Thực trạng hoạt động của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA MỘT TRUNG GIAN TÀI CHÍNH Ở VIỆT NAM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. KHÁI QUÁT VỀ NHTM: 1. Định nghĩa: NHTM là những tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng với nghiệp vụ chính và thường xuyên là nhận các khoản tiền gửi (có hoàn trả) để cho vay, chiết khấu và cung ứng phương tiện cho nền kinh tế. 2. Chức năng của ngân hàng thương mại:  Chức năng thủ quỹ cho xã hội  Chức năng trung gian tín dụng  Chức năng trung gian thanh toán 3. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại:  Hoạt động huy động vốn  Hoạt động cấp tín dụng  Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ II. HUY ĐỘNG VỐN: 1. Các sản phẩm huy động vốn:chủ yếu bằng 3 cách sau:  Huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm  Huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá  Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán 2. Thực trạng: 2.1. Thành tựu:  Áp dụng trần lãi suất tiền gửi bằng VND để ổn định mặt bằng lãi suất thị trường  Năm 2012, 5 lần giảm lãi suất huy động vốn :  133, mức điều chỉnh từ 14% về 13%năm  114, lãi suất huy động cũng giảm thêm 1%, về 12% một năm.  28052012, Ngân hàng Nhà nước vừa quyết định đưa trần lãi suất huy về còn 11% một năm, đồng thời hạ một loạt lãi suất điều hành.  1162012, trần lãi suất huy động VND đã giảm từ mức 11%năm xuống còn 9%năm.  24122012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đưa trần lãi suất huy động giảm xuống còn 8%năm.  Lãi suất 8% năm => lạm phát giảm rõ rệt (78%), thanh khoản ngân hàng được cải thiện. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, huy động vốn của toàn hệ thống năm 2012 tăng khoảng 16%. Tăng trưởng huy động vốn của 10 ngân hàng tốp đầu trong năm 2012 Theo báo cáo tài chính của các ngân hàng, huy động vốn tăng khá mạnh, có ngân hàng đạt mức tăng trên dưới 100% so với năm 2011. Dẫn đầu là ngân hàng SHB; huy động vốn đã tăng 123% và đạt 77.598 tỷ đồng. Đứng thứ hai là ngân hàng VPBank, huy động vốn đã tăng tới 88% trong năm qua, lên 60.000 tỷ đồng. Sacombank cũng là ngân hàng có tốc độ tăng huy động cao, tới 43,5% và đạt 107.746 tỷ đồng.Nhiều ngân hàng khác cũng đạt mức tăng huy động vốn trên 20% như BIDV với 26%; Agribank 21,5%; Techcombank 25,7%; Vietcombank 25,3%. Ngân hàng Vietinbank trong khi đó chỉ đạt mức tăng 12,1%.  Các NHTM được tự quyết định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên) nên có thể tự cân đối được cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của

Bài thảo luận

Thực trạng hoạt động của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Nhóm 3

1 Lê Thị Thu Huyền

2 Trương Thanh Phương

3 Hồ Thiên Kim

4 Nguyễn Đức Mạnh

5 Bùi Mạnh Hiệp

6 Nguyễn Xuân Hình

7 Lưu Thế Nhẫm

8 Vương Văn Tuấn

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA MỘT TRUNG GIAN TÀI CHÍNH

Ở VIỆT NAM

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I KHÁI QUÁT VỀ NHTM:

1 Định nghĩa: NHTM là những tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền

tệ và ngân hàng với nghiệp vụ chính và thường xuyên là nhận các khoản tiền gửi (có hoàn trả) để cho vay, chiết khấu và cung ứng phương tiện cho nền kinh tế

2 Chức năng của ngân hàng thương mại:

 Chức năng thủ quỹ cho xã hội

 Chức năng trung gian tín dụng

 Chức năng trung gian thanh toán

3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại:

 Hoạt động huy động vốn

 Hoạt động cấp tín dụng

 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

II HUY ĐỘNG VỐN:

1 Các sản phẩm huy động vốn:chủ yếu bằng 3 cách sau:

 Huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm

 Huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá

 Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán

2 Thực trạng:

2.1 Thành tựu:

 Áp dụng trần lãi suất tiền gửi bằng VND để ổn định mặt bằng lãi suất thị trường

 Năm 2012, 5 lần giảm lãi suất huy động vốn :

 13/3, mức điều chỉnh từ 14% về 13%/năm

 11/4, lãi suất huy động cũng giảm thêm 1%, về 12% một năm

 28/05/2012, Ngân hàng Nhà nước vừa quyết định đưa trần lãi suất huy về

còn 11%/ một năm, đồng thời hạ một loạt lãi suất điều hành

 11/6/2012, trần lãi suất huy động VND đã giảm từ mức 11%/năm xuống còn

9%/năm

 24/12/2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đưa trần lãi suất huy động

giảm xuống còn 8%/năm

 Lãi suất 8%/ năm => lạm phát giảm rõ rệt (7-8%), thanh khoản ngân hàng

được cải thiện

 Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, huy động vốn của toàn hệ thống năm

2012 tăng khoảng 16%

Tăng trưởng huy động vốn của 10 ngân hàng tốp đầu trong năm 2012

Theo báo cáo tài chính của các ngân hàng, huy động vốn tăng khá mạnh, có ngân hàng đạt mức tăng trên dưới 100% so với năm 2011 Dẫn đầu là ngân hàng SHB; huy động vốn đã tăng 123% và đạt 77.598 tỷ đồng Đứng thứ hai là ngân hàng VPBank, huy động vốn đã tăng tới 88% trong năm qua, lên 60.000 tỷ đồng Sacombank cũng là ngân hàng có tốc độ tăng huy động cao, tới 43,5% và đạt 107.746 tỷ đồng.Nhiều ngân hàng khác cũng đạt mức tăng huy động vốn trên 20% như BIDV với 26%; Agribank 21,5%; Techcombank 25,7%; Vietcombank 25,3% Ngân hàng Vietinbank trong khi đó chỉ đạt mức tăng 12,1%

 Các NHTM được tự quyết định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên) nên có thể tự cân đối được cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của mình

 Hiện tượng chạy đua lãi suất giảm đáng kể

2.2 Tồn tại:

 Giảm lãi suất nhanh có thể gây tác động ngược lại với thị trường, gây sốc cho

nền kinh tế

 Sự mất cân đối kỳ hạn vốn của ngân hàng hiện nay cũng là một trong những nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của

doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa

 Các NHTM thực hiện cạnh tranh lách huy động vốn với lãi suất cao đã ảnh hưởng đến hoạt động của các tổ chức tín dụng khác và gây mất ổn định thị

trường tiền tệ

 Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng

tiền gửi không kỳ hạn nhận được

Để biết tại sao dù giảm lãi suất nhưng vốn huy động của các ngân hàng

thương mại vẫn tăng, chúng ta cùng đi tìm hiểu phần nguyên nhân

2.3 Nguyên nhân:

Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan

1.Sự ổn định và phát triển của nền kinh

tế

2 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh

3 Chính sách của Nhà nước

4.Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý

1 Uy tín của NHTM 2.Chính sách lãi suất huy động cạnh tranh:

3.Công tác cân đối vốn của Ngân hàng 4.Chính sách quảng cáo

Giải pháp:

 Thực hiện nghiêm túc các quy định và chỉ đạo của NHNNVN về lãi suất huy động vốn bằng tiền Việt Nam và Đôla Mỹ

 Có các chương trình khuyến mãi thu hút tiền gửi trong ngắn hạn

 Có các chiến lược riêng để thu hút thị phần khách hàng trong dài hạn

 Các NHTM cần đưa ra bảng lãi suất và kỳ hạn mới phù hợp với nhu cầu thực

tế về kỳ hạn của khách hàng đảm bảo lợi ích chung của 2 phía

 Cung cấp những dịch vụ tốt nhất và tiện ích đến khách hàng

III HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG:

1 Khái niệm tín dụng ngân hàng:

Tín dụng NH là mối QH vay mượn giữa NH với tất cả các cá nhân, tổ chức

và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan

hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là NH

2 Thực trạng:

2.1 Thành tựu:

+ Thị trường tiền tệ có những chuyển biến tích cực theo chiều hướng hỗ trợ các doanh nghiệp như tính đến quý III năm 2012, hơn 75% các khoản vay cũ đã được đưa về mức lãi suất thấp hơn 15%

+ Thanh khoản hệ thống ổn định mặc dù có biến cố trên thị trường tài chính

Trong quý III, vào tháng 8, trước sự việc liên quan đến ngân hàng ACB, cung tiền trên thị trưởng mở và lãi suất liên ngân hàng tăng vọt lên 8,8% từ mức 8% trước đó do sự mất thanh khoản tạm thời của một số ngân hàng liên quan Tuy nhiên trước sự can thiệp kịp thời của NHNN, thị trường đã nhanh chóng ổn định trở lại

10 tỷ USD là ước tính thặng dư của cán cân thanh toán tổng thể năm 2012 13,7%: là tỷ lệ an toàn vốn (CAR) của toàn hệ thống tính đến 31/10/2012 Đây

là một mức cao so với quy định cụ thể tối thiểu 9% mà Ngân hàng Nhà nước yêu cầu từ cuối năm 2010

2.2 Tồn tại:

a) Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản và tín dụng chậm lại nhưng không đi kèm với nâng cao chất lượng tín dụng :

Theo số liệu được NHNN công bố, tính đến 20/9, tín dụng đối với nền KT tăng 2,35% so với cuối năm 2011 Sức hấp thụ vốn của nền kinh tế vẫn rất yếu Trong quý III, mức lãi suất cho vay không biến động nhiều và có chiều hướng điều chỉnh giảm dần để hỗ trợ doanh nghiệp Tuy nhiên đến thời điểm hiện tại yếu tố lãi suất không còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tiêu dùng nữa

Về tổng TS: Agribank dẫn đầu về quy mô TS, CTG, BIDV và VCB lần lượt giữ vị trí thứ 2,3,4 trong toàn hệ thống Hai ngân hàng có mức gia tăng ấn tượng về tỷ

trọng tổng TS so vs toàn ngành trong năm 2011 là ACB tăng từ 4,8% -> 5,9%; CTG tăng từ 8,8 lên 9,8 %

Về VCSH: VCB đứng thứ 2 trong hệ thống đạt 29,189 tỷ đồng Theo sau VCB là BIDV và CTG với 26,9775 tỷ đồng và 25,268 tỷ đồng

b) Chất lượng các khoản vay suy giảm mạnh: Năm 2011 đã bộc lộ nhiều điểm yếu của hệ thống NH VN Có thể nhận thấy khi mà tăng trưởng tín dụng chỉ đạt mức thấp thì GT các khoản nợ quá hạn, nợ xấu lại tăng mạnh, tỷ lên nợ xấu tăng cao, bộc

lộ sự suy giảm chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng đã trở thành mối quan ngại sâu sắc đối với việc quản trị ngân hàng

2.3 Nguyên nhân:

* Nguyên nhân khách quan:

 Tốc độ tăng trưởng kinh tế và tổng cầu chậm lại từ năm 2011

 Chỉ số sản xuất công nghiệp tăng chậm, thấp hơn so với cùng kỳ các năm trước

 Chỉ số tiêu thụ của ngành công nghiệp chế biến, chế tạo tăng thấp

 Tiêu dùng cá nhân tăng chậm

 Chỉ số tồn kho tăng mạnh và ở mức cao so với cùng kỳ các năm trước

 Khách hàng vay của NHTM có tình hình tài chính suy giảm, kém lành mạnh hoặc kinh doanh thua lỗ; nhiều doanh nghiệp hiện nay có năng lực tài chính yếu, chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng

* Nguyên nhân chủ quan:

 Hầu hết các TCTD theo đuổi chiến lược tăng trưởng tín dụng nhanh trong khi năng lực quản trị rủi ro của TCTD còn nhiều hạn chế và chậm được cải thiện

 Công tác thanh tra, giám sát ngân hàng trong một thời gian dài chưa phát huy hiệu quả cao

3 Giải pháp:

 Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý cho khách hàng

 Tăng cường trích lập, sử dụng đề phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật

 Đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý các tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu

để thu hồi vốn

 Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác thanh tra, giám sát ngân hàng để bảo đảm các NHTM tuân thủ đúng các quy định về hoạt động ngân hàng

GIẢI ĐÁP THẮC MẮC

Câu 1: Thực tế, vốn pháp định của Ngân hàng thương mại (NHTM) lớn hơn Công ty tài chính (CTTC) => quy mô nhỏ hơn NHTM Làm thế nào để nâng cao cạnh tranh Vốn pháp định của NHTM tăng từ 3000 lên 5000 tỷ gây khó khăn gì cho CTTC? Nâng cao năng lực cạnh tranh vủa công ty tài chính:

 CTTC phải được tổ chức thành một hệ thống hoàn chỉnh với đầy đủ chức năng nhất và tái cấu trúc lại mô hình tổ chức theo hướng chuyên nghiệp hiện đại

 Coi trọng các chiến lược phát triển nguồn nhân lực đặt trong công tác tuyển dụng, đào tạo đội ngũ với chế độ đãi ngộ hợp lý và môi trường làm việc văn minh hiện đại

 Xây dựng văn hoá công ty góp phần nâng cao bộ mặt công ty chỉ chuyên về lĩnh vực tài chính

 CTTC trực thuộc tập đoàn, tổng công ty nhà nước tận dụng lợi thế để phục vụ dịch vụ tài chính cho các DN trong cùng hệ thống

 Mở rộng lĩnh vực cung cấp dịch vụ cho các DN bên ngoài hệ thống

 Cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân như cho vay mua tiêu dùng, vay trả góp… hoặc kết hợp với các ngân hàng, công ty bảo hiểm triển khai dịch vụ tiện ích khác cho khách hàng cá nhân, tổ chức

 CTTC có thể làm hợp đồng hợp tác đầu tư, ủy thác đầu tư… nhằm huy động tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế

 Tìm một đối tác nước ngoài hoặc một tập đoàn tư nhân đủ mạnh hoặc thậm chí chuyển công ty tài chính từ vị thế công ty con thành công ty cháu của tập đoàn, tổng công ty nhà nước

 CTTC chuyển đổi sang mô hình ngân hàng để tăng khả năng cạnh tranh Vốn pháp định của NHTM tăng từ 3000 lên 5000 tỷ gây khó khăn cho CTTC:

 Lợi thế vốn của CTTC đang bị mất dần đi

 Mất dần các khách hàng lớn vào NHTM

 Khó tìm được các khách hàng mới

Câu 2: Công ty tài chính không nhận thanh toán và tiền gửi dưới 1 năm sẽ gặp phải những khó khăn gì? Giải pháp như thế nào?

Công ty tài chính huy động vốn chủ yếu từ nội bộ tập đoàn và nhóm công ty,họ huy động những khoản tiền lớn sau đó cho vay thành các món nhỏ,điều này dẫn đến các chủ thể kinh tế có xu hướng gửi tiền ngắn hạn để tránh dủi do thanh khoản

Một trong những hạn chế của các công ty tài chính so với các tổ chức ngân hàng là không được làm dịch vụ thanh toán và nhận tiền gửi dưới 1 năm Tuy vậy, các công

ty tài chính hiện nay đã khắc phục bằng việc phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch

vụ mới như dịch vụ nhận ủy thác vốn, nhận ủy thác đầu tư bao thanh toán, thu xếp vốn, v.v cho cả ngắn hạn, trung và dài hạn Những dịch vụ này đã giúp công ty tài chính thực hiện được các dịch vụ khác tương tự như một ngân hàng thương mại

Câu 3: So sánh 3 loại công ty tài chính?

Các CTTC bán hàng Các công ty này thực hiện các món cho vay cho những người

tiêu dùng để mua các món hàng từ một nhà bán lẻ hoặc một nhà sản xuất riêng Các CTTC bán hàng trực tiếp cạnh tranh với các ngân hàng về cho vay tiêu dùng vàđược người tiêu dùng sử dụng bởi vì các món cho vay thường được thực hiện nhanh và tiệnlợi hơn tại nơi mua hàng

Các CTTC người tiêu dùng Các công ty này thực hiện các món cho vay cho người

tiêu dùng để mua những món hàng riêng, ví dụ như đồ đạc và các dụng cụ gia đình

để cải thiện nhà cửa hoặc để giúp doanh nghiệp những món nợ nhỏ Các CTTC người tiêu dùng là các công ty riêng biệt hoặc do các ngân hàng sở hữu Nói chung, các công ty này cho những người tiêu dùng nào vay mà không có tín dụng từ những nguồn khác và thu các lãi suất cao hơn do những khách hàng tìm đến dịch vụ này đều không có khả năng tìm đến những nguồn vốn vay cũng như khả năng trả nợ cao dẫn đến nguy cơ rủi ro lớn đối với các khoản cho vay

Các CTTC kinh doanh Các công ty này cung cấp các dạng tín dụng đặc biệt cho các

doanh nghiệp bằng cách mua những khoản tiền sẽ thu (các hoá đơn nợ của hãng)

có chiết khấu Việc cung cấp tín dụng này được gọi là bao thanh toán, thuê vận hành Công ty tài chính có thể cho các doanh nghiệp khách hàng của mình vay bằng thế chấp các khoản thu, còn gọi là mua nợ với giá chiết khấu và có quyền “khống chế” các con nợ của doanh nghiệp

Câu 4: Việt Nam hiện có 18 CTTC lớn, 12/18 là công ty con của Tổng Công ty VN thành lập Theo bạn các CTTC chủ yếu thuộc loại CTTC nào?

Danh sách các công ty tài chính ở Việt Nam (đến ngày 15-6-2012)

1 Công ty tài chính cổ phần Dệt may Việt Nam

2 Cty tài chính Cao su

3 Cty TNHH một thành viên tài chính Bưu điện

4 Cty TNHH một thành viên tài chính Tàu thuỷ

5 Tổng công ty tài chính cổ phần Dầu khí

6 Cty tài chính cổ phần Handico

7 Cty TNHH một thành viên tài chính Prudential Việt Nam(100% vốn nước ngoài)

8 Cty TNHH một thành viên tài chính Than - Khoáng sản

9 Cty TNHH một thành viên tài chính Việt-SG (100% vốn nước ngoài)

10 Công ty TNHH một thành viên tài chính PPF ViệtNam (100% vốn nước ngoài)

11 Công ty tài chính cổ phần Sông Đà

12 Công ty tài chính cổ phần Xi Măng

13 Công ty tài chính cổ phần Điện Lực

14 Công ty TNHH một thành viên tài chính Toyota ViệtNam

15 Công ty tài chính cổ phần Vinaconex-Viettel

16 Công ty tài chính cổ phần Hoá chất

17 Công ty TNHH một thành viên tài chính Quốc tế Việt Nam JACCS

18 Công ty tài chính TNHH một thành viên Miare Asset (Việt Nam)

Câu 5: Quy định của Chính phủ, Nhà nước về việc mở rộng mạng lưới CTTC như thế nào? Tác động và ảnh hưởng ntn đến CTTC?

Quy định mới về mở rộng mạng lưới của Tổ chức tín dụng

Ngày 26/01/2011, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 10/2011/ND9-CP,

sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 141/2006/ND9-CP ngày

22/11/2006 về ban hành Danh mục mức vốn pháp định của các tổ chức tín

dụng

Theo đó, tổ chức tín dụng được cấp giấy phép thành lập và hoạt động sẽ

phải có biện pháp bảo đảm số vốn điều lệ thực góp hoặc được cấp tối thiểu

tương đương mức vốn pháp định theo quy định, chậm nhất vào ngày

31/12/2011, thay cho quy định cũ thời hạn này là ngày 31/12/2010

Trong thời gian các tổ chức tín dụng chưa đảm bảo mức vốn pháp định theo

quy định, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không xem xét việc mở rộng mạng

lưới hoạt động (chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp, các loại

hình hiện diện khác theo quy định của pháp luật) và việc mở rộng nội đung

hoạt động của tổ chức tín dụng Sau ngày 31/12/2011, Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam xem xét quyết định xử lý theo quy định của pháp luật đối với tổ

chức tín dụng không đảm bảo mức vốn pháp định

Nghị định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/03/2011

QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN

DỤNG Điều 114 Thống nhất quản lý nhà nước

Nhà nước thống nhất quản lý hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác

Điều 115 Nội dung quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng

Nội dung quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng gồm có:

1 Ban hành và hướng dẫn thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động ngân hàng; xây dựng chính sách, chiến lược và quy hoạch phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng;

2 Cấp, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng;

3 Thanh tra, kiểm tra hoạt động của tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng của các

tổ chức khác theo quy định của pháp luật;

4 Áp dụng các biện pháp nhằm ngăn ngừa và khắc phục rủi ro; ngăn ngừa các hành

vi huỷ hoại đồng tiền và hoạt động tiền tệ có nguồn gốc bất hợp pháp;

5 Tổ chức thu thập, xử lý, cung cấp thông tin và dự báo tình hình thị trường tiền tệ, thị trường vốn;

6 Ký kết hoặc tham gia các điều ước quốc tế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng;

7 Quản lý hoạt động của các tổ chức tín dụng Việt Nam ở nước ngoài;

8 Tổ chức và quản lý công tác nghiên cứu khoa học ngân hàng;

9 Tổ chức đào tạo, xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý và nghiệp vụ cho hệ thống các

tổ chức tín dụng

Điều 116 Cơ quan quản lý nhà nước

1 Chính phủ thống nhất quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng

2 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm trước Chính phủ thực hiện việc quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng