Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (HDBANK)

17 2.2.2 Nghiên c u “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms” ..... ó lƠ th thanh toán charge card... Ngơn hƠng phát hƠnh lƠ ngơn h

SVTH: TR N TH MINH QUÂN MSSV: 0954032553

GVHD: THS VÕ MINH LONG

ThƠnh ph H Chí Minh ậ N m 2013

H n h t, em xin dành l i c m n sâu s c đ n Th c s Võ Minh Long, th y

đã t n tình giúp đ và h ng d n em trong su t th i gian làm báo cáo th c t p

đ n khi hoàn thành khóa lu n này, th y đã đóng góp, góp ý đ em có th hoàn thi n khóa lu n h n n a

Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban giám đ c c ng nh các cán b nhân

viên trong Trung tâm Th HDBank, đ c bi t là anh Lê T n L c và ch Hu nh

Th Huy n Trang, đã t o m i đi u ki n thu n l i, giúp đ và h ng d n em

trong su t quá trình th c t p t i ngân hàng

Sinh viên th c hi n

Tr n Th Minh Quơn

NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N

Tp H Chí Minh, ngày 5 tháng 6 n m 2013

SVTH: Tr n Th Minh Quơn

DANH M C T VI T T T

ATM : Máy rút ti n t đ ng (Automatic Teller Machine)

CNTT : Công ngh thông tin

NHTT : Ngân hàng thanh toán POS : Máy cƠ th (Point of sales)

TCTQT : T ch c th Qu c t TMCP : Th ng m i c ph n

TP.HCM : Thành ph H Chí Minh

TS B : TƠi s n đ m b o

M C L C

DANH M C T VI T T T ii

DANH M C B NG vi

DANH M C HỊNH vii

CH NG 1: GI I THI U 1

1.1 T NG QUAN 1

1.2 Lụ DO CH N TÀI 2

1.3 M C TIểU NGHIểN C U 2

1.4 PH NG PHÁP NGHIểN C U 3

1.5 PH M VI NGHIểN C U 3

1.6 K T C U C A KHịA LU N 3

CH NG 2: C S Lụ THUY T V TH NGỂN HÀNG VÀ HO T NG KINH DOANH TH 5

2.1 C S Lụ LU N CHUNG 5

2.1.1 Khái ni m th ngơn hƠng 5

2.1.2 Phơn lo i th 5

2.1.3 Các thƠnh ph n tham gia ho t đ ng kinh doanh th 8

2.1.4 Các ho t đ ng kinh doanh th c a NHTM 10

2.1.5 Các r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th 14

2.2 CÁC NGHIểN C U LIểN QUAN N TÀI 16

2.2.1 Nghiên c u “Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n” 17

2.2.2 Nghiên c u “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms” 18

CH NG 3: TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP HCM 19

3.1 GI I THI U V NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP HCM (HDBANK) 19

3.1.1 T ng quan v HDBank 19

3.1.2 Gi i thi u v Trung tơm th HDBank 25

3.1.3 Nh ng c h i vƠ thách th c c a Trung tơm th 28

SVTH: Tr n Th Minh Quơn

3.2 TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH

T I NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM 28

3.2.1 Khái quát tình hình th tr ng th thanh toán t i Vi t Nam 28

3.2.2 Gi i thi u các s n ph m th hdbank 32

3.3 TH C TR NG HO T NG THANH TOÁN TH T I HDBANK 39

3.3.1 C s v t ch t 39

3.3.2 Phân tích k t qu ho t đ ng thanh toán th trong 3 n m v a qua 40

3.4 TH C TR NG PHÒNG CH NG R I RO TRONG HO T NG TH T I HDBANK 44

3.4.1 R i ro trong ho t đ ng phát hƠnh 44

3.4.2 R i ro trong quá trình s d ng vƠ ch p nh n thanh toán th 45

CH NG 4: GI I PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG VÀ THANH TOÁN TH T I NGỂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM 46

4.1 GI I PHÁP V CHI N L C KINH DOANH 46

4.1.1 Chi n l c s n ph m 46

4.1.2 Chi n l c giá c 47

4.1.3 Chi n l c marketing vƠ d ch v 47

4.2 GI I PHÁP V T CH C 47

4.2.1 HoƠn thi n b máy t ch c 47

4.2.2 Nơng cao ch t l ng nhơn s 48

4.2.3 M r ng m ng l i ch p nh n th vƠ m ng l i ATM 48

4.3 GI I PHÁP QU N Lụ TI N M T HI U QU T I H TH NG ATM 48 4.3.1 t v n đ 48

4.3.2 C s lỦ lu n c a mô hình ANN 49

4.3.3 Cách xơy d ng ANN đ áp d ng vƠo mô hình d báo nhu c u ti n m t t i các máy ATM 50

4.4 M T S XU T, KI N NGH 51

4.4.1 i v i Chính ph 51

4.4.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n c 51

4.4.3 i v i Hi p h i Ngơn hƠng 52

K T LU N 53

DANH M C TÀI LI U THAM KH O vi

PH L C 1: Quy trình phát hƠnh th t i HDBank vi

PH L C 2: S li u t ng h p t h i th x

PH L C 3: Phơn nhóm đ i t ng th tín d ng t i HDBank xii

SVTH: Tr n Th Minh Quơn

DANH M C B NG

Trang

B ng 3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a HDBank n m 2010 – 2012 22

B ng 3.2 Tình hình huy đ ng v n c a HDBank qua các n m 23

B ng 3.3 D n tín d ng c a HDBank qua các n m 24

B ng 3.4 S l ng th phát hƠnh vƠ l ng Ngơn hƠng phát hƠnh th 2008 – 2012 29

B ng 3.5 Th ph n th vƠ s l ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012) 30

B ng 3.6 Th ph n th n i đ a vƠ s l ng phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2012) 31

B ng 3.7 S n l ng th ghi n n i đ a phát hƠnh t i HDBank qua các n m 33

B ng 3.8 Th ph n th ghi n n i đ a c a các NHTM có v n đi u l x p x 5.000 t đ ng tính đ n tháng 12/2012 34

B ng 3.9 S l ng máy ATM tri n khai HDBank qua các n m 39

B ng 3.10 Tình hình giao d ch theo lo i hình giao d ch c a HDBank qua các n m 41

B ng 3.11 Tình hình giao d ch theo s n ph m c a HDBank qua các n m 43

DANH M C HÌNH

Trang

Hình 2.1 S đ phơn lo i th theo t ng g c đ 5

Hình 2.2 Quy trình s d ng vƠ thanh toán th tín d ng 11

Hình 3.1 C c u t ch c c a HDBank 21

Hình 3.2 Tình hình huy đ ng v n qua các n m ( VT: T đ ng) 23

Hình 3.3 D n tín d ng qua các n m ( VT: T đ ng) 24

Hình 3.4 C c u t ch c trung tơm th HDBank 26

Hình 3.5 Th ph n th phát hƠnh (tích l y đ n 31/12/2011) 30

Hình 3.6 Th ph n th n i đ a (tích l y đ n 31/12/2012) 31

Hình 3 7 Lƣi su t th tín d ng Visa c a m t s NHTM trong tháng 12/2012 37

Hình 3.8 S l ng th tr tr c n i đ a đ c phát hƠnh trong giai đo n 2011 – 2012 ( vt: Th ) 38

Hình 3.9 S l ng máy ATM l y k qua các n m ( vt: Máy) 40

Hình 3.10 Tình hình giao d ch th c a HDBank qua các n m 40

Hình 3.11 S l ng giao d ch v n tin trong giai đo n 2010 – 2012 ( vt: l n) 42

CH NG 1: GI I THI U

1.1 T NG QUAN

Trong giai đo n hi n nay, ngƠnh ngơn hƠng vƠ ho t đ ng c a ngành ngân hàng

đƣ tr thành m t nhân t quan tr ng không th thi u trong toƠn b ho t đ ng c a n n kinh t Kinh t Vi t Nam đang d n b c vƠo giai đo n ph c h i sau cu c kh ng

ho ng chung c a n n kinh t th gi i nh ng nh ng m i nguy hi m nh tình hình l m phát gia t ng, các khó kh n c a kinh t v mô v n nh h ng m nh m lên ho t đ ng

c a doanh nghi p, c ng nh gơy khó kh n đ i v i ho t đ ng c a ngơn hƠng Vi t Nam Trong b i c nh khó kh n đó, đ duy trì ho t đ ng kinh doanh theo h ng n đ nh, b n

v ng, đ s c c nh tr nh trên th tr ng, các ngân hàng đ u ph i c c u l i ho t đ ng

kinh doanh, trong đó t p trung đ y m nh m ng bán l đa n ng, hi n đ i

th c hi n thƠnh công m c tiêu lơu dƠi trên, trong nh ng n m qua, các ngơn hƠng r t tích c c đ y m nh phát tri n d ch v th , vì đơy lƠ m t trong nh ng kênh quan

tr ng vƠ hi u qu đ v a phát tri n các d ch v ngơn hƠng bán l hi n đ i, v a huy

đ ng v n v i m c lƣi su t th p H n n a, v i t c đ phát tri n v t b t c a khoa h c -

k thu t, s n ph m th ngƠy cƠng mang l i l i ích to l n cho ng i s d ng khi kèm

theo các d ch v ngơn hƠng đi n t (E-banking) thu n l i T đó có th th y đ c

r ng, s n ph m th d n tr thƠnh m t công c thanh toán thi t th c vƠ mang l i l i ích không th ph nh n đ i v i n n kinh t , khi gi m l u l ng ti n m t l u thông, thay

th d n ph ng th c thanh toán c r m rƠ và cung c p cho c quan nhƠ n c m t công c qu n lỦ thu hi u qu Tuy mang l i l i ích t ng đ i to l n cho n n kinh t

c ng nh ch th , nh ng s n ph m th t i Vi t Nam ch m i th c s phát tri n trong kho ng vƠi n m tr l i đơy, m t ph n lƠ do ng i tiêu dùng v n ch a m n mƠ v i d ch

v thanh toán qua th , t đó t o nên s mơu thu n khi s l ng tƠi kho n th t ng lên đáng k nh ng vi c s d ng th đ thanh toán cho hƠng hóa vƠ d ch v ch a th c s

t ng x ng, do đó không nh ng không gi m l ng ti n m t l u thông mƠ còn t ng áp

l c đ i v i chi phí duy trì ho t đ ng vƠ ti p qu ti n m t cho ATM; c s h t ng ph c

v cho vi c thanh toán qua th (máy POS, ATM) phơn b ch a đ u, ch y u t p trung khu v c thƠnh th ; h th ng đ ng truy n máy POS ch a th c s n đ nh khi đôi lúc

b t t ngh n, d n đ n tình tr ng ngay khó kh n vƠ t n th i gian cho doanh nghi p,

ng i s d ng

Hi u rõ nh ng l i ích, khó kh n th mang l i vƠ tri n v ng phát tri n c a d ch v

th trong t ng lai, Ngơn hƠng th ng m i c ph n Phát tri n NhƠ TP HCM (HDBank) đƣ nhanh chóng tri n khai các s n ph m th c a mình t đ u n m 2009 Cho đ n nay, các s n ph m th t HDBank không ng ng mang l i các ti n ích, d ch v đáp ng đ y đ ph c v nhu c u khách hƠng; đ c bi t lƠ nhu c u trong giao d ch không dùng ti n m t ng th i, vi c phát tri n các s n ph m th c ng lƠ cách mƠ

HDBank theo đu i m c tiêu tr thƠnh ngơn hƠng bán l đa n ng, hi n đ i v n lên t m khu v c

1.2 LÝ DO CH N TÀI

M c dù các s n ph m th ngơn hƠng không còn quá xa l v i đ i b ph n ng i dơn Vi t Nam hi n nay, nh ng không ph i ai c ng có th s d ng đ y đ nh ng ti n ích mƠ th mang l i trong ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t Bên c nh đó, các NHTM hi n nay ch y u t p trung phát tri n chi u r ng ch ch a th c s chú tr ng vƠo chi u sơu trong m ng kinh doanh th , d n đ n l ng th phát hƠnh tuy t ng cao qua các n m nh ng không mang l i l i nhu n nh mong mu n cho ngơn hƠng Thi t ngh , khi nhu c u thanh toán không dùng ti n m t c a ng i dơn ngƠy cƠng gia t ng theo ti n trình phát tri n kinh t - xƣ h i thì ho t đ ng kinh doanh th s chi m t tr ng

cao trong doanh s vƠ l i nhu n c a các NHTM Vì th , phát tri n s n ph m th m t cách b n v ng t th i đi m hi n t i lƠ vô cùng c n thi t n u các NHTM th c s mu n

tr thƠnh ngơn hƠng bán l , hi n đ i trên khu v c vƠ th gi i

Nh n th c t m quan tr ng c a v n đ trên, trong quá trình th c t p t i Trung tơm

th HDBank, em đƣ quan sát vƠ tìm hi u v tình hình ho t đ ng phát hƠnh vƠ k t qu

ho t đ ng thanh toán các s n ph m th t i Ngơn hƠng T đó em nh n th y tuy m i tham gia th tr ng th ch a lơu nh ng HDBank luôn có nh ng n l c phát tri n

nh ng s n ph m th đ c đáo, mang b n s c riêng đ không nh ng đáp ng nhu c u khách hƠng mƠ còn gia t ng c nh tranh v i các ngơn hƠng khác M t khác, trong quá

trình kinh doanh th , v n còn nhi u đi m v n ch a hoƠn thi n, do đó mƠ đ tƠi “Gi i

pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng phát hành và thanh toán th t i ngân hàng TMCP Phát tri n TP HCM ” đ c th c hi n v i m c đích đóng góp nh ng bi n

pháp nơng cao ho t đ ng thanh toán th t i HDBank hi n nay

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U

M t là, tìm hi u nh ng lỦ thuy t c b n liên quan đ n th ngơn hƠng vƠ nh ng

bên liên quan trong ho t đ ng phát hƠnh vƠ thanh toán th ng th i xác đ nh nh ng

r i ro mƠ NHTM g p ph i trong quá trình kinh doanh th

Hai là, phơn tích th c tr ng ho t đ ng thanh toán vƠ phát hƠnh th t i HDBank qua đó đánh giá nh ng h n ch còn t n t i vƠ v th c a ngơn hƠng trong th tr ng th

1.4 PH NG PHÁP NGHIểN C U

Ngu n s li u

Ngu n s li u trong khóa lu n ch y u lƠ ngu n s li u th c p bao g m:

 B ng s li u t ng h p v tình hình kinh doanh c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n

TP HCM và Trung tơm th HDBank qua các n m 2010 – 2012

 Các s li u t ng h p t báo cáo c a h i th Ngơn hƠng Vi t Nam trong n m

 Ph ng pháp di n d ch vƠ quy n p: nh ng v n đ trong khóa lu n t t nghi p

đ c trình bƠy vƠ phơn tích, sau đó đ c đúc k t l i

1.5 PH M VI NGHIÊN C U

Khóa lu n t t nghi p đ c th c hi n d a trên tình hình ho t đ ng c a Trung tâm

th HDBank vƠ Ngơn hƠng th ng m i c ph n Phát tri n NhƠ TP HCM V i s li u

đ c minh h a trong bƠi đ c thu nh p ch y u trong giai đo n 3 n m 2010 – 2012,

k t h p v i s li u c a H i th Ngơn hƠng Vi t Nam trong giai đo n 2008 – 2012

1.6 K T C U C A KHÓA LU N

NgoƠi danh m c các ch vi t t t, danh m c b ng bi u, hình v , ph n k t lu n tƠi

li u tham kh o vƠ ph l c; khóa lu n đ c trình bƠy trong 4 ch ng:

Ch ng 1: Gi i thi u

Ch ng 1 cung c p cái nhìn t ng quát v hoƠn c nh ra đ i c a đ tƠi, lỦ do ch n

đ tƠi, m c tiêu, ph ng pháp vƠ ph m vi nghiên c u ng th i gi i thi u s l c n i dung c a t ng ch ng chính trong khóa lu n

Ch ng 2: C s lỦ thuy t v th ngơn hƠng vƠ ho t đ ng kinh doanh th

Ch ng 2 trình bƠy nh ng c s lỦ thuy t n n t ng trong đ tƠi vƠ tóm t t n i dung nh ng bƠi nghiên c u đƣ đ c th c hi n có liên quan

Ch ng 3: Th c tr ng ho t đ ng phát hành vƠ thanh toán th t i ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP HCM

Ch ng 3 gi i thi u v ngơn hƠng HDBank vƠ Trung tơm th c a HDBank

ng th i trình bƠy hi n tr ng xoay quanh các s n ph m th đang đ c l u hƠnh t i

đ n v

Ch ng 4: Gi i pháp nơng cao hi u qu ho t đ ng phát hƠnh vƠ thanh toán th

t i ngơn hƠng TMCP Phát tri n TP.HCM

Ch ng 4 đ a ra nh ng gi i pháp nh m c i thi n tình hình th c ti n đang t n t i

t i đ n v , c ng nh đ xu t nh ng Ủ ki n lên các c quan c p cao nh m m r ng ho t

đ ng d ch v th nói chung

Ch ng 1 gi i thi u cho ng i đ c nh ng công vi c c n th c hi n nh m hoƠn thƠnh

m c tiêu nghiên c u c a đ tƠi, đ ng th i trình bƠy rõ các ch ng có trong khóa lu n

Ch ng ti p theo, khóa lu n s ti n hƠnh kh o sát c s lỦ thuy t có liên quan đ n đ tƠi nghiên c u, cung c p n n t ng ki n th c c b n giúp ng i đ c có th n m b t v n

đ d dƠng h n

CH NG 2: C S LÝ THUY T V TH NGÂN

2.1 C S LÝ LU N CHUNG

2.1.1 Khái ni m th ngơn hƠng

Th ngơn hƠng lƠ ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, ra đ i t ph ng

th c mua bán ch u hƠng hoá bán l vƠ phát tri n g n li n v i s ti n b c a công ngh tin h c trong l nh v c ngơn hƠng Bên c nh đó, th ngơn hƠng đ c xem lƠ công c

thanh toán do ngân hàng phát hƠnh c p cho khách hƠng s d ng trong vi c thanh toán

hàng hoá, d ch v , ho c rút ti n m t trong ph m vi s d ti n g i c a mình ho c h n

m c tín d ng đ c c p Th ngơn hƠng còn dùng đ th c hi n các d ch v thông qua

h th ng giao d ch t đ ng hay còn g i lƠ h th ng ATM

Theo quy t đ nh s 371/1999 Q /NHNN v quy ch phát hƠnh, s d ng vƠ

thanh toán th ngơn hƠng ban hành vào 19/10/1999 thì: “th ngơn hƠng lƠ công c thanh toán do ngơn hƠng phát hƠnh c p cho khách hƠng s d ng theo h p đ ng kỦ k t

gi a ngơn hƠng phát hƠnh th vƠ ch th ”

2.1.2 Phơn lo i th

Th đ c phơn lo i theo nhi u g c đ , nh ng ch y u đ c phơn lo i theo 3

ph ng th c chính: theo công ngh lƠm th , theo ph m vi s d ng vƠ theo tính ch t thanh toán Các hình th c phơn lo i đ c th hi n c th qua s đ sau:

2.1.2.1 Phơn lo i theo công ngh lƠm th

Th in n i (Embossed Card ): LƠ lo i th mƠ trên b m t th đ c kh c n i các

thông tin c n thi t NgƠy nay lo i th nƠy ít đ c s d ng vì công ngh in quá thô s ,

d b lƠm gi

Th t : lƠ lo i th mƠ các thông tin c a ch th v a đ c d p n i m t tr c

c a th v a đ c mƣ hoá trong b ng t m t sau c a th Th t hi n nay đang chi m

ph n l n trong t ng s l ng th đang s d ng trên th tr ng Nh c đi m c a th t

lƠ s l ng các thông tin đ c mƣ hoá không nhi u vƠ mang tính c đ nh nên không

th áp d ng k thu t mƣ hoá an toƠn vƠ có th b n c p thông tin b ng các thi t b n i

v i máy vi tính

Th thông minh (Smart card): ơy lƠ th h m i nh t c a th , có đ c tính b o

m t vƠ an toƠn r t cao, d a trên k thu t vi x lỦ tin h c, g n vƠo th m t chip đi n t Thông th ng m t t m th thông minh đ c g n chip đi n t đ thay th cho d i b ng

t sau th C ng có tr ng h p th thông minh có c Chip đi n t vƠ b ng t Chip

đi n t đ c l p v i th vƠ đ c g n trên b m t c a th , v b n ch t g m 2 lo i chip: chip b nh vƠ chip x lỦ d li u Chip b nh l u tr toƠn b các thông tin c n thi t

ph c v cho công tác thanh toán th trong m i l n s d ng còn chip x lỦ d li u có

kh n ng b sung, xoá b ho c đi u ch nh các thông tin trong b nh Th thông minh

g n chip x lỦ d li u có kh n ng v a l u tr các thông tin v ch th , đi m th ng tích lu đ ng th i l u tr c s li u v nh ng l n giao d ch c a ch th t i VCNT

Tính n ng v t tr i nƠy c a th thông minh giúp c t gi m chi phí x lỦ đ i v i ngơn hƠng vƠ các trung gian thanh toán b i vi c đ i chi u thông tin tƠi kho n vƠ thông tin

c a ch th c ng nh vi c c p nh t thông tin liên quan t i th gi đơy đƣ đ c th c

hi n ngay t i VCNT Tuy nhiên, do s d ng công ngh m i nên giá thƠnh cao, h

th ng máy móc ch p nh n thanh toán th nƠy c ng đ t nên s d ng còn ch a ph bi n

nh th t Vi c phát hƠnh vƠ ch p nh n thanh toán th nƠy m i ch ph bi n các

n c phát tri n dù các TCTQT v n khuy n khích các ngân hàng thành viên phát hành

vƠ thanh toán l i th nƠy nh m gi m t l r i ro do gi m o th

2.1.2.2 Phơn lo i theo ph m vi s d ng

Th trong n c (th n i đ a): lƠ th do các ngơn hƠng, t ch c tín d ng phát

hƠnh s d ng thay th ti n m t đ thanh toán hƠng hoá d ch v vƠ rút ti n m t trong

ph m vi trong n c

Th qu c t : lƠ th mang th ng hi u c a các TCTQT do các ngơn hƠng, t ch c

tín d ng lƠm đ i lỦ phát hƠnh Th qu c t có th đ c s d ng trên ph m vi trong

n c vƠ qu c t , t i b t k các VCNT ho c máy ATM có mang bi u t ng ch p

nh n thanh toán th đó phát hƠnh th qu c t , ngơn hƠng phát hƠnh th ph i đ ng

kỦ vƠ đ c ch p nh n lƠm thƠnh viên c a TCTQT, tuơn th ch t ch các quy đ nh trong vi c phát hƠnh vƠ thanh toán th do TCTQT đó ban hƠnh

2.1.2.3 Phơn lo i theo tính ch t thanh toán

Th tín d ng (Credit card): lƠ ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t cung

c p cho ngu i s d ng kh n ng chi tiêu tr c tr ti n sau T i th i đi m khách hƠng thanh toán hƠng hóa d ch v ngơn hƠng s đ ng ra t m ng thanh toán cho đ n v cung

c p hƠng hoá d ch v vƠ sau đó s ti n hƠnh thu h i kho n ti n nƠy t khách hƠng sau

m t kho ng th i gian nh t đ nh theo tho thu n gi a ngơn hƠng vƠ ch th Kho ng

th i gian k t khi th đu c dùng đ thanh toán hƠng hoá d ch v t i lúc ch th ph i

tr ti n cho ngơn hƠng có đ dƠi tu thu c vƠo t ng lo i th tín d ng c a t ng t ch c

th khác nhau N u ch th thanh toán toƠn b s d n vƠo ngƠy đ n h n, th i gian nƠy s tr thƠnh th i gian ơn h n vƠ ch th hoƠn toƠn đ c mi n lƣi đ i v i s d n

cu i k Tuy v y n u h t th i gian nƠy mƠ ch th v n ch a thanh toán ho c ch a thanh toán h t d n cu i k cho ngơn hƠng thì ch th s ph i ch u nh ng kho n phí

vƠ lƣi ch m tr trên s d n còn l i Sau khi thanh toán h t d n phát sinh trong k ,

h n m c tín d ng c a ch th s đ c khôi ph c nh ban đ u ơy chính lƠ tính ch t

tu n hoƠn c a th tín d ng

Ngơn hƠng vƠ các t ch c tƠi chính phát hƠnh th tín d ng cho khách hƠng d a

trên uy tín và kh n ng đ m b o chi tr c a t ng khách hƠng Kh n ng đ m b o chi

tr đ c xác đ nh d a trên các tiêu chí nh : thu nh p, tình hình chi tiêu, uy tín, m i quan h s n có v i các t ch c tƠi chính, tƠi s n th ch pầc a khách hƠng Khi s

d ng th , thay b ng ti n m t, ch th xu t trình th c a mình t i các đi m cung ng hƠng hóa d ch v có ch p nh n th đ thanh toán

NgoƠi các s n ph m th tín d ng qu c t thông th ng nh Visa, Master b ch

kim, vƠng, chu n đ đáp ng t i đa nhu c u c a khách hƠng, các TCTQT còn đ a ra

m t s n ph m th tín d ng đ c bi t ph c v nh ng khách hƠng có thu nh p r t cao, có

kh n ng tƠi chính v ng vƠng vƠ có m c chi tiêu l n ó lƠ th thanh toán (charge

card) Khi s d ng th thanh toán khách hƠng đ c h ng m t h n m c tín d ng đ c

bi t cao ho c không b chi ph i b i h n m c tín d ng nh ng ch th s ph i thanh toán toƠn b s ti n phát sinh cho ngơn hƠng vƠo ngƠy đ n h n

Th ghi n (debit card): Gi ng nh th tín d ng, th ghi n c ng lƠ m t ph ng

ti n thanh toán không dùng ti n m t Nó cho phép khách hƠng ti p c n v i s d tƠi kho n c a mình qua h th ng k t n i tr c tuy n đ thanh toán hƠng hoá d ch v t i các VCNT ho c th c hi n các giao d ch liên quan t i tƠi kho n t i các máy ATM M c chi tiêu c a ch th ph thu c ch y u vƠo s d trong tƠi kho n Ngơn hƠng gi vai trò cung c p d ch v cho ch th vƠ thu phí d ch v i v i th ghi n , gi a ngơn hƠng vƠ khách hƠng không di n ra quá trình cho vay tín d ng, không có vi c phơn lo i khách hƠng nên m i khách hƠng ch c n có tƠi kho n t i ngơn hƠng đ u có th ti p c n

v i s n ph m th ghi n c a ngơn hƠng Chính vì v y v m c đ có th thay th ti n

m t, th ghi n chi m u th v t tr i so v i th tín d ng

Th ATM lƠ hình th c phát tri n đ u tiên c a th ghi n , cho phép khách hàng có

th ti p c n tr c ti p t i tƠi kho n t i ngơn hƠng t máy rút ti n t đ ng Ch th có

th th c hi n nhi u giao d ch khác nhau t i máy ATM bao g m: rút ti n, chuy n kho n, xem s d tƠi kho n, in sao kê, xem các thông tin qu ng cáoầ Cùng v i th ATM, h th ng ATM đƣ cung c p cho khách hƠng s d ng th kh n ng giao d ch ngoƠi gi lƠm vi c, ngoƠi tr s ngơn hƠng vƠ kh n ng t ph c v

Theo th i gian, các t ch c th đƣ ch đ ng k t n i h th ng ATM v i nhau t o nên m t m ng ATM khu v c, cho phép khách hƠng có th th c hi n giao d ch t i nhi u máy ATM h n Hi n nay hai h th ng ATM l n nh t trên th gi i lƠ Cirrus c a MasterCard vƠ Plus c a Visa, s n sƠng cho phép th c a ngơn hƠng vƠ nh ng t ch c tín d ng khác k t n i, t o nên m t m ng l i r ng kh p toƠn c u

Th rút ti n m t (Cash Card) dùng đ rút ti n m t t tƠi kho n c a ch th t i

các máy rút ti n t đ ng ATM ho c t i ngơn hƠng vƠ s d ng các d ch v khác c a máy ATM cung c p V i ch c n ng chuyên dùng đ rút ti n, yêu c u đ t ra v i ch

th lƠ ph i kỦ qu ti n vƠo tƠi kho n ho c đ c ngơn hƠng c p tín d ng th u chi

NgoƠi ra còn có lo i th l u gi giá tr (Stored Value Card) đ c phát hƠnh b ng

cách n p m t s ti n nh t đ nh, m i l n s d ng thì s ti n trên th b tr d n Hi n t i

Vi t Nam, th quƠ t ng vƠ th tr tr c đ u thu c lo i hình nƠy

2.1.3 Các thƠnh ph n tham gia ho t đ ng kinh doanh th

Ho t đ ng phát hƠnh, s d ng vƠ thanh toán th ngơn hƠng trong n c có s tham gia ch t ch c a 4 thƠnh ph n c b n lƠ: ngơn hƠng phát hƠnh th , ngơn hƠng thanh toán th , ch th vƠ các đ n v ch p nh n th ( VCNT) i v i th qu c t còn thêm m t thƠnh ph n n a lƠ các T ch c th qu c t (TCTQT) M i ch th đóng vai trò quan tr ng khác nhau trong vi c phát huy t i đa tính n ng ph ng ti n thanh toán hiên đ i không dùng ti n m t c a th ngơn hƠng

 T ch c th qu c t lƠ đ n v đ ng đ u qu n lỦ m i ho t đ ng vƠ thanh toán

th trong m ng l i c a mình ơy lƠ hi p h i các t ch c tƠi chính, tín d ng

l n có m ng l i ho t đ ng rông kh p v i th ng hi u n i ti ng vƠ s n ph m

đa d ng nh : t ch c th Visa, t ch c th MasterCard,công ty th American Express, công ty th JCB, công ty th Diners Club, công ty Mondexầ T ch c

th qu c t đ a ra nh ng quy đ nh c b n v (1) ho t đ ng phát hƠnh, (2) s

d ng vƠ thanh toán th , (3) đóng vai trò trung gian gi a các t ch c vƠ các công

ty thƠnh viên trong vi c đi u ch nh vƠ cơn đ i các l ng ti n thanh toán gi a

các công ty thành viên

 Ngân hàng phát hành lƠ ngơn hƠng t mình phát hƠnh th mang th ng hi u

riêng ho c đ c TCTQT, công ty th trao quy n phát hƠnh th mang th ng

hi u c a nh ng t ch c vƠ công ty nƠy Ngơn hƠng phát hƠnh lƠ ngơn hƠng có

tên/logo in trên th do ngơn hƠng đó phát hƠnh, th hi n đó lƠ s n ph m c a

mình

Ngơn hƠng phát hƠnh quy đ nh các đi u kho n, đi u ki n s d ng th đ i v i khách hƠng Ngơn hƠng có quy n kỦ k t h p đ ng đ i lỦ v i bên th ba lƠ m t ngơn hƠng ho c m t t ch c tƠi chính tín d ng khác trong vi c thanh toán vƠ phát hƠnh th tín d ng Trong tr ng h p nƠy, ngơn hƠng phát hƠnh t n d ng

đ c u th c a bên th ba v kinh nghi m, kh n ng thơm nh p th tr ng vƠ

nh ng u th v v trí đ a lỦ Tuy nhiên c ng ph i ch u ch p nh n r i ro v tƠi chính b i ngơn hƠng đ ng ra b o lƣnh cho bên th ba lƠm ngơn hƠng đ i lỦ c a

mình trong vi c phát hƠnh th Bên th ba khi kỦ k t h p đ ng đ i lỦ v i ngơn hƠng phát hƠnh đ c g i lƠ ngơn hƠng đ i lỦ phát hƠnh N u tên c a ngơn hƠng

đ i lỦ xu t hi n trên t m th c a khách hƠng thì nh t thi t ngơn hƠng đ i lỦ đó

ph i lƠ thƠnh viên chính th c c a t ch c th ho c công ty th qu c t

 Ngân hàng thanh toán lƠ ngơn hƠng ch p nh n các lo i th nh m t ph ng

ti n thanh toán thông qua vi c kỦ k t h p đ ng ch p nh n th v i các đi m cung ng hƠng hoá d ch v trên đ a bƠn Ngơn hƠng thanh toán s cung c p cho các VCNT thi t b ph c v cho vi c thanh toán th , h ng d n đ n v cách

th c v n hƠnh, ch p nh n thanh toán th c ng nh qu n lỦ vƠ x lỦ nh ng giao

d ch th t i các đ n v nƠy Thông th ng ngơn hƠng thanh toán s thu t các VCNT m t m c phí chi t kh u cho vi c ch p nh n thanh toán th c a đ n v ,

có th tính ph n tr m trên giá tr m i giao d ch ho c tính theo t ng giá tr giao

d ch th M c chi t kh u cao hay th p ph thu c vƠo t ng ngơn hƠng vƠ vƠo

m i quan h chi n l c c a ngơn hƠng v i VCNT

Trên th c t r t nhi u ngơn hƠng v a lƠ ngơn hƠng phát hƠnh v a lƠ ngơn hƠng thanh toán th V i t cách lƠ ngơn hƠng phát hƠnh, khách hƠng c a h lƠ ch th còn

v i t cách lƠ ngơn hƠng thanh toán, khách hƠng lƠ các đ n v cung ng hƠng hoá d ch

v có kỦ k t h p đ ng ch p nh n th

 Ch th : Ch th lƠ nh ng cá nhơn ho c ng i đ c u quy n (n u lƠ th do

công ty u quy n s d ng) đ c ngơn hƠng phát hƠnh th , có tên in n i trên th

vƠ s d ng th theo nh ng đi u kho n, đi u ki n ngơn hƠng quy đ nh Theo thông l , m i ch th chính có th phát hƠnh thêm th ph , c th chính vƠ th

ph cùng chi tiêu chung m t tƠi kho n Ch th ph c ng có trách nhi m thanh toán các kho n phát sinh trong k nh ng ch th chính lƠ ng i có trách nhi m thanh toán cu i cùng đ i v i ngơn hƠng Ch th s d ng th c a mình đ thanh toán hƠng hoá, d ch v t i các đ n v cung ng hƠng hoá, d ch v có ch p nh n

th ( VCNT), các đi m ng ti n m t thu c h th ng ngơn hƠng ho c s d ng

th đ th c hi n các giao d ch t i máy rút ti n t đ ng i v i th tín d ng, sau

m t kho ng th i gian nh t đ nh tu theo quy đ nh c a t ng ngơn hƠng phát hƠnh, ch th s nh n đ c sao kê Sao kê lƠ b ng thông báo chi ti t các giao

d ch chi tiêu s d ng th c a ch th trong k sao kê, s d n cu i k , ngƠy

đ n h n thanh toán c ng nh s ti n thanh toán t i thi u mƠ khách hƠng ph i thanh toán trong k cho ngơn hƠng vƠ các thông báo liên quan đ n vi c s d ng

th C n c vƠo các thông tin trên sao kê, n u không có gì th c m c ch th s

th c hi n vi c thanh toán sao kê cho ngơn hƠng phát hƠnh th , ng c l i ch th

có quy n khi u n i đ i v i các thông tin, các giao d ch không chính xác ho c không th c hi n g i t i ngơn hƠng yêu c u đ c gi i đáp

 n v ch p nh n th ( VCNT): là các đ n v cung ng hƠng hoá d ch v kỦ

k t h p đ ng ch p nh n th nh m t ph ng ti n thanh toán Các ngƠnh kinh doanh c a các VCNT tr i r ng t nh ng c a hi u bán l đ n các nhƠ hƠng n

u ng, khách s n, sơn bay T i nhi u n c trên th gi i khi th ngơn hƠng đƣ tr

thành m t ph ng th c thanh toán thông d ng, chúng ta có th nhìn th y nh ng

bi u tr ng c a th xu t hi n r ng rƣi t i các c a hƠng M c dù ph i tr cho ngơn hƠng thanh toán m t t l phí chi t kh u nh t đ nh nh ng bù l i các VCNT thông qua đó thu hút đ c m t kh i l ng khách hƠng l n, bán đ c nhi u hƠng h n qua đó góp ph n nơng cao hi u qu s n xu t kinh doanh c ng nh l i nhu n c a đ n v

tr thƠnh VCNT c a m t ngơn hƠng nh t thi t đ n v đó ph i có tình hình tƠi chính t t vƠ có n ng l c kinh doanh C ng nh các ngơn hƠng phát hƠnh

th m đ nh khách hƠng tr c khi phát hƠnh th , ngơn hƠng thanh toán c ng ti n hƠnh đánh giá l a ch n VCNT Ch có nh ng đ n v có hi u qu kinh doanh cao, có kh n ng thu hút đ c nhi u giao d ch thanh toán th thì ngơn hƠng m i

có th thu h i đ c v n đ u t cho các đ n v đó vƠ có lƣi

2.1.4 Các ho t đ ng kinh doanh th c a NHTM

Có th mô ph ng chu trình ho t đ ng kinh doanh th c a các NHTM theo s đ quy trình s d ng vƠ thanh toán th tín d ng hình 2.2 i v i th ghi n khi thanh toán t i các VCNT, quy trình có khác đôi chút khi không có s tham gia c a

TCTQT

Ngu n:Tài li u h ng d n t i Trung tâm th HDBank

Ho t đ ng phát hƠnh: Ho t đ ng phát hƠnh c a ngơn hƠng bao g m vi c qu n

lý và tri n khai toƠn b quá trình phát hƠnh th , s d ng th vƠ thu n khách hƠng Ba quá trình nƠy có vai trò quan tr ng nh nhau, có liên quan ch t ch đ n vi c ph c v khách hƠng vƠ qu n lỦ r i ro cho ngơn hƠng Các t ch c tƠi chính, các ngân hàng phát

hành th ph i xơy d ng các quy đ nh v vi c s d ng th vƠ thu h i n : s ti n thanh toán t i thi u, th i gian ơn h n, các lo i phí vƠ lƣi, h n m c tín d ng t i đa, t i thi uầ

V c b n ho t đ ng phát hƠnh th g m các n i dung chính sau đơy:

 T ch c các ho t đ ng ti p th đ đ a s n ph m vƠo th tr ng

 Th m đ nh khách hƠng phát hƠnh th

 C p h n m c tín d ng đ i v i th tín d ng

 Thi t k vƠ t ch c mua th tr ng

 In n i, mƣ hóa th vƠ t o s PIN cho khách hƠng

 Qu n lỦ thông tin khách hƠng

 Qu n lỦ ho t đ ng s d ng th c a khách hƠng

 Qu n lỦ tình hình thu n c a khách hƠng

 Cung c p d ch v khách hƠng

 T ch c thanh toán bù tr v i các TCTQT

Tri n khai ho t đ ng phát hƠnh th , ngoƠi vi c h ng phí phát hƠnh th thu đ c

t ch th , các ngơn hƠng phát hƠnh còn đ c h ng kho n phí trao đ i do ngơn hƠng thanh toán chia s t phí thanh toán thông qua các TCTQT ơy lƠ ph n l i nhu n c

b n c a các t ch c tƠi chính, ngơn hƠng phát hƠnh th Trên c s ngu n thu nƠy, các

t ch c tƠi chính, ngơn hƠng phát hƠnh th đ a ra đ c nh ng ch đ mi n lƣi vƠ u đƣi khác cho khách hƠng nh m thu hút khách hƠng c ng nh khuy n khích chi tiêu th

nh n th

Ngân hàng thanh toán

Ho t đ ng thanh toán: Cùng v i phát hƠnh, ho t đ ng thanh toán th đóng vai

trò quy t đ nh đ n s phát tri n c a d ch v th Vi c tri n khai ho t đ ng thanh toán

th c a m t ngơn hƠng không ch lƠ thu l i nhu n t ngu n phí chi t kh u tính trên giá

tr giao d ch thanh toán b ng th t các VCNT mƠ còn lƠ mong mu n cung c p cho khách hƠng m t d ch v hoƠn ch nh, t o c s thu n l i cho vi c s d ng th i v i TCTQT vƠ các thƠnh viên, vi c khuy n khích ho t đ ng thanh toán th thông qua m

r ng VCNT có Ủ ngh a r t quan tr ng

 Th nh t: Ho t đ ng thanh toán m t lo i th nh t đ nh nƠo đó đ c m r ng

trên m t th tr ng, đi u đó có ngh a lƠ ch th có th s d ng th m t cách d dƠng vƠ thu n ti n h n Khi mƠ nhu c u du l ch, gi i trí c a ng i dơn nói chung ngƠy cƠng t ng thì vi c phát tri n th tr ng thanh toán th ra n c ngoƠi cƠng tr nên c p thi t S l ng VCNT l n, có m t t i kh p các th tr ng

ti m n ng vƠ các ngƠnh hƠng kinh doanh đ ng ngh a th ngơn hƠng đ c ch p

nh n thanh toán t i nhi u n i h n, d dƠng h n, thu n ti n h n vƠ mang l i l i ích nhi u h n cho c ch th , các VCNT vƠ sau đó lƠ các ngơn hƠng phát

hành và thanh toán th

 Th hai: Không ch m r ng th tr ng thanh toán b ng cách kỦ k t h p đ ng

thanh toán v i các VCNT m i, m t ngơn hƠng thanh toán th đ c bi t quan tơm t i vi c duy trì m i quan h v i các VCNT s n có, th hi n trong công tác

ch m sóc khách hƠng N u không có nh ng chính sách thích h p, nh ng d ch

v h tr t t, t o đi u ki n cho các VCNT có th ch p nh n thanh to n th

m t cách d dƠng, đ c ngơn hƠng báo có đúng cam k t sau khi đƣ tr đi t l phí chi t kh u, các ngơn hƠng khác s tranh th c h i nƠy đ chƠo nh ng d ch

v hoƠn h o h n t i các VCNT Nh v y, khách hƠng trong ho t đ ng thanh toán s gi m đi, m c tiêu thu l i c a các ngơn hƠng s b nh h ng sơu s c

Ho t đ ng thanh toán th c a các ngơn hƠng bao g m các ho t đ ng ch y u sau:

 Xơy d ng vƠ qu n lỦ h th ng thông tin khách hƠng VCNT

 Qu n lỦ ho t đ ng c a m ng l i VCNT

 T ch c thanh toán các giao d ch s d ng th cho các VCNT

 Cung c p d ch v khách hƠng

 T ch c t p hu n ki n th c thanh toán th cho nhơn viên các VCNT

 Cung c p trang thi t b , v t t ph c v cho công tác thanh toán th

Ho t đ ng qu n lỦ r i ro: Ho t đ ng kinh doanh th c a ngơn hƠng ph i đ i

m t v i nhi u lo i r i ro khác nhau: th gi , đánh c p thông tin khách hƠng, giao dich

gi m o Nh ng r i ro đó nh h ng tr c ti p đ n l i nhu n, uy tín c a ngơn hƠng phát hƠnh th vƠ gơy phi n toái cho ch th Chính vì v y ngơn hƠng c n có s quan tơm đ c bi t đ n ho t d ng qu n lỦ r i ro B ph n qu n lỦ r i ro đ c coi lƠ b ph n

x ng s ng (backbone) trong ho t đ ng th , bao g m các ch c n ng chính sau:

 Ng n ng a vƠ đi u tra các hƠnh vi s d ng th gi m o

 Qu n lỦ danh m c các tƠi kho n liên quan t i nh ng th đƣ đ c thông báo m t

c p, th t l c

 Xơy d ng các k ho ch theo dõi vi c b o m t phôi th , th đƣ in, th h ng, th

b thu h i

 C p nh t thông tin trên các Danh sách th m t c p, th t l c c a TCTQT

 H p tác v i các c quan có th m quy n liên quan trong vi c đi u tra, x lỦ các hƠnh vi vi pham h p đ ng, gi m o

 T ch c t p hu n cho nhơn viên VCNT vƠ ch th v các bi n pháp phòng

ng a gi m o

Kinh doanh th ngơn hƠng cƠng phát tri n thì l nh v c qu n lỦ r i ro cƠng đ c

đ u t nhi u h n Các chuyên gia trong l nh v c nƠy th ng lƠ nh ng ng i có kinh nghi m vƠ th c s am hi u v th vƠ công ngh vì ch có v y h m i có th ng n

ng a, d đoán vƠ phát hi n các hƠnh vi gi m o trong l nh v c th

Marketing vƠ d ch v khách hƠng: C ng nh nh ng ngƠnh ngh kinh doanh

khác, kinh doanh th đòi h i chú tr ng đáng k vƠo công tác Marketing vƠ d ch v

khách hàng V lỦ thuy t, Marketing vƠ d ch v khách hƠng trong kinh doanh th lƠ khái ni m t ng đ i r ng, bao g m toƠn b các ph ng th c đ tìm ki m khách hƠng ( VCNT vƠ ch th ), giúp h ti p c n, quy t đ nh vƠ l a ch n ph ng th c thanh toán phi ti n m t nƠy vƠ tr thƠnh khách hƠng lơu dƠi c a ngơn hƠng

Ho t đ ng Marketing bao g m các ho t đ ng c b n sau:

 Ti p xúc v i các đ n v cung ng hƠng hóa d ch v có ti m n ng cho ho t đ ng

th , thuy t ph c h kỦ k t h p đ ng ch p nh n thanh toán th

 Cung c p d ch v cho các VCNT: l p đ t thi t b đ c th , h ng d n quy trình nghi p v ch p nh n th , b o trì b o d ng máy móc thi t b thanh toán th

 Ti n hƠnh vi c qu ng cáo cho các VCNT nói chung ho c các VCNT ti m

n ng cùng v i ch ng trình qu ng cáo, khu ch tr ng th

 Xơy d ng chính sách khuy n mƣi h p lỦ đ i v i các VCNT b ng cách x p

h ng, tính đi m ph c v ho c l ng giá tr giao d ch t i đ n v đ t đó có chính sách gi m phí, t l chi t kh u cho ch th vƠ VCNT

 Ti p xúc v i các khách hƠng lƠ cá nhơn, doanh nghi p có ti m n ng s d ng

th , thuy t ph c h kỦ k t h p đ ng s d ng th thông qua nh ng ti n ích c a

th ngơn hƠng nói chung vƠ các u th v d ch v ngơn hƠng cung c p

 Duy trì m i liên h v i ch th , khuy n khích tiêu dùng c a ch th thông qua

vi c xơy d ng các ch ng trình khuy n m i, đi m th ng

Tuy nhiên, y u t quan tr ng vƠ đóng vai trò quy t đ nh trong ho t đ ng Marketing chính lƠ y u t con ng i Các cán b Marketing ph i lƠ ng i v a v ng v nghi p v th ,thông hi u v th tr ng th vƠ có kh n ng nghi p v Marketing

H th ng công ngh : Th lƠ m t s n ph m g n li n v i công ngh hi n đ i

Chính vì v y h th ng công ngh k thu t đóng vai trò r t quan tr ng cho d ch v th phát tri n vƠ ho t đ ng hi u q a Gi i pháp cho h th ng công ngh c a t ng ngơn hƠng đ c l a ch n phù h p v i đ nh h ng chi n l c phát tri n c a ngơn hƠng đó Các ngơn hƠng tri n khai d ch v th ph i đ u t m t h th ng công ngh k thu t theo chu n qu c t bao g m h th ng qu n lỦ thông tin khách hƠng, h th ng qu n lỦ ho t

đ ng s d ng vƠ thanh toán th đáp ng yêu c u c a các TCTQT H th ng nƠy s k t

n i tr c tuy n v i h th ng x lỦ d li u c a các TCTQT Bên c nh đó ngơn hƠng

c ng ph i đ u t h th ng trang thi t b ph c v cho vi c phát hƠnh vƠ thanh toán th

nh máy thanh toán th t đ ng, thi t b thanh toán th cƠ tay, máy in th , máy giao

d ch t đ ng ATM, máy c p phép thanh toán th CAT, các thi t b k t n i h th ng, các thi t b đ u cu i H th ng nƠy ph i đ ng b vƠ có kh n ng tích h p cao do giao

d ch th đ c x lỦ nhanh hay ch m c ng ph thu c vƠo tính đ ng b vƠ t c đ x lỦ

c a h th ng

2.1.5 Các r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th

2.1.5.1 Khái ni m

Trong thu t ng tƠi chính, r i ro lƠ kh n ng m t mát tƠi chính c a ngơn hƠng

R i ro g n li n v i b t c ho t đ ng tƠi chính nƠo vƠ c ng nh b n thơn các giao d ch tƠi chính Các ngơn hƠng có th ph i đ i m t v i các t n th t l n n u không qu n lỦ

ch t các r i ro

R i ro trong ho t đ ng th c a ngơn hƠng th ng m i lƠ các t n th t v v t ch t

ho c phi v t ch t phát sinh trong quá trình kinh doanh th c a ngơn hƠng, bao g m c

ho t đ ng phát hƠnh vƠ ho t đ ng thanh toán th Ngơn hƠng kinh doanh th có th

nh n th c đ c các r i ro có th gánh ch u nh ng không th tri t tiêu đ c r i ro vì nó

x y ra ngoƠi d ki n vƠ mong đ i c a ngơn hƠng Cách t t nh t đ đ i m t v i r i ro lƠ

nh n th c vƠ đ a ra các gi i pháp nh m phòng ng a, h n ch r i ro c ng nh kh c

ph c các t n th t khi r i ro x y ra

2.1.5.2 Các r i ro th ng g p trong kinh doanh th :

Khóa lu n đ c p t góc nhìn c a ngơn hƠng nên s t p trung vƠo nh ng r i ro

mƠ ngơn hƠng g p ph i, c trong vai trò NHPH vƠ NHTT Tuy nhiên, trên th c t , ngơn hƠng c ng c n ph i chú Ủ đ n các r i ro đ i v i ng i s d ng th vƠ VCNT,

đ t đó đ a ra nh ng khuy n ngh đ phòng cho các đ i t ng đó đ đ ng th i nơng cao n ng l c c nh tranh, c ng nh thu hút thêm khách hƠng trong quá trình kinh

doanh

 R i ro trong nghi p v phát hành, thanh toán và s d ng th :

Th gi (counterfeit card): lƠ lo i r i ro l n nh t vƠ nguy hi m nh t hi n nay mà

t t c các t ch c th quan tơm T i ph m lƠm th gi d a trên các thông tin l y đ c

qua vi c đánh c p các d li u c a th th t b ng các th đo n khác nhau t các ch ng

t giao d ch th ho c các th b m t c p, th t l c Theo quy đ nh c a TCTQT, ngân hƠng phát hƠnh ch u hoƠn toƠn trách nhi m v i m i giao d ch mang mƣ s c a NHPH, nên bu c các NHPH ph i có nh ng bi n pháp b o m t thông tin trên th c ng nh các rƠng bu c ki m tra khi ch p nh n thanh toán th

Gi m o thông tin phát hành th (fraudulent applications): khách hƠng có th

cung c p thông tin gi m o v b n thơn, kh n ng tƠi chính, m c thu nh pầcho NHPH khi yêu c u phát hƠnh th N u NHPH th không th m đ nh thông tin khách hƠng, có th d n đ n nh ng t n th t tín d ng cho NHPH khi ch th không có đ kh

n ng thanh toán các kho n tín d ng th ho c ch th c tình l a đ o đ chi m d ng

ti n c a ngơn hƠng

Th m t c p ho c th t l c (lost- stolen card): th b m t c p ho c th t l c vƠ b

s d ng tr c khi ch th k p thông báo cho NHPH đ có các bi n pháp ch m d t s

d ng ho c thu h i th Th b m t c p, th t l c c ng có th b b n t i ph m lƠm th gi (nh d p n i,mƣ hóa l i b ng t b ng các thông tin gi m o) NgoƠi ra, NHPH c n

c nh giác v i các ch th c tình gian l n, báo m t th , sau đó s d ng l i th

R i ro do l i d ng tính ch t thanh toán và quy đ nh s d ng th đ l a g t ngân

hàng: ch th thông đ ng v i ng i khác, giao th vƠ mƣ s PIN cho ng i đó mang

đi s d ng n c ngoƠi b ng ch kí gi m o c a ch th , sau đó t ch i thanh toán khi bi NHPH đòi ti n vì ch th đ a ra b ng ch ng h p lỦ t i th i đi m đó ch th không có m t t i n i x y ra giao d ch

R i ro tín d ng: R i ro tín d ng lƠ r i ro xu t hi n khi ch th không th c hi n

thanh toán ho c không đ kh n ng thanh toán N u hi n tr ng nƠy x y ra v i s l ng

vƠ quy mô l n s d n đ n tình tr ng v n , ngơn hƠng b m t v n vƠ có th d n đ n phá s n nh đ i v i tr ng h p cho vay không thu h i đ c

R i ro do s d ng v t h n m c ( s d ng nhi u l n d i m c c p phép): r i ro

x y ra cho NHPH khi ch th l i d ng quy đ nh v h n m c c p phép Ch th c tình

s d ng nhi u l n các giao d ch d i h n m c ph i xin c p phép vƠ d n đ n t ng s s

d ng v t tr i r t nhi u so v i h n m c đ c c p NHPH ch phát hi n khi t ng k t hóa đ n quay v ngơn hƠng ho c khi in sao kê thanh toán R i ro hoƠn toƠn x y ra khi

ch th không đ kh n ng thanh toán

Sao chép thông tin t o b ng t gi (Skimming): tr ng h p nƠy x y ra khi

VCNT c u k t v i các t ch c t i ph m l y c p thông tin trên b ng t c a th th t s

d ng t i c s c a mình b ng các thi t b chuyên dùng đ t o ra th gi s d ng ơy

lƠ m t hình th c l i d ng tinh vi, vô cùng khó phát hi n, gơy t n th t t ng đ i l n

cho NHPH

Ch th không nh n đ c th do NHPH g i (Never received issue): Th b đánh

c p ho c b l i d ng th c hi n giao d ch trong quá trình chuy n t NHPH đ n ch th

Th b s d ng trong khi ch th đích th c không bi t gì v vi c th g i chco mình NHPH ph i ch u m i r i ro đ i v i các giao d ch b l i d ng đó

Tài kho n c a ch th b l i d ng (Account Take Over): r i ro nƠy phát sinh khi

NHPH nh n đ c nh ng thay đ i thông tin c a ch th đ c bi t lƠ thay đ i đ a ch c a

ch th Do không xác minh k nên NHPH đƣ g i th v đ a ch theo th yêu c u, mƠ không đ n tay c a ch th th c TƠi kho n c a ch th th c đƣ b ng i khác l i d ng

VCNT thông đ ng v i ch th : VCNT đ c xác đ nh lƠ đ a đi m x y ra vi c

VCNT gi m o: VCNT c tình đ ng kỦ các thông tin không chính xác v i các

NHTT NHTT s ch u t n th t khi không thu đ c nh ng kho n đƣ t m ng cho

nh ng VCNT trong tr ng h p nh ng VCNT nƠy thông đ ng v i ch th ho c c tình t o ra các hóa đ n ho c giao d ch gi m o

NHTT không cung c p k p th i danh sách đen cho VCNT d n đ n thanh toán

nh ng th đƣ c m l u hƠnh

NHTT có sai sót trong vi c c p phép chu n chi v i giá tr thanh toán l n h n giá

tr c p phép

2.2 CÁC NGHIÊN C U LIểN QUAN N TÀI

Tuy các s n ph m th đƣ xu t hi n t i n c ta t lơu nh ng đa s các đ tƠi nghiên c u ch ch y u t p trung gi i thi u s n ph m th c a ngơn hƠng ch ch a th c

s đi sơu phơn tích t i tình hình phát hƠnh vƠ thanh toán th , c ng nh ch a đ a ra

đ c gi i pháp mang tính c th cho t ng ngơn hƠng Tuy nhiên, trong quá trình nghiên c u vƠ tìm hi u các ngu n khác nhau, em đƣ thu nh p đ c m t s bƠi nghiên

c u th c s h u ích v ho t đ ng kinh doanh th M c dù có nh ng đ tƠi đƣ đ c

th c hi n cách đơy t 2 đ n 5 n m nh ng v n có th áp d ng vƠo th c ti n hi n nay vì

nh ng t n đ ng t tr c ch a đ c gi i quy t hoƠn toƠn Sau đơy lƠ nh ng nghiên

c u/ công trình đ c tham kh o trong quá trình th c hi n đ tƠi:

2.2.1 Nghiên c u “Phát tri n thanh toán không dùng ti n

m t t i Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n”

tƠi nghiên c u đ c ti n hƠnh b i Ths ng Công HoƠn vƠo n m 2011 N i dung c a đ tƠi t p trung đ a ra phơn tích tình hình th c ti n trong quá trình thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam, c th nƠy lƠ th thanh toán Có th khái quát m t

s n i dung trong đ tƠi nh sau:

 Tác gi th ng kê quá trình phát tri n th thanh toán t i Vi t Nam t nh ng n m

1997 t đó đ ch ng minh th đƣ tr thƠnh đòn b y cho s phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam

 Nêu lên nh ng th c tr ng ho t đ ng phát hƠnh vƠ thanh toán th c a các NHTM Vi t Nam trong giai đo n 2006 – 2011, c th v (1) s t ng tr ng c a

s l ng th c ng nh s ngơn hƠng phát hƠnh th trong toƠn b h th ng ngơn hƠng, (2) s t ng tr ng c a các máy POS, ATM c ng nh s m r ng c a các VCNT trên toƠn qu c

 Phân tích nh ng khó kh n, thu n l i vƠ thách th c trong vi c phát tri n th

tr ng th thanh toán t i Vi t Nam trong hi n t i vƠ t ng lai Trong ph n nƠy, tác gi trình bƠy c th nh ng y u t tác đ ng lên th tr ng th Vi t Nam, t

b n thơn ngơn hƠng, nhu c u c a ng i tiêu dùng vƠ t chính sách c a chính

ph vƠ c a NHNN

 tƠi c ng đ a ra nhi u gi i pháp c th đ phát tri n th thanh toán trên h

th ng ngơn hƠng Vi t Nam trong th i gian t i, tuy nhiên do t p trung nói toƠn

b h th ng nên nh ng gi i pháp mang t m vóc v mô ch không t p trung vƠo

m t ngơn hƠng c th

ụ ngh a c a nghiên c u “Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam: Nhìn t c s th c ti n” đ i v i khóa lu n:

 Cung c p cho khóa lu n cái nhìn t ng quát v tình hình th c ti n c a th tr ng

th Vi t Nam trong giai đo n 2006 – 2011, c th lƠ nh ng khó kh n, thách

th c, c h i vƠ các s li u c a toƠn th tr ng th

 Giúp cho khóa lu n b sung nh ng ki n ngh đ n các c p c quan nhƠ n c

nh m m c đích phát tri n th tr ng th , t o đi u ki n m r ng thanh toán không dùng ti n m t m r ng

2.2.2 Nghiên c u “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms ”

Nghiên c u nƠy do Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina ti n

hành vƠ đ c xu t b n vƠo n m 2008 T m d ch tên đ tƠi: “D báo nhu c u ti n m t cho máy ATM qua vi c s d ng mô hình M ng th n kinh vƠ thu t toán Vector h tr

h i quy” tƠi thông qua vi c phơn tích Ủ ngh a c a vi c d báo nhu c u ti n m t

trong các máy ATM, đ t đó đ a ra hai mô hình khác nhau nh m t i u hóa l ng

ti n m t t n qu hƠng ngƠy

M t s n i dung chính trong đ tƠi nghiên c u:

 Phơn tích nh ng nh h ng tiêu c c khi d tr l ng ti n m t quá nhi u trong

máy ATM vƠ nh ng c h i b b l khi không t i u hóa s ti n m t y

 a ra nh ng y u t tác đ ng đ n s d báo nhu c u ti n m t t i máy ATM,

đ ng th i c ng đ c p đ n nh ng mô hình, công c ph n m m qu n lỦ ti n m t

t n qu cho máy ATM đƣ xu t hi n t tr c

 Gi i thi u vƠ cách th c th c hi n 2 mô hình d báo nhu c u ti n m t t n qu t i

h th ng ATM: mô hình Artificial Neural Networks (ANN, t m d ch mô hình

m ng th n kinh nhơn t o) vƠ mô hình áp d ng thu t toán Support Vector

Regression (SVR, t m d ch lƠ thu t toán Vector h tr h i quy)

Ý ngh a c a nghiên c u “Cash demand forecasting for ATM using Neural

Networks and Support Vector Regression Algorithms” đ i v i khóa lu n:

 Cung c p cho khóa lu n nh ng ki n th c t ng quan v vi c t i u hóa l ng

ti n m t t n qu t i các máy ATM

 B sung cho khóa lu n m t gi i pháp h u hi u trong vi c ti t ki m các chi phí

v n hƠnh máy ATM, thông qua đó có th t o u th cho ngân hàng khi m r ng

m ng l i ATM Trong khóa lu n nƠy, do gi i h n v ki n th c c ng nh s

l ng trang nên đ tƠi ch trình bƠy mô hình ANN trong ph n gi i pháp

Ch ng 2 không nh ng trình bƠy khái ni m v th ngơn hƠng mƠ còn đi sơu vƠo

vi c phơn lo i các lo i th ngơn hƠng trên nhi u góc đ vƠ gi i thi u s l c v ho t

đ ng kinh doanh th t i ngơn hƠng, vì đơy chính lƠ n n t ng cho nh ng ch ng sau c a khóa lu n Bên c nh đó, ch ng 2 còn tóm t t s l c 2 đ tƠi nghiên c u có liên quan, 2 đ tƠi nƠy đóng góp cho khóa lu n nhi u gi i pháp h u ích vƠ thi t th c khi áp

d ng t i HDBank nói riêng vƠ th tr ng Vi t Nam nói chung

CH NG 3: TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I

NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP HCM

3.1 GI I THI U V NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N

TP HCM (HDBANK)

3.1.1 T ng quan v HDBank

3.1.1.1 Quá trình phát tri n vƠ c c u t ch c

Tên đ y đ : NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N PHÁT TRI N

THÀNH PH H CHÍ MINH Tên ti ng Anh : HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK

COMMERCIAL BANK (HDBANK)

a ch h i s : : 25 bis Nguy n Th Minh Khai,Ph ng B n Nghé, Qu n 1

TP H Chí Minh

i n tho i: : (08) 62 915 916

Ngơn hƠng TMCP Phát Tri n TP.HCM (HDBank) đ c thƠnh l p theo Quy t

đ nh s 47/Q – UB c a UBND TP.HCM vƠo ngƠy 04/01/1990, v i v n đi u l ban

đ u lƠ 5 t đ ng vƠ lƠ m t trong nh ng ngơn hƠng TMCP đ u tiên c a c n c Ch c

n ng kinh doanh chính c a HDBank lƠ th c hi n các giao d ch ngơn hƠng đ c NHNN cho phép, bao g m huy đ ng vƠ nh n ti n g i ng n h n, trung h n vƠ dƠi h n t các t

ch c vƠ cá nhơn; cho vay ng n h n, trung h n vƠ dƠi h n đ i v i các t ch c vƠ cá nhơn trên c s tính ch t vƠ kh n ng ngu n v n c a Ngơn hƠng; th c hi n các giao

d ch ngo i t , các d ch v tƠi tr th ng m i qu c t , chi t kh u th ng phi u, trái phi u vƠ các gi y t có giá khác; ngoƠi ra, trong n m 2012, NHNN c p phép cho

HDBank th c hi n ho t đ ng kinh doanh vƠng mi ng cùng v i 7 NHTM khác

Tr i qua 23 n m phát tri n v i s m nh “Phát tri n nhƠ vƠ ch nh trang đô th , góp ph n xơy d ng TP H Chí Minh v n minh hi n đ i”, v n đi u l hi n nay c a

HDBank đƣ đ t 5.000 t đ ng1 Bên c nh đó, m ng l i h th ng c ng có s phát tri n

m nh m , t 1 tr s ban đ u, nay HDBank đƣ phát tri n lên g n 120 chi nhánh, phòng giao d ch trên kh p các vùng kinh t tr ng đi m c a c n c Y u t con ng i c ng lƠ

1 Tính đ n 31/12/2012

nhơn t đóng góp m nh m vƠo s phát tri n c a HDBank, nhân s t ng lên trên m c

2.400 – trong n m 2012 – t 50 ng i trong th i k đ u Trong nh ng n m ho t đ ng,

HDBank c ng đƣ đ t đ c nhi u thƠnh tích, gi i th ng trong vƠ ngoƠi n c; đ c bi t trong n m 2011 và 2012, HDBank đ c NHNN x p vƠo nhóm A2 trong h th ng NHTM, đi u nƠy ch ng t n ng l c tƠi chính n đ nh vƠ ti m n ng phát tri n lơu dƠi

c a HDBank trong t ng lai

Hi n nay, đ nh h ng phát tri n c a HDBank lƠ tr thƠnh t p đoƠn tƠi chính hi u

qu ho t đ ng hƠng đ u Vi t Nam, v i m ng l i qu c t vƠ lƠ th ng hi u đ c

ng i Vi t Nam tin dùng H ng đi c a HDBank lƠ t p trung vƠo phơn khúc bán l ,

tr thƠnh m t trong nh ng ngơn hƠng v i công ngh hi n đ i, phát tri n đ i ng nhơn

l c ch t l ng cao vƠ đa d ng hóa s n ph m, d ch v th c hi n đ nh h ng phát

tri n c a mình, HDBank đƣ đ ra đ nh h ng phát tri n 2012: “T p trung th c hi n tài

c u tr c toàn di n ngân hàng theo h ng th n tr ng,quy t li t, phát tri n b n v ng,

đ ng b , toàn di n phát huy n i l c, t n d ng c h i đ b t phá trong giai đo n 2013 – 2015”

S đ t ch c c a HDBank c ng d n đ c nơng cao vƠ hoƠn thi n, đ m b o ho t

đ ng kinh doanh chính c ng nh ho t đ ng ki m soát, nh m gi m thi u r i ro, c ng

nh cung c p thông tin có m c tin c y cao cho c đông c a ngơn hƠng S đ t ch c

đó bao g m 6 kh i (Khách hƠng doanh nghi p, Khách hƠng cá nhơn, Ngu n v n vƠ kinh doanh ti n t , Qu n lỦ r i ro vƠ ki m soát tuơn th , Kh i tác nghi p, Kh i h

tr ),V n phòng ban đi u hƠnh, vƠ Trung tơm CNTT M i phòng, kh i tr c thu c ban

đi u hƠnh đi u có ch c n ng c th , có kh n ng h tr nhau trong công tác mƠ không

ch ng chéo ch c n ng lên nhau i u nƠy lƠ n n t ng v ng ch c cho ho t đ ng hi u

qu vƠ lơu dƠi c a HDBank trong t ng lai

S đ t ch c c a HDBank đ c th hi n thông qua hình 3.1 sau đơy:

(Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2012)

3.1.1.2 Tình hình ho t đ ng c a HDBank trong 3 n m 2010 ậ 2012

Trong nh ng n m v a qua, đ c bi t lƠ trong giai đo n tác đ ng m nh m c a

cu c kh ng ho ng kinh t th gi i, n n kinh t v mô c a Vi t Nam c ng có nh ng khó

đ c giao c a i h i c đông vƠ đ t m c t ng tr ng cao trong giai đo n 2010 –

2012 Ph n nƠy s trình bƠy k t qu ho t đ ng c a HDBank đƣ đ t đ c trong n m

2010 – 2012

CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH

L C

V N

PH NG BAN

I U HÀNH

KH I TÁC NGHI P

KI M SOÁT TUỂN

TH

KH I N.V N

KD

TI N T

Hình 3.1 C c u t ch c c a HDBank

 Phân tích k t qu kinh doanh

B ng 3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a HDBank n m 2010 ậ 2012

VT: t đ ng

Ch tiêu 2010 N m 2011 N m N m 2012 2011 so 2010 2012 so 2011

+/- % +/- %

Thu nh p 2.561 5.327 5.549 2.766 108% 222 4% Chi Phí 2.210 4.761 5.121 2.550 115% 361 8%

L i nhu n

Ngu n: T ng h p t báo cáo tài chính HDBank 2010 – 2012

D a vƠo k t qu ho t đ ng trong 3 n m 2010 – 2012, b ng trên cung c p nh ng y u t

HDBank – b NHNN kh ng ch m c 10% trong n m 2012 do HDBank đƣ vi

ph m tr n lƣi su t huy đ ng trong cùng kì vƠ ch đ c NHNN n i l ng m c

t ng tr ng tín d ng lên 30% trong kho ng 3 tháng cu i n m; trong khi n m

2011, HDBank đ c t ng tr ng tín d ng đ n 20% trong c n m Bên c nh đó,

v i s tác đ ng c a n n kinh t khó kh n, các kho ng thu nh p t các ho t

đ ng: kinh doanh ngo i h i, mua bán ch ng khoán đ u t trong giai đo n này

đ u không mang l i l i nhu n cao cho ngơn hƠng, cá bi t khi ho t đ ng kinh doanh ngo i h i luôn mang l i kho ng l trong th i gian nƠy

 Chi phí lƠ bƠi toán khó đ i v i ngơn hƠng trong b i c nh kh ng ho ng kinh t còn ti m n, có th nh n th y r ng chi phí trong giai đo n 2010 – 2012 luôn

t ng cao h n t ng tr ng c a thu nh p: t ng h n 7% trong n m 2011 vƠ t ng

g p đôi trong n m 2012 Gi i thích cho v n đ nƠy lƠ vi c bên c nh b kh ng

ch tr n huy đ ng, t l n x u t ng (t 1,65% lên 2,35%) d n đ n t ng chi phí

d phòng r i ro tín d ng (t 22 t trong n m 2011 lên g n 300 t trong n m

2012); ngơn hƠng còn g p khó kh n khi không th gi i quy t l ng hƠng hóa khó bán c a doanh nghi p vƠ s đóng b ng c a th tr ng b t đ ng s n NgoƠi

ra, các chi phí ho t đ ng (chi phí ti n l ng, kh u hao) c ng t ng, th hi n ngơn hƠng đang trong giai đo n m r ng m ng l i ho t đ ng c a mình đ t ng

x ng v i v n đi u l đ c nơng lên 5.000 t đ ng

Nhìn chung ho t đ ng kinh doanh c a HDBank t ng đ i kh quan khi l i nhu n sau thu t ng tr ng 21,17% trong giai đo n 2010 – 2012 Tuy ch t ng trong

2010 – 2011 (t ng 58%), và gi m trong 2011 – 2012 (gi m 23%), nh ng trong dài

h n, khi n n kinh t n đ nh, HDBank s có ti m n ng phát tri n m nh m khi hoàn thành quá trình tái c c u c a mình

Ngu n: Báo cáo th ng niên 2012

D a vƠo b ng 3.2, có th th y đ c l ng huy đ ng v n c a ngơn hƠng gia t ng trong su t 3 n m 2010 – 2012, dù trong đi u ki n n n kinh t có nhi u bi n đ ng (l m phát t ng cao, chính sách ti n t th t ch t), đi u nƠy lƠ do HDBank n l c tri n khai các ch ng trình khuy n m i huy đ ng vƠ chính sách phù h p v i ch tr ng NHNN

vƠ c nh tranh th tr ng Nhìn chung, HDBank t p trung huy đ ng v n trong khu v c dơn c vƠ l ng v n huy đ ng ch y u trong ng n h n, duy trong n m 2012, l ng

v n ch y u trong trung vƠ dƠi h n; lỦ do cho vi c thay đ i k h n huy đ ng lƠ do trong n m 2012 lƣi su t trung vƠ dƠi h n cao h n lƣi su t ng n h n Bên c nh đó, có

th th y đ c t c đ t ng tr ng huy đ ng v n trong n m 2012 đƣ gi m so v i 2011 (16,8% trong n m 2012 so v i 30,1% so v i 2011) i u nƠy có th gi i thích b i vi c NHNN quy đ nh gi m tr n lƣi su t huy đ ng trong n m 2012, c ng nh s c nh tranh

c a các NHTM trong các ch ng trình khuy n mƣi, nh ng nhìn chung HDBank v n thu hút v n khá hi u qu trong n m 2012, khi ngơn hƠng đƣ đ t gi i th ng Ngân hàng

ti t ki m t t nh t Vi t Nam do Th i báo kinh t Vi t Nam trao t ng

Hình 3.2 Tình hình huy đ ng v n qua các n m ( VT: T đ ng)

 Phân tích d n tín d ng

Ho t đ ng tín d ng lƠ ho t đ ng mang l i thu nh p chính cho ngơn hƠng, t ng

tr ng d n tín d ng lƠ nhơn t chính đ doanh thu t ng tr ng C ng nh các NHTM khác, đ i t ng tín d ng chính c a HDBank lƠ khách hƠng doanh nghi p vƠ trong ng n h n

Ngu n: Báo cáo th ng niên 2012

D a vƠo b ng 3.3, có th th y d n tín d ng t ng đ u qua các n m Trong đó,

t c đ t ng tr ng c a giai đo n 2010 – 2011 lƠ kho ng 18,1% vƠ t c đ t ng tr ng

trong 2011 – 2012 lƠ 52,7% M c t ng tr ng d n tín d ng trong n m 2012 lƠ t ng

đ i cao so v i các NHTM khác, đi u nƠy cho th y n l c t ng tr ng c a ngơn hƠng

dù ph i ch u hình ph t gi i h n t ng tr ng tín d ng 10% trong n m 2012, vƠ ch đ c

n i l ng lên 30% trong kho ng 3 tháng cu i n m M t khác, các kho n d n trong

n m 2012 có ph n r i ro h n 2011 vì t l n x u c ng t ng lên, t 1,63% (2011) lên 2,35% (2012); tuy nhiên t l nƠy v n còn th p nên HDBank ch a b nh ng nh h ng tiêu c c

Hình 3.3 D n tín d ng qua các n m ( VT: T đ ng)

V i k t qu ho t đ ng trên, có th nói ban qu n lý HDBank không nh ng th c

hi n t t ch tiêu c a đ i h i c đông mà còn v t qua đ c nh ng r i ro ti m tàng phát sinh trong quá trình t ng tr ng và tình tr ng m t cân đ i c a n n kinh t ây

có th làm c s cho HDBank ti p t c h ng t i m c tiêu tr thành t p đoàn tài chính

hi u qu ho t đ ng hàng đ u Vi t Nam trong t ng lai

3.1.1.3 Nh ng l i th , c h i vƠ thách th c

 L i th

V i b dƠy l ch s ho t đ ng, HDBank đang có m ng l i khách hƠng truy n

th ng có quan h tín d ng lơu dƠi v i ngơn hƠng Cùng v i đó lƠ đ i ng nhơn l c tr , nhi t huy t, giƠu kinh nghi m chuyên môn vƠ t n tơm v i công vi c

Bên c nh đó, k t qu ho t đ ng kinh doanh t ng tr ng khá t t trong nh ng n m

v a qua s lƠ đ ng l c thu hút các đ i tác chi n l c trong t ng lai nh m t ng c ng

v th c a HDBank Ngoài ra, HDBank c ng đƣ xu t s c đ t gi i th ng Top 500

doanh nghi p l n nh t Vi t Nam vƠ Th ng hi u m nh Vi t Nam trong 3 n m liên

ti p (2008, 2009, 2010)

 C h i

V i vi c nơng v n đi u l lên 5.000 t đ ng, HDBank s đ y m nh vi c m r ng

m ng l i c ng nh nơng cao ch t l ng s n ph m d ch v c a mình trong th i gian

t i Bên c nh đó, th ng hi u HDBank d n đ c nhi u ng i bi t đ n s t o đi u ki n cho ngơn hƠng ti p c n đ n nhi u khách hƠng ti m n ng trong t ng lai

 Thách th c

Trong t ng lai, HDBank s ph i đ i m t v i nhi u thách th c t bi n đ ng chung c a n n kinh t đ n s c c nh tranh c a các ngơn hƠng khác HDBank s ph i n

đ nh m c t ng tr ng vƠ m r ng m ng l i phát tri n c a mình đ phù h p v i chính sách c a NHNN v vi c tái c c u h th ng NHTM đ n n m 2020 NgoƠi ra, ngơn hƠng c ng c n tìm đ i tác chi n l c đ h tr ngơn hƠng phát tri n trong dƠi h n

3.1.2 Gi i thi u v Trung tơm th HDBank

3.1.2.1 L ch s hình thƠnh

Vào tháng 8/2010, nh n th y nhu c u s d ng th c a khách hàng ngày càng gia

t ng, HDBank quy t đ nh thƠnh l p Phòng th tr c thu c kh i Khách hƠng cá nhơn v i

m c tiêu qu n lỦ vi c phát hƠnh vƠ ra m t các s n ph m th m i

n tháng 10/2012, nh m đáp ng công tác qu n lỦ, kinh doanh vƠ h tr khách hƠng, Phòng th c a HDBank đ c nơng c p lên thƠnh Trung tơm th , đơy đ c xem

nh vi c kh ng đ nh th ng hi u c a ngơn hƠng trên th tr ng th lúc b y gi Trong

t ng lai, trung tơm th s đ m nhi m nhi u ch c n ng h n, có vai trò nh m t b

ph n kinh doanh đ c l p t ng t chi nhánh đ kh ng đ nh v th c a m t ngơn hƠng phát tri n b n v ng qua các n m

3.1.2.2 Ch c n ng c a trung tơm phát hƠnh th

Hi n nay, Trung tơm th lƠ m t Trung tơm nghi p v tr c thu c kh i Khách hƠng

cá nhơn, v i ch c n ng giúp vi c cho Giám c ph trách Kh i trong qu n lỦ, đi u

hƠnh nghi p v kinh doanh th trên toƠn h th ng HDBank C th , ch c n ng đó

đ c th c hi n thông qua vi c:

 Xơy d ng quy trình, chính sách s n ph m vƠ các d ch v liên quan đ n th

 Theo dõi vƠ v n hƠnh h th ng ATM/POS trên toƠn h th ng đ ph c v công tác giao d ch thanh toán qua th

Do tr c thu c kh i Khách hƠng cá nhơn ch ch a lƠ m t cá th kinh doanh hoƠn

ch nh, nên trong t ng lai, Trung tơm th s có nh ng b c phát tri n, thay đ i đ tr thƠnh m t b ph n kinh doanh hoƠn ch nh trong h th ng HDBank; nh m đáp ng nhu

c u thanh toán qua th ngƠy cƠng cao c a khách hƠng vƠ nơng cao v th so v i các đ i

th khác

3.1.2.3 C c u t ch c c a trung tơm phát hƠnh th

V i nhi m v th c hi n tr n v n ch c n ng ki m soát ho t đ ng th c a toƠn ngơn hƠng, Trung tơm th đ c t ch c v i c c u bao g m 3 phòng chính: Kinh doanh th , K thu t vƠ V n hƠnh; ngoƠi ra còn có b ph n Ch m sóc khách hƠng nh m

gi i quy t nh ng v n đ c a khách hƠng phát sinh trong quá trình s d ng th Sau đơy

lƠ s đ t ch c c a Trung tơm th :

Hình 3.4 C c u t ch c trung tơm th HDBank

Ngu n: Trung tâm th HDBank

Nh m th c hi n t t ch c n ng c ng nh đ m b o quá trình ki m soát, phòng

ng a r i ro, m i phòng trong trung tơm th đ u chia ra nh ng b ph n v i ch c n ng riêng bi t nh ng l i có quan h t ng h nhau trong công vi c

 Phòng kinh doanh th

Ch c n ng ch y u c a phòng kinh doanh th lƠ đ m b o ho t đ ng kinh doanh

c ng nh phát tri n các chính sách, s n ph m liên quan đ n th ; bao g m 3 b ph n:

 B ph n kinh doanh th : th c hi n nhi m v phát tri n các lo i th vƠ nơng

cao hi u qu s d ng th Xơy d ng k ho ch kinh doanh th phù h p theo t ng

th i k Bên c nh đó, còn đƠo t o k n ng bán th , h tr vƠ qu n lỦ đ n v

kinh doanh th

 B ph n kinh doanh ATM/POS: th c hi n nhi m v nghiên c u, tri n khai,

đi u chuy n ATM/POS nh m t i u hóa vi c khai thác; đ ng th i xơy d ng vƠ

phát tri n h th ng ch p nh n th vƠ phát tri n m ng l i đ i lỦ s d ng POS

 B ph n chính sách: có ch c n ng lƠ nghiên c u phơn tích th tr ng, phát

tri n s n phơm th đ m b o hi u qu vƠ c nh tranh; xơy d ng s n ph m th vƠ các th d ch v ATM/POS c ng nh các chính sách hay ch ng trình thúc đơy

kinh doanh th

 Phòng k thu t

Phòng k thu t t p trung vƠo giám sát h th ng c a trung tơm th , đ ng th i nghiên c u, c p nh t các ng d ng đ ph c v h th ng th Nh m nơng cao hi u su t

c ng nh tính chuyên môn hóa, phòng k thu t bao g m 2 b ph n sau:

 B ph n qu n lỦ h th ng có ch c n ng tri n khai vƠ giám sát h th ng; tri n

khai các thi t b đ u cu i theo yêu c u; theo dõi nh t kỦ ho t đ ng vƠ s c h

th ng; giám sát k t n i ATM/POS vƠ liên minh th ng th i h tr đ n v kinh doanh, đ i lỦ, khách hƠnh trong vi c x lỦ s c liên quan đ n h th ng giao d ch th

 B ph n phát tri n ng d ng t p trung nghiên c u, phát tri n vƠ c p nh t các

ng d ng k thu t liên quan đ n h th ng c a Trung tơm th ; thi t l p vƠ đ nh

h ng ki n trúc k thu t lơu dƠi cho h th ng th NgoƠi ra còn qu n tr c s

d li u đ m b o vi c b o m t vƠ toƠn v n d li u

 Phòng v n hành

Phòng v n hƠnh đ m b o ho t đ ng v n hƠnh c a Trung tơm th di n ra suông s

vƠ thu n l i Phòng v n hƠnh đóng vai trò nh m ng đ m gi a trung tơm th vƠ khách hƠnh; đ ng th i h tr cho các phòng khác trong trung tơm v i các b ph n sau:

 B ph n k toán th c hi n đ i soát vƠ thanh toán các giao d ch liên quan đ n

th cho các t ch c th trong n c vƠ qu c t ; đ i chi u vƠ k t chuy n các giao

d ch rút ti n t i ATM c a ch th ngơn hƠng thƠnh viên cho các đ n v kinh doanh; k t chuy n các kho n thu nh p vƠ chi phí liên quan đ n ho t đ ng th ;

ki m tra vƠ đ i chi u các tƠi kho n k toán c a Trung tơm th và báo cáo hàng

quý cho TCTQT

 B ph n cá th hóa th có nhi m v cá th hóa th vƠ phơn ph i cho các đ n

v kinh doanh; phơn b sao kê th tín d ng cho khách hƠng hƠng tháng; đ ng

th i ph i h p v i b ph n k toán đ ki m đ m phôi th đƣ s d ng

 B ph n d ch v khách hƠng có ch c n ng t v n, gi i đáp th c m c vƠ cung

c p thông tin cho khách hƠng v s n ph m, d ch v c a Ngơn hƠng; gi i quy t các khi u n i; vƠ th c hi n các cu c g i kh o sát, ch m sóc khách hƠng, h tr các đ n v theo đ n đ t hƠng c a các phòng ban

 B ph n ho t đ ng th t p trung xơy d ng quy trình qu n tr r i ro; x lỦ

khi u n i liên quan đ n tƠi kho n th ; vƠ c p phép chu n chi cho các giao d ch

c a ch th không nh ng trong cùng h th ng mƠ còn khác h th ng

3.1.3 Nh ng c h i vƠ thách th c c a Trung tơm th

Trong t ng lai, vi c h n ch s d ng ti n m t theo đ nh h ng c a NHNN s lƠ

ti n đ đ ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t, trong dó có ho t đ ng thanh toán qua th , s ngƠy cƠng phát tri n H n n a, đ i t ng ch th chính c a HDBank là

nh ng c dơn thƠnh th n m trong đ tu i lao đ ng ngƠy cƠng gia t ng, t đó s t o c

h i đ Trung tơm th t ng l ng th phát hƠnh c ng nh vi c nơng cao nh ng ti n ích,

d ch v th mang l i Bên c nh đó, vi c gia nh p các liên minh th vƠ m r ng m ng

l i ATM/POS hi n nay c a HDBank s lƠ đi u ki n thu n l i cho m ng l i trong

t ng lai

Tuy nhiên, do th i gian ra m t các s n ph m th còn h n ch nên Trung tơm th

c n đ y m nh tìm hi u nhu c u c ng nh m c đ hƠi lòng c a khách hƠng, đ t đó

đ a ra nh ng d ch v , ti n ích, h n m c, bi u phí vƠ u đƣi phù h p v i t ng đ i

t ng vƠ t ng th i k H n n a, vi c đ a ra nh ng ti n ích phù h p v i m i đ i t ng

s giúp khách hƠng tin dùng s n ph m th c a HDBank trong th i gian dƠi

3.2 TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM

3.2.1 Khái quát tình hình th tr ng th thanh toán t i

Vi t Nam

3.2.1.1 L ch s hình thƠnh th tr ng th t i Vi t Nam

Trên th gi i, th ngơn hƠng có l ch s hình thƠnh t ng đ i lơu đ i Tuy nhiên,

Vi t Nam, th thanh toán m i th c s ra đ i sau quy t đ nh s 74/Q – NH1 ngày 10/4/1993 c a NHNN, đơy lƠ quy t đ nh ban hƠnh th l t m th i v phát hƠnh vƠ s

d ng th thanh toán vƠ giao cho Ngơn hƠng Ngo i th ng Vi t Nam t ch c thí đi m, sau đó rút kinh nghi m vƠ cho áp d ng ph bi n trên toƠn qu c

n n m 1996 - 1997, sau m t kho ng th i gian lƠm đ i lỦ thanh toán th qu c t cho các ngơn hƠng n c ngoƠi, m t s NHTM c a Vi t Nam m i tr thƠnh thƠnh viên chính th c c a các TCTQT MasterCard và Visa, thi t l p h th ng n i m ng tr c ti p

v i các TCTQT đó đ song song th c hi n d ch v thanh toán vƠ phát hƠnh th qu c