bảo hiểm nhân thọ và đôi điều về bankcassurance

bảo hiểm nhân thọ và đôi điều về bankcassurance

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU

Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ rất sớm và đã trở nên quen thuộc đối với người dâncủa các nước phát triển trên thế giới Tuy nhiên, ở Việt Nam loại hình bảo hiểm nàyvẫn còn khá mới mẻ Nó mới được biết đến trong những năm gần đây Sản phẩm bảohiểm nhân thọ đầu tiên được triển khai ở Việt Nam vào năm 1996 bởi Tổng Công tyBảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Sau đó, mãi đến năm 1999 một số doanh nghiệp bảohiểm nhân thọ được thành lập và hình thành nên thị trường bảo hiểm nhân thọ thực sự

ở Việt Nam

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm gắn với con người, thực hiện theonguyên tắc “số đông bù số ít” và là loại hình bảo hiểm vừa khắc phục hậu quả rủi ro,vừa là hình thức tiết kiệm có kế hoạch Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ ra đời nhằm bảođảm ổn định cuộc sống cho người dân, ổn định trật tự an toàn xã hội và góp phần thúcđẩy nền kinh tế phát triển Khi đời sống kinh tế-xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu

về bảo đảm an toàn của cá nhân ngày càng cao Do đó, sẽ phát sinh nhu cầu tham giabảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ ở Việt nam đã được triển khai hầu hết các tỉnh,thành trong cả nước và đạt được những thành tựu đáng khích lệ Tuy nhiên, thị trườngbảo hiểm nhân thọ ở Việt nam là một thị trường đầy tiềm năng nhưng khả năng khaithác thị trường để đáp ứng nhu cầu của dân cư còn rất nhỏ bé Trên cơ sở đó, việcnghiên cứu và đề ra những giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt nam

là rất cần thiết, có ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn

NỘI DUNG Chương I

SƠ LƯỢC VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở

VIỆT NAM

1. VỀ CHÍNH SÁCH CỦA NHÀ NƯỚC:

Căn cứ Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001;

Căn cứ Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09 tháng 12 năm 2000;

Theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chính tại tờ trình số 43/TTr-BTC ngày 07 tháng 5 năm 2003 và công văn số 7813 TC/TCNH ngày 29 tháng 7 năm 2003

QUYẾT ĐỊNH

Điều 1 Phê duyệt "Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm

2003 đến năm 2010" với những nội dung chủ yếu sau đây:

1.1. Mục tiêu

Phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn và lành mạnh nhằm đáp ứngnhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dân cư; bảo đảm cho các tổ chức, cá nhânđược thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồnlực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội; nâng cao năng lựctài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứngyêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế

Nhà nước quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật ViệtNam và phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế

1.2. Một số chỉ tiêu chủ yếu

a) Tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng bình quân khoảng 24%/năm; trong đó, bảohiểm phi nhân thọ tăng khoảng 16,5%/năm và bảo hiểm nhân thọ tăng khoảng28%/năm Tỷ trọng doanh thu phí của toàn ngành bảo hiểm so với GDP là 2,5% năm

2005 và 4,2% năm 2010

Đến năm 2010, tổng dự phòng nghiệp vụ của các doanh nghiệp bảo hiểm tăngkhoảng 12 lần; tổng vốn đầu tư trở lại nền kinh tế tăng khoảng 14 lần so với năm

2002

b) Tạo công ăn việc làm cho khoảng 150.000 người vào năm 2010 Nộp ngânsách nhà nước giai đoạn 2003 - 2010 tăng bình quân 20%/năm.

1.3. Những giải pháp chủ yếu

1.3.1. Về cơ chế chính sách

- Tiếp tục hoàn thiện cơ chế, chính sách về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đểthị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảođảm tính chủ động và tự chịu trách nhiệm của các doanh nghiệp kinh doanhbảo hiểm

- Nhà nước có chính sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ,

ưu tiên phát triển các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dàihạn; khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu triển khai các sảnphẩm bảo hiểm nông, lâm, ngư nghiệp; chú trọng mở rộng phạm vi hoạt độngđến các vùng sâu, vùng xa

- Phát triển mạng lưới đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp, doanh nghiệp môi giớibảo hiểm và các kênh phân phối khác Đa dạng hoá các loại hình doanhnghiệp môi giới bảo hiểm, Nhà nước không trực tiếp đầu tư thêm vốn vàolĩnh vực môi giới bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập quỹ đầu tư, quỹ tín thác và công tyquản lý quỹ theo qui định của pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốnđầu tư nước ngoài sử dụng phí bảo hiểm thu được để đầu tư tại Việt Namđược áp dụng các cơ chế, chính sách về đầu tư như các doanh nghiệp bảohiểm trong nước

- Nhà nước có cơ chế, chính sách để các doanh nghiệp bảo hiểm tự bổ sungvốn điều lệ cho phù hợp với tính chất hoạt động và quy mô kinh doanh củadoanh nghiệp

- Khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm hiện đại hoá công nghệ quản lýkinh doanh, đào tạo đội ngũ cán bộ có đủ trình độ theo các chuẩn mực quốc

tế, được thuê chuyên gia trong nước và ngoài nước để quản lý một số lĩnhvực hoạt động theo đúng quy định của pháp luật

1.3.2. Về tổ chức hoạt động của các doanh nghiệp

- Sắp xếp các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước hiện có, bảo đảm nâng caonăng lực kinh doanh, phát triển các sản phẩm bảo hiểm, mở rộng thị phần, thịtrường Các thành phần kinh tế không thuộc kinh tế nhà nước có đủ các điềukiện theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm, được thành lập công ty cổphần bảo hiểm

- Các doanh nghiệp nhà nước không được sử dụng vốn nhà nước để thành lậpdoanh nghiệp bảo hiểm mới và góp vốn thành lập công ty cổ phần bảo hiểmmang tính chuyên ngành

- Cho phép các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài mở rộng nội dung,phạm vi hoạt động, tăng vốn điều lệ, nếu đủ điều kiện theo quy định của phápluật

- Việc cấp phép thành lập cho các công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoàihoạt động tại Việt Nam phải phù hợp với quy mô, yêu cầu phát triển của thịtrường, lộ trình hội nhập và các cam kết quốc tế Chú trọng đến các công tybảo hiểm thuộc các nước có quan hệ thương mại và đầu tư với Việt Nam, cáccông ty có năng lực tài chính, trình độ công nghệ, kinh nghiệm hoạt động bảohiểm và có đóng góp vào sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam

- Khuyến khích các doanh nghiệp trong nước mở rộng phạm vi hoạt động kinhdoanh, kể cả ở thị trường bảo hiểm quốc tế và khu vực, tham gia góp vốn vàocác công ty bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, tái bảo hiểm đang hoạt động thànhcông ở nước ngoài và thành lập các công ty con kinh doanh bảo hiểm ở nướcngoài

1.3.3. Tăng cường vai trò quản lý của Nhà nước

- Đổi mới phương thức và nâng cao năng lực quản lý nhà nước đối với hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực hiện các nguyên tắc và chuẩnmực quản lý bảo hiểm quốc tế Nhà nước giám sát hoạt động kinh doanh bảohiểm thông qua hệ thống các chỉ tiêu về hoạt động của các doanh nghiệp bảohiểm và kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật, không can thiệp hành chínhvào hoạt động của các doanh nghiệp

- Kiện toàn bộ máy tổ chức của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để Hiệp hội thựchiện được vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ quan quản lýnhà nước

2. MỨC ĐỘ CẠNH TRANH TRONG NGÀNH:

Năm 1996 đánh dấu sự ra đời của ngành bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam bằngviệc Bộ Tài chính cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Đáp lạiyêu cầu của quá trình mở cửa và hội nhập cũng như yêu cầu phát triển của bản thânngành bảo hiểm nhân thọ Với sự gia nhập của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọnước ngoài, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ cả vềquy mô, sản phẩm, chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp

Từ tháng 8/1996 đến giữa năm 1999 chỉ có Bảo Việt “Một mình một chợ”, đếnnay số lượng công ty bảo hiểm nhân thọ lên đến con số 11 gồm có:

• Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam : là công ty 100%vốn nước ngoài của Anh Quốc, đây là công ty BHNT đầu tư vào Việt Nam cóvốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD, khai trương 29/11/1999 và thời gian hoạtđộng là 50 năm

• Công ty TNHH Bảo hiểm Manulife Việt Nam: là cty 100% vốn nước ngoàicủa Canada, khai trương hoạt động 12/6/1999, vốn ĐKKD 10 triệu USD, thờigian hoạt động 50 năm.

• Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA (Việt Nam): cty 100% vốn nướcngoài của Mỹ, khai trương hoạt động 22/2/2000, vốn ĐKKD 10 triệu USD,thời gian hoạt động 50 năm

• Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ, Công ty THHH Bảo Hiểm Nhân Thọ ACE,Công ty TNHH bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam, Công ty THNN Bảohiểm nhân thọ Great Eastern Việt Nam, Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọHàn Quốc, Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank-Cardif, Công tybảo hiểm nhân thọ Daiichi Việt Nam, Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọCathay Việt Nam

Trong những năm gần đây, các NDBH Việt Nam đã chú trọng cải thiện công tácđầu tư tài chính: một loạt các biện pháp mang tính chiều sâu được thực hiện nhằm đảmbảo lựa chọn được các dự án đầu tư thích hợp, an toàn cho nguồn vốn và mang lại hiệuquả kinh tế cao như: góp vốn liên doanh, tham gia thành lập cty cổ phần, tham gia các

dự án đầu tư, cho vay, gửi tiết kiệm tại ngân hàng, đầu tư chứng khoán

Hoạt động tài chính của các công ty BHNT cũng được đa dạng hóa hơn trước.Công ty BHNT không chỉ dừng lại ở đầu tư trái phiếu Chính phủ dài hạn mà đã mởrộng sang lĩnh vực chứng khoán, xây dựng cơ bản, dịch vụ (khách sạn, ngân hàng, vuichơi giải trí, xây dựng cơ bản, cơ sở hạ tầng, công nghiệp nặng, GTVT )

Sự phát triển sôi động của thị trường BHNT Việt Nam trong những nămqua tiếp tục dự báo cho một tương lai phát triển mạnh mẽ của ngành bảo hiểm nhânthọ Đó cũng là đấu hiệu cho thấy các công ty bảo hiểm sẽ cạnh tranh nhau về khánhiều mặt Tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt, có thể thấy rõ ở các thị trường lớnnhư Hà Nội, Thành Phố HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng sự cạnh tranh thể hiện trên tất cảcác mặt như thu hút khách hàng, thu hút đại lý (chính sách thù lao), sản phẩm,dịch vụ,địa bàn hoạt động, quảng cáo, khuyến mại

Nếu như mới hoạt động Manulife,Prudential và AIA chỉ tập trung triển khai

ỏ hai địa bàn là Hà Nội, Thành Phố HCM và chủ yếu hướng vào khách hàng có thunhập trung bình khá trở lên, thì đến nay các công ty này đã tích cực mở rộng phạm vihoạt động sang các địa bàn còn lại và hướng tới các khách hàng có thu nhập trung bình,đến thời điểm này các đều lấy mục tiêu tăng trưởng, mở rộng thị trường là mục tiêuhàng đầu

Xét về mặt tích cực, cạnh tranh thực sự trở thành một nhân tố quan trọngthúc đẩy thị trường phát triển Chính nhờ sự hoạt động mạnh mẽ của các doạnh nghiệp,

đã giúp dân chúng nhận thức rõ hơn về Bảo hiểm nhân thọ, giúp đưa dịch vụ Bảo hiểmnhân thọ đến tận nhà khách hàng, cũng nhờ cạnh tranh các doanh nghiệp đã nâng caochất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng khai thác, đa dạng hoá sản phẩm, đồng thờithúc đẩy điều khoản, quy trình nghiệp vụ (như in bản mô tả quyền lợi Bảo hiểm, đánhgiá rủi ro ), bổ xung các dịch vụ tăng giá trị (cho vay phí tự động, cho vay theo hợp

đồng, khôi phục hiệu lực hợp đồng ), hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động, trong

đó đang chú trọng là mô hình đại lý, chế độ thù lao cho đại lý theo hướng hiệu quảhơn, phù hợp hơn với đặc điểm của kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ Cạnh tranh cũngthôi thúc các doanh nghiệp tìm các biện pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh như ứngdụng tin học, đa dạng hoá các kênh phân phối Thời gian qua các doanh nghiệp Bảohiểm nhân thọ rất tích cực ứng dụng khoa học công nghệ thông tin vào hầu hết cáccông việc như phát hành, quản lý hợp đồng, in hoá đơn, kế toán, thống kê quảng cáogiới thiệu sản phẩm Ta có thể thấy một số biểu hiện của việc cạnh tranh giữa các ctyBHNT:

 Chạy đua mở rộng chi nhánh : các cty BHNT chạy đua mở rộng chi

nhánh của mình ở rộng khắp để tăng thêm tầm ảnh hưởng và thu hút đượcnhiều khách hàng, có thêm được nhiều kênh đầu tư hơn

Như Cathay Life chỉ trong vòng một năm đã liên tục mở các văn phòng tại cácthành phố lớn như: Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng và Cần Thơ Cathay Life dự kiến, mỗinăm sẽ mở thêm hai chi nhánh tại các tỉnh, thành trên toàn quốc Kế hoạch tham vọngcủa Cathay Life cho thấy sự khốc liệt trong cạnh tranh của thị trường bảo hiểm Có thểthấy thị trường BHNT đang có một cuộc chạy đua về số lượng chi nhánh và đại lý, đặcbiệt là nhắm đến việc phát triển mô hình tổng đại lý Như nhận định của Prudential chobiết, với mô hình tổng đại lý, công ty sẽ hỗ trợ cho công việc của đội ngũ tư vấn tàichính cũng như phục vụ khách hàng tại địa phương thuận tiện hơn

Hiện nay, với 14.500 nhân viên và tư vấn tài chính đang làm việc tại 56 vănphòng trên toàn quốc chăm sóc cho hơn 510 ngàn khách hàng, chỉ trong tám tháng qua,

đã khai trương 35 văn phòng tổng đại lý, nâng tổng số các văn phòng của công ty tại 63tỉnh thành lên con số 180

Cũng không hề kém cạnh trong cuộc chạy đua này, AIA Việt Nam cũng đi theo

mô hình tương tự Prudential Gần đây nhất, AIA Việt Nam đã khai trương các vănphòng tổng đại lý tại Phú Thọ vào tháng 8/2010 và tại Quảng Nam vào đầu tháng9/2010 và sẽ tiếp tục khai trương thêm các văn phòng tổng đại lý tại một số địa phươngkhác trong thời gian sắp tới Nhưng theo đại diện một tổng đại lý của Prudential, đốithủ cạnh tranh về chiến lược mở rộng chân rết lớn nhất của Prudential chính là BảoViệt Nhân thọ Hiện Bảo Việt Nhân thọ có hệ thống mạng lưới 60 công ty thành viên

và hơn 200 điểm phục vụ khách hàng, đội ngũ gần 2.000 nhân viên và 19.500 đại lýtrên toàn quốc

Mặt khác ta còn thấy song song với kênh phân phối truyền thống là đại lý, cáccông ty BHNT đang hướng đến một kênh phân phối hiện đại đầy triển vọng là ngânhàng Bảo Việt nhân thọ vừa qua đã đẩy mạnh thêm kênh phân phối qua ba ngân hàngđối tác chính là Techcombank, HSBC, Bảo Việt Bank; ACE Life hợp tác với HD bank,Sacombank, ANZ; AIA liên kết với các ngân hàng như: ACB, BIDV, Ngân Hàng ViệtNam Thương Tín, Ngân hàng Tiền Phong Dai-ichi Life Việt Nam cho rằng, hìnhthức hợp tác giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng (bancassurance) đã phát triển

rất mạnh mẽ trên thế giới nhưng chỉ mới được chú ý tại Việt Nam một vài năm trở lạiđây Về hình thức kinh doanh mới này (bancassurance), đa phần các công ty BHNTđều cho rằng đây là kênh phân phối của tương lai Còn hiện tại, kênh truyền thống đại

lý vẫn là kênh chính, vì kinh doanh BHNT vẫn phải dựa nhiều vào việc thuyết phụctrực tiếp khách hàng, các khách hàng hiện tại cũng chưa hiểu rõ về phương thức này,việc kinh doanh chủ yếu của các cty chủ yếu là thuyết phục khách hàng cá nhân theonhững cách truyền thống đang thực hiện và hi vọng về một ngày của việc phát triểnbancassurance Vài ba năm nữa, khi trình độ hiểu biết về BHNT của người dân caohơn, khi đó kênh ngân hàng sẽ chắc chắn thành công

 Chạy đua về thể thức các loại hình kinh doanh: các cty BHNT đi sâu vào

việc đa dạng hóa các sản phẩm của mình, tạo ra những sự khác biệt để thuhút khách hàng, hoặc là đua nhau tung ra các sản phẩm mới để dễ dàng cạnhtranh hơn

Như chúng ta biết thì bảo hiểm là ngành kinh doanh niềm tin Sản phẩm của cácdoanh nghiệp không có nhiều khác biệt và chênh lệch về chất lượng Thế nhưng, tầnsuất tung ra sản phẩm mới lại cao bất ngờ, rất đa dạng và tập trung chứ không dàn trải

Dù đã chiếm hơn 40% thị phần, đáng lẽ thời điểm này Prudential chỉ lo tập trung khaithác các sản phẩm đã quen thuộc cũng đủ giữ vững vị thế Nhưng tốc độ tung sản phẩmmới của Prudential thời gian gần đây khiến các công ty khác phải "ngợp", tỏ ra là mộtđại gia trong làng BHNT, việc tung ra hàng loạt cá sản phẩm mới sẽ gây áp lực tâm lílên các cty khác – đòi hỏi họ cũng phải nghiên cứu khai thác thị trường theo nhữnghướng mới hơn thì mới có thể cạnh tranh được Gần đây, công ty này chú trọng vào cácsản phẩm bảo hiểm rủi ro cho cá nhân và gia đình, như Phú hưng phúc định kỳ, Phúhưng thịnh Còn Bảo Việt Nhân thọ lại mở chiến dịch sản phẩm mới theo cách đánhtổng lực, nhưng cũng hết sức có chọn lọc Trước tiên, Bảo Việt chú trọng vào lĩnh vực

y tế bằng hai sản phẩm bảo hiểm bổ trợ mới là bảo hiểm Trợ cấp phẫu thuật và điều trịngoại khoa và bảo hiểm trợ cấp nằm viện - khách hàng được mở rộng quyền lợi bảohiểm với 535 loại phẫu thuật và điều trị ngoại khoa khác nhau; hưởng nhiều mức trợcấp chi phí nằm viện cao, có thể lên đến 500 ngàn đồng/ngày và tổng số ngày nằm việnđược tính trả trợ cấp lên đến 365 ngày trong thời hạn bảo hiểm một năm

Các đối thủ đua nhau tung ra sản phẩm mới, cũng không kém bất ngờ là sảnphẩm "Bảo hiểm tai nạn toàn cầu" của ACE Life ra mắt đầu tháng Tám vừa qua vớimức phí khá bình dân Cá nhân trong độ tuổi từ 17 - 60 (đang cư trú tại Việt Nam) cóthể tham gia sản phẩm với mức phí chỉ khoảng 4.800 đồng/ngày, mức bồi thường lênđến 1 tỷ đồng khi khách hàng không may gặp rủi ro Những cty mới gia nhập thịtrường BHNT Việt Nam cũng nhanh chóng tung ra những sản phẩm mang đặc thùriêng của mình Công ty Bảo hiểm nhân thọ Great Eastern không chọn khởi đầu là cácsản phẩm “nhân thọ trọn đời”, mà hướng đến đối tượng trẻ, trong đó tập trung vàomảng y tế, giáo dục Còn Korea Life Vietnam cũng đưa ra thị trường một sản phẩmchuyên biệt dành cho đối tượng khách hàng đang chuẩn bị cho kỳ hưu trí là sản phẩm

An khang hưu trí toàn diện - sản phẩm thuộc dòng bảo hiểm hỗn hợp Thời gian tới,Korea Life Vietnam dự kiến sẽ mở thêm văn phòng kinh doanh tại Bình Dương và tiếp

tục đưa ra thị trường những sản phẩm bảo hiểm bổ sung Có thể thấy sự chạy đua hếttốc lực của các cty để tranh giành thị trường, thị trường thì không phải một chốc là cóthể nở ngay ra được, nhưng các dịch vụ và sản phẩm thì lại đua nhau nở rộ như nấmsau mưa.

 Sự cạnh tranh về việc giảm phí bảo hiểm:các cty BHNT đua nhau giảm

phí bảo hiểm để thu hút khách hàng Đôi khi việc giảm phí này cũng làkhông tốt, vì các cty quá chạy đua theo việc giảm phí mà ít để ý hơn đếnmức độ rủi ro và đối tượng bảo hiểm Như vậy sẽ dễ tạo ra những rủi rotiềm ẩn cho khách hàng

 Mở rộng điều kiện bảo hiểm: tăng thêm tỉ lệ bồi thường cho các hợp đồng

bảo hiểm

Tính đến cuối năm 2001, dẫn đầu trên thị trường Bảo hiểm nhân thọ vẫn là Bảoviệt – là doanh nghiệp nhà nước và là doanh nghiệp duy nhất không có vốn đầu tưnước ngoài với thị phần là 54,3% , tốc độ tăng trưởng doanh thu phí đạt 64,8% và làdoanh nghiệp duy nhất có mạng lưới phủ khắp các tỉnh thành Các doanh nghiệp kháccũng đạt được kết quả rất tốt, đặc biệt là Prudential đã đạt được kết quả khá ngoạnmục Chỉ trong vòng 2 năm Prudential đã vươn nên vị trí thứ hai với gần 30% thị phần

và trở thành đối trọng lớn đối với Bảo việt trên thị trường AIA, BM-CMG, Manulifetrong năm 2001 cũng gia tăng thị phần, tuy nhiên tính tới thời điểm này thì các doanhnghiệp này cũng chỉ chiếm được thị phần khá nhỏ Với đặc điểm khách hành là các cánhân, số lượng doanh nghiệp ngày càng tăng, có thể nhận định được rằng trong thờigian tới thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sẽ thêm sôi động, cạnh tranh thêm sâusắc cả về mọi mặt theo hướng có lợi cho khách hàng, đồng thời chứa đựng nhiều yếu tốbất ngờ

Sự hoạt động mạnh mẽ của thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong thờigian qua còn tạo ra sự cạnh tranh liên ngành, trong đó rõ rệt nhất là cạnh tranh giữa hệthống ngân hàng, bưu điện với ngành Bảo hiểm nhân thọ trong việc thu hút vốn nhànrỗi từ công chúng

Mặc dù là lĩnh vực kinh doanh chậm có lãi nhưng Bảo hiểm nhân thọ là lĩnh vựckinh doanh màu mỡ và bền vững, hấp dẫn các nhà đầu tư, nhất là các nhà đầu tư nướcngoài Có thể nhận định rằng, cùng với chính sách hội nhập của Việt Nam cũng nhưviệc thực hiện hiệp định Việt- Mỹ, trong thời gian tới chắc chắn sẽ xuất hiện nhiềugương mặt mới trên thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam làm cho thị trường thêmsôi động Việc tăng vốn của các doanh nghiệp đang đang hoạt động trên thị trườngcũng đã khẳng định điều này

Trong 6 tháng đầu năm 2010, thị trường bảo hiểm nhân thọ tiếp tục có sự bứtphá đáng ghi nhận với doanh thu khai thác mới tăng trưởng khoảng 25% (chưa tínhBảo Việt) Vị thế của các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu không có sự thay đổi.Đứng đầu thị trường vẫn là Prudential, tiếp sau đó là bảo hiểm Nhân thọ (Bảo Việt) vàManulife Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam được đánh giá là có tiềm năng lớn

và các công ty bảo hiểm mới gia nhập thị trường dần dần lấy mất thị phần của các công

ty đã có mặt trên thị trường Korea Life là một ví dụ Công ty này được thành lập tháng4/2009 và đã nhanh chóng giành được 0,28% thị phần doanh thu phí bảo hiểm nhân thọgốc và 1,14% thị phần khai thác mới trong năm 2009 Những tín hiệu khả quan đó củathị trường là động lực khiến các doanh nghiệp thuộc ngành bảo hiểm nhân thọ “tăngtốc” nhanh hơn Từ nay đến hết năm 2010, các doanh nghiệp thuộc khối này sẽ tung rahàng loạt sản phẩm mới, trong đó hướng mạnh tới phân khúc thị trường hưu trí, bảohiểm nhóm và bảo hiểm y tế…

Trong khi đó, các công ty bảo hiểm khác như ACE Life, tỷ lệ tăng trưởng khaithác mới 6 tháng đầu năm 2010 cũng đạt khoảng 40%; “tân binh” Korea Life Vietnam

có doanh thu phí khai thác mới trong quý II/2010 tăng trưởng gần 80% so với cùng kỳnăm trước Sau khi chính thức ký kết hợp tác chiến lược với ILA để cung cấp thêmnhững giá trị gia tăng cho khách hàng, Korea Life Vietnam cũng đưa ra thị trường mộtsản phẩm chuyên biệt dành cho đối tượng khách hàng đang chuẩn bị cho kỳ hưu trí củamình là sản phẩm An khang hưu trí toàn diện - sản phẩm thuộc dòng bảo hiểm hỗnhợp Thời gian tới, Korea Life Vietnam dự kiến sẽ mở thêm văn phòng kinh doanh tạiBình Dương và tiếp tục đưa ra thị trường những sản phẩm bảo hiểm bổ sung…

Dù bị những ảnh hưởng nhất định trước vụ sáp nhập với Prudential (bất thành)của tập đoàn mẹ, tuy nhiên tình hình khai thác hợp đồng mới của AIA Việt Nam trong

6 tháng đầu năm vẫn khá khả quan Những tháng cuối năm nay, AIA Việt Nam cũng

dự tính mở rộng thêm thị trường và cũng tung ra một vài sản phẩm bảo hiểm mới

Số liệu thống kê chưa chính thức cho thấy, tổng doanh thu phí từ hợp đồng khaithác mới của Prudential Việt Nam trong 6 tháng đầu năm 2010 tăng 27% Thị phần(tính theo doanh thu phí) của Prudential vẫn giữ vững ở mức 40% Được biết, trongthời gian tới, Prudential sẽ tiếp tục mở rộng kênh bảo hiểm qua ngân hàng với nhữngngân hàng đối tác lớn; tiếp tục phát triển hệ thống văn phòng tổng đại lý, đặc biệt tạicác thành phố lớn và nâng cao hình ảnh, tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hệ thốngvăn phòng hiện tại… Prudential Việt Nam cũng đã có những kế hoạch đưa ra thịtrường một số sản phẩm bảo hiểm chuyên biệt trong thời gian sớm nhất Quý I/2010,Công ty cũng đạt mức tăng trưởng ấn tượng 33% doanh thu từ hợp đồng mới

Cuộc cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nhân thọ được nhận định sẽ hết sứcsôi động bởi những động thái mới trên thị trường, đặc biệt là việc sắp vào cuộc củanhững công ty bảo hiểm mới có vốn đầu tư nước ngoài (có thể trong những tháng cuốinăm 2010) Lãnh đạo các công ty bảo hiểm đang có mặt tại thị trường bảo hiểm ViệtNam không chỉ đau đầu lo giữ nhân sự, mà còn phải nát óc suy nghĩ để cho ra thịtrường những sản phẩm bảo hiểm mới với nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng Bởicác công ty bảo hiểm vào sau có những lợi thế nhất định trong việc tận dụng, phát huynhững ưu điểm của các sản phẩm bảo hiểm đang có mặt trên thị trường và bổ sungthêm nhiều giá trị gia tăng để thu hút khách hàng Chính vì thế, “cuộc chiến” nâng cấp

và tung vào thị trường những “món hàng” độc đáo, mới lạ giữa các công ty bảo hiểm

sẽ ngày càng quyết liệt hơn và đương nhiên trong “cuộc chiến” này, khách hàng sẽ làngười được hưởng lợi nhiều nhất cho thấy được sự khốc liệt trong cuộc cạnh tranhgiữa các công ty BHNT

Tuy vậy hiện tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh (như tung tin giả), cạnh tranhtheo kiểu chộp giật đã xuất hiện gây tác động xấu đến thị trường làm ảnh hưởng xấuđến hình ảnh của ngành, mặc dù các doanh nghiệp đã đạt được thoả thuận hợp tácchung tại bản ghi nhớ chung ngày 10 tháng 7 năm 2000 nhằm thiết lập một thị trườngcạnh tranh lành mạnh Những năm trước, các doanh nghiệp ngành bảo hiểm từng bị

“thổi còi” vì để xảy ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Tuy nhiên, nhận định

“phải có 10% thị phần thì mới gọi là có tên tuổi” vẫn khiến nhiều doanh nghiệp bảohiểm sẵn sàng chịu lỗ để có thị phần Và tất nhiên, để gia tăng sức cạnh tranh về thịphần, các công ty BHNT đang tung ra tất cả chiêu thức cho trận chiến thị phần Sựcạnh tranh không lành mạnh có thể bóp nghẹt thị trường BHNT, thị trường thì khôngphải là lớn lắm nhưng các công ty lại cứ phình to hơn nữa cả về qui mô và các dịch vụsản phẩm Thêm vào đó chúng ta cũng nên nhìn ra những rủi ro của những khoản bảohiểm có những điều kiện lỏng lẻo, vì đôi khi vì quá chạy theo khách hàng và lợi nhuận

đã khiến các công ty BHNT nghĩ ra những chiêu bài thu hút khách hàng và đi kèm với

nó là những rủi ro tiềm ẩn, có thể là rủi ro thanh khoản, rủi ro về việc phá sản, về việcđảm bảo rút được tiền phí bảo hiểm cũng như thủ tục bồi hoàn rườm rà hơn…

3. THỊ PHẦN CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM:

Với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia thị trường trong thời gianqua, nhất là khi các doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước được kinh doanh bìnhđẳng trên hầu hết các lĩnh vực bảo hiểm theo lộ trình WTO, thì thị phần trên thị trườngbảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng đang có sự thay đổi khá rõ nét.Miếng bánh thị phần bảo hiểm nhân thọ đang được phân chia lại

Theo một ước tính sơ bộ, năm 2009 Prudential tiếp tục dẫn đầu thị trường vềdoanh thu phí bảo hiểm khai thác mới (FYP) với 31%, Bảo Việt đứng thứ hai với 28%,Manulife đứng thứ ba với 10% ACE Life và AIA Life hiện đang theo sát nhau ở vị tríthứ tư và thứ năm với khoảng 9% dành cho mỗi công ty Dai-ichi Life Việt Nam chiếmkhoảng 7%, Prevoir khoảng 2% Ba công ty còn lại là Cathay Life, Great Eastern vàKorea Life chiếm dưới 4% thị phần

Do thị trường bảo hiểm Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, đồng thờikhách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn nên việc các công ty bảo hiểm cũ bị mấtthị phần về các công ty bảo hiểm mới gia nhập thị trường là điều bình thường Chẳnghạn như Dai-ichi Life Việt Nam, khi mua lại Bảo Minh - CMG thì thị phần lúc đó là4,8%, nhưng hiện nay con số đã tăng lên khoảng 7% Mục tiêu của doanh nghiệp nàytới năm 2012 là có được 10% thị phần

Giám đốc maketing một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mới vào Việt Nammới đây cho rằng, “để thực sự có tiếng nói trong thị trường bảo hiểm, bạn cần có thịphần từ 10% trở lên” 10% tuy không quá lớn, nhưng đây cũng không phải là một mụctiêu đơn giản, vì hầu như công ty nào cũng cố gắng vươn tới vị trí đứng đầu, trong khiphải vượt qua các thách thức về khả năng nhận diện thương hiệu, quy mô và chấtlượng của hệ thống phân phối, sự thu hút của sản phẩm, khả năng tài chính và quyếttâm của nhà đầu tư cũng như đội ngũ lãnh đạo công ty Theo đại diện một doanhnghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài, rất khó đưa ra câu trả lời phải mất bao nhiêuthời gian để một doanh nghiệp bảo hiểm đã chiếm lĩnh được khoảng 10% thị phần cóthể đứng vào hàng “top 5” các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có thị phần lớn nhất thịtrường Dai-ichi Life Việt Nam dù đã có những nỗ lực đáng ghi nhận khi đã nắm trongtay 7% thị phần sau một thời gian cơ cấu lại tổ chức và nhân sự, nhưng hiện doanhnghiệp này đã bị AIA và ACE Life vượt qua Khả năng lấn át thị phần bảo hiểm củacác doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mới bước vào thị trường, theo đánh giá của cácchuyên gia trong ngành, đang ngày càng mạnh mẽ và quyết liệt Chẳng hạn như KoreaLife, tuy mới vào thị trường nhưng cũng đã bỏ xa Great Eastern và nếu chỉ so sánhdoanh thu phí bảo hiểm mới trong 9 tháng cuối năm 2009 thì Korea Life cũng đã vượtqua Cathay Life Thị trưởng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm 2010 được nhận định sẽxảy ra những cuộc “soán ngôi” ngoạn mục giữa doanh nghiệp cũ và doanh nghiệp mới.Theo một nguồn tin, trong năm 2010, có thể có thêm một vài doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ nữa chính thức bước chân vào thị trường Tuy nhiên, lãnh đạo cấp cao mộtdoanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không tỏ ra lo ngại về sự tăng tốc của các doanhnghiệp bảo hiểm mới “Thị phần cũng quan trọng, nhưng chúng tôi sẽ không bằng mọicách để có được thị phần nhiều hơn Bán được sản phẩm cũng tốt, nhưng đối với bảohiểm nhân thọ, điều quan trọng hơn là phải tìm cách duy trì được hợp đồng đó mộtcách lâu dài Nếu chỉ vì mục tiêu doanh thu mà tuyển dụng, đào tạo những tư vấn kémchất lượng thì không những doanh nghiệp mất uy tín, mất thị phần, mà còn ảnh hưởngđến toàn thị trường”, vị lãnh đạo này nói và nhận định, “để thành công với bảo hiểmnhân thọ, không chỉ có sản phẩm, mà phải có yếu tố con người rất vững, có dịch vụ tốt.Sâu xa hơn là một hệ thống đủ quy chuẩn để phục vụ tốt cho mỗi khách hàng đến suốtcuộc đời, chứ không phải chỉ ngắn hạn trước mắt Bảo hiểm nhân thọ là một cuộc chơidài”.

Thực tế, tại thị trường Việt Nam, “đất đai” dành cho bảo hiểm nhân thọ vẫn cònrất rộng nên các doanh nghiệp còn nhiều cơ hội để thi thố tài năng, giành thị phần xứngtầm với thương hiệu của mình Đánh giá của Bộ Tài chính cho thấy, dù phát triển khámạnh mẽ, nhưng hiện tại, các doanh nghiệp bảo hiểm mới chỉ tập trung khai thác một

số nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, những sản phẩm bảo hiểm mới được triển khaichưa nhiều, dịch vụ bảo hiểm ở khu vực nông nghiệp và nông thôn chưa được chútrọng Các nhà hoạnh định chính sách về thị trường bảo hiểm dự báo, trong năm 2010

và 2011, mức tăng trưởng của thị trường bảo hiểm ổn định từ 12 - 13%/năm; doanh thuphí bảo hiểm đạt 28.000 tỷ đồng, doanh thu hoạt động đầu tư đạt 7.000 tỷ đồng

4. SẢN PHẨM THAY THẾ ĐƯỢC KHAI THÁC TRONG THỜI GIAN HIỆN NAY:

4.1. Bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance):

Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng (Bancassurance) là loại hình phân phối Bảo hiểmkết hợp giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng, ra đời nhằm mang đến cho khách hàngđang tham gia các dịch vụ tài chính tại ngân hàng sự bảo vệ tài chính trước những rủi

ro ngoài ý muốn Loại hình phân phối này đã và đang phát triển mạnh tại một số nướcnhưng nhìn chung vẫn đang rất mới mẻ với thị trường Việt Nam Chính vì vậy sảnphẩm Bảo hiểm liên kết Ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của kháchhàng nhưng trong tương lai tình trạng này được kỳ vọng là sẽ cải tiến đáng kể

Cùng với sự hậu thuẫn của Ngân hàng, Công ty Bảo hiểm có thể thiết kế sảnphẩm và phân phối cho nhiều phân khúc khách hàng của Ngân hàng, với một loạt sảnphẩm Bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cần thiết của khách hàng và phù hợp với nhữngsản phẩm của Ngân hàng

Hiện tại, ACE Life đang phối hợp cùng các ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam vàquốc tế cung cấp cho khách hàng hai dòng sản phẩm mang tính bảo vệ với đối tượng làcác khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm và vay tín dụng tại ngân hàng (cả tín chấp vàthế chấp)

4.2. Bảo hiểm liên kết đầu tư:

Bảo hiểm liên kết đầu tư là một loại bảo hiểm nhân thọ có khả năng thỏa mãn 2nhu cầu của khách hàng là được bảo vệ và tham gia đầu tư vào thị trường chứng khoán.Phí bảo hiểm sẽ được dùng để mua hợp đồng bảo hiểm và tham gia đầu tư trong cácquỹ đầu tư chuyên nghiệp

Về tiềm năng sản phẩm này có thể chiếm đến 70-80% doanh thu của ngànhBHNT mặt khác thị trường chứng khoán cũng thu hút thêm một lực lượng mới, vốnmới cần cho phát triển và nhà đầu tư người được bảo hiểm sẽ có thêm một lựa chọnđược bảo vệ vừa được tham gia vào một thị trường hấp dẫn có suất sinh lời cao

Cùng với việc cung cấp các sản phẩm truyền thống, các công ty BHNT luôn tìmhiểu và thiết kế các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ởnhững quốc gia có thị trường chứng khoán phát triển, các công ty BHNT biết rằngkhách hàng không chỉ có nhu cầu bảo vệ, tích lũy, mà còn có nhu cầu đầu tư Mặc dù

đã có nhiều kênh để đầu tư nhưng khách hàng cũng muốn có thêm một kênh đầu tưmới thông qua các công ty BHNT

Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư đã được thị trường thế giới biết đến cách đâyhơn 30 năm Trước tiên là tại các nước có thị trường chứng khoán phát triển như châu

Âu, Bắc Mỹ Tại thị trường châu Á, sản phẩm này cũng rất phổ biến và trở thành xuthế mới từ những năm 1990 Ở Việt Nam, cuối năm 2006 đầu năm 2007 khi thị trườngchứng khoán bật dậy, hoạt động tương đối ổn định thì nhu cầu được bảo vệ của nhàđầu tư là rất cần thiết Ngay sau đó, nhiều công ty quản lý quỹ cũng như các công tyBHNT trong và ngoài nước lên kế hoạch để sẵn sàng nhập cuộc

4.3. Bảo hiểm liên kết chung:

Quyết định số 96/2007/QĐ-BTC ngày 23/11/2007 của Bộ trưởng Bộ Tài chính

đã chính thức cho phép triển khai một loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới tạiViệt Nam, đó là bảo hiểm liên kết chung (universal life) hay còn được biết đến nhiều

hơn với tên gọi bảo hiểm linh hoạt

Bảo hiểm liên kết chung có các đặc điểm sau:

- Thứ nhất, phí bảo hiểm mà khách hàng đóng được tách thành phần phí bảo hiểm

dành cho bảo hiểm rủi ro (tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn ) và phần phíbảo hiểm dành cho đầu tư Chẳng hạn, trong 100 đồng phí bảo hiểm khách hàng

sẽ biết 5 đồng được dùng cho việc bảo hiểm rủi ro và 95 đồng còn lại được dùng

để góp vào một quỹ đầu tư (được gọi là quỹ liên kết chung) Đáng chú ý, ngoàiphần phí bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm

có thể đóng thêm phí bảo hiểm để tham gia vào quỹ liên kết chung Toàn bộ phíbảo hiểm đóng thêm sẽ được đầu tư vào quỹ liên kết chung sau khi trừ đi mộtkhoản phí ban đầu Tuy nhiên theo quy định, trong mỗi năm hợp đồng, tổng sốphí bảo hiểm đóng thêm không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầuđối với hợp đồng đóng phí định kỳ hoặc không quá 50% phí bảo hiểm lần đầuđối với hợp đồng đóng phí một lần

- Thứ hai, quyền lợi bảo hiểm cũng được tách bạch thành quyền lợi bảo hiểm rủi

ro (số tiền khách hàng được nhận khi gặp các rủi ro như tử vong, thương tật toàn

bộ vĩnh viễn ) và quyền lợi đầu tư (quyền lợi được hưởng từ phần phí bảo hiểmdành cho đầu tư)

- Thứ ba, phần phí bảo hiểm dành cho đầu tư được đóng góp vào một quỹ đầu tư

do doanh nghiệp bảo hiểm quản lý và Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộkết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung Như vậy, kết quả đầu tư mà khách hàngđược hưởng phụ thuộc vào kết quả đầu tư của quỹ liên kết chung do doanhnghiệp bảo hiểm thực hiện Chính vì lý do này, theo quy định doanh nghiệp bảohiểm phải thông báo cho khách hàng về hoạt động của quỹ liên kết chung Tuynhiên, để giảm bớt rủi ro đầu tư mà khách hàng phải gánh chịu, theo quy địnhhợp đồng bảo hiểm liên kết chung đưa ra cam kết về mức lãi suất đầu tư tốithiểu mà khách hàng được nhận

- Thứ tư, doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm

trả theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm như phí ban đầu, phí quản lý hợp

đồng, phí quản lý quỹ liên kết chung, phí thu khi khách hàng huỷ bỏ hợp đồng Khách hàng được biết rõ các khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thu vàcách thức thu.

Tóm lại, so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống, bảo hiểm liên kếtchung có tính minh bạch cao hơn, linh hoạt hơn về đóng phí và quyền lợi được nhận,bên mua bảo hiểm có thể thực hiện đầu tư nhiều hơn thông qua việc lựa chọn quyền lợivà/hoặc tăng mức phí bảo hiểm đóng khi thấy doanh nghiệp thực hiện được kết quảđầu tư tốt Tuy nhiên, do tính phức tạp của sản phẩm này cao hơn sản phẩm truyềnthống nên đòi hỏi khách hàng phải hiểu rõ các đặc điểm, điều kiện của hợp đồng trướckhi giao kết; người bán hàng cũng cần có kỹ năng tốt hơn

Với sự ra đời của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, khách hàng có thêm lựachọn khi quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ, có thêm công cụ bảo hiểm - đầu tưnhằm hoạch định tài chính một cách phù hợp nhất với nhu cầu của mình Thị trườngbảo hiểm nhân thọ Việt Nam cũng có thêm cơ hội phát triển trong thời gian tới Tuynhiên, không hoàn toàn đúng nếu khẳng định rằng sản phẩm liên kết chung ưu việt hơnsản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống vì mỗi loại hình sản phẩm đáp ứng nhữngkhách hàng với nhu cầu khác nhau của khách hàng

4.4. Bảo hiểm tiền gửi tiết kiệm:

Loại hình bảo hiểm này ra đời dựa vào thực trạng của nền kinh tế Việt Nam vàhiện tượng là sự giải thể hoặc mất khả năng chi trả của một số tổ chức tín dụng gâythiệt hại đến khoản tiển gửi tiết kiệm của nhân dân

Chính vì vậy bảo hiểm tiền gửi tiết kiệm là một loại hình mà các tổ chức tíndụng có nhiệm vụ phải mua Đây là loại hình bảo hiểm góp phần nâng cao lòng tin củacông chúng BHTGVN là một trong những tổ chức thực hiện các biện pháp phòngngừa và hạn chế tổn thất, ngăn chặn sự đổ vỡ hàng loạt các tổ chức tín dụng Kể từ khiđược thành lập cho đến nay, BHTGVN đã từng bước khẳng định vai trò của mìnhtrong tiến trình đổi mới, cơ cấu lại hệ thống tài chính ngân hàng, không để xảy ra đổ vỡngân hàng và không có bất kỳ khiếu nại nào của người gửi tiền liên quan đến cơ chếBHTG Trong suốt thời gian qua, BHTGVN đã bảo vệ trực tiếp và gián tiếp hàng chụctriệu người gửi tiền thông qua các nghiệp vụ BHTG như chi trả tiền gửi được bảohiểm, giám sát từ xa, kiểm tra tại chỗ, tham gia tiếp nhận xử lý …

Giúp các tổ chức tham gia BHTG vượt khó khăn: Khi tổ chức tham gia

BHTG tạm thời khó khăn về thanh khoản, nguồn hỗ trợ tài chính kịp thời từ BHTGVN

sẽ giúp họ nhanh chóng vượt qua khó khăn, tiếp tục kinh doanh lành mạnh Vì vậy,BHTG đã trở thành nhân tố quan trọng trong quá trình gây dựng và củng cố niềm tin,

uy tín và thương hiệu của các tổ chức tín dụng

Định hướng phát triển lâu dài: Xu thế hiện nay các nước thành lập mới hay

cải tổ hệ thống BHTG đều theo đuổi mục tiêu bảo vệ tích cực và chủ động lợi ích

người gửi tiền Nghĩa là các tổ chức BHTG được thiết kế theo mô hình “giảm thiểu rủiro” với các chức năng mở rộng tương ứng.

Nền tảng pháp lý vững chắc; tăng cường năng lực tài chính và đảm bảo tínhminh bạch hệ thống; đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ theo hướnghội nhập; cấu trúc bộ máy hiệu quả gắn với việc phát triển nguồn nhân lực có tínhchuyên nghiệp cao để luôn sẵn sàng ứng phó với các tình huống sự cố ngân hàng; hiệnđại hóa hoạt động BHTG trên nền tảng công nghệ thông tin

Bên cạnh nâng cao chất lượng giám sát, chuyển từ giám sát tuân thủ sang giámsát an toàn theo mức độ rủi ro, cải tiến phương thức chi trả , nghiên cứu ứng dụngđược xem là một trong những lĩnh vực cần được quan tâm hàng đầu để đạt được mụctiêu dài hạn của BHTGVN

5 GIA NHẬP NGÀNH:

Với sự thay đổi và phát triển nhanh chóng của môi trường kinh doanh, thể hiện

ở áp lực cạnh tranh gia tăng, khuynh hướng toàn cầu hoá, biến đổi thói quen, nhu cầukhách hàng, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ đã đặt nhiều thách thức cũng nhưcác cơ hội phát triển mới cho các công ty Bảo hiểm và đặc biệt là trong lĩnh vực Bảohiểm nhân thọ Đặc biệt hơn nữa là các doanh nghiệp đang lăm le tiến vào thị trườngnày cũng sẽ chịu khá nhiều áp lực, thị trường BHNT của nước ta hiện nay không phải

là nhỏ và cũng đã khá phát triển Một doanh nghiệp mới muốn gia nhập ngành sẽ cónhiều thuận lợi tại thời điểm hiện tại do có 1 số đặc điểm đặc trưng của thị trườngBHNT lúc này và thêm vào đó là các chính sách của nhà nước Nhưng điều đó cũngđồng nghĩa với việc họ sẽ gặp phải những khó khăn khách quan cũng như những khókhăn xuất phát từ chính ngành nghề học đang muốn tham gia Cụ thể ta xem xét nhưsau:

5.1 Thuận lợi:

Môi trường pháp lí được hoàn thiện: Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinhdoanh, từng bước thiết lập và duy trì một thị trường cạnh tranh lành mạnh, nâng caohiệu lực quản lý của nhà nước đối với lĩnh vực này, trước hết là sự ra đời của luật kinhdoanh bảo hiểm, bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/4/2001, tiếp đó là nghị định và thương

tư hướng dẫn Ngoài việc xây dựng và hoàn thiện môi trường pháp lý, trong thời gianqua, nhà nước cũng có những chính sách ưu đãi, hỗ chợ, thúc đẩy thị trường bảo hiểmnhân thọ như ưu đãi về thuế (theo luật thuế giá trị gia tăng, bảo hiểm nhân thọ khôngthuộc diện chịu thuế) Đây cũng là một nhân tố quan trọng thúc đẩy thị trường bảohiểm nhân thọ Việt Nam phát triển Với một môi trường pháp lí đảm bảo được sự cạnhtranh lành mạnh thì sẽ giúp các doanh nghiệp muốn gia nhập ngành sẽ dễ thở hơn trongviệc này

Theo xu hướng phát triển chung của nước ta những năm gần đây, kinh tế đấtnước đang phát triển và ổn định, đời sống nhân dân được nâng lên, chính điều này dẫnđến sự tiết kiệm cho tương lai cũng tăng lên Xu hướng dân số già đi, thu nhập đượctăng thêm, khách hàng có quan tâm nhiều hơn đến vấn đề tài chính của họ trong nhữngnăm hưu trí, chăm sóc sức khoẻ, dẫn tới nhu cầu về sản phẩm Bảo hiểm tích luỹ, tử kỳ,niên kim, sẽ có nhiều triển vọng tăng trưởng Nên việc thị thường được mở rộng làmột cơ sở để khuyến khích việc gia nhập ngành của các tổ chức khác, thị trường mởrộng sẽ tạo nên sự tin tưởng vào phát triển.

5.2 Khó khăn:

Điều đầu tiên ta có thể thấy đó là sự cạnh tranh quá lớn trong ngành BHNT, đã

có quá nhiều công ty lớn phát triển, việc công ty nhỏ mở ra để cạnh tranh thị phần vớicác công ty đã có uy tín lâu đời là cả một thách thức lớn Thêm vào đó nước ta mở cửa,các công ty BHNT nước ngoài tràn vào Việt Nam, tiềm lực họ mạnh dễ dàng hơn trongviệc tranh giành thị phần Chính vì thế các công ty dự định gia nhập ngành nên cânnhắc tình trạng phát triển của thị trường cũng như khả năng chiếm thị phần của mình,

để cân nhắc xem nên tham gia thị trường này hay chuyển hướng sang một ngành khác

Sự đổi mới trong tổ chức của công ty là đòi hỏi cấp thiết đối với các công tytrong ngành, vậy với những công ty mới gia nhập ngành liệu họ có thể tổ chức hệthống công ty sao cho thật hiệu quả với tình hình cạnh tranh hiện nay

Các công ty trong ngành đang phải đứng trước thách thức là mở rộng, đa dạnghóa hệ thống phân phối nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng Thêm vào đó

là áp lực về việc liệu tăng số lượng đại lí sao cho tối ưu hóa được lợi nhuận Nhữngđiều này thì cty mới gia nhập ngành không phải một sớm một chiều có thể làm được

6. XU THẾ PHÁT TRIỂN CỦA NGÀNH:

Thực hiện hiện đại hoá doanh nghiệp thông qua việc tiếp thu có chọn lọc nhữngtinh hoa và công nghệ quản lý, công nghệ kinh doanh tiên tiến nhất trên thế giới Tổchức lại hoạt động, chuẩn hoá các quy trình theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm,nâng cao giá trị cho khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời tăng cường

áp dụng công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin trong quản lý và hoạt động kinhdoanh Thực hiện đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm trên cơ sở phânđoạn thị trường, nguồn lực và những điểm mạnh của doanh nghiệp Lấy chính sáchphát triển con người làm trọng tâm, đặc biệt khuyến khích nhân tài qua các biện phápnhư tiền lương, tiền thưởng, thăng tiến, đánh giá, đào tạo…Tăng cường áp dụng côngnghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin trong quản lý và hoạt động Phát huy những tinhhoa và bản sắc văn hoá Việt trong cung cấp dịch vụ và các hoạt động

Chương II

TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ (THUỘC TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH – BẢO HIỂM BẢO VIỆT)

1 Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt:

Hiện nay, ngoài nghiệp vụ chính là kinh doanh bảo hiểm, các công ty bảo hiểmlớn đều mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh của mình thông qua các công ty conđược thành lập, công ty liên kế trong các lĩnh vực chứng khoán, bất động sản, hoạtđộng ngân hàng… tất cả đều hướng đến mục tiêu tạo lợi nhuận tối đa, mang lại hiệuquả kinh tế và giúp các công ty năng động hơn, thích ứng với những điều kiện kháchquan trong một nền kinh tế đầy biến động và phức tạp như ngày nay Tập đoàn BảoViệt cũng là một trong số đó, hiện nay Bảo Việt đã trở thành Tập đoàn Tài chính - Bảohiểm hàng đầu Việt Nam

Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt (tên giao dịch quốc tế: BaovietHoldings) là một tập đoàn kinh doanh của Việt Nam hoạt động đa ngành trong đó cáclĩnh vực chủ đạo là bảo hiểm (nhân thọ, phi nhân thọ, tái bảo hiểm), chứng khoán, ngânhàng Ngoài ra còn có các lĩnh vực như: đầu tư tài chính, quản lý quỹ đầu tư, cho thuêtài chính, kinh doanh bất động sản…

Tập đoàn Bảo Việt (thành lập ngày 15/1/1965) được hoàn thành cổ phần hóavào tháng 11 năm 2005 trên cơ sở Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, nhưng Nhà nướcViệt Nam vẫn nắm tối thiểu 51% vốn điều lệ Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việthoạt động theo mô hình Công ty mẹ – Công ty con, Tập đoàn Bảo Việt là công ty mẹ,trong đó:

Các công ty con do Bảo Việt sở hữu 100% vốn là:

o Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ

o Tổng công ty Bảo Việt Việt Nam

o Công ty Đại lý bảo hiểm và tái bảo hiểm

o Công ty Quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Bảo Việt

o Công ty Bảo hiểm y tế cộng đồng Bảo Việt.

Các công ty con do Bảo Việt góp trên 50% vốn điều lệ là:

o Công ty cổ phần Chứng khoán Bảo Việt

o Ngân hàng cổ phần Bảo Việt (thành lập mới)

o Công ty liên doanh Bảo hiểm quốc tế Việt Nam

o Công ty cho thuê tài chính Bảo Việt (thành lập mới)

o Công ty Bất động sản Bảo Việt (thành lập mới)

o Công ty cổ phần Khách sạn và Du lịch Bảo Việt

Ngoài ra Tập đoàn Bảo Việt còn góp vốn trong hơn 20 doanh nghiệp khác trongnhiều lĩnh vực như giao thông, vận tải, du lịch, xây dựng, hóa chất, v.v và có 2 đơn vị

sự nghiệp là:

o Trung tâm Đào tạo Bảo Việt;

o Viện Nghiên cứu bảo hiểm Bảo Việt

1.1. Mục tiêu phát triển của Bảo Việt:

Mục tiêu phát triển của Bảo Việt là trở thành Tập đoàn tài chính – bảohiểm hàng đầu ở Việt Nam, kinh doanh trong các lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, bảohiểm phi nhân thọ, đầu tư tài chính, chứng khoán và các dịch vụ tài chính khác Cónghĩa rằng, Bảo Việt luôn đặt ra các yêu cầu khắt khe cho việc nâng cao trình độ quản

lý, chất lượng phục vụ khách hàng trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào của tập đoàn,

từ việc nghiên cứu phát triển các sản phẩm, dịch vụ tới việc tư vấn cho khách hàng cácgiải pháp tối ưu hoặc xây dựng các mối quan hệ hợp tác chặt chẽ, cùng phát triển vớikhách hàng và các đối tác

1.2. Chiến lược phát triển:

Phát triển thành một Tập đoàn tài chính bảo hiểm có trình độ và sức mạnh cạnhtranh với quốc tế, đứng hàng đầu trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính tổng hợp

cho khách hàng gồm bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, đầu tư, chứng khoán và các dịch

• Trở thành một tổ chức giữ vững và đề cao được Uy tín và Danh tiếng,chiếm được Lòng tin của khách hàng, các đối tác và các thành viên thuộcBẢO VIỆT

1.3. Triết lý kinh doanh:

Triết lý cơ bản nhất trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của Bảo Việt là "Phục

vụ Khách hàng tốt nhất để phát triển" Triết lý này được thấu hiểu và thống nhất thựchiện trong toàn thể các thành viên của Bảo Việt bằng bốn nguyên tắc cụ thể sau:

• Nguyên tắc khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động Điều này có nghĩa làquyền lợi, sự thoả mãn của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ của Bảo Việtluôn luôn được ưu tiên hàng đầu trong các quyết định kinh doanh của BảoViệt

• Nguyên tắc phục vụ khách hàng tận tâm, trung thực và hợp tác Điều này đỏihỏi các thành viên Bảo Việt phải tuân thủ các chuẩn mực về đạo đức kinhdoanh đối với khách hàng, tôn trọng và hợp tác với đồng nghiệp vì mục tiêuphát triển chung

• Nguyên tắc tối ưu quyền lợi và sự thuận tiện cho khách hàng Mọi thành viênBảo Việt có trách nhiệm tư vấn để khách hàng lựa chọn được sản phẩm bảohiểm thích hợp nhất, với biểu phí và điều kiện bảo hiểm tối ưu, tiến hành cáchoạt động giám định và bồi thường nhanh chóng, chính xác và thuận tiện chokhách hàng

• Nguyên tắc liên tục cải tiến Nguyên tắc này đòi hỏi cán bộ Bảo Việt cần tạonhiều kênh thông tin thuận lợi để tiếp thu các ý kiến phản hồi của kháchhàng, luôn tìm tòi cải tiến, đổi mới sản phẩm, cung cấp các dịch vụ giá trị giatăng cho khách hàng nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của đông đảokhách hàng.

Bảo Việt là doanh nghiệp duy nhất tại Việt Nam kinh doanh cả 2 loại hình bảohiểm nhân thọ và phi nhân thọ Năm 2007, Bảo Việt xếp thứ 8 trong danh sách “Top

200 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” (bao gồm cả doanh nghiệp nhà nước, tư nhân vànước ngoài) Tổng doanh thu của Bảo Việt đạt gần 6.950 tỷ đồng (2006), đứng đầu thịtrường về doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ, đạt 2.229 tỷ đồng, chiếm 34,87% thịphần; doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 3.091 tỷ đồng, chiếm 36,54% thị phần

Ngày 31/5/2007 đánh dấu một sự kiện, một mốc lịch sử quan trọng của BảoViệt, đó là việc Bảo Việt bán cổ phần lần đầu ra công chúng chính thức trở thành công

ty cổ phần kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực Ngày 15/10/2007, Tập đoàn Bảo Việt đãhoàn thành đăng ký kinh doanh công ty cổ phần có sự tham gia của đối tác chiến lược

là các tập đoàn kinh tế hàng đầu trong nước (Vinashin) và nước ngoài (HSBCInsurance (Asia - Pacific) Holdings Limited); hình thành Tập đoàn Tài chính – Bảohiểm Bảo Việt

Đại diện Bảo hiểm Bảo Việt cho biết, doang nghiệp đang tập trung đầu tư vàocông nghệ thông tin nhằm chuyển đổi mô hình kinh doanh theo hướng "Quản lý tậptrung, phục vụ tại chỗ" nhằm tăng cường quản lý và kiểm soát rủi ro Năm 2010, Bảohiểm Bảo Việt đặt mục tiêu đạt tổng doanh thu trên 4.800 tỷ đồng, trong đó doanh thuphí bảo hiểm gốc đạt trên 4.200 tỷ đồng, tăng trưởng 15% so với năm 2009 Lợi nhuậnnăm 2010 của DN dự kiến đạt gần 300 tỷ đồng, khẳng định vị trí dẫn đầu thị phần bảohiểm phi nhân thọ trên thị trường Việt Nam

Thế nhưng, sáu tháng đầu năm 2010, PVI đã vượt bảo hiểm Bảo Việt để trởthành công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam Trong sáu tháng đầu năm

2010, thị phần của PVI là 24,79%, cao hơn thị phần của bảo hiểm Bảo Việt (24,28%),trong khi năm 2009, bảo hiểm Bảo Việt đứng vị trí thứ nhất với 26,95% thị phần.Trong 5 công ty từ thứ 6 tới thứ 10 có sự cạnh tranh khốc liệt và vị thế của các công tynày đã có sự thay đổi lớn trong 6 tháng đầu năm 2010 (xem biểu đồ)

Đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ, trong 6 tháng đầu năm 2010, vị thế củacác công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu không có sự thay đổi Đứng đầu thị trườngvẫn là Prudential, tiếp sau đó là bảo hiểm Nhân thọ (Bảo Việt) và Manulife

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển của mình, Bảo Việt đã vinh dựđược Đảng và Nhà nước trao tặng Huân chương Độc Lập Hạng Ba, Chính phủ xếphạng Doanh nghiệp Nhà nước hạng Đặc biệt và nhiều danh hiệu, giải thưởng do các tổchức uy tín của trong và ngoài nước trao tặng Bảo Việt được tổ chức BVQI (Vươngquốc Anh) cấp chứng chỉ quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001:2000 từtháng 8/2001

26/06/2010, Bộ Tài chính cho phép Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảohiểm Bảo Việt) tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng Mục đích của đợt tăng vốn nhằm

nâng cao khả năng cạnh tranh của DN và tạo dựng tiền đề để thực hiện chiến lược pháttriển giai đoạn 2011-2015.

2. Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ: hơn 11 năm với sứ mệnh “Bảo đảm lợi ích Việt”:

Phục vụ trên 4 triệu khách hàng, Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (Bảo ViệtNhân thọ) là đơn vị thành viên của Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt, do Tậpđoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn, chuyên kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, ngoài ra còn

có nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểmsức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người; Quản lí quỹ và tiến hành hoạt động đầu tưtrong các lĩnh vực (mua trái phiếu chính phủ, mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp,góp vốn vào doanh nghiệp khác, cho vay theo qui định của pháp luật) Bảo Việt Nhânthọ có vốn điều lệ 1.500 tỷ đồng, với mạng lưới 61 công ty thành viên, trên 500 phòngphục vụ khách hàng và gần 30.000 tư vấn viên trên toàn quốc

Cách đây 11 năm, khi phần lớn người dân Việt Nam còn lạ lẫm với dịch vụ vàsản phẩm bảo hiểm nhân thọ, Bảo Việt đã tạo lập bước đi có tính chiến lược quan trọng

là triển khai cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Việt Nam vào ngày1/8/1996 Trải qua chặng đường hơn một thập kỷ, đến nay, Bảo Việt Nhân thọ đã thực

sự khẳng định được vị trí hàng đầu trên thị trường Việt Nam, góp phần quan trọng vào

sự nghiệp an sinh xã hội của đất nước Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã trở nên thânthiết với hàng triệu người, có trên 4 triệu khách hàng lựa chọn Bảo Việt Nhân thọ đểtrao gửi niềm tin, hoạch định kế hoạch tài chính cho tương lai, cuộc đời mình

Ngày 1/8/2001, Bảo Việt Nhân thọ tự hào trở thành doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ đầu tiên trả tiền đáo hạn hợp đồng cho khách hàng của mình Đã có gần200.000 khách hàng được nhận tiền đáo hạn hợp đồng, hàng trăm nghìn khách hàngđược trả tiền bảo hiểm rủi ro và thanh toán quyền lợi bảo hiểm với tổng số tiền đã chitrả trên 2.000 tỷ đồng Bảo Việt Nhân thọ đã vượt qua điểm hòa vốn và kinh doanh cólãi từ năm 2003 Tính đến hết năm 2007, tổng doanh thu phí bảo hiểm lũy kế đã đạttrên 16.000 tỷ đồng, đặc biệt đã đầu tư trở lại nền kinh tế trên 19.000 tỷ đồng

Từ 1/1/2004, Bảo Việt Nhân thọ được tách ra hạch toán độc lập và kế thừa toàn

bộ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Namtrước đây (nay là Tập đoàn Bảo Việt) Trong điều kiện nền kinh tế hội nhập và cạnhtranh mạnh mẽ, để phát huy thế mạnh với tư cách là thành viên của Tập đoàn Tài chính

- Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo Việt Nhân thọ đã phối hợp với các đơn vị thành viên kháctrong Tập đoàn để xây dựng và phát triển nhiều sản phẩm mới Hàng năm, Bảo ViệtNhân thọ cung cấp ra thị trường nhiều sản phẩm mới ưu việt theo hướng phục vụ ansinh xã hội Trong hai năm 2006, 2007, Bảo Việt Nhân thọ đã đi tiên phong trong việcđầu tư theo chiều sâu để từng bước phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm liên kếtngân hàng để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn Doanh nghiệp đã phối hợp với các