K TăC UăN IăDUNGăBÁOăCÁOă...ă4ă CH NGă2.ăC ăS ăLụăLU NăCHUNGăV ăăHO Tă NGă CHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă...ă5 2.1.. CÁCăCH ăTIểUă ÁNHăGIÁăHI UăQU ăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKH
Trang 1CH NGăTRỊNHă ẨOăT Oă CăBI Tă
ă KHOÁăLU NăT TăNGHI Pă NGẨNHăTẨIăCHệNHăậăNGỂNăHẨNGă
ă
Trang 2KHOÁ LU N T T NGHI P i
ă
L IăC Mă Nă
Tr c h t, tôi xin g i l i c m n chân thành nh t đ n Ngân hàng Th ng m i c
ph n Công Th ng ậ Chi nhánh 3 đư t o đi u ki n cho tôi th c t p t i quý ngân hàng
ng th i, c m n ban lưnh đ o cùng các anh ch cán b tín d ng t i phòng Khách hàng doanh nghi p đư t o nhi u c h i cho tôi ti p xúc v i môi tr ng làm vi c th c t
và n m đ c các ki n th c c b n v ho t đ ng cho vay t i ngân hàng
c bi t, xin g i l i c m n sâu s c đ n Ths D ng T n Khoa, gi ng viên
h ng d n c a tôi C m n th y đư t n tình quan tâm ch d y, ch nh s a, góp ý xuyên
su t quá trình th c hi n khoá lu n, giúp tôi hoàn thành t t khoá lu n t t nghi p c a mình
Cu i cùng tôi c ng xin g i l i c m n đ n quý th y cô khoa tài chính ậ ngân hàng tr ng i h c M Tp.HCM đư t n tình truy n đ t nh ng ki n th c c b n, t o
n n v ng ch c cho tôi trong su t b n n m h c v a qua, góp ph n hoàn thi n báo cáo
c a mình
Do còn h n ch v trình đ và kinh nghi m nên báo cáo th c t p khó tránh kh i các thi u sót Tôi r t mong nh n đ c nh ng ý ki n đáng giá, phê bình c a th y cô trong h i đ ng b o v khoá lu n nh m hoàn thi n và phát tri n khoá lu n t t nghi p
TP H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 n m 2013
Sinh viên th c hi n
Ph m Th Nh Qu nh
Trang 3KHOÁ LU N T T NGHI P ii
TP H Chí Minh, ngày … tháng … n m 2013
Trang 4KHOÁ LU N T T NGHI P iii
DANHăM CăCÁCăT ăVI TăT Tă
T ăvi tăt tă Gi iăthíchă
CN Chi nhánh 3 ậ Ngân hàng Công Th ng
Trang 5KHOÁ LU N T T NGHI P iv
M CăL C
CH NGă1.ăGI IăTHI Uă ăTẨIăNGHIểNăC Uă ă1
1.1 T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYăN Mă2012ăVẨă
NH NGăTHÁCHăTH CăTRONGăN Mă2013ă ă1
1.2 LụăDOăCH Nă ăTẨIăVẨăS ăC NăTHI TăC Aă ăTẨIă ă2
1.3 M CăTIểUăNGHIểNăC Uă ă3
1.4 PH NGăPHÁPăNGHIểNăC Uă ă3
1.5 IăT NGăVẨăPH MăVIăNGHIểNăC Uă ă4
1.6 K TăC UăN IăDUNGăBÁOăCÁOă ă4ă
CH NGă2.ăC ăS ăLụăLU NăCHUNGăV ăăHO Tă NGă
CHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă5
2.1 T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYăC AăNGỂNăHẨNGă
TH NGăM Iă ă5
2.2 NH NGăV Nă ăC ăB NăV ăDOANHăNGHI Pă ă7
2.3 CÁCăCH ăTIểUă ÁNHăGIÁăHI UăQU ăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă8
2.3.1. Nhóm ch tiêu đ nh tính 8 2.3.2. Nhóm ch tiêu đ nh l ng 8
2.4 CÁCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăVI CăPHÁTăTRI NăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă11
2.5 VAIăTRọăVẨăS ăC NăTHI TăC AăVI CăPHÁTăTRI NăHO Tă NGăCHOăVAYă ă16
2.6 CÁCăNGHIểNăC Uă ẩăTH CăHI NăLIểNăQUANă Nă ăTẨI17ă
CH NGă3.ăTH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYăă Iă
V IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI PăăT IăNGỂNăHẨNGă
CỌNGăTH NGăCHIăNHÁNHă3ă ă19
3.1 NGU NăV NăHUYă NGăậăC ăS ăPHÁTăTRI NăHO Tă NGă CHOăVAYă ă19
Trang 6KHOÁ LU N T T NGHI P v
3.2 TH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăăKHÁCHă HẨNGăDOANHăNGHI PăT IăCHIăNHÁNHă3ă ă19
3.2.1. Các s n ph m cho vay khách hàng doanh nghi p t i Chi nhánh 3 19
3.2.2. S l ng khách hàng có quan h tín d ng t i Chi nhánh 3 21
3.2.3. Phân tích và đánh giá quy đ nh chung trong ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Chi nhánh 3 21
3.2.4. Phân tích và đánh giá quy trình th m đ nh khách hàng doanh nghi p 22
3.2.5. D n cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p ậ Chi nhánh 3 23
3.3 M TăS ăCH ăTIểUăPHỂNăTệCHăCH TăL NGăHO Tă NGă CHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă29 3.2.1. H s s d ng v n 29
3.2.2. Vòng quay v n tín d ng 30
3.2.3. Tình hình n quá h n 31
3.2.4. Doanh s cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p 31
3.2.5. Doanh s thu n và Doanh s cho vay đ i v i KH doanh nghi p 32
3.4 ÁNHăGIÁăK TăQU ă Tă Că ă33 3.5 NH NGăT NăT IăVẨăNGUYểNăNHỂNă ă35 3.3.1. Nh ng v n đ và h n ch còn t n t i 35
3.3.2. Nguyên nhân 36
CH NGă4.ăGI IăPHÁPăVẨăKI NăNGH ăNH MăăPHÁTă
TRI NăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGă
DOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHẨNGăCỌNGăTH NGăCHIă NHÁNHă3ă ă39
4.1 NHăH NGăPHÁTăTRI NăHO Tă NGăCHOăVAYăKHÁCHă HẨNGăDOANHăNGHI PăC AăCHIăNHÁNHă3ă ă39
4.2 GI IăPHÁPă ă40
4.3 KI NăNGH ă ă47
K TăLU NăCH NGă4ă ă49
K TăLU Nă ă50ă
Trang 7KHOÁ LU N T T NGHI P vi
DANHăM CăB NGă
B ngă3.1 S l ng khách hàng có quan h tín d ng t i Chi nhánh 3
B ngă3.2ă D n cho vay khách hàng doanh nghi p
B ngă3.3 C c u d n cho vay khách hàng doanh nghi p theo lo i ti n cho vay
B ngă3.4ăă D n cho vay khách hàng doanh nghi p theo ch t l ng n vay
B ngă3.5 D n cho vay khách hàng doanh nghi p theo tài s n đ m b o
B ngă3.6: T ng tr ng d n cho vay KHDN theo lo i hình doanh nghi p
B ngă3.7 T c đ t ng tr ng d n cho vay khách hàng doanh nghi p theo quy mô
B ngă3.8 D n cho vay khách hàng doanh nghi p theo k h n
B ngă3.9 Ngu n v n huy đ ng và d n bình quân c a Chi nhánh 3
B ngă3.10 C c u d n quá h n khách hàng doanh nghi p
B ngă3.11 C c u doanh s cho vay trên doanh s c p tín d ng đ i v i KHDN
B ngă3.12 H s thu n trên doanh s cho vay KHDN
Trang 8KHOÁ LU N T T NGHI P vii
DANHăM CăHỊNHă
Bi uăđ ă3.1 Ngu n v n huy đ ng t khách hàng c a Chi nhánh 3
Bi uăđ ă3.2 T c t ng tr ng c a d n đ i v i khách hàng doanh nghi p
Bi uăđ ă3.3 C c u d n khách hàng doanh nghi p
Bi uăđ ă3.4 C c u d n khách hàng doanh nghi p theo lo i ti n vay
Bi uăđ ă3.5 C c u d n khách hàng doanh nghi p theo lo i hình doanh nghi p
Bi uăđ ă3.6 Ngu n v n huy đ ng và d n c a Chi nhánh 3
Bi uăđ ă3.7 T c đ t ng tr ng doanh s thu n và doanh s cho vay
Trang 91.1.1 Nh ngăđi măn iăb tăv ăho tăđ ngătínăd ngăn mă2012ă
N m 2012 đ c xem là m t n m đ y khó kh n v i nhi u cung b c không ch đ i
v i n n kinh t Vi t Nam nói chung mà còn v i ho t đ ng tín d ng nói riêng th hi n qua các đi m n i b t sau:
- Tín d ng t ng tr ng th p nh t trong 20 n m g n đây, tín d ng c a toàn h th ng
t ng tr ng 7% trong n m 2012 nguyên nhân là do c u y u, s n xu t kinh doanh khó
kh n làm cho doanh nghi p không đ đi n ki n vay v n, s ki m soát ch t ch c a ngân hàng đ i v i n x u t ng v t
- L i nhu n ngân hàng gi m do ch u nhi u nh h ng t n n kinh t trì tr , t ng
- Vi ph m pháp lu t trong l nh v c ngân hàng t ng đ t bi n, các v l a đ o, chi m
đo t tài s n b i các cán b ngân hàng liên t c b kh i t
- S n l c c a ngân hàng Nhà n c qua chính sách ti n t linh ho t và các chính sách khác nh phân nhóm tín d ng, cho vay ph i có tài s n đ m b o, đ c quy n phát hành vàng mi ng
1.1.2 Nh ngătháchăth căvƠăh ngăđiătrongăn mă2013ă
- Th nh t, h s d n khá cao nh ng ch a đ m b o đ c tính minh b ch thông
tin, x p h ng doanh nghi p ch a theo thông l và c r i ro tác nghi p c a cán b tín
d ng
- Th hai, ho t đ ng tín d ng nên t p trung 4 l nh v c u tiên bao nh m t o th n
đ nh và tính chi n l c cho n n kinh t
- Th ba, t p trung x lý tín d ng và cung ng v n tín d ng m t cách h p lý nh m
đi u ch nh c c u tín d ng theo đúng đ nh h ng c a ngân hàng nhà n c nh m gi m thi u r i ro, nâng cao hi u qu s d ng v n
- Th t , gi m t l cho vay h p lý đ đ m b o tính thanh kho n c a h th ng t
ch c tín d ng
Trang 10KHOÁ LU N T T NGHI P 2
- Th n m, ho t đ ng cho vay và huy đ ng v n c n ph i h p phát tri n, đ m b o
k h n cho vay và ti n g i h p lý nh m cân đ i ngu n v n, tránh tình tr ng chuy n ngu n v n t ng n h n sang cho vay trung và dài h n
1.2 LụăDOăCH Nă ăTẨIăVẨăS ăC NăTHI TăC Aă ăTẨIă
Ho t đ ng cho vay là nghi p v truy n th ng mang tính sinh l i cao và ch y u
v i ho t đ ng kinh doanh ngân hàng Qu n tr t t ho t đ ng cho vay nh m ki m soát
và qu n lý r i ro ch t ch , qua đó s d ng hi u qu ngu n v n huy đ ng và đem l i l i nhu n l n cho ngân hàng Tuy v y, trong n m 2012 v a qua đ c xem là n m xu ng
d c c a toàn h th ng ngân hàng v i các v n đ n i b t nh tín d ng t ng tr ng th p,
n x u t ng cao, l i nhu n ngân hàng gi m đáng k , vi ph m trong l nh v c ngân hàng
t ng đ t bi n và c ng thêm nh ng v n đ tiêu c c khác đư nh h ng nghiêm tr ng
đ n tình hình kinh t nói chung và hi u qu kinh doanh ngân hàng nói riêng i u này khi n cho ngân hàng dè d t và ki m soát ch t ch và thu h p tín d ng, c ng nh ho t
đ ng cho vay
M t khác, đ i v i doanh nghi p, nhu c u v n đư và đang là nhu c u c p thi t
nh m n đ nh và duy trì ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ph c h i và t ng tr ng trong tình hình kinh t khó kh n Ho t đ ng cho vay chính là công c h tr đ c l c đ đáp
ng nhu c u đó Bên c nh đó, Nhà n c ta luôn xem nh ng “Doanh nghi p còn t n t i
là tr c t c a n n kinh t ” (Ts Lê Xuân Ngh a), vì v y đ n n kinh t t ng tr ng n
đ nh, v t qua khó tr c m t thì s k t h p gi a t ng tr ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i và n đ nh ho t đ ng kinh doanh s n xu t c a doanh nghi p là không
th thi u Do đó, vi c nâng cao và m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p mang ý ngh a và vai trò quan tr ng đ i v i s phát tri n c a ngân hàng, doanh nghi p và n n kinh t trong n c
T i Ngân hàng công th ng Chi nhánh 3, công tác cho vay luôn đ c chú tr ng
nh m đáp ng m i nhu c u c a khách hàng và đ c xem là ho t d ng ch ch t t o ra ngu n l i nhu n cho Chi nhánh và đ t đ c nh ng thành t u đáng k Tuy v y, m t s khâu nh trong quy trình cho vay và ho t đ ng c a Chi nhánh v n còn m t s v n đ
xu t phát t ch quan c a ngân hàng và c v phía khách hàng Do đó, gi i quy t tri t
đ các v n đ trên không ch nh m phát tri n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng mà còn
th hi n vai trò ch đ o c a ngân hàng đ i v i n n kinh t , đó là h tr v n giúp doanh nghi p ho t đ ng n đ nh và phát tri n
Nh n th c đ c ý ngh a và t m quan tr ng c a nh ng v n đ trên, v i nh ng
ki n th c đư đ c h c t p, nghiên c u t i tr ng và sau m t th i gian th c t p t i ngân hàng TMCP Công Th ng ậ Chi nhánh 3, tôi quy t đ nh ch n đ tài ắGi iăphápăphátă tri năho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăngơnăhƠngăTh ngă
m iăc ăph năCôngăTh ngăVi tăNamăậăChiănhánhă3ăTPăH ăChíăMinhẰ cho khoá
lu n t t nghi p c a mình, nh m giúp b n thân tích lu ki n th c th c t và h tr ngân hàng nâng cao và phát tri n c a ho t đ ng cho vay trong t ng lai
Trang 111.4 PH NGăPHÁPăNGHIểNăC Uă
Ph ngăphápăthuăth păs ăli uăch y u là tra c u, rút trích các thông tin t các
báo cáo, quy t đ nh, v n b n v ho t đ ng cho vay và chính sách tín d ng do phòng Khách hàng doanh nghi p ậ NHCT Chi nhánh 3 cung c p Bên c nh đó, còn có m t s thông tin đ c trích t báo cáo tài chính và báo cáo th ng niên c a VietinBank Ngoài ra, các thông tin t truy n thông, báo chí và trang ch www.VietinBank.vn, các tài li u liên quan đ n ho t đ ng cho vay doanh nghi p c ng đ c s d ng trong phân tích, nghiên c u
Ph ngăphápăth ngăkêămôăt Trong ph ng pháp này, s li u và thông tin thu
th p đ c tóm t t, trình bày, tính toán và mô t các đ c tr ng khác nhau đ ph n ánh
ti t giúp đánh kh n ng ti m tàng và r i ro, nh n ra nh ng kho ng bi n đ ng c n t p trung nghiên c u và xác đ nh nguyên nhân
Phân tích theo chi u d c (phân tích theo quy mô chung)
Phân tích theo chi u d c và vi c xác đ nh t l t ng quan gi a các kho n m c, qua đó xem xét đánh giá th c ch t xu h ng bi n đ ng m t cách đúng đ n mà phân tích chi u ngang không th hi n đ c V i m t kho n m c đ c ch n làm g c có t l 100%, phân tích chi u d c giúp ta đ a v m t đi u ki n so sánh đ d dàng th y đ c
k t c u c a t ng ch tiêu b ph n so v i t ng th t ng gi m nh th nào, t đó đánh giá tình hình tài chính doanh nghi p
Phân tích các t s ch y u
Trang 12KHOÁ LU N T T NGHI P 4
Phân tích t s cho ta cái nhìn t ng th v m i quan h gi a các kho n m c trên báo cáo tài chính v i nhau, qua đó, giúp ta hi u rõ h n v b n ch t và khuynh h ng tài chính c a doanh nghi p Ngoài ra, m i t s tài chính s ph n ánh nhi u thông tin
h n khi so sánh theo th i gian ho c v i các doanh nghi p khác và trung bình ngàn
Phân tích liên h cân đ i
Khi ti n hành phân tích, chúng ta c n chú ý đ n m i quan h , tính cân đ i c n thi t và h u d ng trong qu n lý tài chính trong t ng th i k , t ng lo i hình doanh nghi p và hoàn c nh kinh t Do đó, phân tích c n k t h p gi a lý thuy t và th c ti n, không nên quá chú tr ng lý thuy t, k thu t làm cho vi c phân tích không h u ích, xa
v i th c t
1.5 IăT NGăVẨăPH MăVIăNGHIểNăC Uă
i t ng nghiên c u
tài t p trung nghiên c u ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p
t i Chi nhánh 3 ậ Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam t n m 2010 đ n 2012
Ch ngă1ă:ăGi i thi u đ tài nghiên c u ậ Cho vay khách hàng doanh nghi p
Ch ngă2ă: C s lý lu n chung v ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p
Ch ngă3ă:ăTh c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân
hàng Công Th ng Vi t Nam Chi nhánh 3
Ch ngă4ă: Gi i pháp và ki n ngh nh m phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i khách
hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Công Th ng Chi nhánh 3
K TăLU Nă
ă
K TăLU NăCH NGă1ă
Ch ng 1 thông qua vi c gi i thi u v đ tài Ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p đư trình bày m t cách t ng quát v n i dung và k t c u c a khoá lu n,
c ng nh nh ng giá tr c t lõi mà đ tài h ng đ n Qua đó, Ch ng 1 khái quát
h ng đi c a khoá lu n b t đ u t n n c s lý lu n chung v ho t đ ng cho vay khách hành doanh nghi p trong Ch ng 2
Trang 13KHOÁ LU N T T NGHI P 5
DOANHăNGHI Pă
2.1 T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYăC AăNGỂNăHẨNGă
TH NGăM Iă
2.1.1 Kháiăni măngơnăhƠngăth ngăm iă
Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng th c hi n ho t đ ng kinh doanh ti n t
và d ch v ngân hàng v i ho t đ ng th ng xuyên là huy đ ng v n và s d ng ngu n
v n này đ c p tín d ng, cung ng d ch v thanh toán, và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan.ă
2.1.2 Kháiăni măv ăho tăđ ngăchoăvayă
Choăvay là m t hình th c c p tín d ng ph bi n nh t, qua đó t ch c tín d ng
giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr g c và lưi
2.1.3 cătr ngă
Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang cho ng i s d ng
S chuy n nh ng này có th i h n hay mang tính t m th i
S chuy n nh ng này thì kèm theo chi phí
2.1.4 Phơnălo iă
D a vào m c đích cho vay
Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p
Cho vay tiêu dùng cá nhân
Cho vay mua bán b t đ ng s n
Cho vay s n xu t nông nghi p
Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u
D a vào th i gian cho vay
Cho vay ng n h n: Là lo i cho vay có th i h n d i 1 n m, nh m m c đích đáp
ng nhu c u vay v n đ u t tài s n l u đ ng
Cho vay trung h n: Là lo i cho vay có th i h n t 1 đ n 5 n m, h tr cho vi c
đ u t vào tài s n c đ nh
Cho vay dài h n: Là lo i cho vay có th i h n trên 5 n m, th ng tài tr vào các
d án đ u t
Trang 14KHOÁ LU N T T NGHI P 6
D a vào m c đ tín nhi m c a khách hàng
Cho vay không có tài s n đ m b o: Là lo i cho vay d a vào uy tín c a b n thân
khách hàng vay v n đ quy t đ nh cho vay mà không d a trên các tài s n có giá tr mang tính ch t th ch p, c m c ,…
Cho vay có tài s n đ m b o: Là lo i cho vay d trên c s các b o đ m ti n vay
nh th ch p, c m c ho c b o lưnh c a m t bên th ba
D a vào ph ng th c cho vay
Cho vay theo món vay
Cho vay theo h n m c tín d ng
Cho vay theo h n m c th u chi
D a vào ph ng th c hoàn tr n vay
Cho vay tr m t l n khi đáo h n
Cho vay có nhi u k h n tr n hay Cho vay tr góp
Cho vay tr n nhi u l n nh ng không có k h n c th mà tu kh n ng tài
chính c a ng i đi vay có th tr n theo th i gian tho thu n
2.1.5 Nguyênăt căvayăv nă
S d ng v n đúng m c đích tho thu n trong h p đ ng tín d ng
Vi c s d ng v n vay đúng m c đích tho thu n nh m đ m b o hi u qu s d ng
v n vay c a doanh nghi p và kh n ng thu h i n vay trong t ng lai c a ngân hàng
Hoàn tr n g c và lãi v n vay đúng th i h n đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng
Ngu n v n dùng đ cho vay xu t phát t v n huy đ ng c a khách hàng g i ti n vì
v y, sau k h n nh t đ nh, ngân hàng ph i thu h i n đ hoàn tr ti n g i cho khách hàng
2.1.6 i uăki năvayăv nă
M i ngân hàng th ng m i có th đ t ra nh ng đi u ki n, tiêu chu n khác nhau
Kh n ng tài chính: đ m b o tr n trong th i gian cam k t
Ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi, có hi u qu và h p pháp
M c đích s d ng v n: ph i h p lý và h p pháp
Trang 15KHOÁ LU N T T NGHI P 7
Th c hi n các quy đ nh b o đ m n vay: do đ c đi m tín d ng luôn ti m n
nhi u r i ro vì v y các bi n pháp đ m b o nh c m c , th ch p, b o lưnh là c n thi t
nh m giúp ngân hàng có th thu h i n n u phát sinh r i ro tín d ng
Tuy nhiên, các đi u ki n vay v n trên ch là nh ng tiêu chu n chung cho các Ngân hàng th ng m i Khi c th hoá các đi u ki n cho vay, các ngân hàng có th chi
ti t hoá và đ t ra nh ng đi u ki n riêng theo chính sách tín d ng c a t ng ngân hàng
2.2 NH NGăV Nă ăC ăB NăV ăDOANHăNGHI Păă
2.2.1 Kháiăni mădoanhănghi pă
i u 4, Lu t Doanh nghi p đ nh ngh a: “Doanhănghi p là m t t ch c kinh t có
tên riêng, có tài s n, có tr s giao d ch n đ nh, đ c đ ng ký kinh doanh theo quy
Doanh nghi p có v n đ u t trong n c
Doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài
Theo quy mô ho t đ ng
Doanh nghi p siêu nh
Doanh nghi p nh
Doanh nghi p v a
Doanh nghi p l n
2.2.3 căđi măchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pă
Khách hàng doanh nghi p có đ c nhi u l i th trong cho vay h n đ i t ng vay
là khách hàng cá nhân xu t phát t nh ng đ c đi m sau:
Khách hàng doanh nghi p th ng xuyên có nhu c u vay v n n đ nh s n xu t kinh doanh nên tr thành đ i t ng mà ngân hàng quan tâm, chú tr ng, phát tri n đa
d ng s n ph m cho vay
C c u t ch c, qu n lý ch t ch và có trình đ chuyên môn, c p nh t thông tin nhanh chóng t o nhi u thu n l i cho doanh nghi p khi vay v n t i ngân hàng
Trang 16KHOÁ LU N T T NGHI P 8
Doanh nghi p còn đ c u đưi v lưi su t, v n đ u t và đ c t o nhi u đi u
ki n phát tri n kinh doanh t Chính ph và ngân hàng Nhà n c
Không mang n ng tâm lý ng i r i ro, l thông tin v thu nh p hay phi n ph c
v i các th t c khi giao d ch t i ngân hàng nh khách hàng cá nhân
Ngân hàng s ít t n kém chi phí h n khi đ u t vào cho vay doanh nghi p, lý do
là khách hàng cá nhân r t đông nh ng l i phân tán và doanh s giao d ch nh nên ngân hàng s t n nhi u chi phí do m nhi u Chi nhánh ho c đ u t giao d ch online
2.3 CÁCă CH ă TIểUă ÁNHă GIÁă HI Uă QU ă HO Tă NGă CHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă
2.3.1 Nhómăch ătiêuăđ nhătínhă
Hi u qu c a các kho n vay không ch ph n ánh qua các ch tiêu tài chính mà còn qua các chính sách c a ngân hàng và th hi n qua các ch tiêu đ nh tính sau đây:
S đáp ng tho mãn nhu c u c a khách hàng qua:
Thái đ đón ti p ân c n, l đ , nhi t tình
Th t c đ n gi n
Ph c v nhanh nh t cho khách hàng trong ph m vi th i gian quy đ nh
m b o gi i ngân đúng s l ng, đúng th i gian và đúng quy đ nh theo
h p đ ng tín d ng
Ngân hàng tuân th các nguyên t c và quy đ nh trong cho vay, đó là:
m b o khách hàng cam k t hoàn tr n g c và lưi theo th i gian quy đ nh trong h p đ ng tín d ng
m b o khách hàng cam k t s d ng kho n vay theo m c đích theo tho thu n trong h p đ ng tín d ng
Tài tr d a trên d án/ ph ng án có hi u qu , đ kh n ng tr n vay
Chính sách tín d ng và quy trình cho vay phát huy tính hi u qu và phù h p
v i quá trình phát tri n c a ngân hàng và trong t ng th i k kinh t c th
Vi c tuân th ch t ch các quy ch , ch đ , th l tín d ng v a là đi u ki n c n thi t, v a là bi u hi n c a ch t l ng và hi u qu cho vay c a ngân hàng
2.3.2 Nhómăch ătiêuăđ nhăl ngă
2.3.2.1 Nhómăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăkinhădoanhăă
H s s d ng v n (%)
H s s d ng v n T ng v n huy đ ng x D n cho vay
Trang 17KHOÁ LU N T T NGHI P 9
H ăs ăs ăd ngăv n đ c so sánh qua các n m đ đánh m c đ t p trung v n tín
d ng c a ngân hàng và xem xét chính sách tín d ng c a ngân hàng trong hi n t i, ngân hàng đư tích c c t p trung cho vay t o l i nhu n t ngu n v n huy đ ng hay ch a?
Ch tiêu này càng cao cho th y m c đ chú tr ng c a ngân hàng trong ho t đ ng tín d ng, qua đó th hi n s ch ch t c a ho t đ ng cho vay trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng Ng c l i, ch tiêu càng th p thì ngân hàng đang s d ng v n lưng phí gây nh h ng đ n doanh thu, c ng nh kh n ng tr lưi cho khách hàng
Vòng quay v n tín d ng (vòng)
Vòng quay v n tín d ng D n bình quân x Doanh s thu nTrong đó: D n bình quân = (D n đ u k + D n cu i k ) / 2
ă Vòngăquayăv nătínăd ng đo l ng t c đ luân chuy n v n tín d ng c a ngân
hàng, th i gian thu n đ ti p t c cho vay c a ngân hàng là nhanh hay ch m Vòng quay v n càng nhanh thì đ c coi là t t, ch ng t ngu n v n c a ngân hàng đư luân chuy n nhanh, tham gia vào nhi u chu k s n xu t kinh doanh và vi c đ u t c a ngân hàng càng đ c an toàn, đ m b o sinh l i trên ngu n huy đ ng
2.3.2.2 Nhómăch ătiêuăđánhăgiáăs ăt ngătr ngă
S khách hàng đ c vay v n
Ch tiêu này ph n ánh s l ng khách hàng có quan h tín d ng v i ngân hàng,
ch tiêu càng cao qua các n m cho th y kh n ng thu hút khách hàng hi u qu và kh
n ng duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng, qua đó kh ng đ nh uy tín và
hi u qu cho vay c a ngân hàng đ i v i khách hàng và trên th tr ng
T l t ng tr ng d n (%)
T l tăng tr ng d n D n năm nay D n năm tr cD n năm tr c x
ă D ăn ăchoăvay th hi n s ti n mà ngân hàng hi n đang cho vay và ch a thu h i
t i m i th i đi m nh t đ nh D n cho vay có ý ngh a l n đ i v i vi c đánh giá quy
mô và hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, đó là d n s mang l i l i nhu n t lưi vay, đ ng th i là d n ch a đ ng r i ro mà ngân hàng ph i thu h i trong t ng lai
ă T ăl ăt ngătr ngăd ăn dùng đ so sánh s t ng tr ng D n cho vay qua các
n m nh m đánh giá kh n ng cung ng v n, tìm ki m khách hàng và tình hình th c
hi n các k ho ch, chính sách cho vay c a ngân hàng
T ng tr ng tín d ng càng cao thì m c đ t ng tr ng ho t đ ng cho vay càng
đ c n đ nh và m r ng; ng c l i, ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là vi c tìm
ki m khách hàng, chính sách ch a th c s hi u qu và ch a đ t đ c m c tín nhi m
c a khách hàng
Trang 18KHOÁ LU N T T NGHI P 10
T l t ng tr ng Doanh s cho vay (%)
T l tăng tr ng DSCV DSCV năm nay DSCV năm tr cDSCV năm tr c x
ă Doanhăs ăchoăvay (DSCV) là ch tiêu c b n th hi n quy mô cho vay c a ngân
hàng đ i v i t ng khách hàng c th và v i n n kinh t Doanh s cho vay là t ng s
ti n mà ngân hàng đư cho khách hàng vay trong m t kho ng th i gian nh t đ nh (th ng là 1 quý, 1 n m) ng th i ch tiêu này có ph n ánh m i quan h v i doanh
s thu n và d n cho vay Doanh s cho vay ph thu c vào chính sách cho vay c a ngân hàng, chu k kinh t và môi tr ng pháp lý
T ng t v i T l t ng tr ng d n , t ăl ăt ngătr ngăDoanhăs ăchoăvay th
hi n rõ nét s m r ng c a ho t đ ng cho vay Ch tiêu càng cao cho th y ngân hàng
đư s d ng t t ngu n v n tín d ng, duy trì và m r ng m i quan h khách hàng hi u
qu , vi c ban hành và th c hi n k ho ch, chính sách cho vay t t, và ng c l i
Doanh s thu h i n
ă Doanhăs ăthuăh iăn là ch tiêu ph n ánh s n mà ngân hàng đư thu đ c trong
k bao g m c n k tr c mà ngân hàng đư thu đ c trong k này Doanh s thu n
th hi n ph n nào công tác thu h i các kho n cho vay c a ngân hàng và hi u qu trong
vi c s d ng v n vay c a khách hàng
Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng ch a đ ng nhi u r i ro, đó là sau khi gi i ngân
có thu h i đ c n đúng h n hay tr h n, th m chí là n không có kh n ng thu h i Vì
v y, hi u qu cho vay không ch ph n ánh qua l i nhu n mà còn qua Doanh s thu h i
n Doanh s thu n càng cao t o đi u ki n cho v n tín d ng quay vòng nhanh và đ t
hi u qu cao trong s d ng ngu n v n tín d ng
H s thu h i n (%)
H s thu h i n Doanh s cho vay x Doanh s thu n
ă H ăs ăthuăh iăn ph n ánh trong m t th i k c th , v i doanh s cho vay nh t
đ nh, ngân hàng s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n, qua đó đánh giá hi u qu cho vay trong vi c thu h i n t khách hàng Vì v y, h s thu h i n càng cao càng ph n ánh
t t hi u qu cho vay, nh t là công tác thu n và ng c l i
2.3.2.3 Nhómăch ătiêuăph năánhăr iăroăvƠăm căđ ăanătoƠnăă
T l n quá h n
T l N quá h n N quá h nT ng d n x
Trang 19KHOÁ LU N T T NGHI P 11
ă T ăl ăn ăquáăh n ph n ánh kh n ng qu n lý các kho n vay c a ngân hàng, xem
xét hi u qu c a quy trình cho vay, nh t là khâu th m đ nh tính kh thi, x p h ng khách hàng và thu h i n
N quá h n không nh ng là ch tiêu đo l ng ch t l ng cho vay mà còn ph n ánh m c đ r i ro tín d ng c a ngân hàng T l này càng cao thì th hi n ch t l ng tín d ng, c th là ch t l ng cho vay c a ngân hàng càng kém trong vi c nh n đ nh khách hàng, c ng nh th m đ nh tính hi u qu c a d án/ ph ng án, và ng c l i
2.3.2.1 Nhómă ch ă tiêuă đánhă giáă tácă đ ngă c aă cácă y uă t ă thƠnhă ph nă trongăD ăn ăchoăvayăKháchăhƠngădoanhănghi pă
C c u d n trên T ng d n khách hàng doanh nghi p
Nh m đánh giá hi u qu và r i ro trong ho t đ ng cho vay m t cách chi ti t, d
n cho vay khách hàng doanh nghi p đ c phân lo i thành các t l trên T ng d n khách hàng doanh nghi p (KHDN) nh m đ a ra nh ng đánh giá khách quan t m i
m t liên quan đ n ho t đ ng cho vay đ có cái nhìn sâu r ng h n v th c tr ng và hi u
ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th hi n qua ch tiêu đánh giá
2.4 CÁCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăS ăPHÁTăTRI NăăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă 2.4.1 Nhơnăt ăt ăphíaăngơnăhƠngă
Ho t đ ng cho vay ngày càng t ng c ng ph thu c ph n l n các nhân t t o nên
s c m nh c ng nh uy tín c a ngân hàng nh :
Ngu n v n c a ngân hàng
Khi ngu n v n t ng tr ng đ u đ n s t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng ho t
đ ng cho vay, t n d ng đ c m i c h i đáp ng nhu c u cho khách hàng doanh nghi p Qua đó, đa d ng hoá s n ph m huy đ ng giúp ngân hàng có ngu n v n v i lưi
su t th p h n, t đó thi t l p lưi su t cho vay c nh tranh h n so v i các ngân hàng b n
M c khác, đa d ng hoá s n ph m ti n g i theo k h n, lo i ti n c ng t o đi u ki n làm phong phú các s n ph m cho vay phù h p v i nhu c u ngày càng đa d ng c a doanh nghi p Ngoài ra, ho t đ ng huy đ ng phát tri n, thu hút l ng khách hàng l n s mang đ n c h i trong vi c ti p c n và gi i thi u c a s n ph m cho vay đ n v i khách hàng
Trang 20KHOÁ LU N T T NGHI P 12
Chính sách tín d ng
Chínhăsáchătínăd ng là t ng th các quy đ nh c a ngân hàng v ho t đ ng tín
d ng bao g m: quy mô, lưi su t, k h n, đ m b o, ph m vi,…nh m đ a ra đ nh h ng
và h ng d n ho t đ ng c a cán b ngân hàng trong vi c c p tín d ng cho khách hàng Chính sách tín d ng rõ ràng, h p lý, khoa h c s b o v l i ích c a khách hàng
và gi m thi u r i ro tín d ng cho c a ngân hàng Quy trình tín d ng đ c c u thành
b i chính sách tín d ng, m t quy trình tín d ng đ y đ , ch t ch góp ph n phân chia quy n h n, trách nhi m và công vi c c th đ n t ng cán b tín d ng s gi m thi u r i
ro đ o đ c, t ng c ng ki m tra chéo, t o nên tính minh b ch trong quá trình th m
đ nh cho vay
Ch t l ng nhân l c
Con ng i luôn là ngu n l c quý giá c a m t t ch c, vì v y trình chuyên môn nghi p v c a cán b tín d ng c ng quy t đ nh s thành công c a công tác cho vay Cán b tín d ng gi i v chuyên môn nghi p v , có k n ng, kinh nghi m đánh giá chính xác tính kh thi c a d án, tính chân th t c a báo cáo tài chính và các gi y t pháp lý s phân tích đ c kh n ng qu n lý c a doanh nghi p đ quy t đ nh có cho vay hay không
c a d án và là c s đ xác đ nh s ti n cho vay, th i gian cho vay, m c thu n h p
lý, t o đi u ki n đ d án ho t đ ng hi u qu cao Bên c nh đó, th m đ nh c ng là công c phòng ng a r i ro hi u qu nh t đ i v i ho t đ ng cho vay, b i vì b t k s đánh giá sai v n ng l c pháp lý, tài chính, uy tín c a doanh nghi p vay v n hay đ nh giá sai l ch v các tài s n c m c , th ch p đ u d n đ n nh ng thi t h i nghiêm tr ng,
Trang 21KHOÁ LU N T T NGHI P 13
Bên c nh đó, qua vi c xây d ng c s d li u khách hàng giúp ngân hàng c p
nh t thông tin c a khách hàng truy n th ng và n m b t k p th i nhu c u v n c a khách hàng ti m n ng, đ ng th i tìm hi u v nh ng khó kh n, v ng m c c a khách hàng đ
đ a ra chi n l c cho vay h p lý h n M c khác, thông qua trung tâm thông tin tín
d ng (CIC) v i nh ng thông tin v l ch s tín d ng và x p h ng tín d ng c a khách hàng trong quá kh và hi n t i h tr ngân hàng ch n l c đ c nh ng khách hàng t t
và đ a ra quy t đ nh cho vay đúng đ n, góp ph n phòng ch ng r i ro tín d ng
Khi n n kinh t liên t c bi n đ i thì vi c c p nh t liên t c nh ng thông tin t Chính ph , ngân hàng Nhà n c giúp ngân hàng thay đ i chính sách, chi n l c cho vay phù h p v i t ng th i k kinh t nh t đ nh, đ m b o tính linh ho t, sinh l i và h n
ch r i ro trong cho vay
C s v t ch t và công ngh ngân hàng
C s v t ch t, thi t b và công ngh ngân hàng hi n đ i t o thu n l i cho vi c x
lý và b o m t thông tin khách hàng đ t hi u qu t t nh t Vi c trang b c s v t ch t
và đ u t công ngh ngân hàng k t h p c a đ i ng nhân viên có trình đ v công ngh s t o đi u ki n thu n l i trong quá trình luân chuy n h s , đánh giá th m đ nh tín d ng và liên h v i khách hàng Nh đó, ngân hàng ti t ki m th i gian, đ y nhanh
ti n đ gi i quy t các h s cho vay, góp ph n cung ng cho khách hàng nhanh chóng,
k p th i Bên c nh đó, v i nghi p v ngân hàng đi n t t o đi u ki n cho ngân hàng
qu ng cáo, marketing và c p nh t các s n ph m và d ch v cho vay đ n v i khách hàng m i lúc, m i n i
M c đ đa d ng c a s n ph m
M c đ đa d ng đ i v i s n ph m cho vay đ c th hi n qua k h n, lưi su t,
lo i ti n t , ph ng th c cho vay và tr n nh m t o ra nhi u s l a ch n cho khách hàng khi vay v n t i ngân hàng
a d ng hoá trong k h n cho vay góp ph n h n ch r i ro thanh kho n do b t cân x ng gi a ngu n v n cho vay và huy đ ng, bên c nh đó, doanh nghi p có th vay
v n b t k th i gian th c hi n d án là ng n, trung hay dài h n Ngoài ra, v i lưi su t cho vay đa d ng, ngân hàng đ a ra các chính sách u đưi phù h p v i t ng đ i t ng vay v n và ng c l i, khách hàng có th t quy t đ nh lưi su t theo k v ng c a mình
a d ng hoá lo i ti n t và ph ng th c cho vay, tr n góp ph n t i đa s thu n
ti n trong thanh toán cho khách hàng, qua đó không ch t o c h i phát tri n ho t đ ng cho vay mà còn phát tri n các nghi p v khác nh chuy n ti n, kinh doanh ngo i t , huy đ ng v n, …
M ng l i phân ph i
L i th t m ng l i ho t đ ng và phân ph i r ng t o đi u ki n m r ng ho t
đ ng cho vay c a ngân hàng ó là mang đ n l ng khách hàng l n và phong phú t o
Trang 22KHOÁ LU N T T NGHI P 14
cho ngân hàng nhi u c h i ch n l c nh ng khách hàng t t, qua đó gi m thi u r i ro tín d ng Bên c nh đó, v i m ng l i r ng kh p, công tác t v n và ch m sóc khách hàng s đ c ti n hành nhanh chóng, k p th i nh m d dàng n m b t nh ng thông tin
và các c h i cung ng v n t t nh t và thu n l i nh t cho doanh nghi p
Ch t l ng d ch v
Ch t l ng d ch v th hi n qua nhi u tiêu chí ó là trình đ chuyên môn c a cán b tín d ng trong th m đ nh d án/ ph ng án và đ a vay quy t đ nh cho vay nhanh chóng, phù h p, đ m b o gi i ngân đúng th i h n, đúng s ti n, đúng ph ng
th c cho khách hàng
Bên c nh đó, ch t l ng d ch v còn th hi n qua thái đ c a nhân viên ngân hàng khi giao d ch v i khách hàng, th hi n s nhi t tình, c i m trong t v n, gi i thi u v s n ph m cho vay, qua đó tho mưn nhu c u và t o l p s tin c y, lòng trung thành c a khách hàng trong su t quá trình vay v n trong hi n t i và t ng lai
Ngoài ra, v i ch đ u đưi phù h p, ngân hàng có th duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng và thu hút các khách hàng ti m n ng Vì v y, ch t l ng
ph c v có nh h ng tr c ti p đ n hi u qu c ng nh s c c nh tranh đ i v i ho t
đ ng cho vay c a ngân hàng trên th tr ng
Ngoài nh ng nhân t nêu trên, còn có nhi u y u t khác bao g m: s ho ch đ nh chi n l c kinh doanh c a ngân hàng, n ng l c đi u hành c a ban lưnh đ o, s k t h p
gi a các b ph n, phòng ban trong ngân hàng, … t o nên tính hi u qu và kh n ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p
2.4.2 Nhơnăt ăt ăphíaăkháchăhƠngădoanhănghi pă
Tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p là nhân t nh h ng
tr c ti p đ n s t ng tr ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Sau đây là nh ng y u
t c a doanh nghi p góp ph n tích c c m r ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng:
T cách, đ o đ c c a doanh nghi p vay v n Trong nhi u tr ng h p, doanh
nghi p tho hi p v i cán b tín d ng nh m kê kh ng tài s n đ m b o, làm đ p báo cáo tài chính, chi m đo t tài s n, gây nên t n th t l n đ i v i ngân hàng Có nhi u tiêu chí đánh giá s hi u qu c a d án, tuy nhiên, vi c tiêu chí đ u tiên v n là xác đ nh đ c
đ o đ c c a doanh nghi p vay v n
Uy tín c a khách hàng th hi n qua ch t l ng, giá c hàng hoá, d ch v , s n
ph m, m c đ chi m l nh th tr ng, các quan h kinh t tài chính ó là tiêu chí đ đánh giá s s n sàng tr n và kiên quy t th c hi n các cam k t theo h p đ ng tín
d ng t phía khách hàng
M c đích vay v n h p lý Nhi u doanh nghi p s d ng v n ngân hàng vào
nh ng l nh v c kinh doanh r i ro cao đ có nhi u l i nhu n Bên c nh đó, các tài s n
Trang 23KHOÁ LU N T T NGHI P 15
th ch p l i có tính thanh kho n th p nh b t đ ng s n, hàng ch m luân chuy n gây
nh h ng tiêu c c đ n kh n ng thu h i n c a ngân hàng
Kh n ng đ c l p tài chính L thu c ngu n v n l n vào ngân hàng s làm gi m
tính linh ho t c a doanh nghi p trong x lý nh ng bi n đ ng trong s n xu t kinh doanh Vì v y, doanh nghi p có kh n ng đ c l p tài chính cao đa ph n s đ m b o
kh n ng hoàn tr n vay cho ngân hàng
Có trình đ chuyên môn trong công tác tài chính, th ng xuyên c p nh p thông
tin v th tr ng và hi u bi t nh t đ nh v các s n ph m cho vay nh m lo i b tâm lý e
ng i, phi n ph c khi vay v n t i ngân hàng
n ng l c, trình đ thi t l p d án/ ph ng án kh thi, chân th t và hi u bi t
v cách l p h s vay v n góp ph n h tr ngân hàng trong quá trình th m đ nh Trên
th c t , nhi u d án vay v n t i ngân hàng ch a đ t tính th c t khách quan cao, doanh nghi p yêu c u vay v n khá cao so v i tình hình kinh doanh th c t nh : nhà x ng, máy móc thi t b l i th i, l c h u, b t đ ng s n có tính thanh kho n kém
N ng l c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a khách hàng V i h s vay
v n ban đ u đ t tính kh thi cao nh ng trong quá trình th c hi n do trình đ qu n lý
th p ho c do th tr ng bi n đ ng, doanh nghi p không k p th i ng phó, không đ t k
ho ch nh mong đ i d n đ n không tr n đúng h n cho ngân hàng
2.4.3 Nhơnăt ăt ăphíaăn năkinhăt ă
S phát tri n kinh t có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng, n n kinh t có th t o môi tr ng thu n l i đ m r ng và phát tri n ho t đ ng cho vay
Chu k kinh t có tác đ ng m nh đ n ho t đ ng c a ngân hàng Khi n n kinh t trong giai đo n phát tri n, doanh nghi p t ng c ng s n xu t kinh doanh nên nhu c u
v n t ng, t o thu n l i cho ngân hàng t ng tr ng d n Ng c l i, trong đi u ki n
n n kinh t suy thoái, kh n ng h p th c a doanh nghi p y u d n đ n d th a v n và
t n t i n x u, khi đó vi c m r ng ho t đ ng cho vay đ ng tr c nhi u khó kh n
2.4.4 Nhơnăt ăt ăh ăth ngăphápălu tă
Trong n n kinh t th tr ng, t t c ho t đ ng kinh t đ u có quy n t ch v
ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh ng ph i phù h p v i quy đ nh pháp lu t
N u quy đ nh pháp lu t th hi n qua nh ng v n b n pháp lu t đ y đ rõ ràng,
đ ng b s t o đi u ki n cho Ngân hàng yên tâm ho t đ ng kinh doanh, c nh tranh trong l nh v c cho vay ó c ng là c s pháp lý đ Ngân hàng khi u l i, t cáo khi có tranh ch p x y ra, đ m b o l i ích và trách nhi m c a ngân hàng trong m i tình hu ng
S thay đ i nh ng ch ch ng chính sách v Ngân hàng c ng gây nh h ng
đ n kh n ng tr n c a doanh nghi p, gây b t n đ nh trong ho t đ ng s n xu t kinh
Trang 24KHOÁ LU N T T NGHI P 16
doanh c a doanh nghi p T đó, doanh nghi p không tiêu th h t đ c s n ph m hay
ch a có ph ng án kinh doanh m i d n đ n n quá h n, n khó đòi
2.5 VAIă TRọă VẨă S ă C Nă THI Tă C Aă VI Că PHÁTă TRI Nă
HO Tă NGăCHOăVAYă
2.5.1 iăv iăngơnăhƠngă
Là ho t đ ng kinh doanh ch ch t và mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng
Trong th tr ng c nh tranh gay g t đòi h i ngân hàng ph i th c s chú tr ng
hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a mình M t khác, trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i hi n nay, ho t đ ng tín d ng luôn l i nghi p v truy n th ng và mang l i l i nhu n cao, tuy nhiên nó c ng ti m n nhi u r i ro c a ngân hàng Do đó,
hi u qu cho vay không ph i đo l ng b ng t ng tr ng d n hay l i nhu n t lưi vay, vì n u cho vay mà không thu h i đ c v n s gây b t cân x ng đ i v i ngu n v n huy đ ng và thua l Vì v y, vi c phát tri n cho vay là y u t quan tr ng đ n t n t i và phát tri n cho ngân hàng
Thúc đ y các ho t đ ng khác c a ngân hàng thông qua bán chéo s n ph m
Ho t đ ng cho vay t o đi u ki n cho các doanh nghi p đ u t s n xu t hi u qu , không nh ng hoàn tr đ y đ n vay mà còn có ti n g i t i ngân hàng, đ ng ngh a v i làm t ng ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng Ngoài ra, khi ch t l ng cho vay
hi u qu s t o ni m tin, uy tín c a khách hàng đ i v i các s n ph m tín d ng khác
nh bao thanh toán, L/C, b o lưnh Bên c nh đó, khi thi t l p đ c m i quan h v i doanh nghi p s gia t ng c h i bán chéo s n ph m bao g m: d ch v tr l ng cho nhân viên, kinh doanh ngo i t qua hình th c cung ng v n ngo i t và các d ch v
b o hi m tài s n hàng hoá
2.5.2 iăv iădoanhănghi pă
Cung ng ngu n v n h tr ho t đ ng s n xu t kinh doanh hàng hoá d ch v
M t doanh nghi p mu n nh p kh u hàng hoá ho c m r ng s n xu t kinh doanh
đa ph n đ u c n đ n ngu n v n c a ngân hàng Trong khi đó, m t doanh nghi p xu t
kh u tr c khi thu đ c l i nhu n và tr n ngân hàng thì c ng c n đ n ngu n v n ngân hàng đ chi tr các kho n n nhà cung c p Do đó, nh s phát tri n c a ho t
đ ng cho vay mà luân chuy n v n c a doanh nghi p di n ra d dàng, rút ng n th i gian quay vòng v n, h tr tình hình kinh doanh s n xu t không b ng ng tr
Công c thúc đ y doanh nghi p t ng gia s n xu t và c nh tranh trong n n kinh t th tr ng
Ho t đ ng cho vay đáp ng nhu c u v n cho doanh nghi p trong ho t đ ng s n
xu t kinh doanh hàng hoá d ch v , đ u t máy móc thi t b , đ i m i công ngh Qua
Trang 25KHOÁ LU N T T NGHI P 17
đó, doanh nghi p ph i hoàn tr v n vay và lưi cho ngân hàng N u vi ph m h p đ ng tín d ng, doanh nghi p s ch u ph t theo lưi su t ph t n quá h n ho c có th m t tài
s n đ m b o Do v y, doanh nghi p ph i luôn c g ng nâng cao hi u qu ho t đ ng và
c nh tranh trên th tr ng nh m đ m b o su t sinh l i l n h n lưi su t ngân hàng thì
m i có th tr n vay ngân hàng Vì v y, ho t đ ng cho vay t o nên đòn b y giúp doanh nghi p khai thác tri t đ đ ng v n có đ c đ kinh doanh có lưi và th ng l i trong c nh tranh
2.5.3 iăv iăn năkinhăt ă
Góp ph n đi u hoà cung - c u d ch v hàng hoá
V phía doanh nghi p s n xu t kinh doanh hàng hoá, h luôn c n ngu n v n đ chi tr các chi phí s n xu t thành ph m Bên c nh đó, đ tiêu th l ng s n ph m làm
ra c n có b ph n nh ng doanh nghi p, cá nhân tiêu dùng và có kh n ng mua s n
ph m đó V phía doanh nghi p và ng i tiêu dùng, v i m c v n ho c thu nh p nh t
đ nh, h ch a đ s ti n đ mua hàng hoá mong mu n
Vì v y, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng là m t gi i pháp giúp doanh nghi p thúc đ y s n xu t, giúp ng i tiêu dùng tho mưn nhu c u tiêu dùng và góp ph n đi u hoà cung c u hàng hoá d ch v cho n n kinh t
Góp ph n đi u ti t và phân ph i ngu n v n
Trong n n kinh t th tr ng, NHTM đóng vai trò trung gian chuy n v n t
ng i có v n t m th i nhàn r i sang ng i thi u v n đ u t Thông qua nghi p v huy
đ ng ti n g i, ngân hàng cho vay đ đáp ng nhu c u v n thi u h t c a doanh nghi p
và các t ch c kinh t trong quá trình s n xu t kinh doanh và tiêu dùng cá nhân
T o đi u ki n phát tri n kinh t đ i ngo i
Trong th i bu i h i nh p kinh t qu c t , tín d ng ngân hàng nói chung và ho t
đ ng cho vay nói riêng là m t ph ng ti n n i li n kinh t các n c v i nhau thông qua ho t đ ng đ u t v n ra n c ngoài Bên c nh đó, ho t đ ng cho vay tài tr xu t
nh p kh u càng phát tri n s đáp ng k p th i, đ y đ ngu n v n cho các doanh nghi p xu t nh p kh u góp ph n nâng cao v th n c ta trên th ng tr ng qu c t
2.6 CÁCăNGHIểNăC Uă ẩăTH CăHI NăLIểNăQUANă Nă ăTẨIă 2.6.1 Cácănghiênăc uăliênăquanăă
Nơngăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi păc aăngơnă hƠng uăt ăvƠăPhátătri năchiănhánhăH iăD ngă-ăNguy năMinhăNgaă-ă iăh că kinhăt ăqu cădơnă
V i m c tiêu nghiên c u là đ i t ng khách hàng doanh nghi p t i Chi nhánh,
đ tài đi sâu vào phân tích vai trò c a vi c nâng cao hi u qu cho vay KHDN đ i v i
Trang 26KHOÁ LU N T T NGHI P 18
ngân hàng và n n kinh t Bên c nh đó, đ tài phân tích đánh giá m t cách khái quát các ch tiêu nh d n , doanh s cho vay, t l n quá h n mà ch a chi ti t các y u t thành ph n trong d n khách hàng doanh nghi p nh c c u d n theo lo i hình doanh nghi p, theo lo i ti n hay theo tài s n đ m b o Tuy nhiên, chú tr ng đ n phân tích các quy trình cho vay, quy trình ch m đi m tín d ng khách hàng doanh nghi p là
ch tiêu quan tr ng đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay KHDN T đó, đ a ra nh ng
bi n pháp c th giúp ngân hàng nâng cao hi u qu và phòng ng a r i ro trong ho t
đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p
Hi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăngơnăhƠngă CôngăTh ngăchiănhánhă3ăthƠnhăph ăH ăChíăMinhă-ăTr năThuỦăH ngă-ă iăh că
m ăthƠnhăph ăH ăChíăMinhă
V i nh ng c s lý thuy t ch t ch v ho t đ ng cho vay đ i khách hàng doanh nghi p, đ tài đư khái quát th c tr ng ho t đ ng cho vay chi ti t, đ y đ các ch tiêu quan tr ng nh : d n , doanh s cho vay, doanh s thu h i n và t l n quá h n Bên
c nh đó, tác đ ng t phía ngân hàng chi nhánh đ c chú tr ng h n trong vi c quy t
đ nh đ n hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p, bao g m các y u t nh
nh ng quy đ nh chung trong cho vay, chính sách tín d ng và các s n ph m cho vay, …
Nh v y, đ tài đ a ra các gi i pháp thi t th c, sát v i tình hình th c t c a ngân hàng chi nhánh, t o nên giá tr cho đ tài nghiên c u
2.6.2 BƠiă h că rútă raă vƠă nh ngă h ngă điă m iă trongă đ ă tƠiă nghiênăc uă
Vi c tham kh o các đ tài liên quan giúp đ tài nghiên c u đi đúng ph ng
h ng trong đánh giá và phân tích, qua đó chú tr ng vai trò và s nh h ng c a ngân hàng cho vay đ i v i doanh nghi p, và ng c l i Bên c nh đó, ti p thu và tri n khai các phân tích chi ti t đ đánh giá đ y đ và chính xác v th c tr ng ho t đ ng cho vay KHDN ng th i, đ tài kh c ph c đ c nh ng thi u sót mà nh ng nghiên c u tr c
m c ph i, đó là phân tích sâu h n v nh ng tác đ ng đ n s phát tri n ho t đ ng cho vay không ch t nhân t ngân hàng mà còn có nhân t n n kinh t và doanh nghi p Bên c nh đó, nghiên c u đ a ra nh ng gi i pháp đ c c th mang tính th c t , h ng
đ n các h n ch có nh h ng tr c ti p, h tr ngân hàng chi nhánh phát tri n ho t
đ ng cho vay KHDN nhanh chóng và phù h p v i tình hình th c t
K TăLU NăCH NGă2ă
Ch ng 2 khái quát v nh ng lý lu n c b n v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng
c ng nh các y u t tác đ ng, nh ng ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay đ i
v i khách hàng doanh nghi p nh m giúp ng i đ c ti p c n n n c s lý thuy t tr c khi đi sâu vào phân tích Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p trong Ch ng 3
Trang 27KHOÁ LU N T T NGHI P 19
IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Păă
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
y m nh công tác huy đ ng v n là nh ng m c tiêu quan tr ng c a Chi nhánh
và là c s đ m r ng ho t đ ng cho vay Qua b ng s li u cho th y ngu n v n huy
đ ng luôn có s t ng tr ng m i n m v i t c đ trung bình t n m 2010-2012 là 14,5%
Có đ c s t ng tr ng nh v y là do VietinBank chi nhánh 3 luôn phát huy t i
đa kh n ng ti p c n khách hàng t m ng l i ho t đ ng r ng kh p qu n 3 v i 8 phòng giao d ch, nh đó thu hút đ c l ng l n v n nhàn r i c a dân c và doanh nghi p Do v y, ngu n v n t ng tr ng không ng ng t n m 2010 đ n nay, t o đi u
ki n cho khách hàng ti p c n và s d ng các s n ph m cho vay, góp ph n t ng l ng khách hàng quan h tín d ng v i Chi nhánh, giúp Chi nhánh n m b t m i c h i cung
ng v n cho doanh nghi p và t o m i quan h kh ng khít gi a doanh nghi p và ngân hàng
3.2 TH Că TR NGă HO Tă NGă CHOă VAYă Iă V Iăă KHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI PăT IăCHIăNHÁNHă3ă
3.2.1 Cácă s nă ph mă choă vayă kháchă hƠngă doanhă nghi pă t iă Chiănhánhă3ă
Ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p luôn chi m t tr ng cao trong ho t
đ ng tín d ng và t o ra ngu n thu l n cho Chi nhánh Vì v y, Chi nhánh luôn c i ti n,
.01000.02000.03000.04000.0
2010 2011 2012 3044.0 3749.0 3967.0
Trang 28KHOÁ LU N T T NGHI P 20
c p nh t, làm phong phú các s n ph m cho vay, góp ph n thu hút và đáp ng nhu c u ngày càng cao và đa d ng c a khách hàng Bên c nh đa d ng s n ph m cho vay, Chi nhánh còn nghiên c u c i thi n quy trình tín d ng th ng xuyên, đ n gi n hoá th t c,
đ y nhanh ti n đ , gi i ngân nhanh chóng, t o m i đi u ki n thu n l i cho khách hàng vay v n t i Chi nhánh
Soăsánhăs năph măchoăvayăgi aăVietinBank,ăSacombank,ăACBă
Các s n ph m cho vay t i VietinBank
- Cho vay doanh nghi p v tinh
- Cho vay b sung v n l u đ ng
- Cho vay đ u t tr c ti p ra n c ngoài
- Cho vay ngo i t thanh toán hàng nh p kh u
- Cho vay theo ch ng trình tín d ng JBIC I, II; JICA III; GCPF
- Cho vay theo ch ng trình tín d ng Vi t c DEG; KFW
- Cho vay doanh nghi p lúa g o
- Cho vay theo hình th c khách hàng quy t đ nh lưi su t
Các s n ph m cho vay t i Sacombank
- Cho vay b sung v n l u đ ng
- Cho vay đ u t tài s n/ d án
- Cho vay chi nhánh đ c thù
- Cho vay th u chi
- Cho vay th ng m i trong n c
Các s n ph m cho vay t i DongAbank
- Cho vay b sung v n l u đ ng
- Cho vay đ u t tài s n c đ nh
Gói d ch v Perfect Capital ậ Gi i pháp h u hi u qu n lý tài chính doanh nghi p
D ch v đ u t ba bên - H p tác cùng phát tri n
D ch v cho vay l i t ngu n vay, vi n tr n c ngoài c a Chính ph - Ti p s c cho ch đ u t
Trang 29KHOÁ LU N T T NGHI P 21
3.2.2 S ăl ngăkháchăhƠngăcóăquanăh ătínăd ngăt iăChiănhánhă3ă
B ngă3.1:ăS ăl ngăkháchăhƠngăcóăquanăh ătínăd ngăt iăChiănhánhă3ă
VT: t đ ngă
N mă
Ch ătiêu ă 2010ă 2011ă 2012ă
Soăsánhă Soăsánhă 2011/2010ă 2012/2011 KHădoanhănghi pă 80 90 109 13% 21%
KHăcáănhơnă 270 350 400 30% 14%
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
Thu hút khách hàng luôn là m i quan tâm hàng đ u đ i v i ho t đ ng c a chi nhánh 3, bên c nh đó, b i c nh kinh t nhi u khó kh n, nhi u doanh nghi p thu h p qui mô ho t đ ng, t n t i nhi u h n ch khi ti p c n ngu n v n t ngân hàng thì l ng khách hàng doanh nghi p t i Chi nhánh v n t ng lên qua các n m, t n m 2010-2012
l n l t t ng 13%; 21%, th hi n n l c không ng ng c a chi nhánh, mang đ n cho khách hàng nh ng ch ng trình tín d ng h p d n nh :
Ch ng trình tín d ng “Tín d ng đ i v i doanh nghi p vi mô” nh m tài tr nhu
c u v n l u đ ng cho các doanh nghi p nh
Không ng ng tri n khai các ch ng trình tín d ng đa d ng, Chi nhánh còn k t
h p v i vi c đ u t mua s m trang thi t b , c i ti n công ngh , phát tri n d ch v ngày càng hi n đ i, thu n ti n Vì v y, khi các ngân hàng ph i đ i m t v i khó kh n duy trì khách hàng có tình hình tài chính, s n xu t kinh doanh t t, thì Chi nhánh không nh ng duy trì đ c l ng khách hàng truy n th ng mà còn thu hút thêm l ng khách hàng
đ n giao d ch L ng khách hàng gia t ng t o đi u ki n cho chi nhánh gia t ng ho t
đ ng bán chéo s n ph m góp ph n t ng tr ng các ho t đ ng khác nh ho t đ ng huy
đ ng v n, bao thanh toán, b o lưnh, …
3.2.3 PhơnătíchăvƠăđánhăgiáăquyăđ nhăchungătrongăho tăđ ngă choăvayăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăChiănhánhă3ă
Chú thích: Quy đ nh chung trong ho t đ ng cho vay – Ph l c 1
Hi n nay, quy đ nh chung trong cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p r t đ y
đ , rõ ràng và ch t ch qua các đi u kho n t khâu ti p nh n khách hàng đ n khâu gi i
Trang 30KHOÁ LU N T T NGHI P 22
ngân, nh đó Chi nhánh có th sang l c, l a ch n các khách hàng t t và d án/ ph ng
án kh thi Bên c nh đó, quy đ nh cho vay t i NHCT th hi n s k l ng trong phòng
ng a r i ro tín d ng thông qua vi c h n ch đ i t ng vay v n t nh ng đi u ki n đ u tiên, cho đ n quá trình gi i ngân, tr c khi khách hàng l p gi y nh n n , ngân hàng
ph i ti n hành các ki m tra, giám sát c n thi t đ xác đ nh khách hàng có tuân th đúng nh ng nguyên t c vay v n trong h p đ ng tín d ng hay không
Ngoài ra, quy đ nh cho vay còn th hi n s quy t tâm trong phòng ng a r i ro qua đi u ki n vay v n ph i có tài s n đ m b o và không đ c u đưi lưi su t đ i v i các đ i t ng có liên quan đ n vi c ki m toán NHCT, có quan h v i lưnh đ o ho c cán b ch u trách nhi m đ i v i kho n vay ho c các doanh nghi p mà NHCT là c đông l n Do đó, quy đ nh th hi n tính công b ng trong cho vay và đ m b o tính khách quan trong xét duy t h s vay v n
M t khác, s ch t ch và nghiêm ng t trong cho vay làm quy đ nh t n t i m t s
h n ch nh sau:
kém th i gian đôi lúc gây phi n hà không c n thi t cho khách hàng
nghi p, do đó, ch a quy đ nh riêng, c th đ thu hút, tho mưn nhu c u đa d ng cho
t ng đ i t ng khách hàng hay t ng lo i hình doanh nghi p đ c thù
3.2.4 PhơnătíchăvƠăđánhăgiáăquyătrìnhăth măđ nhăkháchăhƠngă doanhănghi pă
Hi n nay, quy trình th m đ nh đ i v i khách hàng doanh nghi p khá ch t ch , trong đó, phát huy vai trò c a Phòng Qu n lý r i ro và n có v n đ trong vi c th m
đ nh, ch m đi m x p h ng tín d ng, đ xu t và quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p, trong khi đó Phòng khách hàng doanh nghi p ch th c hi n vi c tìm
ki m, thi t l p quan h tín d ng đ i v i khách hàng và l p báo cáo đ xu t cho vay Qua đó, ngân hàng chuyên môn hoá khâu th m đ nh c ng nh chuyên nghi p hoá khâu bán hàng
M t khác, quy trình th m đ nh hi n t i v i phân chia công vi c, ch c n ng rõ ràng, chuyên bi t cho t ng c p qu n lý và phòng ban c th giúp ki m soát chéo, nâng cao trách nhi m trong t ng khâu th m đ nh, qua đó h n ch r i ro tín d ng, r i ro tác nghi p, đ c bi t là r i ro đ o đ c
ă
Trang 31KHOÁ LU N T T NGHI P 23
3.2.5 D ăn ăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngădoanhănghi păậăChiă nhánhă3ă
D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pă
B ngă3.2:ăD ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pă
VT: t đ ng
N mă
Ch ătiêuă 2010ă 2011ă 2012ă
Soăsánhă Soăsánhă 2011/2010ă 2012/2011 KHădoanhănghi pă 891 1.179 1.656 32% 40%
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
T b ng trên cho th y d n đ i v i khách hàng doanh nghi p đ t t c đ t ng
tr ng cao l n l t là 32% và 40% trong giai đo n 2010-2011; 2011-2012 đ t
đ c k t qu cao nh v y không ch là n l c c a riêng Chi nhánh mà còn phía khách hàng và s tác đ ng c a n n kinh t trong nh ng n m qua
Bi uăđ ă3.2:ăT căt ngătr ngăc aăd ăn ăđ iăv iăkháchăhƠngădoanhănghi pă
VT: t đ ng
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
N m 2010, VietinBank Chi nhánh 3 đ ng tr c nhi u thách th c do nh h ng
t khó kh n chung c a ngành ngân hàng Trong n m 2010, 3 t ch c tín d ng hàng
đ u h m c tín nhi m c a Vi t Nam, giá vàng t ng cao ng t ng ng 38,5 tri u đ ng, USD lên đ n 21.500 đ ng qua 2 l n h giá VND c a NH nhà n c, nhi u chính sách
đ c ban hành nh ng tín d ng v n t ng tr ng ch m do lưi su t cho vay cao trung bình là 18%, khi n các doanh nghi p không đ kh n ng vay v n t ngân hàng trong tình hình kinh doanh y u kém Tuy v y, m c dù không th duy trì lưi su t cho vay
th p, Chi nhánh v n c g ng tri n khai các ch ng trình tín d ng, chính sách u đưi đ doanh nghi p d dàng ti p c n ngu n v n tín d ng và chung tay cùng doanh nghi p
v t qua th i k kinh t khó kh n
0500100015002000
2010 2011 2012 891.0 1179.0
1656.0
Trang 32KHOÁ LU N T T NGHI P 24
N m 2011, áp l c tín d ng t ng tr ng th p khi n ni m tin c a ng i dân l n doanh nghi p vào ho t đ ng c a ngân hàng s t gi m Tuy nhiên, khi t giá đ c đi u
ch nh linh ho t, b quy đ nh cho vay không quá 80% v n huy đ ng t o c s cho ho t
đ ng tín d ng phát tri n tr l i T nh ng đi m thu n l i c a th tr ng, Chi nhánh phát huy th m nh v n có t o đà t ng tr ng trong ho t đ ng cho vay
N m 2012, khi n x u đe do s t n vong c a nhi u ngân hàng, ch đ qu n lý gây nhi u r i r m cho th tr ng, ti n đ tái c c u không nh mong đ i, t ng tr ng tín d ng tr thành nhi m v b t kh thi đ i v i vài ngân hàng, th m chí có ngân hàng
đ i m t v i tín d ng âm và d th a v n nghiêm tr ng trong nh ng tháng đ u n m Trong b i c nh đó, d n đ i v i KHDN c a Chi nhánh v n t ng tr ng cao v i 40%
nh vào c ch tín d ng tr nên thông thoáng h n, d án/ ph ng án s n xu t kh thi thì doanh nghi p có th đ c c p tín d ng, đây là đi u ki n thu n l i đ doanh nghi p
đ u t s n xu t h p lý và th n tr ng h n đ có đ kh n ng vay v n và tr n vay cho ngân hàng Bên c nh đó, đ i v i khách hàng truy n th ng, tin c y, Chi nhánh có th xác nh n Gi y nh n n và ch p nh n gi i ngân tr c khi khách hàng n p đ y đ các
h s b sung v tình hình th c thi d án trong hi n t i, đ i v i các d án trung và dài
h n Qua đó, doanh nghi p có nhi u th i gian và c n tr ng h n trong vi c l p các h
s , báo cáo c n thi t cho ngân hàng
Bi uăđ ă3.3:ăC ăc uăd ăn ăkháchăhƠngădoanhănghi pă
VT: t đ ng
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
D n khách hàng doanh nghi p luôn đ c duy trì v i t tr ng cao ậ trên 70% trong c c u d n c a Chi nhánh, ch ng t nh ng đóng góp quan tr ng c a ho t đ ng này vào ngu n thu c a Chi nhánh Bên c nh đó, Chi nhánh luôn ph n đ u đáp ng nhu
c u v n đa d ng c a doanh nghi p ó là không ch cho vay các d án l n, mà còn đ u
t cho vay g n nh t t c thành ph n, ngành kinh t , k c cho vay kích c u và phát tri n ngành công nghi p truy n th ng Ngoài ra, NHCT luôn tiên phong chia s , đ ng hành cùng doanh nghi p v t qua khó kh n, thông qua nhi u l n đi u ch nh gi m lưi
su t cho vay v i lưi su t là 12% n m, th m chí là 11% n m cho DN vay v n l u đ ng
Trang 33KHOÁ LU N T T NGHI P 25
Qua đó, l ng khách hàng vay t ng lên t o đi u ki n phát tri n cho các ho t đ ng khác nh huy đ ng v n, b o lưnh, th tín d ng LC, tài tr xu t nh p kh u, các nghi p
v thanh toán khác
D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoălo iăti năchoăvayă
B ngă3.3:ăC ăc uăd ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoălo iăti năchoăvayă
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
Bi uăđ ă3.4:ăC ăc uăd ăn ăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoălo iăti năvayă
VT: t đ ng
ă
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
D n b ng VND và ngo i t đ u t ng cao trên 30% qua m i n m, đáng chú ý
nh t là d n b ng ngo i t t ng 71% (2011-2012) VND luôn chi m trên 80% d n cho vay, trong đó d n ngo i t trong n m 2012 đư t ng lên đ n 15,9% Vi c l m phát
t ng cao, đ ng n i t m t giá t o nên s chênh l ch lưi su t, làm cho doanh nghi p có
xu h ng vay ngo i t nhi u h n M t khác, d n b ng ngo i t t ng cho th y kh
n ng cho vay đa d ng v i nhi u lo i ti n t thông qua s k t h p linh ho t và h tr
đ c l c c a b ph n tài tr th ng m i thu c phòng Khách hàng doanh nghi p Bên
c nh gi i quy t các h s gi i ngân ngo i t , b ph n này còn mang đ n cho khách hàng nhi u ti n ích khác nh nghi p v cam k t b o lưnh, L/C đáp ng m i nhu c u
Trang 34KHOÁ LU N T T NGHI P 26
trong s n xu t kinh doanh c a khách hàng, thông qua đó Chi nhánh còn có th phát tri n nghi p v kinh doanh ngo i t c a mình
D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoăch tăl ngăn ăchoăvayăă
B ngă3.4:ăD ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoăch tăl ngăn ăvayă
VT: t đ ng
N m
Ch ătiêu ă 2010ă 2011ă 2012ă
N ăđ ătiêuăchu nă 891,00 1.179,00 1.656,00
N ăd iătiêuăchu nă 0 0 0
N ăcóăkh ăn ngăm tăv nă 0 0 0
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
Qua 3 n m, 100% d n đ i v i khách hàng doanh nghi p đ u là N đ tiêu chu n Có đ c k t qu nh trên là nh s ph i h p ch t ch gi a các b ph n thu c phòng khách hàng doanh nghi p B ph n quan h khách hàng đ m nhi m vai trò thu hút khách hàng, duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng c ng nh nh n đ nh các khách hàng có tình hình ho t đ ng kinh doanh t t, có uy tín trong l ch s tr n vay B ph n x lý n đ m b o thu h i g c và lưi đúng h n; có nh ng bi n pháp k p
th i đ i v i các kho n n có nguy c chuy n sang n nhóm 2 B ph n tài tr th ng
m i h tr ngu n v n ngo i t góp ph n t ng thêm l a ch n khi vay v n t i ngân hàng
D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoăđ măb oăti năvayăă
B ngă3.5:ăD ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoătƠiăs năđ măb oă
VT: t đ ng
N mă
Ch ătiêu ă
2010ă 2011ă 2012ă
D ăn ă %ă D ăn ă %ă D ăn ă %ă CóăTƠiăs năđ măb oă 891,00 100,00 1.179,00 100,00 1.656,00 100,00
KhôngăcóătƠiăs nă Bă 0 0 0 0 0 0
T ngăd ăn ă 891,00 100,00 1.179,00 100,00 1.656,00 100,00
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
Trang 35KHOÁ LU N T T NGHI P 27
Nh m h n ch r i ro tín d ng, t o đi u ki n thu n l i trong vi c cung c p tín
d ng và th c hi n đúng quy đ nh cho vay thì 100% các kho n vay đ u có tài s n đ m
b o Tài s n đ m b o có vai trò quan tr ng, đ c xem nh “phao c u sinh” c a ngân hàng khi khách hàng không tr đ c n , giúp ngân hàng x lý các kho n n x u phát sinh
Hi n t i, khi ho t đ ng doanh nghi p còn t n t i nhi u khó kh n, y u kém thì hình th c vay có tài s n đ m b o s góp ph n h n ch r i ro cho ngân hàng h n, thay
vì hình th c cho vay tín ch p Thu n l i c a nh ng kho n vay có tài s n đ m b o không ch là h n ch r i ro mà còn mang l i nhi u ti n ích trong quá trình vay nh khách hàng đ c vay v n v i h n m c cao Tuy nhiên, khi cho vay có tài s n đ m b o, Chi nhánh nên c n tr ng h n trong khâu đ nh giá tài s n h ng đ n m c tiêu đ nh giá sát giá th tr ng và th c hi n đ nh giá đ nh k v i các d án dài h n, tránh sai sót
nh m đ m b o l i ích c a khách hàng và c ngân hàng
D ăn ăchoăvayăKHDNătheoălo iăhìnhădoanhănghi pă
B ngă3.6:ăT ngătr ngăd ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoălo iăhìnhă
doanhănghi pă
VT: t đ ng
N mă
Ch ătiêu ă
2010ă 2011ă 2012ă
D ăn ă %ă D ăn ă %ă D ăn ă %ă Doanhănghi păl nă 584,21 65,57 811,80 68,85 1.143,37 69,04
Doanhănghi păv aăvƠănh ă 306,79 34,43 367,20 31,15 512,63 30,96
T ngăd ăn ă 891,00 100,00 1.179,00 100,00 1.656,00 100,00
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
Bi uăđ ă3.5:ăC ăc uăd ăn ăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoălo iăhìnhădoanhănghi pă
ă
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
Trong b i c nh kinh t đ y bi n đ ng các doanh nghi p v a và nh ngày càng
ch ng t vai trò c a mình đ i v i th tr ng, song các doanh nghi p l n c ng đang n
Doanh nghi p l nDoanh nghi p v a và nh
Trang 36KHOÁ LU N T T NGHI P 28
l c, ph n đ u t o l c đ y cho n n kinh t T b ng trên, cho th y Chi nhánh đư đ t
đ c hi u qu r t cao trong ho t đ ng cho vay M c dù Chi nhánh đư m r ng cho vay
đ i v i DNVVN, nh ng d n DN l n v n chi m t tr ng l n trên 65% d n KHD
Nh ng n m qua, tình hình kinh t khó kh n, lưi su t t ng cao, các DNVVN khó
ti p c n v i ngu n v n t ngân hàng nên t tr ng trên d n ngày càng gi m Bên
c nh đó, nh ng doanh nghi p l n có uy tín cao và trình đ trong cách l p ph ng án
s n xu t kinh doanh kh thi m i đ đi u ki n vay v n ngân hàng, t đó t tr ng d n KHDN c ng d n t ng lên
B ngă3.7:ăT căđ ăt ngătr ngăd ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoăquyămôă
Ngu n: VietinBank – Chi nhánh 3
T b ng s li u trên, t c đ t ng tr ng d n cho vay c a khách hàng doanh nghi p l n c ng nh doanh nghi p v a và nh không ng ng t ng tr ng v i t c đ ngày càng t ng và đ ng b v i 40% áng chú ý h n là s gia t ng v t tr i d n DNVVN Trong khi các doanh nghi p l n có nhi u u th h n khi vay v n ngân hàng, thì các DNVVN v n đ c Chi nhánh t o m i đi u ki n đ c p tín d ng m t nhanh chóng, thu n l i qua các ch ng trình h tr cho các DN quy mô nh , cùng s t n tình
h ng d n v th t c, h s cho các DNVVN Vì v y, Chi nhánh luôn đ c s tin c y, tín nhi m và t o đ c m i quan h lâu dài v i khách hàng DNVVN
D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoăk ăh năvayă
B ngă3.8:ăD ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi pătheoăk ăh nă
VT: t đ ng
N mă
Ch ătiêu ă
2010ă 2011ă 2012ă
D ăn ă %ă D ăn ă %ă D ăn ă %ă