thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh thăng long

Khái ni m cho vay khách hàng cá nhân .... Vai trò c a ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân .... Các hình th c cho vay khách hàng cá nhân .... Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu cho vay khách h

PH NGă ỌNGăCHI NHÁNH TH NGăLONG

PH NGă ỌNGăCHI NHÁNH TH NGăLONG

Giáoăviênăh ng d n : Th.s Lê Th Hà Thu Sinh viên th c hi n : Ph m Quang Giang

ậ 2014

L I C Mă N

Sau h n 6 tháng nghiên c u và th c t p t i Ngân hàng Th ng m i C ph n

Ph ng ông chi nhánh Th ng Long em đư hoàn thành xong bài lu n v n t t nghi p

“Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân

t iăNgơnăhƠngăTh ngăm i C ph năPh ngă ôngăchi nhánh Th ngăLong” hoàn

thành bài lu n v n t t nghi p này ngoài s n l c c a b n thân, em còn đ c s h ng

d n c a cô Lê Th Hà Thu, gi ng viên tr ng i h c Th ng Long, đư ch b o và truy n

đ t cho em nh ng kinh nghi m c ng nh nh ng ki n th c quý báu trong quá trình nghiên

c u đ tài t t nghi p này

Qua đây em c ng xin chân thành c m n Ban lưnh đ o Ngân hàng Th ng m i C

ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long và các anh ch Phòng tín d ng Ngân hàng

Th ng m i C ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long đư nhi t tình ch b o và cung

c p tài li u đ em có th hoàn thành đ tài t t nghi p này

Tuy nhiên, vì ki n th c chuyên môn còn h n ch và b n thân còn thi u nhi u kinh

nghi m th c ti n nên không tránh đ c nh ng thi u sót, em hi v ng s nh n đ c nh ng

l i góp ý, ch b o thêm c a Quý Th y cô đ đ tài này đ c hoàn thi n h n

M t l n n a em xin chân thành c m n QuỦ Th y cô cùng các cô chú, anh ch t i

Ngân hàng th ng m i c ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long đư t o đi u ki n và

giúp đ em hoàn thành khóa lu n này

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h tr

t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i khác Các

d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ

M C L C

CH NGă1 LÝ LU N CHUNG V HI U QU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM Iầầầầầầầầầầầầầầầầ 1

1.1 T ng quan v ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c aăngơnăhƠngăth ngă m i 1

1.1.1 Khái ni m cho vay khách hàng cá nhân 1

1.1.2 căđi m c a ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân 1

1.1.3 Vai trò c a ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân 2

1.1.4 Các hình th c cho vay khách hàng cá nhân 4

1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 5

1.2 Hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i 9

1.2.1 Khái ni m v hi u qu cho vay khách hàng cá nhân 9

1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân 9

1.2.3 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu cho vay khách hàng cá nhân 10

1.2.4 Các nhân t nhăh ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân 16

CH NGă2 TH C TR NG V CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGỂNă HÀNGă TH NGă M I VÀ C PH Nă PH NGă ỌNGă CHIă NHÁNHă TH NGăLONGầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ.21 2.1 Gi i thi uă s ă l c v h th ngă Ngơnă hƠngă Th ngă m i C ph nă Ph ngă ôngăvƠăl ch s hình thành và phát tri n c a Ngơnă hƠngăTh ngă m i C Ph n Ph ngă ông chiănhánhăTh ngăLong 21

2.1.1 T ng quan v NgơnăhƠngăTh ngăm i C ph n Ph ngă ông 21

2.1.2 Quá trình hình thành và phát tri n c aăNgơnăhƠngăTh ngăm i C ph n Ph ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLong 22

2.1.3 C ăc u t ch c 23

2.2 Tình hình ho tă đ ng kinh doanh c aă Ngơnă hƠngă Th ngă m i C ph n Ph ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLong 24

2.2.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n 24

2.2.2 Ho tăđ ng cho vay 28

2.2.3 K t qu ho tăđ ng kinh doanh 31

2.3 Th c tr ng v ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân 32

2.3.1 Quyă đ nh chung v ho tă đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hƠngăTh ngăm i C ph năPh ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLong 32

2.3.2 Tình hình doanh s cho vay khách hàng cá nhân 41

2.3.3 Tìnhăhìnhăd ăn cho vay khách hàng cá nhân 42

2.3.4 Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 45

2.4 Th c tr ng hi u qu ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ngăm i C ph năPh ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLong 46

2.4.1 Các ch tiêuăđ nh tính 46

2.4.2 Các ch tiêuăđ nhăl ng 48

2.5 ánhăgiáăth c tr ng ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ngăm i C ph năPh ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLong 58

2.5.1 K t qu đ tăđ c 58

2.5.2 Các nguyên nhân d năđ n nh ng h n ch trong cho vay khách hàng cá nhân t iăNgơnăhƠngăTh ngăm i C ph năPh ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLong 61

CH NGă3 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHOăVAYă I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH NăPH NGă ỌNGă CHIăNHÁNHăTH NGăLONGầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ.64 3.1 Ph ngă h ng ho tă đ ng c aă Ngơnă hƠngă Th ngă m i C ph nă Ph ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLongătrongănh ngăn măt i 64

3.1.1 nhăh ng chung 64

3.1.2 nhăh ng c th 64

3.2 Các gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ngăm i C ph năPh ngă ôngăchiănhánhăTh ngăLong 65

3.2.1 Nâng cao hi u qu quy trình tín d ng 65

Nâng cao hi u qu th măđ nh thông tin 65

3.2.2 Nâng cao ch tăl ng nhân s 66

3.2.3 y m nh công tác ti p th và qu ng bá s n ph m 67

3.2.4 Nâng cao hi u qu ho tăđ ng marketing 68

3.3 Các ki n ngh 69

3.3.1 Ki n ngh v iăNgơnăhƠngăNhƠăn c và Chính ph 69

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t Tênăđ yăđ

CBTD Cán b Tín d ng CIC Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng

H KD Ho t đ ng kinh doanh

KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà n c

NHTM Ngân hàng Th ng m i

OCB Ngân hàng Th ng m i C ph n Ph ng ông

RRTD R i ro Tín d ng TCTD T ch c Tín d ng TCKT T ch c kinh t TMCP Th ng m i C ph n

DANH M C CÁC B NG

B ng 2.1 C c u ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh giai đo n 2010-2012 25

B ng 2.2 C c u cho vay c a chi nhánh giai đo n 2010-2012 29

B ng 2.3 Ch tiêu l i nhu n c a OCB – Chi nhánh Th ng Long giai đo n 2010 - 2012 31

B ng 2.4 Doanh s cho vay KHCN t i Chi nhánh 41

B ng 2.5 Tình hình thu n KHCN c a OCB chi nhánh Th ng Long 45

B ng 2.6 T tr ng n quá h n trong cho vay KHCN/D n cho vay KHCN và t tr ng

n quá h n trong cho vay KHCN/T ng n quá h n c a OCB chi nhánh Th ng Long giai

đo n 2010-2012 51

B ng 2.7 Tình hình n x u trong cho vay KHCN giai đo n 2010-2012 52

B ng 2.8 H s s d ng v n trong cho vay KHCN t i OCB chi nhánh Th ng Long giai

đo n 2010-2012 53

B ng 2.9 Tình hình doanh s thu n KHCN so v i D n cho vay KHCN c a OCB chi nhánh Th ng Long t n m 2010-2012 54

B ng 2.10 T tr ng l i nhu n trong cho vay KHCN so v i D n cho KHCN và t tr ng

l i nhu n trong cho vay KHCN so v i T ng l i nhu n c a OCB chi nhánh Th ng Long giai đo n 2010-2012 55

DANH M CăCÁCăS ă , BI Uă

Bi u đ 2.1 Tình hình n quá h n trong cho vay khách hàng cá nhân t i OCB chi nhánh

Th ng Long giai đo n 2010-2012 49

Bi u đ 2.2 Tình hình n quá h n trong cho vay khách hàng cá nhân so v i T ng d n t i OCB chi nhánh Th ng Long giai đo n 2010-2012 50

Bi u đ 2.3 D phòng r i ro tín d ng KHCN t i OCB chi nhánh Th ng Long t n m 2010-2012 56

Bi u đ 2.4.N nhóm 5 so v i N x u trong cho vay KHCN 57

Bi u đ 2.5 H s kh n ng bù đ p r i ro tín d ng đ i v i KHCN 58

S đ 1.1 Quy trình chung c a ho t đ ng cho khách hàng cá nhân 5

S đ 2.1 B máy t ch c c a OCB chi nhánh Th ng Long 23

S đ 2.2 Quy trình cho vay KHCN c a OCB chi nhánh Th ng Long 34

L I M U

1 TÍNH C P THI T C Aă TÀI

Trong nh ng n m qua, cùng v i thành t u c a đ t n c, h th ng Ngân hàng Vi t Nam đư có nh ng đ i m i sâu s c, đóng góp tích c c vào vi c ki m ch l m phát, n đ nh

giá tr ti n t , thúc đ y t ng tr ng kinh t theo h ng công nghi p hoá hi n đ i hoá đ t

n c Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , vi c nâng cao m c s ng cho ng i dân là

h t s c c n thi t t o đi u ki n cho h ti p c n đ c v i ngu n v n s n xu t kinh doanh, đ u t nhà , ph ng ti n đi l i, du h c,…thì ngân hàng c n có các s n ph m cho

vay phù h p Ngân hàng chính là c u n i giúp cá nhân, h gia đình nâng cao m c s ng,

d ch v c a mình

Trong ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i, nhóm khách hàng cá nhân th ng

có t tr ng nh h n khách hàng doanh nghi p, nh ng s l ng l i đông đ o khi n cho

công tác th m đ nh, phân tích t n nhi u th i gian, vì v y ngân hàng th ng m i th ng

không chú tr ng đ n nhóm khách hàng này Tuy nhiên, xu h ng c a các ngân hàng

th ng m i hi n nay là tr thành các ngân hàng đa n ng, bán l Chính vì th , nhóm

khách hàng cá nhân ngày càng tr thành nhóm khách hàng ti m n ng đem l i l i nhu n

không ít so v i nhóm khách hàng doanh nghi p

Ngân hàng Th ng m i C ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long đư và đang

kh ng đ nh đ c ni m tin đ i v i khách hàng trong vi c cung c p d ch v , s n ph m ngân hàng, đ c bi t là cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Th ng m i C ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng long đang t ng b c hoàn thi n công tác cho vay đ i v i nhóm

khách hàng này Tuy nhiên, chi nhánh không tránh đ c nh ng thi u sót khi cho vay

khách hàng cá nhân

Em là sinh viên chuyên ngành ngân hàng, b ng nh ng ki n th c ti p th đ c

tr ng c ng v i hi u bi t th c t khi th c t p t i Ngân hàng Th ng m i C ph n

Ph ng ông chi nhánh Th ng Long, em đư ch n đ tài: “Th c tr ng và gi i pháp nâng

cao hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i C ph n

Ph ng ông chi nhánh Th ng Long” làm đ tài cho khóa lu n t t nghi p b c đ i h c c a

mình

2 M C TIÊU NGHIÊN C U C Aă TÀI

Phân tích c s lý lu n v hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i

Xem xét, đánh giá m t cách t ng quát, có h th ng ho t đ ng cho vay khách hàng

cá nhân c a Ngân hàng th ng m i c ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long

xu t m t s gi i pháp nh m đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng

cá nhân c a Ngân hàng th ng m i c ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long

3 IăT NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U

i t ng nghiên c u: Hi u qu ho t đ ng cho vay

Ph m vi nghiên c u: Hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long trong giai đo n n m 2010 – 2012

4 PH NGăPHÁPăNGHIểNăC U

Trong quá trình nghiên c u, khóa lu n đư k t h p s d ng các ph ng pháp thu

th p thông tin, th ng kê, phân tích, so sánh, t ng h p nh m gi i quy t m i quan h gi a

lý lu n và th c ti n v hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng

Ch ngă2:ăTh c tr ng v cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ngăm i

C ph năPh ngă ôngăchi nhánh Th ngăLong

Ch ngă3:ăGi i pháp nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng

T h ngăm i C ph năPh ngă ôngăchi nhánh Th ngăLong

CH NGă1 LÝ LU N CHUNG V HI U QU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 T ng quan v ho tă đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngơnă hƠngă th ngă

m i

1.1.1 Khái ni m cho vay khách hàng cá nhân

Ho t đ ng cho vay ra đ i và t n t i xu t phát t đòi h i khách quan c a quá trình

tu n hoàn v n, đ gi i quy t hi n t ng d th a, thi u h t v n di n ra th ng xuyên gi a

các ch th trong n n kinh t Trong đó, nhu c u vay v n c a KHCN th ng xuyên phát sinh đ th a mãn nhu c u tiêu dùng hay m r ng s n xu t KHCN không th phát hành

trái phi u hay c phi u đ tìm ngu n tài tr Chính vì th , KHCN th ng tìm đ n ngân hàng th ng m i đ ph c v nhu c u vay v n c a mình Ho t đ ng cho vay không nh ng

mang l i l i ích cho ngân hàng mà còn góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t , t ng c ng

an sinh xã h i

Hi n nay, có r t nhi u các khái ni m cho vay đ c đ a ra

Theo Giáo trình Ngân hàng th ng m i c a H c vi n Ngân hàng: Cho vay là m i

quan h kinh t gi a ng i đi vay và ng i cho vay thông qua s v n đ ng c a giá tr ,

v n vay đ c bi u hi n d i hình th c ti n t ho c hàng hóa

m t góc đ khác, Giáo trình Ngân hàng th ng m i c a i h c kinh t Thành

ph H Chí Minh l i đ nh ngh a: Cho vay là vi c chuy n nh ng t m th i m t l ng giá

tr t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s d ng) sau m t th i gian nh t

đ nh tr l i NHTM v i l ng giá tr l n h n giá tr ban đ u

Trong khi đó, theo Lu t các T ch c tín d ng n m 2010, thì: Cho vay là hình th c

c p tín d ng, theo đó ngân hàng giao ho c cam k t cho khách hàng m t kho n ti n đ s

d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c

có hoàn tr c g c và lãi

Dù có nhi u khái ni m đ a ra các Ủ ki n, quan đi m khác nhau v cho vay khách hàng cá nhân, nh ng t u chung l i, các khái ni m đ u gi ng nhau v b n ch t r ng: Cho

vay KHCN là hình th c cho vay mà ngân hàng t m th i chuy n nh ng quy n s d ng

v n cho khách hàng là cá nhân ho c h gia đình v i m c đích nh t đ nh, v i th i gian

đ c th a thu n trong h p đ ng theo nguyên t c hoàn tr đ y đ c g c và lãi

1.1.2 căđi m c a ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân

KHCN có nh ng đ c đi m riêng khác v i doanh nghi p Nh ng đ c đi m đó là

nhân t quan tr ng chi ph i ho t đ ng cho vay KHCN Do đó, KHCN có nhi u u th

c ng nh h n ch so v i khách hàng doanh nghi p

KHCN bao g m các cá nhân, h gia đình, ch trang tr i, ch h p tác xư, … có nhu

c u vay v n đ tiêu dùng ho c s n xu t kinh doanh Nh ng khách hàng này th ng có s

l ng l n, nhu c u vay v n r t đa d ng và món vay th ng nh nên khó đáp ng đ c

nhu c u kèm theo món vay nh nên n u qu n lý l ng l o d gây ra r i ro

Tùy thu c vào hình th c vay v n và hình th c cho vay mà chia làm nhi u th i h n vay v n khác nhau nh ng ch y u là các kho n vay ng n h n, ph n nh còn l i là trung

và dài h n Các kho n vay ng n h n thì th ng có th i gian đáo h n nhanh lãi su t không cao nh ng r i ro l i th p h n cho vay trung và dài h n

Thông th ng quy mô c a m i kho n vay KHCN th ng nh h n các kho n vay

c a doanh nghi p Tuy v y, s l ng các kho n vay c a KHCN các NHTM th ng l n

nên có th d dàng phân tán đ c r i ro Bên c nh đó, l i nhu n mà cho vay KHCN mang

l i m c dù nh nh ng s l ng l i nhi u, n u làm t t công tác qu n lý thì l i nhu n mà

cho vay KHCN mang l i s không kém so v i cho vay doanh nghi p

r i ro c a các kho n vay r t khó phán đoán vì tình hình c a KHCN th ng thay

đ i nhanh chóng tùy theo tình tr ng công vi c và s c kh e c a h Do đó, ngân hàng s

ph i đ i m t v i nhi u r i ro n u ng i cho vay m t kh n ng thanh toán Thông th ng

các kho n vay th ng có tài s n đ m b o ho c có ng i th ba b o lãnh s làm t ng m c

đ tin c y h n, đ ng th i giúp ngân hàng gi m thi u r i ro h n so v i các kho n vay

không có tài s n đ m b o

Kho n vay c a KHCN th ng có giá tr nh nh ng s l ng vay l n kéo theo chi

phí th m đ nh l n đ gi m thi u r i ro c a các kho n vay Vì v y, đ đ m b o an toàn các

kho n vay ngân hàng ph i b chi phí th m đ nh và qu n lỦ cao Do đó, lưi su t cho vay KHCN th ng cao h n các kho n vay khác c a NHTM, đ bù đ p chi phí th i gian, nhân

h n Khi s c mua ng i tiêu dùng t ng lên làm t ng kh n ng c nh tranh hàng hóa trong

n c, góp ph n thúc đ y kinh t phát tri n Tuy nhiên, thu nh p c a ng i dân Vi t Nam

còn m c trung bình, ch a đ d d đ mua s m nh ng hàng hóa có giá thành cao, ng i

ta th ng quan ni m ti t ki m hi n t i đ chi tiêu cho t ng lai Vì v y, cho vay tiêu dùng

là m t cách tiêu dùng hi n t i và thanh toán trong t ng lai

Vi c cho vay ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh là đóng góp m t ph n không

nh vào thúc đ y phát tri n kinh t , gia t ng vi c làm, nâng cao m c s ng ng i dân

Nhi u ng i dân s m nh d n vay v n đ u t h n, đ c bi t là các làng ngh truy n th ng

khi mà các m t hàng s n xu t ra r t đ c a chu ng nh ng còn thi u v n đ u t đ m

r ng s n xu t kinh doanh Không nh ng th , nhi u khách hàng có Ủ t ng kinh doanh

nh ng l i thi u v n có th tri n khai k ho ch c a mình, khi h thành công s là đ ng l c

phát tri n cho nh ng ng i khác Tóm l i, cho vay nhu c u s n xu t kinh doanh không

nh ng đ y m nh s n xu t hàng tiêu dùng, hàng xu t kh u, th ng nghi p, d ch v mà còn

gi v ng, phát tri n các ngành ngh truy n th ng, kích thích tính sáng t o dám ngh dám

làm giúp phát tri n n n kinh t

Nh v y, ho t đ ng cho vay KHCN có vai trò r t to l n đ i v i ngân hàng c ng

nh đ i v i c n n kinh t Vì v y, các NHTM không ch có nhi m v m r ng ho t đ ng

này mà còn ph i nâng cao hi u qu đ nó có th phát huy đ c vai trò tích c c, tránh gây

lãng phí

1.1.3.2 i v i khách hàng cá nhân

i v i cho vay tiêu dùng: Khi vay v n c a NHTM, h s đ c đáp ng k p th i

các nhu c u phát sinh hi n t i tr c khi có đ kh n ng v tài chính trong t ng lai T

th c t cho th y có r t nhi u nhu c u mang tính thi t y u, t nhiên, có Ủ ngh a quan tr ng

trong cu c s ng m i cá nhân, h gia đình Ví d nh mua s m, s a ch a nhà c a,… Bên

c nh đó, cho vay tiêu dùng còn t o đ ng l c to l n đ làm vi c, ti t ki m và có thêm

nh ng kho n thu nh p m i

i v i cho vay s n xu t kinh doanh: Khi c p tín d ng cho đ i t ng khách hàng

này s t o đi u ki n thu n l i cho h s n xu t kinh doanh Tùy vào đ c tr ng s n xu t

kinh doanh c a t ng h s n xu t mà nhu c u vay v n là khác nhau, khi h ch a thu ho ch

đ c s n ph m đ bán thì h c n ti n đ trang tr i chi phí c n thi t nh nguyên v t li u,

mua phân bón, th c n,… Chính vì th , vi c cho vay không nh ng t o ra cho h công n

vi c làm m i mà còn giúp h duy trì s n xu t kinh doanh đ m b o thu nh p

1.1.3.3 i v i ngân hàng th ng m i

Xu h ng phát tri n c a ngân hàng là đa n ng t ng h p cho nên th c hi n và phát

tri n cho vay KHCN v a m r ng đ c đ i t ng khách hàng vay v n, t n d ng đ c

ngu n v n huy đ ng m t cách hi u qu , v a đa d ng hàng hóa s n ph m, d ch v c a

ngân hàng T đó, ngân hàng nâng cao hi u qu s d ng v n, t ng đ c s c m nh trong

c nh tranh, đ ng th i t o ra nét đ c tr ng h p d n riêng c a m i ngân hàng

Lãi su t ngân hàng cho vay KHCN t ng đ i cao đem l i l i nhuân không nh

Khách hàng hi n nay có xu h ng s d ng kèm các d ch v khác c a ngân hàng nh

chuy n ti n, thanh toán, s d ng tr l ng qua th ,… ây c ng là đi u ki n giúp các ngân

hàng m r ng quan h v i khách hàng, t ng kh n ng huy đ ng các lo i ti n g i t dân

c , nâng cao n ng l c c nh tranh và h i nh p v i xu th qu c t

1.1.4 Các hình th c cho vay khách hàng cá nhân

1.1.4.1 Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình th c cho vay nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a các

cá nhân và h gia đình Nhu c u cho vay phong phú vì KHCN vay v n r t đa d ng và

m c đích s d ng v n c ng r t đa d ng

Tuy nhiên cho vay tiêu dùng th ng có r i ro cao h n chính vì th cho vay tiêu dùng th ng có lãi su t cao h n các l nh v c khác

Th i h n cho vay tiêu dùng g m có ng n h n, trung h n, dài h n

1.1.4.2 Cho vay s n xu t kinh doanh

Vay s n xu t kinh doanh là các kho n vay ph c v m c đích b sung v n s n xu t

kinh doanh, đ u t c a cá nhân, h gia đình, b sung v n l u đ ng, mua máy móc, đ u t

c s v t ch t… Các ph ng th c cho vay ph bi n là:

Cho vay t ng l n: Là ph ng th c cho vay mà m i l n vay KHCN và ngân hàng

đ u ph i làm các th t c và ký h p đ ng tín d ng Cho vay t ng l n là hình th c cho vay

theo món, khi KHCN có nhu c u vay cho m t m c đích s d ng v n c th nh thanh

toán ti n mua hàng hóa, các chi phí ho t đ ng s n xu t kinh doanh khác Các ngân hàng

th ng áp d ng hình th c cho vay này đ i v i nh ng KHCN không có nhu c u vay v n

th ng xuyên ho c ngân hàng mu n s d ng hình th c này đ giám sát vi c s d ng v n

c a KHCN

Cho vay theo h n m c tín d ng: Là ph ng th c cho vay mà ngân hàng và

KHCN th a thu n xác đ nh m t h n m c tín d ng duy trì trong m t kho ng th i gian nh t

đ nh Cho vay theo h n m c tín d ng th ng áp d ng cho các KHCN mà trong quá trình

ho t đ ng s n xu t kinh doanh h th ng xuyên có nhu c u vay tr , t c đ luân chuy n

v n nhanh, có uy tín v i ngân hàng

Cho vay theo h n m c th u chi: Là ho t đ ng tín d ng mà qua đó ngân hàng cho

phép KHCN s d ng quá s ti n mà h ký thác ngân hàng trên tài kho n vãng lai v i s

ti n và th i h n nh t đ nh

Cho vay tr góp: Là lo i cho vay mà KHCN ph i hoàn tr c v n g c vay và lãi

đ nh k theo nh ng kho n b ng nhau Lo i cho vay này áp d ng v i nh ng kho n vay có

giá tr l n và th i h n dài

Các bi n pháp b o đ m an toàn vay là y u t quan tr ng trong vi c xét duy t cho

vay c a ngân hàng v i KHCN, hi n t i các ngân hàng xem xét cho vay KHCN d a trên 2 hình th c:

Cho vay có tài s năđ m b o: Là các kho n vay đ c đ m b ng tài s n thu c s

h u c a chính KHCN vay v n ho c c a ng i th ba TS B cho kho n vay có th là: s

d tài tài kho n ti n g i, s ti t ki m, hàng hóa, máy móc thi t b , b t đ ng s n

Cho vay không có tài s năđ m b o (cho vay tín ch p): Là cho vay không c n

đ m b o tài s n mà d a trên uy tín c a KHCN Ngân hàng l a ch n các khách hàng có uy

tín và kh n ng tr n t t đ cho vay theo hình th c này

1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Quy trình cho vay là các b c mà ngân hàng quy đ nh khi ti n hành cho vay đ i

v i khách hàng Tùy t ng đ i t ng khách hàng mà ngân hàng xây d ng quy trình cho

vay cho phù h p Quy trình cho vay giúp cho ngân hàng phân đ nh rõ công vi c, cách

th c ti n hành giao d ch, ch c n ng nhi m v c a t ng phòng ban, giúp ti t ki m th i

gian, chi phí cho c 2 bên Chính vì th , xây d ng quy trình cho vay sao cho h p lý là y u

t n n t ng nâng cao đ c hi u qu cho vay D i đây là quy trình cho vay chung đ i v i

KHCN c a NHTM:

S đ 1.1 Quy trình chung c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

(Ngu n:Giáo trình nghi p v NHTM – i h c Th ng Long)

B c 1: Thi t l p h s ăchoăvay

Thi t l p h s vay là b c đ u tiên trong quy trình cho vay KHCN khi mà khách

hàng có nhu c u vay v n, CBTD c n ti p xúc v i khách hàng, ph ng v n, trao đ i n m

b t thông tin ban đ u, đánh giá s b đ n m b t nhu c u vay v n c a khách hàng

B c 5

Giám sát kho n vay

B c 4

Gi i ngân

B c 3

Quy t

đ nh

cho vay

i v i khách hàng quan h tín d ng l n đ u: CBTD h ng d n khách hàng đ ng

ký nh ng thông tin v khách hàng, các đi u ki n vay v n và t v n vi c thi t l p h s

vay, bao g m: h s pháp lỦ, h s kho n vay, h s đ m b o ti n vay

i v i khách hàng đư có quan h tín d ng: CBTD ki m tra các đi u ki n vay, b

h s vay, h ng d n khách hàng hoàn thi n h s vay

Ti p nh n và ki m tra h s vay v n: ki m tra tính xác th c, đ y đ , h p pháp và

h p l c a h s do khách hàng cung c p

H s cho vay c a m t ngân hàng là tài li u b ng v n b n, bi u hi n m i quan h

t ng th c a ngân hàng v i khách hàng xin vay Hi u qu c a ho t đ ng cho vay ph

thu c vào s hoàn ch nh, tính chính xác c a h s cho vay L p h s cho vay là khâu c n

b n đ u tiên c a quy trình cho vay, nó đ c th c hi n ngay sau khi cán b tín d ng

(CBTD) ti p xúc v i khách hàng có nhu c u vay v n L p h s là khâu quan tr ng vì nó

là khâu thu nh p thông tin làm c s đ th c hi n các khâu sau, đ c bi t là khâu phân tích

và ra quy t đ nh vay

B c 2: Phân tích cho vay

Phân tích cho vay là quá trình đánh giá khách hàng v các đi u ki n vay v n và

hoàn tr n vay, trên c s đó ngân hàng s đ a ra quy t đ nh cho vay và giám sát kho n

vay

Phân tích cho vay là phân tích kh n ng hi n t i và t ng lai c a khách hàng v s

d ng v n vay, kh n ng hoàn tr và thu h i v n lãi M c đích c a phân tích cho vay là tìm

ki m nh ng tình hu ng có th gây ra r i ro cho ngân hàng và đ a ra các bi n pháp h n

ch , kh c ph c các r i ro đó Ngoài ra, phân tích cho vay còn đ ki m tra tính chân th c

c a h s vay v n do khách hàng cung c p, t đó nh n đ nh v kh n ng tr n c a khách hàng làm c s đ quy t đ nh có cho vay hay không Các ngu n thông tin có th xem xét

g m:

N ngăl c pháp lý c a khách hàng

KHCN vay v n ph i có t cách pháp nhân, đây là đi u ki n tiên quy t đ ngân

hàng xem xét cho vay nh m xác đ nh trách nhi m tr c pháp lu t v vi c hoàn tr n vay

i v i các cá nhân ph i là nh ng ng i có đ y đ n ng l c pháp lỦ và n ng l c

hành vi, có h kh u th ng trú trên đ a bàn v i ngân hàng cho vay Ngân hàng không

ch p nh n cho vay nh ng ng i nh đang trong th i gian ch p hành án, b tòa án c m

kinh doanh, nh ng ng i b tâm th n

Uy tín c a khách hàng

ây là y u t h t s c quan tr ng mà ngân hàng c n ph i đánh giá Ph n l n các

thông tin v KHCN đ u đư đ c ngân hàng bi t đ n i v i m t KHCN c , nh ng giao

dch tr c đó c a ngân hàng v i h s đ a l i m t l ng l n thông tin v tính trung th c,

các ngu n tài chính và n ng l c c a KHCN, thông tin v tính nghiêm túc t ng vi c th c

hi n ngh a v tr n , tính n đ nh trong s n xu t kinh doanh i v i KHCN m i, ph n

nhi u ph thu c vào s gi i thi u, vào các khách hàng khác có quan h v i KHCN đó,

vào thông báo th c tr ng t ngân hàng khác

Phân tích tình hình tài chính c a khách hàng

KHCN có ti m l c tài chính m nh là c s quan tr ng đ m b o tính t ch trong

ho t đ ng kinh donah, đ m b o kh n ng c nh tranh trên th tr ng và đ m b o kh n ng

hoàn tr các kho n n trong t ng lai ây là c n c quan tr ng nh t đ ngân hàng xem

xét có cho vay hay không? M c cho vay là bao nhiêu?

Th măđ nhăd ăánăđ ngh v n vay

Khi ti p nh n m t h s vay v n do KHCN g i t i, đ c bi t là KHCN m i có quan

h v i ngân hàng CBTD ph i đi u tra phân tích k l ng nh ng thông tin do KHCN cung

c p

Th măđ nhăđ m b o n vay

đ m b o an toàn v n vay đòi h i KHCN khi vay v n ph i đ m b o n vay d i

hình th c th ch p, c m c tài s n ho c b o lãnh c a ng i th ba Nh ng tài s n dung đ

c m c , th ch p vay v n ngân hàng ph i đ c CBTD th m đ nh v đi u ki n tài s n dung đ th ch p, c m c Bên c nh đó còn ph i th m đ nh ng i b o lưnh có đ đi u

ki n đ b o lãnh hay không

B c 3: Quy t đ nh cho vay

ây là khâu quan tr ng và c ng là khâu d ph m ph i sai l m nh t Có hai lo i sai

l m c b n th ng x y ra trong khâu này: quy t đ nh ch p thu n cho vay đ i v i m t

khách hàng không t t, hay t ch i cho vay đ i v i m t khách hàng t t C hai lo i sai l m này đ d n đ n thi t h i đáng k cho ngân hàng Lo i sai l m th nh t d d n đ n thi t h i

do n quá h n ho c n không th thu h i, t c là thi t h i v tài chính Lo i sai l m th hai

d d n đ n thi t h i v uy tín và m t c h i cho vay

Nh m h n ch sai l m, trong khâu quy t đ nh tín d ng, ngân hàng th ng chú

tr ng hai v n đ : thu th p thông tin và x lý thông tin m t cách đ y đ và chính xác làm

c s đ ra quy t đ nh; trao quy n quy t đ nh cho m t h i đ ng tín d ng ho c nh ng

ng i có n ng l c phân tích và phán quy t

Trên c s quy t đ nh c a h i đ ng th m đ nh, CBTD có trách nhi m thông báo

cho khách hàng v quy t đ nh cho vay ho c t ch i cho vay đ i v i khách hàng Sau khi

ra quy t đ nh tín d ng k t qu có th là ch p thu n ho c t ch i cho vay, tùy vào k t qu

phân tích và th m đ nh khâu tr c N u ch p thu n cho vay, CBTD s h ng d n khách

hàng ký k t h p đ ng tín d ng và là ti p các b c ti p theo N u t ch i vay, ngân hàng

s có v n b n tr l i và gi i thích lý do cho khách hàng đ c rõ

B c 4: Gi i ngân

Gi i ngân là khâu ti p theo sau khi h p đ ng tín d ng có đ c ký k t Gi i ngân là

vi c ngân hàng phát ti n vay cho KHCN trên c s m c tín d ng đó cam k t trong h p

đ ng Tuy là khâu ti p theo sau c a quy t đ nh tín d ng, nh ng gi i ngân c ng là khâu

quan tr ng vì nó góp ph n phát hi n và ch n ch nh k p th i n u có sai sót các khâu

tr c Nguyên t c gi i ngân là luôn luôn g n li n v n đ ng ti n t v i v n đ ng hàng hóa

ho c d ch v đ i ng nh m đ m b o kh n ng thu h i n sau này Tuy v y, gi i ngân

c ng ph i tuân th nguyên t c đ m b o thu n l i, tránh gây khó kh n và phi n hà cho

khách hàng

B c 5: Giám sát kho n vay

Giám sát kho n vay là khâu khá quan tr ng nh m đ m b o s ti n cho vay đ c s

d ng đúng m c đích, đúng ti n đ , quá trình s n xu t kinh doanh di n ra thu n l i hay

không, có d u hi u l a đ o hay làm n thua l hay không,… N u các thông tin ph n ánh

theo chi u h ng t t thì ch ng t kho n vay đ c đ m b o Ng c l i, n u có b t kì d u

hi u tiêu c c nào thì ngân hàng có quy n thu h i n tr c ng n h n, ng ng gi i ngân

Ngoài ra, ngân hàng có th yêu c u KHCN b sung thêm TS B, gi m s ti n cho vay khi

th y c n thi t đ đ m b o an toàn tín d ng Giám sát kho n vay giúp ngân hàng ng n

ch n đ c Ủ đ s d ng kho n vay c a KHCN, k p th i đ a ra các bi n pháp x lý n u có

d u hi u tiêu c c x y ra nh m gi m thi u r i ro gây b t l i cho ngân hàng

B c 6: Thanh lý h păđ ng cho vay

Các kho n vay khi đ n h n ho c khi KHCN vi ph m h p đ ng thì ngân hàng s

ti n hành thanh lý h p đ ng Khâu này bao g m:

Thu n : Ngân hàng ti n hành thu n KHCN theo đúng đi u kho n đư cam k t

trong h p đ ng cho vay Tùy tính ch t c a kho n vay và tình hình c a KHCN, hai bên có

th th a thu n và l a ch n m t trong các hình th c thu n

N u đ n h n tr n mà KHCN không có kh n ng tr n thì ngân hàng có th xem

xét gia h n n ho c chuy n sang n quá h n đ có bi n pháp x lý thích h p nh m đ m

b thu h i n Trong tr ng h p ngân hàng ki m tra vi c s d ng v n vay, n u khách

hàng s d ng sai m c đích thì ngân hàng s thu h i n tr c h n N u không đ ti n đ

thu n tr c h n thì ngân hàng s chuy n sang n quá h n

Tái xét h păđ ng cho vay: Vi c tái xét h p đ ng cho vay th c ch t là ti n hành

phân tích kho n vay trong đi u ki n vay đư đ c c p nh m m c tiêu đánh giá ch t l ng

tín d ng, phát hi n r i ro đ có h ng x lý k p th i

Thanh lý h păđ ng: N u th i h n h p đ ng cho vay c a KHCN đư hoàn t t ngh a

v tr n c g c l n lãi thì ngân hàng và KHCN đó s làm th t c thanh lý h p đ ng cho

vay, gi i ch p tài s n và l u h s vay v n vào kho l u tr Trong tr ng h p này, hai

bên ngân hàng và KHCN ti n hành thanh lý h p đ ng tín d ng m c nhiên Trong tr ng

h p ngân hàng giám sát và phát hi n th y KHCN vi ph m nghiêm tr ng cam k t ghi trong

h p đ ng tín d ng, có th anh h ng đ n kh n ng thu h i v n sau này, ngân hàng có th

đ ngh và ti n hành thanh lý h p đ ng tín d ng b t bu c

1.2 Hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m v hi u qu cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay KHCN đ c xem là hi u qu n u nó làm th a mưn đ c nhu c u c a khách hàng Ngh a là v n vay đ c khách hàng s d ng v n hi u qu , đúng m c đích v i

lãi su t h p lỦ và đáp ng đ c nhu c u s d ng v n k p th i, th t c đ n gi n nh ng v n

tuân th đúng nh ng quy đ nh c a ho t đ ng cho vay

Hi u qu cho vay KHCN ph i phù h p v i kh n ng c a ngân hàng và ph i đ m

b o đ c s c nh tranh trên th tr ng, tuân th nguyên t c hoàn tr n g c và lưi vay đ y

đ , đúng h n Bên c nh đó, hi u qu ph i th hi n ch tiêu l i nhu n cao, m c d n gia

t ng, t l n quá h n h p lỦ, đ ng v n b ra ph i đ c s d ng hi u qu và kh n ng thu

h i n cao

1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân

Hi u qu cho vay KHCN quy t đ nh đ n s t n t i, phát tri n c a m i NHTM

Hi u qu cho vay KHCN đ c nâng cao làm t ng kh n ng sinh l i c a các s n ph m,

d ch v ngân hàng do gi m đ c s ch m tr , gi m chi phí nghi p v , chi phí qu n lý, các

chi phí khác khi thu h i đ c v n vay k p th i

Cho vay KHCN hi u qu mang đ n nhi u c h i thu n l i đ phát tri n các ho t

đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng Vi c này s nâng cao hình nh và uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng, t đó t o đ ng l c giúp ngân hàng ngày càng quan tâm và s n sàng đ a ra nhi u s n ph m d ch v ti n ích ph c v t t h n n a cho khách hàng c a

mình

Kinh t phát tri n thì nhu c u vay v n c a KHCN ngày càng gia t ng Do đó cho

vay ngày càng phát tri n nh m cung c p các ph ng ti n giao d ch đáp ng nhu c u vay

v n c a xã h i Chính vì l đó mà hi u qu cho vay KHCN đang đ c quan tâm Thông

qua kho n vay này mà KHCN nâng cao m c s ng, n đ nh thu nh p và góp ph n n đ nh

kinh t xã h i

Ngoài ra, nâng cao hi u qu cho vay KHCN s thu hút thêm khách hàng m i, duy trì nhi u h n các khách hàng truy n th ng, t đó ngân hàng có th đa d ng hóa các s n

ph m cho vay KHCN, đáp ng t i đa nhu c u vay v n c a nhi u đ i t ng khách hàng

khác nhau T o ra u th c nh tranh trên th tr ng hi n nay khi mà càng có nhi u ngân hàng n c ngoài thâm nh p th tr ng này

T nh ng u th k trên, có th th y vi c nâng cao hi u qu cho vay KHCN là vô

cùng c n thi t, nó đóng vai trò quan tr ng trong vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay

chung c a NHTM

1.2.3 Các ch tiêuăđánh giá hi u qu cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Các ch tiêu đ nh tính

Tháiăđ ph c v vƠătrìnhăđ chuyên môn c a ngân hàng:

Thái đ ph c v c a đ i ng nhân viên h t s c quan tr ng đ i v i b m t c a ngân hàng th ng m i Vi c ph c v t n tình giúp ngân hàng có đ c cái nhìn thi n c m t khách hàng, c ng nh các nhà đ u t Bên c nh đó, trình đ chuyên môn c ng là y u t

r t quan tr ng Trình đ chuyên môn c a đ i ng nhân s càng đ c nâng cao s làm t ng

l i th c nh tranh c a ngân hàng, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng s thu n l i h n

i ng nhân s chuyên môn cao s nh n th c đ c vai trò, trách nhi m c a mình giúp ngân hàng tránh đ c nh ng r i ro v đ o đ c

Nh n di n, ki m soát r i ro tín d ng:

R i ro tín d ng là rào c n l n nh t nh h ng đ n hi u qu cho vay c a ngân hàng

th ng m i phòng ng a, h n ch r i ro các NHTM đư áp d ng nhi u bi n pháp, trong

đó bi n pháp c b n và quan tr ng nh t là phân tích đánh giá m t cách toàn di n khách hàng tr c khi cho vay Tuy v y, khi cho vay, ngân hàng th ng không tránh đ c nh ng

r i ro ti m n xu t phát t y u t khách quan nh : s bi n đ ng c a n n kinh t , c a th

tr ng hay s r m rà c a th t c pháp lý, và các y u t ch quan khác nh kh n ng phân tích, đánh giá r i ro kém hay r i ro đ o đ c x y ra t 2 phía khách hàng và ngân hàng Do đó, nh n di n và ki m soát đ c r i ro tín d ng là nhân t r t quan tr ng đ

nâng cao hi u qu cho vay c a ngân hàng

Ki m soát n i b :

Ki m soát n i b là các quy đ nh, th t c ki m soát do ngân hàng th ng m i xây

d ng và áp d ng nh m đ m b o tuân th pháp lu t và các quy đ nh đ ki m tra, ki m soát,

ng n ng a và phát hi n gian l n, sai sót Ki m soát n i b nh m b o v , qu n lý và s

d ng hi u qu các ngu n l c c a ngân hàng th ng m i Ngoài ra, ki m soát n i b còn

ng n ng a thi u sót trong h th ng x lý nghi p v , b o v ngân hàng tr c nh ng th t

thoát tài s n có th tránh và đ m b o vi c ch p hành chính sách kinh doanh

C ăs pháp lý: Ho t đ ng cho vay c a NHTM d a trên c s là nh ng quy đ nh

c a Nhà n c và NHNN Ho t đ ng cho vay c a NHTM đ c đánh giá là có ch t l ng

khi ngân hàng th c hi n đúng các quy đ nh c a pháp lu t Bên c nh đó, n u h th ng v n

b n pháp lu t đ n gi n nh ng v n đ m b o tính ch t ch , chính sách tín d ng c a ngân

hàng linh ho t và phù h p v i tình hình kinh t thì s nâng cao ch t l ng cho vay và

ng c l i

Quy trình cho vay: Vi c thi t l p và không ng ng hoàn thi n quy trình cho vay có

Ủ ngh a r t quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng V m t hi u qu , quy

trình cho vay ch t ch nh ng c ng h p lý và linh ho t đ i v i t ng kho n vay và đ i v i

t ng khách hàng khác nhau s giúp cho ngân hàng l a ch n các kho n vay an toàn và

hi u qu , đ ng th i góp ph n nâng cao ch t l ng và gi m thi u r i ro ngoài ý mu n cho

ngân hàng

Uy tín c a ngân hàng: Th hi n qua s đánh giá c a khách hàng v ngân hàng, c

th đó là nh ng đánh giá mang tính khách quan khi khách hàng đ n giao d ch vay v n v i

ngân hàng M t kho n vay đ c đánh giá là có ch t l ng khi đem l i s hài lòng và th a mưn cho khách hàng, đ có đ c đi u này thì ngân hàng c n đ m b o m t s y u t nh

th i gian th m đ nh cho vay nhanh chóng, k p th i, tác phong làm vi c c a cán b nhân

viên chuyên nghi p, c i m … ây là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng th hi n ch t

l ng cho vay c a m i ngân hàng vì không có m t ngân hàng nào có ch t l ng kém

trong ho t đ ng cho vay mà l i có đ c s tín nhi m c a khách hàng

1.2.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng

Th c hi n m t cách có hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN khi kho n vay

đó đ c tài tr b i ngu n v n n đ nh, th c hi n đ c các m c tiêu tín d ng, khách hàng

s d ng đúng m c đích, có hi u qu , hoàn tr g c và lưi cho ngân hàng đúng th i h n đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay d i góc đ c a ngân hàng có th xem xét các ch

tiêu sau:

 T tr ng doanh s cho vay khách hàng cá nhân

Là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh t ng s ti n ngân hàng cho khách hàng vay trong

m t kho ng th i gian nh t đ nh (th ng là 1 n m) bao g m n đư thu h i đ c và ch a

thu h i đ c T đó, n u bi t đ c doanh s cho vay KHCN c a nhi u k ta s th y đ c

ph n nào xu h ng m r ng ho t đ ng cho vay KHCN c a ngân hàng, đó chính là c s

c a m t hi u qu cho vay t t và ng c l i

T tr ng này cho th y bi n đ ng t tr ng d n cho vay đ i v i KHCN so v i t ng

d n cho vay c a ngân hàng trong t ng th i k Thông qua t tr ng này ta có th đánh giá đ c hi u qu cho vay đ i v i KHCN là cao hay th p T tr ng này cao th hi n s

chú ý phát tri n cho vay đ i v i KHCN c a ngân hàng, đ ng th i th hi n quy mô cho vay đ i v i KHCN c a ngân hàng Quy mô cho vay t ng lên là c s đ nâng cao hi u

qu cho vay Tuy nhiên, vì ho t đ ng cho vay có r t nhi u r i ro ti m tàng mà d n l i

l n vì v y các ngân hàng s c n c vào nh ng đ c đi m v ngu n v n, kh n ng qu n lý, trình đ chuyên môn c a mình đ xác đ nh t l này th t phù h p

 T tr ng d n cho vay khách hàng cá nhân

Ch tiêu này ph n ánh kh i l ng ti n c p cho ho t đ ng cho vay KHCN l i m t

th i đi m Ch tiêu này ph n ánh quy mô tín d ng đ ng th i ph n ánh uy tín c a ngân hàng Ngh a là, n u d n cho vay KHCN cao th hi n vi c ngân hàng có uy tín, d ch v cho khách hàng đa d ng và phong phú Và ng c l i, d n cho vay th p th hi n ngân

hàng không có kh n ng m r ng m ng l i khách hàng, ho t đ ng cho vay KHCN ch a

t t Tuy v y, không có ngh a là d n càng cao thì hi u qu cho vay càng t t

Hi u qu c a ho t đ ng cho vay KHCN cao chính là c s đ t ng d n cho vay,

vì th ch tiêu t ng d n cho vay KHCN cho bi t m t ph n v hi u qu c a ho t đ ng

này

T tr ng doanh s cho vay KHCN =

Doanh s cho vay KHCN

x100%

T ng doanh s cho vay

T tr ng d n KHCN = D n cho vay KHCN x100%

T ng d n cho vay

Ch tiêu này cho bi t m c đ t p trung ho t đ ng cho vay c a ngân hàng vào nhóm

KHCN nh m nghiên c u s bi n đ ng c a nhóm khách hàng đ đi u ch nh c c u tín

d ng theo đ i t ng khách hàng h p lý

 Doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân

Là ch tiêu ph n ánh t ng s ti n mà ngân hàng thu h i đ c t các kho n vay c a

khách hàng là các cá nhân, h gia đình khi đáo h n trong m t kho ng th i gian nh t đinh,

th ng là 1 n m Qua đó, ta bi t đ c ngân hàng kinh doanh có hi u qu hay không, các

kho n vay có an toàn, các cá nhân và h gia đình có s d ng v n vay hi u qu và đúng

m c đích

T tr ng thu n cho vay KHCN = Doanh s thu n cho vay KHCN x100%

T ng doanh s cho vay

N u doanh s thu n cho vay khách hàng các nhân qua các n m chi m t tr ng

càng l n ch ng t kh n ng phân tích, đánh giá, ki m soát KHCN sau khi cho vay c a

ngân hàng ngày càng nghiêm ng t và ch t ch , t o hi u qu trong công tác thu h i n và

gia t ng l i nhu n cho ngân hàng thông qua vi c tr n đ y đ c g c và lưi đúng h n c a

Vi c xác đ nh t l n quá h n là y u t r t quan tr ng trong vi c đánh giá ch t

l ng cho vay c a ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng các nhân nói riêng, nh m

ph n ánh nh ng kho n cho vay có kh n ng hoàn tr kém N u t l trên th p ch ng t

tình hình cho vay KHCN c a ngân hàng là t t, h u h t các kho n cho vay KHCN đ u sinh

lãi và có kh n ng thu h i Ng c l i, n u t l này cao thì ngân hàng c n có nh ng bi n

pháp ki m soát n quá h n, h n ch nh ng r i ro có th m t v n do nh ng kho n n quá

Ch tiêu này ph n ánh n x u trong cho vay KHCN chi m bao nhiêu ph n tr m

trên t ng d n cho vay KHCN Thông th ng các kho n n này đ c x lý b ng cách

trích l p d phòng đ xóa n Kho n d phòng này đ c tính toán d a trên tình hình d

n quá h n và trên c s các kho n vay đ c đ m b o hay không Ch tiêu này càng th p

th hi n ch t l ng cho vay KHCN ngày càng đ c nâng caor i ro c a các kho n cho vay

N quá h n cho vay KHCN

T l n x u trên n quá h n cho bi t trong 100 đ ng là n quá h n thì có bao nhiêu

đ ng là n x u T l này còn cho bi t đ c kh n ng thu h i n c a ngân hàng cao hay

th p Ngoài ra, t l n x u trên n quá h n cho vay KHCN còn cho bi t cách th c qu n

lý n c a ngân hàng t t hay kém N u t l này cao t c là kh n ng thu h i n th p hay

cách th c qu n lý n c a ngân hàng còn kém hay CBTD đư không l ng tr c đ c

nh ng r i ro x y ra v i kho n n khi th m đ nh h s vay v n Thêm vào đó ch s này còn đ các đ n v ki m toán đánh giá ch t l ng ngân hàng và x p h ng

 T l d phòng tín d ng

Qu d phòng r i ro trong cho vay đ i v i KHCN là kho n ti n đ c trích l p đ d

phòng cho nh ng t n th t có th x y ra do KHCN c a ngân hàng không th c hi n ngh a

v theo cam k t D phòng r i ro đ c tính theo d n g c và h ch toán vào chi phí c a

ngân hàng X lý b ng qu d phòng r i ro tín d ng là vi c ngân hàng s d ng qu d phòng r i ro đư trích l p đ x lý chuy n h ch toán ngo i b ng đ i v i các kho n n

không còn ho c r t khó có kh n ng thu h i Vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro tín

d ng không ph i xóa n cho khách hàng Sau khi kho n n đ c x lý b ng qu d

phòng r i ro và chuy n h ch toán ngo i b ng, ngân hàng ti p t c tìm m i bi n pháp đôn

đ c thu h i n (g c và lãi), tránh t n th t cho ngân hàng Do đó ch tiêu này c ng ph n

ánh ch t l ng tín d ng nói chung và cho vay đ i v i KHCN nói riêng

Ch tiêu này ph n ánh kh n ng s d ng ngu n v n huy đ ng đ c dùng đ cho vay đ i v i KHCN t c là s ti n huy đ ng t KHCN đ c dùng đ ph c v ho t đ ng

cho vay KHCN là cao hay th p, có c n bù đ p t các ngu n huy đ ng khác hay không

N u t s này l n h n 1 t c là h s s d ng v n m c cao và m ng kinh doanh này đang đ c ngân hàng chú tr ng

 Ch tiêu vòng quay v n cho vay khách hàng cá nhân

Vòng quay tín d ng =

Doanh s thu n trung bình đ i v i KHCN

D n cho vay đ i v i KHCN

Ch tiêu này ph n ánh vòng quay c a kho n cho vay đ i v i KHCN là nhanh hay

ch m, ngân hàng thu h i n theo k ho ch đư th a thu n trong h p đ ng tín d ng đ c là bao nhiêu đ sau đó l i ti n hành cho vay ti p Ch tiêu này càng l n ch ng t ho t đ ng

cho vay và công tác thu n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay đó có ch t l ng t t, b i

l đi u đó ch đ t đ c khi quy mô cho vay đ c m r ng và h u h t các kho n vay đ n

h n trong n m đó đ u đ c thu h i đ y đ Ng c l i, n u t l này th p ch ng t ho t

đ ng cho vay hay thu n đ u g p khó kh n

 Thu nh p trong cho vay khách hàng cá nhân

Ch tiêu này cho bi t m t đ ng v n cho vay KHCN bình quân thu đ c bao nhiêu

đ ng l i nhu n t lưi cho ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng ki m soát cho phí trong cho vay c ng nh m c đ sinh l i c a kho n vay

Bên c nh đó, đ đánh giá m t cách chính xác h n v hi u qu ho t đ ng cho vay

KHCN c n xem xét đ n chi tiêu thu nh p t lãi cho vay KHCN chi m bao nhiêu ph n

tr m trong t ng thu nh p t lãi cho vay c a ngân hàng T tr ng này càng cao ch ng t

thu nh p t lãi cho vay KHCN đóng góp vào t ng thu nh p t lãi c a ngân hàng càng l n,

cho th y ho t đ ng cho vay KHCN chi m m t vai trò quan tr ng trong ho t đ ng kinh

doanh c a ngân hàng T đó, đ a ra các chính sách nh m thu hút thêm các khách hàng

m i, đ ng th i nâng cao h n n a ch t l ng c a ho t đ ng cho vay này

T tr ng thu nh p t lãi cho vay

KHCN trên t ng thu nh p t lãi =

Thu nh p t lãi cho vay KHCN

x100%

T ng thu nh p t lãi c a ngân hàng

Nh v y, m i ch tiêu đ có nh ng Ủ ngh a và tính n ng u vi t riêng, tùy vào đi u

ki n c th mà các ngân hàng có th s d ng và k t h p các ch tiêu khác nhau đ đ a ra

Ch tiêu này cho bi t trong 100 đ ng n x u thì có bao nhi u đ ng có kh n ng b

m t v n không th thu h i đ c Qua đó th hi n tình hình tín d ng c a ngân hàng đang

phát tri n t t hay x u, có nguy c x y ra r i ro tín d ng là cao hay th p Vi c xác đ nh

Ch tiêu này cho bi t m t đ ng n x u đ c đ m b o b ng bao nhiêu đ ng trích

l p d phòng r i ro T l này l n 1 là m c an toàn cho ngân hàng T c là ngân hàng có

đ y đ kh n ng đ ng v ng khi n x u x y ra r i ro Vi c trích l p d phòng khi n ngân

hàng có th yên tâm tr c nh ng r i ro nh ng s làm gi m các c h i đ u t vì lưng phí

ngu n trích l p d phòng Vì th , ngân hàng c n gi m n x u m c t i thi u đ gi m r i

ro c ng nh lưng phí ngu n trích l p d phòng

1.2.4 Các nhân t nhăh ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân

1.2.4.1 Các nhân t khách quan

 Môi tr ng kinh t

Môi tr ng kinh t có nh h ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a các thành ph n

kinh t và b chi ph i b i chính sách kinh t v mô c a chính ph , quy lu t cung c u c a

th tr ng và nh ng bi n đ ng n n kinh t th gi i S n đ nh v kinh t v mô, chính

sách ti n t v i các ch tiêu giá c , lãi su t, t giá, l m phát s làm các NHTM yên tâm khi cho vay v n Bên c nh đó, KHCN luôn duy trì đ c vi c làm c ng nh thu nh p m t cách

n đ nh t o ra s yên tâm v giá c , chi phí đi vay, chi phí mua s m, s a ch a nhà c a,

các hàng hóa, d ch v tiêu dùng hay chi phí s n xu t kinh doanh, t đó gia t ng các kho n

vay c a các KHCN, đ ng th i t o đi u ki n phát tri n b n v ng m i quan h vay v n và

tr n song ph ng gi a ngân hàng và khách hàng

Tuy nhiên, khi n n kinh t v mô có nhi u b t n, m t m t s tác đ ng gây h n ch

cho vi c cho vay KHCN tr nên b p bênh, các chi phí bi n đ ng, khi ki m soát do đó các

cá nhân ph i gi m các kho n vay c a h ng th i, các kho n vay t i các NHTM c ng

x y ra nhi u bi n đ ng tiêu c c d n t i đ v tín d ng

M t khác, khi nh ng thay đ i tích c c trong n n kinh t v mô di n ra quá nhanh

c ng gây ra nh ng xáo tr n nh t đ nh Gi d khi t l l m phát và lãi su t gi m quá

nhanh có th d n t i tình tr ng v n đ i v i các món vay có lãi su t d a vào t l l m phát cao tr c đó T giá h i đoái kém linh ho t, không ph n ánh đ c s bi n đ ng c a

kinh t v mô, làm méo mó nh ng tín hi u giá c bên ngoài c ng nh h ng tr c ti p đ n

thu nh p c a khách hàng và c a các NHTM

 Môi tr ng pháp lu t

Pháp lu t có vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng ngân hàng nói chung và

hi u qu cho vay nói riêng M t h th ng pháp lu t hoàn thi n là c s đ b o v s phát

tri n c a th tr ng tài chính an toàn và n đ nh, thúc đ y các NHTM nâng cao n ng l c

cung c p s n ph m cho vay KHCN m t cách hi u qu và có ch t l ng cao ng th i,

b o v s phát tri n b n v ng quan h h p tác bình đ ng gi a ngân hàng và khách hàng vì

l i ích c a hai bên Ng c l i, n u h th ng pháp lu t không đ y đ , đ ng b , các v n b n

pháp lu t gây mâu thu n trong khi th c hi n và ch a th t phù h p s nh h ng đ n hi u

qu cho vay KHCN

 Môi tr ng v n hóa – xã h i

Quan h cho vay gi a ngân hàng và KHCN d a trên c s tín nhi m gi a hai bên

N u uy tín c a ngân hàng trên th tr ng ngày càng nâng cao thì s thu hút đ c l ng

khách hàng l n Các quan ni m v ngân hàng quen thu c hay xa l , an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán ti n m t trong dân c c ng là nh ng y u t tác đ ng r t l n đ n

các s n ph m d ch v mà ngân hàng đang cung c p trong đó có lo i hình cho vay KHCN

r i ro trên khi n khách hàng ho c m t kh n ng thanh toán n cho ngân hàng ho c n tr

thành n x u, t đó làm nh h ng t i hi u qu cho vay KHCN c a ngân hàng

 Khách hàng

Nhu c u đ u t : Tín d ng ngân hàng c ng là m t lo i hình d ch v Vì v y, nó

c ng có th tr ng tiêu th , c ng d a trên quan h cung c u, c n ng i đi vay Xét trong

toàn b n n kinh t thì nhu c u v n cho đ u t phát tri n luôn c n thi t (luôn có cung)

nh ng v i t ng NHTM thì nhu c u y lúc nào c ng hi n h u Vì v y ph i có nhu c u đ u

t c a khách hàng thì ngân hàng m i có th cung c p đ c d ch v và có đ c m t d án

ch t l ng trong cho vay

Thi n chí t phía khách hàng: Trong quan h tín d ng, mu n có hi u qu cao đòi

h i ph i có s h p tác t c hai phía ng i cho vay và ng i đi vay Trong c khi thu

nh p r t l n mà khách hàng không có thi n chí tr n thì s r t khó kh n cho ngân hàng

trong vi c thu h i n S thi u thi n chí c a khách hàng có th bi u hi n tr c ti p trong quá trình quan h tín d ng v i ngân hàng nh c tình s d ng v n sai m c đích, tìm cách

l a đ o ngân hàng ho c c ng có th là các hành vi gián ti p nh h ng t i ch t l ng tín

d ng ngân hàng nh kinh doanh trái pháp lu t, l a đ o chi m d ng v n l n nhau T t c các hành vi đó đ u mang l i r i ro cho ngân hàng

Tóm l i, v i t cách là m t trung gian tài chính trong n n kinh t , ho t đ ng cho

vay c a ngân hàng có liên quan đ n nhi u đ i t ng trong nhi u l nh v c khác nhau Do

đó, hi u qu cho vay nói chung và hi u qu cho vay đ i v i KHCN nói riêng s ph thu c

vào r t nhi u nhân t Có nh ng nhân t ch quan thu c b n thân ngân hàng, có nh ng nhân t thu c khách hàng, c ng có nh ng nhân t khách quan n m ngoài t m ki m soát

c a c hai Vi c nghiên c u n m rõ vai trò và c ch tác đ ng c a t ng nhân t s giúp

các ngân hàng có bi n pháp thích h p đ nâng cao h n n a ch t l ng cho vay đ ng th i

phát huy t i đa vai trò đòn b y kinh t c a mình

M c thu nh p, trình đ h c v n c a khách hàng: Nh ng ng i có thu nh p cao

vi c vay m n đ c xem là m t công c đ đ t đ c m c s ng nh mong mu n h n là

m t l a ch n ch đ c dùng trong tình tr ng kh n c p Thu nh p c a khách hàng nh

h ng đ n v n đ quy t đ nh có cho vay hay không c a ngân hàng B i vì ngân hàng khi

cho vay s c n c vào m c thu nh p trong t ng lai c a khách hàng Khách hàng vay c n

có thu nh p n đ nh đ đ m b o kh n ng tr n cho ngân hàng và đ c bi t là c n có thi n

chí tr n m t cách đ y đ và đúng h n

Kh n ng đáp ng các đi u ki n cho vay c a khách hàng: đ m b o an toàn, tính

hi u qu c a đ ng v n và phòng b r i ro khi cho vay, các NHTM th ng đ t ra nh ng

đi u ki n, tiêu chu n trong cho vay nh m phân lo i và l a ch n nh ng đ i t ng khách

hàng ti m n ng Ch nh ng khách hàng đáp ng đ y đ m t s tiêu chu n nào đó c a

ngân hàng thì m i đ c xem xét cho vay Nh ng đi u ki n, tiêu chu n này có th r t khác

nhau tu theo đ c thù c a t ng ngân hàng c th Tuy nhiên, nhìn chung các ngân hàng

đ u quan tâm đ n các v n đ nh m c đích s d ng v n c a khách hàng, n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh, các bi n pháp b o đ m ti n vay…

Kh n ng đáp ng các đi u ki n, tiêu chu n cho vay đ i v i khách hàng s nh

h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay KHCN Tuy nhiên, n u các đi u ki n, tiêu chu n

đ t ra quá kh t khe, không phù h p v i th c t s làm n n lòng khách hàng và có r t ít khách hàng đ t đ c yêu c u đó i u này s làm ngân hàng b qua m t kh i l ng l n

các khách hàng ti m n ng, nh h ng t i hi u qu cho vay c a ngân hàng Ng c l i, n u

đi u ki n, tiêu chu n đ t ra không ch t ch có th khi n ngân hàng m c nh ng sai l m đáng ti c trong vi c ra quy t đ nh cho vay, d n đ n r i ro và c ng nh h ng x u đ n hi u

qu cho vay c a ngân hàng

1.2.4.2 Các nhân t ch quan

 nh h ng phát tri n c a ngân hàng

nh h ng phát tri n c a ngân hàng là y u t quy t đ nh đ n s phát tri n c a

ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng N u trong k ho ch phát tri n

c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng cho vay KHCN thì các KHCN có

nhu c u vay tiêu dùng, vay s n xu t kinh doanh c ng s không đ c quan tâm và đáp

ng Ng c l i, n u ngân hàng mu n phát tri n ho t đ ng cho vay này thì h s đ a ra

các chi n l c c th đ thu hút nhi u h n các KHCN có nhu c u đ n vay v n Và khi đó

cung c u s có đi u ki n thu n l i đ g p nhau c ng có ngh a là cho vay KHCN t đó

đ c m r ng và phát tri n

 N ng l c tài chính c a ngân hàng

Khi đ a ra các quy t đ nh cho vay ngân hàng th ng xét đ n n ng l c tài chính

c a mình tr c tiên, đ i v i cho vay KHCN c ng không ngo i l N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh d a trên m t s y u t nh s l ng v n ch s h u, t l ph n

tr m l i nhu n n m sau so v i n m tr c… N u ngân hàng có v n ch s h u l n, t l

ph n tr m l i nhu n l n, n quá h n th p và có s l ng tài s n thanh kho n l n, kh

n ng huy đ ng v n l n trong th i gian ng n thì có th coi là có s c m nh v tài chính T

đó, ngân hàng có th đ u t m nh vào các m ng đ u t mà mình mong mu n có kh n ng

sinh l i cao

 Chính sách tín d ng c a ngân hàng

Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng sinh l i l n nh t song r i ro cao nh t cho NHTM

V i t m quan tr ng và quy mô l n, ho t đ ng này đ c th c hi n theo m t chính sách rõ ràng, đ c xây d ng và hoàn thi n qua nhi u n m, đó là chính sách tín d ng Chính sách

tín d ng ph n ánh c ng l nh tài tr c a ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán

b tín d ng và các nhân viên ngân hàng V i vai trò nh v y, chính sách tín d ng có tác

đ ng r t l n đ n ch t l ng tín d ng ngân hàng nói chung và hi u qu cho vay đ i v i

KHCN nói riêng

 Trình đ đ i ng cán b - nhân viên

Bên c nh vi c ngân hàng có m t chính sách tín d ng và quy trình phân tích tín

d ng ho n h o thì đ chính sách y th c s có hi u qu khi ti n hành thì đi u quan tr ng

là cán b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn và ph m ch t t t N u cán b ngân hàng

có hành vi gian d i c tình c u k t v i ng i vay l a đ o ngân hàng thì r i ro trong cho

vay ch c ch n s x y ra V n đ y u kém v n ng l c thì có th b i d ng thêm, nh ng

n u m t cán b tha hóa v đ o đ c mà l i gi i v m t nghi p v thì th t vô cùng nguy

hi m cho ngân hàng khi đ c b trí trong công tác th m đ nh cho vay

T NG K TăCH NGă1

Toàn b ch ng 1 là nh ng lý lu n c b n v cho vay nói chung, cho vay KHCN

nói riêng và nâng cao hi u qu cho vay KHCN trong ngân hàng th ng m i T nh ng

v n đ mang tính khái quát v cho vay đ i v i KHCN đ n nh ng v n đ c th Bên c nh

đó, ch ng 1 c ng là c s lý lu n đ a ra các thách th c nghiên c u th c tr ng v hi u

qu ho t đ ng cho vay KHCN và gi i pháp đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN

t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Ph ng ông chi nhánh Th ng Long

CH NGă2 TH C TR NG V CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I

NGÂN HÀNG TH NGăM I VÀ C PH N PH NGă ỌNGă

CHI NHÁNH TH NGăLONG 2.1 Gi i thi uăs ăl c v h th ng Ngân hàng Th ngăm i C ph năPh ngă ông

và l ch s hình thành và phát tri n c a Ngơnă hƠngă Th ngă m i C ph n

Ph ngă ông chiănhánhăTh ngăLong

2.1.1 T ng quan v Ngân hàng Th ngăm i C ph năPh ngă ông

Ngân hàng TMCP Ph ng ông (OCB) đ c thành l p theo gi y phép ho t đ ng

s 0061/NH – GP ngày 13/04/1996 c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam V i ph ng châm ho t đ ng là phát tri n theo mô hình hi n đ i h ng t i khách hàng, hi u qu và

b n v ng, OCB luôn đ y m nh xây d ng m t t p th cán b nhân viên gi i v nghi p v ,

n ng đ ng, hi u rõ nhu c u t ng đ i t ng KHCN và doanh nghi p, trên c s đó đ a ra các gi i pháp thi t th c, t i u hoá các giá tr cho khách hàng và nhà đ u t , góp ph n vào

s phát tri n chung c a c ng đ ng và xư h i

 Tên ti ng Vi t: NGỂNăHÀNGăTMCPăPH NGă ỌNG

 Tên ti ng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

 Tên vi t t t: NGỂNăHÀNGăPH NGă ỌNG ho c OCB

 H i s chính: S 45 Lê Du n, Qu n 1, Tp H Chí Minh, Vi t Nam

OCB đ t s m nh xây d ng m t t p th cán b nhân viên gi i v nghi p v , n ng

đ ng, hi u rõ nhu c u c a t ng đ i t ng KHCN và doanh nghi p, trên c s đó đ a ra các gi i pháp thi t th c, t i u hóa các giá tr cho khách hàng và nhà đ u t , góp ph n vào

s phát tri n chung c a c ng đ ng và xư h i N l c ph n đ u xây d ng Ngân hàng

Ph ng ông tr thành ngân hàng đa n ng v i c t lõi là ngân hàng bán l , đ n n m 2015

là m t trong 10 Ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam

Bên c nh nhi m v kinh doanh, OCB còn th hi n trách nhi m xã h i c a m t doanh nghi p l n v i s nghi p An sinh xã h i c a đ t n c C th , trong n m 2008,

th c hi n Ngh quy t 30a/2008/NQ-CP c a Chính ph , OCB đư tri n khai ch ng trình

h tr 160 t đ ng cho t nh i n Biên Bên c nh đó, OCB còn ng h xây nhà tình ngh a,

tài tr phí m tim; tài tr xây d ng b nh vi n ung th b u mi n Trung; và nhi u ho t

đ ng tình ngh a khác n a

V i v th là NHTM, OCB đư, đang không ng ng n l c h t mình, đ t đ c nhi u

thành t u đáng khích l , đóng góp to l n vào s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá và

phát tri n kinh t c a đ t n c

2.1.2 Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Th ngă m i C ph n

Ph ngă ông chi nhánh Th ngăLong

Ngân hàng TMCP Ph ng ông chi nhánh Th ng Long (OCB chi nhánh Th ng

Long) là nhánh c p I tr c thu c Ngân hàng Th ng m i C ph n Ph ng ông, đ c

thành l p theo Quy t đ nh s 28/Q /H QT-TCCB ngày 26/01/2006 c a Ch t ch H i

đ ng qu n tr OCB N m trên qu n Hoàn Ki m v i di n tích l n – 5,2 km2, dân s g n 150.000 ng i; là đ u m i giao thông quan tr ng B c Hà N i, d dàng giao l u buôn bán

v i các t nh khu v c phía B c; bên c nh đó Hoàn Ki m là khu v c t p trung nhi u c

quan chuyên môn, và các t ch c kinh t t đó đư t o nhi u nhu c u s d ng v n ngay trên đ a bàn H n th n a v i di n tích r ng và dân c đông đúc cùng v i t c đ phát tri n

c a qu n, h a h n r t nhi u khách hàng ti m n ng, và nhi u c h i đ u t Tuy nhiên, đó

c ng ti m n nhi u thách th c đ i v i chi nhánh, đòi h i h n n a ch t l ng ph c v ,

c ng nh các s n ph m ph i mang tính c nh tranh đ có th đáp ng nhu c u c a khách

hàng

Nh n th c đ c s c nh tranh gay g t c a các TCTD khác đang ho t đ ng trên đ a

bàn qu n, nên OCB chi nhánh Th ng Long đư không ng ng c g ng và đ a ra các s n

ph m d ch v ngân hàng ti n ích đáp ng nhu c u khách hàng, nâng cao kh n ng c nh

tranh Chi nhánh hi n đang cung ng các s n ph m d ch v sau:

 D ch v tín d ng

 D ch v ti n g i

 D ch v kinh doanh ngo i h i

 D ch v thanh toán trong n c

OCB chi nhánh Th ng Long là đ n v thành viên ph thu c Ngân hàng TMCP

Ph ng ông có quy n t ch ho t đ ng kinh doanh theo quy ch , có con d u riêng, có

b ng cân đ i tài s n và nh n khoán tài chính theo quy đ nh c a NHNN Vi t Nam K t

ngày thành l p đ n nay, OCB chi nhánh Th ng Long đư và đang ho t đ ng kinh doanh

trên c s t kinh doanh, t bù đ p và có lãi

Sau 08 n m xây d ng và phát tri n, chi nhánh ngày càng hoàn thi n c c u t ch c

và ho t đ ng có nh ng b c phát tri n v ng ch c, kh ng đ nh uy tín, v th trên xu th

đ i m i ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng Tuy v y chi nhánh hi n v n đang n l c đa d ng hóa khách hàng không ch nông nghi p nông thôn mà thu c m i

thành ph n kinh t Phát tri n và nâng cao ch t l ng s n ph m và d ch v ngân hàng,

nâng cao hi u qu an toàn h th ng theo đòi h i c a c ch th tr ng và l trình h i

nh p

2.1.3 C ăc u t ch c

Hi n nay c c u c a OCB chi nhánh Th ng Long g m có tr s chính đ t t i 66A

Tr n H ng o qu n Hoàn Ki m thành ph Hà N i và 04 phòng giao d ch Mô hình t

ch c c a OCB chi nhánh Th ng Long hi n nay đ c th hi n qua s đ sau:

S đ 2.1 B máy t ch c c a OCB chi nhánh Th ng Long

(Ngu n: Phòng T ch c Hành chính OCB chi nhánh Th ng Long)

 Banălƣnhăđ o: Ban lưnh đ o bao g m 1 Giám đ c và 2 Phó Giám đ c có ch c n ng

lưnh đ o và đi u hành m i kinh doanh c a ngân hàng

 Phòng k ho ch: Phòng k ho ch xây d ng k ho ch kinh doanh, t ng h p theo dõi

các ch tiêu k ho ch kinh doanh và quy t toán k ho ch tính đ n các chi nhánh OCB trên

h i

Phòng tín d ng Phòng k toán –

ngân qu

Phòng hành chính – nhân s

Phòng k

ho ch

đ a bàn Cân đ i ngu n v n, s d ng v n và đi u hòa v n kinh doanh đ i v i chi nhánh trên đ a bàn

 Phòng K toán ậ Ngân qu : Phòng k toán ngân qu làm nhi m v tr c ti p h ch

toán k toán, h ch toán th ng kê và thanh toán theo quy đ nh c a OCB Th c hi n nhi m

v thanh toán trong n c và ngoài n c Qu n lý và s d ng các qu chuyên dùng đ ng

th i ch p hành quy đ nh v an toàn kho qu

 Phòng tín d ng: Phòng tín d ng v i nhi m v là cho vay các doanh nghi p qu c

doanh, doanh nghi p t nhân và cho vay kinh t h gia đình Huy đ ng v n, th c hi n các

d ch v c m đ b o lưnh cho các đ n v kinh t , xây d ng đ án và chi n l c kinh doanh hàng n m phù h p Th ng xuyên phân lo i n , phân tích n quá h n, nguyên nhân và đ

xu t h ng kh c ph c Th m đ nh và đ xu t cho vay các d án tín d ng theo phân c p y

quy n

 Phòng kinh doanh ngo i h i: Phòng kinh doanh ngo i h i làm nhi m v kinh

doanh ngo i t b ng các hình th c m L/C, l p các b ch ng t v i các đ n v xu t kh u, mua bán kinh doanh thu đ i ngo i t

 Phòng Hành chính ậ Nhân s : Có nhi m v ch u trách nhi m chuy n giao, l u

gi các quy t đ nh, công v n và các th t c hành chính do NHNN và Ngân hàng Th ng

m i C ph n Ph ng ông chuy n t i chi nhánh Ngoài ra, phòng Hành chính – Nhân s

còn có nhi m v t ch c qu n lý cán b , tuy n ch n công nhân viên, qu n lý vi c thu chi các qu l ng, th ng,…và công tác h u c n c a chi nhánh H n n a, phòng Hành chính

- Nhân s còn làm công tác đánh giá ch t l ng đ i ng cán b c a đ n v , đ th y rõ

nh ng m t m nh, y u đi m đ ch đ ng trong công tác b i d ng đào t o; và đánh giá

t ng k t nh ng m t m nh, nh ng h n ch c a mô hình t ch c và qu n lỦ, đ có chính sách đi u ch nh h p lý cho k ti p theo

2.2 Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a Ngân hàng Th ngăm i C ph n Ph ngă

ôngăchi nhánh Th ngăLong

2.2.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n

Trong nh ng n m g n đây, tr c di n bi n ph c t p c a th tr ng v n và s c nh

tranh gay g t gi a các NHTM, chi nhánh luôn coi công tác huy đ ng v n là m t trong

nh ng nhi m v tr ng tâm hàng đ u và xuyên su t Ngân hàng đư ch đ ng trong công

tác ti p th , đ i m i phong cách giao d ch, ch đ ng tìm ki m khách hàng có ngu n v n

Không nh ng v y, ngân hàng còn th c hi n nh ng đi u ch nh lãi su t phù h p v i m t

b ng lãi su t, đi u ch nh ngu n v n theo h ng n đ nh lâu dài và gi m giá thành K t

qu huy đ ng v n đ c th hi n b ng sau:

B ng 2.1 C c u ngu n v n huy đ ng c a OCB chi nhánh Th ng Long giai đo n 2010-2012

S ti n

T

tr ng (%)

S ti n

T

tr ng (%)

Qua b ng 2.2 ta th y OCB chi nhánh Th ng Long có quy mô ngu n v n huy đ ng

Ngu n v n huy đ ng t ng m nh t n m 2010 đ n n m 2011 là do chi nhánh đ c

s đ ng ý c a H i s chính m thêm Phòng giao d ch t i 248 Nguy n Trãi thu c Qu n

Thanh Xuân - n i t p trung đông dân c đang đ c nhà n c quan tâm đ u t Tuy

nhiên, sang đ n n m 2012 ho t đ ng c a phòng giao d ch d n đi vào n đ nh, l ng

khách hàng c a chi nhánh c ng không t ng lên quá nhi u nh n m 2011 nên m c huy

đ ng ch t ng nh m c 8,5% Không nh ng th ngay t đ u n m 2010, OCB đư t p

trung th c hi n các gi i pháp huy đ ng v n nh : th c hi n phân khúc khách hàng t p

trung ph c v các khách hàng dân c , các doanh nghi p nh và v a Chính vì th mà chi

nhánh có đ c nh ng m i quan h , l ng khách hàng b n v ng Vi c t ng c ng đ u t ,

phát tri n s n ph m và d ch v c ng g n ch t v i phân khúc n n t ng này, qua đó đ t ng

b c m r ng ho t đ ng T đó, chi nhánh xây d ng chính sách phù h p cho t ng đ i

t ng khách hàng, đa d ng hóa m r ng các kênh phân ph i, c i thi n và gia t ng ti n ích

kì h n ng n đ t 964,89 t đ ng t ng t ng ng 63,69% so v i n m 2010, trong khi đó ngu n v n dài h n ch t ng tr ng nh 3,35% ng v i 2,55 t đ ng Do n m 2011, NHNN đ a ra Thông t 02/2011-TT-NHNN ngày 3/3/2011 kh ng ch tr n huy đ ng v n 14%/n m Chính sách đó làm cho chi nhánh g p không ít khó kh n trong vi c huy đ ng

v n vì khách hàng th ng có xu h ng g i ng n h n do k v ng lưi su t s t ng, còn ngu n v n dài h n tuy lưi su t cao nh ng l i thi u s linh ho t trong khi th tr ng vàng

và b t đ ng s n đang là 2 kênh đ u t r t h p d n Tuy nhiên, chi nhánh c ng đ c s cho phép c a h i s chính m thêm phòng giao d ch đ m r ng đ a bàn ho t đ ng Thêm vào

đó, khách hàng th ng có tâm lỦ g i ng n h n đ ch đ i các c h i đ u t khác có kh

n ng sinh l i cao h n c ng nh k v ng lưi su t s t ng nên không khó hi u khi t l huy

đ ng ng n h n t ng m c cao 63,69% ng th i, chi nhánh v n ti p t c tìm m i bi n pháp đ n đ nh c c u, t ng t tr ng v n trung và dài h n đ đáp ng nhu c u cho vay

trung và dài h n, và đ m b o đ c nhu c u thanh kho n t i chi nhánh đ c n đ nh h n

Sang n m 2012, tình hình kinh t d n đ c n đ nh và các kho n ti n g i ng n h n đáo h n nhi u khách hàng rút ra đ đ u t làm cho ngu n v n huy đ ng ng n h n gi m

nh 9,19% t ng ng 88,64 t đ ng M t ph n c ng do chi nhánh mu n chuy n d ch c

c u huy đ ng th hi n t tr ng ngu n v n trung và dài h n n m 2012 t ng đáng k đ t 15,71% trên t ng ngu n v n, t ng lên đ t 272,89 t đ ng, t ng 194,31 t đ ng so v i n m

2011 và t ng 196,86 t đ ng so v i n m 2010 ây là d u hi u tích c c v i chi nhánh b i ngu n v n trung và dài h n có t tr ng l n h n s đ m b o tài tr cho các kho n cho vay trung và dài h n, nh v y chi nhánh s t ng đ c kh n ng thanh kho n c a chi nhánh

ki m các c h i đ u t m i Tuy nhiên đây ch là cách th c đ u t c a các doanh nghi p

trong ng n h n, tr c tình hình kinh t khó kh n n n m 2012, khi tình hình kinh t khó

kh n, b t n t m th i đ c gi n đ nh b i có s can thi p c a Chính ph trên th tr ng,

t o đi u ki n cho các doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh n đ nh tr l i i u này là lí do

gi i thích cho s suy gi m t c đ t ng tr ng c a vi c huy đ ng v n t các t ch c kinh

các chính sách hi u qu h n đ huy đ ng ngu n v n t các đ i t ng cá nhân Trong n m

2012, Ngân hàng Nhà n c đư b n l n đi u ch nh tr n lưi su t huy đ ng t 14%, xu ng 13%, 12%, 11% và 9% duy trì ngu n v n n đ nh và t ng tr ng, chi nhánh đư đ a ra

các chính sách huy đ ng phù h p, t ch c các ch ng trình, s n ph m huy đ ng h p

d n,…

C c u theo lo i ti n g i:

Qua b ng s li u có th th y rõ s chênh l ch gi a ngu n ti n huy đ ng t n i t

và ngo i t Ti n g i VND chi m t tr ng l n trong c c u ngu n v n nh ng l i có xu

h ng gi m v t tr ng (85,56% n m 2010; 66,55% n m 2011; 67,58% n m 2012) và có

xu h ng t ng liên t c v s l ng trong 3 n m 2010,2011 và 2012 (798,88 t đ ng n m 2010; 881,44 t đ ng n m 2011; 971,21 t đ ng n m 2012) Nguyên nhân là do t c đ

t ng tr ng t ti n g i ngo i t l n h n t c đ t ng tr ng t ti n g i VND N m 2011, t

l l m phát m c cao làm cho đ ng n i t m t giá nên ng i dân chuy n sang kênh đ u

t các lo i ngo i t có giá tr cao, n đ nh h n Sang đ n n m 2012 h i s chính đư áp

d ng tr n lưi su t huy đ ng 9%/n m đ i v i VND và 1,75% đ i v i USD Bi n pháp hành chính này đư làm cho huy đ ng ti n g i t ngo i t không còn t ng nóng nh n m 2011 (t ng 22,82% so v i n m 2010) mà ch t ng nh 5,15% Trong nh ng n m t i, chi nhánh

c n ti p t c phát tri n c c u v n n đ nh và có bi n pháp đ duy trì t ng t ng huy đ ng

t khách hàng lâu dài

2.2.2 Ho tăđ ng cho vay

Trong nh ng n m qua, ho t đ ng cho vay c a OCB chi nhánh Th ng Long luôn tuân th đún quy ch qu n lỦ v n do OCB ban hành và quy đ nh, th c hi n t t ph ng châm an toàn và hi u qu Ngoài vi c ti p t c đ m b o cung ng ngu n v n cho khách hàng truy n th ng, chi nhánh còn tích c c m r ng, tìm ki m và l a ch n các khách hàng

m i

Thông tin v tình hình ho t đ ng cho vay c a OCB chi nhánh Th ng Long giai

đo n 2010 -2012 đ c th hi n qua b ng s li u b ng d i đây:

B ng 2.2 C c u cho vay khách hàng cá nhân c a OCB chi nhánh Th ng Long giai đo n 2010-2012

S ti n

T

tr ng (%)

S ti n

T

tr ng (%)

1 Cho vay t ch c kinh t 497,31 66,58 700,97 62,24 726,7 57,99 203,66 40,95 25,73 3,67

2 Cho vay cá nhân 249,6 33,42 425,2 37,76 526,42 42,01 175,6 70,35 101,22 23,81

1 VND 612,9 82,06 928,04 82,41 1079,9 86,18 315,14 51,42 151,86 16,36

2 Ngo i t ( quy đ i) 134,01 17,94 198,13 17,59 173,22 13,82 64,12 47,85 -24,91 (12,57)