giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh bắc ninh

Ch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i.. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng .... Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng ..... Hoàn thiên công ngh ngân hàng ..... Choăvay

M I C PH NăX NGăD U PETROLIMEX

CHIăNHỄNHăB C NINH

Giáoăviênăh ng d n : Ths Ph m Th B o Oanh Sinhăviênăth c hi n : Nguy n Th Huy n

HÀăN I ậ 2014

L I C Mă N

hoàn thành ch ng trình h c đ i h c và vi t khóa lu n này, em đã nh n

đ c s giúp đ và h ng d n nhi t tình c a quỦ th y cô Tr ng i h c Th ng Long

Em xin chân thành c m n quỦ th y cô, đ c bi t là nh ng th y cô đã t n tình gi ng d y cho em trong th i gian em h c tr ng, giúp em có nh ng ki n th c v chuyên môn

và nh ng bài h c th c t đ giúp em có th có công vi c t t h n sau khi em ra tr ng

Em xin g i l i bi t n sâu s c đ n ThS.Ph m Th B o Oanh, ng i tr c ti p

h ng d n em làm khóa lu n này Em xin chân thành c m n cô đã dành r t nhi u th i gian và tâm huy t đ ch b o t n tình cho em, giúp em hoàn thành khóa lu n t t nghi p

m t cách t t nh t

M c dù, em đã c g ng hoàn thi n khóa lu n nh ng do n ng l c còn h n ch nên khóa lu n không tránh kh i nh ng sai sót Em r t mong nh n đ c s góp Ủ c a các th y cô đ khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n

Em xin chân thành c m n!

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n

có s h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên

c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

Nguy n Th Huy n

M C L C

CH NGă1.C ăS LụăLU N V CHOăVAYăTIểUăDỐNGăC AăăNGỂNă

HÀNGăTH NGăM I 1

1.1 M t s v năđ c ăb n v choăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1. Khái ni m v cho vay tiêu dùng 1

1.1.2. c đi m c a cho vay tiêu dùng 2

1.1.3. Vai trò c a cho vay tiêu dùng 4

1.1.4. Nguyên t c và đi u ki n c a cho vay tiêu dùng 7

1.1.4.1.Nguyên t c cho vay tiêu dùng 7

1.1.4.2 i u ki n cho vay tiêu dùng 8

1.1.5. Các bi n pháp đ m b o ti n vay 9

1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng 10

1.1.7. Phân lo i cho vay tiêu dùng 12

1.1.7.1 C n c vào th i h n cho vay 12

1.1.7.2 C n c vào m c đích vay 13

1.1.7.3 C n c vào ph ng th c hoàn tr 13

1.1.7.4 C n c vào hình th c đ m b o ti n vay 13

1.1.7.5 C n c vào ngu n g c c a kho n n 14

1.2 Ch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 16

1.2.1. Khái ni m v ch t l ng cho vay tiêu dùng 16

1.2.2. Ý ngh a c a nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng 17

1.2.3 Ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng 19

1.2.3.1Ch tiêu đ nh tính 19

1.2.3.2Ch tiêu đ nh l ng 20

1.2.4.Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i ầầầầầầ 24

1.2.4.1 Nhân t khách quan 24

1.2.4.2 Nhân t ch quan 26

K T LU NăCH NGă1 29

CH NGă2.TH C TR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNăHÀNGă TH NGăM I C PH NăX NGăD UăPETROLIMEXăCHIăNHỄNHăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă B C NINH 30

2.1.ăKháiăquátăv NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năX ngăD u Petrolimex ChiănhánhăB c Ninh 30

2.1.1 L ch s ra đ i 30

2.1.2. Quá trình phát tri n 31

2.2 M t s quyăđ nh v choăvayătiêuădùngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n

X ngăD u Petrolimex ậ Chiănhánh B c Ninh 31

2.2.1. i t ng cho vay 31

2.2.2. Ph ng pháp cho vay 32

2.2.3. Quy trình cho vay 32

2.2.4. Các s n ph m cho vay tiêu dùng 35

2.3.ăTìnhăhìnhăchoăvayătiêuădùngăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph năX ngăD u Petrolimex ậ ChiănhánhăB căNinhăgiaiăđo năn mă2011-2013 40

2.3.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 40

2.3.2. Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng 41

2.3.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng 42

2.4.ăTìnhăhìnhăch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăc a NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n X ngăD u Petrolimex ậ ChiănhánhăB căNinhăgiaiăđo năn mă2011-2013 46

2.4.1. Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh 46

2.4.1.1 Ch tiêu đ nh tính 46

2.4.1.2 Ch tiêu đ nh l ng 48

2.4.2. ánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh 51

2.4.2.1 Nh ng k t qu đ t đ c 51

2.4.2.2 H n ch còn t n t i 53

2.4.2.3 Nguyên nhân c a h n ch 54

K T LU NăCH NGă2 57

CH NGă3 M T S GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL NG CHO VAY TIểUăDỐNGăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH NăX NGăD U PETROLIMEXăCHIăNHỄNHăB C NINH 58

3.1.ă nhăh ngăchoăvayătiêuădùngăc a NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năX ngăD u Petrolimex - ChiănhánhăB c Ninh 58

3.1.1. nh h ng kinh doanh t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex - Chi nhánh B c Ninh 58

3.1.2. nh h ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex chi nhánh B c Ninh 59

3.2 M t s nhómăgi iăphápăc ăb n nh mănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayătiêuădùngă t i N gơnă hƠngă th ngă m i c ph nă X ngă D u Petrolimex ậ Chiă nhánhă B c Ninh ầầầ 60

3.2.1. C s đ xu t gi i pháp 60

3.2.2.1 Nâng cao tính c nh tranh c a s n ph m cho vay tiêu dùng 60

3.2.2.2 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 62

3.2.2.3 C n quan tâm, đ u t đúng m c công tác nghiên c u th tr ng 63

3.2.2.4 T ng c ng ho t đ ng marketing 64

3.2.2.5 Hoàn thiên công ngh ngân hàng 65

3.2.2.6 Nâng c p c s v t ch t, trang thi t b 66

3.3 Ki n ngh 66

3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph , các b ngành liên quan 66

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 67

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex 68

K T LU NăCH NGă3 70

K T LU N 71

TÀIăLI U THAM KH O

DANH M C VI T T T

Tênăvi t t t Tênăđ yăđ

DANH M C S ă , B NG BI U

S đ 1.1: Mô hình các b c ti n hành cho vay tiêu dùng tr c ti p 14

S đ 1 2: Mô hình các b c ti n hành cho vay tiêu dùng gián ti p 15

S đ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 32

B ng 2.1 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B c Ninh giai đo n 2011-2013 40

B ng 2.2 Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B c Ninh giai đo n n m 2011-2013 41

B ng 2.3 D n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B c Ninh 43

B ng 2.4 D n cho vay tiêu dùng theo th i gian 44

B ng 2.5 C c u d n tiêu dùng theo ph ng th c BTV 45

B ng 2.6 Tình hình n quá h n và n x u trong t ng d n cho vay tiêu dùng 48

B ng 2.7 Vòng quay v n tín d ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B c Ninh 49

B ng 2.8 L i nhu n t ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B c Ninh 50

L I M U

1 Tínhăc p thi t c aăđ tƠi

Theo báo cáo m i nh t c a y ban Giám sát Tài chính Qu c gia, kinh t đã thoát đáy trong quỦ 3/2013 và đang tr l i qu đ o t ng tr ng m c dù m c t ng còn ch m, thu nh p c a ng i dân t ng lên và nhu c u v đ i s ng c a con ng i ngày càng cao

và đa d ng h n Vì th , nhu c u tiêu dùng c a h ngày càng nhi u, nh t là l p ng i lao đ ng tr Bên c nh đó, khi n n kinh t phát tri n thì s n ph m hàng hóa s t ng lên

và đa d ng h n i u đó s khi n cho xu h ng tiêu dùng ngày càng t ng ây là xu

h ng không ch riêng Vi t Nam mà c ng là xu h ng chung c a nh ng n c đang trong th i k phát tri n

Tuy nhiên, m t trái c a v n đ cho vay tiêu dùng là r i ro r t l n N x u t đ u

n m đ n nay t ng h n nhi u so v i cùng k n m ngoái i u này đ n t nhi u nguyên nhân Trong đó ph i k đ n vi c nhi u cá nhân khi đ c cho vay tiêu dùng đã không

s d ng đúng m c đích và không hoàn tr l i ngân hàng, gây nên s r i ro l n v tín

d ng tiêu dùng cá nhân Do đó, ch t l ng cho vay tiêu dùng là v n đ các ngân hàng

c n ph i chú tr ng đ n nhi u h n

Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh nói riêng c ng nh các ngân hàng th ng m i nói chung c ng không n m ngoài quy lu t

phát tri n chung đó N m b t đ c nhu c u và b i c nh kinh t hi n t i, NgơnăhƠngă

th ngăm i c ph n X ngăD u Petrolimex ậ ChiănhánhăB c Ninh đã nh n th c

đ c t m quan tr ng c a vi c thi t l p quan h v i khu v c khách hàng vay tiêu dùng

t i đ a bàn.Tuy nhiên, cho đ n nay, ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh v n còn nhi u ti m n ng c n khai thác và v n còn t n t i nhi u h n ch V i ph ng châm đáp

ng s hài lòng t i đa nh t c a khách hàng, NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n X ngă

D u Petrolimex ậ ChiănhánhăB c Ninh đã và đang c g ng n l c nh m nâng cao

ch t l ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh

T nh ng yêu c u th c ti n trên, tôi quy t đ nh ch n đ tài: ắGi iăphápănơngă cao ch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n X ngăD u

Petrolimex - ChiănhánhăB c Ninh”ălàm đ tài cho khóa lu n t t nghi p ch ng trình đào

t o b c đ i h c c a mình

2 M cătiêuănghiênăc u:

tài t p trung làm rõ ba m c tiêu:

- Làm rõ c s lỦ lu n v cho vay tiêu dùng và ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

- Làm rõ th c tr ng và ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i

c ph n X ng D u Petrolimex- Chi nhánh B c Ninh, t đó tìm ra h n ch còn t n t i

và nguyên nhân c a h n ch

- Tìm ra đ c các gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex- Chi nhánh B c Ninh

3 iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u:

tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i

- Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng cho vay tiêu dùng và ch t l ng cho vay tiêu

dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh giai đo n n m 2011-2013

4 Ph ngăphápănghiênăc u:

Tuân th và theo đu i tính khoa h c, th c t và khách quan, bài vi t đi t c s

lỦ thuy t r i đ c p đ n nh ng gì đang di n ra th c t , rút ra nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh Do đó, đ tài s d ng k t h p nhi u ph ng pháp nghiên c u, trong đó t p trung vào các ph ng pháp sau: Ph ng pháp th ng kê các s

li u, ph ng pháp so sánh và đ i chi u, ph ng pháp phân tích t ng h p ho t đ ng kinh t

5 K t c u c aăđ tƠi:

Ngoài l i m đ u và k t lu n, danh m c các t vi t t t, b ng bi u, đ th cùng

ph l c liên quan thì đ tài có k t c u g m ba ch ng:

Ch ng 1: C s lý lu n v cho vay tiêu dùng và ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Ch ng 2: Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng

D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh

Ch ng 3: M t s gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng

th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex - Chi nhánh B c Ninh

CH NGă1 C ăS LụăLU N V CHOăVAYăTIểUăDỐNGăC A

NGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 M t s v năđ c ăb n v choăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m v cho vay tiêu dùng

B t k m t s n ph m nào đ c s n xu t ra thì m c tiêu cu i cùng luôn là đ tiêu dùng S n xu t và tiêu dùng là hai b ph n không th tách r i c a m t quá trình th ng

nh t, có tác d ng h tr , kích thích l n nhau S n xu t t o ra s n ph m đ ph c v nhu

c u tiêu dùng, còn tiêu dùng có tác đ ng kích thích t ng tr ng s n xu t Do đó, v i

m t n n kinh t đang trong giai đo n phát tri n thì nhu c u v v n s ngày càng cao, không ch c n v n cho s n xu t kinh doanh mà v n ph c v cho m c đích tiêu dùng

c ng là m t nhu c u không th thi u B i khi ngân hàng cho các nhà s n xu t vay v n

đ s n xu t ra s n ph m mà kh n ng chi tiêu hi n th i c a ng i tiêu dùng không th đáp ng thì các s n ph m đó s b t n đ ng, do v y kh n ng tr n cho ngân hàng c a các nhà s n xu t c ng s gi m, đ ng th i mong mu n đ c tiêu dùng c a dân c s không đ c đáp ng và tình tr ng thi u phát c a n n kinh t s x y ra Tr c tình hình

đó, đ kích c u n n kinh t , các ngân hàng đã phát tri n m t lo i hình cho vay m i, đó

là cho vay tiêu dùng V y, th nào là cho vay tiêu dùng?

Có r t nhi u khái ni m v cho vay tiêu dùng v i nh ng cách nhìn nh n, di n

gi i khác nhau Theo cu n “Nghi p v ngân hàng th ng m i”do TS Lê V n T Biên

so n và NXB th ng kê xu t b n(2007) thì: “Cho vay tiêu dùng là kho n cho vay đ

ph c v nhu c u chi tiêu c a ng i tiêu dùng, bao g m các các nhân và h gia đình”

đ c chi tiêu, s d ng nh ng lo i hàng hóa và d ch v mong mu n nh nhà ,

ph ng ti n đi l i, du l ch, y t ,… tr c khi có kh n ng chi tr thì ng i tiêu dùng

ph i tuân th nh ng th a thu n đã kỦ k t v i ngân hàng (v s ti n c p, th i gian c p, lãi su t ph i tr ,…) Ngân hàng cung c p d ch v cho vay tiêu dùng này giúp ng i tiêu dùng có cu c s ng đ y đ và sung túc h n (th ng kê theo ph n h i c a ng i tiêu

dùng tr c ti p s d ng d ch v này) Hay trong giáo trình “ Nghi p v ngân hàng

th ng m i” c a tr ng i h c Th ng Long do PGS.TS Mai V n B n làm ch biên

đ nh ngh a: “Cho vay tiêu dùng là lo i cho vay nh m đáp ng nhu c u c a các cá

nhân và h gia đình”

Tóm l i, cho vay tiêu dùng là nghi p v trong đó ngân hàng cho khách hàng

là các cá nhân, h gia đình vay v n nh m đáp ng nhu c u chi tiêu cho cu c s ng trên nguyên t c ng i đi vay cam k t hoàn tr c g c và lãi trong kho ng th i gian xác đ nh đã th a thu n trong h p đ ng cho vay nh m giúp ng i vay s d ng hàng hóa, d ch v tr c khi h có kh n ng cho tr , t o đi u ki n cho h nâng cao ch t

l ng cu c s ng

1.1.2 c đi m c a cho vay tiêu dùng

iăt ngăchoăvayălƠăcácăcáănhơn,ăh giaăđình: M c đích c a cho vay tiêu

dùng là ph c v nhu c u chi tiêu, mua s m, sinh ho t hàng ngày c a ng i tiêu dùng

nên khách hàng vay th ng là các cá nhân và h gia đình

T h ng nh y c m v i chu k c a n n kinh t : M c đích vay nh m ph c v

nhu c u c a cá nhân, h gia đình, không ph i xu t phát t m c đích kinh doanh nên

n n kinh t phát tri n hay suy thoái có tác đ ng vô cùng l n đ n chi tiêu c a khách hàng Khi n n kinh t phát tri n, m i ng i kì v ng thu nh p c a mình s t ng trong

t ng lai và có xu h ng chi tiêu nhi u h n hi n t i hi n t i thì thu nh p c a h không đáp ng đ c nhu c u chi tiêu nên h có xu h ng vay tiêu dùng nhi u h n và

kì v ng s tr đ c kho n vay này nhanh chóng trong t ng lai ây c ng là c h i đ ngân hàng phát tri n d ch v CVTD đ y ti m n ng c a mình Ng c l i, trong th i k

n n kinh t suy thoái, nhu c u vay c a ng i dân c ng nh nhu c u cho vay c a ngân hàng c ng b thu h p

Quyă môă m iămónăvayă nh nh ngă t ng s mónăvayă l i r t l n: Do khách

hàng vay đ mua s m các v t d ng nên s ti n vay th ng nh , th m chí là r t nh , không gi ng v i các món vay kinh doanh Giá tr c a kho n vay mà khách hàng mu n vay th ng t ng ng v i giá tr hàng hóa, d ch v mà khách hàng đang có nhu c u mua Tuy nhiên giá tr c a kho n vay c ng có th là m t ph n trong t ng nhu c u c a khách hàng do khách hàng đã có m t kho n ti n tích l y cho nhu c u này t tr c đó

Do s l ng cá nhân và h gia đình có nhu c u vay l n, nhu c u đa d ng và ho t đ ng CVTD ph bi n v i m i t ng l p dân c nên quy mô m i món vay tuy nh nh ng t ng

d n CVTD l i t ng đ i l n

Chiă phíă choă vayă cao: Do các kho n vay tiêu dùng có quy mô nh (tr các

kho n vay đ mua b t đ ng s n) d n đ n chi phí cho vay cao ng th i nó c ng ti m

n nhi u r i ro nh h ng đ n s an toàn c a ngân hàng nên lãi su t CVTD th ng cao h n lãi su t cho vay th ng m i M c lãi su t này có th giúp ngân hàng h n ch

r i ro, n đ nh thu nh p trong tr ng h p s c ngoài Ủ mu n x y ra

Lƣiăsu tăCVTDăth ng c ng nh c: Vì nó ph thu c vào s thay đ i c a lãi

su t huy đ ng v n đ u vào ch không gi ng các kho n cho vay kinh doanh, lãi su t

đ c n đ nh d a trên s th a thu n và lãi su t c a th tr ng

Ng iătiêuădùngăth ngăkémănh y c m v iălƣiăsu t: Ta có th th y nhu c u

vay tiêu dùng c a h h u nh ít co dãn v i lãi su t Khách hàng vay tiêu dùng th ng

ch quan tâm đ n nh ng ti n ích mà vay tiêu dùng mang l i đ th a mãn nhu c u h n

là nh ng chi phí ph i tr cho kho n vay đó Vì giá tr kho n vay nh , lãi tr đ nh k nên không nh h ng l n đ n thu nh p c a khách hàng

Lãi su t cho vay tiêu dùng = Chi phí huy đ ng v n + Chi phí huy đ ng khác + R i ro t n th t

d ki n + Ph n bù k h n v i các kho n cho vay dài h n + L i nhu n c n biên

C hoăvayătiêuădùngăch n nhi u r i ro:

+ R i ro v lãi su t: Nh đã nói trên, lãi su t CVTD th ng c ng nh c và c

đ nh nên khi lãi su t trên th tr ng t ng lên ngân hàng s ph i bù đ p lãi su t huy

đ ng v n mà không đ c thay đ i lãi su t CVTD

+ R i ro v tín d ng: Ngu n tài chính đ chi tr cho kho n vay tiêu dùng c a

khách hàng không ph thu c l i nhu n do kho n vay đó mang l i mà nó ph thu c vào thu nh p c a khách hàng trong t ng lai Do đó nó bao g m c r i ro khách quan và

ch quan Ví d v r i ro khách quan nh n n kinh t suy thoái, thiên tai, d ch b nh,… hay nh ng r i ro ch quan nh tình tr ng s c kh e, tai n n, công vi c không n

đ nh,… đ u nh h ng đ n thu nh p c a ng i đi vay và đ ng nhiên s đe d a ngu n

tr n c a ngân hàng

+ R i ro xu t phát t ý th c c a khách hàng:

Ch t l ng thông tin khách hàng cung c p không cao: i v i khách hàng cá nhân, h gia đình, thông tin cung c p đ ngân hàng quy t đ nh có cho vay hay không

là r t quan tr ng Thông tin v ngh nghi p, đ tu i, tình tr ng s c kh e, n i c trú,…

c ng m t ph n quy t đ nh giá tr kho n vay Thông tin này th ng mang tính ch quan, m t chi u không đ c ki m toán, ki m soát nh khách hàng doanh nghi p nên

v i các kho n cho vay khác Ngoài ra, h u nh không có s co dãn c a c u tiêu dùng khi lãi su t thay đ i vì m c đích c a CVTD là th a mãn nhu c u chi tiêu, sinh ho t ch không ph c v cho vi c kinh doanh nên khách hàng không ph i tính l i nhu n lãi hay

l c a kho n vay Vì v y, m c dù lãi su t CVTD cao nh ng v n đ c khách hàng ch p

nh n nên ngân hàng có th kì v ng l i nhu n mang l i s m c cao h n

1.1.3 Vai trò c a cho vay tiêu dùng

(1) i v iăngơnăhƠngăth ngăm i

Giúp gia t ng tính c nh tranh trên th tr ng:

Trong nh ng n m g n đây, hình th c cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n

m nh m , đ c bi t là các ngân hàng m i thành l p, quy mô nh và ch a có uy tín trên

th tr ng Vi c các ngân hàng này c nh tranh v i các ngân hàng lâu n m và uy tín

d ng nh là không th n u c ti n hành các ho t đ ng truy n th ng là nh n ti n g i (ho t đ ng huy đ ng v n t ti n g i) và s d ng kho n ti n đó đ th c hi n các hoat

đ ng kinh doanh (ho t đ ng s d ng v n) Do đó, vi c đa d ng các danh m c đ u t , phát tri n các d ch v ti m n ng nh CVTD s giúp các ngân hàng này t n t i và phát tri n M c dù kho n tài tr CVTD có quy mô nh , chi phí l n, r i ro cao nh ng n u thành công thì nó s giúp ngân hàng có m t v th nh t đ nh trên th tr ng H n n a ngay c v i các ngân hàng lâu n m, có quy mô l n thì vi c m r ng danh m c đ u t , phát tri n s n ph m d ch v là vô cùng c n thi t vì khi mà cu c c nh tranh giành th

ph n trên th tr ng tr lên kh c li t, các ngân hàng không ch ph i c nh tranh v i các ngân hàng trong h th ng, mà còn ph i c nh tranh v i các t ch c tài chính phi ngân hàng đã khi n th ph n trên th tr ng c a các ngân hàng b thu h p Phát tri n CVTD giúp t ng kh n ng c nh tranh, thu hút đ c khách hàng m i, m r ng quan h t t đ p

v i khách hàng Khách hàng s bi t đ n ngân hàng nhi u h n, hình nh c a ngân hàng

c ng t t đ p h n trong m t khách hàng Vì v y, CVTD đã d n tr lên ph bi n trong các NHTM, là m t lo i s n ph m mang l i thu nh p t ng đ i cao trong t ng doanh thu c a các ngân hàng Theo th ng kê c a B K ho ch và u t , tính đ n cu i tháng 9/2013, t ng tr ng tín d ng toàn qu c đ t 6.8%, ch b ng m t n a ch tiêu đ ra cho

c n m V i t c đ t ng tr ng nh v y, các ngân hàng s khó đ t đ c l i nhu n k

v ng nên các ngân hàng đang đ y m nh CVTD C ng theo m t chuyên gia kinh t phân tích: Trong b i c nh hi n nay, vi c các ngân hàng chuy n h ng sang “ch m sóc” ng i tiêu dùng là hoàn toàn h p lỦ b i dân s Vi t Nam hi n r t đông lên đ n 90 tri u ng i, nhu c u s d ng ti n vào các vi c nh l nh mua s m, s a ch a nhà c a

và đ c bi t là mua xe, mua nhà tr góp là r t l n N u ch m t ph n m i dân s , t c là

9 tri u ng i vay và m i ng i vay bình quân 30 tri u đ ng/n m, thì t ng s ti n cho vay ra đã đ t m c 270 ngàn t đ ng, m t con s vô cùng l n và con s này s mang l i

l i nhu n cao nh k v ng c a các ngân hàng

(Ngu n: dddn.com.vn (2012), Khó cho vay doanh nghi p ngân hàng chuy n

h ng cho vay tiêu dùng, “T p chí tài chính”, B Tài Chính)

Giúp ngân hàng gia t ng thu nh p:

M c dù các kho n tài tr theo hình th c CVTD nh nh ng v i s l ng các kho n này l i r t l n (đ i t ng CVTD là t t c các thành ph n trong xã h i), vì th

t ng quy mô tài tr là r t l n Bên c nh đó, lãi su t c a các kho n tài tr theo hình

th c này l i r t cao (b i ng i nh n tài tr h ch quan tâm đ n th a mãn nhu c u

tr c m t mà h đ c h ng, h không m y quan tâm đ n lãi su t ph i tr ) nên đã mang l i cho ngân hàng m t t su t l i nhu n t ng đ i l n trong t ng l i nhu n c a ngân hàng C th là m c lãi su t CVTD đ c h u h t các ngân hàng áp d ng là t 12%-15% cao h n r t nhi u so v i các kho n cho vay thông th ng

(Ngu n: dantri.com.vn (2012), Quy mô cho vay tiêu dùng,“Tài chính và đ u

t ”, Hà N i)

Giúp ngân hàng thu hút khách hàng s d ng d ch v s n ph m c a ngân hàng:

Cho vay tiêu dùng c ng là m t công c marketing r t hi u qu , nhi u ng i bi t

đ n ngân hàng h n, ngân hàng s huy đ ng đ c nhi u ngu n ti n g i t dân c Nhu

c u c a con ng i là không có gi i h n theo th i gian, theo s phát tri n c a n n kinh

t đang d n h i nh p v i th gi i Khi đ t đ c nhu c u này r i h l i v n t i m t nhu c u cao h n khác Chính vì v y các ngân hàng liên t c đ y m nh CVTD đ n khách hàng nh c ng i đ n t n nhà đ t v n tr c ti p, gi i đáp nh ng th c m c, làm th t c giúp khách hàng vay ti n đ c thu n l i Cho vay tiêu dùng thu h p kho ng cách gi a ngân hàng và khách hàng, làm khách hàng có nh ng n t ng t t

đ p v ngân hàng, nh đó hình nh c a ngân hàng đ c qu ng bá r ng rãi mà không

c n ph i thông qua các ph ng ti n truy n thông

Giúp ngân hàng đa d ng hóa s n ph m, phân tán r i ro:

Cho vay tiêu dùng t o đi u ki n m r ng danh m c đ u t s n ph m d ch v nâng cao thu nh p và phân tán r i ro cho ngân hàng i t ng c a CVTD là các cá nhân và h gia đình nh l nên các kho n vay th ng không l n nh ng s l ng các kho n vay l i l n Th c t , chi phí trong ho t đ ng cho vay nh l , cá nhân và tiêu dùng là r t l n, nh ng bù l i khi cho vay phân tán, chênh l ch lãi su t gi a đ u vào và

đ u ra t ng đ i t t Ngân hàng có th dùng l i nhu n này đ bù cho nh ng kho n khác, đ ng th i khi cho vay phân tán, tính an toàn th ng cao h n đ i v i kho n vay

c p bách nh nhu c u chi tiêu cho giáo d c y t Nh ng nhu c u v hàng hóa xa x nh nhà c a, ô tô, gi i trí, du l ch,… đ u đòi h i ngu n tài chính l n mà không ph i ai

c ng có th đáp ng đ c Do v y, h tìm đ n các ngân hàng đ đáp ng t i u nh ng yêu c u đó, giúp cho mình, b n bè, ng i thân có m t cu c s ng hoàn thi n h n

Có th nói r ng b t c m t ng i nào đ u mong mu n đ c th a mãn nh ng nhu c u c a riêng mình b t đ u t nh ng hàng hóa t t y u đ n hàng hóa xa x h n Tuy nhiên trên th c t là m t ng i tr l i ch a có đ kh n ng chi tr cho nh ng nhu

c u c a mình do đó h c n th i gian tích l y ti n, ng i tiêu dùng s khéo léo ph i

h p gi a th a mãn hi n t i v i kh n ng thanh toán t ng lai Có th nói r ng

ng i tiêu dùng là ng i đ c h ng tr c ti p và nhi u nh t l i ích mà hình th c cho vay này mang l i trong đi u ki n h không l m d ng chi tiêu vào nh ng vi c không chính đáng vì khi đó s làm gi m kh n ng ti t ki m và chi tiêu trong t ng lai

(3) i v iăng i s n xu t

Kích thích ng i s n xu t cung c p ngày càng nhi u m t hàng cho xã h i:

Có th nói CVTD gián ti p kích thích ng i s n xu t cung c p ngày càng nhi u

m t hàng có nhi u l i ích cho xã h i Hình th c cho vay này làm cho ng i s n xu t

có th yên tâm ph n nào vào th tr ng ti m n ng mà h đã d đoán Vì khi CVTD

đ c đ y m nh đ ng ngh a v i vi c khách hàng có đ kh n ng thanh toán cho nh ng hàng hóa, d ch v mà h đang có nhu c u làm cho c u tiêu dùng t ng i u đó đã kích thích các nhà s n xu t vì m c tiêu t i đa hóa l i nhu n c a mình mà cung c p ra th

tr ng nhi u m t hàng m i, ch t l ng, phù h p và có ích cho xã h i

M c tiêu c a các công ty bán l là t i đa hóa l i nhu n c a công ty v i các hàng hóa, s n ph m đ c bán ra trên th tr ng, do đó h tìm m i cách đ bán đ c nhi u hàng hóa, s n ph m nh t Th nh ng không ph i lúc nào khách hàng c ng có đ ngu n

l c tài chính đ chi tr cho nh ng hàng hóa mà h mu n mua Hàng hóa đã s n xu t ra thì thì không th đ mãi trong kho s d n đ n tình tr ng đ ng v n, s n xu t kinh doanh trì tr Vì v y, hình th c CVTD ra đ i đáp ng c nhu c u tiêu dùng c a khách hàng và nhu c u bán hàng c a công ty Công ty có th bán hàng hóa nhanh h n, thu

h i v n nhanh h n và có th m r ng s n xu t kinh doanh do kh n ng thanh toán c a khách hàng linh ho t h n

n ng thanh toán Vi c phát tri n CVTD c a các NHTM s làm t ng đáng k nh ng nhu c u có kh n ng thanh toán, kh i thông lu ng chuy n d ch hàng hóa Hay nói cách khác đây chính là m t gi i pháp kích c u hi u qu qua đó làm cho n n kinh t tr lên

n ng đ ng h n

em l i l i ích cho c ba bên: ngân hàng – doanh nghi p – xã h i:

Quá trình s n xu t và l u thông hàng hóa n u nh không có tiêu dùng s d n

đ n t c ngh n, hàng hóa đ ng, doanh thu gi m d n đ n quá trình s n xu t không th

ti p t c Vai trò c a ngân hàng lúc này quan tr ng h n bao gi h t Ngân hàng cho

ng i tiêu dùng vay ti n đ chi tiêu tr c khi có kh n ng thanh toán Khi có ti n

ng i tiêu dùng tìm đ n doanh nghi p mua hàng hóa, doanh nghi p bán đ c hàng hóa s có kh n ng tr n cho ngân hàng H n n a, doanh nghi p l i ti p t c tìm đ n ngân hàng vay đ m r ng s n xu t kinh doanh Nh v y, ngân hàng CVTD s đem l i

l i ích cho c ba bên: ngân hàng – doanh nghi p – khách hàng hay chính là có l i cho

c nh tranh hàng hóa trong n c, thúc đ y n n kinh t phát tri n Bên c nh đó, nhà

n c c ng đ t đ c các m c tiêu kinh t - xã h i khác nh gi i quy t đ c công n

vi c làm cho ng i lao đ ng, t ng thu nh p, gi m b t các t n n xã h i, c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng cho ng i dân

1.1.4 Nguyên t c và đi u ki n c a cho vay tiêu dùng

1.1.4.1 Nguyên t c cho vay tiêu dùng:

S d ng v năvayăđúngăm căđíchăđƣăth a thu n trong h păđ ngătínăd ng:

Vi c s d ng v n vay vào m c đích gì do hai bên, ngân hàng và khách hàng

th a thu n và ghi vào trong h p đ ng tín d ng m b o s d ng v n vay đúng m c đích th a thu n nh m đ m b o hi u qu s d ng v n vay và kh n ng thu h i n sau này Do v y, v phía ngân hàng tr c khi cho vay c n tìm hi u rõ m c đích vay v n

c a khách hàng, đ ng th i ph i ki m tra xem khách hàng có s d ng v n vay đúng

nh m c đích đã cam k t hay không i u này r t quan tr ng vì vi c s d ng v n vay đúng m c đích hay không có nh h ng r t l n đ n kh n ng thu h i n vay sau này

Vi c khách hàng s d ng v n vay không đúng m c đích d d n đ n th t thoát và lãng phí khi n cho c ngân hàng và khách hàng đ u g p khó kh n

V phía khách hàng, vi c s d ng v n vay đúng m c đích góp ph n nâng cao

hi u qu s d ng v n vay, đ ng th i khách hàng c ng đ m b o kh n ng hoàn tr n

cho ngân hàng T đó, nâng cao uy tín c a khách hàng đ i v i ngân hàng và c ng c quan h vay v n gi a khách hàng và ngân hàng sau này

Ph iăhoƠnătr g căvƠălƣiăđúngăh n:

Hoàn tr n g c và lãi v n vay là m t nguyên t c không th thi u trong ho t

đ ng cho vay i u này xu t phát t tính ch t t m th i nhàn r i c a ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay i đa s ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay

là v n huy đ ng t khách hàng g i ti n, do đó, sau khi cho vay trong m t th i gian

nh t đ nh, khách hàng vay ti n ph i hoàn tr l i cho ngân hàng đ ngân hàng hoàn tr

l i cho khách hàng g i ti n

Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các nghi p v tín d ng c a mình, ngân hàng

ph i bù đ p các chi phí nh : tr lãi ti n g i, chi phí n ch , tr l ng cán b công nhân viên, n p thu …Do đó, ngân hàng ph i thu thêm kho n chênh l ch ngoài s v n g c cho vay

H n n a, b n ch t c a quan h tín d ng là quan h chuy n nh ng t m th i quy n s d ng v n vay nên sau m t th i gian nh t đ nh v n vay ph i đ c hoàn tr , c

g c và lãi

1.1.4.2 i u ki n cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là m t trong các hình th c c p tín d ng c a ngân hàng, do đó

mu n đ c ngân hàng cho vay tiêu dùng thì khách hàng tr c h t ph i th a mãn t t c các đi u ki n vay v n mà lu t pháp Vi t Nam yêu c u, bao g m:

Th nh t, khách hàng ph i có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c pháp lu t dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đinh c a pháp lu t

Do quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng đ c pháp lu t b o v nên

m i quan h này ph i đ c l p trên c s lu t pháp Khách hàng đi vay v n ngân hàng

mu n đ m b o quan h vay m n là h p pháp thì tr c h t khách hàng phái có đ y đ

n ng l c pháp lu t dân s , hành vi dân s theo quy đ nh

M c đích s d ng v n c a khách hàng ph i đ c xác đ nh phù h p v i cam k t trong đ n xin vay v n Theo Lu t các T ch c tín d ng n m 2010, ngân hàng s không cho khách hàng vay v n đ mua s m các tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n

nh ng, chuy n đ i H n n a, n u khách hàng vi ph m đi u ki n này c ng có ngh a là

vi ph m nguyên t c s d ng ti n vay đúng m c đích trong cho vay c a ngân hàng Do

v y, v i tr ng h p khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, ngân hàng ph i áp

d ng các bi n pháp ch tài thích h p đ x lỦ Bên c nh đó, m c đích s d ng v n vay

c a khách hàng c ng ph i đ c xác đ nh là kh thi, phù h p v i ngu n v n mà ngân hàng có th cho khách hàng vay, đ ng th i phù h p v i kh n ng tài chính c a khách

hàng, đ m b o khách hàng tr n đúng h n và đ y đ n g c, lãi V i tr ng h p khách hàng có m c đích s d ng v t quá kh n ng cho phép, ngân hàng ph i kiên quy t t ch i, bên c nh đó có th đ a ra nh ng ph ng án khác kh thi h n đ khách hàng cân nh c và l a ch n

h n cam k t

Khi đ c p đ n kh n ng tài chính c a khách hàng vay v n tiêu dùng, thông

th ng ngân hàng chú tr ng đ n các ngu n thu nh p hi n t i c a khách hàng đó ây

là đi u ki n t t y u nh m đ m b o nguyên t c hoàn tr trong cho vay c a ngân hàng

B i thông th ng, n u khách hàng có thu nh p cao và n đ nh thì kh n ng hoàn tr n đúng h n cho ngân hàng s cao h n, gi m thi u t i đa kh n ng ngân hàng có th g p

ph i, đ m b o quan h tín d ng gi a Ngân hàng – Khách hàng là lành m nh

ây là y u t mà m i ngân hàng đ u quan tâm vì đ m b o ti n vay là công c

b o đ m trong vi c th c hi n trách nhi m và ngh a v c a khách hàng trong quan h vay v n Do đó, ngu n thu n th nh t t thu nh p b ng l ng c a khách hàng có nhi u r i ro, không đ m b o ch t l ng cho ngân hàng thu đ c đ y đ n g c và lãi Chính vì th , khi cá nhân, h gia đình quy t đ nh đi vay v n ngân hàng luôn yêu c u khách hàng ph i th c hi n đ y đ quy đ nh v đ m b o ti n vay

1.1.5 Các bi n pháp đ m b o ti n vay

Ho t đ ng cho vay luôn ti m n r i ro, đ đ m b o an toàn hi u qu trong cho vay và tránh r i ro Lu t pháp đã qui đ nh nh ng v n đ v nguyên t c cho vay, các h n

ch đ đ m b o an toàn tín d ng, h p đ ng tín d ng, xét duy t cho vay, ki m tra vi c

s d ng v n vay ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ c lành m nh và có hi u

qu , các NHTM ph i làm t t vi c ki m tra, đánh giá kh n ng hoàn tr v n vay c a

ng i vay v n

m b o ti n vay là h th ng các bi n pháp do ngân hàng cho vay đ nh m

Trong đó cho vay có đ m b o b ng tài s n là vi c ngân hàng cho khách hàng

vay và yêu c u khách hàng ph i có tài s n đ m b o cho ngh a v tr n t i ngân hàng Cho vay có đ m b o b ng tài s n th ng áp d ng các bi n pháp BTV nh : C m c tài s n, th ch p, b o lãnh C th :

C m c tài s n:C m c tài s n là vi c m t bên (g i là bên c m c ) giao tài s n thu c quy n s h u c a mình cho bên kia (g i là bên nh n c m c ) đ b o đ m th c

hi n ngh a v dân s Tài s n c m c g m: Vi t Nam đ ng, ngo i t , s d trên tài

kho n ti n g i, trái phi u, tín phi u, th ng phi u, k phi u, S ti t ki m, ch ng ch

ti n g i và các gi y t khác có giá tr nh ti n; máy móc, thi t b , ph ng ti n v n t i, nguyên v t li u, hàng tiêu dùng, kim khí quỦ, đá quỦ và các v t có giá khác (là tài s n không ph i là b t đ ng s n); tài s n hình thành trong t ng lai Tr ng h p tài s n

c m c đ c b o hi m thì kho n b o hi m c ng thu c tài s n c m c

Th ch p tài s n: Là vi c m t bên (ng i vay, bên th ba) dùng tài s n thu c

s h u ho c quy n s d ng đ t c a mình đ b o đ m th c hi n ngh a v tr n mà không chuy n giao tài s n cho ngân hàng qu n lỦ Trong tr ng h p th ch p toàn b

b t đ ng s n, đ ng s n có v t ph thì v t ph c a b t đ ng s n, đ ng s n đó c ng thu c tài s n th ch p Tài s n th ch p g m: tài s n là b t đ ng s n; tài s n là đ ng

s n; tài s n là hoa l i, l i t c, tài s n hình thành trong t ng lai

ba cam k t b o đ m khi ph i th c hi n ngh a v tr n thay ng i vay, bao g m các tài

s n theo quy đ nh v vi c c m c tài s n ho c th ch p tài s n nêu trên

Cho vay không có đ m b o b ng tài s n là vi c ngân hàng cho khách hàng vay song không yêu c u khách hàng ph i có tài s n đ m b o cho ngh a v tr n mà ch

d a trên uy tín c a khách hàng vay Trong đó, tín ch p: là hình th c cho vay d a trên uy

tín khách hàng mà không c n tài s n đ m b o Hình th c cho vay này đ c áp d ng v i khách hàng có uy tín cao v i ngân hàng

1.1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay là t ng h p các công vi c c th mà các cán b tín d ng và các phòng ban có liên quan trong ngân hàng ph i th hi n khi c p v n cho khách hàng chu n hóa ti p xúc, phân tích, cho vay và thu n , m i NHTM th ng xây d ng cho mình m t quy trình cho vay Gi a các ngân hàng, các quy trình y có th có s khác

bi t, tùy thu c vào đ c đi m và kh n ng t ch c qu n lỦ c a ngân hàng Tuy nhiên, nhìn chung đ u bao g m 6 b c sau:

B c 1 Nh n h s ătínăd ng: Khách hàng có nhu c u vay v n đ n ngân hàng

làm th t c xin vay T i đây, cán b tín d ng h ng d n cho khách hàng l p h s đ y

đ và đúng quy đ nh H s tín d ng th ng bao g m: H s pháp lỦ, h s kho n vay và

h s đ m b o ti n vay Trong đó:

- H s pháp lý là các gi y t ch ng minh cho n ng l c pháp lu t dân s và

n ng l c hành vi dân s c a khách hàng nh : CMTND/ H chi u, gi y đ ng ký k t hôn/ gi y ch ng nh n đ c thân, s h kh u…

- H s kho n vay là nh ng gi y t , tài li u ch ng minh cho m c đích s d ng

v n c a khách hàng , n ng l c tr n c a khách hàng, bao g m: H p đ ng mua bán

ký v i nhà cung c p, hóa đ n mua hàng, h p đ ng lao đ ng, gi y xác nh n thu nh p,

b ng kê chi ti t l ng…

- H s đ m b o ti n vay là nh ng gi y t , tài li u xác nh n quy n s h u ho c

quy n s d ng h p pháp c a khách hàng vay v n v i nh ng tài s n mà khách hàng

cam k t s d ng làm tài s n đ m b o trong quá trình đi vay

B c 2 Th măđ nhătínăd ng: ây là khâu quan tr ng trong quá trình cho vay

tiêu dùng, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng Cán b tín d ng sai s đ a ra quy t đ nh sai Qúa trình th m đ nh bao g m:

- Th m đ nh đ c đi m ngu n vay

- Th m đ nh m c đích s d ng v n vay

- Th m đ nh tình hình tài chính và kh n ng thanh toán c a khách hàng

- Th m đ nh tài s n đ m b o

B c 3 Xétăduy tăvƠăquy tăđ nh cho vay: Sau quá trình th m đ nh, cán b tín

d ng thông báo l i v i c p trên đ trình lên h i đ ng xét duy t, đua ra quy t đ nh cho vay Sau khi quy t đ nh, ngân hàng ph i l p v n b n thông báo cho khách hàng bi t rõ

n i dung (n u không cho vay ph i cho bi t lỦ do)

B c 4.ăHoƠnăt t th t căphápălỦăvƠăti năhƠnhăgi iăngơn:ă

Sau khi xét duy t và quy t đ nh cho vay, ngân hàng và khách hàng ti n hành kí

k t h p đ ng tín d ng

Các y u t ch y u c a m t h p đ ng tín d ng là:

- Khách hàng: H tên, đ a ch , t cách pháp nhân (n u có)

- M c đích s d ng: Khách hàng ph i ghi rõ kho n vay đ c s d ng đ làm gì

- S ti n ho c h n m c tín d ng mà ngân hàng cam k t c p cho khách hàng

- Lãi su t áp d ng: M c lãi su t mà khách hàng ph i tr , lãi su t c đ nh hay thay

đ i, các đi u ki n thay đ i lãi su t

- M c phí đ có cam k t tín d ng t ngân hàng, tính theo t l ph n tr m trên h n

Các đi u ki n khác: ki m soát v t th ch p, ki m soát ho t đ ng kinh doanh c a

ng i vay, đi u ki n phát m i tài s n, ph t vi ph m h p đ ng…

Sau khi kỦ k t h p đ ng tín d ng, ngân hàng ti n hành gi i ngân cho khách hàng

B c 5 Ki mătraătrongăquáătrìnhăchoăvay: Sau khi gi i ngân cho khách hàng,

ngân hàng ph i ki m soát xem khách hàng có s d ng ti n vay đúng m c đích hay không Vi c thu th p thông tin v khách hàng:

T t c thông tin ph n nh theo chi u h ng t t th hi n ch t l ng tín d ng đang đ c đ m b o

N u ch t l ng kho n vay đang b đe d a c n có bi n pháp x lỦ k p th i Ngân hàng có quy n thu h i n tr c h n, ng ng gi i ngân n u bên đi vay vi

ph m h p đ ng tín d ng

B c 6 Thu h i n ho căđ aăraăquy tăđ nhătínăd ng m i: Khi khách hàng

đã tr h t n g c và lãi đúng h n, quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng s

k t thúc Tuy nhiên, bên c nh các kho n tín d ng an toàn, v n t n t i các kho n tín

d ng mà đ n th i đi m hoàn tr khách hàng không tr đ c n Cho nên ngân hàng

ph i tìm hi u nguyên nhân và đ a ra quy t đ nh m i: có cho khách hàng gia h n n hay là bán tài s n đ m b o đ bù đ p r i ro

Tóm l i, quy trình c n đ c xây d ng cho phù h p v i các quy đ nh c a pháp

lu t, v i t ng nhóm khách hàng và v i t ng lo i cho vay c a ngân hàng Quy đ nh cho vay ph i đ m b o đ ngân hàng có đ các thông tin c n thi t nh ng không gây phi n

hà cho khách hàng M t quy trình cho vay đ c xây d ng h p lỦ s làm t ng hi u qu

ho t đ ng, gi m thi u r i ro và nâng cao l i nhu n c a ngân hàng

1.1.7 Phân lo i cho vay tiêu dùng

Có nhi u cách phân lo i cho vay tiêu dùng khác nhau, tùy theo tiêu th c mà chúng ta l a ch n thì cho vay tiêu dùng đ c phân chia thành:

1.1.7.1 C n c vào th i h n cho vay

Cho vay ng n h n: Là các kho n ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay v n tiêu dùng có th i h n t i 12 tháng

Cho vay trung h n: Là nh ng kho n ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay v n tiêu dùng có th i h n trên 12 tháng đ n 60 tháng

ChoăvayădƠiăh n: Là nh ng kho n ngân hàng cho cá nhân, h gia đình vay v n

tiêu dùng có th i gian trên 60 tháng

(Ngu n: Nguy n V n Ti n (2013), “Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê )

1.1.7.2 C n c vào m c đích vay

Choă vayă tiêuă dùngă c ă trú:ă Là kho n vay tài tr cho nhu c u mua s m, xây

d ng ho c c i t o nhà c a khách hàng cá nhân ho c h gia đình c đi m c a kho n vay này th ng có quy mô l n và th i gian tài tr dài

Chiăphíătiêuădùngăphiăc ătrú: Là kho n vay đ c tài tr đ trang tr i cho chi

phí mua s m xe c , đ dùng gia đình, chi phí h c hành, gi i trí, du l ch,… c đi m

c a kho n vay này th ng có quy mô nh và th i gian tài tr ng n

(Ngu n: Nguy n V n Ti n (2013), “Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê)

1.1.7.3 C n c vào ph ng th c hoàn tr :

Choăvayătiêuădùngătr góp: Theo hình th c tài tr này thì ng i đi vay tr n

cho ngân hàng (g m c g c và lãi) theo nhi u l n, theo nh ng k h n nh t đ nh do ngân hàng quy đ nh (tháng, quỦ,…) Hình th c này áp d ng cho các kho n vay có giá

tr l n ho c nh ng khách hàng mà thu nh p đ nh k c a h không đ đ thanh toán h t

m t l n s n vay i v i lo i cho vay này thì ngân hàng ph i chú Ủ đ n nh ng v n

đ nh : Lo i tài s n đ c tài tr , s ti n ph i tr tr c, đi u kho n thanh toán

Choăvayătiêuădùngăphiătr góp: ây là hình th c tài tr mà theo đó s ti n vay

c a khách hàng s đ c thanh toán m t l n khi h p đ ng tín d ng đ n h n c đi m

c a các kho n tín d ng này th ng có quy mô nh , th i h n cho vay ng n Ngân hàng

áp d ng hình th c này b i đây là bi n pháp giúp ngân hàng không m t nhi u th i gian

nh khi ph i ti n hành thu n nhi u k Trên th c t thì kho n CVTD theo hình th c này là r t ít

Choăvayătiêuădùngătu năhoƠn: Là kho n vay mà ngân hàng cho phép khách

hàng dùng th tín d ng ho c ngân hàng phát hành lo i séc cho phép th u chi d a trên

s ti n trên tài kho n vãng lai c a khách hàng Theo ph ng th c này, trong th i h n

đ c th a thu n tr c, c n c vào chi tiêu và thu nh p ki m đ c t ng k , khách hàng

đ c ngân hàng cho vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn theo m t h n m c tín

d ng

(Ngu n:Mai V n B n (2009), “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, NXB Tài Chính )

1.1.7.4 C n c vào hình th c đ m b o ti n vay

Cho vay c măđ : Nó c ng là m t hình th c ngân hàng cho khách hàng vay đ

nh m m c đích tiêu dùng cho khách hàng nh ng đi u ki n đ hình th c vay này đ c

th c hi n là khách hàng ph i th ch p tài s n cho ngân hàng đ đ m b o ngh a v ph i

tr n c a mình Danh m c các lo i tài s n và đi u ki n các lo i tài s n đ c c m c ,

th ch p c ng đ c ngân hàng quy đ nh c th d a trên c s quy đ nh c a pháp lu t

và chính sách tín d ng c a ngân hàng Thông th ng thì tài s n dùng đ th ch p s có giá tr l n h n giá tr kho n vay c a khách hàng

Cho vay th ch păl ng: Cho vay th ch p l ng th ng đ c áp d ng cho

khách hàng có vi c làm n đ nh, thu nh p n đ nh ngoài vi c chi cho các kho n

th ng xuyên hàng tháng thì còn tích l y đ c đ tr n cho kho n vay (th c hi n ngh a v tr n cho ngân hàng) S ti n đ c vay s d a trên nhu c u mu n vay, thu

nh p th ng xuyên c a khách hàng c ng nh gi i h n cho vay t i đa c a ngân hàng

Do đó khi xét duy t h s xin vay c a khách hàng, ngân hàng c n ph i thu th p nh ng thông tin c th và chính xác v thu nh p c ng nh chi tiêu hàng tháng c a khách hàng

đ có nh ng quy t đ nh cho vay đúng đ n

Choăvayăcóăđ m b o t tƠiăs năhìnhăthƠnhăt ti n vay: Nó th ng đ c áp

d ng đ i v i nh ng kho n vay tiêu dùng có giá tr l n, th i gian s d ng lâu dài nh vay đ mua nhà, mua xe, b t đ ng s n,…Tùy thu c vào kh n ng tài chính và tr n

c a khách hàng, giá tr kho n mua s m mà m c cho vay có th là t 50-60% giá tr tài

s n đó (m c cho vay này tùy thu c vào chính sách tín d ng c a t ng ngân hàng quy

đ nh)

(Ngu n: Mai V n B n (2009), “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, NXB Tài Chính )

1.1.7.5 C n c vào ngu n g c c a kho n n :

Choăvayătiêuădùngătr c ti p: Là hình th c ngân hàng tr c ti p cho vay, ti p

xúc v i khách hàng, vi c thu n c ng đ c ti n hành tr c ti p b i ngân hàng

S ăđ 1.1:ăMôăhìnhăcácăb c ti năhƠnhăchoăvayătiêuădùngătr c ti p

(Ngu n: Nguy n V n Ti n (2013), “Tín d ng ngân hàng”, NXB Th ng Kê)

Trong đó:

(1): Ngân hàng và ng i tiêu dùng kỦ k t h p đ ng vay

Ng i tiêu dùng 1

5

3

2

4

(2): Ng i tiêu dùng tr tr c m t ph n tài s n cho công ty bán l

(3): Ngân hàng thanh toán ph n tài s n còn thi u cho công ty bán l

(4): Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(5): Ng i tiêu dùng thanh toán ti n cho ngân hàng

Choăvayă tiêuădùngă giánăti p: Là hình th c cho vay trong đó các ngân hàng

mua các kho n n phát sinh do các công ty bán l đã bán ch u hàng hóa, d ch v cho

(2): Công ty bán l và ng i tiêu dùng kỦ h p đ ng mua bán ch u Thông

th ng thì ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr hàng hóa

(3): Công ty bán l giao hàng hóa cho ng i tiêu dùng

(4): Công ty bán l bán b ch ng t hàng hóa cho ngân hàng

(5): Ngân hàng thanh toán cho công ty bán l

(6): Ng i tiêu dùng thanh toán tr góp cho ngân hàng

Choăvayătiêuădùngăgiánăti păđ c th c hi năquaăcácăcáchăth c sau:

Tài tr truy đòi toàn b : Theo ph ng th c này, khi bán các kho n n c a ng i

tiêu dùng đã mua ch u cho ngân hàng, các công ty bán l cam k t s thanh toán cho ngân hàng toàn b các kho n n đ n h n n u ng i tiêu dùng không thanh toán đ c cho ngân hàng

Ng i tiêu dùng 6

4

5

2

3

Tài tr truy đòi h n ch : theo ph ng th c này, trách nhi m c a công ty bán l

đ i v i các kho n n c a ng i tiêu dùng mua ch u khi đã bán cho ngân hàng là h u

h n N u đ n h n mà ng i tiêu dùng không thanh toán đ c cho ngân hàng thì công

ty bán l ch có ngh a v v i kho n n đó m t ch ng m c nh t đ nh, tùy thu c vào các đi u kho n đã đ c th a thu n t tr c gi a ngân hàng và công ty bán l

Tài tr mi n truy đòi: Theo ph ng th c này, sau khi bán các kho n n t ng i

tiêu dùng cho ngân hàng, công ty bán l không ph i ch u b t k trách nhi m nào v kho n n có đ c thanh toán hay không Ph ng th c này ch a đ ng nhi u r i ro nên phí c a kho n vay đ c mua theo ph ng th c này s cao h n các ph ng th c trên

và các kho n vay đ c mua c ng đ c ngân hàng tính toán k tr c khi quy t đ nh mua Ngoài ra, ch có nh ng công ty bán l r t uy tín v i ngân hàng m i áp d ng

ph ng th c này

Tài tr có mua l i: Theo ph ng th c này, Sau khi th c hi n cho vay tiêu dùng

gián ti p v i hình th c mi n truy đòi ho c truy đòi m t ph n, n u có r i ro x y ra

ng i tiêu dùng không tr đ c n thì ngân hàng bu c ph i thanh lỦ tài s n đ thu h i

n Trong tr ng h p này, n u có th a thu n tr c thì ngân hàng có th bán l i các kho n n cho công ty bán l ph n n mình ch a đ c thanh toán kèm theo tài s n đã

đ c ng i tiêu dùng s d ng trong m t th i gian nh t đ nh

1.2 Ch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m v ch t l ng cho vay tiêu dùng

Qua nh ng l i ích mà CVTD mang l i, ta có th th y r ng ch t l ng cho vay tiêu dùng là m t t t y u và khách quan mà các ngân hàng th ng m i c n chú tr ng

B i CVTD không ch mang l i l i ích cho chính ngân hàng, cho ng i tiêu dùng, cho nhà s n xu t mà còn thúc đ y s phát tri n và t ng tr ng kinh t Chính vì tri n v ng

do l i nhu n c a ho t đ ng này mang l i mà m c dù ngân hàng ph i đ i m t v i nhi u

r i ro nh ng các ngân hàng v n luôn h ng s quan tâm vào ho t đ ng này Nó đ c coi nh m t chi n l c kinh doanh c a ngân hàng trong th i gian t i

nghi c a ngân hàng th ng m i v i s thay đ i c a môi tr ng bên ngoài, th hi n s c

m nh c a ngân hàng trong quá trình c nh tranh đ t n t i và phát tri n Nó đ c xác

đ nh qua các y u t nh : Thu hút đ c nhi u khách hàng t t, th t c đ n gi n, thu n

ti n, m c đ an toàn v n tín d ng, kh n ng t o ra l i nhu n cho ngân hàng Ch t

l ng tín d ng không t nhi n sinh ra, đây là k t qu c a m t quá trình k t h p ho t

đ ng gi a nh ng con ng i trong m t t ch c, gi a các t ch c v i nhau trong m t ngân hàng vì m t m c đích chung

Xétă trênă ph ngă di nă lƠă m tă khách hƠng: Khi nhìn nh n v ch t l ng

CVTD c a ngân hàng h th ng đánh giá thông qua nhi u y u t C th ch t l ng cho vay là th hi n các kho n vay đ c đáp ng k p th i, đ y đ nhu c u s d ng v n

c a khách hàng v i lãi su t h p lỦ và có s c c nh tranh Các kho n vay v n t NHTM giúp cho khách hàng có đ ti n đ th a mãn nhu c u v tiêu dùng, nâng cao ch t l ng

cu c s ng

Xétătrênăph ngădi n c aăngơnăhƠng:ăCh t l ng cho vay tiêu dùng th hi n

vi c t o ra l i nhu n t cho vay tiêu dùng đ trang tr i các chi phí liên quan và bù

đ p các r i ro trong cho vay, đáp ng k p th i và đ y đ nhu c u v n c a khách hàng, làm th a mãn nhu c u c a khách hàng

hi u qu s d ng v n c a ng i vay tiêu dùng Khách hàng s d ng v n vay đúng

m c đích, đ t đ c nhu c u tiêu dùng thông qua s tài tr c a ngân hàng Ch t l ng cho vay tiêu dùng t t giúp ngân hàng thu h i đ c g c và lãi, bù đ p chi phí và thu

đ c l i nhu n Ch t l ng c a kho n CVTD đ c nâng cao th hi n vi c đa d ng hóa đ i t ng cho vay, đa d ng hóa m c đích c p tín d ng, đ a ra nhi u hình th c cho vay linh ho t, đ ng th i l i nhu n c a CVTD liên t c t ng, chi phí đ c gi m t i m c

t i thi u, t l n quá h n trong CVTD m c th p i u này có ngh a là ngân hàng

v a t o ra hi u qu kinh t v a t o ra đ c hi u qu xã h i, tác đ ng r t tích c c đ n

s phát tri n c a kinh t Tuy nhiên, vay v n ngân hàng v n đang là khó kh n l n c a

ng i tiêu dùng Không k ngu n vay l n t i ngân hàng, đ tho mãn và nâng cao ch t

l ng tiêu dùng, ng i tiêu dùng th ng ph i vay m n t nh ng ngu n không chính

th c Ngu n v n này mang tính ch p vá, không n đ nh và chi phí cao gay nh h ng

t i đ i s ng c a ng i tiêu dùng và tác đ ng x u đ n n n kinh t Chính vì v y, v n đ quan trong hi n nay là làm th nào đ nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

k p th i nhu c u s d ng v n c a khách hàng, t o ni m tin cho khách hàng, góp

b o ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng an toàn, lành m nh và sinh l i

1.2.2 Ý ngh a c a nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng

Các kho n cho vay tiêu dùng mang l i cho ngân hàng m t ngu n thu nh p l n, tuy nhiên hình th c cho vay này luôn g p nh ng r i ro tín d ng m c đ cao, do đó các ngân hàng luôn giành s chú Ủ đ c bi t trong vi c ki m soát c ng nh nh ng bi n pháp h n ch r i ro tín d ng M t trong nh ng bi n pháp h u hi u là nâng cao ch t

l ng cho vay tiêu dùng Ho t đ ng này mang l i l i ích cho c ngân hàng, khách

hàng nói riêng và t ng th n n kinh t nói chung Xét riêng v phía b n thân ngân hàng, nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng có nh ng Ủ ngh a quan tr ng sau:

(1) i v i NHTM:

hàng

Trong tình hình c nh tranh ngày càng gay g t, b n thân ngân hàng mu n t n t i

và phát tri n ph i t o ra s khác bi t v i các ngân hàng khác Hi n nay h u h t các NHTM đ u đã tri n khai cho vay tiêu dùng, vì v y hình th c cho vay này đã không còn m i m đ i v i khách hàng Ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c nâng cao không

ch giúp khách hàng c i thi n đ c ch t l ng cu c s ng mà còn đóng góp cho ngân hàng ngu n thu nh p đáng k do lãi su t cho vay tiêu dùng cao Do v y, vi c nâng cao

ch t l ng cho vay tiêu dùng s góp ph n đ m b o s an toàn và giúp gia t ng l i nhu n cho ngân hàng

Hai là, góp ph n nâng cao kh n ng thu h i n đ y đ và đúng h n Nh đó,

ngân hàng có đi u ki n m r ng kh n ng cung c p tín d ng c ng nh các d ch v ngân hàng khác do t o đ c thêm ngu n v n t vi c t ng vòng quay v n tín d ng

Ba là, giúp cho ngân hàng thu hút đ c nhi u khách hàng h n Khi ch t

l ng cho vay đ c nâng cao t c là ngân hàng đã đáp ng đ c ph n l n nhu c u c a khách hàng, t đó, t o ra m t hình nh t t v bi u t ng và uy tín c a ngân hàng, do

v y thu hút đ c nhi u khách hàng h n

tr , gi m chi phí nghi p v , chi phí qu n lỦ và các chi phí thi t h i do không thu h i

đ c v n đã cho vay

(2) i v i doanh nghi p:

Quá trình s n xu t và l u thông hàng hóa n u nh không có tiêu dùng s d n

đ n t c ngh n, hàng hóa đ ng, doanh thu gi m d n đ n quá trình s n xu t không th

ti p t c Vai trò c a ngân hàng lúc này quan tr ng h n bao gi h t Ngân hàng cho

ng i tiêu dùng vay ti n đ chi tiêu tr c khi có kh n ng thanh toán Khi có ti n

ng i tiêu dùng tìm đ n doanh nghi p mua hàng hóa, doanh nghi p bán đ c hàng hóa s có kh n ng tr n cho ngân hàng H n n a, doanh nghi p l i ti p t c tìm đ n ngân hàng vay đ m r ng s n xu t kinh doanh Nh v y, ngân hàng cho vay tiêu dùng s đem l i l i ích cho c ba bên: ngân hàng – doanh nghi p – khách hàng hay chính là có l i cho n n kinh t

(3) i v iăng i vay: Ng i vay s có c h i ti p c n vay v n tiêu dùng d dàng,

thu n ti n h n đáp ng nhu c u tiêu dùng m t cách nhanh chóng, k p th i h n

(4) i v i n n kinh t : Ch t l ng cu c s ng cao h n tr c khi có kh n ng t tài tr

Khi s c mua c a ng i tiêu dùng t ng lên th tr ng hàng hóa tiêu dùng c ng theo đó mà tr lên sôi đ ng h n, góp ph n quan tr ng trong vi c nâng cao kh n ng

c nh tranh hàng hóa trong n c, thúc đ y n n kinh t phát tri n Bên c nh đó, nhà

n c c ng đ t đ c các m c tiêu kinh t - xã h i khác nh gi i quy t đ c công n

vi c làm cho ng i lao đ ng, t ng thu nh p, gi m b t các t n n xã h i, c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng cho ng i dân

Nh ng Ủ ngh a nói trên cho th y vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng s góp ph n c i thi n tình hình tài chính c a ngân hàng, t o th m nh cho ngân hàng trong quá trình c nh tranh Vì v y, vi c nâng cao ch t l ng tín d ng nói chung và nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng nói chung là m t t t y u khách quan vì s t n

t i và phát tri n lâu dài c a b n thân ngân hàng Xu t phát t nh ng lỦ do đó, có th

th y vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng là vô cùng c n thi t và là m t v n đ quan tr ng hi n nay đ i v i các ngân hàng th ng m i

1.2.3 Ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Ch tiêu đ nh tính

i v iăngơnăhƠng:

Th nh t, th c hi n t t vai trò c a ho t đ ng tín d ng ph i đ m b o đ ngân

hàng th c hi n đ c ch c n ng mà nhà n c đã giao, đ ng th i ph i mang l i thu

nh p cho ngân hàng đ đ trang tr i các kho n phí liên quan va h n ch th p nh t nguy c r i ro nh không thu h i đ c v n vay ho c thu h i ch m Nh v y, n n kinh

t th c hi n t t vai trò tín d ng c a ngân hàng c ng ph n nào cho th y ch t l ng CVTD

c a ngân hàng là t t và ng c l i

Th hai, kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng: Nói cách khác, đ i

v i khách hàng vay thì đi u này tr c h t bi u hi n ch th t c đ n gi n, thu n ti n .cung c p v n đ y đ , nhanh chóng, k p th i đáp ng nhu c u c a khách hàng vay

v n Bên c nh đó c n cung c p nhi u lo i s n ph m cho vay tiêu dùng đ có th đáp

ng nhi u nhu c u c a kh h n Tuy nhiên, v n ph i đ m b o nh ng nguyên t c an toàn

c n thi t và theo nh ng quy đ nh nh t đ nh Qua đó khách hàng s ti t ki m đ c các chi phí giao d ch, ti t ki m th i gain và nh t là c i thi n đ c ch t l ng cu c s ng

c a mình Nh v y, ngân hàng đã t o s hài lòng cho khách hàng làm cho ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng t t Nh v y, n n kinh t th c hi n t t vai trò đáp

ng t t nhu c u vay v n c a khách hàng c a ngân hàng c ng ph n nào cho th y ch t

l ng CVTD c a ngân hàng là t t và ng c l i

Th ba, thái đ ph c v t t: Bên c nh vi c thu h i c v n l n lãi thì n t ng

trong lòng khách hàng sau m i kho n vay c ng h t s c quan tr ng N u ngân hàng có thái đ ph c v kh t t thì s thu hút đ c khách hàng, khách hàng s hài lòng và đ n vay v n nhi u h n i u này s nâng cao các kho n vay tiêu dùng và nâng cao v th

c ng nh s c h p d n c a ngân hàng Nh v y, n n kinh t th c hi n t t vai trò có thái

đ ph c v t t c ng ph n nào cho th y ch t l ng CVTD c a ngân hàng là t t và ng c

l i

dùng c a ngân hàng: Ch tiêu này ph n ánh vi c sau khi khách hàng vay v n tiêu dùng

c a ngân hàng thì m c đ s n sàng quay tr l i vay các món vay m i và m r ng s

d ng các s n ph m d ch v khách c a ngân hàng Sau khi khách hàng vay v n c a ngân hàng mà h c m th y hài lòng và có th nâng cao ch t l ng cu c s ng c a mình cùng v i chi n l c maketing, qu ng cáo thì khách hàng s quay tr l i s d ng d ch

v c a ngân hàng T đó h có th lôi kéo thêm nhi u khách hàng n a đ n v i ngân hàng i u này s nâng cao đ c v th c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Nh v y, n n kinh t th c hi n t t vai trò thu hút khách hàng quay tr l i

s d ng d ch v CVTD c a ngân hàng c ng ph n nào cho th y ch t l ng CVTD c a ngân hàng là t t và ng c l i

i v iăkháchăhƠng

quan tr ng, trong các nhi m v t ti p c n, ch m sóc khách hàng đ n th m đ nh và cho vay, n u ngân hàng làm t t thì khách hàng m i có đ hài lòng cao Do đó, n u khách hàng hài lòng khi đ n vay v n tiêu dùng t i ngân hàng ph n nào ph n ánh ch t

l ng CVTD c a ngân hàng là t t và ng c l i

Khi ngân hàng đáp ng t t nhu c u vay v n c a khách hàng thì h có th s c i thi n đ c m c s ng hi n t i N u m c s ng t t h n khách hàng s hài lòng và t đó nâng cao đ c uy tín c a ngân hàng Bên c nh đó s hài lòng c ng nh vi c c i thi n

cu c s ng c a khách hàng sau khi đ n xin vay v n c a ngân hàng c ng giúp gia t ng

nó qua các n m cho th y ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đang đ c m

r ng và ch t l ng cho vay tiêu dùng đang đ c c i thi n

D ăn choăvayăvƠădoanhăs choăvayăđ i v iăcácăkho năchoăvayătiêuădùng:

D n là s ti n mà ngân hàng đang cho vay vào th i đi m cu i k Doanh s cho vay

là t ng s ti n ngân hàng đã cho vay ra trong k D n là ch tiêu tích lu qua các th i

k , tính theo công th c:

DNCVTD k này = DNCVTD k tr c + DSCVTD trong k - DS thu n CVTD trong k

ây là ch tiêu ph n nh khá rõ ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

N u d n cho vay tiêu dùng k này l n h n k tr c, có th th y, hình th c cho vay tiêu dùng đang đ c m r ng i u này có th là do ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng t t, do v y, ngân hàng m r ng cho vay tiêu dùng nh m gia t ng l i nhu n, góp ph n gi m thi u r i ro trong ho t đ ng tín d ng chung c a ngân hàng

N u d n cho vay tiêu dùng k này so v i k t c không đ i, th m chí gi m sút, có th nói, cho vay tiêu dùng đang có xu h ng b thu h p Có nhi u nguyên nhân

d n đ n vi c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng b thu h p, có th do ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đi xu ng, do v y, ngân hàng ph i thu h p cho vay tiêu dùng

đ t ng c ng kh n ng qu n lỦ và gi m r i ro trong ho t đ ng này Nh v y, ch tiêu

d n cho vay tiêu dùng c ng ph n nào ph n nh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

- T căđ t ngătr ngăd ăn choăvayătiêuădùng:

DNCVTD k này – DNCVTD k tr c

T c đ t ng tr ng d n CVTD = ×100%

DNCVTD k tr c

ây là ch tiêu ph n nh t c đ t ng tr ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

N u nh ch tiêu t ng d n qua các n m thì t c đ t ng tr ng cho vay tiêu dùng ngày càng nâng cao hay ngân hàng đang có xu h ng m r ng cho vay tiêu dùng

- T tr ngăd ăn choăvayătiêuădùng trong t ng d n cho vay c a ngân hàng

th ng m i:

D n CVTD

T tr ng d n CVTD = ×100%

T ng d n cho vay

S t ng lên c a con s này cho th y cho vay tiêu dùng ngày càng chi m t

tr ng l n h n trong t ng d n cho vay ch ng t ngân hàng đang có xu h ng m

r ng cho vay tiêu dùng Bên c nh đó, đi u này c ng ph n nào th hi n ch t l ng cho

vay tiêu dùng đ c quan tâm, chú tr ng, nâng cao h n, do v y, d n cho vay tiêu dùng t ng Ng c l i, n u t tr ng d n cho vay tiêu dùng gi m có th do ngân hàng

gi m t c đ t ng tr ng tín d ng tiêu dùng đ t p trung phát tri n các s n ph m cho vay kinh doanh khác Song, c ng có th do ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng gi m sút nên ngân hàng gi m d n cho vay tiêu dùng Nh v y, t tr ng d n cho vay tiêu dùng gi m c ng ph n nào ph n ánh ch y l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đang có xu h ng đi xu ng

- Ch tiêuăn quáăh n choăvayătiêuădùng:

N quá h n là kho n n đ n h n tr mà khách hàng không có kh n ng tr n ,

ph n ánh s v n c a ngân hàng có kh n ng m t Theo quy đ nh c a Nhà n c, c th

là theo thông t s 13/2010/TT-NHNN, t l n quá h n > 5% là y u kém, d i 5% thì

ch t l ng tín d ng đ c đánh giá cao

Ngân hàng luôn h ng đ n m c tiêu thu đ g c và lãi khi đ n h n Nh ng không ph i kho n vay nào c ng th c hi n đ c m c tiêu đó Trong ho t đ ng CVTD

c ng v y, t l n quá h n th ng r t cao do tính ch t r i ro c a nó T l n quá h n

là ch tiêu đánh giá khá đ y đ v ch t l ng CVTD c a m t ngân hàng T l n quá

th p thì ch t l ng kho n cho vay càng cao Vì v y, m t ngân hàng duy trì đ c t l

n quá h n m c h p lỦ và th p ch ng t s phát tri n c a ho t đ ng CVTD c a ngân hàng đó b n v ng và n đ nh

- T l n x uătrênăn quáăh n: Khi khách hàng không tr đ c n đ n h n,

bi n pháp ngân hàng th ng làm là gia h n tr n cho khách hàng, t o đi u ki n cho khách hàng và c ng là t o đi u ki n cho mình đ có th thu h i kho n v n c a mình

Th i gian gia h n đã h t nh ng khách hàng v n không tr đ c n thì ngân hàng s

x p kho n vay này vào nhóm n x u (n thu c nhóm 3, 4, 5) Kh n ng m t v n cao

Ch tiêu này giúp ngân hàng đánh giá chi ti t h n v đ an toàn tín d ng c a ngân hàng

N x u CVTD

T l n x u CVTD = × 100%

T ng d n

Ch tiêu này đánh giá khá rõ ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Vì

v y, n u ch tiêu này cao, ch ng t ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng t t và

ng c l i N u ch tiêu này th p có ngh a là ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng kém N u ch tiêu này không đ i, có th th y ngân hàng đã có nh ng bi n pháp

ki m soát n x u, ng n ch n s gia t ng c a các kho n n x u, do v y ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng n đ nh

Ngoài ra, ng i ta còn xem xét ch tiêu n x u trên n quá h n đ đánh giá ch t

l ng cho vay tiêu dùng:

v y, c n có nh ng bi n pháp thu h i n nh m xóa b n x u Ng c l i, n u h s này

th p có th th y r ng n x u chi m t tr ng nh trong t ng n quá h n, ch ng t vi c

ki m soát n x u c a ngân hàng là t ng đ i t t Tuy nhiên, trong công tác qu n lỦ n không đ c ch quan l là, c ng c n ph i có nh ng bi n pháp đ lo i b hoàn toàn n

x u, nâng cao h n n a ch t l ng cho vay tiêu dùng

- Ch tiêuăquayăvòng v năchoăvayătiêuădùng

Vòng quay v n CVTD = Doanh s tr n trong k / D n bình quân trong k

Ch tiêu này ph n ánh s v n ngân hàng thu đ c do khách hàng tr n đúng k

h n, nó đ m b o ch t l ng tín d ng c a kho n vay Vòng quay v n càng l n ch ng t

s v n ngân hàng thu đ c đúng h n càng nhi u, t n su t s d ng kho n v n này đ tái đ u t l n ng th i, vòng quay v n càng l n thì n quá h n trong k càng nh , ngân hàng tránh đ c nhi u r i ro m t v n, đ m b o l i nh n trong k c a mình M t ngân hàng có vòng quay v n l n ch ng t ch t l ng CVTD t t và phát tri n t ng

đ i n đ nh B i vì ngân hàng ho t đ ng hi u qu khi m t đ ng v n CVTD đ c đ m

b o b ng 1 ho c nhi u đ ng v n thu v t khách hàng t i m t th i đi m nh t đ nh nên vòng quay v n > 1 là t t, < 1 là không t t

Ngoài ra, ta có th s d ng các ch tiêu khác đ đánh giá ch t l ng c a kho n tín d ng nh : Chi tiêu c c u tín d ng, ch tiêu v t l an toàn v n t i thi u,… đánh giá đ c toàn di n ch t l ng tín d ng m t các chi ti t và t m , ngân hàng c n có chính sách đ xem xét các ch tiêu đánh giá ch t l ng m t cách t ng quát và khách quan nh t

- L i nhu n t choăvayătiêuădùng:

L i nhu n t cho vay tiêu dùng ch y u là thu nh p t lãi c a kho n cho vay

đ nh giá đ c ch t l ng cho vay tiêu dùng qua ch tiêu l i nhu n, ph i có s so sánh gi a s thu lãi t cho vay tiêu dùng v i toàn b thu nh p t lãi cho vay c a ngân hàng thông qua ch tiêu t trong thu lãi cho vay tiêu dùng Ch tiêu này đ c xác đ nh

b ng công th c:

Thu lãi CVTD

T ng thu lãi cho vay

Ch tiêu này bao g m vi c xem xét m c t ng l i nhu n t cho vay tiêu dùng và

m c t ng l i nhu n đó trong t ng l i nhu n t ho t đ ng tín d ng Nhìn vào ch tiêu này, chúng ta có th th y đ c ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng qua các

n m, các th i k N u t tr ng này t ng qua các n m ch ng t ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đ c nâng cao và ng c l i

Tóm l i, s t ng hay gi m c a nh ng ch tiêu trên cho bi t ch t l ng cho vay tiêu dùng đang đ c c i thi n hay gi m sút Tuy nhiên, k t lu n rút ra ch chính xác khi có s k t h p c a t t c các ch tiêu trên

1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a

ngân hàng th ng m i:

1.2.4.1 Nhân t khách quan

(1) Nh ngănhơnăt t phíaăkháchăhƠng

Nhu c u vay v n tiêu dùng c a khách hàng: Trong n n kinhh t th tr ng,

khi nhu c u v m t lo i hàng hoá nào đó t ng lên thì vi c t ng cung đ đáp ng nhu

c u đó là h t s c c n thi t Trong l nh v c tín d ng, đi u này c ng hoàn toàn đúng

Ng i tiêu dùng có nhu c u l n v v n tiêu dùng s thúc đ y ngân hàng nâng cao ch t

l ng cho vay tiêu dùng, qua đó thu hút đông đ o h n l ng khách hàng đ n v i ngân hàng Vì th , c u v v n tiêu dùng c a khách hàng là nhân t khách quan tác đ ng đ n

ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

c nh: N ng l c tài chính và tài s n đ m b o c a khách hàng Các y u t này quy t đ nh

đ n vi c h có đ c vay v n hay không?

Phân tích tr c khi c p tín d ng là khâu không th thi u trong ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng th ng m i Thông qua đó, ngân hàng n m đ c n ng l c và tình hình tài chính c a khách hàng c n vay v n Tình hình và n ng l c c a khách hàng càng m nh thì

kh n ng đáp ng các đi u ki n cho vay càng l n

Cho vay tiêu dùng là ho t đ ng tín d ng hàm ch a nhi u r i ro nên ngân hàng luôn yêu c u tài s n đ m b o cho các kho n vay Tài s n đ m b o là c n c đ ngân hàng xác đ nh m c cho vay đ i v i khách hàng N u khách hàng không có tài s n đ m

b o, không có ng i b o lãnh ho c giá tr tài s n đ m b o th p, không đ tiêu chu n thì khó vay đ c v n c a ngân hàng

Nh v y, tình hình tài chính, n ng l c tài chính và tài s n đ m b o là nh ng y u t quy t đ nh t i kh n ng đáp ng đi u ki n vay c a khách hàng vay tiêu dùng Các ch s

đó càng t t, ch t l ng cho vay tiêu dùng s đ c c i thi n h n và ng c l i

(2) Nh ngănhơnăt t phíaămôiătr ng kinh doanh:

Th c tr ng c a n n kinh t : Ho t đ ng ngân hàng có liên quan t t c các l nh

v c trong n n kinh t Vì th , nh ng bi n đ ng c a n n kinh t s tác đ ng t i ho t đ ng

c a ngân hàng, đ c bi t là ho t đ ng cho vay C th , khi n n kinh t t ng tr ng, nhu

c u c a ng i dân t ng lên Các ngân hàng th ng m i có xu h ng nâng cao ch t

l ng tín d ng cho vay tiêu dùng, qua đó thu hút đ c nhi u khách hàng, m r ng l nh

v c đ u t

Môi tr ng pháp lý: Cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng ho t đ ng r i ro nh t

c a ngân hàng, song l i r t quan tr ng đ i v i n n kinh t Vì th , nó ch u s ki m soát

r t ch t ch c a pháp lu t N u h th ng pháp lu t càng quy đ nh rõ ràng, ch t ch , chi

ti t, đ ng b thì s t o ra môi tr ng c nh tranh lành m nh gi a các ngân hàng, đ ng

th i c i thi n m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng h n do th a mãn l i ích c a hai bên Ho t đ ng CVTD vì th mà c ng phát tri n h n N u m t h th ng pháp lu t

l ng l o, quy đ nh chung chung thì s đ t ngân hàng tr c nh ng nguy c c nh tranh

m i và s t o khe h d n d n r i ro không đáng k gi a ngân hàng và khách hàng Môi

t kém phát tri n, đ i s ng c a ng i dân không đ c quan tâm, ho t đ ng c a ngân hàng trì tr

Tóm l i, ch t l ng cho vay tiêu dùng không ch ch u nh h ng t nh ng nhân t bên trong ngân hàng th ng m i mà còn t nhi u nhân t khách quan khác

1.2.4.2 Nhân t ch quan

Nh ng nhân t ch quan thu c v phía các ngân hàng th ng m i có tác đ ng

l n đ n nâng cao hay gi m sút ch t l ng cho vay tiêu dùng Có n m nhân t nh sau:

m t chính sách tín d ng h p lỦ và hi u qu thì không th thi u đ c nh ng thông tin tín d ng chính xác và k p th i V c b n, n i dung c a chính sách tín d ng bao g m chính sách khách hàng, chính sách marketing, chính sách v quy mô và gi i h n tín

d ng, chính sách lãi su t và th i h n tín d ng, chính sách v các kho n đ m b o…

Chính sách khách hàng

Ngân hàng th ng ti n hành phân lo i khách hàng Nh ng khách hàng truy n

th ng, khách hàng m c tiêu, khách hàng đ c x p h ng cao th ng đ c h ng nhi u

u đãi c a ngân hàng th ng m i M t chính sách khách hàng h p d n, chính sách marketing h ng t i nhóm khách hàng là khách hàng vay tiêu dùng s thúc đ y ng i tiêu dùng đ n vay v n t i ngân hàng T đó ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c nâng cao và ng c l i

Quy mô và gi i h n tín d ng

Bên c nh các quy đ nh c a pháp lu t v gi i h n cho vay, m i ngân hàng

th ng có quy đ nh riêng v quy mô và các gi i h n đ i v i t ng khách hàng c th

Chính sách lãi su t

Lãi su t cho vay c a ngân hàng th ng m i có tác đ ng t i nhu c u vay v n

c a khách hàng vay tiêu dùng M t m c lãi su t cao s h n ch Ủ mu n vay m n c a

khách hàng Ng c l i, ngân hàng s áp d ng m c lãi su t cho vay th p khi mu n nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng vay tiêu dùng Chi phí v n th p góp

ph n gi m gánh n ng chi phí cho khách hàng Khi đó, nhi u khách hàng tìm đ n ngân hàng đ vay v n cho nhu c u tiêu dùng S l ng khách hàng vay tiêu dùng t i ngân hàng t ng lên ngh a là ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c c i thi n và ng c l i

Quyătrìnhăchoăvay:

M t quy trình cho vay r m rà, ph c t p, t n th i gian nhi u khi làm nh

h ng đ n nhu c u tiêu dùng c a khách hàng Do đó, quy trình th t c cho vay c a ngân hàng c n ph i đ n gi n, h p lỦ, v a đ m b o đ ngân hàng có đ c nh ng thông tin c n thi t, v a không gây phi n hà cho khách hàng Vi c xây d ng m t quy trình CVTD h p lỦ và hi u qu có Ủ ngh a r t l n trong công tác ng n ng a và h n ch r i

ro, đ ng th i nó còn gây đ c c m tình v i khách hàng và thu hút nhi u khách hàng

h n

QuyămôăvƠăc ăc u t ch c c aăngơnăhƠngăth ngăm i:

ây là nhân t nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng V i l ng

v n d i dào, ngân hàng s d dàng h n đ i v i các chính sách tín d ng nh m m r ng cho vay Ng c l i, n u ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng g p khó kh n thì ngân hàng s không đáp ng đ nhu c u vay c a khách hàng Tình tr ng thi u v n khi n ngân hàng t ng lãi su t huy đ ng, t đó lãi su t cho vay c ng ph i t ng lên Khi đó,

s c c nh tranh c a ngân hàng gi m đi và ch t l ng cho vay tiêu dùng b h n ch

Bên c nh đó, c c u ngu n v n c a ngân hàng c ng nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng N u t tr ng ngu n v n ng n h n quá l n, ngân hàng không đ ngu n trung dài h n đ tài tr cho các nhu c u v n dài h n c a khách hàng Vì v y,

ch t l ng cho vay tiêu dùng ph n nào đó b nh h ng

iăng ăcánăb nhơnăviênăăc aăngơnăhƠngăth ngăm i:

Ngành d ch v có đ c đi m n i b t là ch t l ng d ch v ph thu c r t nhi u vào y u t con ng i Ngân hàng là doanh nghi p cung c p d ch v tài chính Nhân viên ngân hàng th ng xuyên ti p xúc v i khách hàng, do đó, là hình nh đ i di n cho ngân hàng trong m t khách hàng i ng nhân viên có trình đ , có tác phong chuyên nghi p, thái đ ph c v chu đáo, nhi t tình s đ l i cho khách hàng n t ng t t S hài lòng c a khách hàng s giúp cho vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i thu n l i h n

M ngăl iăchiănhánh vƠăc ăs v t ch t thi t b c aăngơnăhƠngăth ngăm i:

S l ng và s phân b chi nhánh c a ngân hàng c ng tác đ ng t i ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i Khách hàng th ng giao d ch v i ngân hàng có v trí đ a lỦ g n đ a bàn ho t đ ng c a mình đ gi m chi phí v th i gian và

ph ng ti n đi l i Vì th , vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng s đ t hi u qu

h n n u nh ngân hàng th ng m i có m ng l i chi nhánh dày và r ng, tr s , phòng giao d ch khang trang, l ch s …

K T LU NăCH NGă1

Toàn b ch ng 1 cho ta hi u đ c m t cách toàn di n th nào là ngân hàng

th ng m i, ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i và h n h t là ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i T nh ng v n đ khái quát đ n nh ng v n đ c th

c a CVTD nh : khái ni m, hình th c, đ c đi m, phân lo i, vai trò c ng nh cách phát tri n, các nhân t nh h ng và qu n tr r i ro c a nó trong ho t đ ng c a ngân hàng