Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay.doc

Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay.

MỤC LỤC A.LỜI MỞ ĐẦU 1

B.NỘI DUNG 2

I.Cơ sở lý thuyết 2

1.Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân: 2

2.So sánh giữa dịch vụ tài chính cá nhân và dịch vụ tài chính doanh nghiệp: 2

II.Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay: 3

1.Nhìn lại thị trường những năm vừa qua: 3

2 Các dịch vụ đang được cung cấp hiện nay: 8

3 Tiềm năng phát triển của thị trường tài chính cá nhân trong tương lai: 12

III Quy định cụ thể 15

1.Cho vay bất động sản: 15

2.Cho vay mua ô tô 25

3.Cho vay tiêu dùng 33

4.Qui trình thẩm định hồ sơ vay 39

IV Hướng giải pháp để nâng cao khả năng quản trị trong lĩnh vực tài chính cá nhân hiện nay 46

C.KẾT LUẬN: 51

TÀI LIỆU THAM KHẢO 51

A.LỜI MỞ ĐẦU

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay,các tổ chức tín dụng đóng vai trò quantrọng là cầu nối giữa bên có vốn và bên cần vốn.Với thị trường Việt Nam,dù đã xuấthiện từ rất sớm nhưng ngành ngân hàng chỉ mới thực sự bắt đầu nổi lên trong 10 nămtrở lại đây và đặc biệt là sau khi gia nhập WTO.Cùng với việc hiện đại hóa công nghệ,thị trường bán lẻ đang được các ngân hàng xem là mục tiêu quan trọng.Và trong đódịch vụ tài chính cá nhân là phần không thể thiếu trong thị trường này.Không phảingẫu nhiên khi các ngân hàng nước ngoài đều chọn mảng dịch vụ tài chính cá nhânlàm bước đệm đầu tiên trong chiến lược phát triển lâu dài tại Việt Nam mà rõ ràngtiềm năng của dịch vụ tài chính cá nhân trên thị trường Việt Nam còn rất lớn

Với dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng hiện nay, đặc biệt là tại cácngân hàng nước ngoài, đã mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, đáp ứng đượcphần nào nhu cầu vốn và thanh toán cá nhân.Ở phần nội dung,chúng tôi sẽ giới thiệumột số sản phẩm tài chính cá nhân cũng như quy trình,điều kiện để được cung cấp cácsản phẩm này

B.NỘI DUNG

I.Cơ sở lý thuyết

1.Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân:

Dịch vụ tài chính cá nhân là các dịch vụ nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, thay vì nhóm khách hàng doanh nghiệp Các dịch vụ chủ yếu là tiết kiệm, thanh toán, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu cùng, cho vay mua ô tô…

Đặc điểm dịch vụ tài chính cá nhân:

+ Đối tượng khách hàng rộng lớn

+ Quy mô tài chính trên 1 sản phẩm nhỏ hơn đối với đối tượng khách hàng doanhnghiệp

+ Nhu cầu khách hàng là đa dạng và phong phú

+Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, hồ sơ đơn giản

+ Sản phẩm linh hoạt, phù hợp với đặc điểm tài chính cá của từng khách hàng

Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối vớicác ngân hàng hiện nay nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạnghoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnhtranh của ngân hàng, góp phần tăng doanh thu và sẽ có cơ hội mở rộng thị trường,tiềm năng phát triển tăng lên và tăng khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.

2.So sánh giữa dịch vụ tài chính cá nhân và dịch vụ tài chính doanh nghiệp:

Dịch vụ tài chính cá nhân Dịch vụ tài chính doanh nghiệp

+ Đối tượng là các khách hàng cá

nhân, đơn vị riêng lẻ và tập trung vào

các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản

giao dịch, thanh toán, thế chấp, cho

vay cá nhân, các loại thẻ tín dụng,

+Giá trị của một hợp đồng thường thấp

hơn so với doanh nghiệp

+Có nhiều loại sản phẩm khác nhau

nhằm đáp nhu cầu của khách hàng

+Số lượng tài khoản và số hồ sơ giao

dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại

thấp

+Hồ sơ không phức tạp, không cần

phân tích đánh giá báo cáo tài

chính,thời gian duyệt hồ sơ ngắn, thủ

tục nhanh và đơn giản

+ Chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanhnghiệp, làm vai trò trung gian cho cácdoanh nghiệp

+Giá trị của một hợp đồng cao

+Chỉ tập trung cung cấp một vài sảnphẩm đặc trưng

+Số lượng sản phẩm không lớn nhưnggiá trị của từng sản phẩm là rất lớn

+Hồ sơ phức tạp,cần xem xét phân tíchbáo cáo tài chính của doanhnghiệp,thời gian xử lý hồ sơ dài, thủtục - hồ sơ phức tạp

II.Tổng quan về thị trường dịch vụ tài chính cá nhân và thị trường tài chính cá nhân ở Việt Nam hiện nay:

1.Nhìn lại thị trường những năm vừa qua:

Dịch vụ tài chính cá nhân đã có từ những ngày đầu thành lập ngân hàng vớinhững hoạt động đơn giản như gửi tiền tiết kiệm và vay tiền.Qua thời gian dài thì thịtrường dịch vụ tài chính cá nhân mới trở nên sôi động trong những năm gần đây.Hiện

tài chính cá nhân như: cho vay đối với cá nhân, chuyển tiền, vay tiền du học, xác nhận

số dư tiền gửi, thẻ thanh toán Có thể nói thị trường dịch vụ tài chính cá nhân chỉthực sự sôi động khi Việt Nam gia nhập WTO,với những cam kết về dịch vụ ngânhàng và dịch vụ tài chính,đã tạo điều kiện cho các ngân hàng liên doanh,ngân hàng100% vốn nước ngoài thành lập,và tham gia vào hoạt động cung cấp các dịch vụ ngânhàng,đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ Ngân hàng bán lẻ là các dịch vụ ngân hàngnhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, thay vì nhóm khách hàng doanh nghiệp Cácdịch vụ chủ yếu của ngân hàng bán lẻ là tiết kiệm, thanh toán, cho vay tiêu dùng, thẻtín dụng, thẻ ghi nợ.Sau đây chúng ta cùng điểm lại thị trường dịch vụ tài chính cánhân trong vài năm gần đây

a)Giai đoạn 2006-2007:

Giai đoạn 2006-2007,ngân hàng khối ngoại tăng cường tấn công mạnh mẽ vàolĩnh vực bán lẻ - dịch vụ cho khách hàng cá nhân, bên cạnh hoạt động đầu tư gián tiếpthông qua mua cổ phần của các ngân hàng nội địa.Năm 2007,lần đầu tiên ở StandardChartered Việt Nam xuất hiện chức giám đốc phụ trách bán lẻ cá nhân để đẩy mạnhviệc giới thiệu những sản phẩm cá nhân mang tầm quốc tế tại Việt Nam HSBC cũngnới lỏng chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân Thay đổi mạnh nhất là quy định về thunhập của khách hàng, từ chỗ mức lương tối thiểu khoảng 8-10 triệu đồng đã được hạxuống còn 3 triệu đồng Lúc đầu HSBC còn giằng co giữa mức lương tối thiểu 5 triệu

và 3 triệu Sau đó, mức 3 triệu được quyết định, với lý do là HSBC không muốn bỏqua lượng khách này Đi trước một bước, ANZ là ngân hàng đầu tiên lắp đặt máyATM và giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam và cũng là ngân hàng nướcngoài đầu tiên được phép lắp đặt các máy ATM tại các địa điểm khác, ngoài chi nhánhcủa mình Ngân hàng này đã cung cấp dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng cánhân Có các sản phẩm như: chứng chỉ tiền gửi bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhaunhư đôla Mỹ, đôla Austraylia, Euro, bảng Anh Sản phẩm thẻ ANZ Visa Debit đápứng nhu cầu về an toàn, thuận tiện trong các hoạt động mua sắm, du lịch xa và cácsinh viên Việt Nam du học

Đối với các ngân hàng nội địa thì trong giai đoạn này,các ngân hàng thươngmại cổ phần chạy không ngừng nghỉ trong cuộc đua chinh phục khách hàng cá nhân -mảng dịch vụ mà nhiều ngân hàng chọn làm mảng chính Điểm nổi bật là ngân hàng

rầm rộ mở chi nhánh khắp hang cùng ngõ hẻm trên các thành phố và tỉnh thành, sởhữu một kênh phân phối mà ngân hàng nước ngoài thèm muốn Ngoài ra, các ngânhàng cũng đa dạng các sản phẩm tín dụng và chú trọng đến chất lượng dịch vụ, nhưtrung tâm dịch vụ 24h, sản phẩm cho vay nhanh 24h của ACB; các sản phẩm cho vaytiêu dùng cá nhân đa dạng trải từ mua nhà, xe, đám cưới, sản xuất kinh doanh, cho vaymua chứng từ Quan trọng nhất, các ngân hàng đã nâng cao năng lực vốn, tạo chongười dân cái nhìn tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại

Trong khi ngân hàng trong nước sải những bước đến gần người dân hơn thìmột số người lại muốn thử dịch vụ ngân hàng nước ngoài Lợi thế của ngân hàng nướcngoài là một phần do không phải chịu chi phí vốn cao nên lãi suất cho vay thấp, thuhút người dân.Và một trong những việc ngân hàng trong nước hơn ngân hàng nướcngoài là hiểu thói quen, tập tục người dân hơn Nhưng một khi nhân viên của ngânhàng nước ngoài cũng là người Việt, thì tầm am hiểu người Việt của họ vì thế cũngkhông hề thua kém

Nếu trước đây, khách hàng những ANZ, HSBC, SC, UOB là các đại sứ quán,

tổ chức phi chính phủ… thì bây giờ, họ đang dần mở rộng phạm vi khách hàng dầndần thông qua hợp tác với ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ, cùng phối hợpphát triển mạng lưới

b) Giai đoạn 2008-2010:

Tiếp nối giai đoạn 2006-2007 ,giai đoạn này các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnhhơn nữa mảng dịch vụ tài chính cá nhân

Từ năm 2008 đến nay, những nền tảng đầu tiên của mô hình ngân hàng bán lẻ

đã bắt đầu xuất hiện

Đầu tiên là sự phát triển liên tục của sản phẩm ngân hàng điện tử (internetbanking) Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, nếu năm 2004 chỉ có 3 ngân hàngtriển khai dịch vụ internet banking thì đến năm 2008 con số này đã là 25, với các dịch

vụ chủ yếu là cung cấp thông tin, thanh toán hóa đơn định kỳ, chuyển tiền trong hệthống

Tiếp đến là sự lên ngôi của dịch vụ thẻ và cho vay tiêu dùng.Tính tới thời điểmnăm 2010 hệ thống ngân hàng có khoảng 10.200 máy ATM, 37.000 máy quẹt thẻ

15 triệu tài khoản cá nhân;13,4 triệu thẻ thanh toán,7051 máy ATM,24760 máy quẹtthẻ POS.Tuy nhiên,tuy số lượng thẻ thanh toán lớn nhưng tỷ lệ thanh toán qua thẻ vẫncòn rất thấp.Thẻ chủ yếu được dùng để rút tiền mặt dùng cho việc thanh toán nên dù

số lượng thẻ tăng nhanh nhưng dịch vụ thanh toán qua thẻ vẫn chưa phát triển

Từ năm 2010 ,cuộc đua trong mảng dịch vụ cá nhân giữa các ngân hàng thật sựtrở nên căng thẳng.Có thể nói năm 2010 là năm bùng nổ dịch vụ ngân hàng bán lẻ.Theo đánh giá từ giới chuyên gia tài chính, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mạingày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khách hàng cótiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh Trong số các ngân hàng nướcngoài đang hoạt động tại Việt Nam, HSBC và Citibank là hai ngân hàng nổi tiếng toàncầu về kinh doanh ngân hàng bán lẻ, với các chiến lược cụ thể để phát triển kinhdoanh ngân hàng bán lẻ Cùng với sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng,những dịch vụ tài chính thông qua các kênh ngân hàng điện tử như: SMS Banking,Internet Banking… đang ngày càng được nhiều khách hàng sử dụng thông qua các ưuđiểm nổi bật là tiết kiệm thời gian, chi phí cũng như tính năng bảo mật được bảo đảm

Hầu hết các ngân hàng sau giai đoạn đầu triển khai các dịch vụ ngân hàng điện

tử với các dịch vụ phi tài chính cơ bản như truy vấn số dư tài khoản, sao kê tài khoản,thông báo biến động số dư đều mở rộng sang các dịch vụ về tài chính như chuyểnkhoản, chuyển đổi tài khoản (từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm)…

Với màng cho vay cá nhân thì trong giai đoạn này cũng là sự cạnh tranh khágay gắt giữa các ngân hàng,đặc biệt là trong năm 2010.Trong khi các doanh nghiệpngại lãi suất cho vay tiền đồng cao, các ngân hàng quay qua đẩy mạnh cho vay tiêudùng cá nhân với những chương trình khác nhau.Tại các ngân hàng nội địa đã xuấthiện nhiều chương trình khuyến mãi khuyến khích cá nhân vay tiền.Nhiều nhất vẫn là

hạ lãi suất cho vay trực tiếp hoặc thông qua các chương trình quà tặng.Tương tự đốivới các ngân hàng thuộc khối ngoại.Ví dụ như ngân hàng Standard Chartered đẩymạnh khoản cho vay tiêu dùng cá nhân bằng việc cho phép khách hàng tiếp cận khoảnvay trong vòng 24 giờ, giảm thiểu tối đa mọi thủ tục giấy tờ với phương thức khấu trừtiền lương thông qua công ty, hoặc khấu trừ vào tài khoản lương của ngân hàng

Như vậy,ta thấy trong năm 2010, cho vay cá nhân hiện được nhiều ngân hàngđánh giá là sản phẩm chủ đạo Chính sách lãi suất thỏa thuận đối với mảng tín dụng

thực sự là chất xúc tác đẩy mạnh các hoạt động cho vay của các ngân hàng, đặc biệt làsản phẩm vay mua sắm, tiêu dùng.

Tuy nhiên,trong giai đoạn ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ tài chính cá nhân,ngoàiviệc lãi suất cạnh tranh, hạn mức không ngừng tăng cao, thủ tục tiến hành nhanh gọn;song kèm theo những ràng buộc khiến người vay đành bỏ cuộc.Ví dụ như đối với sảnphẩm vay tín chấp,một số ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài khoản tại ngânhàng đó và tài khoản này sẽ bị khóa lại, khi có nhu cầu mua sắm khách hàng phải viếtgiấy ủy nhiệm chi để ngân hàng chuyển tiền đến nơi bán hàng Điều kiện ràng buộcnhư vậy khiến khách hàng cảm thấy bị bó buộc, không thoải mái.Thực sự, cho vaytiêu dùng là sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, ngân hàng phải áp dụng nhữngđiều kiện ràng buộc và cân nhắc mức lãi suất sao cho có thể bù đắp chi phí, hạn chếmột phần rủi ro

c)Giai đoạn từ đầu năm 2011 đến nay:

Nếu như trong các giai đoạn trước các ngân hàng thương mại quảng cáo rầm

rộ, tung chiêu thu hút khách hàng vay tiêu dùng thì hiện nay kênh tín dụng này hầunhư đã bị đóng cửa Phải khẳng định rằng, cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khácao cho các ngân hàng thương mại và cũng rất tiện lợi với khách hàng Song đó làviệc xảy ra trong thời điểm kinh tế vĩ mô ổn định.Trong bối cảnh lạm phát tăngcao,ngân hàng Nhà Nước quy định các ngân hàng thương mại phải thực hiện giảm tốc

độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực

bất động sản, chứng khoán; đến 30/6/2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sảnxuất so với tổng dư nợ tối đa là 22% và đến 31/12/2011, tỷ trọng này tối đa là 16%nên các ngân hàng hầu như đã đóng cửa cho vay tiêu dùng

Hiện nay các ngân hàng rất hạn chế cho vay tiêu dùng và nếu khách hàng nàomay mắn được duyệt cũng phải chịu mức lãi suất từ 23 - 25%/năm tùy từng đối tượng.Vay được mức lãi suất 23 hay 25%/năm còn phụ thuộc vào đánh giá tín nhiệm kháchhàng Để đưa ra được mức xếp hạng tín nhiệm khách hàng ngân hàng thường dựa vàohai chỉ tiêu: chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính

Chẳng hạn xem xét kỹ hồ sơ và thẩm định xem trước đây khách hàng đã vayngân hàng nào chưa, có nợ quá hạn không, mức lương bao nhiêu, thế chấp lương hay

bảo hiểm xã hội chưa, tình trạng sức khỏe của người vay vốn Thậm chí cán bộ tíndụng còn phải dùng cả cảm tính để đánh giá phong thái, đạo đức của người vay.

Nhìn vào các tiêu chí trên thì rõ ràng thủ tục cho vay tiêu dùng khá chặt chẽ.Nếu như trong bối cảnh thị trường tiền tệ và kinh tế vĩ mô ổn định thì có thể kháchhàng còn được ngân hàng châm chước cho một vài tiêu chí Còn hiện nay, vượt quađược các tiêu chí trên là cả một khó khăn

Như vậy trong tình tình hiện nay,với mục tiêu tăng trưởng tín dụng dưới 20%vào cuối năm nay, nhưng vẫn đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh hiệu quả,tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp,nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa,thì có thể nóimảng dịch vụ tài chính cá nhân trong năm nay mang một gam màu xám

Trên đây là sơ lược thị trường dịch vụ tài chính cá nhân trong những năm gầnđây.Nhìn chung, đây vẫn là mảng kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận cho ngânhàng, tuy có thời điểm ngân hàng siết chặt vì tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn nhưng rõràng dịch vụ tài chính cá nhân vẫn là mảng quan trọng trong hoạt động kinh doanh củangân hàng Nếu các ngân hàng hạn chế mạnh cho vay tiêu dùng thì tín dụng lĩnh vựcsản xuất cũng khó tăng trưởng vì nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm, các doanhnghiệp sản xuất không tiêu thụ được hàng Mặc dù đã có bước phát triển mạnh mẽ,song các chuyên gia cho rằng, hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thươngmại hiện vẫn còn yếu, tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ chưa cao Nguyên nhân là

do mỗi hệ thống ngân hàng phát triển một chiến lược hiện đại hóa khác nhau, ít có sựgắn kết, trong khi các ngân hàng “ngoại” lại xâm nhập vào lĩnh vực này dưới nhiềuhình thức, như: thâm nhập với tư cách là cổ đông chiến lược của một số ngân hàng cổphần trong nước Điều này có thế thấy rõ qua chiến lược của ANZ, HSBC, StandardChartered, UOB, SMBC, Deutsche Bank Do đó, các ngân hàng thương mại ViệtNam cần đa dạng hơn các sản phẩm này không chỉ danh mục chung mà còn là các sảnphẩm cụ thể; đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ rộng rãi, không chỉ trong một

hệ thống ngân hàng thương mại mà còn phải kết nối giữa các ngân hàng, trong nhữngdịch vụ ngân hàng đòi hỏi có sự liên kết; lựa chọn các sản phẩm “lõi” của từng ngânhàng để tạo ra sự khác biệt trong thương hiệu

2 Các dịch vụ đang được cung cấp hiện nay:

Một số dịch vụ đang được cung cấp trên thị trường hiện nay là cho vay du học, chovay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (STK), cho vay tín chấp đối với cán bộquản lý, cho vay cán bộ công nhân viên,cho vay cán bộ quản lý điều hành,thấu chi tàikhoản cá nhân,vay mua nhà,vay tiêu dùng….Để có cái nhìn rõ hơn,ta tìm hiểu sâu hơn

về một số dịch vụ

 Vay mua nhà : hiện đây là một dịch vụ rất phổ biến, giúp khách hàng mua

được căn nhà và đất để ở như mong muốn Hầu như ngân hàng nào cũng cócung cấp dịch vụ này kể cả khối nội lẫn khối ngoại ( Techcombank, VietinBank, Agribank, ACB, Eximbank, An Bình Bank, HSBC,….)Trong đó cónhững ngân hàng thường được nhắc đến với thế mạnh ở dịch vụ này như:

 HSBC:

Với sản phẩm này thì HSBC đưa ra một số điều kiện chủ yếu như sau:

- Khoản vay lên đến 70% giá trị căn nhà thế chấp

- Thời hạn vay dài lên đến 25 năm

- Thu nhập tối thiểu 10.000.000 VNĐ mỗi tháng

- Giá trị nhà theo định giá tối thiểu 800.000.000 VND

Một điểm đặc biệt ở HSBC chính là trang web của ngân hàng có hỗ trợ ướctính số tiền được vay dựa trên thu nhập và chi tiêu hằng tháng giúp khách hàng có thểước lượng được khoản vay của mình trước khi quyết định sử dụng dịch vụ.Do đó,thờigian giải quyết hợp đồng vay của ngân hàng rất nhanh

 An Bình Bank:

- Thời gian vay: Tối đa 240 tháng

- Thời gian ân hạn: Tối đa 36 tháng

- Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị tàisản đảm bảo

- Tài sản đảm bảo: bất động sản hoặc chính căn nhà, đất dư định mua

 Navibank:

- Nếu chỉ thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay: Tối đa 80% giá mua (nếumua trực tiếp từ chủ đầu tư) hoặc tối đa 70% giá trị do Ngân hàng định giá (nếu khôngphải mua trực tiếp từ chủ đầu tư)

- Nếu có thêm tài sản bảo đảm khác đủ giá trị theo Quy định về bảo đảm tiền vay thìmức vay tối đa là 100% giá mua

- Thời hạn vay: Tối đa 20 năm

Với dịch vụ vay mua nhà của các ngân hàng trong nước thì các điều kiện đưa rađối với khách hàng là tương tự nhau.Tuy nhiên trong mảng này thì các ngân hàngnước ngoài lại mạnh hơn các ngân hàng nội địa Một điểm khác biệt giữa các ngânhàng trong nước và nước ngoài trong cho vay mua nhà hiện nay, là thời hạn vay lâuhơn, và không quy định lãi phạt trong trường hợp người vay muốn trả gốc trước thờihạn Phạt lãi suất là một thói xấu mà đa số các ngân hàng trong nước vẫn còn áp dụng(trừ một số ngân hàng, trong đó có Đông Á) Theo nhóm nghiên cứu Vietnam Report,khi trả lời câu hỏi khâu nào trong quá trình cấp vốn vay mua nhà đang gây khó dễ chongười tiêu dùng, khó khăn nhất là chứng minh nguồn thu nhập trả nợ, nếu một côngchức nhà nước với mức thu nhập không chính thức rất cao cũng sẽ bị từ chối cho vay.Xem xét các nguyên nhân mà các cá nhân không được vay vốn ngân hàng để muanhà, đa số các ngân hàng cho rằng chủ yếu là không có tài sản thế chấp phù hợp(44,4%), tiếp đến là không chứng minh được thu nhập (33,3%), vấn đề lãi suất vàphương án sử dụng vốn vay chỉ chiếm 11%

Trong mẫu điều tra, số lượng người không vay vốn ngân hàng mua nhà đa sốđều cho rằng do lãi suất cao và thủ tục phức tạp là nguyên nhân chính khiến họ quyếtđịnh không vay (53%), một số nguyên nhân khác được chỉ ra là chưa đủ khả năng chitrả (13%), không có tài sản thế chấp (11%), giấy tờ và điều kiện chưa đủ (9%) và mốiquan ngại về lãi suất tiếp tục tăng trong tương lai (13%) Như vậy, lãi suất vẫn luôn làmối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng khi quyết định có vay ngân hàng haykhông

 Vay tiêu dùng : đây cũng là một dịch vụ được các ngân hàng xem trọng trong

mảng dịch vụ tài chính cá nhân Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợnguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa

xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma

chay, cưới hỏi và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Hiện nay đượccung cấp bởi nhiều ngân hàng: Techcombank, ACB, HSBC, Navibank, …Lấy 2 ví

dụ về đặc điểm cho vay tiêu dùng tại 2 ngân hàng

 HSBC:

- Giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ

- Khoản vay lên đến 250 triệu VND

- Thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng

- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn

- Không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh công ty

 Navibank:

- Mức vay: Theo nhu cầu chi tiêu thực tế, tối đa 200 triệu đồng (mức vay so với giá trịtài sản bảo đảm thực hiện theo Quy định về bảo đảm tiền vay)

- Thời hạn vay: Tối đa 05 năm

Đặc điểm chung của các khoản vay tiêu dùng là thời hạn ngắn(thường khôngquá 5 năm) và mức vay thấp.Trên thị trường hiện có nhiều gói sản phẩm cho vay tiêudùng để khách hàng lựa chọn Ngoài loại hình cho vay trả góp sinh hoạt, tiêu dùng vàcho vay trọn gói đến khách hàng ngay tại điểm bán hàng (các siêu thị, trung tâm muasắm lớn), khách hàng có thể chọn vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) Nếu là chủ thẻtín dụng quốc tế hay nội địa, đã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hoàn trả khiđến hạn thanh toán, đây là sản phẩm tín dụng khá phù hợp Bên cạnh đó còn có sảnphẩm Thấu chi tài khoản thẻ (vay nhanh qua thẻ), được xem là một giải pháp hữu hiệunhằm giải quyết nhanh chóng những khó khăn về tài chính khi chưa đến kỳ nhậnlương hoặc chưa nhận được các nguồn thu nhập khác…

Cho vay tiêu dùng là dịch vụ thu hút sự chú ý của đông đảo người dân, do phù hợpvới nhu cầu của đại đa số khách hàng Tuy nhiên, không phải người dân nào cũng hiểucặn kẽ về quy trình cho vay tiêu dùng, những điều kiện cần và đủ để được vay tiêudùng, cũng như những rủi ro và cơ hội mang lại Sự bất đối xứng thông tin này, mộtmặt, khiến không ít người dân ngần ngại tiếp cận các dịch vụ cho vay tiêu dùng củangân hàng, mặt khác, cũng có thể khiến ngân hàng mất đi không ít khách hàng tiềm

nợ giảm dần nhưng lãi suất lại thả nổi theo thị trường và điều chỉnh 3 tháng mộtlần.Với số tiền trả lãi theo dư nợ giảm dần,khách hàng cảm thấy mình đủ khả năngnhưng không tính đến việc ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất theo thị trường nên mới cóviệc nợ gốc giảm nhưng lãi phải đóng lại cao hơn.Người vay tiền sẽ bị thiệt thòi nếukhông đọc kỹ các hợp đồng lúc thỏa thuận hoặc khi ra công chứng Trong đó quantrọng là xem kỹ số tiền vay, lãi suất vay, thời gian vay Lãi vay là phần quan trọngnhất: Cần đọc kỹ lãi vay ban đầu bao nhiêu, trả lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảmdần, thanh toán lãi vay hằng tháng theo thị trường hay theo thỏa thuận giữa người vay

và NH; điều chỉnh 3 tháng/lần hay 6 tháng/lần

 Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ: Đây là một sản phẩm

dành cho cá nhân và hộ kinh doanh cá thể,bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trongquá trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đây là một sản phẩm được cung cấpbởi ngân hàng trong nước: ABBank, Navibank, Techcombank, …

 ABBank:

- Thời gian vay: Tối đa 12 tháng

- Mức cho vay: Phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng

- Tài sản bảo đảm: có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàngvay và/hoặc của bên thứ ba (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối của kháchhàng vay)

 Navibank:

- Mức vay: Theo nhu cầu vốn lưu động hợp lý của khách hàng (mức vay so với giá trịtài sản bảo đảm thực hiện theo Quy định về bảo đảm tiền vay)

- Thời hạn vay: Tối đa 01 năm

Đây cũng là một sản phẩm cho vay ngắn hạn với thời gian vay thường khôngquá một năm.Ngân hàng sẽ thẩm định hồ sơ và mục đích vay từ thực tế Số tiền chovay sẽ được chấp thuận dựa trên chu kỳ và hiệu quả kinh doanh của khách hàng: hợpđồng đầu vào, đầu ra; hóa đơn mua, bán hàng và các chứng từ khác; sổ theo dõi doanhthu, các khoản công nợ phải thu - phải trả Trường hợp khách hàng có giấy đăng kýkinh doanh có thể được xét vay với số tiền cao hơn dựa vào thẩm định của ngân hàng

Trên đây là một số dịch vụ tài chính cá nhân đang được cung cấp tại một sốngân hàng nội địa cũng như ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.Nói chung các ngânhàng cũng đã đưa ra khá nhiều dịch vụ để khách hàng lựa chọn,tuy nhiên có một sốdịch vụ cả ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài đều cung cấp.Ở phầnsau,chúng tôi sẽ đi sâu vào một số dịch vụ để thấy rõ hơn sự khác biệt giữa ngân hàngtrong nước và nước ngoài trong mảng này.

3 Tiềm năng phát triển của thị trường tài chính cá nhân trong tương lai:

Như đã đề cập ở trên,thị trường tài chính cá nhân Việt Nam là một thị trườngcòn mới và chỉ thật sự nổi lên trong những năm gần đây nên tiềm năng của nó pháttriển trong tương lai phải nói là còn rất lớn.Sau đây là một số lý do cho nhận định trên:

a)Ngân hàng phát triển và hoàn thiện dịch vụ nhờ áp lực cạnh tranh

Nếu như trước đây, dịch vụ ngân hàng cá nhân được biết tới là nơi chỉ nhậntiền tiết kiệm thì nay quan niệm hoàn toàn ngược lại Có rất nhiều sản phẩm mà ngânhàng thu lợi được từ dịch vụ này, dịch vụ tài chính cá nhân không giới hạn ở việc chovay đối với cá nhân mà bao gồm rất nhiều dịch vụ khác như chuyển tiền, vay tiền duhọc, xác nhận số dư tiền gửi, thẻ thanh toán… Và đương nhiên các ngân hàng thấyđược rằng dịch vụ này có tính an toàn cao hơn hẳn do với các dịch vụ khác như chovay những món tiền lớn hơn mà đối tượng vay không có khả năng chi trả Việc pháttriển các sản phẩm dịch vụ trọn gói của cá nhân là xu hướng không thể thiếu của hệthống các ngân hàng hiện nay Những áp lực cạnh tranh trong phân khúc dịch vụ ngânhàng bán lẻ vẫn đang gia tăng đáng kể, bởi chính những tiện ích mà phân khúc này có

khả năng mang lại trong chiến lược kinh doanh dài hạn của mỗi ngân hàng Cạnh

tranh trên thị trường tài chính trở nên gay gắt trong thời gian gần đây, đặc biệt là khi

ngày càng có nhiều ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tham gia

Thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang trở nên cạnh tranh với các cuộcchạy đua ráo riết về công nghệ, mạng lưới, tiện ích dịch vụ và nguồn lực của mỗi ngânhàng Bối cảnh này đưa đến một viễn cảnh tích cực rằng, trong vòng 5 năm tới đây, thịtrường ngân hàng sẽ chứng kiến mức tăng đột biến về tỷ lệ người dân được tiếp cậncác dịch vụ ngân hàng hiện đại.Tiềm năng này là cơ hội lớn cho chiến lược kinhdoanh của các ngân hàng trong tương lai Vì chỉ trong một thời gian ngắn, tỷ lệ người

dân tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo nhiều đánh giá, tăng nhanh chóng

từ con số 10% lên 20%

Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanhchóng của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu đẩy mạnh hiệnđại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán

lẻ Nhiều ngân hàng đã đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiếtcho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đốimặt với những thách thức của tiến trình hội nhập

b) Số người sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân vẫn còn thấp trong khi mức sống ngày càng được nâng cao

Xu hướng của người tiêu dùng cũng thay đổi theo nhu cầu của cuộc sống.Người dân cũng có thói quen mở tài khoản tại ngân hàng và thanh toán tiền mua hàngbằng thẻ ngân hàng nhiều hơn trước Tuy nhiên, số lượng người có tài khoản trongngân hàng còn hạn chế vì người dân Việt Nam còn ngại tiếp xúc với ngân hàng, vìcho rằng thủ tục phức tạp Mặc dù có đến khoảng 100 ngân hàng, tổ chức tài chính tạiViệt Nam đang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính cá nhân, nhưng khảo sát mới đây củaCông ty Nielsen Việt Nam cho thấy, mức độ quan tâm của người dân đến dịch vụ tàichính ngân hàng chưa nhiều.Trong 50% số người được Nielsen khảo sát cho biết, họkhông có tài khoản ngân hàng, một nửa trong số đó là những người lao động tự dohoặc kinh doanh.Nhiều người khẳng định, họ không có nhu cầu mở tài khoản ngânhàng Lý do theo họ chính là sự tiện ích của việc dùng tài khoản ngân hàng với họ làchưa nhiều và hơn hết là quá trình mở tài khoản phức tạp.Theo Nielsen Việt Nam,việc vay tiền và gửi tiết kiệm ở ngân hàng của người Việt Nam còn ít Chỉ có 2% sốngười được hỏi cho biết, họ có vay ngân hàng, trong khi đó số người vay nợ từ ngườithân và bạn bè là phổ biến hơn Qua đó ta thấy tiềm năng của thị trường dịch vụ tàichính cá nhân là rất lớn và tiềm năng này sẽ được khai thác triệt nếu các ngân hàng cóxây dựng được giải pháp phù hợp để thu hút người dân tiếp cận dịch vụ tài chính cánhân

c)Dân số trẻ, dân trí nâng cao

Dân số Việt Nam chủ yếu là người trẻ, thu nhập và sức mua sẽ tăng lên theo sựphát triển của nền kinh tế nhưng mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam trung

bình chỉ đạt 5 - 6% dân số, ở một số đô thị thì mật độ này có cao hơn, khoảng 22%.Trong khi đó, con số này ở Thái Lan hay Malaysia là 70 - 80% Các dấu hiệu trên tất

cả các lĩnh vực cho thấy giới trẻ dễ dàng tiếp cận hơn với các dịch vụ, sản phẩm mới

và họ cũng ngày càng cởi mở hơn trong việc dùng thử những sản phẩm dịch vụđó.Theo số liệu thống kê, hiện nay chỉ có khoảng gần 20% dân số Việt Nam sử dụngdịch vụ ngân hàng Với số dân khoảng 85 triệu người cùng mức thu nhập cũng nhưtrình độ dân trí của người dân ngày càng cao, Việt Nam đang được đánh giá là thịtrường rất tiềm năng dành cho dịch vụ tài chính cá nhân

Điều kiện cấp khoản vay Bất động sản:

Cá nhân Việt Nam có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có trụ sở giaodịch Địa bàn HDBank có trụ sở giao dịch: được hiểu là địa giới hành chính tỉnh thànhphố nơi HDBank có chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động

Độ tuổi: từ 18 tuổi đến 60 tuổi

Khách hàng (gồm cả người hôn phối) không có nợ nhóm 2 tại tới điểm xét duyêt vàkhông có nợ xấu thuộc phân loại nợ 3-5 tại HDBank hoặc các tổ chức tín dụng(trường hợp khách hành đã phát sinh nợ xấu thuộc nhóm 3-5 tại HDBank hoặc tại các

tổ chức tín dụng khác, khách hàng chỉ được cấp tín dụng sau 02 năm kể từ ngày trả hết

nợ xấu)

Khách hàng có tiêu chí chấm điểm xêp hạng tín dụng BB trở lên theo tiêu chuẩn xếphạng khách hàng cá nhân thể nhân tại HDBank

Các điều kiện khác phải phù hợp với quy chế cho vay hiện hành của HDBank

Đặc điểm của sản phẩm cho vay Bất động sản:

Giá trị khoản vay và thời hạn vay:

Giá trị khoản vay và thời hạn vay tùy thuộc vào nhu cầu vốn; khả năng tàichính và giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng nhưng không vượt quá 70% nhu cầuvốn (nhu cầu mua bán, chuyển nhượng, thuê và xây, sửa chữa).

+ Thuê mua bất động sản: giá trị khoản vay tối đa bằng 70% giá thuê/mua bán, chuyểnnhượng thể hiện trên hợp đồng ký giữa hai bên gồm người cho thuê/công ty chothuê/chủ đầu tư/người bán và người thuê/mua

Trường hợp khách hàng là người thuê/mua lại bất động sản mà chủ đầu tư không thựchiện sang tên hợp đồng, giá trị khoản vay tối đa bằng 70% giá thuê.mua bán theo hợpđồng được ký với chủ đầu tư

+ Xây – sửa chữa nhà: giá trị khoản vay tối đa bằng 70% dự toán chi phí Trường hợpđơn vị kinh doanh xem xét và đánh giá đảm bảo dự toán chi phí xây dựng, sửa chữaphù hợp với đơn giá xây dựng tại địa bàn theo từng thời điểm

Thời hạn vay: tùy thuộc vào khả năng tài chính, nguồn trả nợ của khàch hàng mà thời

gian vay được xác định cụ thể cho từng khoản vay

+ Tối đa 20 năm đối với khoản vay thuê/mua bất động sản (mua đất nền, đất chi lô,nhà đất, căn hộ chung cư, quyền phát sinh từ việc thuê nhà/căn hộ)

+ Tối đa 10 năm cho khoản vay xây, sửa chữa nhà

+ Khách hàng ở độ 60 tuổi thời hạn vay tối đa là 60 tháng (5 năm)

+ Khách hàng dưới 60 tuổi, thời gian cho vay tối đa là 20 năm nhưng phải đảm bảonguyên tắc khách hàng đến 60 tuổi thời gian còn lại của khoản vay không quá 60tháng (5 năm)

Quy định cụ thể về khoản vay bất động sản:

Vay mua bất động sản đã có giấy chúng nhận quyền sở hữu: khách hàng dùng tài sản

bảo đảm là bất động sản khác đã có giấy tờ sở hữu hoặc tài sản bảo đảm là tài sản hìnhthành từ vốn vay để đảm bảo cho khoản vay

+ Tài sản bảo đảm là bất động sản khác: Khách hàng phải bổ sung chứng từ chứngminh mục đích sử dụng nó trong thời hạn 03 tháng kể từ ngày giải ngân mà giấy tờ sởhữu đã sang tên khách hàng

+ Tài sản bảo đảm làm bất động sản hình thành từ vốn vay: khách hàng thực hiện sangtên trên giấy tờ sở hữu và cho vay theo quy định của HDBank về tài sản bảo đảm cóđầy đủ giấy tờ sở hữu

Để hỗ trợ khách hàng thự hiện được việc sang tên trên giấy tờ sở hữu và thế chấp tàisản vay vốn, đơn vị kinh doanh tiến hành tiệp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn, xétduyệt và thực hiện một trong ba phương pháp sau:

Phát hành bảo lãnh thanh toán (thư hứa, cam kết thanh toán …): người thụhưởng là người bán Trong nội dung bảo lãnh thanh toán nêu rõ việc HDBank đồng ýcho vay và sẽ chuyển tiền cho vay trực tiếp cho người bán (qua tài khoản hoặc giaotiền cho bao bên tại ngân hàng) sau khi người bán sang tên trên giấy sở hữu và kháchhàng đã thực hiện đầy đủ thủ tục thế chap vay vốn theo quy định của HDBank (cácđơn vị kinh doanh của HDBank không thực hiện dịch vu mua báo Bất động dản chokhách hàng)

Trường hợp người bán không chấp thuận bảo lãnh thanh toán, đơn vị kinhdoanh giải ngân khoản vay (sau khi đã được thẩm định, phê duyệt theo đúng quy địnhHDBank) vào tài khoản của người bán tại HDBank và thực hiện phong tỏa tài khoản.Tài khoản được giải tỏa sau khi người bán sang tên trên giấy tờ sở hữu và khách hàng

đã thực hiện đầy đủ thủ tục thế chấp vay vốn theo quy định của HDBank

Trường hợp người bán đề nghị số tiền vay thanh toán bằng tiền vay Ngân hàngđược hưởng lãi suất, đơn vị kinh doanh giải ngân khoản vay, mở sổ (thẻ) tiết kiệmmang tên người bán Thưc hiện phong tỏa trên thẻ lưu sổ (thẻ) tiết kiệm Sổ tiết khiệmđược giải tỏa và giao cho người bán sau khi người bán sang tên trên giấy tờ sở hữu vàkhách hàng đã thực hiện đầy đủ thủ tục thế chấp vay vốn theo quy định của HDBank.Lưu ý: đơn vị kinh doanh cần thống nhất ba bên gồm người bán, người mua (kháchhàng vay vốn) và đơn vị kinh doanh về phương pháp áp dụng trước khi tiến hành nhận

hồ sơ, thẩm định, phê duyệt

Vay mua bất động sản chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu tại các khu dự án:

+ Tài sản bảo đảm là bất động sản khác đã có giấy tờ sở hữu:

HDBank cho vay mua bất động sản theo các hợp đồng (bao gồm hợp đồng mua bán

và hợp đồng góp vốn) khách hàng đã ký với chủ đầu tư (không phân biệt của đầu tưcấp 1, chủ đầu tư cấp 2 – chủ đầu tư tự phát hoặc chủ đầu tư thứ cấp)

Với khách hàng mua lại bất động sản mà chủ đầu tư thực hiện sang tên hợp đồng,khách hàng phải có ủy quyền không hủy ngang có xác nhận công chứng của người

bán cho phép người mua toàn quyền sử dụng, mua bán, tặng cho, chuyển nhượng bấtđộng sản và được ủy quyền lại cho người thứ ba.

+ Tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng với các dự án, khu đô thị,khu chung cư có chủ đầu tư cấp 1 (không áp dụng với chủ đầu tư cấp 2) và được quyđịnh như sau:

Dự án, khu đô thị, khu chung cư mà HDBank có hợp tác, liên kết với chủ đầu tư: chovay theo đúng hợp đồng hợp tác, liên kết giữa HDBank và chủ đầu tư

Dự án, khu đô thị, khu chung cư mà HDBank không có hợp tác, liên kết với chủ đầutư:

+ Trường hợp khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm là các bất động sản thuộccác dự án, khu đô thị, khu chung cư mà các chủ đầu tư có liên kết với HDBank hoặccác chủ đầu tư nằm trong danh sách phụ lục 01 để đảm bảo cho khoản vay khác Ápdụng cho vay theo đúng quy định tài sản bảo đảm là bất dộng sản khác trên đây

+ Khi nhận tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, đơn vi kinh doanh thực hiện

ký hợp đồng thế chấp song phương, đồng thời ký thỏa thuận ba bên (Cam kết ba bênhoặc biên bản thỏa thuận ba bên) gồm HDBank, khách hàng và chủ đầu tư theo mẫuMB-CVBĐS/01

HDBank và khách hàng ký trước vào “Thỏa thuận ba bên” và chuyển đến chủ đầu tư,thỏa thuận ba bên này phải được chủ đầu tư gửi lại cho HDBank trước khi giải ngân.Trường hợp không sử dụng mẫu của HDBank, đơn vị kinh doanh chủ động thỏa thuậnvới chủ đầu tư và khách hàng lập “thỏa thuận ba bên” ít nhất đảm bảo các nội dungsau đây:

Khi giấy chứng nhận chưa được cấp, chủ đầu tư sẽ phong tỏa tài sản chủ đầu tưđồng ý cho khách hàng mua và thế chấp cho ngân hàng, không chập thuận cất kỹ đềnghị nào của khách hàng về việc cầm cố, thế chấp, chuyển giao quyền lợi của kháchhàng theo hợp đồng mua bán nhà/căn hộ/ cho (các) bên khác trừ khi có sự đồng ýbằng văn bản của ngân hàng

Thực hiện thủ tục xin cấp Giấy chứng nhận cho khách hàng phù hợp theo quyđịnh pháp luận và hợp đồng mua bán nhà/căn hộ trong quá trình cấp giấy chứng nhậnnếu có bổ sung/giảm của sở hữu khác Khách hàng vay (do kết hôn/ly hôn), phải đượcchấp thuận của Ngân hàng bằng văn bản

Trường hợp hợp đồng mua bán nhà/căn hộ bị chấm dứt do sự bi phạm nghĩa vụcủa khách hàng đối với hợp đồng mua bán nhà/căn hộ và/hoặc trong trường hợp ngânhàng thông báo xử lý vi phạm của khách hàng với hợp động tín dụng đã ký, chủ đầu

tư sẽ phối hợp với ngân hàng để xử lý quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan của Kháchhàng:

Nếu ngân hàng chưa thực hiện bất kỳ khoản giải ngân nào hoặc đã giải ngânmột phần khoản tiền vay mua nhà/căn hộ của khách hàng, chủ đầu tư sẽ căn cứ vàoquy định của hợp đồng mua bán nhà/căn hộ để xử lý quyền lợi và nghĩa vụ có liênquan của khách hàng Theo đó, chủ đầu tư sẽ thanh lý hợp đồng mua bán nhà/căn hộ

đã ký với khách hàng và thực hiện các khoản khấu trừ (nếu có) theo hợp đồng, khoảntiền còn lại sau khi khấu trừ sẽ được chủ đầu tư:

Hoàn lại cho khách hàng theo như quy định tại hợp đồng mua bán nhà/căn hộ,nếu ngân hàng chưa thực hiện bất kỳ khoản giải ngân nào, hoặc

Chuyển giao cho ngân hàng hoặc một bên khác để xử lý, nếu ngân hàng đã giải ngânmột phần khoản tiền vay mua nhà/căn hộ của khách hàng

Nếu ngân hàng đã giải ngân toàn bộ khoản tiền vay mua nhà của khách hàng thì chủđầu tư sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc chuyển giao quyền lơi của khách hàng trongHợp đồng mua bán nhà/căn hộ cho ngân hàng hoặc một bên để thu hồi khoản tiền nợkhách hàng

Trường hợp hợp đồng mua bán nhà/căn hộ bị chấm dứt do dự vi phạm nghĩa vụchủ đầu tư đối với hợp đồng mua bán nhà/căn hộ thì dố tiền chủ đầu tư phải trả lại chokhách hàng theo các điều khoản của hợp đồng mua bán nhà/căn hộ sẽ được giải quyếtnhư sau:

Nếu ngân hàng đã giải ngân toàn bộ hoặc mộ phần khoản tiền vay cho khách hàng thìchủ đầu tư chuyển giao toàn bộ số tiền đó cho ngân hàng để xử lý khoản vay, phầncòn lại sau khi đã xử lý khoản vay sẽ được trả lại cho khách hàng

Nếu ngân hàng chưa thực hiện bất kỳ khoản giải ngân nào cho khách hàng thì chủ đầu

tư trả lại số tiền đó cho khách hàng

Vay xây – sửa nhà:

+ Phải có giấy phép xây dựng do cơ quan có thẩm quyền cấp theo quy định

Nhà xây dựng lần đầu, xây mới hoặc xây dựng sửa chữa lớn như thêm tầng (lầu), vượt

số tầng (lầu)… yêu cầu phải có giấy phép xây dựng

Nhà xây dựng, sửa chữa cải tạo nhỏ không làm ảnh hưởng đến số tầng (lầu), thay dổikết cấu, diễn tích công trình như: sơn sửa, thay gạch nền, lát sàn gỗ, thay đổi, lắp đặtthiết bị vệ sinh… không yêu cầu phải có giấy phép xây dựng

+ Đối với những khu vực đã có quy định của UBND tỉnh/thành phố về việc xây dựngkhông cần xin giấy phép hoặc không vượt quá số tầng (lầu) cho phép thì không cầngiấy phép xây dựng: phải xuất trình công văn chính thức của UBND tỉnh/thành phốnơi xây dựng hoặc giấy tờ có liên quan khác;

+ Đồng thời phải có dự toán chi phí xây dựng/sửa chữa nhà và phải đáp ứng đủ cácđiều kiện về tài sản hình thành trong tương lai

+ Không áp dụng cho vay xây – sửa nhà chỉ có giấy phép xây dựng tạm

+ Giải ngân cho vay xây – sửa nhà theo đúng tiến độ xây dựng Khi xây dựng nhàchưa xong phần xây thô, giải ngân tối thiểu 02 lần theo đúng tiến độ xây dựng, thờiđiểm giải ngân lần sau đảm bảo cách lần giải ngân trước tối thiểu 07 ngày

Vay thanh toán tiền thuê đất, nhà/căn hộ:

+ Trong lĩnh vực bất động sản có những chủ đầu tư xây dựng các khu chung

cư, biệt thự, nhà chia lô… trên những khu đất chỉ được thuê, khai thác trong thời giannhất định (30, 40 hoặc 50 năm…) Theo đó, các tài sản trên đất gồm chung cư, biệtthự, nhà chia lô… chỉ được khai thác với thời hạn tương ứng và không được cấp giấy

tờ sở hữu Những người có nhu cầu ở tại các khu nhà trong trường hợp này chỉ lànhững người thuê nhà và ký hợp đồng thuê với chủ đầu tư hoặc công ty được chủ đầu

tư ủy quyền, hợp tác khai thác Lúc này, người thuê không được sở hữu nhà/căn hộ mà

họ chỉ được sở hữu quyền tài sản (quyền thuê nhà/căn hộ) phát sinh từ hợp dồng (hợpđồng thuê nhà đã ký) Sở hữu quyền thuê nhà/căn hộ, người thuê nhà có toàn quyền

sử dụng, định đoạt, khai thác, bán, thế chấp… quyền thuê đó theo giá trị thuê trên hợpđồng hoặc giá thị trường

HDBank cho những người thuê nhà/căn hộ trong trường hợp này vay vốn để thanhtoán quyền thuê nhà/căn hộ với tài sản bảo đảm là bất động sản khác

+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay thanh toán tiền thuê đất hoặc thuênhà/căn hộ đã có giấy tờ sở hữu theo các hợp đồng ký với cơ quan nhà nước hoặc các

công ty kinh doanh bất động sản, HDBank cho vay thanh toán tiền thuê với tài sản bảođảm là bất động sản khác.

Số lượng khoản vay tài trợ mua bất động sản:

HDBank tài trợ tối đa cho khách hàng (bao gồm cả người hôn phối) mua bất động sản,theo quyên tắc:

Thời điểm vay vốn, khách hàng không có khoản vay mua bất động sản tại HDBank vàtại các tổ chức tín dụng khác, HDBank có thể tài trợ khách hàng mua mới 02 bất độngsản

Tại thời điểm vay vốn, khách hàng đang có khoản vay mua bất động sản tại HDBankhoặc tại các tổ chức tín dụng khác, HDBank tài trợ khách hàng mua mới 01 bất độngsản

Tài sản bảo đảm:

Tài sản bảo đảm là chứng chỉ nợ, chứng chỉ vốn có thể thuộc sở hữu hợp pháp củakhách hàng hoặc bên thứ ba bảo lãnh cho khách hàng Khách hàng được vay vốn theoquy định về cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản khác quy định tại điểm 3.3.2Tài sản bảo đảm là bất động sản có giấy chủ quyền thuộc sở hữu hợp lệ của người vayhoặc của bên thứ ba bảo đảm (như cha, mẹ; anh, chị, em ruột, người hôn phối…)Tài sản bảo đảm là chính bất động sản hình thành từ vốn vay:

+ Bất động sản đã có giấy chứng nhận quyền sở hữu

+ Bất động sản thuộc các khu dự án theo quy định tại phụ lục 01; hoặc bất động sảnthuộc các khu vực dự án mà HDBank có ký hợp đồng liên kết Trong trường hợp, hợpđồng liên kết có quy định khác với quy định trong sản phẩm này, các đơn vị cho vaytheo nội dung hợp đồng liên kết đã ký

Phương thức giải ngân:

Chuyển khoản: số tiền giải ngân sẽ được chuyển trả trực tiếp cho cá nhân nguời bánhoặc chủ đầu tư theo tài khoản của cá nhân người bán hoăc chủ đầu tư; hoặc tài khoảnđược cá nhân người bán hoặc do chủ đầu tư chỉ định;

Tiền mặt:

+ Bên bán bất động sản là cá nhân: Giao tiền mặt trực tiếp cho người bán theo phươngthức giao tiền ba bên gồm người bán, người mua (khách hàng vay vốn HDBank) và

+ Trong một số trường hợp, hợp đồng mua bán bất động sản giữa khách hàng và chủđầu tư quy định việc thanh toán bằng tiền mặt, HDBank giải ngân bằng tiền mặt Đơn

vị kinh doanh có trách nhiệm đôn đốc khách hàng bổ sung hồ sơ hóa đơn, chứng từnộp tiền chậm nhất sau 01 ngày kể từ ngày giải ngân

Loại tiền áp dụng:

Loại tiền cho vay: đồng Việt Nam (VNĐ)

Loại tiền thu nợ: đồng Việt Nam (VNĐ)

Lãi suất: lãi suất do tổng giám đốc ban hành theo từng thời kỳ

Phương thức trả nợ:

Cho vay theo dư nợ giảm dần, trả nợ theo định kỳ (tháng/quý)

Cho vay theo phương thức vốn + lãi góp đều

Đối với khoản vay đến 12 tháng: lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ, được áp dụng khiđáp ứng đủ 02 điều kiện sau:

+ Giá trị khoản vay bằng 50% nhu cầu vốn và không cho vay vượt quá 50% giá trị tàisản bảo đảm

+ Khách hàng đã sở hữu tối thiểu 01 tài sản là bất động sản

Mức phí sẽ được quy định cụ thể trong biểu phí của HDBank

Thu hồi khoản vay trước hạn:

Khách hàng vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng cho vay mua bất động sản;Khách hàng có nhu cầu thanh lý trước hạn khoản vay;

Tài sản đảm bảo không còn đủ giá trị và không bổ sung thêm tài sản đảm bảo;

Người bảo lãnh (nếu có) không còn khả năng đảm bảo nghĩa vụ của bên bảo lãnh.Các trường hợp khác ảnh hưởng đến khả năng tài chính của khách hàng và khả năngthu hồi nợ của HDBank;

Các trường hợp khác theo quy định trong hợp đồng cấp tín dụng ký kết bởi hai bên

Thẩm quyền phê duyệt:

Sản phẩm này được phê duyệt tùy theo hạn mức của từng đơn vị và theo quy định củaHDBank

Thẩm quyền phê duyệt này được tổng giám đốc ủy quyền theo thời kỳ

Cho vay bù đắp:

Cho vay bù đắp được hiểu là khoản vay dành cho khách hàng dùng để thanh toán, trả

nợ khoản tiền mà khách hàng đã vay của thân nhân (bố, mẹ, anh/chị em ruột, ngườihôn phối) trước đây, khoản tiền vay thân nhân đã được sử dụng thanh toán tiền muabất động sản

HDBank cho vay bù đắp mua bất động sản theo điều kiện: chi cho vay bù đắp nhữngbất động sản có ghi thời gian sang tên khách hàng trên giấy tờ sở hữu đến thời điểmvay vốn chưa quá 45 ngày

Trách nhiệm của đơn vị:

Phòng tiếp thị & phát triển sản phẩm cá nhân HDBank:

- Đầu mối xây dựng biểu mẫu, các quy định, quy trình cho sản phẩm cho vay bấtđông sản của HDBank

- Tổng hợp kiến nghị và đề xuất của các đơn vị trong hệ thống, nghiên cứu hoàn thiệnsản phẩm, nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ

- Nghiên cứu phối hợp với các phòng ban đưa ra ý tưởng và quảng bá giới thiệu sảnphẩm với khách hàng của HDBank và những khách hàng mới muốn tiếp cận và sửdụng sản phẩm cho vay bất động sản của HDBank

- Hỗ trợ giải đáp thắc mắc của các đơn vị kinh doanh về sản phẩm

- Làm đầu mối quản lý và chịu trách nhiệm về việc phát triển sản phẩm

- Nghiên cứu thị trường va sản phẩm tương tự của các đối thủ cạnh tranh, từ đó đưa ra

đề xuất để gia tăng giá trị cho sản phẩm cho vay bất động sản

Phòng kế toán tài chính:

Cấp/điều chỉnh mã số code cho sản phẩm cho vay bất động sản để các giao dịch hạchtoán theo yêu cầu của sản phẩm cũng như để hạch toán thống nhất trên toàn hệ thốngphục vụ công tác thống kê, phân tích của HDBank

Hướng dẫn các nghiệp vụ hạch toán liên quan

Trung tâm công nghệ thông tin:

Xây đựng kỹ thuật để đáp ứng yêu cầu quản lý sản phẩm trên hệ thống Symbol

Hỗ trợ kỹ thuật trên website của phòng Marketing trong hoạt động giới thiệu sảnphẩm

Các hỗ trợ về mặt kỹ thuật khác để đáp ứng yêu cầu về mặt thống kê, báo cáo, theodõi, thu hồi nợ của các đơn vị

Cung cấp công cụ hỗ trợ theo dõi sản phẩm cho vay bất động sản theo quy trình củaHDBank

Phòng PR & Marketing:

Chịu trách nhiệm về thiết kế in ấn tờ rơi cho sản phẩm, quảng cáo trên các phươngtiện thông tin đại chúng như: báo, đài, road show…

Chịu trách nhiệm đưa thông tin về sản phẩm lên website của HDBank

Các đơn vị kinh doanh:

Tiếp thị, giới thiệu và trực tiếp triển khai cung cấp sản phẩm cho khách hàng

Thu thập các ý kiến phản hồi từ khách hàng

Đóng góp các ý kiến, đề xuất để hoàn thiện cải tiến sản phẩm Theo dõi, quản lýkhách hàng tham gia sản phẩm

Đảm bảo thông tin loại hình sản phẩm tín dụng được hạch toán trong phần mềm hệthống theo đúng quy định, phục vụ cho công tác thống kê, phân tích dữ liệu củaHDBank

Phòng pháp chế:

Kiểm tra tính tuân thủ pháp lý của chính sách này

Xây dựng các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh củabên thứ 3) và các mẫu biểu có liên quan để thống nhất sử dụng trong toàn hệ thống

Phòng rủi ro:

Theo dõi, kiểm tra mức độ rủi ro của sản phẩm để kịp thời thông báo đến các phòngban liên quan có sự điều chỉnh phù hợp với chính sách tín dụng của HDBank theotừng thời kỳ

Điều khoản thi hành:

Quy định này có hiệu lực thực hiện kể từ ngày …/…/…

Trường hợp khách hành có điều kiện vay và các điều kiện khác ngoài quy định sảnphẩm này, trình Tổng giám đốc hoặc người được ủy quyền phê duyệt.

Các Phòng/Ban nghiệp vụ có liên quan thực hiện thao quy định này Trong quá trìnhthực hiện, nếu có vướng mắc cần sửa đổi, bổ sung, tổng hợp trình Tổng Giám đốcxem xét, quyết định

2.Cho vay mua ô tô

(Ban hành theo Quyết định /QĐ-NHNT.CS&SPBL ngày tháng năm 2007

của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam)

a)Thông tin chung về sản phẩm

Tên sản phẩm: Cho vay mua ô tô

Tính năng sản phẩm:

Khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được vay vốn để mua sắm ô tô với thời gian tối

đa 5 năm và số tiền tối đa được vay lên tới 80% giá trị xe nếu khách hàng thế chấpchính chiếc xe sẽ mua, thậm chí mức cho vay lên tới 100% giá trị xe nếu có tài sảnbảo đảm là giấy tờ có giá thanh khoản cao

Phương thức trả nợ linh hoạt, trả góp hoặc trả dần

Lãi vay tính trên dư nợ thực tế

Khi có những nguồn thu nhập bất thường, khách hàng được quyền dùng trả nợ gốctrước hạn để giảm số tiền trả lãi và thời gian trả nợ

Có cơ hội được phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tối đa là 50 triệu VND

Khách hàng mục tiêu:

Khách hàng mục tiêu là các cá nhân có việc làm, công việc kinh doanh ổn định, thunhập cao, có thể chứng minh được nguồn thu nhập và có nhu cầu mua sắm ô tô để sửdụng không nhằm mục đích kinh doanh vận tải

b)Mục đích, nguyên tắc áp dụng

Những qui định tại văn bản này chỉ hướng dẫn những điểm có tính chất đặc thù của

sản phẩm cho vay mua ô tô đối với nhóm khách hàng mục tiêu đã xác định Các nộidung khác không được đề cập, Chi nhánh thực hiện theo đúng các qui định hiện hànhcủa Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) và các qui định liên quan khác của Pháp luật

c)Giải thích từ ngữ:

Khách hàng: Là từ dùng chung để gọi các công dân Việt Nam vay vốn hoặc có nhu

cầu vay tại NHNT để mua sắm ô tô

Chi nhánh: là từ dùng chung cho Sở giao dịch và các Chi nhánh NHNT

Ô tô (Xe): Là ô tô sản xuất trong nước mới 100%; Ô tô nhập khẩu mới 100% hoặc ôtô

nhập khẩu đã qua sử dụng ở nước ngoài nhưng thời gian từ ngày sản xuất đến thờiđiểm quyết định cho vay không quá 2 năm và chưa từng sử dụng ở Việt Nam Khôngbao gồm ôtô tải và ôtô từ 12 chỗ ngồi trở lên

Thu nhập: Là các khoản thu nhập thường xuyên, ổn định sau thuế từ lương, trợ cấp,

tiền cho thuê nhà, lãi tiền gửi, mà khách hàng được lĩnh định kỳ và chứng minhđược

Trả góp: tiền lãi vốn vay được xác định cộng với số nợ gốc và được chia ra để trả nợ

theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

Trả dần: số nợ gốc được chia ra để trả nợ dần theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho

vay, tiền lãi trả cùng kỳ nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng

Điều kiện vay vốn:

Ngoài đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo qui định cho vay hiện hành của Ngânhàng Ngoại thương và các qui định khác của Pháp luật, khách hàng phải đáp ứng đượccác yêu cầu sau:

Đối với khoản vay hạng chuẩn:

- Là công dân Việt Nam từ 25 đến 50 tuổi

- Có Thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên

- Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụngnào

- Có bảo đảm bằng tài sản là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc thế chấp, cầm cố bằngtài sản khác của khách hàng hoặc bên thứ ba

Đối với khoản vay hạng vàng