Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK)

Công ngh th chip EMV là công ngh th tiên ti n trên Th gi i, giúp b o m t thông tin khách hàng... Phát tri n Khách hàng Customers Development Dept Trung tâm Thanh toán Processing Center

T I NGÂN HÀNG TMCP

SVTH: Nguy n Th H ng MSSV: 0954030234

Ngành: Tài chính ậ Ngân hàng GVHD: ThS Võ Minh Long

ậ N m 2013

L I C M N



Trên th c t , không có s thành công nào mà không g n li n v i nh ng s h tr ,

giúp đ dù ít hay nhi u, dù tr c ti p hay gián ti p c a ng i khác hoàn thành khóa

lu n t t nghi p này, ngoài nh ng n l c và c g ng c a b n thơn, em đƣ nh n đ c s giúp đ nhi t tình c a các t p th và cá nhân

u tiên, em xin g i l i c m n chơn thƠnh đ n các Th y, Cô giáo Ch ng trình

Ơo t o đ c bi t, tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh; đ c bi t, em xin c m

n Th y Võ Minh Long đƣ tr c ti p và t n tình h ng d n, giúp đ em trong su t quá

trình th c hi n khóa lu n t t nghi p này

ng th i, em xin g i l i c m n sơu s c đ n Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

V ng ậ PGD Phú Lơm đƣ t o c h i cho em đ c th c t p t i đ n v , đ c bi t là các

Anh Ch trong phòng Tín d ng đƣ giúp đ , h ng d n em m t cách nhi t tình, giúp em

tìm hi u nh ng ki n th c th c t trong tín d ng, cách v n d ng linh ho t d a trên v n

ki n th c đƣ đ c trang b khi còn ng i trên gh gi ng đ ng T đó, t o n n t ng cho

công vi c c a em sau này

Ngoài ra, s đ ng viên, khuy n khích c a gia đình vƠ b n bè c ng lƠ đ ng l c đ

em hoàn thành khóa lu n t t nghi p m t cách t t đ p

Trong quá trình th c t p, b n thơn em đƣ c g ng n l c h t mình đ gi i quy t các

yêu c u và m c đích đ t ra c a đ tài Em kính mong nh n đ c s ch b o, b sung ý

ki n c a các Th y, Cô giáo đ khóa lu n đ c hoàn thi n h n

Cu i cùng, em xin chúc quý Th y Cô, các Anh Ch trong Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng ậ PDG Phú Lơm, gia đình vƠ b n bè l i chúc s c kh e, h nh phúc

và thành công trong cu c s ng

Thành ph H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 n m 2013

Sinh viên

Nguy n Th H ng

NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N



Tp H Chí Minh, ngày ầ tháng ầ n m 2013

DANH M C CÁC T VI T T T



M C L C



CH NG 1 GI I THI U 1

1.1 T NG QUAN 1

1.2 LÝ DO CH N TÀI 1

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 2

1.4 PH NG PHÁP NGHIểN C U 2

1.5 PH M VI NGHIÊN C U 2

1.6 K T C U KHÓA LU N 2

CH NG 2 C S LÝ LU N V HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3

2.1 TÍN D NG 3

2.2 TÍN D NG NGÂN HÀNG 4

2.2.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng 4

2.2.2 B n ch t c a tín d ng ngân hàng 4

2.2.3 Ch c n ng tín d ng ngân hàng 5

2.2.4 Vai trò c a tín d ng ngân hàng 6

2.2.5 Các hình th c c p tín d ng 6

2.3 HO T NG CHO VAY KHCN 8

2.3.1 Khái ni m cho vay KHCN 8

2.3.2 c đi m cho vay KHCN 8

2.3.3 Các hình th c cho vay KHCN 9

2.3.4 Vai trò c a ho t đ ng cho vay KHCN 9

2.3.5 Các nhân t nh h ng t i vi c phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN 10

2.3.6 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay KHCN 12

CH NG 3.PHÂN TÍCH TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG (VPBANK) 14

3.1 T NG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 14

3.1.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng 14

3.1.2 Nhi m v , ch c n ng vƠ đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng TMCP Vi t

Nam Thnh V ng 16

3.1.3 C c u t ch c ho t đ ng và nhân s c a ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng 17

3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh trong th i gian g n đơy (2010 ậ 2012) 21

3.2 CÁC S N PH M CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 22

3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân 23

3.2.2 Cho vay s a ch a, xây d ng nhà 23

3.2.3 Cho vay h tr tài chính du h c 24

3.2.4 Cho vay h kinh doanh 24

3.2.5 Cho vay mua nhà cá nhân 25

3.2.6 Cho vay c m c GTCG do VPBank phát hành 25

3.2.7 Th u chi tiêu dùng 26

3.2.8 Cho vay cá nhơn tiêu dùng có TSB 26

3.2.9 Cho vay h kinh doanh b sung v n l u đ ng tr góp 26

3.2.10 Tín ch p cán b nhân viên và c p qu n lý 26

3.2.11 Tín ch p cá nhơn theo d n th c t 27

3.3 TH C TR NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 27

3.4 TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG VI T NAM TH NH V NG 30

3.4.1 Quy trình nghi p v tín d ng cá nhân 30

3.4.2 Tình hình DS cho vay KHCN 35

3.4.3 Tình hình DS thu n KHCN 38

3.4.4 Tình hình d n cho vay KHCN 41

3.4.5 Tình hình n quá h n và n x u cho vay KHCN 43

3.5 ÁNH GIÁ TH C TR NG CHO VAY KHCN C A NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 45

3.5.1 T ng d n / Ngu n v n huy đ ng 45

3.5.2 N quá h n cá nhơn/ D n cá nhân 45

3.5.3 Vòng quay v n tín d ng 45

3.5.4 D n cá nhân/ T ng d n 46

3.6 NH NG T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN C A NH NG T N T I TRONG HO T NG CHO VAY KHCN C A NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 46

3.6.1 Nh ng t n t i 46

3.6.2 Nguyên nhân 47

CH NG 4 GI I PHÁP ậ KI N NGH V TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG (VPBANK) 49

4.1 NH H NG PHÁT TRI N HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 49

4.1.1 nh h ng phát tri n kinh doanh trong t ng lai g n 49

4.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN trong t ng lai g n 50

4.2 M T S GI I PHÁP C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 50

4.3 M T S KI N NGH NH M C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 53

4.3.1 i v i ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng 53

4.3.2 i v i ngơn hƠng NhƠ N c 53

K T LU N 55

DANH M C B NG



Trang

B ng 3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012 21

B ng 3.2 T ng ngu n v n huy đ ng c a VPBank 2010 ậ 2012 28

B ng 3.3 Tình hình DS cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 35

B ng 3.4 Tình hình DS thu n KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 38

B ng 3.5 Tình hình d n cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 41

B ng 3.6 N quá h n và n x u cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 44

B ng 3.7 Th c tr ng cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 45

DANH M C HÌNH



Trang

S đ 2.1 Quy trình tín d ng 3

S đ 3.1 C c u t ch c ho t đ ng VPBank 18

Bi u đ 3.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012 22

Bi u đ 3.2 Tình hình huy đ ng v n c a VPBank 2010 ậ 2012 28

Bi u đ 3.3 Tình hình huy đ ng v n theo hình th c c a VPBank 2010 ậ 2012 29

Bi u đ 3.4 Tình hình huy đ ng v n theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 29

S đ 3.2 Quy trình cho vay KHCN c a VPBank 31

Bi u đ 3.5 Tình hình DS cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 36

Bi u đ 3.6 Tình hình DS cho vay KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 36

Bi u đ 3.7 Tình hình DS cho vay KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012 37

Bi u đ 3.8 Tình hình DS thu n KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 39

Bi u đ 3.9 Tình hình DS thu n KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 39

Bi u đ 3.10 Tình hình DS thu n KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012 40

Bi u đ 3.11 Tình hình d n cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 41

Bi u đ 3.12 Tình hình d n KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 42

Bi u đ 3.13 Tình hình d n KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012

42

Bi u đ 3.14 Tình hình n quá h n và n x u cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 44

CH NG 1 GI I THI U



1.1 T NG QUAN

11/01/2007, Vi t Nam chính th c là thành viên th 150 c a T ch c Kinh t Th

gi i (WTO), m ra quá trình h i nh p và phát tri n m nh m c a đ t n c, chuy n

dch c c u n n kinh t theo h ng Công nghi p hóa ậ Hi n đ i hóa T đơy, n n kinh

t n c ta m ra m t trang sách m i, m t giai đo n m i v i nh ng c h i và thách

th c cho n n kinh t nói chung và h th ng ngân hàng nói riêng

Ngân hàng là m t trong nh ng trung gian tài chính, là t ch c quan tr ng h tr các kênh luân chuy n v n theo ph ng th c gián ti p; đi u ti t gi a tích l y vƠ tiêu dùng,

góp ph n bình n giá và ki m soát l m phát Hi n nay, n n kinh t ngƠy cƠng n ng

đ ng thì s luân chuy n v n c a xã h i ngày càng c p thi t

Ngoài vi c th c hi n huy đ ng v n và các nghi p v khác, ho t đ ng c p tín d ng

c ng góp ph n không nh cho s nghi p phát tri n chung c a đ t n c, cung ng v n

k p th i cho s ho t đ ng c a các ngành ngh , các t ch c xã h i ầ

Th c t cho th y, không ch có các doanh nghi p, các t ch c c n vay v n đ tài tr

cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh mƠ ng i dơn c ng c n có thêm m t ngu n v n đúng lúc vƠ chi phí phù h p đ trang tr i cho nh ng nhu c u c i thi n cu c s ng: s a

ch a và mua nhà, s m đ dùng gia đình, ầ Hay có nh ng cá nhân mu n kinh doanh

thì s có nh ng kho n v n đ đ u t s n xu t ho c m r ng quy mô nh m đáp ng nhu

c u c a th tr ng T đó, ch t l ng cu c s ng c a ng i dơn đ c nâng cao, mang

l i l i th cho n n kinh t c a đ t n c

N m b t đ c nhu c u c a th c ti n c ng nh t m quan tr ng c a tín d ng cá nhân,

ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng (VPBank) đƣ chính th c gi i thi u và ngày

càng c ng c , hoàn thi n b s n ph m tín d ng cá nhơn, đáp ng nhu c u ngƠy cƠng đa

d ng c a khách hàng; đ ng th i, h ng đ n chi n l c phát tri n ngân hàng bán l c a

VPBank

1.2 LÝ DO CH N TÀI

V i dân s Vi t Nam trên 86 tri u ng i cùng v i nhu c u nâng cao ch t l ng

cu c s ng ngƠy cƠng t ng thì phơn khúc KHCN là m t phân khúc r ng l n và ti m

n ng cho các NHTM khai thác Do đó, hi n nay, h u h t các NHTM đ u đƣ vƠ đang

m r ng th tr ng qua m ng bán l đ ph c v nhu c u c a các KHCN i u này làm

cho s c nh tranh trong phân khúc th tr ng này càng tr nên gay g t và quy t li t

h n, đòi h i các NHTM không ng ng hoàn thi n và nâng c p b s n ph m tín d ng cá nhơn đ có th t i đa hóa nhu c u c a ng i dân

Nh n th c đ c Ủ ngh a vƠ t m quan tr ng c a tín d ng cá nhân trong s phát tri n

chung c a toƠn ngơn hƠng, c ng nh xu t phát t nh ng th c t t th tr ng cho vay

KHCN hi n nay, cùng v i th c tr ng tình hình tín d ng cá nhân t i ngân hàng TMCP

Vi t Nam Thnh V ng ậ PGD Phú Lâm, k t h p v i ki n th c đƣ h c t p và nghiên

c u t i tr ng, em đƣ ch n đ tƠi ắTh c tr ng cho vay KHCN t i ngân hàng TMCP

Vi t Nam Th nh V ng (VPBank)Ằ lƠm đ tài nghiên c u cho khóa lu n c a mình,

v i mong mu n tìm hi u th c tr ng cho vay KHCN c a VPBank đ đ a ra gi i pháp

nh m kh c ph c nh ng h n ch và nâng cao ch t l ng tín d ng cá nhân, góp ph n

phát tri n m ng KHCN t i ngân hàng

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U

Tìm hi u, phân tích ho t đ ng cho vay KHCN giai đo n 2010 ậ 2012 đ th y đ c

th c tr ng huy đ ng v n và s d ng v n c a VPBank T đó, đánh giá k t qu ho t

đ ng kinh doanh và hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN c a ngơn hƠng Qua đó, đ ra

m t s bi n pháp nh m hoàn thi n và m r ng ho t đ ng cho vay KHCN t i ngân

hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

1.4 PH NG PHÁP NGHIểN C U

S d ng s li u báo cáo th ng niên và báo cáo n i b c a VPBank trong 3 n m

2010, 2011, 2012 t đ n v th c t p T đó, trao đ i v i nhân viên ngân hàng và các

ph ng pháp thu th p, phân tích s li u theo chi u ngang, chi u d c, ph ng pháp so sánh đ đánh giá vƠ đ a ra nh ng nh n xét và k t lu n

1.5 PH M VI NGHIÊN C U

Do s li u PGD không đ vƠ đ c s giúp đ c a các Anh (Ch ) phòng Tín d ng

nên em ch t p trung nghiên c u th c tr ng cho vay KHCN c a Ngân hàng TMCP

Vi t Nam Thnh V ng (VPBank) giai đo n 2010 ậ 2012

CH NG 2 C S LÝ LU N V HO T

NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN



2.1 TÍN D NG

N n kinh t th tr ng ngày càng phát tri n thì quan h tín d ng ngày cƠng đa d ng

và phong phú, đóng m t vai trò quan tr ng trong đ i s ng kinh t xã h i, thúc đ y

nhanh quá trình phân ph i c a tƠi chính đ t hi u qu

Tín d ng là m t ph m trù kinh t , ra đ i và t n t i qua nhi u hình thái kinh t ậ xã

h i N u xét t góc đ quan h kinh t t m vi mô thì tín d ng là s vay m n gi a

hai ch th kinh t gi a ng i đi vay vƠ ng i cho vay, trên c s th a thu n v th i

h n n và m c lãi c th N u xét t góc đ quan h kinh t t m v mô thì tín d ng là

s v n đ ng các ngu n v n t n i th a t i n i thi u

T ắTín d ngẰ (Credit trong ti ng Anh hay Crédit trong ti ng Pháp) đ c s d ng

ngày nay có ngu n g c t ti ng Latinh lƠ ắCreditiumẰ có ngh a lƠ s tin t ng, s tín

nhi m đơy mu n nh n m nh v ni m tin c a ng i cho vay đ i v i ng i đi vay

Ng i cho vay tin t ng ng i đi vay s hoàn tr đúng h n giá tr tín d ng (c g c và lƣi) Nói cách khác, đ quan h tín d ng t n t i đòi h i ph i t o l p đ c ni m tin và đơy lƠ c s quan tr ng cho quan h tín d ng hình thành

Nh v y, ta có th đ a ra khái ni m t ng quát v tín d ng nh sau:

ắTín d ng là m t ph m trù kinh t ph n ánh s chuy n nh ng quy n s d ng v n

t ng i s h u sang cho ng i s d ng trong m t th i gian nh t đ nh và v i m t

kho n chi phí nh t đ nhẰ (PGS.TS S ình ThƠnh ậ TS V Th Minh H ng, 2008,

trang 49)

S đ 2.1 Quy trình tín d ng

T khái ni m vƠ s đ tín d ng trên, ta th y trong quan h tín d ng ng i cho vay

ch chuy n giao quy n s d ng v n cho ng i đi vay trong m t kho ng th i gian nh t

đ nh Ng i đi vay ch đ c quy n s d ng, không đ c quy n s h u s v n vay y

nên h có trách nhi m ph i hoàn tr l i v n vay khi đ n h n đƣ th a thu n S hoàn tr

này không ch lƠ l ng giá tr v n g c ban đ u mà còn thêm m t ph n giá tr gia t ng

d i d ng l i t c tín d ng đơy, quá trình v n đ ng m ng tính ch t hoàn tr c a tín

V n

V n + lãi

d ng là bi u hi n đ c tr ng nh t s khác bi t gi a quan h tín d ng và các m i quan

h kinh t khác

Quan h tín d ng dù v n đ ng ph ng th c s n xu t nào, hình thái giá tr v n cho

vay là hàng hóa hay ti n t thì tín d ng c ng mang ba đ c tr ng c b n:

 Ch làm thay đ i quy n s d ng mƠ không lƠm thay đ i quy n s h u v n tín d ng

 Quá trình chuy n giao v n ph i có th i h n tín d ng và th i h n nƠy đ c xác

đ nh d a trên th a thu n gi a ng i cho vay vƠ ng i đi vay

 Ch s h u v n đ c nh n l i m t ph n thu nh p d i d ng l i t c tín d ng

Trong m t quan h tín d ng b t k đ u ph i th hi n đ y đ ba đ c tr ng trên, n u

thi u m t trong nh ng đ c tr ng nƠy s không c u thành quan h tín d ng

2.2 TÍN D NG NGÂN HÀNG

2.2.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng

Trong n n kinh t th tr ng, quan h tín d ng đ c th hi n r t đa d ng và phong

phú; d a trên y u t ch th tham gia trong quan h tín d ng, tín d ng bao g m các hình th c tiêu bi u sau: Tín d ng th ng m i, Tín d ng NhƠ n c, Tín d ng tiêu dùng,

Tín d ng qu c t , ầ Trong khuôn kh đ tài này, ta ch đ c p t i Tín d ng Ngân

hàng

Tín d ng ngân hàng là quan h tín d ng gi a m t bên là ngân hàng, các TCTD v i các pháp nhân ho c th nhân trong n n kinh t Trong n n kinh t , ngơn hƠng đóng vai

trò là m t đ nh ch tƠi chính trung gian Do đó, trong quan h tín d ng v i các doanh

nghi p và cá nhân, ngân hàng v a lƠ ng i cho vay và v a lƠ ng i đi vay

D a vào khái ni m tín d ng, tín d ng ngơn hƠng đ c đ nh ngh a nh sau: ắTín

d ng ngân hàng là quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho

khách hàng trong m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh

C ng nh các quan h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch a đ ng ba n i dung:

 Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang cho ng i s d ng;

 S chuy n nh ng này có th i h n hay mang tính t m th i;

 S chuy n nh ng nƠy có kèm theo chi phí.Ằ

(PGS.TS Nguy n Minh Ki u, 2011, trang 177)

2.2.2 B n ch t c a tín d ng ngân hàng

Tín d ng Ngân hàng là m t giao d ch v tài s n trên c s hoàn tr vƠ có các đ c tr ng sau:

Th nh t, tài kho n giao d ch trong quan h tín d ng ngân hàng bao g m hai hình

th c là cho vay (b ng ti n) và cho thuê (b t đ ng s n vƠ đ ng s n) T nh ng n m 60

c a th k XX tr v tr c, ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ch có cho vay b ng ti n,

do đó mƠ nhi u lúc thu t ng tín d ng đ c xem nh đ ng ngh a v i cho vay T

nh ng n m 70 c a th k XX tr l i đơy, các ngân hàng không ch cho vay b ng ti n

mà còn cho thuê tài chính, là m t hình th c tín d ng b ng tài s n th c (nhà , máy móc thi t b , v n phòng lƠm vi c, ầ)

Th hai, xu t phát t nguyên t c hoàn tr , vì v y ng i cho vay khi chuy n giao tài

s n cho ng i đi vay s d ng ph i có c s đ tin r ng ng i đi vay ph i tr đúng h n, nói cách khác lƠ ng i cho vay ph i đánh giá đ c m c đ tín nhi m c a ng i đi vay

Th ba, giá tr hoàn tr thông th ng ph i l n h n giá tr lúc cho vay, hay nói cách khác ng i đi vay ph i tr thêm ph n lãi ngoài ph n v n g c Ngoài ra, trong quan h

tín d ng ngân hàng, ti n vay đ c c p trên c s cam k t hoàn tr vô đi u ki n V

khía c nh Pháp lý, nh ng v n b n xác đ nh quan h tín d ng nh h p đ ng tín d ng,

kh c, ầ th c ch t là l nh phi u, trong đó bên đi vay cam k t hoàn tr vô đi u ki n cho bên cho vay khi đ n h n thanh toán

2.2.3 Ch c n ng tín d ng ngân hàng

Th nh t, t p trung và phân ph i l i v n ti n t trên c s hoàn tr

T p trung và phân ph i l i v n ti n t là hai quá trình th ng nh t trong s ho t đ ng

c a tín d ng ngân hàng Tín d ng ngơn hƠng đ c xem nh chi c c u n i gi a các

ngu n cung ậ c u v v n c a xã h i V i ch c n ng nƠy, ngơn hƠng huy đ ng các

ngu n v n trong xã h i Sau đó, ngơn hƠng s s d ng ngu n v n vay nƠy đ th c hi n

c p tín d ng cho nh ng khách hàng có nhu c u Có th nói, tín d ng ngơn hƠng đƣ tr c

ti p tham gia đi u ti t nh ng ngu n ti n nhàn r i trong xã h i, t n d ng chúng m t

cách h p lý cho nh ng nhu c u s n xu t và tiêu dùng

Th hai, ti t ki m ti n m t vƠ chi phí l u thông cho xƣ h i

Ho t đ ng tín d ng góp ph n t o đi u ki n cho s ra đ i các công c l u thông ti n

t nh th ng phi u, k phi u ngân hàng, các lo i séc, th thanh toán ầ đƣ thay th

đ c m t l ng ti n m t đang l u hƠnh, qua đó có th ti t gi m m t s chi phí nh in

vƠ đúc ti n, v n chuy n, b o qu n ti nầ M t khác, ho t đ ng tín d ng, đ c bi t là tín

d ng ngơn hƠng đƣ m ra kh n ng l n trong vi c m tài kho n và giao d ch thanh

toán thông qua ngơn hƠng d i các hình th c chuy n kho n và thanh toán bù tr cho

nhau Nh v y mà các ngu n v n đang n m trong xã h i đ c huy đ ng đ s d ng

cho các nhu c u s n xu t vƠ l u thông hƠng hóa s có tác d ng t ng t c đ chu chuy n

v n trong ph m vi toàn xã h i

Th ba, ph n ánh và ki m soát các ho t đ ng kinh t

Thông qua ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n, tín d ng ngơn hƠng đƣ ph n

nào ph n ánh đ c m c đ phát tri n kinh t v các m t nh : kh i l ng ti n nhàn r i

trong xã h i, nhu c u v n c a các cá nhân và t ch c kinh t Bên c nh đó, đ góp

ph n đ m b o an toàn v v n, ngân hàng luôn th c hi n quá trình ki m tra tình hình tài

chính và tình hình qu n lý, s d ng v n c a các đ n v nh m phát hi n k p th i nh ng

b t th ng trong tình hình tài chính Ngoài ra, thông qua t ch c công tác thanh toán

không dùng ti n m t còn t o đi u ki n đ ngơn hƠng t ng c ng vai trò ki m soát b ng

đ ng ti n các đ n v kinh t có s d ng v n vay T đó, ngơn hƠng có cái nhìn t ng

đ i t ng quát v c u trúc tài chính c a các đ n v

2.2.4 Vai trò c a tín d ng ngân hàng

Th nh t, tín d ng ngân hàng cung ng v n cho n n kinh t và góp ph n thúc

đ y s n xu t l u thông hƠng hóa phát tri n

B ng cách th c huy đ ng v n, tín d ng ngân hàng t p trung đ c l ng v n nhàn

r i trong xã h i và phân ph i l i nh ng n i c n v n nh các doanh nghi p, các t ch c

kinh t , i v i doanh nghi p, tín d ng ngân hàng góp ph n cung ng v n bao g m

v n l u đ ng và v n đ u t , góp ph n giúp cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các

t ch c kinh t có hi u qu i v i dơn c , tín d ng ngân hàng là c u n i gi a ti t

ki m vƠ đ u t Có th th y, tín d ng ngân hàng cung ng v n cho m i đ i t ng

trong xã h i, lƠm t ng hi u su t s d ng v n, góp ph n thúc đ y s phát tri n c a n n

kinh t hàng hóa

Th hai, tín d ng góp ph n n đ nh ti n t , n đ nh giá c

Trong khi th c hi n ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n, tín d ng ngân hàng

đƣ góp ph n làm gi m l ng ti n l u hƠnh trong n n kinh t , đ c bi t lƠ l ng ti n m t trong dơn c , lƠm gi m l m phát, n đ nh ti n t trong n n kinh t M t khác, ngân

hàng cung ng v n cho các doanh nghi p, t o đi u ki n cho s n xu t ngày càng phát

tri n, t o ra l ng hàng hóa ngày càng nhi u, đáp ng nhu c u ngƠy cƠng t ng c a xã

h i; góp ph n n đ nh giá c th tr ng trong n c

Th ba, tín d ng ngân hàng góp ph n n đ nh đ i s ng, t o công n vi c làm, n

đ nh tr t t xã h i

Tín d ng ngân hàng cung ng v n vay cho n n kinh t , nơng cao n ng l c s n xu t

hàng hóa và d ch v c a doanh nghi p, h tr v n cho các cá nhân có nhu c u, góp

ph n n đ nh cu c s ng S n xu t kinh doanh phát tri n s thu hút nhi u l c l ng lao

đ ng c a xã h i, t o công vi c làm, góp ph n n đ nh tr t t xã h i

2.2.5 Các hình th c c p tín d ng

D a vào các tiêu chí khác nhau, tín d ng ngân hàng có th đ c chia thành các lo i sau:

2.2.5.1 D a vào m c đích c a tín d ng

 Cho vay b t đ ng s n là lo i cho vay liên quan đ n vi c mua s m và xây d ng

b t đ ng s n nh nhƠ , đ t đai, nhƠ x ng, các b t đ ng s n khác trong l nh

v c công nghi p, th ng m i và d ch v

 Cho vay công nghi p vƠ th ng m i là lo i cho vay ng n h n đ b sung v n

l u đ ng trong l nh v c công nghi p, th ng m i và d ch v

 Cho vay nông nghi p là lo i hình cho vay đ trang tr i các chi phí s n xu t

nông nghi p nh phơn bón, thu c tr sâu, gi ng cây tr ng, th c n gia súc,

nhiên li u, lao đ ng, ầ

 Cho vay các đ nh ch tài chính bao g m cho vay các ngân hàng, các Cty tài

chính, Cty cho thuê tài chính, Cty b o hi m, qu tín d ng vƠ các đ nh ch tài

chính khác

 Cho vay cá nhân c p tín d ng là hình th c cho vay cá nhân có nhu c u vay

v n nh m đáp ng các nhu c u tiêu dùng ho c trang tr i các chi phí thông

th ng c a đ i s ng thông qua vi c phát hành th tín d ng

 Cho thuê tài chính bao g m cho thuê v n hành và thuê tài chính Tài s n cho

thuê bao g m b t đ ng s n vƠ đ ng s n, trong đó ch y u là máy móc thi t b

2.2.5.2 D a vào th i h n tín d ng

 Cho vay ng n h n là lo i cho vay có th i h n d i 01 n m M c đích c a lo i cho vay nƠy th ng là nh m tài tr cho vi c đ u t vƠo tƠi s n l u đ ng c a

các doanh nghi p và các nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân

 Cho vay trung h n là lo i cho vay có th i h n t 01 đ n 05 n m M c đích c a

lo i cho vay này là nh m tài tr cho vi c đ u t vƠo tƠi s n c đ nh, c i ti n m i

k thu t, m r ng và xây d ng các công trình nh có th i h n thu h i v n nhanh

 Cho vay dài h n là lo i cho vay có th i h n trên 05 n m vƠ th i h n t i đa có

vay v n đ quy t đ nh cho vay

 Cho vay có b o đ m là lo i cho vay d a trên c s các b o đ m cho ti n vay

nh th ch p, c m c , ho c b o lãnh c a m t bên th ba nào khác

2.2.5.4 D a vào ph ng th c cho vay

 Cho vay t ng l n (vay theo món) là hình th c c p tín d ng c a NHTM mà theo đó, khách hàng ph i làm b h s vay cho m t l n nh t đ nh v i m c tín

d ng khách hàng và ngân hàng th a thu n

 Cho vay theo h n m c tín d ng (vay luân chuy n) là hình th c c p tín d ng

c a NHTM mƠ theo đó, khách hàng ch làm m t b h s đ vay trong m t k

h n nh t đ nh v i m c tín d ng mà khách hàng vƠ ngơn hƠng đƣ th a thu n

Cho vay theo h n m c tín d ng áp d ng v i khách hàng vay ng n h n có nhu

c u vay v n th ng xuyên, kinh doanh n đ nh

 Cho vay theo h n m c th u chi là hình th c c p tín d ng c a ngân hàng cho

khách hàng b ng cách cho phép khách hàng chi v t m c m t s ti n nh t

đ nh trong tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng, đáp ng nhanh nhu

c u c n ti n g p c a khách hàng

2.2.5.5 D a vào ph ng th c hoàn tr n vay

 Cho vay hoàn tr m t l n: các kho n vay s đ c hoàn tr m t l n vào th i gian xác đ nh trong h p đ ng tín d ng, lãi vay có th đ c tr theo th a thu n

trong h p đ ng, ch ng h n theo tháng, theo quý ho c theo n m

 Cho vay tr góp: vi c hoàn tr đ c ti n hƠnh theo đ nh k , các kho n này có

th b ng nhau hay không b ng nhau tùy theo th a thu n vƠ đ c th c hi n

theo nguyên t c tr d n trong su t th i gian th c hi n h p đ ng

 Cho vay tr n nhi u l n nh ng không có k h n n c th mà tùy kh n ng

tài chính c a mình ng i đi vay có th tr n b t c lúc nào

2.3 HO T NG CHO VAY KHCN

2.3.1 Khái ni m cho vay KHCN

Cho vay cá nhân là m t hình th c c p tín d ng, theo đó ngơn hƠng giao cho đ i

t ng KHCN m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích vƠ th i gian nh t đ nh theo th a

thu n, v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi

2.3.2 c đi m cho vay KHCN

i t ng cho vay KHCN c a ngân hàng là các cá nhân và h gia đình có nhu c u

vay v n s d ng cho m c đích sinh ho t tiêu dùng hay ph c v ho t đ ng s n xu t

kinh doanh c a cá nhân hay h gia đình đó, có th i h n t ng n h n đ n trung và dài

h n tùy thu c vào t ng m c đích vay v n và hình th c cho vay mà các kho n vay

KHCN th ng có s l ng r t l n, nhu c u vay v n r t đa d ng nh ng thông

th ng nhu c u vay v n không th ng xuyên, có quy mô nh và ch u s nh h ng

l n b i môi tr ng kinh t , v n hóa ậ xã h i Tuy nhiên, các NHTM ho t đ ng theo

đ nh h ng là ngân hàng bán l , s l ng các kho n vay KHCN là r t l n vƠ do đó

t ng quy mô các kho n vay KHCN th ng chi m t tr ng l n trong t ng d n c a

ngân hàng

Ngoài ra, các kho n cho vay KHCN th ng mang l i nhi u r i ro cho ngân hàng do

tình hình tài chính c a KHCN th ng thay đ i nhanh chóng tùy tình tr ng công vi c

và s c kh e c a h Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, các cá nhân và h gia đình

th ng có trình đ qu n lý y u, thi u kinh nghi m, công ngh l c h u, kh n ng c nh

tranh trên th tr ng còn h n ch

Vì các kho n vay KHCN th ng có quy mô nh , s l ng các kho n vay này

th ng r t l n, m c đ r i ro cao nên các ngơn hƠng th ng ph i b ra nhi u chi phí

và n đ nh m c lãi su t cao trong vi c phát tri n khách hàng, th m đ nh, xét duy t và

qu n lý các kho n vay

2.3.3 Các hình th c cho vay KHCN

C n c vào các tiêu chí khác nhau mà hình th c cho vay KHCN có lo i sau:

2.3.3.1 Hình th c cho vay theo th i h n

 Cho vay ng n h n là hình th c cho vay mà th i h n cho vay đ n 01 n m vƠ

đ c s d ng đ bù đ p s thi u h t v n l u đ ng c a các cá nhân và các nhu

c u chi tiêu ng n h n

 Cho vay trung h n là hình th c cho vay có th i h n cho vay t 01 n m đ n 05

n m lo i hình nƠy ng i ta th ng s d ng v i m c đích mua s m tài s n

c đ nh, c i ti n ho c đ i m i thi t b , công ngh , m r ng ho t đ ng s n xu t

kinh doanh, s d ng cho các d án m i có quy mô nh và thu h i v n nhanh

 Cho vay dài h n là hình th c cho vay mà th i h n cho vay t trên 05 n m tr

lên Tín d ng dài h n là lo i tín d ng đ c cung c p đ đáp ng các nhu c u

dài h n nh xơy d ng nhà , các thi t b , ph ng ti n v n t i có quy mô l n,

xây d ng các xí nghi p m i

2.3.3.2 Hình th c cho vay theo m c đích s d ng v n

 Cho vay theo m c đích s d ng vào kinh doanh là lo i cho vay nh m b sung

v n thi u h t trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng i t ng

vay là nh ng cá nhân hay h gia đình s n xu t kinh doanh cá th v i quy mô nh

 Cho vay tiêu dùng là lo i cho vay nh m đáp ng nhu c u chi tiêu và mua s m

ti n nghi sinh ho t gia đình nh m nơng cao đ i s ng dơn c i t ng vay là

nh ng ng i có thu nh p không cao nh ng n đ nh và s l ng khách hàng

này r t đông

2.3.4 Vai trò c a ho t đ ng cho vay KHCN

2.3.4.1 i v i khách hàng

Nh s n ph m cho vay KHCN, ngân hàng có th đáp ng k p th i nhu c u đa d ng

c a khách hàng, th a mãn nh ng nhu c u mua s m ngƠy cƠng cao nh : xe h i, xơy,

s a ch a nhà, du h c ầ đ ng th i giúp khách hàng trang tr i đ c các kho n chi phí

sinh ho t hàng ngày Ngoài m c đích cho vay tiêu dùng, ngơn hƠng còn cung c p các

s n ph m giúp KHCN th c hi n đ c ph ng án s n xu t kinh doanh, đ u t phát

tri n, t ng thu nh p và nâng cao ch t l ng cu c s ng V i áp l c c nh tranh c ng nh

s phát tri n c a n n kinh t , các s n ph m cho vay KHCN c a các ngân hàng ngày

cƠng đa d ng và phong phú v i các th i h n, lãi su t vƠ ph ng th c tr n khác nhau,

giúp khách hàng d dàng ch n s n ph m vay thích h p v i đi u ki n b n thân

2.3.4.2 i v i ngân hàng

Cho vay KHCN góp ph n đa d ng hóa s n ph m cho vay c a ngơn hƠng, đ ng th i

giúp gi i thi u các ti n ích khác c a ngân hàng T đó, giúp ngơn hƠng m r ng, đa

d ng hóa kinh doanh vƠ gia t ng s c c nh tranh t các ngân hàng khác, góp ph n nâng

cao thu nh p và phân tán r i ro cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

2.3.4.3 i v i n n kinh t

Cho vay KHCN tài tr cho các nhu c u chi tiêu hàng hóa ậ d ch v trong n c, tác

đ ng lƠm t ng t ng c u, t ng quy mô s n xu t, kích thích t ng tr ng và phát tri n

kinh t , t o công n vi c làm, h n ch th t nghi p, nâng cao m c s ng ng i dân và n

đ nh tr t t xã h i

2.3.5 Các nhân t nh h ng t i vi c phát tri n ho t đ ng cho

vay KHCN

Các nhân t nh h ng t i vi c phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN đ c th hi n

qua y u t ch quan và khách quan

2.3.5.1 Y u t khách quan

 Kinh t v mô

Tình tr ng hi n t i c a m t n n kinh t đ u có t m nh h ng t i t t c m i ho t

đ ng kinh t đang di n ra trong nó, và ho t đ ng cho vay KHCN c ng không n m

ngoài quy lu t đó Khi n n kinh t h ng th nh thì nhu c u vay ti n c a KHCN c ng gia

t ng, cùng v i đó lƠ s gia t ng trong c nh tr nh gi a các NHTM

 Môi tr ng Pháp lý

Trong m t n n kinh t th tr ng có s đi u ti t c a NhƠ n c, Pháp lu t đóng vai

trò quan tr ng đ t o ra m t môi tr ng kinh doanh công b ng và b o v quy n và l i

ích h p pháp c a các ch th kinh t và ng c l i, các ch th kinh t ph i tuân theo

Pháp lu t

M t h th ng Pháp lu t hoàn thi n, phù h p v i đi u ki n vƠ trình đ phát tri n kinh

t xã h i lƠ đi u ki n đ phát tri n th tr ng tài chính, an toàn, n đ nh, góp ph n

nâng cao ch t l ng d ch v tín d ng c a các đ nh ch tài chính

2.3.5.2 Y u t ch quan

 Ngân hàng

ơy lƠ các nhơn t xu t phát t n i t i ngân hàng liên quan t i s phát tri n c a ho t

đ ng tín d ng, bao g m: chính sách, công tác t ch c, trình đ lao đ ng, quy trình

nghi p v , ki m soát r i ro tín d ng

Chính sách tín d ng c a ngân hàng là m t h th ng các quy đ nh quy ch , các chi n

l c phát tri n trong t ng lai nh m đ t đ c m c tiêu c a ngơn hƠng đ t ra trong

t ng th i k Chính sách tín d ng này ph i phù h p v i đ ng l i phát tri n kinh t

c a đ t n c, cân b ng l i ích gi a ngân hàng và khách hàng i v i m t NHTM

đ nh h ng phát tri n m ng bán l thì ngân hàng s t p trung chú tr ng tín d ng cá

nhân v i nh ng ho ch đ nh c th , thu hút khách hàng

Chính sách tín d ng nh h ng đ n quy mô c a tín d ng KHCN 3 y u t : lãi su t

v a tuân th theo quy đ nh chung v lãi su t c a h th ng ngân hàng, v a có tính c nh

tranh; ph ng th c cho vay phong phú, đa d ng, đáp ng t i đa các nhu c u vay v n

c a khách hàng và các TSB ph i đáp ng các đi u ki n, nguyên t c vay v n

Có th nói, m t chính sách tín d ng nh t quán, h p lỦ vƠ đúng đ n đ c xơy d ng

d a trên y u t th c ti n là m t trong nh ng y u t quan tr ng quy t đ nh ch t l ng

tín d ng và s thành công c a ngân hàng

Bên c nh đó, ngơn hƠng c n có m t c c u t ch c khoa h c đ đ m b o đ c s

ph i h p ch t ch gi a các cán b , nhân viên; gi a các phòng ban c ng nh các đi m

giao d ch trong h th ng ngân hàng; t o cho ngân hàng ho t đ ng nh p nhàng, th ng

nh t Qua đó, t o thu n l i đ k p th i đáp ng yêu c u c a khách hàng c ng nh qu n

lý các kho n cho vay, nâng cao hi u qu tín d ng

Ngoài ra, ch t l ng ngu n nhân s c ng lƠ y u t quy t đ nh s thành b i trong

qu n lý v n tín d ng nói riêng và qu n lý ho t đ ng tín d ng nói chung M t đ i ng

cán b ngân hàng có chuyên môn, đ o đ c c ng nh ni m đam mê trong công vi c

góp ph n giúp ngân hàng có nh ng kho n tín d ng đ m b o, ng n ng a đ c nh ng

sàng hoàn tr đ y đ vƠ đúng h n nh ng kho n v n vay c a ngơn hƠng, qua đó đ m

b o an toàn và nâng cao ch t l ng tín d ng

2.3.6 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay KHCN

2.3.6.1 Các ch tiêu ph n ánh k t qu ho t đ ng tín d ng

Doanh s cho vay: là ch tiêu ph n ánh các kho n mƠ ngơn hƠng đƣ cho khách hƠng

vay, không xét t i các kho n tín d ng đó đƣ đ c thu v hay ch a, th ng đ c xác

đ nh theo tháng, quỦ, n m

Doanh s thu n : là ch tiêu ph n ánh các kho n thu n g c mƠ ngơn hƠng đƣ thu v

t các kho n cho vay c a ngân hàng k c các kho n cho vay c a n m nay vƠ nh ng

n m tr c đó

D n cho vay: là toàn b s ti n mƠ ngơn hƠng đƣ cho vay nh ng ch a thu h i n ,

d n đ c xác đ nh t i m t th i đi m

N quá h n: là ch tiêu ph n ánh các kho n n khi đ n h n mà khách hàng không

tr đ c cho ngơn hƠng mƠ không có nguyên nhơn chính đáng thì ngơn hƠng s chuy n

t tài kho n d n sang tài kho n qu n lý n khác g i là n quá h n N quá h n là

kho n n thu c các nhóm 2, 3, 4, 5 theo quy đ nh v phân lo i n t i đi u 6, Quy t

đ nh s 493/2005/Q ậNHNN c a NHNN N quá h n là ch tiêu ph n ánh ch t l ng

nghi p v tín d ng t i ngân hàng

Phân lo i nhóm n :

 N nhóm 1 ậ N đ tiêu chu n (quá h n d i 10 ngày) là lo i n t t, không có

nghi ng v kh n ng thanh toán

 N nhóm 2 ậ N c n chú ý (quá h n t 10 ngƠy đ n 90 ngày) : có d u hi u suy

gi m kh n ng tr n , t n th t cu i cùng c tính s không x y ra trong giai

 N nhóm 5 ậ N có kh n ng m t v n (quá h n trên 360 ngày): không còn kh

n ng thu h i sau m i n l c thu h i n

2.3.6.2 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu tín d ng

 T ng d n / Ngu n v n huy đ ng

Ch s này ánh hi u qu s d ng v n huy đ ng c a ngân hàng Ch s này quá cao

hay quá th p đ u không t t vì n u s ti n huy đ ng ít h n s ti n cho vay thì ngân

hàng ph i tìm ki m ngu n v n có chi phí cao h n; vƠ ng c l i, ngân hàng s th a v n,

s v n th a coi nh l

Tuy nhiên, n u m i kho n vay đ u có hi u qu thì t l này càng g n 1 là càng t t

cho ho t đ ng ngơn hƠng vì khi đó ngơn hƠng s d ng m t cách có hi u qu ngu n

v n huy đ ng

Ngu n v n huy đ ng

 N quá h n cá nhơn/ D n cá nhân

ơy lƠ ch s đánh giá công tác th m đ nh m c đích vay v n và ngu n tr n c a

nhân viên tín d ng, ph n ánh kh n ng thu h i v n c a ngân hàng

D n cá nhân x 100%

T ng d n

Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng (VPBank), ti n thân là ngân hàng TMCP

các doanh nghi p ngoài qu c doanh Vi t Nam đ c thành l p theo Gi y phép ho t

đ ng s 0042/NHậGP c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam c p ngƠy 12 tháng 8 n m

1993 v i th i gian ho t đ ng 99 n m Ngơn hƠng chính th c đi vƠo ho t đ ng k t

ngày 10/09/1993 theo gi y phép s 135/Q ậUB do y ban Nhân dân Thành ph Hà

N i c p ngày 04/09/1993

3.1.1.2 Quá trình phát tri n Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

N m 1993: VPBank đ c thành l p và chính th c đi vƠo ho t đ ng

N m 2004: Tr i qua g n 10 n m k t ngày thành l p, VPBank đƣ khai tr ng nhi u

chi nhánh/ PGD nh m m r ng m ng l i, t ng l ng khách hàng đ n v i ngân hàng

N m 2005: Trong n m nƠy, VPBank ti p t c m thêm các đi m giao d ch và nâng

v n đi u l lên đ n 310 t đ ng nh m t ng b c t ng c ng quy mô ng th i,

VPBank c ng công b bi u t ng m i vào tháng 10 v i màu s c ch đ o lƠ xanh đ m

vƠ đ t i c ng hình nh cách đi u hoa sen đang n S thay đ i logo này cho th y ngơn hƠng đang xơy d ng hình nh m t VPBank lƠ đ i tác uy tín cho s h p tác b n

ch t và cùng phát tri n v i các khách hàng

N m 2006: ơy lƠ n m có nhi u b c ngo t trong quá trình phát tri n c a VPBank

Ngân hàng ti p t c khai tr ng các đi m giao d ch m i, đ ng th i thành l p hai Cty

tr c thu c là Cty qu n lý N và Khai thác Tài s n VPBank (VPBank AMC) và Cty TNHH Ch ng khoán VPBank (VPBS) nh m h ng t i mô hình T p đoƠn Bên c nh

đó, VPBank chuy n tr s chính v s 08, Lê Thái T , Qu n Hoàn Ki m, Hà N i Tr

s m i khang trang và t a l c t i m t v trí thu n l i t o đi u ki n cho vi c kinh doanh

c a ngân hàng, kh ng đ nh v trí c a VPBank v i khách hàng vƠ các đ i tác Vào

tháng 3, Ngân hàng Oversea ậ Chinese Banking Corporation Limited ậ OCBC

(Singapore) tr thành c đông chi n l c c a VPBank, s h u 10% c ph n h ng t i

s phát tri n qu c t Tháng 4, VPBank ký h p đ ng mua ph n m m Ngân hàng lõi ậ

Corebanking T24 c a Temenos Th y S nh m hi n đ i hóa công ngh ngân hàng,

thu n ti n cho vi c giao d ch v i khách hàng ng th i, trong n m 2006, v n đi u l

c a VPBank đ t m c 750 t đ ng

N m 2007: Trong n m nay VPBank cho ra m t hai dòng s n ph m th qu c t là

VPBank Platinum MasterCard dƠnh cho các th ng gia, ch doanh nghi p có nhu c u

chi tiêu l n và th VPBank MC^2 MasterCard dành cho gi i tr ng d ng công ngh

th chip theo tiêu chu n EMV VPBank lƠ ngơn hƠng đ u tiên t i Vi t Nam ng d ng

công ngh này Công ngh th chip EMV là công ngh th tiên ti n trên Th gi i, giúp

b o m t thông tin khách hàng C ng trong n m nƠy, v n đi u l c a ngơn hƠng đ t

m c 2.000 t đ ng cùng s khai tr ng hƠng lo t các đi m giao d ch khác trong n c

N m 2008: NHNN Vi t Nam ch p thu n cho VPBank bán thêm 5% c ph n c a

ngân hàng cho OCBC (Singapore), nâng m c t l s h u c ph n c a OCBC t i VPBank lên m c 15% ng th i, v n đi u l c a VPBank đ t m c 2.117 t đ ng

Bên c nh đó, VPBank ti p t c m r ng m ng l i b ng cách khai tr ng các đi m

giao d ch

N m 2009: VPBank đ c s ch p thu n c a NHNN Vi t Nam b nhi m ông

Nguy n H ng v i ch c danh T ng Giám đ c ngân hàng TMCP các doanh nghi p

ngoài qu c doanh Vi t Nam (tên c c a VPBank) ng th i, VPBank c ng cho tri n

khai d ch v Internet Banking, t o ti n đ phát tri n các s n ph m tr c tuy n m i, giúp

khách hàng giao d ch m t cách nhanh chóng và thu n ti n

N m 2010: VPBank chính th c đ i tên thành Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

V ng và s d ng th ng hi u m i này trong các giao d ch v i khách hàng vƠ các đ i

tác kinh doanh Vi c thay đ i th ng hi u giúp VPBank chính th c b c sang giai

đo n phát tri n m i v i đ nh h ng m i phù h p h n v i tình hình kinh t ậ xã h i

hi n t i Bên c nh đó, VPBank c ng m m t s đi m giao d ch m i, nâng t ng s

đi m giao d ch lên 163 đi m giao d ch trong c n c vƠ t ng v n đi u l lên 4.000 t

đ ng

N m 2011: N m 2011 lƠ n m c a VPBank ắbùng n Ằ các dòng s n ph m m i nh :

Ti t ki m Tích l c, VP Super, VP Business, ầ; đ ng th i, m thêm các đi m giao

d ch m i và nâng v n đi u l lên 5.050 t đ ng Bên c nh đó, VPBank h p tác toàn di n

vƠ song ph ng v i T ng Cty i n l c mi n B c (EVN NPC) nh m t o thêm nhi u s n

ph m m i, ph c v t t h n vƠ mang l i l i ích cao nh t cho khách hàng c a hai bên

N m 2012: Tháng 7, VPBank thông báo chính th c b nhi m ông Nguy n c Vinh làm T ng Giám đ c ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ng th i, cu i

n m nƠy, đ c s ch p thu n c a NHNN, VPBank chuy n đ a đi m đ t tr s chính t

s 08, Lê Thái T , qu n Hoàn Ki m, Hà N i đ n s 72, Tr n H ng o, qu n Hoàn

Ki m, Hà N i Bên c nh đó, v n đi u l c a VPBank đ t m c 5.770 t đ ng; m ng

l i ho t đ ng m r ng v i h n 200 đi m giao d ch trong c n c V i nh ng thay đ i

trên, VPBank t hào và v ng tin vào chi n l c phát tri n nh m đ t nh ng m c tiêu

tham v ng trong nh ng n m t i

3.1.2 Nhi m v , ch c n ng vƠ đ nh h ng phát tri n c a ngân

hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

3.1.2.1 Nhi m v c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

VPBank là m t NHTM đô th đa n ng, ho t đ ng v i ph ng chơm: l i ích c a

khách hàng là trên h t; l i ích c a ng i lao đ ng đ c quan tâm; l i ích c a c đông

đ c chú tr ng; đóng góp có hi u qu vào s phát tri n c a c ng đ ng

i v i khách hàng, VPBank chú tr ng xây d ng và cung c p cho khách hàng h

th ng s n ph m, d ch v phong phú, đa d ng, ti n ích, chi phí có tính c nh tranh, ầ

i v i nhân viên, VPBank quan tơm đ i s ng v t ch t và tinh th n c a cán b

công nhân viên v i m c thu nh p n đ nh và có tính c nh tranh trong th tr ng lao

đ ng cùng ngƠnh ng th i, VPBank c ng quan tơm đ n xây d ng v n hóa ngơn

hàng, t o hình nh m t VPBank đ p trong lòng khách hàng vƠ đ i tác

i v i c đông, VPBank nâng cao giá tr c phi u và duy trì m c c t c cao hƠng n m

i v i c ng đ ng, VPBank cam k t th c hi n t t các ngh a v tƠi chính đ i v i Nhà

n c; ch m lo đ n công tác xã h i; quan tâm, s chia nh ng khó kh n c a c ng đ ng

3.1.2.2 Ch c n ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

Các ch c n ng ho t đ ng ch y u c a VPBank bao g m:

 Ti p nh n v n y thác đ u t vƠ phát tri n c a các t ch c trong n c;

 Vay v n c a NHNN và c a các TCTD khác;

 Huy đ ng v n ng n h n, trung và dài h n c a m i t ch c thu c các thành

ph n kinh t vƠ dơn c d i hình th c ti n g i có k h n, không k h n b ng

đ ng Vi t Nam;

 Cho vay ng n h n, trung và dài h n đ i v i các t ch c và cá nhân tùy theo

tính ch t và kh n ng ngu n v n;

 Chi t kh u th ng phi u, trái phi u và GTCG;

 Góp v n, liên doanh và mua c ph n theo Pháp lu t hi n hành;

 Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng;

 Th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c và thanh toán qu c t , huy đ ng các

lo i v n t n c ngoài và các d ch v ngân hàng trong quan h v i n c ngoài khi đ c NHNN cho phép;

 Môi gi i vƠ t v n đ u t ch ng khoán; l u kỦ, t v n tài chính doanh nghi p

và b o lãnh phát hành;

 Cung c p các d ch v v đ u t , qu n lý n và khai thác tài s n; ầ

3.1.2.3 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

VPBank đ nh h ng chi n l c phát tri n đ tr thành ngân hàng bán l thông qua

các ho t đ ng phát tri n m ng l i ho t đ ng trên toàn qu c, nâng cao ch t l ng d ch

v , xây d ng h th ng s n ph m c nh tranh, ầ v i m c tiêu tr thành ngân hàng bán

l hƠng đ u và chi m th ph n l n t i th tr ng Vi t Nam

3.1.3 C c u t ch c ho t đ ng và nhân s c a ngân hàng

TMCP Vi t Nam Th nh V ng

3.1.3.1 C c u t ch c ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

 C c u t ch c ho t đ ng c a VPBank bao g m:

S đ 3.1 ậ C c u t ch c ho t đ ng VPBank

Các PGD Transaction Offices

BAN KI M SOÁT

Supervisory Board

BAN I U HÀNH Board of Managements

P Ki m toán n i b Internal Audit Dept

P K ho ch ậ T ng h p

Planning & General Affairs Dept

Trung tâm tin h c Informatics Center

P Nhân s - Ơo t o

Personel & Training Dept

P Phát tri n Khách hàng Customers Development Dept

Trung tâm Thanh toán Processing Center

P Qu n lý R i ro Risk Management Dept

P Pháp ch - Thu h i n Legal Dept

Các chi nhánh Branches

C.ty Qu n lý Tài s n VPBank AMC

C.ty Ch ng khoán VPBank VPBank Securities

H C thông qua các BCTC hƠng n m c a Ngơn hƠng vƠ đ nh h ng chi n l c kinh doanh cho n m ti p theo; b u, mi n nhi m, bãi nhi m thƠnh viên H QT, thƠnh

viên BKS c a Ngân hàng ầ

H QT g m 4 thành viên, có nhi m v thay m t H C quy t đ nh các v n đ l n

nh : Quy t đ nh chi n l c phát tri n c a Ngân hàng; b nhi m, cách ch c T ng Giám đ c, Phó t ng giám đ c; quy t đ nh c c u t ch c, quy ch qu n lý n i b ;

quy t đ nh thành l p chi nhánh, v n phòng đ i di n, quy t đ nh giá chào bán c

ph n, ầ

BKS do H C b u ra g m 3 thành viên chuyên trách Ban này có nhi m v ki m

tra tính h p lý, h p pháp trong qu n lỦ, đi u hàng ho t đ ng kinh doanh, trong ghi chép

s sách k toán và BCTC, th m đ nh BCTC hƠng n m c a ngơn hƠng, ầ

Ban đi u hành bao g m các phòng ban, các trung tơm, ầ th c hi n công vi c kinh doanh đƣ đ c H C đ ra tr c đó v i nhi m v c th theo ch c danh c a mình

 P Tài chính ậ K toán qu n lý các tài kho n ti n g i, th c hi n các nghi p v

thanh toán liên ngân hàng; qu n lý và t ch c h ch toán thu nh p, chi phí, kho n ph i thu, kho n ph i tr ; n m tình hình s d ng v n và ngu n v n,

tham gia cơn đ i s d ng v n, ngu n v n trong tháng, quý

 P Ngu n v n có ch c n ng qu n lý thanh kho n trong toàn h th ng, qu n lý

và kinh doanh v n, ngo i t

 P K ho ch ậ T ng h p có trách nhi m ph i h p v i các phòng ban c a ngân hƠng đ th c hi n công tác t ch c, qu n lý và phát tri n ngu n nhân l c, công tác v n th , hƠnh chính, l tơn, đ m b o ph ng ti n di chuy n, v n chuy n

ti n an toàn

 Trung tâm tin h c qu n lý t p trung ho t đ ng liên quan t i công ngh thông

tin c a ngơn hƠng vƠ các đ n v tr c thu c

 P Nhân s ậ Ơo t o tham m u cho T ng Giám đ c trong vi c ho ch đ nh và

phát tri n ngu n nhân l c theo chi n l c phát tri n c a Ngân hàng; t ch c

th c hi n, giám sát vƠ đo l ng vi c tri n khai các ho t đ ng liên quan đ n

qu n tr ngu n nhân l c trong toàn h th ng

 P Pháp ch ậ Thu h i n l p k ho ch và th c hi n thu h i n quá h n đƣ

đ c duyêt, liên h v i các c quan, tòa án, vi n ki m soát, phòng thi hành án,

công an, lu t s , ầ trong vi c x lý, gi i quy t các v n đ thu h i n c a chi

nhánh Ti p nh n và qu n lý các h s vay, b o lãnh có v n đ ho c các kho n

n quá h n do AO chuy n lên, th m đ nh, đ xu t các ý ki n v các v n đ Pháp lỦ liên quan đ n vi c x lý và thu h i n quá h n cho chi nhánh

 V n phòng nghiên c u, phân tích và t ng h p giúp lƣnh đ o VPBank xây

d ng, t ch c các b máy, phòng ban, chi nhánh phù h p v i đ nh h ng phát

tri n c a VPBank; th c hi n công tác th kỦ H QT, Ban giám đ c; qu n lý

hành chính, nhân s , ti n l ng vƠ ch đ phúc l i trên toàn h th ng

 Trung tâm Western Union là t ch c m ng l i ch đ o, h ng d n và th c

hi n các nghi p v ki u h i ậ phát chuy n ti n nhanh trong toàn h th ng VPBank;

thi t l p, duy trì và phát tri n m i quan h gi a VPBank và Cty Western Union

 Trung tâm th v i ch c n ng cung c p và gi i quy t các v n đ phát sinh các

d ch v v th cho khách hàng

 P Qu n lý r i ro giám sát, ki m tra vi c th c hi n các chính sách đƣ đ c xét

duy t; xây d ng và qu n lý h th ng x p h ng tín d ng n i b ; đƠo t o vƠ l u

tr h s

 Hi n nay, VPBank đƣ có t ng s h n 200 chi nhánh và PGD trên toàn qu c và

550 i lý chi tr c a Trung tâm chuy n ti n nhanh VPBank ậ Western Union

3.1.3.2 Nhân s c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

N m 1993, VPBank chính th c khai tr ng m c a giao d ch, s l ng cán b nhân

viên ch có 18 ng i Cùng v i s phát tri n và m r ng quy mô ho t đ ng, s l ng lao đ ng c a VPBank c ng t ng lên t ng ng Tính đ n cu i n m 2012, t ng s nhân

viên toàn b h th ng VPBank kho ng h n 3.400 cán b nhân viên

Bên c nh t ng s l ng, VPBank c ng luôn quan tơm nơng cao ch t l ng cán b

nhân viên b ng cách th ng xuyên t ch c các khóa đƠo t o nh m nơng cao trình đ

nghi p v cho nhân viên

C c u qu n tr đi u hành, bao g m:

H QT

BKS

Ban T ng giám đ c

3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh trong th i gian g n đơy

(2010 ậ 2012)

V i t m nhìn và chi n l c đúng đ n, nh y bén trong đi u hƠnh, đ u t h p lý v công

ngh và ngu n nhân l c, tinh th n đoƠn k t n i b ; cùng v i s phát tri n c a n n kinh t

Vi t Nam nói chung và nh ng đi u ki n thu n l i c a ngành ngân hàng nói riêng, ngân

hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng đƣ có nh ng b c phát tri n an toàn và hi u qu

B ng 3.1 ậ K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012

Bi u đ 3.1 ậ Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012

Thu nh p t n m 2010 đ n n m 2012 có xu h ng t ng c bi t, thu nh p n m

2011 c a VPBank t ng 736 t đ ng, t ng ng t ng 56% so v i n m 2010 Tuy nhiên,

t c đ t ng tr ng thu nh p ch m l i vƠo n m 2012 Trong n m 2012, thu nh p ch

t ng 571 t đ ng, t ng ng t ng 28% so v i n m 2011 Nguyên nhơn lƠ do Chính ph

th t ch t chính sách ti n t , chính sách tài khóa, c t gi m đ u t công ,ầ cùng v i vi c

mua bán, sáp nh p gi a các ngân hàng nh m tái c u trúc l i h th ng ngân hàng; s

c nh tranh kh c li t v i các ngân hàng khác trong ngành; t t c t o nên m t n m 2012 khó kh n cho toƠn ngƠnh ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng

Chi phí t n m 2010 đ n n m 2012 t ng qua các n m, t ng theo t c đ t ng c a thu

nh p

L i nhu n ròng n m 2011 t ng 297 t đ ng so v i n m 2010, t ng ng t ng 59%

Tuy nhiên, l i nhu n ròng n m 2012 l i gi m 164 t đ ng, t ng ng gi m 21% so v i

n m 2011 Ngoài nguyên nhân là do t c đ t ng tr ng thu nh p ch m, mà còn do t

l n x u mà b t ngu n t hàng t n kho các doanh nghi p t ng cao, ch y u là b t

đ ng s n Do t l n x u t ng cao nên VPBank c n trích l p d phòng nhi u h n

nh m phòng ng a r i ro; do đó, l i nhu n sau thu gi m m nh

Nhìn chung, trong tình hình n n kinh t còn nhi u khó kh n thì k t qu kinh doanh

c a VPBank t ng đ i kh quan so v i các ngơn hƠng khác trong ngƠnh, đ t đ c ch tiêu đ ra c a H C

3.2 CÁC S N PH M CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG

S n ph m cho vay KHCN c a VPBank nhìn chung t ng đ i đa d ng tìm hi u

rõ h n, ta so sánh s n ph m cho vay KHCN c a VPBank v i s n ph m cho vay

KHCN c a ngân hàng có cùng quy mô ậ Ngân hàng TMCP Ph ng ông (OCB)

3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân

M c đích H tr tài chính cho cá nhân có nhu c u mua ô tô ph c v

nhu c u đi l i ho c nhu c u kinh doanh

H n m c vay T i đa 100% giá tr xe nh ng

không v t quá t l cho vay

trên TSB do VPBank quy

Th i gian vay T i đa 60 tháng đ i v i s n

ph m ô tô cá nhơn thƠnh đ t

3.2.2 Cho vay s a ch a, xây d ng nhà

Lƣi tr hƠng tháng

3.2.3 Cho vay h tr tài chính du h c

đ nh

Tùy theo nhu c u vay, kh

n ng tr n c a khách hàng

nh ng không quá m c chi

phí h p lý cho toàn b khóa

h c do nhƠ tr ng ho c c s

giáo d c n c ngoài thông

báo và t i đa lƠ 70% giá tr TSB

Th i gian vay T i đa th i gian du h c + 12

3.2.4 Cho vay h kinh doanh

M c đích

Dành cho các khách hàng là h kinh doanh gia đình có

ph ng án kinh doanh hi u qu nh ng đang g p v n đ v

v n

H n m c vay

T i đa 80% đ i v i cho vay

v n l u đ ng vƠ 90% đ i v i cho vay đ u t TSC

c c p h n m c tín d ng theo nhu c u

Th i gian vay

T i đa 12 tháng đ i v i cho

vay v n l u đ ng

T i đa 60 tháng đ i v i cho vay đ u t TSC

3.2.5 Cho vay mua nhà cá nhân

mà OCB có ký liên k t

H n m c vay

T i đa 100% chi phí mua nhƠ

nh ng không v t quá t l cho vay trên TSB do VPBank quy đ nh

Th i gian vay T i đa 20 n m

Ph ng th c tr lãi Lãi tr hàng tháng, g c tr

hàng tháng ho c cu i k

Trên đơy lƠ 5 s n ph m t ng đ ng gi a VPBank vƠ OCBank Trong đó, ta th y

OCBank h u nh không công b r ng rãi quy đ nh cho vay KHCN c a 5 s n ph m

trên v h n m c vay vƠ ph ng th c tr lãi

V cho vay mua ô tô cá nhân, VPBank chia thành 2 dòng s n ph m là ô tô cá nhân

thƠnh đ t và ô tô cá nhân kinh doanh Xét v s n ph m cho vay mua ô tô cá nhân kinh

doanh, VPBank h n ch h n OCBank v th i gian cho vay

V cho vay s a ch a và xây nhà, VPBank có th i gian cho vay dƠi h n so v i

OCBank, t o đi u ki n cho khách hàng có m c thu nh p th p thanh toán đúng h n

V cho vay h tr tài chính du h c, VPBank có th i gian cho vay linh ho t h n v i

th i h n t th i gian du h c + 12 tháng so v i OCBank cho th i h n vay t i đa lƠ 5

n m Tuy nhiên, OCBank l i cho phép tr lƣi theo d n gi m d n, s có l i cho khách

hàng h n vì khách hàng tr lãi ngày càng ít

V cho vay h kinh doanh, OCBank quy đ nh khá chung chung nên khó so sánh

đ c s n ph m này v i VPBank

V cho vay mua nhà cá nhân, OCBank h n ch h n VPBank khi ch cho khách

hàng vay khi mua nhƠ/ c n h các d án có liên k t v i OCBank

Ngoài ra, OCBank còn có các s n ph m cho vay KHCN khác nh cho vay th ch p

ch ng khoán niêm y t, cho vay ng ti n ngƠy T, ầ Vì th tr ng ch ng khoán b t n

nên quy đ nh VPBank không cho vay v i TSB lƠ ch ng khoán

Bên c nh 5 s n ph m trên, VPBank còn có nh ng s n ph m cho vay KHCN khác nh sau:

3.2.6 Cho vay c m c GTCG do VPBank phát hành

S n ph m cho vay c m c GTCG do VPBank phát hành là s n ph m đ c thi t k

dành cho khách hàng có ti n g i t i VPBank phát sinh nhu c u vay v n đ t xu t v i

h n m c cho vay theo nhu c u c a khách hàng nh ng t i đa không v t quá giá tr s

ti t ki m Th i h n cho vay t i đa không v t quá th i đi m đáo h n s ti t ki m

khách hàng nh n lo i ti n VND và thanh toán g c và lãi m t l n cu i th i h n vay

đ c cung c p s n ph m cho vay cá nhân này, khách hàng lƠ ng i công dân

Vi t Nam, ng i n c ngoƠi đang s ng vƠ c trú h p pháp t i Vi t Nam, có n ng l c

pháp lu t vƠ n ng l c hành vi dân s đ y đ ; đ ng th i, khách hàng có s ti t ki m/ tài

kho n ti n g i m t i VPBank ho c c a ng i th ba b o lãnh

3.2.7 Th u chi tiêu dùng

S n ph m vay th u chi tiêu dùng cá nhân cho phép khách hàng s d ng v t quá s

ti n hi n có trên tài kho n ti n g i thanh toán b ng VND t i VPBank trong ph m vi

h n m c th u chi đƣ th a thu n

S n ph m cho vay th u chi tiêu dùng có th i h n cho vay t i đa lên t i 12 tháng v i

lãi tính trên s ti n th u chi và s ngày th u chi th c t , tr vào tài kho n khách hàng vào cu i tháng Khách hàng nh n lo i ti n VND v i h n m c cho vay t i đa 6 tháng

l ng, t i đa 200 tri u đ i v i hình th c tín ch p và t i đa 300 tri u đ i v i hình th c

đ m b o b ng tài s n

i u ki n đ khách hàng nh n đ c s n ph m cho vay th u chi tín ch p là có th i

gian công tác chính th c 12 tháng và có m c l ng t i thi u 5 tri u/ tháng

3.2.8 Cho vay cá nhân tiêu dùng có TSB

S n ph m cho vay cá nhơn nƠy đáp ng đa d ng nh c u vay v n tiêu dùng, giúp

khách hàng nâng cao ch t l ng cu c s ng

VPBank cung c p h n m c cho vay t i đa 100% chi phí mua tiêu dùng (mua s m

trang thi t b gia đình, chi phí h c t p, c i h i, ch a b nh, ầ) nh ng không v t quá

500 tri u đ ng v i th i gian cho vay t i đa 60 tháng Khách hàng nh n lo i ti n là

VND và tr lãi hàng tháng, tr g c hàng tháng ho c hàng quý

3.2.9 Cho vay h kinh doanh b sung v n l u đ ng tr góp

ơy lƠ s n ph m dành cho khách hàng thi u h t v n kinh doanh ho c có ph ng án

t ng v n l u đ ng đ m r ng ho t đ ng kinh doanh n v i s n ph m này, khách

hàng đ c nh n h n m c cho vay t i đa lên t i 48 tháng Khách hàng nh n lo i ti n

VND v i ph ng th c tr lƣi đ nh k hàng tháng và g c tr đ nh k hàng tháng, 2

tháng ho c 3 tháng

3.2.10 Tín ch p cán b nhân viên và c p qu n lý

n v i VPBank, không c n TSB , khách hàng v n có th đ c c p tín d ng v i

h n m c cao v i c ch u đƣi VPBank cung c p h n m c cho vay t i đa 12 tháng

l ng (t i đa 70 tri u đ i v i c p nhân viên và t i đa 200 tri u đ i v i c p qu n lý) v i