nh và mang tính ch t s ng còn đ i v i ho t đ ng c a Ngân hàng Ngân hàng

Th ng m i huy đ ng v n d i các hình th c sau:

– Nh n ti n g i: Ngân hàng Th ng m i th c hi n vi c m tài kho n ti n g i đ huy

đ ng v n t các t ch c, cá nhân và các t ch c tín d ng khác d i các hình th c

ti n g i không k h n, ti n g i có k h n và các hình th c ti n g i khác theo đúng quy đ nh c a Pháp lu t

– Phát hành gi y t có giá: Ngân hàng Th ng m i phát hành ch ng ch ti n g i, trái

phi u và gi y t có giá khác đ huy đ ng v n c a t ch c, cá nhân trong và ngoài

n c theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c

– Vay t các t ch c tín d ng khác: ây là ho t đ ng các Ngân hàng Th ng m i ti n hành vay m n l n nhau và vay c a các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên

Ngân hàng nh m đáp ng nh c u d tr chi tr c p bách và các ho t đ ng kinh

doanh khác c a Ngân hàng

– Vay t Ngân hàng Nhà n c: ây th ng là s l a ch n cu i cùng c a các Ngân hàng Th ng m i trong vi c đi vay v n Ngân hàng Nhà n c cho vay đáp ng nhu

c u v n ng n h n và cung ng ph ng ti n thanh toán c bi t, trong các tr ng

h p kh n c p, có nguy c m t an toàn cho h th ng và b sung v n trong thanh toán

đi n t liên Ngân hàng

– Các hình th c huy đ ng v n khác: Ngân hàng Th ng m i th c hi n huy đ ng v n

y thác đ u t , tài tr c a Chính ph , c a các t ch c tín d ng trong và ngoài n c cho các ch ng trình, d án phát tri n kinh t , v n hóa, xư h i

– Ph ng pháp phong to : Theo đó toàn b m c d tr b t bu c ph i g i vào m t tài

kho n t i Ngân hàng Trung ng và s b phong to đ đ m b o th c hi n đúng

m c d tr

– Ph ng pháp bán phong to : Theo đó m t ph n c a m c d tr b t bu c s đ c

qu n lý và phong to t i m t tài kho n riêng Ngân hàng Trung ng

– Ph ng pháp không phong to : theo ph ng pháp này ti n d tr đ c tính và th c

hi n hàng ngày trên c s s d th c t v ti n g i không k h n và ti n g i có k

h n Toàn b m c d tr s không b phong to , nó có th t n t i d i hình th c

ti n m t hay ti n g i Ngân hàng Trung ng hay d i d ng ch ng khoán ng n h n

là tùy Ngân hàng Th ng m i, tuy nhiên đ n cu i m i tháng, Ngân hàng Trung

ng s ki m tra vi c th c hi n d tr b t bu c, n u các Ngân hàng Th ng m i

không th c hi n đúng s b ph t (c nh cáo, ph t ti n n u tái ph m)

C p tín d ng: S v n còn l i sau khi đ dành m t ph n d tr , các Ngân hàng

Th ng m i có th dùng đ c p tín d ng cho các t ch c, cá nhân bao g m:

– Cho vay: Là tín d ng nghi p v c a Ngân hàng Th ng m i Trong đó Ngân hàng

Th ng m i s cho ng i đi vay vay m t s v n đ s n xu t kinh doanh, đ u t

ho c tiêu dùng Khi đ n h n ng i đi vay ph i hoàn tr v n và ti n lãi Ngân hàng

ki m soát đ c ng i đi vay, ki m soát đ c quá trình s d ng v n Ng i đi vay

có ý th c tr n cho nên b t bu c h ph i quan tâm đ n vi c s d ng làm sao có

hi u qu đ hoàn tr n vay Trong cho vay, m c đ r i ro r t l n, không thu h i

đ c v n vay ho c tr không h t ho c không đúng h n,… do ch quan ho c khách quan Do đó khi cho vay các Ngân hàng c n s d ng các bi n pháp b o đ m v n

vay: th ch p, c m c ,…

– Chi t kh u: ây là nghi p v cho vay gián ti p mà Ngân hàng s cung ng v n tín

d ng cho m t ch th và m t ch th khác th c hi n vi c tr n cho Ngân hàng

Các đ i t ng trong nghi p v này g m h i phi u, k phi u, trái phi u và các gi y

n có giá khác

– Cho thuê tài chính: Là lo i hình tín d ng trung, dài h n Trong đó các công ty cho

thuê tài chính dùng v n c a mình hay v n do phát hành trái phi u đ mua tài s n,

thi t b theo yêu c u c a ng i đi thuê và ti n hành cho thuê trong m t th i gian

nh t đ nh Ng i đi thuê ph i tr ti n thuê cho công ty cho thuê tài chính theo đ nh

k Khi k t thúc h p đ ng thuê ng i đi thuê đ c quy n mua ho c kéo dài thêm

th i h n thuê ho c tr l i thi t b cho bên cho thuê

– B o lãnh Ngân hàng: là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng cam k t

v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi n ngh a v tài chính thay

cho khách hàng khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a

v cam k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d ng theo th a thu n Ngân hàng Th ng m i b o lãnh cho vay, b o lãnh thanh toán, b o lãnh th c

hi n h p đ ng, b o lưnh đ u th u và các hình th c b o lãnh Ngân hàng khác b ng

uy tín và kh n ng tài chính c a mình đ i v i ng i nh n b o lãnh M c b o lãnh

đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá t l so v i v n t có c a Ngân hàng

Th ng m i theo duy đ nh c a pháp lu t trong t ng th i k

– Bao thanh toán: là hình th c Ngân hàng Th ng m i c p tín d ng cho bên bán hàng

ho c bên mua hàng thông qua vi c mua l i có b o l u quy n truy đòi các kho n

ph i thu ho c các kho n ph i tr phát sinh t vi c mua, bán hàng, cung ng d ch v theo h p đ ng mua, bán hàng hóa, cung ng d ch v Bao thanh toán g m hai hình

+ Bao thanh toán mi n truy đòi: là hình th c bao thanh toán, trong đó đ n v bao thanh toán ch u toàn b r i ro khi bên mua hàng không có kh n ng hoàn thành ngh a v thanh toán kho n ph i thu n v bao thanh toán ch có quy n đòi l i s

ti n đư ng tr c cho bên bán hàng trong tr ng h p bên mua t ch i thanh toán

kho n ph i thu do bên bán giao hàng không đúng h p đ ng ho c vì lý do khác không liên quan đ n kh n ng thanh toán c a bên mua hàng

u t : Kho n m c đ u t có v trí quan tr ng th hai sau kho n m c cho vay,

nó mang l i kho n thu nh p l n và đáng k cho Ngân hàng Thu ng m i Trong

nghi p v này, Ngân hàng s dùng ngu n v n c a mình và ngu n v n n đ nh khác

đ đ u t d i các hình th c nh :

– Hùn v n mua c ph n, c phi u c a các Công ty; hùn v n mua c ph n ch đ c

phép th c hi n b ng v n c a Ngân hàng;

– Mua trái phi u chính ph , chính quy n đ a ph ng, trái phi u công ty,…

T t c ho t đ ng đ u t ch ng khoán đ u nh m m c đích mang l i thu nh p,

m t khác nh ho t đ ng đ u t mà các r i ro trong ho t đ ng Ngân hàng s đ c

phân tán, m t khác đ u t vào trái phi u chính ph thì m c đ r i ro s r t th p

Tài s n Có khác: Nh ng kho n m c còn l i c a tài s n Có trong đó ch y u là

tài s n c đ nh nh m: Xây d ng ho c mua thêm nhà c a đ làm tr s v n phòng,

trang thi t b , máy móc, ph ng ti n v n chuy n, xây d ng h th ng kho qu …ngoài

ra còn các kh an ph i thu, các kho n khác…

c Ho t đ ng trung gian khác

D ch v Ngân hàng ngày càng phát tri n v a cho phép h tr đáng k cho

nghi p v khai thác v n, m r ng các nghi p v đ u t , v a t o ra thu nh p cho

Ngân hàng b ng các kho n ti n hoa h ng, l phí… có v trí x ng đáng trong giai

đo n phát tri n hi n nay c a Ngân hàng Thu ng m i Các ho t đ ng này g m:

– Các d ch v thanh toán thu chi h cho khách hàng (chuy n ti n, thu h séc, d ch v

cung c p th tín d ng, th thanh toán);

– Nh n b o qu n các tài s n quí giá, gi y t ch ng th quan tr ng c a công chúng; – B o qu n, mua bán h ch ng khoán theo u nhi m c a khách hàng;

– Kinh doanh mua bán ngo i t , vàng b c đá quí;

– T v n tài chính, giúp đ các công ty, xí nghi p phát hành c phi u, trái phi u,…

1.1.2 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n

V n có vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng

Th ng m i Xu t phát t đ c đi m ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng là doanh

nghi p ho t đ ng trong l nh v c tài chính – ti n t , Ngân hàng Th ng m i huy đ ng

l ng v n nhàn r i trong n n kinh t đ cho vay, thông qua đó tìm ki m l i nhu n

cho Ngân hàng Theo giáo trình Nghi p v Ngân hàng Th ng m i – tr ng i h c

Th ng Long (PGS.TS Mai V n B n), “V n c a Ngân hàng Th ng m i là toàn b

các v n ti n t đ c Ngân hàng Th ng m i t o l p b ng nhi u hình th c đ cho vay, đ u t và th c hi n các d ch v Ngân hàng V n c a Ngân hàng Th ng m i

g m: V n ch s h u và v n n ” Trong đó, v n ch s h u bao g m v n c p 1 và

v n c p 2, v n n là toàn b ngu n v n huy đ ng t bên ngoài c th bao g m: v n huy đ ng t ti n g i, v n huy đ ng thông qua vi c phát hành gi y t có giá, v n huy

đ ng t các t ch c tín d ng và v n vay khác M i lo i v n đ u có vai trò và tính

ch t riêng trong t ng ngu n v n ho t đ ng c a Ngân hàng, có tác đ ng nh t đ nh đ n

ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Th ng m i

1.1.2.1 V n c a Ngân hàng Th ng m i

a V n ch s h u

V n ch s h u c a Ngân hàng Th ng m i c ph n là v n thu c quy n s h u

c a ch Ngân hàng, đ c hình thành thông qua s góp v n mua c ph n c a các ch

s h u và t k t qu kinh doanh hàng n m c a Ngân hàng ây là đi u ki n đ u tiên

đ c quan Nhà n c xem xét và cho phép Ngân hàng đ c thành l p và đi vào ho t

đ ng V n ch s h u c a Ngân hàng th ng m i đ c s d ng v i m c đích lâu

dài, hình thành nên trang thi t b , c s v t ch t, tr s làm vi c và tài tr v n cho

ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng

Theo thông t s 13/2010/TT-NHNN, v n ch s h u c a Ngân hàng Th ng

đ nh c a pháp lu t, trái phi u chuy n đ i do t ch c tín d ng phát hành và các công

c n khác, th a mưn các đi u ki n theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c, qu d

phòng tài chính t i đa b ng 1,25% t ng tài s n có r i ro

Ngân hàng Th ng m i là lo i hình doanh nghi p đ c bi t, ch u s ch tài ch t

ch c a Nhà n c Do đó, v n ch s h u c a Ngân hàng có nh ng đ c đi m riêng

bi t khác v i các doannh nghi p thông th ng trong n n kinh t , c th :

– VCSH là đi u ki n tiên quy t đ Ngân hàng Th ng m i đ c thành l p và đi vào

ho t đ ng Do ho t đ ng c a Ngân hàng ti m n nhi u r i ro nên khi có s bi n

đ ng trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng s có kh n ng d n đ n s xáo

tr n l n trong n n kinh t Vì v y, Ngân hàng ph i có n ng l c tài chính m nh, đ

đ tài tr và đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng

– VCSH chi m t tr ng nh , kho ng 10% trong t ng v n c a Ngân hàng i u này đ

đ m b o kh n ng t ch v m t tài chính cho Ngân hàng ph c v cho quá trình

V n huy đ ng: là b ph n l n nh t trong t ng ngu n v n c a Ngân hàng

Th ng m i, là nh ng kho n ti n t mà Ngân hàng huy đ ng đ c t các t ch c

kinh t và cá nhân trong xã h i, đ c dùng làm v n đ kinh doanh V n huy đ ng là

tài s n thu c các ch s h u khác nhau, Ngân hàng đ c chuy n giao quy n s d ng

và có trách nhi m ph i hoàn tr c g c l n lưi khi đ n h n Ngu n v n này luôn bi n

đ ng, tuy nhi n nó đóng vai trò quan tr ng đ i v i m i ho t đ ng c a Ngân hàng Ngân hàng Th ng m i s d ng các hình th c huy đ ng v n đa d ng và linh ho t đ

t o l p ngu n v n kinh doanh c a mình bao g m: ti n g i không k h n, huy đ ng

v n trên th tr ng v n b ng cách phát hành gi y t có giá (k phi u, trái phi u, tín

phi u,…)

V n đi vay: V n đi vay có v trí quan tr ng trong t ng v n c a Ngân hàng

Th ng m i, bao g m: V n vay các Ngân hàng Th ng m i khác thông qua th

tr ng liên Ngân hàng ho c vay t Ngân hàng Nhà n c và các t ch c tín d ng

V n khác: bao g m các ngu n v n đ c phát sinh trong quá trình ho t đ ng

c a Ngân hàng Th ng m i nh : làm đ i lý, các d ch v thanh toán, chuy n ti n, các

kho n thu ch a n p và l ng ch a tr ,…

Tóm l i, n u nh v n ch s h u là n n t ng v ng ch c cho m i ho t đ ng c a

Ngân hàng thì v n n là y u t quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a m i Ngân

hàng V i ch c n ng t p trung và phân ph i cho các nhu c u c a n n kinh t ,khi v n huy đ ng d i dào s t o cho Ngân hàng đi u ki n đ m r ng kinh doanh, đa d ng

hóa các lo i hình d ch v , không b l c h i đ u t , gi m thi u r i ra và t o d ng uy

tín cho Ngân hàng Vì v y, huy đ ng v n luôn là m t trong nh ng ho t đ ng quan

tr ng hàng đ u c a m i Ngân hàng Th ng m i

Ngân hàng là lo i hình doanh nghi p đ c bi t, kinh doanh trên l nh v c tài

chính – ti n t Vì v y, v n huy đ ng c a Ngân hàng Th ng m i c ng có nh ng đ c

đi m riêng, khác v i các doanh nghi p khác trong n n kinh t

Tr c tiên, v n huy đ ng chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n ho t

đ ng c a Ngân hàng Th ng m i Ho t đ ng c a Ngân hàng là đi vay đ cho vay nên đ đáp ng đ c nhu c u s d ng v n c a n n kinh t thì ngu n v n huy đ ng

c n chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n

Th hai, Ngân hàng Th ng m i huy đ ng v n d i nhi u hình th c đa d ng,

phong phú, luôn luôn tuân th nguyên t c hoàn tr v n và lãi trong th i gian nh t

đ nh Do v n huy đ ng đ c không ph i tài s n thu c s h u c a Ngân hàng mà là

c a các ch th có v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t , nên Ngân hàng Th ng

m i ch có quy n s d ng t m th i

Th ba, đ có th huy đ ng, t p trung v n trên th tr ng, Ngân hàng ph i tr

lãi cho các ch th ây là chi phí cho ngu n v n huy đ ng, chi m t tr ng r t l n

trong t ng chi phí ph i tr cho các ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng c bi t,

trong th i đi m c nh tranh ngày càng gay g t nh hi n nay, khi Ngân hàng đ nh giá

lãi su t huy đ ng v n thì luôn ph i cân nh c t i lãi su t c a đ i th c nh tranh, lãi

su t cho vay,… và nhi u nhân t khác

Th t , c c u v n huy đ ng ph thu c vào chính sách c a Ngân hàng và kh

n ng huy đ ng v n c a Ngân hàng đó

Th n m, ngu n v n huy đ ng luôn có bi n đ ng cao, nhu c u s d ng v n c a

Ngân hàng là r t l n Ngoài ra, các ho t đ ng c a Ngân hàng luôn ch a đ ng nhi u

r i ro.Vì v y, đ b o v cho quy n l i khách hàng c ng nh b n thân Ngân hàng,

Ngân hàng Th ng m i ph i ch p hành quy đ nh v t l d tr b t bu c theo quy

+ i v i NHTM c ph n: V n ch s h u huy đ ng t các c đông đóng góp d i

hình th c v n c ph n, m i c ph n có giá tr nh nhau, m i cá nhân, pháp nhân

đ c nh n quy n tham gia m t s c ph n nh t đ nh g m: V n c ph n th ng, v n

c ph n u đưi

– Qu d tr :

Qu d tr b sung v n đi u l : Qu này đ c hình thành nh m m c đích b

sung v n ch s h u c a Ngân hàng khi c n thi t, đ đáp ng yêu c u m r ng quy

mô ho t đ ng c a Ngân hàng Hi n nay Vi t Nam, các Ngân hàng đ c trích theo

t l 5% tính trên l i nhu n sau thu hàng n m, m c t i đa c a qu này không đ c

v t m c v n đi u l th c có c a Ngân hàng

– Các qu d phòng:

+ Qu d phòng tài chính: t l trích b ng 10% l i nhu n sau thu hàng n m c a Ngân hàng, s d c a qu không đ c phép v t quá 25% v n đi u l c a Ngân

hàng Qu này đ c dùng đ bù đ p ph n còn l i c a nh ng t n th t, thi t h i v tài

s n x y ra trong quá trình ho t đ ng sau khi đư đ c bù đ p b ng ti n b i th ng

c a các t ch c, cá nhân gây ra t n th t c a t ch c b o hi m và s d ng d phòng

đ x lý r i ro do trích l p trong chi phí

+ Qu d phòng đ x lý r i ro: đ c hình thành b ng cách trích l p d phòng trên

t ng nhóm tài s n có c a Ngân hàng bao g m nhóm ho t đ ng c p tín d ng, các

d ch v thanh toán đ i v i khách hàng và đ c tính vào chi phí c a Ngân hàng

+ Qu đ u t phát tri n nghi p v : qu này đ đ u t m r ng quy mô ho t đ ng kinh

doanh và đ i m i công ngh , tr ng thi t b , đi u ki n làm vi c c a m t s t ch c

tín d ng M c trích qu này b ng 50% l i nhu n sau thu hàng n m c a Ngân hàng

+ L i nhu n không chia: ph n ánh ph n thu nh p c a Ngân hàng có đ c trong ho t

đ ng kinh doanh, nh ng không chia tr lãi cho c đông mà đ c Ngân hàng gi l i

đ t ng thêm v n

b Huy đ ng v n n

HuỔ đ ng v n t ti n g i

Ti n g i c a khách hàng là ngu n tài nguyên quan tr ng nh t c a Ngân hàng

Thu ng m i Khi m t Ngân hàng b t đ u ho t đ ng nghi p v đ u tiên là m các tài

kho n ti n g i đ gi h và thanh toán h cho khách hàng, b ng cách đó Ngân hàng huy đ ng ti n c a các doanh nghi p, các t ch c và c a dân c Cùng v i s phát

tri n v t b c c a n n kinh t và s c nh tranh gi a các Ngân hàng Th ng m i, h u

h t các Ngân hàng Th ng m i đang đ y m nh huy đ ng v n ti n g i thông qua các

chính sách c th , rõ ràng và hi u qu nh t Trong đó:

– Ti n g i thanh toán (hay ti n g i giao d ch)

+ Là lo i ti n g i mà khách hàng có th g i ti n vào nhi u l n và rút ra b t c lúc nào

Ph n l n khách hàng g i ti n không k h n là do ch a xác đ nh đ c nhu c u chi

tiêu c th trong t ng lai, nh ng l i mong mu n thu đ c m c lãi trong kho n ti n

nhàn r i ây là ti n c a doanh nghi p ho c cá nhân g i vào Ngân hàng gi và

thanh toán h Trong ph m vi s d cho phép, các nhu c u chi tr c a doanh nghi p

và cá nhân đ u đ c Ngân hàng th c hi n Các kho n thu b ng ti n c a doanh

nghi p và cá nhân đ u có th đ c nhnp và ti n g i thanh toán theo yêu c u

+ ây là ngu n v n có chi phí huy đ ng v n th p, th m chí không ph i tr lãi cho ngu n v n này Vì v y, đ n đ nh c a ngu n v n này th ng th p, Ngân hàng khó

d đoán v quy mô, đ ng th i k h n ti m n ng c a lo i ti n này là ng n nh t

+ S n ph m d ch v thanh toán c a Ngân hàng khá đa d ng, bao g m c thanh toán

trong n c và thanh toán qu c t C th , Ngân hàng Th ng m i cung c p s n

ph m, d ch v thanh toán trong n c thông qua các ph ng th c thanh toán sau: y

nhi m thu, y nhi m chi, séc thanh toán, ATM,… Các s n ph m thanh toán qu c t

nh : chuy n ti n, nh thu, L/C Trong ho t đ ng này, Ngân hàng Th ng m i đóng

vai trò là c u n i gi a ng i mua và ng i cung c p d ch v hàng hóa

– Ti n g i có k h n c a doanh nghi p, các t ch c xã h i

+ Là nh ng kho n ti n t m th i nhàn r i mà khách hàng g i vào Ngân hàng v i m c

đích chính là h ng lưi ây là ngu n ti n g i có k h n ng n, th ng t m t n m

tr xu ng

+ Là kho n ti n mà khách hàng ch đ c rút ra khi đ n h n thanh toán Tuy nhiên,

trên th c t đ thu hút khách hàng, Ngân hàng v n cho phép khách hàng rút tr c

h n v i đi u ki n h ng lãi su t th p (th ng b ng m c ti n g i không k h n,

th m chí không đ c h ng lãi)

+ Ti n g i thanh toán tuy r t thu n ti n cho ho t đ ng thanh toán song lãi su t l i

th p đáp ng nhu c u t ng thu c a ng i g i ti n, Ngân hàng đư đ a ra hình

th c g i ti n có k h n Ng i g i không đ c s d ng các hình th c thanh toán

đ i v i ti n g i thanh toán đ áp d ng đ i v i lo i ti n g i này N u c n chi tiêu,

ng i g i ph i đ n Ngân hàng đ rút ti n ra Tuy không thu n l i cho tiêu dùng

b ng hình th c ti n g i thanh toán, song ti n g i có k h n đ c h ng lãi su t cao

h n tùy theo đ dài c a k h n

+ i v i ngu n v n huy đ ng này, Ngân hàng ph i tr lãi su t cao h n so v i ti n

g i không k h n Tuy nhiên, khách hàng l i không đ c h ng d ch v thanh toán

t Ngân hàng t o tính l ng cho các lo i ti n g i có k h n, Ngân hàng có r t

nhi u lo i th i h n t 1 tu n, 2 tu n, 1 tháng, 3 tháng,… m c đích là t o cho khách

hàng có nhi u k h n g i, phù h p v i th i gian nhàn r i c a kho n ti n mà h có

+ Thông th ng, đây là ngu n v n có đ n đ nh t ng đ i cao và có quy mô l n Vì

v y, Ngân hàng luôn tìm cách đa d ng hóa các lo i hình ti n g i này đ thu hút khách hàng đ ch đ ng cho vay, đ u t , m ng l i thu nh p l n cho Ngân hàng

HuỔ đ ng v n thông qua phát hành công c n

ây là hình th c huy đ ng v n thông qua vi c phát hành các gi y t có giá c a Ngân hàng Th ng m i Hi n nay, Ngân hàng Th ng m i đ c quy n huy đ ng

thông qua vi c phát hành các công c n nh : k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i

và các gi y t có giá khác Trong đó, Ngân hàng th ng phát hành ch ng ch ti n g i

và k phi u đ huy đ ng v n ng n h n và phát hành trái phi u đ huy đ ng v n trung

và dài h n Các lo i gi y t có giá đ c Ngân hàng Th ng m i phát hành t ng đ t

v i m c đích, s l ng và k ho ch c th s d ng ph i đ c Ngân hàng Nhà n c

ch p nh n và ph i đ c công b r ng rãi i t ng mua là các t ch c, cá nhân

trong n n kinh t

Ngu n v n này t ng đ i n đ nh, do đó Ngân hàng có th gi i quy t đ c

nh ng kho n v n thi u h t khi kh n ng thu hút v n b ng ngu n ti n g i b h n ch ,

t o đi u ki n thu n l i cho quá trình s d ng v n c a Ngân hàng Tuy nhiên, lãi su t

Ngân hàng tr cho nhà đ u t th ng cao h n lưi su t huy đ ng t ti n g i có cùng

k h n

Trong các ho t đ ng nêu trên, đ t ng ti n ích cho nhà đ u t c ng nh t ng

tính thanh kho n cho các gi y t có giá, các Ngân hàng Th ng m i ti n hành th c

hi n chi t kh u gi y t có giá khi khách hàng có nhu c u i u này làm gia t ng tính

h p d n đ i v i các nhà đ u t trên th tr ng, giúp Ngân hàng có kh n ng m r ng

v n kinh doanh t ho t đ ng huy đ ng v n này

B ng hình th c huy đ ng v n thông qua phát hành công c n này, Ngân hàng

Th ng m i có th gia t ng các ngu n v n ng n, trung và dài h n đ th c hi n các

d án đ u t , cho vay, ch đ ng t o đ c kh i l ng v n l n, đáp ng nhu c u v n

c p bách đ u t cho các công trình l n c a qu c gia,…

HuỔ đ ng v n t ho t đ ng đi vaỔ

Ngân hàng huy đ ng v n b ng vi c đi vay Ngân hàng Th ng m i ho c t ch c

tín d ng khác trên th tr ng, vay Ngân hàng Nhà n c ây là ho t đ ng không

th ng xuyên nh ng l i r t c n thi t trong ho t đ ng kinh doanh c a m i Ngân hàng

Th ng m i

– Huy đ ng v n trên th tr ng liên Ngân hàng: ây là ngu n các Ngân hàng Th ng

m i vay m n l n nhau và vay c a các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên

Ngân hàng Ngu n v n vay m n gi a các Ngân hàng đ đáp ng nhu c u d tr và

chi tr c p bách Trong nhi u tr ng h p, nó có th b sung ho c thay th cho

ngu n vay t Ngân hàng Nhà n c ó là m t th a thu n tín d ng gi a hai bên và

có th đ c th c hi n trên th tr ng n i t hay ngo i t Lãi su t c a kho n vay

này ph thu c vào quy mô c a món vay, th tr ng, k h n và th ng cao h n so

v i các ngu n ti n huy đ ng khác Tuy nhiên, vi c đi vay trên th tr ng này không

ph i lúc nào c ng d dàng B i l , n u trong cùng m t th i đi m t t c các Ngân hàng đ u g p v n đ v thanh kho n, khi đó, các Ngân hàng Th ng m i ph i tìm

đ n ngu n cho vay cu i cùng là Ngân hàng Nhà n c

– Huy đ ng v n t Ngân hàng Nhà n c: đây là hình th c huy đ ng v n thông qua

vi c Ngân hàng Th ng m i xin vay v n c a Ngân hàng Nhà n c nh m gi i quy t

nhu c u c p bách trong chi tr c a Ngân hàng Th ng m i Trong các tr ng h p

thi u h t d tr (thi u h t d tr b t bu c, d tr thanh toán), vay trong tr ng h p

đ c bi t và có nguy c gây m t kh n ng an toàn cho h th ng Hình th c cho vay

có c m c gi y t có giá có tính thanh kho n cao nh : Trái phi u Chính ph , Tín

phi u kho b c, Tín phi u Ngân hàng Nhà n c,… ây th ng là l a ch n cu i

cùng c a các Ngân hàng Th ng m i vì Ngân hàng Nhà n c đi u hành ho t đ ng vay m n này m t cách r t ch t ch Tuy nhiên, đây v n là ngu n b sung v n c c

k quan tr ng đ i v i Ngân hàng Th ng m i trong nh ng th i đi m nh t đ nh – Huy đ ng v n khác: Ngoài các ngu n k trên, Ngân hàng còn th c hi n huy đ ng

v n thông qua ngu n y thác, ngu n trong thanh toán, các ngu n khác,… Ngân hàng Th ng m i th c hi n các d ch v y thác nh cho vay, y thác đ u t , y

thác c p phát, y thác gi i ngân và thu h ,… Các ho t đ ng này t o nên ngu n y

thác t i Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng có th s d ng các kho n v n trong thanh toán hay nh ng kho n ti n t m th i nhàn r i c a b n thân Ngân hàng, các kho n n

khác nh thu ch a n p, l ng ch a tr ,… đ ph c v cho ho t đ ng kinh doanh

mang l i ngu n thu cho Ngân hàng

1.1.2.3 Vai trò c a v n

a Vai trò c a v n v i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i

Th nh t, vai trò b o v Ngân hàng c a v n ch s h u

V n đóng vai trò nh t m đ m giúp Ngân hàng ch ng l i nh ng r i ro phá s n,

giúp Ngân hàng trang tr i nh ng thua l v tài chính cho t i khi vi c qu n lý có th

t p trung gi i quy t các v n đ và đ a Ngân hàng tr l i ho t đ ng bình th ng, sinh

l i Ngoài ra, v n ch s h u còn giúp Ngân hàng nâng cao uy tín, lòng tin v i khách

hàng c ng nh các nhà đ u t Trong n n kinh t th tr ng, đ t n t i và m r ng

quy mô ho t đ ng thì các Ngân hàng ph i có uy tín trên th tr ng Uy tín đó th hi n

tr c tiên kh n ng s n sàng thanh toán cho khách hàng khi h có nh c u Kh

n ng thanh toán c a Ngân hàng càng cao, v n kh d ng càng cao M t khác, uy tín

c a Ngân hàng còn th hi n kh n ng cho vay và đ u t c a Ngân hàng

Th hai, vai trò ho t đ ng c a v n ch s h u

V n ch s h u là đi u ki n b t bu c đ Ngân hàng ho t đ ng ây là ngu n c

b n giúp Ngân hàng có th chu n b các tài s n c n thi t nh tr s làm vi c, máy

móc, thi t b tr c khi Ngân hàng đi vào ho t đ ng Không ch v y, v n ch s h u

còn cung c p n ng l c tài chính cho quá trình t ng tr ng và m r ng quy mô, ph m

vi ho t đ ng c a Ngân hàng c ng nh cho s phát tri n c a các s n ph m d ch v

m i, các ch ng trình hi n đ i hóa công ngh , trang thi t b c a Ngân hàng

Th ba, vai trò đi u ch nh các ho t đ ng Ngân hàng

Các c quan qu n lý Ngân hàng, các nhà ch c trách ti n t luôn xem v n ch s

h u c a Ngân hàng là m t trong nh ng c n c quan tr ng đ đ a ra các quy đ nh,

chu n m c nh m giám sát, đi u hành và đi u ch nh ho t đ ng kinh doanh c a m i

Ngân hàng Bên c nh đó, Ngân hàng có l ng v n huy đ ng d i dào s hoàn toàn

ch đ ng trong ho t đ ng kinh doanh c a mình, không b ph thu c vào các đ i

t ng cho vay và không b l c h i kinh doanh V n huy đ ng l n c ng làm t ng

kh n ng ho t đ ng c a Ngân hàng nh : ch đ ng đa d ng hóa các ho t đ ng kinh

doanh nh m phân tán r i ro và t ng thu nh p, đ t m c tiêu cu i cùng là an toàn và

sinh l i

Th t , v n nh h ng tr c ti p đ n quy mô ho t đ ng c a Ngân hàng

V n huy đ ng cho phép Ngân hàng cho vay, đ u t đ thu l i nhu n Nói cách

khác, ngu n v n mà Ngân hàng huy đ ng đ c có nh h ng l n đ n vi c m r ng

hay thu h p tín d ng, quy t đ nh quy mô c ng nh đ nh h ng ho t đ ng c a Ngân

hàng Ngu n v n huy đ ng đ c càng nhi u thì cho vay đ c nhi u và mang l i l i

nhu n cao cho Ngân hàng và ng c l i Bên c nh v n l n hay nh , tính n đ nh c a

v n c ng đóng vai trò quan tr ng M t Ngân hàng có l ng v n n đ nh s d dàng

tr ng vi c ho ch đ nh cung ng đ u t , cho v y Vi c d ki n chính xác l ng v n

cung ng s giúp Ngân hàng c tính đ c m c l i nhu n s thu đ c trong t ng lai đ có h ng ho t đ ng thích h p

Th n m, v n quy t đ nh n ng l c c nh tranh c a Ngân hàng

V n l n là đi u ki n thu n l i cho Ngân hàng m r ng quan h tín d ng v i các

thành ph n kinh t c v quy mô, kh i l ng, th i gian và th i h n cho vay Nh ng

Ngân hàng quy mô v n l n se có u th c nh tranh h n so v i các Ngân hàng có quy

mô v n nh trên nhi u ph ng di n (lãi su t, kh n ng cung ng các d ch v ,…)

V n c a Ngân hàng càng l n, s c chu đ ng c a Ngân hàng càng l n khi tình hình

kinh t - xã h i bi n đ ng, khó kh n t đó thu hút càng nhi u khách hàng đ n v i Ngân hàng h n

b Vai trò c a v n đ i v i n n kinh t

V n là chìa khóa, là đi u ki n hàng đ u đ th c hi n công nghi p hóa – hi n đ i hóa đ t n c V n trong n n kinh t đ c coi nhu máu trong c th , thi u v n n n

kinh t s ch m phát tri n C ng nh v y, v n c a Ngân hàng Th ng m i đóng vai

trò quan tr ng không ch trong ho t đ ng kinh doanh mà còn có vai trò quan tr ng

trong quá trình phát tri n kinh t - xã h i

Thông qua các kênh huy đ ng v n, các kho n ti t ki m đ c đ a vào đ u t ,

góp ph n thúc đ y n n kinh t phát tri n Th c t cho th y dù các doanh nghi p l n

m nh c ng không th có m t l ng v n l n h n t ng s ti n d tr c a dân chúng

M i ng i trong xã h i ch có m t s ti n nh nh ng t p h p l i s tr thành m t

ngu n v n l n Thông qua các hình th c huy đ ng v n, ph n l n s v n tích tr t p

trung qua h th ng ngân hàng và đ a vào công cu c đ u t mang tính ch t s n xu t

t o ra c a c i cho xã h i M t khác, nh vào vi c huy đ ng v n ngân hàng th ng

m i m i làm t t ch c n ng trung gian tín d ng đi u hòa ti n t t n i t m th i th a

đ n n i t m th i thi u v n, có nh v y ng i dân m i đ c c p tín d ng, m i có kh

n ng trang b đ u vào cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh

Vi c huy đ ng v n c a Ngân hàng giúp cho n n kinh t có đ c s cân đ i v

v n, nâng cao hi u qu s d ng v n, giúp l ng v n t m th i nhàn r i t ch là

ph ng ti n c t gi thành v n tín d ng l n, đ ng th i kích thích quá trình luân

chuy n v n, thúc đ y s n xu t kinh doanh, đem l i nhi u l i ích kinh t xã h i nh

t o đi u ki n cho quá trình tái s n xu t, m r ng, t o nhi u vi c làm cho ng i lao

đ ng, nâng cao đ i s ng cho ng i dân,…

Tóm l i, v n huy đ ng c a Ngân hàng Th ng m i đóng vai trò r t quan tr ng,

không ch đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Th ng m i mà còn đ i v i

s phát tri n c a c n n kinh t T đó, ta th y đ c vi c liên t c nâng cao ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng Th ng m i là r t c n thi t

1.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng v n

1.2.1 Khái ni m hi u qu huyăđ ng v n

Tr c khi đi sâu phân tích m t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng huy

đ ng v n c a Ngân hàng Th ng m i, ta c n hi u đ c th nào là huy đ ng v n có

hi u qu Nh đư phân tích trên, ho t đ ng huy đ ng v n có vai trò quan tr ng

không ch v i b n thân Ngân hàng Th ng m i mà còn quan tr ng đ i v i c n n

kinh t Vì v y, huy đ ng v n có hi u qu khi ngu n v n đó đáp ng t t đ c nhu

, đem l i l i nhu n và hi u qu cho các bên tham gia và

cho xã h i Bên c nh đó, m i Ngân hàng Th ng m i, đ i v i t ng th i k đ u có

nh ng m c tiêu c th đ ra đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n c a đ n v mình Khi Ngân hàng đ t đ c nh ng m c tiêu đư đ ra thì có th coi ho t đ ng huy đ ng v n trong giai đo n đó là có hi u qu Tuy nhiên, nh ng m c tiêu đ c đ ra đó c n ph i

h p lý và sát v i tình hình th c t c a Ngân hàng

đánh giá hi u qu v n huy đ ng, c n xem xét các ch tiêu: M c đ t ng

tr ng v n n đ nh, quy mô v n phù h p v i nhu c u s d ng v n, chi phí v n, k

h n v n h p lý

1.2.2 Các chiătiêuăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng v n

1.2.2.1 T c đ t ng tr ng v n huỔ đ ng

V n huy đ ng t ng tr ng n đ nh theo th i gian s đáp ng nhu c u tín d ng

c ng nh ho t đ ng kinh doanh khác ngày càng t ng c a Ngân hàng N u Ngân hàng huy đ ng đ c m t l ng v n đ l n phù h p v i quy mô và nhu c u c a mình, thì

khi có m t l ng ti n l n b rút ra c ng s không gây nh h ng l n đ n ho t đ ng

c a Ngân hàng, Ngân hàng c ng không g p khó kh n trong v n đ thanh kho n V n huy đ ng t ng tr ng n đ nh s kh ng đ nh đ c v th uy tín và th ng hi u c a

Ngân hàng M t Ngân hàng có đ ti m n ng v tài chính c ng nh uy tín m i có th

gi đ c m c t ng tr ng v huy đ ng v n n đ nh qua các n m Tính n đ nh c a

v n huy đ ng quy t đ nh m t ph n an toàn trong kinh doanh Ngân hàng và th i h n

tín d ng Nó ph n ánh kh n ng tìm ki m các kho n n m i nhanh chóng v i lãi su t

th p nh m t ng c ng kh n ng thanh kho n c a Ngân hàng V n huy đ ng t ng

tr ng n đ nh s t o l p và đ nh h ng chi n l c kinh doanh c th cho Ngân hàng

H s này l n h n 0 cho th y, t ng v n c a k này l n h n t ng v n c a k

tr c, hi u qu huy đ ng v n có xu h ng gia t ng b i v n huy đ ng t ng s làm

cho t ng v n t ng theo N u h s này nh h n 0, ch ng t t ng ngu n v n k này

nh h n t ng ngu n v n k tr c, hay nói cách khác t c đ t ng tr ng c a ngu n

v n kinh doanh có xu h ng gi m Do đó, Ngân hàng c n xem xét l i cách th c huy

đ ng v n đ kh c ph c tình tr ng trên Tr ng h p h s b ng 0, ch ng t t ng v n

k này và k tr c không đ i, hay t c đ t ng tr ng v n kinh doanh không đ i Vì

v y, Ngân hàng c n nâng cao hi u qu huy đ ng v n

Ch tiêu t c đ t ng tr ng v n huy đ ng:

T c đ t ng tr ng

v n huy đ ng =

T ng v n H n m sau – T ng v n H n m tr c

T ng v n huy đ ng n m tr c

Ch tiêu này ph n ánh chính xác hi u qu trong ho t đ ng huy đ ng v n c a

Ngân hàng Ch tiêu này âm cho th y v n huy đ ng c a Ngân hàng t ng tr ng âm, Ngân hàng đang g p khó kh n trong huy đ ng v n Vì v y, Ngân hàng c n có nh ng

bi n pháp hi u qu h n đ t ng v n huy đ ng Ch tiêu này d ng cho th y v n huy

đ ng c a Ngân hàng t ng tr ng d ng, t c là ngu n v n huy đ ng k này đư l n

h n so v i k tr c V i ch tiêu t c đ t ng tr ng c a v n còn cho ta bi t m c đ

bi n đ ng c a ng n v n N u t c đ t ng tr ng đ u các n m, có th kh ng đ nh

ngu n v n huy đ ng gia t ng n đ nh Ngoài ra, ch tiêu t c đ t ng tr ng v n còn

đ c tính cho quy mô t ng lo i v n

Quy mô v n có t c đ t ng tr ng n đ nh giúp Ngân hàng có th d báo t ng

đ i chính xác l ng v n có th huy đ ng đ c đ có k ho ch đ u t , cho vay k

ti p theo ng th i, t c đ gia t ng c a t ng lo i v n m i th i đi m s cho Ngân

hàng d đoán s thay đ i v quy mô và k t c u v n T đó, Ngân hàng có th đ a ra

ph ng th c huy đ ng v n hi u qu h n

1.2.2.2 C c u v n huỔ đ ng

C c u v n ch y u cho th y ch t l ng v n c a Ngân hàng, m c đ phù h p, cân đ i gi a huy đ ng v n và s d ng v n C c u v n huy đ ng nh h ng đ n c

c u tài s n, quy t đ nh chi phí c a Ngân hàng C c u v n đ c chia theo nhi u tiêu

chí khác nhau, ph thu c vào t ng m c đích c a Ngân hàng, có th đ c phân lo i theo đ i t ng huy đ ng v n, theo k h n, theo lo i ti n huy đ ng,… C c u v n

đ c ph n ánh thông qua t tr ng t ng ng v i lo i v n trong t ng v n huy đ ng

c a Ngân hàng

T tr ng lo i v n =

Quy mô lo i v n

T ng v n huy đ ng đ c

T tr ng cùng v i quy mô t ng tr ng c a t ng lo i v n cho chúng ta cái nhìn

t ng quát h n v c c u v n huy đ ng c a Ngân hàng i v i c c u t ng lo i v n Ngân hàng đ c bi t quan tâm đ n k h n c a ngu n v n (ng n h n, trung h n, dài

h n) M i lo i v n có nh ng yêu c u khác nhau v th i g n, chi phí ho t đ ng S

bi n đ i c c u v n s nh h ng tr c ti p đ n c c u cho vay, đ u t c a Ngân

hàng D a vào ch tiêu này, Ngân hàng có th đi u ch nh c c u v n sao cho phù

h p, nh m đ m b o Ngân hàng có th thu đ c l i nhu n mà v n đ m b o đ c tính

thanh kho n

N u t l huy đ ng v n ng n h n t ng cho th y Ngân hàng th c hi n t t vi c huy đ ng v n ng n h n Tuy nhiên, đây là ngu n có đ n đ nh không cao Vì th ,

Ngân hàng c n có bi n pháp h p d n h n đ huy đ ng đ c ngu n v n trung và dài

h n Ng c l i, n u ngu n v n mà ngân hàng huy đ ng đ c ch y u là ngu n v n

có k h n dài, ch ng t tính n đ nh c a ngu n v n cao Song ch phí b ra đ có

ngu n v n này th ng cao h n ngu n v n ng n h n

Ngân hàng luôn ph i thi t l p c c u v n h p lý, n đ nh nh m t i đa hóa l i

nhu n, gi m chi phí th p nh t có th V i c c u v n ng n h n, trung h n và dài h n

thích h p s h n ch các r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng

1.2.2.3 S phù h p gi a huỔ đ ng v n và s d ng v n

T k ho ch s d ng v n đ có chi n l c huy đ ng v n phù h p Huy đ ng

v n đ m b o phù h p v i s d ng v n c v lo i ti n, k h n, lãi su t s góp ph n đem l i l i nhu n cao cho Ngân hàng và th c hi n đúng cam k t v i khách hàng

Quy mô ngu n v n c a m t NHTM c n ph i có s n đ nh, phù h p v i lãi su t và

k h n c a nó S gia t ng v n theo tiêu chí nào là m t ch tiêu ph n ánh ch t l ng

ho t đ ng c a Ngân hàng, là đi u ki n đ Ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng,

nâng cao tính thanh kho n và n đ nh c a ngu n v n Quy mô v n c n ph i đ c xây

d ng theo t ng giai đo n, tùy thu c vào đ nh h ng chi n l c phát tri n chung c a

Ngân hàng, kh n ng thay đ i c c u ngu n ho c tìm ki m ngu n m i Trên th c t

Ngân hàng không th s d ng h t s v n huy đ ng đ c đ cho vay mà ph i gi l i

m t t l nh t đ nh đ đ m b o kh n ng thanh kho n nh m m c đích an toàn trong

ho t đ ng kinh doanh, s d ng đ chi tr khi khách hàng có nhu c u rút ti n Tính

thanh kho n c a v n huy đ ng đ c đo b ng kh n ng tìm ki m ngu n v n m i v i

chi phí và th i gian b ra th p nh t Thanh kho n h p lý là không tích tr quá nhi u các ngu n v n kh d ng, tích tr quá nhi u s gi m t su t sinh l i c a v n M t Ngân hàng đ c xem là có tính thanh kho n n u nh Ngân hàng đó có kh n ng huy

đ ng đ c v n kh d ng v i chi phí th p vào đúng th i đi m phát sinh yêu c u thanh

kho n C u thanh kho n ch y u phát sinh khi nhu c u rút ti n g i và nhu c u vay

v n c a nh ng khách hàng có ch t l ng tín d ng cao nh ng l i không báo tr c v i

NHTM, nhu c u n p thu , tr c t c, thanh toán các kho n vay t NHNN và các NHTM khác Cung thanh kho n thông th ng có 3 ngu n chính: Ti n m t hay ngân

qu ; các tài s n khác có tính thanh kho n cao: ch ng khoán kh m i, trái phi u, tín phi u kho b c; v n vay trên th tr ng ti n t đ b sung thanh kho n N u cung

thanh kho n l n h n c u thì Ngân hàng v n còn d v n, Ngân hàng nên ti p t c đ u

t có hi u qu ngu n v n kh d ng cho t i khi yêu c u thanh kho n m i xu t hi n

N u cung nh h n c u thì Ngân hàng ph i có k ho ch b sung ngu n v n kh d ng

t các ngu n khác nhau sao cho chi phí th p nh t Thanh kho n mang tính th i k và bao gi c ng g n v i tính ch t và chu k do đó Ngân hàng có th s d ng nhi u

ngu n đ đáp ng

M t khác, m c đích c a Ngân hàng là huy đ ng đ cho vay và đ u t nên Ngân

hàng th ng tìm cách khai thác và s d ng t i đa s v n và huy đ ng v n đ s d ng

hi u qu cao nh t chi phí v n đư b ra, mang l i nhi u nh t l i nhu n N u huy đ ng

v n nhi u nh ng s d ng v n ít thì k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng

c ng s không có hi u qu Tuy nhiên, đi u này c ng đ ng ngh a v i vi c Ngân hàng

ph i đ i m t v i nh ng nguy c r i ro cao, do đó các Ngân hàng ph i cân nh c k xem nên huy đ ng v n m c nào đ đ m b o ho t đ ng có hi u qu mà v n an toàn Huy đ ng v n và s d ng v n đ c coi là hai ho t đ ng c b n và quan tr ng

nh t c a m t Ngân hàng M i quan h gi a huy đ ng v n và s d ng v n còn đ c

th hi n k h n, lo i ti n và m c chi phí huy đ ng Hi u đ c m i quan h gi a huy đ ng v n và s d ng v n Ngân hàng m i có th có đ c m c lãi su t, k h n và

lo i ti n huy đ ng phù h p đ m b o l i nhu n Ngân hàng thu đ c là l n nh t

1.2.2.4 Chi phí huỔ đ ng v n

Chi phí huy đ ng v n là toàn b s ti n Ngân hàng ph i b ra đ có đ c s

v n đó, bao g m chi phí tr lãi và các chi phí khác ph c v cho vi c qu n lý chi phí huy đ ng v n và xác đ nh các m c lãi su t ti n g i, ti n vay m t cách h p lý, các

Ngân hàng th ng tính toán lãi su t huy đ ng v n bình quân, đ c tính b ng công

Tính n đ nh đ c coi là ch tiêu quan tr ng nh t khi ti n hành đánh giá hi u

qu huy đ ng v n V n có n đ nh thì Ngân hàng m i có th lên k ho ch s d ng

v n m t cách an toàn và có hi u qu Do v y, tính n đ nh c a v n không ch bi u

hi n m t s l ng mà còn có s n đ nh v th i gian V n huy đ ng ph i có s

t ng tr ng n đ nh v quy mô đ đáp ng nhu c u cho vay, đ u t đ m b o s t ng

tr ng c a Ngân hàng Tính n đ nh v th i gian giúp Ngân hàng ch đ ng trong

vi c s d ng v n h p lý, đem l i l i nhu n cao và đ m b o an toàn trong thanh toán

c a Ngân hàng

Ngoài ra, tính n đ nh c a ngu n v n còn đ c th hi n qua k h n c a ngu n

v n Ngân hàng Th ng m i th ng dùng nh ng ngu n ng n h n đ cho vay trung

và dài h n trong th i gian cho phép Vì th , qu n lý k h n s giúp Ngân hàng có th

lên k ho ch cho vay và đ u t h p lý Ngu n v n k h n ch ng t s n đ nh v

th i gian c a ngu n v n cao Ng c l i, ngu n v n không k h n hay k h n ng n

c a Ngân hàng nhi u ch ng t tính n đ nh c a v n th p

1.2.2.6 Hi u qu s d ng v n

N u m t Ngân hàng Th ng m i có ngu n s d ng v n t ng x ng v i v n huy đ ng, ch ng t v n huy đ ng đ c s d ng có hi u qu , công tác huy đ ng v n

c a Ngân hàng thành công Do ph n l n thu nh p t ho t đ ng s d ng v n s bù

đ p ph n nào chi phí huy đ ng v n và đem l i l i nhu n ch y u cho Ngân hàng

H n n a, vi c s d ng v n t t s thúc đ y ho t đ ng huy đ ng v n Cho nên, khi đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n, ng i ta th ng xem xét đ n công tác s

– M c đ thu n ti n cho khách hàng: đ c đánh gia qua các th t c g i ti n, rút ti n,

các d ch v kèm theo c a Ngân hàng,… ti t ki m đ c th i gian và chi phí cho

khách hàng

– Th i gian đ huy đ ng m t s l ng v n nh t đ nh

– M t s ch tiêu khác nh s l ng v n b rút tr c h n, k h n th c t c a ngu n – S l ng các công c huy đ ng: Tùy theo đ c đi m kinh doanh mà m i Ngân hàng

áp d ng m t h th ng các công c khác nhau trong quá trình huy đ ng v n S

l ng các công c này c ng là m t y u t ph n ánh n ng l c c a m t Ngân hàng

Ch nh ng Ngân hàng có ho t đ ng kinh doanh đa d ng, phong phú, có trình đ nhân viên cao, có n ng l c qu n lý t t m i có đi u ki n phát tri n nhi u lo i công

c huy đ ng v n khác nhau

Trên đây là m t s ch tiêu dùng đ đánh giá hi u qu công tác huy đ ng v n

Tuy nhiên, n u ch dùng m t ch tiêu không th ph n ánh đ y đ đ c, ph i k t h p

nhi u ch tiêu đ đánh giá đúng th c ch t hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i m t Ngân hàng Th ng m i

1.3 Y u t nhăh ngăđ n hi u qu huyăđ ng v n c a Ngân hàng Th ngăm i 1.3.1 Nhân t ch quan

1.3.1.1 Chính sách lãi su t và phí d ch v c a Ngân hàng

Lãi su t đ c coi là giá c c a các s n ph m d ch v tài chính Ngân hàng s

d ng h th ng lãi su t ti n g i nh m t công c quan tr ng trong vi c huy đ ng ti n

g i và thay đ i quy mô ngu n v n duy trì và thu hút thêm, Ngân hàng c n n

đ nh m c lãi su t c nh tranh, th c hi n nh ng u đưi v giá cho khách hàng l n, g i

ti n th ng xuyên H n n a, h th ng lãi su t c n linh ho t, phù h p v i quy mô và

c c u ngu n v n Song song v i đó là đ a ra các d ch v đa d ng, phong phú, đáp

ng t t nhu c u khách hàng v i m c phí h p lý

Tuy nhiên, Ngân hàng c ng c n ph i chú ý r t nhi u đ n lãi su t ti n vay đ có

th có các ho t đ ng kinh doanh h p lỦ, đem l i hi u qu các kho n thu nh p cao

nh t cho Ngân hàng, bù đ p đ c các kho n chi phí b ra mà v n mang l i l i nhu n

cho Ngân hàng

1.3.1.2 Hình th c huỔ đ ng v n c a Ngân hàng

Hình th c huy đ ng v n càng phong phú, h p d n thì Ngân hàng càng có kh

n ng huy đ ng đ c nhi u v n h n Do v y, các Ngân hàng luôn tìm cách đa d ng

hóa hình th c huy đ ng đ c nh tranh, thu hút v n Ngân hàng có th đ a ra nhi u

lo i hình g i ti t ki m v i nhi u k h n, các hình th c ti t ki m d th ng h p d n,

ti t ki m tr la bi c thang theo b c v th i gian g i ti n và theo quy mô ti n g i

1.3.1.3 V th , uy tín c a Ngân hàng

Khách hàng th ng tin t ng vào m t Ngân hàng ho t đ ng lâu n m h n m t

Ngân hàng m i thành l p M c dù không ph i t t c các Ngân hàng có thâm niên

ho t đ ng lâu h n thì đ u t t h n, mà vì Ngân hàng nào ho t đ ng lâu n m thì khách

hàng có th hi u rõ v Ngân hàng đó đ g i ti n nh : uy tín, th l c trên th tr ng,

có ngu n v n, có kh n ng thanh toán, chi tr ,… Do đó, các Ngân hàng Thu ng m i

c n nâng cao uy tín thông qua các nghi p v c a mình, t ng b c th a mãn t i đa

nhu c u c a ng i g i ti n, ho t đ ng kinh doanh có lãi và gi ch tín trong lòng

khách hàng là ti n đ cho vi c huy đ ng v n

1.3.1.4 C s v t ch t và đ i ng cán b c a Ngân hàng

Ngân hàng có m ng l i huy đ ng v n càng r ng rãi càng có kh n ng thu hút

đ c nhi u v n Các Ngân hàng g n trung tâm tài chính, thành th , khu đông dân

c th ng có kh n ng huy đ ng v n cao ng th i các Ngân hàng c ng không

ng ng m r ng m ng l i ra các vùng nông thôn, mi n núi, vùng sâu, vùng xa, t o ra

m t m ng l i huy đ ng r ng rãi, t o đi u ki n thu n l i cho ng i g i ti n

Khách hàng luôn mu n giao d ch kinh doanh v i các Ngân hàng có tr s kiên

c và b th , có công ngh hi n đ i, có trình đ chuyên môn cao i u này đòi h i

các Ngân hàng ph i đ u t hi n đ i hóa công ngh , nâng c p c s h t ng, th ng xuyên đào t o, b i d ng nghi p v cho nhân viên Trong môi tr ng kinh doanh

hi n nay, Ngân hàng có thái đ ph c v t t s chi m đ c c m tình c a khách hàng Khi đó, Ngân hàng có th t o đ c hình nh t t đ i v i các khách hàng quen thu c

c ng nh ti p c n thêm đ c nh ng khách hàng m i Có th nói, Ngân hàng c n ph i

quan ch c n ng c a Chính ph M i v n đ liên quan đ n Ngân hàng và s hình

thành ho t đ ng c a Ngân hàng Thu ng m i đ u đ c quy đ nh m t cách rõ ràng

b ng các v n b n quy ph m pháp lu t nh : Ngh đ nh, thông t ,… S thay đ i c a

m t quy đ nh pháp lý trong m t th i k nào đó s đem đ n cho Ngân hàng nh ng c

h i và thách th c m i

Trong quá trình ho t đ ng, Ngân hàng không ch ch u s tác đ ng c a các b

lu t Ngân hàng mà nó còn ch u tác đ ng c a nhi u b lu t khác nh : Lu t Doanh

nghi p, lu t các T ch c Tín d ng, lu t đ u t n c ngoài,… và các v n b n quy

ph m pháp lu t c a Nhà n c Các b lu t này tác đ ng tr c ti p và gián ti p t i ho t

đ ng c a Ngân hàng

Ngày nay, ho t đ ng kinh doanh c a h th ng Ngân hàng Thu ng m i n c ta

luôn ph i đ t mình trong môi tr ng pháp lu t thay đ i B i Vi t Nam đang trong

– V chính sách ti n t : là chính sách v mô do Ngân hàng Trung ng xây d ng, t

ch c th c hi n đ ki m soát l ng ti n cung ng Do v y, m i th i k khác nhau,

s tác đ ng c a nó là khác nhau

+ D i góc đ m c tiêu c a chính sách ti n t : Tùy theo t ng th i k , t ng giai đo n

c a n n kinh t mà m c tiêu c a chính sách ti n t có th là: Bình n giá c , t ng

tr ng kinh t ,… Tùy thu c vào vi c th c hi n m c tiêu nào c a chính sách ti n t

mà s nh h ng c a nó đ n nghi p v huy đ ng v n là nh th nào

+ D i góc đ các công c c a chính sách ti n t : Các công c chinh sách ti n t mà

Ngân hàng Trung ng có th s d ng là: H n m c tín d ng, Chính sách tái chi t

kh u, D tr b t bu c, Lãi su t,… đ tác đ ng vào h th ng Ngân hàng Qua đó tác

đ ng t i n n kinh t , th c hi n các m c tiêu c a chính sách ti n tê đư đ ra

– V chính sách đ u t c a Nhà n c: là các chính sách u tiên phát tri n m t ngành

ngh nào đó Có th u tiên v thu , v v n đ u t ,…

Trong m i giai đo n c a n n kinh t , chính sách đ u t c a Nhà n c là khác

nhau, phù h p v i th c ti n khách quan Các chính sách này đ u tác đ ng t i ho t

đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng nói riêng

1.3.2.2 Môi tr ng chính tr trong và ngoài n c

Có th nói đây là y u t khách quan đ i v i t t c các ngành ngh kinh doanh,

không riêng gì ngành Ngân hàng S n đ nh c trong và ngoài n c có tác đ ng r t

rõ r t Các cu c bãi công, bi u tình, s p đ chính ph luôn kéo theo tình tr ng huy

đ ng v n c a Ngân hàng b trì tr do ng i dân không còn tin vào h th ng Ngân hàng Th ng m i Ng c l i, n u chính tr càng n đ nh thì các cá nhân, doanh

nghi p s yên tâm s n xu t kinh doanh, t o ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t T

đó, quy mô v n huy đ ng c a Ngân hàng ngày càng đ c m r ng

1.3.2.3 Môi tr ng kinh t xã h i

M i ho t đ ng kinh doanh đ u ch u tác đ ng, nh h ng c a các y u t kinh t ,

chính tr và xã h i V i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng c ng v y Ho t đ ng

kinh doanh c a Ngân hàng chính là c u n i gi a các l nh v c khác nhau trong n n

kinh t

Trong chu k n n kinh t đang t ng tr ng, các ch th kinh t nói chung có c

h i đ t ng thu nh p c a mình, có đi u ki n tích l y cho t ng lai Vì th , công tác huy đ ng v n c ng có c h i đ m r ng Kinh t t ng tr ng c ng v i xu th h i

nh p, t o c h i thu hút ngu n v n càng l n không ch th tr ng trong n c mà

còn th tr ng n c ngoài M t khác, kinh t phát tri n còn t o đi u ki n cho Ngân

hàng m r ng các hình th c huy đ ng v n qua các kênh phân ph i hi n đ i nh : H

đ ng t i đi m bán hàng, máy rút ti n t đ ng ATM,… T t c

tr ng l n trong l ng v n huy đ ng c a Ngân hàng B i v y, h cho r ng khi x y ra

l m phát, ti n c a h g i vào Ngân hàng s không sinh l i b ng vi c đ u t vào các

l nh v c khác,…

V i xu h ng qu c t hóa, h i nh p kinh t qu c t gi a các n n kinh t trong

khu v c và trên th gi i Nên m i bi n đ ng v kinh t , chính tr , xã h i trên th gi i

đ u có nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng trong n c Ch ng h n

nh : s bi n đ ng c a n n kinh t M trong th i gian qua đư nh h ng rõ r t đ n

n n kinh t Vi t Nam nói chung và ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói riêng

c bi t là liên quan đ n v n đ t giá gi a đ ng n i t và ngo i t T giá h i đoái thay đ i đư nh h ng đ n s phát tri n c a n n kinh t nói chung và c ng tác đ ng

tr c ti p đ n hi u qu huy đ ng v n c a Ngân hàng

Ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng Thu ng m i ch là m t ph n trong

t ng th các ho t đ ng kinh doanh, vay v n Nó nh y c m v i các y u t chính tr , xã

h i đ m b o các chính sách quan tr ng c a đ t n c, nh t là ho t đ ng kinh t n

đ nh Môi tr ng chính tr , xã h i n đ nh khi n cho khách hàng yên tâm g i ti n vào

Ngân hàng Ng c l i n u chính tr , xã h i b t n s khi n cho khách hàng ng n ng i

trong vi c g i ti n vào Ngân hàng i u này làm cho công tác huy đ ng v n c a

Ngân hàng g p nhi u khó kh n

CH NGă2 TH C TR NG HI U QU HUYă NG V N C A NGÂN

HÀNGăTMCPă ỌNGăNAMăỄăậ PHÒNG GIAO D CH 562 TR N KHÁT CHÂN

2.1 Khái quát v NgơnăhƠngăTh ngăm i C ph nă ôngăNamăỄăvƠăphòngăgiaoă

d ch 562 Tr n Khát Chân

2.1.1 Khái quát v NgơnăhƠngăThu ngăm i C ph nă ôngăNamăỄă

2.1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á

– Tên g i (vi tăđ yăđ ): Ngân hàng TMCP ông Nam Á

– Tên giao d ch qu c t : Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank

– Vi t t t: SGD Ngân hàng TMCP SeABank

– G i t t: SeABank S Giao D ch

Ngân hàng TMCP ông Nam Á g i t t là SeAbank có tr s chính t i 25 Tr n

H ng o, Hoàn Ki m, Hà N i SeAbank đ c bi t đ n là m t trong nh ng Ngân

hàng d n đ u các Ngân hàng Thu ng m i c ph n l n nh t Vi t Nam v quy mô v n

đi u l , m ng l i ho t đ ng, m c đ nh n bi t th ng hi u và t c đ t ng tr ng,

phát tri n n đ nh

Thành l p t n m 1994, SeAbank tr i qua ch ng đ ng 19 n m phát tri n đ

đ t đ c thành t u ngày hôm nay v i v n đi u l 5.335 t đ ng, t ng tài s n g n 100

nghìn t đ ng và m t m ng l i ho t đ ng trên kh p 3 mi n đ t n c v i 155 chi nhánh và đi m giao d ch

B ng n i l c c a chính mình, cùng v i s c h p tác chi n l c c a liên minh c đông trong và ngoài n c, SeAbank v n lên kh ng đ nh v th b ng nh ng giá tr

th c ch t và hi u qu Société Générale, t p đoàn tài chính Ngân hàng hàng đ u t i

Châu Âu tr thành c đông chi n l c n c ngoài c a SeAbank t n m 2008, đem

kinh nghi m toàn c u h n 150 n m vào ph c v m c tiêu Ngân hàng bán l tiêu bi u

c a SeAbank b ng nhi u thay đ i mang tính chi n l c v quy chu n s n ph m, ch t

l ng d ch v theo mô hình đ ng c p qu c t VMS Mobifone, nhà cung c p m ng thông tin di đ ng l n nh t Vi t Nam và PV gas, nhà cung c p khí gas hóa l ng hàng

đ u Vi t Nam là các c đông chi n l c trong n c c a SeAbank, góp ph n đáng k

vào ti m l c tài chính và gi v ng v th d n đ u c a SeAbank trong nhóm các Ngân

hàng TMCP t i Vi t Nam

V i t cách là thành viên chính th c c a 2 t ch c th l n nh t th gi i là MasterCard và Visa Card, SeABank c ng đư chính th c phát hành Th ghi n qu c

t EMV MasterCard Th ghi n qu c t tr sau EMV MasterCard s d ng công ngh th chip EMV có tiêu chu n b o m t cao nh t mà hi n t i Vi t Nam nói riêng